电子商务在保险业中的应用

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电子商务在保险业中的应用:论电子商务在我国保险业中的应用与发展

[摘要]随着互联网和科技的进步，一种新型的商业模式如雨后春笋般的发展着，这种发展迅速的模式就是电子商务运营模式。本文主要探讨了电子商务在我国保险业中的应用和发展过程。

[关键词]电子商务 保险 应用发展

时代的发展带动了通讯科技与网络技术的迅速发展和广泛普及，电子商务运营模式作为与传统运营模式截然相反的一种新型商务模式，也迎来了快速应用和发展的春天。电子商务现在被应用的范围和领域很广，而且发展呈现越来越宽广的趋势，电子商务与传统的商务活动模式存在很大的差异，但是这种差异却很好的弥补了传统商务模式的短板，最主要表现在电子商务利用现代科技手段延长了时间和空间的范畴，推动了商品大范围的流通和经济的发展。

一、电子商务及其在保险业的应用

电子商务是指以科技网络为基础，以电子化方式为营销手段，突破过往传统商贸活动模式而进行各种线上商贸活动的过程。电子商务运用现代通讯科技以及电子化手段，将过去传统运营模式带来的局限扫除，扩展了时间和空间的范畴，打破了不同国家、不同地区、不同部门与行业等有形或无形的壁垒与界限，以线上交易的方式代替了面对面的交易方式，推动了商品大范围的流通和经济的发展。

电子商务的发展领域也渗透到了保险行业，一些保险产品和管理活动都在运用电子商务模式，保险电子商务应运而生。保险电子商务也被称作为线上保险或者网上保险，是指保险业利用现代互联网技术和先进的数字信息传媒技术对保险产品销售和经营活动的开展。

二、电子商务在我国保险业应用及发展状况

我国保险行业在过去六十年的发展过程中，已经取得了比较大的发展进步，保险业现已构成我国国民经济和社会生活中一个分量十足的关键组成部分。但是我国的保险电子商务还处于“婴幼儿”阶段，没有发展成熟，目前线上保险或者说网上保险还只是对保险产品销售、保险管理活动起到一个辅助补充的作用，因此我国的保险电子商务的发展还是面临艰巨的任务。

于一九九七年由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的中国保险信息网是我国的首家保险线上网站，这也开启了我国保险行业拥有第三方网站的先例。随后不久，由中国保险信息网为新华人寿保险公司促成周内第一份网上保险单，标志着保险产品网上交易模式的突破和成功。两千年八月份太平洋保险公司在市场竞争的压力下对保险电子行业实行了一项意义非凡的改革——建立太平洋保险网站。第二年三月份太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，并推出了30余个保险产品种类，真正实现了保险线上交易。与此同时，国内其他保险公司也在这种势头下陆续建立各自的的电子商务网站，加入保险产品线上销售大部队，保险电子商务的线上销售作用愈显清晰。同年八月份中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站，开始进入电子商务。九月份泰康人寿保险公司独家进行投资，开通了大型电子商务网站“泰康在线”，名副其实的开通了客户在线投保的业务。与此同时，非保险公司，以网络公司为代表，也在积极建立相类似的保险网站。例如上海易保科技有限公司开发并运营了易保网等第三方网站。第三方网站为保险受益者与管理者以及相关的保险组织提供了相对比较独立的线上交流和交易的可靠平台，有利于客户能充分的了解保险，有利于保险公司和保险人员开拓保险产品的客户来源，还有利于保险相关机构削减运营成本，并提供高质量的产品和服务。

三、如何开展我国保险电子商务运营模式

我国保险业发展电子商务的开展要从以下几个方面着手：

首先，树立并强化保险业电子商务重要性意识。保险公司要擅长利用现代网络科技和先进的电子信息手段开展保险产品的销售和保险活动的管理，抢先在电子商务市场上占有一席之地，从现在开始实施抢先占领市场的战略。

其次，将信息化引进保险公司内部管理中。保险业电子商务不仅仅只是线上销售保险产品，还包括保险公司内部管理工作的现代化和信息化。保险管理工作的信息化，表现在将业务发展与管控、经营管理、财务核算与监督等经营活动实现电子化和数字化，内部管理的信息化能够为保险产品销售的电子化提供有力的支持。

再次，培养专门的保险电子商务人才是关键。保险电子商务运营模式是与以往保险销售模式完全不同的模式，是对运营模式的全面而深刻的创新。新型的销售模式对从业人员也提出了新的要求，所以必须培养专门的保险电子商业人才，这样才能推进我国保险电子商务的进展。

最后，要为我国电子商务的发展营造一个良好的大环境。良好体现在三个方面：一是资金、科技、人员的支持；而是保险电子商务重要性意识的建立；三是扶持保险电子商务运营模式的政策法规。

综上所述.时代的发展带动了通讯科技与网络技术的迅速发展和广泛普及，电子商务运营模式作为与传统运营模式截然相反的一种新型商务模式，也迎来了快速应用和发展的春天。电子商务现在被应用的范围和领域很广，而且发展呈现越来越宽广的趋势。但是在发展过程中还是存在一些障碍，需要集思广益，制定策略来推进我国保险电子商务的进一步开展。

电子商务在保险业中的应用:保险业信息化与电子商务

摘要：本文介绍了电子商务在保险行业的一个现状，以及其对保险行业的作用，并对保险电子商务的具体功能实现模式和发展趋势进行了一个分析。

关键词：信息技术 保险信息化 计算机网络 服务 市场竞争

1 保险业信息化概述

随着互联网技术的全面普及，网络购物已经成为重要的一种消费方式，我国互联网应用的商业化的程度也显著提高。IT技术的快速发展和业务需求的变革，倒逼金融行业三驾马车之一的保险行业纷纷加快信息技术建设的步伐，建立自己的电子商务网站，并应用IT技术将前台和后台的生产系统进行有效的对接，在外部与商业银行联网，开展进行在线销售和理赔的尝试。在信息领域的建设过程中，简单险种演变成网上直销模式是保险电子商务发展历程中的一大亮点。这样人们足不出户就能了解并购买保险产品并得到相应的服务，不仅拉近了保险与社会公众的距离，而且也完善了公司的销售和服务结构，为保险业提供一种全新的服务方式，为保险业的发展与竞争提供了新的场所，为保险行业提供了前所未有的崭新机遇。

2 电子商务对保险业的作用

保险电子商务是用户通过互联网主动识别并购买保险产品的过程，那么基本上避开了中介的推销，所以相对于传统的销售渠道，网上保险是保险公司和客户之间的直接的面对面的交易行为，能够有效地规避销售误导和降低风险，并且显著地降低保险公司和客户投保的成本，拉近保险与社会公众的距离，促进保险业为全社会提供更加全面、更加深入的服务。有专家指出，科技创新是转变保险业发展方式的重要途径。大力发展保险电子商务，有利于优化保险业渠道结构、培育新的业务增长点、促进全行业形成以创新为动力的发展模式。当前保险电子商务已进入高速发展期，截至2009年底，全国有32家保险公司开展了网络销售，36家保险公司开展了电话销售业务。2009年我国保险业网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入51.7亿元，人身险保费收入26亿元。保险电子商务日益成为重要的营销渠道和新的业务增长点。

3 保险电子商务平台的运作模式

3.1 保险电子商务平台的直销模式 随着计算机网络技术的发展和保险公司的业务拓展，网上直销险种的种类、规模和保费收入逐年增长。多年的保险电子商务发展过程中。产生了多种形式的产品直销型保险电子商务平台。

3.2 保险电子商务平台的供需中介模式 随着保险业的发展，中国广大的保险营销员和广大需要了解、咨询、查看、对比保险产品的受众人群，这样，供需中介型保险电子商务网站模式就应运而生。交易产品主要是保障额度较高、费用较为高昂、保障和缴费期限较长的寿险产品。通过技术手段打造一个双方供需交易促进平台，在这平台上，客户留下联系信息或直接选择保险营销员免费获得保险服务，保险营销员通过免费门店或签约付费形式接触更多客户的经营模式。

3.3 保险电子商务中产品搜索、对比与导购型模式 直

销型保险电子商务平台的产品搜索、对比与导购，汇集大小保险公司及专业中介公司的数百上千款可在线交易（或在线预约）产品，以搜索、对比、需求测试、在线咨询等方式将客户需求明确下来并导航链接到相应交易平台。

除此以外，保险电子商务平台还有其它一些运作模式。中国电子商务保险发展到今天，虽不说已是百家争鸣，但也是小有规模了，相比数年前保险电子商务行业的情况，今天的繁荣景象令人感慨。我们正处于保险电子商务发展的大时代。

4 保险业电子商务发展趋势

大力发展电子商务是保险业转变发展方式的重要途径，也是保险业实现科学发展的客观要求。全行业要把握网络时代市场发展的趋势，抓住机遇充分发挥保险公司的主体作用，不断提高保险电子商务的应用水平。各保险公司要进一步加强对网民保险需求和购买习惯的研究，坚持市场导向，不断丰富网上销售的保险产品，积极构建安全、高效的电子商务平台，结合网络、电话、短信等多种通讯手段，广泛开展宣传、产品营销、在线销售、客户支持服务，提高综合服务水平。

数据显示，保险网销在2009年实现首次井喷，市场规模增长近10倍——截至2009年底，全国有32家保险公司开展网络销售，共实现保费收入77.7亿元，其中财险保费收入51.7亿元，寿险保费收入26亿元。上海财经大学保险系主任钟明指出，保险网销的成功其实是站在保险电销的肩膀上的，保险电销的普及为保险网销铺好了市场化的道路。随着保险公司投入的加大以及在线交易技术的成熟，保险网销有望成为保险公司未来10年重要的营销渠道和新的业务增长点。

5 结束语

信息化是电子商务的基础，保险电子商务的发展有赖于行业信息化水平的提升。各保险公司要进一步加强信息化建设，不断完善信息化基础设施，加强应用、建设和整合工作，构建集中、统一、安全、高效的信息化应用体系。这样才能增强协同应用能力，不断提高保险公司的综合竞争力。

电子商务在保险业中的应用:浅析电子商务在保险业中的应用

摘 要：电子商务的迅猛发展给保险业带来了巨大的机遇，从保险业的销售特点、销售方式来看，电子商务在保险业中的应用有着很大优势。本文阐述了电子商务在保险业中的应用概况，分析了电子商务在保险业应用中存在的问题，针对这些问题提出了相应的对策建议，为促进电子商务在保险业中的应用起到一些参考作用。

关键词：保险业；电子商务；信息安全

在网络时代的今天，电子商务的出现和快速发展极大改变了人们的生活方式和工作方式，对于保险业来说也是如此。传统的保险销售成本很大，而利用电子商务平台进行保险销售则能够有效弥补传统销售方式的不足，降低销售成本，促进销量的提升。

一、电子商务在保险业中的应用概述

我国保险业经过几十年的发展已经形成了一定的规模，在保险销售模式上也形成了较为成熟的模式，但是随着保险业的快速发展，保险市场竞争也日趋激烈，传统的保险销售模式很难被消费者所认同。近年来电子商务的快速发展给众多行业领域都带来了发展机遇，对于保险业来说也是如此，利用电子商务平台进行保险销售有着很大的发展潜力。

电子商务在保险业产品销售及经营管理活动中的应用与发展，产生了电子商务的一个分支――保险电子商务。保险电子商务也可称作网上保险，是指保险业利用互联网和先进的数字信息传媒技术进行的各项保险产品销售及经营管理活动[1]。电子商务在保险业中的应用，不需要专人销售，有效降低销售成本，在网络平台上进行相关信息的咨询和销售也能极大提高销售效率。

在当前电子计算机和信息网络技术迅速发展的大趋势下，特别是随着互联网、通讯网、物联网等多网融合与快速发展，电子商务在保险业中的应用具有广阔无限的发展前景。

二、电子商务在保险业应用中存在的问题

1.保险系统对接不完善

在我国现行的保险系统中，区域性差异很大，即使是同一个保险公司，在不同地区的保险业务中也有着很大的差异，这一问题反映在保险系统对接上就存在很大的难题，例如不同地区的客户通过电子商务平台购买保险，各种手续十分复杂，降低了保险电子商务的便捷性。在传统保险业务销售方式中，销售人员主要针对的销售区域为固定的区域，保险系统对接不完善的问题也就没有暴露出来，然而在电子商务平台上进行保险销售，客户可能来自我国的各个省份地区，在保险业务选择上就存在一定的差别。

同时，保险系统对接不完善的问题还体现在保险系统同电子商务的系统对接上。保险电子商务的主要凭证为电子保单，而我国目前关于电子保单的法律认定方面还存在着一定的欠缺。为了弥补电子保单法律意义不足的问题，一些保险电子商务在销售中还会通过邮寄书面合同的方式来进一步确认，在这个过程中，保险系统同电子商务的支付系统对接方面就存在着一定的不足。

2.用户信息安全保护方面存在隐患

由于保险业在投保过程中会涉及到用户的大量个人信息，而在电子商务平台进行投保时，用户个人信息的传输是在网上进行的，这就使得用户信息的安全保护方面存在一定的隐患。在网络时代的今天，用户个人信息安全问题非常重要，一旦发生用户个人信息泄露问题将可能给用户造成巨大的财产损失，近年来我国频繁爆发出用户个人信息泄露的事件，也引发了关于用户信息安全的关注[2]。对于电子商务在保险业中的应用来说，做好互用信息安全保护工作是重要的基础，如果客户通过网络平台在投保的过程中发生用户信息泄露，不但会造成用户个人利益的损失，还会给相应的保险公司带来一定的损害。在当前的电子商务在保险业中的应用，主要是通过一些网站平台进行的，然而一些保险公司所应用的网站由于在信息安全方法方面缺乏较好的建设，便导致用户在网上投保中存在着用户信息泄露的隐患。

3.市场认可程度不高

电子商务在保险业中的应用时间并不长，还没有形成足够的规模，在当前我国保险销售中，通过网络平台销售的份额比例并不高，这表明电子商务在保险业中的应用还没有形成足够的市场认可度。也就是说，在当前，相当一部分保险客户并不认可保险电子商务这种形式。之所以会产生这种情况，一方面是因为客户不信任这种投保方式的安全性和可靠性，对于电子保单的法律意义也存在疑问；另一方面，由于保险电子商务这种形式还没有真正的实现大规模推广，接触这一投保形式的并不多，仅是在车险等领域有着较为广泛的应用。同时，在一些保险业务的投保过程中，往往要对投保人和被保人进行详尽的调查，核实其身体情况、收入情况、家庭情况、工作情况等等，在对这些信息核实无误之后再办理投保业务。而电保险子商务在现行的模式下很难有效解决这一问题，这也是阻碍电子商务在保险也应用与发展的一个重要原因。在这一问题下，还产生了对于客户信任和认可方面的影响，由于缺乏完善的信息核实模式，客户也往往不信任保险电子商务。

三、电子商务在保险业中应用的解决对策

1.建立起完善的保险系统对接模式

要实现电子商务在保险业中的较好发展，应当首先对于当前的保险系统进行相关的完善，特别是在保险系统的对接方面，例如保险系统内部的对接、保险系统同电子商务系统的对接等等。其中较为重要的便是要结保险系统内部对接方面的问题。针对保险公司在不同地区的保险业务存在差别的情况，应当在保险系统中进行统一或者制定完善的选择方案。针对不同地区的客户，在保险业务的选择上应当尽量统一，同时，一些保险业务随着时间的推移还在发生着变化，如何解决新旧保险业务对接的问题也是完善保险系统对接模式的重要方面。在保险系统和电子商务系统的对接方面，主要是技术问题，针对电子商务的特点制定出完善的对接模式，并且做好界面优化工作，应当尽量简洁、方便。建立起完善的保险系统对接模式，有助于给客户带来更好的使用体验，特别是在保险业务的选择也对比上，在当前保险市场竞争激励的情况下，完善保险系统的对接模式也有利于提高市场竞争力。

2.做好用户信息安全保护工作

做好用户信息安全保护工作是良好开展电子商务在保险业应用的基础，在网络时代的今天，用户个人信息泄露问题时有发生，由此带来的财产损失问题也日益突出。保险电子商务中所产生的用户个人信息非常多，也是通过网络传输完成投保的，一旦发生用户信息泄露问题将可能造成不可挽回的损失。因而对于保险公司和销售企业来说，在电子商务的应用中应当着重于用户信息安全保护建设，在硬件、软件和管理方面做好完善的保障工作，特别是在网站的运营中，应当严防用户个人信息的泄露问题[3]。同时，对于客户来说也应当提高自己的安全意识，特别是在投保网站的选择上，不随意泄露自己的个人信息，不打开陌生网站、陌生邮件等等。这也要求客户在网络的使用过程中养成较好的使用习惯，学习相关的信息安全知识。用户信息的安全保护工作需要多方面的努力，其中保险公司和销售企业承担者巨大的责任，作为客户信息安全的保护主体，保险公司和销售企业应当积极建立起完善的客户信息安全保护机制，这也有利于提高其市场竞争力。

3.积极进行市场宣传推广

目前，电子商务在保险业中的应用发展还没有形成足够的规模和市场认可度，针对这一问题，保险公司和销售企业应当积极进行保险电子商务的宣传和推广，在网络上进行投保能够更加便捷。保险公司和销售企业在推广的过程中，可以退出一些相关的优惠活动，例如对于在其电子商务平台上进行网上投保的客户，实施一定的优惠，利用这种优惠活动吸引更多的客户参与到网上投保这种形式中来。在一些保险业务领域，如车险等，可以较好的结合电子商务平台销售，对于这类保险产品的销售便可以借鉴一些普通商品的网络营销成功案例，将保险产品当做一种普通商品进行销售，重点突出其性价比优势。对于客户来说，在保险产品众多的当前，选择物美价廉的保险产品是保险电子商务销售的主要特点，不同于传统保险销售方式，在电子商务平台上，客户可以将各个保险公司的保险产品进行比对，从而选择性价比最高的产品。

四、结论

保险业在当前已经呈现出激烈的市场竞争态势，众多保险公司和保险产品充斥市场，保险公司竞争压力持续增大，因而对于保险公司来说，电子商务应用所带来的巨大机遇便有着重要作用。电子商务在保险业的应用中，还存在着一些问题，例如保险系统对接模式不完善、用户信息安全存在隐患、市场认可度不高等问题。对于这些问题积极进行解决，有利于促进电子商务在保险业中的应用，也有利于电子商务的发展，能够使得电子商务和保险业在发展中获得双赢。

近年来，网上投保在中国取得了长足的发展，不少保险平台如雨后春笋般了冒了出来，而保险巨头们也纷纷推出自己的在线投保平台。以最早开展网上投保服务的泰康在线()为例，两年前，年网上交易额就达到数亿元，牢牢确立了其作为国内保险电子商务平台的领先地位。

泰康在线的快速成长所折射出的网上投保趋势，也正代表中国保险业电子商务化的发展方向。

多元化一站式服务

尽管当前几乎所有的保险公司都建有自己的网站，但业界人士认为，大部分保险公司处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、产品及服务的简单介绍，或是网上订单、线下交易，从严格意义上讲，这些并不是真正的电子商务。而另外一些走在电子商务前列的保险网站，如中国人寿的官方网站、太平洋保险“在线投保”，也只是简单提供了几款产品的投保，并不能满足消费者的需求。 　事实上，随着消费者保险意识的提高，多样化的保险需求也越来越明显。记者观察到，投资理财保险、组合保险、健康保险、定期寿险、少儿教育金、意外险、旅游签证险六大类的共十几种产品在泰康在线网站均实现了网络销售，最终满足用户从理财、健康、教育、旅游到养老等各个方面的全面需求。

产品种类的不断丰富，使得泰康人寿的在线保费收人连续多年保持100％以上的增长速度。随着保险业电子商务的不断深化，各种适合网络销售的险种必然会越来越丰富，而泰康在线所提供的种类丰富、保障全面的保险产品正是代表保险品种多样化的趋势。 　 值得注意的是，与第三方保险网站(通常是网上下订单，线下交易)的交易方式所不同，泰康在线则真正实现了“轻轻一点鼠标，几分钟完成交易”的电子商务形式。客户只要登录泰康的网站可以实现咨询、对比、投保、核保、支付、理赔甚至是管理等“一站式”的服务。

从消费者角度而言，“一站式”的电子商务显然可以节省大量的时间，而且更加方便快捷；从保险公司角度而言，“一站式”的服务更容易留住消费者，并且提升市场竞争力，而这也代表了保险业电子商务走向“一站式”的销售趋势。

竞争变革

保险电子商务为保险业带来了三个显著的变化：一是降低成本，二是提升效率，三是促进传统保险营销模式的转型。

近期泰康在线推出的e爱家产品保障计划，依靠互联网投保的优势，结合产品自身的特点，将保费降低至少三成。由于保险交易和服务均通过网络进行，网络投保节省了费用和业务维护费用，从而降低了成本。而一般保险公司传统渠道的费用是网络销售渠道的2.3倍。另外，e爱家保险计划是组合产品，客户可根据自身需求选择，避免了购买无用的保险责任，同时也省去了保险公司对保险产品的包装费用，所以客户享受到了更便宜的打包价格。

而在提升效率方面，电子商务的效果更是明显，据相关统计，应用传统的方法办理一项保险业务，动辄要一至一个半小时的时间，而在网上办理只需要3、5分钟。在节奏日益加快的城市生活中，人们显然更加愿意足不出户就能办理相关业务。

从消费者角度来看，通过互联网这种信息公开、公正的渠道来了解、比较保险产品，有利于消费者根据自己的需求做出理性、公正的选择，避免了传统渠道的销售误导。

整体而言，相对于欧美来说，中国的保险业电子商务化程度是相对较低的，在整体收入中所占比例也不足为道，但我们也应看到中国的网民数已经破数3亿成为全球第一，而且网购习惯也慢慢养成，保险业电子商务的巨大市场需求即将爆发。而泰康人寿、平安保险这些在电子商务走在前列的企业，已经开始分享保险业电子商务这块大蛋糕。

电子商务在保险业中的应用:电子商务在我国保险业中的应用与发展前景

摘要随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务。介绍了保险电子商务的涵义，以及我国保险业应用电子商务的现状；对我国保险电子商务的网站主要模式进行了归类；最后预测了电子商务在我国保险业应用的发展前景。

关键词电子商务保险电子商务信息化第三方网站

1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网(china-)，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站()，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18()，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”()全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。

与此同时，由非保险公司(主要是网络公司)搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网()。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网(china-)、易保网上保险广场（），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站,平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。