时间：2023-03-09 11:05:33
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（一）农村公路灾毁保险发展背景
我国农村公路2021年底总里程为446.6万公里，占公路总里程的84.57%。因农村公路覆盖面广、技术等级低、抗灾能力弱等因素，致使其受灾程度远超其他社会公共基础设施。尤其是山区农村公路的路基、边坡、桥隧等基础设施更易受台风、暴雨和泥石流等恶劣气候影响。以浙江省为例，浙江山区占全省陆域面积70.4%，山区公路占农村公路总里程比例约72%，春季多雨、夏秋季台风频发，农村公路损毁严重，为此各级政府每年要拨付大量资金用于修复受损农村公路，如2019年“利奇马”台风致使浙江省1741条段农村公路损毁，直接经济损失达21.3亿元。从历史情况看，浙江农村公路水毁严重基本集中在山区县，山区县地方财政相对薄弱，难以保障农村公路灾毁修复。另外，农村公路灾毁修复资金须经上报、核实、编制方案、组织实施等严格程序，周期较长。从灾害发生到资金拨付到位，县道一般为3个月至6个月。部分乡村道因资金问题，个别路段只能降低修复标准实施，存在着诸多安全隐患。为建立渠道稳定、拨付及时的农村公路灾毁抢修资金，从2014年开始，浙江省丽水市等部分地区先行探索实施农村公路灾毁保险。
（二）丽水市农村公路灾毁保险主要特征
近年来，丽水市农村公路灾毁保险快速发展。一是摊平了灾毁修复资金压力。丽水市通过指导各县参与保险，做大保险资金“蓄水池”，发挥灾毁保险“以丰补欠”“无灾救助有灾”作用，减轻水毁资金压力。对于容易受灾的地区来说，财政只须每年安排相对固定的资金，便可无“后顾之忧”，在出现大灾时，大大缓解政府财政压力。如：2016年青田县投保330万元，当年赔付额高达5680万元，撬动的资金总额高达17倍以上；2022年龙泉、庆元合计保费614万元，获得理赔7023万元，极大缓解了当地灾毁修复资金压力。二是提升了灾毁抢通修复效率。实施农村公路灾毁保险后，省去了中间行政时间成本，抢通修复资金能更快到达一线，提高了组织实施抢通修复的效率。丽水市实施保险后，赔付资金在复勘后3个至5个工作日内到位，基本实现“即修即赔”，大大缩短了资金到位时间，促使修复重建工期缩短50%以上。塌方类的抢险工程实行快速理赔，基本可在1天内清理完毕；一些比较小型的普通灾害的修复由以往的10天减少为1天；大型严重灾害的修复时间从一般的3个月至6个月减少至1个月内。三是强化了主体责任落实。县、乡两级政府在履行农村公路管养主体责任方面一直存在短板，核心在于资金要素保障不足。落实农村公路保险后，在大中修、日常养护经费以外，由县级政府每年安排专项资金保障农村公路灾毁修复，是当前县级政府强化履行主体责任的一个重要载体。四是有利于提升农村公路抗灾能力。实行农村公路灾毁保险新模式后，公路部门和保险机构共同制定公路、桥隧的灾后修复标准，且保险机构作为第三方介入公路修复质量监督，有效提升了公路修复质量，多重保障公路安全。
二、丽水市农村公路灾毁保险发展瓶颈和成因
从丽水市农村公路灾毁保险目前运行情况来看，制约和影响发展的主要因素有：一是各地赔付金额不平衡。农村公路灾毁保险项目属于高风险高赔付种类，存在时间、区域、损失金额不平衡情况，丽水市历年保费赔付率相对较高，如图1所示，部分农村公路多灾地区赔付频繁。参与的保险主体承受着较大的经营压力，较高的赔付率影响保险主体参与积极性，不利于此保险项目持续发展。二是保险公司主观能动性有所降低。2019年起，丽水市组织农村公路全市统一保险，由市级保险公司牵头承保，导致县级保险公司主观能动性有所降低，服务水平普遍下降。特别是2021年起，保险公司内部考核方式有所改变，以前考核保费增速，如今调整为考核当年利润，导致很多案子审核确认周期延长，纠纷大幅提升，理赔案件悬而未决严重积压。三是协调沟通机制还有待加强。目前农村公路保险业务与市场运作还不成熟，公路交通部门力量有限，难以兼顾县级业务指导。乡镇方面专业管养人员不足，水毁修复工程管理能力薄弱。保险公司方面缺乏专业技术人员，定损方式较为僵化、部分线路修复方案制定较慢。理赔流程规范化程度还不够，特别是出现大额理赔时，受灾认定仍然存在扯皮现象。
三、农村公路灾毁保险高质量发展对策建议
（一）合理浮动保费
针对丽水市农村公路灾毁保险承保方出现大幅亏损等方面问题。一方面，要承认丽水农村公路地处山区，在灾害频发背景下，灾损严重是不争的事实，适当上调费率是合理的；另一方面，当前的盈亏数据，仅建立在短短几年统计周期内，其样本统计分析从统计学角度说，还不够可靠，建议进行专题数理统计调查分析研究确定。相信只要找对科学机制，实行动态利率，亏则提高、盈则降低，总体上达成让保险略亏盈，起到熨平巨灾波动风险作用，就可以减少争议。
（二）编制统一标准
农村公路灾毁保险合同执行难，理赔模式不够成熟等各类问题的实质是缺少一套科学完善的标准体系。政府可组织行业专家或委托科研院所编制一套标准体系。让标准体系来解析保险范围、评定灾毁损失修复标准，不同农村公路承灾体灾毁损失修复单价和计量标准、费率标准、款项流转标准等。相信严格按照标准执行，争议就可避免或减少。
（三）提升保险服务
强化对公路工程专业人才的培养，公正客观地对农村公路灾害造成的损失进行评估。通过建立统一的保险理赔数字应用场景，利用信息化手段创新报案、勘察审核、理赔手段，提升理赔效率。同时建议探索“保险+服务”模式，引入风险控制管理，参保路段每年实行常规性防灾防损工作，定期对公路进行体检，对农村公路高风险路段实行甄别，提前采取措施消除安全隐患，保障农村公路安全运行。
四、结语
农村公路灾毁保险为农村公路事业发展提供了坚实的保障支撑，是农村公路养护管理体制改革的重要一环。政府部门应全面加强顶层设计，科学合理布局规划，全面提升农村公路灾毁保险体制机制的科学性、规范性、合理性、高效性。通过尽快推动建立第三方协调机制、组织统一编制相关保险理赔标准、组建公路专业保险人才库等方式，突破发展瓶颈，为农村公路保险体系保驾护航。
参考文献
[1]王攀峰.健康保险发展现状及问题研究[J].时代金融,2021(1):55-56.
[2]潘红艳.巨灾保险试点问题解析及对策研究[J].行政与法,2021(2):82-91.
作者:梁邦俊 沙云燕 单位:丽水市公路港航与运输管理中心
