时间：2022-01-27 05:16:05
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随着消费环境的变化和手机功能的演进，手机的消费群体越来越广泛。手机更多的成为一种时尚品，除了基本的通话功能和短信功能，手机的增值功能也得到了越来越广泛的应用。手机更有“时尚电子首饰”一说。而在大体上，手机的消费群体大体可以分为：
简约一族：追求简单的通话功能，不追求潮流，对手机款式不敏感，对价格很敏感
潮流一族：追求时尚和手机款式，总是喜欢试用新款手机，走在时尚的前列
商务一族：成功人士、商务精英，注重生活质量和生活品位，对价格不敏感
情趣一族：注重手机的独特，喜欢尝试新鲜事物，对新款手机抱有浓厚的情趣
针对SG7610手机的功能和手机市场的消费大环境，我们对SG7610的消费群体有如下的描述：
年龄在20——30岁之间，喜欢追求新鲜事物，追求时尚的年轻一族
比较讲究生活情调，追求生活乐趣的人
比较有个性，比较有想象力，喜欢按照自己的生活方式生活
不喜欢受约束，动手能力较强，是时尚生活的主导者
通过以上分析，同时结合我们在北京、广州、上海、南京、成都等大城市的调查问卷得出，确定了SG7610手机的传播主题为“风华绝代，我笑我拍”，将SG7610手机的精彩演绎到一个新的顶点。
二、 市场上直板拍照摄相手机的比较
品牌 机型 产品图形 主要诉求点 传播概念 市场零售价
索尼—爱立信 T618
65K色大屏幕
10万像素摄相头
强大连接功能 简单便捷的拍照发送过程 2800元
摩托罗拉 E365
65K色TFT大屏幕
30万像素摄相头 “暗语”概念：强调将拍照发送给朋友作为“暗语” 约2600元
诺基亚 7250
内置摄相头
大容量内存
人性化操作系统
FM收音机 单纯唯美的视觉表现摄相功能 约3200元
阿尔卡特 OT735
内置摄相头
简便操作系统 以凸显年轻人 的“cool”作为诉求点 约2300元
三、 SG7610手机的产品竞争优势
1、独特的市场定位
SG7610是南方高科继成功推出直板黑白手机S600系列手机之后的又一直板手机力作，加上其时尚的拍照摄相功能，使其在与其他品牌同类型手机的竞争中能够保持住自身独特的优势；同时，作为国产手机当中首款直板拍照摄相手机，为产品的宣传提供了一个良好的平台。
2、高性价比的产品品质
SG7610作为国产手机当中直板拍照摄相手机的开山鼻祖，拥有强大的功能，30万像素摄相头相比国外品牌毫不逊色，65536色TFT真彩显示，使颜色更逼真，宽大的显示屏和高分辨率使SG7610在使用上更加得心应手，同时，支持3——10秒的动态数码摄相短片，使SG7610当之无愧的成为直板拍照摄相机的代表。
3、南方高科良好、通畅的营销渠道
经过几年的建设，南方高科已经建立了遍布全国的营销网络，在全国建立了24个办事处，拥有近30000家有效售点和核心售点，组建了500多人的销售团队和2000多人的促销队伍，在广州、沈阳、南京、杭州、石家庄等城市开设了手机专卖店，在2004年启动了专卖店的“千城百店”工程，最大限度的保证和促进了南方高科手机的销售。所有这些都将为SG7610手机的上市推广做好了良好的铺垫。
四、 SG7610手机的上市推广策略
在SG7610手机的上市推广中，我们采取了终端推广和公关事件推广两种手段相结合，最大化的利用南方高科的现有资源，取得了最大化的促销效果。
1、 终端推广
在“终端为王”的手机竞争时代，没有终端就没有销量。因此，紧紧抓住终端建设不放松成为推动SG7610在终端消化的重要动力。因此，除了利用传统的销售渠道，做好促销现场、专卖店的陈列与展示，以期达到“第一推介”，争取更多眼球外，还与各驻外办事处机构召开渠道、零售店店主动员大会，传递SG7610的推广操作手册，展望SG7610对拍照摄相手机市场的冲击，激发经销商、销售人员的积极性。
在宣传单张的设计上，主要是以国际影星章子怡来展现SG7610手机的时尚魅力，让SG7610寓典雅高贵与活泼时尚、含蓄沉静与神采飞扬于一体，充分传达SG7610手机的时尚、亲切的内涵。
在零售店面的布置上，重在突出营造气氛，使零售店面沉浸在SG7610宣传品的海洋中。尽可能多的在各零售店面摆上SG7610的单张、海报和易拉宝和模型机，充分提高SG7610的暴光率。
同时，在广州中华广场、维多利广场、南京、杭州、北京、沈阳、长沙等手机大卖场和通讯一条街举行大型Roadshow活动，通过设置形式多样的趣味活动吸引大家积极参加，在富有参与性的活动中传递SG7610手机的特点与功能，同时也使消费者能够主动接受并采取购买行动。
2、 公关事件推广
在SG7610上市推广中，较好的利用公关事件，使南方高科手机能够很快的传递给广大消费者，通过“事件营销”，引起消费者的强烈关注，达到了较好的广告效果。
中央电视台元旦晚会是备受关注的晚会，是仅次于春节晚会、拥有高收视率的文艺大餐。是中央四套国际频道和中央九套英语频道的“元旦文艺晚会”，向全世界同步直播。2004年的元旦文艺晚会的举办权是广州在与大连、武汉、深圳、海口等城市中脱颖而出夺得的，于2003年12月31日在天河体育中心隆重举行。作为广州市政府重点支持的高新技术企业和广州市信息产业龙头企业，南方高科抓住时机，敏锐的捕捉其中所蕴涵的巨大商机，在与中央电视台、广州市政府相关部门以及广州电视台积极深入沟通，全程特约赞助该台文艺晚会。当晚的天河体育中心成为了南方高科巨大的宣传场地，南方高科的SG7610手机广告通过中央四套的现场直播第一时间走进了千家万户，也走向了世界。当晚应邀前来参加晚会的经销商对南方高科盛大的举动表示赞赏，纷纷表示要加大进货力度，把SG7610作为一款独特特色的手机加以推广和销售。
在报纸媒体的宣传上，也是铆足了劲，赢得了许多宣传的先机。在《南方都市报》和《新京报》举办的“2003手机传媒大奖”评选活动中，SG7610以其靓丽的外型、超大屏幕以及高性价比荣获“年度最炫屏幕手机” 奖项。同时，在SOHU网站、《新快报》、《羊城晚报》、《扬子晚报》以及赛迪集团举办的各种评选活动中，SG7610也是大出风头，拿了很多奖项。这些奖项被同样复制成成千上万份，放在零售柜台，成为吸引广大消费者踊跃购买的强大助动力。
同时，为了更好的为SG7610上市做好宣传，我们组织了一定量的硬性广告投放。在画面的表现上，主要以形象代言人章子怡为依托，以章子怡年轻和时尚作为表现手法，展现拥有SG7610手机的洒脱和奔放。在媒体的选择上，以发行量大的都市报和晚报为主，在较短的时间内起到快速提升SG7610手机的影响力并进而使消费者产生实际购买行为的效果。在《北京青年报》、《广州日报》、《钱江晚报》、《华西都市报》、《楚天都市报》、《潇湘晨报》上投放广告；在《数字通信》、《通信技术》、《新潮电子》、《移动信息》等专业杂志上进行SG7610手机的测评和试用，专业的告诉消费者如何使用SG7610手机以及详细介绍SG7610的性能和高性价比。在候车亭广告和地铁广告上的宣传也使SG7610手机的宣传更加深入人心。
五、 效果评估
1、 有效拉动了终端销售：通过前期的宣传和一系列的事件营销，SG7610在经销商和
消费者当中产生了比较好的影响，加上给其赋予“国产手机当中首款直板拍照摄相手机”的概念，因而具有相当的感召力，经销商纷纷加大了提货力度，同时，终端的有效推广和合理的终端零售价也使SG7610的终端消化在同类型的机型当中走在前列。江苏、浙江、河北、湖南等省份的销量每个月均维持在几千台的较高水平。
2、 有力的提升了品牌形象：在推广初期，在给该款手机定位时，就明确定位：SG7610
是以提升品牌为终极目标，改变南方高科也改变国产手机一味走中低档路线的形象，而不在于走量。事实证明，这种定位是正确的。通过SG7610的推广，南方高科的品牌知名度得到了较大的提升。
[关键词]高速公路；ETC；收费系统
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.07.117
伴随着经济的发展和人们出行需求的增长，高速公路联网收费里程不断增长、交通流量不断加大，高速公路收费站车辆拥堵和环境污染问题日益突出，传统的人工收费模式因其限制车辆速度，易造成收费站交通堵塞和环境污染等弊端，受到了冲击。
近年来的实践表明，采用非现金支付方式――ETC收费技术，利用先进的电子手段，使车辆不需要停车就可以收取通行费的自动收费方式，有效地解决了这一难题。到2014年12月，我国交通部，北京、天津、河北等14个省市已经实现高速公路ETC联网收费。2015年年底将实现全国ETC联网，到时会给“十二五”综合运输体系带来更加实质性的推动。
ETC系统通过微波无线通信、计算机信息处理、图像识别、传感技术等多项高新技术手段，利用车载电子标签自动与安装在路侧的微波天线进行有关收费数据的交换，在几秒钟后自动从该车车主开设的账户上进行实时扣费。整个过程中，车主无须停车取票和交费，大大缩短了车辆的过站时间。能够明显提高收费站的通行能力，极大地改善了高速公路的交通状况。
1 ETC不停车收费系统的优越性
与传统的人工收费方式相比，整个收费过程不需人工干预，车辆快速通过ETC收费车道，具有全自动、快速便捷、非现金交易、大容量等优点，具体来说主要体现在五个方面：
（1）能有效提高收费工作效率，缓解收费道口拥堵，提高收费车道的车辆通行能力；
目前国内开发的不停车收费系统最大可适应车辆以60千米的时速通过收费站，使每辆车过站时间由30秒缩短至3秒甚至更短，有效地缓解了收费站车辆拥挤情况。
（2）减少刹车造成的机件损耗，降低油耗，减少车辆尾气污染。
根据研究，车辆在启动、加速时油耗最高，对环境的污染也最大，由于ETC车道不需要车辆频繁起停，无谓的油耗和车辆排放的废气将减少，为实现低碳生活创造了条件，经济效益和环境效益显著。
（3）提高了高速公路收费站管理效率，有效降低管理运营成本。
使用ETC系统可以大幅度降低收费员劳动强度，节约人力、物力；因收费站工作人员不再接触现金，可避免人为因素产生的漏洞；使用ETC系统还可以有力地抑制“逃票”，实现了公平付费。
（4）交通监管部门应用ETC系统，可以大幅度减少基建投入和运营成本。
1条ETC车道的通行能力相当于4条MTC（人工）车道的通行能力，ETC通道的投入运营可以大大减少交通监管部门的建设基金投入，可以节约40%基建费。
（5）一卡通行多个收费站，方便驾车者；适用范围较广，能有效保证司机与乘客的资金安全并吸引固定客源。
2 ETC 系统存在的问题
首先，在 ETC 车道存在跟车干扰。跟车干扰是指两辆车都安装电子标签，但由于跟车过近，前车交易完成后，后车跟随前车一起离开了车道，或者是后车先完成了交易，放走了前车。
其次，由于短程微波通信设备存在一定的交易范围，通信范围也会受到客观环境的影响，存在一定的通信盲区。车辆无法正常通过ETC车道需要后退时，就会影响 ETC 车道其他车辆的通行；另外，由于电子标签电量低等原因，也会在车辆通过ETC车道时，出现电子标签写卡失败的现象。
最后，有许多车辆会误入ETC 车道，造成 ETC 车道不正常拥堵，需要将其引导离开后，ETC 车道才能正常使用。
3 ETC系统的改进建议
第一，在车道上，发现OBU车辆入口ETC车道倒车或ETC系统报警时，收费员应拦截倒车车辆，删除记账卡内信息。
对于逃逸车辆，要及时报告监控员查询、记录车辆信息；将车号、ETC车道抓拍图像和上路时间等车辆特征通知相邻收费站进行管控，报送上级业务主管部门。
第二，不定期关闭ETC车道，使车辆走人工车道，突击性的检查车辆安装OBU信息是否准确，扣款数值是否正确，对查获有逃费事实的车辆令其补费，并通知OBU安装部门予以改正。
第三，对于OBU车超时信息，各收费站之间要积极共享。根据行驶时间和里程进行判断车辆是否逃费，遇到其他收费站对超时车辆查询时，应及时提供该车上路时车辆外观等信息。
第四，组织人员加强ETC车道巡视管理，发现其他车辆通行ETC车道、前后车紧跟通行的，及时采取措施予以制止。
第五，车辆信息要求做到准确无误，减少源头失误；完善记账卡销售业务和OBU安装制度和程序，通过ETC抓拍图像进行车型、车牌信息辨别，对比嫌疑车辆，并向有关部门报告。
4 ETC的发展推广方案
4.1 拓宽思路，加强ETC宣传推广力度
除在高速公路收费站点宣传外，可采取电视、电台、报刊等宣传形式，加强对ETC的宣传、推广力度，使广大司乘逐步认识了解ETC车道的便捷与优势，进一步拓宽ETC的用户范围。
4.2 与相关厂家积极协调，加强ETC设备新技术应用
根据ETC设备厂商提供的资料，积极应用新设备和新技术，以OBU为例，供电方式采取了“太阳能+备用电池”双模电源技术，使设备更加环保，使用寿命更长。
4.3 设专项基金，加强ETC车道管理与维护
对ETC车道的管理与维护可按照专业培训、专人负责、专项保障的模式，安排合理人数的专业技术人员负责维护检修，增强对ETC车道机电设备的维护保障反应能力。
4.4 高瞻远瞩，在高速公路建设期加强对ETC系统的考虑
在高速公路的建设期就应考虑ETC车道设置。特别是在主线站、旅游区、县级市以上匝道收费站都应该先期考虑或预留ETC车道，避免后期改造带来的不利因素，节约建设成本。
4.5 服务上档次，加强客服终端建设
以电子支付客服中心为龙头，进一步拓宽客服点的覆盖面，完善客户服务体系，开展客服点之间经验交流，积极组织对外联络学习，提升业务办理水平和效率，建立一套标准化、规范化、科学化的客服终端。
ETC系统使高速公路收费站管理更加信息化、规范化和公平化。在下一步的工作中，不断完善系统和管理，对ETC系统车辆逃费行为进行预防和技术防范改进，为推动全国高速公路电子收费区域联网大交通进程进一步夯实基础。
随着通信技术和全国ETC技术的不断提高，ETC电子收费系统必将依靠其难以比拟的灵活性和可扩展性，在高速公路收费管理工作中发挥出更大的作用。
参考文献：
关键词：手机二维码 公共交通 公交 地铁 移动运营
中图分类号：TP23
文献标识码：A
文章编号：1007-3973（2012）006-001-02
1 总论
1.1 项目背景
(1)项目名称：手机二维码在公共交通中可行性研究。
(2)可行性研究报告编制依据：根据我国目前的有关规定和法律法规。
(3)项目提出的理由：目前很多城市均推行公交卡、地铁卡或城市“一卡通”等RF射频卡，极大方便了当地乘客乘坐公共交通工具。但是旅游、短住等非常住人群，往往没有办理相关“一卡通”，乘坐公交车时主要还是以投币方式来购票，此时难免会遇到没有零钱的麻烦。另外，在乘坐地铁出行时，虽然地铁站都配备自动售票机和人工售票，但在人流量较大的站点需要排很长的队，耽误出行时间。能否采用其它新型支付方式来解决上述问题呢？使用手机二维码就可以很好的解决此问题，通过公交公司和地铁公司与移动运营商之间的合作，推广该技术在公共交通中的运用，乘客通过手机短信获取相关面额的二维码，费用在其话费中扣除。通过安装在公交车上和地铁站入口处的识别终端，乘客刷取手机接收的二维码完成购票手续，极大的方便的乘客的出行。
1.2 项目概况
拟建地点：成都各公交线路和地铁站点。
建设规模与目标：建立手机二维码在公共交通中的费用结算支付平台；在各线路的公交车上和地铁进站口安装手机二维码识别终端，实现手机二维码的快速读取；与公交/地铁公司设置专门的统计设备，根据终端反馈信息合理优化公交/地铁车次排班。
1.3 问题与建议
(1)技术问题：苹果手机和安卓大屏手机接收的二维码和普通手机接受的二维码有细微差距，需要编程提升识别终端的识别能力，完善识别范围。无其它技术问题。
(2)主要问题：如何能成功协调移动运营商和公交等公司达成合作协议，采纳我们的方案。
(3)项目推广：如何让学生、社会大众接受手机二维码来改变日常生活的习惯，改变乘车的习惯。
建议：采取技术完善、调研公司、搜寻和联系有相关技术经验的人才参与该方案的推广，将该方案尽快落实到实际运用中去，检验该方案的可行性和社会与经济效益。
2 市场预测
(1)国外手机二维码运用现状：二维码在国外已得到大量的运用，特别是在日本，手机二维码已经成功应用到电影票购买，商品购买，身份识别等领域。
(2)国内手机二维码运用现状：在中国国内，手机二维码已经运用到人们的日常生活中，最典型比如麦当劳手机二维码电子券。
(3)国内外市场需求现状：在大家平时乘坐公交车时，很多人群并没有办理公交卡，难免会遇到没有零钱的麻烦。同样，虽然地铁站都配备自动售票机和人工售票，但在人流量较大的站点需要排很长的队，耽误出行时间，而且零钱清点兑换会增加很多的人工成本。使用手机二维码则可以很好的解决此问题。
(4)目标市场的确定：该产品定位在公交车系统、地铁系统和城际快铁系统等。
(5)手机二维码识别终端价格：每个点大概需要300 元人民币。
(6)产品市场竞争力优势和劣势：优势：将手机二维码系统概念推广到公交系统中，为人们的出行提供方便，且各种有关费用低，可接受群体广泛，而且不存在技术瓶颈。劣势：需要多部门配合，完全推广需要一定时间。
(7)市场风险：对于各运营商接收程度、群众接受能力、政府审批程序等不确定因素。
3 技术方案、设备方案
3.1 二维码
二维码是用特定的几何图形按一定规律在二维平面上分布的大大小小不同的黑白的点记录存储信息的新一代条码技术，二维码能够在横向和纵向二维平面组成矩阵表达信息，因此能在很小的面积内表达大量的信息，它可以携带数千个字符的信息，并具有一定的自动纠错能力，通过二维码识别终端读取识别二维码图形获取二维码信息。在目前几十种二维条码中，常用的码制有：PDF417 二维条码, Datamatrix 二维条码, Maxicode 二维条码, QR Code, Code 49, Code 16K ,Code one,等，除了这些常见的二维条码之外，还有Vericode 条码、CP 条码、Codablock F 条码、田字码、Ultracode 条码，Aztec 条码。而QR 码信息容量大、识别速度快，更适合应用在公共交通的购票环境中。
3.2 手机二维码的应用方式
使用手机二维码，乘客通过手机发送相关指令到服务商，服务商通过彩信或WAP 方式将相关面额的二维码推送至用户手机，费用在其话费中扣除。在二维码的有效期内，通过安装在公交车上和地铁站入口处的识别终端，乘客刷取手机接收的二维码完成购票手续。
3.3 费用结算支付平台
支付平台主要通过移动运营商的运营平台来完成，从手机话费直接扣除。系统平台要求各类信息加载整合，进行交易预定确认，生成二维码发送到用户手机上。公交车辆或地铁进站口配备能快速识读的终端设备。当乘客持手机二维码乘车或进站时，终端识别二维码包含的信息，存储传输到公交公司进行数据统计结算。由于该业务需要通过移动通信网络平台、付费管理平合工作，因此必须保证系统及网络的可靠性、实用性、相对开放性和扩展性。
1.基于2.4G频段的RF-SIM技术RF-SIM是一种新型的移动支付技术，它使用2.4GHz频带实现无线通信。这一技术的优点在于将RFID模块、天线和应用模块全部集成在SIM卡中，用户只需要更换SIM卡即可使用移动支付功能。从成本和控制角度来说是移动支付的最佳选择。这一技术是我国具备自主知识产权的移动支付解决方案，并具有数据传输稳定，存储容量大、安全性高、功能开发完善等优点。这种技术前几年曾风行一时，中国电信、中国移动都依托此技术开发出了自己的移动支付产品。RF-SIM技术最成功的应用案例就是深圳地铁的“深圳通”卡，只需要更换手机SIM卡，而无需更换手机就可以实现完整且安全的移动支付功能，目前，深圳通拥有80万左右的用户。然而，这一技术并没有得到各大金融机构和银联的支持。原因在于银联现有的金融机具和行业应用较少用到2.4G频段，银行、公交等主要行业的POS机都不支持这一频段，而POS终端的改造和更换需要巨大的成本。另外，从安全角度来说，2.4GHz片段的通信范围比较大，机卡之间的感应范围理论上可以达到十几米，因此，对于支付安全方面的担忧也是这一技术没能得到大规模推广的原因之一。
2.13.56M频段的RFC技术方案NFC技术是一种主要用于移动设备的近场识别和互联技术，使用13.56Mhz频段实现通信。其特点就是把RFID读卡器与智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各种现有的RFID基础设施，非常适合手机移动支付使用。手机通过内置的NFC芯片，可以实现非接触式交易的功能，并通过SIM卡来实现身份鉴别等安全功能。简单地说，NFC芯片既可以当做传统的非接触式IC卡，实现公交卡、门禁卡的功能，也可以当做微型的POS和读卡器，实现与老式IC卡之间的读卡和交易功能。NFC方式目前是技术最成熟的方案之一，并且得到了银联的认可和推广，但NFC方案最大的问题在于需要定制手机终端，没有NFC芯片的手机无法支持这一功能。而且由于核心专利被日本索尼公司所拥有。技术壁垒和巨额专利许可费用的问题是近几年来NFC技术一直无法得到大规模推广的原因。
3.银联和运营商统一技术标准，共同推动NFC方案技术标准不统一是长期以来手机支付难以推广的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz两种频率之争。采用13.56MHz频率的NFC方案需要定制手机终端，而用户更换终端成本以及相关产业链的不成熟阻碍了NFC的推广；2.4GHz方案不用更换手机终端是主要优点，而且我国拥有自主知识产权，并有了成功的应用案例，但2.4GHz技术的缺陷主要是非传统行业标准，POS终端需要改造、通信范围过大存在一定的安全隐患等。2012年12月，央行的《中国金融移动支付系列技术标准》最终明确推行13.56MHz的NFC技术标准。2013年，中国银联提出了协调产业链各方的利益，推进产业链各方全面合作，实现多方合作共赢的盈利模式：运营商提供租赁空间，资金走刷卡POS机网络，三方就移动支付收益的分配也达成一致：银行及银联延续传统POS机时卡行、收单行及银联手续费7:2:1的分成比例，而运营商可以对使用移动支付平台的银行及特约商户收取一定的租金。这样就解决NFC技术方案得到发展的最大障碍，移动支付的前景逐步看好。
二、NFC技术方案的实现
NFC技术方案的实现依赖于以下几个重要的模块：首先必须有完善的技术规范：包括逻辑链路控制协议技术规范、数字协议技术规范和活动技术规范：这些技术协议用以实现设备之间通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必须有合适的终端设备，包括NFC芯片，手机终端和POS交易终端。最后是涉及银行的资金账户和涉及SP的电子钱包账户，以及相对应的身份认证规范，以保障资金和交易的安全。
1.NFC技术方案中的硬件基础（1）POS终端基础NFC支付首先需要大量符合标准的POS，由于NFC技术和银联“闪付”POS都使用13.56M的无线频段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass闪付”功能的POS上完成支付。2011年启动的金融IC卡推广工作同时带动了POS的快速改造升级。数据显示，在中国银联和各商业银行的大力推动下，银联已在全国范围内完成约200万台非接触POS终端改造，未来几年将支持NFC的“闪付”终端改造将达到400万台左右。（2）移动终端支持NFC服务的移动终端也是非常关键的一部分，没有受理终端，所有的移动支付都无法进行。从使用者的角度来看，NFC手机在应用中可以有三种模式：①读卡器模式：可以读取IC卡信息，RFID标签等，实现个人POS终端应用。②智能卡模式：可以实现闪付、小额交易、模拟交通卡、门禁卡等应用。③点对点模式：可以无线和蓝牙配对等应用，实现“当面付”等功能。目前，各大手机厂商都推出了集成NFC芯片的手机。
2.NFC技术方案中的软件基础（1）身份认证机制为了解决交易中的身份认证机制，NFC手机需要两大功能模块：SE和SP。SE是身份认证模块,用以实现客户身份的认证、认证信息的加密和传输,按照中国移动的NFC-SWP方案,SE模块被放在SIM卡上：身份的认证通过运营商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手机上的NFC芯片通过C6单线进行通信,用于放置各种不同应用的钱包数据，这也是银联主推的方案。而SP则是各商户的应用,各SP的密钥都存放在SE里面,而不是在手机上的NFC芯片中,各SP可以共用一个电子钱包账户，也可以分别拥有自己的电子钱包账户。简单的说,这种模式就相当于银行的私人保险箱服务。运营商的SIM卡就相当于金库,金库的钥匙和管理掌握在运营商手里,客户只有通过SIM卡完成身份验证后才能进入金库。金库里还有很多加锁的保险箱,供各商户(SP)租用,保险箱的钥匙掌握在各商户(SP)手里,运营商也开不了保险箱，不同的商户即使进了金库也只能开自己的保险箱，开不了别的商户的保险箱。（2）资金账户机制NFC移动支付对应的资金账户可以属于银行也可以属于运营商，通行的做法是在SIM卡上设置一个或多个“电子钱包”区域，“电子钱包”将用户的常用的各种实体卡(如银行卡、公交卡、校园卡、会员卡等)电子化，分别作为不同的SP封装在SE中。这样用户使用NFC手机即可对不同的SP进行电子现金充值、商户闪付交易以及银行远程账户交易等。并且，用户需要使用运营商定制的专用手机SIM卡，并需要和银行联网加载银行账户。但出于安全的原因，目前还不建议客户使用“电子钱包”进行现场大额交易。
3.NFC手机支付的安全性问题从用户角度而言，他们首先关注的除了移动支付的便捷性和支持移动支付的商户数量之外，最主要的技术手机移动支付的安全性问题。对于移动支付来说，安全是最重要的。NFC协议规范所规定的传输范围比RFID小得多，传统RFID的传输范围可以达到几米、甚至几十米，但由于NFC技术采取了独特的信号衰减技术，这一技术要求给NFC带来了一个关键的优点。NFC刷卡手机支付需要在小于0.1M的范围内才能通信，并且只能点对点的通信，这保障在移动支付通信时数据传输的高度的保密性与安全性，减少了被盗刷的可能性。除了设备的安全性之外，手机支付中账户的安全性也有足够的保障，NFC账户交易的安全是基于人民银行PBOC2.0标准和中国金融移动支付系列行业标准，采用中国银联和中国金融认证中心提供的证书体系，充分保障了账户本身和使用过程的安全。手机中的电子账户并不是向公交卡的那样刷卡即付，而是凭密码消费。如果手机丢失，客户只需及时向银行挂失银行卡，并向运营商挂失SIM卡，即可确保银行账户和手机电子钱包账户的安全。
4.影响NFC手机支付发展的因素目前国内电子支付领域使用NFC技术拥有比较成熟的技术标准，并具备识别速度快、交易符合安全距离等特征，但仍然有许多障碍限制了手机移动支付业务的发展。（1）发展用户成本高昂虽然NFC芯片的制造成本很低，但由于用户需要更换手机才能使用NFC功能，所以用户转化成本比较高。据统计，手机在正常使用情况下，人均持有周期约为两年左右。用户如果想要使用移动支付功能的话，不得不去更换带NFC功能的手机，这就造成了用户由于考虑成本问题，不会大规模的更换手机。（2）用户使用习惯的改变周期比较长据相关调查统计，把传统用户从现金支付吸引到信用卡支付上，用了将近10年时间。而用户从银行支付转化到移动互联支付，更加不是短时间就可以实现。虽然随着科技的发展和智能终端的普及，习惯改变需要的时间周期会大大缩短，但如果没有良好的推广方案，等待时间仍然会很漫长。相对手机支付几年来的步履艰难，2014年初由阿里和腾讯主导的打车软件大战在短短三个月里，迅速改变了人们的消费习惯。在这一方面，运营商和银行在业务创新方面还有很多工作可以去做。但在NFC手机大规模使用之前，完成这个转化仍然需要相当长的时间成本。（3）对账户安全的担忧影响移动支付的推广此前，运营商的一些短视的做法影响了客户使用移动支付的信心。手机用户对垃圾短信和短信诈骗的担忧，是阻碍手机支付发展的首要原因，大多数手机用户都遇见过莫名其妙的被定制服务扣费的问题。担忧SP商户利用信息的不对称性对客户进行强行消费，会极大地加重对移动支付的抵触心理，致使用户不愿意通过移动网络发送手机或银行的账户信息。其次，安全技术的发展是否能保障网上购物的安全性和保密性：手机病毒和木马的泛滥和大多数普通客户对计算机安全知识的缺乏，使消费者不愿用手机参与网上购物。特别是在移动支付中，订单、密码等信息都是以无线的方式发送，一旦信息被截取，那么消费者账户安全将得不到保障。在支付过程中，无验证则不安全，严密验证则过于麻烦，繁琐的操作流程会使用户放弃使用移动支付业务，还不如直接用手机银行来支付。最后，是对身份信息泄露的担忧，最近，有媒体披露出NFC手机只要靠近IC信用卡无需知道密码就可以读出最近的十笔交易记录。之后几家相关银行纷纷出来辟谣，说读出的交易信息只有部分并非全部，而且不会造成银行资金的盗用。尽管如此，但客户的个人信息被泄露毕竟是不争的事实。在当前信用卡诈骗频发的严峻形势下，谁能保障不法分子不会使用部分个人信息就能实现诈骗犯罪行为呢？IC卡设计和推出的时候，NFC技术还没有得到广泛的推广。在当前情况下，银行对IC信用卡的安全仍然需要作出改进。（4）移动支付和商户信用体系方面的法律不完善没有法律的保护，消费者必然处于弱势地位，由于移动支付是完全虚拟的过程，通常情况下很难得到物理上的消费凭证。当系统发生错误时，如何保障消费者的资金安全？这种担忧心理使得消费者不能放心地使用移动支付，影响了移动支付业务的快速推广。
三、移动支付在银行业务创新中的应用
移动支付是金融领域的一次重要的创新，必然会造成市场的重新分割与利益的重新分配，直接关系到运营商，银联，银行等产业链各方的切身利益。在移动支付上抢占先机已经成为了大多数银行的共识。近年来，随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，各大银行均推出了自己的移动支付产品，比如手机银行、二维码支付、微信支付等，据统计，国内各家银行推出的手机银行应用多达百余款。在手机银行客户端的累计下载量统计中，建设银行、工商银行、交通银行、招商银行和农业银行的手机银行客户端下载量位居前五名。既然如此，银行为什么还要和运营商一起加入手机移动支付的阵营呢？随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，手机对人们的影响力越来越大。可以毫不夸张地说，在当今社会，人们可以忘记带钥匙，忘记信用卡，甚至忘记带现金，但绝对不会忘记带手机。所以在手机移动支付方面，运营商和银行都可以成为主导者，而关键的问题在于两者之间是竞争还是合作的关系。如果银行仅仅把目标放在“支付”上面，希望能直接从银行账户完成支付行为，甚至用自己的非接触IC信用卡替代服务提供商的储值卡（地铁、公交卡）为目的，那么和运营商、服务商之间只能是竞争的关系。而这些企业在各自的行业范围内占据主导地位，可能挤压银行的空间，让银行在移动支付上步履维艰。”所以对于银行来说，抢占手机移动支付市场的关键并不在于支付环节的创新，而在于未来个人资金账户与移动终端的进一步融合带来的巨大商业机会。所以，银行想要在手机移动支付上取得更大的进展。必须把目光放在交易之外，找到一种能够发挥自身优势的商业模式，不能简单地让移动支付成为手机银行和账单支付的延伸。银行不必与运营商、服务商竞争“交易支付”环节，而是应该集中精力做自己最擅长的事：为客户提供一个安全、可信赖的资金管理环境。利用消费者对银行系统专业性的信任，并通过选择合适的合作伙伴，将这种信任扩展到移动支付领域。把自己的经验、市场渗透力和品牌认知度带到移动支付领域。尽力成为合作运营商电子账户的入口银行，并尽力争取服务提供商的收单、结算业务，以及培养新兴富裕客户群的消费习惯和品牌忠诚度，从而影响和引导客户的消费习惯，先一步抢占市场，带动传统业务的进一步发展和市场份额的提升，借移动支付的创新来做大银行的传统业务。
1.选择正确的战略伙伴关系是成功的关键因素选择正确的战略合作伙伴至关重要：良好的移动支付基础设施，不但能快速整合移动支付系统、而且还能支持移动营销。目前，中国移动通过与中国银联的合作、已经在这方面走在了其他运营商的前面，中国移动的手机支付在功能上已经支持400多项日常开支及账单应用，包括水、电、燃气、暖气等，并覆盖了全国95个大城市。而中国电信和中国联通在与银联的合作方面已经落后。在与服务提供商的合作与业务推广方面，银行及合作伙伴可以通过共同开发和共同营销，分摊研发费用，整合社会资源，达到双方共赢的目的。
2.设计产品方案和推广计划想要在移动支付领域先人一步，对于银行来说，创新产品是关键所在，运营商只提供身份的认证和电子钱包的支付，而银行除了做好电子钱包的充值和账户管理之外，创新有特色的产品，是打动服务提供商的关键所在。
（1）针对公交地铁等公共设施服务商的推广思路当前，对于手机移动支付，最广泛和最容易得到推广的业务就是和公交地铁等公共设施服务商合作的售票支付业务。在这些服务中，运营商需要做的很简单，无非是手机钱包的闪付和提供对老式交通卡的兼容。而商业银行如果仅仅着眼于资金的充值，而没有自己特色的话，很容易就陷入产品同质化的怪圈，泯然众人。那么，如何做出自己的特色呢？就电子钱包充值一块而言，银行可以从客户的角度出发，除了普通的资金充值之外，还可以开发自动充值和自动对账等功能，当电子钱包资金少于限定值后，自动从约定账户扣款充值。扣款金额可以由客户指定；同时，可以为客户提供详细的充值和消费的明细对账单，解决客户对资金使用情况的担忧。同时，银行还可以在地铁站周边发展支持银联闪付的商铺、便利店、自动售货机，让客户可以方便的使用手机移动支付购买小额商品。并对电子钱包的支付制定上限，一方面保障客户资金安全，另一方面引导客户养成“小额支付走手机电子钱包，大额支付走手机银行”的消费习惯，借手机移动支付的东风发展银行自己的电子银行业务。同时，借与中国移动的战略合作优势，争取让电子钱包的充值只绑定或优先绑定固定的银行账户，达到排他性的目的，抢占市场份额。或者与运营商、设备商携手，推出银行定制NFC手机，并与揽储、理财和黄金等销售进行捆绑，对满足一定条件的客户采取赠送或换购方式赠送NFC定制手机，通过和运营商共同分摊产生的营销费用来降低运行成本。另外，可以借助与运营商、服务商在移动支付上的合作优势，以及周边商铺布放闪付终端的机会，积极营销收单、信用卡、存贷款等银行传统业务，促进传统业务的增长。
（2）针对医院、社保等社会服务商的推广思路除了公交地铁等公共服务企业以外，NFC移动支付的另外一个潜在市场领域是医疗行业。目前银行和医院合作推出的“银医通”类项目就是一个很好的开始，但“银医通”也存在自己的缺点。对于银行来说，投入相对巨大，每家医院动辄需要数十万的设备投入，和每年十几万元的线路租用和设备维护费用。而且，每家医院往往同时有几家不同银行同时提供服务，不能达到排他性目的和抢占市场的战略目标，对医院而言，银医通只是相当于增加了挂号和缴费的窗口，虽然一定意义上解决了排队的问题，但功能还是相对简单。当NFC技术应用在医疗行业可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手机挂号和缴费结算，在完成这些基本功能时，银行无需投入大量的设备和线路费用，只需投放支持银联闪付的POS终端即可，节约了大量设备和线路费用。同时还可以带动发卡和电子银行业务。另外，患者除了通过闪付挂号之外，还可以通过银行和医院共同设计的APP应用实现预约挂号和远程挂号。另一方面，针对患者就诊中要多次排队、检查和付费的现象，使用NFC移动闪付可以快速完成付费，或者进行社保账户金额的同步暂时冻结，待全部检查、治疗完成后统一解冻和划账。这样既减轻了医院工作人员的工作量，又节约了患者的排队等待时间。同时，对银行方来说，也是把结算、支付等传统业务积极拓展至社保中心、各大医院等相关医疗领域的极好的机会，并由此带动信用卡、存贷款、理财等银行传统业务的发展。最后，如果银行有意向进一步开拓医疗支付领域，还可以通过银行和医院共同设计的APP应用建立完善的医疗应用体系。客户在排队等候时可以通过APP自行输入病情的详细描述、病史和用药要求等信息。这些信息通过APP应用直接反馈给医护人员，节约医护人员问诊和输入病历的时间，同时可以连同仪器诊断、病理化验数据直接进入医院的诊疗数据库当中，同时患者的电子病历、检验数据、消费信息也可以通过APP直接反馈给患者。通过这种方式，不但可提高对单个病人的疗效，而且还可建立起强大的医疗信息数据库。由于电子病历的完善，和银行的中间作用，支持同一应用的医院之间的远程会诊也会变得更加简单，相关的会诊费用支付、医疗账户结算、费用账单查询都可以通过APP应用实现汇聚和归集。因此NFC应用将成为医疗行业下一个爆发点。而首先推出相关应用的银行将在这一领域占尽先机，占据较大的市场份额。对于银行，除了交易、支付带来的中间收入以外，通过在医院和患者之间提供良好的服务体验，还可以带动银行传统业务的发展。
【关键词】射频识别 NFC SIMpass RF-SIM eNFC
1 引言
手机支付,即通过手机实现付款的交易方式。根据用户使用场景的不同,手机支付分为手机远程支付和手机现场刷卡支付。远程支付指通过WEB、WAP、SMS、IVR等方式接入实现远距离的交易过程;现场刷卡支付指用户将手机贴近支付的POS机(销售受理终端),即可实现快捷的交易支付。
远程支付的技术实现比较成熟,业务形态灵活多样,目前已具备一定的市场交易规模。然而,远程支付限于交易时间和交易地点的约束,决定了它无法取代传统的现场交易方式,未来手机现场刷卡支付将融远程支付的便捷性于传统现场交易场景中,并逐渐取代传统的现场支付形式。现场刷卡支付的市场潜力深不可测,已成为全球运营商、银行、商家和用户关注的焦点。
现场刷卡支付的技术实现包括红外线、蓝牙、射频识别三种方式,蓝牙需要用户主动地开启设备,红外线需要用户对准视角,操作流程复杂不易用,基于射频识别技术(RFID)的手机现场刷卡支付在易用性、安全性、可靠性等方面都优于前两者,成为当前手机现场刷卡支付的主要实现方式。本文将重点就RFID实现手机现场刷卡支付的解决方案进行分析。
2 手机刷卡支付现状
2.1 国外
目前手机刷卡支付处于领先地位的是日本,通过配置了支付功能的手机终端就可以进行机场登机验证、门禁、交通一卡通、各种支付卡等服务。2008年,日本手机支付用户占总人口的38.5%,手机支付市场规模达到47.3亿元人民币。
韩国在手机刷卡支付方面仅次于日本。2003年,韩国三大运营商开通基于红外技术的移动支付业务;2006年,韩国三大运营商通过与银行合作来开展基于射频识别技术的手机刷卡支付业务;2009年一年,手机支付交易额已达到1.8万亿韩元。
在欧洲,2007年底英国的O2与信用卡发行商Barclaycard、诺基亚和VisaEurope等合作推出手机钱包业务,主要用于乘坐公共交通工具、买报纸时的小额支付。
2.2 国内
2008年初,中国移动选定湖南、重庆、广州进行了手机刷卡支付业务的试点,在2010年2月正式推出通过现场手机刷卡实现支付的手机钱包业务。
中国联通和中国电信也积极跟进,并于2009年在上海等地试点手机刷卡支付业务。2010年3月,中国电信在福建、广东等省份正式开展、运作手机刷卡支付业务。
3 实现原理
射频识别系统主要由电子标签、读写器、天线组成,具体结构如图1:
图1 RFID系统基本工作原理图
电子标签由耦合元件和芯片组成,具有惟一的电子编码,根据工作模式的不同分为无源标签和有源标签。无源标签通过读写器的电磁场感应获取能量(通过天线产生感应电压对存储电容充电),当电能积累到一定程度后标签芯片开始工作;有源标签通过电池提供能量,在电池更换前一直通过设定频段向外发送信息。
读写器是用于读取或写入标签信息的设备,可通过无接触方式读取并识别在有效感应距离内的电子标签中所保存的数据,并根据设计的应用指令将所读取的数据信息传送到电脑或服务器侧请求处理。
4 解决方案
目前,非接触刷卡方式的手机支付实现方案主要有三种:SIMpass、RF-SIM和eNFC技术。
4.1 SIMpass方案
SIMpass是一种基于双界面技术的解决方案,将传统的接触式SIM卡和支持非接触式支付的射频卡封装在一个标准形状的卡片中。其中,SIMpass的接触接口符合ISO 7816标准,非接触接口符合ISO 14443标准。
SIMpass的非接触式采用13.56MHz频率,由于频率较低,不利于天线的小型化设计,射频天线必须使用外置:一种是采用外置线圈(天线)方式,具体由平面天线线圈、延长柄、触点组成。该方案成本低廉,但不能应用于后盖与电池一体的手机终端。一种是采用修改手机终端硬件方式,在手机上增加射频天线,实现天线与手机的一体化。第一种天线连接方案成本小,线圈易损坏,硬件连接不稳定,可靠性较差;第二种天线连接方案成本大,硬件稳定性、可靠性相对第一种方案有所改善。
4.2 NFC方案
NFC技术是由Philips、Nokia和Sony主推的一种融合了非接触式射频识别及互联技术的近距离无线通信技术。NFC技术基于ISO/IEC18092、ISO/IEC2148,同时又兼容ISO14443A标准。
NFC主要由三部分组成: NFC控制器、天线和安全单元。根据应用需求的不同,安全单元具体可以通过SIM卡、SD卡或其它卡片来承载实现。
图2 NFC方案原理结构图
(1)安全芯片采用SD智能卡的解决方案
SD卡本身属于存储卡范围,该解决方案中,需要在SD卡中内嵌安全模块(类似智能卡的安全芯片等),实现对SD卡上的应用的管理。传统的SD存储卡里,SD控制芯片只连接闪存,无法再外接一个安全模块;该解决方案需要重新设计SD卡,使得SD安全控制器可以同时连接闪存模块和安全模块,实现同步的读写访问。
(2)安全芯片采用SIM卡的解决方案
基于SIM卡的NFC实现方案迎合了电信运营商的需求,但是当通过SIM卡的C4、C8 两个引脚实现SIM卡与NFC控制器的连接时,会出现与SIMpass技术相同的顾虑,不利于长远发展。
(3)安全芯片采用增强型NFC(eNFC)的解决方案
由Gemalto公司提出的基于C6引脚的单线连接方案(SWP)解决了SIM卡与NFC控制器连接的C4、C8管脚占用问题。SIM卡最先使用的非挥发存储器EEPROM,擦除和写入都需要较高的编程电压(通常在12V～20V),通过C6引脚引入该编程电压。随着半导体工艺和芯片设计技术的进步,现有的SIM卡都采用芯片内部自带电荷泵电路,由VCC电源泵出非挥发存储器需要的编程高压,所以VPP 的电压已经不再需要由外部加入C6管脚引入。该解决方案被称为增强型NFC技术(eNFC)。
4.3 RF-SIM方案
RF-SIM卡是双界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技术向手机领域渗透的产品,是一种新的手机SIM卡。RF-SIM卡将普通SIM卡的移动通信功能模块、微型射频模块集成在一起,工作频率是2.4GHz,高频段波长短,利于小型化,可通过内置的天线与外部设备通讯,通信距离可在10cm～500cm之间自动调整。
RF-SIM卡是一种有源标签,标签工作时需要由电池提供能量,并定时主动以一定的频率向外发送信息;当电池没电时,标签不能进行正常工作。
4.4 对比分析
衡量RFID系统性能的重要指标包括:工作距离,读写速度,稳定性和可靠性,成本和兼容性。这些性能指标与通信协议、射频选择、天线和电磁特性、射频系统设计和物理实现等因素有直接关系,手机支付的手机现场刷卡方式实现需要综合考虑以上因素,表1将主要从这些方面就各种解决方案进行对比分析:
由表1可知,
(1)SIMpass方案占用了规划为大容量SIM卡高速接口的C4、C8管脚,与SIM卡的未来发展冲突,从长远角度看,SIMpass方案不适合发展。
读写速度的快慢影响手机刷卡支付的交易处理时间,速度越高,交互时间越短,安全性和可靠性越高。从这个角度看,SIMpass方案表现较差。
SIMpass简易天线方案成本最小,短期推广最容易;但是简易天线在稳定性方面较差,用户拆后盖换电池操作可能会使得天线折断,影响正常使用。考虑因此产生的投诉和用户抵触情绪对推广带来的影响,不建议采用该方案。
SIMpass改造终端方案需要定制手机终端,成本与eNFC方案接近。
鉴于此,不建议采用SIMpass方案。
(2)目前RF-SIM方案成本小,看似最理想的方案,其实并非如此。
工作距离是射频系统的最重要的因素。对手机刷卡支付来说,感应距离越短,越能保证数据在交互中的安全和可靠。而影响感应距离的主要因素是标签的工作频段,从这个角度看,RF-SIM方案不适合手机刷卡支付的场景需求。
RF-SIM方案通过控制信号强度、利用辐射信号不一致的特性结合阵列天线和图谱识别等技术将工作距离控制在5cm内,信号的不稳定会给支付过程带来影响。
2.4GHz属于全球通用频段,支持蓝牙、WiFi、Zigbee、UWB等设备,甚至微波炉等都会对RF-SIM卡与读写器的交互产生干扰。
RF-SIM方案在兼容性上表现较差,目前银行、银联都采用13.56MHz,POS机不兼容。虽然可以通过改良使得POS机同时支持两个工作频段,但这种方法需要不停地校正频点。
RF-SIM采用主动供电模式,即当手机电池没电时,射频功能不能正常使用,影响用户的便捷和安全方面的刷卡支付体验;另外,在VCC电压为3.3V、时钟频率为4MHz条件下,RF-SIM卡在工作状态时消耗的电流是18mA,对用户的手机正常待机使用有影响。
鉴于此,不建议采用RF-SIM方案。
(3)NFC方案中,NFC-SIM卡方案存在C4、C8管脚占用问题,不建议选用;从业推广维度看,eNFC方案比NFC-SD卡方案更适合。
NFC-SD卡方案的SD卡需要专门设计,成本较高。
eNFC方案可以借助SIM卡空中下载渠道实现空中圈存功能。
银联直接找手机终端厂商谈合作策略要比运营商去谈难一些,运营商独有的优势地位是银联所不能取代的:
――运营商可以通过定制终端的方式和手机终端厂商合作,两者之间的资源比较互补,所以容易实现双赢;
――定制终端的合作可以使运营商加大对用户手机终端的管控,可以更方便开展各种与手机终端关系比较密切的业务,如合约购机等。
综上所述,手机刷卡支付的最理想解决方案是基于eNFC的方案。
5 应用条件
(1)用户手机更换频率
手机刷卡支付业务涉及到的产业链比较长,产业链的成熟需要一个较长的过程。从图3可以看出,目前市场上用户手机终端更换比较频繁,相对产业链的成熟时间来说,更换周期不算太长。
图3 用户手机更换频率分析
(2)手机终端支持情况
2009年,诺基亚了6216c等5款支持NFC功能的手机,这表示手机终端厂商在跟进手机刷卡支付业务,在手机终端技术方面可以对NFC功能和实现进行支撑。
目前市场上试商用的NFC手机有十几款(实际已达到商用标准),包括三星、摩托、LG、诺基亚、中兴等,预计各手机厂商将陆续推出更多商用的NFC手机。
(3)POS受理环境
截至2009年第三季度末,银行卡跨行支付系统联网商户147.3万户,联网POS机具227.3万台。这些POS机只需稍作改良即可供手机刷卡支付使用。从一定程度上说,市场已经为手机刷卡支付造就了一个天然的POS受理环境。
6 结束语
本文通过对各种解决方案的对比分析,充分考虑了目前中国市场环境和产业链特点,建议手机刷卡支付业务实现采用eNFC方案。该业务的推广和成熟离不开银联/银行与运营商的合作,一方做POS机的改良和合作,一方做SIM卡与手机终端的改良和合作,充分发挥各自的优势,共同搭建并维护手机刷卡支付业务产业链,推动中国手机现场刷卡支付业务蓬勃发展。
参考文献
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[3]中国人民银行. JR/T 0025.8-2005. 中国金融集成电路(IC)卡规范第8部分:与应用无关的非接触式规范[S]. 2005.
[4]石亦欣,李蔚. NFC芯片与SIM卡连接的方案研究[J]. 中国集成电路,2007(7).
[5]艾瑞智慧. 手机支付发展环境分析[EB/OL]. /Zt/114345.shtml.
【作者简介】
为了推广无线充电，无线充电联盟(WPC)应运而生。WPC是唯一为不足5W的低功耗应用制定规范组织，2010年7月，低功率的无线充电标准最终定稿。很多业者都对无线充电联盟产生了兴趣，从2010年7月到2011年9月，WPC的联盟成员从50多名成员，扩充为90多个成员。
“德州仪器作为核心成员，不仅参与的标准的制定、推广工作，还与其他公司一起，在WPC框架下开发产品，现在已经开发出前后两代解决方案。”德州仪器电池管理方案市场拓展经理文司华说道。
bqTESLA是德州仪器符合WPC规格解决方案的芯片组名称。2010年11月第一代解决方案bqTESLAl00LP问世，该解决方案以分立式组件为基准；5个月之后，也就是2011年4月，第二代解决方案bqTESLAl50LP问世，新产品建立在集成型单芯片bq51013接收器解决方案基础之上，为性能、尺寸与成本进行了优化。
2011年7月，第二送器，bq500210问世，使得整体尺寸进一步缩小。
目前，无线充电的市场还有待拓展，各种手持设备都是WPC的市场目标，如手机、无线游戏遥控器、数码设备、笔记本电脑等等，其中手机目前是被认为是最先取得突破的领域。统计机构的数据显示，到2014年，将有近2亿多设备安装了无线充电接收器。
基于线圈耦合的原理，目前的WPC产品充电距离在5mm左右，TI的第二代解决方案已经将电能转换效率提升N73％。如果单从电能转换效率的角度来看，无线充电相比带有导线的电源相比，无法相提并论，(做得好的开关电源可以做到90％的效率)。
“我们的思路是什么呢?我们希望一套传输发射端可以取代多套带导线的充电器，即一套无线充电器同时给多个设备充电。这样不仅提升电源的利用率，还可以节省大量不同的导线充电器，由此节省的物料成本，再换算成碳排放数量，这样的应用前景将非常符合绿色环保的思想。”文司华说。
“大理科普：做梦能抚平伤痛？研究显示，健康人睡眠中做梦时间占20%，做梦时人的压力化学物会关闭，大脑借助这样的环境，会让不愉快记忆和痛苦减弱。”这是云南大理手机短信“科普通”的一则信息，类似于这样的科普短信每周会发送5~7条。由大理州科协发起的大理州手机短信“科普通”项目运行四年来，自费订阅的用户稳定在3万多户，累计编辑短信3 000多条，共发出科普短信700多条。
据统计，大理州现在手机用户已达200多万户，是科普宣传的重要对象。大理州科协与时俱进，不断创新科普方式，不断丰富科普载体，不断扩大科普受众面，按照“政府推动、全民参与、提升素质、促进和谐”的方针和“加强集成、搭建平台、整合力量、资源共享”的原则，把最新的科技知识、最基本的科普常识和主流文化通过移动通信平台，以短信的方式传递给广大公民，使公民不断增强获取和运用科技知识的能力，提高科学文化素质，改善生活质量。
为了做好手机短信“科普通”宣传工作，大理州专门成立了由一名副州长担任组长的项目领导小组，依托移动、联通等运营商，有效整合广电、信息产业等部门资源，通过组建手机短信“科普通”编创小组，制订《大理州“科普通”项目实施方案》、《大理州“科普通”业务各单位职责划分》、《大理州“科普通”短信编创工作实施方案》、《“科普通”项目推广方案》、《“科普通”用户投诉整体解决方案》等制度和文件，进一步明确职责，完善机制，确保了手机短信“科普通”项目顺利实施。
手机短信“科普通”是大理州科协对传统科学知识普及手段的一次创新，与其它传媒相比，具有成本低、容量大、内容精、传输快等特点，在传播科学技术方面有着其它媒体不可替代的作用。自2008年4月16日试运行至今，已有2 000多万人次受益。手机短信“科普通”从2008年11月起推出包月服务，资费为1.5元/月，稳定用户在3万人以上。大理州的手机短信“科普通”加大了科普宣传力度，已成为普及科学知识、传播科学思想、弘扬科学精神、推动科技进步与创新的一个重要平台。“手机科普＋大理模式”的科普工作运行方式，得到了中国科协、云南省科协和社会各界的普遍好评，在大理州科协成功经验的带动下，手机科普工作已在云南全省示范推广。（张继彪 编辑：周）
（云南省科协）
索尼爱立信
K858c
索尼爱立信K系列手机在拍照功能上被广大消费者赞誉，恰恰是这样的拍照功能是魔售ASP系统所需要的。魔售ASP系统提供多种不同的接入方式，其中最方便的是对手机二维条码进行拍照，通过发送彩信即可获得相应的网址或内容信息。显然一款拍照功能强大的手机更适合使用魔售ASP的营销服务。
索尼爱立信K858c作为最新款的拍照功能强大的手机，担当了此项重任。
中低端产品中，索尼爱立信K220c、K200c也在拍照功能的设计上比较强化，同样可作为推荐硬件。
软件系统
魔售ASP是一套完整的移动营销软件解决方案，整个方案包括Access Mail和M-Shop Pro!两个组件，其中M-Shop Pro!为手机网站建站专业版傻瓜工具，采用所见即所得的方式，有互联网使用经验的人可以依靠M-Shop Pro!在数分钟内制作好手机网页，用于品牌推广。
Access Mail担负的是推广任务，Access Mail被称为“手机DM广告杂志”，可以向手机各类信息，包括推广内容、WAP网站地址推入信息等，此外Access Mail还能够进行信息收集，将新用户信息统计记入数据库中。
两款软件的配合可以轻松地完成移动营销所需要的基本操作和管理功能，为我们提供了最直观的应用平台。
集成应用
魔售ASP提供的WAP网站浏览效果
魔售ASP的主要特色有简单建站、及时反馈、广告效果直接以及数据信息丰富等。
WAP建站
相比其他移动营销类平台，魔售ASP最大的优势在于WAP功能，通过M-Shop Pro!可以很容易地建立有关营销活动的WAP站点。相比普通的短信营销模式，WAP站点的建设可以给用户带来更大的信息量，从而得到更好的宣传效果。此外，还可对WAP访问的状况进行统计，记录每一个用户在WAP站点上阅读的时间和浏览的内容，可以进一步用作客户分析的数据。
即时反馈
采用魔售ASP可以借助多种宣传平台实现更好的移动营销效果。例如，可以通过传统的广告平台宣传发送短信息获得WAP地址，也可以采用手机二维码获得WAP地址。此外，由于WAP页面提供了丰富的内容，无论电话、邮件、短信息中心都可以用于用户联系反馈，甚至还可以采用有奖注册方式收集用户信息。
广告效果直接
魔售ASP的出品方北京摩榜科技为魔售ASP提供了全方位的售后服务支持，其中用户数据库就是一个很重要的部分。使用魔售ASP可以共享全国范围内2亿手机号码资源，将营销信息发送到这些用户可以得到直接有效的宣传效果。
数据信息丰富
北京摩榜科技在提供魔售ASP解决方案的同时，还提供了比较完整的数据服务业务。用户数据库的整理对于广告主来说是很重要的，魔榜科技通过行为观察、问卷调查、优惠券发放等方式对用户数据信息很好地进行整理，按照地域、兴趣、消费能力等因素进行选择都可以获得相关的内容，保证移动营销更直接有效地面对消费者。
魔售ASP是一套比较完整的移动营销解决方案，它最大的特点在于定制能力较强，可以将WAP网站建设、发送信息范围都交由用户处理，适用于已经具有一定用户资料库的企业进行品牌忠诚度的建设。
【关键词】 手机支付 SIM卡 通信
移动支付也称为手机支付，是指利用手机完成商品交易支付的行为，比如坐公交可以刷手机，去超市买东西也可以刷手机。作为新兴的电子支付方式，手机支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等优点。由于这种支付方式不受时空、地域的限制，已成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段，同时逐渐发展成为现有金融服务系统中一种更具竞争力的新型服务模式。本文对SIM卡在移动支付中的各种技术实现方案进行剖析，分析系统的安全控制要求，然后对SIM卡做支付相比普通卡的优势进行说明，最后对最近出现的一些无SIM卡参与的移动支付方案进行简介，并与SIM卡移动支付的特点做简要对比。
一、SIM卡在移动支付中的各种技术实现方案
卡片可分为磁条卡和智能卡。磁条卡典型的应用是银行卡，银行卡是利用磁信息记录客户的卡号，只能作为简单信息记录的一个载体，容易被复制，国家现在已经强制银行卡全部转用智能卡以增强安全性。智能卡集成了CPU、存储器的集成电路芯片，能对数据进行灵活的运算和存储，不易被复制，安全性很高。智能卡从通信模式上又可以分为接触卡和非接卡，利用电磁波和读卡器进行数据交互的就是非接卡，比如公交卡；而将卡电路引出来和读卡器进行连接后通信的就是接触卡，这种卡的表面上能看到铜片。传统的SIM卡就是接触卡，但是要想利用SIM卡做移动支付，就需要其同时支持非接通信功能，这是SIM卡做移动支付要解决的关键问题，各种不同的SIM卡移动支付方案也是围绕解决这个问题展开的。
传统的非接卡是大卡，卡片上有足够的空间用来放置天线，其使用13.56MHz通信频率，遵循的是ISO 14443规范。SIM卡的尺寸比传统非接卡要小得多，如何放置天线是一个重要问题，并且SIM卡放在手机里面，可能被手机的金属后盖或者电池压住，这会对非接通信产生明显的影响。
最开始的SIM卡支付方案由中国移动主导，国民技术主和国内几家主要的卡商进行开发，使用的是2.45GHz的非接通信频率，通常称为2.45G方案。国民技术负责开发非接通信芯片，卡商负责开发SIM卡上的电子钱包、一卡通等应用。2.45G方案因为其非接通信频率高，使用很小的天线即可完成稳定的非接通信，并且通过调整射频芯片的发射功率，可以灵活地调整刷卡距离，从非接通信效果来说优于13.56MHz方案。但是目前使用的POS机都是按照13.56MHz的标准来做的，如果换用2.45G方案，POS机的硬件需要进行改造，这将会耗费大量的资金，也正是因为这个原因，2.45G方案在与13.56MHz方案的竞争中落败，2013年13.56MHz方案成为移动支付的国标。但是2.45G方案也没有放弃，最近有消息称工信部可能把2.45G也作为移动支付的标准，主要因为其通信效果好，并且2.45GHz方案是中国企业的方案，其专利权全部掌握在中国企业手中。
为了使手机支付SIM卡尽快推广适用，要求其适用于现有的POS机，使用13.56MHz通信频率。最开始商用的13.56Hz SIM卡外接了一个面积较大的软体线圈作为天线，业内通常称为SIMPASS方案，因为外接的天线跟大卡的天线面积可以做的差不多大，其非接通信效果跟一般的非接大卡类似。但是该方案也存在明显的缺陷，首先，因为天线跟卡体使用软线连接，容易折断，一旦天线折断，非接功能就无法使用，就需要换卡；其次，不同的手机SIM卡插槽的方向不一样，天线和卡连接的位置如果不合适，可能导致卡插入卡槽时被连接线阻碍而插不进去，若强行插入，就可能导致天线很快被损坏，为了解决这个问题，通常需要制作天线连接位置不同的各种卡片，然后用户根据手机SIM卡插槽选择合适的卡片；最后，因为加了一个软体天线，塞在手机里面可能导致有些手机的后盖合不严密，影响美观。
为了解决外接天线方案的缺陷，出现了另一种全卡方案：将天线集成到卡内部，卡的外形跟一般的SIM卡一样。因为SIM卡面积有限，集成在内部的天线面积也就很小，小天线感应到的电压也就很小，通常需要借助专门的射频芯片辅助完成非接数据的接收和发送，并且卡片一般需要手机供电才能非接刷卡。将天线和射频芯片以及一些其他电路元件封装在一张小小的SIM卡上，增加了SIM卡的电路复杂度，并且对制造工艺要求较高，这就导致了此种手机支付卡的成本较高。
以上几种方案，都是由卡片自身完成了全部非接通信和支付功能，由于卡片的天线在手机内部，如果手机是金属外壳或者卡片被手机电池压住，非接通信效果往往不好。为了解决非接通信的问题，又出现了SWP-SIM方案。该方案中，和POS机的非接通信由手机完成，手机负责将POS机发来的数据发给卡，并且将卡返回的数据回送给POS机。也就是说手机成为了SIM卡和POS机数据交互的桥梁。手机和POS机的通信使用ISO14443协议，手机和卡的通信使用SWP协议，SWP协议是一个全双工的单线协议，利用原来SIM卡没有使用的C6引脚作为通信线路。SWP-SIM方案的非接通信效果是上述方案中最好的，但是其推广进度并不快，主要是前期手机支付使用范围不广，手机厂商没有动力投入成本在手机上增加NFC功能以支持和POS机的非接通信，而随着手机支付的逐渐兴起，支持NFC功能的手机正在逐渐变多，SWP-SIM方案应该会逐渐成为SIM卡在手机支付中的主流方案。
二、系统的安全控制要求
在移动支付过程中，安全性是最基本也是最重要的安全控制要求。当内部网与外部网互联时，网络通信安全是首先要解决的问题。针对不同的网络结构和不同的应用需求，应采用不同的安全对策，而一个常用和有效的方法是采用防火墙（Firewall）技术。根据中国人民银行手机钱包规范PBOC3.0的要求，在支付过程中，应该根据不同的交易类型，实现联机或脱机的交易认证。一般来说，对于联机或脱机交易认证，客户终端只是在用户卡与后台或终端安全访问模块PSAM（终端安全访问模块）卡之间传递认证数据，不需要获得用户卡的密钥。密钥存储在后台或PSAM卡中，在交易过程中通过分散算法计算出用户卡的密钥，并进一步计算出相关的交易认证数据输出或对输入进行验证。系统的安全体系与终端是没有任何关联的。在目前的非接触逻辑加密卡的应用中，由于卡片没有运算能力，终端必须通过对读写模块加载密钥才能实现对卡片的最终读写。因此如何保证密钥在传输过程中的安全性，是保证卡片安全交易的关键。本模块支持两种密钥安全体系：第一种方案是读写模块本身不需具备PSAM卡功能。工作时对需要加载的密钥进行密文传输，每次交易终端向后台或另一个独立的PSAM卡申请分散后的卡片密钥密文，传送给读写模块，由模块解密后使用。第二种方案是读写模块本身具备PSAM卡功能。交易过程中密钥由模块内部直接产生，不需要进行外部传送。
本系统同移动商务SP的服务系统的连接采用增加实时接口的方法，并且做到两者处于同一局域网中，局域网之间均采用最新的防火墙隔离技术。这样才能保证数据传输的实时性，且能在物理上同外界网络上实现数据传输上的物理隔离。同时，通过防火墙的审计日志和报警功能，能够及时预防和发现防火墙所受到的攻击。交易数据在SP、金融机构和手机钱包业务平台之间的传输建议使用DDN专线连接，如果使用不安全的因特网公网连接，则应采用SSL协议加密传输交易数据。系统同移动短信网关系统的连接采用标准的SMPP/CMPP短信协议为连接标准，短信数据的传输采用协议所规定的安全机制，以确保数据包的保密安全传输。
三、SIM卡做支付相比普通卡的优势
普通商户和消费者之间通过手机进行交易的前提是需要商户和用户都和指定的银行签约，然后用户就可以到签约商户的店铺实时实地通过手机购买商品，当时可返回消费信息到用户和商户的手机上。用户通过登录WAP网站输入特定的商户号码和消费金额就可以进行自由消费，消费金额从手机钱包账户上扣除。实现这一功能要求用户和商户都拥有移动SIM卡，并且需要手机支持WAP上网功能和短信息收发功能，同时还要拥有指定银行的银行卡。系统的实现结构图如图1所示。
利用SIM卡做支付，相比普通的公交卡、银行卡等普通卡做支付有明显的好处。SIM卡上的内容可以借助手机进行展示，比如可以通过手机查询SIM卡上电子钱包的余额和刷卡记录。借助手机网络的功能，SIM卡可以和远程的服务器进行交互，可以随时随地用手机完成SIM卡钱包开卡、充值等功能。早期的SIM卡人机交互主要依靠STK，和远程服务器的通信则依靠短信通道，人机交互界面单一，远程通信较慢。随着手机的发展，现在几乎所有的手机都是智能机，并且拥有网络功能，也有越来越多的手机支持simalliance组织制定的openMobile API，利用该API，手机上的应用可以方便地访问SIM卡，这样就可以开发出各种各样的手机APP，使SIM卡的人机交互界面更丰富。快速的网络速度可以使SIM卡方便地和远程服务器交互，利用手机就可以完成以前一定要到营业网点才能进行的操作，大大方便了人们的生活。
移动支付系统中，到底选择哪一种非接方案SIM卡，并没有绝对的优劣之分，而是要根据市场环境和使用环境合理选择。比如使用地区NFC手机普及率较高，就应该选择SWP SIM卡方案；如果2.45G的POS机部署较多，就可以选择2.45G SIM卡方案。非接方案的选择跟支付功能本身没有关系，在移动支付系统中，同样功能的SIM卡可以有各种不同的非接方案共存，以便根据不同的环境和地区灵活推广。
四、结语
随着移动支付越来越火热，参与其中的公司也越来越多，提出了几种没有智能卡参与的手机支付方案，比如最近炒的比较火的HCE、支付宝付款码、Appe pay。HCE的支付过程跟有卡支付最为类似，就是利用手机APP来替代智能卡完成支付功能，该方案相比有卡支付最大的缺陷就是安全性不高，手机上的APP容易被恶意程序攻击，一旦支付应用程序崩溃，其信息又没有备份到服务器，将会导致用户的资金消失。剩余两种手机支付方案无法做到离线近场支付。支付宝的付款码实际上是利用条形码或二维码表达支付宝账号，由联网的扫码机把账号信息传到支付宝后台进行扣款。苹果的Apple pay是把信用卡账号信息存储到手机上，支付的时候通过NFC手机将加密的信用卡账号信息传给联网的POS机进行扣款。智能卡在离线近场支付中有天生的优势，在手机支付中，智能卡可能不是以SIM卡形式出现的，而是以SD卡形式出现，或是作为手机的一个元件嵌入手机中，不管以什么形式出现，智能卡在手机支付中都将占有一席之地。
4G时代的高速网络将为用户提供快捷流畅的移动化应用平台。移动运营商要积极抓住机遇，制定、完善二维码和RFID技术应用到手机支付领域的具体标准和政策，并积极引领手机自动识别技术的应用潮流，提供快捷便利的通信渠道，从而将移动支付业务拓展开来，做好做大做强。
【参考文献】
[1] 中国联通电信智能卡SWP卡技术规范v2.0[Z].2013.
[2] 袁琦：移动支付技术方案与标准进展[J].信息通信技术，2012（6）.
