时间：2022-11-04 07:05:14
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一、医药电子商务的定义
医药电子商务，指的是采用数字化的电子方式进行和医药相关的商业数据交换等一系列的活动，主要指使用Web提供的通讯方式在网络上进行线上交易，包括通过Internet提供信息咨询服务和医药产品的售卖等，为消费者提供安全可靠、开放的网络交易服务平台。目前，我国的医药电子商务网站已广泛涉及到医疗器械、制药工艺、分析仪器和药品等方面的交易。
二、我国电子商务医药市场发展的现状和问题
我国医药电子商务在近年获得了飞速发展，但仍然存在下面一些问题：①医药电商的法律规范问题存在某些缺陷。②医药产业的信息化水平比较低且参差不齐：真正意义上的医药电子商务指的是集物流、资金流和信息流为一体的医药流通模式，这要求参与的企业具有较高的信息化水平，这样才能保证不同的医药个体之间能够建立直接有效的沟通。由于我国医药行业的信息建设周期还不长，目前很多医药企业只实现了部分的信息化，企业内部和外部之间难以实现信息化的统一管理。尽管一些大型医药企业，如同仁堂、海虹药业等已实现了企业资源管理(ERP)，但国内大多数企业的信息化水平还非常低，企业的基础设施构建并不完备，同时掌握药品和网络技术的复合型人才还非常缺乏。③我国尚未形成全国统一的现代物流体系，第三方医药物流不成熟。由于我国医药产业的集中度非常低，物流配送基本都是采用的分散配送方式，影响了我国医药电子商务的全面统一开展。同时，第三方医药物流应该是一个专业化的物流体系，它是医药领域中供需方以外的企业来提供的一种物流服务。只有第三方物流发展初具规模化系统化，医药流通企业才能专注于自己的主业，并通过信息化全面实现资金结算和业务沟通，使流通领域的运作更加方便高效。④尚未形成电子支付的思维习惯：我国电子支付方式占总支付方式较少的比例，降低了医药电子商务的效率。目前我国医药生产设备大部分交易为非电子支付型，即线上营销，线下支付；小部分为电子支付型，即线上营销，线上支付。电子支付型是医药电子商务的未来发展方向，但这种交易方式中还存在一些有待解决的问题，如电子签名的合法性和有效性、安全认证系统的建立等。因此，目前我国大多数医药电子商务为非支付型电子商务，涉及的业务和交易无关，如医药信息的和查询、商务在线谈判、合同文本的形成和传送等。网上银行的发展和第三方支付方式的完备将会有效地解决医药电子商务中的在线支付问题。
三、电子商务医药市场模式分类
电子商务医药市场可以分成四种模式：企业对消费者(BusinesstoConusmer)：企业对消费者主要指的是线上药店和消费者之间的交易。网上零售随着网络的出现迅速发展，例如，保健品厂在网上将产品直接卖给消费者。企业对企业(BusinesstoBusiness)：企业对企业的电子商务指的是企业和企业之间，通过互联网进行商品、信息和服务的沟通交换。企业对政府机构(BusinesstoGovenrment)：企业对政府机构包括企业与政府机构之间所有的事务交易。比如，制药厂向政府管理部门申报批文。同时，政府管理部门也可以通过信息化的方式处理企业的申报业务等。消费者对政府机构(ConusmertoGovernment)：消费者对政府机构的形式目前已经出现。比如，消费者向政府管理部门投诉药品质量问题；政府管理部门为提高工作效率和质量，效仿商业服务模式，通过网上来进行投诉的处理。目前，医药电子商务主要采取其中两种模式：一是BtoB模式，它是医药电子商务的主要方式，占整个医药电子商务交易额的85%；二是BtoC模式，这种模式业务相对BtoB比较少，只占整个交易额的15%左右。
四、电子商务医药市场模式的发展
电子商务医药市场从萌芽至今已发展20多年，最早在1996年，医药企业开始运用互联网对售卖的药品进行广告宣传，之后医药信息网开始出现，BtoB和BtoC的服务模式开始形成，主要通过网络进行信息的收集、产品广告的以及药品服用的指导等基本服务，属于医药电子商务的初级阶段。1998年随着信息管理水平的提高，医药信息服务上升为业务管理的高度，医药电子商务得到了更深层次的发展。很多医药信息网已不满足于收集与信息，而是利用软件进行相关的信息检索和分类、数据分析、市场调研和预测、企业战略制定等一系列信息服务，帮助医药企业优化企业流程、规范企业管理、提高管理能力，例如SAP、IBM、用友等企业。1999年，医药电子商务进入到一个新的发展阶段：政府对电子商务的运用。政府创建了采购招标网，并创立了政府对企业的GtoB商品交易模式。该模式由政府创建网上交易平台，提供给给医疗机构和企业，让其实现网上交易，从而起到降本成本的作用并利于政府监管。该模式出现后受到各界关注，并在原基础上不断的创新，推出了“挂网限价”和“阳光采购”等有效模式。非政府机构在此基础上也开始招标业务，它们作为第三方，建立招标采购平台，吸引医药企业进行在线交易。由于第三方的大量介入，为加强管理，国家在2004年出台了《互联网药品交易审批暂行规定》，对申请建立网上平台的第三方企业进行严格审核。截止到2007年7月，仅有五家第三方医药电子商务平台获得国家批准，例如海虹医药电子交易中心有限公司、北京先锋环宇电子商务有限公司、合肥徽之堂医药信息有限公司等。2005年以后，随着我国药品电子商务的政策逐步放开，企业通过网络直接向消费者出售OTC药的“网络药店”开始大量出现。我国网上药店从2005年第一家正式获得互联网药品交易服务资格证书的京卫大药房开始，到2011年9月，全国获得资格证书的药房已有86家，其中直接网络销售的有47家。随着网络药店的数量越来越多，竞争也越来越激烈，为了获取更大的点击率和效益，很多网络药店已经不仅仅单纯的售卖药品，并开始提供免费药品信息、专家在线咨询等业务，以增加消费者的满意度。我国医药电子商务已经发展20余年，其中GtoB、BtoB以及BtoC的模式发展的较为成熟，分别形成了基于GtoB的网上招标采购模式、基于BtoB的第三方电子商务平台模式和基于BtoC的网上药店，并且整体的功能性也从原先的单一性向综合化发展。
五、电子商务医药市场新模式的发展对策
传统医药流通领域的交易成本较高且信息不对称，电子商务使得药品信息得到有效的和传递，减少库存，进一步降低成本，加快了企业资金周转，促进了医药健康发展。
1.传统流通中的利益集团的重新定位。传统医药流通领域中有4个利益集团：生产企业、医药公司、医院药房和最终消费者。要想发展我国的医药电子商务，实现医药领域的信息现代化，就要对国内传统医药领域的利益集团重新定位和分配。24小时商业运作的电子商务交易模式大大增加了商业机会，减轻企业对实物设施的依赖，实现了医药信息流的通畅。这些发展趋势必然对医药利益集团产生影响。对此，医药公司已经感受到变革带来的压力，其究竟是充当商和经销商身份，或是充当物流企业，还需要一段时间的市场选择。
2.整合资源，实现信息的双向传递。传统的医药模式是BtoBtoBtoC(生产to企业to医院/药店to消费者)，医药电子商务模式则直接是BtoB或BtoC，减少了众多的销售环节和成本。医药企业都在尽力提高信息化水平，引入ERP(企业资源计划)和HIS(医疗信息管理系统)，而企业和企业之间需要较长时间才能实现一致的数据交换标准。为了整合医药资源，增加企业的自主创新能力，医药供应链上的利益集团一定要利用国内已成型的电子商务服务和软件(如海虹企业自助开发的网上交易服务平台)对自身的管理和销售进行重新定位和布局，使有限的企业资源得到充分的利用，增加企业的信息化水平和核心竞争力。
3.电子商务医药市场的发展方向。目前，我国医药电子商务的收益模式主要表现为网站会员费、交易服务费、网站广告费等模式。对于即将涉足电子商务领域的医药企业来说，要制定合理的长期规划和近期目标，找准市场切入点，分清企业的主次缓急，制定出适合企业发展状况的战略，在药品流通过程中的研发、生产、经营、咨询等方面，企业必定能找到适合自己的发展支撑点。关于信息流、物流之间的关系，无论是信息流推动物流还是物流带动信息流，网络服务商必须注意以下几点：减少药品的流通环节，增加信息传播方式，做好信息中介服务，即时满足客户需求。做到了以上几点，必将赢得政府的大力支持和客户的关注和信赖。
六、结语
1.1连锁经营模式
国内的药店在数量和质量上并不满足消费者的需求，还有很多质的改善和发展之处。所以不妨发展连锁药店，使其形成一定的规模效益。医药公司应给一些大药房更加完备的配送体系和网络管理，，增强自身的竞争力。
1.2知识营销模式
医药公司应该对消费者提供和药品有关的知识，与消费者进行互动，帮助消费者对药品功效进行理解。这不仅能够满足消费者的需求，让他们明白药品的功效，同时还能够促使企业自身加强与消费者的沟通，调动自身在药品研发上的优势，不断促进自身发展。
2医药公司药品市场营销渠道的问题
2.1医院招标采购制度不太健全
为了解决老百姓看病难的问题，现在国内多采用招标采购制。虽然这种制度使得医药公司和医院可以直接进行交易，使得药品买卖上更加透明化；此外这种方式的招标使得高价药品价格下降，可以说广大消费者从中得到了好处，但是这却导致我国医药行业为了盈利为盈利，变相维持药品高价的现象发生。
2.2渠道结构难以有效控制
在我国，医药公司多采用区域制渠道，使得医药的销售渠道层级变多，呈金字塔分布。虽然这种渠道模式有利于医药公司在竞争中脱颖而出，但是公司却难以对这种渠道进行有效的控制，特别在对于二三级中间商的控制被严重削弱。这种渠道无形中加大了公司的管理难度，同时增加了成本的投入，使各经销商的利益难以协调。
2.3医药销售不道德
由于国内处方药基本上只能由医院进行供销，这就使得医院占有药品销售的绝大部分份额。这就意味着，药品公司在进行药品销售时，就应该和医院合作。目前医药销售出现很多不道德的现象，比如说像患者索要开户费和临床费，这明显损害了消费者的利益，使消费者的信任度大大降低，不利于医药公司的发展。
2.4一药多名现象严重
随着医药市场的不断发展，我国医药药品品种多样。但是很多药品实质上还是之前的药，只是名字改变了而已。这就使得一药多名的现象发生，从而使消费者的用药习性北扰乱，最终导致药品价格虚高。由于政策允许仿制国内外快过专利保护期的药物，这就导致国内对药物的研制水平过低，一药多名现象严重，消费者在购买药物时不知如何选择。
3医药公司药品市场营销渠道的优化
3.1并购重组
由于我国的医药公司存在规模小，盈利能力弱的不足之处，应该对其进行并购重组，使公司的实力增强。也就是说，国内的医药公司应该根据自己的实际，对市场进行调查和研究，组成一个具有核心竞争力的大型企业集团。这就使得资本向报酬率较高的单位流动，从而使公司获得盈利增值的机会﹑此外通过这种形式使得收购方也降低了自身的成本，并从中盈利。
3.2开发创新
我国的医药公司一般习惯于对药物进行仿治，而不是根据现实情况进行研发。因此提高医药公司的创新能力至关重要。这就要求产学研相结合，推动高校或研究机构与制药公司相互合作，吸纳医药科研人才对药品进行开发。就拿中医药公司为例。由于中医药存在长期发展不足的情况，国外企业以低价对中药材进行回收，然后以高价卖到国内，使得我国的中医药药品公司深受打击。
3.3提高销售人员专业素质
局调查发现，我国很多大型连锁的医药公司中的销售人员在对药品进行介绍时，往往会出现偏差。这就要求提高从业人员的素质，建设知识型营销队伍，这对于我国医药行业而言具有十分重要的作用。此外，高素质的科研人才﹑管理人才以及物流人才也不可或缺。从业人员素质的提高使得医药公司的服务更加具有竞争力。
3.4加强医药物流
由于我国医药行业的物流成本相对较高，所以应该不断地发展医药物流。比如，应该加强物流体系与网络建设，这可以更好地服务广大客户，减少物流成本的投入。同时，现代化的信息技术也不能被忽略。计算机技术可以以更快的速度实现信息和资源共享，对物流方案进行优化，使医药公司随时随地掌握最新的物流信息。
4结语
关键词：证券市场 独立董事制度 融资 证券监管
中国证监会公布的《上市公司证券发行管理办法》于2006年5月8日起正式实施，这预示着已经停顿一年的内地证券市场融资功能开始逐步恢复，股权分置改革后的全流通市场开始起步。
对于一个快速发展的经济体来说，融资始终都是证券市场最基本和最重要的功能，再融资重启也意味着证券市场再次进入正常发展轨道。这里一个很有意思的问题是：股权分置改革之前，上市公司IPO和再融资被称为“圈钱”，那么圈钱会继续成为现在重新启动后的再融资的代名词吗?，圈钱的典型表现为：编造融资和再融资项目，获得资金之后就改作他用，比如将再融资的资金用作委托理财，被大股东直接占用或通过不公允关联交易转到上市公司体外；投资项目回报与预期相差很大，不能给股东创造价值，相反使股东遭受严重损失。例如：2000年6月27日，吉林通海高科技股份有限公司(通海高科)发行新股1亿股，发行价高达16．88元，股，其61．83倍的发行市盈率创下当时发行市盈率之最。2Oo0年7月3日，在通海高科股票发行后的第5天，通海高科因有“内部人士”举报，涉嫌欺诈上市，被中国证监会紧急叫停，并对公司进行调查。经查明，通海高科的财务会计文件存在重大虚假记载，其股票发行带有明显的圈钱性质。通海高科发行时共募集资金16亿元，但当发行两个星期后，证监会冻结其账户时，账上便只剩下了2．1亿元。公司已用其中1O亿元还了银行贷款，2-38亿元投入STN在建项目，1，1亿元拨给江门高路华作流动资金。恶意的超额融资不但降低了证券市场的资源配置功能，而且逼迫政府成为最终的买单者。
上市公司通过证券市场融资寻求发展非常正常，但圈钱行为本质上是一部分股东剥夺另一部分股东的利益。圈钱来自于上市公司的融资冲动，即使公司发展根本不需要融资或者不需要那么大的规模，上市公司也拼命融资。以至于证监会只能对再融资的规模做出硬性规定。
回顾历史，不难看出中国证券市场在以往的飞速发展过程中，并未充分重视投资者的利益，而是过度重视融资功能，使广大投资者的利益受到重大侵害。以前的做法必须改变。要彻底规范随意融资的问题，需要各个方面共同努力。从管理层的角度出发，以提高A股市场上市公司整体水平为目的，抓紧制定同市场实际密切相关的规章制度，在立法上为正确合理融资奠定基础。例如，在刚刚公布的《上市公司证券发行管理办法》中，引人了发行失败机制及市价发行原则。这两方面修改和完善非常重要，发行失败机制将会有利地促进上市公司在实施配股时的理性决策，也强化了对中小投资者的保护。而市价发行原则将会增加发行人的难度，加大主承销商的包销压力，有效地约束上市公司再融资的行为。因此，这两点将会对上市公司再融资产生非常积极的正面影响。
在市场重新恢复融资以后，管理层要注意优先安排绩优的大型上市公司率先融资。申能股份的增发、中国银行的发行等大型国有企业和大型银行的上市，将有效改变市场结构，使国内市场优质投资目标稳步增长。融资的平稳推进和投资人的安全盈利形成良性互动，从而有效协调投资者和融资者的利益，为证券市场的繁荣发展扫清障碍。
从上市公司的角度出发，在加强自我约束的前提下强化独立董事的监督作用，利用第三方外来力量来控制公司自身对融资的过度渴望。独立董事是指外部董事或非执行董事，他对内部董事(执行董事)起监督和平衡作用。现今世界，虽然董事会越来越透明和规范，在全球都已经成为一种趋势，但是独立董事作为规范公司治理的一种制度设计，也正在越来越强化。那么，如何强化和完善公司治理结构中的独立董事制度呢?
首先，明确独立董事应承担的责任及法律后果。独立董事究竟应起到什么作用，扮演何种角色，目前尚无明确规定。一般认为，独立董事不但包括监督功能，检查和评估董事会和执行董事的表现及业绩，作为董事会成员，独立董事还必须就制定公司融资战略、公司融资政策进行独立判断，以确定公司的前景。但是如果独立董事在上市公司的作用没有充分发挥，或者被大股东收买，做出了不利于其他股东的决定，其受到的制裁不应仅仅是受到道德谴责，而应该明确其应承担的法律责任。另外，由于独立董事在专业特长、对公司的熟悉程度等方面与执行董事存在着差异，对待公司的发展战略上也可能有不同的看法，两者之间产生分歧是很正常的。那么，在独立董事与执行董事的意见发生分歧，如何协调解决显得非常重要，必须规定独立董事有明确的职权。
其次，独立董事的报酬实行现金与期权相结合的办法。为保持独立董事在自身利益与独立性之间的平衡，独立董事的报酬确定问题非常重要。目前独立董事的报酬一般是由津贴和车马费构成，与公司业绩无关。
但考虑独立董事的作用在于监督和制衡上市公司的经营管理层，薪酬在调动独立董事的积极性方面扮演着重要的作用。除了实际的固定货币报酬以外，为了使得独立董事的利益与股东的利益保持一致，国外主要是向独立董事提供股票期权，而且这类公司的比例持续增长，这就无形中在独立董事的报酬总额中引人了极大的变量，这是一个值得关注的发展方向。但是在具体实施中，从保证独立董事的独立性来看，独立董事的股票期权方案应该不同于执行董事和高级管理人员的股票期权方案。
1.1调研与市场定位
通过对符合药品适应症的客户群及医院的调研，选择目标市场。制定合理的市场定位是制定营销战略的关键组成部分，其将顾客作为细分为多个市场，利于药品快速占领市场并维持市场占有率。市场定位是企业市场营销的重要内容，它的实质是突出企业及其产品的特色，给消费者留下良好的印象，从而取得目标市场的竞争优势。比如同为治疗食管癌的药品，可根据其治疗有效率，选择早期、中期或晚期食管癌患者作为其目标客户群。
1.2竞争与合作
第一，差异化竞争。包括产品差异化、形象差异化、价格定位差异化、促销战略差异化、服务差异化等多方面的差异化，形成企业药品的品牌价值。差异化既可以满足患者个体化治疗的需求，又为企业构筑了进入壁垒，降低了竞争的激烈程度。第二，市场活动。企业通常开展科室级会议、区域级会议、全国级会议等，进行药品的学术推广。针对病情复杂比如涉及多学科合作的疾病，还可以通过开展多学科协作诊疗(Multi－DisciplinaryTeam，MDT)，集合多个科室的医生，讨论病例并给出诊疗意见。另外还可以通过慈善赠药活动，患者和医生有机会使用更多药品，从而更了解药品的效果，为医生改变处方习惯及患者后续持续使用奠定基础。第三，“多赢”合作。立足于联合用药，企业之间可以展开合作，不但可以促进企业药品营销，也可以帮助医生积累用药经验，使患者更大程度受益，从而实现“多赢”。由于药品的研发周期长和投入大，企业间还可以共同投入研发，为未来长期的营销收入做准备。如2012年，安进(Amgen)公司与阿斯利康(AstraZeneca)公司合作协议开发和销售安进公司在研的5种单抗药物。
1.3客户关系管理
第一，目标客户的选择。在确定了市场定位之后，需要对各细分市场做细致入微的分析，发现问题的症结，找到销售的增长点，这项工作要具体化到科室、适应症、处方医生上。即药品在相关科室、适应症和目标医生处方中所占的比例。如某一治疗结直肠癌的药物，其目标科室为肿瘤内科、肛肠科、普通外科、肛肠外科等，目标医生常为制定治疗方案的主任或副主任医师。第二，客户分级。根据客户的重要程度，即对处方的贡献度或者对市场的引领度，可总结出客户分级金字塔。根据客户分级，来确定对不同级别客户的拜访频率、资源投入方式及数量。第三，医生处方行为分析。医生在进行处方时，往往会有自己的处方首要原则，如某医生相信某种抗肿瘤药物是发病初期的最佳选择，或者当病人不能用其他药物得到控制时，这种药物也是替代药物的首选。企业营销策略应该包括改变医生的处方行为，尽量使药品成为某一类治疗方案的首选，以争取更多的市场占有率。第四，充分传递信息。包括药物的正面和负面信息，以便使医生更好的做出处方决策。
1.4营销人员管理
第一，销售目标导向力度。目标导向力度是衡量销售人员的一个方面，即销售人员是否可以在接触客户的不同阶段都牢记要实现的销售目标，是否在不同阶段都可以落实向成交目标努力的具体行动，以及这样的行动是否具力度、执行落实是否到位等。第二，过程管理。一个完整的销售过程包括销售探查、接触前准备、接触顾客、需求识别、商品展示、处理反对意见、完成销售、售后。表现在抗肿瘤药物行业，即营销人员通过探询，了解医生新收患者，患者疾病类别等信息，并在拜访过程中，了解患者的用药倾向，介绍自己药品的适应症及优缺点，必要时解答医生或患者的提问，从而帮助医生或患者正确选择并使用药物。完善过程管理，可以更好的向销售目标进发。
2结论
1.企业参与人才培养方案设计。
人才培养是校企合作的重要内容，高校应以市场为导向、社会需求为参考，鼓励企业参与到人才培养方案设计过程中。以山西中医学院为例（以下简称我院），通过与企业建立校企合作教育科研平台、高校优秀人才交流平台以及高等教育服务平台，充分发挥学校师资力量雄厚、教师理论知识扎实、教学经验丰富、信息资源广等优势，同时邀请企业经验丰富的员工、专家与教师直接沟通交流，参与专业人才培养方案的编写。
2.理论与实践教学相结合。
课程设计应遵循学科专业要求，体现该专业的实践性和可操作性。例如，我院把《市场调查与预测》、《消费者行为学》等实践性要求较高的课程作为共建课程，聘请企业高管参与实际教学，实现了理论教学与实践经验深度结合。教学必须注重学生实践能力与素质的培养，在学生素质拓展、学术讲座等方面，企业为学校提供所需场所，并安排专门人员对教学实践活动进行指导，让学生切实走进企业的市场部、人资部、物流中心等部门，深入了解企业真实的工作状况。
3.专注师资培养加强队伍建设。
我院通过以下途径提升教师的教学科研能力：一是学历教育。鼓励和支持中青年教师攻读博士、硕士学位，提高学历层次。二是专业进修。选派教师参加全国、全省学术会议、研修，开阔视野，提高专业能力和学术研究水平。三是完善师资库。从企业中选拔具有高学历和丰富营销经验的高管作为师资库成员，定期对学生进行实践指导，以此来丰富教学实践经验，优化教学方法，提高教学效果。
在中国利率市场化改革研究过程中最主要的理论依据是金融发展理论，它是研究中国利率市场化改革的基本理论。该理论对利率市场化的内涵做如下解释：市场供应和基于供求双方的资金需求是由利率决定的，其实质是利率将金融机构的自由裁量权，通过市场进行自主调节。我们知道，当前市场资金价格的重要组成部分是利率水平，它能够在资源配置中起到基础性调节作用，是金融机构应该重视的关键点。中国利率市场化是我国改革进程中的一步，自然要充分发挥市场机制的作用，运用市场利率来实现资本的自由流动和优化配置，但另一方面市场对货币利率是不完全的“完全自由化”，在宏观方面需要中央银行市场操作存款基准利率，从而间接地影响其他金融产品的定价。
中国的第十二个“五年计划”中明确指出要推进利率市场化改革，所以人民币利率市场化将成为金融改革的必然趋势。利率市场化的关键是存款利率市场化，宏观体制改革将直接决定整个利率市场的调节作用，现阶段，中国人民银行在利率及调整资产结构等方面给予各银行一定的的自由度空间和裁定的时间，但是很多问题依然存在。
近年来，扩大行业资产规模使得中国银行业蓬勃发展，但是中央银行针对存款利率上限的限制，也使得银行业在中国经济增长放缓时增长率较低，只能使用大量的小额货币政策工具，这样就增加了银行的成本，削弱了货币政策的有效性。而利率市场化改革能够有效地解决负利率压力、货币政策传导机制、资源配置等问题，这反过来对中国的利率市场化改革及其健康有效发展具有极强的现实意义。
二、影响我国利率市场化改革进程的有关问题分析
（一）商业银行业改革问题
利率市场化过程中，一旦存贷款基准利率被放开，银行间为了抢占市场占有率和客户，伴随的不仅是利率剧烈波动，还有各个商业银行间存款利率竞相上升、贷款利率竞相下降，必将导致商业银行之间竞争愈加激烈。随着竞争的加剧会出现部分信用程度低、管理能力差的银行在市场竞争中被边缘化等问题。我国银行在实际运行中，风险防范意识较差，对利差依赖性过高，而商业银行的改革速度却举步维艰。
（二）人民币国际化问题
利率市场化、汇率自由化和资本账户自由化三部分是利率市场化的关键。全球金融危机的后续影响是人民币国际化面临的外部环境，如何推进人民币汇率形成机制，如何进行利率改革，如何增加国家的持有和储备是利率市场化过程中汇率自由化的关键。从宏观环境上看，我国的货币国际化落后于国内金融改革，如果存在不完全市场化的利率体系，会使得国内许多金融产品根本无法准确定价，这就会使资本项目等套利机会增加和资本交易的波动。大多数学者认为，人民币国际化与市场利率的形成机制可以相互补充，因此处理好人民币国际化问题能够有效的推进利率市场化。
（三）金融服务实体经济问题
价格是市场经济的核心，充分地反映了供求关系，能够积极地引导市场环境及供求关系的优化配置；同样，利率是货币的使用价格，面对市场经济环境要充分利用利率价格机制的作用，实现资金优化配置，促进经济实体的发展。经济和金融是决定市场经济的基本定律，而目前，银行导向型的金融体系在中国仍然是一个典型。银行业各种指标显示，银行业仍处于主导地位，是金融服务实体的主要力量，是宏观调控的关键，并且宏观调控和金融稳定等能够减少负面影响，控制经济有效的运行。因此，在这个阶段，必须考虑到银行业，特别是中小银行的财政可持续性，风险管理能力和生存、发展空间。
（四）货币信贷调控及监管模式调整问题
存贷款利率管理是采用存款利率上限和贷款利率下限的方法，实行利率市场化会导致贷款利率整体水平下行，并且能够进一步刺激社会对银行信贷的需求，扩张货币信贷。所以，应该进一步实施严格的机制，同时金融监管当局，应实现监督和监管的作用，过度要求会影响商业银行的创新和国际竞争力，坚持适度平衡的原则，才能进一步地提高我国金融市场的效率，实现金融资源的优化配置。如果银行不具备充分的竞争，严格的监管制度将无法派上用场，银行监管将成为形象工程。
三、中国利率市场化改革的对策建议
（一）积极借鉴发达国家的利率市场化经验
利率市场化基本上是货币市场利率和债券市场利率市场化在先，存贷款利率市场化放开在后。目前，我国金融市场中，银行机构占主导地位，货币市场和债券市场相对薄弱。由于存贷款利率管制放开，市场竞争的推动，大多数国家的存款利率大幅上升，但净利润率下降，许多中小金融机构面临破产或兼并的可能性。同时，出现贷款利率出现大幅的攀升，市场通货膨胀、宏观经济环境趋于恶化等一系列问题。但大多数国家已从点到面、分层推进，逐步扩大利率市场化的控制范围，直至完全放开，最终实现存贷款利率的直接控制，最大限度的降低了利率市场化所带来的负面影响。
（二）不断提升商业银行业的竞争力
在宏观层面，商业银行应进一步完善公司治理结构和机制，完善董事会制度，监事会、高级管理系统。按照以人为本，综合考虑的原则，全面、协调、可持续发展的原则，处理好速度、效率、风险、质量之间的关系，更新管理理念，改进管理方法，规范竞争行为，继续加强自我约束。提高银行的自我完善、自我调节和自我改造的能力，努力拓展业务种类，提高竞争力和科学发展水平。在微观层面，要正视利率市场化，积极探索金融创新和优化收入结构。坚持开发风险可控、合法、合规的创新理财产品，理财产品要在投资范围内实施，在实施投资标的等方面进行适当拓宽，为银行开展财富管理业务创建一个良好的外部环境。灵活创新银行的传统业务；创造新的金融工具，大力开展债券承销、财务顾问、保险服务。为客户提供全方位的金融服务，以低廉的价格提高行业优势以及产业竞争能力。在此要注意，创新需要坚持服务于实体经济的需要，过度的金融创新不一定是好事，美国次贷危机就是最好的证明。实体经济的金融创新才是银行业创新改革的发展方向。
（三）合理优化货币信贷调控和监管模式
建立完善的金融市场需要积极探索金融系统的实际情况、外部宏观经济环境以及市场经济的运行形势，抓住机遇，创造有利条件，积极稳妥地推进。实施优化配置，如在货币信贷调控模式下的控制，坚持以基准利率为依据，坚持价格型间接调控为主，并辅之以数量型工具的模式。在监管模式方面，首先，稳步推进综合管理，实践和监管之间的关系协调好；其次，通过“防火墙”，完善内部控制和风险管理的建立；第三，加强监督和协调。一旦出现突发问题，能够及时有效地控制风险。
（四）进一步促进市场体系的建设，建立完善的配套金融机制
利率市场化改革必须是平衡的协调推进。积极稳妥地发展各类金融市场，努力形成功能互补、交易品种多样化的多层次金融市场体系。健全的债券市场是实现利率市场化关键条件。建立和完善金融安全系统，有效的预防金融市场可能出现的各种问题。因此，随着银行业的整体经营风险加大，迫切需要加快建立完善的金融市场制度和存款保险制度，提高危机预警系统和危机管理系统，切实管理好中国利率市场化改革系统，实行程序化管理预防不必要的金融风险，确保利率市场化关键阶段的金融稳定。
四、总结
