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一、我国汽车金融公司发展的现状
我国加入世贸组织以来，汽车产业发展更加迅速，与汽车生产息息相关的金融服务也日益得到重视，特别是政府近几年出台了一系列相关法令，汽车市场上的相关主体生产商、经销商以及商业银行等均出现了不同程度的回应。2004年8月，通用汽车(GeneralMotors)成立国内首家汽车金融合资公司，紧接着，福特、大众汽车金融公司相继成立，国内车贷市场上掀起了一股汽车金融服务的竞争热潮，国内汽车金融市场出现了合资汽车金融公司“逐鹿中原”的竞争局面。国内汽车生产商及商业银行应如何应对竞争激烈的车贷市场，我国汽车金融服务应如何发展，是值得我们深思的问题。
汽车金融服务的起源是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始利用汽车金融服务公司这一位国家法律所认可的公司载体形式来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资-信贷-信用管理”的运行过程。
按照西方国家经济发展的经验，当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。2003年我国国内生产总值(GDP)人均首次突破1000美元，达到1090美元；2004年，我国人均GDP达到1269美元；2005年，中国人均国内生产总值（GDP）达到1703美元。这些数据表明，我国正在进入汽车消费时代，并且能够成为我国又一新的经济增长点。目前我国汽车消费结构已经发生变化，私家车消费市场逐渐成为汽车消费市场的主力需求。2001年私车消费比例达到47.1%，2002年超过56%，2003年增至62%，2004年大幅增加为93.7%。汽车消费尤其是私车消费的持续走高，迫切需要完善的汽车金融服务。然而，我国汽车消费信贷业务严重滞后，汽车消费信贷占汽车销售总额的比例不足10%，而其他国家如美国的比例为93%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。另外，国外成熟的汽车金融服务，不仅向消费者提供信贷服务，而且向汽车厂商、经销商等提供涉及汽车生产、流通、消费、租赁、维护、回收等多环节的全方位、多样化的金融服务。因此，我国汽车金融服务与国外汽车金融服务业的差距，不仅显示了我国汽车金融业发展的滞后性，更说明了我国汽车金融服务业发展的潜力与迫切性。以美国为例，福特信贷、通用融资、戴-克财务、丰田财务等4家专业汽车融资公司占新车贷款销售份额39％。
二、我国发展汽车金融的难点
1.发育不成熟的信用环境
汽车金融发展的一个重要基础是完善的信用评价体系。我国由于处在市场经济发展初期，社会征信体系还未发育成熟。消费者信用记录非常分散，企业难以掌握完整的客户收入以及信用情况，而健全的个人信用制度能为汽车金融企业的发展提供切实保障。由于国内还未形成完整的全面的信用评价体系，导致整个社会个人信用评价成本较高。由于以上原因，再加上消费者诚信意识缺乏，使我国个人车贷的账率居高不下。据统计，2003年前9个月，中国汽车贷款总量为1800亿元，其中坏账为945亿元；占车贷总额一半以上；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中坏账高达1000亿元。一度车贷的相关保险业务几乎陷入停滞，这在相当程度上成了汽车金融服务发展的一个路障。
2.审慎的政策环境
首先，运营资金太少是导致目前国内已经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之一。其次，融资渠道狭窄，投资手段单一。在国外，汽车金融机构资金来源包括：商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。但国内汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。三是信贷风险也使汽车金融公司不敢贸然开展大宗业务。
目前，鉴于国内金融环境，我国关于汽车金融公司的相关政策规定比较谨慎，2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，11月颁布了《汽车金融公司管理办法细则》，2004年8月17日又颁布了新的《汽车贷款管理办法》。为避免金融风险，目前允许汽车金融公司开办的业务比较有限，对汽车金融公司业务的开展有很多不利，具体表现在：
（1）具体业务的限制
《办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收款业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关业务及经中国银监会批准的其他贷款业务。
以上业务界定对汽车金融公司在国内开展其他业务实质上设置了许多障碍，比如租赁业务。在国外，租赁业务是国外汽车金融公司重要的利润来源，而国内发育不成熟的汽车市场导致汽车价格波动较大，影响了租赁业务的开展。另外，汽车抵押融资涉及的相关政策也未做明确规定。
除此以外，《办法》还禁止汽车金融公司设立分支机构，同一法人不得投资一个以上汽车金融公司。这就限制了部分汽车金融公司业务在国内的扩展。
（2）融资方面的限制
对我国汽车金融公司在融资方面的限制主要是融资渠道的限制，按照规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，资本充足率不得低于10%，这样巨额的资金需求需要汽车金融公司多方筹集。而目前我国汽车金融公司只允许接受境内股东单位3个月以上的存款，转让出售汽车贷款应收款业务，并且同业拆借最长期限仅为7天，同时又不允许汽车金融公司进入如企业债券这样的公开资本市场，这样汽车金融公司的融资问题将成为其发展的最大瓶颈。
（3）对贷款利率的限制
《细则》规定，发放汽车贷款的利率，可在央行公布的法定利率基础上，上下浮动10%～30%，与央行对商业银行的规定基本一致。鉴于目前我国尚未放开利率管制，这使得汽车金融公司在具体业务操作上无法发挥优势。
3.汽车产业本身的波动
中国汽车产业正处在成长期，而这一时期一个突出特点就是波动特别大，这种波动除了体现在产销量方面，还反映在不断变化的价格方面。车价近几年迅速下跌，大幅压缩了厂家利润空间，也让消费者对国内汽车价格失去信心，这无疑增加了那些准备通过汽车金融公司融资买车的用户的还贷机会成本。
发育不成熟的国内汽车市场是汽车金融业务开展的一个最具有杀伤力的阻碍因素，也是未来政策研究者和制定者必须考虑的重要因素。
4.难以回避的金融风险
汽车金融公司是资产负债限制较多的一类专业化金融机构，它的风险分散机制不如商业银行灵活。因此，相对来说汽车金融公司的风险集中度较高。《办法》规定汽车金融公司不得设立分支机构，将5亿注册资金押在同一个地方风险太大。汽车金融公司并非专业金融机构，因此其主要目标并非盈利与金融安全，而是做好服务和促销。公司如果为了促进汽车销售向消费者和经销商过度让利，将造成高昂成本下的经营风险。汽车金融公司同时也向经销商发放贷款，这样风险可通过经销商来加成；公司并就贷款购车提供担保，形成了担保风险，可能形成风险集中放大效应。
三、我国发展汽车金融服务的前景
1.市场广阔
我国汽车金融服务面临着非常大的市场空间。据美国通用汽车公司对中国汽车市场的预测，今后几年，中国小汽车需求将保持20%到25%的年增长率，私家车增长速度将达到33%的水平。目前中国有购车能力的家庭大约为700万户，到2008年将增加到4200万户。预计到2010年中国能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本。在全球私人用车的销售中有70%是通过贷款方式销售，而我国目前贷款销售仅占汽车销售的20%，还远远未达到这个比例，我国的汽车金融服务有非常大的发展空间。据有关部门预测，到2025年中国汽车市场将达到1500万辆，整个市场销售额至少会达到15000亿元，即使未来20年中国信贷购车比例只有国外平均水平一半，汽车金融业也将有5000多亿元市场容量。全球汽车销售中70%通过汽车信贷销售，而在中国目前不到20%。显然，市场发展空间非常大。在此背景下，汽车金融公司发展前景较为乐观。
2.专业汽车金融公司的优势
相对于其它金融机构，无论在批发还是零售业务方面，汽车金融公司都有着天然优势。在零售方面，虽然汽车金融公司利率略高于银行（比银行高出20%左右），但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言其利率并不高。另外，相对而言，通过汽车金融公司办理车贷业务，手续更方便，时间也更短，这是吸引客户的主要原因。在批发领域，汽车金融公司可以凭借雄厚资金实力为经销商提供资金服务，减缓了经销商资金压力。
汽车金融公司在个人车贷具体业务方面，也有较大的发挥余地，如2006年开办汽车金融业务的一汽大众推出弹性贷款，期限可放至5年，汽车金融公司还贷方式也更为灵活。有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。这些灵活、优惠的贷款方式无疑使汽车金融公司在车贷市场赢得较大竞争优势。
同时，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源，汽车金融公司的业务涉及汽车消费过程的方方面面，如贷款担保、保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、经销商的中短期融资等。
除此以外，汽车金融服务是汽车制造商价值链延伸的重要部分，汽车集团自己设立的汽车金融公司由于其对母公司汽车销售有巨大支持作用，可以得到母公司强大的资金支撑。
四、我国发展汽车金融的对策
1.大力发展汽车产业
汽车金融业作为汽车产业链的一个环节，它的发展是以汽车产业为基础的，尤其是在汽车产业发展的初期，可以说汽车产业的发展状况直接决定着汽车金融业的发展。前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因是我国的汽车产业发展还不成熟。发展汽车产业本身，就是对汽车金融服务业的最大的支持，我们应在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，在政策上以及市场环境上给与其发展的空间。只有汽车产业的发展步入良性轨道，汽车金融服务才有了坚实的市场基础，汽车金融服务的发展反过来又会进一步促进汽车产业的发展。
2.创立良好的金融信用环境
一是要加强相关政策、法律法规的研究和颁布工作，消除政策性瓶颈，尝试逐步有条件地放开对汽车金融机构融资的限制，让它们既可获得银行贷款，又可发行企业债券以及实现汽车信贷资产证券化来向社会筹集资金，真正扩宽汽车金融企业的资金来源渠道，降低融资成本，为汽车金融产业发展营造良好氛围。二是要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家汽车金融业务无不是建立在相当完善的个人信用体系基础上的，而我国个人信用体系几乎为零，汽车金融公司很难掌握储户的综合信用状况，这就造成了手续繁杂、担保限制过多等弊病，极大地制约了汽车金融业务的开展，所以必须建立权威性和统一性兼备的个人信用制度评估和查询系统，实现信用资源信息的共享。2003年11月14日，国务院批准的人民银行信用管理局正式挂牌，表明信用管理在政府行政层面正式揭开了帷幕。2005年8月18日，中国人民银行了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这将促进我国征信业稳定健康发展，对中国汽车消费信贷业的发展起到了承前启后的作用。但是，由于信用数据收集、评估流程复杂，所以信用体系建设还任重而道远。
第三，扶持汽车金融中介机构，促进银企合作。现阶段针对信用缺乏和银行门槛过高的弊病，应该出台相关措施促进银企携手合作，扶持一些担保中介机构，让汽车信贷担保公司站在公正立场上，协助银行有偿处理贷前审查、贷中担保、贷后监督的工作。
3.探索近期适合当前形势的汽车金融公司运作模式
从长远看，专业的汽车金融公司将在未来的市场中占主要地位，但从目前来看，由于我国快速发展汽车金融服务的相关条件还不成熟，汽车金融公司当前的运作模式应尽量与市场上各种金融主体尤其是银行的合作，通过合理分工建立广泛的合作关系。
根据《办法》，汽车金融公司不允许设立分支机构，并且同一法人不得投资一个以上的汽车金融公司，限制了汽车金融服务的辐射范围，而商业银行遍布的营业网点则弥补了汽车金融公司业务在地域上的不足。其次，当前汽车金融公司融资渠道方面也需要加强与商业银行的进一步合作。
目前我国应适度发展专业性汽车金融公司，进一步拓展其资金渠道，给汽车金融公司更宽的金融范围，将供给方培育成一个充分竞争的市场。在进一步规范发展商业银行汽车贷款业务的同时，应加快培育专业性汽车金融公司，进一步研究汽车金融公司可能的融资渠道，包括发行债券、同业借款或资产证券化等，从而使专业性汽车金融公司专业优势和资金实力优势得到充分发挥。同时，还要建立汽车金融公司与汽车生产企业、汽车特约销售和售后服务企业以及二手车销售企业之间利益共享、风险共担的激励约束机制；在全方位为消费者服务的同时，做到联手规避风险、承担风险，这样就可以让消费者有更多选择，也可以与不同性质的金融机构共同分担风险，保持汽车消费信贷业务稳定健康地发展。
继上汽通用、大众、丰田、福特、戴-克集团、北京现代和沃尔沃在国内成立汽车金融公司后，国内银行首次参股汽车金融公司，由东风汽车、中国银行与法国标致雪铁龙集团2006年8月共同在京宣布，三方合资的东风标致雪铁龙金融公司正式开业。这些汽车金融公司的相继开业，无疑对国内汽车金融服务业务的丰富和深化起到巨大的推动作用。
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关键词：汽车信贷汽车金融汽车金融公司
有关预测表明，自上世纪90年代初开始，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程，到2005年我国有购车能力的家庭将达到4200万户，年增长率超过20%。种种迹象均显示，我国的汽车工业将进入一个新的时代，汽车金融行业蕴藏着无限商机。
国际汽车金融的现状及其发展趋势
汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%以上的利润。汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%是现金销售，约70%有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%至3%左右。
最初的汽车金融服务是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始的，至今已有80多年的历史。国外的汽车金融服务业设有专门的汽车金融服务公司，它是专门从事汽车销售与消费金融的机构。典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立了通用票据承兑公司等，经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。美国的比例为92%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。而全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷经营，大多成为超过汽车制造的集团主要利润来源。来自福特的数据显示，福特全球第一季度净收入19.5亿美元，其中来自于金融公司的净收入为6.88亿美元。第二季度收入为12亿美元，金融公司收入为8.97亿美元。金融业务占福特第二季度收入的75%。各大汽车金融公司都把总部擅长开拓新市场的人员派到中国这块“新大陆”。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种：一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等。二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”。三是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融正向着多元化、现代化和国际化方向发展。
其多元化主要是指融资对象、金融服务类型、地域的多元化。即汽车金融公司不再局限于只为本企业品牌的车辆融资，而是通过制将融资对象扩展到多种汽车品牌；并将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，满足了消费者多方面的金融需求；而汽车金融服务公司根据不同地区的客户需求提供相应的汽车金融服务产品，不同地区的客户选择任何方式消费汽车均可获得相应的金融支持。现代化指现代信息技术在业务操作和风险评估过程的广泛应用，充分利用国际互联网开展业务。国际化指汽车业在全球范围内的重组。汽车业跨国公司已在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务，目前通用、福特、丰田、大众已垄断了全球汽车市场的70%，相应的金融服务正逐步走向联合和。汽车金融服务全球化的形式正趋于多样化，从品牌融资到设立分支机构的方式均不鲜见，改变了以往设立全资子公司的单一形式。跨国汽车金融服务机构通过全资、合资、合作、融资等方式正在全球范围展开激烈竞争。
我国汽车金融的现状和前景
据统计：2003年，中国累计产销汽车444.37万辆和439.08万辆，分别同比增长35.20%和34.21%。2004年虽然增势放缓，但根据全国乘用车市场信息联席会主席饶达的预测，2005年，全年的销量同比增长肯定超过10%，中国目前已经具备汽车产业基础，市场也具备现实的消费容量，据有关汽车部门预测，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。届时，将有50％的汽车以贷款形式销售。显然汽车金融存在着巨大的发展空间。在这种情况下通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
然而，与汽车消费市场的迅速发展相比，我国的汽车金融服务仅仅处于起步阶段，发展明显滞后，汽车金融服务主体单一、信贷形式较为单一，结构欠合理，服务内容缺乏创新、制度不完善。我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但汽车销售中融资销售的比例不超过20%，而国外一般达到售车收入的70%，美国更是达到了80%，我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。
汽车工业是我国国民经济的支柱，虽然我国汽车工业已进入高速发展阶段，但入世后的竞争使它必须保持长期、稳定的增长，同时不断进行技术创新，汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器；对汽车商而言，汽车金融服务通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷，促进了汽车销售过程中批发资金和零售价资金的相互分离；对消费者而言，由于汽车的高折旧性，消费者都更倾向于以分期付款的方式来购买汽车，不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本，而汽车工业又具有极强的技术性，这就要求有专门的机构来为消费者提供这种信贷及技术服务。
1997年，央行货币政策司酝酿起草《汽车消费信贷管理（试点）办法》（简称《旧办法》）。1998年，这一办法正式被央行颁布实施。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异军突起，从最初每年几亿元发展到2003年的近2000亿元，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性的变化。《旧办法》的重点在于调节货币资金的投向，主要是为拉动内需、带动经济增长，在风险控制方面没有做出详细规定。在相关环境条件发生了巨大变化后，相关规定已严重滞后，《旧办法》软肋凸现。且，《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围，进口车被排斥在外，对于入世后的中国而言，这实际上已不合时宜。另一方面，央行正致力于逐渐推进利率市场化，企业贷款利率已经开始松动，而1997年《旧办法》制定时，中国还处于利率完全管制之中，利率浮动并未得到体现。更为重要的是，此前这一法规在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产，已使银监会和央行认识到必须修改这一办法，控制银行不断上升的信贷风险。由于《旧办法》的诸多局限，央行从2001年开始已多次下发《〈汽车贷款管理办法〉征求意见稿》，并对这一管理办法进行修订。《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。同时，为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。2004年8月，全球最大的汽车金融公司之一通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司，这是银监会批准的全国第一家汽车金融公司，这为中国消费者提供与国际接轨的专业化金融服务，为中国汽车行业的繁荣发展提供强大助动力，上汽通用汽车金融有限责任公司到去年底时的汽车贷款总额已达21976万元。随后不久，大众汽车金融(中国)有限公司从银监会获得正式开业批复；丰田汽车金融有限公司（中国）、福特汽车信贷公司也宣布，中国银监会已经批准该公司在中国筹建汽车金融服务公司的申请。
外国有实力的汽车金融公司的大举进入，使得建立并完善我国的汽车金融服务体系迫在眉睫，为此，必须吸收国外汽车金融公司发展的经验，推出相关举措打造一个全新的中国汽车金融服务体系，增强同国际汽车金融巨头抗衡的能力。
我国汽车金融发展的趋势
在我国开展汽车金融服务，面临的主要问题是市场问题。一是信用体系极为缺乏。到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全。此外，信用观念在中国市场还有待普及。这个国内保险公司和商业银行为之挠头的问题，国外汽车金融服务商也会同样遇到。二是国内资本市场不发达，这对汽车金融服务商推出金融服务产品来说存在限制。三是国内金融市场还不完善。根据国际经验，我国的汽车金融将向着以下的方向发展：
商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
目前，我国的汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行。但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身的利润及风险考虑，银行会收缩相应的金融服务，另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。在汽车金融服务上有很大的劣势：银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务。由于汽车贷款业务的技术性相对较强，但银行缺乏相关专业知识和人才。据统计，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷仅占各项消费信贷额的6%。且以银行作为信贷主体造成参与各方回报关系复杂，很难从根本上解决风险控制问题。银行与经销商之间的关系松散，没有条件像专业信贷公司那样对客户进行支持和开发，从而无法进一步涉足于汽车金融领域利润最为丰厚和发展空间最大的部分市场。银行贷款利润率相对较低，造成授信操作和控制成本过高，风险较大。同时，以银行作为信贷主体使得汽车贷款形式有限且手续复杂，很难满足很多潜在消费者的需求，也加重了消费者的负担，一项调查表明，29%的消费者是因为手续复杂而放弃贷款购车。正因为银行在汽车金融服务上的劣势，20世纪90年代以来，包括花旗、美洲银行在内的不少世界性大银行，都基本退出或收缩了汽车金融业务。
而专门的汽车金融服务机构——汽车金融公司与制造商、经销商关系密切，能为消费者、制造商、经销商提供专业化、全方位的金融服务，具有银行无法取代的服务功能：汽车金融公司与汽车制造商因投资或控股的产权关系，利益关联度强，可以在追逐利润的同时，配合制造商进行灵活的资金运作，汽车金融公司的首要任务是促进汽车制造商的产品销售，能保证对汽车业的连续稳定的支持；同时与经销商合作，可以将汽车降价与放松贷款条件相结合，实现汽车销售与汽车信贷的双赢。经营管理的专业化程度高，它们有专门的风险评估模型、抵押登记管理、催收系统、不良债权处理系统等风险评估、控制和管理系统以及标准化的产品设计开发、销售和售后服务专门系统，大大节省了交易费用，提高了交易效率，极易形成规模经济，确保业务的健康发展；服务齐全。汽车消费涉及的金融服务很多，除了汽车信贷外，还包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，汽车金融公司通过制造商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络，汽车金融服务渗透了汽车工业的每一个环节。
由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多，扩张困难，因此，我国的银行业在同汽车金融公司竞争的同时，各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
金融服务向全方位方向发展
汽车金融服务公司在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间天然的内存联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务。汽车金融机构可以从厂商处得到关于即将推出的车型价位、性能特征、适合人群等最新信息，并以最快的时间设计出最合适的金融服务产品，甚至为客户度身定做。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时，将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。不久的将来，我国的汽车消费者不仅能得到汽车信贷，还会享受到包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、消费信用卡、旅游信贷等在内的全方位的汽车金融服务。
资金来源将逐步专门化、多样化
我国目前汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，但随着我国汽车金融服务业的迅猛发展及专业汽车金融机构的出现，商业银行不可能也不应当完全承担推进汽车金融服务专业化的职能，而汽车金融服务机构对资金的需求亦将趋于专业化、多样化。在推进汽车金融服务专业化过程中，银行和专业汽车金融服务机构之间必须进行合理分工，即银行利用其拥有的雄厚的资金实力、广泛的客户群及完善的分支机构和结算网络，通过适当方式向专业汽车金融服务机构融资，汽车金融服务机构向经销商及用户授信，以此促进汽车金融服务专业化，降低汽车金融服务的风险。
在资金筹措上，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、应收账款质押贷款、开办购车储蓄业务、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款、应收账款证券化等形式筹集。
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化
我国大力发展汽车金融行业，不仅可以推动汽车行业的发展，也能推动经济的持续发展，还能提升我国民族汽车工业的市场竞争力。
1.推动汽车行业发展如表1所示，根据2007年的数据显示，全球主要发达国家消费贷款比例都超过了50%，其中西班牙比例最高达到了80%的比例，就连位处发展中国家的印度都达到了65%。随着时间的推移，美国的汽车贷款比例已经上涨到了80%左右，而我国汽车消费贷款比例仅为10%左右，远比不上日本7年前的水准。可见，现阶段国人购买汽车的时，选择贷款消费的比例仍较低，这就压制了大量潜在消费者的购车需求。如果在汽车金融的大力推动下，国内汽车消费贷款比例可以提升40个百分点，那么由此带来的汽车销量也就无法估量了。
2.推动国内经济发展汽车金融行业的快速增加，还会带动汽车相关产业的发展，增加就业机会。如果发展得当，汽车行业在汽车金融的推动下快速提升，还将引发汽车上、下游产业（钢铁行业、橡胶行业、汽车销售业等）的持续增长，使得整条汽车产业链散发出勃勃生机。在产业环境不断优化的同时，行业的发展必定会带来大量的就业机会，例如：汽车修理行业、汽车销售行业等隶属于第三产业，都是劳动密集型的行业，能吸收大量的就业人口。汽车金融行业既能带动汽车相关产业的发展，又能解决部分就业问题，对于推动国内经济的发展有着十分重要的意义。
3.出于产业竞争需要在国内，积极建设汽车金
融公司的企业都是国外的知名品牌，例如：丰田、大众等。它们的汽车本身在技术层面已优于国产汽车，再加上这些外资品牌能够提供优惠的金融服务，这就增加其品牌的综合竞争能力。不仅如此，汽车金融本身就有其丰厚的利润，增强外资的盈利能力，对于国产汽车工业的生存和发展是十分不利的。所以，我国大力推进汽车金融行业的发展，从某种程度上能够改变外资在国内汽车金融领域的产业格局，对国产汽车提升产业竞争力有着积极的作用。
二、目前汽车金融行业发展现状
现阶段，汽车金融行业的发展势头还是不错的，但也遭遇到一些问题，具体分析如下：
1.汽车金融行业发展潜力分析前文已述，汽车金融行业具体涉及到汽车经销商融资和汽车消费信贷，但目前整个汽车金融市场以汽车消费信贷市场为主，所以本文只对汽车消费信贷市场潜力进行分析。根据中国人民银行的统计，2001年我国汽车的消费信贷余额已达到436亿元，截止2008年汽车消费信贷余额有1583亿元，截止至2013年底汽车消费信贷余额已经突破3500亿元了，现阶段汽车金融市场已经初具规模。汽车金融市场的发展要依附于汽车的最终消费，而近几年我国的汽车市场规模逐渐扩大，早已越过年销售1500万辆汽车的大关。如表3.1所示，2008年至2012年期间，我国新注册民用汽车数量从每年763.2万辆增加到1772.5万辆，虽然同比增速有所放缓，但是新注册汽车的整体规模还是在不断扩大的，并一直保持汽车销量“世界第一”的头衔。随着汽车销售规模的增加，我国汽车金融市场容量也在不增长当中，除去汽车销售增加因素，只要提升汽车消费信贷比例，就可以使市场规模成倍的增加。根据民生银行和德勤的估算（2013），我国汽车消费信贷余额到了2015年能达到6000亿元的规模，可见其市场潜力。
2.汽车金融行业发展问题分析汽车金融行业具有较大的市场潜力，但在发展中也遇到了不少问题，总的来看有以下四点：
（1）征信体系不健全社会征信体系的不健全，已经影响到了汽车金融行业的发展，特别是对个人汽车消费信贷方面造成了重大的影响。由于缺乏健全的信用评估体系，我国个人汽车消费信贷的“呆坏账”已经超过了1000亿元，这些“呆坏账”绝大多数都来自于四大国有银行。这就迫使这些商业银行在操作个人汽车消费信贷的时，要求更加严格、条件更加苛刻，使得汽车金融的发展受到了限制。
（2）经营业务单一根据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司可从事“购车贷款业务”、“经销商采购贷款和营运设备贷款”等八类业务。前文已述，目前汽车金融行业的业务主要集中在汽车消费信贷业务上，经营业务的单一也导致经营风险的放大。但客户本身还拥有汽车置换、租赁等其他的金融服务需求，对于汽车金融行业而言还是有市场前景的。但受到资金规模、人才数量和政策制约等限制，现在汽车金融行业无法为客户提供相应的业务组合，以满足客户消费诉求，使得这些汽车金融公司经营业务单一、盈利渠道单一。
（3）销售网络受限《汽车金融公司管理办法》还规定：汽车金融公司如要开设分支机构，必须得到银监会的批准。这就增加了汽车金融公司开设分支机构的成本，对于网点的布局和功能设置需要做更长时间的规划，极有可能错失发展的良机。不仅如此，如果银监会不允许开设相应的分支机构，这限制了汽车金融公司构建、发展自身的销售网络的发展目标，使其金融服务产品不能推广到目标市场中去。最后，在限制汽车金融公司扩张的同时，也遏制了整个汽车金融行业的发展。
（4）缺乏复合型人才根据《汽车金融公司管理办法》的规定，银监会对汽车金融公司中任职的高级管理人员实行了严格的核准制，但对中下层人员的工作要求并未作严格限制。就目前的国情来看，汽车金融行业的综合性人才还是十分缺乏的，该行业的从业人员主要来自于外企、商业银行和汽车企业。汽车金融行业在我国还处于初级阶段，缺乏优秀的从业人员势必会影响该行业的健康发展。
三、我国汽车金融行业发展对策
综上可知，汽车金融行业拥有良好的发展前景，只要妥善解决发展中的相关问题，就能使汽车金融行业快速、健康地发展。
1.建立健全征信体系社会征信体系的不健全已经影响到了汽车金融行业的健康发展，所以建议加快建设个人征信系统，为汽车金融行业的发展营造“诚信社会”的氛围。其中，个人征信系统应包含个人的各类信用信息，以及相应的评估体系。这样，汽车金融公司就可以运用科学的评估方法，对客户的信用风险进行评估，降低个人信用风险。
2.适当减少政策限制随着国内汽车和金融市场的开放，以及国内外汽车金融环境的变化，银监会应该逐步放松对汽车金融行业的管制，通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，减少经营业务的约束，提升我国汽车金融行业的专业性和规范性。在使汽车金融行业突破政策制约的同时，让汽车金融公司调整发展业务思路，根据客户的需求不断进行产品创新和服务创新，最终推动我国汽车行业的健康发展。
3.加强网络渠道建设现阶段，互联网和移动互联网的应用，已经影响到社会、人们生活的方方面面。各大汽车金融公司完全可以依托现有的信息技术，大力推动汽车金融的电子商务化，使得各类汽车金融服务网络化、信息化。这样，汽车金融公司就可以通过网络，完成相关业务的审核，突破现有的地域限制，增加销售渠道和网络。
【关键词】汽车金融消费信贷现状分析
1.引言
汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持,截止到2006年,全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的,汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。
如图1所示,在中国,汽车金融尚处萌芽阶段,而在国外,汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大,发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的剂,对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化,大家消费观念的不断发展,以及汽车金融自身的不断完善、发展,贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说,汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观,再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比,我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。
2.国内外现状分析
2.1国外汽车金融发展现状
国外汽车金融完整的服务具备三项职能:第一,为厂商整合销售渠道,提供市场咨询;第二,给经销商提供设备、库存等融资;第三,为消费者提供汽车贷款。
2.2盈利模式现状研究
2.2.1汽车融资租赁式增值盈利模式
汽车租赁包括两大类,一类是融资租赁,另一类是经营租赁,即有“融资”与“融物”之分。汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁,让消费者先取得汽车的使用权,然后每月付租金,在租赁期满后一般要购买设备的所有权。
2.2.2汽车金融投资理财式增值盈利模式
汽车投资理财业务是以汽车消费为目的专业性投资理财服务
3.国内汽车金融发展现状
汽车金融服务是一个规模大、发展成熟的产业,有着多样化的服务类型。如价格浮动式、投资理财式、以旧换新式、公务用车汽车金融服务等与股票、债券、银行存款等大众化的金融服务相比,汽车金融服务较为复杂,它是围绕汽车销售而展开的。
当前我国汽车金融业务开展主体包括银行和汽车金融公司。在我国汽车金融公司是指:经银监会批准设立的,为境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
3.1我国汽车金融的发展
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立,这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日,银监会又出台了《汽车贷款管理办法》,以取代《汽车消费贷款管理办法》,进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。
截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中,国有商业银行余额743亿元,股份制银行余额311亿元,汽车金融公司余额318亿元;国内汽车和汽车配件生产企业在银行间债券市场共发行短期融资券217亿元,中期票据20亿元;以个人汽车消费贷款为基础资产的汽车贷款资产支持证券在银行间债券市场已试点发行19.9亿元。上述数据显示,我国汽车金融公司在业务开发和市场拓展等方面仍显欠缺。目前我国汽车贷款比例低于20%,远远低于国际平均水平。
3.2我国汽车消费信贷现状
在我国,汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务,该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。图4是我国自1998年到2008年以来的汽车消费信贷发展现状。从图中可以看出我国的汽车消费信贷经历了四个发展阶段:起步阶段,井喷阶段,冷却阶段,专业化发展阶段。
按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同,目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种:以银行为主体的直接模式,以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式,一般性的业务操作流程如图5。
3.2我国汽车金融资产证券化现状
资产证券化在我国起步较晚,2005年4月20日中国人民银行和银监会联合《信贷资产证券化试点管理办法》后,才对信贷资产证券化的性质、结构安排、各机构职责、资产支持证券的发行与交易等各项内容作了初步规定。
中国汽车金融业发展主要存在三个问题:第一,资金来源渠道比较少,而且资金成本比较高,还不稳定。第二,汽车金融公司服务能力不强。第三,部分法规和政策制约了业务开展和产品开发。第四,汽车金融公司融资担保问题比较复杂。
4.对策研究
2008年以来,国家已经先后出台《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《汽车产业调整与振兴规划》、《关于促进汽车消费的意见》等政策,给汽车金融发展提供了宽松环境。
其次,应鼓励汽车金融与汽车产业进一步融合。
第三,应建立和完善统一规范的汽车金融业务法规,降低贷款成本。
参考文献
[1]杨波.我国汽车金融盈利模式研究[D],四川大学,2007
[2]栗勤.汽车信贷市场的问题与出路[J],汽车工业研究,2004,(4)
[3]周昭雄等.国内外汽车消费信贷模式比较分析[J],工业技术经济,2005,(9)
[摘要]本文认为：我国保险公司应适应变化，在汽车保险产品开发上、汽车金融保险服务上、汽车保险行业信息共享上加强建设，从而推动汽车产业链的做大做强。
[关键词]汽车保险汽车产业链
当今中国的汽车行业正处于一个令世界瞩目的发展速度：汽车产销量以每年15％的速度增长，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保险在内的下游服务行业的发展也将有力地推动汽车产业上批量、上水平。因此，我国汽车产业的高速发展，需要保险业的有力支持，同时也为保险业创造了巨大的商机。
一、从国外的经验上看，保险贯穿于汽车生产、销售和售后服务各环节
1.就制造商而言，产品责任险和产品召回险可为其转嫁巨大的经营风险。在产品责任上，据JVR（JuryVerdictResearch）资料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年间，汽车与汽车配件（如：座椅、安全带、轮胎等）产品责任险的案均赔款高达400万美元，交通工具类的案均赔款为270万美元；汽车配件在不同事故中的赔款差异最大，从1.3万美元到2.85亿美元不等；
在汽车召回上，自上个世纪60年代起，美国共召回超过2亿辆整车和2400多万条轮胎；在日本，自1969年至2001年间，也共召回缺陷车辆3483万辆。而且，当今随着科技的进步、汽车车型的日益多样化、复杂的制造工艺以及研发时间较短，汽车召回越来越频繁，2004年美国汽车召回创纪录，通用汽车公司当年召回约2500万辆汽车；在2002年到2004年两年间，雷诺被迫采取召回行动18次，宝马10次，尼桑9次，马自达、奔驰各8次，奥迪、KIA、沃尔沃、大众各7次；菲亚特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽车中，约40%属电子系统出现故障，60%则是由于汽车存在机械方面的隐患。
可见，汽车整车或配件的潜在缺陷、汽车召回制度是汽车产业发展过程中不可避免的，其产生的损失和费用也是昂贵的，因此，发展汽车产业，建立与之相配套的风险规避机制是必要的。
2.就销售商而言，汽车金融将有力推动汽车的销售。国际汽车企业发展的经验表明，汽车金融公司既是汽车公司推动销售的利器，也是公司的盈利点。在美国，80%的新车是通过贷款购买的，即便是印度也有60%～70%的贷款购车比率；同时，通过汽车金融公司，汽车企业可以培养用户的消费忠诚度——当用户二次购车时，可以通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车，从而实现用户持续购买的功能。
3.就车主而言，机动车强制保险和商业保险可为其自身和公众的风险损失提供保障。对于车主而言，车辆保险是对自身或第三方提供一种风险保障，不少国家采用了强制保险制度。对于发达国家，如美国，其各州在强制车险的保额设计上，不但依据当地的实际情况设定最低的责任险保额，使得当交通事故发生后，保险公司负责理赔受害者本人的医疗费用，而且还考虑了对受害人治疗恢复期间的收入损失进行经济补偿，有些州的责任险甚至将治疗期间伤者的护理费用和家庭内未成年子女的看护费用也纳入其承保范围，该车险保险制度最大限度地解除受害人在经济上的后顾之忧，并保障其家庭经济来源不受影响。
二、群策群力，发展我国汽车系列保险，共同推动汽车产业发展
1.共同开发和推动汽车系列保险产品发展，推动汽车产业协调发展。积极开发和推动汽车召开保险，为汽车制造商解除后顾之忧。我国于2004年10月1日起正式实施“缺陷汽车产品召回管理规定”，一汽集团则于2004年开创我国首次汽车召回的先河，对马自达6CA7230AT型轿车进行召回维修；同年11月，上海通用则由于真空软管问题可能影响制动，首次召回2.7万辆2.0升型君威轿车；而最大的一次召回当属重庆长安铃木，于2004年9月对15.7万辆电喷奥拓轿车实施召回并免费维修。随着我国汽车工业的不断发展，探讨开发和推动汽车召回保险产品，为汽车厂商提供风险转嫁机制，是十分必要的。
同时，应积极开发商业车险新产品，提高其保障程度。2006年7月1日，我国已正式实施了交强险，但在商业车险上，目前仍处于较低水平的保障，主要体现在产品较单一，保险责任限额较低，在间接损失的保障上不足等，随着人们生活水平的提高，应使商业车险的保障范围和保障程度与之相对应。
2.风险共担，恢复和经营好汽车信贷保证保险，促进汽车销售。我国自1998年10月银行开展汽车消费信贷业务至今，信贷购车比例不足汽车总销售量的10%，保险公司也积极开办汽车消费信贷保证保险予以配合。然而，由于我国个人诚信体系的缺失，加上汽车销售商在售车商的信用行为不一，银行和保险公司在风险管理、风险管控上的认识和做法不一，以致在爆发井喷的2001年～2003年里，出现汽车个人消费信贷的大量坏账。从2003年底起，保险公司退出汽车消费信贷保证保险，银行退出汽车信贷市场。目前，随着个人诚信体系的逐渐健全等制约汽车消费信贷的障碍逐渐消除，车贷市场出现复苏的迹象。但是，汽车销售商、银行和保险公司能否形成风险共担的机制，共同在风险的识别、管理以至最后的风险承担上，建立起有效的分担机制，则是汽车消费信贷保证保险重新开办并取得健康发展的重要因素。
3.信息共享，共筑诚信，做大汽车产业价值链，服务好共同的消费者。保险业和汽车产业应建立信息共享的机制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行业间应进行互利的共享，以推动产业做大。
论文关键词：国际化城市，制造业，发展路径
一、问题的提出
源于美国次贷危机而导致的金融危机在全球范围内对各行业造成巨大的冲击，对于我国的制造业也不例外。尤其是给以出口为导向的制造业带来很大压力，使得其生产经营困难，业务量明显下滑，产业发展面临着巨大的挑战。为了调整和加快产业的发展以应对国际金融危机的冲击，扩大内需保增长，国务院于2009年3月审议通过十大产业振兴规划，其中包括轻工、汽车、纺织、有色金属、装备制造和电子信息等制造业的振兴规划。毋容置疑，制造业的调整和发展，对拉动GDP增长，振兴中国实体经济，起着重大的作用。金融危机爆发以来，中国经济数据表明（如下表1），从2009年下半年开始，中国经济逐步回升，逐渐走出金融危机的阴影毕业论文开题报告，再次进入高速发展期。
表（1） 2008年以来中国和北京市各季度GDP增长率[3]
年份/ 季度
2008/ 1
2008/ 2
2008/ 3
2008/ 4
2009/ 1
2009/ 2
2009/ 3
2009/ 4
2010/ 1
全国GDP增长率
10.6%
10.1%
9.0%
6.8%
6.1%
7.9%
8.9%
10.7%
11.9%
北京GDP增长率
11.3%
10.7%
6.3%
5.8%
6.1%
9.4%
12.5%
关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理
1引言
国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。
2国外汽车消费信贷的特点
国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。
2．1汽车金融服务主体多样化
国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。
2．2汽车消费信贷业务全面
随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。
2．3风险管理比较完善
目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料[1]。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。
2．4具有健全的法律保证
完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。
3我国汽车消费信贷存在的问题
随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。
3．1汽车金融服务主体比较单一
在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。
3．2汽车消费信贷服务质量低
消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。
3．3风险防范机制不规范
金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险[2]。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。
3．4法律制度不健全
汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。
4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析
(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务[3]。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。
(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。
(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定[4]。
(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。
5结语
汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。
参考文献：
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2018年上半年面向社会开考专业实践性环节考核时间安排表
专业
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考核时间
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通信信息管理（专）
所有实验
2018年3月
电话或到学校自考办
（电子科技大学继续教育学院406室，成都市一环路东一段240号）
2018年5月上旬
电子科技大学
自考办
028-83202390
uestcedu.com/
电子技术（专）
所有实验
计算机及应用（专）
所有实验
机电一体化工程（专）
所有实验
计算机信息管理（专）
所有实验
机电一体化工程（本）
所有实验
计算机及应用（本）
所有实验
计算机网络（本）
所有实验
计算机信息管理（本）
所有实验
工业工程（本）
所有实验
机电一体化工程（本）
毕业设计
2017年12月
2018年3月中上旬
工业工程（本）
毕业设计
计算机及应用（本）
毕业设计
计算机网络（本）
毕业设计
计算机信息管理（本）
毕业设计
房屋建筑工程（专）
所有实践课程
2017年12月上、中旬
到学校自考办（西南交通大学远程与继续教育学院5408房间）
2018年3月中旬
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028-87600449
建筑工程（本）
所有实践课程
环境艺术设计（本）
所有技术法考试
工程造价管理（本）
所有实践课程
物流管理（本）
所有实践课程
工程造价管理（专）
所有实践课程
环境艺术设计（本）
毕业论文
2017年12月上、中旬
2018年3月下旬
建筑工程（本）
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文化产业（本）
毕业论文
工程造价管理（本）
毕业论文
2017年12月上、中旬
到学校自考办（西南交通大学远程与继续教育学院5408房间）
2018年3月下旬
西南交通大学自考办
028-87600449
物流管理（本）
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电子商务（本）
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英语（本）
听力 、 口语
口译与听力
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网上报考
2018年4月21日
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四川大学自考办
西科大自考办
sc.51100.net
028-82009200
国际贸易（本）
毕业论文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
四川大学
自考办
51100.net
028-85412537
联系人：邱老师
法律（本）
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毕业论文
英语（本）
毕业论文
新闻学（本）
毕业论文
旅游管理（本）
毕业论文
对外汉语（本）
毕业论文
中英合作商务管理（本）
毕业论文
中英合作金融管理（本）
毕业论文
美术教育（专）
实践课程
2018年6月
电话报名
2018年7月
护理学（专）
1、生化实验2、病理实验3、药理实验4、临床实习5、生理实验
2017年12月
网上报考
2018年3月至6月
人力资源管理（本）
毕业论文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
汉语言文学（本）
毕业论文
2017年11月
网上报考
2018年3月
四川师范大学自考办
crjy.sicnu.edu.cn
028-84760759
数学教育（本）
毕业论文
汉语言文学教育（本）
毕业论文
物业管理（本）
毕业论文
应用化学（本）
毕业论文
学前教育（本）
毕业论文
社会工作与管理（本）
毕业论文
应用化学（本）
微生物学与微生物学检验
环境影响与评价
有机化学（二）
信器分析（一）
2018年3月9日
现场报名
2018年3月10日上午
201年3月10日下午
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
四川师范大学自考办
028-84760802
应用化学（专）
微生物学
无机化学（二）
分析仪器结构与维护
工业分析
食品理化检验
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
2018年3月10日下午
2018年3月10日上午
2018年3月10日上午
物业管理（本）
物业管理与实务（实践）
2018年3月10日上午
028-84760255
学前教育（专）
幼儿教师实习指导（实践）
028-84760713
学前教育（本）
幼儿教师教研指导（实践）
教育管理（本）
毕业论文
2017年12月30日之前
网上查询细则，材料邮寄学校自考办报名
2018年3月
成都师范学院自考办
028-66054321
cdnu.edu.cn
会计（本）
毕业论文
2017年11月14日至11月24日
网上报名
Swufe-online.com
2018年3月24日
西南财经大学自考办
028-87352955
联系人：尹晓瑾
金融（本）
毕业论文
工商企业管理（本）
毕业论文
财税（本）
毕业论文
市场营销（本）
毕业论文
经济学（本）
毕业论文
营养食品与健康（本）
1、所有实验
2、毕业论文
2017年12月1日至2018年1月15日
电话或到学校自考办报名，四川理工学院继续教育学院：四川理工学院汇北校区食堂4楼408办公室
2018年3月中下旬
四川理工学院自考办
0813-5505572
联系人：张老师
电子商务（专）
1、课程考核
2、课程设计
2017年12月
到学校自考办
1、2018年3月第1周
2、2018年3月上旬
成都信息工程大学自考办
028-87077790
联系人：梁老师
小学教育（本）
毕业论文
2017年12月
电话或到学校自考办
2018年3月
西华师范大学自考办
0817-2314317
13219131715姚老师
体育教育（本）
毕业论文
2018年1月4日至10日（法定假日除外）
电话或到学校自考办（成都体育学院继续教育处306室）
2018年3月14日报到，3月15日考核
成都体育学院自考办
028-85050130
数字媒体艺术（本）
所有实践课程、毕业设计（开题、答辩）
2017年12月4日至2018年1月15日
信函或到学校自考办
2018年3月下旬
西南科技大学自考办
0816-6089268
zk.swust.net.cn/
信息管理与服务（本）
机械制造与自动化（本）
电子信息技术（本）
建筑经济管理（本）
物流管理（专）
实践课程
2018年3月12日
到学校成教院
2018年3月26日
四川交通职业技术学院
028-85094025
秘书学（本）
毕业设计
2017年12月1日至12月30日
到学校自考办
2018年4月初
成都学院
自考办
028-84612006
联系人：李老师
乡（镇）村管理（专）
所有实践
2017年12月
信函、电话或到学校自考办
2018年3月第2周
四川农业大学自考办
0835-2885763
林业及园林高新技术与管理（本）
毕业设计
2017年12月
2018年3月第2周
汽车服务工程（本）
汽车电子控制技术（实践）
汽车检测诊断技术（实践）
2017年12月1日至12月8日
到学校自考办
2018年3月下旬
西华大学
自考办
028-87721841
毕业设计
电气工程与自动化（本）
电力电子技术（实践）
单片机原理及应用（实践）
自动控制原理（一）（实践）
工业过程与过程控制（实践）
计算机控制系统（实践）
毕业设计
工程管理（本）
毕业设计
2017年12月1日至12月10日
网上查询细则(网址:jjy.pzhu.cn)邮箱报名(邮箱:1277155636@qq.com)、现场报名
2018年3月1日
攀枝花学院
自考办
0812-3372897
信息技术教育（本）
数据库Visual Foxpro及学校应用（实践）
Photoshop图形处理（实践）
计算机网络基本原理（实践）
毕业论文
2017年11月10日至11月30日
2017年12月2日至12月20日（论文）
到学校自考办（绵阳师范学院数学与计算机科学学院自学考试办公室一楼410房间）
2018年1月10日报到及开始实践性环节考核
2018年1月6日论文答辩
绵阳师范学院自考办
关键词：汽车金融 多元化服务 金融理论
进入新世纪以来，我国社会经济在各方面都获得了较大发展，经济水平也有了很大提高。作为国民经济的重要行业之
，汽车行业更是得到了空前的发展，汽车产销量不断增加，依然居于全球汽车销量的前几名。同时，汽车产业的迅速发展带动了汽车金融服务业的不断发展。
一、汽车金融理论概述
汽车工业的发展，不仅促进了汽车产业总体效益的提高，同时还带动其他产业的发展，包括钢铁、石油、电子产业、保险等行业的全面发展与提高。换句话说，汽车金融服务行业的发展，有利于促进我国国民经济整体发展水平的提高，发挥着十分重要的联动作用。汽车产业具有高价值转移的特性，能够起到疏通上下游通道的作用，这也避免了各个上游产业产品的大量积压等，有效缩短了产品的周转时间，提高了资金的使用效率及利润水平等。第二，汽车金融的发展能够带动金融服务业的发展，例如保险行业及各种法律咨询服务等。第三，汽车金融的发展，为我国提供了大量的就业机会，提高了人力资源的利用效率。总之，汽车金融行业的发展，对于我国经济发展水平的提高具有十分重要的意义。
二、新时期我国汽车金融发展的现状分析
结合自己的工作经验，笔者对新时期我国汽车金融行业发展的现状进行了深入分析。由于经济体制和金融管制等限制性因素的影响，我国的汽车金融起步相对较为，发展也较为缓慢。但到2010年为止，我国汽车消费信贷市场实现了恢复性的增长，汽车信贷的规模不断扩大，极大地推动了我国汽车产业及国民经济的健康迅速发展。从市场规模来说，根据中国汽车金融报告中的相关数据，不难发现，从2010年到2014年底，我国的汽车消费金融产品余额直在不断地增长，同时，汽车的效率及市场渗透率也在不断地加深。从竞争格局方面来看，商业银行在汽车金融市场中仍然占据主导性地位，市场份额在百分之六七十左右，汽车金融公司的市场份额大约在百分之二三十左右。截止2013年底，我国汽车金融公司已经超过20家。到今年底，专家预测，汽车金融公司的消费贷款金额将突破1600亿元，市场份额将达到25%左右。从市场类型来说，汽车金融业的发展主要分为以下几个方面：汽车批发金融、汽车消费金融、汽车租赁金融以及二手车市场等。由此可以看出，当前我国的汽车金融发展较为迅速，市场主体进一步多样化，市场竞争也日趋激烈。但是，当前汽车金融行业的发展仍然处于初级阶段，有待于各方面的共同努力与配合。
三、促进我国汽车金融发展的对策
（一）构建多元化的汽车金融服务主体
正如上文中所提到的我国汽车金融业发展过程中的主体为商业银行，而国外发达国家汽车金融市场的主体则为各种专业的汽车金融公司，服务的主体相对多元化。为了改变当前主体单的状况，我国汽车金融行业应积极借鉴其他国家的先进汽车金融发展经验，扩大汽车金融行业的市场主体。
方面，要继续完善商业银行为主体的汽车消费信贷业务，提高汽车消费信贷的经济产值。而另一方面，要加快各种专业化的汽车金融公司的建设。要加强商业银行与专业化汽车金融公司之间的合作与发展，促进汽车金融行业朝着更为健康的方向发展。
（二）完善汽车金融公司的融资方式
充足的资金是保证汽车金融行业顺利发展的重要物质基础。就当前情况来看，我国大部分的汽车金融公司都是依靠股东存款或者向银行借款等方式，获得必要的资金，这种单一的资金来源，在某种程度上限制了汽车金融行业的规模扩大。因此，汽车金融企业在积极寻求银行支持的同时，要努力放宽汽车金融公司的融资渠道，允许汽车金融公司通过商业票据融资、可转换债券融资等方式获得更多的发展资金。
（三）创新汽车金融的服务产品
为了保证汽车金融行业的健康发展，相关部门必须进步完善社会信用体系，加强各种风险管理工作，尽量规避各种系统性风险。同时，还要进一步完善风险机制及保险机制等，优化发展环境，为汽车金融行业的发展奠定良好的基础。创新是个行业发展的动力与源泉。为了在激烈的行业竞争中占据主动地位，各个汽车金融机构必须加快创新，提高金融工程技术水平，优化服务质量，提高顾客的满意度。同时，还要积极利用互联网及各种移动互联技术，促进汽车金融行业的现代化发展。
