时间：2022-09-30 00:23:27
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中小企业数量和信息化的程度越高，尾巴就越长；针对中小企业的攻击越多，尾巴的厚度也就越大。
简单来讲，安全中的长尾现象是由信息安全攻守双方的交错制衡而产生的，具体表现有两个：安全风险长尾和安全市场长尾。
安全风险长尾
2011年工信部的《“十二五”中小企业的成长规划》中表明，到2010年末我国的中小企业数量是1100万家，如果再加上个体工商户，总共会达到4500万家，这些中小企业在国家的国民生产总值，包括就业岗位累计起来已经超过了大型企业。另据CNNIC的调查报告，中小企业使用计算机的比例在90%以上，使用互联网的比例在85%以上。而这些中小企业目前的信息安全防范手段非常薄弱。国内曾经有一家公司做过调查，问中小企业安装企业级杀毒软件的比例有多少？调查结果是只有20%的中小企业用了企业级的杀毒软件。而企业杀毒软件仅仅是企业安全防御最基本的一种，由此可见国内中小企业的安全防范水平非常低下，导致了广泛存在的安全风险。
简单讲，中小企业面临的风险有三种：第一、显性风险，指安全问题会导致这个企业发生的直接损失，包括经济损失、名誉受损等。第二、隐性风险，指由于产业链条上不同企业具有的安全问题给链条之上其它企业带来的安全风险。第三、社会风险，是指由于中小企业自身的计算机等设备被黑客控制后可能对社会造成的潜在风险。如果我们按照风险大小作为纵轴，将企业按照规模大小排列在横轴上，因为在中国的中小企业数量非常巨大，所以横轴就会非常长，并且形成了一个风险的长尾。中小企业数量和信息化的程度越高，尾巴就越长；针对中小企业的攻击越多，尾巴的厚度也就越大，而这些就是目前的趋势。我们有理由相信，位于长尾部分的中小企业的安全风险随着目前这种趋势会越来越大，甚至累加起来的总和会超过大型企业的累积风险。如果针对这部分安全风险长尾我们没有进行适当的控制，它对我们整个国家的社会环境和经济环境就可能会造成直接影响。
2011年CNCERT中国网络安全状况报告，表示经抽样调查发现在中国网络中有890万台计算机是僵尸计算机，就是已经被人恶意控制了。2012年，CDN厂商Akamai全球互联网状况分析报告，表示全球网络攻击来源地区第一名是中国。来源于中国的攻击未必是中国人在背后操控，但是这样会给人一种印象，认为中国的互联网环境是不安全的。
安全市场长尾
既然中小企业数量这么大、风险这么高，那么为什么他们没有实现有效的信息安全防护呢？其主要原因非常简单，第一是没有钱，第二是没有人。即使企业规模很小，按照传统的建设方式，企业也往往要一次性投入几万、几十万才可能建立相对完备的信息安全体系。此外，信息安全维护需要紧跟安全威胁的趋势，但是中小企业很难有合适的安全技术人才对这些安全产品进行维护。中小企业自身没有条件，那么安全厂商为什么不把这个目标瞄准这几千万家中小企业这个非常巨大的市场呢？作为一个安全厂商或安全集成商，给企业提供安全的产品和服务是有成本曲线的，包括推广成本、销售成本、运营成本。这些成本不随着中小企业服务对象规模的缩小而降低为零，这个成本是相对固定的，而且在一定程度下会超过目标企业的预算。成本曲线和企业的预算曲线有一个交叉点，这个交叉点右侧这部分对于安全从业者来讲就无利可图了。
下面，我们分析为什么我们可以利用云安全服务这种新兴的安全建设方式来解决这个问题，将众多中小企业原来由于成本问题而制约的需求释放出来，形成一个新的安全长尾市场。首先从用户投资角度分析，他们只需要按需租用云安全服务，而且可以根据公司规模进行弹性地租用。从用户维护来讲，是不需要企业客户来费心的，基本所有维护都是由云安全服务商进行，这样，困扰中小企业的钱和人的问题就解决了。从云安全服务商来讲，采用SaaS这种模式的安全服务非常类似于互联网产品，它的渠道建设、销售、服务等都可以采用在线的方式，因此成本曲线会下降，从而降低到了中小企业客户可以承担的程度，这样就形成了一个巨大的新的安全市场。
目前越来越多的安全厂商和服务商开始在云安全服务市场发力。McAfee在全球联合很多运营商和服务合作伙伴企业提供多种类型的云安全服务，在这个领域具有超过十年的经验，在中国也联合国内的合作伙伴落地了部分云安全服务。之前数月内，中国电信安全服务中心了网站保护“安全云服务”，进入了这个广阔的市场。安全行业先驱、原Netscreen创始人邓峰先生投资了云安全服务企业安全宝，为这个市场添加了浓墨重彩的一笔。
那场发生在我们桌面上的争斗，不见流血，却让很多人感觉到痛。2011年伊始，动荡不安的安全领域再燃战火。近日，国内知名软件企业金山网络宣布旗下的金山毒霸将永久免费，这使得原本激烈的国内杀毒软件市场显得更加扑朔迷离。
360免费模式的成功挤占了金山、瑞星等收费杀软企业的生存空间，不少企业不得不向免费模式靠拢。
免费杀毒软件意味着360、金山需要依靠其它方式获得盈利。此前两家公司表示主要通过增值模式来维持公司运营，但360、金山到底利用庞大的用户基数实现了哪些增值服务?这些增值模式具体盈利如何、是否存在其他更不足为外人道的盈利模式?全都迷雾重重。
同时，杀毒企业的重地，企业级市场日前也爆出免费传闻。日前，熊猫安全公司携手中国最大的软件分销平台“买软件网”共同发起了“熊猫缘・共筑和谐网络”公益活动，宣布将为国内10000家中小企业免费赠送《熊猫云安全终端保护PCOP》。虽然此次活动并非终身免费，但这也让不少人产生疑问：企业级市场会不会被“免费”绑架，是不是也要燃起“免费”硝烟?
国内杀毒软件市场分为企业级市场及个人用户市场。360和金山的免费策略针对的主要是个人用户市场，其中360的“永久免费”策略使其个人用户市场占有率超过70％。
2010年4月，由中国互联网络信息中心的《2009年中国网民网络信息安全软件使用行为调查报告》显示：愿意使用免费杀毒软件的网民比例高达58.6％；而在收费杀毒软件用户中，35.6％的用户明确表示到期后将不再续费。对此，业内人士普遍认为，中国互联网服务未来将在很多领域都是提供免费的服务，就类似目前大多数网络游戏是免费一样，未来杀毒软件免费一定是大趋势。
对于金山免费杀毒的策略，业界也充满了各种争议。1月18日，金山毒霸因“表现最差”将被奥地利AV-C取消2011年的评测资格。此前，金山公司一直以“唯一进入AV-C主体测试的国产杀毒软件公司”为荣并进行宣传。
奥地利AV-C是全球最权威的杀毒评测机构，其报告在全球都享有极高的认可度。在其官网公布的最新一份2010年度总结报告中称， “尽管金山加入了云技术，却没能得到任何一个奖项。我们很遗憾地看到金山毒霸比去年退步了，它在所有杀毒软件中的表现是最差的，所以我们将不会把金山毒霸包含在我们的2011年测试中。”
一位业界人士对说，这也就意味着金山已经丧失了2011年参加AV-C这一国际权威评测的资格。
金山曾表示，不会采取360的以流量模式为基础，依靠非安全增值服务的营利模式，而是继续专注于安全。会推出安全增值服务，为一些有自己特殊需求的高端人士服务。显然，按照金山的说法，这一盈利模式的基础是建立在杀毒安全强有力的技术性。然而遭遇AV-C这一连串打击的金山，其安全性能技术指标的下降显然已是事实，其安全杀毒的品质难免会打上折扣，这对金山的未来是否会蒙上阴影，还是问号。
持续领跑网络安全市场
近日，赛迪顾问最新的《2007年第二季度中国网络安全产品市场分析报告》显示，东软NetEye再度在中国网络安全市场及防火墙市场品牌双获第一。除了在传统防火墙、入侵检测领域继续保持领先外，东软NetEye系列高端管理类产品，异常流量分析与响应系统(Ntars)、入侵防御系统(IPS)、安全运维平台(SOC)也分别在金融、电信、教育等行业不断取得新的突破。自2001年以来，东软NetEye在网络安全领域持续保持第一，这不仅是在安全领域十年技术积累的结果，更是多年来严格的质量管理和不断完善专业化信息安全服务的结果。东软网络安全营销中心总经理贾彦生在总结经验时认为，要坚持走成熟可靠的产品技术路线，同时注重研发投入与市场经营思路紧密结合，并不断深化与国际安全厂商间的销售战略合作。东软网络安全品牌及防火墙产品以其稳定的性能配置和卓越的安全解决方案，技压群雄，将继续领跑中国网络安全市场。
点评：在第八届中国信息安全大会上，东软NetEye荣获“中国信息安全行业值得信赖品牌”，东软创新产品之一的IPS捧得“2007中国信息安全优秀奖”，这些奖项不仅是用户对东软安全技术、产品、服务等方面综合优势的肯定与赞誉，同时也是东软在安全信息领域持续领跑的又一佐证。
微软重组网络广告业务
微软8月14日宣布，已经完成了对网络广告公司aQuantive的收购，并对网络广告业务进行了重组。通过收购aQuantive，微软将有能力提供一个跨设备和媒体的世界级广告平台，从而给用户、广告客户和发行商带来最佳体验。与此同时，这一交易也有助于微软缩小同谷歌在网络广告领域的差距。收购完成之后，微软对网络广告业务进行了重组，创建了一个广告客户和发行商解决方案(APS)集团，主要服务于广告客户和发行商社区，并任命aQuantive首席执行官布莱恩・迈克安德鲁为APS集团主管。微软还成立了新兴媒体集团，隶属于APS集团，主要包括该公司新收购的广告相关公司。微软数字广告解决方案销售团队将继续作为网络服务集团的一部分。
点评：60亿美元，这是微软历史上规模最大的一笔收购。微软此举旨在壮大广告业务，更好地与Google、雅虎竞争，而Google也不示弱，正在等待监管机构批准收购DoubleClick的计划。
我国第九批新职业
咨询师成合法服务业者
日前，劳动和社会保障部正式向社会从事对衡器产品进行装配、调试及维护工作的衡器装配调试工等1 0 个新职业。这1 0 个新职业分别是：衡器装配调试工、汽车玻璃维修工、工程机械修理工、安全防范系统安装维护员、助听器验配师、豆制品工艺师、化妆品配方师、纺织面料设计师、生殖健康咨询师和婚姻家庭咨询师。劳动保障部新闻发言人信长星说： “ 这1 0 个新职业里服务业居多数，这实际上反映了第三产业在我国经济快速增长背景下持续发展这样一个态势。这些职业大体可以分为两类：一类是生产服务类职业，比如工程机械修理工等；第二类是生活服务类职业，比如婚姻家庭咨询师等。”据了解，劳动保障部建立新职业信息制度以来，迄今已九批共96个新职业，新职业一经确立将被列入《中华人民共和国职业分类大典》。
点评：随着经济社会发展进程的加快，特别是随着科学技术进步的加快，不断会有一些新职业产生、一些传统职业萎缩，职业变化之多、之快是历史上前所未有的。
微件市场盗版率年减2%
尚需完善软环境
日前， 信息产业部电子知识产权咨询服务中心了2 0 0 7 中国软件产业发展环境调查报告。调查数据显示，今年我国国内软件市场销售规模将迈上千亿元台阶，预计能达到1003亿元，增长23.省略开源社区免费，希望是一个良好的开端。
点评：作为国产开源产品，OperaMasks 还将面临更多挑战。克服不利因素，抓住有利机遇，相信它会走得更远。
大连跻身全球
离岸交付城市5强
国际信息产业顶级研究机构――国际数据公司(IDC)最新全球交付指数指标体系的评估结果显示，在亚太地区最有希望成为离岸交付服务中心城市群中，中国城市的排名呈快速上升势头，而大连成为其中瞩目的新锐，不仅在中国城市中排名第一，同时成功跻身全球离岸交付城市的前五强。依据这份榜单的结果显示：在亚太离岸服务中心的城市群博弈中，印度城市整体优势突出，而中国城市的排名则呈快速上升势头。在这个排行榜上，名列前十位的城市分别为：班加罗尔、马尼拉、新德里、孟买、大连、上海、北京、悉尼、布鲁斯班和奥克兰。
点评：据预测，由于中国大力投资于基础设施、英语技能、互联网条件和技术技能等方面，到2011年，中国城市将取代班加罗尔、马尼拉和孟买，成为名列前茅的全球离岸交付中心。
UML建模师：
IT职场人气之首
未来几年，UML建模技术人员将成为中国对日软件外包企业及日本大型软件企业的热门人才。目前，中日软件外包存在的最大问题是质量问题。虽然引发问题的原因很多，但主要还是双方的开发过程、沟通方式、开发标准和文档格式不统一。通过灵活运用建模技术，能够很好解决这一突出问题。日本的软件企业有70%以上使用UML建模语言，而38%的企业从需求分析阶段就开始使用UML建模语言，在系统分析、设计、编制过程中使用UML建模语言更是达到了41%。NEC、富士通、日立等日本各大软件公司都希望在对日软件外包中，使用U M L作为共同的建模语言，并将逐步要求承担其软件外包业务的中方公司要有经过UMTP建模技术资格认证的UML建模技术人员。
点评： 鉴于日本对软件开发人员的要求状况，UML建模技术人员成为高薪的热门人才。今年9 月份在中国开展的UML资格认证考试必将异常火爆。
十万学生角逐微软创新杯
中国大学生获奖最多
8月10日，在韩国举行的微软“创新杯”2007全球学生大赛决赛结果正式公布，在9个项目所设的27个奖项中，中国大学生获得4枚奖牌。微软“创新杯”全球学生大赛始创于2003年，旨在鼓励年轻人发挥想象力、热情和创造力，投身科技创新，为当今世界作出贡献，现已成为世界上规模最大的学生科技竞赛活动。今年大赛的主题是“科技可以使所有人受到更好的教育”，共设置了软件设计、嵌入式开发、网络开发、逻辑算法、IT挑战、视频游戏、摄影、短片制作和界面设计等9个项目，吸引了来自全球100多个国家和地区近10万学生报名参加。来自武汉华中科技大学的大二学生陈志峰获得IT项目比赛第一名，北京工业大学Frontfree Studio-UI和FrontfreeStudio-Web两支团队分别获得界面设计、网络开发项目的第二名和第三名，北京邮电大学的SEED团队获得嵌入式开发项目第三名。
点评：在这个全球性的IT平台上，中国学生展示了他们世界级的技能以及在未来产业中超越其他国家的实力。
诺基亚全球主动召回4600万
块松下产手机电池
诺基亚8月14日宣布，因存在过热危险，将主动在全球召回4600万块手机电池。诺基亚表示，这批型号为“BL-5C”的电池由松下电器于2005年12月至2006年11月制造，在极少数情况下，“BL-5C”电池在充电时有可能由于短路而产生过热现象，并导致电池移位。目前该公司已在全球收到100起过热报告，但迄今为止还没有人员受伤报告。“BL-5C”电池是诺基亚使用最广泛的电池，松下公司是为诺基亚生产BL-5C电池的几家供应商之一。该公司表示，其电池问题是在制造过程中产生的。当用于防止短路的一个绝缘层发生破损时，过热现象就会产生。
点评： 虽然没有造成严重伤亡事件，但诺基亚仍决定采取预防措施，更换所有生产日期在2005年12月和2006年11月之间、产地为大阪的同类电池。这样服务，用户才能放心。
IT企业全心助力科技奥运
6月17日晚，万事达信用卡国际公司宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方付款处理系统”，包括万事达、维萨、美国运通银行和发现金融服务公司在内的各种信用卡，约4000多万用户的数据资料可能失窃。这是近年来美国发生的最大规模的银行卡客户资料泄密事件。万事达公司承认，目前已接到了至少6.8万名用户的举报，称账户已被人盗用。
受蝴蝶效应的影响，这次泄密事件也直接波及了近2.8万名中国持卡人，其中香港地区就有761名属于高危客户。目前，已证实受到影响的沪上中资银行已有7家，除工农中建四大商业银行外，还有浦东发展银行、招商银行和中信实业银行，一时间各银行如临大敌，纷纷启动紧急预案以挽回影响。有鉴于此，中国人民银行支付结算司负责人表示，央行高度关注美信用卡外泄波及中国持卡人事件，已要求相关的万事达、Visa等信用卡组织妥善处理中国持卡人信用卡信息泄露问题。还要求国内各发卡机构、银行卡清算组织以及提供银行卡数据处理的第三方服务机构要切实加强管理，采取有效措施，确保银行卡持卡人的信息安全。
尽管目前还没有发现美国银行卡客户资料泄密事件对我国银行卡客户造成大规模的现实损失，但业内专家认为，诸如此类事件，如果防范不力，处置不当，势必会引发严重的信用卡信任危机，从而危及整个社会的稳定。近日，中国互联网络信息中心公布的相关调查报告显示，不愿选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑。
析成因：信息失密的背后
其实，这种情况的发生绝非偶然。从主观原因来看，客户自身防范意识淡薄，操作失当，留下了致命的隐患。在采访中发现，很多用户都是因为自己的疏忽以及对网络认识不足而导致信息外泄而被盗。不少客户习惯于将密码设为生日、电话号码等一些易被猜测的数字；在公用的计算机上或网吧使用网上银行，用完后还不“退出系统”；在家上网时，喜欢下载一些没有合法来源的软件，上一些小网站，随意打开陌生人发的邮件……殊不知这里面都隐藏着日后盗用其账户和密码的病毒。
当然，最重要的原因则是形形的高智能犯罪分子，将黑手伸向了这一财富的新型集散地，使尽浑身招数，进行疯狂的猎食。
从现状来看，无论是国外还是国内，银行卡往往都有一整套安全机制，理论上说十分安全，但事实上没有漏洞是不可能的，“百分之百安全”的神话是不存在的。更何况黑客往往不按常理出牌，正门行不通，总是想法设法寻找系统漏洞，绕道而行。据业内专家分析，黑客也好，网银大盗也好，其窃取客户信息的途径，主要有以下几方面：
以假银行网站链接，骗取客户的卡号（账号）和密码。直接发送假地址或者利用微软IE浏览器的漏洞，从而避开网上银行系统的安全认证，用户输入的账号和密码都会被假网站记录下来。前不久就发生了多起假冒银行网站进行诈骗的的事件。据了解，假冒中行的网站BankoffChina．com与真中行BankofChina．com仅有“f”之差；假冒工行网站“”，只是将真网站的ICBC的“I”，变成1234的“1”。
以伪装成来自银行的电子邮件，诱骗客户到假银行网站上验证卡号帐号以获取信息。据媒体披露，不久前，一位张姓客户收到一封从银行的公开网管邮箱里发来的邮件，上面清楚地写道，因为“网络银行系统升级，为确保您网络银行的安全性,请重新输入用户名与密码!我们将重新帮您查核验证!”后面还留出了客户要填写的网络银行登录卡号、密码的填写位置，并要求客户把填好的表格发至另一个假冒的银行官方网管邮箱里。幸亏，这位客户多了一个心眼，向银行客户服务部门打了一个电话，才没有上当。
与上述手法相比，更高级也更隐蔽的手段就是利用木马程序，入侵银行客户的电脑。据了解，这次美国银行卡信息失密事件，就是因为一名黑客利用一种类似电脑病毒的脚本程序侵入了该公司位于亚利桑纳州图森市的分公司――“信用卡记账处理公司”的电脑系统而截获用户信息的。据了解，木马程序一旦发现用户登录银行界面，就记录下其在此期间的所有键盘和鼠标动作，以此窃取客户的信息。据瑞星公司反病毒专家蔡骏介绍，最近截获的窃取银行资料的病毒也大幅增加。曾经一天就有两个偷银行卡密码的病毒“婴孩”(Worm.Baby.a)和“邦威”(Worm.Banwor.a)被截获。据悉，目前危害中国网上银行系统安全的病毒，多出于中国本土，已呈现群簇式泛滥局势，一个病毒出现，紧接着各种各样的变种层出不穷。
当然，骗子也往往会综合利用建立伪造的著名网站、散播木马病毒、通过手机短信等多种手段加强欺骗效果，使得反欺骗形势十分复杂而严峻。据专家预测，在未来的一段时间里，针对股民、网络银行、网上购物用户的银行卡信息窃密将越来越多。正因如此，一家国有银行信用卡中心的负责人坦言，现在最让人担忧的已不是客户的账户发生损失，而是每天大量的客户来电中，透露出来的对信用卡使用安全的不信任情绪。事实上，如果这种现象蔓延下去，势必会对整个银行卡业的可持续发展带来灾难性影响。
求良策：看住你的秘密
银行卡业的信息安全，对于国家安全、社会稳定、人民生命财产的保护等都具有举足轻重的地位，绝非银行一方之责，需要举全社会系统之力。
消费者自身：自我保护需补课。尽量不使用吉祥数字、出生年月、电话号码等易猜数字作密码，并在密码中适当增添2―3个英文字母，使密码难以破译。分别设置登录密码和支付密码，以防止在登录密码被窃后，将账户资金转到他人账户。网上银行使用完毕后，千万要注意点击“退出登录”选项。不要随手丢弃ATM提款、查询和POS消费的回单，一定要取回妥为保管或处理。不要在网吧及公司公用电脑上进行网上消费，如果确有必要在一些公用的计算机上进行消费操作时，请记住操作完成后一定退出系统。要注意为家用电脑安装防火墙程序，并随时升级，防止个人账户信息遭到黑客窃取。
政府部门：治本作用不可弱化。中国科学院互联网研究中心的吕本富教授认为,从硬、软两方面的技术来看，我国目前使用的信息核心技术都掌握在西方发达国家手中，这在客观上为我国相关的商业机密、保密安全问题留下了隐患。为此，国家应在诸如互联网软硬件建设等方面加大政策扶持，加速发展自主知识产权产品，如下一代互联网等等。要从金融是现代经济核心的高度，借鉴政府网站有专用域名做法，由银行向专门负责域名申请的部门提出，为网上银行设置专用域名，由某权威机构比如银监会负责审批，以最大限度打击假冒网银网站。同时，要借鉴发达国家打击网上金融犯罪的经验，不断补充我国《刑法》上金融计算机犯罪的种类或制定单独的《中国互联网金融犯罪条例》，通过建立健全应对新型金融犯罪的法制体系，做到有法可依，违法必究。
监管部门：重在防范和化解大规模信息泄密事件。人民银行作为政府的银行，银监会作为银行监管部门要切实履行职责，与时俱进地制定和修改银行业的游戏规则，堵塞漏洞，并有针对性地对银行卡业实行全面有效的风险监控，以防患于未然。对突发性、全球化、全国性、全行业性的金融事件，尤其是客户信息失密事件要在第一时间进行预警，并有效组织商业银行加以化解。通过这次对美国银行卡信息泄露事件的反应来看，我国的银行监督管理部门完全有能力在这方面发挥其应有的作用。
商业银行：千方百计做好对自身客户信息的保护工作。在进一步改善用卡环境，加强对终端设施的技术防范，切实从外在环境上保护客户隐私，首先要加强银行卡磁道的技术防范。据业内人士介绍，现在银行卡账户资金信息基本上都是通过磁道读写的，只有确保磁道信息的安全银行卡才能不被随便盗取，因此，要注重开发先进的磁道加密技术，确保通过加密只有通过发卡银行才能有权修改和复制磁道信息，从而为确保客户资金安全建好第一条防线。
其次，要改善身份认证手段。据了解，我国目前的银行卡，几乎无一例外只提供了密码保护这一种“单面墙”式的身份认证制度。业内专家认为，这对于无须配合信用证使用的借记银行卡来说被盗风险往往很大。因此，建议逐步探索推广包括指纹、印鉴、气味、声音等多种身份认证手段，增加不法分子盗取客户资金的技术难度。
再次，要积极开发和运用最先进的密码保护技术。据了解，美国花旗银行日前推出了一项新的服务，银行向其信用卡持有人提供一个名为“虚拟信用卡账户”的软件，安装该软件后，持卡人上网购物时电脑会自动地随机生成一个虚拟信用卡号，从而隐藏了真正的信用卡号，每次网上购物后该虚拟卡号就自动作废，非持卡人因而无法通过网络窃取信用卡资料。据悉，工商银行最近也推出了一种叫USBKEY的网络安全服务。USBKEY作为一种硬件加密系统，在外形和用法上类似可移动磁盘，一旦用户登录网上银行进行网上转账，除了需要密码外，必须在USB接口上插入USBKEY，确认后方可实现操作，相对于“裸”的密码，随身携带的USBKEY等于给网络交易上了第二把锁。这一尝试无疑值得肯定。
最后，要高度关注第三方的信息安全。据报道，黑客正是进入了为万事达、VISA和美国运通卡等信用卡组织提供服务的机构的信用卡客户资料库，才造成资料外泄的。有鉴于此，我国银行业要吸取美国银行卡信息泄密案的教训，加强对保险公司、商户客户信息安全的监督和检查，发现隐患，及时消除。
说欧洲二十年来，一直在追查一位跨国女性杀手，至少在几十起莫名其妙的杀人现场中，相关调查人员发现了这位杀手的踪迹，根据DNA的检测报告，可以毫无疑义地肯定多起事件都与同一个人有关。关于这位杀手，人们有很多情怀故事的猜想，也有作品将此事描写得惟妙惟肖。直到后来，一个在警察眼皮底下的人被杀，身上同样有此杀手的DNA，调查者这才意识到可能哪里出了问题，科学家们从检测DNA的棉签入手，顺藤摸瓜，找到了罗马尼亚的一位不爱洗手的棉签厂的纺织女工。这件事到此为止，情怀退场，这充满情怀的设想掩盖了并不难发现的数据错误，而且误导了警方很多年，甚至多国的警察们将全部的注意力都集中在了高智商、具有情怀的杀手上，并且智力高超的神探们也被情怀所误导，最终多起凶杀案也就此线索完全中断。
当然，这个故事只是数据污染所引发的情怀想象的故事。而另外一些故事，就不再是充满想象，而是事实。还记得著名主持人柴静曾拍过一个轰动一时的片子《穹庐之下》，她从自己的女儿得病入手，怀着情怀发现一个惊天的秘密，那就是最近10年中国的癌症发病率升高了300%，并得出空气污染造成了癌症的诱导型结论。后来，有人将柴静的数据推广到全球，却发现一个更大的惊天的秘密：全世界空气质量越好的地方，癌症发病率越高。其实原因很简单，空气质量好了，人的寿命延长，寿命长了自然癌症发病率变高。
连续10年，我在MBA、EMBA、本科生、硕士生的管理学课程中，总是做一些有趣的实验：“如果2001年你在上海徐汇区买一套房子50万，一年后100万卖掉，过了两年又以300万买回来，2015年400万卖掉，现在这套房价值600万，请问你这套房赚了还是亏了？盈亏多少？”回答正确率永远不高于30%，而对照组将房子换成一个大型挖掘设备，回答正确率马上达到80%。
2013年，崔永元到美国调查转基因，调查了超市、居民、科学家、生产者，得出惊人的转基因调查报告，至今还被称为“情怀的脊梁”。而事实上，每年中国进口转基因大豆8000万吨，仅此就节省了土地5亿亩（中国全部耕地18亿亩）；而另外一件事是，崔永元状告农业部组织中国的科学家进行转基因实验的所谓滥种。这两件事看起来不相关，可事实上完全是一回事。充满了情怀的“崔永元们”最大的成果是让中国科学家不能种自己的转基因产品，而进口大量的转基因产品。
前面四个故事都是有关情怀的故事：第一个是数据污染，第二个是偷换概念，第三个是利用干扰数据，最后一个是偏态分布。在此我无意争论转基因科学问题，只想谈基于统计学的经济学常识：智慧与情怀。
普林斯顿大学高等研究院是全球顶级的研究机构，爱因斯坦、奥本海默、杨振宁、李政道在此长期工作，高等研究院的标识是真和美。为什么没有善呢？因为对于科学家来说，智慧总是被善良欺骗。
2001年10月，著名的经济教育学家王则柯在北京大学讲座，后来将自己的演讲集出书――《智慧何以被善良蒙蔽》。王则柯说：“如果因为道德，因为善良就模糊了基本的原理，你的经济学就站不住脚了，最后也谈不上道德和善良。善良的人们曾经认为越有用的东西应该越贵，结果形成不科学的使用价值论；善良的人们曾经认为包含劳动越多的东西应该越贵，结果形成不科学的劳动价值论。就这样，经济学说史上，善良曾经一再蒙蔽科学。”王则柯是中山大学岭南学院的经济学教授，也曾经在经济学博士生考试中出过这样的题目：“试论多数人收入低于平均收入造成的贫富差距问题。结果绝大多数经过严格训练的硕士将这个常识性数学问题回答错误，只因“贫富差距”这个“情怀魔咒”。
著名的经济学泰斗萨缪尔森在他的《经济学》第十版中，提醒大家注意“文字暴力”，指的就是以上这种被情怀所污染的智慧现象。
上海有一所非常著名的中学――上海中学，上海中学托管的初中部叫华育初中，华育初中升学率很高，每年320个学生，有120人能考上上海中学，有180人能考上8大名校，因此很多人总结华育的成功经验。然而，如果从另外一个角度看华育初中，每年数千个最好的小学毕业生申请华育，1000多人获得各种奥林匹克奖项的学生参加华育组织的考试，再筛选20%的学生进入华育学习，经过华育严格的应试学习，最后还会有100多人进不了很好的高中。萨缪尔森将这两种分析都称为“文字暴力”。如果文字暴力用情怀解读，就会很容易被别有用心的人利用，被道德绑架。
2016年4月底，西安电子科技大学的学生由于身患癌症，利用百度查找医院影响治疗一事弄得沸沸扬扬，引起了人们对百度、对莆田系的鞭挞，一时间情怀、道德和善良泛滥。在我看来，这恰恰是情怀出了大问题，而科学、法律、规则又有缺位。2006年，我父亲被诊断为肺癌，多所著名的上海顶级医疗机构拒绝治疗，万般无奈下我到了上海某军队医院，热情的护士嘘寒问暖，积极的医生安排病床，主治医生胸有成竹地拍着胸脯，父亲在半个小时内被推进了手术室，并让我付款50000元，好在我及时地查找了国内外医学文献，发现父亲根本不具有手术指征，最终我坚决地拒绝了这种临终的绑架，将父亲接回了家。非常具有情怀的莆田系也是用这种办法将一位位临终老人的最后买墓地的钱掏空。因此，在执教过的大专、本科、研究生中，我指导学生写论文时，要求“大专生不许使用hao123，本科生不允许使用百度，研究生基本不允许引用中文文献”，这个思路比较偏颇，但却很有效，按照印度教育学家苏加特的未来教育的核心素养：搜索、阅读、辨别真伪，你使用什么工具查文献，决定了你的思维程度。这些年方舟子被封，崔永元情怀乱飞，柴静母性滥情，都是科学精神丧失、伪道德至上的令人堪忧的深层次表现。而一个著名的西安电子科技大学的理科生，还用百度救命，不能查医学文献、国外文献，求生的情怀最终让位于理性的判断，这不仅是个人生命的悲剧，更是教育的悲剧，也是国殇。
当我准备写这篇文章抛出部分观点时，有朋友圈好友很不以为然，对我说：“方舟子一看就不是好人，你怎么为他说话。”
是的，方舟子一看就不是善茬，看其长相，我们就不喜欢。然而，如果按照这个标准，海瑞更不善良，而不善良的人往往理性过剩，其智慧不会被善良所蒙蔽，因此方舟子打假几百人几乎无失手，而被打假的人却长相都很善良。
中国的教育工作者往往会情怀有余而理性不足，对于那些把自己总比做蜡烛的教育工作者，我将王则柯教授的《智慧何以被善良蒙蔽》和其编者的话推荐给大家：
善良的人们曾经设想越有用的东西应该越贵，却发现并非如此，善良的人们还曾经设想越来越难做出来的东西应该越贵，同样远离真理。
或者你更加善良，因为他是一大串头衔和荣誉的学者，就以为他一定掌握真理，结果仍然不是这么回事。
［关键词］农村；消费；信贷；法制
随着农村经济迅速发展和农民生活消费水平的不断提高，农村地区的消费信贷市场日渐活跃，新的消费信贷需求相继涌现出来。而我国当前金融领域的法律法规缺少规制农村消费信贷市场的针对性文件和制度，农村地区消费信贷市场需求难以得到满足。从长远来看这必然会制约我国农村经济的可持续发展，因此，以我国农村地区的消费信贷市场为切入点，研究法制建设中存在的问题及对策具有重要的现实意义。
一、我国农村消费信贷发展现状
（一）农村消费信贷业务拓展不积极
我国当前农村地区消费信贷类型主要有生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等几类，以车贷为代表的生活耐用品消费贷款尚未开通。通常来说，农村地区银行机构对推出消费贷款类型，办理消费贷款业务的积极性不高。究其原因，一方面，随着我国经济发展进入平台期，农村居民收入水平普遍趋于稳定但农民收入受自然、市场等外界因素的影响较大，这在很大程度上降低了农民的信贷偿还能力，使面向农村开放信贷业务的银行所承担的风险随之上升；另一方面，我国目前绝大多数农民依然持保守的消费观念，对信贷类产品的积极性不高，而相关银行机构又缺少对农民进行的科学合理的宣传和引导。多数农民对信贷政策、信贷产品、信贷优势等方面缺少了解，甚至部分具有信贷需求的农村居民也因为不了解具体的信贷程序和信贷产品而无法选择信贷业务。从长远来看，这对影响农村经济发展是有消极影响的。［1］
（二）农村个人消费信贷程序手续繁琐
实际上，消费信贷产品在我国农村地区是有一定市场需求的，但由于办理手续繁琐，需要多种信用证明，而个人信用电子档案尚未建立，使得许多具有消费信贷意向的农村居民望而却步。以办理助学贷款为例，需要贷款人和共同贷款人提交信用证明、户籍证明、家庭收入证明、村委会介绍信等相关资料，手续办理完毕后还需要县级审核、市级审核、省级审核等多个环节，学生最终享受到助学贷款通常需要半年多的时间。当前的农村信贷办理手续不仅会降低农民贷款的积极性，影响信贷业务办理效率，同时也意味着大量金融机构或政府机构资本的浪费。［2］在互联网信息时代高速发展的背景下，依托大数据分析技术构建个人电子化信用等级档案，实现个人信用数据信息的多渠道共享是有其现实迫切性的。随着互联网技术和移动网络技术在农村地区逐步普及，农民文化水平和现代信息意识的提高，个人信贷程序、手续的简化也具有了可行性。
（三）完善的社会保障和信用担保体系尚未建成
银行机构在办理消费信贷业务时需要个人提供担保，农村居民拥有的资产主要集中于房屋、田地、生产物资、农产品、畜牧产品等。其中，除房屋外的其他资产不仅抵押价值不高，处理起来也比较困难。一方面，多数农户因普遍缺乏有效的担保人或担保证明，在银行严格执行抵押、担保制度进行消费借贷的条件下，很难享受到信贷所产生的负债消费服务。另一方面，农村居民的社会保障体系建设十分落后，与城镇居民之间存在较大差距，加之农民收入偏低、不稳定，在医疗、养老、子女教育等诸多方面需要有可靠的资金支撑，这也是农村居民消费观念保守的主要原因。由于缺乏稳定的经济来源，农民在选择消费信贷业务时十分谨慎，除子女教育、生病、婚丧嫁娶等重大事件外，多数农民在正常生活消费领域不会考虑借贷。即便有借贷需求，也会首先考虑借贷程序简便的亲友借贷而不是借贷程序繁琐、借款周期较长、还贷方式死板的银行信贷。
（四）农村地区商品消费流通建设不力
我国目前农村消费信贷业务发展受阻的一个重要原因是消费基础薄弱，商品流通网络不完善。对多数农户而言，量入而出就是最基本的消费准则，很少有农民具备超前消费的意识。因此，以我国目前的农村经济发展水平和消费基础很难带动农村消费品市场蓬勃发展，这会直接影响信贷市场的业务拓展。商品只有通过流通才会不断创造社会财富和价值，促进市场消费需求，带动经济发展，而我国目前的现实是农村地区的商品流通不畅、农民消费能力普遍不高。农村消费信贷在全部贷款中的比例过小，这充分体现了我国农村消费信贷市场的萎靡。为此，近年来，国家将三农问题作为国家首要的建设大业，不断从政策扶持、信贷优惠、税收减免等方面降低农民生活压力，提高农民生活水平，刺激农村地区的耐用消费品市场需求。在一系列政策支持下，农村许多银行机构扩大了农村消费信贷的产品服务领域，并积累了一定的成功经验。
二、我国农村消费信贷法制建设存在的问题
（一）农村消费信贷法律保障体系不完善
目前，我国在保障消费信贷方面的法律主要有《担保法》《物权法》《商业银行法》《合同法》《中国人民银行法》等，一方面，在上述法律条款中虽然都涉及了对消费信贷关系的调整，但大多局限于一般的法律规定，立法较为分散，缺乏针对性和系统性，难以根据消费信贷的具体情况进行规范。另一方面，我国目前的法律规范以指导意见或管理办法为主，相比于具有强制执行性质的法律条规而言，效力层次较低，执行力不高。其主要表现在由纲领性文件指导的地方管理办法在权威性和协同性方面明显不足，甚至存在法律上行与下行之间的冲突或矛盾。例如，《商业银行法》与《中国人民银行助学贷款管理办法》之间就存在矛盾。实际上，随着我国经济发展水平的迅速提高，农村居民消费需求具有很多新的增长点，这对消费信贷活动而言具有巨大的市场潜力。但由于我国缺乏统一的法律监管，导致农村消费信贷市场积极性尚未完全激发。
（二）农村个人信用制度不健全
借贷者个人的信用档案信息是放贷者做出信贷决策的重要依据，放贷者收集到的个人信贷信息越多越准确，银行所承担的资金风险就越低。而我国目前尚未建立完善的个人征信体系，放贷者需要大量与借贷者相关的信用证明，这也是导致我国消费信贷办理手续繁琐的主要原因。目前，我国农村消费信用制度建设依然保留着传统乡村社会的痕迹。农村消费信贷市场较为封闭，不同阶层之间的信息沟通不畅，这为银行等金融机构收集个人信用信息带来了巨大困难。放贷者一方面对农户的资产状况、农业生产经营状况等不甚了解；另一方面对农户的信用等级、违信状况更是知之甚少，因此，放贷者难以准确获悉农村个人信用信息，无法保障放贷的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信贷担保法律体系
目前我国的消费信贷担保法律制度尚未健全，这方面的规制主要体现在《担保法》这一宏观法律层面，同时结合金融机构内部的信贷详则和操作规程。我国现有法律规定，农民的宅基地不能作为消费信贷抵押物，而农民其他的农产品和农用物资更难以用作抵押物，这就将农民普遍拥有的财产基本排除在可用抵押物之外，因此，目前农民实际上很难享受到金融机构的消费信贷服务。此外，虽然城镇地区近年来相继涌现出大量信贷担保机构，但在农村地区这一现象尚未显现。信贷机构主要是考虑到农民没有稳定的经济收入来源及抵押物，所以不愿为其提供担保服务，这就将消费信贷活动中隐藏的各种风险全都倾倒给了金融机构，从而导致农民想贷却贷不到，银行为避免资金风险也不想外贷的尴尬局面。
（四）农村消费信贷用户合法权益难以保障
目前，消费信贷活动的借贷者权益保护法律尚未健全，主要体现在以下四个方面。其一，现有法律适用性不强。我国对信贷消费者的权益保护主要沿用《消费者权益保护法》中的相关规定，而实际上农村消费信贷与普通的消费活动，在产品类型、服务方式等方面具有很大的差异，因此，机械地将《消费者权利保护法》应用到消费信贷活动中是不合理的。其二，消费信贷监督管理机构针对消费者权益保护问题缺乏操作性较高的法律制度，尽管《银行监督管理法》等制度中规定应为消费者提供适当保护，但这一笼统说法显然操作性不强。其三，目前针对消费者权益保护的法律规范具有局限性。以《商业银行法》为例，缺乏对处于弱势地位的消费者保护政策，当消费者和金融机构之间出现冲突时，具体的协调办法、协调机构、协调监督等方面的问题没有明确。其四，我国没有从法律层面上规定受理信贷消费者合法投诉的机构或组织，从而进一步加大了农户消费信贷的风险系数。
（五）民间金融的法律监管不到位
国有银行等金融机构在农村地区业务拓展及办理的不积极，为民间金融机构带来了开拓农村市场的机遇。实际上，在我国农村地区，民间金融机构承办消费信贷业务的比例要远远高于国有银行。其原因主要在于民间金融机构对消费信贷的个人征信体系要求偏低，办理程序、借款周期等方面也比国有银行更具优越性。这一现象对促进农村消费市场发展、刺激农村消费增长有重要作用。但我国目前从法律制度层面对民间金融机构的消费信贷活动施以监管还不到位。当前，民间金融机构承办的消费信贷业务在资金总量和业务发生率方面都要显著高于国有银行等正式金融机构，如果缺乏有效的法律监管，农户将承担较高的资金风险或高于市场价格的借贷利率，这对农村消费市场的长远发展是十分不利的。［3］
三、促进我国农村消费信贷法制建设的措施
（一）健全行之有效的农村消费信贷法律监管体系
其一，通过法律监管提高消费信贷的金融安全性。金融在创造社会财富，推动经济发展的同时也隐藏着巨大的风险，如果没有一套行之有效、切实可行的法律监管体系，农村地区的消费信贷就难免会出现金融秩序错乱，从而导致金融财富流失。这就要求国家在着力刺激金融市场、带动农村消费信贷需求的同时，加强法律监管，维护金融稳定。其二，提高农村消费信贷法律监管的有效性与可行性。首先，维护整个社会金融市场的安全与稳定，避免因单个金融机构破产导致金融秩序错乱；其次，创设公开公平的金融市场竞争环境，特别要在民间借贷机构和国家金融机构之间实行公平的良性竞争规则；再次，国家要在法律监管的同时充分利用好金融监管手段，发挥货币政策的宏观调控作用。其三，要提高消费信贷市场的公平性。这主要体现在两方面，一方面要在农村和城镇地区实行对等的消费信贷担保机制和公平的社会保障机制，为农户消费信贷提供可行性较高的条件；另一方面要在农村金融借贷机构和城镇金融机构之间构建公平的竞争关系和对等的借贷条件。［4］
（二）建立精准高效的个人征信档案管理体系
首先，加强对农户个人信用隐私数据的法律保护。在大数据时代，个人信用数据信息泄露的风险较大，这就要求金融机构在收集农户个人信用信息时要严格执行法律程序，国家金融监管机构应对个人信用信息的收集范围、收集方法、信息存储等环节施行动态监测，保证个人信用数据的安全性。其次，加强对征信机构和信用中介机构的法律监管。我国要制定明确的法律法规来规范信用中介机构在农村消费信贷活动中的具体行为，加强对中介主体、评估原则、信用机构权利义务及法律责任的法律监管，保证消费信贷活动的公平性和客观性。再次，制定个人信用信息公开方面的法律法规。在社会各个领域实行个人信用信息公开化是完善征信体系的前提条件。目前，农户个人信用数据分散于公安、税务、工商等多个部门，彼此之间缺乏有效的沟通，对此我国可以建立统一的法律监管制度，在保证个人信用信息安全的前提下，实现信息公开和共享。
（三）建立风险共担的农村社会担保体系
目前，农村地区担保机构严重不足制约了消费信贷业务的拓展，在不同的经济发展时期，农户所需的信贷类型和资金总额也会有所差别。为此，我国可以针对不同特点的用户拓展多样化融资渠道，鼓励民间担保机构进入农村，并将传统模式下金融机构独自承担的资金风险分散开来，建立担保机构、农户、银行三者共担的社会担保体系。当前我国普遍采用的担保方式是由担保机构承担所有风险，这也阻碍了一大批民间担保机构进入农村。建立多方共担机制后，一方面可以刺激农户产生新的消费信贷需求，为金融机构和农户搭建彼此信赖的交易平台；另一方面可以彻底消除金融机构对高风险的顾虑，从而以积极的态度考量农村地区消费信贷业务的拓展与深化。［5］
（四）加强对农村消费信贷用户合法权益的保障
首先，从法律上强化银行等金融机构关于保护消费者合法权益的义务和责任。以《银行业监督管理法》为例，要在制度中明确银行业监督管理机构和银行业协会有责任和义务以消费者合法权益为出发点，针对银行等金融机构展开监督监管。其次，在银行业监督管理机构中设立消费者投诉受理部门，鼓励农村消费信贷用户积极反映业务办理过程中出现的非法诱导、借贷利率过高等违法现象，从而形成农村地区适用性较高的消费者合法权益保障机制。再次，加强农村地区消费信贷用户的内部自律。要建立类似《银行营运守则》的规章制度，在保证法律强制性保障地位的同时，鼓励银行行业内部的自律与规范，并建立起严格的处理程序规则，以保障农村消费信贷用户的双重权益。
（五）加强对农村地区民间金融借贷机构的法律监督
首先，要加强对当前农村地区民间金融借贷机构的法律监管，将民间金融机构应承担的责任、义务、交易的方式和条件、违约的责任和权益保障等内容，通过明确的法律法规规定出来，从而为民间消费信贷交易提供良好的法律环境，促成农村地区民间借贷活动的公开化、透明化。其次，当前农村地区存在许多民间金融借贷方式，其服务质量可谓参差不齐、鱼龙混杂，部分民间金融机构借消费信贷之名从事非法集资等活动。对此，我国应从法律层面上更加明确界定非法集资、非法吸收公众存款、合法民间借贷等多种概念的范畴，从而为农村居民提供更为可靠的维权依据。［6］我国农村消费信贷市场的法制建设是规范我国金融市场秩序、激发农村消费信贷需求、提高农村居民生活消费水平、创造全新经济增长点的重要前提，只有在良好的法制环境中，农村消费信贷用户的合法权益才能得到有力保障，金融信贷机构的风险才能得以压缩。因此，农村消费信贷市场的良性可持续发展离不开健全的法律监管体系。
作者:蒋晓云 单位:长春金融高等专科学校
参考文献：
［1］陈东，刘金东.农村信贷对农村居民消费的影响——基于状态空间模型和中介效应检验的长期动态分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.
［2］张阳.吉林省农村小额信贷调查报告［J］.长春金融高等专科学校学报，2015，（1）：76.
［3］尹学群，李心丹，陈庭强.农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响［J］.农业经济问题，2011，（5）：21－27.
［4］滕向丽.促进农村消费信贷良性发展［J］.浙江金融，2011，（4）.
