时间：2022-09-15 10:51:08
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇小微企业直联点工作范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
一、开展的主要工作
新平台自运营以来，我们建立完善各项规章制度，积极开展了一系列服务活动。截至目前，已有8200家企业来平台参观体验、接受培训、对接服务，累计办理业务2882笔，有力推动了全市民营经济和中小微企业创新发展、转型升级。
（一）积极开展县市区服务“活动周”
为提高新平台知名度，让广大中小微企业了解平台服务功能，我们于3月10日至7月4日，在平台开展了县市区服务“活动周”。期间，服务中心精心准备了各类专题培训活动。先后组织盛景网联、中信保、海正会计、11315征信、建设银行等入驻机构积极参与，举办了G3云平台推广、商业模式创新、会计及涉税知识、信贷支持、信用档案完善及应用等83场业务讲座。加强与上海股权托管交易中心合作，开展中小企业Q板挂牌业务培训，实地考察了上海股交中心挂牌交易现场，先后推动山东和田旺生物肥科技（企业代码201060）、山东万家福农业装备（企业代码201263）、潍坊精华粉体（企业代码202055）、诸城嘉德欧贝尔（企业代码202039）、潍坊龙源汽车（企业代码202076）、潍坊建银织业（企业代码202075）等6家企业在上海股交中心成功挂牌;与深圳前海股权交易中心对接，助推潍坊爱购物商贸有限公司（企业代码664185）在该中心挂牌。
（二）开展服务机构下基层活动
先后组织百度、北京数码大方、中国电信等联盟服务机构，在青州黄楼镇、寿光台头镇、高密杜家官庄社区、临朐县吕匣镇和建材市场等镇街、社区开展了搜索营销体验活动，为1000余家企业提供了信息化服务及指导;组织盛景网联、人本之道等管理咨询服务机构，分别在中心城区、昌邑市、青州市、昌乐县、高密市举办中小微企业巡回大讲堂10期次，培训1967人;开展服务能力提升培训、创新服务三项行动专题培训以及普法维权培训班14期，培训1232人。
（三）打造“技术货架”，开展“技术移植”
与市科技局协同搭建了中小企业科技成果交易平台，积极推进招院引所、产学研合作，每季度举办一次中科院科技成果会，2014年已分别在潍坊、沈阳成功举办两次，共整理2014年中国科学院科技成果354项及潍坊市149家企业的技术需求204项，达成交易合作近百项。
（四）建设工业设计云服务平台
该平台是服务中心联合北京数码大方科技股份有限公司等创新服务机构共同建设，主要为全市装备制造企业提供二维、三维CAD设计和PLM等方面的工业设计服务，采取政府购买服务的方式，免费提供企业使用一年。截至目前，已举办工业云设计培训班4次，培训工业设计人员1200余人，签约工业设计软件1138套。预计每年可为企业节省软件购买及设计成本1000多万元，设计效率提高40%以上。
（五）搭建企业征信平台
以市民营企业信用评价中心为依托，引入第三方征信机构，建立起“11315企业征信平台”，定期在全市开展中小微企业诚信评价。目前已向社会公布潍坊市诚信企业9批、立信示范单位8批，共3000多家，有力推进了企业信用体系建设。
（六）积极推动中小企业电子商务工作
一是10月26―27日，我们组织全市50家企业参加2014中国（山东）网络商品博览会暨山东中小企业网络商品订货洽谈会”，经过两天展会达成线上成交意向金额2209.18万元;参展企业线下成交意向14145.15万元;共16354.33万元，成果显著。二是11月12日，我们召开了潍坊市中小企业电子商务推进工作会议，在会上成立了潍坊市中小企业电商服务联盟，部署了明年中小企业电商推进工作。三是制定了《全市中小企业电子商务推进工作方案》，明确目标要求：到2017年，在全市重点培育以民营经济、中小微企业为主体的电商示范村10个、电商示范市场10个、电商产业聚集示范园区10个、专精特新电商示范企业50家、服务类电商示范企业50家、电商示范平台3个，带动全市中小企业电子商务在三次产业各领域得到广泛深入应用;全市中小企业电子商务应用比率超过80%，中小企业应用电子商务开展采购、销售等业务的比例超过70%，中小企业电子商务交易额占全市电子商务交易总额的比例超过60%。电子商务发展环境明显改善，基本完成中小企业电子商务发展总体规划、扶持政策、统计分析、信用服务等公共服务体系建设，电子支付、安全认证、物流配送等电子商务支撑体系基本完善。力争实现中小企业电子商务整体发展水平进一步提升。四是建设潍坊易商区域平台。潍坊易商平台大的框架已经建完，下步再进行调整一下，组织企业入驻潍坊易商平台。先期组织已经参加网络商品博览会的50企业入驻潍坊易商平台。随后在各县市区组织培训，陆续加入潍坊易商平台。2015年争取组织200家企业入驻易商平台，产品3000种以上。在前期已经建设完成昌邑中国棉纺城行业平台后，现在又建设了安丘食品网――山东味道、潍坊茶博城――中国茶道这两个行业平台。
总之，平台在围绕解决中小微企业融资、技术、创新、人才等服务需求做了大量工作，取得了初步成效，但在运营过程中也遇到了一些问题：一是由于企业数据库不完善，征集企业需求不全面，导致平台服务针对性和有效性还有欠缺;二是平台入驻服务机构坐等企业上门寻求服务，缺乏主动为企业服务的意识;三是宣传力度不够，新平台启用后，我们先后通过开展县市区服务“活动周”、“集中宣传月”等形式，进行了宣传推介，但仍有不少企业对平台认识不够，对所提供的服务心存疑虑。
二、完善服务体系，突出服务重点
（一）广辟融资桨道
一是积极开展股权融资，重点推动中小企业在齐鲁股交，北京新三板、上股交Q板和E板挂牌交易，帮助引导企业用好集合票据、集合信托、集合债和融资租赁等融资手段。二是协调市银监局、金融办，落实好国务院和省政府关于扶持小微企业发展的金融政策，定期开展银企对接活动，向金融机构推介成长型企业和好项目，尽可能争取长期贷款。三是规范担保机构发展。引导其加强资金风险控制，扩大担保机构业务规模。四是加强诚信体系建设。加快潍坊市企业信用服务网的建设进度，进一步完替11315企业征信平台，帮助企业提高信用等级，增加信用贷款额度。同时，帮助企业加强资金使用风险防范意识，合理配置资金使用时间节点，慎用高息贷款，控制“短贷长投”，远离非法集资，不碰“高利贷”。力争全年帮助中小微企业融资不少于120亿元，其中担保融资60亿元。
（二）创新营销模式
一是发展电子商务。在引进阿里巴巴、百度等知名电商企业的基础上，培育引进一批能够提供电子商务咨询、资讯、信息技术、人力资源等专业服务的电子商务服务企业。在平台组建专门的“电商团队”，为全市从事电子商务的小微企业提供专业服务。加大电子商务的培训和推广力度，鼓励引导全民开网店，培育发展“淘宝村”、“电子商务园区”。二是探索设立潍坊市中小企业外贸综合服务平台。目前，我们正在酝酿引进第三方外贸服务机构，为企业拓展国际市场提供保姆式服务。三是组织企业参加各类大型产品展销会、博览会、洽谈会等活动。下半年重点是组织企业参加中小企业博览会。
（三）推进自主创新
一是发挥工业设计云服务平台的作用，在服务提升全市装备制造企业设计水平的基础上，逐步向其他行业企业提供设计服务。二是继续开展“一企一技术”活动，积极培育“一企一技术”研发中心和创新企业，引导广大中小微企业走“专精特新”的发展路子。三是发挥科技合作平台功能，帮助企业加强产学研联合，寻求发展机遇和合作空间，开展技术供需对接。四是积极开展管理咨询与诊断，推动企业管理创新，帮助企业建立现代企业制度。
（四）开展人才培训
突出加强职业经理人队伍建设，致力于培育新型企业家，围绕增强企业可持续发展能力，开展新生代接班人的教育培养，关心新生代企业家的身心健康，引导全市“创二代”企业负责人健康成长。同时，与省局巡回大讲堂结合，在全市大规模开展外贸业务知识、商业模式创新、企业信用管理、搜赢大数据时代―企业营销研讨会、中小企业发展政策解读等培训活动，全面提升中小微企业经营管理者的整体素质。
（五）开展市直部门对接服务企业活动
10月23日，潍坊市人民政府办公室下发了《关于开展市直部门对接服务企业活动的通知》，市政府决定在市中小企业公共服务中心开展市直部门对接服务企业活动（活动自2014年11月1日―2015年4月30日）。为提高对接服务的针对性和有效性，市直部门先后到平台进行现场了解、洽谈，便于对各自涉企服务事项进行梳理，使服务更好地落地。目前，已有物价局、水利局、司法局、公安局、档案局等先后到平台对接、座谈;市经信委、市海洋与渔业局、市审计局、市卫生局、市食药局、市人社局、市国土局、市司法局、市邮政管理局、市银监局30多个市直部门提报了“对接服务企业实施方案和实施意见”。大部分市直部门单位成立了以主要领导为组长对接服务工作小组，明确分管负责人和相关职能科室。按照制定的实施方案和意见，下步各市直部门在平台通过召开恳谈会，举办公益专题讲座、培训和其他专题活动等形式全力推进全市民营经济和中小微企业持续发展。
三、加强运营管理，促进平台可持续发展
一是创新服务功能。创新服务是平台可持续运营的源泉。下半年，重点是在平台开展服务专题活动周，计划实施“工业设计云服务”、“电子商务推广”、“诚信企业建设”、“企业风险防控”和“中小微股权挂牌交易”五个专题，每个专题4周，各覆盖4个县市区，结合开展服务机构下基层活动，为企业提供点对点、个性化服务，切实帮助企业解决生产经营难题。增设服务窗口，在平台金融服务区新开辟民间借贷、融资租赁、碳交易等服务窗口，最大限度地满足中小微企业各类服务需求。
二是完善考核激励机制。竞争是平台可持续发展的动力。为切实提高服务质量，有效满足全市中小微企业日益增长的、多层次、多元化的服务需求，在平台的运营管理上，我们将进一步完善竞争机制，制定企业服务评价标准，建立客户评价和后服务追踪管理系统，对入驻服务机构实行动态管理，定期考核，对业绩突出的奖励、服务不善的淘汰。
三是完善企业服务数据库。建立服务数据库，是开展服务工作的关键。重点是加快推进中小微企业服务数据库存、项目储备库存和专家服务库建设，建立分类服务目录，着力提高平台服务的针对性和有效性，最终在全市形成政府主导的服务平台与社会化服务机构相补充，专业服务机构与综合服务机构相照应的全方位、立体化公共服务体系。
四是努力扩大平台宣传。通过在电台、电视台、报刊、杂志、 网络等媒体开设专栏，采取印制宣传册、制作专访、视频等方式加大平台宣传力度，让更多企业了解平台，并能借助平台提升水平和能力，增强利用服务平台的主动性、自觉性和信任度。同时，加强与省内外服务平台之间的学习交流，积极借鉴外地平台建设的先进理念与运营方式，进一步拓宽服务领域，提升服务功能。
四、有关建议
一是建议省、市针对中小企业公共服务平台，出台加大政府购买服务的政策，进一步激发平台入驻服务机构开展服务的积极性和主动性。
截至 2013 年一季度末，工商银行北京市分行已为超过 1400 多家小微企业提供金融服务， 贷款余额超过 90 亿元。记者采访了解到，6 年时间内，该行小企业贷款余额增长 45 倍、客户 数量增长了 31 倍。
5 月份，按照北京市银监局工作部署，工商银行北京市分行开展了“小微企业金融服务宣 传月”活动，通过与小微企业面对面交流，了解其金融服务需求，探索解决小微企业融资难 题。北京分行不仅通过成立专门的小企业金融服务中心为小微企业服务，各支行还纷纷推出活 动。
截至目前，工商银行已陆续在北京市小企业集中的中关村、顺义、经济技术开发区等区域 成立了 10 家小企业金融业务中心，提供专职、专属、专业的“三专”服务，打造全方位、综合 化的小企业金融服务品牌。
同时，各支行还根据不同区域特点及客户群体特点，积极打造“个性化”的小企业金融服务 中心。如工行中关村小企业金融业务中心主要定位为科技中小企业服务，工行顺义小企业金融 业务中心主要服务于当地制造业企业，工行北京地安门支行主要服务于中石油供应链企业等。
在中关村科技园区，工行北京海淀支行邀请小微企业客户参加“科技通”专场推介会，重点 介绍了近年来工商银行北京市分行针对科技型小微企业推出的各类特色融资产品及政策，为客 户融资解答疑惑。
工行北京大兴支行则以供应链融资产品为核心，积极拓展产业链上下游小微企业客户，根 据客户需求量身定做不同融资方案，获得了客户的肯定。
除了“专属服务机构”外，工行北京分行还推出“专业化审批”和“专属产品”，进一步为小微 企业融资提供便利。为适应小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，北京分行建立起区别于大 企业的“2+1+2”高效垂直审批机制，实行专职审批，在提高小企业信贷业务审批效率和质量的 龙源期刊网 .cn 同时，实现了风险管理和业务授权相结合，最大程度简化业务办理流程。此外，北京分行还陆 续推出了“科技通”、“政采通”、“置业通”等小微企业特色金融产品，全力服务小微企业发展。
金融助力小微及民营企业口号_十二五金融信息化助力小微 银行与第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微银行与第三方支付分合未定“我们解决不了中小企业和小微企业直接的信贷问题， 因为我们并不 贷款。
”快钱公司 CEO 关国光近日对《每日经济新闻》记者表示，他 希望通过其支付公司提供的服务，让企业的资金流转效率提高，从而 降低企业对股本金和资金流动的要求， 快钱正与商业银行一起推动这 项工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五规划中提及，提升信息化水平 以促进金融创新以及增强对小微企业的金融服务能力， 但是以管理风 险为本职的商业银行， 对于第三方支付和一些电子商务平台提供的合 作机会能否认同，还存在分歧。
目前，大型的第三方支付机构已区分出其主要业务领域，如阿里集团 的支付宝专注于针对零售客户的支付服务，而快钱、汇付天下等支付 公司主要市场在于企业客户，前者通过支付宝积累的大量零售、小微 商户信息，直接推出了阿里贷。后者则如关国光所说，未涉及放贷。
外部系统信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了银行的目光，今年 6 月份，国家开发银行和阿 里巴巴签署合作协议， 双方将共同探讨构建小微企业社会化融资服务 平台，共同支持电子商务网络平台上的小微企业发展。
当时，阿里巴巴称通过纯信用小微贷款产品，已成功为超过 12 万家 电子商务小微企业解决了融资需求。
“阿里巴巴是一个商业平台，他有很好的数据积累，对企业的现金流 和营业额都很清楚，是风控很好的平台和系统。
”国家开发银行投资 总监张旭光对记者表示，国开行缺乏网点，而阿里的系统可以为国开 行提供很好的中小企业客户资源。
但是，也有商业银行人士认为，通过电商或支付平台收集到的企业信 息，并不一定能保证真实。
一位国有大行的电子银行部门人士就对《每日经济新闻》记者表示， 电子商户的成交量和价格可以通过各种方法造假做量， 从而积累很高 的信誉度，商业银行在使用这些数据时，仍然需要谨慎地做基础的审 核工作。
比起外部收集的数据，银行更愿意使用内部数据，民生银行推出的乐 收银 POS 机系统，通过交易的流水、结算的流水，反映商户的经营健 康状况， “这很好地解释了我们和阿里的区别。
”民生银行零售银行部 风险管理中心人士表示。
此外，也有商业银行抛开现有的支付和电商平台，自建商务平台积累 客户。如建设银行上线“善融商务”电子平台，希望通过电子商务平 台中客户详细的交易记录，解决与银行之间信息不对称的问题， “所 有第三方支付机构都有自己的信息记录和评级， 但现在很多交易记录 可以通过各种不同的手段去增加，交易不完全真实。
”建设银行电子 银行部总经理徐捷表示， 银行需要的是真实有效的交易形成的企业信 用记录。
跨行支付合作加强 由于每家商业银行处理业务的速度不一致， 在解决网上购物的跨行支 付结算方面，目前商业银行仍有赖于与第三方支付的合作。
“跨行的特征，其实越来越明显。
”快钱市场部副总裁周萍表示，客 户足够大的话， 把自己的全部分支机构账户开在一个银行是很困难的。
因此，一个银行满足不了客户快速归集资金、实时反映财务变化的需 要。这正是第三方支付新的商机所在， “客户还是银行的，跨行部分 由快钱来完成。
现在已经开始出现这种趋势。
我们跟银行后端在对接， 充分发挥支付平台跨区域的特色， 这使得银行服务在一定程度上得到 了满足。
” 在上述建行善融商务的案例中， 虽然建行希望夺回被第三方支付抢走 的网上交易市场，但在跨行领域，它依然需要与通联支付和宝易互通 合作，解决他行账户充值和消费支付等问题。
“缺乏有效的金融产品和工具，使得中小企业融资困难。
”快钱市场 部副总裁周萍认为， 对于一些小急频的订单支付结算， 银行很难处理， 如果是核心企业下游极小的企业，银行都是用手工做的，每审一单要 经过多个环节，所以银行不会做。而支付公司把这些信息打包之后再 给银行，使它跟一个大单没有区别了。
“所以这就使得我们跟银行面 临合作的关系，这部分客户是银行原来不能拓展的客户。
” 但是，对于第三方支付机构直接跨行的合规性，也有银行人士提出了 质疑。今年两会期间，就有供职于商业银行的政协委员提案中表示， 应仅允许第三方公司一点接入经过批准的转接清算组织， 不得与各家 银行直联进行跨行清算， 这样就可通过转接清算组织对所有金融和非 金融收单机构进行集中监控， 避免出现第三方支付机构即做清算又做 结算，既是运动员又是裁判员的现象。
而这些争议问题的解决，则还有待于监管机构政策的进一步明朗。
金融助力小微及民营企业口号_宜信启动小微企业成长助力计划等宜信启动小微企业成长助力计划等 8 月 19 日消息，宜信公司与国内知名商学院再 次携手，启动 2014“宜信小微企业成长助力计划” 。
该计划是一个公益培训和企业咨询项目，针对小微企 业及其负责人公开招募。凡是创业 1 年及以上，形成 一定的商业模式或发展方向，面临经营管理问题、亟 待获取管理技术支持的小微企业及其业主，均可报名 申请参与。
宜信公司与北大博雅总裁商学院合作，推出面向 小微企业主的公益培训项目。通过体系化的学习，全 面提升小微企业主在管理、经营、营销、战略等方面 的核心能力。同时，该计划还将提供一系列有针对性 的企业实战课程，小微企业主们将有机会和优秀导师 共同探讨企业发展，获得持续性的管理和技术支持。
与此同时，宜信公司还联合清华大学经济管理学 院，为小微企业提供专业的管理咨询服务。清华大学 MBA 学员们将组成咨询团队， 分别进驻咨询企业， 通 过与企业管理者的深度交流、 深入调研、 座谈讨论等， 帮助企业分析和解决实际问题，并量身定制管理咨询 方案。咨询团队还将开展为期半年的跟踪，切实帮助 小微企业实施咨询方案。
伊顿发起议题： 能效管理 项目名称： 能效管理与 城市可持续发展 伊顿深圳工厂实践“零填埋废弃物” 伊顿继续推进其全球“零填埋废弃物”项目，在 2013 年成功减少 4，900 吨废弃物填埋量，同比下降 18%。因此，伊顿在 2014 年 6 月世界环境月之际，对 以深圳电气工厂为代表的全球 39 座成功实现 “零填埋 废弃物”目标的工厂进行了表彰。深圳沙头角工厂信 瑞电子（深圳）有限公司通过回收利用和改进生产工 艺等方式，几近实现零废弃物填埋量。
作为公司废弃物管理项目的一部分，伊顿持续号 召旗下所有工厂努力实现 “零填埋废弃物” ， 以降低二 氧化碳排放，从而缓解温室效应并减缓全球变暖。通 过实施“零填埋废弃物”计划，这 39 家工厂成功减少 了 2， 500 吨在废弃物运输和储存过程中释放的二氧化 碳量。
可口可乐发起议题：水资源 项目名称：水资源保护与管理 2014 可口可乐 520 活动顺利开启 8 月 2 日，2014 可口可乐 520 活动在位于昆明高 新区的可口可乐（云南）饮料有限公司顺利开启。该 项目旨在为女性零售店主及有意愿创业的妇女提供零 售商业基础知识培训，帮助她们更有效地管理自己的 商铺，扩大盈利并改善生活品质，增强女性的自信心 和荣誉感，为社会创造更大的价值。
在接下来的几个月中，可口可乐（云南）饮料有 限公司还将在昆明市的五华区、西山区、盘龙区、官 渡区、呈贡等地陆续开展培训招募活动，邀请零售店 主及有意愿创业的妇女来可口可乐公司参加免费专业 培训， 预计昆明市将会有超过 1000 名妇女从此项计划 中受益。
很多银行家都说，银行业未来的挑战来自“金融脱媒”。然而，当可以想见的变局还未来临时，银行业所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑战。
“我们一直害怕股权市场、债券市场分我们的利，而猛回头发现，最让人担忧的是那些熟悉互联网的大佬们，他们玩的是‘蚕食’，是真正的敌人。”一位资深银行家告诉记者。
3月7日，阿里巴巴集团董事局主席马云发内部邮件，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团（筹）首席执行官（CEO），直接负责阿里系所有金融业务。
拿马云自己的话说，这是一场“金融的革命”。
小微贷款，银行不做阿里做
“银行解决不了也不愿意解决的问题，阿里帮我解决了。”苏喜庆是一家从事节庆工艺品加工的外贸公司老板，他告诉记者：“我们属于典型的小微企业，年不足9000万的营收，很多家银行觉得我们规模太小，风险太大，不愿意给我们贷款。”
传统银行这一看法并不是没有道理。交通银行首席经济学家连平向记者表示，小微企业规模小，往往很脆弱，外部环境一调整很多小微企业就扛不住了，留给银行的却是逾期贷款和不良贷款的风险。“我们发现，中小企业贷款比较多的股份制商业银行和城商行受到此类企业不良贷款的拖累占到了60%以上。”
为什么传统银行视为风险的小微贷款，阿里巴巴却愿意去做呢？实际上，传统银行的信贷发放主要依靠的是人，即便通过所谓“供应链金融”的支持，人依然是放贷风险中最不可测的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是对于企业信用的积累和资金链数据的全监控。从诚信通到网络联保贷款，再到阿里小贷，信用的积累使得向小微企业放贷的风险大大降低。
今年3月初，筹备中的阿里小微金融服务集团正式在广东省推出“阿里信用贷款”产品。此前，阿里金融系已经获得了浙江小额贷款公司和重庆小额贷款公司的牌照，并获得跨区经营资质。
据阿里金融事业群总裁胡晓明透露，到目前为止，阿里金融的信用贷款业务已经为22万家小微企业提供服务，户均贷款6万多元。
方便快捷抢走个人客户
如果说传统银行的中小微企业的贷款业务正在遭受互联网金融企业“蚕食”的话，个人客户的流失更是让传统银行感到无比头疼。
谭薇，一家中国区总部位于上海的某跨国公司高级白领，工作之余还是一位网络达人，她告诉记者，在她日常生活中绝大部分的支付都是通过支付宝完成的。更为重要的是，支付宝已经成为各种银行卡的集合器和日常开支记账工具，以及收支账目的分析工具。
记者做过一个试验，如果在支付宝和某银行绑定了快捷支付方式的情况下，完成小额支付的时间小于10秒，而通过传统银行的移动支付或网上银行支付的话，则需要30秒到1分钟不等。
“还记得几年前，支付宝找我们银行谈合作时，我们的态度还不是很积极。如今如果有哪家银行还无法绑定像支付宝、财付通这样的第三方支付平台的话，客户都会抱怨不方便而不愿意在你这里开卡甚至离你而去。”一位曾参与和支付宝合作谈判的银行中层负责人这样告诉记者。
从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。阿里巴巴方面表示，今年4月将推出一项名为“信用支付”的金融服务产品，实际功能将对传统银行的个人消费贷款和信用卡业务形成实际的冲击。
相比马云，马化腾看似是一个后来者，既没有在小额信贷拿到牌照，也没有明确推出类似的“信用支付”业务。但是腾讯旗下财付通却有着另一招必杀技——国际卡业务。
张慧，一位骨灰级网购达人，全球海淘商品是她的生活方式。她告诉记者：“你可以看到很多海淘教程中，把你必须要有一张银联Visa或银联Master国际信用卡作为海淘前提条件，现在来看显然是落伍了。”
去年11月，财付通与美国运通共同宣布“财付通美国运通国际账号”正式上线。这意味着，在财付通开通境外支付功能，便会得到一张“虚拟”的美国运通卡。例如在美国亚马逊购买美元商品，只要财付通有足额人民币便能够使用这张“虚拟”美国运通卡进行消费，所需要支付的美元货币兑换费只有0.7%。
“革自己的命”
去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲——“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。
“从新公司的名字就能够看出‘众安在线’有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉记者。
马明哲掌管的中国平安集团被业内视为国内综合金融和交叉销售的典型。自收购深发展变身平安银行之后，“一个客户、一个账户、多个产品”集团战略规划得以深化。然而，正当集团业务整合蒸蒸日上之际，马明哲却感到了传统金融业的危机：“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。我们必须敢于自我否定，勇于‘革自己的命’。”
马明哲一直在尝试颠覆传统金融业，尝试金融和互联网结合，集团旗下的陆金所就是一个典型的例子。陆金所把自身定位于网络投融资平台。陆金所的董事长计葵生告诉记者：“从世界范围来看，很少有一个互联网公司是有金融背景的，而我们希望能够依托于平安的这一平台，通过把金融和互联网的融合让投资方和融资方找到自己所要的东西。”
互联网金融亟需官方规范
互联网金融企业的生态系统正在形成，有以阿里系为代表进行小额信贷和信贷支付的企业，也有以陆金所为代表的P2P企业，以汇付天下为代表的第三方支付企业。众安在线成为首家获批的纯互联网财产保险公司，说明互联网金融的领域正在深化。然而截至目前，官方仍然没有对互联网金融企业的数量进行统计。
他自己可能也没有想到，自己6月14日在沃顿商学院全球论坛发表的演讲，不是针对海尔商业模式大变革，而是针对海尔大规模减员的表述，会引发巨大的反响。海尔从2013年初的8.6万人，减到了年末的7万人，2014年预计还要减少1万人。
“但如果认真解析来看，就会发现不但必须做，而且减少的人数一点都不多。因为这是互联网逼着你必须这么做。”张瑞敏说，“对企业来讲，变革到最后，最难做也最应该做的就是组织变革。海尔对于这场变革思考了很多年，也准备了很长时间。”
6月14日的那场演讲语惊四座。张瑞敏说，海尔外去中间商，内去隔热墙，隔热墙就是中层管理者。企业里面的中间层就是一群烤熟的鹅，他们没有什么神经，不会把市场的情况反映进来。另外，一些业务变成智能化之后，海尔也不需要那么多人了。 因为制造业在改变
在海尔高层看来，海尔目前员工调整的走势是创新转型的必然结果。海尔集团2007年以来启动人单合一双赢模式，通过商业模式转型、管理优化和智能制造升级提高人均效率和员工人均收入。
原因首先是智能化制造，海尔正在对传统制造进行智能化升级，布局工业机器人。比如海尔滚筒洗衣机的一个车间经过智能化升级，原来这个车间需要45人，现在已经做到“无人化生产”了。
海尔有个车间，原来108人，现在没有人了，只有机器人，这样就不用开灯了，这种车间在德国叫黑灯车间。现在国内不少制造企业都在学德国的工业4.0，让机器人和生产线对话。对海尔而言这并不仅仅是效率的问题，更是为了满足用户的个性化需求，为C2B模式铺路。
张瑞敏谈到，美国去年从中国回迁了200多家企业。比如，美国通用电气把在中国制造的热泵式热水器回迁到美国路易斯维尔制造。在美国，现在的制造成本比中国还低20%，而且售价更高了，因此更加满足了当地用户需求。
其次是去中间层。“互联网逼着你使他感到他没有用”，张瑞敏说。海尔在全国有3万多个店，这3万多个店的一线信息逐层传递，像行政体系一样从县到市、到省、到总部。但是现在通过互联网总部可以直接与终端互动沟通，何必要中层在中间传递信息呢，况且这些信息还不一定准。
互联网时代的到来，解决了信息不对称的问题，海尔开始和用户直接在网上交易，他们认为，传统的线性串联流程中的中层部门就没有存在的必要了。
最后是非主营业务外包。通过非主业外包也减少了在册员工数量，海尔在战略上只保留两个上市公司，视为主业，而主业之外的服务性、支持性业务，外包给了全球专业领域更有优势的企业，原来的就业人员也一并外包。如海尔的职工食堂、物业管理等。
海尔人员不断减少，也是希望搭建一个让全员高效益、高收益的平台，而不是简单裁员的事情。中国企业的人均劳动生产率，是美国的十二分之一，传统制造业，靠人多取胜的时代已经过去。现在互联网讲求零距离，非要再去保留那么多人员，已不符合时代的要求。
海尔内部数据显示，2013年，海尔实现利润108亿元，同比增长20%。当年，海尔人均劳动生产率同比增长35%。“站在海尔角度，互联网背景下，人单合一、网状节点组织结构之下，自主经营体和小微企业不断增多，加上未来增加使用机器人，以及企业向服务转型等探索，都将使得企业用工减少，不再需要那么多人。” 减员分三种情况
海尔内部人士表示，海尔在册员工数量减少是客观结果，但这个过程不同于传统的“裁员”。这些年海尔的变革，都是围绕用户进行。随着网状节点组织结构的建立，没有处于节点位置的中层或者基层员工，就没有用户，没有用户就没有存在价值。他们也可留在海尔继续竞单，但薪酬都是用户给的，没单就没工资。客观说，企业没有用户，不裁员也得死。
海尔裁员，主要指向企业中间层，而不仅仅限于中层。张瑞敏谈到，海尔的战略改变了，组织也要进行改变，所以现在的组织从原来串联式，变成并联式。因为从企划到设计、营销，最后到用户，企划与用户之间有很多传动轮，这就是企业里头的中间层。
还有一些社会上的中间层，比如供应商、销售商，企业也要和它打交道。总而言之，中间层使得企业和用户之间隔得很远。现在把企业和用户连一块，其他的资源也变成为创造用户最佳需求，这就变成一个利益共同体。
据了解，海尔减员目前分为三种情形，一是内部违反行为规范的人;二是累计一定时间、达不到业绩指标的人，也是要淘汰的，这是海尔惯例;三是没有订单的员工，尤其处于中间层的部分。海尔提出“人单合一”，没有单的人有的离开了，或者不认可“创客”（海尔提出“人人都是创客”）的人，自己主动离职出去创业或者跳槽到其他单位。
在海尔工作11年、主动离职的一位中层管理人员表示，海尔这两年离职人数很多，以主动离职为主。出来的人有15%～20%是自己创业的，他说自己在海尔虽然有创客平台，但他还是想自己创业。虽然在海尔当创客，前期相对容易，收益也不错，每年有几十万元年薪，但是企业后期肯定会讲投资回报的。而自己出来创业，头两年比较难，但是发展几年之后，就会有自己的事业。
他说，海尔裁员万人，在海尔内部人看来不多。自己的同事有很多人离职后去了南方的家电企业重新就业。在海尔，企业离开了你还是照样转的，体系完善、运转自然，每个人就像一个螺丝钉，一个萝卜一个坑，按照流程化执行就行，每个人都有岗位说明书，新旧更替也很容易。自己创业，收获的东西不一样。 员工在平台上创业
按照张瑞敏的说法，互联网的三个特征：零距离、去中心化、分布式，分别颠覆了古典管理理论三位先驱泰勒、韦伯和法约尔的理论。所有的颠覆，减人并不是目的。真正的目的是把企业中的每个人变成创业者，让他们颠覆原来的观念。
离开的有三类人，留下的也只有三类人。第一种是“平台主”，他的单是快速配置资源;第二种是“小微主”，小微即小微企业，每一个创业团队就是一个小微;第三种人是小微成员。员工的去留在小微，小微需要你就留，不需要就离开。原来的金字塔压扁了，员工没有领导了，过去听上级的，现在听用户的。
海尔组织结构的目标是建立网状节点组织结构。海尔正在把企业所有员工变成网络的一个节点，节点要接到市场上的用户，谁连的用户更多，谁就可以获得更大的成就。海尔处于变革中，比如小微，每天都有小微生，也有小微死。
海尔尝试通过市场化的转型让在册员工自主创业，鼓励在册员工离开现有的岗位进行市场化创业，在海尔的创业平台上，社会上的机构和个人也可以来创业，自己注册成立小微公司，借助海尔的品牌、用户资源和平台，为用户提供增值服务，自主经营、自负盈亏，这样的小微公司在海尔有42个，统称“商圈小微”。
海尔工贸系统的市场营销人员正在陆续签订小微合同。海尔工贸一位员工表示，所谓裁员，我们感觉就是有些人员转签小微了，听说中层领导也要压缩。
签定小微合同，有位工贸营销人员发牢骚，“是上面压下来的，必须签，没办法。都签约，就跟着签呗。不签就是不想干了。签约是分批进行的。”所谓小微，就是原来42个工贸，现在变成了小微中心，与海尔没有关系了。员工签约小微之后，就不再是海尔人了。42个工贸需要重新注册公司，法人也不再是海尔了。比如新名叫海日顺等。 海尔正在尝试通过市场化的转型让在册员工自主创业。
这位员工称，工贸变成小微之后，新公司更有活力了，自发自动地去开拓市场，小微公司自己赚多少钱怎么分配、用哪些人都不再受总部管制。但是总部对小微也有相应的控制，具体怎么控制还不了解。小微公司老总目前还是海尔的人，关系还都在海尔。
目前签约小微的有些人，心里虽然并不舒服，但心态还比较平稳。上述员工说，“不管签约小微的人员，还是其他海尔外派的直属管理人员，工资还是每月照常打到工资卡上，所以跟从前并没有太大差异。也有一些不想在海尔工作下去的人选择自动离开。海尔有时也对外说，这是一种淘汰、散出。员工也已经习以为常了海尔的各种变动。”上述员工带着几分苦笑：“这些年，哪年没有几次变来变去、任人摆布的经历，早已经习惯了。”
海尔的变革简单说，目标就是与用户零距离。这个组织将更开放，让更多能够为这个组织创造价值的人到这个平台上实现价值。创造一个让每一个人都高效率、高薪酬的机制。 从考核到对赌
海尔的考核办法发生很大变化，无法用传统理论来解读海尔。海尔以前是考核，现在是对赌。对赌实际上，就是由用户考核。在海尔平台上创业，谁来做市场，不是企业分配的，而是员工争的、竞的、抢的，谁都可以争、竞、抢。关键是看创造的价值有多大：谁承诺给用户的价值大，这个单就是谁的。
有了承诺，就不存在领导考核的问题了。过去是事后考核，现在是事先对赌预储，对赌就有输赢，失败出局，别人继续竞争。变革最难考核的是薪酬。过去是组织包薪酬，现在是考核创客价值。比如看一个小微，看其何时达到盈亏平衡，何时达到第一个、第二个、第三个拐点。每一个拐点对应的是企业价值和网络价值，网络价值是纵轴，企业价值是横轴。
据了解，与很多公司一样，海尔以前是人事部考核，基本上能打90多分以上，现在要么高单高出，要么就是解约离职。对赌失败了，没有别的活可做，可以去竞争别的单。每个人只是为这个单存在着，所有的员工永远都在动态竞争当中。
“我们不会让任何人走人，但是平台上所有的人，都是生活在单里面，如果有人走掉，那是因为他没有用户了，那也是用户给解约的，跟海尔没关系。平台型组织培育人，但不养人。工资也相当于是用户给发的，企业不会养闲人。”上述人士说。海尔目前做的事情就是让员工和用户对接，在这个过程中，传统组织和管理，都会为这个目标让路。海尔目前也是一直在试错探索当中。
海尔薪酬目前实行的是人单酬，薪酬从单里来，单就是用户价值。具体怎么考核，不同岗位也不一样。比如物流，24小时要送达，超时即免单，该罚就罚。全世界的车辆都可以来送货，但前提是进入到海尔平台，才能与用户产生关系。用户要谁的车，这是用户定，怎么评价，也是用户的事情。在这个平台上，网络价值实现了，平台价值也实现了。
海尔管理层天天都在研究，天天都在实践，没法说现在是成功了，而是一直在探索当中。即使成功，也只能说是阶段性成功。海尔内部，每个人都在说“人单合一”，这是该企业多年一直倡导的目标，30年初心未改。现在互联网是很好的机会，为企业实现这个目标提供了可能性。
没有路标的寻找，海尔这场变革，正在经历着阵痛。试错的过程很艰苦，能否成功犹未可知。2014年海尔确定的发展目标是三化，即企业平台化，员工创客化，用户个性化。
眼下比较艰难的事情，一是开发生态圈的建立，建立生态圈不难，但是难在观念上。员工与海尔所有利益攸关方，都存在观念转变的问题。二是要能够动态捕捉用户需求，这个也很难。
【关键词】小微企业 发展 对策
一、小微企业发展存在的问题
（一）经营者素质参差不齐。小微企业发展有着自身的特点和属性，经营者管理能力高低不一，选择经营范围时跟风意识强，创新意识差，容易导致恶性竞争，只顾眼前利益，缺乏长远考虑，多人合作经营企业容易因争夺个人利益而产生冲突，导致企业经营难以为继。
（二）家族式经营模式为主。小微企业采用现代企业经营管理模式的少，家庭式经营模式多，内部管理制度不完善，以家长式管理为主，没有遵循市场规律。在市场经济条件下，不是以市场为导向，选择产品随意性强。对市场估计不足，对风险准备不充分，风险意识差，抵御市场风险的能力差，有些企业就没有应对市场风险的能力，更不会适应市场，随时都有被市场淘汰的可能。
（三）法律意识、诚信意识不强。签订合同随意性较大，眼睛更多地盯在眼前利益上，忽略了法律的要求，出现问题时，难以寻求法律支持。同时，严格按合同约定全面履行合同义务的意识不强，在履行合同时随意性强，思想上不重视，导致履行合同自觉性不够，忽视劳动法律法规，用工不规范，导致劳企纠纷不断，影响企业发展，有些还因此交上官司从而导致企业无法持续经营。
二、影响小微企业发展的因素
（一）生产经营压力较大。一是生产成本高。原、辅材料购进价与产品出厂价升幅比例不相等，“高进低出”明显，从业人员劳动报酬逐年增长幅度提高，企业融资成本高，各项税费负担重，使大部分小微企业处于微利或亏损经营状态。二是招工难。小型微型企业提供的居住环境、生产条件、劳动保护、生活娱乐设施等难满足新一代农民工的要求，要招引技术、管理人才则更难。三是市场疲软。工业经济持续回落、消费需求低位增长、出口形势严峻、人民币汇率波动等因素直接导致广大小微企业订单不足、销售不畅。
（二）政策扶持力度不够。一是政策宣传不够广。一些小微企业主根本不知道各级政府和部门出台了哪些优惠政策。二是扶持政策不完善。一方面，在政府的专项补助、融资、人才等政策上，一般以年销售收入、年投入资本作为企业是否能享受政策的前置条件，大部分小微企业都难以达到申请条件，享受不到财政扶持资金。与大中型企业相比，缺失了许多公平的待遇，许多小微企业因此失去发展机遇。三是财税政策难惠及。增值税和营业税起征点提高，主要受益者是个体工商户，符合优惠条件的小微企业极为有限。四是测算标准不统一。目前小微企业统计指标体系不健全，工商部门通过注册资本测算，财税部门通过营业收入测算，经信部门主要对工业产值测算，难以全面、客观、准确地反映小微企业实际情况，这在一定程度上影响了扶持政策的落实。五是服务工作不到位。政府及有关部门对重点企业关注多，对小微企业关注不够，对其发展面临的困难和问题掌握不足、研究不够。
（三）融资难问题仍突出。一是融资手段单一。小微企业大多仍以自筹资金发展为扩大生产规模的主要方式，以向银行贷款为其融资的主要手段，对股东投资、风险投资等现代融资方式了解甚少。二是申请银行贷款耗时长、手续繁琐。小微企业生产经营中资金周转缺口大，对审批快速手续简单的短期银行贷款有较强需求，而目前银行贷款时间办理普遍较长、手续繁琐，无法满足企业短期资金周转需求。三是信用担保不足。现在担保机构数量少、规模小，资金普遍偏紧，担保能力及覆盖面有限，远不能满足众多小微企业的融资担保需求。四是“微”不足“保”。对于小微型企业，由于其规模小，市场占有率低，内部财务制度不健全，信用状况难以衡量，企业缺乏有效抵押资产，信誉度不高，跟踪监管难度大等，使银行一直保持慎重态度。大多数金融部门只青睐大中型企业，“强者更强、弱者更弱”的“马太效应”制约了小微型企业的发展。
（四）产业转型升级艰难。小型微型企业转型升级难的原因主要有四方面：一是产业结构层次较低。小型微型企业以传统产业为主，从事高科技产业和现代服务业较少，产业结构不协调、不科学，以致企业产品大部分集中在低端，科技含量不高、附加值低。二是自主创新能力较弱。很多小微型企业在技术创新过程中因资金紧张、缺乏战略合作伙伴等原因，引进和留住人才非常困难，以致未能真正成为技术创新的主体，研发投入动力不足，产学研结合不足。三是企业组织化程度低。大部分小微型未建立现代企业制度，抱团发展、互助发展的组织化程度较低，抗风险能力较弱，以致行业内存在无序竞争，同行业竞相压价现象严重。四是财务管理水平不高。部分企业财务制度不健全，如何有效地调度资金、运筹资金、降低资金使用成本等事项未纳入财务的职责范围。五是专业协作水平不高。一方面，大中型企业的配套协作依靠分散的小型微型企业，但小型微型企业在产能、设备、工艺、产品品质方面，往往达不到大中型企业的要求，限制了整个行业的水平提升。另一方面，大中型企业对小微型企业提供的技术、人才、资金支持也存在不足，带动力不够。
三、促进小微企业发展的建议
（一）加大扶持力度，抓好政策落实。一要加大宣传和落实力度。建议地方政府应对近年来国家有关部门有关扶持小型微型企业发展的政策措施进行全面梳理，加大各项政策措施宣传贯彻力度，深入开展送政策进企业活动，让企业了解政策，用好用足政策，坚定企业发展信心，切实把国家促进小微型企业发展的各项政策措施落到实处。二要继续开展税费减负工作。继续清理、取消不合理的涉企收费项目，落实税费减免政策和税收优惠政策，切实减轻小微型企业负担。深入研究有关政策，积极为小微型企业向上争取发展资金。三要加大财政资金引领力度。设立财政扶持小微型企业发展专项资金，并随着财政收入的增加，逐步增加小微型企业发展专项资金的预算安排，尤其要加大对成长型、科技型小微型企业的扶持力度。
（二）强化金融服务，缓解融资难题。一要加快金融服务中心建设。建立“政、银、企”三方交流合作平台，依法披露企业及个人信用记录，解决金融机构与企业的信息不对称问题，推动信贷资金的有效投放。二是完善金融组织体系。继续积极稳妥地引进股份制商业银行、村镇银行及其它融资性金融机构，鼓励村镇银行、小额贷款、担保、典当等各类金融机构多元化发展，不断健全适度竞争的金融组织体系，拓展小微型企业融资选择的空间。三是创新金融服务方式。大力推进农村金融机构、产品、服务、管理等体制机制创新，拓宽抵押担保物权范围，建立多层次的担保组织，支持小微型企业采取股权抵押、知识产权抵押、商业信用保险单质押等多种方式融资。四要加大信贷资金保障力度。督促银行落实国家有关加大对小微型企业的信贷支持政策，加大对小微型企业的信贷资金倾斜，并缩小对小微型企业贷款利率的上浮幅度。对发展前景好、目前因发展需求出现资金困难的小微型企业，要做好融资帮扶工作。五要加强民间资本管理。支持民间资本参与地方金融改革，切实加强民间资本监管，加大对非法集资和高利贷行为的打击力度，规范民间金融秩序，降低民间借贷危机对经济社会发展的影响。
（三）加强培育引导，促进转型升级。一要优化产业分布结构。引导小微型企业进入现代农业、现代服务业、新兴产业，支持小微型企业在科技研发、工业设计、软件和信息服务、现代物流等生产业领域，以及家政、养老、生态农业等生活业领域的发展，拓展小微型企业发展空间。二要加快传统产业改造提升。将传统产业的转型升级与大中型企业和产业集群的转型发展紧密结合，以支持大中型企业向制定行业标准、创建品牌、掌握议价权发展，带动众多配套的小微型企业转型升级。三要引导企业提升管理水平。督促和指导小微型企业建立健全质量管理体系，严格执行生产许可、经营许可、强制认证等准入管理。同时，引导小微型企业创建自主品牌，提升本企业知名度。四要坚持采用优胜劣汰机制。根据小微型企业个体差异大的特点，实施分类指导、区别对待。对发展潜力大的小微型企业，要加大扶持力度，在资金扶持、土地安排等方面予以优先；对高耗能、高污染、资源浪费严重的小微型企业，要综合运用财税、金融、环保、产业政策等手段，加快淘汰落后产能。
（四）完善人才保障机制，引进高技术人才。小微企业要发展为现代企业，一是要紧紧依靠人才的引领带动，以高端人才为支撑，鼓励引进高层次的科技人才和高水平的创新创业团队，引导企业认真研究人才战略和管理战略，加快提升企业核心竞争力。二是要积极依托高等院校、职业学院和社会培训机构，培养一批包括管理人才、专业技术人才、技术工人在内的多层次、高素质人才队伍。同时完善内部竞争机制，对受聘人员定期进行实绩的考核，进一步加强企业科学管理。
参考文献：
一、加强组织领导，夯实简政放权工作基础
（一）领导高度重视。市委、市政府高度重视简政放权工作，提出“企业和群众需要什么，政府就做什么”，切实转变政府职能。市长亲自挂帅我市推进政府职能转变领导小组，带队到外地学习行政审批制度改革经验，主持研究制定建设工程项目模块化审批流程再造、清理规范中介服务等便民利企工程，大会小会讲简政放权，为工作开展奠定了坚实基础。
（二）强化协调研究。健全完善了市县两级政府职能转变领导小组及其办公室，从相关部门抽调骨干力量集中办公，协调调度各个专题组和综合组工作开展。加大到基层一线调研力度，认真研究分析审改工作现状和问题，对加强事中事后监管、清理中介服务事项、规范行政备案等提出了改进措施。
（三）工作督查有力。将简政放权工作列入全市年度目标绩效管理考核，建立日常工作台账，定期通报进展情况，及时组织实地检查验收，提高了各级各部门工作积极性和主动性。
二、创新改革理念，打造行政审批威海模式
（一）积极提高行政审批规范化水平。一是稳步推进行政审批“三集中、三到位”。通过进一步整合行政审批职能、增设部门窗口和综合窗口、增加进驻审批事项等措施，进驻市级政务服务中心和部门办事大厅的行政审批事项比例提高到100%，34家审批机关成立行政审批科，整建制进驻中心。二是扎实推进行政审批制度化建设。对照新修订的行政审批事项目录，组织市、县两级行政审批机关完成了服务指南和工作手册编写任务，健全完善了一次性告知、审批时限预警、审批信息公开等管理制度。三是加快推进行政审批标准化建设。威海市“市县镇联审联批服务国家级标准化试点”已进入收尾阶段，文登区“国家级行政审批服务标准化试点”去年顺利通过验收。
（二）大力构建行政审批快速路。一是在全省首推建设工程项目模块化审批流程再造。将原来由26个部门全程42道串联环节整合为立项、用地审批、规划报建、施工许可、竣工验收备案5个并联模块，统一实行联合踏勘、一单收费、手续无偿代办，截至2015年年底共办理审批项目967个，办理用时比改革前压缩了94.3%。二是先行启动了市场主体设立联审联批。按照“一次告知、一口受理、同步审批、信息共享、统一发证”的运行模式，在市、区市、镇三级政务服务中心（便民服务中心）设立联办窗口，实行“一站式”服务，无前置审批事项的企业、个体工商户、农民合作社等市场主体设立1个工作日内办结。三是组织开展了建设项目前置审批区域化评估评审工作。组织10多家相关部门进行了调研论证，研究制定了工作方案，下一步与建设工程项目模块化审批流程再造配套实施。
（三）全面加强事中事后监管。市政府办公室印发了《威海市加强行政审批事中事后监管实施方案》，40个市直部门、单位逐项或分类制定事中事后监管制度267项。在食品药品安全、生态环保、安全生产监管等重点领域全面实施“网格化”管理、源头化治理、全程化监管和责任倒追机制，以严格监管为经济发展和民生建设保驾护航。去年10月，国务院在威海召开全国食品安全城市和农产品质量安全县创建试点工作现场会，副总理充分肯定了我市做法。
（四）积极开展中介机构清理规范。按照“有加有减”、“宽严并济”思路，对全市涉行政审批中介机构集中进行清理规范。“加”，就是将清理范围扩大到与行政审批密切相关、与企业群众生产生活密切相关的行政确认、登记、备案、年检等权力领域，以清单形式梳理公布市级中介服务事项71项，将房产登记、机动车年检等涉及的16项中介服务事项一并纳入规范；“减”，就是取消法定依据不足的12项，整合同一领域、不同环节重复设立的2项，对不同领域依法设定的同一类事项，如验资报告等，一次结果在有效期内通用；“宽”，就是不设门槛，对中介机构少于3家的领域，组织引进了15家中介机构，无条件支持进驻“网上中介超市”；“严”就是强化监管，“网上中介超市”与电子审批系统衔接，申请人快捷查询办事指南，自主选择中介机构并进行监督，同时制定管理办法强化考核，进一步规范了市场秩序。
三、拓展思路举措，切实发挥权责清单作用
（一）权力清单由市县向村级覆盖。市委、市政府印发《关于推行村干部“小微权力”清单制度的意见》，重点围绕“三资”管理、工程建设、落实惠农政策、公共服务等事关群众切身利益的事项，组织编制村级施政“项目表”、权力行使“路线图”，让干部“按图办事”，让群众“照单监督”，给小微权力套上“紧箍咒”。目前文登区已将5大类28项内容纳入小微权力清单，形成了42张操作流程图。
（二）责任清单由部门向岗位延伸。以部门“三定”规定和权责清单为蓝本，探索将部门责任向岗位责任细化延伸。市政府办公室在全国率先开展了岗位职责标准说明书编制工作，采取“一书、一图、一表”的模式，让“干什么、谁来干、怎么干”都有了明确标准、规范流程和清晰记录，于2015年通过了政务服务ISO9001质量管理体系认证。通过把部门责任细化延伸到岗位和个人，解决了“人”和“事”两张皮问题，真正将“法定职责必须为”落实到岗、落实到人。
（中国人民银行汝州市支行，河南 汝州 467500）
摘要：村镇银行的可持续发展问题事关当前农村金融体制改革的整体布局、农村新型金融机构发展的未来以及农村金融体系的稳定。基于河南省汝州玉川村镇银行个案，在深入调研的基础上，系统分析了该村镇银行的现实困境及困境产生的原因，构建了村镇银行可持续发展的路径，以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行的健康、良序、持续发展提供理论基础和实践依据。
关键词 ：村镇银行；可持续发展；农村小微金融；路径选择
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）19-0093-03
一、引言
农村小微金融是现代农村经济的主要支柱之一。中国农业基础薄弱，农村经济社会发展水平大大落后于城市，城乡居民收入差距越来越大，其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。村镇银行作为小微金融，是当前农村金融改革的重要实践，它的设立为建立多种形式服务“三农”的农村金融供给主体进行了有益探索，在一定程度上满足了农村的金融需求，补充和完善了农村金融市场，增加了对农村经济的资金支持。但作为新型农村金融机构，由于成立时间较短，自身发展不足，配套制度不力，竞争能力偏弱，企业的自我生存和永续发展面临诸多难题。村镇银行能否实现可持续发展，不仅影响到当前农村金融体制改革的整体布局和农村新型金融机构发展的未来，而且事关农村金融体系的稳定。有鉴于此，本研究基于河南省汝州市玉川村镇银行个案，深入进行调研，并系统分析了该村镇银行的现实困境及可能的原因，构建了村镇银行可持续发展的路径，以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行的健康、良序、持续发展提供理论基础和实践依据。
二、汝州玉川村镇银行发展的现状
汝州玉川村镇银行股份有限公司（以下简称汝州玉川村镇银行）是由河南省济源农村商业银行股份有限公司发起设立的，该行于2013年1月24日在河南省汝州市正式开业，注册资本5000万元。其中济源农村商业银行出资2000万元，本地14家中小企业和自然人出资共3000万元。
截止2014年3月底，该行资产总额14978万元，负债总额10137万元；各项存款9069万元，较年初减少3315万元。各项贷款11782万元，较上年初增加786万元，各项贷款中涉农贷款余额11782万元；利润总额-158万元；资本充足率41.94%；存贷比129.91%；流动性比率24.52％，略低于达标值≥25%；备付金比例为3.94％，低于达标值（达标值≥5%）1.06个百分点；不良贷款率0；贷款集中度风险指标符合监管要求；资产利润率-12.36%；资本利润率-39.64%；成本收入比97.64%。
三、汝州玉川村镇银行可持续发展的现实困境及原因分析
（一）吸收存款困难
从汝州玉川村镇银行的实际运营来看，吸收存款困难是目前村镇银行的最大难题。为增大存款资金来源，该村镇银行虽采取了一系列吸存措施，但本地存款特别是储蓄存款增长缓慢且不稳定，对村镇银行的可持续发展影响很大。造成吸存难的原因是多方面的。首先，村镇银行设立的初衷是填补“金融服务空白”，因而所选择的设立地点大都是经济欠发达地区，受资源环境、开放程度以及经济发展规模等因素影响，农民和乡镇企业的收入有限，闲置资金较少，客观上限制了储蓄存款的增长。二是村镇银行是新型农村金融机构，成立时间短，品牌形象尚未树立，公众认知度不高，无农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构累积的信誉。特别汝州曾是三会一部”的重灾区，“一朝被蛇咬，十年怕草绳”，农民对这个植根于农村的“草根”银行很难在短时间内接受。三是村镇银行营业覆盖面小。汝州玉川村镇银行只有一个经营网点，而且设在县城，在乡镇没有网点，存取款不方便，农民更倾向于周边存取款方便的农村信用社或邮政储蓄银行，一般不会选择到村镇银行存款。
（二）业务品种单一，金融创新不足
根据《村镇银行暂行管理规定》，村镇银行可以办理银行的存、贷、汇以及各种中间业务，在满足所在县域内农户、农业和农村经济的发展需要后，还可以用富余的资金投放当地产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。然而，汝州玉川村镇银行的实际情况却远非这么乐观。目前该村镇银行还没有开办信用卡业务，中间业务更加无从谈起。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这个“条件’’至今未明确，汝州玉川村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。汝州玉川村镇银行开业到现在，当前仅仅开办了基本的存贷款业务，小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务。目前该村镇银行还是停留在传统的业务和产品上，没有实现金融产品的创新。对于农户教育、购置生活用品、房屋建设等消费类贷款的探索还较少，对电子银行、保险、发行、兑付、承销及买卖政府证券、金融信息咨询、个人理财等中间业务的开发较少，缺少具有农村特色的金融产品和服务，业务创新能力明显不足，无法有效满足农户多元化的金融需求。
（三）专业人才匮乏，人力资源不足
村镇银行基于立足为“三农"服务的宗旨，一般都设立在地区偏远或经济不发达的落后地区，要想吸引优秀的人才比较困难。虽然汝州市在地域方面没有存在天然的弱势，但是从汝州玉川村镇银行的员工构成上来看，该村镇银行缺乏必要的专业人才。该村镇银行现有员工18人，其中，副行长、行长助理为控股商业银行外派的管理人员，而基层业务人员主要在当地招录，全部是刚走出校门的学生，本科学历以下的4人，本科以上的为11人，但大部分缺乏系统的金融专业知识和全面技能。
（四）支付系统、征信系统不健全
支付结算系统不顺畅。支付结算系统，是指人行的支付系统和银联网络两个系统。到目前为止，我国村镇银行的支付系统还没有实现和人民银行的直联，人民银行没有给村镇银行提供专门的接口。即便与人民银行实现了支付系统对接，但自身资金规模小、地位孤立必然造就其支付结算的高成本。目前，村镇银行支付结算主要依托控股金融机构或协议机构，资金汇划费用比较高。另外，加入银联网络系统对该村镇银行也是一个困难的问题，高昂的接入费用使汝州玉川村镇银行对银联网络望而却步。
征信系统不健全。汝州玉川村镇银行虽然地处经济发展较好的汝州市，但是多年来，农村的信用环境一直不好，农民的信用体系建设覆盖规模不大，服务水平不高，满足不了农村多元化的金融需求。目前为止，当地人民银行还没有提供给汝州玉川村镇银行征信系统接口，在办理贷款业务时，该村镇银行为了获得客户的征信报告，只能派工作人员到平顶山市人民银行，在人行限制的时间内检查客户的信用信息，这种方法非常费时。且汝州玉川村镇银行在成立时间短，存在工作人员不足、工作人员业务不熟的情况下，再去人行查询征信信息时，由此减少的人和村镇银行其它的工作造成别的员工工作量的增加和业务处理时间的延长，都极大地降低了该行业务处理效率和村镇银行灵活短小的业务优势。
（五）风险控制任重道远
从内部控制看，尽管村镇银行有背后的控股商业银行进行间接管理，商业银行的成熟管理经验可以借鉴，但是，两者毕竟是一个新生的事务，具体环境和实际情况也与商业银行有所差异。村镇银行的其他法人股东，缺乏对金融机构管理的经验。另外，由于村镇银行与其控股机构存在空间的不连续，母公司对子公司的管理受到地域的限制，管理成本较高，为村镇银行违规经营埋下隐患。
另外，根据制度的安排，村镇银行主要从事农业信贷业务，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之农村担保资产的缺失，造成村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。同时，从该村镇银行的资产结构来看，资产主要是贷款和票据贴现，其他金融资产几乎为0。单一的业务范围限制了多元化资产配置，信贷资金安全面临很大挑战，无形中加大了该村镇银行的市场经营风险。从数据看，2014年3月底，汝州玉川村镇银行的存贷比达到了129.91%，潜在的经营风险已经很高。
四、村镇银行可持续发展的路径
（一）提高村镇银行机构网点覆盖率
针对汝州市目前农村地区金融机构网点少、金融支持不足的现状，应积极引导村镇银行提高农村银行机构网点覆盖率，增强村镇银行吸收储蓄的能力，扩大贷款的范围，增大抵御风险的能力，而且可以实现以规模取胜。村镇银行应本着为“三农”服务的宗旨，立足于以农村为主的经济欠发达地区，在发展可持续的基础上保持旺盛的“下乡”动力，真正服务于“三农”。
（二）多渠道拓宽资金来源
加大宣传力度，提高其组织资金的能力。汝州玉川村镇银行要一方面加大宣传力度，提高公信度，让广大群众了解和信任村镇银行，愿意把手头资金存放在此；另一方面，要采取多种激励措施，充分调动员工工作积极性，积极完成行里分配的存款任务。
地方政府要做好正向引导工作。村镇银行是新型农村金融机构，地方政府要引导当地居民正确认识这些新生事务，通过存放财政存款，工资等形式，增强村镇银行的资金组织能力，提高其经营水平。
人民银行要加大支持力度。在从严监管的基础上，在头寸再贷款、支农再贷款、支小再贷款等方面给予村镇银行积极支持。适当降低村镇银行的法定存款准备金上缴比例，增加可使用资金头寸，增强抵抗流动性风险的能力。
（三）创新金融产品，提供多样化的金融服务
在金融产品创新方面，汝州玉川村镇银行可以从金融产品的广度和深度进行挖掘。根据不同市场需求，不同客户群体需求，进行有效的市场细分、客户细分，为客户量身定做金融产品。例如，对于农户，可以提供贷款、理财、咨询等方面的服务，开展家庭房屋改造贷款、子女助学贷款，购买大型生产资料贷款；针对高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定做金融产品。探索新的贷款模式。引进担保公司或实行小额无担保贷款模式，解决农民对资金的需求；对供应链产业上的企业可实行“公司担保、分户贷款、封闭运行”的贷款模式；积极开办商标权、专利权、著作权质押贷款，仓单质押贷款，农户（企业）联保贷款，有价证券质押贷款等品种。在经营方式的创新方面，汝州玉川村镇银行可尝试与当地政府部门、当地企业、保险公司本着“共同经营、共担风险”的原则，进行合作，实行联保贷款，减少信贷风险。此外，村镇银行在大力发展信贷业务的同时，还要加快发展如信用卡、汇兑等中间业务，提高核心竞争力
（四）加强人才队伍培训，提高员工综合素质
在国家大力发展农村经济之时，农村金融人才的需求也增多，人才的竞争也越发激烈。根据汝州市玉川村镇银行员工的几种来源情况，对一线员工除了技能、专业知识的培训外，还要加大企业文化与核心价值观的培训，增强员工的责任心、增加员工对村镇银行的认同感，培养提高工作的各项能力；而对中层管理者应该侧重团队协调能力、服务管理、风险管理等各项能力的提升；高级管理人员要会选人用人，注重管理的创新，做出正确的领导决策，起到带领团队、发掘团队最大潜力的作用。只有不断的培训，才能使村镇银行的员工掌握到最新最实用的东西，才能切实提高管理人员和员工的各项能力，才能为村镇银行的可持续发展提供保证。
（五）加强风险管理意识的培养
村镇银行全面推行风险管理，必须遵循风险管理的基本原则，突破原有的传统模式，解放思想，更新观念，树立全新的管理理念，切实增强各岗位的风险管理意识。在日常业务操作中，强化分析应用能力，抓住管理的重点目标，寻找和把握村镇银行经营中可能产生的各种风险，并通过管理模式、组织架构、业务制度、运行机制、资源管理、方法技术等方面的全方位改革与创新，构筑起全体参与、协调配合的防范和控制风险的管理体系，以此来提高整体的风险管理水平。
（六）加大政策优惠和扶持力度
加大村镇银行的税收减免力度。村镇银行在成立之初的若干年内，对提供的“三农”贷款应免除所得税和减收营业税，税收减免可用于核销“三农”贷款坏账。
改善村镇银行的金融生态环境，政府在保护银行债权，防止逃废银行债务，处置抵贷资产，合法有序进行破产清算等方面给予积极的支持。
建立和完善沟通协调机制。建立金融支持“三农”发展专业工作委员会，搭建信息交流平台，定期召开专题会议，加强协商交流与信息共享，通过召开“村镇银行+农民专业合作社”、“村镇银行+小微公司+农户”对接会等多种方式，积极向村镇银行推荐重点项目，向优质客户介绍金融产品，实现银企双赢。
让小额农贷的阳光普惠玉乡大地
镇平县联社结合金融服务进村入社区、阳光信贷和富农惠民金融创新“三大工程”建设的安排部署，围绕“金燕快贷通·福农卡”小额贷款，通过加强组织领导、多方宣传造势、举办培训等，有力地推动了“金燕快贷通”小额贷款的全面开展。在具体工作中，他们一方面确立了评级授信的原则。以“信用评级、核定额度、利率优惠、随用随贷、余额控制，周转使用”为原则，按照“先评级、后授信、再用信”的工作思路，以辖区内一般农户、种植养殖大户、个体工商户为贷款对象，在乡、村、组筛选有威望的老党员、老教师参加，组成评级授信工作领导小组，层层审核把关，将客户基本情况、从事行业、年度收入、征信记录等作为评级和授信的依据；另一方面确定授信限额和服务方式，把“金燕快贷通·福农卡”贷款整合成为授信金额从1万元到30万元7个级别的贷款模式，紧紧扣合了原有的金、银、铜、翡翠、铂金、宝石和钻石卡七个贷款业务品牌，保证了贷款品牌的连续性。
通过“金燕快贷通”小额贷款，大量的信贷资金向产业化龙头企业、小微企业、6个新型农村社区、58个种植专业村、26个加工专业村、36个养殖专业村倾斜，加速其“优中更强”、“优中做大”，实现了各项业务稳健快速发展。截至目前，该县“金燕快贷通”授信57795户，授信金额350147万元，实际用信额226466万元，用信率为64.68%，贷款到期收回率一直保持在100%。“金燕快贷通”小额贷款荣获“全省银行业服务小微企业及三农贷款十佳产品奖”，是南阳市唯一获此殊荣的银行业金融机构。
让客户家门口办贷公正透明“零遗憾”
为杜绝“门难进、脸难看、话难听、事难办”的衙门作风，镇平县联社按照省市联社“廉政文化进农信”的工作部署，进一步完善修订了《镇平县农村信用合作联社客户投诉管理办法》和《首问负责制》等相关的制度办法，从客户投诉、处理、处罚等环节进行规范，并将廉洁办贷、阳光办贷融入每个环节。其一是规范办贷程序，将客户评级、客户授信、守信卡发放、升级、年审等常见业务全部实行网上审批，严格遵守定价收费的各项规定，降低客户融资成本和存在的道德风险。其二是在全辖建立阳光办贷服务大厅，服务大厅达到“三上墙、四必有、五统一、六公开”标准，即公开贷款条件，公开办贷流程，公开联系方式，公开利率定价，公开服务承诺，公开监督方式。推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式。每天有一名班子成员和客户经理轮流值班，现场为客户答疑解惑，现场办理贷款相关手续。其三是公开接受社会监督，在全辖各营业网点利用温馨提示、通告等形式公布农信社系统客服电话、县联社监督举报电话，邀请社会人士参与，组织“神秘顾客”对农信社的服务进行适时监督。
让客户家门口随存随贷“零距离”
而自十八届三中全会以来，发展普惠金融已成为金融行业关注的焦点，农信系统的金融创新开始格外引人注意。
农商行作为长期根植于“三农”的金融机构，业务结构单一、过度依赖存贷款利差收入、创新水平低是业界对于农商行的印象。农商行的科技创新并不被行业所看好。然而，近期青岛农商银行的“互联网小微云支付”产品在如火如荼的互联网金融创新中成为一道亮丽的风景线，其创建的新型金融生态模式，真正实现了接地气，解决了线上金融的现金、成本、媒介、老百姓的观念问题，破解了监管部门和商业银行多年来致力解决的难题，让人眼前一亮。
基于此，值此青岛农商银行改制三周年之际，本刊特走访了青岛农商银行，并与该行董事长刘仲生进行了一次深度的交流。
青岛农商银行是经国务院同意、中国银监会批准，由原青岛市联社以及青岛辖内八家县级联社（农村合作银行）以新设合并方式改制成立的商业银行，其前身是有着60余年发展历史的青岛市农村信用社。2012年6月28日，原华丰、城阳、黄岛、即墨四家农村合作银行，胶州、胶南、平度、莱西四家农村信用联社及青岛市联社共9家单位组建成立青岛农商银行，整合优势迅速聚生巨大能量，青岛农商银行一跃成为青岛当地资产规模最大、服务范围最广、网点数量和从业人员最多的金融机构（现有网点数量340余个，从业人员5000余名）。然而，青岛农商银行坚持不断夯实农村市场，倾力支持实体经济，努力践行社会责任，不断创新和丰富金融产品、服务模式、服务渠道，先后推出社区银行、电商平台、微贷中心、财富管理、三大集中、FTP等十大创新项目，走出了一条深耕市场、创新发展的新路子。
成立至今只有三年的青岛农商银行经历了翻天覆地的变化。至2015年6月末，资产总额、存款总额、贷款总额分别达到1544亿元、1295亿元和934亿元，分别较改制之初增长2.03倍、2.16倍和2.25倍；连续三年上榜“世界银行1000强”和“中国服务业500强”榜单，均居山东省上榜法人银行第1位。
这些业绩在业内是有目共睹的，本刊此次专访就是为了探究青岛农商银行快速发展的其中奥妙。经过几天的调研、学习，除了员工的朝气蓬勃、创新氛围浓厚以外，本刊发现其中最重要的一点便是刘仲生董事长对于行业把握的精准与青岛农商银行自身定位的准确，为青岛农商银行制定了一条科学、有竞争力的发展道路。
刘仲生自1985年参加工作以来，一直在人民银行、银监局及山东农信等金融系统工作，具有丰富的金融理论政策知识及金融管理创新实践经验。2011年1月来到青岛农联社（青岛农商银行前身）工作，仅仅用了一年半的时间，就带头完成青岛农商银行的改制，于2012年6月挂牌成立。
在监管机构多年的从业经验使其看问题眼光长远、对于形势判断准确、制定战略有高度。青岛农商银行改制之初，青岛农商银行就严格按照上市银行的标准规范整个改制过程，青岛农商银行的法人治理结构、股权结构是最接近上市银行的（改制前，青岛农商银行的股东数量多达3万多户，经过艰苦的协调，最终降到只有1000多户。股东结构上，企业股占到80%以上，个人股在20%以下，而且个人股中员工持股在5%以下）。
相比于其他农商行，青岛农商银行改制时间最短（大连农商行改制用了整整三年时间）、效果最好。原因在于青岛农商银行的战略方针――科技引领实现转型，通过“一体两翼”的战略来达到规范、高效、稳健的现代地方法人银行。“一体”是指以大零售为主体（占到青岛农商银行业务总量的60%以上），大零售战略体现了青岛农商银行的市场定位、发展战略、经营方向，重点打造市民银行，以财富管理为核心，为老百姓服务。“两翼”则是指公司业务、国际业务为一翼，金融市场业务为一翼，积极适应金融转型变革的方向。青岛农商银行的公司业务在青岛地区非常有特色；而其国际业务结算量居长江以北中小银行第一位。
最能体现刘仲生董事长战略高度的地方还是在于其对于科技的高度重视。“青岛农商银行成立三年以来最值得回忆、最精彩的部分，就是在科技与金融的融合上找到了一条推动金融业务发展和提升银行核心竞争力的道路。对科技高度重视，对于一个银行来说，特别是目前的市场经济阶段，科技是生产力之上的生产力，是推动业务发展的新引擎，这个引擎对于银行是至关重要的。领导层给予科技团队非常高的政策支持和自由发展空间。尽管是‘农’字头的银行，但是青岛农商银行关于科技的思想、观念、产品以及实践不亚于大型股份制银行。‘小微云支付’只是青岛农商银行科技领先战略的一个主打产品，产品背后凝结着青岛农商银行对于科技的重视、投入，科技团队起到了排头兵的作用，在实践过程中，当领导层对金融环境有新认识、新想法时，都会想方设法通过科技手段来转换为现实的产品。目前青岛农商银行仍有很多新的产品正在研发过程中。”
近年来，青岛农商银行以前瞻、科学的眼光加大互联网、移动金融等新兴渠道的建设和市场的拓展，不断将银行传统业务与业界先进技术应用融合，科技创新成果颇丰：初步建立了涵盖电话银行、网上银行、手机银行、微信银行等全方位、多渠道、多类型的电子银行服务体系，并基于此建设了网上商城、手机商城、ATM云购物平台等一系列的电子商务平台，实现了与人民银行、银联等跨行清算机构的线上交互。
青岛农商银行科技创新的明星产品大致包括以下三种：
互联网小微云支付
互联网小微云支付服务充分利用互联网成本低、覆盖广的特点，通过智能终端全面整合互联网安全、移动终端应用、互联网企业应用、大数据运营分析等功能，以银行支付结算为核心，简便易用，为客户提供7×24小时全天候服务；通过移动终端成功地融合金融服务与小微企业运营管理，在提供存取款、转账、投资理财等基础金融服务外，更为小微企业和个人客户定制个性化、模块化的专项服务；整合农产品产业链及金融生态圈，建立了以银行支付结算为核心，银行、小微和“三农”产业及广大农户“多位一体”的新型综合金融服务模式；综合运用云计算及大数据技术，全面分析客户交易及日常管理信息，为银行及小微企业决策分析提供重要依据；此外，该产品在安全设计上采用基于国密算法，自主创新、安全可靠的交易认证和安全保障机制。
ATM云购物
ATM云商平台是运用先进的计算机云技术，通过广泛聚合各类互联网的服务资源、商品资源和资讯资源，借助青岛农商银行广泛布设的ATM渠道为广大客户提供覆盖生活圈的全方位“云购物”享受。ATM云商平台这种全新的电子商务模式，将ATM电子商务体验从理念推向现实，不仅在山东省银行业属于首创，在全国也居于领先地位。
网上商城和手机商城
青岛农商银行推出了“鑫动青岛”电商平台，实现了包括网上商城、手机商城等多渠道服务，是面向青岛市民和青岛本地特色商户推出的“一体化金融电子商务综合平台”。该电商平台立足于青岛市，整合金融产品和金融服务，充分利用互联网、移动互联网电子商务的优势，为客户提供一站式在线服务。
这些产品不仅代表了青岛农商银行的科技创新成果，体现了青岛农商银行对于科技创新的重视，更是作为一个“农”字头银行业机构对于“普惠金融”的重视，是从“三农”实际业务需求出发，结合科技手段，设身处地地为农民着想而创造出来的金融服务。“十八届三中全会以来，发展普惠金融已成为金融行业关注的焦点，赢得普惠金融必将在金融竞争格局中抢占制高点。金融机构纷纷加大创新力度，抢占先机。移动金融凭借成本低、覆盖广、发展快的特点，成为普惠金融发展的最佳载体。中国人民银行在《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》中指出，移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法，推动移动金融在各领域的广泛应用，有利于拓展金融业服务实体经济的深度和广度。青岛农商银行作为地方法人的农村金融机构，始终坚持面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的战略定位，通过将互联网金融的思维方式与普惠金融的服务理念相结合，打造方便快捷的移动金融服务平台，让小微企业、广大乡镇、农村甚至是偏远地区可以享受到安全便捷的金融服务，借助互联网金融的优势扩大金融服务的普惠性和易得性，降低获取金融服务的成本，致力于打造小微企业和‘三农’客户的良好合作伙伴。”
目前，青岛农商银行的科技创新产品已经逐步渗透到青岛市城乡各个地区，智能终端在全市农村社区、超市、品牌店、专业市场、小微企业等场所布设1800多台。2014年全年，实现账户类交易笔数458万余笔，涉及金额29.7亿元，查询类交易300余万笔。
当前中国银行业最重要的创新，应该是建立在有效整合资源基础上的创新，在“互联网+”的时代下，科技引领是银行创新的重中之重，是创新求变、实现差异化竞争的突破手段。对于农商行来说，基于行为主体和参与形式层面，以普惠金融和民生金融为出发点的科技创新更具有积极而重要的意义。
