时间：2022-02-01 21:56:18
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一、加强领导，部署双向联动宣传机制
扎旗支行组织召开了二代征信报告解读宣传部署会，辖内8家金融机构参与会议，会议结合辖内征信宣传工作实际，对本次宣传内容作出重点安排。建立双向联动宣传机制，确保二代征信知识宣传活动有序推进并取得成效，同时使金融机构充分认识征信宣传的意义，确保此次宣传活动的广泛性、持续性、多样性。
二、多措并举，线上宣传与线下引导“两不误”
“线上”主要采取微信、微博分享人民银行通辽中心支行制作的《二代个人信用报告解读动漫》，普及二代个人信用报告的变化以及如何维护良好的个人信用记录等，使公众在足不出户的情况下也可以了解征信知识，切实保障金融消费者的征信相关权益；“线下”通过在辖内8家金融机构57个营业网点播放《校园诚信》宣传片，向青少年传播社会主义核心价值观，大力宣扬培养诚实守信的好习惯、树立正确金钱观对青少年成长过程中的重要性等内容，积极营造活动氛围，有效提高社会公众的征信意识。
三、走进校园，延伸征信宣传深度
现有的央行征信系统只限于和银行发生信贷往来的企业征信,但如果一个中小企业没有和银行发生信贷关系,如何建立它的信用档案、帮助它获得银行的贷款?
中国人民银行正在推进这样一项工作,“中小企业信用体系建设试点”就是行动之一。
2009年底,央行在江苏南通召开试点工作总结会。此前,南通已经进行了上述试点工作。央行宣布,下一步要研究建立专门针对小企业的信用服务体系和中小企业征信体系建设实验区。
据银监会统计,截至2008年三季度末,小企业授信户数为398.8万户,记者粗略计算,约占中小企业总户数的比例仅为9.5%。因为没有信用档案,大量中小企业被挡在银行信贷大门之外。
《财经国家周刊》获悉,本次央行推进的中小企业信用体系建设试点,其核心是在央行已有的信贷征信系统之外,通过采集工商、税务等多部门信息,建立独立的征信系统。
“前景可观,难度不小。”一位试点地区的央行支行人士评述。他坦言,该项工作能否顺利推进,取决于各政府部门能否形成合力,保证信息源的顺畅采集。
试点挑战
新的中小企业征信试点有两大特点:一是中小企业征信系统的采集对象是未与银行发生信贷关系的中小企业,其信息来源是工商、税务等非信贷信息,而央行的征信系统的信息采集对象主要是与银行发生信贷关系的企业,其信息来源主要是商业银行的信贷信息,同时也涵盖了工商、税务等非信贷信息;二是它与央行已有的征信系统是完全独立运营的。
在2009年年底的总结会上,南通试点得到了央行的肯定。
目前,南通的中小企业征信系统,在南通市财政专项拨款100万元的情况下,已经实现与当地18个主要政府部门信息共享,构建了50多个数据源。未来,其有可能扩展到江苏全省试行。
与南通试点同时推进的,还包括全国的17个省份,但这些试点地区情况参次不齐。
北方试点的央行某分行人士向《财经国家周刊》反映,由于信用档案需采集非银行类信息,而这要协调工商、税务、环境、法院、社保、公安等多个部门,难度颇大。
央行很早就谋求构建这样一个涵盖非银行类信息的联合征信系统,并从2006年开始逐步纳入环保、质检、税务、住房公积金等信息,已经初具联合征信框架。但直到2008年,央行才在新下发的央行职能“三定”方案中,获得对“社会征信”体系建设的主导权。此前,其职权一直被限定在“信贷征信”当中。
但在人力和财力方面的捉襟见肘,使上述目标难以短期达成。在很多基层支行,征信业务目前仍未拥有独立的科室和专员。这导致许多工作无法迅速开展。
过去3年,依靠央行的推动,到2009年8月底,企业征信系统收录企业及其他组织已达1541.4万户,其中未有信贷记录的企业数量增至820万户,但要覆盖全部中小企业,工作量依然巨大。
2009年6月,在上海举行的一次专题讲座上,央行征信主任戴根有直言中国征信人才匮乏。一个对比是,美国三大征信公司每家人员规模在4000~6000人,但中国主要从事信贷市场征信业务的央行征信中心目前不足200人。
除此之外,另外一大难题在于,由于中小企业征信系统尚处于试点阶段,各个试点成效仰赖当地政府部门的推动力度,这让央行更多处于“被动”地步。
同时,由于试点地区信息采集系统模式不一,不仅未来对接存在难题,亦存在重复建设之虞。央行征信中心人士透露:“这个非信贷的中小企业征信系统,完全可以在央行现有的征信系统基础上多加一个模块,没有必要重复另行建设、存在重复建设、重复投入。”
由于目前是两套系统,在未来的对接上,亦面临大量的系统升级换代成本支出压力。
政府推动与商业化
目前,对于试点中的中小企业征信系统,数据的采集质量将成为左右其成败的另一关键点。而此问题的根源,在于运营模式是政府推动还是商业化。
对于央行的征信系统,一直因为数据更新太慢而受到银行的冷遇。一些专家认为,这与中国的征信管理模式有关。
目前,中国的征信系统建设是在央行的强力推动和主导下进行的,而在央行征信系统之外,独立运营的商业征信机构在中国还颇为弱势。
这种政府主导的征信建设,在起步阶段,发挥了不可否认的作用。但也暴露出了种种问题,数据质量无法满足银行需求即是其一。
与中国不同,美国的个人征信市场三足鼎立,拥有益百利(Experian)、全联(Trans Union)和Equifax三大消费者征信巨头。美国的企业征信业务,则为邓白氏公司(Dun & Brastreet)一家垄断,它不仅提供覆盖全美7000万家企业的信用数据,还能根据企业要求及时更新。
私人运营机构对于市场征信需求的把握更敏锐,但也有其弱点。据统计,国际大型私营征信机构的数据准确性仅为80%左右,一些小规模征信机构的数据质量则很难保障。
央行征信管理局局长戴根有在韩国举行的一个论坛上曾指出,本次金融危机使私人征信机构存在的上述问题得以放大。
“从数据采集方面看,过分的市场化未必是件好事,也需要适当发挥公权力的作用。”戴根有在上述论坛上如是说。
据了解,美国目前正推动出台《信息报送方信息准确性和完整性跨部门指引》等法案,要求各报送机构制定并实施合理的政策和程序,以确保报送给个人征信机构的信息的准确性和完整性。
但从中国来讲,在现有的框架下,如何提高数据质量,尚无答案。
征信中心定位
在国务院批设的方案中,央行征信管理中心被定性为中国人民银行直属的“经费自理”的事业单位。
虽然央行迄今的征信信息的采集与使用,均实行“双免费”,但未来的“增值服务”转型已经不可避免。
对此,商务部研究院信用管理部主任韩家平认为,这要处理好与市场主体的关系,否则难免形成垄断。
中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹对《财经国家周刊》说,这应该在刚征求完意见的《征信管理条例》中予以解决,应该非常明确地规定中行征信中心的性质与服务方式,如果征信中心是公共服务机构,提供的是公共产品,那么其收取的费用,就只是用于维护数据库及一般管理运营;如果是商业机构,提供的是商品,则要与其他征信企业在公平条件下开展竞争。“不能犹抱琵琶半遮面,有关部门应该明确态度。”吴晶妹说。
时间如白驹过隙，2018年转眼已经快要过去，从半年前初接触陌生的银行业到现在也已经快半年时间，其间从一个对金融的懵懂小白到能和客户进行简单分析，从容应对客户，在银行业务知识，个人营销能力等都获得了一定的成长，其间最离不开的就是我们领导的关心与督促和同事的耐心解释与帮助。
一、半年来贷款工作总结及回顾
刚到零售资产业务三部，对于新的岗位，新的行业，我也意识到自己的工作经验、营销技能、产品知识和其他客户经理相比还是有一定差距。由于我们部门主要是做个人按揭贷款业务，全新的行业对于我来说一切都是陌生的，我也只能多做事，勤学习，希望更快的成长起来。以下是我对半年来从事贷款工作的几点心得：
（1）在前期签件过程中，如何精确把控客户征信相关问题（例如贷款逾期、贷款审批等），判别客户所提供信息的真实性（婚姻材料、银行流水、收入证明等）、客户提供贷款资料的完整性等，从而来保证整个贷款的效率及贷款成功率。
（2）在中期做件的过程中，预审，录系统，传照片，处理信审意见时要仔细耐心，对于细节上的处理不要由于粗心大意而被退回重做，导致整个贷款的效率下降。
（3）在后期放款流程中，对于合同的认真仔细打印，提前准备好放款所需资料，提交放款岗时再次的检查系统，借据必须填写规范等等，一切都是为了节约时间，提高效率，尽快完成整个放款流程。
二、个人现存在的问题及解决方式
回顾半年以来的工作总结，个人对于工作还是较为称职，但依然存在以下不足：行业经验有待丰富，工作系统性不够强，个人狼性需要提高。在以后的工作中将进一步加强学习，虚心请教，克服一切困难，争取将自己的工作做的更好。
在平时的多学习我行所有产品，包括理财，信用卡，信托，大额存单定期等等，牢记每个产品的具体情况，时时关注每个产品的动态变化，这样才能在后期的营销过程中做到得心应手；在签件的过程中，对于客户的敏感度需要提高，签件同时需要多和客户沟通交流，了解到客户情况后才能根据客户具体情况就我行现所具有的产品为客户量身定做相关产品配套，也只有这样才能结交更多的客户，赢的客户更多的信任，把贷款交叉营销做到更好；对于自己的工作要更多充满狼性，工作要有目标性和限时性，作为一个新人在工作中应该要做到比其他人做的更多，付出的更多，这样自己也才能更快成长起来；在工作中需要多动脑，遇到问题要学会多思考，自己解决不了的要主动向同事，向领导寻求帮助，更快的解决问题，完成工作。
三、来年的工作及个人规划
（1）金融专业知识的继续加强提高，面对如今的市场环境需求，只有掌握更多的专业知识，给予客户更多专业性的指导才能更多赢的客户信任，及时关注周围及国家财经信息和精确分析未来的房市及经济走势，提高自己的金融素质涵养。
（2）针对不同的客户应该进行更加精准精细化的管理，对自己手上现有的客户资源，平时多做相关客情维护，针对每个客户不同的需求做精准化营销，提高个人及部门收入。
一、2019年度工作总结
按照福州市统一部署，我区着重围绕信用联合奖惩、“信易+”等工作进行2019年度信用工作，现将信用联合奖惩、“信易+”等工作进展情况汇报如下：
1、开展信用联合奖惩工作。区委组织部、区环保局、地税局、国税局、公安局、国土局、市场监管局等部门分别出台了《关于落实社会信用建设规划开展守信联合激励和失信联合惩戒的工作方案》，并在日常工作中加强联动。促进信用建设在各领域不断推进，呈现“一处失信、处处受限”的联合惩戒大格局。继续发挥“信易+”落地的信用激励示范效应，建立完善全部“信易贷”及试点主体信用档案，对试点经营主体开展信用大数据监测，并初步形成“信易贷”试点主体信用信息库。目前完成信用建档企业500家,建立健全综合信用档案，并出具企业综合信用报告。依托11315全国企业征信系统大数据库为行政中心办事和审批窗口自动调取相关主体信用档案，实时出具综合信用等级，结合实施信用承诺制度，对符合条件的守信主体在申报材料不齐备的情况下享受“容缺受理”、“容缺审批”、“告知承诺”等便捷服务，为守信、优信主体享受更便捷窗口服务；在永辉超市设定“信易租”等活动，对守信主体进行鼓励。
3、开展各种诚信宣传教育活动。区委宣传部、文明办、团区委、教育局、诚促会等部门充分发挥广播电视、平面媒体、互联网和LED显示屏、横幅标语、基层宣传栏等传统媒介，开展各类诚信教育活动，大力宣传诚信典型，引导公众自觉树立“守信光荣、失信可耻”的意识。
二、存在的问题和不足
经过努力，我区社会信用体系建设取得一定成绩，为下一步工作打下良好的基础，但仍存在一些问题和不足之处，比如：1、工作开展不平衡。部分成员单位审批、处罚、归集等方面配合不够默契，存量数据归集偏慢。2、社会信用体系建设氛围还不够浓厚，经济下行压力仍然存在，企业失信行为风险加大。3、联动部门还未全面展开，联合奖惩方面有待加强。4、信易贷方面，银行产品对小微企业优势不明显。
三、2020年工作计划
下一阶段，我区将继续加大工作力度，推进信用体系建设工作。
一是继续做好新增信用信息的归集工作。进一步规范各单位信用数据采集、审核、报送流程，确保归集信息的及时性、准确性，依法依规公开相关信息，不断提高收集数据的质量。
2010年于我个人而言是非常忙碌与充实的一年，无论在思想、工作、学习、生活各方面都有了长足的进步，尤其是在销售方面取得了可喜的业绩。成绩的取得离不开自身的努力奋斗、积极进取，离不开我所在团队的紧密配合，更离不开各级领导的关心与大力支持。现将一年来的工作总结汇报如下，以飨来年。
思-想上，与时俱进，及时更新营销思路为支行的营销发展献计献策，使得营销工作能够紧跟上级行部署。2010年年初，在旺季营销活动期间，及时统计各类业务量和整理报送信用卡，确保了旺季营销活动的成果得到了及时的巩固。3月份参加了省行与保险公司组织的“风劲齐鲁”培训班，充分发挥了党员的带头作用，推迟了休息时间，连续工作十四天，多方联系客户106人，拔打电话上百通，成功电话邀约客户9名，最(我站各类文章，行业内最低价格，本文来自演讲稿之家(中国演讲网) ，转载请保留此标记!)终签单56万，收官的最后一天签单31万，占整个团队业绩107万的半数以上。最终获得了“总保费王”，“总件数王”，“长跑王”等荣誉称号，在日常的营销工作中也不轻言放弃，不轻易放弃。另外，积极编写稿件消息，使得支行开展的所有业务能够及时传达到上级领导部门。
在工作中，埋头苦干，积极高效地完成各项工作任务。下半年沪深300基金销售方面，个人销售单支基金100万，占支行全部销售量的50%以上。全年营销理财产品1400余万，另外积极发掘潜力客户，向支行领导提出良好建议，促成支行成功营销理财产品系列4000余万，为支行的理财产品实现新的突破奠定了良好的基矗在做好营销工作的同时，将营销的后续工作打理的细致认真。2010年全年核打、登记信用卡征信1500余份，整理报件1300余件;尤其是在批量卡的整理报送上更是加班加点确保了所有客户资料的及时上报。另外签约钻石级客户6名，新增钻石级客户一名，在客户关系的维护上更是尽心竭力，确保了中高端客户的服务体验和客户关系的持续。
在学习上，身处一个学习型的组织，积极学习更新各类业务知识，认真对待各项培训，参加各类考试，保持了业务知识的畅通和良好的知识形态。在中，我积极参加了各类业务知识竞赛，组织参加了支行自身刊物《一家人》的创立与编辑，参加并通过了上级行组织的各类考试、基金销售资格考试以及取得了银行业从(我站各类文章，行业内最低价格，本文来自演讲稿之家(中国演讲网) ，转载请保留此标记!)业资格全科证书。通过不断地学习丰富了自身对银行业政策法规的理解、认识，为更好地服务我行、服务广大客户奠定了良好的基矗
生活上，作为一名党员，克勤克俭，厉行节约。为支行的节约大计提出合理化建议，比如为节约每天的身份证复印用纸，将平日日终打印后的废纸及时收集起来，交由前厅工作人员使用。对批量领卡客户填写的凭证进行了合理化设计，将支行废弃的信纸进行了充分的利用，节省了大量的纸张。
一、建设信用征信基础数据库
（一）硬件软件招标。在*年3月底前，由县信息中心、县诚信办负责完成项目技术方案审查及硬件软件招标的申报准备工作；由县政府采购中心牵头，负责系统建设的硬件和部分软件的公开招标的监督管理工作。
（二）系统开发建设。在*年6月底前，由县信息中心牵头，完成电子政务外网平台及交换部署的建设工作；由县诚信办和县政府采购中心负责，督促中标的专业公司完成相关软件开发建设工作；由县信息中心负责，指导专业公司完成各有关单位数据采集的专门信息系统建设和技术准备工作，并为基础信用信息数据库建设提供技术服务、中心机房等支持。
（三）由县治贿办、县金融证券办牵头，负责协调组织各单位开放数据库，按照数据采集标准提供数据，进行网络连接，在*年4月底前，建立集中加分布的基础信用信息数据库及逐步完成数据采集、数据库开放等工作。
（四）推进信用信息的使用。由县诚信办负责应用信息技术，整合工商、税务、公安、法院、劳动、金融、建设等部门掌握的企业信用数据资料，整理分类并建立信息档案，形成*县市场诚信网站。
（五）征信系统验收。由县治贿办、县金融证券办牵头，县诚信办负责，指导与协调各级各部门配合信用征信系统建设中有关数据采集与整合等相关工作，督促各部门对相关数据库进行更新与完善；由县治贿办、县金融证券办牵头，组织县发改局、县财政局、县信息中心等有关部门的领导和专家对征信系统进行验收审查。
（六）后续建设管理。由县诚信办负责系统管理等日常组织运转工作；由县信息中心负责进行系统的日常技术维护工作。
二、加强信用信息归集
（一）出台*县各类市场主体不良行为标准
1、由*县信用信息归集目录各成员单位根据本部门、本行业规章制度，出台各类市场主体不良行为标准，为征集市场主体不良信息提供基础。
2、由县诚信办整理出台《*县市场诚信系统成员单位信用信息归集目录》，对各成员单位报送信息的范围、传输方式、更新时限、信息安全等进行详细规定，确保信用信息数据库的良好运转。
（二）各征信成员单位应明确分管领导和征信联络工作人员，完善各项信用信息规章制度和工作流程。对发生的信用情况，应在其前置机外接端口录入并随时更新信息。
三、强化守信激励失信惩戒
（一）落实《*县市场诚信体系建设宣传工作要点》，结合普法教育、廉政文化建设，通过省、市、县电视台和《今日*》等新闻媒体扩大诚信宣传范围，营造“守信者荣、失信者耻”的氛围，使诚信意识深入社会、深入人心。
（二）遵守法律法规和诚实信用原则，督促各部门将各类市场主体信用信息所反映的信用情况按A、B、C、D类或1级、2级、3级、4级的方式划分为不同的等级类别，即：具有良好商业信用的企业为绿牌企业（守信企业）；有一定的失信行为或有一定的失信苗头的企业为蓝牌企业（警示企业）；有较严重的违法行为的企业为黄牌企业（失信企业）；有严重的违法行为，被吊销营业执照的企业为黑牌企业（严重失信企业）。在日常工作中按照“谁登记，谁录入；谁检查，谁录入；谁处罚，谁录入”的原则，对违法违章行为实施职权范围内的行政处罚，依法依规强化监管。
1、各部门单位在季后15日内向县诚信办报送一次信用信息体系建设工作总结。
2、县诚信办及时收集各部门行业标准的制定和守信、失信的奖惩实施情况，并于每个季度末根据各部门单位信用信息工作的实际开展情况，进行排名，在县《工作通讯》和《信息参阅》上公示，年终纳入政府对各部门的年度考核内容。
（三）继续开展信用乡镇、企业、村创建活动。
（四）在县电视台和《今日*》开辟“信用建设”专栏，实行红名单和黑名单通报制度，每个季度播报一次“红黑榜”。
四、推进信用信息的使用
（一）制定文件
出台《*县人民政府办公室关于政府各职能部门推广使用信用报告的通知》，并要求各职能部门制定工作规划和流程，明确相关职能部门在哪些工作环节需要查询使用《信用报告》，培育和形成市场诚信的产品需求。
（二）推进使用
1、在政府采购、纳税、银行信贷、招投标、公共服务、银行贷款等活动中优先使用信用良好的企业产品。对有良好信用记录的企业或个人在政策上给予更多的支持，在参与县内各项评比、资格认定等活动中同等条件下优先。
2、加大对失信市场主体的惩戒力度，依法实行经济处罚、降低或撤销资质、吊销证照、公开曝光等惩戒方式，限制其市场准入，并对其生产和经营行为实行跟踪监督。
3、在确保国家安全、商业秘密和个人隐私的前提下，加大信用信息的开放力度，实现政府部门、金融机构和公共服务机构掌握的信用信息依法公开。在科学划分企业信用等级的基础上，依法定期经过科学认证的市场主体诚信信息，方便全社会了解各市场主体的诚信情况。积极推进部门之间市场诚信记录信息共享。
思想上，与时俱进，及时更新营销思路为支行的营销发展献计献策，使得营销工作能够紧跟上级行部署。2010年年初，在旺季营销活动期间，及时统计各类业务量和整理报送信用卡，确保了旺季营销活动的成果得到了及时的巩固。3月份参加了省行与保险公司组织的“风劲齐鲁”培训班，充分发挥了党员的带头作用，推迟了休息时间，连续工作十四天，多方联系客户106人，拔打电话上百通，成功电话邀约客户9名，最终签单56万，收官的最后一天签单31万，占整个团队业绩107万的半数以上。最终获得了“总保费王”，“总件数王”，“长跑王”等荣誉称号，在日常的营销工作中也不轻言放弃，不轻易放弃。另外，积极编写稿件消息，使得支行开展的所有业务能够及时传达到上级领导部门。
在工作中，埋头苦干，积极高效地完成各项工作任务。下半年沪深300基金销售方面，个人销售单支基金100万，占支行全部销售量的50%以上。全年营销理财产品1400余万，另外积极发掘潜力客户，向支行领导提出良好建议，促成支行成功营销理财产品系列4000余万，为支行的理财产品实现新的突破奠定了良好的基础。在做好营销工作的同时，将营销的后续工作打理的细致认真。2010年全年核打、登记信用卡征信1500余份，整理报件1300余件；尤其是在批量卡的整理报送上更是加班加点确保了所有客户资料的及时上报。另外签约钻石级客户6名，新增钻石级客户一名，在客户关系的维护上更是尽心竭力，确保了中高端客户的服务体验和客户关系的持续。
在学习上，身处一个学习型的组织，积极学习更新各类业务知识，认真对待各项培训，参加各类考试，保持了业务知识的畅通和良好的知识形态。在中，我积极参加了各类业务知识竞赛，组织参加了支行自身刊物《一家人》的创立与编辑，参加并通过了上级行组织的各类考试、基金销售资格考试以及取得了银行业从业资格全科证书。通过不断地学习丰富了自身对银行业政策法规的理解、认识，为更好地服务我行、服务广大客户奠定了良好的基础。
（一）创新性工作
一是**期货交割仓顺利落户我县。由县政府推荐，***帮助主推***公司建设交割仓库，于**月**日向***提供了包括可行性报告在内的共**份申请材料，进入排队阶段。**月**日，***一行赴我县考察苹果期货交割库设立企业。经过各方的共同努力，**月**日，**交割库经郑商所批准设立并在***揭牌成立，同时开展车船板交割业务，成为全省首批，全市首家苹果交割库。***苹果期货交割库挂牌的成立，将有效促进苹果现货、期货市场的紧密结合，增强我县产业脱贫、产业富民的支撑和保障，有力提升**苹果品牌价值和市场竞争力。
二是深入开展金融保险全加入行动。全面落实政策性保险，对接省市六大产业保险，将全县**、**产业全部纳入保险范围，全面推广灾害保险和目标价格保险，做到深度贫困村、贫困户全覆盖。实施苹果**试点项目，充分发挥期货套期保值和发现价格规避市场风险的作用，逐步扩大试点规模，提升苹果产业风险保障能力。积极对接市上政策，选取试点村建立**-**万元的产业发展风险基金，并引入保险机构承保，一旦发生种养风险、市场风险，按照“补足成本、不补利润”的原则，先由保险公司理赔，再由风险基金补助，最大限度降低贫困群众发展产业的风险。完善落实***农业保险助推脱贫攻坚三年实施方案，紧紧围绕特色产业发展开设险种，自然灾害风险大的产业保成本，市场风险大的产业保收入。成本保险兜底自然灾害造成的损失，收入保险兜底市场价格波动造成的损失。同时在承保面上，对非贫困户选择重点产业进行承保，对建档立卡户种养所有产业实现全覆盖。
（二）其他方面工作
一是进一步健全完善金融组织服务体系。目前，我县已初步形成银行、保险、证券等共同发展的较为齐备的金融机构体系。我县共有银行业金融机构**家，营业网点**个，其中乡镇金融机构网点**个，布放助农取款服务点**个，实现贫困村金融服务全覆盖，为贫困群众小额提现、转账、交费、购物等提供了便利，提高了贫困地区金融服务水平。已设立各类小额贷款公司**家，保险业金融机构共**家，证券业金融机构**家，典当行**家，各类投融资公司**家。截至**年**月末，全县各金融机构各项存款余额**亿元，较年初增加**亿元，较去年同期增长**%。各金融机构各项贷款余额**亿元，较年初增加**亿元，较去年同期增长**%。其中：小微企业贷款余额**亿元；涉农贷款余额**亿元，占各项贷款余额的**%，较去年同期增长**%。
二是加快推进“新三板”挂牌上市企业培育工作。认真贯彻落实省上“百家企业‘新三板’上市工程”精神，根据**《关于加快推进企业在“新三板”挂牌工作的通知》，充分调动企业进入全国中小企业股份转让系统的积极性，拓展直接融资渠道，进一步缓解融资难题，促进健康发展，推动产业转型升级。按照“储备一批，培育一批，挂牌一批”的原则，我办将联合**、**、**、**等相关部门组成综合性金融服务团队，主动上门服务，引导全县拟上市企业按照“新三板”市场要求，建立健全现代企业制度，规范企业运营管理，有步骤地推进挂牌工作。对企业在挂牌过程中遇到的问题采取“一企一策”的办法，具体问题具体解决。**力争明年在“新三板”挂牌上市；**已与**公司签订协议，准备挂牌前期工作。
关键词:农村小额信贷;农合行;农村金融
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)09-0169-02
1 引言
1.1 国际小额信贷的发展
“小额信贷(Microfinance)”是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续贷款的信贷服务,旨在通过金融服务为贫户或微型企业提供获得就业和发展的机会,促进其达到个人生存和企业进步。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。
小额信贷在国际上产生在20世纪六七十年代,经过世界各国多年的实践,产生如孟加拉乡村银行(GB)模式、印度尼西亚人民银行(BR)乡村信贷模式等多种模式,在亚、非、拉美等发展中国家得到广泛推广,在这些国家的扶贫工作上起到重大作用。
1.2 我国小额信贷的产生与发展
1993年始,中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入了中国,成立了“扶贫经济合作社”,开始在我国建立农村小额信贷的试点。十多年的发展过程中,小额信贷机构在扶助中西部贫困地区弱势群体方面发挥了重要作用。我国小额信贷的发展大致可分为四个阶段,具体特点如下表:
表1
阶段时间主要特点
初期试点阶段1993年至1996年资金主要来源于国际援助机构的捐款和贴息贷款,无政府资金介入
政府推广阶段1996年至2000年中国政府开始介入,并推行政策性小额信贷扶贫项目
正规金融介入阶段2000年至2005年农村信用社借助中国人民银行再贷款的支持,在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信贷贷款
市场商业化阶段2005年至今出现私人资本投资的商业小额信贷机构,同时许多商业银行开始通过专门的信贷窗口推进小企业贷款
2 现阶段农村小额信贷业务发展主要问题
我国的农村小额信贷业务较其他发展中国家而言起步较晚,但经过十余年各方的努力,也初具规模。尤其是近几年来,我国政府密切关注“三农”问题,一直支持小额信贷的发展,小额信贷在促进农村经济发展、农民增收致富和新农村建设等方面取得了明显的成效。但是,小额信贷在我国的发展仍然较为缓慢,制度的不完善、高频的信用风险、组织本身营业水平不高等问题在很大程度上阻碍了它的发展。下面就以江苏徐州市新沂农业合作银行为例讨论这一问题。
2.1 扶贫目的与盈利目标的冲突
作为农村合作银行的前身,农村信用社命名时以“农”字打头阵,服务“三农”是农村信用社的法定目标。小额信贷业务产生和发展过程中,始终贯穿的一个主要目的就是扶贫,这也是其能在世界多个发展中国家广泛推行的重要原因。这两者共同决定了我国农村小额信贷业务要重视扶贫效果,完善服务体系,联系到实际就是尽可能多的满足农户的贷款需求,一切以服务农户为标准。
但农合行同时作为一个金融企业存在,它的根本目的是利润的最大化。尤其是在农村金融体制改革的背景下,农合行的独立性增强,面对市场化的竞争,其资金更多的投向获利机会较大的乡镇企业而不是低收入人群。
通过对新沂地区的调查我们了解到农户的小额信贷需求很广泛,涉及到生活各方各面,当进一步了解农户资金缺口的解决方式时候,资料显示选择小额信贷业务为融资方式的农户只占到被调查者的45%,而其中最终贷款成功的也只有一小部分。这一方面突显了巨大的信贷需求市场,另一方面,表现出小额信贷业务流失了相当大的一块“市场蛋糕”,不免让人心痛。在小额贷款业务的发展相对良好的新沂地区,调查数据尚且如此,其他地方的情况可想而知。
2.2 担保机制缺失,信用体系缺失
农村小额信贷虽然称作“信贷”,原则上不需要抵押担保,但在操作上依旧照贷款方式进行,个人纯“信贷”的方式基本不存在。新沂农合行统计数据显示,至2009年9月,该行累计发放的信用贷款比数只占到整个贷款比数的4.4%,而近几年来,没有发放过一笔信用贷款。实际工作中,较少甚至是无抵押必然隐含巨大的信用风险。据统计,信用贷款中可疑贷款占整个可疑贷款比重92.5%,因而在当前我国信用体系极其不完备的实情下,单纯依靠农户个人信用发放贷款,是无法保证贷款机制长期运营的。
在新沂农合行,农户申请小额贷款仍旧需要提供一定的担保资料,主要形式为抵押、质押以及应用最广的三户联保(即至少三户农户组成集体,互为担保人),其中三户联保的方式占到小额贷款业务的70%,并且该数据也在不断上升中。
由此,更深一层反映的是信用体系的缺失。当前农合行评定农户信用等级的方式为查阅以往在本行信用记录以及实地勘察走访,而农户在他行的信用状况、走访得到信息是否与事实相符等因素为贷款的回收增添风险。一个简单的改善措施就是利用各行信用记录建立共享的信用体系,然而客户作为银行发展的生命线,出于自身利益考虑,没有哪家金融机构愿意将其资料共享。
薄弱的担保机制和信用体系致使小额信贷的高风险不能有效分散,束缚了小额信贷的发展,减缓其前进的步伐。2.3 地域限制小额信贷业务发展的规模效率
农合行小范围信息、经营灵活的优势与金融业网络性、金融风险的外部性的冲突是目前小额信贷发展面临的又一困境。
农合行的小区域信息成本低、经营方式灵活的优势,是其小规模、小范围经营所具有的特点。小额信贷业务操作中农合行小范围的信息资源、社员之间相互了解和对于所在地居民的了解在减少监督成本的同时,凸现了其天然只能在小规模、小范围经营的局限。以乡镇为地理单位、业务单一、为“三农”服务的政策性要求,使得农合行小额信贷业务发展只能局限在狭窄的生存地域中。
小额信贷业务贷款额度小、时间短、风险高、贷款较为分散的特点使得其业务成本较一般大额贷款要高。与此同时,农合行还承担着各种各样其他负担,如上缴的营业费用、与相关部门沟通费用、工作人员工资以及日常费用支出等,这些负担不是一个局限的农合行所能承担的。就农合行盈亏平衡角度上说,要实现自负盈亏、账务的可持续性,需要农合行扩大业务规模,降低业务成本,形成规模效应。规模小、处在经济落后和边缘地区的农村信用社很难保证不亏损。
3 缓解现阶段矛盾的建议
3.1 完善贷款机制,保证账务盈余
一是农合行自身要加大吸收、组织农村闲散资金的工作力度,保证自身流动资金充足,从而保障贷款资金的供给。二是在试点的基础上初步推进农合行的利率改革,保证小额信贷的持续发展。小额信贷较一般贷款的操作程序不同,造成其额度小、成本高的特点,只有适当的提高贷款利率才能摊平操作成本,保证盈亏平衡,因而信贷利率的界定极为重要。《中国人民银行关于农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》第十八条规定,农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,增强农合行组织资金的灵活性。三是重视与周边地区金融机构资金的融通,在资金资源优化分配的同时,拉动双方经济业务交流,达到“双赢”的最佳效果。四是不断进行业务创新,在结合各地特色的基础上开发新的小额信贷业务,增加信贷收入。如结合当地特色产业发展,为经营农户提供专项小额贷款,简化流程,调整贷款额度;国务院近期出台的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》也给小额信贷一个新思路。文件规定跨省、跨地区流动就业的参保农民工养老保险关系不可退,随其转移到就业所在地。养老保险可以开发成为农民工贷款又一可靠、便捷担保形式。
3.2 健全信用体系,营造信用坏境
任何一家银行的任何贷款种类,首要密切关注的都是放贷过程中的“风险防控”,风险防控工作需要从农合行自身和农户两方面努力。
农合行自身要建立健全完备的信用体系。首先,农信系统内部在现有的农户信用等级评定、信用村镇评选的基础上,进一步统一标准、规范操作,尽可能的将信用评定各步骤公开化、透明化,提升信用评定的层次、质量。其次,在金融系统内部要有一个整体的联网的记录,即完善征信系统,对个人的诚信做真实记录。后放贷的银行可以参照农户的信用记录决定是否放款或者适当调整借贷额度。近些年的发展中,各金融机构在自身营业过程中积累了相当可观的客户资料,虽然各家机构都了解资料分享的好处,但由于市场竞争等原因,没有机构愿意做分享的第一人。但是,覆盖全民的征信系统的建立是社会发展的必然要求。而其建立是相当长的一个过程,现阶段联合信用体系的建立可依靠政府行政力量,在体系完全建立之前由政府牵头,各金融机构共同组织一个资料体系,对各项贷款额度、还款情况、用途等做初步的记载,为下一步贷款作参考。最后,要有合理的奖惩激励措施。对于长期以来自觉遵守贷款条例,及时、自愿还款的农户,提升其信用等级,之后的放贷过程中在贷款额度、贷款利率、还款时限方面适当的予以放宽;对于不守信用、恶意骗贷、有能力不还款的个人,应该向整体金融机构发出通知,联合所有机构对其进行惩罚,提高利率、缩小贷款额度甚至拒绝发放贷款,直到他们有良好的还款记录为止。
在健全农合行自身信用体系的基础上,要佐以社会道德风气的软性监督体系。在农村宣传贷款信用的重要性,鼓励优良信用户,共同声讨不讲诚信的行为,营造良好的信用环境,以农村精神文明建设促进经济的发展。
3.3 提高服务水平,维持长期运行
提高农合行服务水平,重点在于工作人员业务素质和管理能力的提高。评选过程中严格按标准选人,任人唯贤;工作中,定期对工作人员进行小额信贷管理、财务管理、性别意识和参与式方法等方面的培训;期末进行工作总结,及时淘汰业务素质较差的人员,将业务情况与个人利益直接挂钩,有奖有罚,激发工作热情和积极性。
服务水平的提高更体现在长期持之以恒的不懈努力。对于小额信贷的宣传工作,要坚持做长做久,改变原来每年定期宣传的方式,制定小额信贷发展的长效机制,宣传工作落实到每日业务操作过程中。
指导老师:南京审计学院金融学院副院长、教授:卢亚娟
参考文献
[1]杜晓山,张宝民,刘文璞.中国小额信贷十年[M].北京:社会科学文献出版社,2005.[2]张杰主笔.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京:中国人民大学出版社,2003.
[3]陈耀芳,邹亚生.农村合作银行发展模式研究[M].北京:经济科学出版社,2005.
