时间：2023-02-27 11:13:22
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有一段时间，社会上流行研究“空手套白狼”，对一些初涉商场的朋友造成了很大的影响，一天到晚琢磨如何“空手套白狼”。后来互联网兴起，一些创业者腋下挟着个黑皮包，包里装着份商业计划书，商业计划书上写着个IDEA，每天在街上走来走去，有的人用这种办法也融到了资，套到了“狼”，就更加坚定了其他一些朋友“空手套白狼”的决心。现在，互联网泡沫早已破灭，风险投资商吓怕了，胆子小的都跑回了美国，胆子大的虽然留了下来，但吃一堑，长一智，也不是那么好套了，所以，有人就改而专门去套那些没有经验的“狼”。其中自以为是，一瓶子醋不响，半瓶子醋乱晃的朋友最容易上当。
曾经有一位读者向《科学投资》咨询，说他有一位朋友，正在进行一个项目。希望他能够参与投资。他拿不定主意，问我们怎么办。我们给这位朋友的建议是，首先，不要管项目本身的问题，先问问你的朋友为他的项目做了些什么，第一，项目目前处在什么状态?是不是已经启动，还是等着他的钱来启动?第二，他的朋友是否已经为项目做了一些前期投入?投入了多少?效果如何?第三，如果涉及到技术问题，技术是外购还是自己开发?如果是外购，钱是否已经付了?如果自己开发，目前开发到了什么程度?技术是否已经成形，还是正在开发之中?第四，如果涉及到产品生产，那么，外包厂家是否找好?如果自己生产，厂房是否已经盖好或者租赁了？设备买了多少？样品是否已经做出来了?样品是否已经经过市场测试？客户反应如何?如果这位朋友什么都没有做，就等着你拿出钱再来采取行动的话，那你就要小心了。现在社会上有一大批这样的人。嘴里说得天花乱坠。自己却一个子儿也不肯往外掏。就等着拿别人的钱去练手，成了固然好，项目失败。对他也完全没有损失。我们建议《科学投资》的读者在得到这些问题的肯定答案后，再去对项目进行进一步考察。
还有一种情况。记者有一位朋友，原来是苦出身，后来跑到上海滩打拼。上海机会多这位朋友人又聪明能吃苦，从做小生意起步一直做到包工头，几年间攒了五六百万元。他总觉得自己一个外地人在上海。心里老是踏实，老想着回家乡做一些投资，以防将来变故，在家乡也好有一个“退身”的地方。回到家乡考察。当时家乡正在大搞经济建设主要内容是希望发展旅游，因为家乡山青水秀，离省城只有几十公里距离，发展旅游非常有潜力。这位朋友也看好家乡发展旅游的潜力，但是他的资金实力不够，大的项目做不了。考察中，碰到县里8个乡中的其中一位乡领导，热情邀请他到本乡搞开发。他看中了一个漂流项目。那个地方离县城大约有60多公里，在山上有一条山溪，做漂流的条件很好。乡政府对他很支持，跟他签了合同，授予他开发权。然后他投资在当地疏浚河道，建漂流码头，购买设备；还修建了一座四层楼的宾馆，前后花了大概有200多万元。等一切完工以后，坐等游客上门，他才发现到这个地方的游客少之又少。原因是交通不便。从县城到他的漂流点，60多公里只有一条山间公路，崎岖狭窄，晴天播土扬尘，雨天泥水叮咚，附近又没有别的景点，为了漂流一趟吃这么大苦，人们都不愿意来。后来这位朋友找乡领导、县领导，希望帮忙解决交通问题，但是县里估算了一下，要将这样一条山区公路拓展，铺上沥青，到少需要1亿元投资。县里根本拿不出之笔钱，乡里更拿不出，心有余而力不足。如今这位朋友200多万元的投资依旧闲置在那里，每天都在贬值。每年还要拿出10多万元交给当地乡政府，作为资源占用费，现在是进退两难。像这样的项目就是属于基础不好的项目。在地方的招商引资中，项目基础应该是投资者考虑的一个重点因素。基础包括硬件基础和软件基础，这位朋友碰到的是硬件基础不好。硬件问题相对还比较好解决，如果是碰到软件基础不好，就是招商方在思想方法上有问题，在服务态度上有问题，麻烦可能会更大。我们经常听到投资者从某地大规模“出逃”的消息，主要问题都是出在软件基础上。一个地方要开发，恭恭敬敬将投资者请进来，好话说尽，一路绿灯，热情服务，当投资者项目进行到一定程度，欲罢不能的时候，却立即把脸一变，服务不再热情，费用不再优惠，各种名堂纷至沓来，弄得投资者痛苦不堪，这种情况太多了。
事情难为,所以一旦做成即是经典,要是能如曼联老板格雷泽尔一般空手套出十几亿美元,距离“商界之神”的称号其实也不远了。这个极擅长借鸡生蛋招数的美国家族通过自己在金融界的深厚积累,居然主要以贷款收购了足球俱乐部中最富有的曼联,而贷款的抵押品只不过是曼联俱乐部的固定资产和未来的收入。换句话说,他没有拿出一分现金,就用不属于自己的曼联,换来了一个属于自己的曼联。此等“空手套”功夫,可谓炉火纯青。
有得必有失。平白得了价值十几亿美元的财富,格雷泽尔就很难在曼联球迷和媒体面前讨好。每逢财务报告发表之日,就是诸方对此口诛笔伐之时,尤其是当人们对比同城死敌曼城的老板自掏腰包填上了3亿美元巨债、格雷泽尔反而让曾经富甲天下的曼联背上了7亿债务的迥异行为之后,这种反感情绪就愈加强烈。这种情绪从球迷的角度来看很容易理解,但从商业的角度来说,却不得不称赞一句:美国人确实把现行规则玩得烂熟,不服不行。
商场上讲究的是“双赢”、“互惠”,收购曼联这笔买卖更是多方满意。“空手套”们自然不用说,贷款方得到了利率最高可超过15%、有巨额资产和现金抵押的优质贷款,卖家也在15年内获得了超过20倍的投资回报(1991年上市作价4700万英镑,2005年格雷泽尔收购75%的股份出价近8亿)。甚至连算不上商人的资深教练弗格森,对此也颇为高兴:以往曼联是受到证券法规严格监管的上市公司,老爵爷要是在球员买卖上做了笔亏本生意还得拼命解释;现在既然退市,只要老板认可,那些繁文缛节自然用不着。因此,别看弗格森这几年囊中羞涩,可他对美国人的看法,远比媒体们要宽容和乐观得多。
即使抛开这些不说,“空手套”们给曼联俱乐部本身也带来了相当好处,只不过不那么显眼而已。源自美国的格雷泽尔家族早就在美国职业联赛中练熟了商务开发和品牌经营的基本功,在曼联这个全球性的平台上更要大干一番。他们计划抛弃足坛常用的单一赞助商的模式,改用国际足联、奥委会等国际性大机构采用的复合式赞助模式,在全球、洲际、国内等不同地域级别建立多层次的赞助关系。
如果成功,这将是世界足坛一次历史性的商业革命;即使不成,美国人也已经将曼联的赞助收入增加了将近一倍,主赞助合同即将从AIG时代的5650万英镑升级为Aon的8000万。即使是最为人所诟病的转会市场,曼联在格雷泽尔时代也并非人们想象中那么抠门。维迪奇、埃弗拉、哈格里夫斯、卡里克、安德森、库兹扎克、纳尼、贝尔巴托夫、瓦伦西亚……都是美国人入主以后的收购,总投入虽然不如曼城和切尔西那般挥金如土,好歹也算得上英超大户,弗格森正是靠着这批人完成了国内和欧洲两个赛场的巨大成功。
事实上,如果不是出售C罗,不是有过于疯狂的曼城做对比,格雷泽尔时代甚至可以算得上是曼联历史上的又一个尖峰时刻。
智能家居平台呈现三种模式
目前，从国内智能家居平台建设主体来看，主要有三大类：手机厂商，以小米为代表;传统家电厂商，以海尔为代表;互联网厂商，以京东为代表。这三类主体，均选择了各有侧重的平台模式，本文希望对比这三类主体背后的平台模式，尝试找出各自模式的胜出的关键点，并大胆预测一下何种模式将赢到最后。
首先，先来看下小米的智能家居平台，这种模式可以概括为，“土豪”模式。所谓的土豪模式，就是这个平台的软硬件几乎一手包办，在平台生态圈拥有绝对的话语权。
2014年，小米在智能家居主要做了四件事：1、连续了小米电视2、小米盒子、小米路由器、小米智能插座、小米手环、小米智能摄像机、小米空气净化器等多款智能产品。2、投资了美的这样的大家电，共同合作开发智能家电产品。同时也投资了九安医疗(002432，股吧)，同推出了小米iHealth血压测量计，布局智能家庭医疗。雷军甚至还表示小米未来会投资100家以上智能硬件公司。3、小米通过与各大房地产商合作，甚至推出了小米公寓，就是要借此展示小米的智能家居，让用户充分体验和感受。4、小米成立小米家装公司，通过为用户提供低成本装修，从而给用户打包自己的智能家居产品。
小米平台的土豪模式最大优势就是在于对平台有高度控制力，能够快速协调软硬件各方的利益，可以打造出最极致的用户体验。但问题是，在平台生态圈还不够大的时候，这个模式就是要靠一路烧钱自建，而且容易得罪同行，比较难吸引合作伙伴来一起建设。
其次，再来看海尔的智能家居平台，这种模式可以概括为，“自救”模式。自救模式是指家电行业的自救，在智能家居时代，家电企业自己不改变就要被别人来颠覆。
海尔的U平台是目前最为成熟的智能家居平台。海尔作为资质较老、资金充足、产品丰富的传统硬件厂商，其在家电行业具有很强的号召力和较为庞大的用户群。通过自身影响力来为整个智能家居市场提高声量，是海尔现阶段所要担负的重任。目前海尔U平台已经开放了云服务数据、智能硬件、APP等接口给合作伙伴。
海尔的U平台的自救模式是，先制定一套软件协议先把自家产品连接起来成为一个平台，然后通过协议的开放让其他厂家的产品加入其生态系统。出发点是先使自家产品升级，然后大家一起来打造生态系统。总体来看，是最能吸引硬件厂商加入的平台，一方面因为有老大哥在前面摸索示范，另一方面平台对合作伙伴的要求管制没有像小米那么强，易接入。但是，正因为平台控制力低，参与者众多、杂乱，沟通协调成本将会很大，较难打造完美的产品服务，未来会直接降低用户的体验性。
最后，京东的智能家居平台，这种模式可以概括为，“空手套白狼”模式。之所以说空手套白狼，是指能够低成本运营，如果平台真正做起来，平台方受益巨大。
京东在2014年，一年内相继投资投资智能家居企业Broadlink、了JD计划和京东智能云，并推出了可操控不同智能硬件设备的“超级App”，总的来说都是以推出软件平台为主，并号召合作伙伴加入，自身投入比较少。
京东的智能家居平台，亮点较少，主要凭借自身的销售渠道优势，来拉拢合作伙伴。该平台最大的优势是，能够建立较好的利益分配模式，各参与方基本上没有存在利益上面的冲突，利益分配比较平衡。
三大平台各有优劣
智能家居是一个很大市场，未来市场容量将在万亿以上，每个模式都会有自己生存空间。未来的最有可能的市场格局会是：小米所代表的土豪模式将会打造最优质的智能产品平台生态圈，可盈利空间最大;海尔所代表的自救模式将是智能产品里做得最专业的细分平台，成为优秀智能家电平台;京东所代表的一批空手套白狼模式将是智能产品里市场份额最大的平台，平台生态圈参与者众多，商业模式众多，但盈利能力不高。
雷军说，做生意要“把朋友弄得多多的，把敌人弄得少少的”，但是目前小米的平台模式很难说能做到这一点。小米的平台从一开始就是软硬件结合的做法，自身既有成熟的、用户规模大的系统软件“MIUI”，又有小米手机、小米电视、小米路由等等一系列智能产品，更有金山云平台作为后台支撑，可以这样说，就算没有合作伙伴，小米自家也能给用户提供一个完整的、优秀的智能生活体验。而开放接口给其他智能硬件商，有利于丰富小米平台智能产品线，教育用户，快速占领市场具有很大好处。小米的智能平台具有半开放半封闭性质，半封闭易于打造良好的用户体验，半开放易于营造丰富的智能产品生态圈，一旦整个成熟平台建立起来，将对用户具有很强的议价能力。
好像更是一部生意经！好多人就说不懂得怎么要做生意才能够做得成功，这部电视剧里边却更多的告诉我，你其实不需要有多大多复杂的事情，最主要的就是你的诚信，还有就是你怀着一颗正直的心，童叟无欺的时候，总有一天你会站在成功的顶峰！
细数这部电视剧，最让自己感动的就是，当，陈江河的生意，出现了连环欠债的时候，在腊月三十的晚上，陈江河卖了自己唯一的一辆汽车，然后给厂长还钱的事！
看到这里自己真的是特别的感动，因为现在的生意人，没有人能够做到，真的像电视剧里演的那样，就是那么设身处地的为对方着想！
当然，陈江河的这次善意的举动，因为日后骆玉珠的，生意的发展种下了善良的果实。等骆玉珠，怀着大肚子，去和纸尿裤的厂长谈生意，却没有钱的时候，纸尿裤的厂长以为是一次空手套白狼的骗局！可是当骆玉珠提到了她的五斤的时候，厂长去二话不说，把纸尿裤，佘给了骆玉珠。说这样的人信得过！
都说种什么样的因结什么样的果，丈夫前期种下了善良的果实，又怎么能够不收货，好的，果实呢？
所以纵观整部电视剧，不论是生意场上的诚信也好，还是生活中陈江河对骆玉珠的那份感情也罢，真的是值得我们每个人去学习的！
甲乙丙账户的定义
根据中央国债登记结算有限责任公司《债券托管账户开销户规程》中规定，中债登设置甲、乙、丙三种债券一级托管账户。只有具备资格办理债券结算业务的结算人或办理债券柜台交易业务的商业银行法人机构方可开立甲类账户；不具备债券结算业务或不具备债券柜台业务资格的金融机构以及金融机构的分支机构可开立乙类账户，亦可开设丙类账户。丙类账户持有人以委托的方式通过结算人在中央结算公司办理其自营债券的相关业务，不需与中央债券综合业务系统联网。
如此以来，甲类户主要为商业银行，乙类户一般为券商、基金、保险和非银行金融机构，丙类户则大部分为非金融机构法人。丙类户的开户门槛低，账户交易缺乏实质性监管，不少丙类户的实际控制人是金融机构债券交易部门中供职的资深人士。
近日，随着多名监管人士和债券从业人员相继被查，债券市场“深水区”逐渐引起关注。
操作方法和过程
“拿券”——稳赚的倒卖生意
做债券倒卖生意，往往通过个人关系，与新发企业债的银行或者券商承销商签订协议，获得一定数量的新券，再在二级市场卖出，获得差价，行话称之为“拿券”，是典型的一级半市场获利手法。
存在寻租空间的原因归根到底在于市场发展的不充分和不透明。与不透明相比，市场发展不充分导致的债券发行供不应求则是寻租长期存在的基础。例如，一支AA级城投债发行利率为6.5%，相对应的，二级市场上同样评级的城投债普遍收益率为6.2%，中间存在30BP的巨大价差——对于任何机构或个人而言，如果能顺利“拿券”，这个价差就保证了当事人的无风险套利。“拿券”利润巨大，各机构和个人都使尽浑身解数，与政府、银行券商的承销团队搞好关系。在这个过程中，往往伴随向相关人员利益输送。这也是业内通常认为债市比股市更靠人脉关系的原因。
最近业内流传的一句话：看似普通的丙类户，后面都有一个债券行业的“大佬”，左手发行，右手市场。一些债市老手，凭其多年业内关系，总能拿到供不应求的紧俏券种，但他们“拿券”后，并不用券商的账户直接买入，而是另设丙类户，该丙类户拿到低价紧俏债券后，加价卖给自己所在机构或其他机构乙类账户。
操作过程如下：
在债券一二级市场存在30BP的价差下，丙类账户以6.5%拿到紧俏债券，加价20BP卖给自己所在机构或者其他机构，机构得到后在二级市场卖出，利润10BP，双方均可获得低风险乃至无风险的利润；如果丙类户以二级市场价格卖给自己所在机构，机构在整个交易中仅起通道作用，其目的显然为利益输送。
“拿券”这个行为本身需要动用大量资金，吃掉一定额度债券，但是，丙类户通过债券结算方式的巧妙运用，分文不动，实现“空手套白狼”。具体操作如下：
债券交易结算方式包括券款对付、见款付券、见券付款和纯券过户四种，具体方式的操作由交易双方协商选择。于是，丙类户可以与上家协商“见券付款”，与下家机构协商“见款付券”，用下家的预付款额付给上家拿券，然后再将拿到的债券付给下家，“空手套白狼”。
代持养券——甲乙丙纵横交错
所谓“代持养券”，是指投资机构以现券方式卖出债券，同时，跟交易对手方私下签订协议（往往以口头形式），在将来某一时点以约定价格重新买回该笔债券。以买回债券的期限进行划分，期限较短的称为“代持”，不断滚动运作、期限长达数月甚至数年的称为“养券”。
债券代持是银行间市场成员之间一种普遍的操作模式。由于无法界定双方之间是否存在私下协商、利益输送，最近一年来，在债券市场牛市的利益驱动下，甲乙丙账户之间代持的这种“灰色手法”盛行。主要模式如下：
甲乙、丙
商业银行找券商、基金、私募、投资公司等乙类户或丙类户代持债券，其动机为：一方面，季末、年末考核压力。有些债券在季末等监管时点亏损，银行通过让没有考核压力的银行或乙类户代持，将其转至表外，美化业绩，以求考核指标达标。这也是为什么每到季末、年末，就有个别债券出现明显的价格波动。另一方面，规避监管。丙类户通常是非上市的中小机构，其报表上的名义盈亏对于投资者本身影响不大，并且丙类户具有隐蔽性，银行通过丙类户的代持实现转移利润、隐瞒亏损，以规避监管。
乙甲、丙
证券、基金等非银行金融机构的乙类户找商业银行或丙类户代持债券，其动机：
第一，突破监管、提升业绩。货币基金以低风险、高流动性著称，其流动性必定受到严格限制：只能投资于剩余期限在397天以内（含397天）的债券，并且投资组合的平均期限不能超过180天。如果货币基金经理面对一个资质良好，但是不符合期限规定的债券时，直接买入，会在会计报表中显示违反契约，所以，基金就会请其代为持有。通过代持，货币基金可以购买超过一年期的债券，规避持债期限限制的同时，可以博取更高的投资收益率。
第二，滚动操作，放大杠杆。按规定证券和基金进入银行间同业市场回购比例不得超过基金净资产的40%、证券公司实收资本的80%，即1.4和1.8的杠杆。通过多轮代持，券商和基金可以无限扩大资产规模，放大投资杠杆，获得超额收益。但是，收益放大的同时，风险也被放大。多轮代持都是滚动进行的，时间周期较长，在债券市场低迷时期，风险不可忽视。
第三，低卖高买，利益输送。某些乙类户交易人员，将债券低价卖给自己外设丙类账户，让其代持，到期后高价购回，其本质是裸的“老鼠仓式”送钱行为。但由于其会损害机构自身的利益，并且犯罪痕迹明显，目前市场上这种做法较少。
丙甲、乙
看多债券市场的丙类户请甲类、乙类户代持，以较少资金获巨额回报。其操作方式游离于监管边缘，是违规高发区。
具体操作如下：
过程①，银行机构首先向丙类户注资，丙类户得到资金后购买债券，请机构代持，获得的资金归还银行。待代持到期之后（过程②），银行再次向丙类户注资，丙类户购回债券，并在二级市场上出售，除返还银行注资成本外，剩余收益完全归丙类户所有。在债券市场牛市时，丙类户可以分文不花，“空手套白狼”，赚得巨大收益。
债市乱象频发的分析
自2005年，央行开闸，许以丙类户交易功能之后，丙类户已低调运行多年，为何近期监管升级、案件集中爆发？
事实上，关于债券市场交易上的猫腻，监管层早有关注。2011年富滇银行倒券风波后，央行暂停各家商业银行间为丙类户垫资、无实际资金往来的撮合以及代持三项业务。政策之后，一些空壳、单凭垫付套利丙类户逐渐淡出视野，但这并不能遏制银行间债券市场上各类利益输送。
对银行间债券市场的参与者（包括商业银行、证券、保险、基金、私募等）的监管，分属于央行、银监会、证监会、保监会。央行金融市场司，是银行间债券市场监管的最高机构，负责包括企业债、国债、短融、中票交易的监管；证监会，负责交易所的公司债监管；银监会和保监会，只对机构进行监管，不涉及具体交易行为。除此之外，发改委负责企业债的审批，财政部负责国债发行，在债券市场中也有相当话语权。所以，涉及银行间债券市场管理部门的“条条”有6个之多，对于债券投资的理解不同，造成了这个市场的混乱局面。
对于近期案件频发的债券市场，各监管部门也有所行动：一是4月25日中央国债登记公司下发口头通知，暂停信托、券商、基金等乙类户在银行间债券市场的开设，新发基金和理财也将暂停在中债登记备案；二是央行召集大型商业银行、股份制银行召开内部会议，重点讨论各大商业银行在债券业务中的内控问题。要求各金融机构限期自查，并将针对代持交易出台新的管理规则，对丙类账户要逐步取消或升级；三是证监会要求各地方证监局对辖区内证券公司的债券代持情况自查并上报。
一场由审计署摸底调查，公安部经侦局参与并主导的债券市场打黑风暴，由沦为配角的监管部门的依次表态而推向，实为遗憾。4月19日，证监会在回应中表示“鉴于债券市场违规涉及多个监管部门，证监会将与其他监管部门进行信息沟通和监管协作”，可见我国当下行政管制和金融分业监管模式“条条相争”并存的纠结格局。分业监管与混业经营的结构性错配，是造成债市乱象频发的根源。
学会了痞子的修行，学会了，不讲人情，不讲面子，不谈论什么尊严，学会了流氓的学问，只会谈论利润，想象天真的无本生意，念着世界上免费的午餐，学会了无赖的智慧。盘算着做吃山高，经营着空手套白狼。
学会瞎子的心理学问，让我知道，肉眼只能看到表面，内心观沧海才能多一点理解，多一点知识，因为世界上有着太多的不确定，只能用心去看，用思维去判断，才能多一点观察，多一点明白，不能去盲目的做决定，不能不假思索的去下定论。
学会聋子的才能，让我知道，有些事可以当做回忆，一些事要一笔勾销，不要去理会太多的麻烦和错乱，只要安心的问候自己，把一些值得回忆的藏到心中，就算到老年的时候，再怎么的穷，再怎么的没有财富，就算是没有朋友，但是自己还有一本回忆录。
学会哑巴的能力，说着该说的，想着该想的，虽然不能去表达一些，但是可以去做一些事情去描述一切，让自己的朋友和亲人知道，世界上并非什么事情都非得用话语来描述，其实用行动也可以，去描述亲情，去写下爱情，去记录友情。
看透了神仙，让我知道，什么叫特殊能力，什么是点石成金，什么是一句话能开万条路，什么人能解千道迷，步落尘世，只为有缘人，闯进沧海，只为识别一滴水。
理解了小鬼，让我领悟，机灵的组合，敏感的应对，思维的调整，周旋的判断，路上的欢乐，心中的快乐，不问黑，不理明，不识阴阳两相隔。
注视了人群，学得了，冷眼相对，悲语交加，真的也好，假的也妙，无虚无实，贪婪一时，纵横一世，不识自己不识外，只等双手握清风，平凡一秒，快乐一生，即无遗憾也无怨。回忆录写在了昨天，把无声无息写在了明天，把一点一滴的面对讲述在今天。
天文学家让我学会，纵横星坛，观望月外，守护黎明，保护夜景，查无形之中，看无影之时，明人中乱变，识沧海楼层，辨心中隐私，解无为之行。
了杜绝假证泛滥，前不久国家教育部公布了学历认证网站，学生和用人单位上网就可一辨学历真假。可如今，不法分子的造假能力也能“升级换代”，竟然宣称可办理上网文凭。昨日，记者通过一番暗访，发现这仍为一场骗局。
昨日，记者收到一则短信：“本公司现场办理各种证件、上网文凭……”据了解，前不久国家教育部公布了惟一合法学历认证网站——中国高等教育学生信息网，学生和用人单位只需上网就可一辨学历真假，以此打击文凭造假贩。没想到，不法分子立即升级换代，适时推出了“上网文凭”。
那么，所谓的“上网文凭”是否确有其事，里面又暗藏哪些玄机呢？看得出，短信中留下的手机号码为外地号，记者拨通后，接电话的一位周姓中年妇女却称：“人就在南京，用外地号是怕公安追查。”对于“上网文凭”，她一再强调是真的，因为他们与中国高等教育学生信息网的网络工程师保持着良好的关系，可在网站查询系统中预先设置所办证件的学历编号，即便用人单位查，也不会露出破绽。至于业务费用，办专科文凭为800元，学士学位为1200元，硕士学位为2500元。同时，该女子提出，他们可提供上网文凭范本，“觉得是真的，再办也不迟。”
于是，记者与周姓女子约在鼓楼广场见面。可到了鼓楼广场，该名女子却始终不肯露面，只是在电话中说：“为了保险起见，给你一个账号，你先寄60％的钱，到账后我就带着你到公司现场办理。”记者提出质疑：“钱到账后，你们撒手不管怎么办？”该名女子说：“你放心，我们做生意是讲诚信的，我们每天花在短信宣传上的钱就上千呢！而且，你满意了，我们才收剩下的钱。”记者坚持见面才能交订金，她却是死活不干：“万一你是公安，我们不就完了。”至此，记者基本摸清这帮人的行骗手段：将客户约至指定地点，诱骗其支付订金，玩的就是“空手套白狼”的把戏。至于所谓的“串通学历认证网站工程师”，应该也是子虚乌有。但值得警惕的是，在北京、深圳等地造假分子提供的文凭证书却真的能够通过网上认证，但是这些查询网站却是非法的，只是形似真网站而已。为此，国家教育部今年已经先后两次公布了13家非法学历认证网站，其中有4家网站的中文网名甚至同教育部授权的中国高等教育学生信息网的网名完全一样。这也提醒大家，查询学历还得瞧准域名为“http／chsi.com.cn”的中国高等教育学生信息网才行。
然而信用卡也是一把双刃剑，给我们带来便利的时候，也可能会诱导我们走上恶意透支的违法道路。而自以为聪明的安徽来沪打工的青年张屠刚则更进一步，利用信用卡的免息条款，玩起了空手套白狼的信用卡版的“庞氏骗局”。
5万元额度=百万元欠款？
核对每张信用卡每个月的消费透支账目、对还款进行检查，都是银行后台部门的日常工作。这一天在核查一小笔逾期未还款的记录时，某国有银行的工作人员顺藤摸瓜对该账户所有人的信息进行了查询，结果惊讶地发现，该张信用卡的持卡人张屠刚（化名）名下，竟然总共在该银行透支了高达87万余元！
面对如此惊人的事实，银行急忙对张屠刚的所有信用卡交易记录进行了全面核查，核查结果更加触目惊心——跟张屠刚有关的该银行信用卡竟有45张之多！总共的透支额度更是达到了110余万元！
这究竟是怎么一回事呢？张屠刚为何会在同一家银行办理如此多的信用卡呢？明明只有5万元信用额度的他，又是如何透支了如此巨额的钱款的呢？
原来，为了抢占市场，该银行对于信用卡发行有这么一个规定，同种类的信用卡每人只可以申请一张，但同一个人可以申请不同种类的多张信用卡。而该银行总共有25种不同种类的信用卡，于是张屠刚每一种都申请了一张，后来又以自己家人的名义申请了20张。如此一来，在银行不知不觉间，实际上供张屠刚使用的该银行信用卡就达到了45张。有了这45张信用卡，张屠刚就开始了他的“理财”操作。
空手套白狼确保信用无忧
然而这么多信用卡透支出了这么多资金，为什么银行系统却一直查不出来呢？通过详细的核查比对，银行总算弄清了张屠刚的资金交易脉络。原来张屠刚对这45张信用卡进行了非常细致的管理。如此众多的信用卡被分别用于各式各样的交易支付，这其中有真实的交易，也有通过支付宝等平台进行的虚假交易，为了避免引起银行系统的怀疑，张屠刚每次交易的时间差、金额、对象都有所不同，真假交易也穿插在一起，让人一时难以识别。而通过这样一系列的虚假交易，张屠刚成功地用这些信用卡进行了套现，有趣的是，套现之后，张屠刚又将这些现金全部存入了他其中一张信用卡中，使得这张信用卡上有了自己存入的大量余额，可以用来偿还信用卡欠款。
与此同时，对于每一张透支的信用卡，张屠刚都细心打理，总是能按时进行还款（通常是按时支付最低还款额）。在这样的滚动交易处理下，在张屠刚名下的25张信用卡中，就有24张都分别存在5万元以下的透支金额，都是负数，但这些欠款都并未到期。而剩下的那张卡中，又存有大量正的金额。
按照该银行的规定，张屠刚每一张信用卡的信用额度都是5万元，但全部信用卡的额度并不叠加，总额度也是5万元。而通过上面的操作，张屠刚无论是单张信用卡，还是名下的全部账户，都没有超过信用额度（24个负金额账户和1个正金额账户总金额相加并没有超过5万元的透支额度）。因此只要每笔款项都按规定按时还款，理论上并不存在违约问题。另外20张以他人名义办的信用卡，张屠刚也进行了相似的操作。
钻“漏洞”只为获得低息贷款
那么，许多人可能会问，既然总欠款金额总是在5万元透支额度之内，张屠刚又为什么要进行如此复杂而麻烦的滚动操作，将大量信用卡套现的钱存在某一张信用卡上，再用这些钱去按时还那些透支的钱款呢？显然，张屠刚当然不会只是为了好玩。
原来，一次偶然的机会，张屠刚发现，在进行了这样的操作之后，每当他需要用钱时，他就可以将那张存有大量余额的信用卡上的钱提空，来进行自己的投资生意。而在这期间，虽然张屠刚名下的账户欠款总额将陡然上升，远远超过5万元的限额，但由于他每一张信用卡单个来看，都在正常的使用中，还款方面没有任何问题，银行风险监控系统并不会发现账户总额上这一严重的超额问题。等到张屠刚投资结束、资金回笼，他就又将取出的钱再存回那张信用卡中，账户便又恢复正常了。
这样一来，由于提出自己存入的钱并不需要支付任何利息，当他资金充裕时，他就在信用卡欠款到期前还掉所有当月欠款，而不需要支付任何利息；当手头比较紧时，则支付最低还款额，实际上只需要支付最低还款额带来的利息。事实上，由最低还款额产生的利息，远远低于他直接向银行进行无抵押贷款时的利息。也就是说，虽然管理如此多的信用卡很是累人，但张屠刚由此可以随时获得百万元的现金贷款，同时又减去了大量的利息，实在是一种聪明的“理财”。而张屠刚进行这样的打理，竟然已经有了好些年头。
最终不得不乖乖还款
搞清了张屠刚的操作手法后，银行自然将张屠刚告上法庭，并查封了张屠刚的一处房产。那么张屠刚在这三四年间使用的手法，是不是违法了相关法律，比如构成恶意透支呢？实际上也不然。
根据相关法律解释：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”本案主审法官告诉记者，由于张屠刚实际上每月都能按时还款，此次被银行发现漏洞也只是由于管理过多信用卡的一时疏漏，并没有构成《刑法》规定的六种“以非法占有为目的”的情况，也就谈不上“恶意透支”，因此也并不构成刑事责任。
尽管如此，银行最终还是以信用卡合约中的不能违反诚实守信原则、不能以他人名义办理并使用信用卡等约定张屠刚，加之张屠刚一处房产被查封，不能进行抵押贷款等操作，张屠刚不得不赶紧凑钱还清了所有欠款，银行追回了了欠款，堵上了漏洞，也就此撤诉。
理财金手指：生财应有道
风险系数：零
机遇保质期：5年
致富把握率：有关系就有把握。
由于中国实行的是渐进式改革，部分物价的渐进式放开出现了价格的差价，形成了巨大的财富漏斗。简春晖就是90年代初靠价格双轨制起家。
1990年，简春晖了解到石化原料的价格在一买一卖间有巨大的价格差。而他的舅舅恰恰是北京一家化工厂的厂长，于是，他找到了舅舅，商议利用这个价格差好好赚上一笔。
应该说，从财富的敏感度来讲，简春晖一点也不差，至少他看到了这其中属于自己的那部分利润；从财富的追寻途径来讲，简春晖更是一点弯路没走，其舅舅手中的权柄，足以使他成就这一追求。但是他的问题是，他只攥住了"下家儿"，而"上家儿"从哪里来却一点头绪都没有。
类似于简春晖这样的情况，在90年代初尤其的多。他说，有人曾形容，80年代末到90年代初的短短数年间，中国俨然成为了一个大市场，全民经商的壮观场面着实令人叹为观止。街边小饭馆里，10张桌子上，9张在讨论"螺旋钢有没有现货"、"搞100吨水泥什么价格"……，发展到90年代初时甚至连大学生、高中生都学会利用课余时间找个公用电话，倒腾钢材、汽车。造成这一局面的一个原因就是，大多数人都象他一样只把握住一家，或者干脆就是所谓的两边"拼缝儿"。
简春晖刚刚开始时也象这些人一样，碰到个朋友就问上一句："认识搞化工原料的吗？找到了给你分成。""我这儿有个厂子需要化工原料，有地儿买到便宜的吗？"……，时间一长，他突然发现这样做不是个事儿。多数这样的询问都是石沉大海，即使有回音也是中间夹杂着一大堆中间人的远远高出的价格。
一天晚上，他与一个朋友喝酒时，那人突然冒出一句："你傻呀，找人从中间扒层皮，不如直接找上家儿。"可是，简春晖也就认识一个化工厂的舅舅。那人又指点他："好办呀，找你舅舅解决。咱舅的化工厂又不是以前从来没有进过料，他从哪儿进的，你就去找哪儿呗。"
第二天晚上，简春晖就拎着舅舅最爱喝的酒上门儿了。毕竟是自家的外甥，哪里有不关照的呢？简春晖的舅舅从桌子里拿出了几张名片，只不过人家是否能够按官价卖，就要看简春晖自己的本事了。
接下来的日子里，简春晖天天奔波于北京市区与河北廊坊之间，奔波于北京与天津之间，拿着那几张名片寻找他的下家儿。在廊坊有一家国有企业的销售部，天天上门要货的人排起了大队。该销售部的经理当时极为风光，每天一拨又一拨的人请他吃饭、巴结他，无非是为了能够从他手中要到官价的石化原料。简春晖没钱请这位经理吃饭，也没钱送礼，就只好天天老老实实地排队。
时间长了，有人劝他放弃算了，一没本钱请客，二没关系铺路，这样等下去，根本没有机会。简春晖虽然也曾经泄气，却依然天天出现在销售部门口。半个月下来，销售部的经理都认识他了。终于在一天下午，那个经理没有应酬，呆在办公室里颇为无聊时，又看到了简春晖，将他叫了进去。而一连半个月没有洗澡、也没吃过一顿好饭，将手中的300多元钱用尽，原准备再呆两日就回北京的简春晖抓到了机会，乘机向经理哭穷，说自己的厂子因为原材料短缺，已经停工待产了。
也许是他一副潦倒、可怜相让那个经理信以为真；也许是一直利用自己的权力批拨物资，好久没有做过"扶贫"的好事了，这位经理竟然破天荒地答应以每吨4000元的价格给他20吨石蜡，只比官价稍稍贵出200多元。
简春晖获此意外之喜，连忙跑到舅舅那里拿到支票，雇了4辆车直奔廊坊将石蜡拉了回来。然后以每吨5400元的价格与舅舅的企业结算。一趟下来，刨去开销，他在一个月间就赚到了2万余元。
再回到廊坊时，简春晖有了底气，将那个经理约了出来，一通胡吃海塞后，经理称简春晖这个人够义气，知道报恩，硬要认他为自己的小老弟。这样一来，简春晖的上家儿就稳定了许多。
随后，那个经理又将进价每吨7100元的20吨聚乙烯以每吨9000元的价格也"转"到了舅舅的手中。
两次下来，一共只用了2个月，简春晖就已经有6万元入账，而且没有什么成本。按简春晖的话说，这是典型的空手套白狼。
简春晖慢慢与一些贸易公司建立了联系。当时石化原料紧缺，不少化工厂都在为原料发愁，简春晖渐渐不用再靠舅舅的工厂赚钱，而是将范围扩大到了北京的6家工厂。"生意"也越做越大，仅1990年下半年，他就净收入70多万元。1991年最多时一个月入账57万元。
说到自己那段经历时，简春晖说，现在没有多少人愿意承认自己当初是靠价格双轨制起的家，虽然当时价格双轨制是一个摆在桌面上的事实，许多人都知道，许多人也都看的见，然而，并非是所有的人都从中得利了。说白了对于有关系的人来说看的是谁的关系更硬，而对没有关系的人来说，看的是谁有本事套来关系。其次才是对于摆在你面前的机会认识多少的问题。
