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【关键词】招商银行 信用卡 竞争优势
当前在我国信用卡市场上面，行业的竞争不可谓不激烈，而且各家银行纷纷针对自己的信用卡业务推出各类的相关活动内容，从而不断刺激用户进行办卡等业务的办理。但是从诞生开始，招商银行信用卡经历了数年的攻坚经营，以及对整个信用卡市场的逐步占领之后，逐步在我国信用卡市场上崭露头角，并已经展现出其自身所具备的强大竞争实力。那么就招商银行在其竞争方面有哪些优势展现呢？
一、发卡量
首先，我们从发卡量上面来看。一个银行信用卡业务的发卡量并不是随意决定的，而是跟这家银行所设立的信用卡业务相关联的，特别是与本身收入的相关基础条件有关。而且从整个业务角度来看，信用卡业务的消费额是与发卡量呈正相关，发卡越多消费额就越多，而且相关的贷款额度也会更加的高。同样的，银行信用卡业务相关联的利息收入以及非利息的收入也会相应得到提升。根据之前中报调查的数据显示，我们发现，到2009年的时候中国整个信用卡业务市场上面发卡量排名前三名的分别是中国工商银行、中国招商银行以及中国建设银行。而且从发卡量来算，这三家银行在信用卡的发卡量方面几乎都超过了一千万张，全部都属于发卡的大行，在整个中国的信用卡市场上面占据了60%以上的市场占有率。而且，在这三家银行里面，特别是招商银行更是在其信用卡相关的业务方面做了更加细致严谨的布局，以及利用自身更加优质的业务服务，在短短数年之内其发卡数量就稳稳居于全国市场第二位，而且单其自身就占据了18.02%的市场份额。特别是在内地市场上面，其相关的国际标准双币信用卡业务已经占据了全国市场的近三分之一的份额。
二、单卡盈利能力
在不断实现业务发展的进程推进中，除了以强大的发卡数量强势进行信用卡银行市场份额的占据之外，招商银行在其单卡的盈利能力方面也表现出了极为强大的竞争实力。而且这个能力的考核标准，最为主要的是通过其自身本身的贷款余额为标准进行参考的。
根据之前的数据内容显示，在2008年的时候全国信用卡业务市场之上，只有招商银行、中信银行以及民生银行这三家银行实现了信用卡业务的盈利，几乎全国市场都还处在试水的阶段。而招商已经开始显露其强大的竞争潜力。2009年的时候，根据全国信用卡业务市场所显示的数据显示，招商银行经过一年的沉淀与发展，已经远远的超越了中国银行、工商银行、建设银行以及交通银行等诸多国有银行，并且直接成为了当年银行信用卡贷款余额最高的银行，其年度的贷款盈利超过了330亿元，而当年信用卡业务收入则已经超过了20亿元达到了23亿元左右的庞大数字。可以说，以超级强大的单卡盈利能力，搭配上强大的发卡数量以及市场占有率，使得招商银行本身在占据了市场高地的基础上，进一步提升银行本身的品牌形象以及业务盈利能力。
三、超低的坏账情况
一家银行如何来衡量其银行自身信用卡业务的优劣与否呢？除了发卡量以及单卡盈利能力之外，对信用卡业务的风险控制能力也是对这家银行的信用卡业务重要衡量指标。而这点则与银行的坏账情况有关。从我国国内的银行信用卡市场来说，如何进行信用卡风险标准的衡量主要看三个数值，就是批核率、迁徙率以及坏账率。而在这里面，坏账率可以说是最为重要和最为平常也与用户息息相关的数值表现。所谓的坏账率从概念上来说，其实就是银行信用卡里面存在的超过半年时间没有实现信贷额度偿还的总额度占据了所有应该偿还的金额额度的比例。我们看一组来自彭博社的调查数据显示，到2009年的9月月底，我国国内银行市场在其总体的坏账率方面的数字为3.3%。而2009年的中报里面则为我们提供了更加详细的数据。里面针对招商银行、中信银行、兴业银行以及深发银行这四家银行机构进行相关的信用卡业务数据公布，其中就坏账率这一块中信占据的最多，将近6%的数字远远的超过了我国国内银行信用卡坏账率的平均水平；而招商则列居第二，拥有差不多3.31%左右的坏账率，持平于国内的平均水平。而其他两家银行则相对比较持平，稳定在2.25%的数字之上。从上面这四家银行在坏账率的数字对比上面，我们可以看得出来招商银行在坏账率上面几乎是与国内的平均水平一致的，所以其银行的信用卡业务在风险控制方面还处在可控制的范围之内。
四、结论
我们将这三项数据内容进行综合的对比分析，我们可以发现，在信用卡业务的综合方面，招商银行拥有者极为明显的优势。不仅仅拥有全国第二的发卡数量，更拥有全国第一的强大单卡盈利能力，而且拥有全国市场第一的贷款数额以及最为出色的贷款业务，可以说，招商银行的强大竞争实力已然彰显无疑
参考文献：
[关键词] 资源配置 国有商业银行 层次分析法
资源配置的效益，是指资源配置的结构变动所产生的经济效益，这可以从两方面理解:一是在资源投入一定的情况下，如何进行配置实现产出最大;二是在产出一定的情况下，如何配置资源使投入最小（杨涤，2002）。就国有商业银行资源配置理论研究本身而言，目前这方面的研究较为欠缺。在国外学者的研究中，相对于其他经济资源配置，关于金融资源配置特别是国有商业银行资源配置研究的文献十分有限。而在国内，随着近几年来金融研究的深化，虽然有不少学者在研究金融问题时开始注意金融资源问题（如：中国工商银行广东省分行课题组（2001）提出运用成本认定制来优化银行资源配置；张锐（2004）通过分析研究，发现中国国有商业银行资源配置等方面存在着不容忽视的问题，任务改革势在必行），提出了金融可持续发展理论、金融协调理论，但这只是金融资源理论研究的开始，而且绝大部分的研究，仅仅局限于某些金融现象的分析，难以摆脱其空洞性和抽象性。但这也绝非是说，对于国有商业银行资源配置理论问题的研究与分析一切都是从头开始、从零开始，现在已有分散性的金融资源理论研究成果、大量的相关性经济金融理论和经济资源配置理论为研究国有商业银行资源配置问题提供的理论支持和思路的启发。本文依托金融发展理论、区域经济理论、产业经济理论、社会主义市场经济理论、现代商业银行经营管理理论，借鉴师萍（2001）对科技资源配置方面的研究，并运用层次分析方法（AHP），对中国国有四大商业银行与浦东发展银行、招商银行、深圳发展银行和华夏银行2005年的资源配置效率问题进行实证研究。
一、资源配置效率评价模型
国有商业银行资源配置效率评价是指国有商业银行按照系统方法构建的由一系列反映被评价行多个侧面的相关指标组成的评价资源配置效果的系统结构。客观、准确、真实的资源配置状况效率评价，不但是资源配置目标的衡量，同时也是国有商业银行新一轮资源配置的基本依据（郑垂勇，2001）。
1.指标的选择
在商业银行的整个经营活动中，其经营的收益性、流动性和安全性“三性”对商业银行的经营产生着至关重要的影响，因此，任何商业银行均关注其自身的“三性”，故本文在选择评价指标时从国有商业银行资源配置的目标及“三性”要求出发。本文提出三类指标作为本文的评价指标体系：
(1)综合效益状况指标。该类指标重点反映国有商业银行资源配置的效益状况，它是反映国有商业银行资源配置状况的核心指标，由资产收益率、资产利用率、收入利润率3项指标组成。
(2)资产安全状况指标。是综合衡量被评价对象资源配置质量的重要指标。由资本充足率、不良贷款率2项指标组成。
(3)资产流动状况指标。用来反映国有商业银行资产的流动性，由流动比率、存贷比率、长期贷款比率3项指标组成。
2.指标权重的确定
在对被评指标的权重设置过程中，本文运用层次分析法（Analytic Hierarchy Process简称AHP）。层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授T. L. Satty在为美国国防部研究“根据各个工业部门对国家福利的贡献大小而进行电力分配”课题时，应用网络系统理论和多目标综合评价方法，提出的一种层次权重决策分析方法。它是一种简便、灵活而又实用的多维决策方法，它将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析，并根据问题的性质和要达到的目标分解出问题的组成因素，其基本思路是按组成目标各要素的重要性，将这些要素排列成由高到低的相互关联的若干层次，并把每一层次各要素的相对重要性予以量化，然后按层分析，并依此作为决策的依据，最终获得最低层因素对于最高层（总目标）的重要性权值（彭澎等，2002）。这种方法通过两两比较来确定最后的综合权重，往往会得到更为客观和准确的结果，其尤其适合于对决策结果难于直接准确计量的场合。
根据上述资源配置效率评价的三类八项指标，可建立多级梯阶结构图如下（从上至下分别为目标层，主因素层和子因素层）
通过对上述八个因素两两比较相对重要性，并参照层次结构图，可以构造判断矩阵。建立如表1所示判断矩阵F-S。
其中 aij (i,j ＝ 1,2,…,n)表示Si与Sj相对于其上一层元素重要性的比例标度，并且aij = 1/ aji ，aii = 1。判断矩阵的值反映了人们对各因素相对重要性的认识，在对aij的衡量中，本文采用惯用的九级量表，对上述八个指标两两之间的重要性程度赋值，表2为标度及其含义。
资料来源：廖泉文，《人力资源考评系统》，2001年
计算单一层次下元素相对权重时：
先计算矩阵F-S中各行元素的乘积，即并计算Ni的n次方根；再对作归一化处理，即，所得W经归一化后，即为同一层次相应元素对于上层次某一因素相对重要性的权重向量。
由于客观事物的复杂性以及人们对事物认识的模糊性和多样性，所给出的判断矩阵不可能完全保持一致，有必要进行一致性检验，计算一致性指标，其中，n为判断矩阵阶数。若随机一致性比率CR＝CI／RI＜0.10，则判断矩阵具有满意的一致性，否则需要调整判断矩阵的元素取值。
3.指标数值标准化
由于评价指标的量纲不同，评价时不能直接利用实际指标值计算加权综合值，必须将量纲不同的实际指标值换算为量纲相同的规范值，这就要求构造一套规范化实际指标值的函数，即标准评价函数。该函数的构造直接依赖于评价指标的标准值。我们可以采用统计分析方法，将评价指标的标准值分为A、B、C、D、E五档，分别为某行和某规模类银行中具体指标的最高均值、较高均值、总体均值、较低均值和最低均值。
设X1为某规模类银行中i银行的某一评价指标的属性值，i=1～n，n为该规模类银行的个数，即该指标的数据样本个数，m为下标集合K中的元素个数，则该指标的标准值可用下式计算:
(1)
当j=n时，nj取n，得X(3)为该指标的中间值（C）；j=2时，nj为Xi中小于X(3)数值的个数，得出X(2)为该指标的较低值（D）；j=1时，nj为Xi中小于X(2)数值的个数，得出X(1)为该指标的最低值（E）；j=4时，nj为Xi中大于X(3)数值的个数，得出X(4)为该指标的较高值（B）；j=5时，nj为Xi中大于X(4)数值的个数，得出X(5)为该指标的最高值(A）。
对于长期贷款比率、不良资产比率和存贷比率，采用公式（1）计算的结果要反向，即将最低值赋给X(5)，较低值赋给X(4)，较高值赋给X(2)，最高值赋给X(1)。
有了标准值后，就可依据它们确定指标标准评价函数。通过调查分析给出五档标准值{X(1),X(2),X(3),X(4),X(5)}所对应的评价值为{0.2,0.4,0.6,0.8,1}，这样，对某一评价指标的任意实际值X，有
对于存贷比率、长期贷款比率和不良资产比率，适合公式（3）
4.综合评价模型
设某被评银行八项单项指标的属性值集合为X={X1,X2, ……X8},对应的指标数量值集合为W= {W1, W2, ……W8}，复合指标的权重值集合为，那么复合指标的评价分值可根据加性加权法计算,即:
（4）
当K=1时，j=1～3，Dk为某银行的综合效益得分;当K=2时，j=4～6，Dk为某银行的资产流动性得分；当K=3时，j=5～6，Dk为某银行的资产安全性得分。
对于某银行资源配置效率的总体评分分值，可为上述三个符合指标评分分值的加权和，即：
（5）
通过(4)，(5)两式计算出每一个被评价银行的复合指标的评价分值和总体分值后，可按其大小排除它们分别在综合效益、资产安全性和资产流动性方面的排名及其在总体资源配置效率方面的排名情况。通过分项排名，各银行可以找到自身的劣势，以便促使其向在该项上处于最优的资源配置标准看齐。
二、 中国国有商业银行资源配置效率实证分析
1.指标权重设置
由于股份制银行从设立之初，在经营管理的各个层面上都较之我国国有商业银行完善、先进许多，故本文在实证研究国有商业银行资源配置效率的同时就此与国内股份制银行进行对比分析，以便找准自身与这些银行之间的差距。表3，4，5，6，7为层次分析法中各层元素的判断矩阵。
2.主因素层判断矩阵F1
通过对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6250，0.2385，0.1365}，λmax=3.010对结果进行一致性检验，即辨别判断矩阵F1求出的权系数是否合理。
CI=(λmax-n)/(n-1)=0.05，表4为矩阵阶数及对应R.I值，通过查表得：当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性，即:通过层次分析法所确定的各影响因素的权重是客观和可接受的。
根据表5对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6370，0.1047，0.2583}，λmax=3.031对结果进行一致性检验， CI=(λ max－n)／(n－1)=0.0155，查表得:当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性。
根据表6对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.5634,0.0907,0.3459},λmax=3.065对结果进行一致性检验，CI=(λmax －n)／(n－1)=0.0325,查表得:当矩阵阶数N=3时,R.I=0.58，此时,CR=CI／RI＜0.1,因此认为矩阵具有满意的一致性。
通过对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.7159，0.2841}，λmax=2,N=2，此时,矩阵具有完全一致性。
3.指标标准化
本文对工、农、中、建四个国有商业银行与国内四个股份制银行2005年相关指标进行评价分析,表8为上述八家银行2005年的相关财务数据，表9为运用(1)(2)(3)三式进行标准化后的指标值。
资料来源：各大银行的相关网站。
4.被评分值与综合评价值测定及其排名
本文运用(4)、(5)两式及表9数据,分别对主层因素的指标分值与资源配置效率的综合评价值进行测定，表10为主因素层各因素被评分值及其排名。表11为资源配置效率的综合评价值及其排名情况。
由表10可见,在综合效益分值上,招商银行(0.9571)和浦东发展银行(0.9035)远领先于其他商业银行，稳居第一、二位，国有商业银行中,综合效益分值最好的中国银行(0.6684)较之招商银行该项分值,低于其约30个百分点,而其余三家国有商业银行此项分值更少,农业银行(0.1712),低于招商银行78个百分点。
在资产流动性方面，深圳发展银行(0.908)、华夏银行(0.8450)和招商银行(0.8445)三家银行相差不大，分列第一、二、三位，四大国有商业银行，该项分值均在0.6以下,效率最好的中国银行也仅为0.5837，较之深圳发展银行低30多个百分点，分值最差的工商银行更使仅为0.2296，低于深圳发展银行68个百分点。
在资产安全性方面,招商银行(0.9796)遥遥领先于其余7家商业银行,另外三家新兴个股份制商业银行在此项分值上相差无几，浦东发展银行(0.7957)，深圳发展银行(0.7907),华夏银行(0.7713)，分列二至四位。而四大国有商业银行，此项分值较低，最高的中国银行为0.5997,最低的农业银行仅为0.2083,低于招商银行77个百分点。
综上三方面的分值情况，四家新兴的股份制并已在境内上市的商业银行的分值情况均不同程度的高于四大国有商业银行,且分项值最高的股份制商业银行,均比国有商业银行中同类分值最高的行高出30个百分点,比最低的行高出65个百分点以上。可见,差距十分明显。
由表11可知，2005年度被评八家银行资源配置效率综合排名第一位为招商银行、其次是浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行，然后是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。从具体综合效率值可见，招商银行为0.9492，而国有银行中，综合效率值最高的中国银行也仅为0.6347，与招商银行相比，相差31个点，最低的农业银行更是只有0.3184，差距高达63个点。由此可见，对与资源配置效率的综合评价中，国有商业银行与我国新兴股份制银行的差距相当大，缩减差距，改革势在必行。
三、结论及建议
通过运用层次分析法，本文对四大国有商业银行及我国现已成功上市的四家新兴股份制商业银行(招商银行、浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行)2005年资源配置效率的进行测定，发现就资源配置效率的整体状况而言,中国四大国有商业银行远不及四家上市商业银行,从综合效益、资产流动性、资产安全性三方面的分项测定中发现，四大国有商业银行上述三方面的均值均在0.4左右,而四家已上市股份制商业银行的均值却都超过0.8，差距十分明显。
中国国有商业银行的当务之急是深化公司治理结构，引进战略投资者，提高国有商业银行的综合竞争力。国有商业银行通过产权主体多元化和上市使其自身由原来的机关式管理向法人公司治理结构过渡，从而建立起真正意义上的现代银行制度，同时，增加商业银行扩张资本金的途径、加快商业银行业务创新、加大人力资源的开发力度和严格控制费用支出也是使国有商业银行资源合理配置的有效途径。
总之，资源配置就是不断扶优限劣的过程，在这过程中，要坚持有所为有所不为，贯彻效益为核心的原则，改善资源配置结构，提高资源回报率，争取价值最大化。
参考文献:
[1]杨涤:金融资源配置论[M].辽宁：辽宁大学出版社，2002
[2]中国工商银行广东省分行课题组:运用成本认定制优化银行资源配置[J].金融论坛，2001（3）
[3]张锐:银行改制：在路上[J].现代商业银行，2004（3）
[4]师萍:科技资源配置与制度安排的关系研究[J].西安交通大学学报，2001（4）
[5]郑垂勇:国有商业银行资源配置问题研究.河海大学博士生论文，2001
[6]彭澎胡兴娥:层次分析法在科研课题遴选中的应用[J].中国三峡建设，2002（7）
论文关键词：商业银行，跨国并购，动机，经营效率
自2006年以来，受国际银行业跨国并购浪潮以及中国银行业自身发展的需要，与中国相关的跨国并购事件中，中国商业银行跨国并购外资银行的事件不断出现。中资银行在跨国并购的市场选择和进入方式上，出于维持中国经济增长速度所需的资源供应、转换经济增长方式以及应对新形势下国家产业竞争的需要，正在配合农业、资源行业、制造业、TMT行业和服务行业“走出去”的战略，着力向业务国际化和综合化的全能大银行迈进。[①]
传统而言，中国商业银行的收入主要来自国内，同国际经营效率较好的商业银行相比，海外业务收入占比相对较少，与海外市场的收入占总收入的比重在40%以上的国外商业银行相差甚远。[②]面对国际市场竞争的日益激烈，商业银行上市后的盈利要求，中国的商业银行正在进一步加快国际化经营步伐。从表1中可以看出，1998年以来，中国商业银行跨国并购的次数达到了14次。其中，4次在2006年之前，而且并购的都是香港地区的金融机构。这是因为香港是辐射亚洲一个较好的基点，中国的银行业对亚洲经济和市场是比较熟悉的，在国家文化上相似点也很多，地缘关系上也更为接近，对于并购后的管理是非常便利的。10次发生2006年以后，并购地区已经扩张到了东南亚、美洲和非洲地区，并购的金额也在日益增加。
表1：中国商业银行历年跨国并购统计
时间
购并内容
1998
工商银行与香港东亚银行共同收购国民西敏银行下属的西敏证券亚洲有限公司，组建工商东亚金融控股公司。
2000.7
工商银行以1.8亿港币收购香港友联银行，改建为：中国工商银行亚洲有限公司。
2002.2
中国建设银行收购香港建新银行。
2003.12
工银亚洲收购了比利时富通集团在香港的华比富通银行。
2006.8
中国建设银行收购美国银行持有的美国银行(亚洲) 股份有限公司100%股权。
2006.12.
中国工商银行买入印尼的哈利姆(Halim)银行90%股权。
2006.12.
中国银行斥资9.65亿美元收购新加坡飞机租赁有限责任公司100%的股份。
2007.8
工商银行收购澳门诚兴银行79.9%股份。
2007.10
民生银行出资3.2亿美元收购美国联合银行控股公司9.9%的股权。
2007.11
工商银行宣布以约54.6亿美元价格收购南非标准银行20%股权。
2007.11
工商银行收购印尼哈里姆银行后成立的工银印尼正式成立。
2008.1
工商银行45.5亿港元收购澳门诚兴银行79.93%股份。
2008.9
招商银行以193亿港元的现金收购永隆银行53.12%的股权。
关键词：商业银行；非利息收入；盈利能力
非利息收入业务是现代商业银行的一项重要业务，对于商业银行可持续发展具有重要的意义。目前，世界主要国家的非利息收入占商业银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别商业银行甚至高达70%［1］。据Bon-sung和Woojin的统计，1998—2003年间，资产规模排在世界前131位的商业银行非利息收入在全部收入中所占比重基本在40%左右［2］。相比较，我国商业银行非利息收入业务刚刚起步，大部分商业银行非利息收入占比仅为15%左右。我国商业银行非利息收入业务还有很大的拓展空间。郑荣年和牛慕鸿认为，近年来中国商业银行的非利息收入增长速度大大超过利息收入增长速度，中国商业银行的非利息业务创新速度逐渐加快［3］论文下载。
一、上市商业银行非利息收入状况
截至2009年底，在上海、深圳证券交易所上市的商业银行共有14家。根据市场地位、信息完整性等因素，本文选取华夏银行、兴业银行、民生银行、上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、交通银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等10家银行进行考察，对这10家银行非利息收入业务进行多角度分析，以此把握我国商业银行非利息收入业务的现状及变化趋势。
1.上市银行非利息收入的变化趋势
图1描述了上市银行从2005—2009年非利息收入平均规模以及平均非利息收入占比的变化。总体来看，非利息收入的平均规模是逐年上升的，从2005年的平均60.8亿元到2009年上升至240.31亿元人民币。非利息收入占全部营业收入的比重在2008年和2009年较前两年有较大提高，2007年非利息收入占比11.8%，2008年上升至15.93%，2009年升至18.91%。由此，在银行总体收入提高的情况下，非利息收入的增长速度要高于传统业务收入增长速度，尤其是近两年受金融危机影响，在央行连续降息的情况下，非利息收入对营业收入的贡献加大，取得了更快发展。
图1 2005—2009年上市银行非利息收入变化
数据来源：wind咨询。
2.上市银行非利息收入水平
图2描述了2008年和2009年10家上市银行的非利息收入和非利息收入占比。2008年10家商业银行平均非利息收入达到了192亿元。非利息收入最高的是中国银行，达到653.5亿元，最低的是浦发银行28.6亿元。2009年除华夏银行非利息收入总量下降，其他银行非利息收入都有增加，非利息收入总量最大的是中国银行为733.2亿元。
图2 2008年和2009年10家上市商业银行非利息收入与占比
数据来源：wind咨询。
从非利息收入占比来看，2008年和2009年都是中国银行最高，分别达到28.63％和31.58%；最低是华夏银行，2009年为7.72%。由此可以看出，大部分商业银行非利息收入占比稳定增长，只有华夏银行非利息收入占比下降15.67%，民生银行非利息收入占比提高10.11%，这两家银行变动幅度较大。
非利息收入水平在上市银行之间并不平衡。从非利息收入占比看，中国银行、建设银行、工商银行、招商银行在2008、2009两年都超过15%，并且相对稳定。国有商业银行主要得益于其庞大的网点数量，具有很突出的营销渠道优势；而招商银行是凭借其先进的管理理念和较好的市场定位，实现了非利息收入快速发展。两年非利息收入占比都未超过15%的银行分别是浦发银行、中信银行、兴业银行，这三家银行相对来说资产规模较小，业务网点少，影响了其非利息收入业务的发展。
二、上市商业银行非利息收入构成分析
1.非利息收入构成
我国商业银行非利息收入主要包括手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入等。从西方银行各项非利息收入业务发展情况来看，传统非利息收入的主要形式手续费收入的比重远低于我国。具有代表性的美国银行1970—2002年传统非利息收入占全部非利息收入的比重均低于30%［4］，而新兴业务是非利息收入的主要来源。在我国上市银行各项非利息业务中，手续费及佣金净收入仍是非利息收入的重要组成部分，规模近年都有所增长。投资收益除个别商业银行个别年份在非利息收入中占有较大比重外，总体比重较低，10家商业银行投资收益只有2009年全部是正收益，其他年份个别商业银行是负收益，其在非利息收入中的比重远低于手续费及佣金净收入。其他几项收入占非利息收入的比重也很小，个别商业银行有些年份是负值，并且波动性较大，对非利息收入的贡献不大。
图3 2008年和2009年各商业银行手续费及佣金净收入数量及占非利息收入比重
数据来源：wind咨询。
图3给出了2008年和2009年各家商业银行手续费及佣金净收入总量及占非利息收入的比重。从数量上看，2009年10家商业银行手续费及佣金净收入总量都有所增加，工商银行总量最高，达到551亿元；年增长速度最快的是中信银行，接近39%，其次是交通银行、工商银行、建设银行。
从占非利息收入的比重看，2008年各家商业银行总体比较均衡，基本都超过60%，个别商业银行超过90%。2008年只有华夏银行手续费及佣金占非利息收入的比重很低为20%，这是由于2008年华夏银行投资收益占非利息收入的比重较高，达到72%。2008年民生银行该比重是102%，这主要是由于该年度民生银行其他业务净收益是-2.63亿元，对非利息收入总量抵消过多造成的。
2009年手续费及佣金占非利息收入比重各商业银行差距相对更小一些，基本在70%—80%左右。最高的中信银行为87.61%，最低的民生银行为47.49%，该年度民生银行手续费及佣金净收入规模并未发生大的变化，占比降低是由于投资收益猛增至49.95 亿元，投资收益占非利息收入比例为50.87%。
综上所述，除个别情况外，手续费及佣金收入占商业银行非利息收入的比重最高，平均可以达到70%甚至更高，这部分收入来源比较稳定，总量呈现逐年上升趋势。
2.非利息收入重要业务细分
从上述分析可以看出，手续费和佣金项目是我国上市银行非利息收入的最重要组成部分。手续费及佣金收入主要包含结算与清算手续费、业务手续费、银行卡手续费、担保手续费及信用承诺手续费、托管及其他受托业务佣金、顾问和咨询费、理财收入等项目，不同商业银行财务报表名称略有差别，归类统计到表1中各项。
银行理财类收入统计各商业银行缺失较多，比重相对较低，所以表格未计入此项。表1中空格为该项业务收入较低，财务报表中未单独列出。10家商业银行中交通银行报表项目与其他银行差异较多，所以交通银行未列在表格中。表中“增长率”是2009年比2008年增长率，“08占比”是2008年该项业务占当年手续费及佣金收入的比重，“09占比”是2009年该项业务占当年手续费及佣金收入的比重。
（1）结算与清算业务
结算与清算业务在手续费及佣金收入中占比不高，均值在10%左右。该项业务工商银行占比最高，2009年达到28%；兴业银行占比最低，2009年仅为2%。从增长率看，建设银行、工商银行2009年该项业务增长最好。建设银行增幅达到31%，其中对公结算手续费收入28.76 亿元，增幅为90%；工商银行虽然受金融危机影响，代客结售汇业务收入有所下降，但人民币结算、现金及账户管理等业务收入保持稳定增长。
（2）业务
业务占手续费及佣金收入的比重较高且比较稳定。除工商银行外，各个商业银行基本维持在20%左右，年度波动幅度不大。招商银行2009年占比最高，达到27%，年增长率为52%，这主要是基金、保险及债券承销等业务收入增长。部分商业银行2009年业务占比下降，如建设银行回落达到6个百分点，其主要原因是由于受金融危机和国内资本市场巨幅波动影响，代客外汇交易和代销基金业务手续费收入出现较大降幅。该项业务工商银行占比很低，主要是因为该银行在业务划分上，部分业务计入理财业务和投资银行业务，与其他商业银行统计口径差别较大。
（3）银行卡业务
银行卡业务是手续费及佣金收入的主要组成部分，并且非常稳定。各银行间差距不大，最低是中国银行2008年占比11%，最高是招商银行2008年占比30%。华夏银行、兴业银行2009年增长率较高，超过45%。银行卡业务收入除招商银行在2009年略有下降外，其他银行增幅都超过20%，这主要是银行努力拓宽市场和资源投入，积极寻找优质客户，自助设备交易额增长，同时随着银行卡消费额大幅增长，带动了消费回佣和分期付款手续费等收入增加，以及银行卡年费收入随发卡量较快增长而使收入增长。
（4）担保及信用承诺业务
担保及信用承诺业务占比各商业银行差异较大，兴业银行、招商银行、建设银行、工商银行该项业务两年占比均未超过10%。浦发银行此项业务占比最高，两年均超过35%，大于其他银行该业务占比，这是由于浦发银行相对其他银行有更多的中小企业客户，担保业务相对较多。
（5）托管及其他受托业务
托管业务占手续费及佣金收入比重相对较低，尤其是2009年各商业银行此业务占比基本只是持平或下降，大部分商业银行占比不足10%。华夏银行、中信银行、招商银行2009年增长率都出现大幅度下降。其中招商银行2008年此业务占比高达22%，到 2009年下降至17%，其主要原因是受理财产品结构调整的影响。相对而言，建设银行通过优化业务流程，积极创新产品，使此项业务快速增长，2009年增长率达到40%。
（6）顾问和咨询业务
顾问和咨询业务占手续费及佣金收入比重较高，列出此项业务的商业银行该业务占比基本都超过20%。该业务增长率华夏银行、兴业银行、建设银行较高，超过50%，其中兴业银行2009年占比最高达到51%。统计中占比最低是建设银行，2008年为17%，但建设银行该业务2009年增幅达到57%，这是由于该行提供多元化财务顾问服务，此外受国家投资拉动，各地部分重点基础建设项目陆续开工，与基本建设密切相关的造价咨询、工程资金监管等产品快速增长而带动收入增加。
（7）个别商业银行特殊业务
中国银行手续费及佣金项目中含外汇买卖业务，2008年外汇买卖业务占比21%，2009年占比14%。虽然2009年该业务的比重有所下降，但是在各商业银行中仍保持领先的地位。
工商银行财务报表中把其他银行主要归入到业务的部分项目划分到个人理财及私人银行业务、对公理财业务。其中个人理财及私人银行业务年增长16.8%，对公理财业务增长59.3%，这两项业务合计2008年占比28.08%，2009年占比27.95%。
工商银行手续费及佣金收入项目中还含有投资银行业务，该项业务2009年收入125.39 亿元，增长56.2%，2008年占比17%，2009年占比21%。该业务收入增长主要是银行抓住有利市场机遇，在企业信息服务等业务收入持续增加的同时，推动投融资顾问、银团贷款管理和企业债券承销发行等业务。
总体看来，2009年上市银行的各项业务除托管业务是负增长、结算与清算业务增长持平外，其他业务平均增长率均超过20%，尤其是银行卡业务、信用及担保、顾问咨询业务增长较快。从各项业务占比来看，顾问咨询业务、银行卡业务、业务、信用及担保业务占比较高，并且总体看来这几项业务2008及2009年占比也较稳定，是各商业银行非利息收入较为稳健的部分。
三、 非利息收入与商业银行盈利能力相关性实证分析
非利息收入与商业银行盈利的关系目前还存在争议，国外有学者，如Saunders 和 Walters认为，非利息收入等银行业务扩展会降低银行风险从而增加银行盈利能力［5］，而Stiroh和Rumble则认为，非利息收入波动性较强，从而抵消了风险分散的优势［6］。从国内研究来看，娄迎春认为，非利息收入与银行资产收益率是负相关［7］，而盛虎和王冰得出的结论是正相关，随着我国非利息收入的增长，其对银行盈利能力会有更深入的影响［8］。
1.变量解释与样本描述
本文选取10家上市银行2005—2009年年度数据，对中国商业银行非利息收入对银行绩效的影响进行检验，以确定非利息收入对我国商业银行盈利能力的影响程度。数据来源自wind咨询提取的银行年度报表数据及计算整理。
计量模型的变量选择以非利息收入占比为自变量，非利息收入占比即非利息收入占营业收入比重。商业银行盈利能力选取两个主要指标：资本收益率，即净利润占资本总额的比值；资产收益率，即净利润占总资产的比值。
样本描述性统计中，非利息收入占比平均是14.2%，最小值是2.92%，最大值是31.58%，标准差7.54，说明我国商业银行的非利息收入比重还比较低，各银行间差距比较大。盈利指标资本收益率平均值是18.77，最大值36.7，最小值12.6，标准差4.956；资产收益率平均值是0.88，最大值1.45，最小值0.36，标准差0.288。相对于前些年银行盈利水平，统计数据显示，该考察期银行的资本收益率与资产收益率都有提高，但各个商业银行的盈利能力仍有较大差距。
2.计量模型与回归结果
资本收益率和资产收益率都是衡量企业盈利能力的指标，考察2005—2009年非利息收入占比与银行盈利能力的关系，建立模型：
ROEit=α+βNIRit+εit（1）
ROAit=α+βNIRit+εit（2）
其中，i=1，2，…，n，代表第i家银行；t=1，2，…，n，代表年度；NIR表示非利息收入占比；ROE表示资本收益率；ROA表示资产收入率。
建立面板数据，对方程进行估计。各商业银行非利息收入存在差异，可直接使用变截距模型，并且模型仅就各银行数据资料进行研究，适合选择固定效用模型。使用EVIEWS软件进行估计，在截距处理方式中选截距变动的固定效应模型Fixed effects。在模型估计方法中选Cross scetion weights，即可行的广义最小二乘法（GLS）估计，以减少截面数据造成的异方差影响。回归结果如表2所示。
表2面板实证回归结果
3.实证结果分析
模型（1）考察资本收益率与非利息收入之间的相互关系，回归结果较好。调整后的可决系数达到0.9461，说明模型的拟合优度较高；回归系数通过T检验，是显著的；DW值为2.2124，说明残差无序列相关。该模型可以看出非利息收入与资本收益率成正相关，非利息收入占比增长1%，资本收益率增长0.12%。
模型2考察资产收益率与非利息收入之间的关系。调整后的可决系数为0.8608，模型拟合度也较好。回归系数T检验相对于模型（1）较差，显著性受到一定影响，但P值接近0.1，可以判断为显著的。该模型非利息收入与资产收益率也是成正相关性，相关系数较小，为0.0057，说明非利息收入的增长也是可以促进资产收益率增长。
从非利息收入对银行盈利能力的影响来看，与资本收益率和资产收益率都呈正向关系。其中对资本收益率指标解释力度较强，模型回归结果较好，非利息收入的增加对资本收益率增长作用更大，对资产收益率指标解释力度相对差些，非利息收入增加对资产收益率增长的作用较小。此种差别从两个指标的公式来看，分母的关系可以简单表示为：总资产=负债+所有者权益，负债为零则两个指标值近似相等，而非利息收入基本不是由负债产生，占用资产较少，所以非利息收入对资产收益率影响更小一些。两个模型都表明，非利息收入增加有利于促进银行盈利能力增长，所以大力发展非利息收入对商业银行提高行业竞争力有积极的推动作用。
四、进一步推进我国商业银行非利息收入业务发展的对策
当前，在国内金融市场全面开放条件下，银行业的竞争越来越激烈，商业银行存贷款等传统业务已经受到了严峻挑战，利润空间不断萎缩。面对此种形势，商业银行必须大力发展非利息收入业务，以此作为新的利润增长点。只有这样，才能在日趋激烈的竞争中占据有利地位。为此，必须采取有效措施进一步推进非利息收入业务的发展。
第一，不断扩大非利息收入业务的规模，提高其在全部收入中的比重。目前，我国商业银行非利息收入业务的规模还不大，在全部收入中的占比较低，同发达国家银行相比有较大的差距。银行应采取多种措施推动非利息收入业务快速增长。在银行资源有限的情况下，应向非利息收入业务投放更多的资源，适当减少向传统业务的投放；在业务开拓上，各级银行都应将非利息收入业务的拓展作为主要目标；在绩效考核上，应将非利息收入业务的增长作为重要考核指标，主要以此确定各级银行及每个工作人员的工作成绩。
第二，对非利息收入业务的结构进行调整。从以上分析中可以看到，我国商业银行非利息收入发展很不平衡，手续费及佣金收入占银行非利息收入的比重过高，平均可以达到70%甚至更高，而其他业务发展很不充分，占比过低。过度依赖手续费及佣金收入，使非利息收入业务进一步发展受到较大限制，也容易引起社会公众的不满和抵制。今后在推进非利息收入业务发展过程中，要采取有效措施大力发展其它非利息收入业务，其重点应是交易业务，以此提高自主性非利息收入的比重。同时也应对手续费及佣金收入的结构进行调整，降低各种手续费的比重，提高托管及其他受托业务佣金、顾问和咨询费、理财收入的比重等。
第三，大力进行业务创新。非利息收入业务的进一步发展需要不断进行业务创新，今后商业银行应在此方面做出不懈努力。在业务方式上，银行应利用业务网点多、支付清算系统发达、客户资源丰富等优势，在现有的法律框架和利益共享的基础上，形成规模效应。在企业和个人存款业务办理过程中，可以将经纪业务、代保管、资产服务、各种咨询业务等进行大力推介，以使客户熟悉和接受这些业务；在客户关系上，银行应努力争取与客户建立起固定的联系，形成紧密的利益共同体。树立“以客户为中心”的经营理念，以客户需求为导向，根据客户的财务状况和具体要求，设计出公众易于接受和乐于享受的业务及服务品种；在人才战略上，银行要培养一批专门从事非利息收入业务的人员，而不是由现有部门的人员兼职。同时可以通过与大学、研究机构、其他金融机构的从业人员建立起密切的联系的方式，实现人才资源的共享。
参考文献
［1］
赫国胜.西方银行的非利息收入业务［J］.经济管理，2006，(23).
［2］ Bonsung，G.，Woojin，K.How the Non-Interest Income Affect the Stability of Bank Earnings［R］.Working paper，The Korea Institute of Finance，bagu@kif.re.kf，2004.
［3］ 郑荣年，牛慕鸿.中国银行业非利息业务与银行特征关系研究［J］.金融研究，2007，(9).
［4］ Huberto，M.E.Some Recent Trends in Commercial Banking［M］.U.S Federal Reserve Bank of Richmond Economic Quarterly，2004.
［5］ Saunders，A.，Walters，I.Universal Banking in the United States［M］.London:Oxford University Press，1994.
［6］ Stiroh，K.J.，Rumble，A.The Dark Side of Diversification:The Case of US Financial Holding Companies［J］.Journal of Banking & Finance，2006.
［7］ 娄迎春.我国商业银行非利息收入对经营绩效的影响研究［J］.经济师，2008，(4).
[论文摘要] 在如何对待信用卡套现的问题上,国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。
在电子商务中，网上交易的支付问题的安全性问题越来越突出，为确保顾客在购买东西的时候不会钱财两空，一种新的支付方式——第三方支付出现了，第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈——网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展。
那么，第三方支付具体指的是什么呢？所谓第三方支付，是指为了保障电子商务的支付安全，支付通过买卖双方之间完全中立的一家企业来完成。用E-mail来进行网上支付；打个电话报上信用卡号就能预订机票；用手机上网交水费电费游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”（信用卡）的今天，网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经迫不及待地登场了。
近日，有媒体报道，有网民利用三方支付工具从信用卡套现。就此，该文进而对第三方支付的安全性问题提出质疑，认为电子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。且不管该文提到的套现现象是否属于依然在可控范围内的小概率事件，也不提所谓的套现行为是否缘于第三方支付的安全漏洞，单就所谓洗钱的担心而论，可以说，该文是严重低估了央行以及各商业银行的风险控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的风险把控能力。
实际情况是，早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支。对于信用卡套现这个问题，不光招商银行等商业银行关注有加，第三方支付公司支付宝、贝宝等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出台了多项严格的风险控制系统，协助银行解决问题。
在如何对待信用卡套现的问题上，国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。
例如，PAYPAL(贝宝)在防止盗号、提供密码加密以及减少信用卡套现等方面，已经配合银行做了大量工作;快钱除了从技术手段上防范盗卡之外，还在安全方面加设了用户的认证系统等六道功能，试图将安全隐患压低到最小程度。
作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的做法就更为完备。早在2006年7月，支付宝就推出“支付宝认证”服务，对所有使用支付宝的卖家进行双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写的姓名和银行账户号码是否准确，摒弃了某些购物网站仅凭一个手机号码或者身份证号码进行简单认证的模式。支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金，网络欺诈发生率仅为万分之二。
为了保证支付宝的安全性，支付宝技术团队还自发研制了数字证书，其安全性能得到各银行认同。相对于目前国内所有第三方认证公司采用的认证形式，支付宝的数字证书从技术上摆脱了普通6位密码验证，改以1024位加密的数字签名技术，因而更为安全。而数字密码的惟一性，也更有助于客户身份的识别。
央行的《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，并规定信用卡的网上支付不得超过提现额度。国内目前没有一家银行和任何一家网上支付公司允许网上“单日支付额度由信用卡额度决定”。在这方面，支付宝也早已主动和和很多发卡银行联手，针对套现现象做了信用卡网上支付单笔限额的规定，例如，招商银行的信用卡支付限制的是单笔最高限额499元。为了保证支付宝的安全性，支付宝还有CTU风险控制系统来随时扫描和监控交易的进行，防范可能存在的盗卡及套现行为。
实际上，从2006年5月开始，支付宝就已委托中国工商银行对支付宝公司开立在各家银行的客户交易保证金账户的余额进行核查，工行并定期出具《支付宝客户交易保证金托管报告》。这是中国银行界第一次为第三方支付平台做资金托管的审核报告，也是当前唯一银行愿意托管的第三方支付平台。2006年12月8日，从工行对11月1日～11月30日期间所有发生的支付宝公司的客户提现及余额支付进行的抽查情况看，支付宝存放在各家银行的客户交易保证金余额总和等于支付宝客户存放在贵公司的资金余额与待处理款、未达款余额之和，报告期间内未发现支付宝客户交易保证金被挪用情况。
值得一提的是，截至目前工行、农行都已经开始把以支付宝为主的阿里巴巴中小企业信用体系作为他们给中小企业贷款的一个衡量指标;而浦东发展银行等也看到了里面的巨大商机纷纷加入。
现任国际绩效改进协会（1SPI）中国分会预备主席，注册国际绩效改进顾问（CPT），北京华商基业管理咨询有限公司总裁兼首席绩效改进专家。美国ASTD“行动学习”认证培训师和催化师，IBM公司MDS（Manaclement Development Service）项目认证讲师和辅导老师，中国对外经济贸易大学MBA客座教授。在其24年的职业生涯中，有20年培训和咨询行业的工作经历，曾历任外资公司、合资公司、国内著名咨询公司总经理、营销总监等职位，致力于企业绩效改进方面的培训和咨询工作。
她见证了培训从最初给企业带来新鲜和兴奋到逐渐趋于理性的过程。2005年，带着对培训的思考和研究，易虹开始了和合伙人的创业之旅，致力于创立一家能让咨询培训真正有效的公司――华商基业管理咨询有限公司。华商基业一直倡导帮助企业“改变行为，达成绩效”。
2012年，易虹获得注册国际绩效改进顾问（CPT）认证，成为迄今为止得此认证的第二位中国人。同年，在国际绩效改进协会（ISPI）五十周年庆祝大会上，易虹作为中国绩效改进理念的传播者和最早的实践者，向来自全世界的与会嘉宾分享了来自中国的绩效改进案例。2013年，易虹参与设计和实施的招商银行“金鹰计划项目”获得国际绩效改进协会（ISPI）“绩效改进杰出实践奖”，招商银行也因此成为亚洲首个在该领域获奖的企业。2013年，易虹在第三届中国绩效改进论坛上获得“中国绩效改进杰出贡献奖”。她所著的《从培训管理到绩效改进》一书获得“中国绩效改进最佳传播奖”。
陈德良
重庆臻达装饰集团董事长、总裁，重庆经济学会常务理事、重庆品牌学会常务理事、重庆文理学院窖座教授、重庆两江精英会副会长、中国资源整合・百人汇理事。
2004年，陈德艮满怀激情和梦想，来到重庆开始了人生创业的第一步。几年来，辛劳和汗水伴随着扎扎实实的脚印，也收获了成功的果实。他相继成立了重庆德良建筑劳务有限公司、重庆迅德机电安装工程有限公司、重庆臻达装饰工程有限公司、重庆际峰建材有限公司。在重庆地区精装修领域开辟了自己的一片天地，并发挥着越来越重要的作用。
姜台林
IEG公司亚太区副总裁、创新学院院长、国际粹智学会执行院士、浙江大学创新与创造力中心副主任、华六西格玛管理学会理事长、中质协六西格玛推进委员会专家委员。直接受教于TRIZ创始人根里奇・婀奇舒勒Genrich Altshuller的钦定传人Boris Alotin，是TRIZ的第三代传人。拥有国际TRIZ学会认证4级（本级别为国际TRlz学会在中国认证的最高级别，仅此一人）。在过去10年间，共培训超过1000位BB、150位六西格玛MBB、400位DFSS研发BB、250位TRIZ Levell+Ⅱ专家、75位专利布局以及技术地图专家，收获了超过6，5亿元人民币以及上百件国家专利的实质效益。曾在多个国际知名期刊发表专业论文共18篇，获得国家专利共19项，并在国内举办超过50场以上大型创新技术与服务体系宣讲班。
拥有15年外企、10年创新管理咨询实践经验，职业领域从制造到质量到制成再到研发，将创新六西格玛、精益六西格玛LSS、六西格玛设计DFSS、设计思考Design Thinking、粹智TRIZ五大创新方法融会贯通。
穆兆曦
【关键词】商业银行;私人银行;策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出,2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态,高净值人群将达到59万人左右,高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻,品牌效应不断加强,而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一,将逐步丧失本土优势。面对强敌,我国商业银行应认准形势,剖析自身,摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
(一)转变观念,从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动,追求收益最大化。但总结国外先进经验,发现外资银行除了注重收益驱动,还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益,而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”,那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上,既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告,为客户的经营和决策提供有价值的参考信息;又可以通过信贷支持,帮助客户融资,合理利用财务杠杆促进企业成长。
(二)完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛,需求复杂多样,服务层次要求很高,业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部,全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心,私人银行中心与分行其他业务相互独立,直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力,以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍,采取多对一的服务方式,即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队,当有客户需要提供服务时,客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家,形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化,客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要,在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
(三)开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求,所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
(1)民营经济经营者,包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军,他们大部分是第一代财富创造者,未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
(2)企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙,有稳定的经济收入,一般具有较高的学历和机敏的金融头脑;但私人时间较少,对银行及其产品较为严谨,不大喜欢冒险。
(3)专业投资者。学历高、收入高,通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向,并相信自己的判断,不依赖私人银行的意见,但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后,应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主,在投资决策风格上,他们大多为自主型,由自己管理资产,所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况,为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限,他们依靠私人银行跟进市场,并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式,请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验,他们并不需要复杂的投资产品,但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上,他们大多为参与型,依靠良好的投资建议,需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性,而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队,构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构,开展差异化营销,才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[D].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
摘要：随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
编辑整理本文。
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
