时间：2023-03-10 15:04:33
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受托人_____________________ （以下简称乙方）
兹为消费寄托经双方同意缔订契约条件如下：
第一条 甲方将下记代替物寄托乙方，乙方允诺受寄托。
一、蓬莱种稻谷_______仟斤。
二、二号白砂糖每包百公斤_______包。
第二条 前条寄托代替物同日由甲方如数交付乙方受领完毕。
第三条 甲方同意乙方可自由消费寄托物。
第四条 寄托物返还期限约定自_____年____月____日起至_______年____月____日止。
第五条 乙方返还寄托物时，应以寄托当时的种类品质数量相同之物返还。
第六条 本合同条项之外未缔明事项悉依法律的有关规定。
本合同一式二份，甲、乙双方各执一份为凭。
甲方：_____________________
第一条 借款用途
1.消费人或使用受益人：_______________________________________.
2.借款用于___________________________________________________.
3.指定的商户或单位：_________________________________________.
第二条 借款金额
本合同项下借款金额为人民币（大写）________________元，（小写）_________元。
第三条 借款期限
本合同借款期限为_______年，自乙方将借款划入到本合同规定账户之日起计算，即（或）从_______年______月______日至_____年______月______日。
第四条 放款
本合同项下的担保合同生效后，乙方将借款金额划入到本合同规定账户。
第五条 贷款支用
1.双方约定在本合同生效后_________个工作日内办理贷款支用。
2.贷款支用方式：甲方同意乙方将贷款划入下述账户：
（1）账户名称：________________，账号：________________.
（2）账户名称：________________，账号：________________.
（3）账户名称：________________，账号：________________.
第六条 借款利率
借款利率为（月/年）息_________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。
第七条 还款
1.甲方按月等额归还借款本息。经计算，甲方在支用贷款的次月起按每月归还本息共计_________元，还款日为每月______日（最后一次还款不能迟于本合同期届满日）如果本合同借款期限不超过一年的，甲方则在借款到期时一次性偿还借款本息，不实行按月等额归还本息的方式。
2.甲方可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知乙方。
3.甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向乙方提出书面展期申请。展期申请经乙方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。
第八条 甲乙双方的权利义务
1.甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；
2.甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息；
3.甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明；
4.甲方应按本合同约定的用途使用贷款，不得将贷款挪作他用，甲方无条件接受乙方对贷款使用情况进行检查；
5.甲方应向对乙方提供的借款有关资料的真实性负责；
6.甲方自愿接受乙方对其收入情况进行检查；
7.甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续；
8.乙方有权检查、监督贷款的使用情况；
9.乙方须按合同约定及时足额发放贷款。
10.乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。
第九条 违约责任
1.甲方未按本合同还款计划偿还借款，乙方则按逾期金额和天数以万分之_________利率计收利息。
2.甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分的贷款按挪用天数以万分之_________计收利息。
3.甲方发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除本合同：
（1）本合同生效后，无论何种原因导致甲方未能发生本合同项下的消费行为；
（2）甲方未按本合同约定用途使用贷款的；
（3）甲方向乙方提供虚假借款资料的；
（4）甲方拒绝接受乙方对其收入情况进行检查的；
（5）甲方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为；
（6）甲方被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的；
（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的；
（8）甲方死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的；
（9）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
4.由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失的，乙方应按影响天数和数额，每天付给甲方万分之______的违约金。
第十条 借款担保
本合同项下的贷款本息由_________作为甲方的担保人，并由担保人向乙方出具担保函，作为本合同不可分割的组成部分，一旦甲方不能按期偿还贷款本息，经乙方发出书面通知，由担保人承担还本付息责任。
第十一条 合同的变更与解除
1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。
2.甲方将本合同项下的权利和义务转让给第三方的行为，在同时满足以下条件后生效：
（1）必须经乙方书面同意；
（2）乙方与第三方已签订债权债务转让合同或已签订新的借款合同；
（3）本合同项下的担保合同已作相应变更。
第十二条 声明及保证
甲方：
1.甲方为一家依法设立并合法存续的企业，有权签署并有能力履行本合同。
2.甲方签署和履行本合同所需的一切手续_________均已办妥并合法有效。
3.在签署本合同时，任何法院、仲裁机构、
行政机关或监管机构均未作出任何足以对甲方履行本合同产生重大不利影响的判决、裁定、裁决或具体行政行为。
4.甲方为签署本合同所需的内部授权程序均已完成，本合同的签署人是甲方的法定代表人或授权代表人。本合同生效后即对合同双方具有法律约束力。
乙方：
1.乙方为一家依法设立并合法存续的企业，有权签署并有能力履行本合同。
2.乙方签署和履行本合同所需的一切手续_________均已办妥并合法有效。
3.在签署本合同时，任何法院、仲裁机构、行政机关或监管机构均未作出任何足以对乙方履行本合同产生重大不利影响的判决、裁定、裁决或具体行政行为。
4.乙方为签署本合同所需的内部授权程序均已完成，本合同的签署人是乙方的法定代表人或授权代表人。本合同生效后即对合同双方具有法律约束力。
第十三条 保密
双方保证对从另一方取得且无法自公开渠道获得的商业秘密（技术信息、经营信息及其他商业秘密）予以保密。未经该商业秘密的原提供方同意，一方不得向任何第三方泄露该商业秘密的全部或部分内容。但法律、法规另有规定或双方另有约定的除外。保密期限为_________年。
一方违反上述保密义务的，应承担相应的违约责任并赔偿由此造成的损失。 第十四条 不可抗力
本合同所称不可抗力是指不能预见，不能克服、不能避免并对一方当事人造成重大影响的客观事件，包括但不限于自然灾害如洪水、地震、火灾和风暴等以及社会事件如战争、动乱、政府行为等。
如因不可抗力事件的发生导致合同无法履行时，遇不可抗力的一方应立即将事故情况书面告知另一方，并应在_________天内，提供事故详情及合同不能履行或者需要延期履行的书面资料，双方认可后协商终止合同或暂时延迟合同的履行。
第十五条 通知
1.根据本合同需要发出的全部通知以及双方的文件往来及与本合同有关的通知和要求等，必须用书面形式，可采用_____________（书信、传真、电报、当面送交等）方式传递。以上方式无法送达的，方可采取公告送达的方式。
2.各方通讯地址如下：
_____________________________________________________.
3.一方变更通知或通讯地址，应自变更之日起_____日内，以书面形式通知对方；否则，由未通知方承担由此而引起的相应责任
第十六条 争议的处理
1.本合同受_________国法律管辖并按其进行解释。
2.本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决，也可由有关部门调解；协商或调解不成的，按下列第___种方式解决
（1）提交_________仲裁委员会仲裁；
（2）依法向人民法院。
第十七条 解释
本合同的理解与解释应依据合同目的和文本原义进行，本合同的标题仅是为了阅读方便而设，不应影响本合同的解释。
第十八条 补充与附件
本合同未尽事宜，依照有关法律、法规执行，法律、法规未作规定的，甲乙双方可以达成书面补充协议。本合同的附件和补充协议均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。
第十九条 合同效力
本合同自双方或双方法定代表人或其授权代表人签字并加盖公章之日起生效。有效期为_____年，自_____年_____月_____日至_____年______月_____日。本合同正本一式_____份，双方各执_____份，具有同等法律效力；合同副本_____份，送_________留存一份
甲方（盖章）_________
乙方（盖章）_________
代表人（签字）_______
代表人（签字）_______
_________年____月____日
_________年____月____日
签订地点：_____________
签订地点：_____________
名称
QQ群号
司法考试交流群1【网校学员进】 146824317
文秘站司法考试2【新手进】 159771096
合同编号：_____________________________________________
贷款人：___________________________________________银行
住所：_________________________________________________
联系电话：_____________________________________________
传真号码：_____________________________________________
借款人：_______________________________________________
工作单位：_____________________________________________
家庭住址：_____________________________________________
联系电话：_____________________________________________
还款账号：_____________________________________________
保证人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通讯地址：_____________________________________________
电话：_________________________________________________
存款金融机构及账号：___________________________________
传真号码：_____________________________________________
出质人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通讯地址：_____________________________________________
电话：_________________________________________________
开户金融机构及账号：___________________________________
传真号码：_____________________________________________
抵押人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通讯地址：_____________________________________________
电话：_________________________________________________
开户金融机构及账号：___________________________________
借款人（以下称甲方）：_________________________________
贷款人（以下称乙方）：_________________________________
甲方因_________需要，向乙方申请_________贷款，乙方经审查同意发放贷款。甲乙双方根据《__________________》，经协商一致，订立本合同。
第一条 借款用途
（一）消费人或使用受益人：__________________________________________________。
（二）借款用于______________________________________________________________。
（三）指定的商户或单位：____________________________________________________。
第二条 借款金额
人民币（大写）______________________________________________________________。
第三条 借款期限
本合同约定借款期限为___________年，自乙方将借款划入到本合同规定账户之日起计算，即（或）从_______年______月______日至_______年______月______日。
第四条 放款条件
本合同项下的担保合同生效后，乙方将借款划入到本合同规定账户。
第五条 贷款支用
（一）双方约定在本合同生效后_________个工作日内办理贷款支用。
（二）贷款支用方式：_________甲方同意乙方将贷款划入下述账户：
1．账户名称：__________________，账号：__________________。
2．账户名称：__________________，账号：__________________。
3．账户名称：__________________，账号：__________________。
第六条 借款利率
（一）双方约定月利率为___________________________________。
（二）借款期内遇国家法定利率调整时，实行一年一定，每年年初按中国人民银行确定的相应档次的利率确定借款利率；但借期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率的调整而影响。
第七条 还本付息
（一）甲方按月等额归还借款本息。经计算，甲方在支用贷款的次月起按每月归还本息共计___________元，还款日为每月______日（最后一次还款不能迟于本合同期届满日）。
如果本合同借款期限不超过一年的，甲方则在借款到期时一次性偿还借款本息，不实行按月等额归还本息的方式。
（二）甲方委托银行自动划扣贷款本息。
甲方授权乙方在每月还款日自动从甲方在建设银行开立的储蓄卡账户或储蓄存折账户_________中扣收每月本息额，因该账户存款余额不足等甲方原因导致乙方在还款日未受足额清偿的，未受清偿的贷款视为逾期贷款。
如甲方提供的个人账户出现冻结等情况而造成无法扣收本息的，甲方须及时向乙方提供新的还款账户用于扣收贷款本息。
（三）甲方全部提前归还借款本息，应提前15天通知乙方并经乙方同意。
乙方按合同约定的利率已计收的利息不随还款期限、国家法定利率的变化而调整。
乙方因甲方提前还款所受的损失，不再要求甲方予以补偿。
第八条 合同的变更与解除
（一）本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。
（二）甲方将本合同项下的权利和义务转让给第三方的行为，在同时满足以下条件后生效
1．必须经乙方书面同意；
2．乙方与第三方已签订债权债务转让合同或已签订新的借款合同；
3．本合同项下的担保合同已作相应变更。
第九条 借款担保
甲方必须为履行本合同提供担保。
（一）甲方以保证方式提供担保的，保证人应与乙方另行签订《保证合同》，保证人应承诺
1．保证担保范围
贷款金额（大写）___________________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金以及实现借款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。
2．保证方式
连带责任保证。如借款合同期届满甲方没有履行债务的，乙方有权就甲方应承担的债务从保证人存款账户中的资金予以相应的扣划。
3．保证期间
自借款合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年止。
4．保证效力
借款合同其他条款无效并不影响本保证人承诺担保条款的效力。
5．提前承担保证责任
借款合同履行期限届满之前，甲方以自己的行为表明或乙方有其他证据证明甲方将不履行或不能履行借款合同的，乙方有权要求保证人提前承担保证责任，本保证人同意承担。
（二）甲方以抵押方式提供担保的，抵押人应与乙方另行鉴定《抵押合同》，抵押合同附件“抵押物清单”列明的抵押物须依法登记的应办理登记；
（三）甲方以质押方式提供担保的，出质人应与乙方另行签定《质押合同》，质押合同“质押财产清单”列明的质押财产须移转占有或依法办理出质登记；
（四）乙方认为抵押物、质押财产在担保期间需办理财产保险的，甲方应办理抵押物、质押财产在担保期间的财产保险。
甲方在财产保险单上应填写或注明乙方为被保险人，并与保险人在保险单别约定，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户。
甲方应将保险单证交由乙方代为保管。
（五）保证人失去担保能力，或作为保证人的法人发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产等行为，足以影响借款合同项下的贷款本息清偿的，乙方有权要求甲方重新提供担保，并办理担保手续。
（六）设定的抵押物意外毁损或灭失，足以影响借款合同项下的贷款本息清偿的，乙方有权要求甲方在抵押物价值减少的范围内提供新的担保，并办理担保手续。
（七）设定的质押财产出现非乙方因素的意外毁损或灭失，足以影响借款合同项下的贷款本息清偿的，乙方有权要求甲方在质押财产价值减少的范围内提供新的担保，并办理担保手续。
第十条 甲乙双方的其他权利义务
（一）甲方应按本合同约定的用途使用贷款，不得将贷款挪作他用，甲方无条件接受乙方对贷款使用情况进行检查；
（二）甲方应向对乙方提供的借款有关资料的真实性负责；
（三）甲方自愿接受乙方对其收入情况进行检查；
（四）乙方须按合同约定及时足额发放贷款。
第十一条 违约责任
（一）甲方未按本合同还款计划偿还借款，即出现本合同第七条（二）项逾期贷款的，乙方则按逾期金额和天数以万分之______利率计收利息。
（二）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分的贷款按挪用天数以万分之_________计收利息。
（三）甲方发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除本合同：
1．本合同生效后，无论何种原因导致甲方未能发生本合同项下的消费行为；
2．甲方未按本合同约定用途使用贷款的；
3．甲方向乙方提供虚假借款资料的；
4．甲方拒绝接受乙方对其收入情况进行检查的；
5．借款人连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为；
6．出现本合同第九条第（五）、（六）、（七）项约定情况而甲方未提供新的担保的；
7．甲方被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的；
8．甲方丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的；
9．甲方死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的；
10．甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
（四）保证期间内，保证人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1．保证人失去担保能力的；
2．作为保证人的法人发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产等行为，足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的；
3．保证人拒绝乙方对其资金和财产状况进行监督的；
4．保证人向第三方提供超出其自身负担能力的担保的。
（五）抵押期间内，抵押人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1．抵押人不妥善保管抵押物或拒绝乙方对抵押物是否完好进行检查的；
2．乙方要求抵押人对抵押物办理财产保险，而抵押人未按乙方要求办理抵押物财产保险的；
3．因第三人的行为导致抵押物价值减少，而抵押人未将损害赔偿金作为保证金存入乙方指定账户的；
4．抵押物价值减少，抵押人未在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保的；
5．未经乙方书面同意，甲方赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分抵押物的；
6．抵押人经乙方同意转让抵押物，但所得的价款未划入乙方指定账户并用于提前清偿所担保的债权的。
（六）质押期间内，出质人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1．乙方要求出质人对质押财产办理财产保险，而出质人未按乙方要求办理质押财产保险的；
2．质押财产价值减少，出质人未在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保的；
3．出质人经乙方同意转让质押财产，但所得的价款未划入乙方指定账户并用于提前清偿所担保的债权的。
（七）乙方除本条第（三）项规定情况外未按借款合同约定及时足额发放贷款，乙方应按未发放的贷款金额日息万分之_______向甲方支付违约金。
第十二条 甲乙双方任何一方变更住址（地址）、电话等应事先通知另一方。
第十三条 其他约定
本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向乙方所在地的人民法院提起诉讼。
在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。
第十四条 合同争议的解决
1．本合同项下的担保合同已签订；
2．本合同经双方签字或盖章。
第十五条 本合同满足以下条件后生效
本合同有效期从生效之日起至本合同项下借款本息足额清偿之日终止。
第十六条 本合同有效期为_________年。
第十七条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方（签字）：_________
乙方（公章）：_______________
授权人（签字）：_________
抵押人（甲方）：_________
住所：_________
通讯地址：_________
电话：_________
开户金融机构及账号：_________
抵押权人（乙方）：_________
住所：_________
电话：_________
授权人：_________
为确保_________号《_________银行个人消费借款合同》（以下简称《借款合同》）的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：
第一条 甲方以“抵押物清单”（附后）所列之财产设定抵押。
第二条 甲方抵押担保的贷款金额（大写）_________元，贷款期限为_________年，自乙方将借款划入《借款合同》规定的账户之日起计算，即_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
第三条 甲方保证对抵押物依法享有所有权或经营管理权。
第四条 甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。
第五条 抵押担保的范围：贷款金额（大写）_________元及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金以及实现借款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。
第六条 本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。
第七条 本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。
第八条 抵押期间内，甲方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受乙方的检查。
第九条 乙方认为抵押物在抵押期间需办理财产保险的，甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险。
在财产保险单上应填写或注明乙方为被保险人，并与保险人在保险单别约定，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户。
甲方应将保险单证交由乙方代为保管。
第十条 抵押期间内，如果因第三人的行为导致抵押物价值减少的，损害赔偿金应作为保证金，由甲方存入乙方指定的账户，在借款人未足额清偿债务之前，甲方不得动用。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。
第十一条 抵押物价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。
第十二条 抵押期间内，抵押物造成环境污染或造成其他损害，应由甲方独立承担责任。
第十三条 抵押期间内，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下抵押物。
第十四条 抵押期间内，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。
第十五条 借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。
第十六条 抵押期间内，发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：
1．甲方违反本合同第四条、第八条、第九条、第十一条、第十三条约定义务或发生其他严重违约行为；
2．借款人被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的；
3．借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的；
4．借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的；
5．借款人连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为；
6．借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
第十七条 甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额_________％的违约金。
违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。
乙方有权就甲方应承担的违约金、赔偿金直接从甲方存款账户中的资金予以相应的扣划。
第十八条 乙方依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：
1．支付处分抵押物所需的费用；
2．清偿借款人所欠乙方贷款本息；
3．清偿借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金等；
4．支付其他费用。
第十九条 其他约定事项：
1．_________。
2．_________。
3．_________。
第二十条 合同争议的解决
本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向乙方所在地的人民法院提起诉讼。
在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。
第二十一条 本合同满足以下条件后生效：
1．本合同“抵押物清单”中的抵押物须依法登记的已办理登记；
2．本合同经双方签字或盖章。
第二十二条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方（签章）：_________乙方（签章）：_________
_________年____月____日_________年____月____日
附件
抵押物清单
───┬────┬────┬────┬───┬────┬────┬─────┬─────
│ ││││产权证││抵押物评│已经为其他│ │
│抵押物│ 规格 │ 单位 │ 数量 │书及 │ 处所 │估价值 │债权设定抵│ 备 注 │
│名称 │ 型号 │││编号 ││（万元）│押额度│ │
│ ││││ │││（万元） │ │
├───┼────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┼─────┤
│ ││││ │││ │ │
│ ││││ │││ │ │
├───┼────┼────┼────┼───┼────┼────┼─────┼─────┤
│ ││││ │││ │ │
借款人：____________________
身份证号码：________________
户籍地址：__________________
现住地址：__________________
贷款人：______银行______支行
地址：_______________________
借款人在本市_________________________ （售货单位）购买_________________________ ，向贷款人申请借款。
根据《银行个人消费贷款试行办法》，贷款人经审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一致，签订本合同，以资共同遵照执行。
贷款金额及支付
一、贷款金额人民币（大写）_____________________________ 元整。
二、贷款支付的先决条件：借款人办妥贷款担保手续。
三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷款手续之日起的5个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户。
借款用途
四、借款专项用于《个人消费贷款申请书》（编号为_______________ ）所载购买公司所售耐用消费品。
贷款期限
五、本合同项下贷款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期与借款凭证记载日期不一致的，以借款凭证载明的日期为准。
贷款利率
六、本合同贷款月利率现为______ ‰。本合同约定利率执行期为一年，期满后贷款人根据本合同约定的贷款期限和当时的利率水平确定下一年的利率。
贷款偿还
七、本合同项下的贷款本息，采取扫月等额还款方式，分期9月）归还，借款人授权贷款人在贷款发生的次月起每月二十日从借款人在贷款银行开立的活期储蓄存款账户扣收或由借款人在贷款发生的次月起每月二十日前银行本贷款发放行还款，直至所有贷款本息、费用清偿为止。
八、现每月还款本息额人民币（大写）_________万_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同约定每月还款本息额执行期为一年，期满后根据贷款剩余本金、贷款剩余期限和当时的利率水平确定下一年的每月还款本息额。
提前还款
九、借款人可以提前还款：
（一）借款人提前归还未到期贷款本金的，应至少提前三个银行工作日书面通知贷款人，该书面通知送达贷款人处即为不可撤消。贷款人在该月_____日至该月最后一个工作日内办理提前还款手续。
（二）借款人经贷款人同意可一次性提前归还全部积欠本金，利随本清。贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息。
十、有下列情况之一项或几项发生时，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款本息，借款人无条件放弃抗辩权：
（一）借款人违反本合同之任何责任条款。
（二）借款人发生因不能履行本合同义务之疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行本合同义务之合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力之情况。
借款人（乙方）________
甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。
第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.
第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。
第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。
第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。
第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________.
第六条 甲、乙双方商定，自________年____月起乙方按月等额分期归还贷款本息。
第七条 乙方按月归还贷款本息的，自借款之日起于每月________日归还，每期金额________元，共________期。
第八条 乙方应在甲方开设存款账户，并保证在每期还款日前存入足以归还该期的本金及利息的存款，同时不可撤销授权甲方于每期还款日从该存款账户中扣收贷款本息。
第九条 乙方按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之________罚息。
第十条 乙方不按期支付贷款利息时，甲方对乙方未支付的利息计收复利。
第十一条 乙方需提前还款的，提前还款额应为当期付本息之整数倍，并在还款日________日前书面通知甲方，以甲方确认后即为不可撤销，并作为修改本合同的补充通知。 第十二条 乙方如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息，不计退提前还本部分贷款利息。
第十三条 乙方如一次性提前归还全部贷款本息，甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款从归还日之后的利息。
第十四条 除非下列事项已在甲方感到满意的情况下得到圆满解决，否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：
（一）乙方违反本合同的任何条款；
（二）乙方本人因丧失民事行为，被宣告失踪，被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人；
（三）乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务；
（四）乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；
（五）根据本合同的担保合同的约定，因担保人（物）发生变故，致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵（质）押物的；
（六）乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。
第十五条 发生本合同项下第十四条第（一）（二）（三）（四）项规定的情
形时，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。
第十六条 乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人，应经甲方书面同意，在受让人和甲方重新签订借款合同前，本合同继续有效。
第十七条 甲、乙双方任何一方需变更本合同条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意。
第十八条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决；协商解决不成的，提交人民法院或仲裁委员会裁决。
第十九条 争议未获得解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。
第二十条 与本合同有关的费用及实际支出，其中包括（但不限于）法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费，全部由乙方负责支付。
第二十一条 乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使甲方决定以任何途径或方式追索，一切由此引起的费用由乙方负责，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权向乙方追讨，并从甲方实际支付之日起按同期贷款利率计收利息。 第二十二条 甲、乙双方商定的其他条款。
第二十三条 本合同一式________份，借款方执________份，贷款方执________份。由甲、乙双方共同签字盖章，并自双方签字之日起生效。
贷款人住所：________
借款人住所：________
电话：________
身份证号码：________
传真：________
存款账号：________
邮政编码：________
电话：________
甲方（公章）________
邮政编码：________
负责人（签字）________
乙方（签章）________
________年____月____日
作为消费行为主体的消费者，在经济学上，是与政府、企业并列的三大主体之一;在法学上，一般被视为生活消费的主体。我国《消费者权益保护法》从消费者参与市场活动的内容对消费者进行了界定，即消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护，而经营者在市场行为中扮演的角色是为消费者提供其生产，销售的商品或者提供服务。据此，可将消费者定义为：为生活消费需要，使用商品和接受服务的自然人，并且其消费行为和目的与其经营的产业、生意和职业无关。这样就可以更加明确法律所保护的对象和立法目的。与消费者的概念相对应，消费合同也就是消费者为购买商品或接受服务而与提供者或经营者之间订立的明确双方权利义务关系的合同，是约束经营者与消费者消费行为的协议。作为一种合同类型，消费合同既具有合同的共性，又有不同于普通民商事合同的特性。这些特性主要表现在：
1.消费合同主体的特定性和地位不对等性。消费合同的双方当事人是特定的，一方为消费者，另一方则为经营者。经营者与消费者在市场经济活动中的地位不对等，经营者处于优势地位，消费者处于弱势地位，经营者往往会利用其优势地位侵害消费者的权益。此外，经营者与消费者掌握信息的能力也不同，消费者很难掌握市场的全面信息。而普通民商事合同中，合同的当事人双方的交易地位一般是对等的。
2.消费合同的运用范围具有广泛性。为方便交易，简化交易手续，节约交易成本，提高交易效率，经营者会预先单方面拟定消费合同，在消费合同的签订中消费者没有与经营者协商的余地，消费合同因此而得以大量运用。
3.消费合同的交易标的额一般较小，但消费者权益受侵害时的诉讼成本较大，从而导致了消费者往往不太愿意寻求司法救济，很多消费者权益受到侵害后选择忍气吞声。因此，经营者为谋求自身利益，通过不公平的消费合同损害消费者权益的现象越发普遍。
4.消费合同的订立、履行与管理具有国家强制性。较之普通民商事合同，国家对消费合同效力的控制更为严格。在消费合同中，经营者不得拒绝与消费者缔约，如合同法规定承运人不得拒绝载客。又如《执业医师法》第24 条规定，对急危患者，医师应当采取紧急措施进行诊治，不得拒绝急救处理等。与此同时，在消费合同订立时，消费者根本没有机会与经营者就合同的条款进行协商和谈判。而普通民商事合同则不具备此种特性。
二、消费合同效力法律规制的缺陷
(一)法律规范不成体系
当前，我国尚没有制定专门的法律法规对消费合同效力加以规制。对消费合同效力进行规制的法律规范主要散落在《民法通则》、《合同法》和《消费者权利保护法》等法律之中。这些法律对消费合同效力的规定都较为抽象、笼统：《民法通则》作出了原则性的规定，如平等、自愿等原则，对消费合同得效力的规制缺乏针对性;《合同法》第39-41 条规定了专门适用于消费合同的法律规则, 但该规则的操作性不强，对具体案件的审判不具有明确的指导性;新修订的《消费者权益保护法》对消费合同的内容只是泛泛地作出规定，太过于抽象，不够具体。不仅如此，而且法律规范之间存在着一些冲突和矛盾，给司法实践造成一定程度的困挠。
(二)消费合同效力的判断标准不明确
在我国，对消费合同效力的判断和认定主要是以消费合同是否违背民法的基本原则和法律的强制性规定，是否损害国家或社会公共利益以及是否排除或限制消费者权利，减轻或免除经营者责任等为标准。这种标准显得有些模糊，缺乏具体的可操作性。民法的基本原则包括平等自愿、公序良俗、诚实信用等原则，具体按照哪个原则作为判断消费合同效力的主要依据则规定不详。其次，与一般的民商事合同不同的是，消费合同的当事人之一经营者根据自己单方面意思制定消费格式合同，并将其提供给消费者。因此，消费合同不是两个经济实力相当的当事人互相博弈的结果，当事人之间互相勾结，恶意窜通损害国家利益或公共利益的情况并不多见。因此，可以说国家或社会公共利益并不能作为认定消费合同效力的主要标准。再次，对于责任和权利的标准究竟如何划分，如何判断是限制还是减轻，法律规定并不明确。尤其对于消费合同，经营者和消费者的经济地位本来就不对等，权利与责任的界限如何区分因而就显得尤为重要。最后，新修订的《消费者权益保护法》虽然规定了不公平、不合理的标准，但现实交易中的不公平、不合理是否限于法律条文所规定的排除或限制消费者权利，加重消费者责任，减轻或免除经营者责任的情形，值得商榷。
(三)消费合同单一的效力规制对消费者权利保护过于单薄
我国《合同法》规定了合同效力的四种情况，即合同的生效、无效合同、可撤销可变更合同和效力待定合同及其处理原则。但在消费合同的效力认定上，法律的规定十分笼统。现有的法律仅规定了消费合同无效的情形，对所有的不公平消费合同均否定其效力，也仅赋予了消费者申请条款无效的权利。对于一些显失公平的条款，消费者可否申请撤销以及变更并没有明确规定。虽然新修订的《消费者权益保护法》规定了不公平、不合理的消费合同无效的法律后果，但值得思考的是，是否只有使消费合同无效才是平衡双方利益的最佳选择?显然不是。在有些情况下，对不公平的消费合同，变更消费合同内容比宣告消费合同无效更有助于保护消费者的合法权益。
三、完善我国消费合同效力规制的建议
要弥补消费合同的效力在法律规制上的不足，更好地保护处于劣势地位的消费者的合法权益，有必要完善我国消费合同在效力上的法律规制。为此，我们提出如下几个方面的建议：
(一)制定专门的消费合同法律法规
在国外，为保障消费合同的公平性，许多国家单独制定规制消费合同的专门法律，从而在专门法律框架下对消费合同的效力进行有效规制。如韩国在1986 年关于消费合同的规制法律中，对消费合同进行了3 个方面限制，即订立、解释、效力三方面的限制。又如，为防止经营者利用不公平的消费合同侵害消费者利益，日本于2000 年制定了专门的《消费者合同法》，其主要用于确认不公平的消费合同无效。在消费合同效力规制上，我国不妨借鉴国外立法规制的做法，制定专门的消费合同法，对消费合同的效力作出明确的规定。
(二)完善消费合同效力判断的程序性要件
对于消费合同的程序性要件，我国法律可以作出如下规定：1.即使经营者提示了其免责条款和对消费者要求作了说明，尽管消费者签字表示同意，但是一旦消费者提出抗辩，法院仍有可能将其认定为不公平条款，从而使其丧失进入消费合同的机会。2.当合理消费者对经营者采用的履行消费合同提示说明义务的方式难以理解和选择，并提出抗辩时，该条款就可能在程序上被屏蔽在合同之外。3.认定经营者缔结合同时是否履行提示说明义务，从而剥夺了消费者作出有意义的选择能力时，应综合考虑条款的内容和形式是否超越了消费者的年龄、智力状况、商业经验等;4.当消费者提出抗辩时，经营者对其履行提示说明义务负有举证责任。通过以上程序要件，对消费合同进行严格规制，从而对消费合同中的不公平条款进行严格把关，防止其侵害消费者权益。同时，结合我国司法解释的规定，若经营者违反了合同法关于提示说明义务的规定，导致消费者没有注意合同中的免除或限制其责任的条款时，消费者可以申请撤销该条款。
(三)完善消费合同效力判断的实质性要件
住所：_________
身份证号码：_________
电话：_________
邮政编码：_________
开户银行及账号：_________
长城卡卡号：_________
有效期：_________
贷款人：_________
住所：_________
法定代表人（或授权委托人）：_________
电话：_________
邮政编码：_________
借款人（以下称甲方）：_________
贷款人（以下称乙方）：_________
本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构（不包括港澳及海外分支机构）；本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。
甲方向乙方申请小额信用消费贷款，乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款_________（币别）_________元。
第二条 借款期限
甲方借款期限为_________个月（自合同生效之日起）。
第三条 借款利率和计息方法
借款利率为（月／年）息_________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。
第四条 贷款的适用范围
本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。
第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。
第六条 用款方式
甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。
第七条 还款方式
本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法，贷款到期后，甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户，并授权甲方将贷款的本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法，甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。
第八条 提前还款
本合同项下贷款允许甲方提前偿还贷款本息，可不收取提前还款承担费。
第九条 展期贷款处理
甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向贷款人提出书面展期申请。展期申请经甲方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。
第十条 甲、乙双方的权利和义务
1．甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；
2．甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息；
3．甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪用；
4．甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明；
5．甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续；
6．乙方有权检查、监督贷款的使用情况；
7．乙方按合同规定期限及时发放贷款；
8．乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。
第十一条 合同的变更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前1个月通知合同的另一方。未达成协议前，原合同继续有效。
第十二条 违约责任
1．甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分按_________计收违约金；
2．甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款按计（加）收利息；
3．在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并可提前收回已发放的贷款本息：
3．1 甲方未按合同规定用途使用贷款；
3．2 甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况进行监督检查；
3．3 甲方曾向乙方提供过虚假的资料；
3．4 甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议；
3．5 甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同；
3．6 甲方发生其他影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为；
3．7 甲方与特约商户之间的纠纷影响还款的行为。
4．由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失的，乙方应按影响天数和数额，每天付给甲方万分之_________的违约金。
第十三条 费用
与本合同有关的费用均由借款人支付或偿付，法律另有规定的除外。
第十四条 本合同争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成，可以向合同签订地人民法院，或者向_________仲裁机构申请仲裁。在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。
第十五条 甲、乙双方约定的其他事项
_________。
第十六条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。
第十七条 合同生效和终止
本合同经甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
第十八条 合同附件
《中国银行小额信用消费贷款借款申请表》、乙方身份证影印件、购物发票影印件以及乙方要求的其他相关资料。
第十九条 本合同正本一式_________份，甲、乙双方及合同见证人各执一份。
甲方（盖章）：_________
乙方（盖章）：_________
代表人：（签字）
代表人：（签字）
_________年____月____日
_________年____月____日
关键词 网络消费 格式合同 消费者权益 告知义务 撤销权
中图分类号：D923. 6
文献标识码：A
消费者进行网络消费时与经营者或服务提供者签订的网络消费合同是交易的凭证，也是发生纠纷后寻求法律救济的根本依据。因此通过合理规制网络消费合同，解决其中存在的法律问题，以达到保护消费者权益的目的。
一、网络消费合同的概念和特点
一般情况下，网络消费合同是指消费者为购买商品或接受服务而与提供者或经营者之间通过网络订立的合同。①网络消费合同的订立方式具有其特殊性，通常是“点击”订立。网络商家通过计算机程序在其交易网站等平台上预先拟定好“点击条款”，网络消费者一旦点击“我同意”，则该条款就成为消费者与网站经营者等商家之间的合同条款，并适用于所有点击该条款的网络消费者。②因此网络消费合同也常被称为“点击合同”。这些事先拟定好的条款被称为格式条款，包含这些格式条款的合同即是格式合同。然而大多数的网络消费合同即是这样的格式合同。对于这类格式合同，消费者往往别无选择，只能接受，从而处于被动的地位。
二、网络消费合同下消费者最需保护的权利
从消费者在购物网站注册账户成为潜在网络消费者，到收到递送来的商品，整个网络消费过程都存在着漏洞。浏览商品时，网络商家提供模棱两可的描述性文字、价格，隐藏关键信息的图片，甚至提供大量虚假商品信息使消费者上当受骗。订立网络消费合同时，没有统一规范的格式合同常令消费者不知所措。网络消费者收到配送的商品时，经常会发现实物与网上描述不一致，购买数量与收到数量不符，货品质量有瑕疵等等问题。综上，网络消费者以下两种权利最容易受到侵犯。
（一）公平交易权。
消费者的公平交易权是消费者与经营者之间进行的消费交易中所享有的获得公平的交易条件的权利。③在网络环境下，由于信息量过于庞杂，消费者通常要依赖经营者提供的信息，正确判断商品、服务的价值。因而更容易被经营者欺骗而进行不公平的交易。如网络商家所制定的格式条款往往冗长、繁杂，使消费者难以注意到隐蔽其中的不合理、不公平内容，削减消费者阅读的兴趣而蒙混过关。还有的网络商家故意使用模糊不清、前后矛盾的标价方式来迷惑消费者上当。消费者由于时间、精力等因素限制，通常不细加研究就点击“同意”，忽略了不公平、不合理的内容，正中商家下怀。
（二）知悉权。
网络消费合同应披露交易信息，并应提供给网络消费者足够有效的信息，以供其作出正确的交易决策。同时也是给网络消费者以审查合同条款的机会，这是民法公平诚实原则与合同自由原则的具体反映。消费者在网络中消费时，最容易被侵犯的就是知悉权。由于接触不到现实的经营者和商品，就只能凭借网络经营者在网上的广告和宣传来了解有关商品或服务的信息，往往不能知悉其中的关键信息，从而被误导而买错商品。由于我国的立法滞后于网络电子商务的发展，尽管我国现行法律对网络信息披露有所规定，但没有针对网络消费合同的信息披露作出专门规定，网络消费者很容易受到虚假广告的影响，损害自身的知悉权。
三、我国现行立法的不足
网络消费活动中订立的合同大多是格式合同，我国相关法律对格式合同的规范不够完整，缺乏体系，在司法实践中难以操作，不利于消费者权的保护。
《合同法》和《消费者权益保护法》关于格式合同的规定只有几个条文，过于笼统、原则，实际操作中有较大难度，不能满足对消费合同监管的需求。④尽管《电子商务法》中也有相关规定，但其侧重点在于规范企业与企业之间的电子贸易活动，对消费者利益的保护并不到位。另外，我国规定因格式合同引发争议时，只有人民法院和仲裁机构有认定处理权，而人民法院的处理也仅限于个案处理，不能阻止使用方继续使用不公平的条款和其他消费者签订合同。最终结果是维护了个案公平，保护了特定的消费者，其他消费者的权益并未因此得到同样保护。
另外，由于网络消费合同是数据电文形式这一特点，现行立法也没有专门的规定。我国现行的《合同法》虽规定数据电文属于合同的书面形式，但实际中这样的规定是不够的。因为如果电子数据交换不以固定形式保存下来，这些电子信息转瞬即逝，消费者很难再找回来并作为证据。
四、完善网络消费者法律保护体系
首先应完善《合同法》关于数据电文形式的合同的规定。除了规定数据电文属于合同的书面形式，还应规定这种类型的合同必须可以调取以备日后查用。⑤这样规定能使数据电文形式的合同具有更高的可操作性，同时更有利于调查取证。
其次，为保护网络消费者的公平交易权和知悉权，还应针对数据电文形式的格式合同作特殊规定。如规定在订立该合同之前，网络消费合同制订方对消费者有合理的告知义务，以便让消费者能够充分了解其内容，不至于盲目订立合同，从而保障消费者的公平交易权和知悉权。
最后，由于在缔结网络消费合同时消费者不能直观的接触、了解商品，由于获取商品信息的不对等，使得消费者处于弱势地位。所以应放宽合同撤销的标准，具体体现在对退换货问题上应更加宽容。
对于网络消费合同的撤销，目前的解决办法主要有两种，一是通过双方协商来退换货，二是通过第三方交易平台和支付平台共同协调买卖双方的请求，并通过买家申述机制来进行退换货以达到与撤销合同相同的效果。但这两种方法都不能很好地解决消费者退换货的问题。一方面，由于网络消费存在商品递送环节，而非传统的“一手交钱，一手交货”模式，具有一定的复杂性，所以在买卖双方协商的过程中常会发生各种扯皮，最后经常不能圆满解决。另一方面，由于参与协调的第三方平台也是盈利性质的，每当涉及到其自身利益时，这种中间人的角色即会丧失其应有的作用，而只顾追求自身利益却不顾消费者的利益。
所以在退换货问题上，可以借鉴国外立法，赋予消费者在订立合同后冷却期内的撤销权。冷却期制度是指在交易合同成立后作为买方的消费者可以在一定期限内无条件地取消合同，而不必承担违约责任。⑥冷却期制度的制订为消费者的退换货权提供了法律依据。同时，冷却期制度的具体实施过程中，还应考虑到物流配送等环节消耗的时间，参考目前第三方平台规定的退换货时间节点，给予人性化的合理规定。如规定在消费者收到递送的货物后开始计算冷却期，或将递送时间算入冷却期内，以及适当延长冷却期等等。当然还应考虑到冷却期制度被滥用的情况，对冷却期的具体适用范围作出规定。如由于消费者自身过错在冷却期内对商品造成损毁的，不能再行使撤销权等。
（作者单位：南京理工大学人文与社会科学学院）
注释：
①谭琳. 论网络消费合同的法律适用. 许昌学院学报，2010（1）：136.
②潘军，崔宏利. 网络点击合同下在线消费者权益保护的法律问题研究. 重庆邮电大学学报，2010，22（4）：22.
③李昌麒，许明月. 消费者保护法. 法律出版社，2005：70.
④李晓娟，孙爽. 消费合同监管简论. 首都经济贸易大学学报，2008（3）：94.
