时间：2023-03-13 11:25:20
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇农村贷款申请书范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
贫困助学贷款申请书格式
1、名称
2、申请原因
3、申请款额
4、借款后保证履行的义务
5、落款
贫困助学贷款申请书范文一
贫困助学贷款申请书
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
XX年XX月XX日
贫困助学贷款申请书范文二
贫困助学贷款申请书
我是XX中学X班的XX，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！
此致
敬礼
申请人：X（文章转载自[工作实用文档频道] http：///wm/ 请保留此标记）X
贫困助学贷款申请书范文三
贫困助学贷款申请书
中国XX银行XX市分行：
我于200X年XX月考进XXXX学院XXXX系XXXX班XXXX专业就读，是X科学生，身份证号码为XXXX，毕业时间为XXXX年XX月.因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200 X至200 X学年的学费人民币XXXX
元整(XXXX元)，200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，以上合计人民币XXXX元整(XXXX元).贷款期限从200X年XX月至200X年XX月，最迟不超过毕业后第六年.
我承诺：获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业.并信守诺言，在XXXX年 XX月XX日前还清贷款；毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是XXXX省XXXX市XXXX县XXXX镇XXXX村
邮政编码是：XXXXXX 联系电话是：XXXXXXXX
申请人： XXXX
XXXX年XX月XX日
贫困助学贷款申请书范文四
贫困助学贷款申请书
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元（四年的费用）计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
申请人： 张华
在眼下市场经济活跃的社会，很多场合都离不了申请书，不同的使用场景有不同的申请书。写申请书真像想象中那么难吗?以下是小编为大家推荐的关于一些村集体信用贷款申请书范文，希望能帮助到大家!
村集体信用贷款申请书范文1__支行：
__有限公司创建于__年，至今已有20多年历史。公司拥有__条生产线年产__产品__万吨。公司__年获得中国质量认证中心认证取得__质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，
公司获得__生产许可证，生产的产品销售到全国20多个省地市，应用于__行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工535人，各类专业技术人员233人。占地600余亩，注册资本3600万元，资产总额9300万元，年均销售收入可达1亿元，实现税金800万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。
____年市场趋好以及灾区灾后重建需求给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20__年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款1000万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予公司授信和贷款支持，帮助公司实现新的发展!
此致
敬礼!
村集体信用贷款申请书范文2_______支行：
_______有限公司创建于_______年，至今已有_______多年历史。公司拥有_______条生产线年产_______产品_______万吨。公司_______年获得中国质量认证中心认证取得_______质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，公司获得_______生产许可证，生产的产品销售到全国_______多个省地市，应用于_______行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的'局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工_______人，各类专业技术人员_______人。占地_______余亩，注册资本_______万元，资产总额_______万元，年均销售收入可达_______亿元，实现税金_______万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。
_______年市场趋好给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计_______年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款_______万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用
新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予我公司授信和贷款支持，帮助我公司实现新的发展!
此致
敬礼!
申请人：__
申请日期：_年__月
村集体信用贷款申请书范文3中国银行分(支)行：
本人系 (单位)人员 ，现任职务 ，家庭平均月收入 元，为购买
(公司)开发的商品住房(商铺) 套， 房产编号为 ，特向贵处申请住房(商铺)按揭贷款 万元，期限年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第套住房。
本人按照贵行要求在所在分(支)行开立了还款帐户，帐号为，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息);如果更换还款帐户，本人将及时提供新的帐户资料;如果帐户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿
承担一切后果。
申请人(签字及手印)：
有效身份证号：
年 月 日
村集体信用贷款申请书范文4___农村信用联社：
为了扩大经营规模，进一步做大做强__产业，提高企业的经济和社会效益，有效解决了农村富余劳动力和大中专毕业生就业问题。经公司股东会研究，在现有基础上扩大生产规模、实施技术改造、改善检测条件及引进两条现代化无菌灌装生产线。通过技改后，年产量达千吨规模。项目建成投产后可年产侗乡蜜系列产品1160吨，年销售额达6500余万元以上，实现年利润达950万元以上，可实现就业岗位90余个。
经认真测算，项目建设投资共556万元，我公司自筹316万元，特向贵办申请小额担保贷款240万元，期限二年。用___作为贷款抵押。
敬请审查批准为谢!
____有限公司
__年_月_日
村集体信用贷款申请书范文5我是__中学_班的__，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有20__元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
在现代经济高速发展的今天，申请书在我们的生活愈发常见，我们在写申请书的时候要注意实事求是，态度诚恳。但很多同志不会写申请书，以下是小编为大家推荐的关于一些助学贷款申请书，希望能帮助到大家!
助学贷款申请书1中国__银行__市分行：
我于 年 月考进嘉应学院 系 班 专业就读，是 科学生，身份证号码为 ，毕业时间为 年月。因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200 至200 学年的学费人民币 元整( 元)，200至200 学年的学费人民币 元整( 元)，200 至200 学年的学费人民币 元整( 元)，200 至200 学年的学费人民币 元整( 元)，200 至200学年的学费人民币 元整( 元)，以上合计人民币 元整( 元)。贷款期限从200 年 月至200 年 月，最迟不超过毕业后第六年。
我承诺：获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业。并信守诺言，在 年 月日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生。
我家的详细联系地址是 省 市 县 镇 村
邮政编码是： 联系电话是：
申请人：
年 月 日
助学贷款申请书2尊敬的领导：
我是__中学_班的__，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有20__元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!
此致
敬礼
申请人：__
助学贷款申请书3尊敬的放款机构你好，应助学贷款程序化要求，我在贷款申请书中做如下两点贷款原因陈述：
其一：我大学毕业后工作了一年，但是不是很如意的工作加上微博的工资，是不可能留下太多的钱的，同时外界的客观上的严重地通货膨胀就使得本人经济上越发拮据。在内忧与外患的条件下，我放弃了原先的工作转而投入到考研的大军中，那么这样连那可怜的工资也是没有了。十个月的考研使我外债累累。当然，我已经23岁了，成人了，不可能再向年迈的父母要钱了，因为每个像我这样毕业了大学生即便生活揭不开锅了，也还是在心里与口头上告诫自己和身边的所有人，我要在经济上面独立。
其二：学校的让人看不明白的奖学金评定制度。我相信你们也是明白的，因为你们是聪明人，你们与学校一样生活在中国这个特殊的体制下，你们是过来人，或许你们自己也曾经制作过这种前面和后面甚至是处处充满了矛盾的奖学金评定条文。如果按照正常的程序执行，我相信，我是不会麻烦你们的，我是个不喜欢给别人添麻烦的人，那样做会有违我做人的原则。但是，这仅仅是如果……
当我想到你们能够在这件事情上如此的按照国家的教育规定做出如此大的牺牲，我是很欣慰的。说实话，这让我看到了希望，即便还没有做到免费义务教育，还没有做到能够同样给初等教育贷款。至少是说明了国家对教育的重视，尤其是对高等教育的重视，注重了对人才的培养。在此我很感谢国家，很感谢你们能够在这件事上身体力行，谢谢!
最后，我在此承诺，我将履行相关条例，在规定的时间内还清所有贷款。当然，这是建立在此次贷款能够审批下来的条件下……
贷款人：___
助学贷款申请书4尊敬的农村信用社联合社领导：
您好，我是聊城大学 学院系______班的一名学生，______(民族))_________(政治面貌)，___________________人(籍贯)。
我家有_____人，具体情况如下：
家庭主要收入来源、收入与开支金额情况：
本人入校以来(大一新生可写高中期间)在思想、学习、工作情况(忌模式化)
我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款，具体金额如下：
20__-2005学年学费 元，其中学费 元，住宿费 元，生活费 元;
20__-2006学年学费 元，其中学费 元，住宿费 元，生活费 元;
合计 元。
我将十分感谢各位领导及贵社对我的帮助，使我能完成学业，我承诺毕业后严格按贷款合同尽快还本付息，保证在贷款期限内还清本息，并且保证在贷款未还清前每年最少和贵社联系_______次，及时提供最新通信方式和有效联系地址，最后我真心期望并感谢各位领导能批准我的申请，圆我大学之梦。
此致
敬礼! 申请人：姓 名(加本人手印)
200 年 月 日
注意事项：
1、申请书务必用黑色碳素钢笔或中性笔书写。
开头称呼务必写：尊敬的农村信用社联合社领导;
2、对家庭成员、家庭收入、家庭经济困难程度等情况要写清楚、详细;
3、写清本人在校期间学习成绩情况(大一写高中或高考成绩);
4、写清申请贷款用途、金额数;
5、承诺能够按时偿还贷款本息情况;
6、申请书不能有任何涂改;
7、贷款额度每人每学年不超过6000元。
生活费根据个人困难程度，参照聊城生活水平而定，一般为每学年1000—1200元。并且不能贷往期生活费;
8、申请书中所有信息要和学习证明、家庭经济困难证明、学习成绩单等其他材料严格对应起来。
文学院团总支
20__年12月1日
助学贷款申请书5尊敬的__银行__分行领导:
您好，我是沈阳___学院，___班的一名学生，汉(民族)、共青团员(政治面貌)、河北___(籍贯)。
我家有五口人，具体情况如下:父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。
对国家助学贷款的了解:助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。
助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行(或学校)按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。助学贷款的借款学生如未按照与经签订的'还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。
本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任!保证不逃脱贷款。
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
xx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书范文二
我是xx中学x班的xx，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有XX元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！
此致
敬礼
申请人：xx
贫困助学贷款申请书范文三
中国xx银行xx市分行:
我于200x年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读,是x科学生,身份证号码为xxxx,毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx 元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元),200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，200x至200x学年的学费人民币xxxx元整(xxxx元)，以上合计人民币xxxx元整(xxxx元).贷款期限从200x年xx月至200x年xx月,最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在xxxx年 xx月xx日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村
邮政编码是：xxxxxx 联系电话是：xxxxxxxx
申请人: xxxx
xxxx年xx月xx日
贫困助学贷款申请书范文四
九江市农村信用社：
我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元（四年的费用）计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
助学贷款贫困证明格式
贫困证明
兹有我乡（镇）（居委会等）×××（父母亲姓名）之子（女）×××（学生姓名），于××年××月考入贵校学习。由于×××原因（每个家庭的具体原因），导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，帮助其顺利完成学业。
×××乡（镇）人民政府（公章）或×××居委会等（公章）
××年××月××日
贫困证明要求：
1、贫困证明中要求明文出现贷款人名字，并且要求与本人身份证上的名字完全一致，不能用同音字、不规范简写字代替，不能有错别字。贷款人名字不得涂改。
2、贫困证明要求加盖家庭所在地乡（镇）人民政府公章，或更高一级主管部门公章。其中有效的公章有：乡（镇）人民政府、县民政局、市民政局。城市居民可以是居委会、街道办事处、社区公章。注意村民委员会的公章无效、单位公章无效。贫困证明尽量不出现两个或以上公章。
3、贫困证明中明文出现“家庭经济困难，需要申请国家贷款”字样。
4、贫困证明要求用材料纸或文稿纸，且用钢笔或水性笔书写，用圆珠笔书写无效。
例如：
贫困补助申请书
我是XX学校X班的XX，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。
我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！
此致
敬礼
申请人：XX
X年X月X日
这个证明你只要把家里实际情况说清楚怎么个贫困法，然后去村委会盖章，再到县民政局盖章就可以。
助学贷款申请书例文
尊敬的中国农业银行东海分理处领导：
黎明大学经济管理系2002级会计与审计专业学生XXX，男，身份证号：35052519841106XXX；由于家庭经济贫困，全家上下6口人的生活来源仅靠双亲单薄的农业收入，加上爷爷病重，常年在床无法下地行走，弟弟还在读书；每年必须从家里拿出大部分的金钱来供给我和弟弟的学业。父母亲的担子一天比一天重了，身体状态也大不如从前了，如今已经无力支付得起我所在学校专业的高额学杂费；平日里虽然全家省吃俭用；假日里我出去打工；但所得离我学费还相差一大截。为了继续求学，顺利完成学业。我不得不向贵行提出申请，希望可以获得适当的帮助！本人愿意遵守与贵行所签定贷款合同所有条款并承担相应法律责任和经济责任；认真履行相应义务，按时交利息和到期还本付息；在学校遵守学规章制度，认真学习，积极主动配合领导工作；争取把每分钱用在该用的地方上。恳请领导给予批准支持，不胜感激。
此致
敬礼！
申请人：XXX
2004-11-25
范文2：
助学贷款申请书范例
中国XX银行XX市分行:
我于年月考进嘉应学院系班专业就读，是科学生，身份证号码为，毕业时间为年月.因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200至200学年的学费人民币元整(元)，200至200学年的学费人民币元整(元)，200至200学年的学费人民币元整(元)，200至200学年的学费人民币元整(元)，200至200学年的学费人民币元整(元)，以上合计人民币元整(元).贷款期限从200年月至200年月，最迟不超过毕业后第六年.
我承诺:获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业.并信守诺言，在年月日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生.
我家的详细联系地址是省市县镇村
邮政编码是：联系电话是：
申请人:
年月日
范文3：
尊敬的农村信用社联合社领导：
您好，我是大学学院系__班的一名学生，__(民族))___(政治面貌)，__人(籍贯)。
我家有__人，具体情况如下：
家庭主要收入来源、收入与开支金额情况：
本人入校以来（大一新生可写高中期间）在思想、学习、工作情况（忌模式化）
我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款，具体金额如下：
2004-2005学年学费元，其中学费元，住宿费元，生活费元；
2005-2006学年学费元，其中学费元，住宿费元，生活费元；
合计元。
我将十分感谢各位领导及贵社对我的帮助，使我能完成学业，我承诺毕业后严格按贷款合同尽快还本付息，保证在贷款期限内还清本息，并且保证在贷款未还清前每年最少和贵社联系__次，及时提供最新通信方式和有效联系地址，最后我真心期望并感谢各位领导能批准我的申请，圆我大学之梦。
此致
敬礼!
申请人：姓名（加本人手印）
200年月日
注意事项：
1、申请书务必用黑色碳素钢笔或中性笔书写。开头称呼务必写：尊敬的xx领导；
2、对家庭成员、家庭收入、家庭经济困难程度等情况要写清楚、详细；
3、写清本人在校期间学习成绩情况（大一写高中或高考成绩）；
4、写清申请贷款用途、金额数；
5、承诺能够按时偿还贷款本息情况；
6、申请书不能有任何涂改；
7、贷款额度每人每学年不超过6000元。生活费根据个人困难程度，参照聊城生活水平而定，一般为每学年1000—1200元。并且不能贷往期生活费；
8、申请书中所有信息要和学习证明、家庭经济困难证明、学习成绩单等其他材料严格对应起来。
困难补助申请
研究生处：
我叫张玉庭，系法学院九七级刑法学研究生。我来自××省××市一个贫穷落后的山区，一家七口人。上有爷爷奶奶，下有一个弟弟，一个妹妹，正在上学，而我又在读研究生，一家人的全部费用均靠父母守着的那几亩薄地的收入。我由于是自费生，家里已为我欠下了近万元的债务，每每念及这些，我总是心存深深的愧疚，惟有以加倍的努力学习来报答他们。
最近听说研究生处要发放一笔困难补助金，我本不愿给学校添麻烦，但觉得若能拿到困难补助，也可以减轻些家里的负担，所以特此提出申请，望能批准。
此致
敬礼
学生：张玉庭
×年×月×日
【范文二】
困难补助申请
某研究所负责同志：
我是一名下岗职工，原是我所某室的一名科员。由于各科室的重组分流，我被裁了下来，一月只能领到120元的生活费。下岗之后，我积极主动地四处寻找工作，但由于我年龄偏大，原来在办公室工作无什么一技之长。加上我又是一名女同志，所以虽然跑了几十个单位，但终究无人聘用。我参加过三次人才交流会，但也因以上所述原因，没能找到工作。
我一家五口人，一个儿子在外地上学，我年迈的父母也跟我们生活。他们只有我这一个女儿，这样家里的日常开销很大，我和丈夫原有的一点积蓄，在我下岗找工作这段时间内，也已消耗怠尽。然而不幸的是上个月，我的丈夫又不幸出了车祸，虽保往了性命，但至今还躺在医院的病床上，神志时好时坏，为了给他治病，短短的一个月里，我已欠下了一万四千元的债务，亲戚朋友那里几乎借了一圈。丈夫的厂里见我们如此的窘迫，给我们提供了些帮助，工资可以照常发放。这多少让我心里好受一些，但家里的漏洞实在太大，而丈夫的病依旧需要花钱。我一个下岗的女工实在难以支撑，但我只有咬紧牙关设法渡过难关。在许多好心人的帮助下，我已在我们街区一处租了一间屋子，准备开一间小卖铺，希望借此可以有些收入，但需要有至少五千元的启动费，这五千元对我是个天文数字呀。我周围的人已给了我不少的帮助，我已不能再张口向他们借钱。在万般无奈的情况下我想到了你们，我知道现在一切都处在转折的节骨眼上，你们可能会有你们的难处，但我想这五千元对你们来说可能并不算什么，可对我却可以救活一个家庭，因此今天特向你们申请，希望能以借款的方式为我提供这五千元钱，另外希望在经济上可以给点困难补助。我想，作为一位在单位干了19年的老职工，你们会考虑的，衷心地感谢你们。
李瑞英
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系07级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
范文二
尊敬的中国银行沈阳分行领导：
您好，我是沈阳xxx学院，xxx班的一名学生，汉(民族)、共青团员 (政治面貌)、河北xxx(籍贯)。
我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。
对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。
助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行(或学校)按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。 助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。
本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任!保证不逃脱贷款。
下面分别介绍北京市劳动密集型小企业、自主或合伙创办小企业及个体工商户申请小额担保贷款的办理程序。
一、借款人为劳动密集型小企业
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：35个工作日。
审批程序：
(一)申请及认定
劳动密集型小企业向其企业注册登记地所在区县人力资源和社会保障局递交书面认定申请，并提交以下材料：
(1)营业执照副本及复印件；
(2)税务登记副本及复印件；
(3)招用失业人员的《再就业优惠证》、有效《毕业证书》、复员(转业)军人自谋职业证明、《北京市农村劳动力转移就业证》；
(4)职工花名册(企业盖章)；
(5)企业与新招用的失业人员签订的劳动合同(副本)；
(6)企业为职工缴纳的社会保险记录；
(7)企业安置失业人员前后的工资支付凭证(工资表)及复印件；
(8)区县人力资源和社会保障局、区县财政局要求的相关材料。
区县人力资源和社会保障局应自受理之日起，5个工作日内完成认定工作，填写《北京市劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》(一式三份)，签署审核意见，并连同相关资料转区县财政局，对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
区县财政局在接到区县人力资源和社会保障局转来的申请材料后，5个工作日内完成复核工作，经复核认定符合贷款支持条件的，在《认定证明》上签署复核意见，复核意见转区县人力资源和社会保障局。
《认定证明》一式三份，由区县财政局、区县人力资源和社会保障局及劳动密集型小企业各留存一份。《认定证明》应注明企业吸纳失业人员的数量、占职工人数的比例等事项。
区县财政局和区县人力资源和社会保障局应对已认定企业进行登记，对企业报送的资料逐户建立档案、妥善保管，并报市财政局、市人力资源和社会保障局备案。
(依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十八条)
2、本岗位责任人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程；
企业持《认定证明》向指定的担保机构申请小额贷款担保，并按照担保机构要求提供所需文件。担保机构应自受理之日起，15个工作日内完成担保审核工作，向经办银行出具《同意担保意向书》。
企业持区县人力资源和社会保障局出具的《认定证明》、担保机构出具的《同意担保意向书》向指定的经办银行申请小额担保贷款，并按照经办银行要求提供所需文件。经办银行应自受理之日起10个工作日内完成贷款审核工作，向担保机构出具《同意贷款通知书》。
2、岗位责任人：所在区人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：25个工作日。
(三)报北京市担保机构和经办银行审批
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取t对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
二、借款人为自主、合伙创办小企业
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县人力资源和社会保障局提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份(区县人力资源和社会保障局、担保机构、经办银行各一份)，并提供下列文件(复印件需加盖企业公章资料)：
(1)创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；
(2)《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
(3)特殊行业生产经营许可证复印件；
(4)营业场所权属证明及加盖公章的复印件；
(5)企业章程及合伙协议书复印件；
(6)税务登记证(国税、地税)副本复印件；
(7)法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；
(8)贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)和企业法人的个人信用报告；
(9)企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；
(10)近两年及当期财务报表；
(11)企业一般情况或项目可行性报告；
(12)拟提供的反担保措施；
(13)担保机构及经办银行需要的相关资料。
申请最高50万元小额担保贷款还必须提供以下材料：
(14)企业现有职工中本市失业人员的身份证明原件及复印件；
(15)企业招用本市失业人员签订的劳动合同；
(16)企业为职工缴纳社会保险记录；
(18)企业工资支付凭证(工资表)及复印件。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十七条)
2、本岗位责任人：所在区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
借款人应当向企业登记注册地区县人力资源和社会保障局提出申请，区县人力资源和社会保障局在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行初审，确认企业类型、出资人(合伙人)、经营范围等情况是否符合政策规定，确认资料真实有效后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署推荐意见，连同其他申请材料送交担保公司和经办银行。申请人提交的材料不齐全时，区县人力资源和社会保障局要求其在5个工作日内补齐所有材料；对不符合条件的，5个工作日内通知申请人。
2、岗位责任人：区县人力资源和社会保障局主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报北京市担保机构和北京银行审批
担保机构收到企业申请材料后，对材料齐全、规范、符合要求的，自受理之日起5个工作日内，完成审核工作，确认担保贷款用途、额度、期限、还款能力、反担保措施等符合政策规定，出具《同意担保意向书》，送交经办银行。为提高审核效率，担保机构可根据具体情况在与经办银行协商后试行与经办银行联合评审。
经办银行在收到《同意担保意向书》后或企业申请贷款资料(仅适用联合评审)，对材料齐全、规范、符合要求的，经办银行自受理之日起5个工作日内，完成贷款审核工作，确认贷款额度、期限、用途、经营状况、还款能力等符合政策规定，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。
担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。
经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和区县人力资源和社会保障局。
(四)告知
1、本岗位负责人：区劳动服务管理中心创业指导科受理人员。
2、岗位责任及权限：对经上报批准转回来的批件及相关材料予以整理后通知申办单位领取；对未予批准件，将未批准理由告知申办单位，并将申办材料退还申办单位。
3、时限：即时办理。
三、借款人为个体工商户
审批项目依据：关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知(京财经一[2009]1011号)。
审批收费依据：本审批项目不收费。
审批总时限：20个工作日。
审批程序：
(一)受理
1、申请材料
借款人为个体工商户，须提交以下材料：
(1)借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件；
(2)《创业培训合格证书》或经北京市人力资源和社会保障局认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；
(3)《个体工商户营业执照》原件及复印件；
(4)《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；
(5)经办银行、担保机构需要的相关资料。
借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。
(以上依据关于印发《北京市小额担保贷款担保基金管理实施办法》的通知京财经一[2009]1011号第十六条)
2、本岗位责任人：所在乡镇街道社保所受理人员。
3、岗位职责及权限：对申办人提交的申请材料进行清点、核对，材料齐全、规范的，予以受理；能够当场改正的，经申请人当场改正后，予以受理。对材料不全或不能当场改正的，不予受理，并将需要补齐补正的全部内容、要求和理由等通过一次性告知申办单位。
4、时限：5个工作日。
(二)审核
1、审核流程：
①已经建立信用社区的，按照《北京市信用社区小额担保贷款工作办法》中的规定执行。
②未建立信用社区的，由社保所在申请材料齐备后5个工作日内对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，并将资料送与区县签约的担保机构。
2、岗位责任人：所在乡镇街社保所业务主管领导。
3、岗位职责和权限：按照审批标准进行审批。
4、时限：5个工作日。
(三)报所在区县担保机构和银行审批
担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，确认符合贷款担保条件后，出具《同意担保意向书》，送商业银行经办机构。商业银行经办机构在5个工作日内对项目可行性、还款能力进行审核，确认符合贷款条件后，出具《同意贷款通知书》，并通知担保机构和申请人。担保机构在收到银行《同意贷款通知书》后1个工作日内通知申请人办理反担保手续，在申请人办妥反担保手续后2个工作日内与经办银行签订《保证合同》。经办银行与担保机构签订《保证合同》后1个工作日内通知申请人前来办理贷款手续，并在贷款手续办妥后1个工作日内将贷款资金发放到位，同时通知担保机构和社保所。
(四)告知
1、本岗位负责人：乡镇街道社保所受理人员。
关键词：金融；创新；土地收益；贷款
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
破解三农，金融先行。这是各界逐渐形成的共识。但农村金融更是全世界的难题。因此，解决农村经济发展，必须要通过金融领域不断创新来解决资金上难题。我们说究竟什么是创新呢？这是我们必须要清楚的。简单地说创新就是组合，就是组合起来从来没有，这就是创，组合起来谁也没见过，这就叫新。它的方法就是创新创新再创新。因此，解决农村、农业、农民问题，推动农村经济发展，必须首先要在金融领域解决好农民资金问题，只有解决好这一问题，其他问题才能更好地去解决。
一、农村融资制约因素
（一）农民专业合作社管理不健全。许多专业合作社内部组织不健全，管理不规范；利益分配缺乏制约，缺乏持续发展基础，项目可行性报告和财务审计达不到要求，造成项目申报和贷款难。
（二）农民缺乏有效的贷款抵押物。缺少有效的抵押物这是造成当前农民借款难、银行难贷款的主要原因，是造成农村资金困局的关键因素。
（三）组织结构松散。农民专业合作社组织形式比较松散，农民入社初衷仅为争取优惠政策和项目支持等利益驱使，大多是通过签订购销合同建立利益关系。据测算，有60%的专业合作社为“松散式”的农民联合组织，这部分农民专业合作社只能以社员身份获取贷款。
（四）现行农村土地承包经营制度下，农村土地资产大都不能直接用于抵押贷款。农村房产和农业用地是农民赖以生存的两大资产，但农民并不拥有农村宅基地和农村土地的完全物权。同时，农村土地兼有的生产和社会保障双重功能进一步抑制了农村土地的资本功能。
（五）联保连带责任不清晰。部分农民专业合作社为获取贷款，或合作社为社员担保，或社员为合作社担保，主要表现在贷款承贷与使用主体不清，容易在贷款偿还时产生权利义务纠纷，极易出现违约。
二、以土地收益贷款的重大意义
以土地收益进行贷款，可以说是农村金融市场的重大改革和创新。农民最重要的土地资产仍待盘活。如何让农民增收、农村发展、农业转型，解决“三农”问题，必须依赖金融创新。长期的城乡二元结构导致农民的信用资源未被开发。城市发达的信用体系无法“下乡”。横亘在城乡间的金融二元结构直接阻碍了城乡二元结构的改变。以土地收益进行贷款不有利于拓宽农民融资渠道，有利于降低农民的融资成本，有利于社会稳定，也有利于释放农民致富增收的潜能，特别有利于破解城乡二元结构难题提出了创新的新途径。
三、土地收益贷款的前提、关键及作用
（一）开展前提
借款人必须已经依法签订《农村土地承包合同》并完成确权登记，取得《农村土地承包经营权证》。县级政府主导建立公益性的农业发展公司，在借款人和金融机构之间搭建一个桥梁性的物权融资平台，建立有效的风险防控机制：（1）对借款人的资信状况、借款用途进行严格把关；（2）对用于保证贷款的土地面积进行额度限制，借款人必须保留至少1/3的口粮田；（3）对用土地预期收益借款进行期限限制，借款人只能用三至五年的土地收益向银行借款。
以土地收益贷款的特点：（1）利率优惠：贷款利率全省按统一标准执行，即在人民银行同期限档次基准利率基础上，统一上浮30%。目前，一年期7.8%，三年期7.995%，五年期8.32%.（2）期限适中：土地收益保证贷款期限原则上为1至3年，最多不超过5年，金融机构可以在此范围内合理确定。（3）方便快捷：借款人只需填写《农村土地收益保证贷款申请书》并提交相关证明材料后即可申请，受理金融机构在3个工作日内完成审查，符合条件即予放款。资金最快2个小时到账，最慢不超过2天。（4）用途广泛：贷款主要用于满足种植、养殖等农业生产性、经营性资金需求，也可以用于农民就医、消费及子女上学等用途。
（二）用好土地资产是解决农村融资难题的关键
土地是农村最大、最重要的资产，其资本功能仍待盘活。要在农村土地基本制度维持不变的前提下，变土地权益资产为资本，发挥土地的财产功能和融资功能，从而获得发展所需资金，并通过资金支持来推动农业科技的开发与应用，同时促进现代农业规模化、集约化生产经营，进而优化生产要素配置，有效释放农村劳动力，促进农村非农产业发展，加快城镇化进程。
土地收益收益保证贷款是一种用土地预期收益作为还款根本保证的新型农村融资方式。其基本做法是：在不改变现行农村土地承包经营制度和土地农业用途的前提下，借款人（农户、合作社、龙头企业等农业经营主体）将一部分土地承包经营权流转给具有农业经营能力的物权融资平台，并用该部分土地承包经营权的预期收益作为还款保证，同时物权融资平台向金融机构出具愿意承担连带保证责任的书面承诺，金融机构按照约定的贷款利率向借款人提供贷款。
借款人按照合同约定如期偿还借款的，物权融资平台应及时将土地承包经营权回转给借款人；如果发生借款人不能按期偿还借款的情形，物权融资平台则将土地转包给其他农业经营主体，并用该转包收益代为偿还银行借款，待转包期满且借款清偿后，物权融资平台再将该土地经营权回转给借款人。
（三）对农民增收的推动作用
根据测算，土地收益保证贷款每年可让农民融资200亿元—280亿元；如用三年的土地收益做保证，则可融资600亿—840亿元，可以大大缓解农民的融资压力。从200亿元新增投放的效果看，其中100亿元对冲民间融资，则可为农民节省利息约15亿元；另外100亿元中，按我们问卷调查的比例推算，如20亿元用于特色棚膜种植业，则可产生约22亿元的收入；75亿元用于养殖业可产生35亿元收入；其余5亿元用于其他副业增收项目，每年可产生约3亿元的收入。综上，200亿元的投放可为我省农民带来约75亿元的收入，农民户均年增收近2000元。
参考文献：
[1]王利军.转型背景下的农户联保贷款制度研究[J].安徽大学学报（哲学社会科学版），2011（05）.
[2]尹学群.农村金融制度创新研究[D].南京大学，2011.
【关键词】农地抵押 贷款
自20世纪80年代起，我国就开始农地抵押贷款试点，2010年左右我国农地抵押试点的范围扩大，但是试点效果并不明显。有必要进一步研究中外农地融资模式，借此寻找我国农地融资体制改革和农地交易市场创新的路径。
一、国外农地抵押融资模式
（一）农地抵押贷款具有明确的机构
农地抵押贷款（融资）具有明确的机构来承担，机构呈现出明显的市场细分特征。美国首先划分12个农业信用区，然后由政府出资成立联邦土地银行，专门司职土地融资，服务农业。在德国存在两大机构负责土地融资活动，其一是土地抵押信用合作社，其二是联合合作银行。在日本为土地和农业融资的机构更为完善，基层农协中的信用合作组织（基层农协）、都道府县的信用联合会（信农联）、农林中央金库等国土金融机构，各司其职，功能明确。
（二）法规比较完善
美国的联邦农业抵押公司法以及其他与抵押相关的金融法律法规使用于土地使用权的融资，加上成立小企业管理局，进一步管理土地融资的行为。德国土地使用权融资法规相对比较完善，欧美多数国家借鉴了德国的经验。德国早在1772年就颁布《抵押权及破产令》，为农地金融立法，此后颁布《抵押权法令》确保农地抵押的安全性；1872年颁布《不动产物权的取得及物上负担的法律》逐步完善了农地金融制度。在日本，通过法律形式规定国家土地银行和组建农村金融合作组织。
（三）运作方式具有多样性
美国实施有担保的市场化运作模式。美国土地抵押融资只是对拥有土地所有权，从事农业生产，愿意贷款的农民发放贷款。农户采用农地所有权抵押，向专门的土地金融机构递交贷款申请书。收到申请书后，合作社派人评估借款人土地的价值并撰写可行性报告，然后合作社作为担保人把贷款材料递交到联邦土地银行，联邦土地银行审核通过后就可以放贷。农户可以贷款的额度不超过土地价值的65%，贷款期限可长可短，短期贷款3～5年，而长期贷款可以达到30～40年。但是贷款金额的5%需要交给合作社，贷款利率是市场利率，约为5%左右，采取分期还本付息的还款方式。期满后，还本付息后交还回证书和最初交纳的股金。
德国有担保的非完全市场化运行模式。贷款对象是愿意从事农业生产并拥有土地所有权的农民。融资者运用土地所有权证书作为抵押物，由合作社核定土地价值，然后按照土地价值的1/3到2/3之间确定贷款金额，贷款的期限一般较长，可以达到10～60年。贷款偿还方式是分期还本付息，逐年还款，还款包含利息、摊还的本金、合作社征收的营业费用、合作社的公积金。
日本采取无担保三级贷款模式，农民入股基层农协中的信用合作组织（基层农协），基层农协入股都道府县的信用联合会（信农联），信农联入股中央的农林中央金库。在贷款时，基层农协贷款给农户，信农联贷款给基层农协，农林中央金库再贷给信农联。农协经营是政策性的，政府给予补贴。
（四）稳定的资金来源
美国的土地抵押融资机构资金来源主要是发行土地债券和抵押贷款合作社和联合合作银行的公积金。这两个路径确保专门土地融资金融机构的资金来源。德国的土地抵押融资机构资金来源主要有：吸收股金、发行土地债券、提取盈余公积。日本的土地抵押融资机构资金来源：邮政储蓄、养老金、政府财政资金投入。美国和德国主要通过市场行为确保土地抵押金融机构的资金来源，而日本更多是政府行为，通过政策金融进行融资。
二、国内农地抵押融资探索
（一）抵押金融机构的主体
我国进行抵押贷款的金融机构主体是商业银行而非专业银行。目前，我国土地抵押贷款试点的银行主要是商业银行，而非专业银行。希望获得资金支持的农户或者是合作社，通过提高土地抵押物的抵押价值和抵押的安全性，从正规金融机构获得抵押贷款。当然，我国也存在专业金融机构的探索，如1988年贵州湄潭县成立土地金融公司，最终因为不良贷款而关闭；宁夏平罗县成立农村土地信用合作社，目前运转效果还需论证；2005年国开行在重庆“土地承包经营权抵押贷款试点”等。土地专业性金融机构开展土地融资活动的试点还没有推广，只是区域性、小范围的，甚至只有几笔交易而已。从我国政策决策者的意图来看，还是希望实现土地使用权能够作为抵押物向所有商业银行融资。
（二）土地抵押物的多样性
与发达资本主义国家相比，我国土地所有权属于国家和集体所有，农户和合作社没有权利抵押土地使用权，能够抵押的只是土地经营权、土地附着物或者土地收益权等。目前在我国不同地方的土地抵押贷款中，采取的主要方式有农村土地承包经营权抵押、农村土地收益保证贷款、农村土地流转收益保证贷款、农村土地使用产权证抵押贷款等。如，山东出台《关于进一步做好促进就业工作的通知》，明确提出农村土地使用权可抵押贷款；重庆实行的是承包经营权；温江采取地上附着物抵押。
（三）运行模式还没有形成
四川省成都市温江区使用土地经营权作抵押，每亩地贷款5000元，标准房地产估价有限责任公司、温江区政府相关职能部门、银行机构、担保公司和农户代表参与了抵押贷款活动。标准房地产估价有限公司对土地价值进行确认，政府相关部门给予协调以及隐形担保，担保公司给予担保，银行机构放款。
吉林省梨树县的土地收益保证贷款模式。吉林省2013年8月在梨树县开展了土地收益保证贷款试点工作，首先确定农民土地承包经营权，然后根据农民按自愿将土地承包经营权转让给县级物权融资农业发展公司，接着物权融资公司向银行出具对农民贷款负连带保证责任的承诺，最后由银行发放贷款给农民。最大特点是降低农户融资成本，利率要比地下钱庄融资利率低10个点。
山东枣庄市土地产权证抵押贷款模式。2009年枣庄市农信社为了盘活土地资本，推动农业规模化和产业化为目标，实行农地产权证抵押贷款，一方面解决农户融资难问题，一方面推动城乡一体化和农村经济集约化。
三、中外农地抵押融资模式的比较
从上述分析可知，中外农地抵押融资模式存在很大差异，首先一点，中国还处在探索阶段，而发达国家已经形成非常成熟的市场。具体而言，中外模式的比较存在以下几方面不同。
（一）土地制度的不同
发达资本主义国家农地私有化和土地交易市场相对较为完善，而中国农地为集体所有，政府可以控制农地的功能转变，农地流转市场还处于起步阶段。这一差异决定了农地抵押融资方式的差异。在发达资本主义国家，农地私有化和土地交易市场完善并不限制政府在农地抵押方面的作用，政府在机构建立、法律法规建设和资金投入方面也是有所作为。在我国由于多种土地所有制关系，一方面难以形成有效的土地流转市场，另一方面没有专门服务土地融资的金融机构，再加上农地交易的法律法规不完善，最终导致我国农地抵押融资的规模和数量较少，乃至农地融资行为变成行政行为。
（二）金融规则不同
发达资本主义国家的金融市场相对完善、金融机构的混业经营和金融机构专业化程度较高，等因素决定农地抵押融资是普遍的市场行为。只要存在利润空间，在风险和收益匹配的条件下就会存在金融机构为农地融资服务。而在我国却不同，农地抵押贷款属于突破金融规则的创新行为，在现行的金融规则下农地抵押贷款是不可行的，乃至违背传统金融规则。首先，不能使用不拥有所有权的物品抵押；其次，抵押品价值应该由市场来决定，没有形成市场定价机制，难以确定其抵押贷款金额。
（三）融资主体的不同
理论上，农地融资的主体应该是农地的所有者，而不是使用者，也就是说不能拿不属于自己的物品去抵押。因此在市场经济下，农地抵押融资的主体是农地所有者，而不是其他人。在我国却不同，农地抵押融资者是农地经营者，或者说具有农地使用权的经营者，甚至不是农民本身。这里面存在着很多问题，一旦出现违约时，谁来承担最终风险。尽管银行可以没收经营权，在没有所有权的情况下，很难把经营权流转，且流转也离不开政府的参与。因此，我国存在融资主体错位的现象。
（四）产生的结果不同
从发达资本主义国家农地抵押融资的案例可以看出，不论是农地融资的制度、管理体制还是运行机制都是相当完善的。农地抵押融资基本上是无障碍市场化运行，其创新活动还是更为高端的资产证券化。在我国尽管农地抵押贷款试点已经有20年左右，农地抵押制度、法规、管理体制和运行机制依然处于探索阶段，无论是农地抵押融资的数量和质量，还是农地抵押融资的广度和深度，都存在很大的拓展空间。
四、政策启示
基于上述比较分析，我国农地抵押贷款还属于政策性融资，没有明确金融机构负责，没有专门机构组织实施，制度建设不完善，运行市场不统一，金融机构贷款意愿不强，资金来源不固定。要实现农地抵押贷款试点工作的预期效果，依然需要体制改革和机制创新。
第一，农村土地管理机制改革。为了更好保证农户在土地流转中的利益，激发农户通过农地抵押融资实现产业化、规模化经营，进而实现农村社会转型，有必要放弃农村土地集体所有制，集体所有制回收为国家所有，同时放弃农村土地集体管理，而采取农村土地使用权农户管理，赋予农户更多的权利，减少村、乡和县政府对农地管理权。从而实现土地更广范围的流转。
第二，完善土地使用权的市场交易机制，为金融机构退出设计好路径。金融机构之所以不愿意采取农地抵押贷款融资，主要问题是一旦发生违约后，金融机构很难处理抵押的农地。如果具有完善的土地使用权交易市场，金融机构就容易处置抵押物。此外，有必要形成土地合作社，其作为农地使用权收购、买卖以及租赁机构，独立法人，按照市场规则与金融机构进行金融业务往来。
参考文献
[1]史卫民.农地抵押贷款模式的比较考察与我国的路径选择[J].现代经济探索，2010（9）.
[2]贾洪文，颜咏华，徐灵通，谢直峰.境外农地抵押贷款模式的比较与启示[J].贵州大学学报（社会科学版），2012（6）.
