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关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理
1引言
国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。
2国外汽车消费信贷的特点
国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。
2．1汽车金融服务主体多样化
国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。
2．2汽车消费信贷业务全面
随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。
2．3风险管理比较完善
目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料[1]。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。
2．4具有健全的法律保证
完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。
3我国汽车消费信贷存在的问题
随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。
3．1汽车金融服务主体比较单一
在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。
3．2汽车消费信贷服务质量低
消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。
3．3风险防范机制不规范
金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险[2]。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。
3．4法律制度不健全
汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。
4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析
(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务[3]。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。
(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。
(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定[4]。
(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。
5结语
汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。
参考文献：
[1]李玉泉，卞江生．论保证保险[J]．保险研究，2004(5)：1-6．
[2]吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)：1-4．
关键词汽车消费信贷金融金融公司
所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中，最多只有10%~15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享受今天的生活三方都满意的事，为何面临瓶颈。
1消费者诚信问题
据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。
另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。
我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
2金融机构问题
在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。
在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3信用担保公司问题
当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1手续复杂
按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。
3.2速度缓慢
一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。
但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。
3.3收费偏高
在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。
但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。
中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。
车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。
4汽车金融公司的出现及受到的限制
汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：
4.1汽车金融公司的业务范围受到限制
汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。
4.2汽车贷款利率受限制
汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。
4.3汽车金融公司的资金来源受到制约
国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。
汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。
参考文献
一、汽车消费贷款的种类
1、抵押贷款
抵押是指债务人或者第三人不转移对《担保法》第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。
2、质押贷款
质押是债权担保的重要方式，动产质押属于质押的一种最主要的方式。它是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有并以该动产作为债权担保的一种法律制度。当债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。但在实践中，汽车消费贷款的质押是以权利质押为主。根据《担保法》第75条规定：“下列权利可以质押：㈠汇票、支票、本票、债券、存款单、包单、提单；㈡依法可以转让的股份、股票；㈢依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；㈣依法可以质押的其他权利”。目前，办理汽车消费贷款质押的大多是以凭证或国库券、金融债券、国家重点建设债券，以及贷款方出具的个人存单作为质押。
3、第三方保证贷款
有两种形式，一种是由指企事业法人单位作为第三方的连带责任保证；另一种是指购车借款人在银行指定的保险机构办理机动车分期付款购车保证保险后，向银行申请分期支付购车贷款。
二、汽车消费贷款中可能遇到的风险
1、金融风险
贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。如借款人因不履行合同义务的疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力的情况；借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况发生的威胁。
2、贸易风险
从订货谈判到试车验收都存在风险。虽然社会建立了相应的配套机构和防范措施，如运输保险、商品检验、商务仲裁等都对风险采取了防范和补救措施，但由于人们对风险的理解和认识程度不同，加上企事业单位管理经验不足等因素，这些手段未被完全运用，使得贸易风险依然存在。
3、经济环境风险
环境的变化会对汽车消费贷款产生风险。社会经济秩序和政策的稳定性、产业结构的布局、经济发展态势、地方政府的关注程度都是汽车消费贷款产生风险的经济环境因素。
4、产品市场风险
汽车消费贷款，要了解该型汽车产品的销售、市场占有率、占有能力、产品市场的发展趋势、消费结构以及消费者的心态和消费能力。
5、不可抗力
有些风险不是人为的，属于不可抗力，如自然灾害、战争等对于这种风险只能采取防范和补救措施，出现问题时，争取把风险降到最低点。
6、经营管理风险
如指导方针战略错误、目标的错误理解，方案的错误以及管理失误等无法正常经营的风险。
7、法律风险
可能被或承担法律的或合同的责任。银行金融机构的汽车消费贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。汽车消费贷款抵押权是基于商业银行与当事人之间的约定而产生的担保物权，它的成立并非源于法律规定，其受偿顺序只能屈居法定优先权之后。二者一旦相遇，将会导致商业银行的汽车消费抵押权无法实现，从而导致债权悬空。法定优先权主要包括：税收优先权、土地使用权、出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先权、留置优先权等。
三、汽车消费贷款风险的管理
1、加强适格借款人的管理
借款人信誉的优劣，收入来源是否稳定，经济实力的强弱直接关系汽车消费贷款的安全性。个人申请汽车消费贷款必须具备：①具有完全民事行为能力；②具有稳定的职业和偿还贷款本金、利息的能力，信誉良好；③能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或企事业单位作为保证人；④能够支付首期贷款；⑤贷款人规定的其他条件。
具备法人资格的企事业单位申请汽车消费贷款必须具备以下条件：①具有偿还贷款的能力；②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；③有贷款人认可的担保；④贷款人规定的其他条件。
商业银行应对汽车消费贷款的借款人的完税情况、抵押物情况、建设工程款的结算情况深入了解。在借款人申请阶段，必须要求借款人提供完税凭证及相应的建设工程款支付凭证，必要时可直接向税务部门调查了解借款人的纳税情况，并要求借款人先行完税，再接受抵押。
2、加强对借款比例的管理
以质押方式申请贷款的，或保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不少于购车款的20％，借款比例最高不超过80％。
以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。
以第三方保证方式申请贷款（保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40％，借款额最高不超过购车款的60％。
3、加强对贷款支付方式的管理
贷款必须保证购车专用，并且经银行转帐处理。借款人不得提取现金或挪作他用。在贷款期限内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。借款人未经贷款人书面同意，擅自将抵押物出售、出租、出借、转让、变换、赠与、再抵押或以其他方式处置抵押物的均属违约。贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押物，并有权向借款人或担保人追索由此而造成的损失或发生的费用。
4、加强对汽车消费贷款担保的管理
以抵押形式申请汽车消费贷款，借款人在获得贷款前，必须按照《中华人民共和国担保法》第41条、第42条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值金额抵押。
借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆的保险，保险期限应不短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其他担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。
保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应当及时通知贷款人，并重新提供担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。
5、加强对借款人追究违约责任的管理
借款人有下列情形之一的，贷款人有权依照有关法律、法规的规定，对借款人追究违约责任：①借款人不按期归还贷款本息的；②借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，可能或已经造成贷款人损失的；③未按合同规定使用贷款，挪作他用的；④套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；⑤未经贷款人同意，将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重新设置抵押、质押的；⑥借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；⑦用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。
同时，明确借款人连续3个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押物。实践中，在贷款人与借款人签订合同后，共同向有管辖权的公证机关申请办理赋予强制执行效力的借款合同公证，明确借款人如不履行还款义务，且累计3个月未能按期如数还款，贷款人有权向公证机关申请出具执行证书，并向有管辖权的人民法院申请强制执行。强制执行的有关费用，包括公证费、执行费用以及其他相关费用由借款人承担。
汽车消费贷款是指银行或汽车财务公司对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的人民币担保贷款。
全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。
我国于1998年了《汽车消费贷款管理办法》。此后汽车贷款一直由商业银行来做。2003年10月3日我国出台了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批3家汽车金融公司获得筹建批准，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司；其中丰田和大众金融公司为外资汽车金融公司。2004年8月3日，福特汽车信贷公司宣布获得中国银监会批准，在中国筹建汽车金融公司。2004年8月17日，经过半年多的广泛征求意见后，中国人民银行和中国银监会联合的《汽车贷款管理办法》，取代了1998年了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。
几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。
目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。
据统计，截至2004年6月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％，而呆坏账已高达近1000亿元，汽车信贷的坏账率有40％左右，而像北京，坏账率更高达50％。
国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛发展和持续升温，到2004年出现了明显的放缓。
l汽车消费贷款在我州
西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图所示：
西双版纳州的汽车消费信贷始于2000年，最早由中国银行西双版纳中支开办，随后，其它三家国有商业银行也先后开办的此项业务。2002年下半年，汽车消费贷款开始高速增长。进入2005年以来出现放缓迹象。汽车消费贷款在全部消费贷款中的占比也从小到大到回落的过程，2004年6月最高时达到10.9%，与全国平均水平10.2%相差不大。
虽然汽车消费贷款在我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况基本一致，但也有其鲜明的特点。
一是用于营运的车辆远比用于家庭消费的车辆多。以州工商银行为例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占75%，家庭用车只占25%。在营运类车辆中，载客车辆占72%，载货车辆占28%。
二是不良率低于全国平均水平。例如，工商银行汽车贷款不良率2004年末为0.05%，2005年6月末为1.76%。农业银行2004年末不良率最高达到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。这也是州内最高水平。远低于全国水平。
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l汽车消费信贷的问题
目前金融体制改革已进入攻坚阶段。商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：大量审批权限上收总行，部分银行成立了跨区域审批中心，不再按省分配信贷额度，信贷资金分配跨区域、市场化倾向明显，授信对象条件条件及其所在区域金融生态环境如何对资金流向的决定作用越来越大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的经济欠发达地区，本地企业贷款节节下滑。对地州级商业银行而言，消费贷款是剩下的为数不多的自限较大的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做大，形成新的信贷支撑点的可能性不大。
这主要是因为：第一、前期的高速发展在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。第二、国家宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。第三、央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制。第四、虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，要求借款者提供足够的担保，进行保险，而且只贷给相当于担保物价值70％左右的资金。风险和收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其推出的汽车消费信贷业务无论是从方便角度还是从经济角度都无法引起消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。
1．1扩大消费市场规模据汽车工业协会统计，我国2013年的汽车产量为2211．68万辆，同比增长14．76％。汽车市场如此庞大的产量也提醒着我们广大消费者，将汽车由少数人买得起的高端消费品变成广大人民群众都能买得起的普通消费品并不是梦想。汽车消费信贷的出现正好可以解决远期购买和近期消费的矛盾，汽车销量的增加也可带动汽车相关服务业的发展，进而扩大汽车消费市场的规模。
1．2增强汽车企业的竞争力我国汽车产业虽然发展迅速，却没有几个真正能够在国际市场上站得住脚的大企业，中国想要发展为汽车强国，就要真正的与世界汽车的发展接轨，发展为大型汽车集团才能增强国际竞争力。世界知名的大汽车企业大众汽车设立了专为汽车消费融资的信贷公司，其公司不仅有规模庞大的优势，消费信贷服务也是该汽车集团的重要发展手段。中国汽车想要更好的发展，汽车消费信贷服务的推广势在必行。
1．3促进国民经济的发展我国为减缓2008年国际金融危机对我国经济的冲击，多次提出要扩大内需来促进经济增长。2009年国务院出台《关于促进汽车消费的意见》等政策，明确指出要加强建设汽车金融服务制度体系，促进汽车消费市场平稳快速的发展。近年来，在国家相关政策的扶持下，汽车服务业发展迅速，而汽车消费信贷作为提高居民购买力的一种有效手段，既能扩大内需，也促进了国民经济的发展。
2国内外汽车消费信贷的对比分析
2．1国外汽车消费信贷分析
2．1．1国外汽车消费信贷的发展最开始的国外汽车消费信贷发展于二十世纪初期，1919年美国通用公司成立了第一家汽车消费信贷机构，紧接着在1949年德国大众公司也成立自家的信贷银行，即如今的金融服务公司，1959年福特公司也成立了信贷公司，为全球几千万客户提供金融服务，与40多个国家的汽车经销商建立贸易合作关系。一个多世纪的发展使国外汽车消费信贷的体制更加完善，贷款购车也成为了国际购车最普遍的方式。据统计，全球有70％的私人用车是通过贷款的方式购买，在美国、德国贷款购车的比例就高达80％、70％，连经济条件比较落后的印度也有60％的贷款购车比例。汽车消费信贷使金融服务市场更加开阔，是汽车产业的强力催化剂。
2．1．2国外汽车消费信贷的成功原因分析
（1）超前消费观。超前消费也可以说成“花明天的钱圆今天的梦”，在国外，超前消费是一种时尚消费方式，是社会生活的乐观体现。美国民众就是很好的超前消费代表。美国在1999年的消费信贷为15330亿美元，占其总GDP的16．19％，到2006年，消费信贷总额为24050亿美元，占其总GDP的21．2％，消费信贷的年增长率以每年4％的速度在增长。国民超前消费观的广泛推崇不仅刺激了消费，而且加快了经济增长的步伐。美国是目前世界上消费信贷最为发达的国家，80％的贷款购车率给美国汽车市场强有力的支持。
（2）丰富的消费信贷机构和服务内容。在国外，汽车消费信贷的机构主要有汽车金融公司、银行、汽车经销商、信贷联盟、信托公司等。其中商业银行成为汽车消费信贷的主要供应商，而汽车金融公司是提供汽车消费信贷的主体。汽车金融服务中除了基本的信贷服务之外，还包括融资租赁、购车储蓄等其他业务，为消费者提供更多的选择。在面对不同消费人群，通用汽车金融服务公司还推出专门针对学生购车的信贷品种，来吸引年轻消费人群，以此来提高群众对该品牌的忠诚度。
（3）健全的个人信用制度。在信贷制度十分完善的德、美、法等国家，贷款购车十分方便快捷，原因是信贷机构可以直接在电脑系统中了解到贷款购车者的个人资信档案，以此来判断是否具备贷款购车的条件。其档案中包括：个人身份证明、收入来源及个人信用度评估等内容。在美国，还有专门为个人信用信息服务的社会机构，专门收集整理个人信息状况。
（4）完善的法律体系。英国、日本等国家都具备十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款销售法》就立意为消费者服务，对贷款购车具有很好的指导作用。英国的《消费信贷法》对企业和个人都具有威慑力，提高了消费者的信用意识，也使企业在商业运行中有更好的发展。完善的法律制度保障了消费信贷的高度发展进程。
2．2国内汽车消费信贷分析
2．2．1国内汽车消费信贷的发展1998年央行出台《汽车消费贷款管理办法》使得汽车消费信贷业务逐渐发展起来。从1998年至今，我国汽车消费信贷经历三个阶段，分别是：1998年至2003年的高速发展阶段，2004年至2006年的萎缩调整阶段，2007年至今的竞争扩张阶段。经过十几年的不断调整和创新，中国汽车消费信贷取得了很大的成就。但是汽车信贷业务在我国的渗透率还不够高，银监会数据显示，中国五大行在2013年第一季度的消费贷款余额为65537亿元，个人住房贷款余额为58310亿元，占据绝大部分份额；而汽车消费贷款余额为472亿元，所占份额较少。
2．2．2制约我国汽车消费信贷发展的因素分析前面已经分析过我国发展汽车消费信贷的重要性，其未来发展方向和创新改革与汽车市场、汽车企业乃至国民经济都是息息相关的。但由于我国还处于初步发展阶段，还有许多制约因素影响着其发展进程。
（1）传统思想观念的束缚。中国百姓习惯远期消费，将预期想要购买商品的资金准备齐全才会去购买该商品。传统的全额付款方式购物会使消费者在潜意识里认为汽车是高档消费品可以不作为购买目标，传统观念的束缚阻碍了新消费观的通行。
（2）个人信用制度不完善。在我国并没有像国外的“社会保险号码”可查阅个人信用相关信息，也没有个人征信档案记录可以被汽车经销商所了解，个人财务信息、职业信息等都属于不透明的隐私内容，信用信息的不流通阻碍了业务的办理。在国内申请汽车消费贷款要确保购车者的信用是否合格，还会选择找担保人，这样涉及第三方的制度显得十分繁琐。而个人担保主要以房产为担保前提，但是在房产价值评估等各项手续的操办中，不仅耗时长而且花销大，加大了消费信贷的难度。
（3）潜在消费市场未挖掘。大部分消费信贷客户都集中在上海等一线大城市，而消费水平正在逐步提升的二三线中小型城市的消费市场尚未被挖掘开发。上海的上汽通用汽车金融有限公司在2012年的个人汽车消费信贷业务就占该公司金融业务的七成比例。而相比之下，二线城市的武汉在调查居民申请汽车消费信贷业务意愿时，仅有32％的居民愿意选择信贷方式购车。武汉作为东风汽车公司的发展基地，其汽车销量逐年递增，面对如此广阔的汽车销售市场，汽车消费信贷业务也应当在此大力展开，其消费市场有待挖掘。
（4）法律法规不完备。我国汽车消费信贷开展不过十几年，仍处于初级发展阶段，国家在法律法规的方面没有制定关于消费者和汽车经销商的直接维权法和制约法，使双方在交易过程中无章可循，导致许多不必要的纠纷。在1998年出台的《汽车消费信贷管理办法》早已经不适应当今汽车消费市场的发展，而新的管理条例还未出台，监管不到位、执法不够严的局面导致许多拖欠还款等问题，也使各金融机构提高申请贷款购车的各项条件，使得汽车消费信贷业务发展受到极大的阻碍。
3我国汽车消费信贷的未来发展对策
汽车消费信贷业务在国外已经有一百多年的历史，对于将此业务开展才十几年的我国可以借鉴国外的成功经验，再结合我国国情和国民经济的未来发展方向，不断完善和改进汽车消费信贷业务在我国的进一步开展，才能起到推动经济发展的重要作用。
3．1改变消费观思想决定意识，意识决定行动。只要当思想观念发生改变才能使人们自主地去参与到生活消费享受中来。人们有意识的去享受高水平的生活，就要改变消费观，使超前消费超前享受不再只是空想。
3．1．1依靠金融机构和媒体通过报纸、网络、电视等方式对消费信贷进行知识普及让人们对消费信贷的知识有所了解，并通过调查采访的方式询问百姓有哪些困惑并统一收集建议，将问题解答后以同种方式反馈给民众。
3．1．2针对不同的消费人群采取不同的业务推广思想中年群众的理财意识多为储蓄首选，可以通过宣传合理理财方式间接地向群众推广将储蓄购车的经费进行其他投资，转而选择信贷购车方式。年轻一代是汽车需求较旺盛的群体，能很快接受超前消费的思想，是汽车消费信贷业务的主力军。
3．1．3社会有保障才能促进消费要使百姓能够放心大胆的选择自己有所需求的消费，前提是社会制度要有保障，在医疗保险和社会福利以及教育工作上有所改进和安抚，增强消费者的信心，在减少后顾之忧后才能刺激消费，拉动经济增长。
3．2完善个人信用制度开展汽车消费信贷业务除了查证购车者的资产价值之外，就是评估其个人信用记录。在我国个人信用的评估具有不确定性，阻碍了业务交易的进行。
3．2．1建立个人信息统计组织鉴于国外的个人资信档案的储备和全国信息查阅系统的建立，我国也可成立相关部门或中介信息机构来专门收集客户信用资料作为个人信用度的评估标准。同行业间信息集中度较高，有专门组织进行信息处理，而有信息调用需求就可以直接向该组织申请查阅。
3．2．2加强信息源之间的合作个人征信来源很多，必须要确保信息的可靠性，才能让个人信用度真实化。保险公司、银行、证券公司、在职公司等各个组织要积极配合，让个人投资、个人收入状况、个人贷款记录等被集中地收集在一起形成统一的评断依据。
3．2．3加大失信惩治力度对于申请贷款者的失信行为要记录到个人信用档案中，对其信用度重新估计，并视其情况轻重度确定该购车者之后的业务办理；对于信息来源机构上报错误信息也要有所警示，要及时核对该组织提供的其他信息是否可靠。
3．3健全法律法规法律是公民维权的保障，随着消费者维权的意识的增强，因信贷业务引起的纠纷不在少数，但是关于信贷方面法律的欠缺导致交易双方都有很大损失。
3．3．1制定维护借款方的法律借鉴美国的《公平信贷报告法》、《信贷机会平等法》等维护合理公平信贷环境的法律，我国也可以制定类似的法律维护贷款者的合法权益，在保证贷款者享受平等权利的前提下，进行合法信贷。
【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任
货款购车消费信贷履约保单借款合同
一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题
近几年，我国汽车消费贷款业务发展迅猛。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。2002年底，全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元，而截至2003年7月底，仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。（1）从2000年起,银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”,使得汽车消费信贷不断升温,汽车消费贷款保证保险市场越做越大。汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点，有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。
但是，去年8月，车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。
广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示,广州地区各财险公司汽车消费贷款保证保险平均赔付率高达135.57%,个别公司的赔付率竟达到400%。所有开办汽车消费贷款保证保险业务的保险公司,无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。资料显示,截至2002年底,广东省内各保险机构收取汽车消费贷款保证保险保费共计2.039亿元,而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元(2)。
二、产生问题的原因分析
汽车消费贷款保证保险之所以出现上述问题，笔者认为消费者、汽车经销商、贷款银行和保险公司均有责任。
在购车人方面。由于我国尚未成立起完善的个人信用体系，社会信用环境相对较差。加上保险公司、贷款银行管理上的漏洞，作为贷款购车者，在发现违约成本较低时，往往选择违约，甚至欺诈。由于近年汽车不断降价,一款车型一次降三四万元并不鲜见。贷款购车人买车时花去了几十万元。(3)但几年后可能连对折都不值。当贷款人发现为旧车还贷比买辆新车交的钱还多时,就可能故意不还款。一些经营者利用汽车消费贷款的有利条件，购置车辆进行商业运营，这不仅加快了车辆的折旧，而且，贷款人还面临着十分严重的车车辆损失风险和商业风险。最终造成大量购车人到期无法按约还款。更有甚至者则利用贷款银行和保险公司管理上的漏洞进行诈骗。如将还车贷的钱挪作它用。或恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪，进行贷款诈骗。由于我国信用体系的滞后，信用风险逐渐暴露出来，据调查统计平均违约率高达30%，使保险公司无法承受，导致保险公司与银行之间的理赔诉讼纠纷不断，青岛市6亿多元车贷险理赔诉讼就是一个典型案例（4）。
在汽车经销商方面。作为经销商，其目的是为了增加汽车销售量，至于购车人是全额购车还是贷款购无所谓，如果保险公司能够提供保证保险增加其销量和手续费收入则一举两得。如果按照保险公司的要求对购车人的资格、风险进行认真地调查或评估，必然会有相当多的有购车意向的人不符合购车条件，这与经销商的利益相悖。所以，经销商总是尽可能使所有的贷款购车人符合保证保险的条件，增大了保险公司和贷款银行的风险。在法律实践中，经销商几乎不承担任何责任。
在贷款银行方面，贷款银行最大的责任就是放松了贷前审查。作为贷款方，商业银行认为通过保险公司的履约保证保险来保证贷款的安全是几乎无风险的贷款。根据一些保险公司相关条款的规定，保险公司可就银行贷款的90%提供保证保险。因此，一些银行在放款的标准上远远低于保险公司的要求，甚至认为：只要有保险公司提供保证保险，银行可以不做贷前的风险调查或评估。降低汽车消费贷款门槛了。如:大幅下调首付比例,有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年--8年；大幅下调贷款利率；将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层；放宽、简化信用审核,甚至取消担保人制度等。
在保险公司方面。事实上，保险公司在汽车消费履约责任保险方面大幅亏损的一个重要原因是对该险种的风险管理不善。作为保险人，保险公司承担了该消费贷款90%的风险，但是保险公司内部没有专门的对信贷风险进行评估、风险管理的部门或专业人员，缺乏对信贷风险的评估、防范方面的经验和能力，导致的结果就是过分依赖贷款人。而银行对汽车按消费贷款的发放,是根据保险公司调查材料和履约保单、机动车辆保单签发的,如此的操作程序不可能不产生巨大的风险。
汽车消费贷款保证保险是近两年保险公司为拓展经营而推出的一项新业务。我国办车贷保证保险时，该险种尚未引入精算机制，对面临的信用风险既没有历史数据，又无法准确预测，只是在对市场前景的憧憬中推出了产品。在这种情况下仓促地设计产品很难保证对风险进行有效地控制，忽视了保险经营的基本原则，保险公司承担巨大的损失也是再所难免的。另一方面，部分基层保险公司迫于规模压力，为做大业务，与银行签订了大量的补充协议，将保险业务变相转为担保业务。这也是保险公司在该险种上出现大幅亏损的一个原因。
三、汽车消费贷款履约保证保险中的法律关系
在实践中，汽车消费贷款履约责任保险一般是这样操作的：首先，由保险公司、贷款银行和汽车经销商之间订立合作协议，作为三方合作的基础。根据该协议，汽车经销商协助购车人与贷款银行签订汽车消费贷款的借款合同、与保险公司签订汽车消费贷款履约责任保险合同等。有时，经销商也可以为购车人提供借款保证。所以，在消费贷款履约保证保险中经常涉及四方当事人：银行、借款人、销售商和保险公司。其中的法律关系包括银行与借款人之间的借款合同关系、银行与销售商之间的保证合同关系、借款人与银行（有时是保险公司）之间的消费品抵押合同关系、和保险公司与借款人、银行之间的保险合同关系。其中，产生纠纷最多的是担保合同与保险合同。所以解决这类纠纷的关键在于区别是两类不同性质的合同。
履约保证保险合同是信用保险合同的一种，信用保险是以被保险人在信用放款或信用赊销中因债务人基于正常的商业风险未能如约履行合同而遭受损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。保险合同与信用借款合同和买卖合同分属不同的法律关系，是独立的财产保险合同。履约保证保险合同属于保险法调整的对象，这种保险合同虽具有保证的性质，但其与保证在责任承担，追偿权行使的方式等方面存在本质的区别。保证担保合同是当事人根据担保法订立的，受担保法的调整，根据担保法的规定：保证合同一般是从属于主合同的从合同，主合同无效，如果没有特别约定，从合同无效。但是履约保证保险合同是保险人根据大数法则和保险原理，根据保险法订立的。是一个独立的合同，它虽然与借款合同或买卖合同有一定的关系，但其效力不受借款合同或买卖合同的影响。虽然民事合同是保险合同的前提或基础，保险合同并不是民事合同的从合同，民事合同的权利义务是保险人确定承保的条件的基础，但不能改变两个合同在实体上或程序上的法律独立性。
四、汽车消费履约责任保险纠纷的处理
去年以来有关汽车的投诉和官司剧增。据北京市工商局统计，汽车已成为北京十大消费投诉热点之一，2003年度共受理汽车投诉272件，其中因车贷引发的纠纷又占了大头。杭州上城区法院执行局局长顾震辉透露，去年上半年，他们受理的610件金融案件中，汽车信贷官司占到八成多，与上年同期相比增长近4倍，涉案标的1.71亿元，同比增长7倍。
笔者认为：在处理这种复杂的纠纷时，在实体法上要分清各个合同的性质，明确它们之间的主次关系，从而确定各自应当承担的法律责任。然后根据实体法上的法律关系确定诉讼法上的问题。
首先，抵押人应当首先承担担保责任。在主次关系上要明确抵押合同与保证合同和保险合同的关系。在消费贷款履约保证保险中，银行和销售商为降低风险，经常要借款人用所借款项购置的消费品设定抵押，抵押权作为担保物权，是物权的一种，而保证合同与保险合同是当事人之间的债的关系。根据物权优于债权的原则，当借款人不能归还到期债务时，权利人应当首先行使抵押物权，就抵押物优先受偿。担保法第二十八条也规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”所以，抵押人应当承担第一顺序的责任。
其次，保证人应当承担第二顺序的责任。在消费贷款履约保证保险中，银行一般都要求借款人提供连带责任保证的保证人，实践中多由销售商作为这种保证人。既然是连带责任保证，在债务人不能清偿到期债务时，债权人有权要求保证人承担保证责任。
第三，保险人承担第三顺序的责任。保险是根据大量法则，对被保险人或投保人无法控制的风险进提供保障的商业活动。近代以来，一般规则及其模式为：通过立法及其解释将保险事故之范围定性为“偶然事故或意外事故”。消费贷款履约保证保险，顾名思义，是保险人保证债务人履约的一种保险，它是对债务人的履约能力或履约信用提供保险，如果债务人丧失履约能力，保险人才承担保险责任。根据担保法的规定，担保合同是主合同的从合同。债权人只有在其债权无法实现的时候，才能行使其附属权利。如果债务人有履约能力而不履约，债权人可以通过司法程序保护其债权。既然有抵押权和和连带责任保证，说明债务人还有部分履约能力或履约的信用能力。保险合同中的保险人是以被保险人丧失履约能力为保险事故发生而承担保险责任的，既然被保险人还有上述履约能力或履约的信用能力，这时就不能认为保险事故已经发生。保险人仅应当承担在抵押人、连带责任保证人之后的第三顺序的责任。
第四，保险合同与一般的合同具不同的法律特征《中华人民共和国合同法》具有普遍的适用性。值得注意的是合同法将原《经济合同法》中的其他八种有名合同都收进了新法，却单独把保险合同剔除了，这本身就说明保险合同虽然也具有一般合同的特征，但是它作为一种射幸合同具有独特的补偿，所以，保证保险只能作为债务人不能履行义务、担保人也不能履行义务时的一种补偿。
另外，银行作为债权人有义务采取相应的措施来防范和控制自己的风险。如按照贷款程序严格审查借款人和保证人的履约能力，严格审查抵押手续，以保证自己债权的实现。如果保险人首先承担保险责任的话，容易增加借款人的逆选择，导致大量的道德风险的发生。
由于汽车消费贷款保证保险上的法律关系复杂，导致一些诉讼上的争议，如诉讼的管辖权问题、诉讼当事人的确定问题。在汽车消费履约责任保险纠纷的诉讼管辖方面。它不受民事合同约定的限制，由于保险合同与借款合同有一定的基础关系，所以，在诉讼的管辖权问题上也容易产生争议。法律实践中，这两类合同均有争议的处理条款，而条款中均选择了不同的法院管辖，笔者认为，这保险合同与借款合同是两独立的合同，法院应当尊重当事人在合同中的约定，一般不应合并审理。如果合同中没有约定，要考虑责任保险的性质，作为责任保险，合同的标的不是投保人借款所购的汽车，而是投保人的履约责任。所以，如果合同中没有约定，一般应由被告人所在地人民法院管辖。在诉讼当事人的确定问题上，法院在审理借款合同纠纷和担保合同纠纷时一般不应当追加保险人为第三人或列为共同被告。
五、防范汽车消费贷款保证保险风险的一些建议
据估计,到2005年,我国有购车能力的家庭将达到4200万户。（4）对于开办汽车信贷的金融机构来说,这意味着巨大的市场份额；汽车消费贷款保证保险业务,理应也有着巨大的增长空间，同时，该险种还可以给保险公司带来长期的、较为稳定的车险客户，从而带动其它车辆保险产品的销售。可以说汽车消费贷款履约责任保险有着美好的发展前景。
首先，保险公司应当吸取以前的教训，加强汽车消费贷款保证保险风险的防范和管理。以前，部分保险公司在经营汽车消费贷款保证保险过程中，操作不够规范。如放贷管理不规范，贷前调查走访、健全档案等各项制度没有很好落实，在签订协议时将保险责任无限扩大等。这些都使汽车消费贷款保证保险的成本和承保风险不断加大，赔付率不断上扬。有的保险公司甚至委托汽车经销商或银行开具保证保险单，在对信贷对象信用情况的调查审核中很难发挥作用。所以，保险公司要建立完善的汽车消费贷款保证保险风险管控制度，规范操作流程。严格限定贷款人的资格，加强贷前风险审查，将贷款车的用途严格规定在个人消费方面。
其次，保险公司应当更新经营理念，坚定以效益为中心的经营思想，调整经营策略。
目前，部分保险公司仍然采取以盲目追求保费规模为中心的粗放型经营方式，而总公司和分公司经营目标的差异性更加强化了保费收入最大化的经营模式。分公司不掌握投资权，其可支配费用直接同保费收入挂钩，因此分公司大都将保费收入作为首要经营目标，陷入尽可能扩大保费规模以获得经营费用最大化的恶性循环。这样，一些保险公司为扩大保费规模，自觉不自觉地放松了风险管理控。在汽车消费贷款保证保险中，汽车经销商扩大了销售量，银行转嫁了信贷风险，所以，对汽车消费贷款保证保险乐此不疲，在保险市场竞争激烈的情况下，汽车消费贷款保证保险成了保险公司最容易扩大保费规模的险种。可见，汽车消费贷款保证保险的迅速发展是这种经营理念的必然结果。
内容摘要：汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。目前我国个人信用体系的不完善严重阻碍了汽车消费信贷市场的发展。本文着重探讨了制约我国汽车消费信贷发展的因素，并提出解决问题的对策建议。
关键词：汽车消费信贷个人信用我国目前已成为世界第三大汽车消费国，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元，汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象，本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析，提出相应的对策。制约我国汽车消费信贷发展的因素社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。缺乏统一开放的市场体系。目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋治理部门进行评估、抵押登记，汽车抵押需到车管所登记，手续繁杂；依据《担保法》，学校和机关不能做担保，有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，私人企业原则上不能做担保，而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外，各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查，在国家统一规定的车辆购置费之外，有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费，平均收费相当于车价的8。6%，同时在许多城市，由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因，经常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。
我国汽车消费信贷市场健康发展的建议（一）健全社会个人联合征信体系应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险治理机制，加强个人信用风险治理。（二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。（三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。（四）完善配套的法律规范和社会消费环境现有的《汽车贷款治理办法》及《汽车金融公司治理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记治理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。参考文献：1。张先锋，单培，尹红。中日汽车金融服务业比较研究[J]。工业技术经济，2005（12）2。李静。对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J]。金融与经济，2005（9）
关键词：汽车消费；消费信贷；对策
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式，在国外已经出现并发展了近百年，已经成为个人消费贷款中的支柱产品。在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的发展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段。
一.汽车消费的现状
近年来，我国的汽车产业一直处于增长态势，相对而言，汽车的金融服务相对落后。汽车消费信贷市场并没有得到有效的开发，这对调节汽车供求情况、提升居民购买力度、拉动经济增长都有着消极的作用。我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是在目前，仍然存在着一些问题。
二.汽车消费中的问题
1.消费者对于信贷消费的意识不强
由于长期以来受传统消费观念的影响，我国大多数的居民仍然保留着保守性的消费观念。对于“超前消费”的消费信贷方式还不能立刻接受，有些居民甚至表示这种信贷消费方式会给他们的生活带来消极的影响，从而对这种消费方式产生了抵触情绪。与此同时，我国的社会保障制度尚在不断完善的阶段，这在侧面增加了居民对于未来收支预期的不确定性。信贷消费的方式给普通消费者带来了巨大的心理压力。也正是因为这些原因，很多消费者在进行汽车消费和信贷消费的取舍时，因为对于信贷消费的不信任，放弃了对于汽车的消费。
2.贷款主体较为单一
商业银行是我国开展汽车消费信贷业务的主体机构，几乎占据了整个汽车贷款市场。财务公司或者汽车集团的财务公司因为受到资金来源的限制而很难在汽车消费信贷产业占据一席之地。而在欧美的发达国家，汽车消费的信贷主体就比国内更加全面，其中包括了商业银行、商家、销售财务公司以及保险公司。通过这些机构的联合，消费者能得到的服务更为全面，贷款到达的也更为及时。在我国，虽然颁布的《汽车金融公司管理办法》赋予了汽车金融公司信贷的资格，但是其中的限制也很多，国有的商业银行仍然占据汽车消费信贷业的主导地位。这样的状况使得汽车消费贷款方面出现了产业垄断的现象，在一定程度上还可能导致行业服务质量不佳，效率低下，致使消费者不能得到良好的服务，长此以往就必然导致消费者参与热情的降低。
3.个人信贷机制较为落后
我国的个人信用体系还不够完善，社会的消费信用环境也不够成熟，这使得银行很难对于贷款消费者的个人信用状况进行全面调查，这就给汽车消费信贷业务带来了一定的风险。同时，各大汽车厂商间的激烈竞争导致汽车价格下降速率加快，很多消费者还贷的积极性也因此下降。针对以上出现的问题，各家商业银行纷纷制定相关制度来防范风险。但是，在另一方面，信贷资格要求的提高、申请流程的复杂也在一定程度上降低了消费者对于汽车消费信贷的积极性。
4.汽车消费信贷的担保问题
目前我国的汽车消费贷款绝大部分来自于自有房屋的抵押。而房产的价值需要贷款人支付高额的评估费、找专业的机构进行评估，这无疑是给贷款人增加了负担。同时，我国因为还没有建立起完善的汽车抵押登记和产权证相关制度，用所购汽车作为抵押物本身也很难实现，而且这种抵押本身因为无法从根本上避免重复抵押的问题，给负责信贷业务的银行也带来了风险。而对于提及到的履约保证保险，虽然很多银行对此有涉及，但是有些地方的保险公司根本不能提供此项任务。而即使在提供这种保险的条件下，对于最难保证的道德风险，保险公司还是把责任归属转移给银行，在这样的状况下，银行本身面对的信贷还款风险仍然没有得到根本性的解决。
5.相关法规尚不健全
我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是还是不能形成很好的市场制度。我国出台的《贷款通则》和《担保法》也没有针对消费者信贷方面的条款。对于汽车消费信贷，也没有相关的、可执行的法规。这就导致了商业银行在开展汽车消费信贷业务的时候没有法律法规可以依循，而且一旦在后期还款时候出现问题，又不能有效解决，只能耗费大量人力物力，导致执行过程中的艰难。
三、汽车消费问题的对策
1.提高消费者对于信贷的认识
为了提高汽车消费信贷业务的发展水平，必须从根本上提高消费者对于信贷的认识。这就要求政府加大宣传力度，有关部门通过媒介进行广泛宣传，让消费者了解到适度超前消费的优势，逐步扭转传统的消费观念，增强消费者对于信贷行业的信心。
2.加强信贷工作相关服务
拓展汽车消费信贷业务，优质的服务是重中之重。由于目前我国个人信用体系尚未形成，可以采取汽车经销商与商业银行联手的服务方式。银行也应在业务申报、审批流程上进行恰当的精简。这样的联合服务模式有助于提高服务效率，降低双方各自成本。与此同步地，在行业内部，也要采用统一的收费标准，保障消费者的权益。
3.建立完善的个人信用制度
目前我国汽车消费市场发展缓慢与银行过度的保护措施有关，而之所以发生这种状况，根源还是在于个人信用制度不够完善。所以当务之急在于健全个人信用制度，而最有效的办法无疑是建立相关法规，其次也应着手完善个人的资信档案，把个人的基本信息、个人信用历史整合起来，设置信用资料库，以便信贷机构对于消费者消费能力、信用状况的充分了解。这样就能加速汽车消费信贷行业的评估效率，也间接推动了汽车消费市场的发展。
4.完善贷款担保制度
完善贷款担保制度需要汽车经销商、银行和保险公司的通力合作。三者联合起来以当前市场形势为基础，制定出平衡三方风险的担保制度，同时严密监控资金流向，对违规操作进行严厉打击。
5.制定相关法律法规
根据现有汽车消费市场中无法可依的问题，政府部门应发挥其效能和作用。政府部门应该针对汽车消费市场发展的现状和趋势制定出一套实用性强的法律法规，用以解决目前汽车消费过程中关于法律缺失方面的困扰。
希望通过以上提及到的措施，能为汽车消费信贷方面的发展提供参考，同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为人民的幸福生活做出应有的贡献。
结语：
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式，在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的发展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段，很多问题亟待解决，只有针对问题相应地采取措施，才能保障汽车消费稳健、快速的发展！同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为人民的幸福生活做出应有的贡献。
参考文献：
[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融，2009（10）
1.“女性也好色”
汽车造型设计中的色彩与女性心理和消费偏好有深刻的联系，汽车色彩可以映衬出人内心激情和典雅，使现代女性时刻都可以彰显自己的个性和喜好。颜色，会影响消费者的视觉感受，协调的色彩，能与汽车功能及使用环境配合，激发联想从而获得心理满足。色彩心理总是透过视觉，形成表象与象征的元素。例如，在中国红色象征活力和吉祥，绿色寓意生命和和平，黄色代表高贵和尊严。女性思想细腻、关心亲人吉凶祸福，只要是色彩明朗、寓意好的设计，就会马上引起她们的兴趣。
2.形神兼备更易受到女性青睐
女性对事物的好感，很大程度上取决于第一感觉，而要在第一眼吸引她们，靠的就是外观。外形时尚、亮丽、流线、动感、轻巧的造型，易赢得她们偏爱，也体现出她们对汽车的审美情趣。
3.方便、舒适与安全偏好
大多数女性会选择带转向助力、倒车雷达、方向盘及座椅可调节、自动变速箱等配置的车型。另外，女性还特别讲究驾车的舒适性，比如驾时久产生的颈椎疼。因为生理上的弱势，大多数女性对于机械操作缺乏感觉，也不够大胆激进，在处理一些突发紧急状况的时候容易慌乱失措，甚至使生命财产安全面临威胁，促使女性追求汽车的安全性。
4.关注汽车造型设计的细节
女性情感细腻、丰富，喜欢通过细节对事物进行评判，也容易被神来之笔或者独具匠心的细节所感动。因此，女性在审美和选择汽车时，在重视技术参数的同时，也都比较重外观和形象、情感因素以及细节设计，并以此作为是否购买的依据，如颜色、车身线条与结构、车内配置、驾驶舒适度、安全参数、品牌设计等。
二、基于女性心理与消费偏好的汽车造型设计
1.提高汽车造型设计的女性意识
女性意识是妇女解放过程中的深层心理因素，指女性“指女性对自我价值的肯定，自我解放的认识和追求。”它包含几个方面的内容，即女性作为主体的地位、作用和价值的自觉意识；女性的平等意识；女性的自我认识。因此，汽车造型设计也应顺应时代潮流，在设计中体现女性意识的觉醒，并将流行时尚与女性的意识融入到设计的创造活动中，将女性的阴柔之美发挥的淋漓尽致，像香水、时装、首饰、箱包等女性物件一样，使女性化的汽车更好的为女性、社会服务，增添现代社会生活的美感。
2.色彩设计中的女性化设计
绚丽丰富的色彩，可与女性的主观感受形成和谐的心理反应。当前，轿车的色彩给了女性消费者更多的选择空间，如上海华普首款女性车“海炫”，通常选择最代表女性特质（感性、奔放、激情、联想）的红色，或者是淡雅清澈的蓝、白两色。长安铃木也独具匠心，推出粉红版的雨燕，梦幻朦胧的粉红色车身，配合灵动的整车造型和优美流畅线条，并且在方向盘、挡板等处做粉红处理，配装了粉红椅套、镜套等饰件，这些细节深受年轻时尚、充满幻想和浪漫情怀女性的喜爱。因此，在进行汽车造型设计时要投其所好，重视对汽车色彩的研究和开发。
3.车身设计中的女性化设计
