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个人理财与生活之我见
市场经济时代，"财富"观念已经深入人心，"理财"这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见"理财"这一名词相对"财富"而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期对于没有收入来源的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛美国的爱默生在其《处世之道》中说到"财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点"因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识
大学生个人理财会计是以货币为主要计量单位,对企业﹑事业﹑机关﹑团体及其他经济组织的经济活动进行记录﹑计算﹑控制﹑分析﹑报告﹑以提供财务和管理信息的工作会计的职能主要是反映和控制经济活动过程，保证会计信息的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的财务资料，并参与决策，谋求最佳经济效益
美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义："个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑"对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能--家庭理财
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流
首先：你得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款项！这是为了资金流动的方便，同时也保障了资金的安全，使你在想用钱的时候随时可取取得舒心，取得放心；
其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去这是为了你的每一笔开支都据可查，不会有不明的开支且使你不会忘了什么时候钱又少了同时还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富；
再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费这是为了你的资金能用在合理的地方，当你想进行其他开支是就会想到你的资金是否可让你进行这项多余的开支为你做好合理的分配
如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标
会计知识对于个人理财肯定是有帮助的你是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出："中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养"可见，在个人理财教育中，首要的是进行理财价值观的教育，这说明理财教育也是一种道德素质教育，应该在开展个人理财教育的同时，积极开展消费道德的引导
消费道德是指人们在消费中形成的指导人们消费活动、调整人际消费关系的行为规范总和一定的科学文化素质、正确的消费观念以及良好的消费道德意识并非消费者与生俱有，它往往需要适当的途径从外界对消费者施加影响和引导
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向
论文关键词：当代大学生，因材施教
“因材施教”的出处为《论语?为政》。子游问孝、子夏问孝朱熹集注引宋程颐曰：“子游能养而或失于敬，子夏能直义而或少温润之色，各因其材之高下与其所失而告之，故不同也。”那么也就是说因材施教原则，是教师要从学生的实际情况、个别差异出发，有的放矢地进行有差别的教学，使每个学生都能扬长避短、获得最佳的发展。
在现阶段，在大学校园里，在当代大学生的身上实行“因材施教”原则可以说非常有必要的。
首先，“因材施教”是教学中最最基本的原则。在进行新课改的新形势下，因材施教原则更应成为每位教育工作者要着力研究、落实的教学定律。而且有很多的教育家们也把这个原则奉为机器重要的教学原则之一。例如，我国现代著名的人民教育家陶行知（1891-1946）在教育理论和教育实践方面，都做出了富有创造性的贡献。他主张教师的教学必须从学生的实际出发，根据学生的能力，学的多教的多，学的少教的少，学的快教的快教育管理论文教育管理论文，学的慢教的慢。反对不切实际的“先生只管教，学生只管受教”的陋习。苏联著名教育家凯洛夫（1893-1978）提出的一系列教学原则当中，就有一条“罪学生进行个别指导的原则”，强调必须根据学生个体的特殊情况，给予具体的指导和有针对性的教育。这实际上就是对“因材施教”原则的最合理的解释。当然，这也是教师的职责所在。作为一名优秀教师，更应该在教学中注重结合每名学生的实际情况，比如在英语教学中就应该充分了解每个学生的发音情况，口语情况，以及写作等各方面的情况，这样才能在课堂练习和课下安排任务时候做到有的放矢。
其次，这也是当代大学生的自身特点决定的。老师们可能都有过类似的经历，就是有的不太认真学习的同学经过自己的表扬或者称赞之后，变的格外的刻苦了，最终有了不错的成绩。而有的同学就是破罐子破摔类型的，老师苦口婆心的劝告根本不起作用。而且，现在的大学生，尤其是90后，他们具有思想开放、个性独立、接受新事物能力强等鲜明特点,是当前社会广泛关注的一代，同时又处在中国经济快速发展、社会剧烈变革、信息高速发展的特殊时代,特殊的成长环境使90后大学生具有更多的时代特征。“喜欢用QQ聊天，喜欢用‘火星文’。”这是心理学专家、南京脑科医院儿童心理卫生研究所所长陈一心对于90后行为模式印象最深刻的一点。“那么，除此之外，很多的大学生还有整夜玩网络游戏，网上交友，网上购物等习惯中国期刊全文数据库。郑因为和网络的频繁接触，使他们当中很大比例的一部分人患上了忧郁症。所以这些大学生们真的需要针对他们的自身特点，给予更多的关注。现阶段很多的“6+1”家庭模式也给了这些孩子们一个很狭小的生活圈子，他们在这其中缺乏同龄人的交流，整天泡在网上，所以“孤独”是很多大学生经常会提到的一个词。这样的生活环境使他们在踏入大学校门后，适应集体的能力很差，以致集体意识淡薄。那么当今的教师恰恰应该注意到学生的这些特点，据此来改变教学方法，做到“因材施教”。
再次，“因材施教”这对于以后大学生的成才至关重要。毕竟大学生正处于各种信念成型期教育管理论文教育管理论文，思想活跃，自尊意识突出，成才愿望强烈。而且伴随着经济全球化进程的日益发展，潮水般涌入的各种文化思潮和价值观念冲击着大学生的思想，某些腐朽落后的生活方式侵蚀着大学生的心灵。所以针对这些不同性格或不同知识基础的学生可能会做出不同的反应。那么反应在教学上，就应该努力做到“因材施教”。比如对于那些思想意识比较活跃的专业或者班级在上课时候就能应该安排一些课堂气氛轻松的练习像讨论、话剧之类的；而对于课堂气氛相对沉闷，表现不太积极的班级，我们应该多做一些鼓励的活动，把班级气氛调动起来之后，再考虑一些适合他们的活动，若果不考虑诸多因素，那么在传授课程过后也不会有太大的效果的。
最后，“因材施教”这也是教师的职责所在。作为一名合格的教师，虽然我们在教课的过程当中面对的一个很大的群体，但是我们应该尽可能的在课堂上做到这一点，使那些层次不一致的学生能够跟进。比如，在实际教学当中，有的班级可能不太活跃，我们应该针对这个班级制定一套合理的教学方法，像做一些比较能吸引学生兴趣的讨论还有课堂活动等；那么针对一个班级的每个学生来说，有的学生简直是太活跃了，要达到扰乱课堂的地步，我们当然不能任由这些学生发展下去，也不能放任自流，我们要拿出有效的方法来管理这样的学生；还有就是所谓的“差生现象”，我们应该认识到，差生并不是该学生的一贯代名词，他们是可以转化为优等生的，当然这其中和教师的关系也非常的紧密，尤其针对那些反映能力相对缓慢，迟钝的学生，作为教师，应该尽可能的避免将差生置于可能产生挫折的情境中去，还要尽所有可能去激励他们的自尊感，布置作业时候也要尽量考虑到他们的能力教育管理论文教育管理论文，以区别对待，以及在适当的时候帮助这些学生进行对所学知识的重温训练，这些都是很好的“因材施教”的方法。所以，“因材施教”对于一名合格的教师来说，不仅是一种责任，也是一种义务所在。
总之，针对大学生当前的自身特点，作为老师，我们应该在课堂上最大限度的做到“因材施教”，力争发现其兴趣、优势后正确引导，扬长避短。俗话说，各有所长，各有所短。顺着这个“长”发展下去，其能力就会得到很好地展示。作为学校也应该培养一批优质的师资队伍，而且研发出很多高水平的科研课题。因为师资队伍的质量和科研课题的水平直接影响到大学生科研训练的成效。比如将科学研究过程中所积累的研究经验、科技前沿信息、仪器设备、团队协作精神等优势，结合到本科人才培养教学中，将会极大的促进研究型人才的培养。作为家长也应该在帮助学生填取高考志愿时候，充分考虑到孩子的自身特点，还有兴趣等问题，报考适合孩子发展的专业以及学校。
一、调查结果的分析
(一)在校大学生理财的基本情况
参与本次调查的200名大学生,来自农村地区的占60.5%,其他地区的占39.5%。由于农村大学生大部分生活并不富裕,本次调查结果亦显示受访者的平均生活水平并不高,受访者的月平均生活费用为400元左右。由于家庭生活水平较低,农村大学生从小就养成勤俭节约、谨慎使用钱财的好习惯,他们普遍具有理财观念,渴求掌握理财知识。但大学生仍普遍存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。通过整体分析,河北农业大学的大学生有理财的需求,但所存在的理财现状不尽乐观。
(二)大学生理财存在的问题和原因
1、经济来源渠道单一,独自谋生能力差
通过对调查问卷中经济来源一项的分析,调查结果显示99.5%的大学生的生活费主要来源于父母。其中70%的大学生没有其他任何融资方式,生活费用全部来源于父母;有20.5%的大学生能依靠自己获得部分收入,但不依靠其他方式,只依靠自己打工解决经济问题的大学生只占0.5%。除父母提供,资金的其他来源主要有亲友的资助,学校的助学贷款,自己的打工收入等方式,但资金渠道在两个以上的大学生只占29.5%。由此可见,大学生的经济来源渠道单一,在经济上对父母的依赖性极强,独立谋生能力差。
2、消费结构不合理
本次调查分析在消费支出调查中,涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。分析时将其分为必需支出、交际支出和学习支出三大项。从支出情况看,交际费用支出过多,而学习支出却少得可怜。
在这个消费结构中,大学生的学习支出还不到总支出的1/5。说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置。
3、支出没有计划
有63.5%的大学生自己没有记账的习惯。用钱没有较强的计划性,导致自己每月的支出不能平衡,一到月末或学期末,大部分学生会出现“经济危机”,捉襟见肘,入不敷出,有的只能靠借债度日。
4、大学生个人理财意识和观念有待加强
虽然有60%以上的大学生回答自己有开源节流的意识,但他们对理财的认识并不清晰。近几年,学校正由应试教育向素质教育转轨,而教育也有由重视“智商”教育到向“情商”教育的偏重,而“财商”教育却很少涉及。
5、理财知识匮乏
调查显示大学生的理财知识不足。学校关于理财教育的基础课设置较少,对于理财知识的推广能力有待提高。
二、在校大学生个人理财对策和建议
(一)社会应努力营造有益于大学生理财的环境
净化消费环境,培养大学生正确的理财意识。我们每个人都生活在社会之中,因此,我们的行为和观念不可避免地都受着来自社会的影响,作为容易接受新事物的大学生更是如此。首先,应积极弘扬勤俭节约的优良传统和适度消费的观念,减少那些对大学生消费构成威胁的广告宣传,通过社会舆论和传媒的引导使大学生树立正确的消费观。其次,利用报刊、电视、网络等一些媒体对大学生理财进行积极引导。另外,政府部门和大众媒体对形成全社会良好的投资与理财风气给予适当引导,加大鼓励合理投资、反对投机行为的宣传力度,同时运用媒体和舆论,将正确的理财知识传递给人民群众。
(二)家庭应积极引导大学生正确理财
家庭是大学生生活和学习消费的主要环境,对大学生的消费有着重要的影响,因此,加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年,具有自己独立的思想,因此,家庭对大学生的理财教育应该着重做好引导和启发。父母应该成为孩子的理财导师。
全美最新儿童理财教育指南《富孩子》一书中写到,我们不知道多少钱可以毁掉一个孩子,但是我们应该知道如何教会孩子给予,从而使他们日后不至于迷失于一个日益被金钱所吞噬的世界。日本人教育孩子有一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的,其他一切都要通过劳动获得。”同样,美国父母把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”,美国家庭让孩子干家务换取零用钱,使孩子认识到:即使出生在富有的家庭里,也应该有工作的欲望和社会责任感。在这一阶段,父母对孩子进行理财教育应该注意多与孩子进行平等的交流,在朋友式的交流中引导孩子树立正确的消费和理财观念。父母还应主动与孩子沟通,与他们谈论一些涉及生活、学习和未来事业发展方面的问题,有意识地教孩子一些日常理财的知识和技巧。在与孩子讨论问题时,善于精选社会生活中带倾向性的现象和具有典型意义的个案,给孩子一些建设性的提示和启示,而不应像领导作报告那样宏篇大论。
(三)学校应鼓励学生学习相关投资知识,不提倡学生进行炒股
有报道指出,目前中国的大学生股民大有人在。任何事物都有其两面性,炒股一方面固然可以使大学生得到锻炼,但对于大学生来说,炒股弊大于利。首先,炒股风险大,一旦越陷越深,超出了自己的经济能力承受范围,对学习、生活都会有影响。其次,炒股还会占用大量时间、精力和财力。再次,一些大学生之所以投身炒股,大多是出于利益驱动,想通过炒股取得一定的经济利益。正因为炒股具有投机性质,大学生即使能够在炒股中获得一定经济利益,也将不利于大学生人生观的形成和塑造。所以,允许有较扎实的金融知识功底,且不以赚钱为目的的学生进入金融市场适当尝试,但建议其他在校学生应该以学习为主。由此,学校可以引进虚拟炒股软件,在学校开展虚拟炒股大赛,为那些想锻炼自己炒股技能的学生提供一个理论联系实际的机会。
(四)大学生应注重自身理财知识积累
关键词：三生教育，青年，理财，消费观念，生存技能
0.引言
在经济快速发展和科技日益进步的时代,一些青年人的思想却处于困窘，这引起了学者对此困窘的思考。青年人不断地受到西方社会思潮的冲击,一些青年人素质能力低下，道德信仰迷失导致拜金主义、利己主义盛行。学生为躲避升学压力和就业压力,而常常酗酒和整日上网，厌学情绪十分严重,心理压力极大，在困难面前表现的软弱无力,以致出现自残、轻生现象,给自身、家庭和社会带来了沉重的负担和严重的危害。因此，技术的异化和市场经济的物化导致一部分青年人理性的迷惘。
然而，在全球经济一体化的形势下，社会对青年人的素质要求增加了新的内容。青年人应具有创新的精神、社会责任感、健康的身体、良好的心理素质、较强的解决问题能力以及科学的思维方式。针对社会的价值目标要求，我国学校实施生命教育、生存教育以及生活教育的“三生教育”，能够使青年人认清生命本质、提升生存技能以及追求生活幸福。
1.当代青年三生的普遍性问题
一部分当代青年在对待生命、生存以及生活的观念上普遍性地有所偏失，总体上的特征为：对生命的漠视、对生存的无力以及对生活的低俗。
1.1对生命的漠视
一些青年人漠视生命表现在三个方面。首先，一些青年人不尊重自然，对生态环境里的生物生命的漠视，随意伤害自然界里的动物和植物。免费论文参考网。如大学生虐猫事件和用硫酸烧伤黑熊的事件，满足其变态的心理需要；还有的青年人捕杀野生动物，以此达到经济利益；还有的青年人随意破坏公共绿地等。其次青年人对同伴生命的漠视，青年同伴之间由于各种矛盾引发互相辱骂、殴打、甚至致死事件。
1.2对生存的无力
青年人对生存的无力表现在两个方面。第一个方面是在面临突发的自然灾害或意外事件上，青年人对生存的无力。如在遇到地震、火灾等突发事件时，青年人缺乏逃生自助经验，没有采取应急措施。免费论文参考网。青年人没有具备防灾减灾意识和应急意识，没有应对地震、火灾等重大自然灾害发生时的避险能力、生存能力。第二个方面是青年人缺乏工作技能，不能为自己谋取一份工作，在生活上只能依靠父母的资助。
1.3生活的低俗
一些青年人没有把时间和精力用于学习和工作上面，而把大部分时间用于生活上的消遣上。这些人的生活很低俗，其嗜好主要表现在上网、追星、购物等。在日常生活中青年学生沉迷于网络游戏，与人交往能力逐渐退化，而且使青少年性格孤僻，不但使荒废了自己的学业，还出现了违法犯罪的事情，给社会造成了不稳定因素。青年人应有健康的生活方式，应该树立理想和信念。
2.三生教育的内涵
青年人应是国家未来的希望，肩负建设祖国的重任。针对当前一部分青年人窘况在三生问题中，云南省教育厅长罗崇敏在云南省实施三生教育工程。免费论文参考网。三生教育就是要通过教育的力量，促使当代青年人对生命观、生存观、生活观有积极向上的认知和行为。罗崇敏对“三生教育”的阐释为:生命教育是帮助青年人认识生命、珍爱生命,促进青年人主动和健康地发展生命,提升生命质量,实现生命价值的教育。这就有利于青年人建立与自然和社会的和谐关系，促进内部自身和外部生命的和谐发展。生存教育是促进青年人学习生存知识,掌握生存技能,强化生存意志,提高生存的适应能力的教育。生活教育是促使青年确立正确的生活观，获得有意义的生活体验,追求个人和社会的幸福生活的教育，有利于青年人热爱生活、奋斗生活、追求幸福生活。
3.三生教育的外延及现实意义
3.1理财教育及其现实意义
长期以来，人们很少关注理财的社会教育和家庭教育，高等院校也缺乏对大学生的理财教育，导致大部分大学生缺乏理财意识和基本的理财技能。为适应社会发展对人才的需要，培养大学生理财技能有深远的现实意义。根据大学生的实际情况，培养学生的理财意识和技能，帮助贫困生顺利完成学业和消除部分学生恶意欠费的问题。学校要对学生收入结构、消费结构进行科学的调查和分析，并制定培养学生理财意识和技能的方案。
大学开展理财教育具有重要的现实意义。大学应将培养学生理财意识和技能作为生命、生存、生活的重要内容之一；理财技能也是当代大学生的基本技能之一；理财教育有利于解决学生欠缴学费的问题，有效帮助贫困的同学顺利完成学业，理财意识和专业技能的培养与 “三生教育” 结合，可提高学生综合素质，培养青年学以致用的能力。
3.2消费观念教育及其现实意义
在经济全球化的影响下,青年人在消费方式上比较盲目，崇尚享乐主义,这就会导致人类无限制地掠夺自然资源来满足人类的欲望，破坏了人与社会、自然的和谐关系。当代青年消费观念教育是生活教育的重要内容之一，消费观念教育引导青年人理性消费和科学消费。消费观念的教育有助于青年人树立健康的消费方式。根据我国建设节约型社会的国情，当代青年的消费观念应是节约型的消费模式，崇尚节俭、合理消费、扼制欲望的膨胀，限制奢华的不良风气。
青年人正在逐步独立地生活，学习和掌握消费等基本生活技能,形成适合于自身的生活模式,而消费观念教育的目的是帮助青年确立健康、高尚的消费目标和消费观念。青年人在满足自己生活需要而进行消费的同时，也是在促进与实现社会的和谐发展。通过研究青年收入的多元化、消费的多层次性、心理需求的复杂化，引导青年建立健康的消费习惯；提高青年理性消费意识及社会化程度，培养出有社会责任感的公民，使其学习、生活、工作有合理规划，避免“月光族”的大量产生，提高生活质量；减轻家长和社会的负担，青年树立普适性的消费观，推动青年综合素质的提升和生活质量的提高。
3.3生存技能教育及其现实意义
当前，青年人在面临危险事件时不知所措，软弱无力，无法阻止和减少悲剧事件的发生，青年人缺乏自救和互救知识，安全保护意识薄弱、自我保护能力低下，以致酿成不幸。教育部门应开展系统的生存技能教育。学校应进行灾害忧患意识的教育，培养学生的自我保护意识，增加他们自救的知识，增强青年人的生存技能。生存技能教育应该将理论讲授与实践训练相结合，进行模拟和演练，让青年人熟悉具体的救助方法和步骤，增强青年人的应对能力和适应能力。
生存技能教育能够消解青年人的生存困境，增强生存意志，生存技能教育的实施提高青年人的生存技能, 学会应对生存危机和摆脱生存困境，减少青年人“悲剧”发生具有重大的作用。
4.结论
在经济快速发展和科技日益进步的时代,一些青年人的思想处于困窘，这引起了学者对此困窘的思考。通过对我国当代青年的对生命的漠视、对生存的无力以及对生活的低俗的分析，教育部门应促使当代青年人具备积极向上的认知和行为。学校应将培养青年理财意识和技能，并作为生命、生存、生活的重要内容，这有利于培养青年学以致用的能力。消费观念上应教育引导青年人理性消费和科学消费。当代青年的消费观念应是节约型的消费模式，崇尚节俭、实现可持续性消费，以此推动青年综合素质的提升和生活质量的提高。学校应对青年进行灾害忧患意识的教育，培养青年的自我保护意识，增加自救的知识，增强青年人的生存技能。生存技能教育应该将进行模拟和演练，让青年人熟悉具体的救助方法和步骤，增强青年人的应对能力和适应能力。
【参考文献】
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[5]王飞.大学生“三生教育”实施三维论.昆明学院学报,2009,31( 3): 1～4.
【论文摘要】：对于现在的大学生来说，社会竞争更加激烈，毕业后都会面临工作、买房等问题。会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。文章从实践的角度研究和分析了大学生如何理财，并从教育策划、投资策划和财务策划三个方面提供给大学声理好财的途径和方法。
一、大学生理财的必要性
1.什么是理财
市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
2.大学生为什么要理财
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
二、大学生如何理财
1.教育策划
对于教育策划，很多人认识这不是理财，其实那是一个误区。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。目前很多大学生还是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。当然，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。另外许多公司设立的专项奖学金金额更大，一等有的高达数万元。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
2.投资策划
（1）投资工具风险比较
（2）主要投资工具
①投资定期存款是节流的第一步
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
②投资保险，实现保障增值
保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。
③尝试基金定投，学会资金开源
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。大学生小郭已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
④适度的投资股票，不要走进理财误区
现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。许多学生看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。眼看着要毕业了，学校也开始催缴学费，如果不缴清学费的话，就拿不到毕业证，也就没办法出去找工作。因此，建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。
3.财务策划
（1）合理使用信用卡
“没有信用卡，出了校门我就不能潇洒了！”大学生小王毫不掩饰自己对信用卡的依赖。调查发现，时下大学生手持多张信用卡的现象十分普遍，少则一两张，多则七八张。不少大学生已成为“卡奴”。
部分大学生将拥有信用卡视为迈入社会的"第一步"，有的甚至把拥有一张高透支额度的信用卡看作富裕的标志、成功的象征。而有了信用卡之后，他们对透支已经习以为常。月光光，月月光，月光一族在当代大学生中可谓阵容庞大，时至今日，其势头依然有增无减。父母原本给我们的生活费已经够用，但很多人却没有认真对自己的金钱做预算，有些同学每个月的前十天吃香的喝辣的，春风得意容光焕发！可到后十天却只好馒头加白开水勉强度日。为了生活，于是只好举借外债。各大银行也许正是掌握了这个商机而纷纷推出刷卡超支消费业务，来赚取我们"看不见"的钞票，因此我们很多朋友的财政赤字月月攀升。盲目办卡、高额透支消费的不理性不仅让自己成为"负翁"，受卡所累，而且造成"子债父还"的情况。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下''''痕迹''''，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。
（2）学会记账，建立个人现金流量表和资产负债表
张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
（3）兼职是一种理财经历
据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
总结
21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。
参考文献
[1]王品文,李冠莹.《大学生，你理财了没？》,大学报,2007-12.
关键词：非财经类院校；研究生；理财观念；理财能力
近年来，探讨大学生理财观念及行为的文章层出不穷，却鲜少有人对研究生的理财观念及行为进行相关的研究。研究生与本科生不同，他们的就业期待更高，所承受的心理压力和学业压力更大，正如有人所说的那样：“研究生可进可退，进可继续深造，退可找个体面满意工作的时代已经过去了”。研究生作为高等教育人才，在钻研自己本专业知识的同时，也应该关注投资理财，理财是学生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入学术研究。美国理财专家克特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困”，所以，洞察和把握研究生理财观念及行为已显得尤为重要。一个人理财观念及行为的形成是多方面的，社会、家庭、学校及自身都会对理财观念和理财行为造成影响，但是学生作为特殊群体，长期生活在学校这个小社会中，且非财经类院校的研究生所占比例远远高于财经类院校，他们很少关注理财知识，接触理财内容较少，因此非财经类院校对研究生理财观念及行为的影响更应进行深入探究。
一、研究生理财现状的调查
前期本人针对天津等地区高校的研究生进行了相关问卷调查，了解情况如下：
（一）平均月生活费
从数据统计结果中我们可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活费在800元以下，有12.38%的研究生生活费在1200到1600元之间，在1600到2000元之间以及2000元以上的生活费的学生仅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活费在800到1200元之间，可见相比于2015年天津市最低工资标准1850元而言，研究生的平均月生活费相对较高。即使如此，大多数被调查对象依然表示生活费比较紧张，甚至入不敷出。从以上调查结果我们可以得知，大多数研究生对日常消费缺乏合理的规划。
（二）生活费主要来源
对生活费来源的调查结果显示，研究生生活费来源主要有奖学金、助学金、兼职、投资理财、家人提供与自主创业等几种方式，但绝大多数研究生的生活费主要还是由家长提供，除此之外也有部分学生利用奖学金、助学金以及兼职报酬补充生活费，仅有6.66%的研究生能够通过投资理财或者自主创业来获取收益，虽然所占比重很小，但也相对乐观。相比于本科生来说，研究生克服了收入来源与收入渠道相对单一的问题。
（三）生活盈余利用
对于研究生生活盈余的利用主要有购物、储蓄、旅游、个人爱好发展、娱乐消遣、考证进修、投资理财、恋爱和其他等几种方式，综合排名在前三位的是购物，储蓄和旅游，由此可以看出，绝大多数研究生没有投资理财意识，这说明研究生对于理财的实际参与度不高，他们更倾向于将生活费盈余用于购物和旅游，属于享受型消费，而用于投资理财却是极少数人的选择。除此之外考证进修也排在倒数位置，由此可见，研究生消费水平较高，但缺乏合理规划；消费领域全面，但是学习发展类型消费不足。
二、研究生理财现状分析
（一）理财习惯分析
对于研究生的理财习惯，文章进行了记账习惯和预算习惯两方面的考察。在记账习惯的调查结果中显示，有60.95%的同学选择不记账但心中有数，偶尔记账的有27.62%，而从不记账的有6.67%。预算习惯方面，选择做详细预算并执行的学生只有1.9%，大致做预算，并能按照预算进行消费的学生有61.9%，而预算形同虚设和不做预算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并没有养成良好的理财习惯，这种现象的产生与学校理财教育不足，及学生自身理财意识薄弱有密不可分的关系。
（二）理财能力分析
针对研究生所接触过的或打算接触的理财产品进行了相关调查，得出以下总结：（如图1），研究生对于理财产品，选择余额宝、基金和股票的居多，这说明研究生对于理财有初步的了解；而选择互联网理财产品和银行理财产品的研究生相当有限，说明这一类研究生对于理财了解不够深入，态度比较谨慎；也有少数研究生选择黄金、期货、外汇、分红型保险等理财产品，反映了研究生对于理财产品的选择呈多样性；还有相当一部分研究生没有接触过理财产品。通过分析我们认为可能出于以下原因：虽然部分研究生对理财有一些兴趣，但是由于其经济并没有完全独立，缺少理财资本，心有余而力不足；也可能是因为其缺乏理财意识，没有认识到理财的重要性；还可能是因为忙于学业，没有多余的精力进行理财或者是其对理财没有兴趣。
对于研究生可接受的用于投资的最大金额的调查中可以看出，最高投资额在5000元以内的学生占47.62%，；选择金额在5000元到10000元的范围的比例为27.62%；在1万到5万的范围内比例为15.24%；最后在5万以上的范围中，只有不到9%。研究生资金有限，没有做到完全经济独立是投资金额小的主要原因，但是调查结果依然可以说明，大多数研究生同本科生一样属于风险规避者。
（三）理财观念分析
首先，从对理财的重视程度来看，71.43%的学生认为研究生理财是非常必要的，这从正面说明了研究生对于理财的重要性有一定的认识；其次，从对现有理财产品的涉及程度来看，18.1%的学生有兴趣并且已经涉及，49.52%的学生有兴趣，但是缺少资本而没有涉及，进一步验证了上述观点，即资金不足影响研究生投资理财；再次，从对理财产品的看法上看，非财经类院校的研究生涉及的理财产品已经从基本的银行理财产品、余额宝等互联网理财产品涉及到股票，基金，黄金，债券，期货，外汇等多种形式，这也可以看出研究生涉及的理财领域越来越广泛，理财观念与日俱增。
三、非财经类院校投资理财教育现状
由下图（图2）可知，非财经类院校的研究生主要是通过电视、报纸、网络等媒体获得理财知识，自主学习获得相关知识的占46.67%，这说明大部分研究生有自主学习理财知识的意识；通过学校讲座老师授课获得理财知识的仅占17.14%，反映了非财经类院校对研究生理财知识的获取还是没有采取行之有效的办法。这说明，学校给予学生的理财知识非常有限，非财经类院校缺乏开展投资理财教育等相关活动，形式主义较为严重，因而对研究生的理财能力的提高没有起到实质性作用。
为了了解学校对学生理财行为的影响，我们分别在学生从课堂中获取的理财知识、学生从课余生活中获取的理财知识以及学生对学校理财教育的满意度这三方面进行了考核（如表1）。从下表中可以看出，非财经类院校理财知识课程的设置非常少，只有少部分学校略微涉及；大部分非财经类院校的研究生希望学校多开展一些有关理财的课外活动，但其开展的途径较少；虽然有少部分学校开展了理财教育活动，但是可能由于其宣传力度不足原因等导致活动开展的效果并不理想。在本次问卷调查中，仅有非常少的学生对学校的理财教育感到满意，这说明非财经类院校缺乏对学生理财知识的教育与引导，进一步体现出非财经类院校的理财教育滞后，缺乏完善的理财教育体系。非财经类院校研究生有意愿了解更多的理财知识，参与更多的理财活动，但学校在这方面缺乏重视，学生对学校理财知识的教育不满意。
探究上述非财经类院校现状出现的原因，可以归结为以下几点：
第一，非财经类院校没有足够的重视研究生的理财教育。大多数理工院校，王牌专业是其重点发展的方向，他们把大部分的科研经费和教育支出花费在实验室的建立和试验器械的购买以及对学生科研能力的培养，而对学生的投资理财能力缺乏必要的指导。
第二，非财经类院校财经方面的师资力量较为薄弱，年轻教师所占比例低。在非财经类院校中，很多老师自身的理财能力不强，因此给予学生理财投资的建议也十分有限；另外，大多数高校在评选教师的职称时，更加看重教师的学术成果，主要表现在论文和学术专著的发表数量，对实际教学中的实务教育方面重视程度有待提高。
四、改进研究生理财观念及能力的相关对策
研究生理财意识薄弱，消费习惯不佳，对于这些问题，我们希望可以引起学生自身的重视，毕竟无论什么专业，理财问题是我们终将面对的一个问题，它将伴随着我们未来的发展规划，因此良好的理财习惯定会使我们受益终生。
针对以上出现的问题，应从社会、学校、家庭和学生自身四方面给出相应建议：
（一）学校方面
学校应重视学生的投资理财教育，一些活动的开展不能只局限于财经类专业学生，更多的应该鼓励非财经类专业学生的参加。学校创立的理财社团也不能只在自己学院的小圈子活动，举办的一些理财知识竞赛、企业模拟经营大赛、理财创意大赛等应该鼓励全校人参加。学校也应该加强财经类教师的师资力量，多招聘一些有证券投资经验或者有银行工作经验的资深教师。在课程设置方面，开设更多的投资理财教育课程，让更多的学生能接触到理财，课堂上，要多讲些实例，多些互动，理论联系实际，拉近学生生活与理财实践的距离。
（二）社会方面
理财需要一个良好的社会环境，随着物质生活水平的提高以及奖学金和助学金的资助，大部分研究生手头较为宽裕，可是没有良好的消费习惯和理财习惯，导致他们在生活上捉襟见肘，所以社会应该形成一个良好的消费风气，通过电视媒体及广告大力提倡正确的消费方式；并且银行等金融机构也应该帮助大学生理财，多设置一些风险较小，资金投入量较少的理财项目供研究生选择。高校研究生虽然大多投资额小，但不失为一个潜在市场。
（三）家庭方面
加强家庭教育，从小树立孩子理财意识的理念。家长应该以身作则，树立正确的金钱观，向孩子传输正确的消费理念并与孩子分享理财经验；家长应该适当关心孩子的理财与消费情况，对孩子不合理的理财行为提出有针对性的意见并给以正确的引导。
（四）学生自身方面
首先，要做的就是改变自身的观念，研究生理财之所以重要，并不在于资金是否充足，而是它可以帮助我们养成正确的理财观念，因此首先应在生活上做出合理消费规划和理财规划，提升自己的生活品质。其次，研究生也应该在课堂上与老师多互动，激发教师讲课的热情，加强与老师的交流。第三，随着计算机技术和通讯技术的发展，很多软件能够培养研究生理财能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用这些软件来提升我们的理财能力。
参考文献：
[1]邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息，2014（01）.
[2]庄丽.“90后”大学生消费现状分析及问题对策[J].边疆经济与文化，2015（02）.
[3]刘秋英，陆丽丹，赵晓庆，葛威.大学生理财现状研究――基于湖南省的调查 [J].财会通讯，2014（03）.
[4]张淑云.大学生理财现状及培养策略 [J].财会通讯，2010（07）.
论文关键词：高职,财务自由,理财
一．高职学生财务特点
理财过程包括消费与投资两个方面。消费理财着重于用最少的财富换取最大的其他效用，投资理财则关注如何运用手中的财富获得最大的投资效益。认识自己的财务特点是做好理财的关键。
（一）、稳定收入来源渠道单一。家庭供给是高职学生收入的主要来源，据统计在校高职学生中90%大学生的收入来自于父母，占总收入的76.19%。这说明绝大多数学生必须依赖父母来维持生活。贷款在其他收入来源中占比最大，为7.41%。这两部分收入相对较为稳定，占收入的83.6%。奖学金、打工或勤工助学占14.29%，这反应高职学生收入创造能力欠缺。
（二）奖学金、助学金收入比重逐渐增加。随着我国教育体制改革的深入，高职学生享有与其他高校学生相同的奖学金标准，国家奖学金每年8000元，国家励志奖学金每年5000元，国家助学金2000元。另外还有额度不一的学校设立、企业设立奖学金，针对专业的专业奖学金和毕业去向的定向奖学金。
（三）、支出刚性较强。从高职学生支出构成来看，日常饮食、服装所占比重最大，达到69%。这两部分消费支出具有很强的刚性，可压缩空间有限，所以在理财活动中主要属于消费理财。另外聚会、约会、购买数码用品等占支出总额的19%，虽然这类支出存在奢侈性，但也逐渐成了不可压缩的支出。同时，作为高职学生还有一个更为突出的刚性支出就是职业技能培训、职业资格考试、自考、专升本等费用。
(四)、支出无计划，随意性大。用钱没有计划，不控制不良消费习惯，导致每月的收支不能平衡。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出；甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。开学时 “富翁”，学期末“负翁”就是对这种无计划支出的真实写照。
高职学生的财务特点与大学本科学生相比有以下几个方面的差异：1、奖学金收入偏低。虽然在国家奖学金方面两者没有差距，但由于高职院校在学科、社会声誉等方面的劣势，社会团体和个人资助的奖学金种类与金额都要少。实践活动收入集中。随着高职教育“工学结合”、“2+1”等模式的推广，高职学生集中参与实践的时间大大增多，而用人单位一般对这种集中实习支付薪酬，使得高职学生一段时间集中收入较多。3、后续发展的资金支出较大。由于学历起点低，在高职学生中大部分学生会选择专升本、成人高考、校外职业培训等方法提高自己的竞争力，这对于高职学生来说是一笔不小的额外支出。
二．高职学生的理财误区
由于长期处于学校环境中，高职学生的理财意识与能力都存在较多问题，大致归纳为以下几个方面。1、误区一，理财不便观：无法理财。由于金融机构忽视高职学生这类潜在客户资源，长期以来极少进入高职校园推介金融产品，介绍理财知识，这使得大部分学生对适合自身的金融产品了解极少，久而久之认为自己无法进行理财。误区二，消极理财观：无须理财。持这种观点的人在学生、学校老师、以及家长中占有较大比重。学习是学生生活的主体，但不管怎样学习能力只是社会生活中众多能力的一种。误区三，激进理财观：理财就是投资生财。持有这种观点的学生将理财简单化，认为理财就是购买股票、基金等金融产品，就是从证券市场获利。其实理财是一个系统工程，既包括量入为出的收支安排，又包括追求投资回报的金融投资。误区四，狭隘理财观：理财就是节约。由于学费的上升，求学阶段学期总支出在家庭年收入中占比大，部分学生从入学时就奠定了节约的习惯，凡事都节约，省吃、省穿、省用，过度的节约可能导致交际空间狭小，办事方法单一。
三．高职学生理财能力培养四步曲
（一）严格约束，理性消费
由于年龄、社会经历、心理特征等因素的影响，大学阶段的消费存在从众现象，如果不严格约束，往往会出现过度消费。要实现理性消费应做好以下几点。1、遵守消费原则。学生时代的消费原则应该是营养均衡的吃，耐穿耐看的穿，省钱方便的行。2、制定科学的理财计划。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余或者个别月份出现负收入，但年终总体上要保持月现金流量表是正数。尤其在外出集中实习期间更要科学合理的支配自己的收入，这一方面有利于保证实现理财计划，另一方面为将来理财生活做好铺垫。
（二）培养良好理财习惯
理财不是富人的专利，它是经济社会的基本经济活动，学生群体收入较少更应该注意理财，科学的理财得益于理财习惯的形成。1、养成存款的好习惯。现阶段银行可供选择的存款类型高达60余种，需求者可以据资金盈余时间的长短进行选择，以获得最大收益。2、积极利用免费、优惠资源。由于高职学生绝大部分属于纯支出群体，收入少，社会和学校提供了许多免费和优惠资源，充分利用学生身份，可以享受到许多方面的实惠，这也是一种节约支出的好习惯。3、树立勤俭意识，养成精打细算好习惯。高职学生来自不同的地方，家庭条件更是贫富不一，所以，不能盲目攀比，应该把有限的钱花在最需要的地方，不该花的钱一分也不能乱花。
（三）积极参与理财活动，创造财富
理财不是节约，真正的理财要考虑节流，更注重开源。大学校园生活是社会生活的前沿阵地，高职学生要在毕业前为自己做好一些投资理财方面的准备。1、通过努力学习，赚取收入。现在高职学院设立的奖学金种类越来越多，奖金也越来越高，高职学生可以通过努力学习赚取奖学金；2、勤工俭学，积累收入。高校里一般都提供了较多的勤工俭学岗位，如图书馆业余管理员、电子阅览室管理员、食堂打菜人员等等，这些工作既不占用上课时间也能补充一些收入。并且随着高职教育的改革，很多高职院校给学生提供创业基地，积极利用既积累专业又创造收入。3、进行兼职，积累收入。实践教学在高职教学中占有50%左右的比重，教学中老师常常鼓励学生参与专业实践，高职学生应该大量利用寒暑假期间进行兼职。如营销专业的学生可以利用业余的时间做导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。4、进行金融投资，获得收入。可从兼职所得或父母赞助获得的部分资金投入基金、股票等高风险投资，获得投资回报。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。
高职学生理财能力培养是一个系统工程，除了学生能力、家长的监督，老师的引导外还需要学校提供较好的理财教育环境，如开设理财类的选修课、讲座、理财类第二课堂活动、竞赛等，通过这些活动指导和促进学生理财活动。
[参考文献]
[1] 任咏梅 王文青 王五祥,基于大学生消费现状构建合理的投资理财渠道,现代农业科学,2009年6月
[2] 李桂梅,大学生消费与理财之见解,甘肃科技纵横,2008 年第3 期
关 键 词：金融人才；应用型；培养模式
中图分类号：G649.21 文献标识码：B 文章编号：1006－3544（2011）06－0066－05
通过十余年的专业建设和教学改革，我们逐步探索了适用于培养高级应用型金融专业人才的1234模式：明确一条教学主线，即以专业技术应用能力培养和职业素质养成为教学主线； 建立与专业培养目标相适应的两大教学体系， 即理论教学体系和实践教学体系，在课程体系安排上，重点突出应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位；明确人才培养的三个教育阶段，即专业基础教育阶段、专业强化教育阶段、专业综合提高教育阶段；在教学过程中，加强四项结合，即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、 职业资格证书与专业教育相结合。 实践证明，1234模式是一条培养高级应用型金融人才的有效模式。
一、一条教学主线：技术应用能力培养和职业素质养成
为了把学校办成让学生、 家长、 社会满意的学校，我们把“应用为本、学以致用”作为学校的“办学理念”， 并将其贯穿于各专业人才培养的整个过程。因此，金融学专业从招生伊始，就开始探索如何培养金融学专业学生的技术应用能力和金融职业素质的养成。
金融学专业涵盖的知识内容非常丰富，银行、保险、证券这三个方向的专业知识是其三大支柱 [1] 。因此， 我们首先要做的就是进一步细化专业方向。目前，国内多数高校金融学专业都是不分方向的，导致学生在校期间学习内容多而杂， 最终培养出的是一批批“样样通、样样松”的人才。虽有个别学校作了一定的改革，如将金融学专业改为保险专业、国际金融等若干专业， 这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有了深入了解， 但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。针对这种状况，我校金融系成立了专门的课题组，确定了“以就业为导向，以培养能力为本位，培养适应社会发展需要，动手能力强， 基础扎实的金融领域第一线的高级应用技术人才”的目标，就金融学专业的建设提出了如下的改革方案：在大金融的平台上，将符合市场需要的银行、保险、证券行业某些岗位作为专业方向，构建出“一个专业多个方向”的金融学专业，最终把金融学专业的本科学生培养成“一专多能”的复合型、市场急需的高级应用型人才 [2] 。经过多年的市场调研和专业论证， 我们认为在大金融学的平台上开设投资理财方向、证券期货方向、保险营销方向是比较适时的，可作为目前首选的三个方向。
在这一大背景下， 我们进一步提炼了金融学专业学生应该掌握的技术应用能力和职业素质，认为金融学专业学生通过4年大学生活， 应该在基本能力、专业能力、可持续发展能力三大应用能力和思想道德、专业业务、文化素质、身体心理四大综合素质方面有较大提高。详见表1、表2。当然，从专业的角度来看， 专业能力的培养和专业业务的养成是应用能力培养和职业素质养成的重中之重，而且，应该根据学生所选专业方向，有所侧重。
二、两大教学体系：理论教学体系和实践教学体系
在课程体系安排上， 我们重点突出了应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位，建立起了理论和实践两大教学体系。从理论教学体系来看，要把握好公共基础课、专业基础课、专业课的学时比例，可以各占三分之一，也可以有所侧重。同时，必须加大选修课比重，这既包括公共基础课， 也包括专业基础课和专业课。 如前所述，金融领域宽泛，涵盖知识较多，因此，培养学生能力和素质的最好办法就是让其依据自己的兴趣进行选择。从实践教学体系来看，要改变“重课堂、轻实践”的传统教学观念 [3] ，所以，我们采取多种形式加大实践学时比重， 保证实践学时至少占到总学时的三分之一。具体说来，除采取课内实验、上机等形式外，还采取了课外学时和专用周的形式。如统计学、计量经济学这类课程需要利用计算机及相关软件进行实际操作， 可以采取课内实验、上机等形式，加大实践学时比重；而证券投资学、国际金融、保险学、商业银行经营与管理、金融市场营销学、金融英语这类课程安排一定的课外学时，引导学生理论联系实际，效果更佳。但仅仅这样还不够，还应该采取专业周的形式加大实践学时，如证券投资学、国际金融等课程可以通过开设证券投资模拟实训、 外汇模拟交易实训等实践课程。部分实践课程安排如表3所示。
为了增强学生的专业方向实践技能， 我们增加了专业方向综合实践周， 如根据前面提到的专业方向，我们让学生在理财规划综合实训、信贷管理综合实训、保险营销综合实训中选择一个。同时，为了增强学生的可持续发展能力， 我们增设了创新实践周。创新实践包括参加创业计划竞赛、创业实践、学术讲座、实验室开放研究项目、专业课题研究、学术论文、创新能力培训等，该项学分由学生在校期间取得。 学校可集中开设社会实践与调查、 学年论文、创业专用周等实践课程，使学生可以获得部分创新实践学分。此外，我们还鼓励学生有意识地自己参加其他创新实践， 并根据上报的材料获得一定的创新学分。如利用假期参加社会实践；公开发表专业性论文；参加证券协会、信贷协会、保险协会等表现突出； 在各个层次的点钞技能比赛、 证券模拟交易大赛、外汇模拟交易大赛等专业性比赛中获奖；取得理财规划师、证券、银行、保险从业资格证，等等，都可以获得创新学分，并且，规定学生大学期间至少要取得创新实践学分10个， 多出部分可以抵扣其他实践环节学分。见表4。
三、三个教育阶段：专业基础、专业强化和专业综合提高教育阶段
金融学专业人才培养可以分为三个教育阶段：专业基础教育阶段、 专业强化教育阶段和专业综合提高教育阶段。 专业基础教育阶段主要是专业基础课的学习。可以这样说：没有政治经济学、西方经济学、国际经济学、金融学、计量经济学、财政学、会计学、统计学这8门全国高等学校经济类专业核心课程支撑，金融学专业就如同“无水之源，无木之本”。所以，在这个阶段打好基础是后续强化、提高专业技能的关键。在专业强化教育阶段，国际金融、保险学、商业银行经营与管理、 证券投资学等专业课程是学习的重点。在专业综合提高教育阶段，学习的重点应该放在专业方向的理论课程、专业方向的综合实训、毕业实习、毕业设计（论文）等等。
如理财规划方向理论课程我们设置了财务分析、投资分析与组合管理、理财规划原理、理财规划实务等课程，实践课程设置了投资经理实训、理财规划综合实训课程等； 信贷管理方向理论课程设置了银行会计学、个人理财、风险管理、银行信贷管理学等课程，实践课程设置了银行前台实训、信贷管理综合实训课程等； 保险营销方向理论课程设置了人身保险、财产保险、再保险学、保险营销学等课程，实践课程设置了保单设计与销售、 保险营销综合实训课程等。最后，通过毕业实习和毕业设计（论文），实现金融学专业人才素质的综合提高。需要注意的是：金融学专业还应该加强毕业实习前的职业入门指导，所以，我们还增设了学科前沿专题讲座、创业指导、应用文写作、职业生涯规划等课程。
在这里，要特别强调一下毕业设计（论文）。毕业设计（论文）是对学生接受高等教育阶段学习成效的一个综合考核， 所以最好将其贯穿于整个大学三个教育阶段中。建议采取课题驱动项目教学模式，即通过毕业设计（论文）课题形式来驱使学生分阶段完成毕业设计（论文） [4] 。张五常教授认为， 最好的学习方式是带着明确的要解决的问题去学。所以，如果让学生在接受高等教育阶段， 带着一个必须要解决的问题（课题）去学，分阶段地解决各个阶段性小问题，并分阶段检验其学习效果，要比单纯地靠毕业设计（论文） 检验更具有现实意义。 课题驱动教学模式正是基于这样一种思路提出的。它也可以分三步实施：第一步为毕业设计（论文）课题论证阶段，可设在大二第二学期期末实施， 因为这时学生有了一定的经济学基础知识， 能够较好地完成课题的论证，同时， 也有利于下一步带着问题开始专业课的学习。 第二步为毕业设计（论文）课题中期检查阶段，可设在大三第二学期末完成。经过大三的学习，学生的专业理论课基本学完（有些院校在大四也安排专业课），具备了专业基础知识， 且经过长达一年的资料收集和思考，可以掌握完成毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状， 这同时也是对学生理论基础知识掌握情况的一种综合检验。 但由于这一年学生还没有经过实习，理论联系实际能力还不强，所以还不适宜让所有的学生在大三期间直接完成毕业论文的写作。在大三第二学期，必须开展课题中期检查，我们主要采取学年论文的形式。学年论文的撰写内容为学生所做的毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状综述， 这对于提升学生毕业时的竞争力很重要。 第三步为毕业设计（论文）课题结题阶段。经过大三的充分准备，学生应该在大四一年时间里，在老师的指导下完成毕业设计（论文）的结题报告。通过结题的学生除可以得到毕业设计（论文）学分外，还可以得到由专业教学指导委员会颁发的课题结项证书，证明其本人（或所在团队）具备了一定的研究能力，成功完成了毕业设计（论文）课题的研究工作。
四、四项结合：理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育结合
在教学过程中， 加强四项结合是培养高素质金融专业技术应用性人才的有效途径， 即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育相结合。
1. 理论与实践结合。陆游曾在《冬夜读书示子律》一诗中告诫自己的孩子：“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。理论与实践结合，让学生“学中干”、“干中学”，是实现金融学专业素质提升的必要路径。这也正是我们一直强调实践教学体系要与理论教学体系并重的主要原因。 除设置了与理论教学体系并重的实践教学体系外， 为了保证学生关注金融领域的热点问题，我们还创办了《金融快讯》刊物。该期刊每周发行一期，由指定教师负责指导、终审，由学生证券协会负责组织学生进行证券版面热点问题的采编、初审，由学生信贷协会负责组织学生进行银行版面热点问题的采编、初审，由学生保险协会负责组织学生进行保险版面热点问题的采编、初审。这样，既锻炼学生理论联系实践的能力， 也使学生的专业综合技能得到了提升。
2. 产学研结合。 产学研结合是培养高级应用型金融专业人才的重要保证。从目前来看，银行、证券公司、保险公司等金融企业，都有较强的与高校合作的意愿。高校要抓住有利时机，建立起与金融企业深度合作的双赢机制，采取多种形式进行产学研合作，为学生创造实践机会。 我校除了经常与金融企业合作开展各种活动之外， 还成立了一个以教师指导为辅、学生自己管理为主的金融服务公司。该公司按行业（也可以是按专业方向）设置服务中心，如设证券服务中心、银行服务中心、保险服务中心等。其中，证券服务中心可以帮助证券公司进行股票开户等服务，银行服务中心可以帮助银行办理网上银行业务、第三方存管等，保险服务中心可以进行保单推销、讲师培训等。
3. 人文社科教育与专业技术教育结合。金融行业既要与钱打交道，也要与人打交道。金融从业人员如果没有很强的人际交往能力和团队精神， 就很难发展起来；如果没有很强的自律性，就很容易步入歧途。为了提高学生的综合素质，适应金融企业的从业要求，我们特别开设了礼仪实训、演讲与口才、团队拓展训练、职业教育等课程。此外，每个学期还安排专业性的辩论比赛、点钞技能大赛、证券交易模拟大赛、外汇交易模拟大赛。这些比赛，由学生负责筹划、组织、主持，老师负责指导、评判，较好地促进了人文社科教育与专业技术教育的结合。
第四，职业资格证书与专业教育结合。金融学专业方向的设置与就业岗位相关性很强， 且在入职时往往要求取得相关的职业资格证书。所以，金融专业人才培养一定要强调职业资格证书与专业教育相结合， 通过设置相关课程和专业指导使学生适时拿到职业资格证。如理财规划师、银行从业资格证、保险从业资格证、证券职业资格证等。以证券职业资格证为例，该证有效期为两年，所以，可以在三年级时组织学生考证，相应地，证券投资学等相关课程就应该在此之前开设。在考证过程中，我们还注重发挥学生团体的传、帮、带作用，并专门组织辅导。
金融专业应用型人才培养体系的构建是一个系统性工程。我们的实践证明，“明确一条教学主线、建立两大教学体系、 强调三个教育阶段、 加强四项结合”的1234模式是一条培养高级应用型金融专业人才的有效途径。
参考文献：
［1］都红雯，金月华，高国庆. 金融学专业人才培养定位［J］. 杭州电子工业学院学报，2002（4）：12-14.
［2］吴云勇，陈凌白. 金融学专业投资理财方向建设方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.
论文摘要:大学生作为一个特殊的消费群体，不仅消费能力逐步提高，消费结构和消费行为也呈现个性化、多元化和超前化的特点。大学生消费直接影响到人生观、价值观和世界观的形成，进而影响其一生的发展。因此研究大学生消费行为，发现其中存在的问题，对于大学生成长和高校的德育工作都有重要的指导意义。
0 前言
随着社会发展，大学生作为一个特殊的消费群体，其消费行为愈加受到广泛的关注。一方面，他们有着旺盛的消费需求，消费行为极其多样化;另一方面，尚未获得经济独立，消费受到很大制约，这一矛盾时刻困扰着当代大学生。因此，深入研究大学生的消费行为，发现其中存在的问题，对于大学生健康成长意义重大。
1 大学生消费现状和行为特征
在本项研究中，笔者对北京林业大学2008年在校本科生进行了抽样调查，所用方法为随机抽样，样本从大一到大四各年级分布比较均匀，男女比例适中。在调查中，将大学生消费分为食物消费，学习用品消费，手机话费消费，上网消费，服装和化妆品消费，数码产品消费，娱乐消费和其他消费类。共发放调查问卷100份，回收98份，问卷回收率达到98%，通过筛选剔除一些不合格问卷，最终得到有效问卷88份。在问卷调查的同时，与部分同学进行访谈，最合结合统计分析方法对调查结果进行了系统的分析。因此，本项研究能较为真实地反映当代大学生消费现状及行为特征，对引导大学生正确消费有重要的指导意义。
(1)消费依附性很高。大学生自身缺乏稳定的经济来源，主要依靠父母供给。在消费收入调查中，90.9%的大学生选择父母供给，3.4%选择奖学金，3.4%选择勤工助学，另外2.3%的同学选择了其他途径。由此可见大学生消费的依附性很高，这种依附性一方面表现在消费水平会受家庭条件制约，另一方面表现为消费行为受家庭消费观念的影响。
(2)趋同性与两级分化并存。在月消费额调查中，54.5%的月消费额在500元-1000元，28.5%在300元-500元，12.5%在1000元以上，4人的月消费额在300元以下，占总人数的4.5%。因此大学生消费水平比较接近，83%的大学生月消费额都集中在300元-1000元的中间水平，具有很高的趋同性。但也存在两级分化现象，一些家庭条件较好的学生月消费可达1000元以上，而家庭条件较差的甚至低于300元。这些差距主要体现在娱乐、数码产品及服装和化妆品的消费上。
(3)传统消费逐渐减少，时尚消费成为潮流。随着电脑、电子词典和其他电子产品的普及，大学生在传统学习用品上的消费逐渐减少。55%的大学生月消费在50元以下，32%在50元——100元，13%在100元——200元。同时与上世纪相比，食物已经不再是大学生消费的主体，消费金额也不大。调查发现，17%的月食物消费在150元以下，36%在150元——350元，28%在350元——550元，另外17人的月消费额在550元以上，占总人数的19%。然而服装和化妆品消费却在上升，41%的月消费额在100元以上。另外数码产品和消费娱乐消费在大学生消费中所占的比重越来越大。
2 大学生消费存在的问题分析
大学生有着广博的学识和敏锐的洞察力，然而有些方面思想尚未成熟，消费过程中往往存在或多或少的问题。通过对调查问卷的统计分析，笔者总结出以下几点。
(1)消费无计划。多数家长按月给孩子汇生活费，但很多大学生并不是按计划消费，花钱时也不考虑生活费能不能坚持到月底。当问及理财状况时超过60%的大学生表示不能合理地规划每月消费，因此大学生中出现了很多“月光族”，一到月底生活费就没了，有的甚至没到月底就将生活费花光，只好向周围同学借钱。另外，大学生储蓄率很低，只有23.9%的同学会在每个月存点钱，大部分学生的储蓄意识十分淡薄。
(2)从众消费。从众性是指大学生的自主意识不足、缺乏判断力，容易“随大流”，形成“班级效应”和“宿舍效应”。他们在形成自己的消费特点的同时，在某些方面也不同程度地与班级、宿舍大多数人保持一致。就拿我们宿舍来说，大家日常饮食和服装就有着高度的相似性，当其中一个同学吃什么或穿什么时，其他同学也会相应的跟着去做。
(3)攀比和炫耀消费较为普遍。大学生有着强烈的自尊心，十分重视自己的形象，在消费上也比较注意商品的样式与档次。50%的大学生认为自己的月消费额应该在500元以上，16%则希望月消费额在1000元以上。多数大学生认为自己消费水平偏低，这主要是同学间相互攀比和炫耀所造成的心理不平衡。炫耀心理实际上是一种超越客观价值的自我虚构，表现在生活消费领域，就是对物质生活的高欲望。尤其是一些家庭条件好而学习成绩不甚理想的学生更想以此来塑造自己的形象，通过物质上的优越来填补自己学习上的不足。
(4)超前消费日渐明显。大学生站在时代前沿，敏锐地把握时尚潮流，希望用新异的形象展示自己的青春活力与激情。他们是新商品、新的消费方式的追求者、尝试者和推广者，他们喜欢拥有独特风格的商品，引领着青年消费潮流。受社会风气和环境的影响，一些大学生不惜代价，利用借记卡进行超前消费，这个月就把后几个月的生活费花完了。然而超前消费与大学生自身条件是极不相符的，不仅会带来过重的经济负担，也会形成精神压力，不利于大学生的健康成长。
3 引导大学生正确消费的合理化建议
解决当代大学生消费过程中存在的攀比消费和无计划消费等突出问题，帮助大学生树立正确的消费观念，理性消费，不仅与大学生自身的认识和修养有关，与政府和社会的关注有关，更与家长和学校的教育引导密不可分。
(1)加强大学生理财教育。当代大学生生活水平显著提高，每月的消费金额逐渐增多。然而多数大学生的理财能力很低，不知道怎样合理地规划自己每月的消费，因此加强大学生的理财教育就显得十分重要。学校要从思想上高度重视大学生的理财教育，开设专门课程如证券投资，财务管理等。一方面提倡大学生发扬中华民族勤俭节约的传统美德，节俭消费;另一方面向大学生传播现代的消费理念，增强大学生的理财能力。“家长是孩子最早的老师”，更要以身作则，加强对大学生消费的教育引导，使大学生对金钱有正确的认识，树立节约、合理的消费观念，养成有计划消费的良好习惯。
(2)营造良好的社会氛围。大学生受社会上拜金主义和享乐主义影响，消费上追求时髦和高档次商品，过分的注重享受生活。一些商家为了增加销量，扩大市场份额，请当红的影视明星进行广告宣传，诱导大学生不理性消费。而且大学生往往得到不公平待遇，一些销售商人为地提高商品价格或者以次充好，特别是价格相对昂贵的数码产品，如果大学生对产品没有足够的了解，很容易受商家蒙骗。因此要为大学生营造良好的社会氛围和外部环境，商家和媒体要本着对大学生负责的态度，加强健康消费和合理消费宣传，不能为了一时的经济利益而误导大学生。
(3)完善信用卡管理制度。随着我国金融市场的繁荣发展，信用卡在大学生中已经比较普遍，一些商业银行纷纷前往各大高校进行宣传推广，派发各种各样的信用卡，然而信用卡的相关管理制度却不够完善。一些大学生为了满足一时的消费需求，利用信用卡借钱进行超前消费，养成不好的消费习惯。因此政府管理部门要完善信用卡管理制度，加强对商业银行信用卡的监督管理。同时加强大学生信用卡管理，对大学生使用频率和金额做出相应的规定，帮助大学生理性消费。
参考文献
[1]马永耀.浅谈大学生消费观念和消费行为[J].河北师范大学学报，1998，(3):138-139.
[2]余展洪.关注大学生的健康消费[J].思想理论教育，2002，(11):42-45.
