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关键词：城市；色彩美学：规划：管理
中图分类号：TU984.1：TU115
文献标识码：A
文章编号：1008-0422(2010)03-0083-03
1 绪论
色彩作为城市建设中的一个重要元素，在城市特色的构建中扮演着重要角色。然而，我国对城市色彩这一课题的研究相对薄弱，这一状况与我国城市化水平迅速提高以及政府目前要求建设环境友好型和资源节约型社会存在较大的差距。因此，特别是在当今国际化影响下城市地域特色快速失去的形势之下。更应注重城市色彩这种经济手段在城市建设中的运用，从而构建城市的特色化之路，实现城市形象的提升与和谐发展。
2 城市色彩美学客观性和主观性在城市特色构建中的重要作用
随着社会文明日益发展，城市处在人类空前的发展历程中，人们对城市品质和审美提出更高的要求。色彩作为城市建设中的一种语言，是提升城市形象十分有效手段之一。目前许多城市以色彩美学的标准来作为指导城市建设的重要手段之一，因为色彩美学所涵盖的信息量是十分广泛的。通常与当地的气候、地利条件、城市文化、心理学、材料与工艺等因素联系紧密，并且能为城市特色的建设作出建设性贡献。同时也是设计师通过客观存在的环境作出的一种主观意识的表达。
2.1 城市色彩美学的客观性
世界上一切事物的存在都具有一定的客观性，城市色彩美学的客观性是以揭示其本质为中心，认为色彩美学的本源在客体，在于色彩感性物质的属性，或者是凌驾于色彩之上的外在因素，如心理学、历史文化、地域性等。同时，它也是在尊重客观存在的城市自然与人工环境前提下，科学合理运用色彩美学原理为城市色彩设计提供“软件”服务。
例如北美的墨西哥，由于所处特殊地理环境的限制，日照十分强烈，天空色成为墨西哥主要的环境色彩。这样使整个地区的色调比较单一，人们根据环境客观性，结合色彩美学原理，把建筑物的墙面、门窗设计成鲜艳的色彩，从而丰富了墨西哥的城市色彩环境(图1)。而地中海国家意大利的城市，从西西里岛的切法卢小镇到享誉世界的威尼斯，当时的建设者把当地盛产的天然石材作为主要建筑材料，形成了以红棕、橙黄为主的丰富细腻的色彩环境(图2)，从而形成了意大利城镇各自令人惊叹的景观特色。
因此，城市色彩美学的客观性，一方面是强调色彩的客观属性，另一方面强调以客观存在的场所为基础，并认为色彩之美是一种客观的精神实体。
2.2 城市色彩美学的主观性
由于每座城市具有不同的历史背景、地理位置、气候条件、文化内涵等，在城市色彩选择上通常根据这些不同因素，作出一种科学合理的判断，具有一定的主观性。同样，城市作为客体而存在，当与色彩美学发生关联时，则是主体决定的。往往表现为设计师充分发挥个人的主观能动性，在一定的充分和必要条件下，利用色彩美学理念指导城市色彩设计，使每座城市的色彩具有不同的形式和特征，并符合一定的美学标准。
城市色彩是不依赖人而存在，但城市色彩的美却依赖于人。一方面城市色彩是人思维意识的一种主观表达，另一方面人是城市色彩的审美主体，城市美与不美取决于人们如何利用色彩。
当前，人们的审美取向日新月异，对美的要求趋向多样化、品质化。为了塑造良好的城市形象，人们通过对城市色彩的设计来美化城市。例如改造后的长沙太平街，为了再现长沙清末及民国时期的建筑历史风貌和保持其特有历史文化内涵。整个街区运用以白墙、灰瓦、棕桐色的窗、门、柱、栏杆等为主色调(图3)，使这条古老而朴素的老街既体现了地域的文化又更具深度和内涵，从而为市民提供了一个缓解视觉疲劳、休闲放松、净化心灵的场所。
一切事物总是在运动与矛盾中发展的。在经济利益面前，目前太平街有些小酒吧等功能空间开始运营，它们在外立面上以大胆、醒目的色彩进行装饰设计。(图4)可想而知，当其超过一定的度时，必然破坏整个街区特有的风貌和整体色调。这种主观行为应该引起我们的思考与关注。
3 城市色彩的规划与管理的实践及其在城市特色构建中的重要作用
目前，我国城市建设处于高速发展期，但对城市色彩的研究起步较晚，并缺乏相应的城市个性化与特色构建的色彩技术规范和理论。随着城市品质的提高，城市色彩的运用逐步在我国部分城市得到重视，意义深远。
3.1 武汉市城市色彩规划
建筑色彩作为城市色彩的主体结构，在城市色彩规划中扮演着重要角色。武汉市在城市建筑色彩规划上，根据该市所受自然环境、地域文化、时代审美等因素的影响，形成点(城市空间节点)、线(城市路径)、面(城市空间界面)的控制城市建筑色彩的基本骨架。(图5)
3.1.1 点
点一大型城市景观节点(即火车站广场、武展广场、光谷广场等)，点具有视觉领域中心的特性。因此，该区域的建筑色彩必须满足以下要求。第一，具有一定的标志性。第二，主色调与辅色调必须协调一致。第三，色彩必须真实反映建筑性格特征。第四，严格控制建筑屋顶、附属物的色彩。
3.1.2 线
线一武汉城市路径特别是城市色彩界面控制带(“两江四岸”地带、金融街等)，线具有连续性体验、联系、连接、装饰、抽象的控制等特性。该区内是体现城市总体形象和色彩表现的重要廊道。因此，在该区内我们要满足以下要求，首先，建筑色调以坚持“多样统一”的原则。其次，对该区内相对固定设施的色彩进行控制(如栏杆、公交车站、人行天桥、指示牌等)。最后，该区内的铺装色彩应选择反射系数低的材质和低明度色彩。
3.1.3 面
面一建筑围合的空间界面，不同建筑色彩控制区(风貌协调区、整体控制区、开发引导区、总体引导区、景观控制区)。面是线的集合体，它强调局部和整体、整体和整体的关系，该区内的建筑色彩选择上具有复杂性、整体性、特殊性等特征，更强调城市景观界面的宏观协调与微观层面的结合。
武汉市城市建筑色彩运用模式，主体上把握了“整体和谐、多样统一”的原则，对其他城市建筑色彩规划有一定的指导和借鉴意义。
3.2 杭州市城市色彩规划
杭州作为我国江南悠久的文化名城，其独特的地理位置及文化内涵，为杭州市色彩规划提供了优越的条件。杭州市自2006年以来，根据国内外的经验及理论方法，开始逐步进行城市色彩的实践，形成了如下基本框架。
杭州市城市色彩规划体现了科学化、制度化的规划管理思想。强调城市主色调以反映杭州特有的文化为背景，突显杭州“浓妆淡抹总
相宜”的城市色彩之美。
4 城市色彩的规划管理在城市特色构建中的重要作用
中国有句古话“无规矩不成方圆”，城市色彩的规划与实践是一项复杂系统性的工程。在实践中，我们应坚持“以人为本”的原则，并遵守以下制度与措施。
4.1 逐步建立和完善相关管理制度和法规体系
在我国城市高速发展的状况下，城市色彩设计在未来城市化进程中将有巨大的发展空间。因此，我们应根据当前的实际情况，认真总结经验，逐步建立和完善我国城市色彩的管理制度和法规体系，为城市色彩的发展提供保障。
4.2 研究与完善相应的城市色彩规划编制体系
城市色彩规划编制体系是对相应的城市提出的城市色彩规划框架，在此框架下对各层次色彩规划导则和设计导则的探讨是初步的，仍有待在规划实践中不断探索和完善。一部完整的城市色彩规划编制体系，它是从全方位、多角度理解和认识城市色彩的基础上形成的。其基本层次主要包括城市色彩总体规划一城市色彩规划设计导则一场所色彩设计一色彩管理与评价。(图8)
4.3 建立相应城市色彩评价体制
城市色彩评价体制主要目的是让我们更加清醒认识目前城市色彩的状况，并作出科学合理的评判。一般主要看城市色彩是否与城市文化、城市环境、人的审美取向等相和谐。这样有利促进和保障城市色彩设计的质量。
4.4 制定相应的城市引导和鼓励性措施
城市色彩设计是一项复杂、科学的工程。实践中不能盲目从事，必须一切从实际出发，科学引导。同时，我们也不应完全按照套路或强制性措施办事，要菩于灵活运用，更要注重市民的参与及积极采纳市民的建议。
4.5 加强对城市色彩宣传与教育
让更多的人了解城市色彩，具有十分重要的意义。一方面，城市环境的改善，需要我们携起手来共同完成。另一方面，有利于提高与色彩工作相关人员的专业水平、艺术修养、环境意识等。
4.6 加强地理环境色彩、地域文化等相关理论的研究与讨论
由于我国对城市色彩领域起步较晚，在这方面的理论研究也较少。然而，城市色彩涉及到城市经济、文化、历史、气候等方面。要想使每座城市构建别具一格的、颇具自己特色的城市色彩风貌，是一项十分重要而艰巨的任务。因此，我们必须根据每座城市的文化、地理特性，加强相关城市个性化色彩理论的研究与思考，只有这样，才能在快速的城市化之路上营造、构建出各自的城市特色。
姜岚
职务
交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理
推荐理由
具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系
全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。
理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。
顺其自然的入行
与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”
理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。
姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。
发育欠佳的市场
“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。
多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”
理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。
双面“嬗变”的风格
初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”
在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”
说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”
生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。
语重心长的箴言
第二届国家理财规划师年会主题为“复杂经济环境下的金融理财展望”。旨在为国内理财规划师提供顶级金融事务跨国交流平台，同时传承上届年会主旨精神，在本届年会与各与会者对话探讨，解决业内诸多问题。会议通过主题演讲、话题讨论、行业报告以及颁奖表彰等多种形式为业内顶尖机构和个人提供了一个分享交流的平台。共有来自全国各地的300余名国家理财规划师代表以及有关专家学者到会。
年会进行了第六届全国十佳理财师大赛颁奖典礼，先后颁发了“全国十佳理财师”、“全国优胜理财师”、“全国优秀理财师”、“百姓理财征文优秀奖”各十名，并由我刊主编李鸿先生为获奖选手颁发了《大众理财顾问》杂志“特约理财顾问”的荣誉证书。
颁奖期间，主办方北京东方华尔金融咨询有限责任公司董事长宁淳先生、国家人力资源和社会保障部职业技能鉴定中心鉴定指导处处长刘永鹏先生、北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁刘彦斌先生、央行金融研究局科研组织部主任伍旭川先生先后上台致辞，现场反响十分热烈。
年会在热烈的掌声中隆重闭幕。据国家理财师俱乐部相关负责人表示：“国家理财师俱乐部将始终秉承‘为成员提供一个实务交流、资源共享的平台’的宗旨，积极探讨研究国际及中国理财行业应对措施及引导发展趋势，不断为中国理财师行业发展贡献力量。”
第六届全国十佳理财师大赛
成功举办
由国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书处作为指导单位，北京市理财规划师协会主办，大众理财顾问联合主办，北京东方华尔金融咨询有限责任公司承办的第六届全国十佳理财师大赛暨首届中国百姓理财规划大赛全国总决赛已于2011年11月26日顺利结束。
第六届全国十佳理财师大赛总报名人数达到13762人，比赛规模大幅超过往届，经过几个月的紧张答题与严格筛选，共计60位选手晋级全国总决赛。总决赛分为两轮比赛，在第一轮网络答题结束之后，最终确定了30位国家理财规划师晋级到第二轮现场比赛。我刊主编李鸿先生作为大赛评委，对比赛全程进行了参与和评审。最后，根据专家评委团对于决赛选手答题的严格评定，第六届全国十佳理财师大赛的所有奖项归属尘埃落定。
【关键词】个人理财规划，双语教学
一、个人理财课程背景介绍
个人理财规划（personal financial planning） 指的是如何管理金钱并以此实现个人经济满足的过程。理财规划是一个整合的规划过程，包括投资规划，保险规划，福利退休规划，税务遗产几大模块。该课程是基于商科等基础课程之上的理论应用型课程。掌握这门课程对于学生了解各种理财工具的理论内容与基本知识，具备投资各种理财工具的实务应用能力，加强基础理论对现实的指导应用能力来说非常重要。
而在实际就业中，这门课程亦是是CFP（国际理财规划师），PFP（个人理财规划师）等国际认证的理财类证书的基础课程。目前在国内很多银行，这些证书都已经成为个人理财经理的必要门槛。因此个人理财规划双语课程对学生的教学，无论是在在校还是在就业过程中都有至关重要的作用。
二、个人理财规划教学的现状
1.教学起步晚，体系薄弱。个人理财知识的普及在高校当中显得比较薄弱。国外的教育体系，基本已经把个人理财课作为一门通识性的课程在小学，初中，高中，大学等各个阶段给予学生普及。国外的学者如Phillips教授在就开设相关课程的教学研究形成了一整套的体系。而目前我们国内的高校，仍偏重于专业理论知识的传授，弱化很多常识性，应用性课程的普及。很多高校并未将个人理财知识按门类细化编写成不同的教材、教学计划、形成理论实践并存的体系在课堂教学中系统教学。
2.教材落后，无法与国际接轨。许多相关教材只基于国内的背景，部分知识老旧，并且缺乏和国际的接轨。对于现在教学双语化，国际化，学生出国留学很高的趋势已经不再适用。将国内外个人理财规划知识相结合，形成统一完整的教学体系，对输出国际型，应用型的学生来说至关重要。
3.双语教学起步晚，中外结合能力薄弱。与基础类课程双语教学推广的普及相比，个人理财规划双语教学起步晚，原因之一是中西方的理财知识背景差异使得双语教学的推广有一定的难度。因为很多老师因为没有海外留学及生活的经验，对一些具体的理财背景及概念介绍起来比较困难。同时，该课程双语教学要求老师既有较强的口语能力，又能理解西方理财的背景与中国的差异，才能对相关的知识点讲解得道。
4.缺乏实践基地和横向合作单位。个人理财课程本身的特色决定了其必须和实践相结合。而许多个人理财课程的教学缺乏相应的实践基地，学生只有单纯理论的学习，但没有将理论用到实处的机会。造成专业知识在转化为实际生活的理财概念，税法的运用，个人贷款的管理等实践性比较强的活动时，有所脱节。
三、如何提高个人理财规划教学的有效性
首先，引入国外先进教材，知识体系为主，改革的特色主要体现在力求将国外先进个人理财知识与国内特色相结合，力求使学生接受全面化，国际化，同时保有地方特色的个人理财教育。将国际理财知识和中国理财知识进行对比研究，引导学生进行对比，一方面了解到世界规范，一方面以此为切入点，教授中国本土的实际情况。使得双语课程一方面不脱离其本身的意义，也不至于和本国知识脱轨。
教学的实施可以与校外的一些金融机构相结合，聘请银行，证券公司，以及外资的金融机构的专业人员参与到课程的研究以及授课中来，形成横向课题研究的基础。建立与校外金融机构，如银行，证券公司的友好关系，联系中国建设银行省分行，上海浦东发展银行求是支行的相关理财经理到课堂进行实讲并进一步建立实习基地，推荐有兴趣的学生实际的体验理财管理过程。增强学生的实际生活能力，引导他们的就业方向。
教学主要以个人理财规划双语课程的教学为主，以在商学院全体学生中推广双语课程教学，引入国外先进教材，知识体系为主；理论与实践相结合的个人理财规划教学，通过课堂授课、个人理财报告撰写、案例分析、金融机构专员实讲，教师科研，五个紧密相结合的环节，通过学院普及教学的有效传播方式，让个人理财规划课程成为商学院学生的普修课，双语示范课程，扩大商学院学生的知识层面，实用性知识的丰富度，以及为国际化，学生出国深造打下坚实的理论接轨的基础。
故事一：与证券结缘
因为母亲是一名股民，吴新婷从小就经常受到投资理财的耳濡目染，为此，她后来选择了读金融专业。2001年毕业后，赶上联讯证券也就是当时的惠州证券招聘，经过激烈的面试和笔试后，吴新婷如愿以偿，与联讯证券结下了不解之缘。
那年起，吴新婷一直在客服中心工作，11年来，服务过数以万计的客户，他们有着不同的社会地位、不同的年龄、不同的风险偏好。吴新婷经常主动走近客户，分享起起伏伏的炒股经历：有因炒股买房的，有50万元炒权证1个月时间亏剩7万元的，有拿结婚的钱来炒股的。最初，吴新婷主要是对投资者进行风险教育和风险提示：如开户提示投资风险，开通创业板客户必须亲自抄写《创业板投资风险揭示书》等，吴新婷让每一个客户都了解投资风险，把适当的产品、服务以适当的方式和程序提供给适当的投资者。
2010年初，朋友容用150万元做证券投资，测评显示她是一个保守型的投资者。吴新婷设计了一份以申购新股为主，结合国债回购的投资计划，全部资金集中做新股申购，申购资金冻结4天，每周大约有1～2次申购的机会，每一次都尽量参与，坚持长期申购，在没有新股申购期间参与国债回购，以便获得固定的同业拆借利息，另外，国债回购以国债作为抵押安全性较高，风险较小，收益稳定，期限短，资金灵活。 2010年、2011年证券市场持续低迷，大多数股民都亏损，但新股发行节奏快，容在吴新婷的指导下，2010年获利13%，2011年获利9%。
故事二：整理财富衣柜
当理财规划师逐渐独立出来成为一个新兴职业的时候，吴新婷开始思索，我国金融行业是分业经营，但是理财师一定要打破行业的界线，毕竟客户的财富目标只有一个，那就是资产保值增值。于是她利用一切时间来学习更多的理财专业知识，第一时间报名东方华尔理财规划师课程，放弃了一些娱乐活动，从保险、外汇、黄金、房产到购车、装修，凡是用到钱的地方，吴新婷都在认真思考。理财就是在为客户整理衣柜，自己不能只为他挑选漂亮的衣服，还要告知他的衣柜少了几条领带，几条围巾。不能只把财富放在证券投资上，财富衣柜可以分成一个一个的格子，如现金、保险、股票、房产、信托、黄金等，发现比例不协调的地方，根据客户性格特点和风险承受能力个性化地提供理财规划方案和建议。
慢慢地，吴新婷开始和客户谈起了全方位的综合理财规划方案，从填列《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》到倡导树立适合自己的理性理财观，再到选择适合的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、财产分配与传承规划方案。
一位有着2000万元身家的私营企业老板杨总来找吴新婷做综合理财规划方案，当杨总填列了《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》时，吴新婷发现杨总全家居然都没有参加社保，更没有商业保险，究其原因有三：一是她觉得自己足够富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保险业务员只为了向她营销大额保险单，却没有站在她的角度来分析保险的作用；三是她担心找保险公司理赔要办理手续需要一定的时间。吴新婷了解后，劝道：“您有能力承担一定的风险很让人羡慕。同样一笔钱，存入银行得到的仅仅是微不足道的利息，但转存到保险公司就可以获得数倍的风险保障，支起财富保障的屏障。保险其实就是互助的过程，大家都存一点钱在保险公司，一旦有风险发生，给最需要的人雪中送炭。其实人类不就是从最开始的生命，互帮互助才发展到今天？”杨总顿悟后配置了意外险等，夯实了家庭财务的根基。吴新婷不是保险公司的理财师，但她会尽一个理财师的本分，为客户提供合适的理财规划。她说，这是她的使命。
谈起理财，吴新婷说其实有心就能做得很好。首先理好流动现金，流动性比率=流动性资产/每月支出，参考值是3～6倍。平时做好记账的习惯很重要，如果每月收入稳定，可通过信用卡、活期、定期、短期理财产品、货币基金来管理流动性资产。比如，银行有5万元，想长期储蓄，但又担心有急用，就可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，1万元开设1张2年期存单，1万元开设1张3年期存单，1万元开设1张4年期存单（3年加1年），1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。既保持储蓄流动性，又获得了5年期储蓄高利息。
故事三：为梦想而忙
东方华尔主办的第六届全国理财师大赛汇集了来自保险、证券、银行、投资公司等不同行业的理财师。记者问到不同行业的理财师究竟有什么不同，吴新婷回答，理财师的职业兴起后，上述行业的从业人员都开阔了视角，不再局限于自己的老本行来给客户做规划，尽管是对自己的产品特性比较熟悉，但银行、保险、证券的大理财视野是每一个理财师都需要关注的，他们的学习方向都是无限趋同的，只为了唯一的目标，那就是使客户的资产保值增值。吴新婷是这样做的，也是这样践行的。
【关键词】个人投资理财，教学模式，案例教学
一、教学方法研究
传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。
二、课程设置与考评研究
本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。
由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。
另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。
三、教学资源的汇编研究
在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。
四、研究的特色创新之处
（一）实践教学力度得到加强。
个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。
（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。
在实施本课程教学模式的探索中，我们发现，通过该课程模式探索的实验改革，学生的自身专业综合能力有了很大幅度的提升。由于学生在本课程的结业考试中需要完成一份理财规划书，而学生要想完成这份理财规划书，需要拥有金融、银行、保险、证券、财会等多方面知识作为支撑，同时他要学会团队合作，小组共同完成理财规划。
关键词一：理财规划过程
在您挑选一家银行的贵宾理财服务之前，请先了解一下理财规划的制定过程。一般来说，完整的理财规划过程包括以下4个方面：
（1）理财顾问首先询问客户的理财需求，了解客户近、中、长期的财务目标；
（2）理财顾问会把客户的财产做详细的“体验”，进行资产状况的“配比”分析，一旦发现某项金融资产的比例过高，即建议做适度的比例调整；
(3)理财顾问会为客户进行风险承受能力测试，充分了解客户的风险承受能力，避免挑选那些不符合客户“口味”的金融产品；
（4）理财顾问将根据上面的分析，重新分配客户的金融资产，设计一套新的理财方案。
关键词二：理财顾问
弄清楚了理财规划的制定过程，相信您一定认识到了对于一家银行的贵宾理财服务而言，好的理财顾问将起着至关重要的作用。那么，一位好的理财顾问又有哪些轨迹可循呢？下表列举了优秀的理财顾问应该具备的要素，也列举了不称职的理财顾问的拙劣表现。如果你在实际体验中还有更多发现，都可以将这个表无限延伸下去。
关键词三：服务体系
银行能否提供完善的服务体系也是选择贵宾理财服务的重要标准。完善的服务体系可以体现在不同的细微之处。当你在考察一家银行的服务体系时，可以从以下这些方面着手：
银行是否会书面承诺在售后服务里为客户提供各种投资产品，比如基金、储蓄计划、保险计划等的对账单；
这种对账单是体系化、完整化的，还是零碎、单个的信息；
理财顾问设计的理财方案或投资计划，银行方面是否会为客户提供一份整合报告；
理财计划处理的时效性如何；
当理财计划出现问题的时候，银行能否提供一个良好的投诉机制；
一旦出现纠纷和客户投诉，相关部门将在多少天以内解决这个问题；
如果因为理财顾问的工作失误造成客户的损失，银行是否有相应的措施来保护客户；
能否提供全天候24小时的电话专线服务；
万一发生意外情况，是否可以随时向银行请求支援。
[关键词]居民理财；保值增值；理财规划
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革开放以来，我国市场经济的不断发展，不仅推动了我国国民经济的繁荣，而且使居民理财的生机和活力开始爆发出来，居民理财现已成为国民经济和社会生活的重要组成部分。但由于地区发展、传统观念、知识水平等因素的制约，居民理财过程中存在较多问题，目前普遍存在的问题有居民理财观念薄弱、理财模式单一、理财专业知识缺乏，理财产品没有针对性，金融机构宣传力度不够、服务水平有待提升等。因此文章希望通过对居民理财现状的调查分析，掌握扬州市居民理财现状以及影响居民理财规划的主要因素，为扬州市居民理财事业发展提出一些可行的建议。
2研究现状
对居民理财的研究在国内起步较晚，改革开放以来，许多学者借鉴国外居民理财学方面的成果，结合中国实际对居民理财问题做了许多研究，主要成果有居民个人理财需求、特点及居民理财影响因素等方面的调查和分析，研究成果稍显零碎。华金秋在《中国居民理财研究》中对居民理财研究历史与现状做了简要回顾和评价，主要探讨了居民理财特点、行为、过程，并研究了居民理财过程中的交易费用以及未来居民理财的发展趋势。于斐在《居民理财问题研究》中主要从中西方居民理财存在的差异和原因入手，结合居民理财环境和现状提出了发展建议，主要包括扩大中间阶层人数、减少家庭储蓄比例、实现金融市场混业经营等。彭见琼在《我国城镇居民个人理财业务需求影响因素研究》中主要从需求角度研究我国城镇居民理财现状，侧重于对商业银行提出可行性建议。而本文则通过对居民理财个人行为的分析，使读者对居民理财整体概况有个了解，同时对影响居民理财规划的因素进行交叉分析，得出两个因素之间的关系，进而找出如今居民理财存在的问题，并试图提出改善居民理财状况切实可行的建议。
3问卷设计及实施
31调查的样本统计
扬州市居民理财现状调查问卷的样本是扬州市部分居民，采取随机派发的方式保证样本的随机性与代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的该地区常住居民。
32问卷的框架与编排
（1）确定研究范围：依据调研目的，将调研对象确认为扬州市居民，主要以城镇居民为主，把调查的范围确定在市中心主要街道及其周边区域。
（2）构建问卷框架：为了研究居民理财现状，我们借鉴了大量相关研究成果，决定从个人基本情r、理财状况调查这两个方面构建框架。
（3）提出具体问题：首先，考虑到不同年龄、不同性别、不同教育背景的人在理财习惯上可能有所区别，为了考虑这些因素对理财行为的影响，我们在个人基本情况里专门设计了包括性别、年龄、教育背景这三个基本调查问题；其次，为了充分反映每一个个人具体的理财情况，我们特别地在理财状况调查里选择了包括投资方式、理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好、对理财产品满意度等基本问题。如对居民投资方式的调查，可以看出不同居民在理财方式上的差异，对理财知识水平的考察有助于我们了解当前居民理财知识储备情况，从居民对理财产品的满意度可以反映当前理财产品的缺陷。从中我们可以归纳出样本特点、理财概况及影响理财规划的一些因素，为分析问题和提出建议奠定基础。
（4）问卷反复修改：我们特地选取几名扬州市居民进行试填，对问卷设计的合理性进行测试，并经过反复修改，最终定稿。
33问卷的实施
本次针对扬州市居民理财现状的调查主要集中于市中心流量较大的商场、公交车站牌处、主要街道等，调查过程采取随机和不记名的方式进行，并且我们在发放问卷时询问被调查者是否为扬州市常住人口，并说明调查的目的及用途，以此尽量保证问卷结果的科学真实性。本次调查始于2017年3月1日，结束于3月20日，共发出调查问卷300份，其中有效调查问卷为286份，问卷的有效率为953%。
4问卷分析
41描述性统计分析
我们分别对影响理财规划的因素进行指标取值，使读者直观地了解居民理财的现状。假设可能对理财者理财规划产生影响的因素有理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好和满意度，理财目标分为稳健保障型，品质生活型，兴趣事业型；理财知识水平分为在行，略懂，不懂；财富管理习惯分为好，还行，欠妥；风险偏好分为保守，中庸，进取；满意度分为满意，不满意。根据问卷调查结果得出描述性统计特征如下表所示。
表中平均值代表的是各个因素的整体平均水平，标准差代表的是各数据之间的离散程度。由上可知理财目标的均值为20299，标准差为08171，即居民理财目标的平均水平基本属于品质生活型，且每个个体之间存在显著差异。理财知识水平的平均值为22711，标准差为08503，即居民理财知识程度平均处于不懂和略懂之间，理财知识有较大欠缺，个体之间具备的专业知识也有所差异。财富管理习惯的平均值为20094，标准差为08165，说明财富管理习惯不如人意，有较大改进空间。风险偏好的平均值为14019，标准差为10121，反映了扬州市居民对风险平均持保守和中庸的态度，但个体之间差异较大。满意度的平均值为03084，标准差为05354，表明居民对理财产品平均倾向于满意，但是仍有较多不满意的情况。
42整体数据分析
从整体调查结果来看，我们可以发现扬州市居民在投资方式选择、理财能力、理财理念上的概况以及理财过程中的一些困惑，帮助我们大体上了解居民理财现状。
（1）投资方式较为保守和理性。在扬州市理财者的投资方式调查中（见下图），我们发现，近几年扬州经济发展速度平稳增长，扬州居民考虑更多的是理财方式。但是在当前物价、利率以及收入水平下，7477%的扬州人仍倾向于储蓄，其中包括教育、防病、养老等储蓄目的。股票基金债券吸引着4485%的投资者。3084%既对稳定有需求又期望获得高于同期存款利率的回报的投资者更青睐银行理财产品。房地产行业不断发展，215%选择其作为投资方式。保险也是理财者较先考虑的投资方式，有2336%的比例。选择收藏品和黄金外汇投资的有467%。
扬州市理财者的投资方式调查
（2）理财能力有限。问卷进行了对理财知识的认知程度的调查，如对理财理念的理解，对金钱时间价值的理解，对保险功能的理解，对不同金融a品收益率大小的认知程度。数据显示，理财知识水平很好的居民只有467%，理财知识水平较好的居民有635%，而理财知识水平较差的居民有317%。在对财富管理习惯的调查中，我们询问了居民是否投资前会做项目比较，跟踪财富市值波动，清楚财富分布的情况等。数据显示，财富管理习惯较好的居民只有2897%。
（3）理财理念多样。在理财目标的调查中，应对通货膨胀实现资产保值，投资组合获取收益，当作兴趣或生活追求这三种目标都占了很高的比重。在理财理念的影响因素上，亲人朋友的想法和规划、书籍报纸、电视、网络上的信息、银行等金融机构的宣传和其他因素等多样的因素都影响了居民的理财理念。
（4）理财专业人才欠缺。问卷调查结果显示有相当一部分居民对理财机构和理财产品不满意。在对于理财困惑的开放性问题的回答中，最使人困惑的是理财服务人员的专业性和可信度，不知如何在多样的理财产品中选到适合自己的产品。专业理财人针对不同需求者提供的有效帮助是稀缺的。
43影响理财规划因素的交叉分析
我们选取了影响居民理财规划的因素中有较显著关系的两两因素进行交叉分析，帮助我们找出居民理财过程中存在的不足，也为针对性的建议提供了依据。
（1）年龄与理财目标。在年龄和理财目标的交叉分析中，20～40岁理财者中收益型理财者占比最高达5357%，兴趣型理财者也有4464%的比例。而40～60岁理财者中保值型理财者占比最高达4889%，60岁以上理财者中保值型理财者占70%。我们可以看出，随着年龄的递减，理财者呈现更主动更多样的理财意愿。
（2）所受影响因素与知识水平。在做规划时所受影响因素和理财知识水平的交叉分析中，4486%人易受亲人朋友的想法和规划影响，4299%易受金融机构宣传的影响，而其中理财知识水平很低的人占3178%，在行的只有467%，说明理财不能充分考虑自身的资产负债情况以及风险承受能力和预期回报率，而易盲从他人的人数很多。
（3）知识水平与财富管理习惯。在理财知识水平和财富管理习惯的交叉分析中，理财知识水平较差的理财者拥有较差的财富管理习惯的比例高达6471%，理财知识水平很好和略好的理财者明显拥有更好的财富管理习惯，其中理财知识水平很好的理财者没有较差的财富管理习惯。由此可知，理财知识水平对财富管理习惯有促进作用。
（4）财富管理习惯与满意度。在财富管理习惯和对理财产品满意度的交叉分析中，财富管理习惯很好的理财者对理财产品的满意度最高，达8387%，财富管理习惯较好的满意度也有70%，而财富管理习惯较差的理财者满意度和不满意度比例持平。由此可知，财富管理习惯的提高可一定程度上提高理财者对理财产品的满意度。
5对策建议
从调查结果来看，扬州市居民理财事业发展的并不理想，还有很大改善空间，这种不理想的局面是受多种因素影响的，在改善和发展扬州市理财事业方面需要多方共力，因此我们结合影响居民理财规划的因素，提出以下几个方面的建议。
51培养专业理财人员，提升理财服务水平
在全国范围内，专业理财人员缺口巨大，因此理财机构可招募或培训专业的理财人员，这是获取居民客户信任的必备条件。在理财服务水平上，机构应给予服务人员定期的培训测试，使理财人员的服务更为优质，增强客户对机构理财产品的信心。比如银行可在大厅设立专门的理财服务窗口，通过面对面的交流拉近与客户的距离。
52发展创新型理财产品
金融机构应结合当地经济发展水平、居民的年龄特征、理财目标、风险倾向、认知水平，对不同理财产品的满意度等因素，发展不同层次的多样化的个性理财产品，以期提高不同偏好的居民对理财产品的满意度，从而可以改善居民理财方式单一的现状。
53增强理财意识，提高理财能力
首先，居民要改变传统观念，懂得风险与收益同在的理念，尽可能避免把鸡蛋放在一个篮子里（把储蓄作为唯一的理财方式）；其次，在做一项理财规划前，要对理财有一定的专业认知，加强理财知识储备，比如看一些理财的书籍，听专业讲座等；最后，要培养良好的财富管理习惯，在做投资前要进行项目比较，经常跟踪财富市值波动，对财富分布情况有一定的认知。
当然，增强居民理财意识离不开金融机构的支持，金融机构需引起关注，定期举办理财宣讲会，借助微信、微博等网络平台做宣传，以此激发和增强居民理财意识。
54结合年龄特点，做好理财市场营销
由调查结果可知，不同年龄的人群投资风险偏好不同，因此金融机构在制定理财规划、推销理财产品时可结合年龄特点进行。对于年轻人，金融机构可制定一些风险偏好型理财规划，而对于风险承受能力较弱的老年人，则可制定一些风险保守型的理财规划。
参考文献：
[1]彭见琼我国城镇居民个人理财业务需求影响因素研究[J].财会通讯，2012（6）.
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[5]程彩君我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院报，2008（12）.
拥有总经理头衔的理财顾问
拿到王政的工作简历，一连串的头衔映入记者眼帘：山东省MBA职业经理人理事会副会长，山东省社科院经济所特约副研究员，国家高级理财规划师，高级经济师，博士，多家企业管理顾问，多所大学兼职教授，国家心理咨询分析师，国家人力资源管理师，CCTV证券资讯频道特约嘉宾、特约分析师……其中，国家理财规划师特约资深讲师的头衔赫然在目。记者了解到，王政曾是东方华尔组织的国家高级理财规划师认证培训班学员。
金融潮头弄潮人
王政在资本市场上摸爬滚打16年，参与了最初的证券发行，熟悉股份制改造工作，见证了我国投资银行业的发展，曾主办过济南轻骑等多家企业在一级市场发行股票，并协助多家企业管理金融资产，为企业提供金融咨询服务、购并重组中的财务顾问等投资银行业务工作。现执掌齐鲁证券德州三八路营业部，各项指标连续多年在公司130个营业部中名列前茅。
他因对股市的独到见解和准确预测而常为人称道，几乎每回涨跌节奏都拿捏得很准。2001年7月2日上证指数2200点时，王政预测大盘见顶要回调。2007年王政预测大盘到3000点应有回调，整理充分后再稳步上行，最高点应在6000点左右。2007年11月1日，王政提出大盘一段时间内不会再见到6000点，至少要回调到3860点，调整3～5个月时间。2008年1月15日大盘5500点时，王政提出大盘还要大跌，最少跌到3860点的观点。
证券经纪人向投资顾问转型是必然
光鲜的履历和耀眼的投资业绩背后，让人不禁疑惑，一个券商营业部的老总，缘何想到要成为理财顾问?
王政归因于客户需求的多样化。近年来，作为中国主流投资渠道的证券市场持续快速发展，大众从原来的盲目投资转变为理性投资并注重资产配置。其实，像王政这样，身任金融中层乃至高管身份，并对理财顾问情有独钟的人并不是个例。“总经理的头衔与投资顾问的角色并不矛盾，业务精通才能更好地做好管理。”王政说，“我从事证券业务多年，发现证券公司业务与以往相比，发生了很大的变化。作为券商主要收入来源之一的经纪业务的规模化发展，必然要求证券经纪人转型为综合素质更高的投资顾问，而且这将成为券商提高核心竞争力的重要手段。”
证券经纪人转型为投资顾问，必须具备全面的金融知识，才能提供更专业的服务。不仅要提供专业的投资建议，同时还能基于基本财务状况，量身定做专属的理财规划建议，在保障基本财务安全基础之上，降低投资风险，制定科学合理的资产配置方案，最大限度了解和引导投资趋势。“从第一季度银行的年报来看，理财业务收入比重明显上升。举一反三，在券商中这也将是一个未来的发展趋势。”
王政清醒地看到，在复杂的市场环境下，必须积极应对资本市场变化，紧贴当前经济热点，分析宏观经济未来走势，把握当前个人理财的方向和策略技巧，从而对券商的战略发展方向具有指导性作用。“参加高级理财规划师培训，除了能在知识领域充实自己，更是因为它所配备的师资是顶级经济学家与来自金融监管机构及金融机构高管，其中金融监管机构领导对政策的解读和未来政策的预期对我们做宏观经济分析具有指导意义。另外，符合资格报考高级理财规划师的学员大部分就职于金融机构的管理层，通过这样一个平台可以跟其他金融机构管理界精英沟通交流，并能建立起广泛的人脉关系。”
理财事业一生为之
投资本身也是理财，从这个意义上来说，王政一直走的一条理财金光道。他至今在这条道上越走越宽，并且能站在更高的角度观察和感悟。
理财让每个人受益
王政说，中国的老百姓都有财不外露的习惯，很多理财师在给高端客户做理财服务时发现，客户的资产分散得不够科学，比如一位客户在外资银行和国有银行都有存款和理财产品，另外还有一些实体投资项目，但他却说自己只有百万资产，并不愿意将实际资产情况告诉理财师。
目前有一个认识误区，那就是理财等于投资，其实不然，投资只是理财规划中的一项内容。王政认为，理财其实涵盖了人生的各个阶段，并且涵盖了法律、税务、信托等很多领域。“随着市场的发展，股票、基金和银行理财产品已经不再是投资者的唯一渠道，股指期货、融资融券的推出，QDII、DFII投资额度的放宽，很多新兴理财工具和手段出现在中国市场上。普通百姓想了解每项投资工具的特性和风险是很难的，这就为理财事业的发展提供了广阔的空间。”
财商培养从孩子做起
王政介绍说，在美国，培养孩子对钱的认识和理财能力具有很强的系统性，且家庭教育占主导位置。例如，父母们普遍认为对孩子财商培养的基本步骤是3岁时开始辨认钱币，7岁时能够看懂价格标签，确认自己有无购买能力等，到14岁具备一定的投资理财能力。这就是说，从3岁开始的财商教育要根据孩子的成长阶段依次进行。让孩子知道金钱的重要性，是树立正确人生观的基础之一。现在我国父母多数重视智商、情商的培养，而忽视财商培养，在这样的培养模式下，孩子很有可能变成“高智商的穷人”，例如，我们说的月光族、赖贷族，都是有能力挣钱，却没有理财观的人。财商是孩子终生受用的财富，应当得到家庭和社会的重视，财商教育要贯穿于孩子的整个成长过程。
