家庭保险规划的重要性优选九篇

引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇家庭保险规划的重要性范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。

第1篇

保险规划3效用

财务安全规划主要有3个方面。

弥补风险损失

人生几十年，可能遭遇的风险有很多，概率有大有小、损失有大有小，如下图所示。其中很多风险都可以利用保险来抵御，比如购买住院医疗保险、重疾险、意外险等。

规划退休生活

随着生存年限的提高，退休后的生活规划将愈发重要。规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。

基本生活基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。

品质生活　品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。

疾病控制　退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保+商业保险+定向财务准备来解决。

投资理财

投资理财的方法很多，除了股票、基金、银行储蓄，保险产品中的分红险、万能险和投连险也有此功能。

做好保障规划3关键

选择专业的机构、适合的规划师、合理的方法是做好保障规划的关键3点。

选择专业的机构

公司的历史及规模　绘付或理赔可能是几十年之后的事，只有拥有足够的历史和一定的规模的公司才能保证兑现对未来的承诺。同时，这也能反映一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。

公司的口碑　口碑反映了一个机构的人性化程度。消费者最终要的是给付或理赔时的迅速和到位，买保险时说得如何倒在其次，可以从理赔率上略见一斑。

选择适合的规划师

专业度高　在专业性更多应体现在这个人是“医生”，而不是“药品推销员”。医生会通过身体检查、在充分了解患者情况的基础上开出有针对性的处方，但可能不会向病人逐个详细地介绍药房里的药品特性；推销员则正好相反。

诚信度高　诚信度的确认要依靠消费者对人的观察、侧面了解或是听取中间人的介绍，比如在做过规划后，看人是把所有自家的产品一股脑打包给你，还是在推荐本公司优势产品的同时给出其他客观建议。

持续服务意识强　持续可能最容易被初次购买保险的人所忽略，但殊不知，小到变更银行账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有自己的专属人，确实会比较麻烦。就拿重疾险的额度来说，10年前可能多数人的保额只有五六万元，而现在已达到数十万元。再比如疾病理赔，如果人离职，在承受病痛的同时还不得不奔波于保险公司、医院、家里，准备这样那样的资料，可能往返多次还得不到好的解决。如果有专业性、持续性均达标的规划师一直在身边，这些事根本不用自己操心。

选择合理的方法

量身定制　有些人喜欢自己对自身情况及保险产品做出了解后，直接做购买决定，这其中有一定风险：保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合自己呢?很多人在购买保险后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的卖点所左右，做出了不完全符合需求的选择。建议最好先花精力选对人，再由专业的规划师做出有针对性的财务体检，并据此量身定制解决方案，消费者在此基础上做出判断，这样既简单又大大增加了合理性。

定期检视　从某种意义上讲，定期检视比定制方案还重要，因为家庭从最初的一个年轻人到两口之家，再到标准家庭，以及之后的不同发展时期，关注的重点、考量的内容都不尽相同，所以，即便目前有了一份相对满意的保障，也并不代表5年、1O年后依旧非常适合。在专业规划师的指导下，不断根据家庭情况的变化适当调整完善方案，对每个家庭来讲都非常重要。

保险购买的7个至重

保障至重

保险主要分为保障型及理财型，保障型又包括对门诊、住院、重疾、残疾、身故5个不同级别风险的控制，而理财型包括养老、投资等。如果不能同时考虑，那么一定要优先考虑保险的保障功能。原因很简单，养老问题再早是50岁以后的事，而风险随时可能发生。另外，在林林总总的金融工具中，只有保险的保障功能具有不可替代性。买保险，最重要的是保障功能，收益问题应放在次要位置。

保额至重

买保险很大的目的是万一疾病、意外发生，对自己及家人有足够额度的保障。很多人因为费用问题而不得不降低预期保额，其实是不对的。在保障设计过程中一定是保额至重，在保额确定后，再根据能够承受的保费，合理搭配储蓄型及保障型的险种。

家庭经济支柱的保障至重

家庭成员的保障设计如果按重要性排序，第一位一定是家庭的经济支柱。试想，老人、孩子如果生病或有其他的风险发生，家庭的经济支柱不能坐视不管，而如果家庭的经济支柱发生风险，老人、孩子如何面对，夫妻双方同为经济支柱的，保额也要根据收入、收入稳定及持续性、工作环境风险情况的不同而不同。

寿险至重

在风险控制方面，许多人因为有了一定额度的意外险而不太担心，孰不知在我们见到的大量因疾病导致身故的理赔中，高额的意外险没有起到任何作用，在30岁以上的类似赔付中，绝大多数理赔原因是疾病。利用与成因无关的寿险控制风险才是真正全面的保障。

疾病险的综合考虑至重

疾病的终身保障固然重要，但一次到位的思路也并不尽合理，比如，重疾险保障的病种由10年前保障的7种疾病已发展到现在的几十种，再过10年，20年呢?再有，额度能否一步到位也是问题，10年前的重疾险保额通常是5万～8万元，而现在已经达到20万元以上。根据投保年龄的大小，合理搭配终身型及阶段性的险种，这样才能真正规避疾病风险，并享受合理的性价比。

保障调整至重

疾病险应随年龄、治疗费用及身体状况不断调整，寿险和意外险就更需要根据家庭情况的变化而不断调整，比如，目前孩子的预计教育费用是30万元，将来可能发现在国内读完本科也需要50万元，那么教育保障方面的额度就需要调整，目前的房屋贷款是45万元，几年后剩余35万元，但第二套房又新增了30万元，那么负债风险控制额度就应从45万元调整为65(35+30)万元。

第2篇

中意理财团队以总分第一的成绩摘得团队赛冠军，团队成员尹杏涛、段瑞杰和张云帆近期接受了记者专访。

中意理财团队由中意人寿陕西省分公司个人营销业务部三位优秀的内勤员工组成，三位队员均为大学本科学历，平均寿险从业年限为7.6年，具有丰富的保险专业知识和实践经验。在2014年第九届理财规划师大赛陕西赛区的比赛中获得团队冠军，并在全国总决赛中再次夺冠。

尹杏涛是这个团队中唯一的女性队员。她毕业于华中师范大学经济学院，获经济学、英语双学士学位。2009年加入中意人寿，参加总公司“英才计划”储备干部培训，2009年至今一直从事营销培训、营销团队管理等工作。尹杏涛具有较强的保险及金融理论基础和市场实践经验，先后获得陕西省保险行业“先进个人”、中意人寿优秀员工、全国优秀专职讲师等荣誉。目前担任中意人寿陕西省分公司个人营销业务部学习中心专职培训讲师、陕西省分公司GCFP项目负责人及授权讲师。

段瑞杰目前担任中意人寿陕西省分公司首批理财规划师俱乐部成员兼辅导员，他于2006年毕业于西北农林科技大学社会学专业。2006年至今一直从事保险行业，历任组训、营销服务部经理、中心支公司营销培训部经理、省级区域管理中心营销部经理。目前担任中意人寿陕西省分公司营管处负责人。先后荣获优秀员工、督导、先进个人等称号，取得国家寿险管理师中级职称。

张云帆任职于中意人寿陕西省分公司策划中心产品岗，他于2008年毕业于西北大学工商管理专业，毕业后进入平安人寿陕西省分公司，先后担任组训、营服负责人、中支个险渠道负责人等职位，获得国家寿险管理师中级职称，多次被评为优秀员工、优秀管理干部，积累了丰富的营销团队管理经验。2009年加入中意人寿陕西省分公司。

专业创造价值

目前团队中的三名队员都获得了中意理财规划师（GCFP）认证资格。“下一步是走出公司，取得行业权威认证，通过国家理财规划师资格考试。同时，在实际工作中不断运用理财规划专业知识，去服务更多客户，打造优秀的中意综合理财服务专家团队。”段瑞杰说。

谈到一个优秀理财师应该具备的素质，张云帆总结指出，一是要具有良好的人品和职业素养;二是需要有扎实的理论基础，包括丰富的金融、投资、经济、法律知识、税务等知识，同时又具有保险、证券或其他领域的一技之长;三是丰富的实践经验;四是相对的独立性和客观性，理财规划师应当以客户中立的顾问角色为客户提供服务，避免一味的产品销售的角色，用专业服务为客户创造价值。

科学提升效率

那么，中意人寿团队到底是如何利用专业的综合服务为客户创造价值的呢？一个真实的案例或许能够让我们一睹究竟。

客户王先生为某品牌白酒陕西地区商，40岁，拥有一个三口之家，女儿13岁。平时他出差应酬多，妻子从事会计工作，家庭年收入50万元左右。

经朋友转介绍，中意理财团队接触了这位客户，发现客户保险意识不强，保障方面只有最基本的社保。第一次的接触主要是观念上的沟通，让客户了解为什么要买保险，买什么保险。沟通重点是家庭三人除了最基本的社会保，其余保障都没有，尤其是客户作为一家之主和家庭唯一的经济支柱，面临巨大的潜在的未来不确定的财务风险，并且指出夫妻二人也要考虑未来的养老规划以及孩子的教育规划。

第二次接触时，再次着重与客户沟通保障观念，通过对当今社会大环境的分析，工作的压力，生活习惯的改变，引导客户意识到人们患病的概率逐渐提高，同时通过数据的展示让客户看到随着医疗水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨额的医疗费用，同时收入的损失不可避免。重疾险的功能就是当风险发生后，弥补投保人未来的收入损失。经过沟通，客户的观念发生了转变，意识到保险在家庭保障方面的重要性，通过保险不仅能够有效应对家庭经济面临的风险，而且能够让自己在辛苦一辈子之后，能享受无忧无虑的退休生活。

经过前两次的沟通，客户基本认可了重疾和养老规划的重要性。因此在第三次接触时，理财顾问为客户进行了FNA的财务分析。通过分析，客户理解到了理财的重要性，也从专业的角度看到了家庭财务需要去做一些调整。之后分析了客户的健康保障和养老缺口，FNA系统的全面性、科学性、权威性以及高效和便捷的体验得到了客户高度认同，整个理财服务过程令客户非常满意。

信念铸就未来

2014年，中国经济稳步走入新常态，在这一年里，团队见证了互联网金融的更新换代、推陈出新。理财已涉及百姓生活的方方面面，大到国家政策的微小变化，小至理财产品的年收益率，无不牵动着百姓的神经。可以说，理财的质量已关系到每个人的生活质量。

但中意理财团队也看到了目前理财市场许多显而易见的问题。理财产品纷繁复杂，层出不穷，客户选择困难。大部分客户关注的主要还是收益的高低，或者简单的产品比较，真正从家庭财务现状出发进行全面且综合的综合理财分析，并制订方案而后选择产品的客户占比非常之低。这正是专业理财规划师的工作职责。

第3篇

所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。

理财误区

每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：

收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。

理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。

理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。

适度平衡财务规划

笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。

备用资金显身手

家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。

商业保险防风险

家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。

这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。

其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。

一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。

因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。

学会理财 财才理你

投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。

对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。

家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。

具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：

扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。

兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。

长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。

循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。

第4篇

在此，笔者想分享三个观点：一是保险是个人理财规划的基础配置，不涉及保险工具的理财组合绝对不是一个正确的综合理财设计；二是从现财的发展实践来看，保险从业者是理财规划（或者说是理财经理）的积极推动者；三是我国已经具备了保险持续快速发展的稳健基础，宏观环境为这份美丽的职业更增添了迷人的色彩。

保险是构建个人理财规划的基础配置

首先，从实务角度而言，理财规划就是对人的一生的现金流量和风险的管理。说到底，还是对人的一生的财务风险的管理，因为通过消费和投资对现金流量进行调控，还是要规避人的一生的居住、子女教育以及养老等可能产生的风险。而保险，作为管理风险的基本产品，在理财规划中的作用可想而知。从理财规划的定义或者说是基本作用，可以看出保险在理财规划中的重要性。

其次，根据家庭理财金字塔的原理，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。理财金字塔模型也说明了保险对任何收入阶层的人都不可或缺。

再次，从收入分配的4321经验法则来看，人的可支配收入的10%需要进行保险支出。这是目前国际保险业界的公认标准。

最后，从理财规划的角度看，人生的5张保单是必需的，他们分别是买给父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的财务资源，去规避亲人和财产的风险，是每个成熟家庭必须考虑的。

保险推动了现代意义上理财规划的启蒙

理财规划思想早在欧洲的私人银行就有所体现，但一般认为现财规划起源于20世纪30年代的美国保险业。笔者认为这也是中国将要走的道路，而且现在已初露端倪。

1929―1933年美国股票的暴跌引发了经济大萧条，使人们普遍丧失对银行和券商的信任，经济危机又使人们对未来的不确定性加深，由于保险的稳定器功能及可以满足各种不同的需求，其地位空前提升，部分保险人为了更好地推动业务，开始对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产配置咨询，这部分保险人就是今天美国理财规划师的前身。之后，因为理财规划成为推销各种金融产品的外衣，理财规划师也曾遭遇低潮。1969年12月，为推动理财规划行业的健康发展，包括保险人在内的13位金融专业人士，提出了“关注客户目标比关注单一金融产品更重要”的服务理念，开始推广“理财规划”的概念和方法。随后，即1970年，首家金融理财专业协会IAFP宣告成立。自此，理财规划作为一门独立职业在美国迅速发展，1990年以后开始全球化。

可见，保险业是激发真正的理财规划的最肥沃的土壤，期待每一位保险从业者，开始运用理财的思维来推广保单，当然，一定是适合客户的保单。否则，我们还难以称为一个理财顾问。

把握保险理财的黄金发展期

数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与其相比相差10多倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国与其差距非常明显。

据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势相匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%。

据最新凯石财富的统计，截至2016年6月30日，中国财富管理市场规模稳步上升，而保险增速最猛，私募紧随其后。不同市场相较2015年末有增有减。增加方面，保险由12.4万亿元增加至14万亿元，私募基金由4.2万亿元增至4.6万亿元，信托由16.3万亿元增加至16.6元，保险增加最多，私募紧随其后。私募、信托虽然规模有所上升，但占比却有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保险产品的重要作用已被社会大众普遍接受。

第5篇

现代社会，女性除了要承担在女儿、妻子、母亲之间的角色转换外，也要肩负起家庭生活的重担。如此一身而多任，自然需要充足的保障作为支持。而恰当、贴心的保险，可以提供这种支持，帮助女性解决后顾之忧。

选择一份怎样的保险，才能为女性带来最贴心的温暖和保障呢?

女性险产品贴合需求

据中意人寿保险专家介绍，女性保险是一种比较贴合女性需求的保险。顾名思义，女性保险是针对一些女性特有的情况设计出的产品，它改变了一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益，换言之，保费也就花得更实在了。

例如，中意人寿推出的“中意年年安康两全保险”，根据女性特点量身定做，保障范围广，保障利益多，还相伴推出附加“年年安康女性疾病保险”、附加“年年安康女性母爱疾病保险”，可保多达32种重大疾病，并重点针对几种发病率较高、且需高额医疗费用的常见女性疾病进行贴心呵护。此外，“中意年年安康两全保险”还特别提供有额外的非危及生命的专项癌症保障。

保险专家建议，不同年龄的女性，还应根据不同阶段选择最适合的产品。

不同年龄阶段按需投保

20多岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、结婚的经费等等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。建议此阶段的单身女性，保费支出一般不超过个人年收入的10％。

已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑。其次，再考虑养老和投资类产品。

同时，保险专家建议：已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10％左右。

很多人认为，只有有了家庭的女性才需要投保保险，其实，大龄单身女性也就是所谓的“剩女”也应该注重自身的保障，特别在医疗保险方面。一旦身体抱恙，不仅需要自己承担医疗费用，就连收入也会减少。因此，投保女性健康险是“剩女”们的首选。

此外，单亲妈妈应在意外险、寿险上足额投保。这类女性是孩子唯一的依靠，风险承受力相对较弱，经济条件允许的话，投保健康险也很必要。

避免女性保险购买误区

误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱，关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。

误区二：选择保险产品不平衡。职业女性在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。

第6篇

家庭财务状况分析

根据李先生的家庭情况，可开展以下分析和规划，见表1、2。

家庭资产状况分析

李先生的家庭资产包括了住宅和商业房产、汽车和现金存款。目前没有负债，不存在债务压力，总体资产负债情况较稳健。虽然近期利率上调，存款的资本增值能力依然较弱，尤其在目前通胀较高的情况下，容易造成资产缩水。可考虑用部分存款购买混合平衡型基金、蓝筹股等中等风险投资产品，在承担适度风险的同时获得较高的收益。

李先生一家因为女儿的入学问题，需购买一套学区房。学区房指的是办学质量高的重点、名牌小学对口入学区域内的房产。学区房周围一般是成熟社区，房龄较久。如果把当前住房卖掉换购一套较大单位的学区房，居住环境可能并不如从前。建议选择购买一套较小的住房，价格相对便宜又能解决入学问题，并且可在孩子学业完成后，卖出房子保证投资回收。虽然近期房价调控愈加严格，但学区房的需求依然维持刚性，房价并未有松动迹象，每平方米均价在1.8万～2.5万元。假设李先生选择一套40平方米的房子，均价为2万元/平方米，房屋总价为80万元。

若李先生购买现在居住的房子未使用过贷款，购买此学区房首付比例3成，至少需24万元。首付资金可由卖出原先持有的门面房筹得，此门面房价值25万元，租金为每年6000元，年收益率仅为2.4%，收益偏低，可卖出后投资在更需要的项目上。假设首付30万元，另外50万元采用公积金贷款，目前5年以上个人住房公积金贷款的基准利率为4.7%，贷款年限设为20年，每月需还房贷3217元。每月还贷额占月均收入的比例为26.81%，低于40%的安全线。家庭总负债占总资产的比例为25.64%，财务状况处于安全范围。

收入支出分析

表2为李先生家庭收入支出表。每月总收入为1.2万元，全部为李先生工资所得，妻子无收入，夫妻收入相差较大，收入结构单一，有潜在风险。家庭的月总支出为4000元。日常支出占月收入的33.33%，家庭月度节余资金为8000元。

另外李先生每年的福利加年终奖金约为3万元，门面房租金收入6000元，李太太养老险费用需每年支出5000元。每年总共节余资金12.7万元，占家庭年总收入的70.56%，显示家庭控制开支能力较好。

女儿下半年开始读幼儿园，则会每月增加1000元支出。另外，如果加上购买学区房的支出，则每月贷款月供增加3217元。预计此房产出租的话，租金为每月1500元。考虑以上收支变化后，家庭月度结余资金为5283元（8000－1000－3217＋1500）。

理财诊断：可以看出，李先生家庭经过多年的积累，有良好的经济基础，拥有住房、汽车及商用门面房等资产；每月收入除支出外还有较多的结余资金，有能力选择适度的贷款完成所需的理财目标。然而李先生家庭的收入来源比较单一，主要是依靠李先生的工资和奖金，所以收入方面务必要防范李先生的失业风险，同时建议李太太考虑在女儿入学后解决自己的就业问题，使风险分散化。支出方面，家庭每月日常支出控制较好，如果加上女儿上幼儿园和买学区房的月供费用，每月支出占收入的比例将大幅上升，需要合理规划各项支出，尽量避免财务风险。另外，建议树立综合理财的观念，在做好保障的情况下取得财务资源的财富增值。

理财规划

李先生应从应急准备、长期保障、子女生育及教育及养老规划等方面入手，进行规划。

应急准备规划

现金保障是为了规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活及资产和投资（如住房贷款还款等）。一般来讲，家庭需储备月支出总额的3～6倍作为现金保障。李先生家庭平均月支出为4000元，下半年女儿入学后月支出将增加至5000元左右，需保留1.5万～3万元作为现金保障。如果购买学区房后，加上房贷支出，则需保留2万～4万元。

长期保障规划

李先生就职于国企，工作性质较稳定，单位有五险一金，基本保障已足够。但作为家庭的经济支柱，需考虑各种可能性，做好充分的保障准备，所以需购买五险以外的保险品种，如重疾险、意外险等。李太太目前只有自己定期交纳的养老保险，保障还不全面，应购买基本的医疗保险，还可选择人寿保险为年老后增加一份保障。如果增加了房屋贷款，为避免家庭财务风险，需购买商业保险至少覆盖还房贷的这20年。从整个家庭的收入情况来说，可拿出10%左右的收入购买商业保险，李先生家庭年收入18万元，即可用约1.8万元购买商业保险，平均每月1500元。

子女教育规划

子女教育是家庭越来越重视的部分，李先生家庭理财需求的一个重要原因，就是为女儿今后上小学的入学资格而计划买一套学区房。解决了学区房问题，还需要考虑女儿今后若干年的学费问题，可通过投资方式实现，如采用定投基金的方式作为教育金储备。定投基金同样具有风险，且不同类型的基金风险不同：股票型基金可能的收益较高，但风险相应较大，债券型基金风险较小，但收益相对较少。一般来说，投资指数基金的费用较低，较受欢迎，长期年均收益率约为8%。如果从现在开始每月定投指数基金867元，孩子18岁时可获得30万元左右的教育金，若市场表现好，30万元的教育金有可能提前实现。在提前实现目标后可将资金从指数基金转向风险较低的债券基金，以使得已实现目标的资金不会损失。

养老金规划

李先生有社保，李太太也在自己交社保，可保障未来退休后的基本生活。但如果希望退休后维持较高生活质量，可从现在开始做好规划。按保持目前的生活水准月开支4000元来计算，假设通胀率3%，20年后即55岁退休时的生活费用将达到每月7224元左右。退休后30年的生活费用至少需7224×12×30＝260万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。

假设50%通过社保满足，50%自己筹备，为筹备130万元，需每月定投基金2200元（可选指数基金），按年均收益8%计算，定投20年退休时即可实现。

其他投资

假设李先生家庭实现了购买学区房的计划，且按照以上建议购买保险和基金定投后，月节余是8000－1000－3217＋1500－1500（保险费用平摊到每月）－867（教育基金定投）－2200（养老定投）＝716元，年度结余资金为30000－5000+716×12＝33592元，除保证预留足够的应急资金后，可以用于李太太的创业计划，或者投资于其他项目。

理财方案操作：首先可将活期存款10万元中2万元作为应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有。可向保险公司咨询保险产品，购买保险年支出控制在1.8万元左右；也可向专业第三方理财机构咨询保险产品组合。开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期15年的指数基金定投，每月定投867元作为女儿的教育基金；另外一笔每月定投2200元，为期20年，作为李先生夫妇的养老保障。近期内政府对房地产市场频频发出调控信号，为防止购房政策变化影响学区房的最终购买情况，建议李先生多关注房屋买卖相关信息。由于购房首付主要是卖出门面房所得，遇到合适机会，建议出售门面房，做好首付款准备。

子女教育规划应及早考虑

第7篇

无论成为怎样的人生赢家，都与财富密切关联。当下，银行降息、物价上涨，进入负利率、资产荒时代。如何投资，才能守住财富，赢得收益？

纵观金融市场，在未来某些不可预期风险发生时，对于大部分家庭来讲，保险是金融市场上唯一可家庭财务避免发生剧烈波动的金融产品，高净值人群正是利用保险的高杠杆，在获取保障的同时进行理财。然而，面对种类繁多的保险产品，如何根据家庭的经济情况配置保险？如何透过复杂的现象审时度势，放大保险保障的杠杆比，成就人生大赢家？这一系列问题一直困扰着人们的选择。

从财富策略看理财保险的长期价值存在

华泰人寿副总经理谢飞表示，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的。近年来，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性，而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。

对于如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来的问题，谢飞介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要家庭资产长期稳定、持续增长，财产分布要符合4321法则，即40%用来长期投资（如养老金、教育金）、30%用来投资（高风险高回报）、20%用来保命（固定储备金）、10%用于短期消费（保障流动性）。

“保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险。”谢飞说。

策略一，稳健增利 保险产品的预定利率在整个保险期间维持不变，与收益虽高，但不能承诺的银行理财、信托产品相比，安全性相当高。《保险法》规定，保险公司在经营与资金运用上必须稳健，且遵循安全性原则。

策略二，组合投资 组合投资不是追求更高的回报，而是防止最坏情况的发生。大部分高净值人士在房产、股票、信托等产品上都有较高配置，但宏观市场已经开启了周期轮换：房产是大周期行业，今年国家拉动房市，一线城市与个别二线城市房价涨幅较高，最佳时机已过。个人投资者在中国股市上的斩获始终有限，信托收益在2016年11月正式进入“6时代”，吸引力下降。在这种背景下，保险的投资价值开始凸显，目前理财型保单预定利率在2.5%～3.5%，个别产品甚至能达到4.025%，在未来低利率的预期下，越来越体现保险理财的稳健增值优势。

策略三，长期持有 短期投资容易出现偏差，长期投资可以修正偏差，足够长时间则跨越周期。经济周期有繁荣、衰退、萧条与复苏，不同产业在不同周期中周而复始。财富也在这样的转换中流动，此消彼长。保单投入期通常为5～20年，回报期贯穿人的一生，并且以复利的方式计算其收益，持有时间越长，回报越高。在未来中国经济新常态的新一轮发展中，保险资金将更多地参与到新型产业中，从而为投保人带来更多的红利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中国家庭资产配置中房产占了近70%，极具单一性，隐藏风险，欧美一些发达国家房产占30%?40%，未来随着中国经济升级，资产配置中房产占比将下降，金融资产占比上升，保险将成为家庭主要的投资渠道。

大赢家带来可期的未来

谢飞介绍，华泰人寿一直致力于成为中高端客户家庭人生保障和财富积累解决方案的提供者。为顺应形势，发挥华泰资产管理公司的投资理财能力，2016年12月10日，华泰人寿开门红产品“大赢家”升级上市，它同时具有安全性、收益性、长期性和流动性四大特点，特别生存金、生存金、祝寿金、身故金、保单分红、保单贷款、金账户二次增值，兼具教育、养老、财富传承功能，为消费者的财富保驾护航。

稳：年年固定返还。大赢家65岁前每年给付赢家基本保额的20%， 65岁起每年给付福寿基本保额的30%作为生存金，一生拥有稳定的现金流，还可以进入金账户二次增值。

快：犹豫期后即返。大赢家犹豫期结束时额外返还赢家基本保额的20%作为特别生存金。投保即高额返还，让客户及早享有高收益。

好：65岁返还所交保费，助力养老。大赢家在65岁返还所交保费，关键时刻提升养老品质。

久：大赢家自保单犹豫期后，可领至100岁，为客户生活提供源源不断的现金流。

谢飞表示，2016年以来，在千帆竞渡、百舸争流的寿险市场环境中，华泰人寿作为一家价值成长型的公司，将以开放的精神和稳健的实力续写宏伟的历史长卷。

以华女士为0岁儿子投保大赢家为例，年交保费10万元，10年交费，并开通金账户年金保险（万能型）（简称“金账户”）。希望通过专款专用的规划，实现对孩子的财务支持。可得到如下利益：

特别生存金：犹豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100岁，每年返还18541元

祝寿金：孩子65岁时，返还1000000元所交保费+18541元生存金

分红金：共享华泰人寿经营成果

第8篇

1毛病

从众心理重,别人赚钱就跟风

前两年股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。

理财师接待的一位刘先生,两年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万元存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,刘先生的股票市值最差时缩水三分之二,如今还亏着三分之一。

药方:对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。

2毛病

忘记最根本的理财手段――存钱

理财师咨询的一位市民,家庭年收入超过20万元,但是两口子花钱都大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。

药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。

3毛病

就爱买房子,固定资产占比过高

许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了五套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了四套房子,背上了80多万元房贷。

药方:固定资产虽然保值功能较强,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

4毛病

买保险不保大人只保小孩

现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给一岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元,但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。

药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。

5毛病

妄想一夜暴富

许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。

药方:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。

6毛病

凭年轻,忽视保险

人寿理财经理接待了一对年轻夫妇,他们成为忽视保险的典型。他们收入较高,拥有两套房子,房贷40万元。但是在保险方面,他们只有社保,商业保险几乎没有,女方的单位给员工买了一些商业保险,但她根本不知道具体内容。

药方:年轻人不能忽视保险的重要性,尤其是处在事业的上升期,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。

7毛病

没有长期规划,只注重当下收益

理财师接待了一位40多岁的市民,资产超过500万元。但是理财师发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。

药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。

8毛病

紧急备用金不充分

理财经理指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。

药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。

9毛病

不明确自己的支出和收入

理财经理接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。

药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。

毛病

投资渠道单一

这个问题在前来咨询的人中比较普遍,有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。

第9篇

你是否比老公更会理财？能否让家庭财富稳步增长？是否构建了应对意外的家庭保障？测试一下吧，看看你的理财能力有多强？

1.你认为存钱与赚钱哪个更重要？

A.当然赚钱重要，能赚会花最好。

B.赚钱重要，但也要会存钱能储蓄。

C.未来能赚多少不知道，尽量多存是没错的。

D.存钱重要，有计划地存钱，赚的钱才会积累成财富。

2.每月你家的钱怎么管？

A.花钱AA制，老公挣得多，由他负责存款。

B.每个月有计划地存一定比例的收入，比如近期在为孩子存教育基金。

C.每个月会存两人工资的30%，作为养老基金，20%做理财投资，剩余为日常花销。

D.综合考虑养老、买房、子女教育支出，有计划地存钱。

3.你在商场看到价格不菲心仪已久的一款皮包或首饰，但最近家里财务开支很大，你会？

A.买了再说，家里也不差这点儿钱。

B.如果不买心里很纠结呀。

C.能不买还是先不买了。

D.先算算收支，买得起就买。

4.有过还信用卡贷款拖期的经历吗？

A.经常会，因为太忙会忘掉。

B.偶尔有，因为没有周转过来。

C.没有。不习惯贷款消费，也不喜欢用信用卡。

D.没有。要保持良好信用，每月都及时还款。

5.朋友介绍的一位保险人打电话给你，你会？

A.保险太复杂了，现在没时间研究，先不买了。

B.保险很重要，但一听保险的介绍就会头疼，按别人推荐的买。

C.我已经买了商业寿险和大病险，别的暂时没有考虑。

D.听听他怎么说，也许能帮我改进保单的性价比。

6.如果一款保险理财产品吸引你，理由是：

A.收益不错，还有分红。

B.就当做强制储蓄了。

C.既能返还，又提供保障，很划算。

D.能为家庭财富提供切实的保障。

7.存款之外，你会购买哪些理财产品？

A.黄金、玉器⋯⋯流行的方式都会跟风。

B.买国债，最安全了。

C.拿一部分钱出来炒股票或基金，赔得起就比较安全。

D.存款、基金、黄金、私募等都配置一点儿，鸡蛋不放在一个篮子里。

8.银行理财经理向你推荐一款新产品帮你跑赢CPI，你心里会想？

A.他是为了佣金吧，不懂的产品我是不买的。

B.收益有多高？会不会赔钱？

C.拿多少比例的存款买它会比较安全？

D.这款产品是怎么赚到钱的？

『脑残级

你的财商还没有达到及格线。你对家庭财务缺少明确的规划，对储蓄的方法和手段缺乏明确认识，或者在经济上对另一半过于依赖，是疏于理财一族的典型代表。你喜欢过富足、无忧的生活，但是，过于忽略财务安全与保障，在财富方面不够进取，未来的财务风险会比较大。要更多补习金融知识与理财知识才能当好管家。

『平常级

你的财商刚及格。你具备传统的储蓄习惯及初步的理财规划意识，懂得要有目标地储蓄，但还没有形成系统的理财规划概念。对于家庭保障方面的知识有所了解，但是认识比较偏颇，或对于财务风险依然防范不足。有投资意识，风格或者过于谨慎，或者过于追逐风险，无法有效地实现收益最大化，投资没赶上行情，或者一脚踏空也是时常发生的。

『聪慧级

你的财商比较高，是传统意义上的精明主妇。你在财务上有危机意识，能系统地存钱，并节制购买欲望；对于保险并无偏见，意识到保险的重要性，并追求性价比与货比三家，但对保险认识仍不够全面，家庭财务风险无法实现系统地管控。你在投资方面比较谨慎，追求收益的同时能控制风险。