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一、民间借贷市场状况分析
从民间借贷市场的基本情况来看，作为一种简单有效的融资方式，民间借贷被越来越多的人所接受，也因此使得当前的民间借贷市场呈现出了繁荣的景象。民间借贷市场的发展依靠的是地区经济的进步以及其自身所具有的一些优越性。
（一）借贷数量大、范围广
近年来民间借贷市场运营的情况是，民间借贷数量大、范围广，已经成为一个不争的事实，同时，由于其具有很强的隐蔽性，因此相关的数据统计存在一定的难度。有数据曾显示，就某地区调查的100家企业和个人来看，70%―80%的企业或个人都承认自己曾经发生过民间借贷的行为，同时就他们的借贷数据来看，借贷金额从几百元到几百万元不等，总借贷金额达到4400万余元。
（二）借贷利率高
民间借贷利率高受到很多因素的影响，一方面是根据地区经济发展的状况需要决定，特别是地区资金供求的状况，当地区经济发展平稳或者处于经济疲惫期时，民间借贷利率就会相应较高。另一方面，民间借贷市场的运营，也同样要受到国家宏观经济调控政策的影响。总体趋势也会随着国家对信贷政策的调整而变化，当信贷政策处于收紧期时，民间借贷的利率也就会随之提高，反之，情况则相反。就目前民间借贷市场的状况而言，借贷双方约定的利息要高于人民银行基准利率的两倍，存在高利贷的现象。
（三）借贷手续简化
相对于正规的金融机构而言，民间借贷确实存在着自身的优势。民间借贷相比较银行借贷来说手续简单，大大缩短了资金周转的时间，民间借贷的这一特点，刚好适应了民间资本运营的需要。然而借贷程序简化之后，相应地也会出现各种问题，借贷协议和担保协议的缺失势必会引发纠纷。
二、民间借贷存在的问题
（一）法律制度不完善
1.法律标准缺失
民间借贷法律门槛过低，针对民间借贷的法律还不健全，即使存在相关法律，在规范力度上过于宽松，立法技术也存在欠缺，相关法律体系不完善，存在漏洞等等。民间借贷没有明确的立法标准，对于民间借贷的判断标准上存在模糊性，民间借贷行为者之间的利益标准不明确，相关法律的可操作性差。
2.相关制度缺失
由于民间借贷的法律设定还不健全，其后果导致的就是相关的制度也难以确立。比如主体退出机制、个人破产制度等等，制度的缺失已经难以满足当前民间借贷市场的发展需求。
（二）法律监管不到位
1.存在无序发展的问题
民间借贷的资金部分流向国家限制的领域，最直接的结果就是削弱了国家宏观调控的力度，导致资金分配不均，严重影响国家的整体发展布局，造成社会利益方向的偏离。另外，民间借贷的无序发展，容易加剧金融机构的恶性竞争，原因在于民间借贷过度吸收了社会资金，银行资金减少，势必会引发存款竞争，严重干扰了正常的金融秩序。
2.存在监督制约机制缺失的问题
由于民间借贷在法律制度方面还不健全，导致其规范力度不够，这就是使得借贷双方无法做到一个有效的监督与制约，特别是就资金的所有者而言，无法掌握自己的资金流向，容易发生借款人无法偿还的行为，借贷人将无能为力。
（三）法律秩序不规范
1.冲击正规金融机构
民间借贷的高利率产生的诱导，引发了一些借贷风险危机，一些投机者选择铤而走险，挪用正规机构的资金偿还民间借贷，以次实现自身利益的最大化。经过投机者的转投，正规金融机构难以确定资金的流向，导致信贷资产质量的降低，最终影响了整个金融市场的运行。
2.诱使大量非法资金流入
由于民间借贷法律制度存在缺失，就为非法资金的流入提供了机会，也为不法分子开展洗钱、非法融资等提供了环境。民间借贷不同于正规的金融机构，从运营机制到管理机制都不完善，因此就增加了查处不法行为的难度。因此，民间借贷的合法化就成为了规范融资秩序的重中之重。
三、针对民间借贷存在的相关法律问题提出几点建议
（一）完善相关法律制度
当前，我国尚没有在民间借贷领域完善合理的法律，使得一些非法的民间借贷有机可乘，针对这种情况，我国应制定相应的法律法规来规范民间借贷，并能够保障民间借贷的合法运营。以放贷人的资历、业务领域、资金来源、可控利率范围作为规范民间借贷的主要内容，并以提高法律的权威性以及财务制度的完善性为手段，合理认筹民间借贷的微观方面，区分非法金融和民间借贷，明确何为合理的，何为明令禁止的，由此改变民间借贷如今的法律环境，保证民间借贷的正规运营。
（二）加强对民间借贷活动的监管
首先，健全监管制度。民间借贷的另一个特点是多样性，在其发展的过程中，可能会延伸至证券、保险等其他金融领域，如果没有强有力的监管制度和各监管部门的协调合作，民间借贷领域势必是产生动荡，甚至会牵连到其他金融领域。各监管部门的通力合作才能保障民间借贷领域的有序化运营。
其次，对民间借贷进行备案登记。对民间借贷进行备案登记的目的就是建立起一个“登记簿”，让有“户口”、合法的民间借贷组织享有更稳定的保障。不仅保护合法的民间借贷团体，也在一定程度上遏制了违法行为。
最后，创新对民间借贷的监管方式。由于民间借贷与其他金融活动有较大的差异，所以在监管方式上应有所不同。
（三）建立多层次的融资体系
解决民间融资的问题不仅要依靠民间借贷，也应开发商业银行的小额信贷业务，灵活地应对中小型企业在信贷方面不同的需要。只有将这些方面协调配合，积极引导我国的信贷市场，规范信贷制度，保持信贷环境“干净”，方能建立多层次的融资体系，保障信贷市场的安全和规范。
参考文献：
[关键词]货币供给量 信贷规模 资金链
一、现状简介
2008年美国爆发席卷全球的金融危，欧洲紧接着出现债务危机，量化宽松的货币政策在欧美各国盛行，世界经济总体增长速度放慢。危机的爆发起源于金融行业，然而很快实体经济也受到沉重打击，危机从美国扩散到全球，由发达国家到发展中国家。
面对复杂的国际国内经济形势，宏观方面，中国政府采取积极的财政政策和适度宽松的货币政策。到2011年，中国的宏观政策转向积极的财政政策和稳健的货币政策。从货币供给量的角度来看，以每年十二月的M2作比较，2002年到2008年，中国货币供给量每年同比增长16％左右。2008年末，中国M2为475166.6亿，2009年末为610224.5亿，同比增长28％左右。2010年末M2比2009年末同比增长19％左右，达到725851.8亿，到2011年末中国M2为851590.9亿。在此期间中国GDP增长率为每年10％左右，表明在金融危机期间中国货币供给量严重过剩。
于此同时，中国民间资本活跃，民间借贷盛行，其借贷利率也普遍高于银行同期利率。对高收益的追逐，以及相关法律法规的缺失，引发非法集资、金融诈骗等一系列的现象。原本存在于公民之间、公民与法人之间和公民与其它组织之间的正常借贷行为，正影响着中国经济金融的健康发展。
二、相关理论
金融危机的爆发直接导致我国出口额的下降，以出口为主的中小企业国外市场紧缩，部分企业资金链出现问题，面临破产倒闭的困境。作为拉动经济增长的三驾马车：消费、投资和出口，在出口受影响的情况下，只有依靠消费和投资来保增长。提高消费所占GDP的比重，以及消费结构的调整需要很长的时间，投资便成为短期内一种拉动经济的快捷方式。
此时，中国实施适度宽松的货币政策，货币供给增长比例超过前期，面临破产倒闭的企业可以获得贷款而存活下来，把投资作为新的经济增长点。但是，金融危机所带来的大环境的恶化并没有立刻改变，除美国金融危机外，欧洲出现债务危机，中国国内消费也没有立刻启动呢。过度的货币供给量带来了通货膨胀，物价上涨。于此同时，中国的房地产市场正如火如荼的发展，房价节节攀升，股票市场也迎来一波反弹。在赚钱效应作用下，部分从银行流出的资金，本来应当流向实体经济，发展中小企业却流入楼市，股市。为稳定物价，使房地产市场健康发展，房价合理回归，人民银行开始实施稳健的货币政策，提高存款准备金率，缩减信贷规模。银行信贷的紧缩导致中小企业在银行的贷款减少，企业再次面临资金链断裂的压力。本来依靠银行而存活的部分中小企业，在信贷紧缩的背景下，只能通过民间借贷的方式存活，或者倒闭破产。另一方面，在楼市宏观调控作用下，购房者不断调整预期，持币观望，楼市成交量下降，价格止涨，部分流入楼市的资金不能及时套现收回成本，只能通过民间借贷来维系企业生存。
这些因素交织在一起，促进了中国民间资本市场的发展，而民间借贷由于其对象主要是危机中存活的中小企业。这些危机中暂时存活的企业在市场中竞争力较弱，贷款者为保障贷款资金的安全性，使得民间借贷利率一般高于银行同期利率，有的甚至是银行同期利率的几倍。高收益的示范效应及相关法律法规的缺失，部分以民间借贷为形式的金融组织出现，随之而来的就是非法集资和金融诈骗的现象。
可以认为，中国目前民间借贷现象中存在的问题是金融危机后相关法律法规不健全情况下，适度宽松的货币政策的结果。适度宽松的货币政策在金融危机后对维持经济增长有一定作用，而当货币供给增长比例下降，银行信贷紧缩时，部分企业就会再次出现破产倒闭情况，或者被迫选择高利率的民间借贷。货币供给量的增加刺激投资增长，出现通货膨胀，而增长速度的降低又导致企业的破产倒闭，出现通货紧缩。货币供给量及增长速度影响着经济的发展。
三、总结建议
美国经济学家弗里德曼认为，货币供给增长率应当保持在一定的水平。增长率过快导致通货膨胀，抑制通胀又会导致通货紧缩。通胀和通缩本质是货币现象。在经济发展过程中，各种金融组织形式不断演进，如果相关法律法规不健全，就会出现非法集资等金融现象。
经济结构的调整，金融体系的健全，经济的稳定发展，一方面宏观货币政策的选择应当审慎，综合考虑各种因素，平衡短期与长期的利益；另一方面，不断健全相关法律法规，为解决经济发展中所出现的问题发挥指导作用。
参考文献：
[1]米尔顿・弗里德曼，安娜・J.施瓦茨.美国货币史[M].北京：北京大学出版社，2011，4
[2]哈尔・R.范里安.微观经济学：现代观点[M].上海：上海三联书店，2003
[关键词] 企业间借贷；合同效力；自有资金；临时调剂
【中图分类号】 D92【文献标识码】 A【文章编号】 1007-4244（2014）06-135-1
一、企业间资金借贷有不同的种类，并非所有种类都损害国家的金融管理秩序
首先，根据1996年9月23日最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》，以及最高人民法院《关于认定企业间借贷合同无效法律依据的答复》，并结合相关司法案例，在我国司法实践中，对于企业间借贷合同通常认定：违反了有关金融法规，扰乱正常的金融秩序，干扰国家信贷政策、计划的贯彻执行，削弱国家对投资规模的监控，造成经济秩序的紊乱，属无效合同。然而这种一概的认定，事实上忽略了企业间资金借贷所存在的不同种类和情形。
其次，对于企业间的资金借贷，通常的理解是无关企业间以牟利为目的的非法资金拆借，是企业在擅自经营银行贷款业务，损害了国家的金融管理秩序，然而，这其实仅仅只是一般情况下的企业间借贷，还有一种特殊企业间资金借贷的情形，那就是关联企业间自有资金的临时调剂（下称“临时调剂”），与前述通常意义上企业资金拆借有着本质的差别。关联企业间的资金调剂是指：对于有关联关系的企业，在确实资金压力巨大又告贷无门，或者来不及向银行贷款的情况下，另一关联企业对资金匮乏企业给予的临时性资金支持和调剂。
二、我国财税相关法规及部分法院事实上已经开始肯定临时调剂的有效性
第一，关联企业间的资金调剂在现实生活中并不鲜见，而且这种行为已经为我国财税相关法律、法规所肯定。我国《企业会计准则》即规定，上市公司的关联方以支付资金使用费的形式占用上市公司的资金，上市公司应按取得的资金使用费，冲减当期财务费用。
第二，2010年浙江省高院下达《关于为中心企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》，该意见第三点规定“企业之间自有资金的临时调剂行为，可不作无效借款合同处理”。而自2011年以来，浙江很多地方已经为企业间借贷“松绑”，其中，宁波市中院对于企业间借贷合同效力认定的原则为“要有自己主营的业务，必须是自有资金出借，利率不超过合法的范围”，即可认定为有效。
三、随着经济发展，各方各面均呼吁应当建立多层次资本市场和多样化的融资渠道
其一，对于合理引导民间融资，总理在今年四次提出，总理在不同的场合、通过不同途径表示，民间借贷是正规金融的补充，有一定的积极作用，要加强引导和教育，发挥民间借贷的积极作用。
其二，2012年两会期间，就有代表提出：现行法律、法规并未对企业间借贷作出明确的规定。目前，《中华人民共和国银行管理暂行条例》已经废止，人民银行法、商业银行法等相关法律法规对企业间借贷问题未作规定，合同法仅对公民间借贷作了规定。根据企业间借贷案件审理中反映出的情况，企业间借贷是正规金融有益和必要的补充，应当由金融法规或金融政策确定为合法借贷。有代表建议，中国人民银行尽快制订完善相关法律法规，或出台相关的金融政策，有条件地承认企业间借贷的合法性，许可非金融机构不以放贷为主业的、一定范围内的借贷行为，并具体从贷款额度、期限、利息、担保、登记以及资金来源等方面作出规定。
综合上述，笔者认为，现实的司法理念、社会环境也发生了巨大的变化，因此原有司法解释已经难以适应社会的发展，在社会经济已经发生巨大变化的情况下，如坚持一味认定企业间借款合同无效显然是一种武断的做法。
四、关于企业间借贷合同效力区别认定的法律前瞻
（一）对于企业间借贷合同效力的区别认定才能适应我国市场经济发展的需要。禁止企业间借贷的时代背景是我国社会主义市场经济建设的初期，需要建立以银行为中心的金融秩序，因此严格禁止任何破坏了金融业务专营的行为，当时企业间频繁的借贷破坏了这种金融秩序，所以为现行法律法规所禁止。但是，随着社会经济不断发展，社会主义市场经济进入逐步完善的阶段，需要建立与经济发展相适应的多层次资本市场和多样化的融资渠道。但是当前金融服务的垄断和其他融资渠道的不畅通根本无法满足企业（特别是中小企业）对于资金的需求，有些企业之间目的合理、借入资金也不流入受限制行业的拆借不但不会对金融秩序构成威胁，反而有利于国民经济的健康运行。
（二）对于企业间借贷合同效力的区别认定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企业间借贷合同效力的问题征求过有关部门的意见，并建议放开企业间借贷，其理由主要有三点：一是企业间借贷普遍存在；二是《合同法》没有明确禁止；三是既然民间借贷己经放开，再禁止企业间借贷，对企业“不公平”。然而，由于各种原因，最高院的征求意见并未被有关部门采纳。尽管最高院及人民银行还未修改企业间借贷无效的相关规定，但浙江省高院的司法实践却已经支持了企业间借贷行为。
五、结语
关键词 民间借贷 监管机构 法律制度
作者简介：杜丽君，西北政法大学2014级硕士研究生。
民间借贷作为与正规金融相对的非正规金融的主要方式，是没有经过国家依法批准而从事资金借贷业务，它主要是在自然人、法人和其他经济组织之间以自有资金的借贷为主要的表现形式。随着市场经济的不断发展和社会资金的不断需求，民间借贷迅速膨胀，并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷，引起了社会的广泛关注，呈现出的问题，必须借助法律的手段进行规制。使得民间借贷能够法治化、规范化、正规化。能够保障民间借贷在市场经济下顺利的运行，为了更好发挥民间借贷对正规金融的补充作用，促进我国民营经济快速平稳发展，需要以立法的模式和制定相关的制度营造良好的民间借贷环境。
一、民间借贷产生原因
民间借贷在我国有着悠久的历史，它作为一种资金流转方式已经在普通人的观念中获得普遍认可。随着改革开放后市场经济的发展，民间借贷有了更活跃的发展，这既是融资主体自身的内在要求，也是外在资金供给不足情势下的无奈选择；既有历史的原因也有现实的原因。
第一，个人的原因。随着经济发展，人民收入水平的不断增加，使得民间的剩余资金较充足，这为民间借贷的产生提供了可能。另外，对外开放的不断深化逐渐改变了人们以往把选择储蓄作为唯一理财方式的观念，民间借贷的高利率和周期短的特点吸引着更多的注意力，拥有自有资金的人们更愿意将自己的资金投入到这种借贷中去。
第二，企业方面的原因。改革开放以后市场经济快速发展，人们自主创业的思想涌动，中小企业如雨后春笋般建立和发展，他们的资金需求量非常大，即使国家采取措施增强金融体制提供信贷的能力，但是资金短缺仍是中小企业发展的阻碍；再加上并不是所有的中小企业都有良好的信誉和资本状况去满足正规金融机构的信贷条件，或者不能很快得到所需要的资金，所以这些中小企业更倾向于求助于民间借贷。
第三，国家方面的原因。金融机构为适应货币政策抬高信贷的门槛，他们为了减少风险更乐意将资金贷给那些信誉好和市场影响大的大型企业，因此基层金融服务严重不足这就影响了很多中小企业的资金链条，阻碍了其发展。中小企业为了发展自己的企业，以适应市场的发展需求，扩大生产经营，不得已会向民间借贷来寻找自己的资金源。
二、我国民间借贷的现状及问题
民间借贷的形式繁多，主要表现为直接借贷、企业集资、地下钱庄，非法集资等，随着社会经济的发展，出现一些新形式的民间借贷方式，如票据贴现、投资咨询公司、网络借贷等。其中，由于民间资金的借贷由于缺乏法律和制度的规制，总是出现各种各样的纠纷，并对现有的金融秩序造成了一定的影响。
近年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源民间借贷的主要形式有：首先是中小企业发展迅猛，为了适应市场的发展，资金需求相对很高。其次是发放高息借贷资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的出路向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；最后是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况在社会中最为常见，并且具有一定的代表性。 我国现有的对民间借贷的现状主要体现有以下方面：
第一，从立法原则上讲，民间借贷缺少立法原则，从现有的民间借贷发展的过程中，立法机关并没有形成统一、有效的民间借贷立法原则，使得民间借贷在无约束地发展着，出现畸形的现有模式。从立法角度上讲，没有制定完善的法律制度，使得民间借贷的地位合法化产生歧义。在当今市场经济情况下，民间借贷不规范的发展着，严重影响了市场经济的发展，并且，没有统一的法律规定，使得民间借贷呈现出各式各样的情况，因此，带来很多的问题，导致民间借贷不能顺利的进行。
第二，从制度层面的角度出发，民间借贷缺少完善的规范制度。民间借贷在现代的社会背景下具有很大的风险，不进行规范的监控，很容易导致民间借贷的异性发展，破坏整个社会市场的平衡发展。其次，在现有的国情下，缺少市场准入制度，市场中大量不具有民间借贷资格的各种中介机构办理民间借贷，导致民间借贷行为中的不正当竞争、非法犯罪活动不断出现，扰乱了金融市场经济的发展。再则，是，民间借贷缺少保险存款制度，导致在民间借贷交往中，因缺少保险，使出借人的利益得不到相关的保护，在民间借贷过程中，严重侵犯了民间借贷主体的合法权益。最后，缺少对于民间借贷法律方面的宣传。使得开展民间借贷的主体很少了解到民间借贷方面的法律、法规，导致民间借贷不能顺利的向前发展。
第三，民间借贷自身层面上缺少自我约束的机制。在现实的民间借贷过程中，民间借贷活动分布广并且分散，不具有统一的自我约束机制，呈现出各式各样的民间借贷方式，同时也出现各种问题，扰乱了民间借贷的发展状况。同时，民进借贷美白也缺少培训，进行民间借贷行为的工作人员参差不齐，文化素质也不仅相同，甚至有些工作人员没有先关的专业知识。还有些工作人员只是为了完成现有的工作而已。并且，在工作中没有得到统一的培训和实务方面的学习，其工作人员只是按照固定的流程进行工作，不具有创新精神和敬业精神。 三、 对我国民间借贷制度的完善
民间借贷是一把双刃剑，它在为市场经济的发展作出贡献的同时，也存在一些潜在的风险。为了使其更好的发挥其积极作用，我们应该在现有对民间借贷的监管制度的基础上，规范对民间借贷的管理，注重用政策指导其发展方向，取缔其在发展过程中存在的非法方式，根据我国的实际国情来探索适合我国民间借贷发展的监管制度。
（一）从法律层面上来讲
在新立法之初，应该首先确立其立法的原则，对立法活动进行统一的指导。立法原则不仅可以指导立法活动，也可以在适用法律的时候发挥补充作用。要对现有的民间借贷行为进行新的立法工作，应该是在尊重实践原则、规范统一原则和金融安全的原则之上进行的。在这样的原则指导下，制定和实施适合本地区经济发展的民间借贷法律制度。
制定和完善相关的法律体系，使民间借贷的地位确定合法。由于我国民间借贷的法律地位不明确，有关的法律不完备，导致我国的民间借贷行为不能规范有序发展。国家应该根据市场经济规律的基本要求，及时修改清理现行有关民间借贷的法律规定，统一立法，建立一套系统而完善的民间金融法律运行体系，为民间借贷的发展提供法律依据，将不属于违法范围的“灰色金融”规范化。再则，确立民间借贷的立法原则。
（二）从制度层面上来讲
1.建立民间借贷监测网络和体系制度，对民间借贷行为进行实时控制。民间借贷在现代的社会背景下具有潜在的风险，为尽量减少甚至遏制风险的发生，国家有必要定期收集有关民间借贷的数据，通过对数据的分析来检测民间借贷的各方面状况，对其资本总量、变化趋势做出总结以防范风险的发生。这些数据分析得出的结果，也可以给国家的决策机构进行正确金融决策提供依据。
2.建立民间借贷的市场准入制度。在完善立法的基础上，对符合法律标准的放债人、借贷人以及中介机构等发放营业许可证，允许其开展有关的借贷活动。使进行民间借贷行为的主体规范化，民间借贷行为中的不正当竞争、非法犯罪活动可以从根源上得到有效的遏制。
3.建立民间借贷行为的存款保险制度。民间借贷机构应当将民间借贷行为的机构和个人的信用等级低、抗风险能力弱、资产运营风险高进行严格的分类，当发生信用危机时，就有相应的措施进行有效的解决。如果出借人的利益受到损伤，就应当启动存款保险制度，有效地维护出借人的合法权益。因此应针对民间借贷的特有机构建立存款保险制度，使出借人的利益受到法律保护，从而提高民间借贷在大众中的形象，这样还可以为贷款人提供保障。
4.完善国家法律宣传的制度。国家加强对民间借贷法律制度的宣传和国家政策的宣传，使开展民间借贷行为的主体了解国家的相关法律和政策，提高其主体的法律意识，促进资金主体根据国家的政策做出正确的符合政策要求的出借行为，国家可以通过此行为来引导资金流向。法律的宣传关系到民间借贷规范化发展的基础，在国家进行法律宣传的同时，民间借贷的相关人员应当努力学习相关法律知识，推动民间借贷的健康发展。
（三）从民间借贷主体自身层面上来讲
1.民间借贷机构应加强自律和自我约束。民间借贷活动分布广并且分散，政府在监管的过程中不能做到全面有效的监管。民间借贷机构是民间借贷工作的核心，加强自我约束是最基本的问题之一，应当严格遵照法律及相关的规范约束自己，保障自身的中立性和信誉性，引导其他民间借贷参与人遵守法律和相关规范。并且还要求开展民间借贷的机构和个人自身在国家法律政策出台后自觉贯彻，以确保其自身的活动符合法律的要求。
关键词：民间资本；规范；创新
民间资本投资运作对地方经济长远发展有着无法替代的重要作用。民间资本参与经济活动有利于打破垄断，保证实现社会公平，实现市场经济的健康发展。但是，民间资本流动具有一定的无序性和不稳定性，如果能够得到有效利用，则会极大促进经济发展，若操作不当，则会对经济发展产生破坏。就目前调查显示，民间投资发展仍面临着诸多制约因素和不利环境，亟待给予合理引导与规范利用。
一、当前民间资本运作的主要特点与发展趋向
1.民间资本投资规模快速增大
受政府国家鼓励和引导民间投资健康发展政策鼓舞和地方政府配套政策指引，我市民间投融资活动日趋活跃。据调查，目前汾阳市列入规划的大型投资项目50余项，累计吸引区内外民间资本80余亿元，较上年同期猛增89%，其中，已建成的20个项目共完成投资8.48亿元。
2.民间资本流向非煤产业趋势明显
（1）投资旅游产业。原汾阳安兴煤业公司在转型中斥资近亿元重建汾州府文庙，力求打造汾阳的标志性文化旅游景观。重建项目占地60亩约4万平方米，规模宏大，目前该项目工程已接近完工。
（2）投资文化教育产业。原汾阳敬仁煤业公司在转型中选择发展教育产业，该公司投资9000余万元创办集幼儿园、小学、初中、高级职业中学为一体的敬仁学校。
（3）投资白酒产业。部分汾阳煤老板联合中阳县煤老板以及中煤汾阳公司等投资人，集资50多亿元积极投入山西省重点项目--汾阳杏花村酒业集中发展区，按照“民营资金投资建设，汾酒集团托管经营”的模式，依托汾酒品牌，开拓白酒行业。
（4）投资涉足金融行业。主要是煤老板李祥如等人发起组建山西汾阳市祥富小额贷款公司，目前该小额贷款公司运行正常，截至2011年底贷款余额达5600余万元。
3.民间资本融资投向地域化特征明显
据调查显示，目前汾阳市民间融资发展日趋呈现区域化、产业化特征，表现为融资投向主要集中于当地主导产业。比如，三泉镇民间融资受吕梁三泉焦化园区带动，主要投向煤焦、运输等关联领域；杏花村镇民间融资集中投向白酒生产及相关行业；演武镇及邻近地区依托华北最大再生胶市场民间融资主要用于再生胶加工、收购等。
4.民间资本融资规模与利率变化与当地产业景气度息息相关
如：汾阳市三泉镇，受焦化行业低迷影响，该区域民间融资规模约为2000万元较去年同期下降20%，利率水平也较去年同期25%左右下降至15%左右；而焦化市场火爆的2007年该区域融资规模达5000万元，利率水平也维持在25%至40%区间。
5.民间资本向集团化、规模化发展
据调查显示，2011年，山西省煤炭资源整合中，汾阳市24家被兼并的煤炭企业决定联合组成“汾阳市煤炭企业转型发展联合协会”，该协会成员联合起来将从煤炭行业中挤出闲散资本投向当地农业、教育、文化旅游和城乡建设等方面资金总计达6亿多元。
6.民间资本融资主体多元化
贷款人由传统的商人逐渐扩散为干部、群众、农民和教师等社会各个阶层。据调查，柳林县约有1/4家庭参与了民间借贷。借贷者以私营企业、个体工商户和农民为主。私营企业向社会融资一般额度比较大、利息比较高，而且没有固定期限，是一种长期借贷。也有企业为了银行贷款周转而进行短期高息大额民间借贷。微小企业和个体工商户向社会融资，额度一般不是很大。在3万元-20万元不等，月利率以1.5%-3%居多，还款期限为3个月-2年。农民为发展生产也参与民间借贷，借款金额较小，大多数在1万元-3万元，还款期限为6个月-12个月。
二、民间资本发展中的问题及制约因素
追求利润最大化是所有资本的本性，民间资本发展过程比较曲折，由于政府的认可程度不够，资本所有者并不能将资本注入合适的投资领域，民间资本大致只能在传统的微利行业融资，或者是短期对某类或者某些商品进行炒作以追求利润，运作流程不够规范。其产生的根源为：
1.市场准入门槛的制约
虽然国家有关部门和各级政府都相继出台了鼓励和促进民间投资发展的政策，这些政策的落实对民间投资的增长起到了很大的推动作用，但仍然存在不完善、不配套的问题，不仅仅在具体落实中，有些还在于政策本身。对民间投资仍存有歧视现象，使得民间投资在税收、用地、融资等方面与国有投资还不能一视同仁，这无疑阻碍了民间投资的发展，因此，市场准入制度直接限制了民间投资的通道。
2.市场垄断者的制约
2005年“非公经济36条”执行效果不佳，被认为最重要的原因就是配套措施和细则的缺失。而新“36”条从理论上突出了执行性和操作性，提出了细化到二级科目的领域，国务院还将各个领域引导民资进入分配给了相关的部委来负责。但民间投资主体是否能够顺利介入各个领域，还得看各部委的实施细则是否具有可操作性。近年来，民间投资范围是不断放宽的，由于存在不同程度的行业垄断，国家垄断阻碍民间资本投资基础设施 ，部门垄断阻碍民间资本投资金融、保险、通信、卫生等新型服务业，民营资本只能限于传统的消费品工业和商业、餐饮业、服务业、建筑业。而目前这些行业大多趋于饱和，竞争激烈，盈利的空间较为有限，使投资积极性受到抑制。
3.缺乏成熟投资市场
目前，我国民间资本投资渠道较少，没有成熟的投资市场，无法满足投资者的需求。由于我国的许多行业特别是一些垄断性行业存在各种门槛和限制，民间资本根本就没有进入投资领域的机会。根据2009年中国改革评估报告披露，目前在国民经济80多个行业中，允许公有制经济进入的有72个行业，允许外资进入的有62个行业，但是允许民间资本进入的仅仅有41个行业。因此，民间资本只好选择农产品等没有投机限制的商品进行炒作，从而引发市场价格剧烈波动。
4.相关法律层面的制约
据调查，由于担心私有财产得不到保护 ，私营企业家无法形成对将来的稳定预期，也就不会全力以赴地扩大投资。实际上，对私有产权保护的法律框架不健全是影响我市民间投资的深层次原因。
三、规范利用民间资本发展的措施与创新
1.完善相关法律法规
（1）修订现有法律法规。民间资本涉及领域广泛，政府在对其进行法律约束时难度较大。因此，我国政府及相关机构必须要多角度考虑问题，尽量将涉及民间资本投资运作的法律条款细化。针对民间资本投资涉及的范围，要修订现有的相关法律法规，如《公司法》、《证券法》、《企业合伙法》、《信托法》等，让民间资本投资活动有法可依，防止国家出现法律监管真空领域，导致民间资本投机行为不能被及时制止，扰乱正常经济活动。
（2）尽快出台相关法律。针对我国目前在民间资本管理方面尚未形成较为完整的法律体系框架的情况，我国政府应当尽快出台新的法律法规。如《风险投资法》、《企业破产法》、《企业收购与兼并法》、《投资权益保护法》、《私人财产保护法》、《反垄断法》等，通过制定一系列的法律法规，鼓励民间资本进入法律没有明确规定禁止的领域和行业，为民间资本投资领域的扩大提供法律保障。使民间资本所有者既能够在法律的监管之下依法进行投资活动，尽量减少投机活动，同时又能够给予他们法律保护。
2.完善政府政策
（1）扩大市场准入范围。针对我国目前国家对民间资本投资门槛设定较高，限制过多的情况，政府要放宽民间资本投资的准入限制。凡是国家法律没有明令禁止的投资项目，以及允许外资经营的项目，都要向民间资本开放。引导和鼓励民间资本参与工业、贸易、交通、高新技术产业、社会服务业、水利、电力、燃气、集中供热、通信、城市公共交通、垃圾处理、污水处理、医疗、教育、农业资源开发和农业产业化经营等多个领域投资经营。在开放的同时，要避免出现“玻璃门”（看得见，进不去）和“弹簧门”（进得去，但无法持续经营，又被弹出来）。
（2）出台相关优惠政策。政府要在公平、公正、合理的指导方针下，推动相关机构给予民间资本在投融资、财政、税收、价格等方面的优惠政策，让民间资本能够顺利地获得发展机会。首先，在财政政策方面，政府要允许财政资金直接以国有资本参股方式或者补偿方式投入以民间资本投资为主的项目，支持民间资本更好的运作。同时要适当扩大基础设施的特许经营范围，提高民间资本投资者投资基础设施和公益事业的资金回报率。其次，在税收方面，政府要尽力让民间资本享受税收优惠政策，若民间资本投资于国家鼓励的领域，如高新技术产品开发、新产品开发、出口产品开发等，则要加大优惠力度以增强民间资本的投资热情。政府要根据民间资本的投资领域，在企业所得税、个人所得税、资本利得税、加速折旧、费用列支、投资抵免以及关税与增值税方面予以优惠。同时要避免中央和地方的重复征税行为，以保护合法经营的民间资本所有者。
3.加强民间融资市场的监测分析
继续加强民间借贷样本点的监测和分析工作，包括民间借贷发生额总量、借贷期限、利率水平等重要指标，要动态跟踪把握指标变化趋势，及时预警和防范民间借贷行为中“乱集资”和“高利贷”的潜在风险。同时，还要加强民间借贷情况的实证调查研究，包括民间借贷资金投向、企业信用状况等。
4.加强投资引导，提升民间资本使用效率
加强产业投资目录引导，根据国家产业政策，着眼于经济结构调整的需求，积极引导民间资本投向国家产业政策鼓励和支持的领域，投向政府主导的基础设施建设领域、促进产业升级的技术改造和自主创新项目领域。加强信息引导，建立投资信息机制，及时向民营企业产业政策、发展规划、社会资金供需、优惠措施和技术进步等信息，引导民间资本良性运作，逐步进入市场潜力大、投资回报好的产业领域。
5.增强民间资本自身发展能力
（1）树立良好信用形象。我市民间资本所有者要针对自身信用等级不高的弱点，努力改变形象，尽力提高在评估机构的信用等级，争取得到更多金融机构的支持。民间资本所有者在经营过程中，一定要避免出现欺诈行为，更不能为了一己之私而抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、拖欠税收等。
（2）健全企业财务制度。民间资本所有者要按照相关财会法律法规的要求，建立和完善财务管理制度，并进行依法核算和严格控制。要以《会计法》为基础，建立规范、完善的财务管理规章制度和自律的财务管理组织体系，约束民间资本所有者的经济行为，使之符合国家经济发展的需要。
（3）加快培养专门人才。民间资本所有者要注重人才的培养和引进。在制定专门的人才培养计划，多渠道引进国内外的高技术人才，为我市的民间资本管理注入新的活力。
6.推进金融创新，增加民营企业金融服务供给
（1）支持小额贷款公司做大做强。目前，小额贷款公司已经成为民间融资组织化的典型代表。小额贷款公司是利用资本金发放贷款，其信贷供给没有纳入信贷规模管理，支持小额贷款公司做大做强在紧缩背景下有利于扩大资金供给规模，支持经济发展。
关键词：民间借贷；成因；规制措施
中图分类号：D912.29 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）32-0149-02
一、民间借贷的界定
民间借贷又称民间贷款，它与正规贷款既相互补充又相互竞争，广义上，民间借贷是处在国家宏观调控与金融监管之外，除正规贷款外的贷款，民间借贷不出现在官方的统计报表中，同时也不受法律保护，它是一种非正规的金融活动。民间借贷是市场经济下企业融资活动的产物，当正规金融机构提供的服务出现总量与结构供给不足时，它又成为必要的补充。民间借代的主体仅包括纯粹的民事主体，但是不包括金融机构，它可以发生在任何民事主体之间。民间借贷是一种民事行为，笔者认为民间借贷是指存在于正规金融机构之外的，它是以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付为内容的发生在非金融机构的各种经济主体之间的活动。
二、民间借贷激增的发生机制
1.民间资本日益增多，融资渠道不畅，人们转变投资方式
我国近年来经济的高速发展，使得人们手中的财富越来越多，加之人们投资意识的增强，房地产、股票市场火爆，但这些投资行业高回报高风险，专业知识要求较高，而传统的借贷方式投资较安全，程序简便易操作，既能使借贷者较快取得收益，还免除正规贷款、投资的必要的工商、税收、银行等的手续，节省资本，因此民间借贷成为人们投资的首选方式。
2.银行贷款门槛过高，程序繁杂，人们转向民间融资
首先，银行的贷款门槛过高，把那些没有足够的财产作抵押或者提供信誉良好实力雄厚的担保人提供担保的贷款者拒之门外；其次，银行为了避免金融风险，严把放贷关，贷款程序复杂，人们转而投向见效快，程序简捷的民间融资。
3.基层金融机构功能的衰退
金融体制改革后，我国四大银行基层网点的减少与信贷管理体制的集中化，最终，以这些正规、普遍的融资方式作为基础的基层城乡经济的发展，在很大程度上导致了功能性疲软。同时，在资金实力、服务功能方面，像农村信用社这样的中小金融机构也无法从根本上填补这种缺位。所以，中小型企业走民间借贷这条路是必然的选择，经济发展的内在推动力和市场自身规律的作用，
4.高回报率进一步活跃了民间借贷市场
由于民间借贷利率比同期银行贷款利率高出几倍，所以出现了民间借贷发展势头迅猛的趋势。尤其是在当前正规融资渠道走势低迷的形势下，民间借贷的优势更见凸显。
5.作为民间信贷运作机制基础的亲缘、地缘为纽带的关系本位促进了其发展
民间金融机构在放贷时是以借款人和中介人的信用为基础的，它一般不以抵押或担保必要条件。这种方式有着道德约束的保障，发生的是个人的关系，属于民事行为，诉讼方便，避免了与银行、工商等部门的诉讼，节省诉讼资本，并且民间放贷自由灵活，对担保品的限制较小，正因其符合传统多数人民的风俗习惯，道德标准，故其激增在情理之中，民间借贷风险正是依靠亲缘和熟人关系来维护，才使得其势如破竹、发展迅猛。
6.借贷双方具备各自的相对优势
民间借贷的贷款方之所以热衷于选择民间借贷方式而舍弃其他投资手段，正是看中了这种方式可以为其实现利润最大化。对于借款人而言，选择民间借贷是为了扩大生产规模，获取更大收益，即使民间借贷需要付出高成本，其仍能迅速缓解燃眉之急，日后收益足以弥补现实损失，仍有利可图，尽管存在银行等金融机构，但其融资成本过高，故其自然会选择民间借贷。民间借贷对双方都有利益可图，为民间借贷的长期存在提供了条件。
三、民间借贷完善、规制的措施
鉴于以上对民间借贷激增成因的分析以及其自身固有的参与主体及其资金来源的广泛性、借贷方式的灵活性、借贷形式多样化、借贷期限长期化、借贷利率市场化的特点，并根据我国社会主义市场经济的发展阶段及实践，本文在坚持对民间借贷的规制采取有重点，依分类的原则下，对其体制的完善从以下几个方面提出对策性建议。
1.制定《新型民间借贷机构法》
首先应明确在现有经济条件下，民间借贷机构有其存在的现实必要性，亟须法律对其主体合法性给予明确规定，以求与现有正规金融机构共存，所以允许民间闲散资金参与现有融资市场势在必行，制定《新型民间借贷机构法》刻不容缓；其次应当明确其具体职能，服务于民营经济主体。这样，以法律对其职能、内容、形式等予以明确，使其与现有的金融机构实现体制融和、对接、在这一指导思想指引下完善具体立法体系。
2.建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动
在立法上，以分类规制的方法，规范民间借贷的法律体系，具体应包括三个部分：一是我国现有的相关普通民事法律主要用以规范非针对性的个人借贷行为；二是相关主体法用来规制特殊的民间借贷机构的融资法律关系；三是专门的民间借贷法适合规范以具有商业目的并以从事此行为为经常性活动的机构和个人的法律行为。同时，从民间借贷的主体、利率、区域、资金来源等方面有重点的制定有针对性的法律法规，以有利于民间借贷最大优势的发挥为原则，以民间借贷是否形成规模经济，民间借贷风险集中度的高低来确定民间借贷的具体实施区域，坚持有层次，分步骤的立法，执法，司法原则。
3.建构新型民间借贷机构的市场准入制度
建立商事性借贷主体准入制度，应从以下方面完善对商业性放贷人准入的相关法律：一是通过制定浮动注册资金行为的方式以实现限定主体的目的；由于借贷行为的资金密集性高的特点，其注册资本的限定远远高于我国队一般公司的规定。实现交易的安全，维护借款人的合法利益，符合其可期待利润，最终达到金融市场秩序有条不紊地运行。正因为高门槛可以屏蔽不良放贷人的进入，减少其风险性，并为整个金融安全网的构建提供了屏障，所以规定是适宜的。二是在审查申请人资格的方面重程序、严把关。把对放贷人资格的审查和主要股东、高管人员的“软信息”审查作为重要突破口。鉴于民间放贷行为极易引起纠纷，引发犯罪，因此加大审查力度，完善相关规定，以求把那些必须有瑕疵的主体排除在健康民间借贷市场之外，应重点审查放贷人资格中的对申请人和主要股东、高管人员的“软信息”。我国民间借贷的专门立法应当重点规定这方面的程度和条件，并细化程序。
4.建立健全风险预警机制和转移制度
通过设立由金融，法律专家组成的危机鉴定中心，提出切实，可行的方案，定期警报信息，改进、加强相关网络的融通，实现点、线、面全方位立体化覆盖，建立健全危机预警机制。对市场运行中存在的风险进行评估、，要求其与银监会相互协作，对区域内外的隐患给予综合评定，对危险因素加以排除，随时追踪、预测、分析，以期实现市场那个的良性互动。
5.民间贷款利率问题亟待解决
利率作为规范民间借贷的关键，在目前的法律框架范围内，民间借贷的合法性与借贷利率水平息息相关，对民间借贷利率的规制制约了民间借贷市场的完善程度以及对民间借贷的保护力度。必须设定利率限制，首先要合理规定利率上限。利率本质上是利润率的一部分，因此，利率上限的确定在立法上要求具备很强的技术性，需要对生产性资本和消费性资金的收益率加以考虑，投资回报本身的风险性、契约执行的情况等也应列入必须予以关注的因素，因此，有学者建议确定一个不确定的利率限制。关于高利贷的最适宜的标准，为达到公平保护借款人的目的，则不适宜制定较高标准，并且超过社会平均利润率后，贷款的偿还客观上存在不确定性。某些借款人为偿还贷款，从事违法犯罪活动，这时道德风险的发生必然随之而来，同时，若对高利贷的标准制定得过低，也将出现两个结果：一是借款人在市场上得不到足够的信贷，银行对借款人发放贷款缺乏积极性，使借款人融资出现困难；二是民间借贷从合法转向地下，法律规定的相关缺失，借款人将付出更大的成本。立足我国目前的经济现状，地下钱庄的泛滥充分对第二种可能提供了事实证明。其次需要完善高利贷法律责任制度。民间借贷立法可设置两个利率限制标准，不同程度的违法行为承担不同的法律责任，建立梯级过渡性的双层法律责任制度对进一步削弱高利贷的负作用，同时也可以减少刑事手段对经济活动的过多干预，以实现法律社会的双效应。
6.相关执法部门需加强监管、监察力度，规范执法活动中新型融资市场的秩序
严格控制民间贷款在公司总资产中的负债比例，民间借贷资金来源的风险临界点—禁止吸收公众存款，不得越雷池半步，否则就是立法的严重缺失和执法的不作为，必将危及金融安全。在坚守这个风险临界点的前提下，应当为民间借贷资金来源提供新的，更加多元化的解决途径，以便于民间借贷的有序、和谐发展，提高金融市场的运作效率。以确保商业性民间借贷负债融资相关法律法规贯彻落实，规定商事性民间借贷经营者的融资渠道。首先，“非法吸收公众存款罪”与民间借贷的界线在立法上必须给予明确的划分。其次，在社会主义的市场经济原则下，应有层次，分步骤地放开商事性民间借贷经营者向银行等融资的渠道。再次，对从事三农的民间借贷经营者，应当进一步加大政策性融资资金支出，减少可控的风险。最后，规定商事性民间借贷人发行金融证券，吸收非金融类企业的大额存款、资产证券化等融资渠道，使其具有预见性，可操作性。
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【关键词】民间金融；风险成因；监管
民间金融在我国的形成和发展已经有了悠久的历史，早期的民间金融是在大家互相了解和信任的基础上形成的，经过了这么多年的发展，虽然形式和方式有了变化，但是信用这个基础一直没有变也不能变，否则，在发生那么多的借贷危机和风险的情况下，这种金融模式是不会存活并越来越发展壮大的。和官方金融相比，民间金融的形式和其有很多不同，但是它τ诠愦蟮闹行⌒推笠档淖试俗，对增强百姓对我国金融的信心和我国的经济发展做出了巨大的贡献。
1 我国民间金融风险的问题
1.1监管主体不明确
民间金融形成的时间很早，并且经过这么多年的发展，已经是我国金融体系中不可缺少的一部分，但是它并没有被国家正式的承认并纳入正规的地位，所以国家的相关法律法规对着一点也是没有办法立法并对其进行有效的监督和管理。我国有关金融的法律很多，但是成熟的却不多，而对民间金融有关的法律法规就更加少了。所以，这对于民间金融的合理有序发展一直不能有效的开展，对它之中存在的风险和违法犯罪现象也并不能合理的避免和有效精准的打击，并且民间金融和流程和运作都是有着比较隐蔽的特点，无法进行有效的监管就很有可能无法避免民间金融在流转的过程中出现一些非常情况从而对地方造成许多不好的影响甚至国家的经济有序发展甚至国家的稳定都有一定的妨碍和威胁。如果事情出现之后再由相关部门出面解决，就会影响百姓对它的信任，这个时候再解决已经为时已晚了。
1.2国民素质以及从业人员的素质较低
在信用的基础之上将资本的使用权利进行让渡的行为即是借贷的本质。民间金融主要存在于民间，特别是农村欠发达地区，其经济社会的落后条件决定了其具有互和违约风险较低的特点。在目前这个物欲横流的时代，人们普遍追求物质生活忽视了对于精神生活以及道德的关注，社会道德底线不断被打破，在利益最大化的驱使之下，“旁氏骗局”现象不断发生，各种跑路事件时有发生。民间金融交易的机构组织对于从业人员的要求相当严格，例如典当行业，他们的从业人员必须熟悉多种业务，其他知识包括金融、法律、房产、机动车辆、历史以及高科技等也必须广泛涉猎。目前典当行业的发展不景气，逐步被边缘化，其对于优秀人才的引进远远落后于银行业。并且开设典当这门课程的高校只有湖南经济学院和天津大学。如果没有系统学习典当知识直接从业，就会造成典当行业人才供给短缺，严重影响典当行业发展。
1.3民间金融监管体制改革遇到困境
民间金融领域政府全能行政主义的模式较普遍，这就造成了政府在民间金融监管作用过大，而社会作用较弱。这种监管模式会导致政府监管的人力和物力成本较大，而且必须承担社会风险和道德风险的共同打击，监管效果可想而知。通过对民间金融体制进行改革，问题在于政府付出的成本预算以及承担的社会风险和道德风险常常无法精确预测，所以无法对制度改革的可行性有效评估。从江浙地区已经开展的制度变革来看，民间金融监管体制可以变革。制度是一种公共产品，它在供给和需求双方力量共同作用下产生。如果二者力量达到平衡时，制度就可以延续下去。民间金融领域，制度供给的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是这种制度需求的不平衡给我国民间金融监管造成了很大麻烦。
2 我国民间金融风险成因分析
2.1我国民间金融风险的内生原因分析
2.1.1民间金融机构的自身脆弱性
在快速发展的经济环境里。基本上所有的金融机构都在负债运营，该特征迫使金融机构在运营中充满了不确定性，脆弱性是所有金融机构的特征。相比于我们的国有金融机构，民间金融机构负债率更高，所以脆弱性的特征给民间金融机构带来的风险更为严重。从分析来看，由于地理位置和亲缘关系发展而来传统经营方式和现在民间借贷机构的运营方式远远不同，资金借出者们通常不了解资本的最终去向，在这种情形下，如果某批资金偿还不了，那么这个地区里的民间借贷会产生盲目的从众心理，负债率高的民间金融机构旺旺无法再很短的时间里偿还所有借贷人的资金，导致民间金融机构资金流出现断裂，导致崩塌。所以民间金融机构本身的脆弱性给他们带来的风险基本上无法规避。
2.1.2民间金融内部组织的不健全
民间金融组织的发展一般依靠亲缘关系，这种关系虽紧密但是不牢靠，一旦出现问题，没有标准的流程去解决，这说明民间金融内部组织根本是无序的，跟正规的金融机构相比，一方面没有规范的评价制度，另一方面没有专业的评估人才。而且民间金融组织放款过程比较粗放，过程一般都是口条协议或者借条。而且这种借贷款一般都集中在某个地区，跟正规的机构不同，出现风险时，无法转移分散，导致一旦发生风险，就很有可能引发当地社会危机甚至动荡。
2.2我国民间金融风险的外生原因分析
2.2.1民间金融法律政策缺失
民间金融从诞生开始，就没有得到政府的绝对支持，具有先天的弱势。而且虽然没有绝对的禁止民间金融，但是我国法律就没有正规的认可和承认民间金融。民间金融一直没有走进法律中，一直处于灰色地带，政府也知道民间金融处于地下黑色地带，但是我国从建国以来，就没有真正出台正规的金融政策对民间金融的支持，也没有出台过正规的法律法规来约束民间金融。所以，民间组织和个人通常为了追求更大的利润空间，经常钻法律的漏洞，故意宣传有巨大的高额利息，忽悠民众去购买。一般采用这种模式去筹集资金使机构正常运转。如果有恶意的民间借贷组织以看起来正常的方式进行非法集资，骗取民众投资，就很有可能导致诈骗案件的发生。
2.2.2监管制度不完善
跟正规金融机构交易不同，民间机构交易通常都是非正式场合开展的，这种交易方式一般没有统一的标准流程，依靠的是双方的信任程度，如果没有问题，一切都正常，但是如果一旦发生分歧，在没有凭证的情况下，双方无法依靠法律保障自己的权限，不管是对借方还是贷款都是一个巨大的风险。政府对金融进行监管，首先建立在监管主体明确，监管机构独立性，监管机构权威性，然后落实到监管是否能很好的执行，最后在出现问题的时候，能保证将损失降低到最小范围内。中国的并没有出台相应的法律规定民间金融的监管主体、监管流程，这就导致非法集资在出现问题时，无法找到监管主体，让民众蒙受巨大的财产损失。
3 我国民间金融风险对策研究
3.1继续完善相关法律法规及防范理论
如何保障金融能够健康运行，尽力完善当前的相关法律条文，化解和防范金融风险已成为我国加入WTO之后亟待解决的问题。首先，要使民间金融的地位得到合法性，由市场提供更多的基础性的有关配置功能，逐步放宽对金融市场过多的限制，包括投资领域、市场准入和业务范围。其次，民间金融以什么方式存在、向什么方向演进可根不同的社会和经济环境进行调整和适应。最后，要加强对民间金融债权人的相关法律保护措施。同时我们重视民间金融，消除民间金融在借贷过程中的弊端，首先针对民间金融存在的风险进行管控，然后指定一些政策，这些政策能够为政府制定法律法规提供依据。
3.2完善金融监管体系
民间金融不易管控，数额虽然总体大，但是主要的群体比较散乱，造成监管的难度大大提成，为了保证金融市场的稳定，降低金融市场的风险，所以一直没有明确的监管体系。由于不受管控，民间借贷组织经常受到利益的驱使，做出疯狂的举动，而且一旦做大，也极易操控借款人，进一步扩大自身的收益。但是一味的打击，严厉监管并不能引导其向良性的发展，也不能有效的降低其风险、因此，只有从手段上完善民间监管体系才能有效规避民间金融风险。我们一定要正式正规金融机构和民间金融组织，它们有各自的市场定位，应当具体细化其在不同领域的作用，针对不同的服务群体，开展不同的金融业务，将民间金融纳入到监管之下。
3.3建立风险规避体系
民间金融中借贷方一般是个人或者中小企业，这一部分本来就难以形成有效的资源共享和信息共享。因此建立完善的信用体系对他们来说非常的重要，这样一方面能大大提高他们获取信息判断信息的能力，另一方面也能保证承受最低的风险，大大降低民间借贷的风险。只有建立行之有效的信用体系，那些资金充裕的个人或者中小企业才放心的将钱借出去。因此，应当建立民间的征信体系和信用体系，不仅能够促进民间金融的良性发展，而且能为中国建立征信体系做出贡献。我们应当看到，如果建立了信用体系，不仅能为个人和企业服务，还能为整个金融市场服务。
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一借条一定要由借款人当面书写，而不是由出借人书写，这样可以防止借款人以出借人擅自书写内容为由，拒绝承认借条的有效性。
一般来说，借条的格式为：标题、正文、署名和日期。正文中，最好写明事由和还款日期，涉及到金额的，必须大写。还应注意字里行间不宜有空格和空行，否则容易被持条人增写其他内容。
核实借款人、保证人的身份信息，签的名字要与身份证名字相同，书写端正，借条上最好写下借款人、保证人的身份证号，并将借款人、保证人的身份证复印一份备底。
二借条内容尽量简洁明确，不要用模棱两可的语言，许多汉字存在一字多音，一字多解，在借条中一旦使用这些汉字，就有可能造成纠纷。比如还欠款人民币壹万元，既可以理解成已归还欠款人民币壹万元，也可以理解成仍欠款人民币壹万元。
因此，尽量避免使用容易产生分歧的语言，简洁和语义单一的借条才是最标准的借条。尤其要避免出现甲向乙借钱这种模糊不清的语言。
对于涉及的借款金额及利息等关键数字，要用中文数字来明确，比如月息1.5分，要用月息一分五厘来表达。
三在借贷纠纷中，利息约定也是很重要的一个环节。有些借贷中，借款人为获得高息而借款，可一旦产生纠纷，过高的利息约定，并不受法律保护。
按照相关法律规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，但年利率最高不得超过24%，超过部分的利息不受保护。一般来说，一分息是指月利率1%，换算成年利率就是12%，由此可以推算出，三分息、五分息有多高。
如果借条内，没有约定利息，根据相关法律规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。但是过了还款日没有归还的，可以要求逾期利息。
四章放忠庭长还提醒出借人要保留好付款依据，对于民间借贷要求的举证责任越来越严格，法院除了认定书面借据，还要核实双方借款的基础关系，比如借款的用途，此外还需要确认是否发生了款项的交付。所以最好采取银行转账的方式，而且要保存好转账和入账的记录，以便发生纠纷后利于举证。
五对于数额较大或有风险的借贷，可要求借款人提供相应的财产抵押，或找有一定经济实力的第三人作担保人。抵押物应做好抵押登记，避免借款人将抵押物转让或出售。
【关键词】P2P 网络信贷 风险监管
一、P2P网络信贷行业发展的现状
相关数据表明，我国P2P借贷公司数量截至2012年已经达到300余家，其放贷总额亦比2011年高出2.7倍，达到228.6亿元。艾瑞咨询集团表示，P2P网络借贷在未来两年内我国贷款总额中所占比例仅能达到27.6%。然而，相关分析亦表明，P2P网络借贷的交易份额将在其相关法律条款和投资理念不断普及的情况下逐渐增加。
P2P网络融资业之所以在短短几年的时间里就取得如此庞大的发展规模，这与其高度的便捷性与超低的门槛不无关系，并且，它的发展丰富了中小企业的融资方式，降低了融资成本，真正的促进了中小企业的发展。另外，P2P网络融资业的发展，也在一定程度上刺激我国对高新产业技术的创新欲望，大大加快了我国进行产业结构调整的步伐。
二、P2P网络信贷行业发展存在的问题
（一）行业监管缺少法律依据
长期以来，我国金融行业对P2P网贷业的行业界定一直是各空白，也因此一直处于无机构监管状态，使该P2P网贷业经历了较长的自行混乱的发展时期。直到2014年P2P网贷业才正式纳入银监会监管范畴，并于2014年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，同年12月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，虽然这两则条例为我国P2P网贷业以及P2P网络平台进行了行业与业务的定性，但仍只是对我国P2P网贷业与P2P网贷平台的发展做出基本的规范与发展方向的引导，暂时仍没有具体的监管措施和正式的法律法规出台。
（二）投资者的维权存在困境
P2P网络借贷平台因准入门槛普遍较低，大部分超过50元即可进行投资，而部分“宝宝类”网络理财产品更是1元起购，大部分P2P网贷平台对投资人的资本来源审核大多简化处理，这就使得P2P网贷平台的投资人群体十分庞大，若P2P网贷平台出现关门倒闭的情况，这些投资者都面临切身利益遭受损失的情况。在我国大面积的P2P网贷平台关门倒闭的案例中，平台负责人往往会直接跑路，即便是不跑路的也难以提供有效的财产抵押拍卖以偿还广大投资者的损失。投资者对自身损失的利益不知该向何人追讨，深陷维权无门的状况。这是也是我国除开缺少监管法规之外，P2P网贷业中还缺少针对投资者利益进行保护的法规，投资者在进行维权时，没有一部可依的法律进行合法维权，只能通过“网贷天眼”、“网贷大本营”等网络媒体上自己的维权意愿，但真正能得到回应的只是少数，少数冲动的投资者还会采取过激的措施如打造平台营业点、强闯政府机构部门等违法方式进行维权，这正是我国大部分P2P网贷平台的投资者维权难的现状。
（三）平台缺乏充分风险准备
金融业中大部分子行业中的机构都会设立风险准备金，这是在该行业基本法中有过明确规定的事项，例如银行的存款准备金、期货交易所的风险准备金等。P2P网贷平台既然已经被纳入银监会监管范畴，理应设立风险准备金，但就目前而言，银监会的相关条例还没有针对这一问题提供法律依据。而我国P2P网贷业长期处于无监管状态，大部分P2P网贷平台的第三方信息中介身份十分微弱，部分P2P网贷平台甚至存在自营业务或者与同集团内部的其他公司存在直接的资金流转，这将对该平台投资者的利益产生极大影响。在设立风险准备金的同时，还应聘请第三方专业机构加以监管，而不是平台自身身兼建立者与监督者的职能。
（四）个人信用征信体系缺失
我国个人信用征信体系发展比较缓慢，导致P2P网贷平台的投资人对融资方的资信信息难以充分了解，同时，平台会出于自身利益考虑，有选择性的隐瞒部分融资方的资信信息，进一步加大了投资人的评估成本，提高了其投资风险。在个人信用征信体系缺失并且短时间内难以完善的情况下，银监会应引导P2P网贷业组建第三方专业信用评估机构，针对P2P网贷市场的参与者尤其是融资方的资信信息进行专业细致的审核，提高评估信息的真实性，并予以充分披露，以此降低投资人的投资风险，提高其投资收益。
三、引导P2P网络信贷行业规范发展的措施
（一）健全相关方面的法律法规
作为一种新型的互联网思维式的民间借贷，P2P网络借贷相关业务的所有的资金、材料、法律手续等都是借助互联网完成的。因此，民间借贷纠纷、网络金融等问题在P2P网络借贷过程中时有发生。因而，在民间借贷与互联网金融两个方面同时实行P2P网络借贷监管势在必行。为此，相关部门及时完善了其相关法律法规，确保P2P网络借贷平台监管的有法可依，促进其规范发展。
（二）加大行业透明度及自律性
作为金融市场各行业的基本准则，行业自律对于缺乏相关法律制度保障的P2P网络借贷行业而言至关重要。因而，为提高行业透明度，提升该行业在投资者心目中的地位，P2P网络借贷必须加强其财务信息的披露力度，规范其资金运营，指定有效的自律标准和监督体系，增强第三方机构在其资产评估、审计、法律等方面的监管，提升投资者的风险防范意识，对行业各项业务的运营和自有资金实行隔离管理，进而实现其自律制度的完善。
（三）强化P2P网站信息安全技术
为保证平台的开发和数据库管理方面的安全性，P2P网络借贷平台必须不断加强其网络科技研发，提升其网络科技整体水平。为避免遭受非法网络攻击，平台自身须对已有数据进行备份。此外，稳定的平台业务运营、借贷过程的流畅性、个人信息和资产数据的审核与保密、客户合法权益的保障皆为P2P网络借贷平台提升去网络科技水平的重要使命和目标。
（四）积极开展社会化征信体系
个人信用征信体系的不完善不仅阻碍了P2P网络借贷行业的科学化和规范化进程，同时也制约着我国市场经济的快速发展。因此，加速社会化征信体系的完善已经刻不容缓。征信体系可以从两个方面加以完善，一是严格对借款人资信评估的审核，防控因坏账而导致的资金风险；二是增强个人信用征信系统的社会服务价值，确保市场经济的稳定与健康发展。
参考文献
[1]缪莲英，陈金龙.P2P网络借贷中社会资本对借款者违约风险的影响――以Prosper为例[J].金融论坛，2014，（03）.
