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关键词：全球价值链；金融服务业；集聚；动力机制
Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.
Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism
中图分类号：C912.81 文献标识码：A
文章编号：1674-4144（2012）-12-45（5）
1 相关概念介绍
1.1 全球价值链
2001年，格里芬在《价值链的价值》（The Value of Value Chains）中提出应该把企业看成是在不断参与价值链形成过程中获得技术和服务，这也为发展中国家的企业和政府制定政策提供参考建议。联合国工业发展组织（UNIDO）于2002年在《通过创新和学习来参与竞争》报告中指出：全球价值链是在全球范围内为实现商品或服务价值而连成生产、销售、回收处理等过程的全球性跨企业网络组织，涉及从原料采集和运输、半成品和成品的生产和分销、直至最终消费和回收处理的过程。
1.2 金融服务业
金融服务业最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服务业的分类范围为第3版国际标准产业分类中的金融中介服务分类。金融产业是指以经营金融商品和服务为手段、追求利润为目标、市场运作为基础的金融组织体系及运行的总称，因其对其它产业的服务功能而称为金融服务业，包括国民经济行业分类中的金融业和保险业以及会计审计、法律服务业等金融辅助产业。金融机构是金融产业活动的基本单位，是金融产业活动的主体。
2 全球价值链影响下产业集聚的动力机制概念模型
2.1 全球价值链影响产业集聚的路径
全球生产体系在世界范围内的分工整合使全球价值链布局不再在单一生产国，而是通过跨国公司FDI（海外直接投资）的方式在全球范围内布局。这种布局方式利用较低生产成本提高了生产效率。跨国公司为了达到全球范围内的海外扩张，将不同生产部门布局在具有不同资源禀赋优势的地区，这种看似分散的空间生产活动在东道国共享产业信息、基础设施，在业务上的联系也变得越来越紧密，最终形成在小范围地区内的产业集聚。全球化生产加速了跨国公司海外直接投资的步伐。尤其是发展中国家，近三十年见FDI流入量提高了近十倍。跨国公司从全球生产和销售的战略角度出发，为了获得东道国相应的区位优势将产品价值链的各个环节（ 研发、生产、组装）进行分割，以 FDI 为载体使得这些被分割的环节在不同的国家和地区做地理上的重新分布。跨国公司生产某一产品产业链上各个环节的生产活动的空间范围不再局限于母国内，为了节省生产成本，转移非核心环节并海外直接投资到成本优势更为明显的地区，特别是拥有大量廉价劳动力和生产原料的欠发达国家。
2.2 全球价值链影响产业空间集聚模式
全球价值链在全球范围内的片断化地理集聚的实质是探讨全球价值链空间分离所产生的空间集聚性。虽然全球价值链促成了各个价值环节在空间上呈现离散分布格局，这些分离出去的各个价值片段在空间布局上呈现高度的地理集聚性，价值环节的地理集聚性使地方产业集聚从属于全球价值链一部分。全球价值链上各环节的价值生产活动在形式上可以看成是一个连续的生产活动过程，但是在经济全球化过程中，随着跨国公司海外分包和海外直接投资等海外扩张行为，这一看似完整、连续的价值链条实际上是被一段段地分开的了，在空间上通常是离散地分布于全球各地。全球价值链上的生产环节片段被拆分到某一地区，那么在这个地区诸多与该地区内从属于全球价值链某一生产环节的产业直接相关、间接相关或不相关的产业集聚往往会以一个群落的形式出现。这便是全球价值链空间分离后中所形成的地域性特征。全球价值链垂直片段化后拆分出来的价值环节加速了地方产业集聚的形成，并且伴随着产业集聚形成而产生一系列具有辅的组织体系，例如相关辅助业集聚及政府设立的辅机构等。
产业集聚作为全球价值链在区域经济中的重要载体，正以不同方式融入到全球产业价值链当中。全球价值链的价值环节片断化后在全球范围内的空间重组，尽可能地利用不同空间范围各自的比较优势完成生产活动，从而降低成本。部分价值环节在特定空间区域内形成产业集聚，产业集聚形成的原因很大程度上是在伴随着全球价值链的空间重组形成的，并且通过全球价值链空间重组这个契机，参与到经济一体化的进程中，从而获得发展。
3 全球价值链影响下金融服务业集聚的路径
全球金融服务业是资金流通的中介，资金交易频密的地区，金融服务业也相对集中。随着全球价值链片断化布局进程日益深化，金融服务业在各个经济部门的运作中处于中心地位。它对所有经济活动的生产和贸易都发挥着重要的作用。金融服务业集聚首先表现金融机构在空间上的集聚。然而这些在空间上集聚的金融机构并不是随意布局的，而是受到全球价值生产体系的分工影响的。金融服务业服务的客户追随特征说明了这一点。
价值链条的跨国发展已然是一个非常普遍的现象。金融全球化指的是各国金融市场的联系日益密切并向一个整体的市场发展的趋势。20世纪60年代后，欧洲货币市场和欧洲债券市场这两种真正的国际金融市场的形成，标志着金融全球化的开始。20世纪70年代以后，金融工具的创新、金融市场的发展、对资本管制的放宽、金融交易技术的进步，加速了金融全球化的进程。金融全球化的动力是来自于由金融资本的本质所决定的对利润的追逐。对于金融资本对利润的追逐，必然要求跨越国境而向全世界发展。金融全球化正是依托于金融机构（银行、保险、证券及金融信息管理）这些金融组织形成了时空资源的有效配置，并且通过这种配置方式使其成为转移跨国投资或回避风险的媒介。这些金融活动是整合于国际贸易流动中的，并且根源是伴随着商业服务业、全球贸易转移进入国际贸易活动的。
4 全球价值链影响下金融服务业集聚的模式
金融服务业集聚体现了实体经济金融需求相适应，恰当的金融体系能够满足社会经济活动中实体经济金融需求，从而提高资源配置效率，促进经济发展。金融体系是为实体经济服务的，必须与实体经济相适应。金融体系与实体经济的关系本质上是一种供给与需求的关系。全球价值链影响金融服务业最直接表现为金融全球化。金融全球化下金融服务业活动与实体经济活动、城市空间等级体系产生锁定关系，非金融产业集聚往往伴随着金融产业集聚。并且金融服务业集聚在全球范围内不是杂乱散布的，而是依托于当地城市空间与经济发展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服务业集聚具有空间等级体系的特征，具体表现为世界金融中心的等级体系。伦敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指数（GFCI8）显示，按照链接度、专业化和多样化3方面的属性，全球75个金融中心被分为全球性中心、跨国性中心和地方性中心3个层次，按照金融中心业务广度和深度属性，金融中心又被划分为4种类型。也就是说，世界金融中心等级体系是全球价值链影响金融服务业集聚的结果。全球价值链上环节空间分离后，在金融市场、金融机构、金融产品、金融人才等金融资源上达到一定的规模和集中度，金融产业集群（如伦敦金融城、上海浦东金融集聚区）就是金融机构空间集聚发展一个典型的结果。地域空间在配置金融资源的能力方面具有不同的禀赋，在适宜的地域空间内，金融资源通过与地域空间所特有的禀赋凝结成为金融产业，进而形成了金融机构集聚。
金融服务业集聚的微观机制即是金融机构集聚。在金融市场发展过程中，金融产业的参与者，依据市场经济准则，在特定地理空间范围内形成的相互联系，从而产生该地区无论是金融机构密集程度还是金融机构的种类都普遍高于平均水平的现象。金融机构集聚是金融资源与特定地理条件协调、配置、组合的时空动态变化，是金融产业成长与发展，并在一定地理空间生成金融地域密集系统的变化过程及结果。随着金融市场的国际化发展，生产活动对金融服务的要求不再局限于国内范围，金融服务的范围越来越国际化，主要是由国际贸易额的大幅增长和以海外直接投资为表征的跨国公司的全球扩张。
金融服务业在各经济部门的运作中处于中心地位，它嵌入全球价值链中，对全球价值链上所有经济活动的生产和贸易都发挥着重要的作用。金融业嵌入全球价值链的过程中，全程参与到整个生产活动。全球价值链上不同环节的经济活动，不管是制造产品还是服务，都必须在生产的各个阶段筹集资金。这就离不开金融服务业作为资本流通直接的功能。比如说，商业银行、证券公司向社会吸收大量资金然后为产品生产、销售等中游环节提供贷款。保险公司则通过保险费收取，对一系列生产投资风险提供了保障。
5 结论与讨论
经济全球化进程的加快，产业活动的分离和整合日益在更大的空间尺度上进行，产业集聚的演进也被赋予了全球化的特征。世界各地的产业集聚作为区域经济发展的一种载体，正快速以不同方式嵌入全球产业价值链。全球价值链加速了产业活动基于全球产业价值链的垂直分离的进程，并以跨国公司海外直接投资（FDI）行为作为空间载体加速了世界价值体系分工的专业化。然而，这些专业化、片断化分散全球价值链上各个环节并不是杂乱无章地分布于各个角落的，而是按照其所处的价值环节所拥有的附加值高低的等级排列的。因此，全球价值链下的产业集聚模式是价值环节的片断化、空间重组和垂直一体化之间利益和损失动态权衡结果的最终体现。金融全球化伴随经济全球化发展，金融全球化通过在全球范围内优化金融资源配置与实体经济生产活动的关系促进金融服务业集聚的形成。全球价值链下的金融服务业集聚模式形成是以全球价值链上、下游环节生产活动按照附加值高低的空间分离为前提的，基于不同附加值生产环节在空间布局上的离散分布，为价值链各个环节服务的金融服务业集聚在空间分布上呈现一定的等级特征。
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摘 要：本文在“乘数”视角下分析了村镇银行预付款融资物流金融服务的效应，并对村镇银行“物流金融乘数效应”进行分解，最后针对相关主体提出利于发挥村镇银行“物流金融服务”乘数效应的建议。
关键词：村镇银行；物流金融；乘数效应
随着农村经济的不断发展，和农业产业链整合、升级，对农村的金融服务内容、规模、形式和效率有了新的要求。村镇银行正是为最大限度的迎合这一新要求而设立的，因此在农村经济发展的新时期，村镇银行肩负着新的历史使命。虽然村镇银行作为整个金融体系的毛细血管部分，但从整体上看，它们在农村经济发展过程中，甚至在整个供应链中，发挥着中要作用的作用。鉴于此处，增设村镇银行网点，提高村镇银行物流业务比例势在必行。本文在“流动资金”乘数视角下，对村镇银行的物流金融服务效应的研究，有利于为金融主管部门加大对村镇银行物流金融支持力度以及村镇银行自身扩大物流金融业务规模提供有力的理论依据。
一、核心概念介绍
（一）村镇银行
村镇银行是其他金融机构的作为发起者，而成立的立足农村，促进农村发展的新兴金融组织机构。它的比较优势是：灵活性强，业务实地调查的便捷性。
（二）流动资金乘数效应
“流动资金乘数效应”是指由金融机构的介入，以物权、债权或流动资产作为质押，给予资金需求企业贷款，通过“流动资金乘数效应”达到成倍盘活资金需求企业闲置的流动资产，最终弥补其资金缺口。
（三）物流金融服务
物流金融服务是一种崭新的金融服务理念，它将物流控制和金融业务开展糅合在一起，以达到金融业务的风险可控、成本降低、规模拓展等效果。
二、乘数视角下村镇银行物流金融服务效应分解
（一）乘数视角下村镇银行物流金融服务之于村镇银行
透过流动资金乘数可见，物流金融有利于进一步发挥城市金融的辐射作用：为发起行收集农产品产业链的一手资料，充当协调者作用，以保证整个供应链的中的物流、资金流、信息流和商流的顺畅，充分的发挥了村镇银行在促进农村经济发展过程中的“鲶鱼效应”。更好实现村镇银行成立的初衷。通过开展应收款、预付款融资等方式。一方面，乡镇企业通过乘数效应获得更多的融资；另一方面村镇银行放贷规模也上升。由于物流金融这一新型的融资方案，村镇银行的放贷风险并没有传统业务上升迅速，因此通过物流金融的边际放贷收益比传统的放贷业务要高。这表明，在乘数视角下，村镇银行开展物流金融能够提高村镇银行的盈利能力。
（二）乘数视角下村镇银行物流金融服务之于乡镇企业
这里的乡镇企业也包括物流企业，他们的规模一般比较小，通过村镇银行的物流金融服务，能很好的整合乡镇物流企业和其他乡镇企业。虽然，村镇银行、乡镇物流企业均处在金融体系、产业供应链的末端，但是，从全国的农村范围来看，它们都是两股重要的力量。“麻雀虽小，五脏俱”全对村镇银行的形容最合适不过。乡镇企业由于固定资产抵押物有限，资金短缺成为制约他们发展的瓶颈。为盘活乡镇企业的流动资产，充分提高它们的利用效率，物流金融模式是它们理想的选择。在村镇银行物流服务下，通过流资金乘数效应，乡镇企业的原材料供应能力增强，这有利于与之相关的整条供应链上的原材料、半成品和产成品的畅通。
（三）乘数视角下村镇银行物流金融服务之于政府部门
促进农村经济发展，改善乡镇企业融资环境，提高居民生活水平，是政府部门的职责所在。通过对村镇银行物流金融服务的“流动资金乘数”效用分析可见，村镇银行物流金融服务的推出，有利于政府部门职责的履行。一方面，乡镇企业通过村镇物流金融服务，在流动资金乘数效应下，乡镇企业不仅获得较好的流动资周转，而且相比传统的融资方案，向金融机构的单位融资成本更低，因此乡镇企业能够得到较好的发展。另一方面，农村居民在村镇银行物流金融服务下，能够获得开展生产、生活方面的必要资金补充，这有利于他们向市产提供更多的优质生产要素、以及扩大农村地区的内需。村镇银行的设立以及村镇银行物流金融服务的推出，需要政府部门建设良好的金融生态环境、同时也需要政府部门的资金支持和政策倾斜，由此可见政府部门还是为因村镇银行物流金融服务而带来的职责履行便利支付了一定的成本。因此，这是属于村镇银行流动资金乘数视角下的内部效应。
在流动资金乘数效应下，全国范围内的村镇银行提供物流金融服务，有利于相关供应链链上的物流、资金流、信息流畅通，进一步降低整条供应链的运行成本，最终提升它的竞争力。
三、对相关主体的建议
由村镇银行物流金融服务的流动资金乘数效应机制揭示以及村镇银行物流金融服务对村镇银行、乡镇企业和政府部门的效应分析，发现村镇银行物流金融服务是三方利益博弈均衡的结果。在乘数视角下，我们可以更加清晰的认识到这种三方利益的均衡。既然村镇银行的物流金融服务对三方有利，那么三方更应该努力推进村镇银行物流金融服务的开展。对村镇银行、乡镇企业、政府部门的具体建议如下：
（一）对村镇银行的建议
村镇银行提供应该稳健的推进物流金融服务的开展。首先，虽然村镇银行的物流金融解决方案比传统的“裸贷”风险要小，但是，由于“流动资金乘数效应”的作用，乡镇企业“滚雪球”似的获得乘数倍自有流动资产的贷款，这也增加了风险产生的业务资金基数，因此在开展物流金融业务时，村镇银行需要保持审慎的态度。其次，在审慎选择贷款对象的前提下，村镇银行要选择最有利于“流动资金乘数”发挥效力的物流金融服务模式，这不仅有利于村镇银行扩大业务规模，而且有利于最大程度的给乡镇企业、农村居民流动资金补充以及融资便利。最后，村镇银行应该加强自身软、硬件的实施建设，为物流金融服务提供更好的操作平台，以更好的发挥村镇银行物流金融服务对三方的“流动资金乘数”效应。
（二）对乡镇企业的建议
乡镇企业在获得因村镇银行物流金融服务而提供的融资性便利的同时，还要积极的配合村镇行物流金融业务的开展。首先，乡镇企业要严格遵守贷款协议，比如按协议规定确定贷款资金流向。其次，乡镇企业应该改遵循诚实信用的原则，村镇银行的物流金融服务是长期的、多回合的。若乡镇企业只顾短期利益，通过缮制假单据和提供不真实的购销合同，而获得资金，这种做法无异于“杀鸡取卵”，严重影响村镇银行提供物流金融服务的积极性，阻碍流“动资金乘数“发挥应有的效力，从长远来看对村镇银行不利。
（三）对政府部门的建议
政府部门应该加大对农村金融基础设施的建设、规范农村金融市场、优化农村金融生态化境，为村镇银行物流金融服务的“流动资金乘数效应”的发挥提供良好的外部条件。同时，还应该个给村镇银行物流金融服务更多的税收优惠以及利率调节的主动权，以使村镇银行的物流金融服务的业务风险和收益更相匹配。同事，政府部门应该加对村镇银行物流金融服务的法规的制定，以及为有关法律制定部门提供相关资料和依据，促进村镇银行物流金融服务运作提供良好的法制环境的建设，为发挥其物流金融服务“流动资金乘数”的作用提供法律保障。
（作者单位：百色学院）
参考文献：
[关键词]金融服务外包 优势 劣势
金融服务外包是随着金融业的发展和金融服务市场的开放而兴起的。随着经济全球化和一体化的发展,金融服务外包现在正处于高速增长阶段。
我国金融BPO相比印度起步较晚,但现在我国金融业已经完成文档影像化和数据的大集中,开始进入后台大集中、建立共享中心阶段,在一些非核心领域尝试在岸外包,如信用卡发卡和收单业务、保单数据录入业务以及数据处理。
一、我国承接金融服务外包市场的优势
与印度相比,我国在承接金融外包业务方面具有不少竞争优势,除了成本优势、地理区位和劳动力数量等优势外,我国社会稳定,经济持续快速发展,投资环境良好,是世界上吸收外资最多的国家之一;同时,我国还拥有庞大的不断扩大的国内市场;另外,中国在网络规模、通讯系统、交通运输都要优于印度。
二、我国承接金融服务外包市场的劣势
1.处于价值链的底端。目前中国许多号称承接海外离岸BPO业务的企业大都是第三、四包,从事简单的数据录入,由于与发包商的接触非常少,多年从事单一乏味的工作,也无法在价值链上得到提升。
2.企业规模普遍过小。从承接金融BPO企业看,大部分的外包公司,如神州数码、东南融通、大连华信、博彦科技、宇信易诚等,所承接的金融BPO的业务量很小。没有任何一家公司具有较高的市场占有率,存在众多只有数百员工的公司。
小规模的BPO企业不能给客户以信任,增大了交付的风险,也不能利用流程汇集化所带来的规模效应,这样的企业在国际竞争中不可能接到第一层级的业务,而是只能被迫接受第二层级甚至第三层级的业务,最后只能得到微薄的利润。没有足够的利润作为资金支撑,依旧只能够小规模经营,进入了恶性循环。
3.人才紧缺与滥用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融类BPO企业所需要的各类人才。由于国内BPO行业还处于初级阶段,大多数公司的业务仅为数据录入、物理件整理以及呼叫中心。
对于数据录入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;对于大多数的英文/日文录入,只要懂得基本字母的录入,熟练即可,由于数据录入大都是“录入所见”而已,即使原件中有单词的拼写错误也照录,根本无须懂得单词的意思。
语音类服务(例如呼叫中心)对人才的需求稍高,由于中国人的英语能力非常低,尽管每年毕业的大学生很多,能说流利英语学生数量非常有限。在印度,由于英语和印地语同为官方语言,而且高等学府大都用英语教学,所以印度的大学毕业生都能说一口流利的英语。
在英语语音人才上,中国不占任何优势,至今尚未听说哪家中国公司从印度人手中抢到英语呼叫中心的生意。
中国从事呼叫中心的企业的接的几乎全是中文的语音服务。而大多数的呼叫中心需要的是声音甜美、口齿伶俐的员工,大学毕业不是必要条件。
(2)人才短缺。随着中国在BPO产业链的爬升,对人员的素质的要求加大的同时,人员的需求必然减少。另一方面,BPO行业对高端人才的要求极高。如果接的是国内客户,最起码的要求是要成为“行业专家”,你需要对流程的了解、创新的能力方面超过你的客户,你要比你的客户还要了解得更多;如果接的是国外的单子,流利的英语和行业的专长是基本条件。而这样的人才国内的BPO企业大都无力承担他们的工资,所以造成了人才难求的困境。
(3)人才滥用。国内有两类企业存在着对人才滥用情况。
日财险在大连的20多个录入人员,最低学历是本科,还有众多的研究生,这些人的流动性极大,极难管理。
内陆地区的工资水平低下,工作难求,许多大学生开始也并不在乎一个月拿几百元钱。典型的如西安某BPO公司,招收了许多大学毕业生做数据录入,这些学生的离职率非常高。
4.缺乏行业专长。行业专长的建立不是一蹴而就的,金融BPO行业的通常从最简单的流程如扫描、数据录入、人员外派起步的。这种简单的工作很多IT精英们根本不屑一顾,但这些看似简单的工作要做得精,却不是一般的“打字社”所能做到的。华道独创的“Datapower”混合录入系统可以处理多语言和多客户的混合录入,它是华道众多延伸业务得以开展的基石,同时也是公司的核心竞争力所在。即使在是最简单的数据录入方面,华道数据得以形成的竞争力,使得其他中小BPO企业难以望其项背。
国内BPO企业缺乏行业专长或者难以形成相关的竞争力,更谈不上提高创新能力了。
5.法律等其他障碍。中国的盗版现象比印度要猖獗,对知识产权的担忧将制约外包服务的发展。知识产权保护的重要性对于跨国公司来讲无论怎样强调都是不过分的,尤其是金融企业,如果企业感认为,一旦把大量的业务交给中国的公司就意味着自己的客户资料、多年积累的流程等信息的安全受到了潜在的威胁,在这种情况下企业是不会放心把这些流程交给中国公司处理的。
6.各金融外包城市重复建设。我国的地方政府、科技园区和企业各自为政,不能形成合力,因此导致中国企业只能承揽小规模、低层次、技术含量不高的外包业务。
三、小结
纵观中国承接金融外包的优劣势,我国应该提升金融服务外包的技术专业性、扩大业务承接范围、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分发挥政府在宏观规划上的调控功能,此为我国承接金BPO的对策。
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麦肯锡公司全球副董事，现在上海居住。他主要为大中华地区的当地和国际金融机构提供咨询服务。黄先生半数以上的项目集中在个人金融服务领域，包括信用卡和消费金融、零售银行及零售分行网络转型等。他与国际金融机构的工作主要围绕制定进入中国市场的战略。
黄伟权先生以优异成绩获得新加坡国立大学工商管理硕士学位，主修金融学。在被新加坡国立大学录取前，他曾在新加坡武装部队担任2.5年的军官。加入麦肯锡之前，他曾在高盛公司和新加坡经济发展委员会工作。
内容摘要：在亚洲向个人提供金融服务可能既回报丰厚也充满挑战。在整个地区，领先的全球银行和积极的本土银行正在寻求激动人心的增长机遇。然而，在这一充满活力的环境中，多数银行只能勉力维持可持续增长的利润。除少数个例情况外，跨国金融机构在零售市场仅仅占到了很小份额，尚有待向其全球母公司贡献巨额利润。多数本土零售银行都将投资集中在建设分销“硬件”，结果在许多市场，人均拥有的网点和自动柜员机数量已接近甚至超过了北美和欧洲等成熟市场的水平。尽管如此，盈利有压力。人们越来越多地意识到，营销、客户细分、信贷审核以及业绩管理等“软”技能比硬件和网络更加重要。建设这些能力是零售银行业所面临的核心挑战。
关键词：零售银行亚洲个人金融服务
中图分类号：F830.4文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2005)09-0018-08
亚洲已经感受到个人金融服务不可思议的潜力，它为个人既
提供了像按揭贷款和信用卡等信贷产品，又带来了包括存款、共同基金和证券等储蓄产品。近年来，一些个人金融市场经历了惊人的急剧增长。例如，1995～2001年，韩国未偿信贷余额扩大到353万亿韩元，按本币计算几乎扩大了两倍。这种扩张部分是由于政府出台相关政策鼓励推广信用卡，以便将更多的经济活动纳入全国税收体系。在印度和中国等欠发达市场，随着收入的急速上升，个人银行存款的年增长率自1995年以来分别达到了11%和18%。
在这个10年的剩余时间，个人金融服务可能成为亚洲各地最大的银行业务机会。我们估计，到2010年，本地区的总收入可能比2001年将近翻一番，超过3900亿美元。个人金融服务还有很好的盈利潜力，其产品毛利往往高达北美和欧洲等主要发达市场水平的两倍。结果，个人金融服务的潜力远远超过了企业银行业务的潜力。后者将继续受到巨额不良贷款、微薄利润以及资本市场逐步脱媒化的影响。对于那些在亚洲怀有宏图大志的本土和外资银行来说，取得个人金融服务的价值意义非凡。
这项业务之所以取得令人瞩目的增长，是受到了多种趋势的合力推动。首先，亚洲各地人均收入的财富正不断增加。在2010年之前的年份中，家庭平均收入将每年增加3%以上。这将导致个人金融服务收入出现更加强劲的增长，预计其年增长率将超过7%。
促进个人金融服务增长的第二个趋势是对信贷的态度正在发生变化。尽管亚洲收入较低的国家消费信贷依然不高，但借贷行为正变得更能被接受。年轻人尤其愿意使用信贷，并且收入和市场条件允许的情况下正在这样做。
第三个趋势是客户对更先进更多样的金融产品的需求不断上升，尤其是对储蓄和投资产品。在多数市场，银行通常只能提供存款账户。如今，资产和财富管理产品和服务正被推向亚洲各地。随着客户对这些投资工具的认识加深，以及作为基础和证券市场的深化，资产数量将出现强劲增长。
最后，政府放松管制正营造出更加丰富多彩的环境。直到20世纪90年代末，亚洲多数国家仍将银行的业务限制在传统的吸收存款、支付服务和发放贷款。如今，共同基金、保险、证券以及众多金融产品都可以从同一家机构或通过相同的渠道购买到。此外，对外商准人和与本土机构结盟的限制也正被取消。在日本、韩国、中国台湾地区以及东南亚很多国家，本土银行和保险公司正着手建立业务广泛的“金融控股公司”。
这些趋势正合力推动全球银行业最大的一个收入增长机遇。不过，为什么多数向个人提供金融服务的银行和其他机构未能取得可观利润呢？原因就在于银行业者尚需抛弃他们陈旧的经营方式，获取建立盈利的零售业务所需的软件技能。目前客户还被视为企业信贷业务廉价的资金来源。网点服务少而成本高，客户须忍受长时间等候才能办理简单的交易。缺乏有针对性的营销、交叉销售技能和高效的销售文化。在许多市场，银行职员和经理的薪酬过高，使用零售业务无利可图。运营流程和信息技术系统的设计是为了避免错误发生和处理企业贷款，而不是以尽可能低的成本来处理大量的客户交易数据。
所有这些因素都意味着成本居高不下、服务缺乏特色，使一项本应极有吸引力的业务的盈利被降低。为树立并灌输利润理念，银行业者必须从根本上转变其零售业务的核心要素。他们必须在全新的基础上设计为客户提供高价值的个人金融服务，并以媲美领先零售企业的高效率提供这些服务。
消费金融：控制风险
“既不举债，也不放债。” 这是上一代亚洲人的信条。与祖辈不同的是，如今的年轻人准备利用便捷的信贷实现自己在物质上的梦想。麦肯锡公司2001年开展的一项调查显示，大约60%年龄在20～30岁的亚洲消费者愿意在不提供担保的情况下（例如，信用卡预借现金）贷款来满足日常需求。
银行和金融公司察觉了这一观念的改变，将重点转到了消费信贷（按揭、个人贷款和信用卡）上来。在亚洲11个市场中，1995～2001年以本币计的消费信贷年平均增长率达到了23%，而同期企业信贷的年平均增长率仅为4%。
消费信贷在这个10年中将保持强劲增长的势头，从而成为一个巨大的机会。与再往后才会兴起的理财服务不同，现在许多消费者已经准备要贷款了。如图10-2所示，当家庭平均收入达到约5000美元以后，人们就可以借贷（因为他们有了还债能力），消费信贷余额也会扩大。亚洲的几个国家已越过了这个转折点。收入较低而经济增长率较高的市场也具有巨大潜力。所有这些都将转化为实实在在的近期机遇，对银行的利润产生重大影响。
要实现这些利润，银行将需要新的营销和信贷管理技能。为应对香港等市场不断升高的违约率，正式的征信机构已经在创建当中，除了将赖账不还者列入黑名单外，这些机构还与银行共享信用记录和支付记录，提高了它们设计、推销和审批信贷产品的能力。这些软技能方面出类拔萃的银行将在利润争夺战中胜出对手一筹。
特定产品能力也非常重要。虽然所有市场都提供按揭贷款和信用卡，但渗透率和利润却大相径庭。例如，日本发行了1亿多张信用卡，但无担保信贷的绝大部分利润来自预借现金和专业消费金融贷款，而不是循环信用卡余额。迄今为止，赢家一直是提供短期无担保贷款的单一业务消费金融公司。中国则可能出现另一种模式，该国的借记卡数量正迅速增多。
这对竞争格局意味着什么？在先进的消费信贷市场，单一业务机构主导了此项业务。例如，美国10大信用卡发卡机构中有6家是专业的信用卡公司，主要按揭贷款提供商是全国连锁的专业公司，如Countrywide Credit。虽然单一业务机构在亚洲不大可能成为一股强大势力，但它们将成为决定竞争性质的主要因素。外资专业信用卡公司已经主导了东南亚较小的市场。在其他地方，全球性机构将以它他的信贷和营销技能抬高市场标准。本土银行除非在产品质量和服务水平上实现飞跃，否则它们可能会在这场竞争中落后。
在许多市场，本土银行正与全球性银行结盟，以启动自己的业务，学习信用评分和营销技能，但要在不同的文化和市场间移植技能并非易事。以被美国一家大型银行收购的台湾信用卡发卡机构为例，收购方很快就采用了“同类中最佳”的信用评分模型。初期结果令人震惊：违约率大幅上升。调查结果显示，大多数欠账不还者都属于那些先前被该银行老式审查系统筛选掉的行业。新流程缺乏此类客户的数据，因此未能将其列为高风险客户。
本地情况是确定信贷风险的一个因素。即使将最先进的模式从发达市场直接移植过来也不会十分顺利，需要进行调整。评分系统需要花费时间积累必要数据，才能形成很强的预测力。无论是本土银行还是外资银行，亚洲的信贷市场都给它们带来挑战。只有那些真正洞察消费者行为并实施了严格业务模式的银行才能取胜，这些业务模式可使其在满足客户的信贷需求中盈利。
在新兴市场，担保信贷带来诱人增长
新兴市场（中国内地、印度、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾和泰国）的消费金融依然处于较低的基础上。这六个市场加起来的消费信贷收入还不如中国台湾地区一个市场，但这些市场的信贷增长率正在上升。担保贷款产品的强劲增长将带动信贷规模的扩大。中国内地的按揭贷款和汽车信贷市场势必迅猛增长，估计在这个十年中使总体消费信贷余额每年增长32%。到2010年，我们估计单单在中国消费信贷产品的年度总收入就将达到170亿美元（见表10-2）。
除马来西亚外，消费信贷在亚洲新兴市场还是比较新的业务。随着消费者日渐富裕，他们自然会希望拥有房地产和汽车，也就需要用于购买的资金。在各个新兴市场，2010年之前按揭贷款余额将保持22%的复合年增长率，并将占到所有消费贷款的大约3/4。个人贷款和信用卡余额每年将分别增长大约17%和23%。到2010年，新兴市场中这些无担保产品点所有消费贷款的份额可能依然不到30%。
拥有大型分销网络和雄厚存款基础的本土机构处于有利地位，能将靠业务量取胜的按揭贷款和汽车金融业务揽入怀中。在印度，消费金融已在腾飞，住宅金融发展公司银行和印度工业信贷投资银行等本土金融机构已经主导了按揭贷款市场。与无担保贷款相比，担保贷款所需的风险管理和客户细分技能要低得多，使本土银行更容易与国际银行同台竞争。
就连中国的国有银行也已热情高涨地进入按揭贷款市场，因为这样做符合国家政策，它们已经占有了一级按揭贷款市场超过70%的份额。相反，由于缺乏实际分销渠道和人民币融资， 外资银行所处地位不利，无法捕捉这个机会。
在中国和其他国家，立足分支的大型分销网络对于按揭贷款业务十分关键，因为客户在接受巨额贷款前通常需要面对面进行互动。大型本土银行往往与推销其产品的房地产开发商和人关系牢固。由于按揭贷款差别不大，客户往往便接受这些便利的产品。融资成本低是另一项重要因素。由于大型本土银行可通过广泛的分支网络吸收廉价存款为此项业务提供资金，它们将继续居于主导地位。
尽管根基牢固的本土银行处于强劲地位，可以继续主导担保贷款业务，但在新生的但利润丰厚的无担保消费金融业务中却找不到这些老牌银行的身影。在限制程度较高的大型市场尤其如此，那些侧重零售的新锐银行正在打败大型老牌银行。以中国为例，灵巧创新的银行已经掀起波澜。例如，中国招商银行尽管分支网络规模较小，却成功实现了国内最高的客户网点比率（每个网点有44000名客户），而四大国有商业银行每个网点只有1600名客户。2003年初，这家新锐银行每张借记卡的存款额为670美元，而其他主要银行每张银行卡的余额则为50～300美元。这显示出中国招商银行拥有更大的富裕客户群，是推出信用卡的完美平台。
在规模较小但更加开放的新兴市场，外资银行进行大肆扩张，大幅提升了本土银行的水准。海外银行拥有营销知识、财务实力和风险管理技能，明显占据上风。2001年，花旗银行在泰国拥有100多万信用卡持卡人，几乎占持卡人总数的1/5。同年，外资银行占七个亚洲新兴市场信用卡总余额的40%以上。
新兴市场的大多数本土银行都固守其陈旧的经营方式，不愿采取措施弥补技能的严重缺乏。以中国为例，大型国有银行依然着重企业贷款，而很少涉足无担保贷款，因为它们认为后者风险过高。它们将个人贷款视为小业务，不值得花费精力；另一方面，它们却听任企业贷款业务造成的亏损不断上升。这一点也不足为奇。毕竟，由于信贷审核技能不足，系统效率低下，加上其他妨碍它们以低成本和可控风险大规模提供消费贷款的问题，这些金融机构根本没有准备好在消费贷款方面做出有意义的努力。
在逐渐成熟的市场，盈利机会存在于无担保贷款领域
在四个逐渐成熟的市场，按揭贷款业务已经饱和。事实上，新加坡和香港的激烈竞争已使利润非常微薄，以致许多银行在住房贷款上可能正在亏损。同时，其他类型的消费贷款将继续推动业务增长。预计到2010年，韩国、中国台湾地区、中国香港特别行政区和新加坡的个人贷款和信用卡的净利息和收费净收入预计将从2001年的220亿美元猛增至440亿美元。
要在无担保信贷领域取胜，获得高超技能是关键，尤其是在客户细分、信贷审核和低成本处理方面。在亚洲等增长率较高的市场，随着身手敏捷的本土新锐银行或技能娴熟的外资银行采取行支并迅速超越老牌银行，竞争格局可能发生变化。
传统银行面临的挑战是要制定高效的客户细分战略，以求首先确定，继而获得或留住盈利性最高的客户。例如，在信用卡业务中，将余额进行循环的客户（称作“循环贷款者”）一般占客户总数的30%以下，但它们却创造了90%以上的收入。香港一家领先信用卡机构意识到，只需将其高价值循环贷款客户的剩余余额从竞争对手手中整合过来，利润即可提高1/3。它进一步发现，在没有使用循环信用功能的客户中，至少有15%～17%实际上是“隐藏的循环贷款者”，他们是通过另一家银行的信用卡进行借贷。这些深入认识促使这家信用卡发卡机构既了解客户的需求，又分析客户的总体价值，从而更有针对性地开展营销活动。
信贷审核是老牌企业的另一项挑战。在亚洲多数国家，无担保贷款的增长往往超前于征信机构等风险管理基础设施的建设。中国香港和韩国近期的经验提供了宝贵的案例。香港个人破产案从1998年的不足1000宗上升到了2002年的25000多宗，这相当于每千名成人即发生5宗破产案，而在美国则为每千名成人发生7宗破产案。然而，在香港，每宗破产案的债务金额却令人震惊地达到了月收入的42倍，相当于美国的两倍。在韩国，2002年的这一数字同样令人震惊，达到了月收入的40倍。香港信用卡贷款损失率已达到两位数，预计韩国也将达到两位数，这在发达市场是前所未有的。
问题就在于缺乏共享的信用信息。银行在不知情的情况下向已经超额举债的客户提供更多信贷。1999～2002年，这个问题在香港到了失控的程度。雪上加霜的是，客户可发用无担保的信用卡取现来偿还按揭贷款，银行在早期却无法发现违约情况。据香港某领先信用卡发行机构透露，这些宣布破产的客户中有1/3在提出破产申请前一个月都能按时还款，而另外1/3在破产前还在继续偿债。
随着透明度逐渐加大，如果银行能更好地利用客户的信用信息发现信用状况良好的客户并针对他们恰当定价，就能够吸引客户舍弃那些继续一刀切地收取标准费率的银行。用这种方法，技能娴熟和攻势凌厉的新锐银行能真正打入高增长市场。
大众富裕银行业务：为亚洲的新贵提供服务
在亚洲各地，离岸私人银行一直在积极地从富裕的个人客户那里吸收存款。虽然少数跨国银行表现极佳，但与可用资金总量相比，离岸资金量依然相对较小。难度根本在于客户的惰性和监管障碍。2002年，十大私人银行控制了本地区不到5%的财富，多数财富都分散在众多不同的本土银行，它们向所有客户提供雷同的旧式服务。
2001年，亚洲个人金融资产总额达到了16.4万亿美元，其中2.7万亿美元是由所谓的大众富裕客户所持有，他们的平均资产在10万美元到100万美元之间，另外5.3万亿美元属于平均资产在100万美元以上的“高净值个人客户”。为高净值客户群提供服务是由少数欧美私人银行主导的专业活动。对于多数全球性、地区性和本土银行来说，要取得亚洲理财业务的胜利，就意味着必须成功瞄准大众富裕客户在国内的财富，这些客户约占本地区家庭数量的1.2%。按收入标准计算，到2010年，这些年收入在10万美元以上的精英家庭将从2001年的600万户增至900万户以上。
不过，对这些预测数字应谨慎对待。超过半数的财富依然锁定在一般银行账户中（在美国，存款仅占个人金融资产不到20%的比例）。亚洲缺乏促使存款向收益率较高的产品转移的结构性因素。准确地说，由于证券市场缺乏吸引力，实际上很少有“收益率较高”的其他投资选择。在除香港以外的亚洲各地，股票市场的表现在1991～2001年间一直不如房地产和定期存款（见表10-4）。尽管监管环境发生了变化，新产品和新服务层出不穷，但经济基本面并未出现重大好转。
如果资本市场未发生真正的改革，要说服大众富裕客户将存款转投股市将异常困难。不过，可能大大改变资本市场在下个十年发展格局的因素已经出现。然而，在这些变化发生前，多数银行仍无法从实际理财服务中获利。在近期，各家银行将竞相投身到对大众富裕客户存款的激烈争夺中。银行将必须努力保留自己的客户。同时，它们现在就需要着手确定有效的理财服务模式，因为当大规模资产转移最终发生时，其速度可能非常之快，跟欧美的情况一样。
毫无疑问，富裕客户在多数亚洲银行的零售利润中已经占到关键份额。吸引和保留资金的关键是建立高超的软技能。银行必须发现和了解各客户群差别巨大的需求。它们必须建立新的销售和服务流程，为富裕客户提供支持。另一方面，只有少数银行能从富裕客户服务中真正获利，因为多数银行只会增加成本而不能深化客户关系。拥有较大分支网络的国有银行可能损失最多，因为它们的分支网络较大，故而历来吸收的存款也最多。那些标新立异、以新业态网点培养专业技能并总结出更有价值的客户定位的新锐银行，将争取到大多数最有吸引力的客户。
新兴市场：注重交易的贷款
一般来说，新兴市场的财富分布是扭曲的。大约5%的人口控制了总收入的20%～40%，他们生活在国内20～30个城市中。在印度和中国，虽然大众富裕客户的绝对规模很大，合计总数约为100万～200万户，但他们还占不到总人口的1%。由于本土投资市场处在发展初期，除存款以外很少有其他真正的投资渠道，存款依然占个人金融资产的2/3。在某些情况下，资本管制限制了财富通过合法渠道流向国外，从而进一步限制了投资机会。
为吸引存款，新兴市场的银行应该着重处理好交易服务。例如，应为高价值的客户提供优先服务。为利用与高价值客户的关系盈利，必须利用多种贷款产品加强客户服务，包括按揭、信用卡和个人贷款。如果存在投资产品且利润丰厚，银行就可以能过销售共同基金或人寿保险赚取更多的收费收入。
逐渐成熟的市场：理财服务仍在发展
在韩国、中国台湾地区、中国香港特别行政区和新加坡等逐渐成熟的市场，平均有约占总人口5%的人群年收入超过10万美元。最成熟的银行客户提供了非常有价值的近便的机会。超过55%的个人金融资产已被投向存款以外的投资和储蓄产品，这一比例高于新兴市场或日本。
这些逐渐成熟的经济体中的投资市场发展迅猛，消费者对花旗银行、汇丰银行以及其他创新型本土银行等先行者推出的首批富裕银行业务模式反应积极。以韩国为例，花旗银行在汉城某高档小区设立网点，在一年内就吸引了2.5亿美元。为阻止存款流失，本土银行纷纷在网点中辟出区域并进行重新装修，专门为富裕客户服务。这些舒适的区域被冠以“贵宾休息厅”、“皇家广场”和“荣誉俱乐部”等令人炫目的名称。
尝试此类“红地毯”零售银行业务的银行往往仅对硬件设计进行了美化修饰，而没有花力气获得必需的软年，如新产品和新服务或理财知识。那种认为富裕客户会因特殊礼遇而受宠若惊的想法根本是不得要领。事实上，采用这种方法，银行需要委派成本高昂的员工来处理低值交易，而要将这类交易重新转向自动渠道相当困难。
尽管初期可能存在困难，但在发展真正的理财服务方面，这些逐渐成熟的市场也许会在这个十年内超越日本。银行应该关注韩国和中国台湾地区等规模较大的市场，并投入资源争取利用新出现的盈利机会。
日本：耐心等待资金流出
日本当然自成一类。它拥有亚洲75%的财富，是本地区最大的市场，也是外资理财顾问眼中一个费解之地。日本人正努力寻找有价值的国内其他投资工具。股市在2003年初跌到了20年的低点，房地产价值依然低迷，利率徘徊在零水平。由于个人资产以现金为主，税务规划是理财顾问能够提供的少数几种增值服务之一。 拥有大型分销网络的国内信托银行与客户有长期关系，具备满足客户需求的专门知识。因此，提供新产品和新服务的竞争对手将很难把业务吸引走。
除非日元暴跌，将资产分散到多元化的全球投资组合成日本客户投资长期储蓄的首选方法，否则外资机构能够提供的价值十分有限。随着日本进入经济停滞的第二个十年，这种情景很可能在2010年前成为现实。我们与专家的访谈证实，越来越多富裕的与时俱进的日本人正在开始寻觅收益超过日元固定收益产品的投资项目。自日本“经济奇迹”的辉煌时代以来，富裕个人正第一次着手将其财富的相当一部份改投向美元和欧元投资产品。令人不快的事实是，一旦投资者突然丧失对日元的信心，导致更多资产流向海外，这股涓涓细流可能变成滔天洪水。尽管这对部分全球银行业者来说可能是一个利好消息，但它可能使得数百万日本家庭的财富大大缩水。
大众市场银行业务：理顺经济状况对于多数客户来说，银行业务意味着在营业厅里排长队，经常从自动柜员机取款以及每月寄来的对账单。许多账户持有人可能连一张自动柜员机都没有。事实上，在一家典型的本土银行，不到半数的客户进行存取款以外的交易。理财服务只适用于很小的市场环节，这是为什么它在多数地方还只是中期目标的原因。大多数情况下，银行客户总数中80%属于“大众市场”的客户占用了很大部分成本，对利润贡献却很微薄。
在亚洲的消费银行业务中，通常20%的客户创造了80%的利润的“80/20”规则并不适用。实际上仅有5%～10%的客户创造了100%以上的净利，其他客户不是盈亏相抵就是亏损。创造利润的客户（大众富裕客户和贷款者）大大补贴了不创造利润的客户。这使得一般的银行处于危险的境地，如果有见识的攻击者“信手采摘”最有吸引力的客户，那么该银行的盈利能力将面临极大风险。如果本土银行希望保护盈利性最高的客户，打开大众市场很可能是它们的头等要务，同时应在消费金融和理财服务等战场上积极参与竞争，对单一业务机构来说尤其如此。
有两个因素导致大众银行市场的盈利状况非常严峻：一是零售银行存在的导致成本基础居高不下的低生产率；二是无数无法盈利的小额存款账户的负担。麦肯锡全球研究学院的一项调查显示，亚洲零售银行的总体生产率落后于欧美银行。泰国或韩国一般银行的生产率仅为美国银行的一半左右，而印度银行的生产率可能只有美国银行的1/10。
之所以如此，部分是由于亚洲消费者对现金交易的“固执”偏好。例如，泰国银行所有支付交易中40%是付现，而在美国这一比例仅为3%。此外，一半以上的消费者依然希望在银行网点办理银行业务。一般的亚洲银行在经营中是采用一种过时的劳动密集型服务模式。多数亚洲银行依然将后台设施设在网点内，只有少数最先进的金融机构将这些运营活动进行外包或集中。如果剔除企业银行业务和信用卡等其他零售业务，那么多数亚洲银行在大众市场的盈利状况显然不正常。
除了不能控制成本外，本土银行很少了解资产负债表负债栏的经济状况。银行往往不能吸引余额高的最佳客户，而它他正需要这些客户以证明网点经营成本的合理性。许多存款账户在“流失”的金钱就越多！银行之所以接受这样的亏损，是因为它们错误地希望有朝一日这些账户将扭亏为盈――如果客户能增加存款余额或使用更多产品的话，银行从不拒绝客户。
本土银行必须获得新技能和树立新观念
好消息是，本土银行要强化自身实力并非太晚，不过那些立志取得高业绩的银行需要树立新观念。对亚洲银行而言，培养新技能（从头起步或通过联盟）是核心挑战。仅仅投资硬件和建设网络的日子已经一去不复返了。对于那些能提升自身能力并注重盈利方法的银行来说，很少有市场能够提供亚洲这样长期的增长机会。
本土银行必须理顺核心业务流程，这不仅对保护它们的消费金融和理财业务举足轻重，而且对保持大众市场运营的可持续性十分重要。银行需要从其网络中获取更多利润，并提高自身获得优质客户的能力。关键是要创造真正的销售网络和文化，精通定价，引入真正的业绩管理，实现运营集中化并重新设计服务运作，从而提高速度、质量和成本效益。
所有这些都与传统观念相悖。在如何办理银行业务和界定分支网络角色时需要采用一种新的方式。大型本土银行的最大挑战是要在一个巨大、分散的组织中转变行为，这个组织中的员工虽然具备业务处理技能，但缺乏对客户的了解，对采用关键的新工具持抵触态度。
业绩管理：成功的基础
许多亚洲银行都是从小企业起家，往往由家族拥有，银行的股东仅限于少数担任董事或高层管理职位的人员。股东价值和业绩通常没有被列入银行的重点事项，也没有什么利润观念。
倒不是银行缺乏创造良好业绩的愿望，它们只是不具备实现高业绩所需的文化和技能。高层的远大抱负没有被每位员工所接受。随着银行的整合，组织日趋庞大复杂，要求高层经理熟悉每项职能的传统管理方法已经不再可行。问题是这些银行没有恰当的流程来应对大规模运营这一课题。
结果，多数亚洲银行都缺乏系统的业绩管理。不完整的信息导致组织各级目标制定模糊不清，这意味着奖惩管理既不能证明其合理性，也难以得到实施。利润增长则十分有限。
少数优秀的例外情况也是存在的。韩国的住房商业银行是其中最好的一个例子。1998年，该行公开宣布将以利润和股东价值创造为重点。同年，它在该国推出了首个基于期权的薪酬计划。它还设计了先进的管理会计和成本核算系统，建立了对业绩进行衡量和将励的机制。该行股价在1997－2001年间猛涨了40%以上，印证了该行成就的宏伟业绩目标。
营销和销售：从追求数量到追求利润
以往，零售银行业务的重点一直是客户数量，而非客户质量和利润潜力。结果，目前许多亚洲银行的客户利润异常集中。所以，那些在1997－1998年金融危机后寻求改善收益的银行将重点放在向零售客户进行交叉销售上，也就不足为怪了。
对许多银行来说，扩大产品范围和提高客户人均利润是一项挑战。从中国台湾地区等比较发达的市场到泰国等新兴市场，银行首席执行官开始质问为什么银行对技术和客户关系管理能力的投入没有得到回报。
在向先进营销和销售做法转变的过程中，亚洲金融机构有三大主要障碍需要克服。首先应当解决的是客户信息不够精确的问题。以中国台湾地区和中国香港为例，银行多达40%的客户的电话号码或地址是错误的。在泰国或马来西亚等欠发达的市场，这一数字可能高达70%。在中国内地等部分市场，信息也许本来就没被修改过，以逃避纳税义务或回避对资金来源的质问。
第二个障碍是要设法向角行灌输销售技能。这一问题在中国和印度尤其突出，2001年这两个国家最大的银行分别拥有44000和9000家分支机构。而在马来西亚或中国台湾地区等小型市场，则存在分支机构过于自主的问题。分支机构经理抵制来自总行的有关如何向客户销售的指令，不重视总行提供的客户对产品的偏好清单。由于很少有银行成功实现了销售的集中控制，总行往往对成百个自主经营的分支机构经理毫无办法，许多这些经理熟谙企业银行业务而对零售银行业务知之甚少。这些银行
分销：重新规划分支网络
在台北，向窗外随便扔一块砖头，就会砸到一个银行家的头。“银行太多”、“银行分支机构太多”，一家本土银行的资深经理如是说。并不只是台湾有这样的情况，在众多其他市场，银行同样拥有太多分支机构和自动柜员机。亚洲银行大众零售业务的成本收入比往往超过了90%，多数银行应该长期关注分销渠道。
重中之重是要审查分支机构的选址。过去20年来城市的面貌发生了巨大变化，但银行往往保持网点位置不变。虽然一些在超市、大卖场和新办公街区设立的分支机构被纳入了服务网络，但旧的分支机构却很少被关闭。不过银行如今可以获得显示最佳选址的资料。香港的渣打等领先银行已开始根据对客户位置和需求的更好了解，着手重新规划分支网络。然而这样做的银行少之又少，并没有成为主流。
银行分支往往设在城市中昂贵的零售商业区内。要节省开支，银行可以通过后台业务集中化来缩小分支机构的规模，还可以通过雇用兼职员工来进一步削减成本。目前多数分支机构都配置的是全职员工，尽管每个月的客户数量相差大约30%，在任何特定营业日当中更是如此。
总之，许多银行的分支网络将需要缩减规模，这样银行才能从大众市场中获取丰厚回报。这部分将通过整合来实现，但银行也需要提高客户对替代渠道的使用量，以降低对分支机构的依赖度。消费者和分支机构经理都必须接受有关电话银行和自动柜员机服务的培训。普遍使用的存折储蓄账户应被逐步淘汰，以强制实现渠道行为转变和缓解分支机构客流。
分销的重组不是一项轻松的工作。难点关键在于，要更加巧妙地设置分支机构和更加高效地在各渠道之间引导业务流动，需要新的技能和新的知识。幸运的是，除日本以外，亚洲快速扩大的城市人口中年轻人的比例异常之高，这些客户更有可能调整自己的行为和接受新的服务渠道。
信息技术和系统处理：实现飞跃的机会
由于劳动力成本低、客户欠成熟以及来自外资金融服务提供商的竞争有限，亚洲的银行迄今只对旨在实现更大程度的集中化和自动化的结算技术作了少量的投资。结果，它们的生产率和客户服务质量大大落后于国际一流水平。
面临竞争更加激烈的环境，多数银行意识到新技术将最终改变传统的银行业务模式。一些银行已着手采取行动，将注意力集中到客户界面，提供在线和手机银行服务。不过银行和后台领域的技术进步十分有限，除非得到妥善解决，这将在长期内给银行的竞争力造成重大威胁。
通过实行业务流程的集中化和自动化，花旗银行等领先外资银行利用技术降低成本已有时日，此举使它们实现了规模经济并提高了生产率。过去，这些银行是在各个市场对业务运营进行整合。如今，许多外资银行都在印度、中国、马来西亚和菲律宾等低成本地区设立了地区性甚至全球性结算中心，以解决大规模交易的结算问题。
亚洲的本土银行规模较小，难以使技术上的巨额投资产生回报，这导致即使是最大的银行也将信息技术和其他业务流程外包。马来西亚的土著商业银行（Bumiputra-Commerce Bank）与电子数据系统公司（简称EDS）签署了外包协议，该公司已接手该银行相当部分的后台业务，并将在以后向其他银行提供信息技术服务。亚洲有着多种其他类型的外包安排。亚洲的银行将其较低的劳动力成本与通过外包可获得的最佳国际系统结合起来，可以创造出世界上最具成本效率的银行业务平台。
信贷：技能亟需加强
多数亚洲的银行信贷技能薄弱。信贷销售和审批通常没有严格分离，审批往往是根据信贷员的主观判断，而不是采用通过统计数据验证的评分模型。现有的评分模型区分度不够，评分和定价之间往往极少联系，银行往往没有专门的清收和结算程序。
为弥补这些缺陷所导致的风险，银行对抵押品要求很高，这限制了业务机会，尤其在次给贷款和无担保贷款领域。造成信贷文化薄弱的主要原因是，亚洲直到最近仍缺乏来自国外的竞争。凭借根基牢固的企业银行网络和密集的分支网络，本土银行历来拥有巨大优势。
然而，外资银行一直在强化在消费金融领域的地位，预计在商业信贷领域也将如此。在越来越多的亚洲市场，外资银行已经主导了信用卡市场，它们的市场份额有时超过了40%。除了高超的营销和分销技能外，它们的成功还来自先进的评分模型，这使它们易于打消对信息可靠度的怀疑，更加仔细地甄别风险。
随着征信机构在亚洲各地建立起来，竞争环境会变得更加平等，使国际性银行能填补信息缺口，将它们成熟的信用审核技巧和流程利用起来。面临越来越激烈的竞争，以及依据巴塞尔新资本协议将实施的对资本充足率的监管要求，亚洲部分领先银行已着手做出回应。通过分离营销和信贷职能、投资于信用评分系统和成立独立的坏账处理部门，它们正大幅强化信贷技能。
个人金融服务的挑战
在亚洲各地，个人金融服务市场蕴藏着银行业务中最有利可图的机遇。随着收入水平提高，更多的个人有了贷款需求，消费金融必将发展起来。不断增长的财富将促使大量比较富裕的个人客户寻求更高的投资回报和更好的个人理财方法。如果老牌金融机构对其业务流程和组织架构进行重组，那么对那些能够把握进入银行系统的家庭资金流的机构而言，大众市场银行业务就有为其贡献巨额利润的潜力。
在许多方面，这场博弈有利于发挥拥有现成的分销网络、客户基础和品牌的银行的内在优势。挑战（可以说是十分严峻）是必须克服过时的传统观念和组织架构。为企业客户服务已经不再可能成为一家银行的主要侧重点。拥有新技能十分重要，尤其是营销、销售、产品设计和风险管理方面的软技能。
实现盈利尤其困难。银行必须同时拉动控制业务的所有杠杆，并施以恰当的力量。运营必须标准化以降低成本，但服务水平需要满足越来越挑剔的客户的要求。价格必须反映所带来的价值，不能为竞争对手提供抢走客户的可乘之机。对于习惯向企业界提供面对面服务的银行家来说，设计完善的低成本零售运营是一项新的挑战。
在亚洲各地经营的全球性和地区性银行必须克服种种障碍，以建立有利可图的个人金融服务业务。一些银行可能决定利用全球产品和技能来参与竞争。单单如此就可以产生利润，且后续投入往往不多。不过在多数情况下，长期所能获得的业务量可能比较有限。如果在过多小型市场推行此项战略，可能会导致稀缺的管理人才分布过散、基础设施成本过高和净利润太低。
关键词: 城市化;城中村;金融服务
一、城中村的定义与分类
所谓“城中村”是指在城市规划建设范围以内,仍然保留和实行农村集体所有制、农村经营体制的农村社区。从广义上讲,城中村主要包括以下三类:
(一)A类城中村
A类城中村虽然仍保留和实行农村集体所有制,但由于城市的发展已征用村中农民原先生存的基础―土地,因此村中农民已没有土地从事第一产业。这类城中村散布于大中城市的主城区,与城市建设用地相互交错,其中居住的农民也已被城市生活逐渐同化,贴近于城市居民的生活方式,特别是年青一代,大多数已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A类城中村的建筑景观,大多已通过商业化运作手法改造,以多层与低层为主,与城市相融度较高,但就周边环境而言,土地利用价值利用并不充分,因此面临着二次改造的问题。
(二)B类城中村
B类城中村仍有少量的农用地,多处于城乡结合部或城市近期建设将要影响的地区。由于具有一定数量的农用地,因此少数居民仍从事农业,而多数人尤其是青壮年都外出务工。
这类城中村的建筑景观较差,新旧建筑都有,且多以低矮为主,没有经过统一规划,建筑布局混乱,市政基础设施严重短缺。
(三)C类城中村
C类城中村主要分布在城市绕城公路之外,其建筑、人口和景观仍保留着浓重的乡村形态。
城中村是我国现代化和城市化过程中的一个特有的现象:城市包围了农村但没有及时消化吸收农村的生产与生活方式;城市建起了高楼大厦,但其周边却存在着破旧的居民区。这使得城中村逐渐成为城市中的一座座“孤岛”,在建筑景观、人口构成、经济特征、行政管理、生活方式等方面与城市社区存在着明显的差异。
二、城中村对金融服务需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就业、创业需要金融支持
首先,城中村聚集着大量的外来务工人员,一般属于人口的高密度区,例如深圳城中村人口高达560万,占深圳总人口的一半。这大量的外来人口必定会产生大量的存取款以及汇款等金融服务需求。
其次,A类和B类城中村的村民相对富庶,村民的征地补偿款、房屋租金加上进城务工收入十分可观,因而其理财需求较为迫切。
最后,城中村在发展过程中,出现了一批依托低地租等特殊优势成长起来的集体企业,这些企业在创业期、成长期以及成熟期都存在着资金需求。例如典型的杭州四季青服装市场、深圳石碑电脑城等,在创业期都是从当地农村信用联社取得融资支持,并与农信系统建立了较密切的关系,当然随着这些集体企业的发展成熟,其资金需求量越来越大。
(二)城中村改造过程中存在对金融服务的需求。
城中村的出现及存在带来了许多问题,一方面影响了城市总体布局规划,影响了城市形象,另一方面制约了城市发展的步伐和全面建设小康社会的进程。因此,目前许多城市都在进行城中村的改造。然而改造是一项复杂的系统工程,需要大量的资金,包括对村民的拆迁补助资金、改造重建资金等等,可以说这巨额的资金需求仅仅依靠政府和开发商的投入是远远不够的。政府应通过多种渠道、多种手段,组织动员各种社会资金和社会力量参与城中村的改造工作,并创建一个保证参与各方利益的多赢机制。在这一机制中,银行的参与是必不可少的,银行可以为拆迁、重建提供资金支持,而且这种资金支持一般都是巨额贷款,例如,石家庄市的城中村改造,仅2009年以来,就从中国农业银行取得300亿元的贷款授信额度支持;从中国银行取得在未来3年内提供500亿元的贷款的承诺。
另外,在拆迁补偿过程中,不少城中村的村民可以获得数额不少的拆迁补偿费,以杭州机场路一带为例,一个五口之家(两老人、两夫妻、独生子女)可以按照周边平均房价获得近400万补偿。这突然而来的巨额资金必然会带来理财的需求,以寻求合适的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活与金融服务更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,农村成为城区,农民身份成为城市市民,原有的生活方式也发生改变,开始向城市生活方式靠拢。这些改变使得金融服务的需求越来越大,例如水电费的代收代缴,以及居民消费观念改变,开始采用信用卡提前消费等。其次,城中村经改造后,交通便利、基础设施完善,本地以及外来的投资创业必定增多,这更需要金融的配套服务,包括资金的借贷、存取、汇兑等等。
三、农村信用社在城中村的业务拓展
从上述分析中,我们可以看出无论是改造前的还是改造中和改造后的城中村,都存在数目不小的金融服务需求,涵盖个人、企业和一些大型改造项目。随着时间的推移,城中村最终是要走向消亡,但是金融需求是不会消失的,反而会慢慢变大。因此,处于变革中的城中村其实蕴藏着一股潜在的金融需求,这股金融需求或许可以使作为国家扶持“三农”重要窗口的农村信用社有所作为。但是,随着城中村改造的逐步推进,许多城中村在改造后成为环境舒适、交通便利、设施完备的现代住宅小区,这使得其他商业银行逐渐将触角伸到这些他们原本遗忘或是不重视的城市角落,从而使得农村信用社面临的竞争加剧。
与商业银行相比,农村信用社网点在经营机制、业务品种、资产质量等方面还存在不小的差距,在金融工具和中间业务方面,仍处于明显的竞争劣势。因此,为守住阵地,提高效益,也为更好地为城中村提供全方位的金融服务,农村信用社必须在以下方面积极拓展:
(一)完善农村信用社的经营理念,作为国家扶持“三农”的重要窗口,农村信用社一直是以“服务农业、服务农村、服务农民”为经营理念,在新形势下,面对城中村这种特殊形态,农村信用社可以将经营理念完善为服务“城市农村、城市农业、城市农民”。在此理念的引导下,农村信用社必定能够与时俱进、为城中村量体裁衣,打造出适合城中村的金融产品和金融服务,一方面满足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)针对城中村人口集中、金融服务需求量大、金融机构营业网点不足的特点,农村信用社可以在城中村设置数量适宜的营业网点。城中村人口主要是农民和外来务工人员,其金融服务需求一般比较单一,主要是存取款和汇款。因此,一般的营业网点足可满足这些金融需求,并不需要复杂的金融工具和业务品种,农信社可以保持较低的运营成本。另外,农村信用社通过提供这种便利、优质的服务,可以加强与当地政府、居民的联系,提高客户忠诚度,从而在以后该地区金融需求上升时,能够更容易获取业务,提高效益。
(三)针对政府对城中村的改造提供金融服务。
首先,农村信用社可以参与城中村改造、重建的信贷服务。在拆迁、改造过程中,需要大量的资金支持,信用社可以在合适的项目中提供贷款,一方面缓解政府压力,另一方面获取收益。
其次,积极配合政府完成补偿给予农户的拆迁、安置资金。政府补偿给农户的拆迁、安置资金,按片区汇入农信社的指定账户,农信社应根据社区提供的补偿、安置资金的明细,通过自身的业务系统存入农户存折上,以使补偿金及时、准确、安全分配到每一位农户手中。
最后,农村信用社可以为居民提供回迁时的住房、商铺按揭贷款服务。在房地产开发商所开发的城中村房地产项目取得《房屋预售许可证》的前提条件下,农村信用社可以按照国家有关住房按揭信贷政策的规定开办回迁户的住户、商铺按揭贷款,信用社可以办理按揭贷款的各个品种来满足居民的各种贷款需要。
(四)针对改造后的城中村提供金融服务。城中村在改造后金融服务的需求激增,但与此同时农村信用社面临的竞争也加剧。因此,农信社更应完善经营机制、创新服务手段、大力拓展市场。
首先,应推出合适的金融产品和服务,满足回迁居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都发生了改变,信用社的金融服务必须与时俱进,包括及时推出代收代缴水电费的服务;也包括提供小额贷款满足年轻人提前消费的需要。
其次,加强对回迁居民自主创业以及外来投资的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就业或是自主创业;另外由于交通等基础设施的完善,使得外来投资的企业增加。这些创业或投资在初期一般都需要金融服务的支持,信用社应把握机遇,对市场准入的企业,要积极主动搞好服务,对符合贷款标准的企业应提供信贷支持。
最后,应对企业日常经营提供优质的金融服务。信用社要提供快速、便捷的结算服务,开通各种税费代扣、代缴业务,与税务部门签订代扣、代缴业务协议,为企业日常经营提供便捷的金融服务。
参考文献:
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一是存贷款余额规模不断扩大。截止2010年7月末,邮储银行云南分行一般存款余额规模365.7亿元,新增存款74.42亿元(其中个人存款余额规模308.95亿元,新增存款47.57亿元;公司存款余额56.77亿元,新增存款26.91亿元);期末结存卡475.88万张,期末结存卡户475.69万户,新发卡74.33万张,新增卡户64.66万户,各类代收付中间业务量105.83亿元。
二是各项个人贷款稳步均衡投放,对云南省农户、城镇居民、小企业主、个体工商户3.4万人提供了信贷支持,至7月累计发放个人零售贷款34.6亿元,存款结余17.56亿元。
三是由省分行争取总行直贷的各类贷款专项融资大幅增长。1至7月,邮储云南分行争取并协助总行实现在云南省的银团贷款投放29.05亿元,是总行分配到云南分行额度的2.905倍。至7月底,总行投放云南省的银团贷款余额100.52亿元,在全国各分行中位列前10位;争取总行在云南新签专项融资合同52亿元,以支持云南省政府重点建设项目;总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;专项融资余额86亿元,同时结余19亿元授信合同待客户提款。总行在云南省的专项融资授信额105亿元,在全国各分行列前5位;为支持银行同业资金需求,邮储银行云南分行争取总行在省内实现同业协议存款融资50亿元.7月末,大额协议存款、同业存款余额130亿元。几年来,通过银团贷款、大企业、大项目贷款、专项融资、大额协议存款、同业存款、票据转贴现及小额贷款等资产业务,积极努力让邮储资金回流云南,实现邮储资金626.48亿元在云南省内的自主运用,直接或间接支持了当地基础设施、交通、能源、电力及农业发展等经济建设。
不过,夏小平也指出,因受信贷规模控制的限制,总行调整了下半年信贷投放结构,对大项目、大企业贷款进行了压缩,增加了邮储银行云南分行对重点建设项目支持工作的难度。
[关键词]安徽宣城；农村；金融服务
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.095
[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）06-0-01
1 宣城市农村金融发展现状
1.1 在安徽省内率先完成农村信用联社改制
截至2014年12月，宣城市7家农村信用联社金融机构全部改制成农村商业银行，在全省率先全面完成了农村合作金融机构改革。目前全市共有13家农村法人机构，包括7家农村商业银行、6家村镇银行、3家农金分支机构、28家小额贷款公司。2014年末，农村法人机构贷款总额为214.1亿元，占全市银行业金融机构贷款的比重为29.8%，其中涉农贷款余额196.4亿元，占比91.7%；小微企业贷款余额139.1亿元，占比65%。
1.2 金融服务环境改善，农村区域网点全覆盖
截至2014年末，宣城市81个乡镇已安装使用ATM机178台、POS机4 336台，乡镇及以下标准化网点149个、简易便民服务网点和流动服务网点855个，各类电子机具5 711台，农村区域网点实现全覆盖。村民在村内设立的“银行卡助农取款服务点”就可办理银行卡转账、小额支付现金、账户查询等业务，真正享受到了助农取款点带来的便利。
1.3 创新金融产品助力“三农”
各农村银行不断创新农村金融产品和服务模式，大力推广“农家乐”“商家乐”“金土地”“绿之源”“金农易贷・福农卡”等信贷品牌，同时推动建档“增户”，授信“扩面”。截至2015年4月，全市建档（评级）农户数45.38万户，授信农户数26.79万户。作为烟叶种植大乡，宣州区黄渡烟站副站长王祯说：“今年2月，烟苗急需追肥，烟站组织烟农向邮储银行宣城市分行提出申请后，不到10天，410万元的贷款就汇到了这些烟农的账户上，解了燃眉之急”。邮储银行自2014年推出烟农小额贷款业务以来，扶持烟农1 000多人，年新增贷款达2 000万元，总量达4 000万元。宣州区农商行为新科养猪专业合作社提供50%敞口的承兑汇票，用于贷款贴息补助。宣州区振宣担保公司每年为农业企业担保额不低于20%。
1.4 “专业合作社+农户”金融服务模式成功推广
2014年宣州区被认定为“安徽省创建农民合作社示范县”，全区共发展合作社495家。新科养猪专业合作社负责人吴卫国告诉笔者，该合作社目前已发展40多户参与“联保贷款互助”，共扶持养殖户逾200户，单户贷款规模最大至30万元，目前已有20多家社员养殖户发展成为区级以上龙头企业。宣城木子禽业专业合作社将社员资金统一调度，使资金利用率提升了3倍。2014年该合作社销售额达4.6亿元，社员盈利1 900万元，已成为华东地区最大的肉鸡养殖专业合作社。
2 宣城市农村金融服务存在的问题
2.1 农村资源资本化存在障碍
由于确权颁证、价值评估、抵押登记、流转处置及、风险补偿等配套体系不健全，土地承包经营权、林权、农房、农业设施和水域滩涂养殖权等农村资源难以有效转化为资本。例如：宣城市兴农禽业，为市级龙头企业，年销售额逾百万，但因其养殖场地是承租厂房，无资产抵押物，因此无法贷款。规模较大的家庭农场目前也存在土地承包经营权无法抵押贷款的问题。诸如此类皆因有效固定资产少，无法通过资产抵押等方式获得更多的流动资金，严重制约其扩大生产规模和发展设施农业。
2.2 金融业改革创新不足
农村金融发展相对滞后，金融服务仍较缺乏。部分农村银行网点的服务功能相对单一，仅能办理存、贷、汇等基础业务，无法有效满足新型涉农主体在置业、创业、理财等方面的金融需求，支农金融服务质效不高。金融产品相对单一，同质化竞争明显，部分小微企业达不到银行的信贷准入条件，其融资需求得不到满足。
2.3 缺少长期贷款
宣城市华卫禽业集团财务总监赵虎告诉笔者，因华卫集团是国家级农业龙头企业，所以贷款难度不大，目前存在的最大问题是国家规定的还款周期最长仅为1年，造成企业每月都有至少一笔贷款需要还款，资金调头周期最长半个月，最短一个星期，集团因此产生的财务费用每年最多达50余万元。
3 提升宣城市农村金融服务水平的策略
3.1 强化金融系统内部的涉农考核
制定相应的量化指标，明确金融机构支持涉农实体经济发展的要求，完善宏观政策层面、银行监管法律规章支持“三农”小微企业等薄弱环节刚性制度安排。同时，进一步推进银行内部管理机制，例如，小企业客户评级、科学的风险定价机制、独立核算以及专营机构建设等。
3.2 进一步激活民间资本
加快发展新兴村镇银行，支持各银行设立涉农专营机构、网点及服务站，扩大金融服务覆盖面；鼓励政策性担保公司在同等条件下优先为新型农业经营主体提供贷款担保；鼓励发展具有担保功能的专业合作社，运用联保、风险保证金、担保基金等联合增信方式，为成员贷款提供担保。
3.3 打通“4个环节”，发展农村产权抵押融资
笔者建议出台相关政策文件和配套措施，打通农村资源“确权颁证、价值评估、抵押登记和流转处置”4个关键环节，加快发展农村产权抵押融资业务，推动农村资源资本化。
关键词：金融服务 城镇化 原则 经验
宁夏农业银行服务城镇化建设概述
（一）宁夏农业银行服务城镇化建设的原则
突出重点原则。开展“三农”和县域信贷业务，必须结合农业银行在农村金融体系中的定位及其服务能力，在稳妥推进农户贷款的同时，重点满足县域市场具备还款能力的、与大型商业银行经营特点相适应的规模化、商业性信贷需求，通过细分市场找准重点投放领域。
商业经营原则。商业化经营既是国家对农行服务“三农”的基本要求，也是农行在新时期服务“新三农”的根本特征。要通过分行在“三农”和县域市场的商业化经营，引导和促进“三农”和县域各类资源的优化配置，实现农行和“三农”的共同成长。坚持商业经营，必须要坚持收益有效覆盖风险和成本，坚持资本约束信贷规模扩张，坚持横向平行制衡、纵向权限制约的信贷业务基本流程，坚持评级、授信、授权、担保、分类、拨备、核销等信贷基本管理手段。
差异管理原则。在当前我国城乡二元经济结构背景下，“三农”和县域信贷市场与城市信贷市场在客户对象、信贷需求、风险特点、管理要求等方面具有明显的差异，必须制定符合“三农”和县域信贷市场实际的信贷政策、管理制度和信贷产品。同时根据县域经济发展的不同阶段和资源禀赋特点，因地制宜、分类指导，通过差异化的政策安排，细化农村金融市场中的具体操作办法，实现在商业化经营基础上对“三农”和县域的有效服务。
（二）宁夏农业银行服务城镇化建设重点领域
县域个人生产生活。以从事种养业农户为基本客户群体，满足农户的生产、生活需要，努力扩大以惠农卡为载体的农户小额贷款覆盖面。重点支持订单农业和处于农业产业化链条上的农户；支持有能力及信用的种养大户、家庭农场、专业合作社社员等规模化经营农户；支持农机大户、农产品运销专业户、多种经营户、个体工商户等经营大户。大力拓展县域个人住房按揭和其他消费类贷款，稳步开展县域中高端个人客户的综合消费和综合授信贷款业务。
现代农业生产。大力支持有优势、特色、基础、前景、农户带动力强的农业产业化龙头企业发展，重点支持宁夏回族自治区级及国家级的农业产业化龙头企业的技术研发、基地建设和农副产品收储、加工、销售。加大农副产品加工类、农牧业生产类、轻工业类、医药工业类农业产业化龙头企业的信贷支持力度。加大对农业产业化重点区域和重点产业集群的支持力度。
农村特色资源开发。立足宁夏的资源优势，择优支持火电、风电、矿产等资源开发；围绕枸杞、清真牛羊肉、奶牛、马铃薯、瓜菜五大战略主导产业，盯住粮食、淡水鱼、葡萄、红枣、制种、牧草六个优势产业和羊绒、中药材等特色产业，及其上下游资金链上的客户，发展优势特色经济，逐步深入扩大服务“三农”覆盖面；支持园艺业、民族工艺品制造业、观光农业、农家乐休闲旅游业和名胜风景区等特色产业。
农村现代商品流通。支持农村流通网络建设，有选择地支持重点产区和集散地农产品批发市场、集贸市场等流通领域基础设施建设和大型粮食物流节点、农产品冷链系统和生鲜农产品配送中心建设，做好“万村千乡市场”、“双百市场”、“新农村现代流通网络”和“农村商务信息服务”建设的配套信贷服务。
农村基础设施建设。加强有关农村公路建设的框架合作协议，以自治区级交通运输投资运营平台为借款主体，加大对农村公路建设、养护和管理的支持力度。积极营销农村电网改造和建设项目，支持户户通电工程、新农村电气化“百千万”工程建设。
农村城镇化建设。积极推广“绿色家园”品牌，开展农村城镇化建设贷款业务，以符合条件的政府投融资平台为载体，支持有产业支撑、具备城市化条件、财政基础稳固的县城和经济强镇水电路气等城镇基础设施项目建设，提升城镇功能；发展有市场需求、自有资金投入比例高的普通住宅开发项目；适度支持规划合理、入驻率高、产业集群明显的市级以上工业园区建设。
宁夏农业银行服务城镇化建设的实践历程
（一）大幅提高“三农”领域的货款
2008年以来，分行累计发放涉农贷款170亿元，截至2010年12月末，涉农贷款余额达89.6亿元。累放县域贷款123.6亿元，县域贷款余额64.2亿元，较2008年初增加39.7亿元，年均增幅21.2%。
（二）推动主导产业优化升级
支持枸杞产业链升级发展，创新推出了存货抵押、应收账款质押等多款融资产品，累计发放贷款3.6亿元，重点支持一批枸杞名牌企业。2010年创新推出“公司担保＋专业合作社＋10％保证金”，累计发放贷款6300万元，支持了315户枸杞贩运和种植大户；累计发放近1亿元农户小额贷款支持7692户枸农稳定和扩大种植面积。
支持羊绒工业园产业集聚。近三年，累计向21家羊绒企业发放贷款24.2亿元，新增贷款9.3亿元，带动了同心地区羊绒集散地、灵武地区羊绒加工生产基地的进一步做大做强。2010年，针对羊绒企业“抢购”资金紧缺的问题，净增羊绒收购贷款4亿多元。在分行信贷资金的持续注入下，全区羊绒收购量较2007年前增加3000吨左右。
支持清真牛羊肉产业做大做强。从原种繁殖、基地育肥、加工销售等环节，支持重点龙头企业和养殖户扩大规模。累计投入贷款6.3亿元，支持吴忠、西夏区、固原等地的肉牛养殖基地或养殖户，灵武、同心、盐池等地的滩羊养殖园区或养殖户，涉及肉牛存栏数43万头，滩羊65万只。
支持生物制药、饲料加工企业的快速发展。充分发挥城乡联动优势，大力支持以玉米、大豆等为原料的生物制药和饲料加工等涉农生产、加工、销售企业。累计发放7.5亿元贷款，支持泰瑞制药、启元药业、伊品生物、大北农饲料等以粮食为原料的加工企业。
（三）促进农村就业并增加农民收入
针对农产品加工企业上、下游资金结算往来密切的种植户、养殖户、贩运大户、订单农业户金融需求，出台政策，创新推出了“公司+基地+农户”等多种担保方式，满足不同类型农户生产经营的需求。三年来累计发放农户贷款近30亿元。在不到三年时间里，累计发行惠农卡42万张，为9.6万农户提供20.2亿元的授信额度，农民通过惠农卡自助可循环实现贷款13.1亿元，有效解决了生产、生活的资金困难。
（四）有效扩大服务“三农”的覆盖面
累计支持涉农企业、合作社等法人单位组织270多个，累计发放涉农法人贷款147 亿元。其中：农业产业化龙头企业贷款52.3亿元，余额达到17亿元，对国家级、自治区级农业产业化龙头企业的服务覆盖面分别达到76%和47%。累计发行惠农卡42.5万张，累计发放农户小额贷款54亿元。与七个县市签订了新农保协议，发放新农保惠农卡10.78万张，办理代付基础养老金4.2万人、金额682万元；养老金保险22万人、金额2419.8万元。
加强宁夏农业银行支持城镇化建设的经验总结
（一）加强农行与政府的协作机制，促进政府政策的支持力度
为了加强农行在支持城镇化建设中的作用，政府部门应根据“十二五”规划的要求，支持农行落实组织机构、资金和人员，切实把城镇化建设列入信贷政策和信贷资金支持的重点。政府部门要制定符合经济原则的项目方案，加强项目包装和落实，可以通过搭桥贷款等多种方式满足融资需求。同时要营造良好的投融资环境，加大诚信建设，维护农行债权，增强农行的放贷信心。此外，政府应该提高管理水平，防止城镇建设的盲目性和无序性，保证城镇建设的经济效益，这样才能实现政府、农业银行和城镇建设多方共赢的良好局面。
（二）加大力度，支持“三农”和县域金融服务工作
制定“县域”业务发展规划，加强对县域经济和金融市场的调查研究，根据县域经济社会发展情况、资源禀赋、客户分布、网点布局和同业竞争态势，建立覆盖13家县支行的金融生态图谱，作为服务三农的“行动路线图”和细分农村金融市场的“作战地图”；优化业务结构，增加市场份额，巩固竞争优势，提高“三农”和县域综合服务能力；大力实施“1327”县域支行推进计划，加大对1家总行示范县域支行、3家分行重点推进县支行、2家西部百强县支行、7家国定扶贫重点县支行的政策扶持和资源倾斜力度，激发县域支行经营活力和竞争能力；加强考核，资源配置向县级支行倾斜，鼓励县级支行加快发展；稳步推进三农事业部的改革。
（三）明确目标，提升农村产业金融的市场份额和盈利水平
加强县域中高端业务的营销，在农业现代化、农村城镇化、县域工业化和城乡社会一体化中寻找机会，对当地效益好、风险低、信用优的客户，量身制定金融服务方案，创新支持模式，拓展业务发展空间，抢占市场竞争高地。开辟县域对公业务新市场，抓住国家产业政策调整、新兴产业政策扶持力度加大，县域新兴产业不断发展壮大的机遇，积极探索对农村专业合作组织、农村物流产业、农产品批发市场、种养殖基地、特色园区等新兴业态的服务方式，支持当地经济发展和产业升级。提升“三农”对公业务的综合营销能力，对“三农”和县域对公客户实施精细化管理。
（四）开拓创新，深化“三农”金融服务工作
加强对已出台“三农”政策制度的运用，逐步规范和完善“三农”制度体系；完善服务“三农”渠道建设。推进县域网点转型，加强自助服务区建设，充分挖掘现有网点服务潜能。做好网点辐射范围内的各项“三农”金融服务工作，全面提升县域行营销服务能力。配套加大县域服务渠道建设投入。积极开展金融机构空白乡镇“三农”延伸服务工作。总结、完善流动客户经理组工作机制，推广流动客户经理组服务方式，加强对经济较发达、居住人口集中、生产季节性强等农行网点未覆盖的农村地区的金融服务，有效扩大服务覆盖面。
（五）加强监管，防控“三农”业务风险
加强“三农”对公客户的风险管理。加强对重点区域、重点行业和热点业务的风险研究。履行信贷资金支付分级审核制度，加强对信用企业资金流的监管，掌握企业对外担保情况，认真核查、准确录入相关信息，监督企业按真实用途使用信贷资金，确保授信额度理论值真实合理，避免企业挪用信贷资金，防止客户现金流链条不畅诱发的到期贷款还款违约风险。追加风险补偿，降低贷款风险；管控农户贷款风险。防范操作风险和道德风险。创新多种风险补偿和转移机制，有效缓释贷款风险。加强风险监测工作，落实“三农”贷款贷后管理工作，做实三农对公客户贷后管理工作，组织开展“三农”贷款自律监管工作。
（六）加强信息化建设及人员培训，夯实三农金融部基础工作
抓好信息系统建设和运用，依托系统支持，加强对县域贷款的精细化管理，提升信贷业务经营管理水平和风险防控能力。加强对“三农”和县域经营数据监测，调整规范涉农贷款社会效益统计制度口径，及时准确反映农行服务“三农”成果。加强培训，增强业务开拓精神。加大对县域客户经理的培训力度。加强宣传沟通，提升社会形象。
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【关键词】西北地区 金融服务 思考
不同特点的地区具有不同的金融服务需求，随着银行业进入混业经营和细分市场的时代的形势下，金融机构根据居民聚居区的不同特点（如地理因素、人口密度、家庭人数、性别、行业、收入、职业、教育、年龄、生活方式和消费偏好等）划分不同客户群，细分市场主动提供具有鲜明特色的金融个性化、差异化的产品与金融服务，贴近市场需求的选择，是做大自己的必然选择。
城市社区、城乡结合部和农村是发展金融服务的三大阵地，由于各自不同的特点，金融服务也应该有不同的特点。尤其是对经济和金融薄弱的西北地区，了解西北地区这三大阵地所需金融服务的特点，并根据各自不同的特点，发展具有特色的金融服务，对于加强金融竞争力、加快西部乃至全国金融业的发展具有重要意义。
一、西北五省城市社区、城乡结合部、农村金融服务现状
（一）西北城市社区金融服务现状
随着经济的不断发展，西北金融机构不断改进金融服务质量，结合自身实际，拓宽和创新对城市社区金融服务项目，增加金融服务产品。一是开办业务。包括代收代付水电费、有线电视收视费、手机费业务种类不断扩大。二是发展托管业务，开办投资理财，开办品种繁多的人民币基金业务。三是银行卡业务发展迅速。主要是银行卡消费，办理现金的存、取，办理转账业务等。四是大力发展网上银行业务。借助高科持手段，改变单一的网点柜台式服务，实现网络化、电子化服务。
（二）西北城乡结合部金融服务现状
西北城乡结合部是失地农民和部分外来务工、经商人员的集聚地，
目前西北城乡结合部居民所能享受的金融服务品种一般只局限于存款开户、办理储蓄、汇款等几项传统业务，基本没有涉及个人理财、有价证券的买卖和保管等新业务品种。
（三）西北农村金融服务现状
随着农村经济的发展，西北农村金融机构为适应农村经济发展创新了一些金融服务产品。在存款方面，增加了教育储蓄、开通了通存通兑储蓄业务；在贷款方面，增加了扶贫贷款、农业产业化贷款、农业综合开发贷款、农户小额信用贷款、联保贷款、授信贷款等服务项目；在结算上，开办了票据贴现、银行承兑汇票、县辖区辖电子汇兑等结算业务；在中间业务方面开办了工资、代收税款、代收移动、联通电信话费等业务。
二、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务存在的问题
（一）城市社区金融服务存在的问题
1.西北经济欠发达地区金融机构种类少，金融机构在城市分布较多，金融服务具有同质性。目前，银行市场定位的一个共同现象，是机构多集中在城市繁华区域。金融服务普遍存在同质性，基本上是以存贷利差为主要收入来源，中间服务产品种类尽管丰富起来，但形式均基本相似，没有根据网点所处社区的特点，为周围社区居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来等提供贴心、贴身、个性化、便利化、增值的服务。
2.金融机构仍保留传统经营观念，主动营销意识差。在经营观念上，因循守旧，缺少主动性、开创性，金融产品单调，金融功能落后，服务质量低等问题仍比较突出。
3.社区金融服务需求的综合性与金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融机构的金融功能相形见绌，客户诸多的需求得不到满足，达不到社区金融服务的初衷。
4.银行、客户信息不对称。目前个人信用体系正在建立过程中，金融机构信息化水平还处于提升阶段，作为金融机构对客户信息掌握有限，不足以支撑社区金融服务需求，这在相当程度上使社区金融服务的效率和内容受到限制。
5.金融需求与金融服务人员素质的矛盾。随着社区的不断完善，社区金融需求越来越高，银行客户经理素质参差不齐，难以为社区居民提供个性化的服务，这对金融人员提出了新的挑战。
（二）城乡结合部金融服务存在的问题
1.金融服务手段缺失，缺乏金融服务新业务、新品种。随着失地农民和农民工队伍不断扩大，对金融服务的需求趋向多样化，需要更多、更新、更人性化的金融服务产品。但西北多数银行将市场定位在大客户、优良客户和高端客户领域，从而忽视对城乡结合部的金融服务。
2.信贷管理门槛高。由于城乡结合部流动性较强，居民收入不稳定，金融资产微薄，资信难以考察，银行对其管理监控难以落实到位，信贷支持难度很大。主要表现在对城乡结合部流动人口实施的信贷政策与贷款人自身的条件不匹配，在信贷管理制度上，银行贷款手续较多，门槛过高，为城乡结合部流动人口贷款带来不便。
3.农民工金融服务短缺。城乡结合部同时又是外来经商务工人员尤其是农民工集中聚居区。金融机构普遍忽视这个特殊地带的金融服务。一是金融机构宣传不到位，农民工对适宜自身的金融服务了解较少。金融机构目前的中间业务营销对象主要是企、事业单位，对农民工宣传金融产品不够深入，且由于农民工文化素质较低，认识和接受外界新事物慢，接纳现代金融产品的能力较差，很难有时间和精力去主动了解金融知识。二是农民工生活、家乡环境限制了银行卡的使用据调查，部分行业农民工的居住环境较差，银行卡保存及携带不便，在一定程度上限制了银行卡的使用。 三是金融服务手续费相对农民工收入而言偏高。据对西北五省主要城市的城乡结合部的调查显示，外来打工人员的打工收入是其家庭的主要经济来源，年收入仅为几千元的农民工，每年除去伙食、住宿等生活必须开支外，节余部分的50-70%均要寄回老家。银行卡年费、异地取款及邮政、银行汇款等费用，对于需要精打细算的农民工来说仍显偏高。
（三）农村金融服务存在的问题
1.农村金融服务体系不健全，信贷产品需求多元化与信贷供给结构单一的矛盾日益突出。西北地区经济发展较为滞后，金融机构空白乡镇多。产业结构单一，发展缺乏后劲，设立机构网点缺乏可行性。这些因素直接影响和制约了机构网点的设立，实现城乡金融服务均等化存在一定的困难。
2.受自然、投资环境的制约，金融机构的基础设施仍然不到位，表现在电力供应没有保障、交通不便、网络通信滞后等方面。受乡镇商业不发达，集中消费场所缺乏，安全保障不足，人员素质较低等因素的影响，不具备设立网点的基本条件，设立ATM和POS机的条件也很难达到。
3.除存、贷款服务外，农村金融机构创新性金融服务少。由于多数农村金融机构处于垄断地位，缺少竞争力，加上农村金融机构市场开拓成本高、风险大，金融生态脆弱，农村金融机构的创新冲动受到抑制，产品更新意识淡薄，金融服务产品种类单一，在金融产品的设计开发上，没有考虑农民自身的金融需求，导致新的服务品种和技术在广大农村地区长期得不到运用。
三、西北城市社区、城乡结合部、农村金融服务相关政策建议
（一）城市社区金融服务政策建议
1.提高服务意识，开展多种营销。城市居民对金融服务的质量要求越来越高，过去的服务方式已经无法满足城市居民的服务需求，因此金融机构必须改变传统的服务方式，建议以人为本的服务理念，提供个性化的服务。金融机构特别是银行必须转变忽视对个人服务的经营观念，努力开拓个人金融服务业务，主动融入社区生活，有针对性进行市场营销，增强银行对社区的渗透力，以此留住老客户，拓展新客户，寻求新的业务增长点。
2.制定顺应城市发展的发展战略。在网点规划和制定发展规划时，要充分考虑每个社区的不同的经济特点，根据不同社区的服务需求。让社区内的每个客户都能享受到个性化服务。
3.丰富金融衍生品，量身定做理财产品。随着社区居民金融知识的普及与提高，理财意识和风险意识日益增强。银行对经济、金融的信息反馈比较灵敏，在理财服务上有一定的优势，充分发挥这些特点，提高客户的金融资产盈利率，争取实现客户与银行双赢。
（二）城乡结合部金融服务政策建议
1.加强金融知识普及力度，提高城乡结合部的群众金融意识和金融知识水平。城乡结合部往往是原有居民和农民工聚居区，要有针对性地开展浅显易懂的金融知识宣传和咨询工作，引导城乡结合部失地农民、农民工关注金融，重视金融，更好地利用金融手段创业兴业，实现发家致富和扩大再生产的愿望。
2.加大对城乡结合部的小额贷款力度。金融机构要要加大对失地农民的信贷投入，加大对第三产业和中小企业信贷支持力度，引导城乡结合部百姓自主创业，探索采取多种有效措施支持他们在城市自主创业，切实解决创办企业贷款难问题。
（三）农村金融服务的政策建议
1.规范新型农业经营主体管理，提高金融机构的认可度。一是提高农业经营主体的素质，加强农业经营主体的信用培训和风险培训。积极宣传推介典型，形成鼓励支持新型农业经营主体发展的良好氛围，吸引更多的农户加入其中。二是引导新型农业经营主体提高竞争力，增强融资能力。从规范章程制度、股金设置、工商登记、内部管理、生产经营、财务管理、盈余分配等方面规范运行机制，重点扶持提升产业规模、品牌效应、带动力强的新型农业经营主体做大做强，加强金融机构信贷投放的吸引力。
2.加强金融机构的特色服务力度。一是要加强服务新型农业经营主体的意识。农村金融是一片广阔的市场，只有针对性的开展特色金融服务才能取得双赢的效果。整合金融资源，加强投放力度。充分认识新型农业经营主体集合了单个农户的信用和抗风险能力，将不透明的农户信息透明化，能降低金融机构的调查及信贷成本。把金融风险控制机制与农村传统信用资源对接起来，将新型农业经营主体纳入信用评定范围，建立符合新型农业经营主体特点的信用评价体系。
3.优化金融生态环境。一是认真落实国家扶持三农发展的优惠政策。通过政府、银行和农户共同努力，落实好国家的政策。二是促进税收政策优惠。争取税务部门对农产品在收购、运输和销售环节的政策优惠。三是建立风险保障机制。建立农产品的风险保障，丰富农业保险的险种。四是建立统一规范的涉农金融机构信用等级评定体系，建设覆盖农村的征信系统平台，依法采集、整合和应用各类新型农业经营主体的信用信息，有序推进农村信用服务产品创新。通过培育“信用专业大户、信用家庭农场、信用农民专业合作社”等新型农业生产经营主体，以及“信用户、信用村”等优化农村信用环境，为金融机构支持新型农业生产经营主体创造良好的金融生态环境。
参考文献
[1]谢平.中国金融制度选择[M].上海：上海远东出版社，1996.
