金融服务体系建设优选九篇

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第1篇

为推动金融工作创新，优化全市融资环境，市政府决定与国家开发银行市分行共同在我市构建上下联动、全方位、多品种、立体化融资合作的基层金融服务体系，促进以中小企业、中低收入家庭住房、水利基础设施等为重点的基层金融业务发展，形成以点带面、独具特色的基层金融业务统筹推进模式，进一步优化中小企业融资环境。现就加快我市基层金融服务体系建设提出以下意见。

一、工作目标

以科学发展观为统领，突出“以人为本、民生为先”的执政理念，充分发挥市政府组织协调优势和国家开发银行的资金优势，强化开发性金融对基层民生发展的支持引导作用，全力推进建设“五台一金”（管理平台、借款平台、担保平台、公示平台、信用平台和风险准备金）为主体的基层金融业务合作机制，立足长远性，突出前瞻性，最大范围的覆盖民生贷款需求。通过与国家开发银行的共同推进发展，真正建立起服务社会、服务经济的基层金融服务体系。

二、基层金融服务体系管理架构

基层金融服务体系管理架构包括管理平台、借款平台、担保平台、公示平台、信用平台和风险准备金“五台一金”。五大平台职责明确，各司其职，实现业务配合支持与监督制约；同时为防范可能发生的代偿风险，建立以风险准备金为主要内容的三级风险分担与补偿机制。

（一）管理平台。管理平台是市基层金融服务体系建设领导小组，由市政府与国家开发银行市分行领导、相关职能部门及各镇、街道办事处、经济开发区、岛旅游度假区（以下统称各镇）和工业基地管委组成，是基层金融服务体系建设的最高决策管理机构，全面负责领导协调工作；领导小组办公室设在市金融办，负责日常管理工作。

（二）借款平台。借款平台是承接国家开发银行市分行对我市基层金融业务领域贷款统借统还及全程负责贷前、贷中、贷后管理的机构。根据市政府与国家开发银行市分行协商意见，选择市城市开发投资有限公司或市城市旅游开发投资有限公司作为基层金融业务的借款平台，市政府赋予借款平台与开发银行签署相关业务合作协议和信贷合同的职能。为做好对借款项目的初（评）审工作，借款平台内设风险评估决策委员会，委员会组成人员将根据具体借款项目，从专家库中选择确定。专家库从市企业家协会、各行业协会及经济、金融、财政、风险投资、法律等方面的专家中选聘组成。

（三）担保平台。担保平台是有效分担贷款风险，实现风险控制的重要环节。明确由政策担保有限公司作为主要的担保平台，同时吸收其他在我市注册成立的担保公司共同组建服务民生的联合担保平台，以此降低担保成本、提高管理效率，增强担保市场的竞争性，优化全市金融市场环境。

（四）公示平台。公示平台是为确保将基层金融业务纳入社会监督，实行阳光操作，实现贷款信息透明化、操作规范化、民主化的重要保证。借款平台通过在政务网等信息平台开辟专栏对所有贷款信息进行公示，广泛征求和听取社会意见，加强风险管控。

（五）信用平台。信用平台是对参与基层金融服务体系统借统还的企业、组织或个人建立信用档案的平台，由人民银行征信系统和相关职能部门共同搭建。信用平台的主要作用是对借款企业、组织或个人的信用情况进行记录、跟踪和分类，作为对贷款的后续监督以及后续合作的重要依据。

（六）风险准备金。风险准备金是为了防止发生贷款违约，在实际借款人无法按期还款，且担保平台也无力代偿的情况下，由借款平台以此用于还本付息。根据我市民生领域实际贷款的需求，风险准备金的规模要确保在1000万元以上，其来源渠道主要由市政府从财政资金中解决，同时按一定比例从借款平台收取的融资服务费中计提累积。

三、基层金融服务体系的管理运作

（一）基层金融服务体系支持重点及条件界定。基层金融服务体系主要支持涉及民生领域中小企业贷款，农户、农村专业合作社贷款，下岗职工、妇女、青年创业贷款，农村基础设施和农业产业化龙头企业贷款、中低收入家庭住房建设贷款和水利基础设施建设贷款。贷款期限根据项目性质及主体的不同区别对待，一般中小企业类贷款以短期流动资金为主，期限控制在2年以内（包含2年），单笔额度控制在担保公司注册资本金的10%以内；个人类贷款期限控制在3年以内，单笔额度控制在50万元以内；具体贷款利率根据项目评估情况及市政府与国家开发银行分行协商意见确定。

（二）基层金融服务体系运作模式。构建基层金融服务体系是国家开发银行开发性金融支持民生领域的创新举措，其突出特点是“统借统还、抱团增信”，从而实现了贷款的批量化，减少了中间环节，提高了审批效率。基层金融服务体系的基本运作模式为：国家开发银行根据对借款平台评级及机制评审确定年度合作额度，结合实际需求确定合作额度，具体项目额度根据信用评级、机制评审和项目评审结果确定。所有统贷项目的合作在确定的合作额度内实施，并由借款平台实行统借统还，管理平台负责统贷项目的最终审核确定，获批后，由国家开发银行市分行直接将贷款批量化发放至借款平台，借款平台与担保平台在落实有关担保与反担保措施后，委托商业银行将贷款发放给项目用款人。

（三）基层金融服务体系的风险控制。

1、多层审批把关控制风险。首先，由各相关职能部门把关筛选借款项目（主体）并择优向借款平台进行推荐，各单位对推荐的项目承担相应责任；其次，由借款平台与担保平台启动对项目的调查评估，并形成项目评估报告提交风险评估决策委员会进行审查；再次，对通过借款平台和担保平台审查的项目提交基层金融服务体系领导小组批准；最后，将领导小组批准同意的项目报国家开发银行，借助国家开发银行专业化的优势，按其内部流程对项目进行评估、审议和审批。国家开发银行对项目批量审批通过后，在贷款发放前再结合信息公示及贷款发放委托银行反馈的情况，最终确定是否予以放贷，层层把关，最大限度控制风险。

2、多元化保证措施分散风险。首先，明确推荐人也是责任人，对推荐项目失察造成代偿应承担相应责任，增强推荐单位的责任意识；其次，通过担保平台来控制和分化风险；再次，企业所在镇、工业基地管委及相关推荐单位向借款平台提供推荐函；最后，通过贷款发放委托银行对贷款的全程监管及承担一定比例风险来控制和分化风险。

3、三级风险补偿机制。首先，通过措施约束，将最终用款人的自有资金确定为第一还款来源；其次，将最终用款人提供的反担保措施作为第二还款来源，当第一还款来源无法保障时，国家开发银行将扣收担保平台保证金，同时借款平台利用最终用款人提供的反担保措施变现筹集资金，归还本息。最后，将风险准备金及借款平台可以调动的其他资金作为第三还款来源，防止贷款逾期。

4、风险共担机制。对统借统还贷款最终产生的风险，由国家开发银行与市政府双方共同承担，并在各自责任范围内由双方协商解决。

四、基层金融服务体系建设保障措施

（一）周密组织，加强领导。市基层金融服务体系建设领导小组及其办公室要切实加强对基层金融服务体系建设工作的领导，强化管理平台的职能作用，精心组织，周密部署，加快推进，确保各项金融业务规范运作，不断提升业务水平和服务水平，推动全市基层金融服务体系建设顺利实施。

（二）落实责任，明确分工。按照属地和行业归口管理的原则，由领导小组各成员单位负责对贷款项目进行前期考察推荐工作。具体分工是：对中小企业贷款项目，由市工信局和企业所在镇、工业基地管委负责初选、推荐；对中低收入家庭住房建设贷款由市房产管理处、住宅办根据市政府规划决策，负责项目提报及相关建设工作；对水利基础设施贷款项目，由市水利局、城建局根据市政府规划决策，负责项目提报及相关建设工作；借款平台应全面做好贷款统借统还的贷前、贷中及贷后管理及与国家开发银行对接的全部工作。

五、基层金融服务体系建设的有关要求

一是市基层金融服务体系建设领导小组定期或不定期召开联席会议，各成员单位之间要形成互联互动、协调配合的工作机制，领导小组办公室要加快完善各项工作制度、业务实施办法和工作流程，并以中小企业贷款、中低收入家庭住房贷款和水利基础设施贷款业务为突破，抓紧开展基层金融服务体系建设的各项业务。

二是各成员单位要把基层金融服务体系建设工作纳入重要议事日程，并根据职责分工成立相应的管理机构，制定工作方案，充实专业人员，更好地推进基层金融服务体系建设工作。

第2篇

【关键词】农村金融服务对策建议

随着现代农业的不断发展，多层次信贷资金需求持续加大，农村金融服务与新农村建设的资金供给的实际需求之间矛盾日益突出。改善和完善农村金融服务体系，是农业农村工作者必须思考的重要课题。

一、农村金融服务体系存在的问题

（一）农村金融服务网点覆盖率低。近年来，随着国有商业银行改革的不断深入，乡镇营业网点收缩较多，加之服务该地区的部分农村信用社从自身利益出发也从该地区退出，金融网点出现了空白，导致这部分农村地区金融服务严重缺位，农民办贷难，存款难的问题比较突出，极大的影响了金融“三农”支持力度。

（二）农业保险体系和信用担保体系不健全。农业属于高风险行业，容易受自然灾害和市场双重风险影响，而且目前农村保险服务体系不完善，在一定程度上提高了金融机构对农业农村中心企业的风险的评估，成为阻碍农村金融机构借贷的主要原因。同时，农村信用担保体系不健全，规模小，农业获得贷款的门槛较高。

（三）信贷管理体制存在缺陷。国有商业银行实行集约化经营以来，在强化内部管理和严格风险控制的条件下，基层行贷款审批权限大部分上收，在信贷投放上重工轻农，重城市轻农村的情况较普遍。小额信贷公司、邮政储蓄银行、村镇等由于受后续资金来源制约等多种因素影响，信贷业务拓展缓慢。农村信用社由于自身基础薄弱，抵御风险能力较差，对农民和贷款需求难以有效解决。

（四）农村信用环境欠佳。近年来，随着社会主义新农村建设的推进，以及诚信宣传，法律维权等措施的实施，农村信用环境在一定程度上得到了改善。但是部分农村等、靠、要思想严重，失信事件时有发生，严重影响了金融部门的积极性。

二、完善农村金融服务的对策建议

（一）进一步深化涉农金融机构改革。在政策性金融机构改革上，农业发展银行要按照专业化农业政策银行方向加快推进改革，全面承担起农业开发和农村基础设施建设等长期、微利甚至无收益“三农”项目的政策性信贷支持，不断扩大政策性信贷投放规模；争取建立国家政策性保险制度的省级机构体系，完善商业保险和政策性保险之间的连接机制。在商业性涉农金融机构改革上，重点是推进农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行改革，完善法人治理和运行机制，抓紧建立现代金融企业制度；规范发展村镇银行等新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行，积极引导其他商业性金融机构到农村开展业务。在合作性涉农金融机构改革上，要鼓励在农民专业合作社基础上发展真正意义上的农村合作金融组织，允许金融机构入资金，面向社员提供金融服务。

（二）进一步完善三农金融服务体系。在三农信贷市场方面，应鼓励和支持地方性中小银行发展，培育和发展具有多样性、竞争性和高效率的农村金融组织体系，适当放宽对农村金融市场准入的限制，规范民间借贷健康发展，扶持村镇银行、小额贷款公司等多种类型的农村金融组织发展。形成农村信用社、商业银行以及各类新型农村金融机构广泛参与的适度竞争机制。

（三）充分发挥保险对农业和金融信贷的补偿保险作用。一是由国家、保险公司、地方政府和农民共同承担农业风险。二是采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识。三是建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款损失。

（四）进一步丰富三农金融服务内容。在货币政策上，核心是“差别”，重点是完善差别准备金制度。根据银行业金融机构涉农贷款占全部贷款的比重，按年度设定并动态执行相应的准备金率，以体现政策的公平性和普适性。特别是要注重贫困地区发展的金融服务问题，采取导向性更强、力度更大的差别化扶持政策，支持农村金融加快改革发展，逐步缩小区域发展差距；在利率定价方面，核心要“让利”，重点是培育和扶持三农发展。制定合理的利率定价机制。各金融机构要综合考虑当地经济发展水平、筹资成本以及借款人的类型、资信状况和风险程度等因素，形成囊括成本、收益、风险、市场等各个因素的科学的利率定价机制，合理确定贷款利率浮动区间，在国家政策和上级业务部门允许的范围内，尽量让利于农民。在财政政策上，核心要“多予”，重点是建立健全涉农贷款贴息政策。应及时落实有关涉农贷款贴息资金，积极采取措施逐步增加担保基金数量，通过财政杠杆作用，发挥“小补贴撬动大资金”的政策效应。在税收政策上，核心要“少取”，重点是加大税收减免优惠。建立以县域机构和涉农贷款投放双层纬度的税收减免制度。

第3篇

关键词：农村； 金融服务； 体系建设

一、我国农村金融服务体系发展的成果

自20世纪70年代末期以来，我国就已开始进行现代农村金融改革，在围绕政府进行改革的同时，也要求农村金融机构的展开要围绕“三农”为中心，分别包括改革与转型农业银行、改革农村信用社、建设农村新型金融机构等。经过改革开放三十年的发展，伴随我国农村金融体系的逐步成长，以正规性金融为主导，非补充以正规金融的金融体系也由此形成，并共同服务于农民、农业和农村经济发展。

（1）主要的金融机构

中国农业银行：中国农业银行是我国1979年为了在农业生产、农产品销售上给予一定支持而建立，同时经营着商业性、政策性业务。并且在贷款中，有绝大部分资金是被乡镇工业企业以及国有农业经营机构吸收。

农村信用合作社：在农村正规金融机构中，仅有其在业务上直接涉及农业农户，因而它在农村正规金融机构中向农村、农业经济提供金融服务当中处于核心地位。另外，在目前的金融机构当中，农信社拥有的全国法人机构和从业人员是最多的，同时其城乡分布也相较其他金融机构更为广泛。

中国农业发展银行：1994 年中国农业发展银行正式成立，是在农村金融体制改革中的一项重要措施，目的是分离农村政策性金融与商业。与农信社一样，农发行的业务同样对于农业农户也没直接涉及，对于国家规定的政策性金融业务的承担和财政性支农资金的拨付的工作是其主要任务。

农村邮政储蓄：在之前，只吸收储蓄的农村邮政储蓄机构，是通过将储蓄资金转存入中央银行，根据转存利率与吸储利率的差额获取收益。这一资金运行格局一直持续到2003年8月。并在2007年邮政储蓄银行正式成立，存贷业务也由此展开。

（2）金融机构服务创新

各地金融机构在提供服务过程中针对农村市场实际开展信贷产品创新，主要是信用贷款创新、担保方式创新、联保贷款创新、保险种类创新等几个方面，是针对不同服务对象的产品和业务创新。其中，在近年来国家近在农村金融改革中的担保方式的创新，即是一项重要成就，央行和银监部门对于金融机构因地制宜的研究如何扩大农户和农企抵押品范围进行探索予以鼓励。

二、当前我国农村金融服务体系存在的主要问题

（1）农村金融服务力度不足

农村信用社的分支机构在广阔的农村中，基本上都有所覆盖，然而，由于其受商业因素的影响较大，农村信用社为最大化利益，因而采取了选择性贷款的方法。同时，也严重局限了其在放贷范围，最终使得一般农户越来越难以获得贷款。类似于其他国有商业银行，利润也是农村信用社同样追求的目标，并且，在加强风险控制上也有着同样的刚性需求，因而，农村信用社的贷款的流向也有逐渐趋向于的向城市及大型乡镇企业。

（2）农村金融服务缺乏竞争机制

近年来，政府对于农村金融在主体数量、种类及功能上的缺失已经有所察觉，为此，中国银行业监督管理委员会已经将农业金融机构带回农村，对大型商业类银行以及保险公司在农村设立分支机构采取鼓励措施，然而道路还很长。应注意到在现有农村金融市场的多种金融组织中，有效、完善的竞争机制缺乏，并且，在大部分农村地区，农村信用社是其唯一正规的金融组织，垄断了农村金融市场。

（3）农村金融保险服务业发展滞后

在市场和自然的双重压力下，农业没有很好的抗风险能力，同时，在产业化创利的能力上低于社会平均利润率，使得农业金融具有了较高的风险。在农业险的高风险性下，农户和保险公司由此进入了一种恶性循环，在高赔付与高保费间形成了矛盾，促使农民缺乏对农业保险的参保意识。目前，民政主管进行财害救济仍是对于农业风险进行保障的途径还，对于政府来说，这形成了一个巨大的负担，同时，在农村市场发展商业保险也越来越困难，农业保险的发展也由此受到一定的限制。

三、探究如何建设趋于完善的农村金融服务体系

（1）扩大农村金融的服务范围

对农村金融服务范围进行扩大，既是对于提供农村金融服务的种类、层次的增加，同时还要对服务的地域进行扩大。在现阶段，各级政府对于创新农村金融服务纷纷予以了重视，扶持力度也有所增加，因而，在金融体系上看，有了较为齐全的的种类。但是从地域上来，经济发展较好的东南部沿海各省比较容易去推广金融体制改革，有着数量较多的各种金融网点；但是，在中西部有些地区和乡镇，金融服务机构极为少见，甚至是没有。

（2）建立多元化、多层次的农村金融服务体系

首先，要对农村金融市场实行开放政策。政府对于扶持农村经济发展的要制定一个完善的优惠政策，对于农村中的各类金融机构，对于其有效信贷投入的加强和金融服务进行引导。实现并存多种金融机构，市场竞争才能更好的进行，同时，市场效率的提高也是为多样化的农村金融服务。

第4篇

金融后台与服务外包体系，是指为了顺应信息技术迅猛发展及其在金融业的推广应用和全方位市场竞争所导致的金融机构服务流程再造的根本性变革需求，通常由地方政府积极引导、整合当地金融业及相关服务业资源、推动金融后台与服务外包业务发展的综合性系统。金融后台与服务外包体系主要包括：各种社会和自然因素（稳健发展的区域经济、高速成长的银行、证券、保险等金融机构、便利的通讯和交通等基础设施、高度发达的教育体系和高素质的金融人才支持体系等）、不断聚集完善的信息技术服务机构、人文生态化的金融后台产业园区、健全的金融外包监管法制环境、完善的知识产权保护制度、优惠的政府扶持政策等。

金融后台与服务外包体系是现代金融服务体系中不可或缺的重要组成部分，可以为金融机构发展核心业务、增强核心竞争力提供设施完善的物化载体和便捷优惠的技术、政策支持，它与金融前台服务体系一起构成了完整的现代金融产业服务价值链。通过研究，国外金融后台与服务外包体系建设和发展的重要经验，主要表现在以下几个方面：

一、及时调整外包战略、制定出台产业支持政策

金融后台与服务外包的发展与各国政府的大力支持密不可分，这些国家政府在此次外包浪潮中，充分发挥主导作用，把国际市场提供的机会与本国发展战略紧密结合起来，及时制定出台产业支持政策，从而促进了本国服务外包的快速发展。

1．调整发展战略，制定产业规划

自20世纪80年代以来，印度、爱尔兰、马来西亚、新加坡、菲律宾、越南、捷克等国家纷纷调整发展战略，制定出台支持信息服务业发展的产业政策（见表1）。比较其产业政策及其影响，可以发现他们在金融后台与服务外包体系建设中，正确的产业引导和鼓励支持政策，发挥了至关重要的推动作用。

2．调整税收政策，为外包企业提供税收优惠

为了更好地促进服务外包产业的发展，许多国家都出台了一系列的税收优惠措施，为从事金融后台与服务外包企业提供支持（见表2）。

3．制定金融鼓励政策，为外包企业提供资金扶持

在发展服务外包产业过程中，各国都很注意对本国企业提供资金支持，并出台金融方面的相关扶持政策（见表3）。

二、完善知识产权保护制度，优化服务外包法律环境

与传统的制造业不同，服务外7包业务对一国的制度敏感性较高。通常情况下，生产有形产品的行业对制度的敏感和依赖程度较低，对资本和资源的依赖程度较高，而提供无形产品的服务外包是以人为本的。因此，是否拥有健全的法制环境，是保障知识产权及智力投入不收侵害的根本保证。服务外包的接包方由于不可避免地会涉及发包方的业务经营模式和业务流程，经常会接触到发包方的商业机密，这样知识产权保护和信息安全就成为关键问题。因此，产权保护体系的建立不仅仅要依靠企业自觉，更需要政府推动建立包括政策、条例以及法律在内的一系列制度保障措施，以确保服务外包发展有一个良好的法律环境（见表4）。例如印度政府针对欧美商家最为担心的外包产品的产权所属问题，积极调整本国知识产权的条例与政策，出台了一系列保护专利、保护知识产权的相关法规，并成立了专门的机构，监督并强化保护知识产权的执行力度。

三、加强软件基础设施建设，规划建立各类服务外包园区

软件和通讯等信息技术是现代服务外包的技术载体和实现手段，通讯网络则为服务外包提供了硬件基础设施。因此，金融后台和服务外包体系的基础设施建设水平已成为衡量服务外包环境的重要指标。外包中离岸人力资源管理、数据处理、呼叫中心、远程培训、系统运营维护等都是通过现代信息技术平台来实现的。通讯网络与信息技术的发展改变了服务外包的商业模式，为离岸开发、服务交流提供了可能。

各国加强软件基础设施建设，规划建立各类软件园区的举措，一方面是推动本国软件、通讯业的发展，以提升信息技术的水平。另一方面是通过建立各类软件技术园区，加强对产业要素的有机组合，来促进本国服务外包的发展。各国建设金融后台和服务外包体系的实践表明，建设软件园区和服务外包园区是发展服务外包的成功模式（见表5、6）。

四、重视人力资本规划，多渠道培养外包人才

国外的经验证明，外包服务基地城市是否拥有丰富和可持续的人才资源，是发展服务外包产业的重要前提。在服务外包基地城市里，除了有足够的高校聚集，以提供大量的受过良好高等教育的专业人才外，还要有相应的人才培训机构，来填补高校教育输出和专业工作需求之间的缺口，形成知识型人才密集的智力环境，为外包服务产业提供充足的人力资源保障。因此，各国在发展服务外包的过程中，都非常重视人力资本的规划和开发。同时，还重视教育和培训设施的建设，通过多种渠道来促进服务外包专业人才的供给（见表7）。

五、优化服务外包发展环境，完善知识产权保护体系

除了建立起完善的硬件基础设施，商业环境和人文环境等软件条件也是发展金融服务外包的重要因素。商业环境包括政治经济环境、社会开放度以及知识产权保护状况等。 在选择外包地域时，发包方所考虑的不仅是供应商必须拥有合格的资质、健康的企业文化和一流的人才，还要考虑供应商的历史经营记录、财务稳定性、服务质量、上门服务和能力要求等，同时还要考察“软件”环境因素，如当地文化、社会环境等。科尔尼管理咨询公司(AT Kearney)，根据金融结构、人员技能和商业环境三个因素对各个国家进行了排名。从中看出，中国在金融结构、人员技能方面在国际上名列前茅，具有相当的竞争力，但是商业环境指数仅为0．93，排名第21位（见图1）。

各国发展外包的实践表明，拥有便利的、国际化的商业环境和配套设施，更有利于促进本国外包服务的发展。例如爱尔兰、加拿大等国就充分利用了与欧美发达国家文化同一性的优势，承接了大量较高层级的外包业务和管理业务。墨西哥毗邻美国，是美国外包业务的重要承接方。印度、菲律宾、新加坡等则充分利用与英美国家的殖民地渊源，东欧国家则充分利用了与西欧国家较近的地缘优势。据统计，美国有4000万爱尔兰侨民，相当于本土人口的10倍。在美侨民有力地促进了爱尔兰与美国IT界的联系。爱尔兰虽是欧盟成员国和欧元区国家、经济发展以欧洲大市场为依托，但与欧美的天然联系使很多欧美公司优先考虑来爱尔兰投资。比如香侬自由贸易区的外国投资94%来自欧美国家，其中美国投资占57% 。

第5篇

一、农村金融服务的特点

金融资金缺乏、服务周期性强、季节性强以及服务对象多样化等是农村金融服务的主要特点，这些特点的存在也是致使农村金融服务体系发展较为落后的重要原因。由于农村金融服务的对象是农民，其资产相对较少，且其价值较低，每笔存款以及汇款额都较少，加上农村资金大量流向城市，从而致使农村金融资金缺乏。农民收入的不稳定性，致使金融资金有较大的周期性以及季节性，当其农作物收成增加时，其金融资金也会相对增加，反之减少。金融服务对象多样化主要是指其面对的主要对象是农村、农民以及产业，其款项有可能是个人的资金管理、各中小农村企业提供贷款业务以及农村的各项基础设施建设，因此其服务的对象多样化。

二、当下农村金融服务中存在的困境

（1）农村资金供需缺口问题。由于我国对农村一直进行严格的金融机构管制，与农村经济主体对金融服务的需求不适应。尤其是在金融服务体制深化改革、国有商业银行化以及商业化的当下，其经营战略和贷款的方式得到逐渐的调整，并从农村地区撤离特别是从偏远落后的农村地区撤离，这也是为追求利润过程中的必然选择。一旦农村这一金融缺口的形成，就难以难弥补这一缺口，从而迫使经济体内产生一种内在自平衡机制对此加以解决，以此满足农村各类经济实体资金的需要。

（2）农村金融风险问题。成本高、收益少、风险大、资金周转慢是农业投资的主要特点，其主要是由农业的高风险性和弱势性造成的，再加上农村市场信息的不充分和城镇化水平严重滞后，从而使得在农村地区营利性投资非常少。

（3）信贷管理机制存在的缺陷。在当下由于信贷管理制度的不完善，农民贷款难问题日益突出，在农村合作信贷是借贷的首要方式，其次是商业信贷，再次是民间信贷，最后是政策性贷款。为了将农村信贷的风险降到最低，对其规定了较为苛刻的信贷条件。在信贷中如果农户不能提供相应的质押、不动产以及抵押作为担保，就不能办理农贷业务。在当下由于新农村建设的深入改革，其农业开始走向产业化以及现代化，同时对资金的需求量增大，周期长。但现实的贷款产品金额偏小，且期限多半为1至3年，其实浮动贷款利率也是致使农民承贷能力严重受挫主要原因。

（4）农村金融保障体系的缺失，致使资金的大量流失。由于对农业发展的不重视，导向不足，致使国家对农村金融政策性支持农民的作用明显弱化，尤其是在市场经济发展的当下。规模小、服务单一、信用制度建设落后等因素，都对农村金融发展有抑制作用，从而使其金融发展支持力度不够，农村不断增长的信贷资金需求也无法得到满足。大型国有商业银行为了降低损失，多半将农民的存款资金投入城市的金融上，这导致弱势性的农业经济的服务进一步弱化。在当下央行的资金多半投入地区或者是其他产业的建设，对农业和农村的发展建设投入不足，从而使农村资金的严重外流。

三、改善农村金融服务的有效措施

目前，我国的金融监管机构监管能力都较弱，其监管的内容、手段以及方式，都不能适应当下农村金融的快速发展，因此建立健全的金融监管机构非常的重要。

（1）完善金融服务方式，并加强创新。加强创新主要是指对农村金融机构工具进行创新，主要包括金融工具改造、现金结算方式、信用卡以及互联网贷款的推广应用。首先将原有的金融工具进行改造，改变传统、落后的现金结算方式，根据金融服务业务的需要引入先进多样化的结算工具，以此更好地服务于农村的金融服务。例如，可以向农民推广信用卡或者是多鼓励农民通过互联网进行贷款等。这样不但可以扩大金融服务的服务、贷款的品种以及满足农民日益增加贷款的需要。在此基础上政府要做好相应的政策引导，以此完善担保机制和抵押方式，并对担保业务流程进行优化，从而不断创新农村金融服务方式。

（2）健全信贷管理机制。首先，创新贷款的流程，简化贷款审批手续和贷款的流程。上级银行还应将信贷审批权限下放给下级的银行，这样可以有效改善审批权过于集中的现象，还可以放宽农民贷款的门槛，审批的速度和效率，从而使审批的手续高校、简便。其次，还要对农村金融机构进行专业的技能培训，采用定价机制对不同的贷款对象、用途以及期限的贷款进行定价，并对贷款主体风险情况进行正确的评估，加大支民力度，以此保证农民对资金需求的需要。[1]最后，就是国家应加大对农村金融服务体系的支持力度，建立健全相关的金融机构监督力度，并颁布与农村经济相适应的法律、法规，以此完善农村金融信贷管理机制，从而使农村金融服务得到进一步的突破。

（3）提升农村金融服务的基本功能。设备比较落后是影响农村金融服务发展的重要因素，主要体现在网点缺乏以及支付结算体系不健全两个方面。因此，必须要加强农村金融基础服务体系的建设，推进农村支付清算的基础设备建设，并提高农村金融机构的支付业务自动化水平，以此提高业务办理效率。[2]最后还要创新管理机制，健全完善治理结构，加强风险的防范。

（4）建立资金回流的配套机制。建立资金回流的配套机制主要是针对资金流失严重而提出的，这一机制可以确保农民存入的资金切实投入农业生产中，从而减少资金流失的现象。但这一资金回流机制的建立和完善离不开国家的支持，应以政府部门为主体，制定相应的资金回流机制。[3]政府部门和各金融机构主管上级还应制定相应的信贷导向，从而最大限度地减少因自然因素和社会因素而引起的金额损失，为农村信贷资金做最大的保障。

四、结束语

第6篇

一、永春农村金融服务体系现状

据统计，永春县农业、乡镇企业和农副产品贷款余额占全部贷款余额的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全县农业贷款余额占各项贷款余额25.96％。

1、农村金融组织体系概况。目前，永春县农村的正规金融组织，除了四大国有商业银行外，还有农村信用社、邮政储蓄机构。2004年，农业发展银行撤掉后，现由农业银行、农村信用社形成了商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局（见表1）。

2、农村金融需求及满足情况。据专家估计，建设新农村在未来15年内平均每位农民需要投资约为1700元到4900元，以此类推，按永春县53万农业人口计算，新农村建设的资金缺口将在9.01亿元至25.97亿元之间，巨大的资金需求为拓展农村金融提供了广阔的市场。而农民和农村企业从正规渠道获得的信贷支持还是不够的，一定程度上抑制了农业和农村经济的扩大再生产，问卷调查显示，百户乡村企业信贷资金满足程度为四成，而千户农户10万元以上的大额信贷资金满足程度不足一成。从结构上来看，农业银行支农贷款比重由2002年的44.71%下降为2006年的2.57%，而农信社的比重则由55.29%上升为97.43%，农信社已成为发放支农贷款的主力军。

二、现行农村金融存在的问题

以科学发展观审视当前永春县新农村建设的金融瓶颈主要体现在经济金融互依存度低，县级金融机构因大量撤并而呈萎缩之势，金融产品和金融服务种类单一，农村经济发展与金融资源供给不相匹配。农村金融的“边缘化”，正在成为社会主义新农村建设的“瓶颈”。

1、农村金融组织功能存在缺陷。近年来，国有商业银行纷纷退出县域市场转向大中城市、大中型企业和优势行业，信贷资金集中调度，贷款权纷纷上收，这导致县域金融中信贷规模逐年萎缩。而且，目前农村的电子网络远远落后于城区，农村信用社基本上只有简单的存贷款、结算业务，现代商业银行的创新业务基本未延伸至农村金融市场。

2、“一社难支三农”。2006年，农村信用社净增各项存款2.05个亿，当年其净增贷款1.9个亿，新增存贷比达到了93％，在资金满负荷运用的情况下，还只能满足农户小额贷款及部分基础设施投入，对农业产业化、现代化的资金需求，只能心有余而力不足。因此当前现行的农村金融制度安排，农村金融面临“边缘化”，信贷资金投入严重不足，不利于金融支持农村经济发展的客观需要。

3、金融支持面临收益性障碍。当前农村信贷满足程度与农业生产规模效益不相称，2002－2006年，农村信用社农业贷款余额分别达2.99亿元，4.09亿元，5.17亿元、5.95亿元和7.07亿元，占金融机构贷款总额比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元农业贷款实现的农业总产值却分别为424元、334元、310元、289元、254元，单位贷款创造的比较收益不断下滑，相应抑制了金融机构的贷款投放意愿和投放效果。

4、农业保险改革刚刚启动，“三农”经济缺乏风险补偿机制。福建是自然灾害高发省份，永春农业发展易受台风、干旱和洪涝等自然灾害的侵袭。总体上，农业保险还处于初期摸索阶段，政府组织难、保险公司经营难、农民交费难的“三难”问题尚未得到很好解决。

三、构筑新农村建设金融服务体系若干思考

由于农村金融改革的复杂性、反复性和特殊性，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强的问题一直较为突出，农村金融组织体系亟待进行重新架构。全国金融工作会议提出加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，这为农村金融改革指明了方向。

1、合理规划网点布局，引导错位充分竞争。一是在充分发挥农村合作金融机构主体功能的前提下，以引入竞争机制、改善农村金融服务为目标，加快建立“覆盖全面、适度竞争、分工合理、竞争充分、功能完善、服务高效”的农村金融新体系。二是发展商业金融要牢固确立“错位竞争、优势互补、共同发展”的原则。农业银行应当将网点布局主要定位为城区和大集镇，依托其系统、网络、结算优势，重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村村镇化和农村基础设施建设以及县域以上工商企业。在经济较为发达或城乡一体化程度较高的地区，引导其他国有商业银行和股份制商业银行进入市场，形成商业金融充分竞争、提升服务的良好格局。对经济欠发达地区，商业银行不宜盲目跟进，竞相争夺稀缺的金融资源，以致造成过度性竞争，影响当地金融稳定。三是新型金融机构的设立必须科学规范，不可盲目冒进，以致酿成不应有的风险。从目前情况来看，主要是选择在经济相对落后、网点覆盖率低、金融供给严重不足的地区进行。新的金融机构的设立尤其要注意发挥各自特点和优势，确立不同市场定位，努力避免产品服务同质化、客户群体同一化倾向。民营银行要以在经济薄弱地区开展小额农贷业务为主。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型的农村金融机构进入农村金融市场后，可以开办小额农贷业务，开展资金互助合作，发挥对合作金融和商业金融的补充功能。

2、根据农户和企业的多层次性，构建多层次农村金融体系。按照联合国粮农组织的恩格尔系数标准，农村居民户可分为贫困户、温饱户、小康户和富裕户；按照农村经济运行规模形态，有从事农产品加工的规模以上的龙头骨干企业、乡镇企业、个体工商户和种植农户等。收入和经济规模的差异性必然要求多层次、多类型的金融机构提供特质不同的金融产品，构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存、竞争性的多层次农村金融市场体系。一是在一定范围内允许并规范民间借贷行为。恩格尔系数在0.6以上的农村贫困户，生产和生活资金缺乏且无抵押物，资金需求量小、零散，风险高，除了政策性扶助以外，只能通过亲朋好友之间带有互质的借贷方式满足其少量的资金需求。二是积极推动小额信贷机构、农村典当业的发展。恩格尔系数在0.5-0.59之间为温饱户，虽然是在解决了温饱问题的基础上谋求发展，虽然有一定抵押物但风险还是比较高，从比较大的商业性金融机构获得资金需求的难度大。因此，对温饱户、小规模的个体工商户以及微型农企，可以通过发展小额信贷机构、农村典当来满足他们的要求。三是进一步深化农村信用社改革，建立竞争性商业金融机构。对恩格尔系数在0.4以下为小康或富裕户、规模以上的龙头骨干企业和乡镇企业可以通过竞争性的金融机构来满足他们相对多样化的金融需求。鼓励这些金融机构对农业产业化、农业基础设施、农村城镇化等建设项目的信贷支持力度。允许基层信用社自主决定是否组成联社、合作银行或商业银行；在农村金融市场中进行民营资本参与试点；在以资本充足率为监管核心的基础上降低农村金融市场中金融机构准入的门槛，加大新金融机构进入的牌照发放；把国有商业银行撤出的县级分支机构重组为新型农村金融机构，充分利用这些分支机构的相对较好的人员素质和经营网络。

第7篇

关键词：陆家嘴，金融总部，金融中心

1.引言

一个有效的金融服务支撑环境体系的创建和不断完善，是把上海陆家嘴建设成为一个国际金融中心和国际化大都市的必要前提条件。因此，在建设“国际经济•金融•贸易•航运中心”等的目标下，迫切需要把上海打造成一个对企业总部来说在工作和生活两方面都具魅力的现代都市。这也是本研究的目的所在。

2.陆家嘴金融总部发展进程中取得的成就

建设国际金融中心，是上海“四个中心”(经济、金融、贸易、航运)建设的核心。自20世纪90年代以来，上海始终把金融放在优先发展的战略地位上。经过十四年的建设，上海金融中心的集聚和辐射功能不断增强。其金融市场体系日益完善，金融开放力度逐步加大，金融监管和风险防范能力逐步加强，金融发展环境进一步完善。而航运中心和贸易中心建设为金融中心提供了支撑。

2.1金融机构聚集

上海良好的发展前景与完善的要素市场，吸引了众多国内外金融机构入驻，金融机构集聚加快。近几年来，随着金融机构功能性中心不断集聚上海，以及新金融机构的诞生，上海已经形成了包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司、基金管理公司、金融租赁公司、财务公司、异地商业银行在沪营运中心、外资银行地区管理总部在内的、中外资金融机构共同发展的多元化金融体系，成为金融机构在我国内地的主要集聚地之一。陆家嘴金融贸易区就是在上海国际金融中心的建设过程中的成果之一，是中国现在唯一以“金融贸易”命名的国家级开发区。面积仅一点七平方公里的小陆家嘴地区成为中国资本密集度最高的地区，聚集了八个国家级要素市场、四十多家跨国公司地区总部以及四千多家贸易、投资和中介服务机构。

2.2金融服务基础设施建设快速

上海拥有较为现代化的物质基础设施。过去十四年，上海城市交通枢纽建设，高架路、隧道、地铁、轻轨、磁浮、机场、海港建设取得了惊人的进步，现正加快推进枢纽型、功能性、网络化的城市基础设施建设。

2.3金融信用建设日益完善

信用体系的建立与完善，有助于解决规模扩大与风险累积这对始终困扰金融部门的基本矛盾。上海是全国金融信用建设最早和最完善的城市之一，信贷征信和个人联合征信系统建设均走在全国前列。1997年，为防范和化解银行业的金融风险，减缓信贷工作中对企业信息不了解或不对称现象，人民银行带领金融机构开始试点建立征信制度。经过几年努力，特别是上海市政府积极推动下，上海金融业征信制度从无到有，从简单的信息收集到资信评级体系逐步完善。主要从银行信贷登记咨询系统、贷款企业资信登记评估和个人信用联合征信方面进行试点和推进，正发挥其防范金融风险，稳定运行资产质量，培育社会诚信观念等积极作用，并己成为当地良好金融生态环境的重要组成部分。

3陆家嘴金融总部面临的不足与挑战

3.3上海经济总量较小，国际化水平不够

国家经济总量和城市经济总量不足够大成为上海建设国际金融总部的重要难题之一。从主要的全球性国际金融总部的发展过程中可以看到，该国的经济实力起着决定性的作用。二战后美国有绝对优势的经济实力使它荣登上了第一国际金融总部的宝座。在随后日本经济二三十年的持续增长使东京在二十世纪八十年代成为世界三大国际金融总部区之一，而随着日本经济的逐渐衰落，东京国际金融总部的地位也受到威胁。

上海目前的经济发展水平虽处于全国领先地位，但与其他国际金融总部集聚区相比，差距仍然非常明显，集中表现在经济总量显得很薄弱，贸易额的绝对水平仍偏低，经济的国际化水平不够等。虽然上海人均收入现在已经超过7000美元，但香港、新加坡人均收入已是2.7万美元左右。粗略估算，如上海持续保持快于香港、新加坡4倍以上的经济增速，按人均GDP来衡量，上海至少要20年才能赶上香港、新加坡。

3.2金融业对上海的贡献率不高

虽然上海GDP连续七年保持两位数的增长率，但金融保险业的增长却明显滞后。近期金融业在上海GDP中所占的比重并没有明显的上升，反倒略有下降。

纽约、伦敦、东京这几个国际金融中心的金融业增加值占GDP总量的比例都达到18%，而上海的这一比例远低于这一水平。上海在短期之内实现国际金融总部集聚区的目标还需更多的努力。另一方面，由于上海的GDP总量上与国际著名金融总部仍有不小差距，要提升陆家嘴地区的金融业竞争实力，必须在再提高国际金融业增加值占GDP总量的比例的同时提升GDP的总量。

3.3房价偏高，商务成本过高

陆家嘴金融总部集聚区总部过高的商务成本会使其失去对外资银行吸引力，昔日的亚洲“华尔街”――上海外滩己经变成了“第五大道”。随着众多世界顶尖品牌的引入，外滩金融街的定位己经渐行渐远。被梦想成亚洲“华尔街”的外滩，正在变成全球精品时装、餐饮、艺术的聚集地。短短几年间，“华尔街”变成了“第五大道”，折射的是金融产业在上海的尴尬变迁。上海房价这几年突飞猛进的直接诱因，更多的应该归于政府被迫用房地产业来填补金融业对GDP贡献不足的窟窿。除此之外，上海航空与市内交通的便利度虽然在内地则处于中上水平，但明显落后于香港；至于通讯价格过高的现状己令金融机构非常不满。可见，上海在商务成本方面不具备任何优势。商务成本概念的包罗性，决定了降低商务成本是一个综合性的工程，不仅需要政府相关部门和城市建设者的努力，也需要既得利益的垄断机构作出牺牲与配合。

3.4金融人才的缺乏

尽管上海积聚着一些国内比较有名的大学，再加上网罗吸引全国各地的精英，这里聚集着全国很多的金融专业人才资源，但是金融人才奇缺仍是制约上海建设国际金融中心的一大比较劣势。目前，几大国际金融中心中，金融专业人才占从业人员比例，伦敦为15%，纽约为11.5%，香港为14%，这里集聚了大量律师、会计师、精算师、系统分析师、管理顾问等专业人才，且八成以上掌握英语。上海金融从业人员达9万多人，数量不少，但整体素质偏低。近65%只有中专或大专水平，获得中级职称的占25%，获得高级职称的仅2.2%，获得国际认证的仅0.3%，掌握外语的不足20%。上海金融业中高层管理人才只有4000人左右，高级管理人才约450人。网络金融、投资银行、资产证券化、宏观金融分析等方面的管理人才，以及法律、咨询评估、市场化经营、交易中介、国际会计等领域的高级专业人才非常紧缺。其中国际水准的金融人才不足1万人，还不及伦敦的1/10，尤其缺乏通晓国际惯例、娴熟金融工具、精通国际语言的高层次金融从业人员。

3.5国内外众多城市的强力竞争

东京、香港和新加坡的存在和发展，曼谷、台北等地金融业的崛起，客观上在不同程度上与陆家嘴金融总部形成竞争关系，包括争夺资金、争夺市场、争夺人才和争夺客户。特别是香港，其现有的优势，对上海建设国家金融中心形成了巨大的竞争。香港有着国际金融中心的基本条件，比如：高度国际化的城市、便利的营商环境、法治体制、自由贸易及自由的资讯流通、公平开放的竞争、发展完备和庞大的金融网络、一流的交通及通讯基础设施、完善的支持服务以及高教育水平的工作人口与优秀的企业家。另外，香港还有庞大的外汇储备、自由兑换的稳定货币以及低税率的简明税制。香港拥有世界最自由经济体系的美誉，虽然在香港设立地区总部和办事处的跨国公司数目，比亚太区其他城市都多。世界上最大的一百间银行有四分之三在香港营业，香港的股票市场按资本市值计算在亚洲排行第二，仅次于日本。所有这些都促成了香港国际金融中心的建设，而香港背靠中国大陆，与上海这个国际金融这些形成了无形的竞争。

另一方面，国内一些大城市也纷纷计划建立金融总部区，如北京、天津、广州、深圳、成都和武汉等地都在计划中，其中有的城市如北京本来就是国内金融中心，广州、深圳等地也都具有良好的条件。这不仅会在资金、市场、客户等方面与上海形成竞争格局，而且更为重要的是使上海获取金融优先权和特许权变得较为困难。在这种前后夹击之下，上海金融总部集聚区建设力图从金融服务的增量中寻求到最大的份额，以既不冲击香港，又不主动损害北京和深圳的现有利益，而最终通过市场来决定存量的调剂。

4.改进上海陆家嘴金融总部服务环境支撑体系的建议

大力发展贸易融资、物流融资、海事保险和海事法律服务等现代服务业，实现国际金融中心和国际航运中心建设的互动发展航运中心和贸易中心建设为金融中心提供了支撑。

借鉴国外或境外金融城区如纽约的华尔街、伦敦的金融城、巴黎的拉德芳斯、东京的新宿、香港的中环等的建设经验，注重金融发展地理形态的相对完整性，建立一个隶属于上海市政府直接管理的上海金融城，形成一个金融巨头公司云集、相对独立的金融社会。

上海陆家嘴国际金融总部集聚区建设最缺的就是人才。目前，上海的金融从业人员有十几万人。尽管在绝对数量不算小，但占上海人口的比重不到1%。而在伦敦、香港等国际金融中心城市，这个数字要在20%左右。更为紧缺的将是熟悉国际金融业的高级管理人才。上海需要通过收入分配制度、户籍制度、社会保障等方面的系列配套改革，吸引更多高素质的海内外人才，以满足沪上中外资金融机构快速发展引发的人才需求。要使上海成为国内、国际人才极具吸引力的地方，可能需要关注税收、语言、交通设施(包括市内和铁路、航空等)、生活环境等方面的因素。

经过十几年建设，上海目前虽然已经形成了较为良好的金融基础设施条件，但为促进金融机构进一步集聚和金融服务功能进一步完善，需要进一步优化上海的金融法制环境，首先是严格按国际金融“游戏规则”办事，积极推动以“全国立法、地方适用”的方式完善金融中心建设所需要的法律和法规，其次是强化执行机制，加大对债权人的保护力度和对各种金融犯罪的打击力度，再次是以实施《行政许可法》为契机，坚持依法律界定的权限、法律规定的范围、法律确定的条件和法律设定的程序来设定和实施行政许可，推动廉洁、透明、高效的政府建设工程，为上海国际金融中心建设营造良好的政策环境。

参考文献

[1] 刘桂荣. 国际金融中心的比较研究及其对上海的启示[J]. 上海商业，2004(8)

第8篇

一、农村信用体系建设现状

（一）农户信用档案建设与评价情况

博州辖下两县一市一口岸，总人口48.73万余人，其中：农业人口22.21万余人，农户数8.15万余户。辖内已开展农户信用档案建设和建立农户信用评价的有，博乐市农村信用联社、精河县农村信用联社、温泉县农村信用联社、邮政储蓄银行博州分行、农业银行博州分行和农行博尔塔拉兵团支行，共33个金融机构网点；正在建立农户信用评价的有农行博尔塔拉兵团支行，共5个金融机构网点。截至2012年4月末，全州涉农金融机构已为7.29万户农户建立经济档案，占全州农户数的89.45%，评定信用户5.8万户，占建档农户的79.56%。

（二）惠农卡的发放及授信情况

为农户提供方便快捷的信用服务，农行博尔塔拉兵团支行推广发行“惠农准贷记卡”。截至2012年4月末，农行博尔塔拉兵团支行发行“惠农卡”0.02万张，授信0.02万户，发放小额农户贷款1990万元。

（三）信用户、信用村、信用乡（镇）建设情况

截至2012年4月末，全州已评定信用农户5.8万户，占建档农户的79.56%，评定信用村、信用乡（镇）分别达129、4个。

（四）农村中小企业信用建设情况

博州涉农金融机构积极开展对农村中小企业信用等级每年的评定工作，截至2012年4月末，全州涉农金融机构已对166户农村中小企业进行了信用等级评级，全州农村中小企业贷款余额437286万元，分别占全州各项贷款余额和涉农的49.51%和55.05%。

（五）农民专业合作社信用建设情况

据调查，截至2012年4月末，博州共有农民专业合作社22户，有3户在人行征信系统中拥有信用档案。

二、采取措施

（一）政府推动、人行指导、涉农金融机构参与，积极完善农村信用体系建设机制

思想决定思路，思路决定出路。在推进农村信用环境建设实践中，博州中支结合人总行《农村信用体系建设工作指引》，制定《博州农村信用体系建设实施方案》，明确了博州地区农村信用社体系建设总体思路，即以“信用工程”创建为载体，以农村征信体系和农村信用宣传为抓手，以建立、完善农户电子信用档案和农户信用评价体系为重点，加快推进农村信用体系建设。同时与自治州政府沟通协调，以博州政办发〔2009〕90号建立起了由19家成员单位组成的社会信用体系建设联席会议制度，统筹协调，明确成员单位职责及要求，在全州建立起了以地方及农五师党政为服务的组织主体、以人民银行为服务的指导主体、以村队及连队为服务的传导主体、以涉农金融机构为服务的营销主体的“四位一体”合力互动的博州农村信用体系建设机制。

（二）积极开展农村征信宣传工作

博州中支通过三个方面全面推动农村征信宣传工作。一是构建“三位一体”的农村征信宣传网络体系。为全面推动博州农村信用环境建设，博州政府批转了由博州中支起草了《博州农村征信宣传工作站创建实施方案》，成立了博州农村征信宣传工作领导小组，建立起了“县（市）-乡（镇）-村三位一体”的农村征信宣传网络体系，为博州农村信用体系建设工作的有效开展构建了坚强宣传阵地。二是开展了“金融知识进牧区，征信宣传入草原”系列活动。博州中支组织金融机构成立了“征信知识宣传队”，将农村信用环境建设方面的知识带入牧区。三是举办农五师“三信工程”创建宣讲暨“征信和金融知识进团场”宣传周活动。为全面推动农五师信用环境建设，加快农五师“三信工程”创建步伐，博州中支在兵团农五师9个团场开展了“三信工程”创建宣讲活动暨“征信和金融知识进团场”宣传周活动。在活动期间，举办了30多场专题讲座、发放宣传资料3万余份，实现3000余名团场职工与信用知识的“零距离接触”，为农五师开展农牧团场信用环境建设营造了良好的氛围。

（三）强化制度建设

农村信用体系建设是一项全民的信用工程，必须有严密的制度来推动它的发展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推进博州农村信用工程建设实施意见》和《兵团农五师开展信用工程建设暂行办法》，在博州地方以创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”，在兵团农五师以创建“信用户、信用连队、信用团场”为主要载体，以人民银行建立的全国统一的企业和个人征信系统为基础，健全农村经济主体的信用信息征集机制，逐步建立起完整的农村经济主体信用档案，建立守信激励、失信惩戒机制和农村信用信息共享平台。

（四）涉农金融机构实施利率优惠措施，积极服务“信用户”

农村信用体系建设工作实施以来，博州各涉农银行业金融机构设计农户信用评价体系，科学评出农户信用状况，不断增强农户信用意识，为农村金融机构有效控制信贷风险、合理放贷提供参考依据，并对“信用户”实施利率优惠政策。据调查，博乐市农村信用联社一年期基准利率为6.56%，对 “信用户”实行上浮10%的利率优惠政策，利率上浮空间大大低于信用评级较低的农户。利率优惠政策的实施，使博州农户信用意识逐步提高，为博州农村信用体系建设创造了良好的信用环境。

三、取得成效

（一）农民融资难问题得到缓解

截至2012年5月末，博州有3万户农户获得贷款，农户贷款面达37.43%；农户贷款余额185359万元，占各项贷款余额883269万元的20.98%，其中：农户小额信用贷款42589万元，农户联保贷款65161万元。

（二）农村信用体系建设促进了农民增收和农村信用社增效

在农村信用体系建设中，作为支农主力军，博州农村信用社大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、经营专业户贷款，有效缓解了农民贷款难问题，促进了农民增收致富，集中体现在全州农民人均纯收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆农民人均纯收入2566元。同时，全州三家农村信用联社近几年以来，已连续实现盈利大幅攀升，实现了社农联动发展。

第9篇

一、 我国加速进入老龄化社会

2012年8月17日，国家统计局公布了《从十六大到十经济社会发展成就系列报告》，2011年末我国大陆人口总量为134,735万人，人口自然增长率逐年下降，人口增长的绝对数量逐年减少。其中关于人口年龄结构的数据显示，2011年末我国65岁以上的老年人口为12,288万人，比2002年增加2,911万人，同时在人口总数中的占比为9.1%，较2002年增加1.8%，我国的人口老龄化进程正在加快（图表1）。

图表1.2002年和2011年全国人口年龄结构

按照联合国关于65岁老年人口在该国总人口中的占比超过7%即为老龄社会的标准，我国在2000年已经进入老龄社会（图表2）。同时，少年儿童扶养比 下降较快，老年人口抚养比 的逐年上升趋势也非常明显（图表3）。国务院办公厅在2011年12月公布的《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》中也明确提到，目前我国是世界上唯一老年人口超过1亿的国家，且正在以每年3%以上的速度快速增长。预计到2015年，老年人口将达到2.21亿，约占总人口的16%；2020年达到2.43亿，约占总人口的18%。根据经济合作与发展组织(OECD)的人口发展预测,到2030年,中国65岁以上人口占比有可能超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家 。如何妥善应对加速而来的老龄化社会，已成为不可回避的问题。

图表2. 我国人口年龄结构中老年人口占比逐渐扩大（1995年-2011年）

图表 3. 少儿扶养比下降较快，老年抚养比稳步上升（1995年-2011年）

二、 建立以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系，丞待加大养老设施的供给

就我国社会养老服务体系的现状而言，如仅从老年及残疾人床位这一指标简单来看，除去2002年和2007年，2001年开始床位供应的年增长率都在5%以上，床位供应总量的增长也比较明显（图表4）。但是与我国超过1亿人的现有老年人口相比较，社会养老体系中的养老服务机构和职工人数仍然存在很大不足（图表5）。如果以老年及残疾人床位作为目前我国社会养老体系能为老年人提供的服务人数限额，我国2010年的老年人住宅及设施供给率 仅为2.7%，与世界其他国家相比尚有较大差距。

图表 4. 2000年后我国对老年及残疾人床位的供应增加

图表 5. 与超过1亿人以上的老年人口相比我国社会服务机构明显不足

现在我国的社会养老服务体系主要由居家养老、社区养老和机构养老等三个部分组成。长期以来一直实行以家庭养老为主的养老模式，但近年来伴随家庭规模缩小，空巢家庭增多，家庭为单位的养老功能随之弱化，因此催生了对专业化养老机构和社区服务的强烈需求。

图表 6. 我国2010年的老年人住宅及设施供给率与其他国家相比还有较大差距

针对我国社会养老服务体系的严峻现实和紧迫情况，国务院在2011年9月公布了《中国老龄事业发展“十二五”规划》，提出“十二五”期间要“建立以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系，居家养老和社区养老服务网络基本健全，全国每千名老年人拥有养老床位数达到30张 ”的发展目标，以及“增加日间照料床位和机构养老床位340余万张 ，实现养老床位总数翻一番；改造30%现有床位，使之达到建设标准”的建设任务。如以2015年我国老年人口为2.21亿人估算，届时的老年人住宅及设施供给率将提高到3.1%，依然有很大的发展空间。

同年12月公布的《社会养老服务体系建设规划（2011－2015年）》中，再次提出“到2015年，基本形成制度完善、组织健全、规模适度、运营良好、服务优良、监管到位、可持续发展的社会养老服务体系。每千名老年人拥有养老床位数达到30张。居家养老和社区养老服务网络基本健全。在居家养老层面，支持有需求的老年人实施家庭无障碍设施改造。扶持居家服务机构发展，进一步开发和完善服务内容和项目，为老年人居家养老提供便利服务”的建设目标，建设方式为“通过新建、扩建、改建、购置等方式，因地制宜建设养老服务设施”。

三、 养老服务体系建设离不开政府财税和民间金融支持

如上所述，我国的养老服务体系的市场需求巨大，“十二五”期间的建设目标也已明确，但如何实现这一目标，切实应对我国日益严峻的老龄化程度，来自政府财税与民间融资的支持都不可或缺。养老服务体系带有公共产品性质，因此离不开财政支持。然而政府财政力量也并非无穷无尽，很难满足长期持续的巨额资金需求。

现在我国对于养老服务体系的建设陆续采取的一些财税支持政策主要可归纳如下（图表7），由2000年后的数据可知财税政策的实施确实推动养老服务体系的建设取得了进展。但在民营养老服务机构的社会融资支持方面，作为非赢利性社会福利机构，养老服务机构的房产既不能作抵押，也不能贷款等银行融资困境的报道并不鲜见。且另一方面，近年来渐成话题的养老地产项目则由于投资成本高，周期长，且处在房地产调控的大环境下，无论银行贷款或股市融资都有难度。

图表 7. 我国针对养老服务体系的主要财税支持方式

一方面是社会对养老服务机构的需求不断增强，而另一方面是全部依赖财政解决的想法并不现实，而养老服务机构融资渠道受限颇多。基于这些难题，社会各方面都在呼吁强化财政支持力度的同时，积极引导民间资金的支持。2012年7月，民政部公布了《关于鼓励和引导民间资本进入养老服务领域的实施意见》(民发〔2012〕129号)，其中提到了要加大对民间资本进入养老服务领域的资金支持，内容主要如下：

(1) 争取建立养老服务长效投入机制和动态保障机制，不断增加对民间资本进入养老服务领域的财政支持。

(2) 争取设立多种形式的专项投资，鼓励和引导民间资本进入养老服务领域。在安排中央专项补助资金支持社会养老服务体系建设工作中，要将民间资本参与运营或管理的养老机构纳入资助范围。

(3) 各级民政部门福利彩票公益金每年留存部分要按不低于50％的比例用于社会养老服务体系建设，并不断加大对民间资本提供养老服务的扶持力度。

(4) 鼓励金融机构加快金融产品和服务方式创新，通过创新信贷品种、增加信贷投入、放宽贷款条件、扩大抵押担保范围等方式，加大对民间资本进入养老服务领域的金融支持。

四、 日本促进供应服务式老年人住宅的支持政策的启示