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［关键词］豪斯综合激励模型;银行职员;职业倦怠
［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）31-0058-02
1 银行职员职业倦怠的成因分析
银行职员的职业倦怠,即是在多元化的社会背景下,面临复杂的工作任务而职业价值和社会地位不能被有效认同的情况下所产生的一系列消极的情感、意识和行为方式的反应。引发职业倦怠的原因主要有以下几个方面：
一是工作重复,竞争压力大。银行职员每天的工作大多是重复劳动,总是与数字和金钱打交道,数据的微小错误都可能面临着极大的金额风险,“短款自赔”的要求使银行职员难免产生数字化“紧张”,数据与钞票的重复核对不同程度上强化了员工的心理焦虑感。另外,在业务上,同事之间也有竞争压力,由于银行职员在完成日常工作的同时,还兼有理财产品等其他银行产品的推介职能,这些都直接与个人的绩效挂钩,因此表征压力与结构性压力结合,使得银行职员感到精疲力竭,工作热情递减,导致职业倦怠。二是社会评价度不高。银行作为一个服务性的窗口行业,难免有市民对银行职员的工作缺乏理解和宽容,使银行职员的付出不能得到客观的评价。随着同业竞争日益增强,市民维权意识的提高,人们对银行职员的预期增高,加之媒体的广泛关注,这都给银行职员的工作带来隐形的压力。银行职员也需要社会支持,当社会对其工作的认可度降低,势必对银行员工造成负面影响,诱发职业倦怠。三是外在压力大。银行作为服务行业,面对不同的客户群,必须实行微笑服务,员工在工作中应尽量避免表达消极情绪。尽管隐藏消极情绪可以减少人际冲突,提高工作效率,但是长此以往会使银行员工的情绪性压力隐性化,“负压”增大,作为社会角色中的银行职员,压力引申和影响到其他角色群,造成角色模糊和紧张,如此循环,银行职员对待工作情绪衰竭,工作效率降低,从而引发职业倦怠。四是职业目标茫然。银行“金字塔”式的组织结构形式,使得员工职位越往上升,晋升的机会就越少,处在“职业高原”上的银行员工对自己未来职业发展的方向感到迷茫,在工作中表现为对现任工作冷漠,没有激情,消极怠工,工作缺乏方向感和创新能力,时间过长就会感到心理受挫,产生职业倦怠。
银行职员体验到职业倦怠后不仅会影响个人的身心健康和职业生涯,更会因为消极的工作态度而影响银行日常工作的顺利开展,进而影响银行的效益。
2 豪斯综合激励模型的简要解析
3 豪斯综合激励模型在缓解银行职员职业倦怠中的应用
恰当的激励对于激发银行职员的工作积极性、缓解工作倦怠具有重要意义。根据豪斯综合激励模型,在实际工作中提高激励水平应从内外激励两方面入手。因此,本文将从该模型公式右端的后两项着手,探讨通过强化内外激励,充分调动员工的工作积极性、缓解其工作倦怠的方法。
（1）提高内在激励EiaVia。第一,银行员工要学会积极地情绪劳动管理。Hochschfld将“员工在工作中为了使顾客快乐,而根据情感规则来伪装情绪过程中所付出的努力”称为情绪劳动(Emotional Labor）。积极心理学家Fredrickson(2002)提出了“积极情绪扩建理论”(the broaden―and―build theory of positive emotions),该理论认为在积极情绪条件作用下,人会有多种行为(或思想)选择,甚至会创造出前所未有的新行为、新思想；反过来,当个体运用各种方式来表达自己的积极情绪时,对积极情绪的体验又会更深刻、更彻底,这本身又会促使个体不断地去创造条件复制这种积极情绪体验。银行员工在工作中表达积极情绪可以不断发挥积极情绪的扩建功能,充分增强自己对工作的控制感和主动性,从而创造性地开展工作；表达积极的情绪可以使银行员工与领导、同事保持和睦的关系,及时获取周围人对自身工作成效的反馈,获得有效的社会支持,体验到成功和成就感；当银行员工把表达积极情绪广泛应用到工作和生活中时,会以更积极的态度看待由表面行为导致的高工作要求,以乐观的心态对待个人职业发展前景,有效地缓解职业倦怠。第二,主动调整心态,学会自我减压。银行职员应主动调整自我认知,使内心感受和外在情绪表现一致,尽量少地隐藏消极情绪,通过体育运动、情绪宣泄、放松训练、心理咨询等方式处理消极情绪。有研究表明,包括谈话、倾听以及表达关心或同情的情绪性社会支持有助于消除职业倦怠,尤其是正性内容的谈话,如讨论工作中积极的内容与职业倦怠的增加表现为负相关。因此,银行职员应加强与家人、同事之间的沟通和交流,建立和谐的人际关系,削减工作倦怠感。第三,完善员工培训体系,提高员工履岗能力。金融行业的发展日新月异,银行可以从实际出发,制订分层次、多形式的培训计划,帮助员工更新知识,提高技能,从而提高他们的自我认同感,增加其工作满意度,调动员工的工作热情。第四,做好职业规划,完善自我激励。银行管理层要重视员工的职业生涯设计和规划。为员工的前途着想,才能体现 “以人为本”的指导思想。根据员工的知识结构和工作能力，使职工在银行有三种职业前途可选择：管理型、专业型和操作型。而每一种职业,还应有不同的等级。当每一个员工跨入银行的大门时，他可能体会到将来会有什么样的职业前途,通过他的努力,在若干年后,他又会达到什么样的职位,这样,才能让每一位员工都能有一个奋斗的目标,激发其努力实现人生价值,实现发展留人。事实表明,在知识经济条件下企业最终的竞争优势在于其学习能力以及将其迅速转化为行动的能力。为此,积极创建“学习型组织”,通过实行不同层次的教育和培训,使员工观念不断更新,知识不断优化,素质不断提高,使员工觉得工作有目标,自身有发展,有效避免职业倦怠。
（2）提高各种外酬激励效果之和Eia[DD(]n[]j=1[DD)]EejVej。第一,优化薪酬结构,创造福利制度。根据现代人力资源管理的理念,薪酬分配具有补偿、激励、调节等作用。在银行职员的薪酬分配上既要注意绝对薪酬,也要注意相对薪酬,可根据工龄和岗位职责,工作难度和工作量的大小,区别对待。同时应充分考虑到银行员工由于行业原因,通常需要中午、周末或节假日加班,年休假制度得不到落实,可采取调休、经济补偿等方式,在员工福利中予以体现。合理的薪酬结构,既能保证银行职员的收入,稳定工作心态,同时这也是对员工工作的积极认可,激励员工工作的积极性。第二,推进绩效考核,开展成就激励。美国心理学家戴维•麦克利兰指出,“成就需要”是人对挑战性工作及事业成就的追求,是一种到达理想境界的内在推动力量。对银行员工工作业绩进行正确评价,并给予合理的评价和表彰,是满足其成就需要,激发员工积极性,增强竞争意识的重要手段。要建立以工作业绩为核心的科学绩效考核制度,考核内容要量化,建立全面的、科学的、可操作的考核指标体系,并通过集体考评、个人自评、同事考评等三个层面结合进行综合评比,考核要公开、公正、公平,不要流于形式,使之真正成为约束、激励的一种手段,同时根据评比结果建立良好的表彰奖励机制,要定期大力表彰员工中的优秀人员,可以通过有力度的物质奖励,或是为其提供学历深造、学习访问、旅游等机会,使优秀的员工实现其成就需要,同时为其他员工树立好的榜样。第三,推进银行企业文化建设,营造环境激励。环境激励即是指用一种工作机制激励人。培育良好的企业文化将有助于营造良好的环境激励。企业文化是一种以激发人的潜能、以人为中心的管理方式,只有有了满意的员工,才会把满意的心情带到工作中去,才会有满意的客户,才会实现满意的绩效。所以,要坚持把“以人为本”的思路贯彻在文化建设的全过程,关心员工、理解员工、尊重员工,重视员工的满意度,培育其“主人翁意识”,最大限度地调动员工的积极性、主动性,增强其使命感、归属感、荣誉感,从而有效缓解员工的职业倦怠。第四,建立全新的升迁制度,实行多渠道晋升。银行应更多地在非垂直晋升方面增加附加值,开辟网状职业路径、横向职业路径等多维职业发展模式,为员工提供更加广阔的职业发展空间。银行员工中多是工龄不长,朝气蓬勃的年轻人,可根据员工职业性向的不同,为其开辟技术人员通道、管理人员通道等多种职业发展途径,摒弃提升过程中的论资排辈现象,使晋升过程透明化,体现公平公正。
关键词:国有商业银行;零售业务;竞争力
一、国有商业银行零售业务的范畴
零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常来讲,商业银行对个人客户提供的、零星的、小额交易的金融产品和金融服务称为零售银行业务,而对企业客户提供的大量的、金额较大的金融产品和金融服务称为批发银行业务。目前,在国内还没有严格意义上的零售银行业务的定义,本文将零售银行业务定义为商业银行向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财、电子银行等业务。
(一)我国商业银行发展零售业务必要性分析
1、我国商业银行零售业务具有广阔的发展前景
进入21世纪,西方发达国家商业银行发生了巨大的变化,零售业务在商业银行业务中的比重和地位不断上升。目前我国经济持续高速增长,具名收入水平不断提高,尤其是广阔的农村市场急需得到开发。面对国外投资者的竞争和广阔的发展前景。我国商业银行必须抓住发展机遇,迎难而上,大力发展零售业务。
2、居民消费观念的改变为商业银行发展零售业务提供了可能
随着经济的发展和社会的进步,人们的消费观念也发生了一些变化。目前,我国有越来越多的消费者愿意接受信用消费,投资理财的观念,尤其是文化素质较高,收入稳定的年轻人,称为了银行零售业务的主要目标客户群,而这种发展趋势不仅只在大城市中出现,在广大的中小城市,甚至是农村地区,有越来越多的消费者加入到这一行列中,相较于其他的投资,银行因为有着相对的稳定性成为一般人的首选。
3、科技水平的提高为银行零售业务的发展带来了良好的契机
当前社会科技发展日星月易,科技水平的不断为经济发展带来了良好的契机。一方面能够较大程度地降低成本,从而增加消费主体的数量和消费量,使信用消费的规模日益扩大,另一方面计算机技术的创新,提高了银行开展零售业务的工作效率和经济效益。
(二)当前我国商业银行开展零售业务面临的问题
1、零售业务的产品种类较少
与发达国家商业银行相比,我国商业银行零售业务的产品种类还较少。发达国家银行我们可以称之为“全能银行”,尤其是投资业务、中间业务更为发达,其可以为客户提供各种各样的金融服务。然而,我国商业银行的产品开发具有盲目性大、模仿性强的缺陷,很多金融产品的运营还停留在初级阶段,产品种类少、形式少、技术含量低。
2、业务的信息化、网络化水平较低,服务质量不高
目前,商业银行的服务渠道仍以柜台业务为主,信息化、网络化发展滞后,服务质量不尽人意。近些年,随着我国金融体制改革的不断深入,商业银行为提高竞争力纷纷加快了营业网点基础设施的现代化建设,但是不容忽视的是商业银行在服务质量,服务效率上还存在很大的问题,排队问题的长期存在,对一些不熟悉银行业务办理手续人的指引工作不够,再有零售业务产品的创新力度不够。
二、江苏宜兴地区商业银行零售业务竞争力调查
(一)概况
江苏宜兴位于太湖沿岸,是一座具有活力的县级城市,近年来随着全国经济的不断发展,宜兴这座太湖西线第一城的经济也得到飞速发展,经济的发展同时也带动了金融业的发展。该地区商业银行分布相对集中,竞争激烈。除了四大国有商业银行外,近几年多家股份制银行相继进驻宜兴,到目前为止加上四大国有商业银行该地区的商业银行共有12家,尚无外资银行。
(二)实例的比较分析
1、股份制商业银行在零售业务上的优势
(1)与零售业务客户的关系上具有一定优势
随着经济体制的改革深入,分散的个体经营者、中小企业因为有着体制、机制、管理等方面的优势,逐渐成为富有活力和具有竞争力的潜力群体,中小股份制商业银行在位中小企业提供服务方面大有空间。从2007年到目前为止,宜兴市已有上市企业12家,其中境外上市11家、境内上市1家,由此可见,县级城市达到一定规模的企业数量并不是很多,中小企业市场广阔。
(2)具有与客户联系密切,熟悉客户信贷与经营状况的优势
与具有强大市场功能的国有商业银行相比,中小股份制商业银行零售业务发展迅速,与长期的合作中对刻画经营状况的了解,信息相对对称有关。大银行因为经营需要,地方分支机构经理经常调换而降低对地方企业了解程度,或了解经营情况,难向其上级机构传递经营信息,使其对地方企业的联系相对较弱。导致国有银行和股份制银行在为中小企业服务方面产生差距。而消费者为什么倾向于选择股份制商业银行办理业务,表1中的数据显示:在客户心中,后起之秀的股份制商业银行在服务态度,办理业务效率等方面都比国有商业银行更具有竞争优势,而股份制商业银行的柜员大多是一些年轻人,他们的活力也能感染客户,相较于国有商业银行中柜面上的老员工,虽然办理业务时会比较熟练,但是态度比较冷漠客户更愿意选择去股份制商业银行,并且,在一些国有商业银行的营业大厅经常会有排长队的现象,再有股份制商业银行的职员会给顾客更多放入介绍一些理财产品,让客户更好地了解金融商品。客户选择股份制商业银行的理由,如表1所示。
(3)中小商业银行具有经营灵活,决策效率高的优势
相较国有商业银行,中小型的股份制商业银行决策层较少,业务相对集中,决策效率高,业务调整快,可以为企业推出更具有针对性的金融服务种类,如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等。中小股份制商业银行因此吸引客户,扩大市场份额,带来可观的非利息收入。股份制商业银行采取灵活服务体系,根据客户的业务需求设计金融产品,依照市场需求灵活调整,提供个性化服务,从而提升银行竞争力。
2、股份制商业银行在零售业务上的劣势
(1)在资产规模和经营规模上劣势明显
相比较与四大国有商业银行而言,中小股份制商业银行从资产状况上看,截止目前,四大国有商业银行总资产规模仍在50%左右,而存款总量仍然保持在60%以上。聪慧银行网点上看,四大国有商业银行网点遍布全国,股份制商业银行则收经营地域的限制,经营范围较小。开展零售业务时,市场拓展的空间有限无法与大银行抗衡。
(2)进驻时间较晚
四大国有商业银行因为进驻县级城市较早,拥有了一大片较为稳固的大客户,出于熟悉度和情感因素,这些大客户不会转而去选择后来进驻的股份制商业银行。
三、启示与思考
(一)不断创新,加快零售业务产品的研发
国有商业银行发展零售业务要坚持不断创新,要加快零售业务产品的研发,以满足客户多样化的需求。因此,加快产品研发将是银行零售业务发展的主题,此外,银行在加快产品研发的同时,还要注意对金融产品生命周期的研究,开发一揽子金融产品来提高新产品的吸引力,银行通过不断地创新,提高产品的竞争力和银行的整体竞争力。表2显示了抽样调查的客户对银行推出新产品抱有的态度,完全不感兴趣的只占22%,银行可以抓住剩下78%的客户,推销新产品。客户对银行新产品的兴趣调查,如表2所示。
(二)改进服务手段,提高服务质量
争创一流的服务水平,以赢得更多的客户,提高服务质量的过程就是先进的科学技术和严格的管理相结合的过程,要对银行职员进行专业培训,使他们都能熟练地掌握计算机等现代化的服务手段,大力推广以旧带新,老员工对年轻的新员工传授熟练的业务操作。
(三)优化营业网点布局
打破过去按行政区设置营收网点的做法,结合本市,本行的实际,按照经济区划和经济效益原则,有计划,有步骤地适当撤一批,建一批,节省人力、物力、财力,在繁华的闹市区、城郊区新建、改建一批上档次、上规模、上水平的高标准营收网点。实践证明,外部装潢精美、室内窗明几净的营收网点,不仅是银行经济实力的象征,而且给客户带来安全感、舒适感、认同感,能有力促进业务发展。
四、结束语
金融危机刚刚过去,社会对经济发展的前景还是持有比较乐观的态度,四大国有商业银行作为我国金融界的领头羊,正接受着来自股份制商业银行的竞争,在一些中大型城市中还要面临外资银行的挑战。随着利率市场化的推进和监管指标的刚性化,占据银行绝大部分资产的传统贷款业务的盈利能力逐渐受限。因此,商业银行迫切需要调整业务结构,发展商业银行零售业务,寻求新的利润增长点。
参考文献:
1、中国人民银行网站[DB/OL].
2、叶滨.国内中小商业银行零售业务现状分析[J].全国商情(经济理论研究),2009(14).
3、曹彤.财富管理:商业银行零售业务发展战略选择[J].财经问题研究,2009(5).
关键词：商业银行 私人银行业务 策略
1、西方商业银行私人银行业务的发展策略
1.1、产品开发策略
西方商业银行的私人银行业务涵盖个人消费、储蓄、投资等全部领域，其产品开发策略可以概括如下：一是强调产品差异，实行分层服务。这种差异化的分层服务体现在不同类型的产品设计中。其主要区别在于，或要求帐户保持不同的最低余额并以此确定不同的收费标准，或根据帐户类型和金额采用不同档次的利率优惠、手续费减免或贷款额度等。二是强调以人为本，实行终身服务。西方银行家认为：好的金融服务是涵盖一个人一生中所有方面的。许多西方商业银行针对客户不同的年龄阶段，不同的生活方式，设计、开发了涵盖人身全过程的金融产品，使个人客户一生中都能得到银行的金融支持，并且在顾客和银行之间建立起了一种稳定的、长期的联系，大大提升了银行的服务范围和服务质量。三是强调产品功能，实行高效服务。为了在竞争中始终保持优势，西方商业银行十分重视运用科技进步的成果，大力发展电子网络，增加产品功能，使许多业务处理实现了自动化。客户可以通过电话银行、PC银行、网络银行、电视银行等服务渠道，足不出户办理银行业务。
1.2、营销服务策略
西方发展私人银行业务较为成功的银行，不仅仅十分重视个人高价值客户的需求，还十分注重研究客户需求背后更广泛和复杂的各种变量因素，通过规模、业务量、信誉等指标将客户划分等级，有针对性地向不同级别的客户提供满足其特定需求的高质量、多样化的不同服务，使自己在多重关系的互动中获得自身发展的持续动力。这样一方面，便于银行开展客户关系管理；另一方面，可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引住银行的核心客户。私人银行服务是一种知识密集型和情感密集型的服务，因而西方商业银行普遍为客户提供具备高度技巧、训练有素的客户关系经理，由其针对客户的所有需求提供全面的服务。
1.3、业务经营策略
西方商业银行发展私人银行业务，采取了一体化的经营策略。一是产品一体化，即按照水平多样化原理，一个产品开发出一个系列；二是优惠一体化，以发挥整体优势；三是按照集团多样化原理，将银行业务与保险业务、投资业务一体化经营；四是将信用卡与航空、旅游、商贸、饮食行业一体化经营，提供折扣和优惠。
2、对开拓私人银行业务的建议
尽管我国与西方国家在金融监管、法律及客户取舍、市场功能等方面存在差异，但是从发展的大趋势看，我国银行在业务品种开发上肯定会向国际市场靠拢。西方银行业务品种的多样化、市场化、规范化以及服务特点与发展策略值得我们认真借鉴。
2.1、对私人银行业务“基本客户”的定位
改革开放以来，个人逐步成为社会金融活动的主体之一，私人发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者、财富支配者和金融服务的对象。银行应将私人银行“基本客户”定位在中高收入阶层。大力挖掘高收入、高消费的个人客户群体，使之成为营销活动的主要目标。对具有“高净资产值的个人”客户进行市场细分，对不同级别的客户和不同的金融需求提供个性化和差别化的服务。
2.2、采取多种方式创新业务和产品
（1）开发推出全新业务和产品。适应市场发展趋势和人们未来需要，不断推出新业务和新产品，创造新的顾客，如对与资本市场相连接的产品或投资咨询理财等金融产品进行深度开发，推出技术含量和附加值高的中间业务等。如西方商业银行所创新的指数定期存单、住宅股权贷款、多币种杠杆贷款、消费者现金管理方案等都值得我们借鉴。
（2）开展业务和产品组合创新。针对客户的多样化和个性化需求，开展产品组合和功能整合，向客户提供复合性产品。例如以活期帐户（借记卡）为基础，整合定期帐户、信用卡帐户、证券帐户，为个人客户提供集资金划拨、异地存取、消费、证券交易、外汇买卖、小额信贷等功能于一体的综合帐户，实现产品和经营的一体化。
（3）对业务和产品进行结构调整。即对现有产品进行评估定位，以贡献度和发展前景为标准，淘汰落后业务和产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，从而不断丰富私人银行业务的内容。
（4）树立业务和产品的特色品牌。品牌是银行获得稳定收益和长期发展的重要无形资产。通过产品品牌的建设，提高客户的忠诚度和银行的社会形象。
2.3、提高对私人客户的服务水准
客户是上帝，是银行服务的对象，是银行服务最权威的评判者，对如何改进银行服务也最具发言权。西方商业银行在提高对私人高价值客户的服务水准方面，有3点特别值得我们借鉴。
一是为客户提供人性化和人情化的服务。花旗银行前总裁沃尔特・瑞斯特曾非常明确地指出，“客户对银行的满意度取决于为其提供服务的银行职员，而不是银行产品”。客户经理要针对客户的特殊金融需求，为其提供度身定做的金融服务方案。
二是为客户提供高附加值的理财服务。私人高价值客户最关注自己资产的安全性、流动性和收益性。银行不仅要为他们提供优质高效的服务，更要注重为他们提供增值服务。私人客户经理要把主要精力放在对客户现在需求的了解和未来需求的变化分析、研究和预测上，把了解客户的想法、需求以及怎样满足客户的需求，并为客户最大限度地提供增值服务作为银行在竞争中生存和发展的首要条件。
三是要认真对待客户的投诉。作为消费者，客户在使用各类金融产品的过程中，最容易发现一些不方便、不完善和不尽人意之处，将金融生活中的难题、意见和建议，积极主动地反馈给银行，即通常所说的投诉。对于银行来说，能及时了解自己服务的种种不足，进而通过完善，不断满足金融消费者的需求，也是银行获取最佳利润不容忽视的重要工作。银行可以从这些投诉中，了解和发现金融产品和银行服务的不足之处，掌握用户的消费需求及其隐含的市场信息，进而找准问题的关键。对银行行业管理部门来讲，要把对银行的有效投诉提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律来规范，尽快出台金融服务法规及其有关操作细则。
参考文献：
[1]贺辞.浅谈商业私人银行客户营销竞争策略[J].现代经济信息，2012（1）.
关键词：银行保险 瓶颈阶段 混业经营 深层次合作 金融监管
中图分类号： F840. 3 文献标识码：A文章编号:1006-1770(2006)07-059-04
一、引言
在中国即将结束加入WTO后的过渡期，快速融入世界经济体系的形势下，我国民族保险业更加需要加速和创新发展，提高自身综合竞争能力，以应对日益激烈的国际保险市场的竞争。目前，银行保险合作已成为国际金融保险业的主要发展趋势之一，我国的银行保险近年来也得到了迅速发展，这是适应国际形势和挑战的必由之路。但是从2004年下半年开始，国内银行保险业务首次出现了负增长，在一定程度上表明其进入了瓶颈阶段。如何采取有效措施，在借鉴国外银行保险成功经验的基础上，提出符合中国国情的创新对策，以此来突破这个瓶颈阶段，促进我国银行保险的深层次合作发展，真正提高民族保险业的核心竞争力，值得我们深思。
二、银行保险的内涵
银行保险的定义有狭义和广义之分，分别代表了其在不同发展阶段的不同内涵。狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，也即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。[1]目前国内银行保险合作主要是这种方式。广义的银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
笔者认为，如果以银行为主导，从银行业与保险业混业经营的角度出发，银行保险的内涵可以通俗地表述为：银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。具体形式包括银行设立自己的保险公司直接销售保险产品，或者作为保险公司的中介机构各种保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。
三、国外银行保险的发展经验
1.银行保险的起源
银行保险（Bancassurance）这一术语最近才引起了学术界的关注和研究。然而银行业与保险业相互结合有着悠久的历史。例如，比利时的CGER，西班牙的Caixa of Barcelona 以及法国的CNP，这些公司从19世纪就已经全面提供银行与保险服务了。但一般认为，银行保险的真正出现是在20世纪80年代，因为那时银行、证券和保险这三大金融业支柱联手合作、相互渗透的趋势逐渐明朗，特别是银行业和保险业之间的混业经营得以迅速发展。
2.国外银行保险发展的三个阶段
（1）第一阶段，在1980年前，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司人这一层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。
（2）第二阶段，大约开始于1980年，银行推出一些与传统业务大相径庭的理财产品，开始全面介入保险领域。
（3）第三阶段是银行保险发展的关键时期，大约开始于上世纪80年代末。银行采取各种措施（如新设、并购、合资等）来满足保险公司的激烈竞争对其全面拓展业务的需要。银行介入保险的形式以及银行保险的组织形式也日趋多样化。1998年11月美国花旗银行兼并旅行者集团将银行保险推向了。在亚洲，银行销售保险渐占上风，香港的银行销售保险业方兴未艾。可以说银行保险的发展在全球范围内是大势所趋。[2]表1说明了部分国家近年来银行保险保费收入的增长情况。
3.国外银行保险合作的四种模式
（1）分销协议，银行与保险公司签订关于销售产品的合作性协议,一般是银行作为保险中介人销售保险产品。特点是简便易行、成本较低，但该模式下双方的联系比较松散，合作关系不是很稳定。
（2）战略协议，银行与保险公司合作提升到了双方战略发展的高度，双方可以在产品开发方面进一步合作，同时分享客户信息。
（3）合资企业，银行与保险公司共同出资，建立新的企业经营银行保险，双方共同拥有产品和客户并分担成本与经营风险。
（4）金融服务集团，通过银行与保险公司之间的并购、发起设立子公司等方式建立金融服务集团，进行一体化运作，提供一站式服务。
以上四种模式体现了银行保险合作不断深化的演进过程，其中分销协议、战略联盟、合资企业是发达国家主要采用的三种模式，而金融服务集团代表了未来国外银行保险合作的发展方向。目前中国的银行保险合作仍主要采用第一种分销协议模式，这制约了我国银行保险的发展。基于借鉴国外成功经验，以及“发达国家向发展中国家展示了其发展前景”这一朴素认识，我们认为要突破瓶颈，我国的银行保险合作必须从简单的兼业向紧密合作的战略联盟、合资企业模式发展。关于这一点后文还将作进一步分析。
四、中国银行保险的发展历程及存在的问题
1.国内银行保险的发展历程
（1）萌芽及兴起阶段（1996年以前）。1995年之前，银行保险笼统归纳在团体业务中，实现的保费收入很少。国内银行保险真正的兴起是在1995年，当时通过银行柜台销售的主要是养老年金和定期寿险产品。从1996年开始，随着银行利率的不断下调，保险产品的预定利率也跟着逐步走低，银行保险产品的销售出现下滑的态势。
（2）初步发展阶段（1996年――2001年）。1996年以后，我国保险市场竞争日趋激烈，国内银行和保险公司逐步开始合作。当时一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议。从1999年开始，中国金融业出现了“银保合作”热，业务规模逐步扩大。2000年以来，在入世压力的推进下，国内银行和保险公司合作更为频繁。进入21世纪，各家保险公司为了有效抵御通货膨胀和规避利差损的经营风险，纷纷开发出具有新型投资功能的银行保险产品。同时随着银行存款开始征收利息税，2001年开始，银行保险业务量呈现出跨越式增长势头。
（3）快速发展阶段（2002年――2003年）。2002年开始，国内银行业和保险业之间加强了合作，逐步建立了银行保险战略联盟关系，联手开拓银行保险市场，如民生银行和泰康人寿、中国银行和平安人寿。银行对银行保险业务的重视程度也不断提高，纷纷成立专门的保险部门管理银行保险业务，并逐步规范运作，纳入银行内部考核体系。
（4）瓶颈与创新阶段（2004年至今）。早期高速增长的银行保险业务从2004年开始增速放缓，下半年更是出现了五年来首次负增长。表2反映了近几年中国银行保险合作最主要的险种――寿险的保费收入情况，2004年比2003年增长速度回落88.01%。这表明我国银行保险发展在一定程度上进入了“瓶颈”阶段。为了早日实现突破，我们需要在分析进入瓶颈原因的基础上，实现合作模式、银保产品、营销渠道和监管制度等方面的创新。
2.国内银行保险发展进入“瓶颈”阶段的原因
2005年6月3日，“银行保险深层次合作与发展论坛”在北京举行，众多专家指出我国银行保险已经过了高速成长期，并从规范销售、产品创新、深层次合作三方面提出了下一步的发展思路。[2]国内银行保险合作发展进入“瓶颈”阶段，探索其深层次原因，笔者认为主要有以下几个方面：
（1）银行保险发展受到分业经营体制制约。近年来，我国构建了完整的金融框架，即银行业、保险业和证券业分别由中国银监会、中国保监会、中国证监会监督和管理，银行和保险整体上还受到行政条块分割。这与我国目前体制不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景相符合。但是，混业经营是金融发展的内在规律和要求，也必将是发展的趋势。尤其是中国加入WTO后，处于全球经济的一部分，国内金融保险集团与世界大公司相比规模还很小，无法与国外金融集团竞争。
（2）银行保险仍处于银行主导的简单合作状态。从国内目前的情况来看，银行和保险合作的模式主要是签订分销协议，即银行网点柜面销售寿险公司产品。从总体上说，当前国内银行保险仍处于低层次简单合作状态，银保双方为了争取自身利益而不是共同利益的最大化来对待合作，许多权宜之计对银保双方的长期合作带来不利影响。并且随着银行保险竞争日渐白热化，由银行主导的银保市场环境特点越来越明显。
（3）恶性手续费竞争。手续费问题一直是银保双方关注的焦点。同质化的银保产品使得各家公司只能通过手续费争夺稀缺的银行资源。银行自然希望手续费越高越好，也已经习惯于利用手续费杠杆炒作各家寿险公司。同时，保险公司对市场抢占的重视多于产品和客户成本的计算，从而在很大程度上影响了保险公司信誉和未来偿付能力。当前这种手续费恶性竞争已经给整个保险业带来了巨大的潜在风险。
（4）产品及销售方式单一。当前银行保险经营方式相对稳定，银行习惯于用单一的销售方式来销售单一类型的寿险产品。各寿险公司考虑到银行柜面人员销售能力较弱，2003年以前在合作中主要推出类似于银行产品的险种。2003年以后，各家公司都尝试开发类似于营销险种的复杂产品，但并未形成较大规模。同时保险公司和银行在营销理念、策略和手段上也都不同程度地滞后于经济环境的变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。
（5）银行保险监管不够完善。与银行保险的发展相比，保监会的监管措施跟进相对滞后。保监会只负责对保险业进行管理，对于银行缺乏约束力，同时与银监会的协调力度较弱，所以往往将银行保险合作中出现的各类问题都归咎于保险公司。而保险公司多处于有求于银行的弱势地位，对银行行为的控制能力有限，削弱了监管措施落实的力度。
五、我国银行保险合作突破瓶颈的对策分析
上述诸多问题的存在，使得我国银行保险合作的发展进入了瓶颈阶段，那么我们应该如何“对症下药”尽快走出瓶颈呢？笔者在借鉴国外先进经验，充分研究中国现实国情的基础上，提出了以下四条政策建议。
（一）在设置“防火墙”控制风险的条件下，加快混业经营的步伐。混业经营是国内金融业发展的必然趋势，早在2004年1月24日举行的全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富表示，鼓励成立专业银行保险公司。[3]在去年的“银行保险深层次合作与发展论坛”上，中国保监会人身监管主任陈文辉也指出成立专业的银行保险公司可以从多方面解决银行保险业目前面临的问题。中国人保控股公司筹建的健康险公司、平安和太平洋设立车险公司等一系列举措使得保险企业经营发生了集团化、专业化变化，保险业走进了一个全新的发展时期，从实质上看是在逐步突破严格分业经营的壁垒。
（二）建立深层次的合作模式和融合方式。从前文提到的国外银行保险合作的四种模式来看，一个国家的银行保险并没有固定的发展模式，也没有确保银行保险取得成功的统一模式。这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素，又要考虑单个金融机构的市场取向和市场判断。[4]国内目前银保双方的融合度并不高，基本上都是处于分销协议的阶段。要建立真正的深层次合作关系，改变现在的简单合作形式，一方面需要银行将保险业务纳入整体的金融战略中，要注重考核与激励机制的完善、销售理念与技能的提升、理财人员的规划与培训；另一方面保险公司应该增加产品服务与银行业务的融合能力，不能仅仅从网点、渠道方面向银行要资源，而要建立在相互信任、互惠互利基础上，努力使双方从简单的兼业关系发展到建立紧密合作的战略联盟。
（三）真正以客户为中心，通过多种营销渠道提供更多的银保产品。在银行保险发展的初期，由于银行职员对保险产品的认识较为有限，银行主要销售如住房贷款时的火灾险、汽车贷款时的车险、押汇业务时的运输险等与其自身有紧密关联的保险产品，这些产品是银行自身业务的直接延伸，银行无须与客户作太多保险产品的解释，而且客户对此类保险有潜在的需求。但随着银行职员对保险产品的认识程度及营销技巧的提升，可以进一步提供基本保障的保险产品，如人寿保险、伤害保险、健康保险等业务。现在国内的银保产品主要以寿险为主，为了改变这种状况，银保双方应联手开发合作新领域，在开发新产品的前端就引入银行意见，将保险产品纳入银行理财服务中，为客户提供全面的风险保障和财务规划，并且充分考虑现金柜、理财柜、信贷柜等多种渠道，从而在银行和客户之间建立多元化的营销平台。
（四）健全法律体制，完善金融监管。一个健康、完善的银行保险市场必然是一个依法经营管理的法制市场。为顺应时代的发展和形势的变化，必须逐步修改落后于实践的法律法规和相关政策，为包括银行保险合作在内的金融业务发展创造一个比较宽松的外部环境，提高银行与保险公司之间资源利用效率与创新能力，降低金融风险，通过银行保险合作进一步提高中国金融业的整体竞争实力。2000年，中国人民银行、中国保监会和中国证监会建立了联系会议制度，加强了三大监管部门的协调，向综合金融监管迈出了第一步。[5]但是单纯的联系会议制度远不足以应对日趋复杂的金融市场格局和瞬息万变的金融市场动态。从长远来看，设立负责综合金融监管的专门机构、统筹规划、全盘布局，统一制定中国金融业的发展规划和相关法律法规，集中监管信息，协调监管政策和监管标准，监测和评估金融行业的整体风险是必然的发展趋势。
纵观银保合作的前景，我国银行保险的发展任重而道远，这不仅仅需要银行业和保险业相互协调合作，同时也要求相关的监管部门制定合理、健全的法律政策，以此为银行保险合作实现混业经营和建立深层次合作模式提供良好的经济和法制环境。
参考文献:
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4.闻岳春、严谷军，东南亚地区银行保险的发展及对中国的启示[J]，国际金融研究，2005/12.
5.徐海彬，论我国银保合作的发展[J]，商场现代化（学术版），2005/5.
作者简介：
在此次公布的数据当中，女性受访者占有一定的比例，而调查数据显示，女人对经济生活有自己独特的视角和看法，现场的嘉宾们也对成都经济和女人经济都发表了自己的意见。
女人经济很给力
《成都女报》：作为女性，您认为女性消费在带动成都经济发展中占到了什么比重，起到了什么作用?
罗维：女性消费应该是还是在日常消费中占到很大比例的，大型商场里肯定是女士比男士多，这也是女人的天性吧。而且在高档化妆品、服饰、奢侈品等等一些领域的消费，很多女士都是“先锋”。
《成都女报》：曾经有媒体对“女人经济”做过一些介绍和分析，您对此有什么看法?
罗维：我觉得女人经济是经济发展中的一个重点，女人经济不仅仅是说奢侈品的这个层面，很多消费品是只针对女性的，这也就能看到女性购买力有多么强大。再加上今年成都时尚界算是有两件比较重大的事情，zam和H&M进驻成都，这对成都时尚界来说是一件很有意义的事情，它们的风格和成都女性很相配，进驻的过程和效果也都很不错，从这两个时尚品牌的入驻来看，成都的女人经济十分给力。
女人时尚引领成都经济
《成都女报》：成都吸引您的是什么?
弗瑞兹・杉克：成都是中国发展最快的城市之一，现在成都的发展已经开始带动周边地区的快速发展，而且相对于中国很多大城市比如上海、重庆、北京等，成都是其中我认为人居质量最高的城市。
《成都女报》：在您看来，您认为影响成都经济发展的主要因素是什么?
弗瑞兹・杉克：高科技的产业发展，现代化的商务模式，全世界500强企业，有100家在成都设点，足见成都的经济发展潜力和广阔的发展前景。
《成都女报》：成都是美女之都，您到了成都之后觉得她们在经济发展的过程中有没有什么功劳?
弗瑞兹・杉克：对，我知道成都是一座美女之城，这里的美女们都很会打扮，穿着都很时尚前卫，她们的这种消费理念和时尚观点会影响着整个成都的经济趋向，也是成都经济发展中的一个重要部分。
幸福离不开高质量消费
成都市民“幸福感”回馈数据：感到“很幸福”的4059人。占被调查人员总数的46.3％。表示“比较幸福”的有2736人。占被调查人数总数的31.2％。两项合计。成都人幸福指数高达77.5％。再次印证了“2010中国最具幸福感城市”的称号。
消费能力已经毋庸置疑的成都女人们的购物过程，已经不仅仅是刷卡买单这么简单，购物的行为对于她们来讲，其实早就成为了一种态度的体现。这种态度影响着她们的生活，也影响着成都的时尚和经济发展。最重要的是，消费为她们带来的幸福感源于内心，不休不止。
购买对于女人来说会变成一种习惯，甚至会上瘾，因为买到自己喜欢的东西会有一种无法形容的。
美术设计 杜颢
女人生来就是以购物为己任的吧，每个女人都是不同程度的购物狂，有的是奢侈品忠实购买者，有的是化妆品坚强购买力，总之不管你是月薪多少的女人，总会有一股无法掩盖的购买欲充斥在你的生活里。
空姐 桃桃
我认为购物对于女人来说不是一种生活构成部分，而是一个人生主题。
酒店公关 许珊珊
没有购买欲的女人是不完整的。
银行职员 焦一一
女人的购买力绝对是消费中的战斗机。
药品销售人员 李愉欢
我心情不好的时候就会果断地决定去买东西，所以对女人来说，消费就是一种调节。
出版社员工 边画
购买是女人天生的义务，每个女人都乐于履行这个义务。
保险销售人员 陈函媛
你永远不用告诉女人你需要去买什么，你告诉她怎么可以买到更实在一些。
大学教师 袁伟
每个女人心里都有一个装不满的储物柜，家里也一样，反正就是永远塞不满，看到自己衣柜里又多了东西就会有无法形容的满足感。
蔡晶 北京舞蹈学院 北京
我是一个公务员,经常会上网搜集一些最新的时政资料,龙源期刊网更是每天必上,在浏览网页的时候发现了风格设计很独特的《时代生活》,由于一直很关注《时代名流》,出于好奇,我点击了《时代生活》的电子版,这本杂志给我的感觉就是很大气,虽然是一本地方杂志,但是关注问题的角度却是很宽广的,特别是“民族时尚秀”栏目更是让我眼前一亮!希望今后在内容设计上可以更加包容,整体风格也可以再时尚一些!
张晓荷政府机构广东
一天去报刊亭买杂志,一眼就发现了《时代生活》,明亮的红色封面在众多杂志报刊中显得格外显眼,“浮现彩云之南完美生活”的理念打动了我,买回家后仔细阅读,发现其中的内容非常丰富,介绍的都是咱们云南的生活,家里人都很喜欢看,唯一的遗憾就是书太薄了,如果可以再厚一些,相信可以向我们读者介绍更多云南生活的精彩!
周浩广告公司职员昆明
以前经常购买《瑞丽》、《时尚芭莎》之类的一线大牌杂志,在欣赏之余总是感到几分遗憾,感觉里面介绍的内容距离自己很遥远。《时代生活》的出现让我很惊喜,里面关于服饰、尚品的内容都是自己身边可以找到的!真的希望贵刊可以加大有关本土时尚内容的推介,真正成为指导我们广大云南女性时尚生活的良师益友!
王蕾中学教师 昆明
我因为工作的关系经常在云南各地出差,也是各大宾馆的常客。这次入住当地的一家星级宾馆的时候,发现了书刊架上的《时代生活》,本来出于打发时间的目的翻了翻,但是一翻就停不下了,优美的文笔、丰富的图片深深地吸引了我,我为云南有这样一本高质量的杂志感到自豪!希望《时代生活》在今后的道路上越走越远,越走越好!
陈勇贸易公司职员曲靖
下班逛街时发现有一本叫《时代生活》的杂志,朱颜醒目,在琳琅满目的时尚类杂志群里如此耀眼。于是急忙翻阅,呵呵,果然不错!再看看出处,哦,竟然是咱们云南的!难怪呢。忆起曾在昆明那座温暖闲适的城市度过的人生中最浪漫的岁月,想来倍感亲切!希望《时代生活》今后能增加美食和旅游类的栏目内容,云南的怡人景色和可口诱人的众多美食至今让我及所有去过云南的朋友们印象深刻。云南的美丽需要《时代生活》这样率先走出云南、走遍全国的媒介深度介绍和宣传。
现在大一的我很喜欢逛书摊的,但逛书摊也实在有点郁闷,因为书摊上陈列的不是矫情的散文类杂志,就是垃圾一般的学英文的杂志,要么推荐的产品贵到令人咋舌的奢华时尚杂志,而像《时代生活》这样涵盖面广,又能真正介绍民族时尚的杂志就寥寥无几。我很喜欢《时代生活》里的民族时尚风,即可以让身在大都市的我们了解神秘多彩的少数民族,还可以领略到云南古老又现代的名族风情和美丽的云南景色。希望你们再接再厉,把《时代生活》办的越来越好!
刘玉伟华东师范大学上海
结识《时代生活》机会非常偶然,是元旦假期来云南旅游发现了这本杂志。内容比较好,定位也很准确。我建议《时代生活》的编辑们,可以尝试在栏目设置里增加一些短篇小说或者散文类作品,让我们这些读者在喧哗聒噪的现实生活之余,可以舒展心灵,体验百味人生。
侯鹏 外企职员 成都
我来到昆明这座城市7年多了,算是个很本土的外地人吧。由于工作原因,大部分时间不是在机场就是在赶往机场的路上。杂志于我而言比起其他人的消遣意义更重大,它几乎是我旅途的精神食粮。我希望《时代生活》在时尚版块多加一些美容化妆和服装搭配的内容。排版么可以跟大胆更有视觉冲击效果些。
王璇投资机构职员 昆明
由于自身工作的原因,本人常有机会接触到《时代名流》这本云南的本土政经刊物,对此刊物也一直倍加拥趸。而最近,同为《时代名流》团队打造的《时代生活》也浮出了水面,作为《时代名流》的忠实读者,对一个娘胎出来的《时代生活》当然也是倍加期待。终于,在前几天得偿所愿。捧着《时代生活》心情是忐忑的,如获至宝的感觉悄然涌现,至此,剩下的事就只是一口气看完它。看完后我整个人觉得无比轻松,虽然,刊物中还存在着一些缺点和不足,但就刊物的整体效果而言,如果以“十分制”计的话,我给《时代生活》打8分。而剩下的两分,我相信《时代生活》编辑部的“大师”们,在不久的将来定会为我填满这个小小的遗憾。新年将近,祝:《时代生活》蒸蒸日上,再创佳绩!
朱炳嶂国企职员昆明
在前不久,一个偶然的机会在一位刚从昆明出差回来的朋友家里,看到了一本名为《时代生活》的杂志,由于无聊就随手翻了翻,而这一翻就让我不由自主的沉入其中。其装帧,设计风格,内文的笔触等等都深深吸引了我。最终,在经过与朋友的“大战”后,终于将《时代生活》劫持回家,《时代生活》自然的也就成了我的枕边书。这就是我与《时代生活》的小小“邂逅”。
张艳银行职员大理
偶然在学校图书馆的阅览室看到《时代生活》,精美的图画、艳丽的色彩在第一时间就抓住了我的眼球。翻开《时代生活》,就像是走入了一片色彩缤纷的花海,其内容涵盖了衣食住行的方方面面。特别是其中的“美丽大变身”栏目,很与众不同,在教会读者如何提升自己形象的同时还起到了很好的互动作用。目前,我即将走入社会,急需完成从形象到角色的完全蜕变,“美丽大变身”在这方面给了我很好的指引,另外,我还想咨询一下,如何才能参加“美丽大变身”的活动中?需要怎样的条件与方式?
李晶霞 云南师范大学商学院
喜欢杂志的内容,比较生活化,贴近昆明生活点滴,深入挖掘了具有昆明特色的关于衣食住行乐方面的东西。如果趣味性的信息再多点会更加全面。
林志强公司职员 昆明
【关键词】 政策性融资 市场失灵 调控
一、引言
中小企业在推动经济增长、增加就业机会、促进技术创新、维护社会稳定中具有不可或缺的地位和作用。然而，在我国市场经济环境中，中小企业由于自身规模小、运行机制不健全、风险抵御能力差等，在市场资源配置过程中，在与大企业的市场竞争中，总是处于劣势地位。中小企业的生存环境受到了严厉的挑战。其中融资难是制约中小企业发展的一个瓶颈，要想解决这个难题，我们必须要找出一个能够引导资金流向中小企业的途径，这种途径就是政策性融资。
二、中小企业面临融资难的困境
我国企业融资方式分为内源融资和外源融资两种。内源融资资金额有限，只限于企业开办初期，难以满足企业走向正轨后对资金量的需求。外源融资又分为直接融资和间接融资。直接融资方式主要有股票融资和债券融资两种。我国自进入20世纪90年代以来，随着资本市场的发展，直接融资成为许多企业获得长期资金的一种有效方式，但是由于我国资本市场发展尚不成熟，股票公开上市的要求条件非常严苛，基本上把中小企业排除在外。创业板市场主要是针对具有良好的市场前景，较高的技术含量的中小企业而设立的，尽管其上市要求比主板市场要宽一些，但这也只是针对极个别的科技型中小企业而言的，并没有解决其他中小企业融资难的问题。因此，中小企业不能通过发行股票来解决资金需求的问题。在我国，虽然公司债券的发行在法律上是允许的，但却需要得到证监会的批准，对于在资信方面处于弱势的中小企业来说，得到批准可以说是几乎不可能的事情。目前来讲，已经发行公司债券的也只是为数极少的国有大型企业及部分地方扶持企业，对于中小企业来说，这也只是理论上的一种融资渠道而已。间接融资方式虽然也很多，但我国企业主要依靠的是向商业银行贷款的方式。然而在我国现有的融资制度下，中小企业要从银行获得贷款是非常困难的。造成这种局面的主要原因是商业银行的经营管理目标与中小企业融资特点存在的矛盾冲突。主要表现在以下三方面：第一，银行作为市场经济中的盈利性机构，其追求的目标是利益最大化，由此而产生的放贷原则是安全性、流动性、盈利性。因此，银行更愿意为规模大、资产雄厚、市场前景好的大企业服务。第二，中小企业由于其经营体制不健全、财务信息可靠性差、可抵押资产少，银行对其放贷必然要承担很高的风险。而且中小企业贷款具有少、频、急的特点，必然会增加银行的交易成本，降低其放贷的盈利能力，由此造成了银行对中小企业“惜贷”或“拒贷”现象。第三，由于我国的征信系统和信用担保体系不健全，银行与企业之间存在着信息不对称，由此而造成的逆向选择和道德风险，严重阻碍了中小企业从银行获得贷款。
以上几种融资方式都是我国企业比较行得通的融资渠道，然而没有一种融资渠道是向中小企业完全敞开大门的，这与我国目前的融资制度和融资环境是分不开的。如果任由中小企业在这样的融资环境中自生自灭，无疑会将大部分中小企业扼杀在摇篮里。既然市场这只“无形的手”在对中小企业的资源配置中失灵了，那么我们就要采取政府干预的方式来引导市场资源进行合理配置。具体到中小企业融资难的问题上，最直接的办法就是政策性融资。
三、我国政策性融资存在的问题
中小企业融资难不仅存在于我国，而是一个世界性的难题。多年来，国内外许多学者和专家都对该问题进行了深入的探讨，希望找出一个行之有效的解决方案。建立政策性融资体系就是一个普遍适用的方法，在这方面一些发达国家采取的措施值得我们借鉴。
美国的政策性融资主要以间接扶持为主，其特点就是很少向中小企业直接提供贷款，而是与金融机构、担保公司等联合帮助中小企业获得贷款。美国在1958年依据《中小企业法》设立了中小企业管理局（Small Business Administration，SBA），SBA作为“永久性联邦政府机构”并不直接向中小企业提供贷款，而是通过与银行、信贷机构及其他贷款机构合作的方式帮助中小企业获得贷款。2008年金融危机爆发，美国金融业陷入瘫痪，市场中出现信贷冻结现象。根据“经济复苏及中小企业就业法案”，中小企业管理局提供的贷款担保比例达到90%，以帮助处于困境中的中小企业顺利获得贷款。中小企业管理局不仅向中小企业提供贷款支持，还为其提供咨询服务。SBA在美国各州中至少设有一间办公室，负责向当地的中小企业提供咨询服务。目前全美有超过900个中小企业发展中心，这些发展中心通常设立在大学附近。这些服务中心每年面向超过100万中小企业主提供咨询服务。
二战后，日本经济迅猛增长，短短几十年时间里跻身于世界发达国家之列，最重要的发展经验之一就是有一个较为完善的政策性投融资体系。与美国的体系相比，日本的中小企业政策性融资体系更多的强调政府的直接干预，主要表现在政府集中财力设置一系列政策性金融机构，直接向中小企业融资。日本在上世纪50年代就成立了日本开发银行、中小企业金融公库、中小企业保险公库等政府金融机构，这些机构由政府出资和控制向具有市场前景、符合国家产业政策，而又资金缺乏的中小企业提供长期、低息的政策性融资。
无论是美国的“间接扶持”模式还是日本的“直接扶持”模式，都存在利弊，最重要的是要找到符合本国实际情况、惠及面最广的模式。相对于发达国家而言，我国的政策性融资体系还处于初级阶段，虽然社会各界对政策性融资的重要性认识不断提高，各种政策不断实行，但却成效甚微，问题主要表现在以下几方面：第一，政策性融资的资金来源过多依靠政府。我国是发展中国家，又处于经济转型的特殊时期，资金需求量大，供给量却有限，如果把政策性融资仅仅停留在财政拨款上，不但惠及面窄，也不利于政策性融资体系的健康发展。第二，政府在政策性融资体系中的定位不清。我国经历了很长时期的计划经济，处于那个时期的企业是完全在政府的管制下生存的，没有市场化的概念。而现在我们处于社会主义市场经济的大环境下，中小企业发展遇到瓶颈，政府既不能撒手不管，也不能过多干预，这个尺寸的拿捏对中小企业发展是很重要的。第三，已建立的中小企业信贷支持体系没有很好地发挥作用。虽然我国大部分商业银行都设置有中小企业信贷部，村镇都设置了信用社，但由于中小企业贷款具有高风险、低收益的特点，而这些部门都是市场化运作的性质，它们并不青睐为中小企业进行贷款服务。第四，对中小企业的界定标准过于笼统，没有按照具体情况进行层次划分。我国是个经济发展水平极不平衡的国家，一线城市比二线、三线城市发达的多，城市发展水平又比农村发展水平高的多，再加上我国中小企业数量多，发展水平也不同，如果国家按照统一定制的中小企业标准进行扶持，必然会增加国家财政的压力，而且也不能照顾到地区经济比较落后的企业，最终只会造成“马太效应“式的恶性循环。
四、完善我国政策性融资体系的有关对策
我国是个储蓄大国，有大量的储蓄存款和民间闲散资金可供利用，所以中小企业的融资问题不是资金问题，而是体制问题。政府怎样建立一套既符合我国国情，又行之有效的政策性融资体系，是本文讨论的核心，就此提出几点建议。
1、要完善相应的法律体系。尽管我国先后颁布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》和《中小企业促进法》，但这些条款都是从全局观的角度制定的，对所有中小企业普遍适用，但却缺乏具体性和针对性。首先要下放关于中小企业融资法律法规的制定权利，按照省为标准，初步制定出适合本省经济发展特点的政策，并作出可行性分析报告，然后由上级审批，这样就可以考虑到处在不同经济环境下的中小企业的发展问题。其次，法律法规的内容要全面，既要涉及到中小企业融资方式、担保方式，也要涉及到政策性金融机构的监管办法，这样才能保证政策的实施和机构的运行都有其相应的法律保障。
2、风险评估和浮动利率相结合的融资政策。中小企业之所以很难从商业银行获得贷款，归根结底就在于信息不对称。由于中小企业财务岗位设置不规范，财务信息质量不高，银行仅从财务报表很难判定企业的经营状况，加之银行职员也缺乏专业的风险评估经验，正是这种信息不对称导致了银行对中小企业“惜贷”。鉴于该问题，要建立一个连接银行与中小企业的信息沟通平台——风险评估委员会，以此来消除不信任所带来的问题。该委员会由政府出面组建，抽调风险评估领域的专家组成，对申请贷款的中小企业进行风险评估并出具风险评估报告。国家可以划分出不同的风险等级，并针对不同等级规定银行的贷款利率，银行可以依据企业风险评估报告和相应的贷款利率，给中小企业发放贷款。这样就大大降低了银行所承担的贷款风险，并给资信状况良好且发展前景好的中小企业提供了贷款支持。
3、实行政策性融资和商业性融资相结合的融资体系。我国经济发展水平还不高，政府扶持中小企业的资金数量有限，怎样才能做到以有限的资金发挥出无限的效用呢？那就是要建立以商业性金融体系为基底的政策性金融体系。例如：政府建立中小企业担保机构，以政府信誉为中小企业做担保，从商业银行贷款。政府可以加大对科技型中小企业的扶持力度，通过税收优惠政策、技术创新基金等扶持政策降低企业的经营风险，引导金融机构向科技型中小企业发放贷款。
4、政府应鼓励并规范民间金融机构的发展。民间金融机构是实现个人和中小企业贷款的有效途径。民间金融机构主要办理的是短期小额贷款，这正弥补了大型商业金融机构的业务空缺。我国长期以来都实行“金融抑制”政策，民间金融的发展在我国还处于萌芽期，然而随着市场经济的逐渐成熟，国家和部分地区频频出台了关于民间金融合法化的利好政策，这在一定程度上推动了我国民间金融的发展。例如：我国广州市于2012年6月底正式开放的“民间金融街”，它是广州市委、市政府为探索新型城市化发展道路、推动产业转型升级的战略部署，也是民间金融在我国的一次大胆的尝试。还有即将在山东济南举办的“2012中国民间金融发展高峰论坛”。峰会以“民间借贷新环境、新趋势、新模式”为主题，众多企业界的精英们将与专家学者共聚一堂共同研讨新环境、新趋势下民间金融的发展方向、发展思路。这些举措都证明了我国对民间金融进行积极探索，有望未来的民间金融机构成为中小企业贷款的核心力量。
五、结论
本文通过指出市场失灵是中小企业融资难的问题所在，提出必须要积极发展政策性融资体系，这才是中小企业走出融资困境的出路。政策性融资在我国虽有了初步发展，但仍存在诸多问题，政府需要借鉴国外经验，建立起适合本国中小企业实际情况的政策性融资体系。
（注：本文系河南省政府决策研究招标课题（2012B268）。）
【参考文献】
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[关键词] 自主创业；商业环境；金融服务
[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2006)11-0158-03
[作者简介] 丁兆明，江西理工大学讲师，金融硕士，研究方向为金融；
曾春水，江西理工大学南昌校区党委副书记、副教授，研究方向为经济管理；(江西 南昌 330013)
周贤群，南昌航空工业学院教师，研究方向为行政管理。(江西 南昌 330063)
一、引言
国务院新闻办公室发表的《中国的就业状况和政策》白皮书显示：中国劳动年龄人口众多，国民教育水平较低，就业矛盾十分突出，主要表现在：劳动力供求总量矛盾和就业结构性矛盾同时并存，城镇就业压力加大和农村富余劳动力向非农领域转移速度加快同时出现，新成长劳动力就业和失业人员再就业问题相互交织。近年来，在就业压力持续加大的情况下，中国政府采取多种措施控制城镇失业率的急剧上升。2003年底，城镇登记失业率为4.3%，城镇登记失业人数为800万人。而今年全国大学生毕业人数将达到创记录的413万。要解决这么多人的就业，需要下大力气、苦功夫拓宽就业渠道。
从国际上的经验来看，等量资金投资于小企业，它所创造就业的机会是大企业的4倍。 如果一个国家99.5%的企业属于小企业，劳动者就有65-80%在其中就业(包括社区与中介)。据来自APEC的21个成员统计表明，中小企业占各自企业总量的97-99.7%，就业占55-78%，各国、地区无不把中小企业作为扶持的重点。我国小企业太少，中国13亿人口，小企业只有700多万个。为了创造了一个比较宽松的自主创业的政策环境，这几年国家出台了各种政策，各相关部门也出台了一系列的优惠措施，鼓励小企业创业和发展，希望能够以此来活跃经济，促进就业。一般来讲，同样的资金，大企业通常是越大的企业、越先进的企业越是资本密集型的，它的资金的投入产出率较高，但是它用人量就相对较少。小企业一般来说是劳动密集型的，它的资金回报率可能并不是很高，但是它创造就业的机会很多。所以，世界各国对小企业都实行减税、免税政策鼓励。其实在很大程度上，对小企业减免税收，就是希望小企业活跃经济，创造较多的就业机会，小企业间接地对社会的贡献是很大的。
但是，鼓励小企业的发展，除了政府出台的税收等方面的优惠政策(即宽松的政策环境)之外，还要有一个相对较好的商业环境。那当前我国自主创业的商业环境如何呢?
二、一种普遍现象――开户门槛太高
1.据近期中央电视台、国家发改委、清华大学、中国农业大学曾经联合做过一项调查――《中国百姓创业调查报告》。结果显示，有48%的人，他们的创业资金规模是在10万元以下。而且大部分自主创业者的创业资金规模也就是3-4万元，也就是说，目前创业者成立的都是小公司、小企业。
2.一例个案。徐先生大学毕业后，准备自主创业。他好不容易筹集了一笔资金，在北京中关村成立一家公司，公司刚刚成立，注册资金为20万元。由于国家在自主创业方面的政策影响，公司在办理营业执照、企业代码证书等方面都比较顺利，但接下来在银行开户问题上遇到了麻烦。银行拒绝为他的公司开户，原因是该银行规定企业最低开户金额为100万，相对徐先生的20万差了一大截。徐先生跑了几家银行，情况均是如此。
本案中徐先生的创业资金相对大部分创业者3-4万元来说算不少了，但在银行仍然开不了户。拒绝开户的现象是个别情况吗?下表所示为北京中关村地区银行开户最低资金统计。
从上表看出，若按照北京中关村地区的开户要求，有将近一半的创业者无法开户，也就无法享受到银行便捷的服务。即使考虑到全国地域的差别，有些地方的最低开户要求可能会低一些，但由于企业资金达不到银行最低开户金额要求而无法开户的小企业比例应该是较高的。而《公司法》修订以后，把注册资本金的数额降低了，这个问题便更突出，可能3-5万元就成立一个新公司，这种情况在银行看来，就是属于太小的客户，它不愿意提供这种服务。而对于刚刚毕业的大学生，其自主创业普遍存在资金缺乏，创业的资金可能就只有1-2万元，那银行更可能拒绝开户，从而使其创业之路开始就输在起跑线上。国家出台了比较宽松的政策环境，而银行却设立如此高的门槛。显然，就银行开户的门槛来看，目前创业的商业环境并不大宽松。
三、银行拒绝提供金融服务的原因
1.银行有自己的经济核算指标。银行是个商业机构，它有自己的经济核算指标，有各种各样比例的业绩衡量指标，如吸收存款的比率、贷款的比率、收回贷款的状况，银行关注的是这些指标，在这些指标当中大企业的业务占到相当的比重，银行可能没有把小企业这块当回事，它认为可以忽略不计。相对做大公司，一笔业务的利润相当于银行做许多个小企业的类似业务，而许多小企业到银行开户，可能就是转个账，发个工资，银行认为在小企业方面得不到什么利润，反而会增加其人工的成本开支，银行得不偿失，致使银行拒绝为小企业提供服务。
2.资金是一切社会的稀缺资源。在当前我国经济环境下，金融产品的供给尤显不足，银行更加有机会去挑选客户，致使银行有了天生的优越感。此外，小企业的发展，需要漫长的过程，而目前我国银行职员的“升迁”激励机制，容易走向“官本位”。为了追求短期的政绩，使得银行倾向于拒绝为小企业提供服务，这是银行的短视行为，也是银行激励机制方面的欠缺。
3.小企业存在的问题。(1)由于小企业实力较弱，其财务制度不建全。据调查，我国小企业有近50%存在着财务制度不健全的情况。(2)资信等级差。有关部门的统计显示，小企业60%的资信等级在3B或3B以下，有些小企业开具空头支票，拿着支票到处乱填，使得银行觉得麻烦，因为持票人找到支票开具的相关银行去兑付的时候，发现这张是空头支票，银行就会觉得信誉受到影响。除此之外，还有一些负面的指标，如果银行大量吸收小企业，但由于市场的无情，小企业承受风险的能力较弱，自生自灭的小企业很多，肯定会存在一批实际上没有业务，这个户可能就沉淀下来变成死户。如果“死户率”过高，也许这个营业所、支行就会受到它的上级行的处分。为此，银行为了规避其考核上的责任风险可能就会拒绝这些小企业。
4.银行员工中的寻租现象。如果严格按照银行所设立的注册资金的门槛的话，绝大部分的小企业(公司)是无法在相应的银行开户的。但问题是，有的能够开户，有的就不能开户。这些小企业为了能够在银行开户，通过各种各样的例外情况，通过各种各样的关系破例，然后突破银行规定的界限，可以注册了。这就等于是银行给它内部职工、关系户人为地设立了一个寻租的机会，平白地给那些小企业增加了成本。同时也污染了社会风气，助长了腐败的滋生。实际上当寻租现象变得很严重时，它可能对银行造成的潜在风险非常大，如果银行的业务人员已经被金钱所收买，已经彻底丧失了作为一个机构、一个从业人员所应当具有的操守，这种小的腐败现象一旦被演绎放大，将造成银行经营的极大风险。
5.银行缺乏改革创新的动力。自上世纪80年代中期起，国有银行取代财政成为企业的主要资金供给者。虽然我国的金融市场经过20多年的快速发展，融资工具、融资方式和融资渠道已经初步形成多层次、多元化的市场格局，但到目前为止，占存贷款市场份额60%以上的国有银行贷款仍然投向国有企业，约占贷款总额的80%。相对于经营大企业的收益和风险而言，小企业规模、资金量小，收益低，但风险大，银行自然也没有研究小企业风险测度、营销策略、资产负债管理的动力。在现行银行体制下，尽管国有商业银行丧失了相当部分的经营自，但在银行利率尚未市场化和政策性金融还没有彻底分离之前，对银行的经营绩效缺乏客观、合理的评价机制，加之中央银行近乎无限的支持，又无倒闭之虞，银行自然缺乏改革的动力。
四、加强银行对自主创业者的金融服务
1.鼓励自主创业，需要银行履行其社会责任。根据《中华人民共和国商业银行法》规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”，在我国确定的原则中，将国际商业银行通用的经营与管理内容中的“盈利性”变为了“效益性”，而效益性既包括银行的经营效益，也包括宏观经济效益，国家要求银行在经营活动中将自身的盈利与社会效益结合起来。但当前银行对自身盈利看得太重，而将其承担的社会效益置之不理，比如房贷，国家三令五申地强调不许盲目放贷，但所有的银行趋之若鹜，其原因是因为银行觉得房贷利息高，而且放贷时间长，它只要放出一笔可能就是30年的收益、20年的收益。可是相比国家助学贷款，政府反复地让银行贷，但每个银行都不愿意放贷，为什么?每一笔可能助学贷款额度都不多，利息也很低，且需要花费大量的人工成本，银行都不愿意做。同样地，现在国家鼓励自主创业，需要银行提供一个比较宽松的商业环境，是银行履行其社会责任。总理强调：国家要保证对四大商业银行的绝对控股。鼓励自主创业是国家既定的方针政策，作为国家金融主体的商业银行有义务为这项政策提供良好的商业环境。对银行来说，银行提供的是一种“准公共”服务，其承担一定的社会责任也是银行营销观念的一个重要组成部分。
2.实行培养客户的战略。对于我国的商业银行，其机构网点遍布全国(甚至全世界)，采用多层管理体制，由于结构层次多，在客户管理上必然有一个分工，级层高的机构管理大客户，级层较低的机构管理小客户，这种分工在战略上要求注意培养潜在的有发展前景的客户，因为现在的小客户将来有可能成为大客户。因此，对于处在级层较低的基层分(支)行在选择客户上要发展和培养那些潜在的优良客户。虽然在银行的经营管理中，规避风险是其重要的准则。但银行规避风险并不是把有风险的业务全都放弃不做，因为这类业务中有风险，同样它也存在商机。关键是银行要建立一套科学的防范风险的制度、机制。
3.商业银行设立另类考核指标或由大企业设立风险投资基金。对于商业银行，有些已经股份化，或者已经上市了，它要回归自己的商业本性，许多银行着力强调这一点。银行可能会提出，国家能不能设立政策性的银行，类似国外的风险投资基金，重点是提供大学生助学贷款、小企业的金融服务，进行政策扶持。但是从近期来看，这是不太现实的，那么多小公司等着开户，那么多大学生等着贷款，银行不能让这些人都等着国家先去成立一个政策性银行，再来做这项工作。现实的做法是：首先，政府要对银行进行善意的规劝，商业银行可以设立一个另类考核的指标，不要设立门槛逼分行、支行、分理处拒绝接受这类小客户，但是银行在对下级机构的考核指标上可做另外的安排，不至于因为吸收小客户就可能在业绩上受影响。其次，可以更高程度地开放金融业务。金融业的管制可以稍微放松一点，使开设银行，或者信用机构的可能性变得更大一点。因为有些具实力的企业可能愿意扶持、培育这些小企业，由这些有实力的企业出资成立一个促进小企业发展的风险投资基金，用于资助小企业的成长。一旦这些小企业得到发展，那么扶持企业也能得到相应的回报，这或许能够在某种程度上帮助小企业解决一些问题。
4.改革银行的经营机制，提高经营的灵活性和激励性。从当前银行的经营制度方面来看，银行主要面对大企业，从大企业、优质客户的角度考虑自身的经营，商业银行缺乏足够的以市场为导向的经营激励动力。我国加入WTO后，已经到了金融放开的时间，在与外资银行竞争中，优质客户的竞争在所难免，一些优质客户可能因此流失。但广大的中小城市以及农村市场，依然是我国商业银行的“后方阵地”。通过大力发展农村工业、乡镇企业来吸纳过剩的劳动力，以实现农村与城市的“趋同”，这种发展道路使得农村这个潜在的巨大市场日益显现化。而在中小城市、农村中存在的企业大部分是小企业，这就要求银行下力气去研究经营小企业业务的办法，通过灵活的经营机制，培育新的优质客户，从而增加自身的发展空间和获利机会，从容面对外资银行的挑战。
一个好的创业环境的形成，需要政府出台宽松的政策环境，通过减免税收、制止乱收费、减低门槛等；银行应该给这些小企业提供充分的、到位的服务来完善这个环境；当然，还有其他一些部门，比如舆论、媒体的大力宣传等等，这个环境是各部门共同促成的。既然国家要保证对商业银行的绝对控股，银行就有义务从国家整个经济发展的全局去着眼，此外它们也可借鉴国外银行对小企业的一些做法，开动脑筋，制订一定的办法，使得银行既可以有效地规避风险，又可以积极地为小企业做一些实事，创造一个更加良好的创业和发展的商业环境。
参考文献：
[1]中华人民共和国国务院新闻办公室.中国的就业状况和政策[EB/OL]. 中国人口网，2005-06-20.
[2]熊继洲，楼铭铭.商业银行经营管理新编[M].上海：复旦大学出版社，2004.
一、网络文学对中国当代文学的贡献
1.文学爱好者带来了更多的作品，促进了通俗文学的发展和繁荣
在20世纪，中国文学的主流和社会政治密切相关。20世纪中国文学的主体被李泽厚概括为了“启蒙与救亡的双重变奏”，新时期初文学的基本主题被季红真描述为了“文明与愚昧的冲突”。在20世界80年代，王朔小说和新写实小说出现之后，文学逐渐向娱乐性和世俗性转变。这种现象的出现，对文学界带来了一定冲击，引起了“雅文学”与“俗文学”的较量。虽然通俗文学遭到了学界的一些评判，但是通俗文学在中国大陆的阅读量是不能质疑的。80年代以来，港台的文学作品在大陆得到了广为流传，例如金庸、古本文由收集整理龙、亦舒、三毛、琼瑶、温瑞安、黄易等人的文学作品；受到影视的青睐并在读者中产生较大影响的王朔的小说。尽管如此，在中国当代文学史中，几乎没有通俗文学史的地位。一直到20世纪90年代中后期，网络文学的出现打破了这样的局面。网络文学的作者的写作方式各种各样，作品当中具有特别的意味，作品当中富有生活气息，运用的语言比较幽默生动，具有文学通俗化的趋势。比如江南的同人小说、安如意的诗词解读等都极富有才情。又因为网络小说只是作者的兴趣所在，他们的职业和写作并没有什么联系。比如蔡智恒是一名水利工程师、安妮宝贝曾经是一名银行职员等。近十年来，网络文学先后掀起了都市情感、奇幻武侠、青春校园、悬疑推理等通俗题材作品的浪潮。由此可见，网络文学的发展在一定程度上促进了通俗文学的繁荣和发展。
2.网络文学使文学真正在民间得到了繁荣和发展
近些年来，中国当代文学受到了不同的批评的声音，造成这种现象的原因是中国当代文学体制的落后和僵化。网络文学打破了僵化的文学体制，可谓是功不可没。网络写作门槛低，所以有更多的人群参与到了文学写作的队伍中来。网络文学创作者可以说是文学爱好者，他们来自不同的行业，在网上可以尽情享受写作的乐趣。总之，能够依靠网络上的写作出名，归根结底靠的还是个人文章中彰显的才情，受到了千万读者的点击，这就丰富了文学的发展样式。比如出现的超文本小说、互动小说、网络文学批评以及接龙小说等文学创作样式。有人认为真正的网络文学是依靠网络才能成长的文学。在现实生活中，能够是发行量达到上百万次的优秀短信，短信的内容十分生动和丰富，并且还能真实的得地反映现实生活，不仅样式新颖，还极富有想象力，有的是文言文，有的是白话文，还借助了各种各样的修辞手法，比如夸张、排比、比喻、借代、对偶、拟人、双关等修辞。总之，网络文学的发展以其批评自由、活泼、生动性和灵活性的特点，充分发挥了读者的幽默和机智，使文学在民间真正得到了繁荣和发展。
二、中国当代网络文学存在的不足之处
