电子银行发展前景优选九篇

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第1篇

一、光热发电技术简介

光热发电技术的研发起源于20世纪50年代，基本原理是利用大规模镜面汇聚太阳光能产生高温、对导热工质进行加热进而驱动汽轮机发电，其区别于光伏发电的突出特征是通过物理过程而非光伏效应实现光能向电能的转化。目前光热发电的主流技术包括塔式、槽式和碟式三种，其中塔式、槽式技术发展相对成熟，已有商业化运营案例。

光热发电和光伏发电的主要技术特点对比如表1所示。

与光伏发电相比，光热发电的理论效率更高、规模效应更显著，其最大优势一是通过热介质储能将具备调峰能力，有望实现全天24小时连续运行，克服光伏发电出力不稳定、周期波动大的缺陷；二是能够实现热电综合利用，通过将热能分别用于电、水、暖等多种用途，系统整体效率可能达到50%以上。目前光热技术尚处于商业化初期，单位造价显著高于光伏技术，未来具有较大的降本增效空间。

二、国内光热发电行业发展情况

（一）相关政策情况

我国《可再生能源发展“十二五”规划》和《太阳能发电发展“十二五”规划》中均对光热发电行业发展做出了部署，要求加大技术开发和装备制造力度，并在具备较好资源条件的地区积极推动光热发电示范项目建设，2015年装机目标为100万千瓦；《产业结构调整指导目录》也已将光热发电系统制造列入鼓励类范畴。但与光伏发电相比，当前国内缺乏针对光热发电行业的专项政策，其中最为关键的电价政策尚未出台。

（二）项目建设情况

当前国内光热发电行业正处于由实验性向商业性过渡的阶段。自2004年起，由中科院等单位研发的千瓦级光热发电系统（塔式、槽式）陆续在北京、南京等地投运，积累了我国首批光热发电运行数据；2011年，我国首个兆瓦级光热发电项目（塔式）在北京延庆投入运营；2013年，中控太阳能在青海德令哈建成我国首个10兆瓦级光热发电项目（塔式），成为我国第一个实现商业化运营的示范项目，已获5000万元财政专项补助，核准电价为1.2元/千瓦时。其他已启动前期工作的部分项目情况如表2所示。

三、光热发电项目的经济性分析

目前塔式技术是最为成熟的光热发电技术，以该技术为例，若项目位于青海等光照条件较为优越的地区，单位千瓦造价控制在20000―30000元，上网电价确定为1.2元/千瓦时，则项目能够依托自身现金流实现商业化运营，取得正常水平的投资回报，投资回收期为10年左右。典型的10兆瓦塔式项目模拟测算指标如表3所示。

影响项目经济效益的主要变量包括发电利用小时数、上网电价等。发电利用小时数每下降100小时，内部收益率降低约0.8%；为保证7%的公允收益率，利用小时数至少需达到2300小时。偿债覆盖率用于衡量项目贷款偿还期内自由现金流对贷款本息的保障能力，按全周期平均偿债覆盖率不低于110%进行控制，则利用小时数至少需达到2000小时。见图2。

上网电价对项目收益和偿债能力的影响也较为显著。电价每降低0.05元/千瓦时，项目内部收益率降低约1%。为保证7%的公允收益率，电价至少需达到1.1元/千瓦时。为保证平均偿债覆盖率高于110%，上网电价至少需达到1元/千瓦时。见图3。

基于上述分析，由于光热发电项目的初始投资高于常规光伏项目，因此其对运营期发电量波动的承受能力较弱、对于电价补贴的依赖程度较高。与之相比，目前国内光伏发电的标杆电价已调低至0.9―1元/千瓦时，且仍具有一定的下调空间。因此在系统成本未出现显著下降之前，光热发电尚不具备与光伏发电平价竞争的能力。另一方面，光热发电对于光照资源条件的要求较为苛刻，设备的年利用小时数需要达到2200―2500小时才能保证基本的收益水平，因此该技术更适合在青海、宁夏等我国西部的光照资源富集区运用，与光伏发电相比其适用范围相对较小。

四、行业发展面临的主要问题

（一）上游产业链尚未建立，投资成本仍然较高

光热发电产业处于发展初期，项目装机规模较小、数量有限，对设备和组件的有效需求不足。受限于市场容量，上游设备制造企业未形成规模化产能，聚光镜、集热管、追踪器等关键组件的生产成本居高不下。目前槽式、塔式光热的单位造价达到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其竞争力相对较弱。

（二）商业化项目数量较少，运行效率需要进一步检验

当前国内投入运营的兆瓦级以上光热发电项目屈指可数，运行时间普遍短于3年，尚未形成具备参考价值的长期运行记录，在不同地区差异性气候和光照条件下的运行数据则更为欠缺。在运行效率得到充分的实践检验之前，行业投资规模难以扩大。

（三）专项扶持政策未出台，投资回报存在不确定性

光热发电的各条技术路线差异程度较大，增加了统一划定标杆电价的难度。目前“一项目一议”的定价方式效率较低，也使投资者难以对项目的收益和回报做出准确的先期判断。此外，涉及补贴、并网等关键问题的专项扶持政策还未出台，投资者对于政府未来支持力度的顾虑难以消除。

（四）技术还需继续完善，储能有待突破瓶颈

光热发电技术目前还存在运行效率不稳定、部分组件故障率高等问题，需要依靠技术创新予以改进，亦有赖于持续投入的研发资金支持。其中油质、熔盐等储能技术是提升光热发电系统效率、实现与光伏技术差异化竞争的关键所在，但当前受限于成本等因素，实际发展未达到预期水平。

五、银行融资支持建议

光热发电当前处于商业化的起步阶段，未来有望与光伏发电形成优势互补的差异化竞争，并成长为推动我国太阳能行业新一轮发展的新兴增长点。在欧美发达国家通过“双反”持续打压遏制我国光伏产业的外部环境下，充分发挥银行的融资引导作用、支持光热产业健康成长，对于开辟多元化发展路径、巩固我国新能源行业核心竞争力具有积极意义。目前国内银行对光热发电项目的融资支持相对有限，既是出于对新技术的审慎态度，也是由于对行业政策的不确定性存有顾虑。从培育融资市场、推动行业发展的角度出发，建议从图4所示开展工作。

（一）把握政策导向，引导融资支持

电价补贴标准是决定光热发电项目盈利和偿债能力的关键参数，有待国家政策予以明确。金融机构应密切关注标杆电价、专项资金、并网保障等行业相关政策出台情况，在政策导向明晰、外部条件趋于成熟的基础上逐步开展光热发电项目开发评审工作。

（二）加强客户筛选，择优开展合作

光热发电属于资金和技术密集型行业，从防范风险的角度出发，现阶段应选择实力相对雄厚且自身具有一定技术积累的企业作为优先合作对象，一是五大电力、中广核等电力行业央企，二是中控集团等掌握设备核心技术的上下游一体化企业。对于主营业务不突出、缺乏太阳能相关行业投资运营经验的企业，应严格限制授信。

（三）扶持重点项目，树立示范效应

业务起步阶段的项目“贵精不贵多”，应着力于提高成功率、树立示范效应。应结合国家有关部委确定的示范项目清单，选取光照资源条件较好（如青海、宁夏、甘肃等）、技术相对成熟（塔式、槽式）、建设规模适中（10―50兆瓦）、地方政府重视程度较高（如提供额外电价补贴）的项目予以支持，在实践中逐步探索并完善融资模式。

（四）做实信用结构，严格防控风险

考虑到行业起步期的高风险性，信用结构应在传统光伏项目基础上进一步加强。一是提高资本金比例，原则上不低于30%（对于央企可适当放宽）；二是除项目自身收费权质押、资产抵押外，要求股东等关联方提供连带责任保证担保，或补充土地使用权、存单等其他抵质押物；三是引入偿债准备金等风险缓释措施。

（五）建立评价机制，落实贷后监管

第2篇

【关键词】电子票据，现状，优缺点，发展建议

一.什么是电子票据

随着互联网电子商务的发展，电子票据应运而生，其核心就是将实物票据电子化。它允许人们利用数字网络进行账户之间的钱款转移，利用电子脉冲进行资金的传输和存储，在结算，特别是国际贸易结算中得到了广泛应用。这种支付方式延续了纸质票据关于支付、使用、结算和融资等功能，可以如同实物票据一样进行转让、贴现、质押和托收。

二.电子票据的法律地位

根据我国现行《票据法》的规定，“票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章，并按照所记载的事项承担票据责任。持票人行使权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。其他票据债务人在票据上签章的，按照票据所记载的事项承担票据责任。” 由此可见，我国现行的《票据法》并不承认经过电子签名认证的非纸质的电子票据；《票据法》中还指明流通性是票据的基本属性，而电子票据明显是无法通过交付或背书的方式进行流通转让的，这都可能造成电子票据因不符合法律所规定的形式要件而导致票据行为无效的情况，引发交易结算过程中的纠纷，也加大了相关发规对电子票据交易行为的监管、调控的难度。

这一法律困境看似阻碍了电子票据的发展完善，但事实上《票据法》对于电子票据相关问题的补充和规定只是时间问题，因为电子票据是电子商务发展的必要辅助工具，我们从经济全球化趋势的不可逆性，电子商务潮流的大趋势中可以轻易看出，法律对于电子票据的承认和界定其实是时代的要求，在不远的将来就会实现。

三.电子票据的优点：

电子票据的传递，保存成本更低；票据金额电子虚拟化可有效防止纸质票据损坏与丢失的问题，以电子签名代替实体签章，综合运用高科技手段对票据进行加密等安全保护，如此纸质票据的伪造风险也得以化解。另外，传统纸质票据的审核、支付程序，要经过金融机构之间的信息交换，这种以电话、传真等方式为渠道的沟通既受到时间上的限制又容易发生人工审核错误。而电子票据，特别是统一的电子票据信息平台的建立则使实时查询票据与交易信息变为可能，同时减少人工的失误，大大提高了准确性和银行的服务效率。电子票据的付款期将纸质票据的六个月延长为一年，使得其流通速度更快，且不受地域的限制，在加速资金周转率、利用率的同时有利于使融资渠道更加畅通，进而形成统一的电子票据市场，更加利于企业融资。

随着电子商务当今主要贸易形式，应用无纸化的电子票据来进行支付和结算是不可逆转的国际趋势。众多商业银行相继推出网上银行业务并日趋成熟，具备较强的安全性和便利性，具有很大的发展空间。因此，电子票据作为一种新型支付结算工具，必将有广阔的发展空间和美好的前景。

四.电子票据发展的阻力

很多人对电子票据的发展前景存在一定的担忧。首先，电子票据需要依赖互联网和一系列相关电子设备，互联网完全开放，难于管理的问题加大了电子票据所承载的风险；而设备故障，错误操作，电子记录的盗窃与篡改，网络攻击与病毒侵害等都可能损害票据当事人的利益。

与电子票据业务相关的服务信息的处理由商业银行负责，其直接占有与交易相关的各种重要电子信息。电子票据的格式、核押方式都由商业银行自行确定的，而一旦客户和银行之间发生因泄密，偷盗、篡改等行为产生的业务纠纷，商业银行利用自己管理电子数据的优势提供对自己有利的证据，客户则处于被动地位。

五.电子票据的发展建议：

1.电子票据的管理独立于票据直接关系人。建立类似于支付宝这种经过法律认可、独立于电子票据直接关系人的第三方机构，保管电子票据及相关信息和数据，并为用户提供大型商业银行、企业的相关信息、提供客观公正的交易证据。电子票据的签发，流通过程中的转让、抵押、贴现、兑付等业务都按照法定程序到票据登记机构办理有关手续，受理业务的商业银行就可以在登记机构查证电子票据的真伪、是否合法有效。当商业银行与客户之间发生业务纠纷时，登记机构能够为解决纠纷提供客观公正的电子数据。

2.明确权利义务，维护交易双方合法权益：

首先，电子票据信息的安全性主要包括：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；（2）信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；（3）信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。

要实现这三个方面的要求，银行网站本身，客户以及电子票据登记网站三方之间的信息传递要安全。

由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护的特点，要实现网上银行业务，必须确保电子数据的安全。因此，必须建立电子票据安全性的法律制度来明确有关银行、客户方面的权利、义务和责任，维护当事人的合法权益。同时要建立健全网上银行安全防范体制，严厉打击利用电子票据进行的金融犯罪行为：

3.借鉴国外先进科学技术：目前科学技术的发展，为电子票据提供了广泛的选择空间。我们应吸取国外的先进经验技术确保电子票据信息的身份识别精确有效、数据保存完整、交易不可单方面否认，同时要做好客户信息的保密工作。

4.推动建立统一的电子票据业务流程和范式，推动建立统一的电子票据市场，鼓励各商业银行开展并发展电子业务，推动建立统一规范的网上银行体系。

参考文献：

[1]徐连金主编.商业银行支付结算业务.上海财经大学出版社，2010.11

第3篇

【关键词】“互联网+”；经济；融合；前景

一、前言

互联网的普及为我们的生活、工作和学习等方面带来了诸多便利。以我们高中生的课后作业布置为例，教师可以直接将电子版的课后作业发送在班级qq群或微信群中。“互联网+”的出现分别从不同程度上对我国各个行业的发展产生了积极的促进作用。这种作用体现在经济方面即为：“互联网+”的应用促进了各个行业所获经济效益的提高。因此，我国“互联网+”与经济的融合存在着良好的发展前景。

二、“互联网+”

1.“互联网+”的概念

从本质角度来讲，可以将“互联网+”看成是互联网与其他行业的融合，如互联网金融、互联网工业以及互联网农业等。事实上，互联网与这些行业的组合关系并非简单的相加关系，而是将互联网整合成相关行业的基本工具，利用这种工具促进这些行业的发展。

从某种程度上讲，可以将“互联网+”看成是信息化工业化融合的一种特殊强化模式。在实际过程中，“互联网+”利用互联网平台和计算机技术作为核心要素，通过与我国国民经济产业、领域的融合，实现传统产业、领域的创新化、融合性发展。结合我国当前“互联网+”的发展状况可知，其与我国经济之间的融合发展存在着广阔的发展前景。

2.“互联网+”的应用优势

“互联网+”的应用优势主要包含以下几种：第一，可持续发展优势。对于任意一种行业而言，只有实现该行业的可持续发展，该行业才能获得更多的用户和经济效益。“互联网+”的应用实现了各个行业市场结构的更新与改善。在实际发展过程中，市场资源的优化配置使得各个行业的发展空间发生了明显的扩增。“互联网+”通过实现经济发展效益竞争量最大化的方式，平衡目前发展与后续发展之间的关系，进而促进相关行业可持续发展目标的实现。第二，提升资源配置质量优势。从本质角度来讲，当资源被应用在适宜的位置时，才可以产生较高的利用率水平以及较多的经济利润。

三、“互联网+”与经济融合的前景

这里主要从以下几方面入手，对“互联网+”与经济融合的前景进行分析：

1.工业方面

从以往发展历程可知，海尔集团率先在我国的辽宁省沈阳市建立了全球第一家家电智能互联工厂。与传统的工厂相比，所属海尔集团的这一智能互联工厂已经全面实现了家电设备的智能化、数字化、自动化生产。虽然该工厂的前期投入较高，但其能够为工业企业带来的经济收益也是不可估量的。除此之外，该工厂在交互方面也体现出了极为明显的优势。除了设计师关于相关家电产品的设计理念之外，客户与该智能互联工厂中各类家电产品之间的接触变得更加频繁。客户可以将自身的使用意见反馈转化成电子信息，传输至该工厂的对外意见信息收集平台中，进而促进该工厂所生产家电产品市场竞争优势的提高。结合这一情况可以预测：未来，我国工业方面的“互联网+”与经济的融合范围将得到良好的扩展，海尔集团的经验能够为其他意图发展“互联网+”生产模式的企业提供有效的参照依据。

2.银行方面

就银行方面而言，我国“互联网+”与经济的融合主要是通过网上银行提现出来的。自网上银行于2014年正式成立之后，我国的“互联网+”金融便步入高速发展阶段。2015年初，深圳某互联网银行开始进入试营业阶段，经过3个月的良好试运营期之后，该银行正式面向公众开始营业。与传统的实体银行机构相比互联网银行在经营成本、业务处理效率等方面充分体现出了较为明显的优势。因此，银行可以通过“互联网+”的发展过程从经营过程中获得更多的经济利润。对于客户而言，互联网银行的营业帮助他们免除地域限制的干扰，且有效缩短了排队时间。结合我国目前互联网银行的发展情况可知，在未来，这一行业将会获得更多的客户数量，其与实体银行之间的合作项目、发展质量也将朝向更好地方向发展。

3.农业方面

目前我农业方面的“互联网+”与经济融合所取得的成果相对较少。相比之下，一些发达国家，如美国等基本实现了互联网在农业生产中的应用。虽然当前这些国家的农业互联网生产模式仍然停留在3.0水平，但随着计算机技术的不断发展，“互联网+”与经济融合经验的增加，这些国家很快就能实现农业互联网生产的4.0模式。对于我国而言，可以通过对这些发达国家先进农业互联网智能化生产经验的借鉴和学习，促进我国农业的良性发展。

4.电子商务方面

电子商务是“互联网+”与经济融合的重要途径之一。在互联网高度普及的背景中，各个群体，如我们高中生、白领等都已经认识到了电子商务的便利性。与2015年相比，我国所有用户在2016年全年中消费金额对GDP产生的贡献率发生了3.28%的增加。伴随着经济的发展，我国的这一数据在未来的一定阶段中仍然会保持持续增长的势头。

四、结论

“互联网+”的提出为我国各个传统行业的发展带来了新的生机和活力。从本质角度来讲，“互联网+”与经济融合的前景主要体现在电子商务、互联网银行、工业以及农业等方面。对于这些传统行业而言，“互联网+”的出现和应用为其带来了新的生机。随着互联网的不断发展，“互联网+”必然会获得更多的经济效益，显著提高我国的整体经济水平。

参考文献：

[1]杨枫，陈金鹰，邱越. “互联网+”与经济融合的前景分析[A].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）.四川省通信学会2015年学术年会论文集[C].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）：，2015：3.

[2]肖岚. 创意产业融合成长的动力机制及其自组织创新模式研究[D].东华大学，2012.

[3]刘大海，葛佳敏，李晓璇，纪瑞雪. “互联网+海洋经济”的融合机制及实现路径研究[J]. 海洋经济，2016，02：13-19.

[4]欧阳日辉. 从“+互联网”到“互联网+”――技术革命如何孕育新型经济社会形态[J]. 人民论坛・学术前沿，2015，10：25-38.

第4篇

IDGVC投资神州付，其理由大概如此。

就在目前的这个投资萧条期，IDGVC 500万美元投向神州付，会否让这个走险于红海的公司迈出新的步伐？

一片烽烟

第三方支付平台是基于网络安全平台之上建立的在线支付服务，有了它，买卖双方的交易得以轻松地进行，它伴随着网上交易而来，拥有一个或多个在线支付平台账号，我们就能够在一个相对安全的网络环境里享受购物的乐趣，所以马云给支付宝设计的广告词是“你敢用，我就敢赔”，快钱则直接告诉你怎么用，“有E-mail，就能在网上收钱付钱”。

目前身处这个行业的公司有：支付宝、PayPal、财付通、工行信用支付平台、安付通、快钱等。支付宝――人们提起第三方支付平台首先想到的名字，行业老大地位可能是不争的事实。但紧随其后还有一长串的名字，彼此似乎难分伯仲。一方面显出棋逢对手的对峙局面，另一方面好像也告诉我们，这里的场面还很大，跑马圈地的工作尚未完成。

虽然有业内人士认为第三方支付属“虾米”生意，专做银行不原意做的事情，但第三方支付企业的迅速成长，风险资本的长期蛰伏，还是意味着第三方支付有着极具吸引力的远景和潜在的巨大利润空间。

之前的上海捷银支付，成立于2001年，其后几年间先后获得了310万美元、900万美元、780万美元和2000万美元四次融资；易宝得到了两轮战略融资，第二轮由德丰杰领投；快钱获得了DCM、半岛、光速创投等两轮投资；还有联想投资等机构联合投资了拉卡啦、北极光创投等投资了浙江连连科技，等等。

在电子支付市场的格局中，支付宝、贝宝、财付通之所以能够领先，支付与相应的电子商务业务紧密结合在一起。支付宝和淘宝网、贝宝和TOM易趣、财付通和拍拍网，都是将电子支付业务和电子商务业务结合，并获得了足够的初始人气和发展空间。如果这算第一梯队的话，第二梯队则与银行密切相关。

第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付从诞生的那一天起，与银行业之间就有着密不可分的联系。现在两者之间的“竞合”态势已是愈加清晰。银行介入第三方支付业务，有着先天和绝对的优势，但在市场还不成熟的情况下，银行提前进入对于其收益来说并不理想，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。但我们还是看到了工商银行于日前在国内推出了网上交易信用支付服务，其他银行也用合作等方式介入。银行在第三方电子支付领域里的能量将随着时间、时机而逐渐释放。类似的，还有中国邮政推出的在线支付业务网汇通。

第三梯队就是专门经营第三方支付平台的公司，如网银在线、YeePay、支付@ 网、环迅支付、快钱、神州付等，他们没有先天的电子商务业务的优势，但“独立”成为了自己的特点和标签。风险资本大部分投向了这类支付平台。

做局部第一

神州付在其网站的自我介绍中写道：“神州付是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。

有趣的是，打开快钱的网站，也有同样的介绍，“快钱公司是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。这极像了单位女同事间的撞衫。事实上，进入第三方支付的门槛不高造成了这种旁人分不清的自我标榜现象。

自第一家第三方支付服务商于1999年诞生以来，近几年这一行业超常规发展，新兴电子支付工具不断出现，交易量也在不断提高，第三方支付已持续地成为市场热点，各类企业在电子支付市场上动作不断，多面出击这个新兴的大市场，50家可能是保守估计。

统计数据显示，第三方网上支付平台市场2001年仅为1.6亿元人民币；2004年，规模增长到23亿元人民币；2006年，规模达到320 亿元人民币；到了2007年，第三方支付市场交易额规模已突破1000亿元人民币。艾瑞咨询的《2008年第二季度中国网上支付市场监测报告》显示，今年二季度，第三方网上支付交易额规模达575亿元人民币，同比增长逾170%，全年规模可望超过2000亿元人民币。

如此“蛋糕”规模不能不令人垂涎。但是当把老大、老二、老三的份额在饼图上去掉，发现支付宝、财付通、中国银联不客气地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易宝支付、上海环讯、快钱、PayPal等一批支付平台共同分而食之，这还只是叫得出名字的。

竞争的激烈程度由此可见。竞争面前，虽然可以从树立公信度、进行产品创新、成为银行及银联在线支付的补充、关注自己的核心竞争力、提供强大的增值业务、增强产品的易用性等多方面努力，但第三方支付平台上的中小支付企业在严峻的竞争局面下，走差异化道路几乎是一条必然之路。

随着支付市场的快速发展和随时的洗牌，支付的行业化服务迹象已经出现并会更加深入，某些支付平台向专属的行业性支付平台转化。

IDGVC之所以青睐神州付，据悉是因为在使用神州行充值卡进行代缴费这一新型的网上支付领域，神州付凭借首发的优势目前已经占据了明显的市场优势，将其他后来从事此业务运营的公司远远甩在身后。

IDGVC看到的是一块“蛋糕”上的局部、一个可能的局部第一。在第三方独立支付平台资源相对有限的情况下，把每一个细分领域做深做透，是一种既有效又具有现实性的选择。

易宝支付创立于2003年，2005年底开通电话支付服务，目标是把每部电话变成一个POS机。易宝支付在2006年底意识到，支付一定要跟行业结合起来，易宝支付在机票市场有深厚积累，在航空订票领域也正在不断深入。

快钱也拥有一个独立的支付平台，其发展模式似乎愈加专注于电话支付领域。

环迅支付正在挖掘人们越来越频繁使用信用卡的商机，相信信用卡与第三方支付的结合是未来支付领域的一个发展方向。近日，环迅支付与Wirecard AG进行合作，与国际信用卡进行实时对接的合作和尝试。

首信易支付有强大的政府背景，虽然向着全面挺进，但其平台在教育领域更加突出，极具竞争优势。

第5篇

关键词：教育 商业银行 金融服务

教育行业具有生命周期长、政府扶持力度大、受经济周期波动影响小的特征，是涉及民生的重要领域。随着国家教育体制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消费支付能力增强，发展前景广阔，是各家商业银行重点拓展的客户群体。

一、政府对教育支持力度不断加大，为商业银行跟进金融服务提供了机遇

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年》，未来几年，我国教育事业发展将呈现新的特点:

（一）加大教育投入。各级政府要优化财政支出结构，统筹各项收入，把教育作为财政支出重点领域予以优先保障。要保证教育财政拨款增长明显高于财政经常性收入增长，并使按在校学生人数平均的教育费用逐步增长，保证教师工资和学生人均公用经费逐步增长。提高国家财政性教育经费支出占国内生产总值比例，2012年达到4％。根据《财政部 教育部关于进一步提高地方普通本科高校生均拨款水平的意见的通知》，为解决地方高校总体投入不足、生均拨款水平较低的问题，将进一步提高地方高校生均拨款水平，原则上，2012年各地地方高校生均拨款水平不低于12000元。

（二）实现更高水平的普及教育。到2020年，基本实现教育现代化，基本形成学习型社会，进入人力资源强国行列。基本普及学前教育；巩固提高九年义务教育水平；普及高中阶段教育，毛入学率达到90%；高等教育大众化水平进一步提高，毛入学率达到40%；主要劳动年龄人口平均受教育年限从9.5年提高到11.2年，其中受过高等教育的比例达到20%，具有高等教育文化程度的人数比2009年翻一番。

由此可见，未来几年，教育行业政府支持力度将进一步加大，财政拨款增加，发展前景十分广阔，为商业银行跟进金融服务提供了市场机遇。

    二、教育客户金融需求分析及商业银行应对策略

按国标行业分类，教育行业分为高等教育、中等教育、初等教育、学前教育和其他教育五类。根据政策环境、市场状况、财务管理模式、资金运作规律、业务经营特点等因素，细分为普通高等教育、职业教育、高中教育、民办教育、校产公司五个群体。

（一）高等教育中“211工程”院校、国家部委所属高校、省属全日制本科高校等对商业银行综合效益非常显著。“211工程”院校、国家部委所属高校等有稳定的财政拨款收入、管理规范、师生资源稳定、个人客户群体规模较大，是银行重要的客户群体。商业银行可以为高校提供信贷业务支持，在发放贷款的同时与客户达成全面合作协议，在公务卡、工资、代收学杂费、校园一卡通、电子银行等方面展开了全方位的合作，实现银校合作共赢。

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入学率达到36%，在校生达到3080万人，到2020年，毛入学率达到40%，在校生达到3300万人，高等教育大众化水平将进一步提高。未来高校大范围扩建已基本结束，然而部分学校仍有二期建设需求，在校区内增加办学设施等，有基本建设贷款需求，另外，由于高校财务收支两条线管理，经常出现财政拨款间隙日常教学资金不足的情形，产生短期流动资金贷款需求，商业银行可以为其提供合适的信贷产品。对于规模较大、管理层级较多的学校，针对资金集中管理、支付结算需求，银行可为其提供网上银行、公务卡、代收学费、工资及资金保值增值服务，保证资金正常结算，提高资金运作效率。随着国内大学与国外高水平大学合作日益密切，银行可在公司和个人两个层面提供高技术含量的个性化金融服务。因此，高等教育发展前景乐观，应将财政支持力度较大的高等院校作为重要目标客户，实施多产品覆盖。

（二）职业教育发展空间广大。职业教育在国家政策支持下发展迅速，市场潜力巨大，一些办学资金充足、管理规范、专业设置合理、市场影响力较大的职业教育学校是商业银行的重要目标客户。未来几年，发展职业教育摆在更加突出的位置，招生规模将不断扩大，2015年，中等职业教育在校生将达到2250万人，高等职业教育在校生将达到1390万人，2020年，中等职业教育在校生将达到2350万人，高等职业教育在校生将达到1480万人，由此可见，在一系列政策支持下，职业教育面临广阔的市场空间，银行可选择国家级或省级重点建设的示范性高等职业技术学院，向其提供基本建设贷款，并全面营销个人产品、中间业务产品。

（三）省级示范性高中以个人业务、中间业务合作为主。未来，逐步提高高中阶段教育普及水平，2015年，高中阶段毛入学率达到87%，在校生达到4500万人，2020年，毛入学率达到90％，在校生达到4700万人。对高中客户，银行可为其提供“校园一卡通”，发行联名卡，签约电子银行等，方便在校生日常生活，为学校提供对公网上银行、工资等产品，减轻了学校财务人员紧张的压力，提高了资金结算效率。

（四）关注民办教育金融需求。民办教育处于发展阶段，办学主体多元化，受高等教育大众化程度不断提高，各民办院校间竞争激烈，招生前景不稳定，导致部分院校资金链断裂倒闭，开展资产业务风险较大，银行可重点提供负债和中间业务产品。

三、商业银行进一步拓展教育行业金融服务的思路

    （一）继续挖掘教育行业金融需求，提供综合金融服务方案。商业银行应将财政支持力度大、管理规范、师生资源稳定、综合贡献潜力大的“211工程”高校、国家部委所属高校及省属全日制本科高校为重点目标客户，根据客户个性化金融需求，向其提供适合的金融产品，提高客户的忠诚度和产品覆盖度。挖掘客户的信贷业务需求，满足其二期建设项目资金和日常教学周转所需的流动资金。

第6篇

随着现代信息技术的迅猛发展和银行业务的不断创新，电子银行作为一项战略性业务，已经逐渐成为国内银行竞争的制高点。农村信用社因其服务对象和战略位置的特殊性，其电子银行业务具有个性化的特点。本文在分析农村信用社电子银行业务发展现状及存在问题的基础上，提出了发展农村信用社电子银行业务的合理化建议。

【关键词】

农村信用社；电子银行业务；发展战略

0 前言

根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义：电子银行业务是商业银行等银行业金融机构，利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。根据依托形式不同，电子银行有广义和狭义之分。广义电子银行是指网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、短信服务、支付平台、中间业务平台、收台、短信平台和客服中心等，狭义电子银行则专指网上银行。

农村信用社是城乡建设发展中的金融主力军，以营业网点多、产品贴近“三农”为优势，立足农村金融市场。随着网络经济的高速发展和电子支付环境的改善，电子银行业务在农村信用社得到大力推广，不仅使农村信用社实现业务创新、提升品牌形象，而且赋予农村信用社新的生命力和综合竞争能力，也在适应农村市场需求、方便和服务农民生活、搞活农村市场经济、促进新农村建设和谐社会等方面作出突出贡献。

1 农村信用社电子银行业务发展现状及问题分析

电子银行业务是未来银行业的发展方向，农村信用社利用该契机推出自己的电子银行业务，虽然同其他银行相比仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，但在适应农村业务发展需要、扩展经营发展、创新使用功能、提升服务质量、增进优良客户方面都有很大程度的改善与提高。通过相关调查信息预测，在2015年中国互联网渗透率将会翻番，总人数将高于6.5亿人，而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以，在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。

然而，由于农村信用社服务对象和所处位置的特殊性，使其在电子银行业务推广过程中遇到诸多客观问题：如农村居民对电子银行业务认可度低，农村地区电子银行业务基础配套不完善，农村经济落后等。但同时也伴随着一些主客观方面的问题：如农村信用社电子银行业务开展较晚，属地方性金融机构，存在地域性不通兑问题；营销机制不健全，柜员无主动营销意识；科技力量落后，硬件设施欠缺；宣传营销推广力度不够，市场认知度不高；功能有待完善，特色产品较少；培训链条断裂，专业人才匮乏等。这些主客观问题的存在，导致农村信用社电子银行业务逐渐遇到发展的瓶颈，出现对其他存贷款业务的带动能力弱等不协调局面，而存贷款业务对电子银行的依托程度也越来越高，电子银行业务亟待发展。

2 农村信用社电子银行业务发展对策探讨

2.1 增加政府支持力度，完善农村网络基础设施建设

农村信用社的健康长远发展与当地政府部门的支持密不可分，搞好农村网络基础设施建设，增加无线信号覆盖面，改善农村金融科技信息环境，要当地政府部门的支持与配合。因此，农村信用社应加强与当地政府的沟通合作，为电子银行业务的开展奠定基础。同时要依靠政府加强农村教育，普及新观念和新生理念，加强对农民的金融知识和电子银行业务的推广和培训，使广大农民充分了解、认可并学会运用电子银行业务，力求让客户真正感觉到电子银行业务的方便快捷，从而为农村信用社培养大批的高素质客户和忠诚客户。

2.2 提升产品研发效率和产品创效能力

业务需求与开发的衔接度不高成为制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键所在。因此要提升产品研发效率，一是要业务部门深入了解客户需求，从本身定位出发寻找适合城乡群众的理财业务；二是需要专业研发人员与业务机构保持联系，根据目前实际情况进行产品的研发；例如，面对农村市场手机使用率高于电脑使用率的现状，农村信用社可以走“手机银行包围网银”的战略方针，首先大范围发展手机银行，改无线上网扣款模式为免费电话验证或短信验证扣款方式，简化操作规程，方便农民使用。三是配套研发电子银行风险监控系统，保障客户资金安全，增强客户使用电子银行的信心。

2.3 不断提升团队素质和客户服务水平

高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。研发人员的稀缺和营销人员素质较低使得农村信用社电子银行业务发展落后于其他商业银行，因此，要不断调整自身营业理念，储备大量高素质人才，提升整体团队素质。同时，还要提高客服中心建设，提升一线员工的服务质量，使其深入了解所推广产品，还要推动客服中心与互联网、多媒体、通讯报导实现完美结合，建立健全客服中心管理系统，提高服务质量。

2.4 建立考核机制，加大营销力度

要制定完善的奖惩措施，建立营销考核机制，提高员工的工作积极性，促进各项业务经营的推广进度。农村信用社经不断加大员工电子银行业务的培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展团队。同时可以让员工引导客户进行业务体验，言传身教为客户推广农村信用社新的电子银行业务。

3 结论

综上所述，随着客户需求日益多元化，金融产品创新日益活跃，金融市场竞争日益激烈，加快电子银行业务发展成为农村信用社提升核心竞争力的客观要求。农村信用社发展电子银行业务是市场需求和自身发展需求共同推动的结果，面临着非常乐观的发展前景。因此，应通过多种手段促进电子银行业务在城乡之间的推进，为农村信用社未来发展和服务“三农”贡献力量。

【参考文献】

[1]史春英，云莉.对大力发展电子银行业务的思考[J].内蒙古科技与经济，2009（16）

第7篇

关键词：银行保险银行业保险业

银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。

我国发展银行保险的现实意义

银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。

银行保险可以有力促进保险业的发展

有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。

促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。

促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。

银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益

使巨大的销售网络获得根国利用利润银行的收益是多方面的首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。

稳定银行的资金来源金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。

我国银行保险的现状及问题

随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：

观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。

银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。

电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。

发展我国银行保险业务的对策

商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：

转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。

进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。

完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。

加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。

加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。

银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。

参考资料：

1.施建祥，发展我国银行保险业[J]，保险研究，2002年4月

2.袁宜，银行保险及其在中国的发展[J]，浙江金融，2002年10月

3.刘晓宇，银保融通与我国“银行保险业”的发展前景[J]，上海保险，2002年4月

4.沈琳，我国银行保险发展的现状分析[J]，华东经济管理，2003年2月

第8篇

关键词：网络银行；电子商务；电子银行；金融服务

1 前言

网络银行是信息时代大银行的发展趋势，随着数字经济的到来和网络的普及，传统大型银行的基础正在发生转型，而且这种转型是不可逆转的，互联网将全球的计算机都联成了一个整体，网络使用者享受着低成本和高效率带来的方便与快捷，一切金融信息都可以在这里流通与结算。网络银行的用户大多数是年轻人，他们是网络银行的主要用户。对于银行来说，无论规模多庞大，实力多雄厚，如果忽视网络银行的发展，都将被时代淘汰，与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。

2 我国网络银行存在的问题

网络银行在我国已经取得了较好的发展，在艾瑞网的《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》中显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%。但是在网银的发展过程中，还存在一些问题。

2.1 银行对网上营销尚不精通

我国银行对网上营销并不精通，还是以传统的“开店迎客，4p营销”到“送货上门”为主，没有根本性的转变，不精通所以不了解，不了解客户的需求则犯了商业上的大忌，造成了商业上的无人问津。

2.2 技术费用相对过高

Meridien Research的报告认为，1999年全球所有金融机构支出的全部技术费用为1927亿美元，2000年年末达到2093亿美元，年增长率为8.6%，其中银行的支出占了将近一半。在全球技术支出中，1999年北美的金融机构占了1/3，达到638亿美元，2000年达到679亿美元，仍然占1/3。在上述北美地区679亿美元的IT支出中，有123亿美元将用于因特网和电子商务的战略性行动方面，在这种战略性支出中，银行将占到近一半。我国银行的技术费用情况大体与此相似，高额的费用与贫乏的客户造成了银行网上业务的效益不佳。

2.3 信用问题严重不足

虽然我国已经进入了市场经济阶段，但信用体系仍然没有建立起来，失信现象很普遍，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。但在欧美国家，企业间采用信用支付方式已达80%以上，纯粹的现金交易已越来越少。这就取决于我国金融体系的建设和金融人才的培养了，到时候各种各样的金融风暴的来袭，我国的经济是否能抵御，是否能持续健康的增长，都依靠这些。每个公民都应该具备信用备案。目前在我国个人信用基本属于空白，信用卡普遍成了储蓄卡，而国内个人信贷规模尚不及企业信贷规模的1%。而在发达国家，这一比例往往是30%左右。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。

2.4 信用卡不通用

目前的银行信用卡都是各自为政，每个银行都有自己的信用卡而且各不相同。这种自成体系的信用卡都与电子商务网站联盟推出网上支付业务，造成了网络支付的不通用，造成了人力、物力、财力的

浪费。

2.5 银行的安全措施苛刻

我国的网络银行对安全有着更加苛刻的要求，这就导致了用户的不便，尽管这么苛刻，可是安全性也没有多大的改观，不能从根本上解决安全支付的问题，一旦产生纠纷，也没有相关的法律强有力的保障。于是，作为客户最直接的反应自然是回避这种风险——不办理网上银行业务。

3 网络银行发展方向与前景

对于大银行而言，无论是收购还是自我组建一个网络银行，都是很不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。小银行要强调金融服务特色化，鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，小银行如果很好的利用这些优势，就有战胜大银行的可能性，但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市.场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。

我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须提前做好人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低

成本。

我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。

我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。正如前文所述，设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。

具体来说，可以看到，我国的网络银行目前正向两个趋势发展：一是电子银行渠道多样化，一是金融服务线上化。从各大银行2012年在电子银行领域的新举措上看，电子银行服务渠道正在逐步丰富，例如：建设银行的“摇一摇”账户查询余额、招商银行的微博“微预约”、交通银行的远程智能柜员iTM服务、农业银行的“三农金融服务车”以及宁波银行的“农行E家人”小微企业商务社区等，都体现出各银行在电子银行领域发展的深化，以及传统金融机构思路正在逐渐开阔。艾瑞分析认为，中国电子银行渠道逐渐形成了以网银为基础，手机银行为核心，其他方式为辅助的结构模式。未来将利用新方式，进一步提升电子银行用户的用户体验，降低电子银行的使用门槛，使之真正融入用户生活。同时，随着视频通讯技术的成熟，数据传输速度的加快，使得远程面对面的人工服务得以通过网络实现，因此过去受制于物理空间的金融服务开始通过网络技术向线上延伸，突破了电子银行只能做标准化程度较高、程序比较固定的业务模式。艾瑞分析认为金融服务的线上化，将对未来银行业带来三种变化：首先，银行线下渠道将弱化业务办理的功能，而强化金融服务的功能。线下渠道将更多的为电子银行提供支持，当用户对电子银行新业务存在疑虑时，线下渠道将有效为之解答和做详尽的介绍；其次，由于视频技术突破了人工智能的束缚，使得未来银行所有的业务都可以通过线上渠道办理，因此会有更多更复杂的金融服务通过线上办理；最后，金融服务线上化使用户行为习惯数据能够完整记录和积累，后期银行通过数据分析将进一步优化已有的复杂金融服务流程，进一步提高现有金融服务的合理性和办理效率。

参考文献

[1] 吕福贞. 浅谈我国银行业网络化发展[J]. 经济师， 2002， 4： 136.

[2] 艾瑞网. 2012-2013年中国网上银行年度监测报告[OL]. http：///， 2013.

[3] 李文青. 我国网络银行研究[D]. 浙江大学， 2001.

[4] 梁伟样. 网络经济对税收制度的影响[J]. 经济论坛， 2003， 12： 83-85..

[5] 盛象斌. 加入 WTO 后我国国有独资商业银行发展趋势及对策研究[D]. 东北林业大学， 2002.

第9篇

职业发展前景是毕业生最看重就业要素

智联招聘调查显示，2011应届毕业生在求职看重要素的单项选择中，职业发展前景以41.0%的比例居于首位；其次为薪酬福利，占到了16.0%；办公环境、行业前景、专业对口等要素也分别是部分毕业生看重的择职要素。

就业地区期望与现实对比分析

智联招聘调查显示，2011年应届毕业生十大期望就业城市依次为北京、上海、广州、深圳、成都、南京、西安、杭州、武汉、天津，其中北京以26.1%的比例居于首位。

毕业生实际就业的十大城市依次为北京、深圳、广州、上海、成都、西安、南京、武汉、重庆、杭州。其中，在北京就业的比例为16.6%，比毕业生的期望比例低近10个百分点。

就业期望和实际就业行业对比

智联招聘调查显示，毕业生期望就业的十大行业依次为金融/银行/投资/基金、IT/互联网、通讯电子、酒店/餐饮/旅游、广告/会展/公关/市场、房地产、咨询/管理、公共事业单位、医疗、教育/培训，其中金融/银行/投资行业以18.1%的比例居于首位。

毕业生实际就业的十大行业依次为通讯电子、金融/银行/投资、制造业、IT/互联网、房地产、汽车、能源、教育培训、快速消费品、公共事业单位。

单位性质期望与实际就业单位对比分析

智联招聘调查显示，无论是毕业生期望还是实际就业情况，国有企业均是毕业生的首选。期望与实际就业单位性质差别比较大的在于国家机关和民营企业。国家机关的期望比例为19.2%，而实际就业比例仅为6.2%；民营企业的期望比例仅为8.5%，但实际就业比例达到了26.8%。