时间：2023-07-06 16:19:41
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黄先生今年35岁，供职于民营企业；其妻王女士34岁，供职于民营企业，两人生活和工作均比较稳定，居住北京。家庭月收入1.3万元，每年另有约10万元的奖金，分两次在4月和8月到帐。至今为止尚未购房。经过几年的积累，目前家庭有金融资产180万元，其中公募基金50万、股票20万、私募基金100万、定期存款8万、活期存款2万。
家庭支出详细情况如下：房租(包括水电气)2000元／月；食品(包括营养品和外出就餐)1500元／月；通信费用200元／月；社交和旅游600元／月；消费购物(包括购买衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；医疗200元／月。目前父母经济情况和健康状况较好，不需要额外的支出。
保险方面，除所在公司依法参加的社保外，黄先生自行购买了保额为15万元的大病险、保额为12万元的寿险和保额为10万元的意外险；王女士自行购买了保额为15万元的大病险；另外王女士所在公司还为员工购买了累计保额为100万元左右的大病险、寿险和意外险，条件是只有员工在职时才能享有。
在2008年初股市的波动中，他们家庭财富受到了比较大的影响，因而开始考虑调整资产结构，希望构建更为稳健的理财组合。黄先生和王女士有一些基础的理财知识，还希望能够得到更为专业深入的理财指导，包括思维方式、相关理论、社会经济背景、资产组合方式等等。家庭长期的理财目标，套用“穷爸爸富爸爸”一书中的话，是早日实现“财务自由”，希望能够在40到45岁实现这一目标；今后5年的目标是在北京市区西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万左右；考虑到北京的交通状况以及目前可以在公司附近租房，买车暂不列入购物计划，不过可以考虑在今明两年先学车拿到驾照。
理财目标
5年的目标是在西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。
风险能力分析
黄先生家目前已积攒下近180万元的家财，但目前还没有买房和车。对于完全没有固定资产的家庭，应注意资产的保值增值能力。由于目前夫妇年收入较高，所以对于投资的风险承受能力较强，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消费的休闲娱乐、商业保险、医疗费用等部分比例还是较少。
参看各指标列表的话，可以发现结余比率较高，但对于想在5年以内买房的黄先生来说，应该加大结余比率，减少支出部分：另外投资部分目前分配较均匀，可以注重随着市场的变化，调整资产配置比例。目前无任何负债，但应注意在以后买房时，可以考虑进行大比例首付，比如70％左右，小比率可进行贷款，提高负债比率，增强资金的流动性。流动性指标方面尚好。理财建议。
投资部分
4月份CPI高达8.5％，今年的通胀程度和经济发展仍不乐观，准备金利率调整，市场对于加息预期也日益强烈，这势必提高整体的生活费用。在此期间，应更多进行投资收益可超过CPI平均水平的资产项目。目前来说实物黄金、黄金债券类结构性产品等更多体现出相对保值的功能，证券类投资更多关注风险套利及中长期稳定收益类。
房产投资部分
对于房产来说，中长期的上涨是由供需引起的，但短期的涨跌很难预料，尤其是目前房地产市场冷淡，交易不灵活，市场政策处于偏紧状态，市场价格还处于相对高点，对于奥运会的影响，众说纷纭，在此阶段不宜轻易介入，应该取一个稳健的选择。
旅游部分
每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。这项支出属于跳高生活品质的选择，但应注意，不宜过度浪费，要保持资金充裕性。
保险部分
【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新
一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义
随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。
二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点
（一）直接讲授法
直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。
（二）案例教学法
在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。
（三）模拟情景教学法
模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。
三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议
（一）案例教学法
案例讨论是案例教学的实质及所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。
（二）项目教学法
项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。
（三）互动教学法
家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。
（四）多媒体教学法
鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。
参考文献：
[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）
[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）
【关键词】工薪阶层 三口之家 理财规划
一、绪论
（一）研究目的
作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。
（二）研究意义
合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。
二、模型假设
我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物价水平
2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。
（三）合肥房价水平数据
合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。
通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：
①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；
②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；
③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；
④没有家用汽车；
⑤孩子三岁，父母照看。
家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。
三、普通工薪A层三口之家综合理财规划
（一）必须花掉的钱
这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。
（二）预防的钱
根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。
一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。
例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。
这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？
（三）投资的钱
在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。
根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。
在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。
综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。
随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。
家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。
你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。
四、总结
理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。
参考文献
[1]朱萌萌.工薪阶层教师家庭理财规划[J].商.2014（23）：164-164.
[2]杨红伟.家庭理财规划的分析与研究[J].经营管理者.2013（26）：201-201.
[3]郭文静.浅析家庭投资理财规划的现状和对策[J].决策与信息旬刊.2015（8）：55-55.
王艳凤看起来像一位老师，谆谆教诲、和蔼可亲。在她的言谈举止中，更能感受到她宁静、睿智。她不耀眼，但能走进你的心里。
为责任而生
大多有成就的理财规划师，第一份工作不一定就从事理财行业，王艳凤也是如此。谈起她的理财师经历，起初是她对母亲的承诺和对家庭的一份责任，让她走上了理财规划师的生涯。
初中时，父亲的突然病逝让原本就行动不便的母亲不堪重负，王艳凤不得已扛起了家里的重担，艰辛过早地进入了她的童年。为了给母亲分忧，她读初中时就开始经营小生意。25岁时已为家里赚到了100多万元，曾在国有企业做过销售主管，后又在汽车配件城租赁了摊位，开起了属于自己的汽车配件店。然而好景不长，不幸家中三姐又患上了重病，不仅占用了她大量的时间和精力，更花去了辛苦多年的积蓄，最终也没能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影响。
人生的风风雨雨让她感受到“天灾人祸”的切肤之痛，家庭的不幸和生活的双重压力，更让她深刻体会到家庭责任的重大和理财的重要。如何在风险发生前，提早规避家庭财务风险是她努力寻找的答案，这正是她成为一名优秀理财师的原动力。
家庭理财法则
谈起家庭理财的原则，王艳凤毫不迟疑地回答：“资金的安全。为什么股神巴菲特有超人的淡定去投资？为什么市面上流行的速成投资法见效甚微？其中一个很重要的原因就是巴菲特在投资的时候早已把风险转移了。”
由于多数人在投资以前都没有做好充足的保障，没有提前转嫁自身风险，即便选到了很好的投资产品，往往等不到收益就被迫退出，让很好的投资项目流产，没能获得应有的收益。这样的事情在我们生活中经常发生。王艳凤在她的工作中严格按照“4-3-2-1”法则为客户进行家庭理财规划。所谓“4”就是家庭财产的40%用于投资，“3”即30%的资产用于家庭日常生活开支，“2”即20%的资产用于风险管理和子女教育及养老储备，而“1”则是10%的资产用于银行储蓄备用现金。在“4-3-2-1”法则中“2”则是重中之重，因为它是保障以上投资安全和家庭生活不受影响的安全屏障。
关于家庭风险管控，要遵循“6-3-1法则”，也就是家庭的主要经济来源者占家庭保险资金的60%，次经济来源者占30%，孩子占到10%。有不少客户来到王艳凤的办公室要求多给孩子做，占家庭保险资金的50%以上。她总会耐心劝阻，用多年的从业经验和自己的切身经历为客户讲解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。
这样的案例往往会占用王艳凤大量的时间和精力，但她告诉记者，她第一次在中国平安以全国新人第三名的业绩参加“新人高峰论坛”时，马明哲董事长说过一句话让她铭记在心：“如果需要降低道德水准才能收来保费的话，宁愿不收；如果需要降低道德水准才能进入世界500强、财富400优，宁愿不进。”这句话一直作为她的“座右铭”，在工作中付诸实践，按照科学的理财法则，宁可得罪客户，也不给客户留下家庭财务隐患。所以，她会坚持作为客户的家庭财务医生，切除掉附在客户家庭资产上不健康的毒瘤，尽可能地把风险降到最低。“我非常乐意为客户介绍各种高收益投资产品，但前提是必须要在充足的风险保障基础上配置。”王艳凤如是说。
生活在感恩的世界
有人赚钱为有安全感、有人赚钱为面子、有人赚钱为子女。在王艳凤眼里，赚钱的目的，一方面要承担对家庭的责任，另一方面帮助那些“大灾大难”面前需要帮助的人。
她从小家中多磨难，而有今天的成就，不仅是她优秀和努力的结果，拿王艳凤自己的话说，这一切只是在传递爱的能量。在她成长的路上，有太多善良的人在帮助她、支持她、呵护她，无私的给予她能量。这里包括支持她的家人、朋友、客户，一面之交的陌生人，特别是她已故的干妈，在她最艰难的时候给予她无私的帮助；她的大于老师在人生事业转折的关键路口为她指明方向；在理财规划师的成长过程中，她的导师和同事更是给了她无比的帮助，众人合力铸就了她今天的坚强、善良和成就。她充满感激，觉得被别人帮助是一种幸运，帮助别人是一种幸福，更是她生命意义所在。她愿意借助理财师这份工作帮助更多的人，更多的家庭，让更多的人生活得更有尊严。
理财师的理想
家庭的财富传承是家庭理财必不可少的内容，在王艳凤为客户理财的过程中，有很多高端客户很富有，他们不需要理财师为他们赚钱，也不担心所谓的意外和疾病需要支付的费用，他们更多的是希望理财师为他们保全资产，合理节税，更好地进行家庭资产的传承。在通胀环境下，帮助他们做好理财规划，让他们对家人爱的承诺完满兑现。
摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位
今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.
[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.
[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
作者简介：
【关键词】个人投资理财，教学模式，案例教学
一、教学方法研究
传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。
二、课程设置与考评研究
本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。
由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。
另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。
三、教学资源的汇编研究
在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。
四、研究的特色创新之处
（一）实践教学力度得到加强。
个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。
（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。
在实施本课程教学模式的探索中，我们发现，通过该课程模式探索的实验改革，学生的自身专业综合能力有了很大幅度的提升。由于学生在本课程的结业考试中需要完成一份理财规划书，而学生要想完成这份理财规划书，需要拥有金融、银行、保险、证券、财会等多方面知识作为支撑，同时他要学会团队合作，小组共同完成理财规划。
有了股票、基金池子里的钱，就不用准备保险了；有了全面的保险安排，不去搞投资也能“吃香喝辣”安枕无忧。对于保险和个人投资之间的关系，往往会出现这两种典型的误解。
股市红火引发退保“热潮”
一边是火，一边是冰。用“冰火两重天”来形容最近的投资市场和保险市场，是再确切不过了。
一方面，进入2007年，我国居民的基金和股票投资热有增无减。仅仅是今年第一季度的A股新开户数就增加了500多万户，超过了2004～2006三年总和，证券公司门口出现排队开户的长龙。基金发行也是空前热销，基金销售的银行柜台前人满为患，许多城市出现“一基难求”的现象。
另一方面，记者日前从上海保监局通气会上得到的数字显示，今年一季度上海保险市场出现近年来首次寿险业务退保大幅度增加的新情况，上海各寿险公司退保金支出共计18.20亿元，同比增长达到90.71％。
推测主要原因还是与股票、基金市场的投资热潮有关。
与此同时，银行保险市场也出现负增长。一季度，银行保险保费收入27.86亿元，同比减少13.81％。相关人士分析认为，由于股市持续上涨，基金热销，储蓄替代类银行保险丧失了收益优势，导致居民购买欲望大幅度下降，基金取代保险成为银行渠道最主要的代销产品。
证券投资不能替代保险保障
不仅仅是统计数字显示个人对于股票和基金的投资大大分流了保险市场的资金，不少市民头脑中也有这样的想法：“反正我能从股票和基金市场赚钱，那我就把所有的资金都投资到证券市场中，尽量争取收益最大化。这样我以后买房、育子、养老的钱都不用愁了。”
其实，这种想法仅仅安排投资，不安排保险的家庭理财规划是很不科学的。如果是把已经买了保险保障的钱再通过退保方式转移到股票和基金投资中，就更不可取了。
中国人寿资产管理部门的资深专家邱女士，也是中国证券投资市场第一代操盘手之一，她就希望通过本刊告诫各位投资心切的读者朋友们，对于一个家庭而言，保险仿佛女儿出嫁时用来“压箱底”的那份财产，不到万不得已千万不要去动用其中的资金，任何投资工具都无法替代保险的强大保障功能。
比如，35岁的王先生和妻子、女儿过着幸福的生活，其中王先生是家庭的主要经济来源。王先生夫妇现在手中有10万元资金，如果100％全部投入于股票和基金投资中，未来可能可以将资产增值到15万元、20万元甚至更多，当然也可能亏本。股票和基金投资虽然有高收益性，但出现被套牢、蚀本的可能性也不小。一旦王先生或家人发生较大的意外或不幸状况，急需用钱来弥补家庭经济收入的骤减，或者要一大笔钱急救，那么股票和基金只能按照当时市价卖出，然后将钱用于生活。这笔资金是非常有限的，账户里有多少市值就只能弥补多少。
如果王先生能留出5％或者3％甚至更低的家庭闲散资金，也就是几百元到几千元的资金，去安排全家的基本人身意外、身故和医疗保障，那么家庭经济就会安全得多。比如，每年花500元就可以为王先生安排25万元左右人身意外保障，每年花400元左右就可以为王先生安排20万元左右的定期寿险保障。
所以说，证券投资部分的资金对于一个家庭而言，在危急关头只能“以一当一”，如果强行割肉平仓甚至连“一”都当不上；传统寿险上投入的资金却能起到“以一当一千”的作用，通过每年投入一点小钱，获得尽可能大的家庭保障。
邱女士解释说，在还没有安排家庭基础保障的前提下，对于任何一个成年人，或者任何一个个人而言，都不应该把所有的家庭资金都投入股市、基金等投资工具中。按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一需求。在个人家庭理财金字塔中，保险保障就属于最基础的第一层面。先安排基础保障，再考虑各种投资，千万别拿投资代替保险。
拿保险替资也不对
眼下，还有一部分人试图把购买保险作为一种投资工具，甚至通过购买各种各样的保险产品来作为家庭投资的主要工具。这种做法也同样不可取。
保险不能成为等同于理财，更不等同于投资，它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分，或只是家庭理财规划中的第一步，不能代替投资。
因为买保险、炒股票、买基金对家庭具有不同意义，不可混为一谈。
比如，传统保险你投入1元，只会在你发生意外、身故、生病等危险之后，可以及时给予你1000元的补偿，但如果你不发生约定的各种危急保险事故，你可能一直拿不到钱，每年的保费就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾经投入的保费。
新型的投资理财型保险(如万能险和投连险)则是你投入1元，其中2角存在保障账户中，另外8角进入投资账户，一旦发生意外、身故等保险事故，可能赔给你1.05元。在平平安安状况下，想要退保拿钱，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花1元钱买股票和基金(当然实际上这点钱买不到，我们仅仅做个比例参考)，那么一旦发生意外、身故、生病等危险情况，只能把股票和基金卖掉，此时我们可能获得9角，也可能获得2元。
为了达到理财所要求的这个目标，美国CFP标准委员会制定了严格的职业道德准则，其中首要的原则就是“正直诚实原则”、“客观原则”、“称职原则”和“公平原则”。这些重要原则的制定，就是为了防止某些金融产品提供商片面宣传自己的产品而误导消费者，防止某些中介机构为了追求高利润的产品而误导消费者。无论理财产品（服务）提供商或者商，如果不能按照标准的个人理财需求来客观地、公正地向客户提供理财的综合服务，就不能真正地满足个人理财的需求，达不到理财的目的。
为什么说理财产品（服务）提供商的理财服务不能达到个人综合理财的要求？
第一，分业管理决定的。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性，而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，各个理财产品提供商的内在商业模式决定的。比如当一个银行对客户进行理财服务时，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品。银行、保险、信托、基金、证券公司的理财，不能离开自己的核心业务去理财，如果它们只站在自己的核心业务角度给客户理财，则这样的理财是不全面的甚至是误导；如果它们站在客观、公正的角度给客户进行理财服务，则它们就会离开自己的核心业务，属于“卖什么不吆喝什么”。这个矛盾的存在，使得金融市场中的理财产品提供商处于尴尬的地位，也使广大个人理财客户感到困惑。这个问题的出现，其实反映出金融市场中存在的一个重大问题，即“猫扑”现象。
“猫扑”一词来源于英语“MOP”的音译，其原始意义就是“杂乱无章”、“大杂烩”。在现代金融市场中，也存在“猫扑”现象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“猫扑＝‘若干个分割的金融市场’X‘若干个市场里的众多服务机构’X‘若干个市场里众多服务机构所提供的众多产品’”。“猫扑”现象是金融市场里的一个难题，它带来巨大的信息交易成本，使得金融消费者在“猫扑”怪圈里的需求满足难以达到福利最大化。对于单个金融消费者和单个金融服务机构来说，这都是不可能解决的难题。如果解决这个问题，就能够带来社会金融产品交易成本的降低，具有极大的经济学意义，同时也能够给金融消费者带来福利最大化。第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。所以“猫扑”问题不解决，理财规划师就无法完成理财规划的实施。
你的家庭理财中的“猫扑”问题解决了吗？你所买的保险也好、银行产品也好、基金产品也好，你是怎么买的？为什么你要买这些产品？你知道和你所买的一样的同类产品有多少吗？那些产品适合你吗？“猫扑”问题也必须引起银行、保险公司等理财产品提供商的重视，你的理财给客户真正解决了“猫扑”问题吗？为什么你只推荐你单位的产品而不推荐其它单位的产品？在法律上，当你只讲自己单位的产品是最好的时候，你是否侵害了客户的利益？我们认为，银行、保险、基金、信托等机构可以谈理财，甚至可以谈标准的综合理财。但需要提醒的是，这些理财的公正性和客观性值得注意；同时我们也建议，这些理财产品提供商更应该基于自身的业务来理财，不要离开自己的核心业务。
“猫扑”难题解决的核心是建立理财产品数据库，由独立的理财机构在为客户进行财务分析、评估的基础上，量身定做理财规划书，并根据每个个人和家庭的实际情况从理财产品数据库中为客户优化选择合适的理财产品组合（包括法律政策的应用）。在国际理财规划师执业道德准则中，客观公正性是非常重要的原则，目的就是防止理财过程中的误导消费者购买不合适的金融产品。独立理财公司（或者理财规划师个人）必须使客户的理财需求达到最大化的满足，必须站在公正、客观的立场为客户进行理财咨询及规划设计。理财公司的独立性，即它本身不是产品提供商，这是极其重要的一点。银行、保险公司等之所以不能成为个人综合理财的服务机构，就是因为它们是产品提供商，它们的行为和目标决定了理财的片面性。
