时间：2023-07-07 16:16:55
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一、现状分析
（一）网点租赁和自有各占一半，但机构间差异较大，省会城市行的租赁比率高于制度规定。该省近3年租赁网点所占比率，平均为49.71%，但所辖二级机构之间由于历史因素造成的差距较大，截至2010年末，网点租赁比率最高为72%，最低为24%。
早在2008年，从总行层面就倡导全行，尤其是省会城市等中心城市行要充分抓住机会，增加网点建设投入，提升网点自有率，并强调省会所在城市行的租赁比率最高不得突破70%，但本次调查的省会城市网点租赁比率却为72%，高于制度要求。
（二）网点租赁合同期与装修期不匹配，导致被动续签合同并接受高额租金。根据我国会计制度规定，营业网点的装修成本的摊销期为5年，但在调查某一级分行营业网点租赁合同期限情况时发现，近年来新签或续签的网点租赁合同中，短期（小于5年）的较多，近3年短期合同所占比例平均为38.06%，其中，最高41.16%，最低34.14%。具体情况详见表1。（表1）
租赁合同期限的确定需要综合考虑多个因素，如当地房屋租赁市场价格状况、出租方的要求、现行财务管理制度的规定及双方谈判能力等。从近几年房屋租赁市场价格迅速攀升的变动趋势来看，出租者普遍倾向于签订短期租赁合同，因为这样可以给出租者提供抬高房租的机会。如果租赁的房屋没有或有很少的投入，出租人提高房租太多承租人可以选择放弃，不会有资本性投入的损失，但因为我们租赁的营业网点必须按照经营规范进行装修，也就是每个初次租赁的网点都要投入可观的装修费用，如果合同期限短于装修费用的摊销期，出租人在续签合同时要求提高租金，我们则完全处于被动地位，几乎没有议价优势，只能被动接受。
显然，短期合同比例较大，必然增加合同续签、价格上涨以及一旦价格谈判破裂重新选址的可能，造成我行装修成本的损失和部分客户资源的流失。
（三）租赁网点议价能力低，谈判被动。近年来，调查的某一级分行在租赁营业网点数量减少的基础上，年租金反而逐年增大，近3年平均增长率为17.21%。具体情况详见表2。（表2）
如，以省会城市为例进行偏离度分析。根据某省会城市国家统计局调查部分数据测算比较，2008～2010年省会城市房地产租赁价格同比上涨分别为14.75%、15.2%、5.88%，平均上涨11.94%。而该省会城市行实际支付租金同期分别上涨22.13%、11.63%、6.22%，平均上涨13.33%，超社会平均水平1.39个百分点。
近年来，网点租金快速上涨，有受当地房地产租赁市场价格攀升和城市规划的影响，但其主要原因：一是租赁合同期限短，被动续签提高租金；二是缺乏网点租赁的整体规划，被选网点少，议价能力低；三是选址和议价由不同的部门负责。营业网点租金的上涨，加大了经营成本，消耗了珍贵资源。
（四）超法定义务为个人出租者支付租赁税费。现行《营业税暂行条例》、《房产税暂行条例》等相关规定，“个人出租房屋用于生产经营的须按租金总额缴纳房产税、营业税及按营业税的一定比例缴纳城市维护建设税、教育附加、地方教育附加和个人所得税。”也就是说，出租人取得租金缴纳税金是他的义务。但笔者在调查中发现，我行租赁的营业用房中出租方是个人的，我们除了按照合同约定支付租赁费外，还要应出租人的要求支付本应由其支付的各种税费。如，某二级机构2010年租赁网点中出租方为居民个人的租赁合同有13个，合同约定年租金额338万元，其中按市场价格计算的租赁额278万元，应由出租人缴纳的税费，合计60万元。（计算过程：出租房屋适用的房产税率12%、个人所得税率4%、营业税金及附加5.55%，应纳税费合计约60万元=（278×21.55%）。超法定义务为出租人支付税费，不仅增加了我行成本，还违反财务规定。
（五）基础管理薄弱
1、相关制度和操作流程尚需健全、完善。网点用房租赁活动实际上是一个系统的决策过程，包括前期调查、合同签订、后续管理等诸环节，调查发现，相关制度零散而不系统，特别是网点的前期选址，没有像一些知名品牌连锁店铺那样有明确、统一的标准，决策人主要凭主观感觉和个人经验，没有依据科学的数据资料选址，不利于各行对租赁业务的规范管理和具体操作。
2、尚未形成建行特色的网点选址决策理论及模型工具体系。前期调查阶段是网点租赁的首要环节，需要有科学的富有行业特色的理论作指导，目前我行选址决策基本依赖于传统经验和主观判断，决策信息以人工收集分析为主，缺乏系统数据支持和先进理论指导，尚未引入主客流动线性法、比较竞争优势法及渠道协同法等现代选址方法理论。如，一般未对拟选择网址所在地的中长期城市规划、周围环境、家庭状况、人口密度、潜在客流量、社会购买力、同业竞争程度等主要因素信息进行认真、详细、完整的收集、分析，决策依据不充分，例如某二级机构因租赁网点前期调查不充分，盲目租赁、装修。2008年4个租赁网点陆续在装修后均因城市规划被强令拆迁，资金损失较大。
3、租赁管理审批权限过于集中。目前，对网点租赁的审批管理为首租和续租租金涨幅超过10%的租赁项目一律由一级分行审批，实际上营业用房租赁项目有大有小，如租赁ATM用房一般只需数平方米，租金额度也较小，本着简化流程和提高工作效率的原则，一级分行视具体情况可以将租赁权限适当下放。
4、后续评价考核管理需要改善。近年来，加速网点功能建设，优化网点布局是国有银行的重要工作，网点建设投入力度逐年增大，而网点建设项目后评价工作是评价财务资源执行效率和效果的重要手段，目前该行仅对部分项目（租赁＋装修合计大于100万元）的部分内容进行了后续评估，评价结果不能全面反映网点租赁管理的总体情况。同时，项目后续评价也是对网点建设相关决策部门及人员的最终考核，但结果问责的很少。如，2007年相关制度对营业场所面积、装修等控制标准进行修订。其中面积标准设定由业务数据作为调整基准面积的依据和条件，相关业务数据主要用于客观衡量网点的实际面积需要和后续追踪评价。随着城镇建设规划标准的提升，沿街商铺房产呈楼层增高面积增大的趋势，一般房屋所有者不愿意分割出租，而相中的拟租赁对象又超过业务发展需要的营业面积，这时个别行就采取虚增业务数据来增大租赁面积的方式变通，结果租赁后部分租赁面积闲置。如某二级机构租赁市区一处房产后，三楼一直空闲，仅作为网点日常库房使用，相关行处未按上述制度对此进行考核和问责。
二、应对策略
针对上述网点租赁现状，笔者建议采取以下措施：
（一）由总行制定统一的营业网点租赁管理办法、操作流程，引进品牌连锁店铺的先进网点选址经验和理论，加强基础化、规范化、科学化管理，提高网点租赁管理水平。
（二）各级行都要制定网点建设总体目标，区别对待，稳步推进，抓住现阶段鼓励加大营业网点建设力度的有利时机，顺势而为，提高营业网点自有率，改善营业用房成本结构。
（三）进一步梳理、明确各部门职责，在各尽职责的同时，加强横向之间的联系沟通，提高及时性，增强联动性。
一、村镇银行网点布局的理论分析框架
Beck and Torre （2007）提出APF（Access Possibilities Frontier）这一概念，用来分析储蓄和支付服务获取可能性边界。金融机构网点布局与金融服务获取可能性边界的研究在本质上是一样的，因此本文提出用APF作为村镇银行网点布局的理论分析框架。一方面，村镇银行决定设立分支机构的原则是新网点的边际收益与网点成本的对比。另一方面，外部变量被视为影响金融服务获取可能性边界的重要因素。包括三个方面的变量：（1）社会经济特征。村镇银行选址时考虑的重要因素是交易成本，通过规模经济或者提高交易价值可以减少单位成本。为了获取相同利润，村镇银行必须在富裕的地方开网点以获取更多的顾客和提高交易的价值。（2）竞争优势。与大城市中的金融机构通过服务大企业和富裕客户来获取利润比较，村镇银行从建立之初就定位为农民、农业和农村经济发展提供金融服务，因此，中小企业、个体工商户以及当地的农业产业是村镇银行的核心竞争优势。（3）市场结构。存款规模、机构数量、信用水平等因素也在提供金融服务和降低交易成本中发挥重要作用。低水平的市场结构会增加村镇银行的交易成本，从而抑制金融服务的供给。
二、模型构建、变量和数据介绍
（一）模型构建。
按照以上理论分析框架，不考虑内部因素，假定村镇银行是否在一个区域开设网点是由社会经济特征、竞争优势和市场结构三个因素决定的。本文假定单个的金融机构在一个地方所能获得总收益为π*，用如下函数表示：π*= X*+εi，变量Xi为解释性向量，包括了如上所述的解释变量。成本C*包括建立村镇银行的额外固定成本和运转成本。因为只有总收益大于或者等于成本时，村镇银行才会设立网点，否则村镇银行没有动力在当地建立网点。因此假定村镇银行开设分支机构需满足如下的条件：π*大于或等于计划成本C*。净收益表示为如下的方程：
Y*=π*-c*
从上式可以看出，如果Y*≥0，村镇银行出于利润最大化的考虑将会在新的地方建立网点；否则，假如Y*
Y=F（Xi），
其中Y=0或1，Xi表示社会经济特征、竞争优势和市场结构。
本文采用Probit和Logit模型。限于篇幅原因，此处不再赘述。
（二）相关变量数据实证分析。
根据以上的理论假说，同时考虑到数据的可得性，本文构造了11个具体变量，样本来源于重庆统计年鉴公布2012年―2013年的县域经济指标数据和金融机构统计数据，具体介绍如表1所示。
注：*代表在10%水平下显著，**代表在5%的水平下显著，***代表在1%的水平下显著
1.社会经济特征。表征社会经济特征的六个变量：地方财政支出、人均收入和就业人数与村镇银行网点设立显著正相关。城镇化比例和村镇银行网点设立除模型Probit（2）中不显著，在其他三个模型中显著正相关。GDP增长率和受教育水平与村镇银行网点设立不相关。表明村镇银行选址主要考虑的是经济发展良好的地方。这和农村地区基础产业薄弱、投资回报期长、盈利能力有限有关。就目前来看，村镇银行都开设在地级市和县城，而最需要村镇银行的乡镇和农村，几乎没有。
2.竞争优势。表征村镇银行竞争优势的个体户和中小企业数与村镇银行网点设立不相关。第一产业增加值和村镇银行网点建立显著正相关。表明村镇银行的建立主要定位在农业产业和中小微客户。
3.市场结构。表征市场结构的每万人网点数和村镇银行网点建立负相关，但是不显著。存款规模与村镇银行网点建立显著负相关。存、贷差和网点建立不相关，可能与村镇银行样本数量偏少有关，影响了本文的结果。为避免与大中型银行的直接竞争，村镇银行网点选址更多考虑所在地的市场结构。
三、村镇银行网点布局的优化选择和政策建议
村镇银行网点的最优布局是在满足广大农村地区金融服务需求的同时，实现网点的可持续发展。
（一）加大政府扶持。村镇银行偏好于富裕地方，而不愿意在偏远贫穷地方建立网点，是其“理性”的表现，但是缺乏政府的政策支持也是一个重要原因，因此，地方政府的扶持政策要更多地向村镇银行倾斜。可以考虑建立财政补贴机制，风险补偿机制和支农激励机制财等政策手段增加村镇银行的获利能力，以补偿村镇银行的业务经营成本，从而激励其积极开展涉农业务。
1.1竞争环境
随着我国加入WTO的后过渡期的结束，我国银行业将而临更加激烈的竞争。截止2007年4月，已有汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资法人银行正式开业，8家外资银行正在进行改制筹建，3家银行申请改制为外资法人银行。同时，伴随着各大国有商业银行的改制与经营调整，以及以各地城商行为代表的一大批中小商业银行的崛起，中国银行业正进入竞争空前激烈的时代。数量众多的银行依靠着同质业务模式和相对单一的收入结构越来越感到生计困难。
1.2客户需求环境
个人需求层面，随着经济健康快速发展和居民财富的日渐积累，我国居民人均收入水平迅速提升，已经出现了为数众多的中、高收入阶层，这部分中高收入阶层的人群对银行产品的需求较之以往发生了巨大的变化，对金融服务的需求已经不再仅局限于银行存款，而开始拓展到个人贷款、财富管理等等方面。尤其是近两年，个人理财业务的需求呈现出强劲的增长势头。企业需求层面，随着国内证券市场的蓬勃发展，以及企业经营者融资理念的转变，企业融资渠道已大为拓展，不再局限于银行贷款。企业客户对银行的贷款需求已然出现降低的态势。
1.3金融监管环境
自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。无论是2004年6月26日巴塞尔银行监管委员会通过的《新巴塞尔资本协议》，还是2004年我国国家监管部门颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，对国内商业银行的资本监管都在很大程度上进行了强化。在新的更加严格的监管环境下，我国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。
2银行网点现状分析
2.1布局现状
2.1.1按行政区划设置
我国的商业银行最初是由人民银行内的专业部门分离而来的，从组织结构到行政管理模式，都直接沿袭了人行的设置模式，完全按照行政区划来逐级设置分行，点多面广。这样的布局弊病是显而易见的。一是摊子大、战线长，层次复杂，形成冗长的管理级别，不利于经营管理，决策意图的贯彻实施大受影响，管理效率大打折扣；二是造成网点布局呈地域上的均衡分布状。银行是为经济金融服务的，而在我国，不同地域的经济发展非常不均衡，对银行服务的有效需求在地域上必然也是不均衡的。网点的均衡分布必然会造成资源的浪费，不利于资源的有效配置。
2.1.2单纯追求数量，忽视效益
受传统思想的影响，商业银行网点的设置片面追求大、广、全，盲目追求外延扩张，滥设网点，忽视网点的效益。这固然是给客户带来很多方便，但却是直接导致单个网点的平均利润率低，成本居高不下。最终与最初的规模效应设想相违背。
2.1.3脱离客户需求
在同一行政区划内，网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。
2.2功能现状
2.2.1交易功能为主，营销功能薄弱
我国传统意义上的商业银行，功能模式都比较单一，大部分网点都只有存贷业务，缺乏更多的金融产品。在这种经营模式下，必然导致网点轻视金融产品与服务的推销。而现代意义上的商业银行网点，应该是金融产品的营销中心，客户可以在网点体验到不同金融的产品与服务。即使是到了现在，我国的商业银行网点仍然是以交易功能为主，营销功能虽有所强化，但与开拓市场的潜在需求相比较，仍是非常薄弱。
2.2.2产品与服务同质化严重
由于我国分业经营和利率等的政策限制，国内银行业在产品创新上很难有质的突破，网点所提供的软服务同质化严重。并且由于长期的落后观念影响，及其国内金融服务市场的不成熟，银行产品创新的动力与能力双双不足。
2.2.3利润生产模式单一
时至今日，我国商业银行网点仍然是靠存贷利差来产生利润。缺乏有效的金融工具来对拓展利润源。随着经济金融环境的改善，“金融脱媒”的现象会越来越明显，商业银行的这种利润生产模式正受到前所未有的挑战。迫切的需要寻找新的利润增长点来弥补“金融脱媒”带来的存贷利差收入下降。
3银行网点优化
本文试图从功能优化和布局优化两个方面来分别论述银行网点优化。
3.1功能转型
网点是银行赖以生存的重要资源。从成本的角度看，银行网点要占用房屋、投入大量设备、人力以及维护费用等，如果不能做到功能上的合理，那将是一种资源的极大浪费。如何对现有网点功能进行重新定位和调整，使其更好地与市场需求对接，从成本消耗大户向利润产生大户转变，真正实现网点网络价值，对现阶段的我国商业银行显得格外重要。
3.1.1目标客户群的需求定位准确
网点转型的成功与否，关键在于对目标客户需求的定位是否准确。其产品和服务是否与客户的现实需求相匹配。对目标客户群的消费行为和消费心理进行分析，从而发现其潜在的需求，并提供与之匹配的产品和服务。从银行的角度讲，重点在深度发掘客户对银行的贡献程度，以及与银行服务业务的匹配程度，从而做到服务更有目标性、针对性。
3.1.2更加注重细分和个性化，实行差异化服务
国外成熟的金融环境里，一个成功的金融产品一定是给客户提供了个性化的选择。客户的资产配置不一，其对金融产品的需求也不一。所以如何实行差异化服务，充分地挖掘潜在的客户需求，是每个网点都需要面对的现实问题。在恰当的时间，将恰当的产品提供给适当的客户。
3.1.3服务和产品创新
传统上，我国的商业银行网点都是以产品为中心。在日益竞争激烈的今天，适时地转向以客户为中心显得十分必要。研究现有的客户，了解他们的使用习惯，实现产品和服务的针对性。根据市场的变化，积极地进行金融工具的创新。同时，区分清楚哪些业务适合网点去推广，整合业务操作流程。打破传统业务分工模式，实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式，缩短业务流程，提高服务效率。
3.2布局调整
面对纷繁复杂的市场环境和海量信息，如何综合考虑整个城市的网点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这不仅仅是战术问题，更是一个战略问题，如何优化，如何布局，需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。
一般来说，影响网点布局的因素主要有：银行目标客户群定位；目标客户群对网点的服务要求和资金使用方式；网点类型及其所提供的产品、服务；网点提品和服务组合的策略；当地竞争银行的网点业态；该地区的城市发展规划等。
3.2.1对不同地区客户需求及其竞争环境全面评价
在市场经济条件下，一切交易行为都是建立在需求与供给方的自由原则之上。一个商业银行网点，必须要有足够的有效需求才能支撑其生存。所以，网点存在合理与否，必须要根据所在地的客户需求来判定，这不仅包括评价现有需求，还应包括可挖掘的潜在需求。同时，还应充分考虑该地区的竞争环境，在全面分析的前提下，做出客观、科学的决策。
3.2.2原有网点的撤兵调整与新增网点务求科学、合理
首先在选址方面，应结合科学的模型进行详尽分析，确保每个网点的设置建立在现实需求之上。其次，根据目标客户的数量和银行可能吸引的客户流量，以及客户潜在需求的类型和规模来确定网点的建设规模与功能配置，力求做到“随行就市”，与实际需求更加贴切，即不形成服务短板，又不造成资源浪费。
3.2.3对银行网点实行分类管理
网点分类管理就是把网点经营同当地资源紧密结合起来，银行可以根据业务实际需求把网点划分为不同的类别：①全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务。②专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。③社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位，是以本地的市场和客户为主等等。
3.2.4对网点内部格局进行转变
网点内部物理格局建设是实现网点转型再造的基础设施，两者之间有类似“修路与致富”的关系。国外银行业在这方面投入非常大，也非常讲究，一般都是敞开式的面对面服务。而国内受传统的影响，长期以来一直都是柜台封闭式服务。网点内部格局转变其方式主要是围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展，由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变，为客户营造一种与银行专属服务人员舒适安心的沟通环境，并通过不同功能区域的合理搭配，促进目标客户在网点的有效销售逗留。
参考文献
［1］曾卫.浅谈商业银行机构网点的优化设置［J］.现代金融，2000，（11）.
［2］刘晓岚.商业银行网点资源的整合及其有效利用［J］.金融论坛，2001，（5）.
［3］农行武汉青年路支行.关于网点经营转型有关问题的思考［J］.湖北农村金融研究，2007，（2）.
关键词：商业银行；营业网点；反洗钱
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01
作为反洗钱工作的基层机构，商业银行营业网点承担的工作职责主要有①，“按照规定建立和实施客户身份识别制度”、“在规定的期限内，妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相关资料”、“按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易”。其中前2点已有效嵌入到业务制度、流程中，得到很好的落实；“人民币、外币大额交易和可疑交易报告”则需利用反洗钱监测分析系统，进行数据提取、手工补录、人工分析与鉴别，在实际执行时受多种因素影响，还存在一定的困难与问题。
一、主要问题及困难
（一）业务量较大的网点信息录入工作量较大
反洗钱监测分析系统经过多次优化，大额交易信息提取自动化程度逐年增强，但对于个别业务较大的机构，人工补录量仍较大。经测算每日柜面交易量在3000笔左右的机构，每天补录量在100笔以上。
实际应用中，公积金归集账户及部分内部过渡账户也在反洗钱监测范围之列，而该类账户交易量均比较大；此外调息、网银批量代扣业务资金划转等涉及内部账的交易，也需补录大额交易信息，大大增加了网点工作量。
（二）部分大额交易信息较难获取
随着电子渠道业务的飞速发展，电子银行交易因其资金汇划快捷以及操作地点任意等特点，已逐渐成为洗钱活动的主要途径。网点人员对于POS消费等渠道交易的相关信息提取困难，查找资料要花费大量的时间和精力，但即使这样也难以达到系统补录要求。
（三）录入信息及可疑交易确认结果准确性难以保证
由于系统录入信息缺少正确性核对，网点在遇到上述问题时，一般很少主动向系统或业务主管部门反映或咨询，基本上依据判断录入，直接影响了补录信息的准确性。可疑交易确认标准不明确，网点在确认时往往凭主观判断，确认结果准确性无法保证。
二、原因分析
（一）反洗钱监测分析系统功能不足或利用不充分，反洗钱手段较为落后，加大了网点人员的工作难度和工作量
反洗钱监测分析系统经过多次升级，数据提取自动化程度已经大大提高，但仍不够全面，部分电子渠道交易的相关信息仍未实现自动提取，个别业务信息采集不全，需网点录入内容仍较多。
（二）营业网点对反洗钱工作重视不够，加之人员紧张，专业储备有限，难以充分履行反洗钱义务
网点承担反洗钱工作的人员往往一人多岗，难以充分履行相应职能；此外因机构调整网点人员变动频繁，业务素质参差不齐，很多人对反洗钱系统及新业务不熟悉，随着非柜面业务的大力发展，对反洗钱工作的专业性和技术性要求日益提高。网点人员则缺乏相关专业知识、经验与技能，很难对可疑交易进行详尽的分析和判断，起不到应有的打击洗钱犯罪的作用。
（三）反洗钱工作组织及管理机制未能充分落实，部门之间、部门与网点之间协作不足，反洗钱工作未形成合力，一定程度上也影响了反洗钱工作效果
从实际工作情况来看，业务部门对于反洗钱相关制度的落实较完备，而获取并维护客户信息、调查信息及可疑交易报告等则主要依靠网点完成，业务培训与指导比较笼统、概念化，应用性、针对性不强。另外，网点与业务部门之间还缺乏有效的日常交流沟通渠道与机制，在网点工作主动性不强的情况下，网点的问题很难反映到业务管理部门，也很难得到解决或指导。
三、建议
（一）优化和挖掘系统功能，开发新的监测手段，进一步提升反洗钱工作精细化水平
开发反洗钱监测分析系统的数据分析与挖掘功能，对于可疑交易特征明显的记录实现自动甄别与确认，减轻网点人工识别量，提高可疑交易识别和确认的可靠性。提高对电子银行业务的监控水平，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠先进的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性。
（二）采取更高效的反洗钱集中处理模式，减轻一线柜员工作量，提高大额补录及可疑交易报告质量
反洗钱监测系统无法全面捕获所需要的信息，而面对大量、频繁的交易数据，前台人员也难以开展有效的识别分析工作。特别是电子银行交易，因其操作隐蔽性及便捷性等特点，容易成为不法分子洗钱的渠道，更加迫切需要加强后台数据分析监测工作。建议将补录工作纳入后台集中处理，以切实提高反洗钱工作质量，减轻一线柜员工作量。
（三）增强网点反洗钱工作的责任感，通过培训提高反洗钱人员专业素质，倡导反洗钱也能创造效益的理念
通过培训，有意识地培养一支既懂法律知识又精通银行业务和技能的反洗钱专业人才队伍。邀请业务条线经验丰富的工作人员进行反洗钱相关知识和技能的培训，提高员工对可疑支付交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。通过讲解相关案例，介绍最新的反洗钱动态，让大家充分认识洗钱的危害性，提高对反洗钱的认知度，从而切实有效地履行反洗钱义务和责任。
（四）充分发挥业务部门的职能作用，加强对反洗钱工作的业务指导和监督管理，建立行之有效的反洗钱激励约束机制，充分调动工作积极性
加强部门、岗位间配合与协作，将业务营销与反洗钱有效结合。柜面人员对客户信息熟悉程度不够，完全依赖他们进行可疑交易判别及客户风险等级分类存在一定的局限和风险性。客户经理在营销过程中比较了解和熟悉客户，二者有效结合才能把反洗钱工作进行得更好。建立健全反洗钱工作激励约束机制，提高网点人员对反洗钱工作的重视程度。通过考核，对成绩突出的员工和部门给予一定的奖励，全面提升员工反洗钱工作的积极性，尽量避免或减少洗钱风险。
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视
（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。
2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
论文关键词:网络银行网络银行定义优点存在问题措施信息管理
论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。
引言:
网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。
（一）网络银行的涵义及特征
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视
（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。
2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
3．经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
4）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
6）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施
通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。
1）从源头上解决网上银行问题
严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。
2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。
金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。
3）加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
4）加强网上支付安全
只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。
5）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。
6）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。
7）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
8）注重网络银行品牌建设
着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。
参考文献
1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3
2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1
3崔援民电子商务.高等教育出版社（五版）2007.7
4谢康、肖静华网络银行。清华大学出版社2008.4
一、网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3.安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城FirstFidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PCInvison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在DataForceInternational软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARCserver服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARCserver服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（CustomerService）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品——银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（3）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的。我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。
一、网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3.安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城FirstFidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PCInvison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在DataForceInternational软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARCserver服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARCserver服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（CustomerService）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品——银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
二十一世纪是世界经济全球化突飞猛进的时代，也是中国在科学发展观的指导下转变经济发展方式、加快经济发展的关键时期。在市场经济条件下，金融业是经济运行的血液和经济发展的重要杠杆，为经济发展和结构调整提供重要的资金支持和更具广度与深度的金融保障。当前，在中国深化经济发展和加入WTO带来的金融全球化大背景下，国内银行业的改革也迫在眉睫。
在我国金融银行体系中，存在着的少数国有控股商业银行占据绝大多数市场份额呈现良好发展态势而大量的中小商业银行由于各种原因发展相对缓慢、亟待转型的现状，而这种将中小型银行置于不利地位的现象迟早会影响整个行业的发展。近30年国际银行业跌宕起伏的发展历程反复证明：一个稳健而富有竞争力的银行业格局对整个国家经济健康状况是极为关键的，一个完善的银行业体系不单纯意味着银行类型齐备，更重要的是要求银行业格局在规模、服务领域及产品业务外延上应具备相当完整的层次结构。优化银行业格局，对于提高一国银行业整体竞争力和稳定性、为国家经济发展提供强有力的金融支持与保障起着举足轻重的作用，因此必须站在国际国内银行业格局的战略高度来思考中小银行的发展问题。
二、本文的研究方法
本文通过列举国内外典型案例分析，总结国内同业银行和外资银行网点转型的举措和经验，并以桂林银行为例为我国中小型网点经营转型提供借鉴意义。所用的研究方法如下：
调查法：以桂林银行网点转型为例，对桂林银行的发展历史及发展经验，对桂林银行当前发展面临的挑战压力和桂林同业银行的竞争环境等进行深入调查分析;在此基础上对桂林银行网点经营转型的重要性、必要性进行深入分析。
比较分析法：列举国内外商业银行网点转型典型案例分析，总结国内同业银行和外资银行网点转型的举措和经验，在比较分析研究的基础上为桂林银行网点转型提供借鉴意义。
三、网点经营转型
（一）网点经营转型的介绍
在我国，商业银行在自身发展过程中往往会开设多家网点。网点不仅是深入发展有效客户关系的重要工具， 也是我国商业银行引以为豪的巨大优势。银行网点转型重塑网点价值，银行网点经营转型是指网点的业务功能由传统的核算交易主导型向营销服务主导型的转变。具体来说，就是用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。银行网点转型重塑了网点价值，国内银行业提出这个概念是在2002年左右。目前各家银行都在积极推进网点功能的转变，虽然每家银行的方法和侧重点不太一样，但其目的是一样的，就是提高网点的运营、营销和服务能力。
现今，国内银行竞相投资进行网点建设，各类银行下设网点众多。在世界经济全球化、外资银行涌入国内金融市场的大背景下，由于外资银行往往具有雄厚的资金、成熟的经营管理模式和先进的创新服务理念，在金融市场份额的竞争中具有强劲的优势，与此同时，我国商业银行凭借市场上大量的营业网点，在竞争之中也保有不可小觑的潜力。然而，纵观我国商业银行尤其是中小商业银行现状，网点的价值尚未被充分发掘出来。网点的作用与价值依然较多地停留在为顾客提供 传统的存取业务上，这不免造成了网点建设的浪费，再加上当今电子银行业、自助服务银行快速发展与普及，各营业网点都设置了ATM自助服务机，然而这对于前来银行寻求服务的人来说大多成为了摆设，人们更倾向于人与人之间的沟通服务，尽管只是简单的存取业务。这更说明了银行应依托网点提供各式各样的营销服务，通过人与人面对面的沟通促进各项金融商品的营销，将网点经营由传统的核算交易主导型向营销服务主导型的转变。
（二）网点经营转型的指导思想与实施方式
近些年，国内外商业银行实施网点经营转型大多遵从“以优质客户为中心， 以渠道为载体，以产品为手段，以队伍为主体，以机制为保障，转变管理发展方式，强化营业网点的营销服务功能，提高客户和员工两个层面的满意度，实现营业网点由传统的交易核算型向营销服务型转变。真正把营业网点建设成为客户需求的征集点和实现点，产品需求的提出点和改进点，营业服务的落脚点和关键点”的指导思想。
四、国内外商业银行网点经营转型的先行先试
（一）光大银行：转型发展 创领未来
在竞争日益激烈、环境复杂多变的今天，科学的战略成为银行生存发展的关键。按照光大银行确定的发展战略，光大银行北京分行积极探索“更有内涵的发展”道路，朝着总行唐双宁董事长提出的“三年改变面貌，五年形成自身特色，十年勇争同业前列”的战略目标迈进。光大银行（601818）北京分行坚持“零售优先”的业务策略，把零售业务作为转型的突破点和发力点，通过科学的战略、周密的运筹、艰苦的付出，近十年来零售业务不断发展壮大，储蓄存款由少到多、个贷业务由弱变强、出国金融从无到有、小微金融走向深入，品牌形象日益彰显，整体竞争力大幅提升。特别是近两年来，分行零售业务厚积薄发，储蓄存款年均增加100亿元，年均增速超过40%，特色产品和创新业务叫响京城，实现了从“跟跑者”到“超越者”的华丽转身。
商业银行营业网点，是银行产品和服务的直接提供部门，它的布局和功能定位是否合理准确，将直接影响其商业银行的经营策略和管理模式。面对日趋激烈的市场竞争，商业银行的竞争也越来越激烈，要想提高银行的效益，就必须从银行网点的建设入手。本文主要阐述了商业银行网点的重要性，并提出了一些对网点建设进行优化的策略。
【关键词】
商业银行；营业网点；竞争力
一、商业银行营业网点的重要作用
（一）品牌形象的树立
商业银行网点对于商业银行品牌形象的树立具有极其重要的意义。金融服务更多的是一种体验式服务。在银行同业竞争日益激烈的今天，银行产品和服务内容趋于同质化，顾客更看重的是服务的质量、速度和安全性。因此，银行网点是树立良好业界形象的重要场所。醒目的营业标识、优美的营业环境和宽敞的业务大厅会给顾客带来良好的印象。因此，优质的服务是赢得客户的重要砝码，银行网点必须在这方面发挥主导作用。
（二）提品和服务的主要平台
虽然现在网络银行的发展逐渐成为一种趋势，但是传统的实体银行网点仍然是商业银行提品和服务的主要平台。各银行网点依然是商业银行全面提供各种金融产品和服务的场所，这里的产品和服务最全面最及时，客户可以在这里获得银行提供的各种产品和服务。并且银行网点的柜台服务相对而言也是安全系数最高的，无论是自助柜员机还是网络银行服务都存在一定的安全隐患，虽然是许多人快捷的选择，但是对于大额交易大多数人还是更愿意去银行网点办理。因此，商业银行的网点也就成了各种金融产品和金融服务的展示和销售场所，对商业银行的经营具有至关重要的作用。
（三）科技创新运用的重要场所
商业银行网点作为商业银行经营的重要实体，是各种信息科技运用的重要场所。银行系统的许多科技创新，实际上就是为商业银行网点的经营提供服务的。因此，商业银行网点的经营发展也不断产生对信息科技的新需求，从而推动商业银行系统科技水平的不断提升。
（四）人力资源的主要储备来源
商业银行网点作为商业银行经营的主要实体，毫无疑问会集中和占用商业银行大量的人力资源。虽然许多大学毕业生想进入各商业银行总行机构，但是由于商业银行的经营特点，其人力资源的侧重点必然在各商业银行网点，因为各网点是其创造利润的主要来源，是其经营的基石。因此，加强商业银行网点的人才储备，提高人员素质，是构筑商业银行人力资源核心竞争力的重中之重。
（五）组织和流程再造的重要方面
对于商业银行来说，通过组织和流程再造可以极大地提高效率，降低成本，而其中受到影响最大的方面就是商业银行网点。作为商业银行经营的主要实体，商业银行网点的效率和成本就是商业银行的效率和成本，所以组织和流程再造的重要方面就是商业银行网点经营的组织和流程再造。因此，通过组织和流程再造构筑商业银行的核心竞争力，就要全面设计搞好商业银行网点的组织和流程再造。
（六）核心客户资源的开发和维持
当前，金融服务的重要特点是方便、快捷和安全。商业银行网点全面提供客户需要的各种金融产品和服务，因而就近吸引了大量的客户资源。对于商业银行来说，核心客户资源是生存和发展的基本保障。毫无疑问，无论从历史的因素还是地理的因素来看，在开发和维护核心客户资源方面，各商业银行网点都有着不可替代的重要作用。由于各种联系形成的客户关系是各商业银行网点未来经营的重要资本，因此如何维护和发展良好的客户关系将影响网点本身来自整个银行未来的经营业绩。而开发新的客户也是各商业银行网点的重要职责和功能所在。
二、商业银行网点建设的问题
（一）网点布局
我国的商业银行最早是从人民银行按照不同的专业部门分离出来的，它们不管是组织结构还是管理模式都采用了人民银行的模式。在设置分行的时候，是按照行政区域划分的，具有网点多范围广的特点。这样的布局存在着很多问题，网点太多，层次很复杂，管理级别较长，不利于管理，对一些决策的实施和管理效率很低。此外，银行网点分布较均衡，但是由于各个地区的经济发展不平衡，对银行的需求也不一样，银行网点的平均分布必然会造成资源的浪费，对资源的配置也不利。
（二）网点功能
我国商业银行，都采用比较传统的模式，功能都相对比较单一，大部门网点都只有存款和贷款业务，缺乏其他的金融产品。现代化的商业银行网点应该把营销的重点放到金融产品上，让客户在网点能够体验到全方位的金融产品和服务。由于我国对银行经营和利润的一些政策要求，国内银行在产品创新上受到一定的限制，网点对客户提供的金融服务质量较低。目前国内的金融服务市场还不够成熟，这对银行金融产品的创新带来了很大的阻力。
三、商业银行网点建设的优化
（一）功能优化
1.对客户进行准确定位
网点能否成功，关键是看对客户的定位是否准确，要了解他们的需求，并提供与其需求相关的服务。银行网点需要对目标客户的消费心理和行为进行准确的分析，准确的定位他们的需求，并提供预期需求相关的产品和服务。对银行来讲，重点是要根据客户给银行带来的利润程度，以及客户与银行业务的相关程度，对客户进行更有针对性和目的性的服务。
2.实行个性化服务
我们根据国外的一些经验可以发现，一些比较成功的金融产品，一般都给客户带来了个性化的服务和选择。不同的客户对金融产品的需求也不一样，网点需要对客户提供个性化的服务，挖掘出其潜在的需求，选择合适的时间提供给客户合适的产品。
3.提供一些新的服务和产品
随着现在社会的竞争越来越激烈，商业银行应该适时的把网点的重心从产品转向客户，对客户进行深入的了解，并对他们提供有针对性的服务。此外，还应该对金融服务和产品进行不断的创新，寻找适合网点推广的产品，实现业务操作的一体化服务模式。
（二）布局优化
客户的需求是支撑商业银行网点生存的动力，所以，网点的建立必须根据所在地区的客户需求来考虑，这不仅要考虑客户的现有需求还要考虑他们的潜在需求。此外，还要考虑这个地区与其他银行的竞争情况，全面的分析并作出客观的决定。在进行选址时，要考虑到客户的需求问题，要根据客户的数量以及客户的需求来合理的配置银行网点的规模和功能，使其面对客户时不会出现服务短缺的情况，又不至于产生资源的浪费。
参考文献：
[1]张林.对我国银行业信用风险管理现状分析团[J].金融博览，2010（5）
[2]应炬锋，卢阳.新时期国有商业银行核心竞争力培育的思考[J].长春金融高等专科学校学报，2004（4）
关键词:网点布局的分层;进化博弈;比较优势
一、引言
网点是银行最基层的营业机构,包括办事处、分理处、营业所、储蓄所等,网点既是银行业务的入口和出口,又是银行之间的竞争的阵地。随着国有商业银行逐步实施“大银行、大城市、大行业”的战略,国有商业银行的网点逐步从县级市场退出,这就使得县域银行网点布局出现了四大商业银行机构集中在县城地区布点,而农村地区的金融服务基本都有农信社或者邮政银行来提供的现象。本文将这种现象称之为商业银行网点布局的分层现象。针对这个问题,江其务(2003)认为产生这种现象的原因是国有商业银行结构性市场退出和民营金融的市场进入不相匹配。王辰华(2005)则通过比较新兴商业银行和国有商业银行的布局差异,从制度和金融生态角度得出了这种现象形成的原因。李金勇、张晓莲(2001)结合国外的商业银行布局特点和我国商业银行网点的现状,就国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行三个层面对我国商业银行机构布局现状进行了实证分析,并提出这种分层现象的成因是我国商业银行的市场定位不同。这些研究极大的增进了我们对于网点布局问题的理解。但是,现有的研究或是仅仅只是提出现象和政策建议,并未深入分析这种现象的成因,或是从商业银行的市场战略入手,将这种分层现象的形成归咎于商业银行的市场战略,并未深入的对这一现象的成因进行解释。为弥补现有研究的不足,本文采用进化博弈模型,证明了这种网点布局分层现象的形成是内生于经济发展水平的,并在此基础上提出了相应的政策建议。
二、银行网点布局的分层现象
所谓银行网点布局的分层现象是指:随着国有商业银行实行“大银行、大城市、大行业”的发展战略,逐步从县级市场中退出,而形成了的国有商业银行的网点集中在县城,而农信社和其他非国有中小金融机构的网点则集中在农村地区 的网点布局现象。
这种分层现象在中部地区尤其明显,以调查样本江西省安福县为例,中国农业银行、中国工商银行和中国建设银行的网点都在城区的中心地段,农信社和邮政储蓄的网点都在农村地区,存在明显的分层的现象(如表1)。
从上表可以得出结论,安福县的银行网点布局,存在明显的分层布局结构,即县城的网点主要是四大国有商业银行组成,农村地区的网点则主要由农村信用社和邮政银行组成。
但在笔者调查的另一个样本县,福建省晋江县,这种分层现象却不明显,在选取的调查样本福建晋江县,四大国有商业银行在农村地区的网点数甚至超出县城地区的网点的几倍之多(如表2)。
将以上两个表格进行对比 我们不难发现江西安福县银行网点存在很强烈的城乡分层分布的特点。而在福建省晋安县,营业网点并没有呈现出明显的分层特点。对于形成这种现象的原因,现有理论大多是从银行的战略进行分析的,但忽略了银行的网点布局是内生于当地的经济发展状况的。
三、网点布局分层的进化博弈模型分析
本文利用进化博弈模型,从网点布局内生于经济发展水平的假设出发,对县域银行网点布局分层现象及其差异进行分析
由于网点布局的分层现象主要是由于国有商业银行的从农村市场的退出,因此本文假定农信社的网点布局大部分都保持在农村地区,整个县有n个同质的国有商业银行网点,这些银行网点都有进入县城的可能。每个银行网点所面临战略空间为:S={EY,EN}。其中,EY表示进入县城市场,EN表示进入农村市场。由此构造一个随机配对的博弈模型。其所能获得的受益由当地的经济总量决定。
在银行网点都同质的情形下,构造的博弈支付矩阵(如表3):
表3:博弈支付矩阵表
表中各支付项的含义为:ν代表单独进入县城市场所可获得的收益。c代表单独进入农村市场所可获得的收益。如果双方都采取进入县城市场的策略,则双方平分市场,各方所获收益为ν2,如果双方都采用进入农村市场的策略,则各方所获收益均为c2。如果一方进入农村市场,一方进入县城市场,则进入县城市场的一方所获收益为ν,进入农村市场一方所获收益为c。且ν>c>0
根据上面的假设条件,我们运用进化博弈的复制动态,来求解该博弈的进化稳定策略(ESS)。设该企业群体中采用进入策略EY的比例为 X,那么采用不进入策略EN的比例则为1-x。所以,采用这两种策略,博弈方的期望得益和群体平均期望得益分别为:
uy=xν2+(1-x)ν
un=xc+(1-x)c2=(1-x2)c
u=xuy+(1-x)un
由此得出,该博弈的复制动态方程为:
F(x)=dxdt=x(uy-u)
=x(1-x)x(ν2-c)+(1-x)(ν-c2)
当F(x)=dxdt=0时,表明学习的速度为0,即此时该博弈达到一种相对的稳定的均衡状态。博弈群体中的策略比例x保持不变。
因此,由F(x)=dxdt=0,得到该博弈的三个稳定状态
分别为:x1=0,x2=1或x3=2ν-cν+c。
但这三个稳定状态并不都是进化稳定策略(ESS),进化稳定策略必须满足:
F'(x)=(dxdt)'
F'(x1=0)=ν-c2,F'(x2=1)=c-ν2,F'(x3=2ν-cν+c)=(2c-ν)(2ν-c)-2(ν+c)
分以下几种情况进行讨论:
(1) ν≥2c
此时,复制动态的稳定状态为:x2=1,也就是说,此时,所有的国有商业银行网点都放在县城内。这个结论与安福县目前的情形相符合。由于在安福县,商业银行网点的主要目的是吸储,因此,本文以单位网点吸储量来估算市场的容量。根据安福县人民银行所提供的数据,农村地区单位网点的存款余额为0.46亿元。县城的单位网点存款余额为1.31亿元,据此计算出ν=2.85c,满足上述的条件。按照模型的的推论,此时,安福县的所有国有商业银行的网点应该都在县城内,而事实上的调查结果也与上述推论相符,四大国有商业银行,只有一个网点在乡镇,其余都在县城。
(2)c2
此时,复制动态的稳定状态为:x3=2ν-cν+c,此时,占所有银行网点比例为2ν-cν+c的银行网点在县城内。所占比例为2c-νν+c的银行网点在农村。此时县城地区的单位网点吸储量为3.6亿元,而农村地区的单位网点吸储量为4.17亿元,这种现象是由于晋江县工业发达,工业主要集中在各乡镇,而县城则主要是居民区的缘故。此时,ν=0.86c,带入计算得,约占39%的国有商业银行网点会在县城,而根据我们调查所得的数据,实际则有41%的国有商业银行网点集中在县城。实际数据与模型所得的数据拟合的很好。
(3) c>2ν
此时,复制状态的稳定状态为,x1=0,此时所有的网点都会布局在农村。这种情形在现实中还没有找到类似的样本,但是在理论上时存在这种情形的。
四.结论与政策建议
本文通过进化博弈模型解释了在对于一个中部的样本县――江西省安福县和一个东部的样本县――福建省晋江县调查中发现的一个现象:中部的安福县的银行网点布局存在明显的分层分布的现象,而东部的晋江县不存在这种现象。由此可见,网点布局的分层现象,是是内生于经济发展状况和商业银行与中小金融机构的比较优势的。人为的阻止这种市场分层的进行,不利于资源的优化配置。实际上,市场结构的分层并不必然带来农村地区的金融贫血,只要开放市场的进入机制,鼓励中小金融机构尤其是农村信用社和非国有金融机构的发展。市场结构的分层反而能够有利于发挥各自的比较优势,促进我国经济发展。
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