时间：2023-07-12 16:33:45
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关键词：信息技术革命 银行业 转型发展
科技是人类社会进步的根本动力之一，不仅推动了人类由农业社会向工业社会的变革，更在推动人类社会加速进入信息社会。始于上世纪40年代的信息技术革命，不仅在潜移默化地改变着银行业的物质基础，也推动着银行业态变革，需采取措施提前应对。
一、信息基础设施成为当今世界最重要的新增基础设施
作为信息基础设施的表现形式，全球互联网已经成为人类当今世界最重要的新增基础设施，其技术和装备的应用已经深入到人类社会经济生活的方方面面，推动产业变革。随着关键技术的日趋成熟，全球信息技术的应用进入了大规模拓展期。当前，互联网应用已经初具规模，成为当今世界最重要的新增基础设施。
（一）全球信息基础设施应用已覆盖全球五大洲
当前，全球信息基础设施应用规模持续扩张，表现为虽然在五大洲互联网用户数占全球用户总数的比例不同，但已覆盖全球。一是全球互联网用户数在持续快速增长。2008年至2015年期间，全球互联网用户达30亿，增长平稳，增长率达到30%，同比增长9%（见图1）。
根据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，全球互联网用户总计已达约37亿户。其中，互联网用户数在发展中国家的发展速度更快，例如印度互联网用户2015年同比增长率达到了40%，远超世界平均增长率的10%。2015年3季度，印度已超过美国，成为继中国之后的第二大互联网用户市场。这都表明，互联网基A设施正快速覆盖全球。二是互联网全球覆盖率呈现较大差异。根据世界互联网统计机构的数据截止2016年12月底，亚洲互联网用户数占全球总数比例继续上升，已经占到50.2%，依然保持用户数全球第一的地位；欧洲地区用户数居世界第二，占到全球用户总数的17.1%；拉美和加勒比海地区用户数世界第三，占全球总数的10.4%；非洲的互联网用户总数占全球总数的9.1%；北美地区互联网用户总数位居世界第四，占全球总数的8.7%；中东地区的互联网用户总数占全球总数的3.8%，大洋洲占全球总数的0.7%，比例最低。其中，亚欧大陆总体约占76%，欧亚非总体约占85.1%（见图2）。可见，虽然各地区互联网用户数占全球总数的比例不一，但全球互联网用户已经遍布全球已经是个不争的事实，人类社会已经进入了信息技术引发的互联网时代。
（二）全球信息基础设施应用已覆盖全球近半数人口
首先，虽然各大洲互联网实际用户数布不均衡，但全球信息基础设施应用规模还在持续扩张。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，亚洲地区互联网用户规模最大，大约为18.56亿户；其次是欧洲，约为6.3亿户；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地区，约为3.8亿户；非洲约为3.36亿户；北美地区变化不大，用户数保持在3.20亿户左右；中东地区约为1.42亿户；大洋洲仅有约0.28亿互联网用户。其中，亚欧大陆总体约为24.86亿户，欧亚非总体约为28.246亿户（见图3）。可见，全球网民全球分布十分不均匀，亚欧两大洲用户较多，中东和大洋洲网民数量相对都少。亚欧两大洲是世界互联网应用的主要地区，网民数呈现快速攀升态势。
目前，信息基础设施应用规模持续扩张，在互联网对人口的渗透率上表现为发达经济体渗透率远高于发展中国家的特点，而后者扩张的步伐呈现不断加快态势。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年第12月底，互联网对北美人口的渗透率就已经达到88.1%，占据全球第一的位置；欧洲人口的互联网渗透率为76.7%，处于世界第二位置；大洋洲人口的互联网渗透率为68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地区人口的互联网渗透率为59.4%，位居世界第四；中东地区人口的互联网渗透率为56.5%，位居世界第五；亚洲和非洲人口的互联网渗透率分别仅为44.7%和26.9%，远低于世界平均值49.2%，排名分列倒数世界第二和第一（见图4）。渗透率是指一国网民数占其总人口的比例，反映了互联网在该经济体的普及率。全球互联网渗透率的现状表明，与亚非发展中国家在当今世界竞争格局中的落后状态相适应，其在世界信息技术革命中也处于落后状态，但随着信息技术硬件成本降低，扩张步伐在加快。
其次，全球信息基础设施应用规模持续扩张，还表现为全球互联网用户规模增长率趋势表现为增速放缓，规模还在不断攀升新高度。
据世界互联网统计机构的数据，世界互联网用户规模还在以每年大约2亿左右的规模快速上升，总规模持续增加。同时可以看出，互联网用户增长率并不随着互联网用户规模的增加而增加，而是在下降，2012年增长12%，2015年增长9%。另据2016年KPCB的《全球互联网趋势报告》显示，2015年，全球智能手机用户的增长率相较于2014年的31%，已放缓至21%（见图5）。而且，全球智能手机单位出货量急剧降低，只有10%的增长，而2014年度为28%。安卓手机继续抢占iOS的市场份额，在美国的销售价格持续下降。可见，新互联网用户获得的难度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互联网趋势报告》认为，造成互联网用户增长率下降趋势的主要原因是，“互联网普及率高于45%的经济体的网民增速在放缓，互联网普及率低于45%的经济体的网民增速虽然在增加，但难以抵消互联网普及率高于45%的经济体的互联网用户增速放缓的影响。考虑到互联网普及率低于45%的经济体经济发展的滞后性，经济发展收益增加难以支撑其国民购买网络设备的需求，难以形成互联网用户快速增长的局面，但增长趋势不会改变。”徐长春，贾文学.《2014年全球互联网引发的变革研究》，《国际经济分析与展望（2014―2015）》，社科文献出版社，2015年3月版，第406页。KPCB在2016年的《全球互联网趋势报告》认为，因不发达和/或欠发达和不富裕国家的新市场尚未开放，智能手机材料成本在这些国家人均收入的占比非常高。
总之，在现有技术平台上，全球信息基础设施已覆盖了全球一半的人口，空间上覆盖了五大洲。当前，世界互联网用户规模增占率增速放缓将是未来一段时期的常态，但并没有改变全球互联网用户持续增加的基本态势。
二、信息技术革命推动下的银行业变革
以互联网为代表的信息技术基础设施已经成为产业存在和发展的基本影响因素，重塑产业基础设施，推动产业组织演进，提升产业绩效，改变产业市场结构，调整企业组织形态，成为推动传统产业变革的引领性力量，深刻影响产业演进。通过技术渗透，信息技术正在改变传统银行业业态，推动下一代银行业业态的出现。
（一）信息技术革命正在推进银行业基础设施的重大变革
由于信息技术设施的普遍应用，银行业基础设施正在发生革命性变革，呈现加速数字化态势。
首先，银行业对外窗口呈现数字平台化趋势。当前，所有的银行都建立了自己的网站，作为面向市场和社会的窗口。如图6所示，中国互联网络信息中心（CNNIC）的《年中国互联网发展状况报告（2016）》显示，我国企业互联网使用比例几年来出现快速增加态势。截止2016年12月底，全国使用互联网办公的企业比例达到95.6%。作为一种特殊的企业，银行业使用互联网办公比例走在了各行业的前列，已经实现了全覆盖，且都建有自己的网站。需要说明的是，银行网站最初只是作为展示和信息的平台。随着对互联网站功能的拓展，网站的这种展览展示功能继续得到保留，成为其面向社会的基本功能之一。
其次，银行业业务呈现数字平台化趋势。目前随着互联网金融的发展，银行网站越来越多地呈现扮演业务平台的趋势，银行业传统业务越来越多地被搬上了W站，比如存款、转账等业务，通过互联网来完成。如图7所示，我国银行核心业务越来越多地依靠信息系统来解决。当前随着我国第一家互联网银行―网商银行的出现，银行的产品设计业务也通过互联网来完成了。比如，网商银行信贷的信用评估业务就通过客户的互联网大数据来完成。可见，银行从传统业务到新业务的拓展都越来越平台化了。在信息技术生态系统不断演化的条件下，数字平台化是银行业发展的宿命。
总之，随着信息技术的进步，银行业对信息基础设施的依赖越来越大，而银行功能的信息化反过来也推动信息装备应用的进一步扩大。银行业呈现基础设施信息化、数字平台化趋势。
（二）信息技术革命正在推进银行业组织形式的变革
信息技术装备的应用正在使得传统业务模式受到越来越多的挑战。现在，去银行办理业务还要经过取号排队，然后刷卡，输入密码，核对身份信息，签字确认，必要时还要拍照，以保证银行业务的安全。但是，随着信息技术的不断进步，生物特征识别技术日臻成熟与完善，指纹识别技术、视网膜识别技术、人脸识别技术越来越多地应用到银行领域，其提供的密码安全性和无与伦比的便捷性远超传统业务方式，其效率也拉下传统方式不知几条街。另外，随着互联网金融得开展，人们已经不需要到银行柜台办理业务，微信支付、网上支付的普及也使传统业务方式失去了存在的必要性。优胜劣汰的市场法则作用的结果，不仅意味着传统业务模式将因被取代而逐步消失，而且因为效率提高而意味着银行从业人员规模也将锐减。
信息技术装备的应用正在推动银行业组织模式的变革。一是信息技术装备的应用意味着现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰。由于信息技术装备的应用，原来总行与分行的资金池业务不在需要当地分行通过人工来操作，通过互联网在总行就能实现；存取款业务也不再需要柜台来人工实现，只需具有存取款功能的ATM机就能完成。随着大数据技术和云计算技术的广泛运用，个人信用评估可以通过网络画像技术就能实现，信贷产品设计和放贷业务通过互联网就能实现，原来由分行业务人员承当风险识别业务将失去存在的意义。所以，非洲金融技术学会各专家近日在约堡进行圆桌会议讨论时表示，数字技术在金融服务领域的应用对当今银行分行的模式造成了巨大冲击，各大国际银行已经在减少银行办公室雇员人数。商务部网站.《专家：数字技术意味着银行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是说，现有分行将被一系列ATM机等信息设备所取代，现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰，而代之以单一总行模式。二是银行业内部组织模式将演变成信息技术装备服务部门和投行业务部二元模式。由于银行存款和贷款的信息化、自动化，只要银行信息资产设备运行安全健康，就能保障银行存贷业务的正常运行，银行柜台等中间业务几乎失去了存在的意义。但是，银行资金的投放业务还难以被信息机器所取代，还必须由人工来完成，需要高素质的投资团队保证利润来源，需要继续保留高素质的投行团队。所以，随着信息技术的应用，未来的银行只需要信息技术装备健康安全运行的技术服务团队和保证资金回报的投行团队，是由后勤技术服务部门和投行部门组成的二元内部组织结构。
总之，随着信息技术的进步及其装备的应用，现有银行的空间组织模式和内部组织模式都将发生重大变革，而且为期不远。现有的互联网银行就是其先行者。
（三）信息技术革命正在引发银行业市场结构的变化
关键词：商业银行 分业经营 混业经营
中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我国商业银行经营体制的现状
我国商业银行在1993年以前实行混业经营，银行业长期占据金融体系的主导。随着1980年国务院于颁布的《关于推动联合的暂时规定》以及中国人民银行下发的《关于积极开办信托业务的通知》提出鼓励银行尝试办理信托业务，多家银行相继成立了信托机构。20世纪初，上海证券交易所和深圳证券交易所的成立，商业银行为证券市场的形成发展提供了人力、物力以及技术的大力支持并成立了证券部，经营企业证券的发行等业务。
随着我国在1992年下半年迎来经济发展热潮，巨额的银行信贷资金流入股市，进而致使金融业秩序甚至整个国家经济混乱。此后，国家开始全力整顿金融秩序，并在1993年第一次明确提出银行业和证券业要实行分业管理。两年后实施的《中华人民共和国商业银行法》对分业管理又赋予了法律角度的确立。
一个国家商业银行的经营体制选择应该与本国经济发展的水平紧密相连、理论联系实际。回顾世界商业银行经营体制选择的发展，从19世纪50年代美国、德国出现混业经营到20世纪资本主义国家出现金融危机，美国，英国，日本等国家不得不实行分业经营，再到20世纪80、90年代，受到金融自由化的影响及不断出现的金融创新，金融监管程度开始减缓，各金融机构的业务互相渗透，欧美国家和再次转向银行混业经营的体制。如今，众多西方大型银行已成为提供银行、保险及投行业务等综合金融服务的公司。在这种背景下，中国的银行业是应该转为混业经营，还是继续坚持分业经营呢？
2 我国商业银行实行混业经营的必要性
2.1 我国银行业分业经营存在的问题
1993年以后，中国逐步开始实行分业经营运，以更好地管理金融活动、降低银行的经营风险，但现实显示我国银行业分业经营存在着很多问题。
（1）分业经营体制反而加大金融风险。
因为商业银行将业务重点局限在贷款和存款业务，且贷款业务主要客户为国有企业，而国有企业普遍效率较低，发展动力不足，因此导致商业银行的不良资产率迅速上升，业务收入不能弥补支出、产生大量金额的亏损。保险公司则只能把收取的保费存放在银行或者购买一些债券，保费资金没有用活。一些保险公司依靠存款利息甚至无法满足客户理赔及其他支出的需求，逐步呈现亏损状态。证券类机构也面临相似困境，由于融资渠道的缺乏，股市萎靡不振时，不少营业部入不敷出。股市高涨时，又出现证券公司非法挪用客户资金，改善自我运作能力的现象。分业经营的体制已导致多种金融机构孤立运营的局势，阻碍了中国金融业的发展。
（2）分业经营体制不利于金融业发展。
分业经营管理的政策使得中国金融业的发展丧失了自由性。金融机构只能根据分业经营的各种相关规定和要求开展业务，监管部门众多，新的金融产品推出难度较大，严重阻碍了我国金融业的业务创新与发展。
（3）法律基础薄弱。
一方面，相关法律并没有联系我国金融业实际情况，抽象且无参考性。另一方面，虽然银监会、证监会、保监会法律条文较多，但是涉及监管的法律是非常小的一部分，缺乏实际操作性。
2.2 混业经营符合我国实际情况
中国的商业银行实行混业经营是适应世界经济一体化、国际金融市场竞争以及金融自由化发展需要的选择，也是促进我国的市场经济健康发展的选择。其必然性主要体现在以下几个方面。
（1）选择混业经营，可以达到优化商业银行资产结构、对资源进行有效配置、减小资产风险、增加运营效率的目标。
很长一段时间，中国的国有商业银行资产组成结构缺乏多样性，其中信贷资产占据总资产的很高比例，其他种类的资产占比非常小。通过对近年来中国四大国有控股商业银行的资产结构进行分析可以看出，信贷资产占总资产比例高达70%。其中七成的信贷资产又流向了国企。这种构成比例使得商业银行面临的风险很大，万一出现经济不景气的形势，许多企业将破产，而最大的受害者则会是银行自己。正如所有鸡蛋不要放在同一个篮子的道理一样，银行的资产在混业经营的体制下将可开展保险、投行等多元化业务，资产组成单一的状况将会得到很大改善，进而使面临的风险大大降低。
（2）混业经营体制可增强我国商业银行与国际同业竞争的能力。
随着我国加入WTO已满十年，外资银行涉及更多的业务，与中资银行的竞争愈发激烈，中资银行的优势在逐渐减少。而国内的外资银行依托丰富的业务经验、强大的软硬件以及先进的服务理念，将给我国商业银行带来极大的挑战。首先便是商业银行经营体制的不同带来的冲击。正如上述分析，欧美国家的混业经营模式给予客户更多的选择去管理资产，也可以促进银行进行产品创新，减少成本、提高业务机会及盈利能力。我国本土商业银行传统单调的存贷款业务明显无法与之抗衡。在这种情况下，银行不能被混合与外资银行的竞争。
（3）减少监管成本。
目前我国分别由人民银行、银监会、证监会及保监会对银行、证券及保险等金融机构进行管理，这种做法主要是基于提高监管效率的考虑。然而，所带来的弊端是几个部门自成体系，互相缺乏沟通，给被监管机构带来机会利用法律漏洞体牟利。例如银行偷偷将信贷资金流向股票市场等行为在监管上会因为监管部门较多而遇到很大难度。
3 商业银行混业经营发展的对策
3.1 混业经营模式的选择
混业经营模式主要分为全能银行与金融集团两种。后者又细分为各类金融机构独立运作、银行直接对证券及保险公司控股与金融控股公司三类。从我国现有法律及监管制度的实际情况出发，由于金融控股公司确保各个部门的协同作用，且自身具有灵活性与一定规模，因此，金融控股公司制是我国商业银行混业经营的最佳选择。
3.2 进行产品创新，发展电子银行
混业经营是产品创新的土壤，商业银行应遵循现有法律，合法进行新产品的研发、拓展业务合作的空间，用更多的选择吸引客户，从而使本土商业银行具有与外资银行竞争的基础与实力。此外，随着互联网的迅速普及，更多的客户喜欢足不出户办理业务，减少去银行的路上及在网点排队等候的时间，这就对商业银行运用电子网络进行混业经营、提供更高、更全面的服务提出了新的要求。
3.3 中国的金融监管体系的完善
银监会、证监会与保监会组成的“三会”与人民银行进行分业监管的初衷是专心监管银行、证券及保险三大金融机构，提高管理效率，然而其日益凸显的缺陷刚才已经进行了分析。由一个金融机构进行统一的监管固然是顺应混业经营的发展趋势，然而如果立即进行转换，无论是立法等硬件还是寻找全面型人员等软件方面都面临较大的难度。因此，从中国实际情况出发，提出以下几点建议供参考。
第一，加强各监管机构之间的沟通。一方面，可以定期举行电话会议，沟通各自在监管过程中遇到的问题、信息资源共享、共同分析解决方案，另一方面，将各自掌握的数据录入一个共享数据文件库里，已达到减少真空地带带来的风险及重复监管带来的成本损失。
第二，提升监管水平。金融监管理念应该是持续的、定量的，而非单次的、定性的进行监管。要提高监管者的素质，要根据巴塞尔新资本协议，参考学习欧美国家的丰富经验和技术，提高审慎监管、持续监管能力；要提高工作的透明度，同时提升监管部门的工作效率并积极与世界监管组织部门进行合作，共享信息资源，互相交换意见与想法。
第三，改善银行内部控制制度、防范操作风险。内控制度的完善与否，极大影响着企业的竞争能力与盈利能力。内因决定外因，监管当局的监管围绕着银行良好的内控制度发挥作用，商业银行应该提高对自控重要性的认识，减少操作风险，真正的发挥内控的强大作用，而非全部依赖外部监管。
3.4 引入复合型人才
引进精通银行、证券、保险业的全面型人才，同时注重对这种高端人才的培养，可以通过在不同金融机构进行轮岗工作等方式来实现。这样一方面提高了与外资银行的竞争力，另一方面，也为未来实现由单一机构进行统一监管的最终愿景打下了基础。
4 结语
根据中国银行业的发展趋势及外资银行业发展的现状可以看出，我国商业银行选择混业经营具有充足、明显的理由。我国也已具备了实施混业经营的基本条件。本土银行业的当务之急是通过正确的途径，又快又稳的转向混业经营。在转变商业银行经营体制的过程中，要注意避免由此可能带来的风险。同时，监管当局应完善管理体制。通过以上多种手段，使我国商业银行自身竞争力得到提高，迎接外资银行的挑战。
参考文献
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[2]杨玉熹.混业经营是我国银行业发展的趋势[J].银行法律论丛.
[3]王欣.我国商业银行混业经营的现状与展望[EB/OL].cn.
关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02
引言
随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。
金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。
一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景
通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。
（一）优势：Strengths
1.资金质量高
在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。
2.体制较新
国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。
3.金融创新意识较强
当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。
本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。
（二）劣势：Weakness
1.资金规模劣势
资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。
2.营业网点少
中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。
关键词:商业银行 中小企业
2011年3月16日最新的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道”。中小企业是国民经济增长的重要推动力，但是由于自身规模较小，可用于抵押担保的财产有限，一直存在融资难的问题。尽管近年来党和国家采取了一系列措施，商业银行也加大了对中小企业的融资支持力度，中小企业融资难的问题仍然没有得到根本解决。
一、商业银行支持中小企业发展的意义
(一)商业银行支持中小企业发展是履行社会责任的表现
中小企业是我国国民经济发展的重要力量。中小企业的蓬勃发展，对于提高当地经济发展水平、提高就业、改进民生、促进和谐社会构建都有重要意义。中小企业数目占我国企业总数的90%以上，但是由于企业规模较小，可用于担保的物品有限，财务制度不健全，管理水平较低，长期存在融资难的问题。当前我国多层次融资体系尚未建立起来，大多数中小企业在直接融资市场上不具备发行股票、债券的资格，只能借助于间接融资方式融通资金。在这种情况下，商业银行应承担起责任，支持中小企业发展是商业银行履行社会责任的表现。
(二)商业银行支持中小企业发展是自身实现可持续发展的现实需要
商业银行历来重视大企业客户，这导致银行信贷结构不合理，贷款金额大、贷款期限长、贷款集中现象明显。金融危机后，监管层对商业银行监管规则进行变革，修改后的《巴塞尔新资本协议》对银行资本充足率提出了更高的标准。按照新规定，每笔贷款所占用的监管资本由贷款金额、贷款违约率、违约损失率、贷款期限和与宏观经济的关联程度决定。虽然大企业的贷款违约率较低，但是每笔贷款金额较多、违约损失率较高、贷款期限较长。因此，商业银行贷给大企业的资金所占用的监管资本较高，贷给中小企业的资金所占用的监管资本较低。另一方面，中小企业融资期限较短，商业银行可以借助于中小企业信贷来调整信贷结构。第三，商业银行在支持中小企业发展中可以与中小企业保持良好的合作关系，在中小企业发展壮大中实现自身的可持续发展。
二、我国商业银行支持中小企业发展的措施
近几年来，我国商业银行重视中小企业信贷业务，不少商业银行将发展中小企业信贷业务作为自己转型的突破口。综合起来，我国商业银行支持中小企业发展的措施主要有：
(一)建立了中小企业金融服务专营机构
小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它是独立的专营机构，包括一系列独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利统一，人财物相对独立。截至2010年12月末，全国共有五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业金融服务专营机构。主要银行业金融机构小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%。
(二)针对中小企业的类型，推出了新的融资模式
商业银行将中小企业划分为不同的类型，根据每种类型中小企业的特点，创新融资模式。光大银行将中小企业划分为三大市场，共推出十种融资模式：为定位于配套型的企业推出政府采购模式、银租通模式和供销商模式，为定位于积聚型的企业推出联保模式、专业市场模式、电子商务模式和担保模式，为定位于科技型的企业推出科技孵化模式、认股权模式和低碳金融模式。
(三)调整了银行服务管理机制
中小企业融资具有“短、频、急、小”的特点，对于放贷效率要求较高。近年来，我国商业银行调整银行服务管理机制，简化贷款审批程序，标准化贷款流程，提高中小企业信贷效率。中国建设银行创新出“信贷工厂”，将中小企业信贷业务细分为营销、销售、业务申报、审批、客户维护、贷后管理等环节，每个环节实行专人专岗，快速提高了中小企业信贷的质量和效率。
(四)创新了不少金融产品
针对中小企业担保品少、信用较低的特点，我国商业银行开发出动产抵押贷款、应收账款抵押贷款、企业联保贷款、股权质押贷款等金融产品。例如，中国工商银行推出“网贷通”业务，小企业与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理，“网贷通”贷款额度最高可达3000万元。
三、我国商业银行进一步支持中小企业发展的途径
尽管我国商业银行采取了一系列措施支持中小企业的发展，中小企业融资难的困境并没有得到根本解决。今年“两会”中，如何破解中小企业融资难的话题备受关注。商业银行可以通过以下途径进一步支持中小企业的发展：
(一)落实银监会“六项机制”
商业银行需要根据小企业的风险水平、资本成本、资金成本等因素，确定小企业贷款利率水平，建立小企业风险定价机制；设立小企业贷款的专业部门，建立独立的小企业贷款核算机制；简化贷款流程，建立高效的小企业贷款审批机制；将小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等与其业绩紧密相联，建立和完善小企业贷款的激励约束机制；加强对小企业信贷人员的业务培训，建立专业化的人员培训机制；关注贷款客户情况，收集、分析小企业贷款恶意违约方面的相关信息，建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。
(二)构建适用于中小企业的信用指标体系
构建一套适用于中小企业的信用指标体系是解决中小企业信息不对称问题的一个关键点。商业银行可以根据评价得出的中小企业信用状况，为中小企业信贷产品进行合理定价。我国有不少学者在这一问题上作过探讨，例如乔薇（2008）将中小企业信用评级的基本要素设定为：①市场评价要素，包括行业状况、市场竞争力状况；②企业素质要素，包括企业规模、领导者素质、企业员工素质、企业管理水平、资产质量；③财务评价要素，包括营运能力、获利能力、偿债能力、成长发展能力、获取现金能力；④创新评价要素，包括创新投入、创新效果；⑤风险评价要素，包括经营风险、财务风险；⑥履约状况评价要素，包括银行信用状况、商业信用状况。
(三)与电子商务平台合作调查中小企业信用状况
近年来，京东商城、阿里巴巴、淘宝等电子商务平台快速崛起，电子商务平台可以提供客户的交易数据信息，从这些数据中银行可以分析出客户的经营状况、财务状况、信用状况等。商业银行通过与电子商务平台的合作，可以获得一部分中小企业的信用资料，降低调查成本，缓解中小企业信用记录缺失的问题。
(四)注重风险管理
由于我国商业银行历年来注重大企业客户的开发和维护，商业银行风险管理主要是管理大企业的信用风险。随着商业银行将中小企业信贷业务作为转型突破口，管理中小企业信用风险成为银行风险管理的重心。商业银行需要从大量中小企业中发现风险规律，提高银行的风险管理竞争力。
(五)培养创新理念
创新是商业银行实现可持续发展的不竭动力。商业银行需要培养创新理念，不断创新产品、创新服务、创新营销。另外，商业银行应该注重科技创新，使中小企业信贷管理系统具有以下功能：①自动优选客户功能，②快速业务受理功能，③自动风险评级功能，④自动风险定价功能，⑤简化业务流程功能，⑥自动风险预警功能，⑦违约信息通报功能，⑧业务自动考核功能。
(六)开拓支持中小企业发展的中间业务
中小企业财务管理水平、风险控制能力不高，商业银行可以利用自身的专业化优势开展中小企业财务管理业务、投资银行业务、风险管理业务、战略规划业务等，在解决中小企业融资难的同时，为中小企业传播金融知识、提供专业技能支持，促进中小企业发展壮大。
参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会办公厅，关于进一步做好小企业贷款的通知，2006年4月4日
[2]金立新，光大银行模式经营破解中小企业融资难，金融时报，2011年3月24日，第三版
一、互联网金融对商业银行的冲击
随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。
余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。
二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。
互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。
应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：
工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。
农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。
北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。
三、对策和建议
（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台
为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。
网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。
（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台
随着经济全球化的发展和互联网的普及，互联网金融迅速地发展起来，它摆脱了以往传统金融行业的发展模式，其开放，自由，透明的特点更是赢得了大众的青睐。
互联网金融主要是指互联网技术与金融相结合，利用互联网技术在开放的互联网平台上形成的金融功能化服务体系和金融模式。我国互联网金融是在21世纪随着互联网的普及而发展起来，现在大致形成了众筹，P2P网贷，第三方支付，数字货币，大数据金融，信息化金融机构，金融门户这七个发展模式。
相对于传统商业银行来说，互联网门槛低，成本也低，资金供求双方可以通过互联网直接交流，节省了中间环节的成本，提高了效率，互联网的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互联网金融在我国起步较晚，相应的法律法规和监管都不是十分完善，因此互联网金融的风险比较大，监管较弱。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
（一）互联网金融对传统商业银行的挑战
互联网金融凭借其便捷，自由，准入门槛低等优势，很大程度上影响了商业银行的传统的中介功能，使其面临严峻的挑战，总的来说，主要有以下三个方面：
1.抢夺银行客户资源。目前来说，商业银行的信贷服务主要是针对大客户的如中国石油等大企业，风险小，也可以获得更多的金融支持，相比而言，银行对于一些中小客户的服务不是太完善，互联网金融正是凭借其自身优势吸引了这部分客户资源。
2.影响银行的中间业务。互联网金融的在一定程度上影响了传统的商业银行一直扮演的支付中介的角色，减少了银行中间业务的收入。现今在生活中，微信，支付宝等工具可以提供转账，还款，缴费等功能，余额宝的推出也使商业银行的活期存款业务受到了冲击，削弱了商业银行的作用。然而随着互联网壮大，用户的不断增多，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大。
3.影响商业银行的存款与贷款。利息差是银行主要的收入来源，因此吸收用户的存款是十分重要的，目前由于互联网金融的发展，商业银行吸收的存款大幅减少，人们更愿意将钱存入支付宝或者微信中，方便使用。然而商业银行是吸收客户的存款，再将资金用于贷款的，吸收存款的减少使得银行贷款业务面临巨大的挑战，实体经济也不太景气，许多贷款无法收回，银行不良贷款率不断上升。
（二）互联网金融背景下商业银行发展路径选择分析
1.SWOT分析。
2.发展战略选择。
基于以上SWOT模型分析，我初步归纳出以策略如下：
（1）SO战略：增长型战略，抓住互联网金融发展的机遇，利用好自身的优势，促进自身的发展与转型。
商业银行应当合理利用自身优势，积极面对互联网金融挑战。商业银行本身基础牢固，资金力量雄厚，品牌影响力大，且其风控体系与相关的法律法规体系监管等都比较完善，更容易赢得顾客的信任。
（2）ST战略：多种经营战略，与互联网金融品牌合作，取长补短，互利互惠。
互联网金融的发展已经势不可挡，商业银行要做的是改变自己的态度，放开思维，发现互联网金融的优势，与自身优势相结合，加入到互联网金融发展的浪潮中。互联网金融是对传统金融行业的有益的补充，商业银行与互联网金融不是绝对对立的关系，而是竞争合作，两方竞争合作，有利于实现双方共赢，优势互补，共同发展。
（3）WO战略：扭转型战略，结合互联网金融特点，提高自身服务质量。
互联网金融主要优势在于其客户资源丰富，覆盖面广，注重对客户的服务体验，而商业银行在服务质量，用户体验这一方面不如互联网金融，缺乏与客户的交流。商业银行应当树立服务意识，利用互联网的优势，建立沟通平台，搜集数据，分析客户需求，加强与客户的交流，提高自身服务质量。
（4）WT战略：防御型战略，制定正确的发展战略，促进企业自身转型，改变利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是银行主要收入来源。随着互联网金融的发展，同质服务和不良贷款的增多，目前利息差收入基本上无法维持银行各类的服务，商业银行应当改变以利息差为主的模式，在巩固自身基础业务的同时，积极拓展其他业务，开发其他金融产品，向综合型金融服务机构转变。
三、商业银行选择发展路径的建议
（一）以正确的态度面对互联网金融，树立起互联网思维，推动自身转型
互联网金融的出现对于商业银行来说是一个挑战，但是它也是一种补充，增加了销售渠道与资金来源，商业银行应当正确看待互联网金融，顺应信息时代的潮流，对银行自身内部的管理体制建设进行改变，树立起互联网思维，利用互联网拓宽自身的服务渠道，推进金融产品的升级转型。
（二）提高服务意识，提升服务质量，加强与客户的交流
商业银行要坚持以人为本的理念，对其现有的服务模式进行改革，更加的关注客户需求。其次，重视与客户之间的交流，根据客户需求，设计个性化服务。最后，商业银行也要对其业务流程进行一些调整，简化业务程序，使其更加的便捷化，省时贴心。
（三）积极与相关互联网金融品牌合作，互惠互利，优势互补
与当今互联网金融企业合作，有利于吸收相关互联网金融发展知识，更加迅速的融入互联网金融发展潮流。商业银行应当重视互联网技术，吸收互联网金融人才，通过合作实现自身技术的提高，推进自身的金融平台建设，拓宽销售渠道，增加客户资源，实现资源之间的共享，优势互补。
关键词：商业银行；跨境人民币结算；国际结算
一、引言
随着跨境人民币结算如火如荼的发展，商业银行在参与过程中不仅扩大了经营范围，增加了业务收入，同时也发展了客户资源。我国商业银行在国际化进程中，可以作为跨境人民币结算的主要参与者和推动者，不仅为国内外客户提供便捷、高效的人民币结算服务，还为其发展带来了新的机遇与挑战。本文将从三个方面浅析商业银行对跨境人民币结算发展的推动。
二、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的现状及问题
1.我国商业银行海外机构现状及问题
（1）服务对象局限。商业银行海外机构服务对象多局限于国内企业的海外分支机构，缺乏当地的客户，且产品结构单一，业务收入主要来自于境内分行提供的人民币融资或利差业务。服务对象的局限性，将阻碍其为客户提供优质的跨境人民币结算服务。
（2）国际化人才缺乏。商业银行海外机构在国际化专业人才方面与大型跨国银行存在差距，其主要负责人和大部分员工都是来自国内分行，对国际及当地金融政策和监管法规缺乏了解，必然会影响到其推动跨境人民币结算的发展。
2.我国商业银行与其行关系现状及问题
目前，我国商业银行的行在数量上有较快的增长，范围也覆盖到中国主要贸易往来国银行，业务种类也日益齐全，但其结算业务存在着以下问题：
（1）行人民币账户数量较少。目前我国商业银行虽与众多外资银行建立了关系，但开立人民币清算账户的行却为数不多，无法真正推动人民币行清算模式的发展。以工行为例，截至2013年11月，共为外资行开立跨境人民币清算账户325个，在其1771个行中仅占比18.35%。
（2）行人民币账户交易数量不足。行虽开立了跨境人民币清算账户，但其认为人民币账户的资金依然存放在中国境内，如果要将资金划转给其客户还需要进行跨境划转，操作上存在着时效性和清算费用的问题，因此交易数量不足。
3.我国商业银行人民币产品的现状及问题
目前我国商业银行跨境人民币产品的种类主要涉及到货物贸易、服务贸易等跨境经营活动领域，包括向企业提供跨境人民币结算服务和向境外金融机构提供人民币清算、账户管理、同业拆借等服务。但现有跨境人民币结算产品种类较少，商业银行在丰富产品种类时遇到了以下问题：
（1）外部监管约束。商业银行在进行产品创新时往往受到外部监管部门的政策约束，跨境人民币结算在推出初期监管和约束较多，产品创新的脚步也因此有一定程度的减慢。
（2）内部缺乏创新主动性。目前商业银行内部缺少鼓励政策，都在被动的进行产品创新，若某家银行研发了新产品，陆续会有其他银行进行产品模仿，导致商业银行缺乏创新主动性，产品创新停滞不前。
三、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的对策研究
1.海外机构发展对策
（1）提高本地化发展能力。海外分支机构在维护境内企业海外机构关系的同时，应重点拓展当地客户，着手于本地市场的开发。海外分支机构应调查不同行业的客户交易习惯和业务需求，制定市场营销的突破口，因地制宜、积极开拓当地优质客户，为当地客户提供人民币现金管理、银团贷款、债券投资、衍生品交易、国际结算、电子银行等跨境人民币服务，丰富和完善综合化服务水平体系。
（2）培养国际化人才。海外分支机构在员工队伍建设时，应建设一支具有丰富国际金融政策法规知识和国际业务产品开发能力的专业化团队。在境内招聘业务水平较高、管理经验丰富的人员，加以培训外语、国际金融运行规则、现代金融运行规律，派往海外工作，建立中方的海外机构管理团队。同时在所在国引进一批当地金融人才，提高海外分支机构的经营管理水平。
2.行发展对策
（1）积极营销欧美银行跨境人民币账户。商业银行应当高度重视，并将发展欧美地区跨境人民币账户作为中间业务的支柱增长点。目前我国企业在同欧美客户进行贸易时主要使用美元和欧元作为结算币种，导致欧美银行缺乏在我国银行开立跨境人民币账户的积极性，但是随着人民币不断升值和我国政府给予跨境人民币结算不断的政策开放，相信跨境人民币结算会在欧美大规模发展，商业银行应抓住先机，给予外资银行一定开户优惠条件，例如开户一段时间内免收账户管理费等，大力发展欧美银行开立跨境人民币账户。
（2）鼓励行增加交易数量。针对行虽然开立跨境人民币账户，但是不愿意通过此账户进行跨境人民币交易的现象，商业银行可以在政策允许范围内，鼓励行增加交易数量。如当交易数量达到一定笔数时，给予行手续费减免或优惠，或承诺行一定外币结算量来达到互赢互利的局面。同时，也可设立专门服务机构为行的跨境人民币账户资金转移提供迅速、高效的服务。
3.鼓励人民币金融产品创新
关键词：商业银行；分业经营；混业经营
一、关于我国商业银行经营模式的分析
（一）分业经营模式
分业经营指的是证券业与银行业的分业，也可以称之为证券业与银行业的专业化，主要是银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。分业经营模式的优点主要体
现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。于此同时，分业经营也有自身的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；其次，实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；再次，实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。
（二）混业经营模式
混业经营模式指的是银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。混业经营模式有以下
几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；再次，混业经营模式能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。
二、我国商业银行实行混业经营的必要性分析
（一）实行混业经营是适应经济全球化的客观要求
随着国际金融市场的快速发展，证券业和银行业之间相互协调，共同发展，从根本来讲是金融一体化和自由化的产物。
我国的商业银行要想进一步适应金融国际化的要求，就必须从实际出发，实施调整业务范围，转变经营模式。尤其是在2001年我国加入世界贸易组织之后，商业银行分业经营模式面临着一系列新的问题。因为，世界贸易组织要求参与过必须开放本国的金融市场，允许参与国之间自由参与到对方的金融领域中，这样就给我国的商业银行造成了很大的冲击，同时也会影响到制度内外的统一性。可以肯定，我国的商业银行不会完全失去抵御能力，但是大客户尤其是那些有一定国际竞争优势的企业极有可能会流失 而那些企业正是国际化形势下的金融业盈利点所在。于此同时，为了能够更好地培养金融从业人员的综合素质，进一步适应金融国际化的发展，采取运业经营的模式势在必行。
（二）实行混业经营是增强我国商业银行竞争力的需要
与西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性制约了我国商业银行的盈利能力，不利于我国商业银行提高市场竞争力。从我国当前的商业银行竞争力
来看，我国的商业银行无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发
展趋势，向全能银行转变。面临国际发展形式以及外国金融企业竞争的压力，我国商业银行必须加速自身的改革，采取积极措施，主动应对这些竞争。
三、提高我国商业银行混业经营的对策
（一）加强相关立法，形成健全的法律框架体系
市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领
域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。例如，要进一步修改和完善《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及《公司法》，进一步鼓励和保护商业银行的业务创新，为商业银行竞争力的提升奠定重要的制度基础；其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。
（二）推进银行体系改革，加快银行的商业化进程
随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程
中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组；再次，要进一步加快商业银行的上市情况，实现金融市场规模的不断扩张，并且要积极防范风险，做好应对金融市场危机的各种准备；第四，要摒弃行政权力对商业银行的干预，保证商业银行能够真正实现依法自主经营，提高混业经营的能力。最后，积极建立健全金融业必要的退出制度，除严厉惩处违法违规的商业银行外，对经营不善资不抵债的银行要勒令停业，从而优化商业银行的风险意识。
（三）借鉴国外经验，加强资本市场的建设
针对我国资本市场现存的问题，一定要采取积极措施优化资本市场。首先，根据资本市场供求关系适时扩大其规模和容量特别是股票和国债市场的扩容。其次，打击发展保险基金、养老基金等机构投资者，保证投资主体的多元化；再次，进一步优化资本市场的交易体系，从而形成地区、国家、场外交易的最新模式。
参考文献：
关键词：路径依赖；商业银行；外汇业务发展
中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我国银行体系的制度变迁与外汇业务发展
1949年至1978年，中国人民银行身兼二职：既是国家金融管理和货币发行机构，又是统一经营金融业务的金融组织，即“大统一”的银行体系。这种单一的体制虽然与当时高度集中的计划经济体制相一致，但随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济发展，这种银行体制已经成为经济发展的羁绊。因此，金融体制改革首先从银行体制的改革入手。从1979年开始，银行体制进行了一系列重大改革。1979年2月恢复中国农业银行；同年，中国银行从中国人民银行分设出来；1979年10月，中国建设银行从财政部划出；1983年，成立中国工商银行，承担原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。从各行成立之日起，它们的分工非常明确。中国农业银行专门从事农产品生产和农村工商业的贷款；中国银行专营外汇业务；工商银行专司国有公有及商业企业的贷款；建设银行则主要负责新建投资项目的贷款。改革后，四大商业银行实行专业化经营，只有中国银行才能办理外汇业务，其他三家商业银行只能在各自的专业经营范围内经营人民币业务，直至1988年工、农、中、建实行了业务交叉经营，可经营外汇业务，才打破这种业务格局。[1]
由于我国的银行体系和货币制度安排，外汇业务成为了中国银行的核心业务，有效融合到本币经营中，形成了竞争优势和业务发展的动力源泉。而工、农、建三家银行，外汇业务起步晚，虽然各家银行都很重视，但仍难以摆脱制度安排的影响，外汇业务目前还只是功能型或辅助型业务，影响着其自身竞争力的提高。
二、商业银行外汇业务的经营状况
四大商业银行中，中国银行外汇经营能力较强、状况较好，工、农、建三家银行经营十几年的外汇业务，业务没有很大突破。中国银行的各项外汇业务在市场中占据绝对领先地位，几乎占据了外汇市场的半壁江山。从表1－4中可以看出，中国银行无论是在外汇资产、外汇存贷款、国际结算、结售汇等方面都占据统治地位，而工、农、建三家银行所占市场比例比较小，且外汇业务在这些银行的各项业务中所占比例也极小（见表5）。外汇业务的盈利能力较强，多年来工、农、建都把外汇业务作为重要业务来抓，采取了资源配置倾斜等多种手段促进外汇业务的发展，但由于路径依赖引致的种种原因，工、农、建三家银行难以走出对人民币的路径依赖状态。
三、商业银行外汇业务的路径依赖现象剖析
（一）路径依赖的定义
路径依赖（Path Dependence）是西方新制度经济学中的一个名词，它指的是一个具有正反馈机制（Positive Feedback System）的体系，一旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演变，而很难为其他潜在的甚至更优的体系所取代。美国制度经济学家道格拉斯C．诺斯教授把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力。诺斯认为，制度变迁过程和技术变迁过程一样，存在着报酬递增和自我强化机制，这种机制使变迁走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化，所以，人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。沿着既定的路径，经济和政治制度变迁可能进入良性循环的轨道，迅速优化，称之为诺斯路径依赖Ⅰ；也可能顺着错误路径往下滑，甚至锁定在某种无效率的状态下而导致停滞，称之为诺斯路径依赖Ⅱ。一旦进入锁定状态，要摆脱出来就变得十分困难。[2]
（二）中国银行在外汇业务方面路径依赖的主要表现
中国银行的路径依赖主要表现是，其有多年在外汇业务的垄断经营的制度安排，外汇业务的既定方向已得到自我强化，并把外汇业务优势逐步培育成自己的核心竞争力，将外汇业务的核心竞争力应用到包括融资、存款、结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，还根据不同客户的需要，创造性地开发出最终产品。不仅如此，在四大商业银行打破专业化垄断经营后，中国银行继续提升在外汇业务方面的核心竞争力，并将这种能力扎根于整个组织中，存在于人力资源之中。中国银行的外汇业务沿着良性循环的发展路径，发挥其海内外分支机构的网络联动优势，依托国内跨国公司集团、大型外贸进出口公司等客户群体，凭借多样化的产品，始终保持在国内市场的领先地位，在外汇业务这一业务领域形成了包括产品、服务水平、专业技术和专业人才等方面的强大比较优势，并已发展成为中国银行的核心竞争力。在产品服务方面，中国银行曾在多项业务上享有专营权。随着我国市场化改革的逐步推进，尽管中国银行办理外汇业务的特权逐步取消，但仍保持在产品开发和产品创新方面的绝对领先优势。可见，中国银行的外汇业务已经形成了具有正反馈机制的体系和报酬递增及自我强化机制。
（三）工、农、建与中国银行在路径依赖方面的差异
与中国银行相比，工、农、建多年来形成了以人民币经营为主的经营模式，形成了对人民币业务的路径依赖，出现“闭锁”状态，阻碍外汇业务的发展。主要表现为：
1．在人力资源方面。中国银行作为历史上的外贸外汇专业银行，拥有一支数量充足、专业素质较高的外汇从业人员队伍，外汇业务的员工数量占到业务人员总量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培训基地，员工可以通过多种方式学习到国际上最先进的经营管理理念，有利于加速人才队伍的培养和提高人员工整体素质。而工、农、建三家银行在人员配置上以人民币业务为主，外汇专业化人才匮乏。而且这三家银行外汇业务对全行业务的贡献度占比非常低，人力资源配置显然有限，陷入了不良循环，外汇人员流失的问题十分突出。
2．在外汇产品的开发创新方面。中国银行非常重视外汇产品创新，凭着多年的经验和基础，对产品创新具有敏感嗅觉和前瞻性。除中国银行具备无可比拟的产品优势外，其他三家银行仍以提供传统外汇业务产品为主。尽管近年来各行都陆续推出了一些新产品，但受限于外汇业务发展的客观原因，难以在市场竞争中形成品牌效应和领先优势。
3．在服务定价方面。中国银行依托良好的市场信誉、优质的客户群体、庞大的境外机构和行网络以及高素质的员工队伍，不仅能够维持合理的收费水平，还能够通过形成外汇业务规模效应提高收益率，保持其在外汇业务领域的领先水平。而对于其他三家银行来说，在市场不成熟、产品同质化较强的情况下，往往利用服务价格作为拓展市场的最直接手段，最终可能导致赔本，严重的还会导致经营风险积聚。
4．在经营管理模式方面。中国银行是沿着原来以外汇业务的传统特色业务为主来进行内部机构设置的，所有支行和网点都能办理外汇业务，在总行和各级分支机构都已完全实现了外汇与人民币业务的有效融合，从而能够最大限度地发挥全行资源的整体优势。而工、农、建三家银行设置了国际业务部，专司外汇业务经营和管理，而且很多分支行和网点没有外汇业务功能或只具备部分外汇业务功能，外汇业务经营显得势单力薄。
5．在业务流程和风险控制方面。中国银行办理外汇业务经验丰富，业务流程设计合理，经办人员和信贷审批人员能够比较准确地把握各类外汇业务的风险点，服务效率高。比较而言，其他三家银行基于相似的发展背景和经营管理水平，一方面为求得外汇业务的快速发展，另一方面要防范风险，再加上信贷审批和风险管理人员对外汇业务的不熟悉，影响业务流程的合理设计，降低了服务效率。
6．在激励约束政策方面。中国银行作为外汇业务的龙头，在考核中充分体现以效益和质量为中心的经营理念，考核指标以增加业务收入，尤其是非利息收入为重点。为了加快中间业务的发展，中国银行对外汇中间业务实行单独考核，单独激励。工、农、建三家银行在费用的分配上仍以发展人民币业务为主，有些行评价各级行长经营管理绩效的考核指标是围绕人民币业务发展的指标设置的，对客户经理未设定外汇业务考核指标，外汇业务经营的好坏不影响各分支行的考核和领导的业绩，这些软的激励约束客观上无法调动分支行开拓外汇业务的积极性和主动性。
从上述分析可以看出，中国银行的外汇业务正沿着固定的路径一直演化下去，并产生不断自我强化的趋势。而工、农、建三家银行的外汇业务发展相对缓慢是长期以来由于对人民币的路径依赖而对既定路径锁定的结果。
三、商业银行外汇业务发展的路径选择
我国加入世贸组织和经济金融全球化等宏观形势决定了商业银行要持续发展就离不开对国际经济金融环境的依赖，而外汇业务经营状况的好坏直接影响其未来的生存和发展。商业银行要成为国际化的大银行，虽然外汇业务与国际化发展方向最为密切，但不能只关注外汇业务，而应关注整体的发展。[3]由于客观市场原因，而且多年的人民币经营已形成了路径依赖，工、农、建三家商业银行要提高外汇业务的经营能力，就要以人民币业务为基本平台，加强本外币业务联动，充分发挥“报酬递增的正反馈机制”，谋求制度效应的最大化。
一是充分利用人民币业务的优势，加强本外币联动。客观经营环境和制度安排决定了工、农、建三家银行对人民币业务存在由沉淀成本、学习效应、网络效应以及适应性预期等造成的收益递增效应。工、农、建三家银行应充分利用已有的网络资源和客户资源，把外汇业务融入到现行的人民币经营管理体制中，延伸到各个支行和网点，做到本外币联动，部门、分支行上下互动。
二是大力推进外汇业务的普及。普及的基础是人才，因此要加强客户经理队伍建设，加大培训力度，培训的对象要涵盖全行员工，让每位员工都了解外汇业务，自觉地营销外汇业务。
三是建立健全激励机制和考核体系。对工、农、建三家银行而言，外汇业务现处于发展阶段，要改变现状，就要给予必要的政策支持，激励和考核是最有效地推动外汇业务发展的手段。现行的考核制度是考核综合性指标，把外汇和人民币全部纳入一体，一定程度上影响了指标的约束力和激励效果。在这种情况下，即使有些分行外汇业务经营不好，也可以以人民币业绩来替代，有些分行干脆就不发展外汇业务，全力发展人民币业务，同样可以取得较好的考核成效。这种考核机制给分行传递一个错误信号，认为外汇业务在全行的业务发展定位中可有可无，这一导向明显不利于外汇业务的发展。因此，应把外汇业务摆到战略性的高度，在考核时实行硬约束，从而调动全行办理外汇业务的积极性。
四是优化和调整授信政策。目前各行均对信贷业务制定了授信制度，但这是针对人民币信贷业务的性质和特点设置的，具体表现为以客户本身的财务指标、所处行业情况、市场占有率等为评定标准，注重企业的盈利能力和发展前景。但在国际贸易融资业务中，客户正常的贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户自身的盈利能力是第二还款来源。因此，应该制定有别于人民币流动资金贷款的信用评级制度，提高自身的竞争能力。
参考文献：
[1] 张光华．中国金融体系[M]．北京：中国金融出版社，1997．
[2] 卢现祥．新制度经济学[M]．武汉：武汉大学出版社，2004．
