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银行业在引入民间资本的问题一直我国相关部门的高度重视，多年来也在不断积极探索。从三个方面分析了我国发展民营银行的必要性，介绍了我国民营银行发展的现状，和台湾民营银行的经验，以期为我国正在探索的“扩大民间资本进入金融业”，设立民营银行等改革提供借鉴。
【关键词】
民营银行；发展现状；经验借鉴
1998年至2000年的三年时间里，世界银行金融市场发展局对世界107个国家的金融和银行体制进行了系统的调查。截止2000年底，其资产规模占全球银行资产的比例接近70%。并且从发展趋势来看，自1990年以来，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行的资产比重总体呈上升态势，而国有银行资产比重则在不断下降。其中，发达国家国有银行资产比重平均由40%下降到20%，发展中国家则平均由60%下降到40%。由此可见，民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。
一、我国发展民营银行的必要性
发展民营银行并非是权益之计，而是我国利率市场化等金融战略改革的战略性步，从我国目前来看，发展民营银行有其客观必然性。
第一，是推动金融体制改革，促进金融竞争的客观要求。
中国的银行体制开始改革到现在，已经形成了以中国人民银行为中心，中农工建4家国有银行为主体，股份制银行，城市商业银行、农村商业银行以及银行的多层次、多种形式的银行业格局，但是总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存贷款增量仍然被国有和国有控股银行掌握。到目前为止，国有四大商业银行仍然处于垄断地位，而且这种由于计划经济的历史原因而形成的垄断本身是不会主动产生优化银行产业结构的动力的，从而造成了国有商业银行对金融资源的配置低下的现状。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行“一统天下”的局面，加快国有银行的改革步伐，使得我国的金融体系更加健全和稳定。
第二，是解决中小企业融资难题的必然要求。
中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活和维护社会稳定方面发挥着重要的作用。据有关数据显示，在我国企业总数中，中小企业占比超过99%，对我国的GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。当前，“十二五”规划把加快转变经济发展方式和调整经济结构作为战略重点，这其中离不开在国民经济中占据重要地位的中小企业的转型发展，进而离不开一个与中小企业发展需要相匹配的健全有效的金融体系支持。现阶段，我国的银行业仍然由国有银行垄断，它们主要为国有大中型企业提供金融服务。中小企业融资难的瓶颈一直制约着他们在经济发展中作用的发挥。
第三，是促进民间金融规范发展的现实途径。
民间金融的特点是自发和自主，主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄和典当等形式。由于缺乏有效的规范，民间金融的利率水平普遍比较高，并且缺乏法律保护，隐含较大的支付风险，并且民间借贷缺乏必要的监管机制，处于比较混乱的自发状态，因此容易引发借贷纠纷和刑事案件。不少债权人常通过暴力形式收回借款，导致地区经济和社会秩序的混乱，加大经济和金融运行风险。而民间银行有着现有正式融资渠道所不具有的优势，同时，可以使民间借贷起到很强的规范作用。
二、我国民营银行的发展现状
民营银行是由民间资本控制与经营的，相对于国有银行而言的一种现代金融企业，它是产权结构、资产结构和治理结构的统一。
2013年，政策放开，民间资本兴办银行一浪高过一浪，出现了“全民银行”的投资热潮。民资渴望进入银行业，一是看中银行的高收益；二是期望能够为企业自身服务，解决融资困境，在更大范围内利用金融资源，甚至不排除有些企业想高关联交易，使民营银行成为自身的融资平台；三是将来民营银行可以上市，套现，这对企业来说可谓是一本万利。
2014年3月5日国务院总理在政府工作报告中提出：“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。”目前，我国首批试点地区名单已经确定。
三、台湾民营银行的经验借鉴
台湾地区开放民营银行设立时，首批核准了16家民营银行。新设的民营银行资本规模远高于既有的公营银行，短期内对货币市场、人才储备等造成冲击，长期中更导致银行数量过多、竞争过度，银行业利润下降，不良贷款率持续攀升。
（二）较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而导致其与公营银行形成了同质化竞争
为限制民营银行申报家数，台湾地区相关部门为其设定了远高于公营银行的资本金门槛。事实证明，资本金规模未能限制民营银行申报数量。准入门槛采取“一刀切”模式，未考虑新设银行的业务种类、经营规模等。民营银行诞生伊始就背负着巨额的资本金压力，业务重点自然是传统的大企业贷款，未能解决中小企业融资问题。
（三）开放民营银行设立应考虑金融服务的地域性、产业性等特征
台湾地区开放民营银行设立时没有考虑地域、产业等因素，银行可自主选择网点分布、客户类型，几乎所有的银行都集中争抢大型企业客户的存贷业务。在总结开放民营银行设立的经验教训时，应多考虑客户的地域、产业等特征，首批开放针对特定地区。
（四）开放民营银行设立的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民营化同步进行的过程中
从开放民营银行设立至今，台湾地区一直没有建立可行的银行破产退出机制。这种“只进不出”的市场存在很高的道德风险。随着民营银行数量的激增，因其个体运营上的差异而导致的优胜略汰不可避免，但是台湾当局一直没有建立有效的银行退出机制。在这种环境下，经营不善的银行在考虑退出市场时发现退出成本太高，因而更多地依赖于台湾当局对银行采取的“不可倒闭”政策，形成了很高的道德风险。
参考文献：
[1]熊继洲，罗得志.民营银行：台湾的经验与教训[A].金融研究，2003，（2）：1221
关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善
引言
中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。
一、中国农村金融发展现状研究
中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：
第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。
第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。
第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。
二、中国农村金融组织体系的完善
完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。
第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。
第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。
第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。
第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。
第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。
三、结论
综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.
【关键词】票据市场；特征；发展问题
一、引言
自改革开放以来，我国经济发生了翻天覆地的变化，一个具有相当规模、分工较为明确的市场体系已经建立起来。经过30多年的努力，金融市场已经成为中国社会主义市场经济体系中的重要组成部分，至今我国在金融业领域已经取得了比较可观的成果，21世纪的中国经济中心将逐步向金融业转变。金融市场又可以分成货币市场和资本市场，其中货币市场是金融市场的基础，而货币市场中最基础、最重要的子市场是票据市场。
票据市场作为货币市场的重要组成部分，是在资金往来、商品交易中主要以本票、汇票和支票等票据形式的发行、担保、承兑、贴现、转贴现、在贴现等实现短期资金融通的市场。票据市场根据票据行为又可以进一步细分成一级和二级市场，一般认为票据的签发、承兑作为一级市场，而把贴现、转贴现、再贴现作为二级市场。票据市场与企业的运营直接相关，经历了起步、初步、规范等阶段，最近几年票据市场的地位日益凸显，业务覆盖面积不断扩大，已成为宏观调控的重要手段，大大促进了资金的流通，但票据市场仍然滞后于货币市场中的其他子市场，在票据市场快速发展的同时，票据市场的内在问题也不断暴露，为了能够发展更好、更完善的票据市场，这些问题需要足够的重视。
二、票据市场发展现状
1.国外票据市场发展现状
国外票据市场发展比较早，英国在18世纪就开始经营票据市场，后期英国、美国在20世纪中期票据市场发展比较成熟。目前，国外票据市场主要有三种比较具有代表性的发展模式，分别是美国的放任兼营模式、英国的引导专营模式、日本的强管制模式，这些典型的票据市场具有一些相似性，都具有较为发达的市场经济和成熟的市场体系、多样化的票据种类、具有严格准入规定的多元化中介机构、多层次化再贴现利率模式等。
2.国内票据市场发展现状
自改革开放以来，随着我国宏观经济的快速发展，企业资金需求量不断增大，票据市场相对于条件复杂的信贷而言，较高的安全性、方便快捷、较低的成本等优点使票据成为某些企业融资的重要渠道，同时票据贴现利率很低，票据业务暂时还没有较为完善的管理制度，这些方面共同刺激了我国票据市场在近几年的快速发展。目前我国票据市场已经具有以下特点：
（1）票据市场快速发展，规模不断扩大
虽然我国的票据市场起步比较晚，目前与发达国家票据市场发展程度还有一定的差距，但是自1999年，人民银行再次降低再贴现利率，进一步完善再贴现体系，银行的承兑量和贴限量呈现跳跃式发展，我国票据市场进入了全新的快速发展阶段，2005年短期融资债券的发行标志着股票市场新时代的来临。同时中小商业银行也开始进入票据市场，票据市场参与主体也不断扩大，活跃程度不断提高。
（2）区域性票据市场逐渐形成
目前，我国一些一线城市金融机构较为集中、金融业务较为发达，以这些城市为中心向四周辐射，我国区域性票据市场逐渐形成。典型的中心城市如：上海、重庆、大连、南京等，这些中心城市的票据业务量占全过总业务量的1/3左右，由于商业竞争的压力，各大商业银行增设专门从事票据业务的机构，并推出更具创新性的票据形式，进一步推动了区域性票据市场的形成与发展。
（3）票据市场专业化
商业银行间的竞争不断推动票据市场专业化程度的提高。实践证明票据业务的专业化能够带来较可观的收益，同时票据市场规模化的操作运营可以降低经营成本，增加银行机构利益，各大商业银行分别积极地成立了自己专门的票据中心机构、票据支行，努力提高票据业务人员的专业化水平和人员素质。
（4）票据业务不断创新
与西方国家相比，我国票据业务创新品种还不足。由于票据业务具有拓宽收入来源、增加资产的流通性、降低资产风险、调整资产结构等优点，中央银行已经把票据业务作为调整产业结构、改善金融服务的必不可少的手段。在日益激烈的市场竞争压力下，商业银行不断推出市场化、方便客户的创新性产品和业务来调高竞争力。随着西方当代金融四大发明的出现，国内商业银行以票据业务为载体的创新进入白热化。
三、我国票据市场发展主要问题
我国票据市场起步晚，但随着金融业的快速发展，票据市场作为货币市场中的重要组成部分近几年也进入了快速发展阶段，但是在票据市场快速发展的同时票据市场存在的问题也不断暴露。
1.缺乏统一完善的票据市场
虽然我国已经逐步形成区域性票据市场，但是始终没有形成统一完善的票据市场，各区域票据市场之间没有完全打通，处于一种分割状态。一种完善的票据市场必然是全国性、多层次、多样化的市场参与主体的有形市场，同时市场结构形式多元化，但是我国目前的票据市场结构相对西方比较单一，仍主要以贴现和再贴现为主，同时市场主要参与主体是中国银行、商业银行以及企业，市场参与主体相对贫乏。
2.票据市场工具单一
我国票据市场工具较为单一，主要体现在我国汇票主要分为银行汇票和商业汇票，其中银行汇票承兑交易量占全国汇票交易量比例较高（约90%），在国内有限的票据交易市场中银行汇票无论在规模还是数量上都是占统治地位，商业汇票相比银行汇票由于风险大、资金的回收率相对较低而不被看好，处于被排挤的地位，而且存单、保险单还是票据市场中的空白，这与西方发达国家相差较大。票据市场工具单一的问题极大的阻碍了票据市场规模化的发展，呈现出垄断的趋势，对票据产品的创新有极大的影响，同时银行与商业汇票的过度不平衡也有引起金融风险的可能，严重影响票据市场自身的健康发展。
3.票据业务风险大
在严格规范的情况下，票据业务风险程度较低。但在我国，由于票据市场参与者信用观念薄弱、自我风险意识差，同时票据市场不规范的行为不断增多，增大的我国票据业务的风险；我国目前仍缺乏统一的票据印制、查询、鉴证等专业票据机构，伪造的商业票据常常令人防不胜防；一些银行在票据到期后拒付、延付等现象使贴现银行浪费大量的资源；金融机构违规操作和不法分子骗取票据银行信用的现象时有发生，这也增加的票据市场的风险。
四、如何应对票据市场问题
在肯定票据市场发展取得的成果的同时，也要看到票据市场发展过程中暴露出的问题，为了保证票据市场健康的发展，应根据票据市场中的具体问题，采取有针对性的措施。下面针对本文上述票据市场的问题提出相应的对策。
1.形成统一完善的票据市场
构建统一的票据交易平台，实现票据市场的多元化是金融经济发展的必然，全国统一的票据市场可以更容易实现宏观调控，从更加宏观的角度合理配置资源，同时可以方便央行运行再贴现业务，全国统一的票据印制、登记、鉴证机构有助于防范伪造票据的蔓延。目前我国票据市场主要还是分割的区域性票据市场，为此应加强促进各区域票据市场之间的沟通与协调，逐步建立统一完善的票据市场。
2.扩大票据交易品种，发展票据市场工具
票据交易品种的缺乏、票据交易品种之间的严重不平衡极大地影响了票据市场的健康发展，为此应扩大票据交易的品种，在发展银行承兑票据的同时，大力推广商业承兑票据，让两者协同、均衡发展，避免票据垄断现象发生。在已有的票据市场工具基础之上创新新型票据市场工具，为票据市场的发展打下坚实的基础。
3.改善法律环境，完善信用制度
完善的法律环境和信用制度能够极大的降低票据交易中的风险。不断改善法律环境，严厉打击票据市场中的违规、违法操作，让不法分子望而却步，营造安全可靠的票据交易环境。通过宣传教育，让票据市场参与者深刻意识到信用的重要性，唤起票据市场参与主体的信用观念，构建健康的信用关系。完善票据市场内部监督体制，建立专门的票据市场监督机构，严格监管票据市场的运营过程，减少交易中的不正当操作。
参考文献：
[1]杨宏杰，上官一丹.我国票据市场发展的现状及对策[J]. 哈尔滨商业大学学报，2002（4）：55-57.
[2]王乃静，任晴.我国票据市场发展的问题及对策[J]. 技术经济与管理研究，2002（5）：91-92.
关键词：外资银行；金融；发展前景；策略
一、我国外资银行的发展现状
1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底,共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例,截止到2005年3月底,外资银行资产总额为3423.4亿元,同比增长了38.4%,占市场总额的12.8%,上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元,同比增速达到50%以上,占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份,外资银行实现经营利润10.7亿元,同比增长了46.8%。
2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间,中国四大国有银行相继启动股份制改造,其中一个重要环节,就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行,开放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融机构入股了16家中资银行,投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份,已经占到中资银行总资产的15%。
3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前,以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域,并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施,提供金融支持的政策的不断深入,我国金融服务的对外开放区域将不断扩大,外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。
4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末,已有105家外资银行机构获准经营人民币业务,其中61家获准经营中资企业人民币业务,从12月1日开始,中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务,并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务,使开放人民币业务的城市增加到18个。
5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上,结算方面也趋向活跃,其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款,而且充分利用同业借款等市场机制来筹集,基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计,外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长,到2010年,外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。
二、外资银行在华发展前景展望
专家分析,外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的,他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示,他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数,目前,该行正在等待着获得人民币业务的经营权,而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。
对未来更长的时间,即全面开放人民币国内市场后,中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位,而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额,将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平,它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括,在更多的中国城市开设分行,在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点,在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新,实行融合中外文化因素的经营和管理策略,推行人力资源上的本土化战略,与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说,外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构,为中国国内企业带来并增加直接经济效益,帮助中国经济改善资源配置,促进资金合理流动,降低金融风险,使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。
1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因,一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利,引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后,外资行自顾不暇,光环破灭,中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。
2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后,在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展,一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构,大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是,台资银行或大举进驻大陆。
3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上,多于所有城商行分行数,在东部沿海地区机构铺设已基本完毕,正在向中西部地区扩展。目前,港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。
4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格,下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如,东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。
三、结语
综上所述,外资银行希望分支机构能够扩大,能够更关注核心客户,支持当地经济的发展,希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势,但不仅仅是在中国网络的优势,仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的,但是可以在这个市场带来国际化的发展,而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的,外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户,只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。
参考文献:
[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社,2009.
关键词：外资银行 金融 发展前景 策略
一、我国外资银行的发展现状
1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底,共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例,截止到2005年3月底,外资银行资产总额为3423.4亿元,同比增长了38.4%,占市场总额的12.8%,上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元,同比增速达到50%以上,占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份,外资银行实现经营利润10.7亿元,同比增长了46.8%。
2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间,中国四大国有银行相继启动股份制改造,其中一个重要环节,就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行,开放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融机构入股了16家中资银行,投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份,已经占到中资银行总资产的15%。
3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前,以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域,并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施,提供金融支持的政策的不断深入,我国金融服务的对外开放区域将不断扩大,外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。
4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末,已有105家外资银行机构获准经营人民币业务,其中61家获准经营中资企业人民币业务,从12月1日开始,中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务,并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务,使开放人民币业务的城市增加到18个。
5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上,结算方面也趋向活跃,其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款,而且充分利用同业借款等市场机制来筹集,基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计,外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长,到2010年,外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。
二、外资银行在华发展前景展望
专家分析,外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的,他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示,他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数,目前,该行正在等待着获得人民币业务的经营权,而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。
对未来更长的时间,即全面开放人民币国内市场后,中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位,而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额,将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平,它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括,在更多的中国城市开设分行,在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点,在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新,实行融合中外文化因素的经营和管理策略,推行人力资源上的本土化战略,与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说,外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构,为中国国内企业带来并增加直接经济效益,帮助中国经济改善资源配置,促进资金合理流动,降低金融风险,使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。
1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因,一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利,引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后,外资行自顾不暇,光环破灭,中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。
2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后,在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展,一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构,大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是,台资银行或大举进驻大陆。
3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上,多于所有城商行分行数,在东部沿海地区机构铺设已基本完毕,正在向中西部地区扩展。目前,港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。
4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格,下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如,东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。
三、结语
综上所述,外资银行希望分支机构能够扩大,能够更关注核心客户,支持当地经济的发展,希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势,但不仅仅是在中国网络的优势,仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的,但是可以在这个市场带来国际化的发展,而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的,外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户,只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。
参考文献:
[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社,2009.
[关键词]互联网金融 发展现状 发展趋势
中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）24-0142-01
当前互联网技术的发展，使得电子商务很好的与金融行业发展融入到了一起，这种互联网金融行业的发展形式大大改变了传统金融行业发展的格局，对于传统金融行业的发展产生了极大的冲击。但是目前来看我国互联网金融行业的发展不容乐观，下面我们首先来看一下互联网金融的发展现状问题。
一、互联网金融的发展现状分析
1 第三方支付发展现状
在当前互联网金融发展过程中，发展最为迅速的就是第三方支付，以支付宝等支付平台为首的第三方支付在互联网金融行业中发展极为迅速。一方面随着当前我国移动设备的增加，人们基本上实现了移动设备的普及，而出门在外的人大多数都喜欢通过支付宝以及网上支付的方式来消费，这在很大程度上使得第三方支付得到了良好的发展。
目前来看，我国第三方支付平台的竞争是非常激烈的。一方面第三方支付的竞争平台是非常多的，对于一个市场竞争激烈的行业来说，如果企业没有一定的核心竞争力那么是很难在市场中立足的，因此第三方支付平台的信用程度是非常高的，也就是说第三方支付平台的激烈市场竞争促进了第三方平台的发展，反过来，第三方支付平台的发展又作用于激烈的市场竞争。
虽然我国第三方支付平台的市场竞争非常激烈，但是实际上具有一定市场竞争能力的第三方支付平台的数量是非常少的。一方面当前第三方支付平台主要被几大巨头所盘踞，很难有新的竞争者出现，也就在一定程度上束缚了第三方支付平台的发展潜力。当前虽然支付平台的信誉问题值得保证，但是在实际的网络操作过程中存在的其他安全隐患也是非常多的。一方面当前网络黑客盛行，人们会通过手机病毒以及计算机病毒的方式窃取客户的信息从而导致客户的损失。另一方面客户的一些不合理操作可能会导致一定的损失。
因此目前来看互联网金融中的第三方支付平台需要一定的创新手段，保证互联网金融发展的安全，从而降低客户的损失。而且有必要提升人性化的操作，使得人们能够更好的掌握相关的操作。
2 直销银行的发展现状
对于我国当前的直销银行发展来说，由于其还处于起步阶段，因此存在的问题是较大的。直销银行主要就是指通过互联网的方式来实现资金的转让、理财以及支取等。直销银行不同于传统银行的最大特点就是直销银行没有实际的营业点，也就是说客户在进行资金的转让和理财过程中都是通过网上操作来实现的。
相比与传统银行的发展，直销银行大大降低了客户的成本，而且也提高了客户资金转让等业务的办理效率。但是由于直销银行大部分都是通过网上操作来实现业务的办理，在很大程度上存在一定的业务风险。当前互联网由于其自身的特点是存在较大安全隐患的，因此直销银行在办理业务的过程中如果受到黑客以及计算机病毒的攻击，很容易造成客户的损失。
也就是说直销银行的发展需要网络安全监管部门的辅助，在进行一些重要业务的办理过程中需要相关监管人员能够起到监督的作用，从而保证直销银行的业务办理安全性。[1]
二、互联网金融业的发展趋势
前面我们对当前互联网金融行业的发展现状进行了简单的分析，主要从第三方支付平台和直销银行两个模式进行探讨，可以看出当前我国互联网金融行业发展是存在一些问题的，下面我们主要来分析互联网金融行业的发展趋势。
1 与传统金融业有机结合
虽然当前互联网金融行业的发展对传统金融业发展造成了一定的冲击，使得传统金融行业的发展受到了较大的影响，但是互联网金融行业的未来发展如果完全脱离了传统金融业这一基础性行业，那么互联网金融未来发展一定不会长久。因此对于互联网金融业来说，应当合理有效的与传统金融实现共生。
一方面当前互联网金融行业实现了消费者的虚拟化操作，大大降低了消费者在进行相关业务办理中的时间并且大大降低了成本，但是这种成本和时间的降低在一定程度上需要承担相应的安全风险。因此客户在进行一些重要业务办理的过程中一般还是会到一些传统的实体金融企业中办理。
另一方面当前传统金融业面对互联网金融行业的冲击也发展了许多副产业，例如各个银行开展了自己的手机银行，人们可以通过手机银行的方式直接与实体营业厅实现业务的办理以及资金的转让等。这种传统金融业所派生出来的相关网上平台在很大程度上保证了人们在进行业务办理过程中的安全。[2]
2 向移动终端的转变
随着当前时代的不断发展和进步，移动设备在人们的心目中地位越来越重要，基本上人们的出行必须至少要有一台移动设备，移动设备对于当前人们来说已经不仅仅只是局限在通信业务，在线路查询，旅游出行，网上支付等都有所涉及。并且移动设备不同于计算机设备，其最大的优势之处就是方便，人们出门在外可以方便的通过移动终端来实现相关业务的办理。
因此就目前的发展形势来看，在未来的发展过程中互联网金融行业的发展应当积极的向移动终端设备上进军，发展相关移动终端设备的电子业务，建立相关的移动金融平台，增加消费者通过移动终端来实现对资金的控制手段。
在未来的发展过程中，移动终端设备必然将超过当前互联网金融行业的发展，移动设备的移动化以及开放化的趋势都很好的体现出了这一点。当前云处理以及大数据时代的到来更是为移动终端设备增添了发展动力。在未来的发展过程中，互联网金融行业需要重视移动设备，发展相关移动设备的服务平台。
总结
综合上文所述，本文我们主要对当前互联网金融行业发展现状以及对未来的展望进行了简单的分析。在互联网金融的发展现状中我们主要从第三方支付平台以及直销银行两个方面进行探讨，可以发现当前互联网金融业的发展依然存在较大的问题。后面我们在对互联网金融行业的展望中主要从互联网金融与传统互联网之间的关系和互联网金融向移动终端设备的转型两个方面展开讨论。相信在不远的将来，互联网金融行业的发展能够实现更加合理有效的转型。[3]
参考文献
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>> 我国台湾地区职业教育的发展现状与启示 台湾地区高校教学发展中心发展及启示 我国台湾地区的加工出口区现状与启示 台湾地区电子认证服务发展现状及启示 探析我国民资商业银行设立的背景条件及意义 探析我国民营银行设立的背景条件及意义 小议我国台湾地区《民法·亲属》发展的若干启示 我国台湾地区幼儿亲职教育发展的特点及其启示 我国台湾地区农业产业化政策及启示 浅议台湾地区产险业并购及对我国的启示 我国台湾地区图书馆法律研究及启示 浅析台湾地区学前教育发展现状与启示 我国台湾地区高校图书馆学科专家/指导教师制度及其启示 我国台湾地区高校图书馆校友服务实践与启示研究 台湾地区高校学位论文授权及开放存取的现状 简析中国台湾地区《终身学习法》立法背景及启示 我国台湾地区市地重划公众参与方式的启示 我国台湾地区小学品德测评实践与启示 我国台湾地区长期照护制度的启示与借鉴 我国台湾地区技职教育历程与再造及其启示 常见问题解答 当前所在位置：.
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【关键词】农村金融；金融体系；优化体系
农村金融是一类为农业和农村经济发展服务的金融部门，也是农村经济发展的伴随产物，近年来农村经济的发展，是农村金融体系逐步壮大，成为农村的农业和农民生产、生活的一种有力保障。再者，一个完善的农村金融体系对于农村资金供给的提升与农村农业和经济的稳步发展有重要的意义。尤其是在改革开放以来，我国政府着重强调了农村金融在促进农村经济发展过程中的重大作用，并且对农村经济在国民经济中的地位给予高度重视，并且提出了建设社会主义新农村的战略构想。本文的写作思路是：首先分析了我国农村金融体系的发展现状，接着，剖析了我国农村金融体系目前存在的问题，随后，提出针对农村金融体系存在问题的完善措施（①改善农村地金融的生态环境；②重构农村金融体系；③创新农村金融服务体系），最后，分析了农村金融体系的发展前景。
一、我国农村金融体系的发展现状
改革开放以来，在当时资金由极度匮乏到有资金富足的背景和政府主导的基本体制背景下，中国的农村金融体系逐步形成。在此之前，整个国家都是处于一种资金短缺的状态，这就使得政府对社会的金融控制，主要放在动员资本上面。而在当时农村的金融机构，主要是起一个储蓄资金的作用，利用储存的资金来促进城市和工业发展。国家的工业化发展和地方政府间的经济竞争，使得金融体系划分为正式和非正式的两种类型。但是在20年代后期，资金的供求形势发生了翻天覆地的变化，由原来的资金极度短缺变成了资金有大量的剩余，这种情况使得国家对农村地区的扶持政策相继而出，于是这种新型的垂直合作的农村金融体系就逐渐形成。但是，由于市场经济在农村地区的扩展，使得城镇与l村之间、工人与农民之间有巨大的经济差异，另外农村地区经济的固有特征，也不便于农村地区留住和利用其所拥有的资金。我们只有清晰的认识到市场逻辑的存在，才能更好的认识农村金融体系存在的问题；不仅要认识市场逻辑还要跳出这个逻辑，我们才能从本质上真正的缓解农村的金融约束改善农村的金融体系。
虽然我国经济近年来发展迅猛，并且我国的农村金融体系经过了改革开放的这一阶段，但是目前我国当下的农村金融体系所提供的服务远远不能满足农村地区人门对金融服务的需求，当前的农村金融体系还存在许多的问题需要完善。尤其是正规的农村金融体系的供给仍然严重缺乏，首先就是我国的政策性金融支持农业稍显不足，我国与农业、农民生活息息相关的银行机构还不能承担起扶持农村经济和推动农村经济结构调节的职责；其次就是商业性金融向农村金融的转变，由于银行自身追求利益的最大化，使得其为农村金融提供的金融服务也非常的有限，再者就是，农村金融并非正规的金融机构，虽然非正规金融机构是构成我国农村金融体系的重要组成部分，但是就目前来看非正规金融相较于正规金融来收还未得到全面发展。所以，要想加快农村金融的发展与改革，必须要完善社会主义新农村建设，依照当下的农村经济金融发展的主要特征和农村发展的客观需要，一方面着力于把农村金融体系逐步向正规金融体系转变，另一方面充分地利用现下非正规金融所特有的一些优势，使其朝着正规化迈进，重新构建一套既能符合市场经济原则又有助于农村地区经济发展的金融体系。要巩固农业在农村建设中的基础地位，提高全体农民的收人，促进农村经济的发展，这对于我们国家解决三农问题和推进社会主义新农村建设都有极其重要的意义，毕竟一个国家的发展的目标也就是让每一个人都能够过上好的生活，尤其是处于社会底层的农村地区。
二、我国农村金融体系目前存在的问题
农村金融是农村的经济发展中很重要的一种资本配置方式，并且它在农村地区的社会发展和经济建设中占有十分重要的地位，同时它也是农村经济发展的一个重要支柱。本文认为，我国农村金融体系目前存在的问题主要有：①我国的农村金融的生态环境严峻；②我国农村的金融机构缺乏；③农村金融的服务内容多样化不足；④国家政府对于农村金融的支持政策还不够。
（一）我国的农村金融的生态环境严峻
农村金融环境一般是指由企业，政府和一般居民所构成的对金融产品和服务消费的一个群体，和金融体系在消费的过程中所形成的文化，经济，法治，习俗等金融环境。目前我国的农村金融的生态环境有些严峻，很多的制度存在缺失或不完善的问题，这对农村地区金融的融资有很大的阻碍。农村的信用意识相对比较薄弱，存在不少乡镇的工厂接口破产而逃避偿还银行贷款的问题，并且金融机构的相关维权法律不够完善，所以金融机构的维权存在较大的问题。而且农村的信用监管体系建设还比较落后，金融机构没有办法判断客户真实的信用情况，因此对贷款的风险不能有效地评估。信息的不完整性，法制的规范程度还不够，尽管系统的缺失，这些都考验着我国农村金融的生态环境。金融市场的生态环境对于金融机构开拓农村金融市场的积极性有很大的影响，农村金融生态环境的恶化让投资者望而却步，恶性循还，使得矛盾更加突出，农村金融的生态环境也变得严峻。
（二）我国农村的金融机构缺乏
关键词：金融市场 经济增长 建议
一、我国金融市场与经济增长发展现状
（一）我国金融市场发展现状
我国的金融业在不断的探索中逐渐完善和发展。到目前为止，我国的现代金融体系框架基本形成：从纯粹的资金计划分配向银行的间接融资、货币市场和资本市场发展；银行机构与非银行金融机构及证券、保险机构等并存；从单一的中国人民银行向中央银行和商业银行发展；金融工具日益丰富，从简单的信贷工具向国债、基金、保险、股票等多种融资方式发展；金融市场的发展越来越具有广度和深度。从宏观层面分析，我国金融市场的发展已经进入一个经济货币化、经济金融化、经济证券化的发展模式。
（二）我国经济增长现状
改革开放以来，随着我国社会生产力水平的快速提高，经济增长快速发展，我国的综合国力不断增强。自1978年至今，中国的经济体制改革经过30多年的发展，取得了举世瞩目的巨大成就，创造了“中国经济奇迹”。主要体现在：首先国民经济综合实力由弱变强，国际地位和影响力显著提高。我国GDP在1978年后的30余年平均增长率达到9.83%，成为世界上增长最快的国家。自2010年起我国的GDP 已超过日本，成为世界第二大经济体。其次，人民生活水平实现了由贫困向全面小康的跨越。改革开放30多年的发展，我国人民生活总体实现小康，并开始向全面小康转变；第三，经济结构实现从不均衡向均衡发展的调整，经济发展协调性增强，经济结构趋向合理和优化；第四，基础设施和基础产业实现巨大飞跃，增强了对经济发展的支撑力度。
二、金融市场发展与经济增长的相互作用
一国的经济发展离不开金融的支持，高效的经济增长又能促进金融的发展。经济的增长与收入水平的增加提高了储蓄水平，而金融市场的发展提高了储蓄率与储蓄向投资转化的比率，从而增加了投资，投资的增加使产出增长，并通过金融市场的发展及人力资本与资本水平的提高使生产效率得以提高，从而促进经济更加快速增长。整个经济就处于这样一个循环过程中，因此，金融市场的发展与经济增长之间的关联机制可通过图1描述：
图1 经济增长与金融发展相互作用图
三、我国金融市场发展推动经济增长建议
近几年来，我国对金融市场发展和经济增长做了一系列实证分析，在研究中发现很多问题，比如在整个金融体系中，我国的融资方式始终以银行贷款为主；我国的股票市场投机性依然很强等。因此，根据我国金融体系的发展和现阶段经济增长对金融市场发展的要求，提出几点建议。
（一）深化银行体系改革
经过20多年的发展，我国的银行体系已具备相当规模，但也存在不足。首先稳步推进对国有银行的改革。商业银行加快对非国有经济的支持力度，整合业务流程，实现业务重点转变，增加对非国有经济的贷款；以股改和上市为契机，提高资产质量，优化治理结构。其次，推动股份制银行的改革。银行加快中间业务发展，完善法人治理结构，提高风险控制水平，实现综合化经营。再次，深化农村金融改革。推进股份制产权改革，健全股权流转体系，完善风险管理机制，立足“三农”和城乡统筹发展。
（二）发展和完善我国资本市场的建设
为了加大资本市场对经济增长的促进作用，就要进一步发展我国的资本市场。一是完善股票市场对资源的优化配置。由于我国股票市场的功能定位存在偏差，市场化程度比较低，因此，要形成完整的监管理念，加大市场化力度，提高资金的配置效率；借助股票市场，调整产业结构，促进高科技产业发展。二是积极发展我国的企业债券市场，尝试开展资产证券化业务，把拓展债券市场作为扩大直接融资的主要途径。三是加快我国保险市场的发展。转变经营方式，变粗放式经营为集约式经营；推进保险公司的体制改革；放宽保险资金运用渠道。四是加快基金等金融业态的发展，丰富金融市场内涵。尤其是大力发展创业投资基金，使其在推动科技型创新企业的建立与发展方面发挥作用，拉动经济进一步快速增长。
（三）改善非国有经济的融资环境
金融市场的发展对非国有经济的倾斜将成为经济发展一个趋势。首先就要充分发挥地方政府的指导作用，合理利用行政手段，增加政策支持，推动当地经济增长；其次，拓宽非国有企业包括小微企业的融资渠道，给经济增长注入新的活力。第三，深化金融法制建设，优化金融环境，进一步提高金融市场的效度。第四，加强金融创新，并处理好金融创新与金融监管之间的关系。
四、结束语
我国一方面要深化金融改革，实施政府从国有银行逐步退出、股权多元化战略；另一方面要着重金融基础实施建设，完善金融法律法规，保障银行业、证券业高效率运作，从而保证金融市场健康发展，使金融市场与经济增长协调共进。
参考文献：
