时间：2023-07-13 16:36:04
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇商业银行发展前景范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
【关键词】个人金融；服务；发展
近年来，随着国民经济快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国金融系统个人金融业务发展迅速，个人金融业务市场前景看好。笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析，就如何加快个人金融业务发展提出一些建议。
一、我国商业银行个人金融业务发展现状
与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：
1.分业经营，制约业务发展
目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。
2.条块分割，缺乏机制保障
个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。
3.资源短缺，缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
4.缺乏高层次人才
个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。
三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议
1.积极培育业务意识和金融市场
作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。
2.不断丰富业务产品和服务内容
长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。
3.加强金融机构间的跨行业合作
以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
4.加大综合性人才的培养力度
目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。
参考文献：
[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.
[2]谭永全.全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].财政金融,2006(12).
【关键词】利率市场化；商业银行；机遇；挑战
前言
2015年以来，利率市场化改革加速推进：存款利率上限浮动区间扩大至1.5倍，存款保险制度正式推出，大额存单的实施，业界普遍预期利率市场化改革有望在年内实现，但这只是“临门一脚”。在近期麦肯锡写的名为《中国银行业趋势与七大转型策略》的报告指出，中国银行业已经实质上进入利率市场化的时代。本文通过利率市场化对商业银行利弊的分析论证并提出相关建议。
一、商业银行的机遇
（一）赋予商业银行更多的经营自
利率的放开，使商业银行可以针对不同的客户采取差别服务，根据不同贷款人的背景、实力、资金状况和服务要求，制定与之相符的贷款利率，并提供相应的服务。这样不仅可以满足广大客户的要求，更加强了商业银行的灵活性和主动性，促进了银行间的竞争，从而提高了商业银行的效率。
（二）促进了我国商业银行向现代商业银行的转变
利率市场化的不断推进，使得我国商业银行面临了诸多的风险，尤其是利率风险，也加剧了银行之间的竞争。这使得商业银行不得不转变经营理念，强化内控建设和风险意识，培养专业化技能，使自己真正成为自负盈亏自担风险自主经营的市场经济主体来规避风险以获取最大利润。从2005年建设银行港股上市打响了国有银行上市的第一枪之后，中国银行和工商银行分别于2006年上市，农业银行也于2010年A+H同时上市。标志着我国四大行全部完成资本市场改造，建立起了现代企业制度。
（三）利率市场化促进了商业银行金融创新
当利率处于被管制时期，商业银行无法自主决定利率，这减少了商业银行主动开发产品的动力因为新的产品必然带来新的利率价格。大多数银行都只能提供无论在功能还是价格方面都大同小异的产品，缺乏竞争力。而当利率管制逐渐放松以后，商业银行获得了更大的自主定价权，使得他们拥有足够的积极性和空间以利率为变量设置不同种类的金融产品。利率市场化和金融创新是相辅相成的，在一定程度上，商业银行的金融创新也能反过来加快利率市场化的脚步。
二、利率市场化对商业银行的挑战
（一）商业银行的信用风险增加
利率市场化的过程中，市场利率会有一个攀升的过程。在此过程中，贷款风险较小、信誉度较高的企业被逐渐驱逐出市场，而留在市场上愿意支付高额利率的都是从事高风险项目、经营业绩较差、信誉度不高的借款人，这便是“逆向选择”。这类借款人往往只关注资金的可获得性，对于资金的成本考虑甚少。再加上面对如此高的利率，便产生了“道德风险”，只管借不管还。另一方面，由于金融市场上存在的信息不对称，商业银行不可能完全掌握借款企业的行为，当企业在高利率的逼使下从事高风险的项目时，银行的信用风险也就随之增加。
（二）缩小了商业银行的存贷利差
目前，我国商业银行的利差主要由中央银行决定，利差的大小也受到中央银行的政策影响。人民银行在对利差进行调整时，主要会考虑到商业银行的经营状况以及当时的经济运行状况。随着信息全球化的发展和金融市场不断完善，相当一部分筹（投）资者不用借助银行等金融中介机构，而是通过直接寻找对手来直接进行筹（投）资活动，这就促使了脱媒现象的产生。为了减小脱媒现象的影响，增加存款数量.抢夺优质客户，各家银行必然会在一定程度上提高存款利率，降低贷款利率，激烈的竞争将使存贷款利差有大幅度缩减，使银行的主导业务受到巨大的冲击。
目前我国商业银行利润主要依靠利息业务，因此要提高利润率自然需要提高存贷利差。从表可见，2012年以来，我国一年期存贷毛利差一直维持在3%左右。
（三）商业银行的市场竞争力受到考验
在利率市场化的条件下，商业银行之间的竞争方式也有所改变。银行不再简单地抢占市场、建立起关系型客户，而可以靠打造信誉、组建自己的专业化团队来为客户量身服务，金融创新也将成为银行增强竞争力的主要手段。在这样的情况下，银行可以根据不同客户的风险程度及自身的特点进行自主定价，这就对商业银行自身的专业技能、定价是否科学合理提出了更高的要求。
三、商业银行的应对措施
（一）建立信用等级评估制度，减小信用风险
信用风险是指在交换过程中，由于对方违约而造成的风险，是商业银行经营过程中的重要风险之一。利率市场化在扩大商业银行客户群体的同时，也增加了
信用风险。我国信用评估并没有受到应有的重视，借款不还的现象时有发生。针对这些，商业银行应参照外国的成功经验和先进的管理水平，并结合自己的情况，制定一套较为客观和合理的信用等级评估系统，按客户的信用等级，提供相应的服务。对于信誉高的客户可以适当降低利率，而对于信誉较差的客户，则采用高于平均价格的利率。
（二）注重金融创新，鼓励新产品、新业务的开发
企业要想生存，就必须有自己独特的优势，即拥有其他企业没有的产品或服务。在激烈竞争的国际金融市场上，创新的金融工具丰富多样，层出不穷。面对这些，我国的商业银行应及时了解国际市场的产品信息，对可借鉴和引进的产品，仔细研究分析其基本原理、组成模式和定价模型等，并根据我国的市场环境进行合理的取舍和改进，力求推陈出新，不断推出适应我国国情的存款新品种。
（三）积极拓展表外业务，为扩大银行收益寻找新的支撑点
利率市场化和电子通讯技术的飞速发展，使银行的主导业务受到巨大的冲击，收益率也大幅度下滑。为此，商业银行应大力发展表外业务，为其收益注入新的力量。表外业务，简而言之，就是资产负债表以外的业务，又可分为或有负债和中间业务。在这两种业务中，银行虽然都是充当中介人的角色，但是在或有负债业务中，银行需要承担客户违约带来的信用风险；而中间业务则只依靠银行的信息、技术、人才，就可以获得相关的收入，同时还减少了利率波动对利润的影响。
四、结语
利率市场化为我国商业银行的发展带来了良好的机遇和巨大的挑战，但利是大于弊的。在这个竞争激烈的市场环境下，我国商业银行要想在这个竞争激烈的市场环境下生存下去，就必须积极面对利率市场化改革带来的机遇和挑战，采取有效地应对措施，建立有效地风险管理体制，转变经营理念和经营模式，优化资产结构，进而实现我国商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]宗良，高扬.利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J].国际金融，2011，04：5558
[2]钱芳.利率市场化商业银行何去何从[J].理论探讨，2001，09：2324
一、引言
随着近几年国有商业银行以及国有企业的股权的改革，2005年以来国内商业银行加快了上市的步伐。2005年6月交通银行在香港上市，2005年10月中国建设银行在香港上市，2006年6月中国银行先后在香港和上海证券市场上市，2006年10月，中国工商银行实现了在香港和上海两地同时上市，并创下了全球融资规模最大的IPO。（杨德勇和曹永霞，2007）中信银行、兴业银行在也于06年在香港上市。至此，我国现共有14家上市银行 ，无论从股权结构还是整个银行业的面貌，中国的银行业发生了显著地变化。
纵观国内已有的关于股权结构的论文，基本都停留在05年以前的实证研究，忽略了近两年国内国际的大环境的变化，以及国有银行上市以后的表现；同时它们的研究的角度也不够全面，因此笔者认为进一步全面地对中国商业银行进行比较分析是十分有必要的。本文将选取9家已上市商业银行，分别对银行的效率表现和股权结构的相关作用进行深入地分析，找到当代银行业的发展特点。
二、我国商业银行的绩效分析
（一）财务指标分析法
1.财务指标体系。按照商业银行资金“三性”平衡原则和商业银行经营目标要求，从反映被测度商业银行的盈利能力、费用控制能力、资产质量与安全性、资产流动性和发展能力五个方面设立财务指标，建立财务指标体系，测度商业银行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根据财务指标的重要性确定财务指标体系中各项指标的权重如下：盈利能力方面占60%，费用控制能力方面占10%，资产质量方面占10%，资产流动性方面占10%，发展能力方面占10% 。
（二）中国商业银行财务效率的测度和评价
本文主要测度9家上市银行（4家股改后的国有商业银行和5家股份制商业银行）的效率水平。利用有关财务指标数据，经过计算得到2000～2009年中国商业银行的财务效率值、平均值及排名；由于国有银行与05年前后实行了股改，因此其测算的数据标准有变化，笔者按照三种情况进行了排名：05之前十五家银行的效率排名；05年之后9家银行的排名；00-09年股改后的国有银行与股份制银行的整体排名。
在05年股份制银行改制以前，前五名的银行全部为股份制银行，而国有银行的财务效率值相比而言极低；尽管国有银行实行了股改，但由于极强的股权垄断性特征，国有控股商业银行的排名已久靠后；改制对国有银行带来了部分好转的迹象，但由于高度垄断性，这种迹象还有待改善。第四部分将对股权结构与商业银行的效率进行进一步地实证分析。
三、上市商业银行绩效与股权结构的实证分析
（一）单因素模型的构建与分析
1.变量的选择与定义
（1）被解释变量：S ―衡量上市银行绩效的综合指标
（2）解释变量：
Fl:第一大股东的持股比例
F5:前5名大股东的持股比例之和
F10:前10名大股东的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股东的持股比例的平方和，表示公司大股东持股的集中度和公司前10名大股东持股的分散程度
2.单因素模型的构建及实证分析
其中i代表不同的银行，t代表不同的年份。 表示i银行在t年度的绩效，依次类推。
模型估计结果说明：
1）从 的估计值来看，在假定其他变量不变的情况下，最大股东的持股比例、前五大股东的持股比例和、前十名股东的持股比例、前十名股东的持股比例的平方和对上市商业银行的效率都具有负的相关关系；第一股东的持股比例过大，不利于银行的充分监督和控制以及市场化经营；而前五大股东持股比例和与商业银行效率之间的关系，通过研究股权比例数据笔者发现，由于国有银行的特殊性，前五大股东的持股比例和的高低完全由第一大股东的持股比例决定，并没有起到股权的相互制衡作用，这说明股权过度集中不利于银行的效率。
2）t检验值：分别针对 ，给定显著水平 ，自由度为n-k=54临界值 ， 对应的t统计量的绝对值大于2，所以应拒绝原假设。同时可以从修正的拟合优度大小看出， 的检验效果最好。
（二）加入控制变量的多因素模型的变量设置及计量分析
由于上面的单因素模型分析中，笔者担心解释变量并不能充分地解释银行效率（很可能存在异方差性），并且为了进一步考察银行效率的印象因素，笔者将引入多个控制变量对银行效率进行更完整地解释。
1.多控制变量的设置
结合银行效率研究的国际经验和我国商业银行的实际特点,我们从规模、创新、稳定性、盈利能力、配置、公司治理、股权结构以及营业范围等八个方面去构建解释银行效率的模型，重点考察其中股权结构的作用。我们选取了分别反映银行规模、创新程度、稳定性、盈利能力、资产配置5个变量以及股权配置这一解释变量。
2.模型设置及计量分析
通过共线性的检验，笔者发现总收入的对数与股权配置的各指标有很强的相关性，同时与银行稳定性之间也有很强的相关性，为了消除多重共线性的影响，笔者舍去LNTA这一控制变量，减小相关性影响，进而得到计量模型如下：
对该模型进行回归分析，回归结果显示，控制变量的解释性不显著，解释变量F5、F10具有较好的解释作用，方程的拟合优度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解释力不是很好，另外模型不具有明显的异方差性。
从回归结果发现，笔者发现以下几个问题：
（1）LD、INO对S的影响作用不显著。但系数仍可说明总存款占总贷款的比例与银行效率成正比、非利息收入(总收入-利息收入) 占总收入的比例却与商业银行的效率成反比这与前面的猜想有所背离。通过考察银行现阶段的发展程度，笔者认为是由以下几个原因造成：
由于社会主义社会这一基本的国家性质，我国银行业监管十分严格，总存款占总贷款的比例都有着严格地控制，不存在明显的市场化波动，因此对银行的效率影响并不显著；2、我国的金融市场化进程还不够完善，我国的银行业尽管在不断地改革中，但银行业务依然以存贷款业务为主，因此银行业的创新度尽管有所提高但起作用还很小，尤其是资产证券化程度还不高，对资本市场和银行业的发展还未起到显著作用。
（2）STA与S有一定的相关性，但由于t检验值较低，其相关性不显著，即资本充足率对商业银行的效率有正的相关性，资本充足率大小代表银行系统的稳定性强弱，对银行的效率具有一定的影响力；ROA的系数非常高，可见其对银行效率的相关性很高，ROA越大，银行效率越高。
（3）观察解释变量的系数值和t检验值发现：F10在模型中的解释力度最高，说明其它四个变量对F10有较好的控制力，也得到了前面分析的结果，其负的系数说明股权分配的垄断性越高，银行效率越低。整个模型的拟合度较之前的单因素模型有所提高。F5也有一定的显著性解释，负的相关系数说明前五名股东的持股比和越大，银行效率越低，这与前面的假设相背离。
前五、十大股东的持股比例之和与银行效率呈负相关关系，他们的持股比例和越高，商业银行的效率越差。笔者认为这是由于在中国特有的国情下，前五大股东和前十大股东的股权分配不具有明显的差异，股权主要集中在第一、二大股东手中，股权的流动性越差，垄断性越高，这既不有利于股东之间的相互制衡，也不利于银行在资本市场上的竞争以及银行内部高效率的管理控制。另外，通过观察国有银行的现有股权情况可以发现，国有商业银行尽管通过了上市、以及股权改革，但由于很强的垄断型股权结构的存在，依然对公司内部治理的有消极作用。
四、商业银行效率分析的政策挑战及建议
本文首先从我国银行业的发展历程探讨了股权结构模式对商业银行绩效的影响及其发展趋势；结合国内外已有研究，发现股权结构的影响主要在于前十大股东的股权结构作用。本文进一步运用我国银行业的数据进行实证考察, 结果显示股权结构对我国商业银行绩效具有显著的影响，其中前五大与前十大股东的持股比例和对银行效率均有显著影响，并且持股比例越高，效率越低，呈负相关关系。
股权结构作用于银行公司治理和行为方式, 进而对经营绩效产生影响。完善的股权结构是商业银行公司治理体系有效运转的基础部分, 能够促进商业银行效率的提升。但是, 完善的股权结构并不愈味着我国商业银行绩效的自动提高, 只有通过借助市场机制的力量, 尤其是资本市场对产权的争夺机制、信息监控和投票机制, 才能推进银行经营机制的科学转换, 进而提升银行的公司治理整体水平与经营绩效市场竞争能够提高商业银行效率, 但只有在逐步完善股权结构的过程中, 市场机制才能发挥作用。总而言之, 股权结构对商业银行效率的影响与市场竞争程度有关, 而市场竞争对商业银行效率的影响与股权结构的完善程度相关。
参考文献：
[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫罗斯•A.金融机构的绩效――效率、创新和监管.泽民奥斯,徐诺金等译.中国金融出版社.2005:85-96.
关键词：路径依赖；商业银行；外汇业务发展
中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我国银行体系的制度变迁与外汇业务发展
1949年至1978年，中国人民银行身兼二职：既是国家金融管理和货币发行机构，又是统一经营金融业务的金融组织，即“大统一”的银行体系。这种单一的体制虽然与当时高度集中的计划经济体制相一致，但随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济发展，这种银行体制已经成为经济发展的羁绊。因此，金融体制改革首先从银行体制的改革入手。从1979年开始，银行体制进行了一系列重大改革。1979年2月恢复中国农业银行；同年，中国银行从中国人民银行分设出来；1979年10月，中国建设银行从财政部划出；1983年，成立中国工商银行，承担原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。从各行成立之日起，它们的分工非常明确。中国农业银行专门从事农产品生产和农村工商业的贷款；中国银行专营外汇业务；工商银行专司国有公有及商业企业的贷款；建设银行则主要负责新建投资项目的贷款。改革后，四大商业银行实行专业化经营，只有中国银行才能办理外汇业务，其他三家商业银行只能在各自的专业经营范围内经营人民币业务，直至1988年工、农、中、建实行了业务交叉经营，可经营外汇业务，才打破这种业务格局。[1]
由于我国的银行体系和货币制度安排，外汇业务成为了中国银行的核心业务，有效融合到本币经营中，形成了竞争优势和业务发展的动力源泉。而工、农、建三家银行，外汇业务起步晚，虽然各家银行都很重视，但仍难以摆脱制度安排的影响，外汇业务目前还只是功能型或辅助型业务，影响着其自身竞争力的提高。
二、商业银行外汇业务的经营状况
四大商业银行中，中国银行外汇经营能力较强、状况较好，工、农、建三家银行经营十几年的外汇业务，业务没有很大突破。中国银行的各项外汇业务在市场中占据绝对领先地位，几乎占据了外汇市场的半壁江山。从表1－4中可以看出，中国银行无论是在外汇资产、外汇存贷款、国际结算、结售汇等方面都占据统治地位，而工、农、建三家银行所占市场比例比较小，且外汇业务在这些银行的各项业务中所占比例也极小（见表5）。外汇业务的盈利能力较强，多年来工、农、建都把外汇业务作为重要业务来抓，采取了资源配置倾斜等多种手段促进外汇业务的发展，但由于路径依赖引致的种种原因，工、农、建三家银行难以走出对人民币的路径依赖状态。
三、商业银行外汇业务的路径依赖现象剖析
（一）路径依赖的定义
路径依赖（Path Dependence）是西方新制度经济学中的一个名词，它指的是一个具有正反馈机制（Positive Feedback System）的体系，一旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演变，而很难为其他潜在的甚至更优的体系所取代。美国制度经济学家道格拉斯C．诺斯教授把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力。诺斯认为，制度变迁过程和技术变迁过程一样，存在着报酬递增和自我强化机制，这种机制使变迁走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化，所以，人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。沿着既定的路径，经济和政治制度变迁可能进入良性循环的轨道，迅速优化，称之为诺斯路径依赖Ⅰ；也可能顺着错误路径往下滑，甚至锁定在某种无效率的状态下而导致停滞，称之为诺斯路径依赖Ⅱ。一旦进入锁定状态，要摆脱出来就变得十分困难。[2]
（二）中国银行在外汇业务方面路径依赖的主要表现
中国银行的路径依赖主要表现是，其有多年在外汇业务的垄断经营的制度安排，外汇业务的既定方向已得到自我强化，并把外汇业务优势逐步培育成自己的核心竞争力，将外汇业务的核心竞争力应用到包括融资、存款、结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，还根据不同客户的需要，创造性地开发出最终产品。不仅如此，在四大商业银行打破专业化垄断经营后，中国银行继续提升在外汇业务方面的核心竞争力，并将这种能力扎根于整个组织中，存在于人力资源之中。中国银行的外汇业务沿着良性循环的发展路径，发挥其海内外分支机构的网络联动优势，依托国内跨国公司集团、大型外贸进出口公司等客户群体，凭借多样化的产品，始终保持在国内市场的领先地位，在外汇业务这一业务领域形成了包括产品、服务水平、专业技术和专业人才等方面的强大比较优势，并已发展成为中国银行的核心竞争力。在产品服务方面，中国银行曾在多项业务上享有专营权。随着我国市场化改革的逐步推进，尽管中国银行办理外汇业务的特权逐步取消，但仍保持在产品开发和产品创新方面的绝对领先优势。可见，中国银行的外汇业务已经形成了具有正反馈机制的体系和报酬递增及自我强化机制。
（三）工、农、建与中国银行在路径依赖方面的差异
与中国银行相比，工、农、建多年来形成了以人民币经营为主的经营模式，形成了对人民币业务的路径依赖，出现“闭锁”状态，阻碍外汇业务的发展。主要表现为：
1．在人力资源方面。中国银行作为历史上的外贸外汇专业银行，拥有一支数量充足、专业素质较高的外汇从业人员队伍，外汇业务的员工数量占到业务人员总量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培训基地，员工可以通过多种方式学习到国际上最先进的经营管理理念，有利于加速人才队伍的培养和提高人员工整体素质。而工、农、建三家银行在人员配置上以人民币业务为主，外汇专业化人才匮乏。而且这三家银行外汇业务对全行业务的贡献度占比非常低，人力资源配置显然有限，陷入了不良循环，外汇人员流失的问题十分突出。
2．在外汇产品的开发创新方面。中国银行非常重视外汇产品创新，凭着多年的经验和基础，对产品创新具有敏感嗅觉和前瞻性。除中国银行具备无可比拟的产品优势外，其他三家银行仍以提供传统外汇业务产品为主。尽管近年来各行都陆续推出了一些新产品，但受限于外汇业务发展的客观原因，难以在市场竞争中形成品牌效应和领先优势。
3．在服务定价方面。中国银行依托良好的市场信誉、优质的客户群体、庞大的境外机构和行网络以及高素质的员工队伍，不仅能够维持合理的收费水平，还能够通过形成外汇业务规模效应提高收益率，保持其在外汇业务领域的领先水平。而对于其他三家银行来说，在市场不成熟、产品同质化较强的情况下，往往利用服务价格作为拓展市场的最直接手段，最终可能导致赔本，严重的还会导致经营风险积聚。
4．在经营管理模式方面。中国银行是沿着原来以外汇业务的传统特色业务为主来进行内部机构设置的，所有支行和网点都能办理外汇业务，在总行和各级分支机构都已完全实现了外汇与人民币业务的有效融合，从而能够最大限度地发挥全行资源的整体优势。而工、农、建三家银行设置了国际业务部，专司外汇业务经营和管理，而且很多分支行和网点没有外汇业务功能或只具备部分外汇业务功能，外汇业务经营显得势单力薄。
5．在业务流程和风险控制方面。中国银行办理外汇业务经验丰富，业务流程设计合理，经办人员和信贷审批人员能够比较准确地把握各类外汇业务的风险点，服务效率高。比较而言，其他三家银行基于相似的发展背景和经营管理水平，一方面为求得外汇业务的快速发展，另一方面要防范风险，再加上信贷审批和风险管理人员对外汇业务的不熟悉，影响业务流程的合理设计，降低了服务效率。
6．在激励约束政策方面。中国银行作为外汇业务的龙头，在考核中充分体现以效益和质量为中心的经营理念，考核指标以增加业务收入，尤其是非利息收入为重点。为了加快中间业务的发展，中国银行对外汇中间业务实行单独考核，单独激励。工、农、建三家银行在费用的分配上仍以发展人民币业务为主，有些行评价各级行长经营管理绩效的考核指标是围绕人民币业务发展的指标设置的，对客户经理未设定外汇业务考核指标，外汇业务经营的好坏不影响各分支行的考核和领导的业绩，这些软的激励约束客观上无法调动分支行开拓外汇业务的积极性和主动性。
从上述分析可以看出，中国银行的外汇业务正沿着固定的路径一直演化下去，并产生不断自我强化的趋势。而工、农、建三家银行的外汇业务发展相对缓慢是长期以来由于对人民币的路径依赖而对既定路径锁定的结果。
三、商业银行外汇业务发展的路径选择
我国加入世贸组织和经济金融全球化等宏观形势决定了商业银行要持续发展就离不开对国际经济金融环境的依赖，而外汇业务经营状况的好坏直接影响其未来的生存和发展。商业银行要成为国际化的大银行，虽然外汇业务与国际化发展方向最为密切，但不能只关注外汇业务，而应关注整体的发展。[3]由于客观市场原因，而且多年的人民币经营已形成了路径依赖，工、农、建三家商业银行要提高外汇业务的经营能力，就要以人民币业务为基本平台，加强本外币业务联动，充分发挥“报酬递增的正反馈机制”，谋求制度效应的最大化。
一是充分利用人民币业务的优势，加强本外币联动。客观经营环境和制度安排决定了工、农、建三家银行对人民币业务存在由沉淀成本、学习效应、网络效应以及适应性预期等造成的收益递增效应。工、农、建三家银行应充分利用已有的网络资源和客户资源，把外汇业务融入到现行的人民币经营管理体制中，延伸到各个支行和网点，做到本外币联动，部门、分支行上下互动。
二是大力推进外汇业务的普及。普及的基础是人才，因此要加强客户经理队伍建设，加大培训力度，培训的对象要涵盖全行员工，让每位员工都了解外汇业务，自觉地营销外汇业务。
三是建立健全激励机制和考核体系。对工、农、建三家银行而言，外汇业务现处于发展阶段，要改变现状，就要给予必要的政策支持，激励和考核是最有效地推动外汇业务发展的手段。现行的考核制度是考核综合性指标，把外汇和人民币全部纳入一体，一定程度上影响了指标的约束力和激励效果。在这种情况下，即使有些分行外汇业务经营不好，也可以以人民币业绩来替代，有些分行干脆就不发展外汇业务，全力发展人民币业务，同样可以取得较好的考核成效。这种考核机制给分行传递一个错误信号，认为外汇业务在全行的业务发展定位中可有可无，这一导向明显不利于外汇业务的发展。因此，应把外汇业务摆到战略性的高度，在考核时实行硬约束，从而调动全行办理外汇业务的积极性。
四是优化和调整授信政策。目前各行均对信贷业务制定了授信制度，但这是针对人民币信贷业务的性质和特点设置的，具体表现为以客户本身的财务指标、所处行业情况、市场占有率等为评定标准，注重企业的盈利能力和发展前景。但在国际贸易融资业务中，客户正常的贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户自身的盈利能力是第二还款来源。因此，应该制定有别于人民币流动资金贷款的信用评级制度，提高自身的竞争能力。
参考文献：
[1] 张光华．中国金融体系[M]．北京：中国金融出版社，1997．
[2] 卢现祥．新制度经济学[M]．武汉：武汉大学出版社，2004．
关键词：商业银行；范围经济；混业经营
2006年底，中国加入WTO银行业五年的过渡期结束，根据入世有关协议，中国已经逐步放开对外资金和金融机构的限制，国内银行业的种种市场壁垒被破除，实力雄厚的外资银行正与我国商业银行展开全方位的竞争。面对外资银行的全面进入，为实现我国商业银行的可持续发展，应当逐步实现混业经营，以不断提高综合经营水平。本文将就我国商业银行基于范围经济下的混业经营的发展进行简要的分析。
一、商业银行范围经济的内涵
范围经济是研究经济组织的经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用经营单一产品内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济效应。银行作为企业的一种形式，与一般工商企业的不同在于其经营的对象是一种特殊的商品--货币。因此在讨论银行业范围经济时，除了要考虑范围经济的一般理论外，还得考虑银行业自身的特点。其范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加所引起的边际收益增加或边际费用下降的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。
二、商业银行实行混业经营的原因
如果银行业务的发展长期受到严格限制，从事业务范围窄，只能从事传统的银行存款、贷款和结算业务，那么将导致银行金融创新能力差，金融产品单一、缺乏吸引力差等问题，使得银行之间的低层次同质化竞争更趋激烈，过度的价格竞争将使银行发展进入恶性循环的轨道，因此开展多样化的业务才是银行良性发展、增加平均收益或降低单位平均成本的有效途径。
为实现我国商业银行的可持续发展，逐步实现混业经营，即银行业兼营证券、保险、信托等业务，以不断提高综合经营水平是可行之策。事实上，实行混业经营确实更容易出现范围经济。
（一）混业经营能够拓展资金的运用渠道，提高银行盈利
在分业经营条件下，银行的业务活动受到严格的限制，其主要业务活集中在贷款上。如果经济不景气，则贷款减少，存贷差扩大。而多元化的经营可以使得控股公司持有较少的资本，通过提供更多的信贷，从内部资本市场资源配置中获取更多的利益。因此，实行混业经营能够极大地扩展银行的投资渠道，使得银行内部资金结构的匹配更加合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力，改善资产质量。
（二）混业经营能够降低银行的经营风险
混业经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，从而提高资产质量，降低自身的经营风险。此外，业务的多元化可以使得银行的一部分亏损业务由其他业务的盈利来弥补，从而大大提高银行抵御外部经济因素冲击的能力。
（三）银行资产专用性低，进入成本低，易产生范围经济
相对于工商企业来讲，金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。对银行、证券、保险等金融行业来说，维持经营的资本、信息和企业家才能等生产要素存在着很大的同质性，因此资产的专用性低。这样商业银行在承做证券、保险等其他金融服务时，行业的进入成本就非常低。这也是金融业容易出现混业经营、扩大经营范围，进而形成范围经济的重要原因。
三、 混业经营在银行业的发展趋势
目前，我国商业银行由于受到多方面的制约，缺乏创新动力，其混业经营仍然处在较低的层次，与当前国际主流市场存在相当的差距。从整体看，我国银行业能否顺应国际金融业混业化自由化的潮流，打破业务限制实行混业经营，主要还是看其激励-约束机制是否能够建立起来。在这一根本问题没解决的情况下，业务限制的放开是有风险的。基于此，中国商业银行的混业经营想要获得长足发展，应在以下几方面取得实质性突破。
（一）加强商业银行内部控制，完善治理机构，形成发展范围经济的平台
目前，我国商业银行实行分业经营，存在激励和约束明显不对称的现象，在经营机制方面存在规模偏好和费用偏好，内部控制并不完善。因此，我国商业银行要发展范围经济的首要问题就是改善银行治理机构，采取有效地监督措施，从而控制风险。在这一点上，我国商业银行可以鉴国外商业银行成功运作的经验，加大力度改革，建立起股东之间、所有者与经营者之间共同监督、相互制衡的机制，使法人治理结构合理化，为从体制上参与全球化金融竞争创造条件。
（二）建立以银行控股公司为主的混业经营过渡模式，允许商业银行适度混业经营
扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的绝对收益水平与我国商业银行的竞争力水平。目前，我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营之路。混业的窗口正在逐步打开，但现实条件告诉我们不能一蹴而就。目前国内经济和政策环境，还不具备全面混业经营的条件，所以应建立从分业到混业的平稳过渡途径。
参考文献：
[1]郭琼,王铮.金融混业涨潮[J].财经,2006,(24).
摘要：商业银行在碳金融服务中起着重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商业银行应对碳金融发展中存在的问题的基础上，提出商业银行发展碳金融的一些对策。
关键词：低碳经济；碳金融；商业银行
去年12月份在丹麦哥本哈根举行了世界气候大会，在这次被誉为“拯救人类的最后一次机会”的会议上，组会再一次强调了发展“低碳经济”的重要性。因此，发展低碳经济，是全世界的必然选择。在此背景之下，我国的碳金融就就孕育而生。
碳金融的概念
碳金融源于《京都议定书》。通过开展碳金融，不仅可以促进环境内生型低碳经济的发展，对于商业银行履行社会责任、开拓中间业务收人、促进经营的战略转型也具有重大意义。
碳金融顾名思义就是指与碳有关系的金融活动，基于《京都议定书》对发达国家温室气体排放进行总量控制的要求，碳金融包括三个层面的运行机制：
1、是允许具有减排义务的发达国家之间转让他们剩余的碳排放配额，这就是 “国际碳排放贸易”机制（IET）。
2、是允许发达国家从有减排义务的其他发达国家投资节能减排项目中获得碳减排信用，用于抵减排义务，这就是 “联合履行机制”（JI）。
3、是允许发达国家的投资者在发展中国家实施减排项目中获取“经核证的减排量”（CERs），以抵减其排放义务，这就是 “清洁发展机制”（CDM）。
商业银行发展碳金融现状
利用这些机制，具有减排义务的发达国家及经济实体可以选择世界上任何成本更低的地方实施减排，获得减排信用，用于抵其减排义务，由此，这些全球配置刺激国际间金融发展，为各国实现“低碳”的经济发展提供更有效率的手段。
正因为有大量具有发展潜力的碳金融需求， 目前国际银行看好这一发展潜力巨大的低碳市场。总部设在伦敦的低碳经济专业投资银行—气候变化资本集团（Climate Change Capital），目标是通过投资管理、为减排项目提供资金支持等， 使全球低碳的同时创造可观的回报。他们管理的私募碳基金达亿8.5欧元， 其中投人中国的达3.5亿欧元， 该碳基金的投资者包括两个世界上最大的政府养老基金， 一家英国最主要的电力公司和一家领先的新兴商业银行， 业务遍布中国、俄罗斯、东南亚、拉丁美洲和非洲。
由于碳金融的CDM最终产品CERs具有虚拟和衍生性，仅代表合同一方获益权力或某种义务。所以商业银行发展必须以实体经济的发展为基础，顺应实体经济发展的趋势。通过金融产品设计，促进低碳项目的建设进一步深化碳金融的市场。也在促进低碳经济发展的同时实现我国商业银行自身的可持续发展。
制约商业银行碳金融业务发展的因素
尽管我国碳金融业务有着广阔的利润前景，但目前我国商业银行并未广泛介入其中，有以下几个方面的制约因素：
第一，商业银行对碳金融业务的认识不足。由于碳金融的兴起的时间不长，我国商业银行对其利润空间、运作模式、风险管理、操作方法等多方面的内容的理解还处于低层次水平，对碳金融业务没有充分把握的情况下，商业银行不敢贸然介入其中。
第二，商业银行相关机构和人才的缺失。碳金融业务的开展需要商业银行拥有对应的机构，以完成碳金融产品研究、产品设计等必要的前提工作，而大多商业银行还缺乏这样的机构。较传统业务言，碳金融业务对具备金融、低碳等知识的综合性人才依赖较大，目前这样的综合性人才储备还不足。造成商业银行碳金融业务开展的内部动力不足。
第三，碳金融业务风险较大。商业银行开展碳金融业务，除了面临传统的市场风险、信用风险以外，还存在较大的政策风险和法律风险。根据《京都议定书》的协议，该框架下的三个减排的机制仅持续到2012年，之后如何，包括我国在全球碳金融领域中的角色还存在较大的不确定性。
商业银行发展碳金融的建议
促进碳金融交易平台建设
中国目前作为碳排放出售方，与国际碳金融机构之间开展交易往往缺乏经验、在谈判中处于弱势地位，缺乏必要的交易平台，这点严重制约了碳金融业务的开展。国内商业银行的投资银行部门应积极与国外投行沟通合作，在中国发挥积极作用，银行自身充当财务顾问、提供咨询业务以获取手续费。借发展低碳经济，商业银行可以探索在碳金融交易中发挥作用，促进业务经营转型，使商业银行经营更加多元化。
发展碳金融相关的理财产品
随着国内经济的迅速发展，人们不满足于把钱存放在银行获取利息收人，而是投资股票、债券和等理财产品。尽管碳排放权是一个虚拟的概念， 但荷兰银行、中国银行推出的与碳排放权挂钩的理财产品深受市场欢迎。只要国家重视低碳，环保企业表现优于其他行业，与碳金融有关的理财产品前景广阔。
碳基金也是充满潜力的融资方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5个月中，新成立的碳基金多达12只，而中国目前碳基金领域发展很慢，预计未来会出现较大的发展。拥有托管国内证券基金经验的商业银行，也应积极参与托管碳基金业务中去。
规避碳金融交易风险
CDM 项目贷款整体上呈现出供不应求的态势，意味商业银行在项目融资中有较强的议价能力。因此，商业银行应选择那些经济强度高、外部担保强的项目降低贷款的信用风险；项目的本息大多采用外币偿还，商业银行应该实行必要的套期保值以防范汇率变化风险。对于政策风险，商业银行可以通过创新相关的合同条款，尽量将不可承受的风险转移给国外投资者。（作者单位：教育部人文重点研究基地重庆工商大学长江上游经济研究中心）
参考文献：
[1]张坤民.发展低碳经济要有紧迫感[J].求是，2009（23）；
随着经济全球化的发展和互联网的普及，互联网金融迅速地发展起来，它摆脱了以往传统金融行业的发展模式，其开放，自由，透明的特点更是赢得了大众的青睐。
互联网金融主要是指互联网技术与金融相结合，利用互联网技术在开放的互联网平台上形成的金融功能化服务体系和金融模式。我国互联网金融是在21世纪随着互联网的普及而发展起来，现在大致形成了众筹，P2P网贷，第三方支付，数字货币，大数据金融，信息化金融机构，金融门户这七个发展模式。
相对于传统商业银行来说，互联网门槛低，成本也低，资金供求双方可以通过互联网直接交流，节省了中间环节的成本，提高了效率，互联网的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互联网金融在我国起步较晚，相应的法律法规和监管都不是十分完善，因此互联网金融的风险比较大，监管较弱。
二、互联网金融对商业银行发展的影响
（一）互联网金融对传统商业银行的挑战
互联网金融凭借其便捷，自由，准入门槛低等优势，很大程度上影响了商业银行的传统的中介功能，使其面临严峻的挑战，总的来说，主要有以下三个方面：
1.抢夺银行客户资源。目前来说，商业银行的信贷服务主要是针对大客户的如中国石油等大企业，风险小，也可以获得更多的金融支持，相比而言，银行对于一些中小客户的服务不是太完善，互联网金融正是凭借其自身优势吸引了这部分客户资源。
2.影响银行的中间业务。互联网金融的在一定程度上影响了传统的商业银行一直扮演的支付中介的角色，减少了银行中间业务的收入。现今在生活中，微信，支付宝等工具可以提供转账，还款，缴费等功能，余额宝的推出也使商业银行的活期存款业务受到了冲击，削弱了商业银行的作用。然而随着互联网壮大，用户的不断增多，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大。
3.影响商业银行的存款与贷款。利息差是银行主要的收入来源，因此吸收用户的存款是十分重要的，目前由于互联网金融的发展，商业银行吸收的存款大幅减少，人们更愿意将钱存入支付宝或者微信中，方便使用。然而商业银行是吸收客户的存款，再将资金用于贷款的，吸收存款的减少使得银行贷款业务面临巨大的挑战，实体经济也不太景气，许多贷款无法收回，银行不良贷款率不断上升。
（二）互联网金融背景下商业银行发展路径选择分析
1.SWOT分析。
2.发展战略选择。
基于以上SWOT模型分析，我初步归纳出以策略如下：
（1）SO战略：增长型战略，抓住互联网金融发展的机遇，利用好自身的优势，促进自身的发展与转型。
商业银行应当合理利用自身优势，积极面对互联网金融挑战。商业银行本身基础牢固，资金力量雄厚，品牌影响力大，且其风控体系与相关的法律法规体系监管等都比较完善，更容易赢得顾客的信任。
（2）ST战略：多种经营战略，与互联网金融品牌合作，取长补短，互利互惠。
互联网金融的发展已经势不可挡，商业银行要做的是改变自己的态度，放开思维，发现互联网金融的优势，与自身优势相结合，加入到互联网金融发展的浪潮中。互联网金融是对传统金融行业的有益的补充，商业银行与互联网金融不是绝对对立的关系，而是竞争合作，两方竞争合作，有利于实现双方共赢，优势互补，共同发展。
（3）WO战略：扭转型战略，结合互联网金融特点，提高自身服务质量。
互联网金融主要优势在于其客户资源丰富，覆盖面广，注重对客户的服务体验，而商业银行在服务质量，用户体验这一方面不如互联网金融，缺乏与客户的交流。商业银行应当树立服务意识，利用互联网的优势，建立沟通平台，搜集数据，分析客户需求，加强与客户的交流，提高自身服务质量。
（4）WT战略：防御型战略，制定正确的发展战略，促进企业自身转型，改变利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是银行主要收入来源。随着互联网金融的发展，同质服务和不良贷款的增多，目前利息差收入基本上无法维持银行各类的服务，商业银行应当改变以利息差为主的模式，在巩固自身基础业务的同时，积极拓展其他业务，开发其他金融产品，向综合型金融服务机构转变。
三、商业银行选择发展路径的建议
（一）以正确的态度面对互联网金融，树立起互联网思维，推动自身转型
互联网金融的出现对于商业银行来说是一个挑战，但是它也是一种补充，增加了销售渠道与资金来源，商业银行应当正确看待互联网金融，顺应信息时代的潮流，对银行自身内部的管理体制建设进行改变，树立起互联网思维，利用互联网拓宽自身的服务渠道，推进金融产品的升级转型。
（二）提高服务意识，提升服务质量，加强与客户的交流
商业银行要坚持以人为本的理念，对其现有的服务模式进行改革，更加的关注客户需求。其次，重视与客户之间的交流，根据客户需求，设计个性化服务。最后，商业银行也要对其业务流程进行一些调整，简化业务程序，使其更加的便捷化，省时贴心。
（三）积极与相关互联网金融品牌合作，互惠互利，优势互补
与当今互联网金融企业合作，有利于吸收相关互联网金融发展知识，更加迅速的融入互联网金融发展潮流。商业银行应当重视互联网技术，吸收互联网金融人才，通过合作实现自身技术的提高，推进自身的金融平台建设，拓宽销售渠道，增加客户资源，实现资源之间的共享，优势互补。
关键词：经济欠发达地区；商业银行；中间业务
中图分类号:F830.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X（2008）15-0075-02
近年来，中间业务逐渐成为各商业银行战略发展重点并且也取得了不小的成绩。然而，由于中国区域经济发展的不平衡，经济发达地区和欠发达地区中间业务的开展和发展仍然存在较为明显的差距。本文试图从安康市近年来商业银行的中间业务开展情况入手，探讨经济欠发达地区发展中间业务的有效途径。
一、安康市商业银行中间业务现状
1.中间业务发展较快，增速明显。近几年来，尤其是2005年后，安康市商业银行中间业务有小到大，总量迅速增加。四大国有商业银行重金业务收入总量在2004年为1 288万元，2005年为2 022.25万元，2006年为2 927.79万元，2007年为9 188万元，增幅同比达到57%、48%和214%，增速明显。
2.中间业务产品品种单一。从中国人民银行2001年7月4日颁布实施的《商业银行重金业务暂行规定》来看，商业银行中间业务设计九大类几十种业务，而安康商业银行目前办理的中间业务更是主要集中在国内结算、和银行卡三大类业务上。2007年，全市仅理财一项即占中间业务营业收入的65%，据此可见其他品种业务的匮乏。
3.中间业务量小。虽然近几年安康市各商业银行中间业务总量同比增加迅速，但中间业务收入占总收入比重依然不足10%。以中间业务开展相对较好的工行为例，该行在2005年中间业务收入763.36万元，中间业务收入占全行总收入2.47%。2006年中间业务收入1 106.59万元，中间业务收入利润占营业利润的9.45%。
4.中间业务有由低端向高端发展过渡的趋势。一直以来，支撑安康市商业银行中间业务的主要是结算、和银行卡业务，而且主要集中在代收各种管理费、水电费、电话费、交通罚款等低档次、低科技含量、低收益产品上。从2004年起，银行卡业务开展取得较大突破,在该年，仅建行龙卡发卡量即达到81 281张，较年初增长32.68%。2007年，理财更是占整个中间业务收入的65%，中间业务产品逐渐向高智力型、高收益品种发展。
二、影响安康市商业银行中间业务发展的原因分析
1.观念陈旧，认识不足。思想意识上的落后保守体现在两个方面。一方面，银行没有将中间业务发展作为战略重点，依然存在依靠存贷款利差创利润，而把发展中间业务看做是辅助业务，资源优势没有用在发展中间业务上；另一方面，传统的封闭文化习俗和当地较为封闭的环境，使得许多人对银行业的认识不到位，从而造成许多业务项目只能成为免费的午餐，极大地影响了银行中间业务的开展。
2.经济条件制约。作为一个西部山区中的地级市，2007年安康市的GDP为189.85亿元，经济总量小，人均收入城镇居民为8 051元，农民为2 256元。经济上的落后造成社会需求不足，相对低下的收入严重制约了城乡居民的投资性需求。
3.管理制约。商业银行中间业务的开展运行管理等工作是由不同部门来完成的，部门之间缺乏有效的沟通协调机制，导致中间业务很难形成规模效应，对中间业务的发展有一定阻碍。
4.人才缺乏。中间业务涉及领域广，知识面宽，要求从业人员是具备较强的个人素质和扎实全面的专业知识的高层次复合型人才，而目前商业银行尤其是基层行的高层次人才储备严重不足，现有人员知识储备很难跟上金融产品创新的步伐，再加上营销技能不全面，产品定价能力较低，制约了中间业务新产品的推广和中间业务的服务质量的提高。
三、政策建议
1.端正思想认识，加大宣传力度。商业银行要转变观念，把中间业务的发展作为衡量银行竞争力的重要方面，充分调动办理中间业务的积极性，认识到中间业务的主要目标是创造无风险利润，从而积极开拓新业务新品种，推动业务发展；同时，商业银行要通过长期和广泛宣传，通过政府、传媒等的共同努力，引导广大群众正确认识中间业务，使社会公众熟悉和自觉进行中间业务消费。
2.加大产品创新力度。商业银行要在客户金融需求多元化的基础上，利用已有数据对客户做好社会阶层、收入状况、年龄层次、偏好等分析，细分客户种类，根据不同客户特点开发有针对性的中间业务产品。在稳步拓展银行卡业务范围，让银行卡渗透到医保、税收、加油、道路收费、停车收费、公务采购等领域的同时，要抓住目前安康经济社会发展正处于黄金时期这一良好契机和广大市民空前高涨的投资热情，开发一些高智力型、高收益的新业务品种。利用银行人才信息的相对优势，为企业提供更多信息查询、顾问咨询等服务，改变银行仅仅是企业融资渠道，对银行的需要仅是资金的局面。
3.建立完善中间业务发展管理机制。通过整合现有部门、人力资源，成立中间业务部，将原来分散在不同部门中的中间业务操作统一起来，负责中间业务的管理制度、操作规程的制定和完善，统筹全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广。同时，把中间业务发展纳入考核体系并加大考核指标权重。
4.积极培养和引进复合型人才。一方面，利用银行相对薪酬竞争优势，从社会上吸收优秀人才进入银行，弥补复合型人才的不足；另一方面，积极整合现有人力资源，加大内部轮岗力度，让更多员工成为工作中的多面手，再辅以经常性的业务培训，使更多员工成为复合型人才。
参考文献：
[1] 周雁.商业银行中间业务迎来大发展[J].金融理论与实践,2004,（2）.
[2] 康绍大,陈金香,刘兴敏.中国商业银行中间业务现状及发展设想[J].金融教学与研究,2007,（3）.
[3] 王松奇.金融学[M].北京:中国金融出版社,2000.
A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）
3.2建立和完善配套的法律法规
3.2.1完善现行法律制度。我国现行的《中华人民共和国银行业监管法》、《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的经营和监管做出了具体的法律规定，但都未能解决金融混业经营问题和不良资产的处置问题，没有对商业银行市场的退出做出规定，进一步完善现行的金融法律制度是在当前综合经营进一步发展，亟须解决的问题。
3.2.2制定金融控股公司法。为了适应金融业综合经营的发展，需要建立一部金融控股公司法，明确金融控股公司的业务经营、风险管理、监管机构及监管方式。金融控股公司法作为公司法的特别法，应协调好与公司法、商业银行法、证券法和保险法等基本金融法律的关系。
3.3完善外部监管体系
3.3.1建立与综合经营相适应的监管架构。目前，我国实行分业经营、分业监管的制度，而未来随着中国金融业综合经营的发展，应逐步建立起与之相适应的监管模式，即在金融监管委员会下设银监会、证监会和保监会的统一监管模式。金融监管委员会负责对金融控股公司为首的多种金融机构进行监管，而控股公司下属的各子公司和各种从事分业经营的中小金融机构仍按其所进行的业务，由银监会、证监会和保监会具体监督管理。
3.3.2 完善与综合经营相适应的监管内容。金融危机之后，《巴塞尔新资本协议》进行了调整，欧美成熟市场经济国家也相继推出了金融监管改革方案，这些调整和改革都为我国完善金融监管内容提供了很好的借鉴，如实行以资本充足率为核心指标的监管，实施大型金融机构并表监管，突出对系统风险的监管等。
参考文献：
