时间：2023-07-16 08:30:07
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一、我国银行保险的现状与存在问题
银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，2010年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20％～35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到50％～70％。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20％以上。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3．5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
从银行角度看，各公司的银行产品同质化现象严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。
从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。
进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行网点资源的争夺就成为保险公司发展银行业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。
二、发展综合经营对银行保险业务的影响
由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善，商业银行正在重构盈利模式，将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下，发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下，近来金融业综合经营的态势日趋明显。
综合经营的实质是通过调整和改进业务结构，满足客户对金融服务的全方位需求，将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供，从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之，就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明，客户从同一个金融机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低。
对于金融机构来说，推进综合经营活动，不仅要加强与其他金融行业的业务与经济联系，更要调整金融机构的内部构造，改进运行机制，以适应经营方式的变动和有效控制风险。从目前金融机构的情况看，已经出现了以下一些调整动向：
一是从战略的高度出发统筹规划各类业务，重估不同业务的价值，调整业务发展方向和发展重点。同时整合、重组内部组织机构与管理流程，提高信息处理能力和综合管理能力，全面提高人力资源、业务流程、客户服务、风险管控、定价与成本等方面的管理水平。
二是改进营销模式，使营销组织由分散向高度统一转变，营销渠道由简单的客户经理服务向一揽子综合金融服务转变，营销方式由仅依靠自身渠道向各类金融机构联动、多渠道销售转变。
三是积极开发多样性产品，将多种产品和服务集成组装成多种“产品套餐”，以满足不同客户的需求。
四是改进技术系统，依托计算机和网络系统的强大功能，实现数据大集中和信息处理的高效化，以迅速感知客户需求，开发新产品、新服务，抢占市场和培养新客户群。
在上述调整的过程中，无论对银行还是保险公司来说，银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的业务，其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用，将之纳入银行整体发展战略格局，整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段，未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务，借助银行巨大的客户资源，细分市场和寻找潜在客户，设计有特色的、对应于不同客户需求的产品，逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险，降低对传统人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享，降低经营成本。
具体来看，今后银行保险将朝着以下几个方向发展。
一银保合作将由简单的初级方式转向深层合作
实践表明，简单的销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制，难以建立稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，根据产品的特性和目标客户群的特点，选择适合的销售方式。通过深层合作，不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作，进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间。
二银行销售银保产品的模式可能发生变化
过去一家银行往往同时销售多家保险公司产品，人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁，使得客户无所适从，损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展，今后部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系，目前在有的地区，已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外，过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银行相比，五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速，尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展，国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道，网点的重要性随之降低，因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。
三银行保险产品范围进一步拓展
如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：
一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。
二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。
四销售活动向专业化、组织化方向发展
一、我国银行保险的现状与存在问题
银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，2010年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20％～35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到50％～70％。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20％以上。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3．5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
从银行角度看，各公司的银行产品同质化现象严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。
从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。
进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行网点资源的争夺就成为保险公司发展银行业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。
二、发展综合经营对银行保险业务的影响
由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善，商业银行正在重构盈利模式，将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下，发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下，近来金融业综合经营的态势日趋明显。
综合经营的实质是通过调整和改进业务结构，满足客户对金融服务的全方位需求，将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供，从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之，就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明，客户从同一个金融机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低。
对于金融机构来说，推进综合经营活动，不仅要加强与其他金融行业的业务与经济联系，更要调整金融机构的内部构造，改进运行机制，以适应经营方式的变动和有效控制风险。从目前金融机构的情况看，已经出现了以下一些调整动向：
一是从战略的高度出发统筹规划各类业务，重估不同业务的价值，调整业务发展方向和发展重点。同时整合、重组内部组织机构与管理流程，提高信息处理能力和综合管理能力，全面提高人力资源、业务流程、客户服务、风险管控、定价与成本等方面的管理水平。
二是改进营销模式，使营销组织由分散向高度统一转变，营销渠道由简单的客户经理服务向一揽子综合金融服务转变，营销方式由仅依靠自身渠道向各类金融机构联动、多渠道销售转变。
三是积极开发多样性产品，将多种产品和服务集成组装成多种“产品套餐”，以满足不同客户的需求。
四是改进技术系统，依托计算机和网络系统的强大功能，实现数据大集中和信息处理的高效化，以迅速感知客户需求，开发新产品、新服务，抢占市场和培养新客户群。
在上述调整的过程中，无论对银行还是保险公司来说，银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的业务，其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用，将之纳入银行整体发展战略格局，整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段，未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务，借助银行巨大的客户资源，细分市场和寻找潜在客户，设计有特色的、对应于不同客户需求的产品，逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险，降低对传统人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享，降低经营成本。
具体来看，今后银行保险将朝着以下几个方向发展。
一银保合作将由简单的初级方式转向深层合作
实践表明，简单的销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制，难以建立稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，根据产品的特性和目标客户群的特点，选择适合的销售方式。通过深层合作，不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作，进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间。
二银行销售银保产品的模式可能发生变化
过去一家银行往往同时销售多家保险公司产品，人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁，使得客户无所适从，损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展，今后部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系，目前在有的地区，已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外，过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银行相比，五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速，尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展，国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道，网点的重要性随之降低，因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。
三银行保险产品范围进一步拓展
如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：
一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。
二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。
四销售活动向专业化、组织化方向发展
According to the statistics， now Shanghai people use the following services:
a). 22% of Shanghai people transacts insurance service through banks
b). 27% of Shanghai people transacts securities business through banks
c). 44% of Shanghai people uses the credit card and debit card service of commercial banks (the increasing rate is above 50%)
d). 69% of Shanghai people gets salary through banks and 59% of Shanghai people pays the expense of public utilities through banks
However， only small percentage of Shanghai people uses the new services now:
a).1% of Shanghai people gets bank loan for car
b). 8% of Shanghai people uses loan of personal consumption to buy electric appliances
The average income of families has increased greatly， and a lot of Shanghai people have become the shareholders of stock banks.
Various and Captious Banking Needs-Future Banking Needs of the People in Shanghai
The future banking needs of the people in Shanghai will be more various and captious. The people would like to enjoy not only popular service but also customized service with high quality and high technology. No doubt， E-bank will be a potential direction of commercial banking in China. At the same time， people care about the security and secret of their information of bank information in online e-business. In a word， people in Shanghai will appeal to the combined service of commercial service， investment service， online e-service， personal bank service and information service.
Bank Marketing-The only choice and future direction of Commercial banking
All the above bank needs require the commercial banks to develop bank marketing urgently， bank marketing is the future direction and only choice of commercial banks in China. CS(Customer satisfaction) should be the principle of all the activities of commercial banking， commercial banks should analyze the demands of customers from the angle of customers. Through CS， the commercial banks can set the demands of customers including potential demands as the goal of development， design the environment of service and improve service tools， and create the satisfactory carriers of service to satisfy customers， finally the commercial bank can reach the purpose of increasing the competitive capability.
Through bank marketing and the strategy of CS(customer satisfaction)， the bank can increase the efficiency of financial service and build credibility among customers. At the same time， the products and services of commercial banks can be easily accepted by customers and it will greatly improve the service efficiency and quality of commercial banks.
Just because the basic idea of CS is to think based on the benefits of customers， it is quite easy to find the unreasonable processes during the daily operations and find prompt solutions and strategies to these problems. Based on the Win-Win policy between banks and customers， commercial banks and customers can avoid the risks and share the benefits together.
So， commercial banks first should position their targeted customers and design the products that they can supply to clients based on their served markets， and in addition to the competitive price and superior service， commercial banks should also give efficient promotion to targeted markets. Commercial bank should make market research， and strengthen the market communication with customers. Optimizing the resources of commercial banks through IMC(Integrated Marketing Communication) is very crucial to the development of commercial banks. No bank can be a successful one without the suggestion of customers， “ask for commercial opportunities from customers” is the only solution to commercial banks in the future. The ideal commercial bank should give the combination of “commercial service， investment service， online e-service， personal bank service and information service” to clients.
When the strategy of commercial bank is determined， human resources is the crucial factor. The future competition is the competition of talented people， it is well known that more and more international banks enter Shanghai with Chinese entry to WTO， so commercial bank should also deploy the flexible and rational employment policy and stimulation system to attract more market-oriented talented people. With the quality improvement of employees in commercial bank， the service capability and technology will be improved accordingly.
关键词：商业银行 风险管理 新《巴塞尔协议》
一、商业银行风险管理的历史
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产风险管理，强调保持银行资产的流动性和盈利性，这主要与当时商业银行业务以贷款等资产业务为主有关。20世纪6O年代以后，随着银行业的迅速发展和扩张，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理，强调通过使用借入资金来增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。
20世纪7O年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。
8O年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、资产组合管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，深化了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。
二、商业银行风险管理与新《巴塞尔协议》
8O年代至今的2O多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾2O多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。
巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》(简称《巴塞尔报告》)，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理时代向风险管理时代的过渡。
此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：
第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。
三、我国商业银行风险管理的发展方向
按照国际银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商业银行风险管理发展方向将体现为五个方面的转变：
第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险南原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用，从发现风险到形成损失的时间大大缩短。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险、由分散在不同的管理部门走向集中管理，体现了现代银行风险管理的发展方向。未来我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理；不仅强调对市场风险因素的控制，而且应更加重视对人为风险因素的控制；不仅将可能的资金损失视为风险，而且还将银行自身的声誉损失也视为风险。
关键词：我国银行业 中小银行 功能性开放 金融安全
我国银行业改革开放的发展历程及主要经验
（一）我国银行业改革发展历程
改革开放以来，中国银行业改革发展历程大致走过了三个阶段：
第一阶段（1979～1992年）是金融机构多元化、金融体系初步建立的阶段。这一阶段的改革主要是中央银行和专业银行的分离，包括四大国有银行的重新组建或分设，以及交通银行、中信实业银行等十余家全国性股份制商业银行也先后成立；在金融开放方面，开始接纳外资金融机构在国内部分地区设立代表处。
第二阶段（1992～1997年）是以商业化改造为核心的银行体制改革的阶段。这一阶段的改革主要包括把中国人民银行转型为现代中央银行，把国有专业银行转变为国有商业银行等。并以市场化发展为导向，建立商业银行自身“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的现代化经营机制，完善商业银行的资本金制度，实行商业银行资产负债比例管理、风险管理和加强内部控制的内部建设等。
第三阶段（1998年至今）是以推进股份制改革、完善银行的公司治理结构为核心的阶段。在金融开放方面，我国履行加入世贸组织承诺，致力于为在华外资银行创造公平的竞争环境，进一步扩大对外开放。由于这一阶段的改革触及到以产权为核心的改革，也引起了理论界和实践层面的热烈讨论。
十年前，海外经济学界对我国银行业的发展持有一种“技术破产论”的悲观论断。1997年底，我国四大国有商业银行的资本充足率大约是3.5%，远远低于巴塞尔协议最低8%的要求。1998年底，四大银行的不良贷款率为32.34%，账面反映需要注销的呆账贷款约占全部贷款的2.9%。在这种形势下，当时一些经济学家认为，我国主要的商业银行呆、坏帐数目庞大，有些银行的账面资产已为负资产，从技术层面上讲，银行已经处于破产的状态。进入新世纪的短短几年内，我国银行业实现了跨越式的发展。2006年，工商银行、中国银行和建设银行的资本充足率分别达到了14.05%、13.59%和12.11%，资本回报率也分别达到了15.37%、14.06%和15.00%，不仅自身经营条件得到极大的改善，也保持了与国际大银行同样的经营稳健度和盈利能力。因此，尽管存在很多争论，但是改革的大方向是不容否定的，我们必须充分肯定我国银行业改革的历程和取得的成绩。
（二）我国银行业改革开放后的主要经验
从宏观层面上看，我国银行业改革开放最主要的经验有两条：
第一，银行业改革的成功离不开中国宏观经济的持续增长。金融作为经济的命脉，与宏观经济是密不可分的。商业银行的运营绩效与发展前景都与宏观经济形势息息相关。银行业的发展不仅受制于经济发展周期，而且往往比经济周期运行轨迹来得更加显著。改革开放以来，我国经济保持了年均9%以上的增长速度，城乡居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均储蓄存款增长到2007年的1.2万元。2007年，银行业金融机构资产总额达到52.6万亿元，已相当于国内生产总值的210.8%。公众与国外投资者对我国商业银行的信心在很大程度上来自对我国经济增长的信心，稳定的宏观经济基本面是支撑我国商业银行改革成功的重要保证。
第二，银行业的改革始终坚持市场化的方向，一边对内改革，一边逐步开放，在开放中求安全，在改革中求稳定。改革者从一开始就坚信市场的力量，坚信开放会给我国银行业带来的空间和机会，在这个原则的指导下，首先用财政注资的办法解决历史遗留问题，接着用股份制改造的方法培育出产权较为清晰的市场主体，然后逐步开放金融市场。从根本上说，优化银行的公司治理结构是我国银行业改革开放取得的最成功、最重要的方面。辜胜阻教授认为，在开放过程中，我国银行企业吸收借鉴了外国先进的技术、管理方法和经验，有效地改变计划经济体制下的官僚主义的“文化”，优化了银行治理结构，增强了竞争力。健全的银行公司治理结构有利于银行集约化经营，有助于降低金融风险，提高金融市场潜在投资者对银行的信心。
我国银行业改革开放的发展方向
经过多年的努力，我国银行已经达到并超过了国际标准，公司治理机制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，竞争力大大提高。虽然银行业的改革开放取得了重大阶段性成果，但是作为生产要素市场重要组成部分，银行业市场化程度仍然相对较低，银行业市场结构单一，市场主体面临着公司治理、运营效率与金融创新等方面的难题。我国银监会有关人士认为，我国银行业综合竞争力仍然相对较弱。国内银行本身内控机制和激励机制还不够完善，信用风险、市场风险和操作风险管理体系仍需要进一步健全，金融机构专业化水平还有待提高。因此，我国银行业的改革开放依然任重道远。对于我国银行业未来的发展，辜胜阻教授给出了一个很好的建议：我国银行业对外改革开放的下一个焦点应该是以自身功能性开放为主，引导民间资本进入银行业，积极构建一个稳健合理的银行体系和竞争有序的市场结构。在未来我国银行业改革发展的方向上，应该坚持从完善体系、强化功能、保障安全三个方面着手，具体来说：
（一）逐步放宽行业限制，引导民间资本进入银行业
银行业既要对外开放，更要引导民营资本进入银行业。非公有制经济的快速发展带动了我国经济的增长，促进了我国的体制转型。然而在金融领域，民间资本进入银行业仍然困难重重。2007年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五家国有商业银行的总资产占全部银行业总资产的54.28%。正如辜胜阻教授指出的，在以国有商业银行为主体的银行体系中，民营中小企业不仅受到国有银行“重大轻小”的“规模歧视”，还要受到“重公轻私”的“所有制歧视”。调查显示，民营中小企业提供了城镇就业人口75%以上的就业机会，研发新产品超过全国的八成，但获得的贷款数额只有全部贷款的10%左右。北京大学徐滇庆教授甚至认为，应当相信民间具有极大的制度创新能力，开放民营银行是我国经济改革的关键战役。引入民营银行这一富有活力的因素，在给储户和投资者提供更多理财和投资机会的同时，势必能逐步消化吸收金融系统内的风险，促进竞争，减缓国有银行垄断局面所带来的资源配置效率低下等问题。本文认为，引导民间资本进入银行业是一个“双赢”的策略：从有利于民营企业发展的角度看，中小银行在对中小企业进行融资方面具有比较优势。辜胜阻教授认为，社区银行或中小银行由于资金少，无力为大企业融资，更愿意为中小企业融资。更重要的是社区银行体制更加灵活，具有为本社区中小企业融资的信息优势，更了解当地中小企业的情况，能有效解决信息不对称的问题。允许民间资本进入银行业，大力发展中小民营银行，有利于解决民营中小企业融资难问题。从有利于银行业自身发展的角度看，允许民间资本进入银行业，有助于增加产权清晰的市场主体，完善银行的公司治理，建立公平竞争的市场机制；有助于提高配置储蓄资金的效率，有利于防范金融风险。
当前形势下，引导民间资本进入银行业的途径有两条：引进民营资本参与现有商业银行的改造；放宽民营资本设立中小社区银行的限制。在建设创新型国家的战略背景下，并考虑中小企业贷款困难的现实状况，辜胜阻教授对开放民间资本进入银行业给出了两个可供参考的具体方案：优先在高新技术开发区鼓励民间资本试办社区银行，化解科技型创业企业融资难问题；在高新区外民营经济发达地区，应放松金融管制，引导民间非正规金融发展成社区银行，从制度上缓解中小企业创业融资难问题。至于如何实现民营银行的市场准入，亚洲开发银行中国代表处前首席经济学家汤敏教授则规划了一条可行的路径：可以让一些做得好的信用担保公司升格成民营银行。国家可以考虑由国有银行或者政策性银行给予一些批发贷款，由小额贷款公司贷给中小企业。如果做得好的话，短期内可以让其升格成民营银行。
（二）坚持市场化改革，银行业改革要以自身功能性开放为主
对于企业个体而言，自身功能开放（organic growth）也称为内涵式发展，即通过财务状况的改善、资产质量的提高、组织架构的调整、劳动生产率的提升等来提升银行企业竞争力。对于整个行业来说，功能性开放不同于股权开放，前者是指鼓励外资银行在国内增设分支机构，引导外资银行在国内提供多样与创新的金融服务，而不是放开外资金融跨境的资本流动。我国银行业的改革还需要一个相当长的时期才能完成制度转型，采取功能性开放策略来主动寻求改革，用进一步的开放来促进变革，具有现实可行性。对外资银行实行功能性开放，至少有以下优势：外资银行可以提供更多的金融产品，更好地服务于境内企业，提高国内储蓄资金的配置效率；引入外部激励与竞争，有效弥补国内银行业改革的“制度需求不足”，从而推动和促进国内商业银行的改革与发展；加大了管理、技术、人员的“外溢效应”，有利于为国内商业银行吸收引进高水平的金融人才，有利于国内商业银行吸收和学习外资银行先进的管理理念和相关技术。清华大学王一江教授与上海财经大学田国强教授认为，我国银行业对外开放是提高银行业效率、降低体系转型风险、加速银行业的改革进程的必由之路。
（三）构建合理的银行体系和竞争有序的市场结构，保障金融稳定与安全
在金融业改革开放的过程中，既要坚持银行业的开放方向，又要重视金融安全，在开放中求安全，在改革中求稳定。合理的银行结构指国有银行、民营银行与外资银行相互竞争，大型银行与中小银行相互补充；有序竞争指各个银行都在有效监管的环境中公平竞争、优胜劣汰。有经济学家认为，一个国家的金融安全需要有三个层次的保障：国家的金融政策；要有功能比较完善、运作规范、健康稳定的金融体系；国家对有影响力、单个的金融机构保持控制。银行稳定是金融稳定的核心，完善的银行体系是金融安全的基石。在全球化过程中，作为经济安全、国家安全的基础，金融安全是非常重要的，没有金融的安全就没有经济的安全，没有经济的安全也就没有国家的安全。
辜胜阻教授强调，和经济领域的改革开放形成以国企为主，国企、民企和外企相互竞争共同发展的格局相比，我国银行业仍然处于国有资本“一股独大”的局面。如果不改变这种局面，银行体系就不是稳健、安全的。对外坚持开放和对内鼓励民间资本进入银行业，有助于改变金融风险高度集中的局面，形成结构合理、竞争有序的金融体系，也有利于保持国家对金融的控制。只有运行稳健、效率良好和结构合理的金融体系，才能增强我国银行的发展能力、抗风险能力和核心竞争力，为金融安全奠定坚实的基础。
参考文献：
1.辜胜阻.民营企业技术创新与制度创新探索[m].科学出版社，2008
据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。
“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林日前表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。
虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。
有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。
在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。
银行债转股有法律障碍
招商银行前行长马蔚华
在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。
债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。
民营银行要有自己的发展模式
中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生
民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。
“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。
另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。
民营银行带来鲇鱼效应
天津金城银行行长吴小平
民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。
不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。
民营银行也可翻身作为鲨鱼
台湾富邦金控董事长蔡明忠
台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。
民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。
民营银行的使命是创新而非复制
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求
民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。
如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。
一个好的金融市场需要大小银行相融共生
上海华瑞银行行长朱韬
民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。
一个好的金融市场不是谁吃掉谁，谁战胜谁，这是一个共赢、多赢的世界，一个森林里面一定是参天大树和小草共融共生，伦敦百年大银行和初创的银行一起成长着，未来一个好的中国金融市场一定也是这样。
一、理财产品的发展历程
（一）发展历史
尽管我国银行理财产品的发展历史并不长，但根据其发展过程中的标志性事件而言，仍然可以摸清楚银行理财产品在我国金融市场发展呈现出来的脉络。具体来说，可以分为：成长期、低迷期、恢复期。我国的银行理财产品诞生于1996年，中信实业商业银行推出“理财中心”，使得我国银行理财产品破壳而出，走上逐步发展的道路。2004年，光大银行推出人民币理财产品，继续推动着金融市场的形成，但这个时候的金融市场仍然较为混乱，市场制度不完善。直至2005年，《商业银行个人理财产品暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布，从法律上规范了我国的金融市场，继续推动金融市场的良性发展。在成长期阶段，理财产品的种类较为单一，也较为保守。
银行理财产品的低迷期，主要是由于2008年的次贷危机爆发。美国次贷危机的迅速蔓延，引发了全球性金融危机，各国经济都不能幸免于难，理财产品遭遇重创，金融市场进入低迷状态。尽管在2008年全球性金融危机中，我国的经济发展并未遇到较大困难，但国际经济局势的变化，依然导致了很多银行理财产品出现了零收益甚至负收益的现象。大部分银行在这一时期，调整理财产品的种类，销售风险小但收益仍然超过银行储蓄利息的金融产品，以此来改变银行面临的零收益或负收益现象。
伴随着金融危机影响的逐渐淡化，银行理财产品也重新步入正轨，进入恢复期，这一段时期理财产品不仅仅快速恢复，更得到了快速的发展。尤其是2011年以后，楼市、股市的低迷，引发了投资理财产品的浪潮，目前金融市场已经成为年销售过万亿的巨大市场，产品数量和规模巨大，理财产品市场不断完善和规范。更多的人开始接受理财的概念，加入金融市场。金融理财产品的高速发展，充分说明了我国经济的不断发展和金融市场的完善。
（二）发展现状
从我国银行理财产品的发展进程来看，目前理财产品的发展速度是相对较快的，处于一个较好的时期。但这仅仅是就以往的发展历史比较而言，对比国内外情况，我国目前的银行理财产品呈现出如下的特点：
1、处于简单阶段，规模不断扩大
根据近几年银监会披露的数据来看，金融市场中的理财产品呈现不断上涨的趋势，规模在不断扩大中。我国目前的理财产品尽管处于较好的发展阶段，但从其发展的实质上来看，仍然处于简单阶段。银行在存款利率法定上限的背景下，存款利率的调整往往落后于CPI的变动，导致市场阶段性的处于实际利率低甚至为零的环境中，因此我国银行长期以来过分依赖存贷款，缺乏变革以往模式的能力，为了应对其他机构以及银行同行业之间的竞争，银行理财产品往往转变成银行让渡利息差变相吸收储蓄的行为。这一分析所反映出的是，我国的理财产品虽然多种多样，但实质上，理财产品还是单一性的，发展的模式还是简单化的。规模的不断扩大，只能反映群众的高参与度，但理财产品如何升级进化，是完善金融市场，推动金融市场发展的重要步骤。
2、缺乏创新性，同质化严重
处于简单的发展阶段，必然存在理财产品创新性不足的问题，理财产品的创新性不足也导致发展停滞不前，无法进步。我国银行在理财产品创新上缺乏主动性，也缺乏经验，因此，无法设计出复杂的结构化产品，不能逐步满足市场的需求。尽管随着理财产品竞争压力的加大，我国银行已经在理财产品设计上尝试创新，但发展速度仍然是缓慢的，范围狭隘，进一步形成了产品同质化现象严重。理财产品的设计理念跳不出原有的圈子，而是在原产品上进行简单的修改，脱离不了实质，不断加重同质化。
3、分业经营影响产品市场发展
我国对于银行业管理采用分业经营的模式，银行、保险、证券、信托各司其职，银行无法直接投资资本市场。但从国家的长远来看，分业经营最终会被混业经营所取代，就目前阶段而言，银行业进入资本市场尚不合规，一旦合规性问题解决之后，理财产品市场的发展将会有更加广阔的前景。
二、理财产品的发展方向
（一）往混业经营方向发展
混业经营是目前国际市场上，商业银行普遍采用的一种模式，全球经济一体化的条件下，我国必将采用混业经营的方式，适应国际市场的发展，应对外资银行的竞争压力。混业经营方式的使用，能够使得本土的银行直接投资资本市场，拓展银行的自身业务，融银行、证券、保险、信托于一体，届时理财产品没有政策限制，会有更大的发展。
（二）产品创新、提升产品设计能力
在理财产品同质化异常严重的情况下，产品的创新性是产品销售的关键。一方面，理财产品的人才队伍建设决定了产品能否被设计出来，另一方面创新意识的培养也很重要。因此，未来的银行理财产品应该看准，国家势必采用混业经营的前提下，大力建设人才队伍，培养创新意识，不断更新观念，设计出更接国际化的理财产品，推动产品升级。
关键词：商业银行 资产业务 供给侧改革 产业转型升级 发展方向
目前，供给侧改革的深入已经对我国企业等各领域产生了极大的影响，商业银行是我国银行体系的主要组成部分，供给侧改革同样对其运行情况产生了影响，其中以资产业务的变化为主要体现。为充分适应改革环境，有效应对由改革所带来的不良影响，必须对产业的转型升级问题进行研究，并找准具体的发展方向。
一、供给侧改革概述
供给侧改革又称供给侧结构性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革为主要手段，调整供给与需求的结构关系，在宏观调控的基础上，使其能够与时代的发展方向相一致的一种改革手段。供给侧改革于2015年被所提出，自实施以来，对中国市场产生了十分巨大的影响。
商业银行受供给侧改革的影响较大，以资产业务为主的一系列业务均不同程度的收到了改革的波及。
二、供给侧改革对商业银行资产业务的影响
供给侧改革对商业银行资产业务的影响主要体现在信贷政策、融资服务模式与产业信息化水平三方面，具体体现在以下方面：
（一）信贷政策有待创新
供给侧改革对信贷政策的影响主要体现在抵押担保方面。在过去，商业银行针对抵押担保的问题有着明确的规定，其对于真正的有形资产量要求较高，因此实物抵押的方式一直是商业银行在抵押担保方面的主要要求。与之相比，一部分企业的资产往往以技术以及信息为主，这一部分企业在抵押担保过程中会存在一定的困难。根据供给侧改革的要求，商业银行的抵押担保必须坚持轻资产的原则，银行的信贷政策与之相违背，因此，在供给侧改革下，商业银行的产业转型升级必须首先解决这一方面的问题。
（二）新型融资服务模式存在漏洞
随着金融领域的发展以及供给侧改革的深入，融资模式的丰富程度也得到了极大程度的提高，以产业基金项目为主的各大融资模式的涌现对商业银行的信贷政策以及服务模式提出了更高的要求。但就目前的情况看，商业银行现行的政策根本无法充分的满足各领域融资需求，由此所导致的新型融资服务模式漏洞已经成为了商业银行在产业转型升级过程中必须解决的问题。对此，商业银行对漏洞的忽视是阻碍其服务模式完善的主要因素，商业银行目前尚未认识到产业转型升级的重要性，仍以陈旧的信贷模式应对融资业务，从长远的角度看，这会对商业银行的成长造成极大的阻碍。
（三）产业信息化水平不足
线上产品更新创新升级慢是供给侧改革下商业银行产业信息化方面存在的主要问题。在改革环境下，商业银行本身存在的线上产品必须在短时间内做出升级，这样才能更好的满足客户需求，除此之外，针对线上本不存在的产品，还要加大创新力度，以使新的产品能够及时产生。但就目前商业银行的发展状况看，其在上述两方面均存在问题，这对于其产业转型升级的顺利完成会产生极大的阻碍。
三、商业银行资产业务在供给侧改革下产业转型升级中的发展方向
商业银行资产业务在供给侧改革下产业转型升级中的发展方向以解决上述问题为主，具体体现在以下方面：
（一）创新信贷政策
信贷政策无法得到创新是商业银行面临的首要问题，为解决上述问题，必须从信贷政策存在的不足出发来实现，以抵押担保问题为例，改变重资产的抵押担保特点十分重要。商业银行要将技术以及信息作为抵押担保的条件，进而为以上述资产为主的企业提供抵押担保途径，这对于其客户量的扩大具有重要价值，客户量的扩大代表需求量的扩大，在供给侧改革下，这一点能够为商业银行的发展带来重要价值。另外，由于信息以及技术两种资产的抵押担保会存在一定的风险，因此商业银行必须提出相应的风险防范策略，以为自身的稳定发展保驾护航。
（二）解决融资模式的漏洞
鉴于融资模式存在的漏洞，对其进行完善十分重要。针对目前融资丰富程度增加的问题，商业银行必须改变自身观念，要提高融资模式的综合程度，在原有模式的基础上，加入新型的模式，以使漏洞能够被弥补。除此之外，为了对银行客户进行统一管理，建立相应的管理平台能够起到较好的效果，在平台上，客户能够实现信息以及资源的共享，同时还能够实现对利润的分成，这又进一步的使融资服务模式得到了改善，对于商业银行在供给侧改革环境下产业的转型与升级的实现具有重要意义。
（三）提高产业信息化水平
提高产业信息化水平应从线上产品的升级与创新两个角度出发来实现。要针对已经存在的产品进行及时更新，以时代的发展现状为依据，对产品进行调整。另外，商业银行还必须深入分析供给侧改革环境下市场发展的大趋势，并根据该趋势对线上产品进行创新，以达到吸引更多客户的目的，从供给与需求的角度看，上述措施的实施能够使供给与需求情况得到平衡，最终使供给侧改革下商业银行的产业转型升级能够更好的实现。
四、结束语
综上，供给侧改革的实施会对商业银行的资产业务造成影响，为有效应对改革，银行必须从多角度出发，解决当前存在的问题，以调整结构为出发点与落脚点，优化信贷业务流程、提高产业信息化水平、解决融资模式的漏洞，以使银行的产业转型升级成为可能，最终达到明确银行发展方向，增强其发展动力的目的。
参考文献：
[1]本刊编辑部.金融改革发展建言录――两会经济金融界部分代表委员谈金融[J]. 中国金融，2015
关键词：商业银行；转型发展；结构调整
进入十二五期间，我国商业银行在继续发挥经济助推器的的同时，以往重规模、轻管理的粗放式发展模式已无法完全适应我国生产力发展，在国家经济发展方式调整和转型的背景下，我国商业银行体系和机制也亟待转型，以有效应对国内外经济发展、金融体系整合和监管体系的变革。我国商业银行转型发展过程中应着重把握以下几个方向：
（一）转变盈利模式，推进业务结构转型
面对当前银行客户的多元化金融需求，一切业务的出发点，必须紧紧围绕客户需求，不断调整优化经营策略，加快推进业务综合化经营，在金融领域全面发展，从传统的融资中介向全能型金融服务中介转变，最终形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改变存贷利差收入占比偏重的传统盈利模式。
首先，负债业务应向效益主导方向转型。一是要扩大负债业务营销范围，合理搭配存款资源。要主动把握金融市场中资金供应主体不断增加的趋势，积极扩大营销范围，并合理搭配存款资源，争取负债业务的主动权。二是加强成本核算与控制，建立科学的利率管理体系。加快构建精细化、富有弹性的利率管理体系，充分发挥相关定价系统的积极作用，在合理平衡收益和成本关系的同时，更加注重存款规模的扩大。
其次，资产业务应向综合经营方向转型。一是要推进大型客户由信贷产品为主向全产品营销转型。以综合收益率提升为核心目标，改变高度依赖贷款的盈利模式，严控综合带动能力低的大额信贷投放，将大客户业务逐步转向直接融资业务、投资银行业务、资产管理业务和现金管理业务等非信贷、多元化金融服务，避免与同业在单一信贷产品上的低价竞争。二是优化规模使用投向和配置效率，信贷资源向中型客户、小企业客户倾斜，提高中、小型客户授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企业客户审批权限，继续完善中型客户差异化授信审批模式，加大信贷投放力度，实现中、小型企业的信贷增速远远高于大企业的信贷增速的目标。三是加强资产业务的精细化管理。进一步提高定价水平，建立净息差管理模式，以客户综合贡献度为主要标准开展精细化定价管理，切实提升资产综合收益率。加强经济资本管理，实现分客户、分产品、分机构核算经济资本占用和经济资本回报率等数据，科学合理的引导业务向收益高、占用少的资产业务发展。
第三，中间业务应向服务创新方向转型。在资产拉动型中间业务发展空间日益收窄的形势下，中间业务回归发展本源，以服务创造价值。一是要大力发展投资银行、供应链金融、保理、类、结算类和同业资产收益权、同业偿付等轻资本占用型的中间业务产品。二是加强产品创新和推广应用。转型是对现行发展方式的重大改造，只有坚持创新驱动，才能革旧鼎新，为转型注入原动力。创新发展、实现收入结构多元化是突破中间业务发展瓶颈的唯一途径。要进一步加大产品创新力度，做好原始创新、衍生创新和组合创新。
（二）转变营销模式，推进客户结构转型
在有所倚重大型客户的同时，要深挖中小客户潜力，全面推进客户结构由大型客户为主向大中小并重转型，实现综合收益最大化。大型授信客户实施以条线为主的营销管理模式，立足于做深，依托高端产品和服务，提高客户的综合回报贡献；中型授信客户实施以二级分行为主的营销管理模式，立足于做强，依托授信审批模式的优化，提高客户数量和贡献度；小型授信客户实施以基层网点为主的营销管理模式，立足于做大，实施批量化拓展策略，坚持收益覆盖风险原则，大幅提高利率定价水平，实现客户价值。
（三）降低信贷成本，推进风险管理转型
当前经济处于下行周期，企业经营困难加剧，银行面临的信用风险上升，资产质量的波动对盈利水平影响很大。因此，必须高度重视资产质量监控工作，推进风险管理转型。
一是严控不良贷款新增，努力降低信贷成本。要深入研判经济金融形势及外部环境变化对我行资产质量的影响，继续加强对重点风险领域和高风险客户的贷后管理和预警防范，谨防个体风险向群体风险转化，单一风险向叠加风险转化，高风险产品向贸易融资、表外业务等低风险产品转化，从严控制新增不良。
二是深入推进操作风险管理精细化。以操作风险管理工具为依托，对各类业务风险开展深度综合分析，做到风险早预警、问题早整改。同时结合规章制度建设、业务流程完善、易发风险点培训、检查和整改等多方面管理手段，准确预防和掌控实质性风险，及时优化内控管理措施，保障业务协调平稳发展。
三是推行全员风控管理理念，始终坚守合规发展的底线。商业银行各级机构的负责人，要带头加强学习，不断提高自身的风控意识，同时强化各级机构各级人员对风险控制的认知，实现全员风控管理。要通过有效传导措施，提高各级机构和从业人员识别风险、管理风险和化解风险的实际水平，做到“业务办理要用心、业务审批要细心、业务管理要耐心”。
（四）激发内生动力，推进人才培养转型
商业银行人力资源的开发培养是保障和提升银行业务发展质量的最必要条件，一是要推动专业序列队伍建设。完善各类专家人才库，以高质量的专业队伍支持公司金融业务快速健康发展。二是要完善员工职业生涯规划。首先要育用结合。结合业务发展需要，有针对性的对不同岗位、不同人员设计个性化的培养方案，把人才需求和人才培育有机结合，在稳定人员队伍的同时实现人才培养与使用工作的螺旋式上升和良性健康循环。其次要培养和锻炼相结合。拓宽专业技术和中后台人员职业生涯发展通道，建立多向交流机制，提高人才培养开发的效率和质量，实现个人价值和企业文化的双赢。（作者单位：中国银行安徽省分行；安徽大学国际金融研修班）
参考文献：
