时间：2023-07-17 16:28:47
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【关键词】私人银行 SWOT分析 本土化优势
一、引言
商业银行所提供的个人金融服务主要可分为三个层次：零售产品服务、理财产品服务、私人银行服务。随着我国经济的迅速发展，个人客户的零售业务和理财服务发展迅速，而私人银行业务起步晚，发展有限，这与我国迅速增长的私人银行业务需求严重不符。所谓私人银行业务是指商业银行以财富管理为核心，以拥有高净资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排、拍卖等内容。现今，私人银行业务已经成为西方发达国家商业银行利润构成的重要组成部分，比如美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%。在欧洲，私人银行业务带来的利润已经达到零售产品业务平均水平的10倍左右。由此可见，我国商业银行发展私人银行业务对银行业发展具有重要意义，本文通过SWOT的分析方法，对我国商业银行发展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、潜在机遇和外部挑战进行分析，具有一定的理论价值和现实意义。
二、我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析
从现阶段来看（如图1所示），我国商业银行发展私人银行业务既存在私人银行业务需求巨大、发展私人银行业务具有本土化优势等明显的竞争优势，同时，我国商业银行发展私人银行的竞争劣势也很明显，诸如私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低、我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力、我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才等，目前形势相当严峻。因此，我国商业银行只要抓住机遇，迎接挑战，也能制定出正确的发展策略，促进我国商业银行私人银行业务的大发展。
图1 我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析结构图
（一）竞争优势（S）
1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。
2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。
（二）竞争劣势（W）
1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。
2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、JP摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。
3.我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才。私人银行业务的客户经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融产品，主要国家的税收政策和移民政策，信托计划的规则以及资本市场运作的一般规则。由此可知，私人银行的客户经理不仅专业知识渊博，而且要有足够的从业经验。从目前来看，几乎所有私人银行业务的中坚力量都是在投资银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验。然而，我国的私人银行业务起步晚，没有足够的时间来培养合格的私人银行客户经理，导致私人银行的客户经验极度缺乏，特别是高品质的人才，更是一才难求。
（三）潜在机遇（O）
1.开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。长期以来，我国商业银行的业务结构过于单一，以传统存贷款为主；利润来源主要是利息收入，而非利息收入平均约在15%左右。这种过分依赖于存贷差的盈利模式，已经制约了我国商业银行的发展。在与外资银行的激烈竞争中，我国的商业银行往往处于既要降低经营风险，又要实现利润的困境中。如何将盈利模式从交易型转向顾问咨询型模式，这也是商业银行发展的必然趋势。因此，我国商业银行必须加快业务结构转型，提升非利息收入的比重，实现收入来源的均衡发展。从目前来看，私人银行业务是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，其服务于高端客户，利润稳定、风险性小，是商业银行增加非利息收入的一个较佳的新渠道。可见，我国商业银行发展私人银行业务是应对利率市场化的一个现实战略选择，是改变我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择。
2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。
3.私人银行市场份额高度分散。从私人银行业务本身来看，其市场状况非常分散，即使世界最大的私人银行巨头也仅分享了1.5%～2%的市场份额。外资银行在抢占我国市场时，往往首先注重目标客户较为集中的大城市，只发展盈利水平较高的业务品种，这就为我国商业银行发展私人银行业务流出了足够的时间和空间。同时，我国居民储蓄和外汇储备规模巨大并且增长速度快，这表明我国财富管理市场潜力巨大，这就为我国商业银行的私人银行业务提供了众多的目标客户。因此，我国商业银行只要立足于客户资源的基础上，为高端客户群提供更为广泛和多样化的产品和服务，必将在私人银行业务上大有可为。
（四）外部威胁（T）
1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。
2.我国关于私人银行业务的法律法规不完善。从目前来看，我国没有非常明确的关于私人银行业务的相关法律制度和监管规章，主要适用于《个人理财业务管理办法》的相关规定。也许是我国私人银行业务刚刚起步，私人银行业务相关监管规定正在制定中，存在较大的不确定性。外资银行正是利用我国私人银行业务没有相关法律法规的空挡，在与我国商业银行竞争中，扰乱我国私人银行业务市场。因此，为确保我国商业银行私人银行业务的顺利开展，维护我国私人银行业务市场，我国监管部门应注意一下几点：第一，私人银行业务市场准入，必须严格执行私人银行市场准入标准；第二，私人银行从业人员资格管理，对从事私人银行业务的人员，要从严要求，制定适时可行的认证制度；第三，私人银行业务的风险控制，私人银行业务产品丰富，财富管理方案多，而我国客户对境外金融市场了解有限，为充分保护我国客户的利益，有必要要求开展私人银行业务的银行制定出风险管理的详细措施与规定。
三、小结
目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。
参考文献
[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[M].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.
[2]张，付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融，2007年第7期.
关键词：电子银行业务 商业银行 发展
一、电子银行业务的定义及特点
着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”
与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：
（一）电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
（二）电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。
二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题
作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。
（一）同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要
长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。
（二）依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险
与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。
三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议
（一）提高电子银行业务安全性
消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。
（二）避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内
规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。
（三）扩展电子银行服务种类，提升电子银行服务质量
为了能在竞争日益激烈的银行业中有一席之地及吸引更多的客户，各家银行应利用先进的科学技术研发新型电子银行业务产品，开发更便捷的服务功能。譬如开通水电交费、交通罚款交费等服务等，可以极大地提升银行产品的附加值。总而言之，各商业银行应以加强客户体验为中心，通过不断提升信息技术水平来创造出更多的功能多样、操作剪标、风险低的电子银行业务产品，使电子银行逐渐成为人们生活中不可缺少的重要的一部分。
参考文献：
[1]郭畅.我国商业银行绩效影响因素的实证分析[D].南京理工大学，2009
[2]栗卉.电子银行业务对银行绩效功效效率的测度研究[D].湖南大学，2014
创新管理模式提升经营层次
该行领导高度重视发展电子银行业务，在深入进行市场调研的基础上，召开专题会议研究营销措施，召开推动会议安排营销工作，并加强对员工的培训，提高员工的业务技能，牢固树立大力发展电子银行业务的思想认识，引导全行员工转变经营理念，真正认识到发展电子银行业务是缓解柜面压力、提高盈利水平、增强银行核心竞争能力的有效手段，加快推进以传统优势业务带动电子银行业务的发展，以电子银行业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展。该行创新管理模和管理电子银行业务，准确掌握市场信息和客户需求，把电子银行业务的宣传推介和市场营销落到了实处，取得了实效。
强化品牌意识德全营销机制
该行采取效益优先和差异化相结合的发展战略，加强市场研究，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务。优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把机构客户优先发展为电子银行客户。利用“金e顺”、“K宝”等电子银行产品技术优势和优质服务，抢抓优质客户，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
加大培训力度实施全面营销
该行注重加强电子银行业务培训工作，从领导干部到客户经理到一线柜员，进行全面的培训，营造一个“人人了解电子银行、人人使用电子银行、人人宣传电子银行”的工作氛围，使员工熟练掌握营销技巧和实际操作技能，解决客户在实际应用和操作中的具体问题，使电子银行业务得到推广应用；建立专业营销队伍，该行的每个支行都至少指定了一名电子银行产品经理，为客户提供电子银行产品演示、自助使用、现场注册、现场咨询等面对面的服务，使客户充分了解和认识产品功能，同时加大宣传力度，提高电子银行产品影响力；把电子银行业务与银行卡、个人金融、公司业务、理财业务等诸业务种类紧密地结合起来，调整结构、整合产品，实行打包推介和捆绑销售。通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质，实现客户价值最大化，提高客户使用电子银行的频率。在此基础上辅以媒体营销、户外宣传、报纸广告、短信宣传等方式，构成立体营销格局，不断丰富的营销手段，使农行电子银行产品深入人心。
强化激励机制提高营销效果
该行年初就进一步明确电子银行发展目标，将电子银行各项任务分解到支行。出台了电子银行业务发展考核管理办法，细化对电子银行各项目标任务的考核奖惩措施，考核指标包括电子银行客户数、业务种类、交易量、交易额、风险控制等，将电子银行业务纳入全年绩效考核中。制定了《20****年阜阳分行电子银行考核方案》，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中，并对营销成果进行评比，及时兑现阶段性成果奖励，增强电子银行业务发展的动力。
论文关键词：应用型人才，模拟教学，开放式实验
一、《商业银行业务模拟》课程的内容及其特点
《商业银行业务模拟》课程是进行商业银行综合业务模拟训练的实践课程，它通过采用商业银行业务模拟软件来系统地模拟银行实时交易过程，学生被置于一个类似于银行的工作环境中，面对每日的工作，不断受理并处理各类业务，进行各类银行业务的体验学习，强化他们对银行具体岗位的了解，从而让学生系统地掌握商业银行工作人员的基本技能并使他们能够熟练进行商业银行各项基本业务的操作。
1、《商业银行业务模拟》课程涉及的内容非常广泛，具体包括存款业务、贷款业务、中间业务、国际业务、现金业务、证券投资业务、网上银行业务、经营管理业务等业务种类，其中
（1）存款业务包括个人活期储蓄业务、个人整存整取业务、个人零存整取业务、单位活期存款业务、单位定期存款业务等；
（2）贷款业务包括个人消费贷款业务和企业贷款业务；
（3）中间业务包括支付结算业务、业务、担保业务、承诺业务、交易性业务等；
（4）国际业务包括贸易融资业务、国际贷款业务、外汇买卖业务、国际结算业务、离岸金融业务；
（5）经营管理业务包括资本金管理、资产负债管理、风险管理、财务管理等。
2、《商业银行业务模拟》课程与其他理论课程不同，它借助于商业银行业务模拟软件，采用现代化的教学手段变抽象的说教为直观的、身临其境的实践，这种教学模式有如下特点：
（1）确立自主性学习模式，使学生成为学习的主体。商业银行业务模拟教学可以激发学生学习兴趣，使学生不再觉得课程枯燥无味；它可以使学生由被动学习转为主动学习，积极参与到各项业务中应用型人才，不再像传统教学模式下那样只是被动的听、机械地记。
（2）强化理论与实际的联系，提高学生实际操作能力。商业银行业务模拟教学把理论与实践紧密联系起来，每一次模拟训练中，学生都会面对虚拟的客户提出的各种要求来进行相应的处理，不仅可以加深学生对理论知识的掌握，同时可以锻炼学生的动手能力、业务素质和创新能力。
（3）设立标准化的评价体系,方便教师对学生的学习过程进行考评。商业银行业务模拟软件一般都有完整的学生学习成果考核体系，学生的操作进度及对错等所有学习情况，软件都会进行标准量化。这种标准化模式在一定程度上使教师能够较好地保证训练目标和正确评价学生的模拟效果，有效发挥考核评价的导向、激励作用，使教与学真正的互动起来期刊网。
二、商业银行业务模拟教学现状
从2006年，我校经济与管理学院在国际贸易专业（国际金融方向）和金融数学专业开设《商业银行业务模拟》课程，利用外购的商业银行业务模拟软件，指导学生模拟商业银行业务，对学生进行基本技能训练，在调动学生学习兴趣和培养学生实践能力、动手能力方面起到了良好的作用。但在实际的教学过程中，仍存在一些问题：
1、业务种类少，操作环境不够仿真
目前我校商业银行业务模拟课程的教学主要借助于外购的商业银行模拟教学软件，学生按实验教程要求的资料、方法和步骤，模拟软件中现有的银行业务。但是我校目前采用的软件，涉及的业务主要包括对私、对公、贷款、国际结算业务，对表外业务、外汇业务、网上银行业务、离岸金融业务、经营管理业务等都没有涉及。而且即使是已经涉及的业务种类，里面所包含的具体业务也比银行现已开展的具体业务少了很多，譬如存款业务中对存款营销、贷款业务中对贷款的还贷和催收就没有涉及到，使学生只能接触到部分银行业务，对软件里没有涉及的业务依然无法很好得掌握。另外实验室的操作环境与银行实际的操作环境、在计算机上模拟业务与在银行真实办理业务相比存在很多差别。
2、实验设施不够完善
目前我校的实验设施还不是很完善，给实验教学的顺利开展带来了障碍：电脑数量不够，碰上超过50人的班级就有学生没有电脑操作，无法独立进行业务模拟操作；电脑的配置水平不高，在运行大型实验数据时反应超慢，学生在操作过程中经常因为电脑运行速度慢或死机而浪费宝贵的实验时间；所使用的软件更新速度慢，软件中所有的资料和数据都是2007年及以前的，银行的贷款业务等政策经常发生变化，陈旧的知识不利于学生掌握所需要学习的业务。
3、教学时间安排不合理
商业银行业务模拟实验基本安排在学期末的3周时间应用型人才，而且其他很多实践性课程也同时安排在期末的3周时间里,这就使得分配给每个班级的实验时间非常少,指导教师只能根据有限的时间设计模拟业务项目,由于时间关系有些业务学生就无法去实践,这样实践内容就大打折扣。另外实验室只是在上课的时候才允许学生使用，学生的自由实践时间不够，有些学生在规定时间可能不能做完指定的业务，最后只能草草了事,造成实践质量无法得到保证。
4、教学模式过于传统，教学水平有待提高
目前商业银行业务模拟教学还是由理论课老师担任,教师往往只注重本专业理论教学的研究，对实验教学不够重视,研究很少。在上商业银行业务模拟课程时，多采用传统的灌输式教学模式，首先由教师详细地介绍业务模拟目的、注意事项和操作方法，随后学生在教师的帮助和软件提供的在线帮助下按照固定实验步骤机械被动的完成各项业务, 最后所有业务结束后完成实验报告。虽然在灌输式教学模式下授课教师以及在线帮助能对学生提供全面的指导和帮助，使学生避免一些常见的错误, 但是这种方式使学生对教师和在线帮助的产生依赖和思维惰性。另外指导教师一般规定整个班级学生学习进度统一，实验内容统一，由于过多地限制，削弱了学生积极性和创造性。
三、改进商业银行业务模拟教学的对策
1、建立校内外实习基地
（1）与当地商业银行建立合作机制
商业银行业务模拟软件总有很多自身问题，国外高校的实验教学环节都是主要通过学生到社会上的金融机构兼职实习来完成，所以最好的学习银行业务的平台还是去银行参观学习，并参与到具体业务中，如办理网上银行和非现金柜台业务、担任各营业网点大堂经理。因此，在加强商业银行业务模拟教学的同时，需要与当地商业银行合作，一方面可以通过合作让教师从银行学到最新的银行业务，及时补充到课堂上来，当前金融业务和产品不断创新，如果教师不到银行去亲身体会金融市场的变化，就无法在商业银行业务模拟教学中体现金融创新；另一方面可以让学生定期到银行参观学习，并参与具体业务的操作，从而锻炼他们的银行业务能力，增加学生的工作经验。
（2）建立仿真银行
在实验室里通过操作商业银行业务模拟软件来处理银行业务毕竟与真实的银行操作环境有很大差别，而且基于金融行业的特殊性和保密性，学生不可能直接进入银行所有的部门参观学习，所以还可以通过建立仿真银行让学生来学习银行业务。仿真银行中除了学生在真实银行中可办理的业务如办理网上银行和非现金柜台业务、担任各营业网点大堂经理，还有学生无法办理的现金、外汇等业务。这样学生在仿真银行中可以熟悉商业银行的全部业务，从而让他们不仅熟练掌握各项业务的操作过程还熟悉整个银行系统的运作。
2、及时更新实验室的硬件和软件
学校要重视实验教学，加大对实验教学的投入应用型人才，对现有的机房进行扩容和改造，对现有的计算机进行升级和更换，使其符合商业银行业务模拟教学的需求：
（1）在硬件设施方面，搭建具有国际理念的硬件环境，扩充网络带宽，配置高性能的服务器，购置相应的接入交换机、内部交换机、光纤传输设备、大屏幕显示墙、多屏显示器等配套设备，至少配备60台学生用计算机，支撑教学软件的正常运行，提升实验室的教学效果。还应该依托校园网搭建一个商业银行业务模拟教学网络平台，可以将开设的业务项目以及相关教学资源移植到网上，学生可以不受时空限制随时随地学习，提高学生的学习积极性；教师可以在课余时间与学生及时沟通，解答学生学习中的各种问题，帮助学生巩固复习已学知识，提升课程的教学质量期刊网。
（2）在软件设施方面，可以依托优秀的教师团队与IT企业合作共同开发适合教学使用的与实际需要相一致的软件, 提高商业银行业务模拟教学软件的质量和水平。
3、充分利用教学资源, 开展开放式实验教学。
实验时间安排不合理会造成对实验软硬件设施的不均衡使用，因而商业银行业务模拟实验教学形式亟需转变，我们应摒弃预先设定实验时间、内容的传统实验模式，探索开放式实验模式，提高实验室和仪器设备的利用率：
（1）开放式教学首先就是时间开放，实验室应增加开放时间，做好开放服务。这样学生可以随时到实验室进行银行业务操作，可以根据自己的时间安排业务进程，开放式教学为不同发展特点的学生提供多样的、自主的学习方式，培养学生的主动学习能力，使每个学生都得到切实的收获；实验室时间开放，教师在设计业务项目时就不必拘泥于学时，可以增加业务模拟的次数，提高教学质量和效果。
（2）开放式教学还应做到内容开放，即学生可选择模拟业务内容。这种方式有益于学生的个性发挥，培养学生的创新能力。教师应在商业银行业务模拟课程内容的建设上花大力气，注重内容与相关学科的最新发展紧密衔接应用型人才，及时更新并完善各类模拟业务；还应引导学生在掌握一定的商业银行业务技能后，去解决一些银行经营管理方面的实际问题，提升学生综合素质。
4、改革教学理念，提高实验教学水平
（1）学校要鼓励参加教师各种科研活动，将商业银行业务模拟教学与学科建设和发展结合起来，将科研活动积累的实践经验和教学素材，应用于商业银行业务模拟教学之中，丰富教学内容；支持教师进行商业银行业务模拟教学方面的学习、培训、进修、经验交流，及时更新专业知识，提高指导教师的技术水平和业务能力；引导教师积极改革创新，改革商业银行业务模拟教学的方式，采用启发式教学方法。
（2）教师要重视商业银行业务模拟教学,加强教学摘要精心设计模拟项目，引导学生去思考问题、发现问题，开拓学生的思维、培养他们学习的主动性、积极性和创新性。
四、结束语
商业银行业务模拟教学可以补充和巩固课堂理论教学的不足，增强学生对银行实际业务的感性认识，提高学生的实际业务动手操作能力和独立工作的能力，培养他们的创新精神。目前地方性高校要实现应用型人才的培养要求，就需要从实际出发，进行持续的实验教学的改革与创新。
参考文献：
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【关键词】商业银行；投资银行；发展现状；策略
一、商业银行发展投资银行业务的意义
近几年来，商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈，那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要，也有着十分重要的意义：
1.帮助商业银行树立良好市场形象
商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌，树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了，好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志，无论在风险管理上，还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步，尽快把投资银行业务开展起来，来塑造一定的服务品牌，树立良好的市场形象。
2.能提高商业银行的风险管理水平
从目前情况来看，我国商业银行的主要利润来源就是利差，其它来源基本上没有，但是各商业银行却要承担比较高的管理风险，特别是借用风险较高，管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时，贷款客户就会因各种变故不能极时还款，因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险，提高抗风险的能力，做到及时调整银行经营状况和策略。
3.能增强商业银行的核心竞争力
随着现代化的进一步发展，人们的日常生活水平越来越高，对金融服务的需要也不断加大，随之而来的，各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此，商业银行要想在发展过程中不断壮大，并立于不败之地，那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义，有利于更好的开展各种业务，向客户提供完善的服务。
二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析
1.业务功能不全，经营品种单一
我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比，存在很大的差距，主要是在经营过程中业务功能不全，所经营的品种相对来说比较简单，产品种类不多。从某种意义上来说，我国商业银行的核心业务还没有开展起来，这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下，我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面，对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此，我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深，业务的范围有待进一步加强。
2.分业经营格局的制约
我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来，虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研，也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展，以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制，导致我国商业银行投资业务变得零散，没有形成统一的完整的业务价值链。因此，要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。
3.缺乏高素质专业人才
各行各业都需要专业素质高的人才，只有这样才能提高企业的知名度，才能使企业得到进一步发展。然而，目前从我国商业银行的现状来分析，要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。
三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
目前从我国商业银行存在的问题来看，要想发展投资银行业务，使其业务步入国际平台，能立于世界的前沿，就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验，对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。
1.树立特色化经营理念，实施品牌发展战略
近几年来，我国银行业的发展速度很快，银行的种类也很多，各银行之间的竞争越来越激烈。因此，商业银行在竞争中也面对很多的考验，要想保证我国金融业的控制力，来提升我国商业银行的整体竞争力，就一定要结合自身的实际情况和市场需要，不断地调整各项业务流程，尽可能的适应目标客户所需要，把适合自己的产品进行进一步的完善和包装，树立自身的特色化经营理念，争取进行品牌销售，以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力，为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。
2.加强商业银行与投资业务的融合
加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看，商业银行是我国进行融资投资的主要渠道，采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势，同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。
3.建立竞争机制
尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式，但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制，才能提高商业银行的投资业务，看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步，从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大，以最快速度追赶国际先进行列的脚步。
参考文献：
关键词：互联网+；直销银行；障碍；对策
一、引言
自2015年3月份总理提出“互联网+”行动计划以来，传统各行业均受到了来自互联网信息技术的巨大冲击。形势逼人，我国传统商业银行一方面既要应对银行同业竞争者在互联网领域的推陈出新，另一方面又要面对以互联网起家的BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）为代表的新增竞争对手的进入威胁。鉴于所处的严峻市场竞争环境，我国传统商业银行必须进行整合资源，加快业务转型，寻求一种适合我国传统商业银行的业务模式――直销银行。
二、国内外直销银行的发展模式概况
（一）直销银行的内涵
直销银行是传统商业银行顺应“互联网+”时代趋势而生的一种新型银行业务模式。它颠覆了商业银行传统经营业务的模式，是一种金融创新形式。它既不设立实体营业网点，又不发银行卡，业务开展主要通过电脑、电话、手机和电子邮件，活动的范围挣脱了时间和空间的限制。目前，直销银行业务中心主要采用“线上+线下”的服务方式为终端客户提供银行理财和货币基金等金融产品，完成账户管理、转账汇款和支付等操作，线上主要使用互联网综合营销平台、网上银行和手机银行，线下主要利用ATM、自助缴费终端等媒介工具。鉴于此，目标客户群应该定位于习惯使用互联网技术、工作繁忙以及对价格敏感的人群。直销银行通过对新型的媒介工具的恰当使用，使它具有有别于传统商业银行所无法比拟的服务快捷和低运营成本优势，能够提供给客户更大的让利空间。因此，直销银行模式受到了来自传统商业银行和终端客户的追捧。
（二）国内外直销银行的发展历程
早在20世纪80年代末，北美洲及欧洲等许多发达国家的传统商业银行就已经开展了直销银行业务模式，但由于受当时互联网技术和客户思想观念的限制，并未引起社会各界的广泛关注。进入20世纪90年代末期，互联网信息科技和电子商务发展突飞猛进，终端客户的观念同时也发生了改变，直销银行这一新兴商业银行业务模式逐渐受到西方发达国家社会各界的青睐，开始在金融市场中占有一席之地。以德国的金融市场为例，据统计，400多家商业银行中大约有20多家银行开展了直销银行业务，占到市场份额的10%左右，同时客户数量也超过了千万。
2014年5月在北京召开的全球移动互联金融大会上宣称 2013 年为互联网金融发展元年，2014 年为移动互联网金融发展元年。我国传统商业银行为了应对互联网企业的金融创新冲击，许多股份制商业银行、城市商业行，甚至国有银行中的工商银行等各类银行金融机构纷纷借鉴国外直销银行模式的成功经验。在国内，较早引进直销银行业务模式的是有“小微之王”称号的民生银行。自2014年2月28日，民生银行正式实施直销银行业务，业绩突飞猛进，半年时间内客户数量突破百万大关，资产保有量高达184亿元。在民生银行和北京银行成功试水直销银行业务后，多家银行机构争相模仿，加入直销银行行列，希望借助直销银行这一全新的经营模式顺应“互联网+”的时代潮流，应对互联网企业的进入威胁，实现精简运营成本、拓展服务渠道以及使自助服务系统可视化等服务功能，为本行找到新的利润增长点。从目前的趋势来看，截至2015年末，不到两年的时间里我国直销银行的数量将不会少于30家。今后，直销银行模式在我国银行业的市场份额还将继续增加，对国内金融市场的繁荣起着举足轻重的作用。
三、国内直销银行发展模式面临的障碍
从2013年9月18日北京银行率先引进直销银行业务模式以来，发展直销银行业务模式，已经成为了传统商业银行顺应互联网创新潮流的主要选择之一，越来越受到许多传统商业银行的青睐。但是，目前国内近30家开展直销银行业务的银行，除了少数几家业绩突出，其他多数银行未来发展趋势不明朗。导致这一问题的关键是国内的发展背景有别于国外，现阶段，国内商业银行在借鉴国外经验时，应该关注国内发展过程中存在的问题。
（一）产品种类稀少且特色不足
目前，我国各大直销银行推出的金融产品主要包括货币基金类产品、灵活计息类存款、P2P投资理财产品、银行理财产品、信贷服务、转账支付等，其中，货币基金类产品和灵活计息类存款超过所有产品份额的一半以上，其他特色服务占比不超过20%。由此可见，国内直销银行与以百度、阿里、腾讯为代表的专业互联网金融企业相比，产品种类稀少且特色不足，导致竞争能力不强。与一般的传统银行业务模式相比，直销特色体现得不充分，在产品研发和收益方面与传统银行业务差异不明显。除了上述问题以外，直销银行对新产品的研发速度无法满足客户日益增加的多样化需求。在这样的情景下，直销银行为了争夺客户资源，在价格方面，很容易与竞争对手展开激烈的厮杀。
（二）渠道方面过度关注与存量客户的竞合
在“互联网+”背景下，传统行业与互联网企业的界限越来越不明显，双方更多不同主要体现在思维方式方面。从国外传统商业银行开展直销银行业务的经验来看，大多直销银行在渠道方面过分关注与已有的存量客户的竞合关系是导致其业务失败的主要原因之一。然而，目前我国大多直销银行在拓展客户方面也存在着对存量客户和增量客户差别待遇问题，将已有的存量客户拒之门外，不予开户，这表明国内大部分直销银行目前仍局限于与传统存量客户的竞合。为了使我国直销银行业务有序健康的运行，直销银行业务部门就有必要妥善处理与传统银行业务的竞争与合作关系。
（三）用户体验有待改善
伴随着互联网金融大潮以及银行业加剧的竞争态势，提高用户体验已经成为了互联网时代的共识。我国多数互联网公司和直销银行在这方面均进行了大量的投入，开发便捷的网络技术以追求客户极致体验。然而，部分直销银行仍然存在非现场账户开立、充值及提现等技术环节处理不当问题；有些直销银行则是给用户提供的业务选择过多，逻辑复杂；有的直销银行为了节约成本仍然使用网银风格的交互界面。以上这些都有可能造成用户体验失败，客户资源流失。虽然，直销银行相较于传统银行业务手续简单很多。但是，由于我国严格的监管要求，直销银行的业务流程与互联网金融企业相比还是不太简洁。如果国内直销银行仍然不加大投入提高用户体验，很难取胜于互联网金融公司。
（四）互联网安全风险亟待关注
由于互联网信息技术的高度开放，即使以互联网起家的互联网公司在金融化进程中也存在客户信息泄露、账户资金被盗和交易欺诈等隐患。近年来，国内传统商业银行为防范运营风险已经建立起了相当完善的风险监控系统，但鉴于直销银行业务和互联网技术的紧密关系，互联网安全问题仍是国内直销银行亟待关注的问题。一方面国内直销银行在系统开发和产品设计方面存在安全隐患。比如，有的直销银行在手机客户端设置的登录和转账密保过分简单；有的直销银行用户在关闭登录界面后，没有真正退出页面，仍然处于在线状态。另一方面国内直销银行为了节约成本和迅速抢占市场，多数采用购买第三方的技术系统，有时多家直销银行同用一家技术公司的系统，一旦发生突发事件，很难进行控制。此外，国内直销银行在开户过程中需要用户提供身份证、银行卡和手机号码等敏感信息，会增加泄露的可能性。
四、“互联网+”背景下发展直销银行模式的对策
在“互联网+”背景下，随着互联网信息技术的深度推广、客户消费理念的转变以及日新月异的金融创新，我国各大直销银行的发展态势良好。综上所述，针对国内直销银行在建设过程中存在的诸多问题，仍然需要直销业务部门高层引起足够的重视，这关系到我国直销银行业务模式未来的成败。鉴于此，本文针对上述问题，有针对性地提出以下几点建议。
（一）开发种类丰富、独具特色的产品
为了避免与竞争对手陷入激烈的价格战和满足终端客户对产品多样化的迫切需求，国内各大直销银行争相采用集中化差异化战略。北京银行在销售渠道方面采用互联网平台和直销门店相结合的模式；平安银行在目标客户方面锁定年轻人群；兴业银行在服务客户方面欲成立网上“金融超市”。即便如此，国内直销银行的产品种类仍然稀少且特色不足，在开发新型金融产品和服务方面任重道远。鉴于此，我国各大直销银行应该转变原来的思维方式，积极开发种类丰富，独具特色的金融产品和金融服务，努力扩大直销银行业务的市场范围。在开发新产品时应注意：一是要积极主动与各大电商平台进行跨界融合，开发更多实用且新颖的直销银行金融产品种类，体现“互联网+”思维。二是在新产品开发方面要与传统商业银行产品实现差异化，使之更加满足客户的需求，且能够体现出直销银行所独有的便捷体验。
（二）妥善处理直销银行与传统渠道的关系
切实地建立起一个真正独立的竞合主体是直销银行业务模式在我国能否取得成功的关键。直销银行业务模式应该起到将互联网和传统银行两种思维模式相互融合的作用，为传统商业银行实施互联网金融创新提供一种新的发展思路，而不应过度关注销售渠道竞合问题。妥善处理直销银行与传统渠道的竞合关系，开发新的独立销售渠道，应该做到：一是要妥善处理好直销银行和内部传统销售渠道的关系，避免重复建设，造成资源浪费。二是要妥善处理好与大型互联网电商平台的竞合关系，积极主动与各大电商进行合作，获得海量的客户资源。三是借鉴国际成功经验，针对我国数字一代的特色，设立具有校园特色的直销银行业务。
（三）建立完善的用户体验系统
国内直销银行建立完善的用户体验系统，一方面需要主动与互联网金融平台合作，引进先进的网络技术手段，使业务运营流程尽可能地化繁为简。另一方面，针对不同的目标客户群提供不同的产品类型，满足不同客户群体的特殊需要。比如，面向在校大学生可以提供具有校园特色的产品。我国直销银行只有加大对用户体验系统的投入，才能跟上“互联网+”时代的脚步，在激烈的市场竞争中占有一席之地。
（四）设计过硬的网络安全系统
为了防范互联网信息技术带来的安全隐患，国内直销银行应该在运用先进的网络信息技术进行业务创新的同时加强互联网安全防范意识。一方面，国内直销银行在系统开发和产品设计方面，要尽快完善系统存在的安全漏洞，使用户在使用时能够更加放心。另一方面，要努力摆脱对第三方技术商的技术依赖，培养自己的技术研发团队，能够开发并维护自有的直销银行业务系统，提高系统抵御外来风险的能力。另外，国内直销银行可以借助自身独有的信息优势，利用金融数据对客户信用进行评估，降低违约风险。
参考文献：
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[3]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融，2010（12）
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[5]刘博，张四建.直销银行在国外的发展及经验借鉴[J].西部金融，2014（06）
【关键词】 手机银行 农村金融 动金融
一、引言
我国是一个处于发展中的农业大国，“三农”问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与完善对我国农业发展与农民收入有着积极的影响。2014年9月，中国人民银行了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，指出要丰富支付服务的主体，并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。2013年底，人行行长周小川也曾表示应该尝试在农村地区推广手机银行业务，从而使得农村地区能够获得基本金融服务。手机银行即以手机为媒介来完成各种金融服务交易，其业务主要包括查询、转账、理财和消费支付等。近两年来我国手机银行业务发展速度逐渐加快，城市地区已经逐步体会到了手机银行业务给生活带来的便利，然而，这种便利是否真的能够延续至农村地区并更好的服务于农村地区呢？目前看来，我国仍有部分农村地区存在金融服务空白的现象，而手机银行的低成本优势使得其恰好能够缓解这种现象，它不仅能够解决农民的需要，还能够为农民提供生活的便利，因此，我国农村地区手机银行业务的发展问题值得深入研究。
二、我国手机银行业务发展现状
根据近几年的调查结果表明，我国手机银行使用规模逐年增长（见图1），近两年增长幅度较大，尤其是在2012年一年内，使用规模增加了450%，直接从5000万人左右跃升到2.9亿人，而2013年在2012年的2.9亿人的规模基础上又增长了59%达到了4.6亿人。我国手机银行的交易规模也高速增长，在2011年时交易规模仅1.2万亿，2013年就增长到了12.7万亿的规模，而2014年又继续突破达到了28.7万亿。从使用规模和交易规模来看，我国手机银行业务在近两年来的发展得到一定的突破。
根据《2014手机银行市场调查报告》显示，我国手机银行业务在手机网民中的使用率已经达到了59.7%（误差率在5%以内）（中国电子商务研究中心）。使用群体年龄主要集中在20―45岁之间，并且手机银行业务使用主要集中在转账汇款和投资理财等方面。手机银行正在不断地渗入人们的生活，为人们提供了便利，也为银行拓宽了客户规模，降低了服务成本，增加了银行的收入。从整体实际情况看来，我国手机银行业务主要集中在城市地区，农村地区手机银行业务发展水平较低，手机银行市场潜力巨大，需要进一步的发展。
三、农村地区已具备发展手机银行的业务条件
近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐提高，并且在2012年开展了农村手机支付试点，农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的发展以及生活水平的提高，使得我国农村地区已经基本具备发展手机银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。
1、手机使用率逐年升高，已经基本实现手机普及化
据工信部的统计显示，截止到2014年底，我国手机用户达到12.86亿户，移动电话的普及率已经达到94.5部/百人。而且早在2011年我国农村手机普及率已经近90%。截止到2015年3月底，即使4G网络刚刚推行5个季度，其用户总量也已达1.6亿，占手机用户比重达12.5%，其中也包括了一部分农民用户，可见我国手机的使用已经实现高度普及。
2、网络发展较快，手机上网接受度较高
一方面，我国移动网络覆盖率在2013年底就已经达到98%，基本完全覆盖。在2013年底移动运营商又相继推出4G技术，且4G网络覆盖率也正在逐步提高，以湖北省为例，仅仅一年的时间就实现了所有城区乡镇和部分发达农村地区的4G网络覆盖，可见以这种覆盖速度持续下去，我国农村地区4G网络覆盖的时间也不会很久。在这种逐渐完善的网络环境中，农民的手机上网接受程度也较高，据工信部统计，截止到2013年底，我国农村网民中手机上网率高达83%。另一方面，随着我国农村互联网覆盖范围逐渐扩大，使用网络的人数也在不断增加，而且，现在的无线网络备受人们青睐，有部分农村家庭已经实现手机连接家中的WiFi而不是通过数据流量上网。
3、农民收入和受教育水平逐渐提高，消费的习惯也逐渐有所改变
2014年我国农村常驻居民的人均可支配收入已经过万，即便是除去价格因素的影响，其实际增长速度仍达到9.2%。而且目前农村地区达到初中文化水平的人所占比例较高，这就满足了手机银行的推广要求，因为手机银行业务并不是十分复杂的程序，只要通过适当的讲解及演示，其可接受程度还是比较高的。近几年来人们开始逐渐接受网上交易，虽然农村地区发展较晚，但可以看出其有开始转变的迹象，这样，手机银行业务的普及相对也会容易得多。
四、农村地区发展手机银行的益处
1、手机银行发展给农民带来的益处
（1）缓解金融服务空白现象，一定程度上满足农民需求。在我国农村地区，农民对基本金融服务的需求很高，然而，农村地区的网点数目根本不能满足农民的需求，在一部分农村地区仍然存在着金融服务空白的现象，这些情况限制了农民生产、生活水平的进一步提高。农村地区的金融需求一般都为微观金融，而我国手机银行业务恰巧提供的就是微观金融的服务，这就为解决农村地区金融需求问题提供一个有效的途径。中国农业银行手机银行的小额贷款业务还于2009年末在广西、河南进行了初步尝试，并为农民提供了贷款便利。因此，如果农村手机银行业务能够成功的推广，那么我国农村地区的金融服务空白现象就会得到缓解或者彻底消除，农民的基本金融服务需求在一定程度上也能够得到满足。
（2）为农民生活提供便利，降低农民享受金融服务成本。手机银行业务的实现是通过网络来完成的，所以一些基本的金融服务就不需要农民到附近的网点才能实现，农民可以足不出户完成相关业务，也不需要有路费的支出。一般的银行都能够提供基本的手机银行业务的全天24小时服务，网络受理业务的速度也比较快速，这就允许农民在银行的非营业时间享受到基本金融服务，在春种秋收等比较忙碌的季节也不需要为获取必须的金融服务而浪费宝贵时间。目前各个银行为了争取客户，在手机银行的服务方面一般都给予一定的优惠，例如转账手续费优惠或免除转账手续费等服务。因此，通过手机银行业务能够有效降低农民的时间成本和金钱成本。
2、手机银行发展给银行带来的益处
（1）手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求，在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本，因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言，其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目，因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计，我国柜台业务每笔成本约为4元，而手机银行仅仅需要0.6元，这就显示出了手机银行业务的优越性，商业银行不需要在为不能建立足够的物理服务网点而苦恼，通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务，还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。
（2）扩大了银行的服务范围，有利于银行利润的增加。近年来，我国银行在农村地区的服务范围增长缓慢，由于信息不对称问题和抵押物的问题，贷款业务在农村地区发展遇到瓶颈，甚至有缩小的趋势，我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的，通过手机银行业务的不断发展，银行服务的范围就能够延伸到农村地区，能够为更多的农民提供基础金融服务。部分收费的金融服务就会形成银行收入的来源，从而利于银行利润的增加。
五、农村手机银行业务发展面临的问题和风险
1、农村手机银行业务发展面临的问题
（1）手机银行能够提供的服务种类限制了其业务的发展。虽然我国各类银行几乎都推出了手机银行业务，但更多的是偏向将网上银行业务通过手机来操作，这并不是业务创新，而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区手机银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下，导致我国手机银行的服务种类有限，在一定程度影响到了农民的接受度，普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民，但随着经济的发展，农民对生活质量水平的要求也在不断提高，简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。
（2）手机银行业务接受度有限，限制了农村客户规模。手机银行业务收入要有客户规模作为基础进行支撑，然而，我国农村地区接受手机银行业务受到了多种因素影响。虽然农村地区消费观念有转变的迹象，但是仍有很大一部分人固守现金结算的观念，在这些农民眼中，只有通过现场交易他们才感觉到踏实。农民缺乏安全感，手机银行业务的实现是基于网络基础之上的，部分农民总是担心一旦发生网络故障而使得自己的财产受到损失。此外，手机银行业务宣传度不足，我国农村地区仍有很多农民不知道手机银行业务的存在，更不知道手机银行业务能够为他们提供多大的便利，缺乏手机银行业务相关信息，业务的接受也就无从谈起。
2、农村手机银行业务发展面临的风险
（1）法律缺失风险，导致农民的权利不能得到有效保护。目前，涉及到手机银行业务监管的相关法律法规主要为《电子银行业务管理办法》与《电子银行安全评估指引》，二者都没有对手机银行业务做出具体规定。而其他有关规定也只是针对风险提出框架性的规定，没有具体配套实施方案，没有对参与主体的权利、义务进行明确清晰的划分，也没有对法律责任的承担者进行明确规定。这就导致农民的索赔权和隐私权等权利在进行手机银行业务交易的过程中暴露在风险之中，一旦农民财产发生损失，其受到的损失很有可能需要自己承担。法律的缺失在一定程度上增加了农民的合法权利受到侵犯的概率。
（2）网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速发展，随着网络的普及，通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失，而且有些农民的手机系统安全度不高，更加容易遭到攻击，还有部分越狱、root以后的手机更加不能保证系统的安全性。一旦农民在进行手机业务操作遭到攻击发生损失之后，势必会影响农民对手机银行业务的信心，银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进行手机银行业务操作或者银行内部人员进行操作的过程中，如果对手机银行业务操作方式不熟悉或者对业务了解不透彻，很有可能发生操作失误，而农民就要承担财产损失的风险。
六、农村手机银行业务发展的相关建议
1、积极开发符合农民需求的业务种类
业务种类的开发应该更加贴近农民的生活，在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民能够通过手机银行业务实现基本业务需求，我们可以借鉴菲律宾的经验，通过第三方中介作为点，来为农民提供小额现金服务。银行还可以从农业生产的角度来开发适合农民的业务，例如通过与当地农资供销网点合作，当农民购买需要的物资时，可以使用手机银行结算，从而免去携带大量现金的麻烦。另外，银行应该积极到农村地区进行调研，从而发现农民具有强烈需求的业务，进而通过专业人员设计出符合农民需要的手机银行业务。
2、加大手机银行业务在农村地区的宣传力度，鼓励农民接受手机银行业务
通过广播、电视、网络等途径对农民进行手机银行业务的宣传，让农民对手机银行业务有比较全面的了解，还可以考虑以奖励的形式引导已经使用手机银行业务的农民向其他人进行宣传，通过自己熟识的人推荐往往会使农民有安全感。另外，手机银行业务可以尝试为农户提供关于惠农、农产品产销等信息，引导鼓励农民尝试使用手机银行，在试用的过程中，农民的观念也会渐渐改变，其对手机银行业务的接受程度也将有所改变。
3、完善法律体系，使手机银行业务具有规范性，充分保障农民的权利
应该尽快建立《手机银行业务管理办法》，使业务的操作流程和处理具有规范性，并且要对参与主体的权利和义务做出清晰规定，还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等基本权利，只有农民的合法权益得到保护，农民才会增加对手机银行业务的信心。其次，银行应及时进行信息披露，并且对农民具有风险提示义务，银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后，要对法律责任进行细化，当农民财产遭受损失时，在公平公正的基础上应尽可能的维护农民的利益，明确法律责任承担主体。
4、银行和农民都需要对网络风险与操作风险防范做出努力
银行应该加强系统的安全防护，定期对安全系统进行检测，防止存在可以被黑客攻击的漏洞，还可以推行电子签名和语音验证的防范方式，这需要客户在银行系统中预留自己的数字签名和声音信息以及语音验证暂时取消密码。具体方式是先进行数字签名，然后再接受随机验证码，以语音形式进行预留声音匹配验证，考虑到客户声音因感冒等原因可能与预留不同时，客户可以输入语音验证暂时取消密码，再完成相关交易。在操作方面银行应该制定详细完备的操作流程，并对相关规章制度做出明确规定，落实操作风险责任追究，提升操作人员的业务执行能力。农民应该培养安全防护意识，尽量不对手机系统做出更改，并每天对系统安全进行检查，养成在交易前先查毒的习惯，谨防欺诈。在农民开通手机银行业务时，农民应该积极了解手机银行业务的操作流程，有不确定的操作步骤时应先通过电话向客服咨询相关步骤，然后再进行业务操作，避免盲目随意完成操作。
（注：基金项目：安徽财经大学2014年国家级大学生创新训练项目，项目名称：安徽省农村非正规金融的根源、监管以及路径选择问题研究，项目编号：201410378073。）
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第一条为规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本暂行办法。
第二条本办法适用于经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的各类银行机构，包括政策性银行、中资商业银行，以及依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的合资银行、外资银行和外国银行分行。
第三条本办法所称网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。
第四条银行机构在中华人民共和国境内开办网上银行业务，应在开办前向中国人民银行提出申请，经中国人民银行审查同意后方可开办。在中华人民共和国国外注册的以及港澳台地区注册的机构通过因特网向中华人民共和国大陆居民提供网上银行业务，以及除港澳台地区以外的中华人民共和国境内机构通过因特网向境外居民提供网上银行业务，均须事前向中国人民银行申请。
第五条中国人民银行负责对银行开办网上银行业务实施日常监督、现场检查和非现场监管。
第二章网上银行业务的市场准入
第六条开办网上银行业务的银行，应具备下列条件：
(一)内部控制机制健全，具有有效的识别、监测、衡量和控制传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度；
(二)银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络，具有良好的电子化基础设施；
(三)银行现有业务经营活动运行平稳，资产质量、流动性等主要资产负债指标控制在合理的范围内；
(四)具有合格的管理人员和技术人员。银行高级管理人员应具有必要的网上银行业务经营管理知识，能有效地管理和控制网上银行业务风险；
(五)外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行所在国(地区)监管当局应具备对网上银行业务进行监管的法律框架和监管能力；
(六)中国人民银行要求的其他条件。
第七条政策性银行、中资商业银行(不包括城市商业银行)、合资银行、外资银行、外国银行分行开办网上银行业务，应由其总行统一向中国人民银行总行申请。城市商业银行开办网上银行业务，应由其总行统一向中国人民银行当地分行、营业管理部申请。
第八条申请开办网上银行业务的银行，应向中国人民银行提交以下文件、资料(一式三份)：
(一)开办网上银行业务申请；
(二)开办网上银行业务的可行性研究报告，报告内容应至少包括：
1、拟开办的网上银行业务种类；
2、银行电子化基础设施建设情况；
3、网上银行业务管理人员和专业人员配备情况；
4、网上银行业务风险管理措施；
5、网上银行业务运行支持系统、关键技术描述，以及系统安全保障措施；
6、开办网上银行业务损失和收益预测等；
(三)经中国人民银行认可的权威评估机构对其网上银行业务操作系统出具的安全评估报告；
(四)网上银行业务发展规划；
(五)网上银行业务运行应急计划和业务连续性计划；
(六)申请开办的网上银行业务的规章制度和操作规程；
(七)申请单位联系人、联系电话、传真电话、电子邮件信箱；
(八)中国人民银行要求提供的其他文件和资料。
第九条政策性银行、中资商业银行(城市商业银行除外)、合资银行、外资银行获准开办网上银行业务后，若需增加网上银行业务经营品种，应由其总行统一报中国人民银行总行审查；外国银行分行获准开办网上银行业务后，若需增加新的网上银行业务品种，应由该分行在中华人民共和国境内的主报告行统一报中国人民银行总行审查。城市商业银行若需增加网上银行业务经营品种，应由其总行统一报中国人民银行当地分行、营业管理部审查。
第十条中国人民银行对银行开办新的网上银行业务品种的申请，实行审批制和备案制两种制度。
银行申请增加以下新业务品种，适用审批制：
(一)银行借助互联网开发的新的、与传统银行业务品种不同的、形成表内资产或负债的网上银行业务品种；
(二)银行借助互联网办理贷记支付以外的支付结算业务；
(三)银行通过互联网开办未获中国人民银行同意的表内资产类传统银行业务品种；
(四)银行通过互联网开办与证券业、保险业直接相关的新的业务品种。银行通过互联网增加开办其他新业务品种，适用备案制。
第十一条银行根据本办法第十条申请增加新的网上银行业务，应向中国人民银行报送以下文件和资料(一式三份)：
(一)增加业务品种申请；
(二)增加业务可行性研究报告，内容至少包括：
1、拟增加业务的定义；
2、拟增加业务的风险特征和防范措施；
3、开办该业务损失和收益预测；
(三)申请增加业务品种的规章制度和操作规程；
(四)申请单位联系人、联系电话、传真电话、电子邮件信箱；
(五)中国人民银行要求提供的其他文件和资料。
第十二条对银行根据本办法第七条、第十条向中国人民银行申请开办网上银行业务或申请增加适用审批制的新业务品种，中国人民银行应在受理申请后30个工作日内发出正式批复文件。银行根据第十条增加适用备案制的新业务品种，中国人民银行监管部门应在受理申请后15个工作日内以备案通知书的形式答复申请行。
第十三条银行分支机构开办网上银行业务之前，应就开办业务的品种及其属性向中国人民银行当地管辖行报告。
第三章网上银行业务的风险管理
第十四条银行开展网上银行业务，应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规、规章。
第十五条银行开展网上银行业务，银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略，应依据有关法律、法规制定和实施全面、综合、系统的业务管理规章，应对网上银行业务运行及存在风险实施有效的管理。
第十六条银行应制定并实施充分的物理安全措施，能有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。
第十七条银行应采用合适的加密技术和措施，以确认网上银行业务用户身份和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性。
第十八条银行应实施有效的措施，防止网上银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。
第十九条银行应制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。
第二十条银行应将网上银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。
第二十一条银行应以适当的方式向客户说明和公开各种网上银行业务品种的交易规则，应在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。
第二十二条银行从事网上银行业务，应配备专门的网上银行业务审计力量，定期对网上银行业务进行审计。
第二十三条银行应根据银行业务发展需要，及时对从业人员进行培训，及时更新系统安全保障技术和设备。
第二十四条银行应建立网上银行业务运作重大事项报告制度，及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。
第二十五条银行开办网上银行业务，应接受中国人民银行认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。
第四章法律责任
第二十六条中国人民银行在对银行开展网上银行业务监督和检查过程中，发现有下列情形之一的，将根据《金融违法行为处罚办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》和有关法规进行处理，对情节特别严重的，将强制停办部分或全部网上银行业务。
(一)未经中国人民银行批准或予以备案，擅自开办网上银行业务；
(二)开办业务过程中，违反了国家法律法规，危害了国家和公众利益；
(三)开办网上银行业务过程中，逃避中国人民银行监督检查，形成不公平竞争；
(四)缺乏合格的管理人员和从业人员，业务管理混乱，无力对开办的业务进行风险控制，造成了重大的资金损失；
(五)系统安全保障措施不充分，造成重大泄密，危害客户利益和银行体系安全；
(六)出现重大事项且未及时向中国人民银行报告；
电子银行业务扩大了服务内涵，增加了中间业务收入
电子银行开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式，大量的、发生频繁的非票据单证的传统柜台业务，如账户查询、转账、速汇通、代缴费等业务逐渐向电子渠道迁移，为电子银行带来了直接的中间业务收入。电子银行又不局限于对柜台业务的简单复制，电子银行与信息技术紧密结合，不断创新出高附加值的产品与服务，这些在电子银行独有的服务扩大了银行的服务范畴，拓展了中间业务空间。电子银行业务中间业务收入是指开办电子银行业务能够获得的直接收益，是银行为客户提供高技术含量金融服务产品的直接回报，主要由三大部分组成:
其一是电子银行业务的服务费收入服务费是指向客户提供电子银行渠道服务而收取的费用，主要包括网上银行、Call Center（电话银行）等的年服务费收入。由于电子银行是面向大众服务的一种技术性含量较高的金融服务渠道，在渠道建设及资源维护方面占用了银行成本，而且它在分流传统柜台大量非现金交易的同时，转化了银行经营成本，银行要通过收取服务费来逐步补偿投入成本并获取相应的利润，这是电子银行业务取得中间业务收入的主要来源之一。
其二是结算手续费收入手续费收入，指客户通过上述电子银行渠道进行交易结算时，按照规定费率收取的手续费。结算手续费是指客户使用电子银行服务渠道办理资金转移性质交易，按规定费率支付的交易结算费用，这是电子银行业务获取中间业务收入的另一主要来源。
其三是其它中间业务收入这包括客户通过电子银行渠道办理外汇买卖、基金业务、代缴费等收取的个人外汇买卖点差收入、买卖基金和债券的手续费收入、代缴费手续费收入、与移动或联通等运营商的通信费分成收入等，这些项目也能为电子银行业务创造可观的收入。
电子银行业务在取得一定的市场规模以前，是很难盈利的。发展电子银行业务一开始关注的焦点是市场规模，而不是收益。电子银行业务只有在取得足够的市场地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低价或免费来争取客户，培养客户消费习惯，迅速扩大市场份额，从而实现“锁定”用户群，再通过产品升级、相关服务收费等来取得收益。
降低经营成本，提高了核心竞争力
为提高价值创造能力和保持持续增长能力，银行在业务发展方式上必须由粗放式增长向集约型发展转变，必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展电子银行，正是为了逐步提高效益贡献度，服从于银行以提高盈利能力为核心的总体规划。同时，电子银行业务的充分发展，可以有效转移柜面查询、转账等高频低效的传统业务，有效降低银行的经营成本，电子银行无边限的优势特点，可以在少增加网点和人员的前提下持续扩大经营规模，大大节省了网点的人力成本和开设机构的场租、业务管理费等非人力成本。
电子银行业务降低银行经营成本的效果最终反映在银行的经营成果之中，但在目前以产品为线索进行价值管理的综合经营计划中却无法体现。这里，将电子银行降低经营成本为银行带来的效益定义为成本控制效益。
从电子银行业务发展趋势上看，推广电子渠道服务的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道从而降低银行的总体运营成本。引入成本控制效益分析的具体做法是：首先计算出电子银行业务网点约当量，再通过电子银行约当网点的经营成本与电子银行业务可比经营成本相比较得到成本控制效益。
电子银行业务网点约当量
电子银行业务网点约当量是指完成电子银行业务同等的工作量需要的营业网点个数。将电子银行业务的工作量除以单个网点办理各项业务的平均工作量，就会得到电子银行业务网点约当量。
电子银行业务类型和营业网点的业务既有共性，又各具功能和特色。二者处理的业务类型结构明显不同，考虑到劳动复杂程度不同的业务类型所耗费的成本不同，需要将网点和电子银行业务交易笔数经过一定的系数调整，转化为具有可比性的工作量，在可比工作量基础上分析电子银行业务网点约当量。
可以从业务处理时间和工作量两个角度来分析电子银行业务网点约当量。下面以工作量分析为例，介绍电子银行业务网点约当量分析方法。以工作量作电为子银行业务网点约当量分析的基本思路是：柜员办理的各项业务依据操作时间、操作步骤、操作风险、操作难易程度等因素确定不同的权重系数，柜员的每项业务都有特定的定额系数，将电子银行各种类型交易笔数分别与柜员定额系数相乘即可得到电子银行业务工作量，电子银行业务工作量与网点平均工作量相比可得到电子银行业务网点约当量。
不管是以业务处理时间还是以工作量为基础测算电子银行业务网点约当量，虽然考虑了业务复杂程度不一的因素影响，但由于具体运用时需要网点和电子银行两方面的大量数据作支撑，在条件不具备的情况下，评价电子银行业务网点约当量可以采用简化的办法，即不考虑业务的劳动复杂程度，直接用电子银行业务交易笔数与单个网点平均交易笔数进行比较。
事实上，电子银行已经不仅仅是银行柜面服务的延伸，它正在逐渐变为银行的一项单独服务，甚至是独立的产品，它不仅是对银行现有柜面业务的移植，而且具有多渠道整合功能、产品创新平台以及客户关系纽带等诸多内涵。作为一种新型的服务窗口和业务处理平台，电子银行在为客户提供服务和产品销售方面与营业网点既有共性，也存在许多方面的差异，电子银行业务网点约当量指标也仅仅是从一个侧面反映了电子银行业务对银行业务的贡献度。
电子银行对网点的成本控制效益
首先需要明确电子银行和网点的经营成本范畴。网点的经营成本包括人力成本（工资和除劳动保险费外的福利费）、非人力成本（劳动保险费和业务管理费）和固定资产折旧费，具体指产品正式上线后的运营维护费用和营销费用，本着可比的原则，电子银行上线之前的调研、立项、需求、设计、编程、测试等一系列费用，以及银行核心业务系统的开发和维护费用均不列入网点和电子银行的经营成本。
当电子银行业务发展到一定规模后，其功能先进、低成本运营的优势将会逐步显现。电子银行约当网点的经营成本与其可比经营成本之间的差。可视为电子银行节约的成本，我们称其为电子银行业务的成本控制效益。
通过前面的电子银行业务网点约当量分析，我们仅仅能够得到电子银行业务相当于营业网点的个数。对单个渠道，只有其业务量达到一定规模才能较好地起到节约成本、提高资源使用效率的作用，才能较好地分流网点业务量。单纯从约当量分析上，看不出究竟每一种电子银行产品要达到怎样的规模才会比网点更经济，而这恰恰是管理者非常关注的问题，需要通过将电子银行约当网点的经营成本与电子银行自身的经营成本进行比较，来分析各个渠道相对于网点的成本控制平衡点。
