时间：2023-07-25 16:44:39
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关键词:中小银行 发展 问题
一、中小银行
中小银行作为我国金融体系的重要组成，为经济的发展做出了巨大的贡献。中小银行的作用在于为银行业带来了新思想、新观念和新手段，推动了银行业从计划经济时代的垄断经营向市场经济公开竞争的转变，提高了整个行业的服务水平。与四大国有银行相比，中小银行在企业管理、经营机制和业务拓展等方面有自己独特的优势，但是在发展的过程中还是暴露出来许多不足之处，如股权结构不合理、竞争地位不平等、市场定位不够准确、业务和市场信用问题、资产结构单一等，这些问题的出现阻碍了中小银行的进一步发展。
二、中小银行存在的主要问题
(一)股权结构不合理
尽管中小银行是依照股份公司制度来创建的，但国有资产仍是中小银行的绝对大股东。这就注定它们难以摆脱行政的干预，这些中小银行的成立本身就是行政推动的产物，从诞生起就与政府有着千丝万缕的关系。这些特点导致了以下问题：股东大会和董事会形同虚设，治理结构不合理，权利和义务划分不明确，股东和职工的利益得不到有效保护。管理上，法人治理机构不够健全，上级部门对下级部门的监控能力不强。经营上重规模，轻效益；注重业务扩张，缺乏有效的风险措施，不能严格按照规章制度来实行，导致违规经营和坏账的出现。职工的整体素质有待提高，业务不够熟练，不仅影响了服务质量，而且在操作时容易犯错，为公司造成损失。
(二)竞争地位不平等
政策的不均衡和相关法律法规的不健全，导致中小银行与四大国有银行在竞争时地位不平等。一些针对中小银行的法规迟迟不能出台，权利和义务没有有效的划分，导致中小银行在开展业务时没有可以参照的依据，违规现象时有发生，当发生分歧时不能有效地保护自身的利益。中小银行的客户群体主要是中小企业，这些企业还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象。面对经营状况稳定性差的客户客观上将承受更多的经营风险，在风险监控不足的情况下，逃避银行债务的行为对中小银行造成的影响比四大国有银行更大。四大国有银行在资金往来、开户等方面享有诸多优惠政策，它们可以抢占更多的市场，如住房公积金贷款、社保基金的收缴和发放只能在四大国有银行办理。
(三)市场定位不准确
中小银行由于自身实力不够强大，规模不大，自身的资源和经营能力都十分有限，不可能在很广泛的领域提供给客户最优质的服务；因此，它们必须做出选择，有所侧重。中小银行应发挥自身优势，在深入分析所处的环境和自身实力的基础上，对市场进行细致和科学的划分，集中优势资源发展特色项目；而不是不顾自身与四大国有银行实力上的差别，企图与四大国有银行争夺市场，结果往往是得不偿失。中小银行产权明晰，经营灵活，四大国有银行拥有强大的网点系统，完善的清算系统，国家信用的强有力支持。中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色。中小银行大都没有明确的市场目标，导致同类中小银行间市场定位极度相近，没有根据自身经营灵活的特点形成特色服务。中小银行应当在选定目标市场的基础上,对经营活动进行科学和明确的市场定位,确立今后一段时期内的经营活动范围和主要的业务。
(四)业务和市场信用问题
中小银行之间的业务比较单一、相互之间有很大一部分都是雷同的，没有市场化的特色分工，各自形成自己独特的封闭环境，各个银行之间的合作比较少；同时中小银行缺乏存款保险机制，使得它们与四大银行之间的竞争中处于明显的下风。中小银行一般是所属地管理，导致它们之间的合作较少，不能形成全国性的网络体系，限制了客户的来源。中小银行应该利用其在经营零售业务的优势，积极开拓个人信贷业务，拓展业务的类型，提高服务质量。存款保险机制有利于防范和化解风险，由于中小银行的规模小、经营的业务范围小、资产负载率高等，一旦中小银行破产，其资产都不够支付储蓄人的存款本金，严重打击了市场对中小银行的信心。
(五)资产结构单一
随着市场经济的发展，经济运行的不确定性因素在不断增加，金融业对经济的影响力在不断加强，银行所面对的风险也在不断增大。银行抗风险能力的提高除了保证充足的资本和稳健的经营外，还应该将资产进行多元化经营，使风险分散分摊。资产结构的形式决定了企业抗风险的能力，我过中小银行资产结构的组成方式，加重了经营的风险性。中小银行不能仅依靠传统的方式吸引存款发放贷款获得差值的经营模式，因为随着融资市场的变化，一些效益好的企业可以通过资本市场来筹集资金，这样中小银行潜力贷款客户的素质越来越低，导致不良资产的比例在不断升高。不良资产的增多影响中小银行的信用等级，阻碍了它们进一步发展的脚步。
三、结束语
综上，随着经济的告诉发展，中小银行在发展的过程中存在许多问题，这些问题既有来自外部的政策不公平，也有内部的股权结构不合理、市场定位不准确、业务单调和信用不佳、资产结构单一等；但是这些问题都是在发展的过程中出现的暂时性问题，只要中小银行敢于面对自身的不足，不断推进结构改革，再加上政策的不断完善，一定可以走出一条高质量的特色发展之路。
参考文献:
[1]张军.我国中小商业银行的发展策略研究[D].天津:天津大学,2006
一、“小银行优势”理论阐述
由于中小企业一般经营的规模比较小，而且信用体系并不健全，具备较弱的举债能力，也表现出不充足的抵押担保品，而信息不对称也会导致其出现融资困难的局面，而关系型借贷，则是主要以“软信息”见长的制度存在，比较适合较不发达地区，譬如一线城市的郊区或是二三线城市中的中小企业贷款。基于长期关系累积的“软信息”，能够较大优势的补充小企业所不具备的高质量“硬信息”缺乏，使得银行可以实施贷款监督及信贷决策。而“软信息”获得的条件，就是企业与银行间必须由长期并且紧密、较为封闭的交易关系，也就是企业需要稳定的与数量少的银行联络。
当前我国有部分学者觉得，在对中小企业提供关系贷款方面，小银行比大银行更加具有优势，由于小银行具备信息生产成本优点，中心在于关系型借贷方面小银行具有很大优势，也就是其透过关系型借贷，可以减少银行向中小企业融资的交易费用。所以在这方面小银行独具优势。而我国所谓的中小银行，主要包括地方的商业银行、村镇银行、农村合作银行等，这些都是我国银行业的构成部分。
二、运用关系型借贷中小银行的优势探索
从大理论而言，大银行与小银行一致，都需要依赖较多的分支来搜集到中小企业的“软信息”所在，但大银行很难将决策权具备搭配到小银行同一低等级中，所以使得这些来自基层却难以传递的“软信息”，根本无用武之地，其基层人员也失去收集的动力。所以大银行更喜欢和大企业这些优质的客户，建立起信贷的供求关系，而针对中小企业普遍存在的“惜贷”、“慎贷”情况，小银行的所选则和大银行存在相反的意见。一般中小银行是属于地方性的金融机构，很多都是一级的法人体制，存在高度扁平化的组织结构，较少管理层级，信息传递的速度比较快，决策链也短，透过长期的合作，更加了解地方性的中小企业经营情况，而中小银行业更致力于为其提供融资，使得关系型贷款更具优势。
（一）小银行内控中带有低成本优势
大银行在面对分散的中小企业客户过程中，可以设置较多的基层分支来获得其相关信息资源，若是这些软信息难以被采集分类和编码，就需要转换，这时也需要多层信息传递的成本比较高，就需要将决策权下放到有优势的信息资源同时实施分权，这是最优的选择，但需要付出较高的成本。比较之下，小银行内部层级少，而且具备简单的组织结构，更重要的是决策链条也短，所以其对中小企业所给予的信贷服务决策，总成本、信息及成本都是很低的。
（二）小银行具备对中小企业“软信息”的收集、传递和利用
一般来说，在大企业对银行实施借贷的过程中，其可利用财务报表或是其他信息实施决策，而其所依靠的信息都是客观实在的，并且也容易被编码、统计、收集和处理，所以就被成为“硬信息”。和大银行比较，中小银行确实没有这些优势。但是情况熟、人熟并且地熟是中小银行在信息成本上存在的优势。一般中小银行都会限定在某一特定的地域范围施行业务，使得对当地中小企业所有者，供货商和其企业所在社区都有不同维度的了解。这可以一定程度上代替了财务报表的内容，缓解了双方存在的信息不对称问题。正是因为具备了地域性的特征，所以其可透过与中小企业长期的密切近距离接触，来获取不同的各类“软信息”。此外，因为小银行组织结构比较单纯，决策链条也比较短，在“软信息”的传递方面带有优势。因此，在资信评级中，采取非财务信息的银行，会备受中小企业的喜欢。这是由于一般中小企业会因为经济实力问题而难以实现银行授信，满足不了财务指标的需要，若是银行采纳的是非财务信息，就对那些具有优良、非财务品质的小企业提供融资的机会。
三、“小银行优势”实践对策剖析
（一）施行有效的激励约束机制
为了使得中小企业贷款工作的积极与主动性得到提高，部分地区的农商行制定了特定的业绩考核、奖惩制度，将承办贷款支行及信贷员的收入与其业务量、效益以及贷款质量等，不同的综合绩效指标实施考核，透过这类有效的激励约束机制，去保证中小企业贷款质量的标准。另外，在内部经营管理层面，有效开发流程化、全面风险管理的系统，进一步形成了“规范管理流程”系统。
（二）努力履行社会责任
部分地区的农商行积极履行其社会责任，为其地区的农户免费发放“惠农卡”，落实了40多项国家惠农补贴，从国库到用户具体的“点对点”发放到底。并且也全面了新农保业务，为其地区内部的参保人员给予金融服务；并且还积极为市政工程建设、集中供热、机场、医院、学校、敬老院、道路改造等项目，都提供了强大的资金支持，使得本地中小企业能够有充足的资金支持、强有力的后备保障。
（三）瞄准市场定位
农商行立足于“服务三农，服务微小中企业和优质客户”的基本定位标准，既保持了多网点，深感情，好信用的优点，又发挥了商业银行所具备的好政策，规模大以及活机制的优势，紧跟城乡一体化的脚步，完成自己的使命；改制后，又确定了“支持地方经济发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户”的市场定位所在，与大型的国有商业银行，以及其他的全国性股份制商业银行，实施差异化的竞争策略。
（四）按照中小企业的融资需求与特点，推出多样的金融创新产品
当前农商行立足于充分调研的基础，按照中小企业不同的特点和需求，特别是农村中小企业不同的需求，就结算、理财到融资，都有目的性和针对性的设计出多样和个性化的产品，并且同步实施金融服务，为客户提供多元化的选择。在贷款、利率、还款方式、额度、用途、期限等贷款条件方面，也进行差异化的策略，拉升了金融产品对中小企业的适用性，并透过不同渠道、不同角度、不同方式，去积极推销中小企业的贷款，对中小企业实施深入的金融服务。
关键词:中小银行 顾客价值管理 现状分析 战略举措
中图分类号:F830.2 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)07-194-02
中小银行是中国经济的重要组成部分,其存在不仅有利于优化金融结构,降低金融业系统风险,更有利于扶持中小企业健康发展,构建合理的经济结构。中小银行经营的核心是价值管理,以市场为导向,以顾客为中心,在非常有限的金融资源下寻求银行与顾客、银行与社会经济的协调发展。特殊的角色和意义都决定了中小银行必须迫切进行经营机制转化,对顾客价值实施深入管理。营销大师科特勒曾指出,顾客能够判断哪些供应品将提供最高价值。在一定的搜寻成本和有限的知识、灵活性及收入等因素的限定下,顾客是价值最大化的追求者。顾客价值是最适应中小银行的理论指导。很多银行都已经引入顾客价值的观念,但实践中也存在一些问题。笔者基于实地的调研和分析,对顾客价值在中小银行的实践予以剖析。
一、中小银行推行顾客价值管理的重要性
管理大师彼得・杜拉克早就提出,公司的首要任务就是“创造顾客”,即创造顾客价值,满足顾客需求,顾客将从他们认为提供最高顾客价值的公司购买商品。顾客在购买某一特定的商品时,也许并没有实现顾客价值最大的愿望,使争取得到最大顾客价值的过程成为一个“试错”的过程,而这正是顾客价值管理的研究重点。大部分的中小银行都没有在服务过程中体现自身的价值,进而全面满足顾客的需求。
从对中小银行长期的调研看,影响顾客价值的直接因素依次是:办理业务的准确性、员工的服务态度、网点的营业环境、开办的业务品种、办理业务的速度。银行业务的实践表明,加强服务态度和办理业务的准确性是提高顾客价值的当务之急。很多顾客反映对银行开办的业务并不熟悉,特别是部分新业务和特色业务。这说明中小银行都很注意特色经营,但宣传的有效性又普遍不够,在价值传递环节没有做好顾客价值管理,对服务传递和宣传效果的事后评估存在疏漏,还没能形成银行和顾客的信息互动。在企业顾客的调查中,顾客对中小银行的服务方案普遍感到太过单一,严重复制和雷同,很难全面满足顾客的金融需要。这是中小银行研发环节短板的直接体现,也是顾客价值缺乏竞争优势的原因。
笔者认为,随着银行业进入大发展的时代,顾客争夺更趋激烈,中小银行自由发展的空间可能会更加缩小,必须深入防范新的威胁。这些威胁包括:一是优质顾客的流失。随着金融服务机构的增多,优质顾客对银行的服务依赖度将会下降,他们会有更多的选择。二是服务方式的演变。随着直接融资市场的扩张,银行传统的利差收入势必缩减,银行必须以新的方式创造自身利润,提供更为多样化的金融服务。三是竞争的边缘化。由于银行一直以来的同质化竞争,产品区分度低,银行规模始终是最具竞争力的因素,中小银行可能会日趋边缘化。要处理这些威胁必须寻求新的顾客价值,实现更好的顾客导向型服务。
二、顾客价值管理的基本要求、存在问题及原因分析
顾客价值理论的长期实践表明,顾客价值至少要从以下五个方面予以完善才能带来顾客满意。第一要持续改进服务和创新。顾客的需求和期望不是一成不变的,顾客满意是一个动态的,相对的概念。通过顾客满意度研究,可以及时了解顾客满意与否;可以分析,预测顾客隐含的、潜在的需求。以此为基础,持续改进服务质量,不断创新,提高服务水平,使企业进入良性发展循环。第二要不断增强竞争力。在市场经济条件下,企业竞争的实质是争夺顾客。满意的、忠诚的顾客是企业无形的财产,是企业在激烈的市场竞争中求得生存与发展的力量源泉。通过顾客满意度研究,了解顾客的需求和期望,才能把握市场,在激烈的市场竞争中争取主动。第三要开拓市场。顾客满意度的研究可以使企业挖掘顾客心之所想,意之所在,价值之所向,精确地找到顾客潜在的、期望的需求,然后根据自身的产品,服务质量水平,调整产品结构,改进产品和服务质量,以最有效的途径满足和超越顾客期望,获得市场发展的机会。第四要加强科学管理。及时、准确、可靠地了解顾客对企业产品或服务的评价,了解企业产品或服务在消费者心目中的位置、顾客的需求以及产品或服务的不足之处,可以为企业的经营决策提供定量信息,引导企业更好的面对市场,进行科学的管理。第五要建立有效的工具。判断分析当前服务中存在的主要问题,使顾客的抱怨降至最低,并让顾客有良好的条件与渠道提出真实意见,以使银行知道在哪些方面急需采取行动,最终使失望的顾客获得满意。
结合调查研究,笔者认为中小银行目前存在问题及原因是:一是忽略了对不同行业、不同顾客价值贡献度的分析,导致银行提供服务的成本、风险与收益不对称。由于受经营局限和利率管制等因素影响,中小银行向顾客提供的基本是一系列自我意识极强的服务及产品,而没有考察服务或产品本身蕴涵的经济成本、风险成本及相应的价值回报。由于缺乏合适的价值管理工具,银行只能根据顾客资金沉淀量、资信程度、交易频率等因素判断顾客优劣,顾客对银行的价值贡献度则不得而知,也使银行疏于对市场细分。同时由于银行绝大部分利润来源于数量少的高端顾客,与广大的中低端顾客比较,银行提供的服务在风险(或成本)收益上极不对称。二是经营过程中没有真正树立“以顾客为中心”的经营理念,以产品为中心,片面追求业绩指标完成的经营行为,仍比较常见。在没有深入分析国家政策、经济周期、顾客经营状况等情况下,从完成自身经营任务的角度出发推销金融产品,轻顾客营销、重产品推销;轻顾客资源开发、重市场竞争的经营行为,既难以满足顾客的金融需求,也不利于银行培育顾客资源和改进产品设计。三是对市场反应不够灵敏,业务流程繁杂。传统银行业务流程的设计是以控制内部风险为出发点,而不是为顾客提供最方便的服务。因此顾客进到银行办理业务,需要经过多道手续才能完成一项业务,由此造成顾客在银行排队及各种不便。以信贷业务流程为例,从顾客提出申请到用款需要经历大小近20个环节,有的信贷业务平均的处理时间长达一个多月,根本无法形成中小银行的灵活优势。四是产品创新开发机制不健全。银行间同质性产品多,独创品牌少,产品设计与市场需求、顾客消费习惯有脱钩现象,这是现在银行需要努力改变的一个弊端。中小银行由于各种原因,还存在产品创新的开发机制不足,信息更新不够迅速、重复劳动、产品研发水平不高等问题。五是缺乏统一规范的顾客信息资料,不利于顾客价值的分析筛选。银行业集中了大量的顾客数据信息,但由于业务经营上的条块分割、各自为政,导致顾客信息不完整,缺乏统一和规范,不同部门之间无法共享顾客信息,影响了对数据资源的分析利用。
三、顾客价值战略的实施举措
1.引入顾客终生价值观念,建立顾客贡献度评价体系。“顾客终生价值”是指每个购买者在生命周期内可能为企业带来的收益总和,评估顾客价值不仅要分析顾客当前的价值贡献,而且要分析顾客未来对银行的潜在价值,达到科学评估的目的。中小银行可以根据销售和服务费用等数据建立统一的顾客贡献度评价系统,统一测算银行在某一顾客或顾客群的收入及支出,并利用统计模型计算顾客风险的可能性,把顾客价值评价因素综合起来,建立营销决策的科学数据支持。这项工作不仅会提供顾客价值研究的长期数据支持,更会为战略决策提供极有价值的参考,是价值战略实施的执行力基础。
2.实施名牌顾客战略,向重要顾客提供增值服务。名牌顾客战略是指从满足重要顾客的需求出发,银行通过向其提供多元化专业水准的服务,使顾客资产价值增加、风险降低、营运效率提高。笔者认为随着银行业务品种不断创新,普通顾客很难清楚地了解各种业务规则和业务内容,顾客往往不愿意冒险尝试不熟悉的产品。在调查中发现,顾客对银行特色业务的熟悉程度其实很低,作为特色业务,本应该是银行实现顾客价值创造的有力武器,实际最后却成了冷门。中小银行在特色产品开发上更是比较薄弱,增值服务不多,这对中小银行发展业务极为不利。这要求中小银行以后不仅要积极开发特色业务,更重要的是要加强特色业务宣传和服务流程设计,突出自身的品牌建设,以形成产品和顾客的配对,利用名牌顾客战略取得市场优势地位。
具体讲,中小银行应提供的增值服务,一是要高度重视重要顾客,为其配备高等级和高专业水准的顾客经理,有针对性地提供顾问式专业服务;二是根据顾客需求进行特别定制服务,针对顾客的具体情况,在银行的金融产品和各种可以借助的外部资源中进行组合设计;三是针对重点顾客的需求,设计新的核心产品,提供重点顾客和核心产品的组合方案,加大营销推广力度;四是向顾客提供高附加值产品作为经营反馈,使顾客在合作过程中,制度化而非人为因素地得到价格上的优惠和使用上的便利。通过以上三项增值服务,全面推动中小银行的品牌建设,以品牌带动顾客价值的创造能力。
3.以顾客满意度为核心,以流程再造强化流程的有效性。提升中小银行顾客价值创造的能力,满意度是重要的衡量指标,必须充分考虑流程对提升价值和满意度的贡献,去除冗余流程。顾客价值理论认为,对于增加顾客成本而对顾客价值没有丝毫贡献的流程是无效流程,不仅不能向顾客提供服务上的便利,反而增加了顾客的成本。因此银行必须考察流程间的逻辑关系,简化或者外包服务流程,把银行各类业务品种进行流程再造和优化设计,降低诸如重复营销的费用,简化冗长的低风险业务操作程序,减少不必要的审查环节,接受合理的业务风险并优化风险控制手段。力求实现中小银行高端顾客满意度的流程设计,中端顾客以标准化处理, 低端顾客以低成本处理或引导其自助服务,强调价值评估为基础的差别化服务,使银行成本向高端顾客方向流动,实现良性的资源配比。
4.加强培训力度,以优势的人力资本支持价值创造。影响顾客满意度的主要因素是办理业务的准确性、办理业务的速度、员工服务态度,而这几项的改善与否与培训有着密切的关系。通过有针对性的培训,可以增强员工的责任心和服务意识;提高员工的业务水平;进而提高办理业务的准确性,加快办理业务的速度。精良的业务水平是员工为顾客解决问题、提供高质量服务的基础和保障。因此,加大培训力度可以获取一举多得的效应,是强化人力资本,提升顾客价值创造的必要环节。特别是在利用新产品、新业务提升竞争力的过程中,员工的培训程度直接影响顾客的心理满意程度。从而影响到顾客的价值增值能否实现。如理财金融服务就是一项投入少,但前景广阔的新业务,其核心是智力服务,人员素质是决定业务成败的关键。长期以来,中小银行正是受培训实力不足和专业人才不足的因素始终无法在该领域有所突破。为此,中小银行尤其要注重人才的培养,把培训工作放在重要的管理位置。
市场在变,竞争在变,顾客价值的发掘整合也必将保持着与时俱进的姿态。在同质化的竞争中,银行业将更加意识到顾客价值管理的重要性。通过产品设计、顾客分析、市场营销形成的新银行经营模式将逐步兴起,顾客也将获得更大程度的满意。笔者相信只要中小银行能以顾客价值为导向,保持已有地位,稳住现有顾客,在发展上逐步引入顾客终生价值观念,建立顾客贡献度评价体系。实施名牌顾客战略,以流程再造强化流程的有效性,加强培训,获取人力资源优势,中小银行势必迎来一个新的飞跃。
参考文献:
1.菲利普・科特勒.营销管理,(第12版),上海人民出版社,2008(04)
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4.迈克尔.D.约翰逊,安德斯.古斯塔夫森.忠诚效应――如何建立顾客综合衡量与管理体系,上海交大出版社,2008(05)
5.洪亮.创新业务顾客价值服务,现代商业银行,2008(02)
刚刚过去的这轮金融危机改变了全球银行业的竞争格局，在危机中受重创的欧美银行业正在面临一个根本性的结构调整。相对欧美同行而言，中国银行业虽然安然度过了这场危机，但是却无法避免国际新监管制度变化带来的影响。中国最近公布的“十二五”规划建议中强调，“参与国际金融准则新一轮修订，提升我国金融业稳健标准。”与此同时，中国银监会上报的资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性四大监管新工具已获国务院批复，具体指引已进入最后一轮意见征询阶段。这意味着去年9月份制定的巴塞尔协议Ⅲ的监管精神，正融入到中国金融监管体系的改革之中。这对中国银行业意味着什么？银行又该如何应对？
改革的方向和原因
一场席卷全球的金融危机暴露了监管体系的很多不足，对金融监管制度的有效性提出了重大挑战。危机之后各方展开了深入的讨论，探索如何改进新巴塞尔协议（巴塞尔协议II），构建更完善的监管框架。很快，各方就宏观审慎、逆周期、风险的识别和准确计量等方面进行监管改革达成了共识，形成了巴塞尔协议III监管框架，作为对巴塞尔协议II的补充。
和巴塞尔协议II相比，巴塞尔协议III最大的变化，当属对资本尤其是核心资本的充足率及其构成做出了更严格的限定。危机表明，资本质量和资本的数量同样重要。在金融创新和银行规模扩张的背景下，欧美银行危机前的资本中包括大量的隐含风险的混合型债务工具。新的框架重新定义了可以被认可的资本类别，加强了资本在危机时的清偿能力。
危机之前的商业银行业务日益复杂，新的创新金融衍生工具不断涌现，大量的风险从表内转到了表外，或者是从金融体系的一个环节转到另一个环节。与此同时，现有的风险计量工具却无法有效地捕捉到这些业务和工具中潜在的风险。针对这一问题，新的框架大幅加强了对金融衍生工具风险的覆盖和计量要求。同时，在消除监管在不同地区和行业的差异方面做出了努力。
新框架同时引入了反周期“动态”监管概念，建立反周期超额资本以及跨周期的模型参数设定，从而打破银行体系与实体经济之间的“正反馈”循环。
除此之外，新框架还重新引入传统的无风险调整的杠杆率工具，用于防止金融机构规模的过度扩张。因为在金融工具创新和流动性过剩的背景下，危机前欧美国家的消费者和金融机构杠杆率普遍偏高，累积了大量风险。
新的框架的重大变化还表现在首次提出了短期和长期两层次的流动性监管指标，强调了资金期限结构的重要性。通过对流动性指标的监控，旨在避免这次危机中出现的由于资金期限结构错配所引发的流动性风险。
这次危机之中，由于一些欧美大型金融机构过度承担风险，造成了整个金融体系的动荡。针对这些“大而不能倒”的金融机构，新框架引入了“系统重要性银行”这一概念，对业务规模较大、业务复杂程度较高，一旦发生重大风险事件或经营失败将会对整个银行体系带来系统性风险的银行，做了特别的更严格的要求。
对比之后不难发现，和巴塞尔协议II相比，巴塞尔协议Ⅲ的要求有显著的提高，势必对全球银行业带来深远的影响，这一点对欧美银行是毋庸置疑的。那么，对于中国银行业的影响又有多大、体现在哪些方面呢？
资本充足情况的不确定性
对于欧美银行来说，新协议首先的影响在于大幅度提高了对银行资本数量要求，尤其是高质量的一级资本数量的要求。为了满足新的资本要求，未来几年全球银行将面临巨大的融资压力，据测算，融资规模可能会达数千亿美元。而同补充资本带来的成本提升相比更严峻的是，银行面临着巨大的业务模式转型压力。银行将面临漫长的去杠杆化过程，从“发起－分销”的经营模式向传统的“发起-持有”模式回归，许多过去为银行创造大量利润的创新业务成本将大幅增加，甚至因为流动性要求使得有些业务无法开展。
如果从上述角度来看，新框架似乎对中国银行业影响不大，至少短期来看西方同行面临的难题对于中国的银行来说并不严重甚至不存在。首先，从资本充足指标来看，银行市场化改革以来，中国的银行监管部门采用了较为审慎的资本监管制度，所设定的资本充足指标已经接近巴塞尔协议III的要求。经过最近的几轮银行融资，在合理信贷扩张的情景下，多数银行所面临的资本缺口较小。在资本质量方面，中国银行的资本结构较为简单，留存收益和普通股构成了一级资本的大部分，因此资本质量较高。其次，中国银行业的业务模式实际上仍属于传统意义的业务模式，以存贷业务为主，很少涉及衍生金融工具。同时，在高额储蓄率的背景下，中国银行业长期以来享受着来自于居民存款的充足流动性，对批发市场融资渠道依赖较小。
如此看来，巴塞尔协议Ⅲ这个让欧美同业如临大敌的监管框架，对于中国银行业来说真的可以轻松应对吗？如果进一步分析中国银行业资本和风险管理能力和潜在的风险情况，会发现事实比看上去的可能更复杂。
过去几年中，国内主要银行在巴塞尔协议II的实施和达标上投入了大量资源，取得了巨大的进展。要求或自愿实施巴塞尔协议II的银行，普遍开发了以内评法和VaR为代表的信用风险和市场风险管理工具，并进行了第二支柱框架的开发和实施。从旧资本协议体系转为巴塞尔协议II体系，再到引入巴塞尔协议III的监管思想和指标，代表着中国的风险和资本监管正与全球监管体系接轨，相应的是对国内银行的风险和资本管理能力要求的持续提升。
表面看来，国内主要银行的资本充足率与巴塞尔协议II或III的要求相比或许相差不远，但实际上，中国银行目前显示的资本充足率与巴塞尔协议III所讨论的资本充足率指标并不直接可比。在资本充足率的计算上，中国目前使用的计算方法参照的还是旧资本协议的方法，在风险加权资产的组成上仅包括信用风险和市场风险，不包括操作风险。而巴塞尔协议III除了补充和修改的部分外，沿袭了巴塞尔协议II的框架，要求为更多类别的风险准备资本。如果仅把忽略的操作风险部分考虑进去，中国银行业的新增资本要求就可能增加10％以上（操作风险占第一支柱风险敞口比例根据银行的大小和类型有所不同，但对于中国商业银行的业务规模来估算，10％的占比并不算是保守的估计）。
当然，总体的资本要求是否会增加、增加多少很大程度上还是取决于信贷资产的质量。对于信贷资产质量较高的银行，过渡到巴塞尔协议II内评法可能会节约信用风险的资本。在拨离了历史坏账包袱之后，近些年来中国银行业的不良率逐年下降。然而，从跨周期的监管精神来看，银行还是应该审慎设定模型中关键参数，这也是巴塞尔协议III再次强调的理念之一，即应综合考虑银行业历史上的损失规模，宏观经济的发展阶段，信贷组合中存在的隐患等各种因素来进行评判。国内多家商业银行即将开始实行巴塞尔协议II，结果如何我们还需拭目以待。
即使各家银行顺利过渡到巴塞尔协议II的标准，不需要额外补充资本，过渡之后仍有很大不确定性。过渡到新资本协议后，加权风险资产开始对风险敏感，信贷质量的恶化将很快反映到资本充足率的变化上。考虑到过去两年中信贷的激增，大量地方融资平台贷款和房地产贷款敞口以及接下来宏观调控紧缩的大背景，中国银行业的资本充足情况有很大的不确定性。
对中国银行业的长期影响
中国金融市场化改革处在不断发展之中，银行业务结构将逐步多元化和复杂化，而竞争格局也将逐步国际化。因此，我们更应该用长期、动态的视角来衡量巴塞尔协议Ⅲ对中国银行业的影响。从长期来看，基于巴塞尔协议II基础上的巴塞尔协议III对中国银行业的影响，是全面而深远的。
首先，新框架会对银行业务规模的增长和盈利产生长期压力。中国银行业长久以来一直把业务规模增长作为最主要的经营目标。从短期来看，银行规模增长的主要动力仍将来源于信贷规模的扩张。新框架在提升资本要求、进一步降低杠杆率的同时，新的拨备率指标也将显著提高信贷成本，造成利润的下降，随之带来的资本累计的减少将约束资产规模的增长。另外，不仅传统的信贷扩张发展模式将遇到阻碍，银行还将发现随着从旧巴塞尔协议风险敞口计算口径，逐步转轨到巴塞尔协议II和III的口径后，一些银行原本计划中的重点发展业务的盈利性将大幅降低，如交易账户业务和贸易融资等表外业务。
中国银行业也在寻找非银行业务外的收入来源，近些年来纷纷成立保险公司、融资租赁公司等非银行类金融公司。新的监管框架引入了全行业监管的理念，要求银行母公司在一级资本中对参股其他金融机构的股权进行一定扣除，随着银行逐步扩大其在其他金融机构的股权规模，新资本要求的影响将逐渐显现，随之对应的可能是对现有组织结构和治理结构的转型,例如转为类似于台湾的金融控股公司模式。
其次，新框架使得动态环境下银行收益的不确定性增加，同时进一步放大资本约束效应。在资本、拨备和流动性等多重指标的要求下，银行收益和偿付能力将变得更加敏感。例如当信贷资产质量恶化时，在150％不良贷款覆盖拨备指标的作用下，不良贷款的增加将以1.5倍的速度直接转化为当期收益的减少，进而减少当期留存收益。
与此同时，在新资本协议框架下，信贷资产质量的恶化，将进一步转化为风险加权资产的提升。在资本要求增加、资本供给减少、资本充足率要求提高的共同作用下，信贷资产质量的恶化会加速转化为额外的融资要求。
此外，新框架将对不同类型银行之间的竞争格局产生影响。结合三方面的信息：1）银监会对于不同类型银行的区别要求；2）不同类型银行目前合规缺口的区别；3）不同类型银行资产质量和盈利能力的区别，我们认为：
短期来看，除五大行以外的中小银行受影响较大。如图2，基于上市银行的数据显示，从静态的角度看，为了满足银监会对中小银行的偿付能力指标要求，中小银行要弥补0.4％的一级资本和0.8％的总资本，按照2010年第三季度的风险加权资产规模，分别对应约300亿元和600亿元人民币。中小银行从实施到达标有5年的缓冲期。从动态角度来看，这部分资本缺口一部分可以用利润的累积来完成，但仍然面临着一定规模的融资压力。
从另一项新指标拨备率（拨备/信贷余额）来看，中小银行面临的差距更大。中小银行的不良率和大银行相比较低，在新的无风险调整拨备指标8要求下，中小银行将产生巨大拨备缺口。根据测算，以2010年上半年为基准，中小银行需要额外补充相当于当期税前利润61％的拨备额。不过，类似于充足率指标，中小银行有5年的缓冲期，可以逐步提高拨备水平。
不过从中长期来看，中小银行在信贷业务上的盈利能力优势可能将逐渐显现。虽然中小银行短期内将面临融资的压力和额外拨备带来的利润的下滑，但对中小银行的监管资本要求将长期低于作为系统重要性银行的大银行。更为重要的是，在息差接近的情况下，上市的所有银行中中小银行显示的信贷组合质量（用不良和关注类贷款占比表示）明显优于大银行，在加权风险资产计算方法过渡至内评法后，信贷质量转化为较少的资本需求和较高的单位风险加权风险资产回报。
如图3所示，基于2010年上半年末的信贷结构测算表示，轻度的压力情景（25％比例的关注类贷款信用等级恶化，迁徙至不良，相当于大银行0.85％不良率和中小银行0.28％不良率的上升。按照目前正在进行的地方融资平台贷款清理情况，仅地方融资平台贷款所暗含的不良增加就已经超过了情景所使用的数字）会使得大银行51％的当期收益化为乌有，而中小银行受到的影响则很小。
积极应对
综上所述，基于巴塞尔协议II基础上的巴塞尔协议III，代表着发达市场对银行监管和业务实践的最新总结和反思，其影响范围不仅局限在发达国家的银行业，还将深刻影响中国银行业。面对新监管框架带来的长期结构性影响，中国银行业需要从业务模式上解决收入来源和业务增长问题，同时内部进一步加强风险管理和资本管理的能力。
一、中小银行发展面临金融业混业经营发展和利率市场化趋势挑战
（一）金融业经营制度在国际上的发展历程及我国现状
国际银行业混业经营起源于19世纪，当时主要资本主义国家包括美国、英国和日本等国都实行了混业经营。但在20世纪30年生的一场波及全球的经济和金融危机后，结束了银行业的此种经营的模式。当时经济学界认为：发生危机的根源是全能银行和混业经营模式。为了稳定经济金融秩序，美国国会于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，开始确立银行分业经营的管理制度。此后，英国、日本等国也纷纷效仿，均实行了严格的分业经营制度。从此以后的50年间，国际银行业分业经营、分业管理的模式占主导地位，全能银行制度只有为数不多的欧洲国家继续实行。20世纪80年代以来，随着世界经济全球化和自由化进程的加快，各国开始放松了对金融业的管制，混业经营的全能银行制度又成为国际金融业的发展趋向。最早恢复的是英国，它在80年代中期就对金融体制进行改革，全面实行了混业经营制度。到90年代以后，美国银行业掀起一轮并购浪潮，使得商业银行、投资银行、证券经纪和保险公司之间的界限日趋模糊，美国金融监管当局也随之放松对金融的管制，20世纪末和21世纪初，美国国会分别通过了《金融服务现代化法案》和《金融服务现代化法〈实施细则〉》，废除了实施半个世纪之久的《格拉斯—斯蒂格尔法案》，从法律上确立了混业经营模式。日本也于1998年4月实施了金融改革，开始启动银行混业经营模式。在利率市场化方面，随着第二次世界大战以后各国和地区经济金融不断发展及特定历史事件的影响，利率管制的弊端不断显现，各国经济金融运行先后遭遇困境。如美国的“金融脱媒”和“滞胀”，日本的“滞胀”与升值压力，韩国的高通胀和企业危机，中国台湾的高通胀和升值压力，拉美三国的经济危机等。放松利率管制、建立有效的利率传导机制和资金市场化定价机制于是成为各国的必然选择，也是其应对经济结构转型、转变金融资源动员方式的重大举措。
我国金融业的分业经营始于1994年的金融整顿时代，以前曾实行过近10年的混业经营模式。但随着国际大环境和世界贸易组织后时代的发展变化，也由于我国金融市场的逐步完善，我国目前在政策层面逐步打破了银行、证券、保险、基金之间的分业壁垒。1998年8月19日，中国人民银行颁布了《基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定》和《证券公司进入银行同业拆借市场管理规定》，允许证券商和基金管理公司进入银行间同业市场；1999年10月，中国证监会和中国保监会同意保险资金通过基金投资间接进入股票市场；2000年2月，中国人民银行与中国证监会联合了《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许证券公司以自营的股票和证券投资基金作为抵押，向商业银行借款；2001年10月8日开始实行的《开放式证券投资基金试点办法》中规定，商业银行可以接受基金管理人委托，办理开放式基金单位的认购、申购和赎回业务，可以受理开放式基金单位的注册登记业务；2004年修改的《保险法》允许保险资金直接进入股票市场；2005年10月27日通过的新《证券法》放松了对国企资金和银行资金进入股票市场的限制。2010年8月5日中国保监会正式颁布《保险资金运用管理暂行办法》，明确了保险资金可运用于：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等方面。2013年5月，又出台了《股票质押式回购交易及登记结算业务办法（试行）》等。这些政策的出台，使得货币市场与资本市场得以相互融通，使得银行、证券、保险三类资金可以直接流动、渗透和补充，这在某种程度上也意味着我国分业经营的金融框架将会发生根本性的变化，银行、证券、保险之间的合作与业务交叉有了明显进展，为下一步规范的混业经营奠定了基础。同时，在当前，我国进一步推进利率市场化改革的时机已日趋成熟。我国进一步推进利率市场化改革的初步考虑是：确立中央银行公开市场操作目标利率，通过逐步扩大贷款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，寻找中国的均衡利率水平，逐步实现政策利率由存贷款基准利率向中央银行公开市场操作利率转化；通过中央银行目标利率调节市场利率，引导存贷款利率，调节货币信贷总量，理顺货币政策的传导机制。
（二）金融银行业混业经营的动因及实行利率市场化的意义
1金融全球化的发展趋势是推动金融业向混业经营转变的内在动因
20世纪50年代以后，金融创新工具和创新组织形式得到极大发展，使得许多原有的分业监管措施部分失去意义，不利于金融市场的高效发展，因此，金融自由化迫使法律对这一发展趋势给予确认，以适应市场环境的变化和要求。同时，金融创新也为突破传统的商业银行业务和证券业务提供了可能，商业银行在负债和资产配置方面越来越多地依靠资本市场工具、中间业务和表外业务拉动。另外，全能银行制和混业经营可以使多种金融业务相互促进，相互支持，做到优势互补。
2市场、客户对金融商（产）品的综合性需求
客户需要存贷款、结算等金融商品，也需要买保险、基金、债券和股票投资及申领使用信用卡，还希望获得“一站式”的金融服务，而分业经营模式使商业银行业务范围受到限制，不利于满足客户的多层次需求及业务拓展。此外，通过几十年的发展，非银行金融业务得到巨大发展，他们向银行业的渗透使银行面临的压力越来越大，银行业不得不采取兼并收购等手段，扩大自身规模，以提高竞争力。商业银行与投资银行之间的相互控股和兼并收购，也促使了混业经营局面的形成。
3混业经营可实现规模经济的快速增长
混业经营条件下的商业银行从事多种经营，可广泛地向客户推销多种金融产品，可充分有效地利用其经营资源，在多个行业、多种金融工具中进行广泛的资产负债组合，选用最富生命力的金融工具和从事最有利的金融业务，并在各种业务之间进行固定成本分摊。这既降低了单位金融产品的成本，也降低了商业银行的筹资成本。同时，商业银行在与客户业务往来中积累了大量信息，这些信息可由金融机构整体内的任何部门共享，从而降低经营成本。实行混业经营，大的金融机构都可以兼营商业银行与证券及保险公司业务，这样便加强了银行业的竞争，促进优胜劣汰，提高效益和社会总效用的提升。
4混业经营能分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定
全能化的业务经营使银行内部形成了一种损益互补机制，即银行业某一领域金融业务的亏损可由其他金融业务的盈利来弥补。这种内部补偿作用不仅使银行利润收入稳定，而且使银行业的风险得以分散和减小。当金融环境发生变化时，银行业具有很强的应变能力，能根据自身经营发展战略和市场环境变化的需要，随时调整经营方针和业务拓展重点。此外，全能化经营不仅使资产风险分化，而且资产更富有流动性，更容易实现金融机构的整体稳定性并切实降低银行自身的风险。但是，值得指出的是：混业经营容易形成对金融市场的垄断，产生不公平竞争，特别对中小银行影响极大。
5实行利率市场化意义深远
第一，有计划、有步骤地推进实施利率市场化，分段放开存、贷款利率由市场确定，可通过此利率机制来稳定银行体系的存款，从而保持银行体系流动性的相对稳定。第二，实施利率市场化还有利于增加金融宏观调控的灵活性、适时性和有效性。从2013年7月20日起我国已全面放开金融机构贷款利率管制，这些对缓解当前的经济金融形势，促进中小企业发展，平衡行业间利润结构均有所帮助。
二、我国中小商业银行现状及存在的问题
我国中小商业银行多集中形成于两个阶段。一是以成立于20世纪50年代为代表的各地农村信用合作社；二是以成立于20世纪90年代为代表的各地城市信用合作社。我国目前的中小商业银行则主要是以各地（市）的地方性商业银行为主。而其演变过程又是以其上述的原城市信用合作社和农村信用合作社重组整合而成。据统计：截至2012年末，我国包括城商行、农商行、农合行、村镇银行在内的中小银行合计法人机构有1 400多家，但其资产规模占比仅为15%。同时，这些中小商业银行都普遍存在以下问题。
（一）股权结构不够合理，内部治理机制存在明显缺陷
由于我国中小商业银行产生发展的固有基础，其股权主要集中在包括地方政府在内的少数法人大股东之手，地方政府对城市商业银行和农村商业银行等中小银行拥有绝对控制权，股权结构的不合理必然会导致公司内部治理结构的缺陷。由于地方政府在城市商业银行中处于控股地位，在决定董事长和行长人选方面有很大的影响力，基本上是由地方政府直接委派，在人员选派的原则上，较多考虑相应的行政级别，对专业知识和经营才能重视不够，无法保证最优秀的专业管理人员进入管理层。
（二）金融业竞争日趋激烈，固有经营体制难以适应市场的发展和客户的需求，行业管理水平普遍低下
尽管我国各中小商业银行普遍采用股份制的组织形式，并且按照公司法规定建立了法人治理结构，但在实际运作中，由于占控股地位的国有资本和集体资本的所有人缺位，委托关系不明确，因此，中小商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，董事会（或理事会）、监事会等权力部门形同虚设，无法对银行人形成有效的监督，银行激励机制的设计并没有完全体现商业化原则，仍带有很强的行政性激励色彩。
（三）资本充足率低，资产质量较差
据统计，目前，我国中小商业银行平均资本充足率不足2%，很大一部分中小银行还处于零资本状况，与资本充足率8%的监管要求相比有较大差距，扩充资本金是我国中小商业银行急需解决的问题。同时，由于我国中小商业银行是在合并城市（农村）信用社基础上组建而成的，从成立起就承接了大量信用社时期在不规范经营时期所形成的不良资产，尽管不良资产比例正逐年降低，但数量仍然偏高。此外，由于旧的管理模式的延续，内部分工、职责划分大都属于粗放式管理，缺乏具有硬约束的监控机制，导致中小商业银行信用风险高，资产质量差，管理水平低，难以适应日益激烈的市场竞争。
（四）市场定位不明晰，缺乏相应的政策扶持
我国中小商业银行的目标定位应是“民众银行”、“中小企业的银行”，即主要面向城乡居民和中小企业提供零售和小额金融服务。目前我国中小银行市场定位不明晰，盲目地与国有商业银行及全国性股份制商业银行争地盘争客户求扩张，贷款对象普遍偏重于大企业，对中小企业和居民的贷款比例很低，并且银行业务单一，经营范围狭窄，缺乏经营特色。同时，作为金融体系中相对弱势的群体，国家也缺乏相应的政策支持。这些均不利于中小商业银行的发展。
三、我国中小商业银行在当前经济金融趋势下，在求生存、求发展中应注重的几个问题
在混业经营和利率市场化趋势下，银行业激烈的竞争对中小商业银行生存发展带来诸多不利影响；而中小银行本身的痼疾则为其未来的发展蒙上阴影。其内忧外患对中小银行来说是严峻的挑战。笔者认为：中小商业银行应从以下方面入手来赢得生存和发展的空间。
（一）明确经营方向，选择正确的市场定位
在新的市场形势下的银行业务将不断全能化，同时会产生一批超大规模的银行，它们无论在资金实力、网点设置、竞争能力上都有着中小银行无法比拟的优势，但小银行仍有其存在的必要和发展的空间。按“小银行优势”理论，小银行与大银行相比，小银行由于其服务对象的地域性和社区性特点，可以通过与中小企业保持长期密切关系而获得各种非公开关联信息，在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款方面具有比较优势。我国中小企业众多，而四大国有商业银行和全国性股份制银行由于资金实力强，往往担负着服务大型央企、国企和关系国计民生的大项目的金融业务，而为中小企业提供信贷业务服务的力度不大。故中小企业客户市场存在较大的发展空间。另外，随着居民收入的提高和消费方式的改变，城乡居民对住房贷款、汽车贷款及其他消费贷款的需求也将不断上升。中小商业银行由于业务区域集中，对本地情况比较熟悉，能够为中小企业和城乡居民提供量身定做的金融服务，在对中小企业和城市居民服务方面具有一定优势，如果中小商业银行能够获得并巩固这个市场，就能为其生存发展奠定良好的基础。因此，中小商业银行应调整市场定位，把业务范围锁定在本土，客户对象定位为中小企业金融及城乡居民的社区、零售金融服务方面上，并不断提高自身服务水平，积极创新服务产品，根据市场需要及自身状况开发新的市场资源和新的投融资渠道，以满足客户的不同需要，提高市场竞争力，降低信用风险。切实“安分守小”，抑制盲目扩张冲动，做好做深做透本地业务，适当控制增长速度，寻求差异化发展，这样才能在竞争中防范风险，求得生存空间。
（二）改善股权结构，建立健全公司治理机制
我国中小商业银行内部治理结构的弊端主要源于它们的产权安排，由于地方财政一股独大，行政干预是不可避免的，使得城市商业银行无法真正做到以盈利为最终目标；高管人员的职位和任免均由行政权力决定，这种人事制度无法与现代股份制商业银行运营模式相匹配，也不利于引进、培养高质量的银行管理人才。因此，改善股权结构，健全内部治理机制是我国中小商业银行改革的重点。
第一，我们可考虑鼓励有一定规模的企业、民间资本或适度的外资战略合作者入股中小商业银行，这些资本的进入一是会为获取利益而认真行使自己的股权，二是有利于引进先进的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善产权结构，建立真正的现代企业制度；通过充分引进民间资本和引进可控的外资也可增强我国中小商业银行资本实力，提高资本充足率，规范市场运作，降低经营风险。
第二，可采取“股权渗透”方式进行行际之间的相互持股，这意味着对单体银行的经营决策引入智力支持并起到“抱团取暖”的作用，发挥合作金融服务优势，与大行抗衡。同时，可防止体系外银行，特别是外资银行实施控股并取得话语权。由于我国金融市场运行尚未完善，境外的一些经营模式和理念在国内极易导致风险，外资控股中小商业银行显然不是管理层愿意看到的事情。
第三，中小银行必须加快战略转型。当前，战略转型是中小银行实现永续发展的必由之路。中小商业银行坚持服务基层、服务小微、服务社区居民的市场定位，做到立足本地，防止求“大”；立足简单，防止求“全”；立足稳健，防止求“快”。坚持服务实体经济的创新导向，利用创新推动发展转型。也可借鉴美国金融业曾实行的连锁银行制模式，发展巩固本土金融业务，做强社区银行，同时利用网络技术，发展电商业务模式，探索无机构扩张之路。
第四，要按现代企业制度的要求建立科学、高效的决策系统和执行系统，明确股东大会和董事会的职权，发挥监事会等机构的监督和控制作用，保证经营决策准确无误地贯彻到业务经营的各部门及各个环节，有效控制信贷风险，不断提高信贷资产的质量，降低不良资产占比，以确保银行经营目标的实现。
（三）创新金融工具，提高经营管理水平
中小商业银行赖以生存和发展的基础就是市场差异化，而要在差异化市场上寻求竞争优势，关键就在于根据市场的变化，不断创新，以新的产品、新的服务满足客户的需求变化，要发现新的市场空间，形成自己的特色，方能与国内外大银行相抗衡。我们的中小商业银行也可以探索创新不同形式的同业合作，实现优势互补。如业务合作、结算、外汇、股权参与等，以此拓展业务范围和经营空间，还要利用好贷款利率放开机制，吸引优质中小企业客户，不断增加市场竞争能力。
（四）积极探索资本市场，向市场要规模、要空间
我们的中小商业银行也可以根据实际情况探索创新不同形式的发展路径，如在条件和政策允许的情况下设立基金管理公司；借鉴发展较好的地方商业银行经验，积极探索资本市场，走上市扩容之路等，积极拓展规模和经营空间，切实增强市场竞争能力。
总之，发展中小商业银行一定要符合市场经济规律。中小商业银行只要明确方向、正确定位、优化股权、健全治理、坚持创新，走差异化服务之路；坚持“有所为和有所不为”，秉承诚信敬业，合规高效，融合创新的经营理念；坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营思想，积极拓展业务，为本地百姓与中小企业提供全面优质的金融服务，必将迎来广阔的生存和发展空间。
参考文献
[1]杨再平：《中小银行九大生存法则》，中国金融网。
[2]叶望春：《中小银行的市场定位战略》，经济管理出版社，2002。
关键词：社区银行；关系型贷款；软信息；小银行优势
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2012）03-0093-05
一、社区银行的经营优势
社区银行虽不及大银行资金雄厚，但社区银行有其存在的依据。Berger、Udell和Levonian、Soller（1995）通过考察中小企业贷款占银行总资产的比率和中小企业贷款占全部企业贷款的比率，认为小银行在发放关系型贷款方面具有优势，比大银行更擅长向中小企业提供贷款，提出了“小银行优势论”（Small Bank Advantage）。
（一）中小企业适合关系型贷款技术
西方实证研究发现，银行和企业的关系是影响企业信贷的重要因素。银行与企业保持密切关系使银行更全面地了解企业生产经营状况，能够增加企业的信贷可得性（Petersen和Rajah，1994），企业也能够以较低的商业信用依赖（Petersen & Rajan，1994）、较少的担保品要求（Berger和Udell，1995）、较低的贷款利率（Harhoff和Korting，1998）获得银行贷款。Berger和Udell（1995）认为，银行对小企业贷款主要基于信息敏感和关系驱动（Relationship－driven），而对大企业贷款则主要基于交易驱动（Transaction－driven）。Berlin和Mester（1998）把银行信贷概括为一次易的市场交易型贷款（Transactional Lending）和表现为额度贷款或承诺贷款的关系型贷款（Relationship Lending）两种类型。Berger和Udell（2002）把贷款技术与银行解决信息不对称的方式联系起来，认为不同的信贷技术所依据的信息获取或处理方式不同，交易型贷款包括财务报表型贷款（Finaneial Statements Lending）、资产保证型贷款（Asset-based Lending）、信用评分技术（Credit Scoring），以上这些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hard information）基础上的，需要的技术较为复杂；而关系型贷款（Relationship Lending）是建立在难量化、难传递的“软”信息（Soft information）基础上的。
一般来讲，大企业的财务状况透明，有可抵押的财产，有较清晰的信用记录，能生产大量的硬信息，适合交易型贷款。中小企业的财务制度不完善，缺乏抵押品，难以提供高质量的硬信息，除提供少量数据报表外，更多的是生产大量的具有私有性、不易被量化和传递的意会信息，适合关系型贷款。由于中小企业贷款频率高、额度小，提供的信息不透明，银行对中小企业信息的搜集与处理与大企业相比要花费更多的人力与物力。银行通过与中小企业长期密切接触、与借款企业所在社区的相关主体进行交往等方式获取有关中小企业经营状况的软信息，运用关系型贷款技术能有效地处理中小企业的信息不透明问题（Berger和Udell，2000）。
（二）社区银行在关系型贷款上的优势
社区银行的小规模适合对中小企业贷款。Nakamura（1993）认为，中小银行对中小企业结算账户具有优势。相对于大银行，中小银行的客户数量少，有利于中小银行对客户的结算账户信息进行充分识别。相对于大企业，中小企业一般集中在一家银行开户，有利于中小银行对客户的信息进行综合把握，这就形成了中小银行的信息优势。Berger和Udell（1995）运用层级控制理论从企业的信贷特征及管理的规模、范围不经济的分析中得出了大银行减少对中小企业贷款以服务于大企业的结论。Berger、Demsem和Strahan（1999）论述了银行组织规模的增大导致层级间的控制损失问题，认为同一家银行同时提供交易型贷款和关系型贷款服务将导致银行放贷成本增加和经营范围不经济（Scope Inefficient），大银行为发放交易型贷款而减少或拒绝对中小企业发放关系型贷款。Stein（2000）提出了GHM理论（即控制权的安排影响激励），认为大银行组织结构和层次复杂，具有传递“硬”信息的优势，但对于软信息的传递，则存在“组织规模不经济”（Organizational Diseconomies）问题。中小银行因其组织结构简单、管理层次少，适合处理“软”信息，在收集和传递“软”信息方面具有优势。DeYong Hunter和Udell（2004）论述了银行规模、信息类型、产品标准化程度之间的内在联系，认为小银行适合运用软信息提供个性化服务，大银行适合运用硬信息提供标准化产品并收到规模效益。
社区银行的组织结构具有处理软信息的能力。小银行的组织结构适宜生产软信息和发放关系型信贷，大银行的组织结构适宜生产硬信息和发放市场交易型信贷。Berger和 Udell（2002）认为，软信息具有模糊性和人格化特征，难以通过复杂的组织系统传递，必须依赖基层经理收集和处理软信息并进行信贷决策。相对于大银行，中小银行因管理层次少而使委托链条缩短，具有关系型贷款优势。Hauswald和Marquez（2002）认为，银企间的物理距离对信息传递具有影响，信息距离（Informational Distance）的增加或借款人特定信息的生产成本提高，导致了关系型贷款的缩减。一般来说，小银行更为靠近潜在客户，具有实行关系型贷款的优势。J.Stein（2002）认为，大型银行科层结构复杂，信息生产与资金配置权分离，一线信贷经理难以清楚地向上级管理层表述和证明软信息，不利于激励软信息的生产，但对硬信息的生产具有激励作用。小型独立型银行的管理层次较少，信息生产与资金配置权基本上结合在一起，有利于激励一线经理进行软信息的生产。Brickey、Linck和Smith（2003）论述了所有权激励效应，认为中小银行为了使基层信贷经理有效收集和处理软信息，在授予其较大决策权的同时给予较多的所有权份额，以使基层经理的行为符合股东的目标利益。J.C.Stein认为，扁平的、小型的金融机构具有传递和转换“软信息”的优势。由于农村金融量小分散、种类繁多，农村金融供求具有明显的“软”特征，适合由决策快、审批环节短的小型金融机构提供贷款。
农村社区银行同样具有关系贷款的优势。Banerjee用“长期互动”假说和“共同监督”假说对农村社区银行的竞争优势进行了分析。他认为，银企之间的长期合作和共生关系有助于解决信息不对称引发的道德困境和逆向选择问题，业务圈子内部的各个金融需求者之间的相互监督是基于农村传统和特点的全方位的动态监督，能够确保资金运作目的的实现。W.Keeton运用“关系型金融服务”和“信息型金融服务”两个概念对农村小型金融机构的优势进行了解释。他认为，农村小型金融机构通过获取其客户的行为习惯、人际关系和经营状况等个性化信息提供服务，并在长期的信用合作中与客户建立起相对稳定的关系型信贷网络。DeYoung和Hunte认为，小银行或者农村社区银行具有技术后发优势。在金融工具和金融产品创新方面，小型金融机构能够作为“免费搭车者”不支付“试错成本”和金融产品设计成本；在信息共享方面，小银行能够以获取公共知识的形式，低成本地使用大银行的“硬信息”并与自己掌握的“软信息”相融合；在声誉方面，农村社区银行、当地企业和农户在长期共生关系中建立了良好的信誉，客户不必担心隐私外泄和金融诈骗等。Daupla认为，后发优势使新生的社区金融机构在存款增长、贷款增长、存贷比率、流动性和资产组合等方面实现了良好的发展绩效。
二、社区银行面临的挑战
自20世纪80年代以来，美国社区银行的数量和市场份额都出现了大幅度的下降。究竟是什么因素导致了社区银行的下降，已有的相关研究从不同角度进行了解释。
（一）技术进步
Ongerna和Smith（2000）认为，当下的金融交易大多是通过自动化的、匿名的市场方式进行，几乎不需要银企关系的创建，因而对银企关系的价值表示怀疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技术对美国银行实施小企业贷款的影响，认为小企业和银行之间的物理距离之所以有了显著改善，主要在于信息和通讯技术的发展及应用。信息和通讯技术的进步使专业化的信息中介（infomediaries）能够大量地采集、存储和加工企业的众多信息，并迅速、及时、高效地进行传递，使银行拥有更多的关于小企业的硬信息，有利于为远距离的小企业提供贷款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）认为，信用评分模型和在线贷款申请方便外地银行搜集小企业信息，并通过企业贷款证券化的方式提高小企业贷款的商品化程度，有利于发挥大型银行规模经济特性和成本优势。
一些学者用信息鸿沟概念分析了信息化和网络银行对农村小型金融机构的影响。有学者认为，小型金融机构因业务相对封闭，具有较好的资金保全和资本安全性。也有的学者认为，扁平结构的网络平台，大部分软件信息可通过图片、录像、电子监控等方法“标准化”，使社会评估和信用管理部门能够对无信用、无抵押品的项目进行迅速评估，能够使人们进行直接的网络面对面交流，有利于大银行提供个性化服务。大小金融机构之间的信息鸿沟可使农村小型金融机构发挥后发优势：农村小型金融机构作为跟随者可以把更多的业务“搬”到网上，“复制”大银行的制度和工具，投资少、见效快；网络银行突破了资产规模、机构网点的限制，为小金融提供了相同的竞争平台。
DeYoung、Hunter和Udell（2002，2004）（DHU）认为，放松金融管制和信息技术的发展不能改变全球化的大银行与地方性的小银行共存的现实。他们以银行规模、单位成本及产品差异化程度这三个变量为基础构建了策略图（strategic maps）理论，认为管制的放松和新金融技术的出现使大银行改变零售业务的策略，提供大量的、低成本的和非个性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了与DHU的“二元分叉式发展”命题相一致的结论，认为管制的放松和技术的进步推动了贷款市场的利率下降，提高了大银行在小企业贷款上的绩效，扩大了大银行的市场份额。
（二）市场竞争
Jayaratne和Wolken（1999）根据1993年美国小企业贷款数据对“小银行优势论”提出了异议，认为某一地区小银行的数量与该地区小企业贷款约束状况在短期内有某种联系，但在长时期内并没有相关性。Evanoff和Ors（2001）认为，20世纪90年代以来，美国放松了金融行业的地理管制，打破了社区银行在地方市场上的垄断优势，使社区银行不得不与外地市场的银行进行高度的竞争。DeYoung和Duffy（2002）认为，美国放松了金融行业的业务管制，使以利息为主要收入的社区银行面临像“金融超市”一样的大银行竞争，能否继续盈利成为决定社区银行业的一个重要问题。
对于社区银行数量的减少，一些人认为是社区银行业务模式正在失去自生能力（Viability），更多的人认为是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社区银行剔除的结果，最终高效运行的社区银行将获得兴盛。M.Olson（2003）认为，应该把新设资本的流入量而不是银行数量的变化作为反映社区银行生存价值的衡量指标，因为设立社区银行的关键条件是要具备吸收稳定存款与识别有利贷款机会的能力。T.Hoenig（2003）认为，因为社会上经常出现具有价值的投资项目，这必然使毫无信用记录的新生小企业不断出现，社区银行即便在信息技术进步的情况下也能提供对这类企业的关系型信贷服务。
Rebecca S. Demsetz和Strahan（1997）认为，合并后的银行通过扩大业务范围和资产多样化，降低该银行的风险水平，提升盈利水平。通过拓展银行的业务地理区域，使银行资产向少数大银行集中。Basset和Brady（2001）认为，来自于“并行的银行体系”（a parallel banking system）的竞争削弱了社区银行的竞争地位。DeYoung、Hunter和Udell（2002）认为，共同基金、在线经纪账户等新型的储蓄与投资工具增加了核心存款（core deposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）认为银行并购与新设银行具有内在联系，小企业难以适应并购后的大银行的信贷程序，存在建立新银行的需求和机会。
在金融机构发展战略与环境因素、集团资源能力存量的关系上，Holland和Westwood（2001）提出了“银行规模与经营战略之关系”的理论模式，概括了银行业变化的动力源与变化方向之间的联系。总资产额在400亿美元之内的“专注型”（Focus）银行以专业化和精品化为主要特色，以高度专注于特定的市场为经营战略。总资产额在3 500亿美元之上的“大型”（Juggernaut）银行，以交叉销售为经营战略，够资格的银行随着竞争加剧将减少。总资产额介于400亿美元与3 500亿美元之间的“死亡之谷”（Death Valley）银行要么走向大型银行之路，要么继续走向更加精专银行的方向。图1中横轴A表示银行的资产规模，纵轴B表示银行的数目。
（三）社区银行自身因素
Collender认为，农业生产的脆弱性和季节性使农村小型金融机构业务结构相对单一、业务拓展困难、资金组合质量不高，也使农村小型金融不得不留出更高的储备金，影响了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以来美国大平原地区农村人口绝对数量下降和法人数目减少的情况，认为农村地区的人口减少导致金融需求越来越单一，农村金融机构的业务量和业务手段也受到限制，被迫关停，中小企业也随之迁出农村。R.Collender认为，外部资金流入农村，一方面可以增加农村小型金融的业务能力，降低农村金融市场的利率水平，改善存贷款结构，弥补农村金融的季节性限制，更新业务知识；另一方面会带来大规模的银行并购，埋下资不抵债的隐患，或引起组织治理和科层结构的增加，疏远与农户之间的亲密关系。另外，由于农村本来的市场容量有限，外来资金只能有限地提高农村的资金利用率。
C.L.Colvin认为，大量农村金融机构倒闭的原因在于高层管理的非竞争性。在管理层缺乏足够的增效动力和外部监管缺位或者失位的情况下，农村金融机构的管理者不能有效地应对外界刺激。W.Keeton的“关系型金融服务”和Banerjee的“共同监督”机制都表明，农村小型金融机构在使用个性化“软信息”和进行内部治理方面，都不像大商业银行那样信息透明和非人格化处理，外部资本不能低成本取得其“人情”背后的数据，也无法通过股东大会和监事会对其制约，易产生缺位和失位现象。Banerjee运用“长期互动”和“共同监督”的假设分析了农村信用合作社，认为信用合作社是有效解决农村小型金融机构内部治理问题的有效形式，合作社根据“自助、民主、平等、公平和团结”的原则，使内部成员在长期互动中重复博弈、相互监督，降低了信贷的信息不对称程度。
三、发展我国社区银行的政策建议
上述文献分析表明，社区银行与大银行具有不同的功能，社区银行在中小企业贷款方面具有独特作用，能够节约交易费用。社区银行的核心功能主要是关系型贷款技术，这种技术以缓解信息不对称为目的，以软信息的生产和运用为内容，以组织结构简单和亲近社区为基础。虽然一些西方学者依据信息技术进步和金融发展水平对社区银行的功能和存在提出了疑虑，但只要软信息还没有被完全硬化，社区银行的关系信贷技术就具有发挥作用的条件。上述研究对于探索适合我国国情的社区银行具有重要意义。
（一）大力发展社区银行
我国是农业大国，总体上处于发展中国家水平，无论是从信息技术层面上看，还是从社会经济发展的实际需要看，小银行具有优势的命题在我国现阶段都能成立。在我国当下的银行体系中，还十分缺乏有活力的小银行，甚至还没有真正意义上的社区银行，这是造成中小企业贷款困难的原因之一。特别是在广大农村，国有银行的战略收缩导致了农村金融供给遭遇极大的困难乃至空白。因此，打破国有大银行一统天下的局面，大规模地发展社区银行，应该成为完善我国银行体系的一个重要思路。
发展社区银行的路径主要是存量改革和增量改革。一般来说，存量改革不需要支付规则制定成本，能够有效优化不良资产，国家倾向于支持存量改革；增量改革能够避免对原有的路径依赖，不用支付处理历史包袱的成本，但需要支付大量的制度创设成本，民间资本倾向于支持增量改革。现在，我国的城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行虽然不是大银行，但也不是与社区共同发展的社区银行，只要国家对中小银行进行因地制宜的改造就可以将其转变为社区银行。但改革开放以来，农村金融的困境持续不能得到根本解决，这至少表明我们对农村信用社的存量改革还没有收到满意的效果。为了推进新农村建设，我国开始了增量改革的新探索，降低农村金融市场的准入门槛，允许多种经济成分建立农村金融机构，发展农村新型金融。实践表明，农村金融的增量改革对于根本改善农村金融服务、完善国家金融体系、合理引导民间资本进入金融市场等都具有重要意义。
（二）对社区银行进行准确定位
大银行拥有交易型贷款技术，具有服务大企业的优势；中小银行擅长关系型贷款技术，具有服务中小企业和农村客户的优势，两者存在业务互补关系。如果两者开展同质竞争，大银行在服务大企业的同时开展中小企业业务，将会使交易成本增加；城市商业银行、城市信用社、农村信用社等中小银行实行地域多元化战略和盲目扩大规模，既不利于满足社区金融需求，也不符合银行组织结构优化原理，将会导致经营风险扩大。相反，如果中小银行把有限的资金集中于与其能力相适应的地区，也能使有限的资金发挥规模经济的效应。
社区银行应坚持求异型战略。一是社区银行要立足社区，以本地中小企业和居民为主要服务对象，努力发展中间业务，根据细分市场的需求提供有针对性的金融产品。社区银行不应盲目求大，正像舒马赫（1973）所说的那样，小才是好，小才是美，小才具有活力和竞争力。二是社区银行要努力提高核心竞争力。在业务上，以关系型信贷为基础开展“个人对个人”服务，发展与客户的长期合作，发展以个人客户为主的零售业务；在服务渠道上，把有形网点服务渠道与虚拟化的服务渠道结合起来提供社区银行的核心竞争力；在产品上，充分利用网上银行业务技术开展个性化服务，把技术创新与传统产品结合起来。
（三）优化社区银行的生态环境
一是加快社区银行相关立法。我国目前农村信用社、农村新型金融等金融机构都适用银监会规章，没有权威性的法律规定，更没有专门的社区银行法，这严重制约了我国社区银行的发展。因此，加强对社区银行的市场准入、市场监管、信息披露、退出机制等方面的立法工作是社区银行健康发展的根本保障。二是加强社区银行的监管体系建设。对金融机构资产流动性、安全性等方面的监管是保障社区银行健康发展的前提，要加强银行内部治理结构、行业自律、市场约束机制和信息披露机制等方面的建设。社区银行健康发展的关键在于具备良好的内部治理结构和内控制度，应该把具有完善的公司治理结构作为审查社区银行准入的重要标准。对于社区银行，既要加强自我管理和自我服务，又要强化市场约束机制，实施动态的、实时的、持续的、全过程的监管。
参考文献：
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Theories Summarization of Banks' Business Advantage Theory in Western Community
Wei Xianfa1,2
（1.Party School of Hebei Provincial Committee of the C.P.C., Shijiazhuang 050061, China；
2.School of Marxism, Tianjin Normal University, Tianjin 300387, China）
社区银行虽不及大银行资金雄厚，但社区银行有其存在的依据。Berger、Udell和Levonian、Solle（r1995）通过考察中小企业贷款占银行总资产的比率和中小企业贷款占全部企业贷款的比率，认为小银行在发放关系型贷款方面具有优势，比大银行更擅长向中小企业提供贷款，提出了“小银行优势论”（SmallBankAdvantage）。
（一）中小企业适合关系型贷款技术
西方实证研究发现，银行和企业的关系是影响企业信贷的重要因素。银行与企业保持密切关系使银行更全面地了解企业生产经营状况，能够增加企业的信贷可得性（Petersen和Rajah，1994），企业也能够以较低的商业信用依赖（Petersen&Rajan，1994）、较少的担保品要求（Berger和Udell，1995）、较低的贷款利率（Harhoff和Korting，1998）获得银行贷款。Berger和Udel（l1995）认为，银行对小企业贷款主要基于信息敏感和关系驱动（Relationship－driven），而对大企业贷款则主要基于交易驱动（Transaction－driven）。Berlin和Meste（r1998）把银行信贷概括为一次易的市场交易型贷款（Transac－tionalLending）和表现为额度贷款或承诺贷款的关系型贷款（RelationshipLending）两种类型。Berger和Udel（l2002）把贷款技术与银行解决信息不对称的方式联系起来，认为不同的信贷技术所依据的信息获取或处理方式不同，交易型贷款包括财务报表型贷款（FinaneialStatementsLending）、资产保证型贷款（Asset-basedLending）、信用评分技术（CreditScor－ing），以上这些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hardinformation）基础上的，需要的技术较为复杂；而关系型贷款（RelationshipLending）是建立在难量化、难传递的“软”信息（Softinformation）基础上的。一般来讲，大企业的财务状况透明，有可抵押的财产，有较清晰的信用记录，能生产大量的硬信息，适合交易型贷款。中小企业的财务制度不完善，缺乏抵押品，难以提供高质量的硬信息，除提供少量数据报表外，更多的是生产大量的具有私有性、不易被量化和传递的意会信息，适合关系型贷款。由于中小企业贷款频率高、额度小，提供的信息不透明，银行对中小企业信息的搜集与处理与大企业相比要花费更多的人力与物力。银行通过与中小企业长期密切接触、与借款企业所在社区的相关主体进行交往等方式获取有关中小企业经营状况的软信息，运用关系型贷款技术能有效地处理中小企业的信息不透明问题（Berger和Udell，2000）。
（二）社区银行在关系型贷款上的优势
社区银行的小规模适合对中小企业贷款。Nakamura（1993）认为，中小银行对中小企业结算账户具有优势。相对于大银行，中小银行的客户数量少，有利于中小银行对客户的结算账户信息进行充分识别。相对于大企业，中小企业一般集中在一家银行开户，有利于中小银行对客户的信息进行综合把握，这就形成了中小银行的信息优势。Berger和Udel（l1995）运用层级控制理论从企业的信贷特征及管理的规模、范围不经济的分析中得出了大银行减少对中小企业贷款以服务于大企业的结论。Berger、Demsem和Strahan（1999）论述了银行组织规模的增大导致层级间的控制损失问题，认为同一家银行同时提供交易型贷款和关系型贷款服务将导致银行放贷93成本增加和经营范围不经济（ScopeInefficient），大银行为发放交易型贷款而减少或拒绝对中小企业发放关系型贷款。Stein（2000）提出了GHM理论（即控制权的安排影响激励），认为大银行组织结构和层次复杂，具有传递“硬”信息的优势，但对于软信息的传递，则存在“组织规模不经济”（Organi－zationalDiseconomies）问题。中小银行因其组织结构简单、管理层次少，适合处理“软”信息，在收集和传递“软”信息方面具有优势。DeYongHunter和Udel（l2004）论述了银行规模、信息类型、产品标准化程度之间的内在联系，认为小银行适合运用软信息提供个性化服务，大银行适合运用硬信息提供标准化产品并收到规模效益。社区银行的组织结构具有处理软信息的能力。小银行的组织结构适宜生产软信息和发放关系型信贷，大银行的组织结构适宜生产硬信息和发放市场交易型信贷。Berger和Udel（l2002）认为，软信息具有模糊性和人格化特征，难以通过复杂的组织系统传递，必须依赖基层经理收集和处理软信息并进行信贷决策。相对于大银行，中小银行因管理层次少而使委托链条缩短，具有关系型贷款优势。Hauswald和Marquez（2002）认为，银企间的物理距离对信息传递具有影响，信息距离（InformationalDistance）的增加或借款人特定信息的生产成本提高，导致了关系型贷款的缩减。一般来说，小银行更为靠近潜在客户，具有实行关系型贷款的优势。J.Stein（2002）认为，大型银行科层结构复杂，信息生产与资金配置权分离，一线信贷经理难以清楚地向上级管理层表述和证明软信息，不利于激励软信息的生产，但对硬信息的生产具有激励作用。小型独立型银行的管理层次较少，信息生产与资金配置权基本上结合在一起，有利于激励一线经理进行软信息的生产。Brickey、Linck和Smith（2003）论述了所有权激励效应，认为中小银行为了使基层信贷经理有效收集和处理软信息，在授予其较大决策权的同时给予较多的所有权份额，以使基层经理的行为符合股东的目标利益。J.C.Stein认为，扁平的、小型的金融机构具有传递和转换“软信息”的优势。由于农村金融量小分散、种类繁多，农村金融供求具有明显的“软”特征，适合由决策快、审批环节短的小型金融机构提供贷款。农村社区银行同样具有关系贷款的优势。Banerjee用“长期互动”假说和“共同监督”假说对农村社区银行的竞争优势进行了分析。他认为，银企之间的长期合作和共生关系有助于解决信息不对称引发的道德困境和逆向选择问题，业务圈子内部的各个金融需求者之间的相互监督是基于农村传统和特点的全方位的动态监督，能够确保资金运作目的的实现。W.Keeton运用“关系型金融服务”和“信息型金融服务”两个概念对农村小型金融机构的优势进行了解释。他认为，农村小型金融机构通过获取其客户的行为习惯、人际关系和经营状况等个性化信息提供服务，并在长期的信用合作中与客户建立起相对稳定的关系型信贷网络。DeYoung和Hunte认为，小银行或者农村社区银行具有技术后发优势。在金融工具和金融产品创新方面，小型金融机构能够作为“免费搭车者”不支付“试错成本”和金融产品设计成本；在信息共享方面，小银行能够以获取公共知识的形式，低成本地使用大银行的“硬信息”并与自己掌握的“软信息”相融合；在声誉方面，农村社区银行、当地企业和农户在长期共生关系中建立了良好的信誉，客户不必担心隐私外泄和金融诈骗等。Daupla认为，后发优势使新生的社区金融机构在存款增长、贷款增长、存贷比率、流动性和资产组合等方面实现了良好的发展绩效。
二、社区银行面临的挑战自20世纪80年代以来，美国社区银行的数量和市场份额都出现了大幅度的下降。究竟是什么因素导致了社区银行的下降，已有的相关研究从不同角度进行了解释。
（一）技术进步
Ongerna和Smith（2000）认为，当下的金融交易大多是通过自动化的、匿名的市场方式进行，几乎不需要银企关系的创建，因而对银企关系的价值表示怀疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技术对美国银行实施小企业贷款的影响，认为小企业和银行之间的物理距离之所以有了显著改善，主要在于信息和通讯技术的发展及应用。信息和通讯技术的进步使专业化的信息中介（infomediaries）能够大量地采集、存储和加工企业的众多信息，并迅速、及时、高效地进行传递，使银行拥有更多的关于小企业的硬信息，有利于为远距离的小企业提供贷款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）认为，信用评分模型和在线贷款申请方便外地银行搜集小企业信息，并通过企业贷款证券化的方式提高小企业贷款的商品化程度，有利于发挥大型银行规模经济特性和成本优势。一些学者用信息鸿沟概念分析了信息化和网络银行对农村小型金融机构的影响。有学者认为，小型金融机构因业务相对封闭，具有较好的资金保全和资本安全性。也有的学者认为，扁平结构的网络平台，大部分软件信息可通过图片、录像、电子监控等方法“标准化”，使社会评估和信用管理部门能够对无信用、无抵押品的项目进行迅速评估，能够使人们进行直接的网络面对面交流，有利于大银行提供个性化服务。大小金融机构之间的信息鸿沟可使农村小型金融机构发挥后发优势：农村小型金融机构作为跟随者可以把更多的业务“搬”到网上，“复制”大银行的制度和工具，投资少、见效快；网络银行突破了资产规模、机构网点的限制，为小金融提供了相同的竞争平台。DeYoung、Hunter和Udel（l2002，2004）（DHU）认为，放松金融管制和信息技术的发展不能改变全球化的大银行与地方性的小银行共存的现实。他们以银行规模、单位成本及产品差异化程度这三个变量为基础构建了策略图（strategicmaps）理论，认为管制的放松和新金融技术的出现使大银行改变零售业务的策略，提供大量的、低成本的和非个性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了与DHU的“二元分叉式发展”命题相一致的结论，认为管制的放松和技术的进步推动了贷款市场的利率下降，提高了大银行在小企业贷款上的绩效，扩大了大银行的市场份额。
（二）市场竞争
Jayaratne和Wolken（1999）根据1993年美国小企业贷款数据对“小银行优势论”提出了异议，认为某一地区小银行的数量与该地区小企业贷款约束状况在短期内有某种联系，但在长时期内并没有相关性。Evanoff和Ors（2001）认为，20世纪90年代以来，美国放松了金融行业的地理管制，打破了社区银行在地方市场上的垄断优势，使社区银行不得不与外地市场的银行进行高度的竞争。DeYoung和Duffy（2002）认为，美国放松了金融行业的业务管制，使以利息为主要收入的社区银行面临像“金融超市”一样的大银行竞争，能否继续盈利成为决定社区银行业的一个重要问题。对于社区银行数量的减少，一些人认为是社区银行业务模式正在失去自生能力（Viability），更多的人认为是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社区银行剔除的结果，最终高效运行的社区银行将获得兴盛。M.Olson（2003）认为，应该把新设资本的流入量而不是银行数量的变化作为反映社区银行生存价值的衡量指标，因为设立社区银行的关键条件是要具备吸收稳定存款与识别有利贷款机会的能力。T.Hoenig（2003）认为，因为社会上经常出现具有价值的投资项目，这必然使毫无信用记录的新生小企业不断出现，社区银行即便在信息技术进步的情况下也能提供对这类企业的关系型信贷服务。RebeccaS.Demsetz和Strahan（1997）认为，合并后的银行通过扩大业务范围和资产多样化，降低该银行的风险水平，提升盈利水平。通过拓展银行的业务地理区域，使银行资产向少数大银行集中。Basset和Brady（2001）认为，来自于“并行的银行体系”（aparallelbankingsystem）的竞争削弱了社区银行的竞争地位。DeYoung、Hunter和Udel（l2002）认为，共同基金、在线经纪账户等新型的储蓄与投资工具增加了核心存款（coredeposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）认为银行并购与新设银行具有内在联系，小企业难以适应并购后的大银行的信贷程序，存在建立新银行的需求和机会。在金融机构发展战略与环境因素、集团资源能力存量的关系上，Holland和Westwood（2001）提出了“银行规模与经营战略之关系”的理论模式，概括了银行业变化的动力源与变化方向之间的联系。总资产额在400亿美元之内的“专注型”（Focus）银行以专业化和精品化为主要特色，以高度专注于特定的市场为经营战略。总资产额在3500亿美元之上的“大型”（Juggernaut）银行，以交叉销售为经营战略，够资格的银行随着竞争加剧将减少。总资产额介于400亿美元与3500亿美元之间的“死亡之谷”（DeathValley）银行要么走向大型银行之路，要么继续走向更加精专银行的方向。图1中横轴A表示银行的资产规模，纵轴B表示银行的数目。
（三）社区银行自身因素
Collender认为，农业生产的脆弱性和季节性使农村小型金融机构业务结构相对单一、业务拓展困难、资金组合质量不高，也使农村小型金融不得不留出更高的储备金，影响了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以来美国大平原地区农村人口绝对数量下降和法人数目减少的情况，认为农村地区的人口减少导致金融需求越来越单一，农村金融机构的业务量和业务手段也受到限制，被迫关停，中小企业也随之迁出农村。R.Collender认为，外部资金流入农村，一方面可以增加农村小型金融的业务能力，降低农村金融市场的利率水平，改善存贷款结构，弥补农村金融的季节性限制，更新业务知识；另一方面会带来大规模的银行并购，埋下资不抵债的隐患，或引起组织治理和科层结构的增加，疏远与农户之间的亲密关系。另外，由于农村本来的市场容量有限，外来资金只能有限地提高农村的资金利用率。C.L.Colvin认为，大量农村金融机构倒闭的原因在于高层管理的非竞争性。在管理层缺乏足够的增效动力和外部监管缺位或者失位的情况下，农村金融机构的管理者不能有效地应对外界刺激。W.Keeton的“关系型金融服务”和Banerjee的“共同监督”机制都表明，农村小型金融机构在使用个性化“软信息”和进行内部治理方面，都不像大商业银行那样信息透明和非人格化处理，外部资本不能低成本取得其“人情”背后的数据，也无法通过股东大会和监事会对其制约，易产生缺位和失位现象。Banerjee运用“长期互动”和“共同监督”的假设分析了农村信用合作社，认为信用合作社是有效解决农村小型金融机构内部治理问题的有效形式，合作社根据“自助、民主、平等、公平和团结”的原则，使内部成员在长期互动中重复博弈、相互监督，降低了信贷的信息不对称程度。
三、发展我国社区银行的政策建议
上述文献分析表明，社区银行与大银行具有不同的功能，社区银行在中小企业贷款方面具有独特作用，能够节约交易费用。社区银行的核心功能主要是关系型贷款技术，这种技术以缓解信息不对称为目的，以软信息的生产和运用为内容，以组织结构简单和亲近社区为基础。虽然一些西方学者依据信息技术进步和金融发展水平对社区银行的功能和存在提出了疑虑，但只要软信息还没有被完全硬化，社区银行的关系信贷技术就具有发挥作用的条件。上述研究对于探索适合我国国情的社区银行具有重要意义。
（一）大力发展社区银行
我国是农业大国，总体上处于发展中国家水平，无论是从信息技术层面上看，还是从社会经济发展的实际需要看，小银行具有优势的命题在我国现阶段都能成立。在我国当下的银行体系中，还十分缺乏有活力的小银行，甚至还没有真正意义上的社区银行，这是造成中小企业贷款困难的原因之一。特别是在广大农村，国有银行的战略收缩导致了农村金融供给遭遇极大的困难乃至空白。因此，打破国有大银行一统天下的局面，大规模地发展社区银行，应该成为完善我国银行体系的一个重要思路。发展社区银行的路径主要是存量改革和增量改革。一般来说，存量改革不需要支付规则制定成本，能够有效优化不良资产，国家倾向于支持存量改革；增量改革能够避免对原有的路径依赖，不用支付处理历史包袱的成本，但需要支付大量的制度创设成本，民间资本倾向于支持增量改革。现在，我国的城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行虽然不是大银行，但也不是与社区共同发展的社区银行，只要国家对中小银行进行因地制宜的改造就可以将其转变为社区银行。但改革开放以来，农村金融的困境持续不能得到根本解决，这至少表明我们对农村信用社的存量改革还没有收到满意的效果。为了推进新农村建设，我国开始了增量改革的新探索，降低农村金融市场的准入门槛，允许多种经济成分建立农村金融机构，发展农村新型金融。实践表明，农村金融的增量改革对于根本改善农村金融服务、完善国家金融体系、合理引导民间资本进入金融市场等都具有重要意义。
（二）对社区银行进行准确定位
大银行拥有交易型贷款技术，具有服务大企业的优势；中小银行擅长关系型贷款技术，具有服务中小企业和农村客户的优势，两者存在业务互补关系。如果两者开展同质竞争，大银行在服务大企业的同时开展中小企业业务，将会使交易成本增加；城市商业银行、城市信用社、农村信用社等中小银行实行地域多元化战略和盲目扩大规模，既不利于满足社区金融需求，也不符合银行组织结构优化原理，将会导致经营风险扩大。相反，如果中小银行把有限的资金集中于与其能力相适应的地区，也能使有限的资金发挥规模经济的效应。社区银行应坚持求异型战略。一是社区银行要立足社区，以本地中小企业和居民为主要服务对象，努力发展中间业务，根据细分市场的需求提供有针对性的金融产品。社区银行不应盲目求大，正像舒马赫（1973）所说的那样，小才是好，小才是美，小才具有活力和竞争力。二是社区银行要努力提高核心竞争力。在业务上，以关系型信贷为基础开展“个人对个人”服务，发展与客户的长期合作，发展以个人客户为主的零售业务；在服务渠道上，把有形网点服务渠道与虚拟化的服务渠道结合起来提供社区银行的核心竞争力；在产品上，充分利用网上银行业务技术开展个性化服务，把技术创新与传统产品结合起来。
【关键词】关系型贷款；银行；中小企业
一、关系型贷款
关系型贷款，容易与关系贷款混淆。关系贷款中人情关系起重要作用；关系型贷款中的关系则是建立在银行与企业长期合作，提供一系列服务，银行信贷人员对企业经营者比较了解的基础上与企业建立较紧密的关系。
关系型贷款最早由Berger和Udell（2002）提出，将银行对企业的贷款技术概括为：财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分和关系型贷款。前3种统称为交易型贷款，多为一次易行为，基于较易得到、可量化和查证的“硬”信息决定贷款的发放，如企业可靠的财务报表，有高质量的应收帐款和存货做抵押，专门机构提供信用评分信息。关系型贷款，需要银行长期内与企业及其所有者、供货商及客户、所在区域等各个维度上的接触来生产难以被量化、查证和传递的“软”信息。
二、关系型贷款银行的选择
1、由中小银行提供关系型贷款
“小银行优势”理论认为，在对小企业的关系型融资中，中小金融机构天生的组织结构少、信息传递链短以及基层信贷经理的成本低等特点，具有获取“软信息”的融资成本低等优势。早期研究发现，小银行所发放的中小企业贷款在资产总额中的比例高于大银行，大银行一般不愿意经营中小企业贷款，规模不同的银行在贷款审查程序上存在差异。Berger等后来对“小银行优势”提出质疑，由于受法律限制和分散风险，小银行发放更大比例的中小企业贷款；以往研究未考虑中小企业的市场分布，无法判断中小企业信息的透明度、贷款风险等特征。中小企业从不同规模银行获得贷款的概率与不同规模银行在当地的市场份额成正比，不同规模银行的中小企业客户在信息透明度及其他方面无显著差异。粟勤等（2011）指出对“小银行优势”的正确理解是小银行具有关系型贷款优势，大银行的交易型贷款具有比较优势。苏峻等（2010）验证了关系型借贷已成为中小企业与银行之间信贷的一般方法，证明了“小银行优势假说”在我国适用。
2、由大银行提供关系型贷款
大多学者认为大银行具有信息成本的跨期分担优势、信息技术优势以及网点优势，更易于与小企业建立长期稳定的合作关系。关系型贷款是解决大银行和小企业之间信息不对称问题、改善小企业融资困境、拓展大银行利润空间的一种可行选择。邓超等（2010）认为关系型贷款是大银行与小企业的最佳结合路径，大银行发放关系型贷款具有多种优势，银企之间的长期合作可以为银行带来潜在的收益——关系租金。大银行凭借其拥有的私有信息可以享有可观的关系租金收益，从而弥补短期的低收益，实现利润的跨期补偿。小企业为获得持续稳定的资金支持和综合金融服务，有充足的动机与大银行建立长期稳定的银企关系。
三、关系型贷款在我国的应用
关于我国关系型贷款应用的研究多集中在实证方面。郭田勇等（2006）、张杰等（2007）、吴洁（2009）、何韧等（2009）研究表明，关系型贷款并未在我国广泛有效地应用。银企间的长期关系交往未受重视；信贷操作简单粗放，主要基于抵押品发放贷款成为了当前中国信贷市场上的主流放贷模式，银行对小企业融资需求中抵押担保品“过度依赖”；重公开硬信息，轻私有软信息；利率尚未完全市场化，使得反映银企关系密切程度的贷款利率优惠不能得到充分体现。银行内部组织结构、信息处理机制与以薪酬、提拔为核心的激励机制等存在较大缺陷。小企业不能通过关系型借贷方式获取借款优势收益，也就失去了与银行建立长期合作关系的动力。
随着各方对我国中小企业融资问题的关注程度逐步加深，银行开始注重与中小客户建立长期关系，搜集企业软信息作为贷款发放的考虑因素。
1、台州银行
台州银行打造出享誉全国的中小企业金融服务品牌，关键在于摸索出了一套满足民营中小企业融资需求的指导原则，从内部管理方式到对外经营方式都体现了与中小企业融资特征相适应的制度优势。
（1）缓解信息不对称的制度设计。高效的客户经理制度，数量多、本土化、提供多种服务、绩效工资制。独特的信贷风控制度，将客户存款集中在台州银行，对账户现金流分析结合平时获取的“软信息”，信贷人员自编的财务报表评估客户风险程度。
（2）减少信息传递成本和成本的组织架构。台州银行是一级法人，具有较大的经营自，管理层次少，贷款决策权相对分散，支行信贷审批权力较大，降低信息传递和成本。
（3）充分监督与信贷互检制度。片区主管的日常管理监督、管理部门的日常检查监管和稽核部门信贷独立事后监督监管；每年定期的信贷互检制度，保证支行贷款信息的充分披露。
（4）灵活的定价机制。创造了以流动资金贷款为主导产品的利率定价体系和产品与风险相结合的定价机制。贷款利率定价主要参考市场资金供需状况和民间借贷利率、人民银行基准利率水平、贷款成本、客户对该行的业务贡献度、贷款次数、担保状况、期限长短等。激励措施有利率优惠、信贷额度适当增长、担保条件适当放宽、提供其他延伸金融服务。通过信贷制裁和黑名单制度、信贷例外审批制度等实行严厉约束。
（5）严格的贷后跟踪制度。采用实物考察、监控现金流等方式跟踪贷款客户的经营状况、抵押物的价值变动、保证人信用等级的变化。一旦出现预期违约，采取停止后期贷款、追加担保、要求提前偿还等措施，尽早把风险或损失降到最低。
2、萧山农村合作银行
浙江萧山农村合作银行作为“资金吸之于萧山、贷款放之于萧山”的本土银行，致力于小企业的创业与发展，创利能力名列全国农村合作银行第一。
（1）把握资金需求，抢抓先机。通过金融需求调查摸清小企业生产经营现状和融资需求。实施“五个一”工程，专营小企业金融业务，实现了“小业务”撬动“大市场”。
（2）深化机制建设。出台《小企业贷款扩面增量考核办法》，以定性与定量、正向与逆向激励相结合的方式实行绩效挂钩考核，把小企业贷款业务拓展纳入年度经营目标责任制，提高小企业贷款风险容忍度。
（3）创新商业模式。改造小企业贷款流程，探索二级支行模式和分理处垂直管理等扁平化管理，大部分授信与审批业务全部在支行就能办理，建立起市场营销、授信审批和管理监督一体化、条块结合的小企业贷款经营管理架构。
（4）构筑安全堤坝。再造小企业贷款业务流程中，不再仅凭财务报表，将业主品德、经营历史、销售渠道等作为重要评估要素，下调财务指标比重，信用评级高的小企业可获得弱担保甚至无担保的信用贷款。加大对失信违约的惩罚力度，全面整理账销案存的小企业贷款，建立小企业不良贷款“黑名单”，“黑名单”上的企业法人代表，无论个人还是新办企业借款，一律限制准入，提高失信成本，培养小企业珍惜信用、创造诚信经营的意识。
（5）对实体企业资信调查，即借款企业经营者的管理水平、经营能力、战略目标、思想品德、社会信誉、企业目前经营现状等并形成调查报告，作为信贷管理组织决策的重要依据。通过信息网站、银企合作促进会议、行业座谈会议等形式加强银企沟通。
3、经验总结
两家银行采用了交易型贷款与关系型贷款相结合的贷款发放方式，其中关系型贷款技术的应用发挥了重要作用。立足于本土化经营，为区域内中小企业服务，具有地域优势；注重与客户之间建立良好的合作伙伴关系，主动上门了解客户需求并提供解决方案，根据企业现金流、经营现状及发展前景，企业主信誉、品行等方面的综合考量来搜集生产软信息；实行贷款权限下放及信贷人员激励机制，降低信息传递成本和成本；灵活的定价机制，建立对中小企业客户的激励和约束机制；贷后跟踪检查制度，防范和降低风险。
在与中小企业建立长期稳定联系的过程中，伴随着中小企业的成长发展，两家银行也从城市信用合作社、农村信用合作社逐渐壮大起来，发展成为目前中国最优秀的城市商业银行和农村合作银行。
四、结论
在当前国有大银行、全国股份制银行趋于做大做强，竞争高端客户群时，倘若中小银行能够找准自己的定位，专注于本土化经营，服务于区域内中小企业，提供个性化、差异化服务，成为中小企业主要的金融服务咨询与支持机构，那么“草根金融”的发展将会开辟一片新天地，最终实现银企双赢。
由中小银行提供关系型贷款具有比较优势，但完全的关系型贷款技术的培育尚需时日，将关系型贷款与交易型贷款相结合是目前最佳的方式。中小银行应利用自身优势，在逐渐降低对硬信息、抵押品和财务报表过度依赖的过程中，注重建立与客户的长期联系，获得客户专有信息，创造规模经济与附加价值，树立在地区市场中的品牌，打造核心竞争力。
参考文献：
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[3]邓超、敖宏、胡威、王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究[J].经济研究，2010（2）
[4]郭田勇、李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛，2006（4）
[5]张杰、经朝明、刘东.商业信贷、关系型借贷与小企业信贷约束——来自江苏的证据[J].世界经济，2007（3）
[6]吴洁.关系银行、私有信息与企业融资[J].财经问题研究，2009（8）
[7]何韧、王维成.银企关系与中小企业成长——关系借贷价值的经验证据[J].财经研究，2009（10）
关键词：农村中小银行；现场检查；非现场监管
一、引言
农村金融是我国整个金融体系的重要组成部分。为改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的状况，近几年来，银监会调整和放宽农村金融机构准入政策，坚持“低门槛，严监管”原则，允许成立新型农村金融机构。本文的农村中小银行银行业监管的对象是指在农村地区范围内依法从事资金信贷业务的银行类金融机构，其主要服务对象是当地企业和农村居民，目前主要包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等组织形式。
二、农村中小银行监管方式的局限性
农村银行业机构所处农村地区的经济发展程度、经济结构的特点，决定了其还包含着国有商业银行没有的特殊性风险，给当地的银行带来更大的不确定性。与国有商业银行相比较，农村银行业机构具有不同的产权制度、不同的区域性、不同的管理水平，决定了对这类机构的监管具有其独特性。目前对农村银行业机构采用的是同其它金融机构基本相同的监管模式。到现在为止，尚没有一套单独针对农村银行业机构的监管框架。
首先，我们从非现场监管的方式入手。
1.对新监管理念的重视不足
首先是监管部门的目标出现偏差。实践中，监管部门以前奉行的是合规监管，现阶段逐步过渡到合规监管和风险监管并重。合规监管侧重于现场检查，在实行新的监管理念时，由于监管方式的选择存在路径依赖，监管部门还是偏重于原有的监管模式。
其次，非现场监管的重要性与其获得的监管资源不匹配。如香港金管局监管部门的现场和非现场人员占比是2：3，而银监会基本上没有专门从事非现场监管的人员，监管人员用于非现场监管的时间和精力相对较低。
2.数据基础欠真实准确
一是数出多门，银行内部存在会计、统计及信贷等多种数据口径，各口径之间不完全对应，造成上报监管部门的数据不一致。二是由于新型农村金融机构的市场准入制度没有一般商业银行严格，在日常的经营业务监管方面存在的难度更大。例如，2007年中国银行监管协会的《关于村镇银行监管的意见》中在非现场监管方向，规定村镇银行在试点期间暂向属地监管机构报送5张非现场监管报表，有条件的村镇银行，可以纳人非现场监管信息系统，按照商业银行非现场监管要求报送。因而在实际操作中，非现场监管的数据就缺少完整的村镇银行的数据报表。
3.非现场监管数据指标和指标体系欠合理
非现场监管指标体系存在的主要问题有：一是注重对即时风险的监管，弱化对潜在风险的监管。如缺少对资产负债结构不匹配潜在的流动性风险、资金运用效率较低潜在的收益风险深入分析的工具和能力；二是注重对单个指标的考核，忽视对指标间联系的分析。对安全性、流动性和盈利性指标间，缺乏互动性的分析指标。
4.非现场的风险分析及评价方式系统化程度较低
我国尚未建立系统的商业银行风险评价模型和预警系统，对银行的风险分析重点仍放在监控指标的合规性上。新型农村金融机构设立的时间较短，缺乏足够的历史数据全面分析银行整体风险状况，使其仅停留在简单的数据汇总分析和经验判断，难以起到早期预警和指导现场检查的作用。
现场检查虽然在中国已经实行较长时间，但是其还是存在一定的缺陷。
1.现场检查后评价有待加强
银监局尽管出台了《现场检查后评价执行办法》，但尚未对现场检查工作进行单独的质量检查，只是通过报告评比的方式鼓励各级检查部门做出高质量的现场检查报告，而对检查工作的质量是否符合现场检查程序，并没有独立的评价和考核机制。
此外，现场监管和非现场监管这两种监管方式之间的信息互补功能有待于完善。
2.现场检查和非现场监管工作尚未达到信息共享
各级监管部门对非现场监管的功能、作用的认识深浅不一，实际操作中只有原则性的监管责任制和岗位责任制，缺乏详细而具体的尽职工作指引。因此，对于如何准确识别风险及时跟进核查措施、采取何种方式等深层次内容，未提出规范性程序和要求也缺乏制度上的问责。
3.监管人员素质有待提高，监管队伍的结构有待改善
由于经济、金融的快速发展，新型的银行金融机构对监管人员提出更高的要求。高素质的当代大学生和高端人才考虑到个人的职业发展，不愿进军农村地区，造成目前的农村监管人员自身业务素质的缺限。另一方面我国尚没有实用有效的监管人员培训机制，没有针对不同层次、专业的监管人员制定全员系统全面持续的培训计划，也没有建立分等级的监管人员资格考核标准，很多监管人员对金融监管新知识、新理念、新技能的培训与学习，对一些新的监管手段、技能理解不透彻，掌握和运用不熟练，在一定程度上降低了非现场监管工作的效能。
三、完善农村银行业监管方式的对策及建议
如上所述，我们要针对农村银行业监管方式存在的不足，强化监管功能，进一步提高监管效能。农村银行业机构不是国有商业银行的“克隆”，需要结合自身的特点才能有长远的发展。无论是监管制度本身还是现行监管措施，都有待完善，农村银行业机构的发展需要一套有别于国有商业银行的、另类的监管办法。这样既能对金融机构的风险有所保证，又能够促进银行业健康有序地发展。要提高对农村地区中小银行的监管工作质量和效率，本人建议需从三个角度考虑。
1.加快技术改进，确保基础数据的真实性
在数据的搜集方面的要求：各级监管部门要对非现场监管数据采集的各环节严格把关。监管部门要求农村银行业机构在自身加快信息建设的基础上，内部归口管理对外数据的，提高报送数据质量。实现对每个法人机构非现场监管信息的集中管理和资源共享，使非现场监管和其他监管手段相互补充，形成监管合力，提高监管水平。
2.准确定位对农村地区中小银行的监管理念
基于以上的分析，强调非现场监管的风险为本的监管理念，由于非现场监管的真实有效地基础数据不能得到，其职能还没有很好的发挥，使得风险监管在农村地区的执行尚未彻底，成为一座“空中楼阁”。为了能保证农村地区银行业的安全，所以监管部门现阶段对农村地区的银行监管还是依靠合规监管为主。
3.大力培养高素质监管队伍，使得监管部门能够正确有效的监管
国际和国内金融的发展脚步不会因我国金融监管人才队伍还没准备好而稍有放慢，所以，应多管齐下，在现有非现场监管人力有限的条件下，要注意处理好监管形式与实效的关系，合理配置监管资源，因地制宜，抓住重点机构，抓住主要风险，集中精力研究和发现问题；同时加快培养适应有效银行监管的高素质监管队伍。一是强化银行监管人才的教育培训机制，不断提供适合不同岗位、不同层次、不同人员需求的、丰富多彩的培训课程，建立完善教育培训评价制度，使教育培训项目在针对性、实用性和前瞻性之间找到平衡点，切实提高教育培训的质量和效果。
4.监管部门要转变监管理念实现真正意义上的以风险为本的监管
风险监管的特点是事中监管，在保证了银行业的安全性的前提下，争取更大限度的金融创新。根据《有效银行监管原则》，有效银行监管是需要考虑被监管机构的效率，因而三种监管方式中目前只有风险监管这种监管方式，考虑到银行的效率，追求最大程度的金融创新。在这种监管模式下，农村金融才能健康快速发展，才能满足农村地区的经济发展需要。（作者单位：长沙商贸旅游职业技术学院）
参考文献：
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