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关键词：互联网金融；发展现状；发展趋势；本质；意义
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-02
一、互联网金融的定义
所谓的互联网金融就是金融服务商通过互联网这个媒介，向客户提供证券、银行、保险、等多样化的金融服务，换一种说法就是通过电脑互联网进行所有的金融活动的总称。由此看来，互联网金融是传统金融行业和互联网有效结合的一个新兴的领域。互联网金融是在金融服务提供者主机的前提下，利用互联网作为传输工具，同时借助业务流程的软件平台，进而将操作界面定位用户终端的新型金融运行模式。
二、我国互联网金融的发展现状以及存在的问题
（一）互联网金融货币
随着互联网金融的不断发展，在互联网上出现了越来越多的虚拟货币，例如：QQ币、比特币、莱特币、无限币、泽塔币等等，然而只有比特币和QQ币是当今互联网行业承认的虚拟货币，这些货币具有一定的金融属性，我们可以通过虚拟货币在网上进行一些交易。然而，根据目前的形式来看，虚拟货币不能够兑换真实货币，所以互联网货币不能够代替我们实际生活中的真实货币，只是法定货币的电子化。
（二）我国互联网金融各类公司
1.电子商务类公司
互联网金融电子商务公司主要通过互联网特定的金融平台来实行电子商务交易。我国目前已经有腾讯、苏宁易购、京东商城等电商企业，而这些电商企业正在积极申请民营银行牌照，从而体现了互联网的金融化。另外，我国互联网金融电子商务公司出现了第三方的金融产品销售渠道模式，而这种模式主要是在之前的第三方基金销售的基础上，添加了贷款产品销售等多种形式的金融销售。目前，我国具备这种销售模式的平台有： 好贷网、融道网、天天基金网、全球网等。
2.电子技术类公司
目前我国互联网金融技术类公司主要分为第三方支付公司和软件开发技术公司两类。其中，第三方支付公司主要是通过互联网技术手段将各个银行的支付端口与其接入，从而为用户提供结算服务。由于互联网金融支付是基础，所以第三方支付行业的门槛并不是太高，而据统计目前已大约有250多家支付公司了。而所谓的软件开发技术公司，就是为互联网金融提供网站开发以及软件开发的软件公司，而这类公司主要是为各个互联网金融网站提供软件开发服务的。
3.金融管理工具类公司
互联网金融管理工具类公司主要是为用户提供理财工具或者信用卡管理工具等具有个性特点便利的管理工具，从而实现了互联网金融的自动管理、匹配、投资等功能的公司。这些公司的出现不仅能够为互联网金融提供极大的便利，而且还能极大的推动整个互联网行业的发展。
（三）我国互联网金融管理制度不够完善
目前，我国绝大部分的互联网金融企业主要采取在金融机构业务范围进行某种程度的分业管制和管理的经营模式。但是这种管理模式存很多漏洞，在无形之中加大了互联网金融经营的风险。所以现在我国的互联网金融管理体制还不够全面、彻底和完善，解决这些问题还存在很大的难度。
（四）我国互联网金融技术不够成熟
我国的社会经济之所以能够迅速的发展，是因为我国进行经济发展时始终坚持标准化，在互联网金融中也不例外，如果我们要加快互联网金融经济的发展，就要坚持统一的标准。然而，我国的互联网金融系统缺乏完善、具体、精准的，能够与社会经济发展同步的技术标准，从而在极大程度上降低了互联网金融交易的安全性。
三、我国互联网金融发展问题的解决对策
（一）研究并开发互联网金融产品和服务
为了有效的解决互联网金融发展中存在的问题，我们首先要开发互联网金融产品和服务，同时还要提升互联网金融a品和服务质量，从而最大程度的满足广大金融用户的需求。另外，在研发互联网金融产品和服务时，还要把互联网金融用户作为主体，尽量保持与合伙人长期稳定的合作，有效提高互联网金融用户的购买率。与此同时，还要有条理的整合资源和分配资源，建立一个统一高效的互联网金融服务平台，制定完善的问题处理方案，从而保证互联网金融行业的信用。
（二）创建并完善互联网的安全保护系统
目前，互联网金融行业中最引人注目的一个问题就是互联网金融交易的安全性。想要保证互联网金融企业的交易安全，就要做好网络安全措施，例如：设置防火墙、数字认证、口令交易等等。另外，还可以鼓励客户积极学习互联网金融安全知识和技能，从而有效的避免出现不必要的经济损失。与此同时，互联网金融企业需要不断的完善和改进互联网金融技能与服务之间的统一性，积极研发新技术，创建并完善互联网金融行业的数据库，全面实现互联网金融数据资源的共享。
（三）制定并完善互联网金融行业制度
“无规矩不成方圆”，若要使互联网金融行业有序而稳定的发展，这就要求每个互联网金融企业去积极探讨并制定出一套统一、完善的行业准则，同时还要建立一个专门的监督管理机构，严格遵守行业准则，监督互联网金融行业的工作，促使互联网金融行业健康、有序、稳定的发展。
四、我国互联网金融的发展趋势分析
（一）互联网线上支付逐渐代替线下支付
自从余额宝上市以来，我国互联网金融的第三方线下支付迅速发展，而第三方支付企业也越来越重视与线下支付的融合发展，由此看来，我国未来的互联网金融发展将会进一步增强线上线下支付工具的融合。我们现在常用的第三方支付软件就有支付宝支付、微信支付等，相信在不久的将来会有越来越多的第三方支付企业进入互联网金融行业，以“多、快、好、省”为目标，帮助各大企业实现资金的“搬运”。另外，我国的第三方支付企业首先会选择互联网、电子商务等信息化程度比较高的行业，其次才会选择物流、旅游等行业。
（二）互联网金融信用体系建设不断的完善
纵观古今，无论是金融行业还是其他行业，如果想要健康并稳定的发展，首先就要具有本行业的信用意识。而随着互联网金融行业的迅速发展，信用体系作为互联网金融行业体制中重要的组成部分，互联网金融中信用体系也在不断进步和完善。因此，在互联网金融行业中，我们可以通过P2P阳光透明的借贷平台，积极推动P2P行业健康蓬勃发展，从而对抵制高利贷以及扶持创业起到促进作用。只有不断的改进并完善互联网金融信用体系，才能使整个行业向健康、正确的方向发展。
（三）互联网网上银行不断兴起
随着淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业的出现，互联网银行已经成为其中不可缺少的一部分。而所谓的互联网银行就是通过互联网行业的发展而兴起的一种新型的银行服务手段。而目前互联网银行具有两种发展模式，其中一种模式就是像美国第一互联银行一样，完全建立在互联网上的、没有实体分支机构的虚拟银行，而另一种则是目前大多数互联网银行所采取的，即在传统银行的基础上，将银行业务拓展到互联网上完成的发展模式。据了解，当今的每个实体银行都有自己的网上银行，由此看来，未来的互联网银行将会渗透到我们每个人的生活中。
（四）互联网金融逐步走向移动化、电商化以及自金融化
随着当今科学技术的快速发展，互联网金融行业的发展也在向多元化方向发展。而就目前互联网金融的发展来看，未来的互联网金融发展将不断的趋近于移动化、电商化以及自金融化。其中移动化是指移动支付的迅猛发展，而电商化则是像淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业逐渐替代真实生活中的商业形式的模式，自金融化就是根据互联网用户的特征，为用户提供投、融资服务，进而改变以往通过借助机构途径来达到借贷和融资的情况。自金融化本着自主、平等、公开、透明的原则，实现从“差价”到“服务”的转变。
（五）互联网金融生态圈的建设不断的改进和完善
目前，我国的互联网金融已经形成了创新性金融机构和科技中介机构聚集的形势，越来越多的证券公司、银行、中介机构、保险企业、担保公司、各个事务所、贷款机构、资产评估机构等都在不断的建设和发展。而根据当前的形势发展看，互联网技术在不断的改进和成熟，未来的互联网金融客户需要通过互联网金融机构将所有的相关业务融为一体。所以，在未来的互联网金融行业发展中，一定会建造出一个完整、全面的互联网金融服务平台，为互联网客户提供多样化的产品，从而不断的丰富互联网金融产品，创造出一个具有全面的服务平台的互联网金融生态圈。
五、结束语
互联网金融这个新型事物的出现和发展，不仅影响和改变着我们的生产生活，而且还会对人类文明产生十分重大的影响。所以只有全面了解并掌握互联网金融的发展现状，分析互联网金融行业发展的趋势和方向，才能为我们未来的生活提供重要的保障。只有在互联网金融行业市场中，制定科学正确的行业准则，建立完善的管理体制，不断创新并改进互联网金融技术，严格遵守行业规则，才能保证互联网金融行业健康、稳定、持久的发展。
参考文献：
[1]王舜.浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策[J].经营管理者，2016（03）.
[2]张先成.浅谈互联网金融发展现状、趋势与展望[J].经营管理者，2014（26）.
[3]王倩倩，赵娇.浅谈美国消费金融发展现状及其启示[J].商场现代化，2013（13）.
【关键词】网银 第三方支付 直销银行 创新
一、网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证弧⑼蹲世聿频却统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
二、网上银行的发展现状
（1）个人网银：由中国金融认证中心（CFCA）并提供的《2015年中国网上银行调查报告》显示，？个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年个人网银用户比例达40%，相比2014年增长了4.6个百分点，同比增长13%。
2015年个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2013、2014 年大幅下降。综合其它研究数据，研究者认为，交易用户比例的下降的主要影响因素有：交易场景移动化，PC端的交易需求降低；用户偏好使用更便捷的第三方支付；手机银行的替代作用。
（2）企业网银：2015年全国企业网银用户比例为73%，与2014年相比增长了5个百分点，同比增长7% 。2015年全国企业网银用户中，企业网银的活动用户比例为98%，交易用户比例为94%，均比2014年略有增长。
三、第三方支付
根据研究数据显示，在2014年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。
目前国内第三方支付市场中主要以支付宝、财付通、快钱等民营电子支付企业为主力军。相比，独立第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，其间的竞争也十分激烈，其中居于首位的是中国银联电子支付，拥有国有背景的银联电子支付加入竞争，使得第三方支付市场的竞争将越来越激烈。
在第三方电子支付中，不管是独立的在线支付平台，还是非独立的在线支付平台，排在首位的还是支付宝，其次是财付通、银联、快钱。
四、直销银行
（一）直销银行现状（以民生银行和工商银行为例）
（1）民生银行：2014年2月28日，民生银行推出直销银行业务。在金融产品设计上，民生银行围绕“存贷汇”，只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等6大标准化产品，初步形成了集“存贷汇”于一体的金融服务体系，引领了国内银行业互联网化的潮流。
（2）工商银行：2015年4月23日，中国工商银行在北京正式互联网金融品牌“e-ICBC”及其主要产品，正逢“互联网+”的浪潮，该浪潮下的产品构成：“三大平台+三大产品线”，三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台；三大产品线分别为支付、融资、投资理财。
自2015年11月新版手机银行推出后，16年个人网银也进行了全方位改造，新版突出了更智慧、更优惠、更开放、更安全四大特点。这意味着“工银融e行”品牌正式完成了全面升级，目前，“工银融e行”的客户数已达2.43亿户。
（二）建行不开直销银行的原因
建设银行却暂时不打算做直销银行，其原因如下：
（1）业务趋同。在现阶段，直销银行业务如余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础银行电子账户功能与电子银行、网上银行趋同。
（2）直销银行用户体验差。现在的直销银行很多与银行本身的网络银行和电子银行趋同，同质化严重，对客户难以产生足够的吸引力。不仅如此，直销银行在安全和便捷性上也大打折扣。
（3）面临网络银行冲击。拥有深厚互联网基因的网络银行是直销银行最直接、最强有力的竞争对手，而还在探索中的直销银行现在还没有很好的应对之策。
五、创新路上的问题和对策
（一）问题
（1）对业务的宣传不足。客户们对网银的了解程度并不高，且在他们中常用第三方支付如微信、支付宝的人也居多，可难以否认这些第三方支付同样存在安全隐患。故笔者认为，部分客户不用网银而选择其他支付方式的根本原因包含宣传力度不足，普及率不够，导致客户无法全面掌握网银的优势之处。
各项业务渠道参差不齐的发展现状以及渠道间业务逻辑的不可共享已造成渠道业务发展的障碍，阻碍了银行业务的拓展。太多业务渠道，如手机银行，网上银行，直销银行，但产品并不是一个渠道专属，如兴业银行提供的理财产品包括一款挂钩黄金的结构性理财产品及十几款开放性理财产品和滚动发行理财产品，而上述理财产品并非直销银行渠道专属，市民在网店和网银端也可购买。
（二）对策
（1）加强网上银行产品宣传。支付宝之所以深入人心，在于其在许多影视作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前营销各大网站，除了日常的宣传外，其在节日时也不断推出新的宣传点，譬如今年春节推出的集”五福”分红包活动。因此商业银行也应当加大宣传力度，或是寻求一个增大客户群的发力点，推广自己的产品。
（2）整合银行业务。将手机银行、电话银行、直销银行、网上银行等模式的账户和密码进行整合，让客户体验更方便、清晰的操作过程。再者在已有的业务品种基础之上，不断推出新的电子银行产品并把他们树立成品牌产品。比如：光大银行以“易用性”为主打的“E路阳光”电子银行品牌，是一种将品牌之下各个渠道的统一管理和协调发展的创新产品。
（3）商业银行应通过合作进入第三方领域。或者借鉴直销银行的特点，将原有运营模式嵌入新的里面。如工商银行个人网上银行和手机银行都属于“工银融e行”品牌，这是工行互联网金融战略的三大平台之一。可以说，工商银行的网银和直销银行并非像其他银行那样成为相互竞争、相互独立的个体，而是包含于被包含关系，使网银成为直销银行模式下的品牌。
中图分类号：DF438.1 文献标识码：B文章编号：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年来，随着互联网和电子商务得到广泛普及，我国网上银行业务也得到了快速的发展，电子支付在银行网上交易中得到广泛的应用。由于互联网具有开放性的特点，我国的银行支付手段还是存在很多的技术缺陷，面临许多系统风险，基于Internet的银行安全支付系统安全问题也受到了越来越多人关注。本文试图分析我国目前银行支付系统的现状和存在的风险，提出一种合理有效的提高网上银行支付系统安全的方法，这对网上银行的发展有至关重要的意义。
关键词 Internet；银行；安全支付系统
当前，网上银行和网上支付得到了迅速的发展，网上银行作为银行间竞争的主要内容之一，网银的安全性一直是用户关注的焦点，如何认清网上银行存在的风险，降低消费者的使用风险，保障消费者的切身利益，对银行的发展和客户有着至关重要的作用。
1 我国网上银行支付的发展现状
1.1 网上银行支付的概念和特点：
网上银行支付是指银行通过开放性的公用网络以及和特约客户建立起的的专用直连网络，运用特定自助服务设备或者面向与银行签约的客户提供离柜式金融服务，网上银行的出现是支付方式发展往高级阶段发展的标志。
网上银行支付特点表现在：第一，网上银行支付的基础是信息技术，以计算机网络为其支撑的平台，是一种网上支付工具；第二，网上银行支付交易需要由客户进行自助的提交、主动的发起交易；第三，与银行签约的客户可享受网上银行支付提供的离柜式全方位的银行服务。网上银行可实时在线受理客服除现金存取以外的银行业务，而且其服务不受地域和时空的限制。
1.2 网上银行支付的发展现状：1990年后，我国的商业银行开始大力发展电子银行业务，即电话银行、网上银行、手机银行，特别是最主要的网上银行业务，引起了国内外银行的高度重视。据有关部门的统计，在我国50家大银行中，目前已有37家银行开通了网银业务，截至2010年末，建设银行、工商银行、招商银行等主要商业银行的企业网上银行客户市场份额达到了75.9%。四大国有商业银行和招商银行为主体的少数金融机构的网上银行的交易额占国内的网上银行市场比例的92%以上。
2 网上银行支付系统存在的安全问题及成因
2.1 网上银行支付系统存在的一定的安全问题
2.1.1 与来往单位联网的安全。网上银行的支付系统在发展中不断增加了中间业务和某些单位联合的一站式服务的功能，包括代收保险费、代收电话费、证券转账等业务，由于经常要和保险公司、电信局、证券交易所等往来单位进行网络互联，所以理所当然会产生来自这些单位网络数据的威胁。
2.1.2 来自异地银行联网的威胁。 目前，我国的大部分的银行系统都基本实现了全国联网，系统可以随着互联网分布到全国各地，而且目前各级银行是一个独立核算的单元，对不同区域的银行说来，异地银行都是不能完全信任的，若出现信息的不对称，则是存在互联网交易的安全隐患。
2.1.3 来自互联网黑客的威胁。网上银行的支付系统是通过互联网来进行相关的业务处理。银行系统的网络和公共的互联网是连在一起的，互联网自身具有自由性和广泛性等特点，像银行这样的金融系统更容易会被恶意的入侵者或黑客的入侵，并破坏信息系统，窃取用户和资金的信息，盗用用户账户等。
2.2 网上银行支付系统存在安全问题的原因分析
2.2.1 从银行自身来看风险成因主要有：各种体制不够健全，考核方式仍然没有完善。网上银行支付缺乏领导的统一管理导，技术人员在开发时忽视安全指标。急于将产品投放市场，虽然在短时间内虽赢得了效益，但是由于产品不够成熟，给将来的安全埋下隐患。还有一个原因是因为制度的不完善，制度的建立和健全需要一个长期的，逐步完善的过程，在这个过程中急于将产品投放市场很可能被人攻击其存在的漏洞。
2.2.2 从客户角度来看风险成因主要有：随着电子的逐渐推广，各类活动都可以在网上申报，例如税收、考试报名缴费等都可以在网上操作，社会上还是存在一部分不熟悉电子银行操作方法的客户，他们不得不也使用网上银行来进行各种交易和支付。这类客户对网络银行的风险防范识别能力较弱，为电子银行风险埋下了风险。
3 完善网上银行支付系统的对策
3.1 研发安全的个人身份认证体系：现阶段的网上银行个人身份认证工具主要是Ukey，但是使用Ukey的问题是其软件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的传输过程很容易被不法分子截获、加密软件容易损坏、导致文件无法恢复。鉴于Ukey存在被盗的问题，设计者可以考虑使用指纹等新型的确认方法，以提高身份认证工具的安全性能。
3.2 加强完善相关的法律制度：银行要主动搜集、学习国内外的相关监管法规，常和政府监管部门沟通，了解新业务发展状况，要履行与监管部门的报批手续，学习我国有关部门颁布的最新的监管法规，及时更新、改造产品。同时还要明确好银行和客户以及第三方合作伙伴间的法律关系，起草的法律文本和业务制度要提请法律部门进行审定后才能实行。
3.3 加强银行监管部门技术水平：我国银行业要提高网络开发的相关技术，大力发展网上银行包括服务平台技术、Web技术、安全保密技术的三大核心技术。还要研发具有强大功能的服务器、利用指纹等进行鉴定的方法。要注重网络的安全系统、电子转账系统以及语音鉴别系统等。进一步加大对网络技术的引进和研究开发的投资力度；同时培养网络银行发展需要的专业素质人才。
4 结语
综上所述，随着网上银行和网上支付的迅速发展，网银的安全性风险也不断增大。网上银行运行环境和的安全风险是复杂多变的，对于网上银行支付安全的研究是一个系统的工程，所以银行及有关研究部门必须加大人力物力的投入，不断深入研究，不断完善网上银行。
参考文献
[1] 朱风萍.建设银行网上银行风险管理研究[D].计算机应用，2010（3）.
[2] 高廷民 基层央行会计集中核算系统支付业务的现状与改进建议[J]-中国金融电脑2010（5）
[3] 周润林.王志谦 固网支付系统中改进的CTSI_GW服务器及实现[J]-计算机与现代化 2009（9）
关键词：网络金融 商业银行 竞争力
一、前言
随着当今网络技术的不断发展，网络金融也得到了迅猛发展。狭义上，可把网络金融看作是交易主体以电子空间为平台进行的各种金融活动，较以往不同的是，网络金融更偏向于虚拟化和网络化；从广义上看，网络金融是通过互联网技术，将传统的金融和现代信息技术融合在一起。现阶段，网络金融包含的主要业务有网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等。
网络金融的迅猛发展已对传统商业银行的业务造成一定的冲击，并且影响有加深趋势。商业银行要在未来的竞争中求得生存和发展，除了紧盯同业之外，还必须加强对网络金融的认识，深入了解网络金融的基本特征，并采取一系列针对性的应对措施，以确保取得竞争优势。下面首先对网络金融的基本特征进行阐述，接着分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后分析了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施。
二、网络金融的基本特征
（一）网络金融的信息化
与传统金融不同的是，网络金融的系统化和自动化程度更强，不受时间和空间的限制，金融服务更加丰富、多样和便捷。金融市场是一个信息化的市场，在这个市场中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）网络金融的虚拟化
网络金融同样具有虚拟化特点。首先表现为经营地点的虚拟化，所有的交易都是在网络平台上进行，没有具体和实在的交易地点；其次是经营业务的虚拟化，所有的业务都是理念中的业务；最后是经营过程的虚拟化，交易过程均以电子数据为基础。
（三）网络金融的一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，促进了金融信息的统一化管理；其次，网路技术特有的信息快速处理能力，加快了金融产品创新速度，针对某一客户专门开发的金融产品越来越多，金融机构之间金融产品的同质化越来越明显；第三，虚拟化的网络平台降低了市场的运营成本，金融市场变得越来越透明，这使得竞争更加激烈。
三、网络金融环境下我国商业银行的发展现状
（一）银行业务的创新性和多元性
网络金融的出现对我国传统的商业银行业务产生了巨大冲击，网络金融不仅涉及传统的银行业务，而且拥有传统银行所不具有的新业务，新的业务以更新颖的形式满足了客户的个性化需求，受到客户的青睐。商业银行利用网络金融技术，积极进行新业务开发，为客户提供网上支付、转账、查询等各种业务。与此同时，商业银行利用网络银行出现的契机，不断推出多元化业务，使得银行业务收入呈现多样化。
（二）更偏向于国际化和全球化
随着经济全球化的不断发展，金融市场也呈现国际化和全球化趋势，尤其是在网络金融环境下，网银业务的不断完善和发展使得整个金融市场融合成一体，国内外银行之间的差异越来越小。海外的银行不断渗透中国市场，银行之间的竞争越来越激烈，在机遇和挑战面前，各个银行通过提高服务质量积极增加竞争能力。
（三）网银业务模式滞后
现阶段，我国的网银业务是从传统业务模式发展起来的，还没有形成专业的网络银行发展模式，相对国际上已经比较成熟的模式，我国还处在比较滞后的阶段，这使我国的网络金融体系具备一定的风险。
（四）网银业务过于狭窄
当前，我国商业银行大都推出了网银业务，主要是针对个人和企业客户提供一系列金融信息的查询、转账等服务。但从本质上看，这些网银业务还是基于传统的银行业务，相对于国外的网银业务，我国的网银业务水平还比较低，可提供业务的种类也相对较少。
四、提高商业银行竞争力的措施
（一）加强技术创新
1、加强网络技术创新
网银业务是基于互联网技术的不断发展而发展，迅速发展的互联网技术使商业银行得以迅速地处理大量信息，为开发多元化的业务提供了重要的手段。商业银行应增强自身的竞争能力，将网络技术更好地应用到银行业务中，不断提高金融产品的科技含量，进而提高服务水平，以多元化的业务和产品满足客户的不同需求。
2、不断拓展电子支付业务
互联网技术的不断发展，为商业银行追求高效服务模式，提高服务客户效率，满足客户需要提供了可能。因此，商业银行应不断推出多元化的电子支付业务，如，适当增加电子银行网点的数量、细化服务类型等。同时，为满足多层次客户的需求，商业银行还应该加强与非金融机构的合作，打造出更多、更有效的支付平台，不断推出新的服务模式。
3、加强信息管理技术
网络技术的急速发展使得网络金融对信息的处理速度大幅增加，管理信息化成为现代商业银行的重要发展趋势。商业银行要不断提升信息技术在网络金融中的应用，将信息管理技术作为现代商业银行管理的重要手段，由单纯的业务操作向信息管理、决策转变，对各类数据的处理要做到分层次、细致化，同时，要确保网络金融信息的安全和稳定。
4、维护网络安全
网络金融以网络环境为平台，网络环境的开放性为金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的风险，网络诈骗事件常有发生。同时，信息操作不当还容易造成交易信息的丢失、被盗等，因此，在进行各种网络金融业务时，各商业银行一定要注意对网络进行升级和维护，不断更新信息技术，利用法律武器保障网络金融的安全性。在进行网络交易时，建立真实的信息平台，确保交易双方相关身份信息准确无误，即使出现问题，也能做到责任到人，保证交易的安全性。
（二）改进营销手段
1、革新营销理念
在网络金融不断发展和完善的形式下，商业银行要注意经营理念的转变，把更多的精力放到网络金融的营销上，不断推出多层次、个性化的服务以满足不同客户的需求。同时，要加深对自身业务的分析，查找优势和不足，不断挖掘网络客户的潜力，建立以满足不同客户需求为目标的经营模式，形成一套适合自身发展的营销体系。
2、树立网络品牌形象
优秀的品牌形象是商业银行不断追求的目标，良好的网络金融品牌对商业银行推广业务具有重要的作用。而且，由于金融交易的复杂性和社会环境的不确定性可能会出现损害品牌形象问题，因此，商业银行应注意保护网络品牌形象，利用法律武器保障自身的合法权益不受侵犯。
3、加强对金融市场的划分
商业银行在进行业务拓展时，应该加强对金融市场的划分，根据市场的需求不断更新自身相应的金融业务，以满足不同客户不同的业务需求。同时，商业银行还要利用手中的数据，尤其是网络金融数据，对数据进行分析，不断发现金融市场新的增长点，推出新颖的业务以吸引新的客户。
4、加强行业之间的联合
商业银行之间的合作已经不能满足当前客户的需求，非金融行业和金融行业之间的合作形成的新的金融业务成为新的突破点。非金融行业通过网络平台不断推出金融交易业务，而商业用户为交易双方提供资金的保障。行业之间的合作对非金融行业和金融行业都是有益的。
（三）加强对网络金融的监管
1、加强网络服务的管理
网络金融业务的交易都是依托网络平台，商业银行通过网络建立的客户信息，形成了商业银行专业的数据库，银行应加强数据库的管理，形成一套网络服务的管理系统，不断优化数据库，为客户提供服务的同时，也为商业银行拓展自身业务服务。
2、加强对风险的管理
由于网络金融是在网络信息技术的平台上进行，这就大大增加了金融风险的概率，商业银行在大限度地应用网络便捷推广业务时，应充分考虑网络金融风险，实时关注信息技术革新也可能带来的金融安全隐患，做到风险可控。
五、结束语
本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，例如，银行业务的创新性和多元性、更偏向于国际化和全球化、网银业务模式滞后、网银业务过于狭窄等，最后提出了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施，如，加强技术创新、加强对网络金融的监管、改进营销手段等。
参考文献：
[1]齐靓靓.提升我国商业银行核心竞争力的对策[J].商场现代化，2009（01）
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关键词：无卡支付；政策建议
中图分类号：F832.24 文献标识码：B 文章编号：1674—2265（2012）09—0033—05
无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备（ATM、POS等）读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权。从目前的应用实践来看，无卡支付的种类包括互联网支付、电话支付、移动支付、数字电视支付等。
一、国内无卡支付业务发展现状
（一）支付机构和银行卡组织提供的互联网快捷支付服务
当前，我国互联网支付市场的集中度非常高，相关统计数据表明：2011年，支付宝以49%的市场份额占据了互联网支付市场的半壁江山，财付通以20.4%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场份额分居第三至五位。
1. 支付宝互联网支付产品。2010年12月，为提高支付成功率、改善用户体验，支付宝联合中国银行推出了信用卡快捷支付业务，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登录”业务。截至目前，快捷支付用户已超过7500万，交易量占淘宝交易总量的一半。此外，支付宝积极向行业纵深创新其服务模式，开拓以传统行业B2B电商、行业解决方案为代表的全新业务体系，逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展，渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多领域。
2. 中国银联互联网支付产品。2011年6月8日，中国银联联合部分银行机构推出了线上无卡支付解决方案“在线支付”，支持所有银联卡，涵盖认证支付、快捷支付、普通支付、网银支付等多种支付方式。用户使用银联认证支付、快捷支付和普通支付时，无需使用网银，只要在银联支付平台输入必要的认证信息就能快速付款，完成交易。银联在线支付打破了银行间支付网关的壁垒，是银行卡在互联网渠道的联网通用，也使得银行机构深度参与网上支付收单市场，为商户提供了线上线下一体化支付解决方案。
（二）银行卡组织、移动通讯运营商、支付机构推出的移动支付业务
截至2011年底，我国移动支付用户1.45亿户，2011年交易笔数2.47亿笔，交易金额近1万亿元，同比分别增长109%和74%（励跃，2012）。目前，我国的移动支付模式主要包括银行卡组织主导、通讯运营商主导、支付机构主导3类。
1. 银行卡组织主导模式。中国银联移动支付服务是与“在线支付”同时推出的一款无卡支付产品。该产品通过将通信运营商的无线通信网络和银行系统相连，使手机成为随时、随地、随身的个人金融支付终端，满足消费者现场及远程支付需求。消费者持加载金融智能Micro SD卡的银联手机支付产品，可以在标有银联“闪付”标识的受理终端上进行现场非接触式支付；通过WAP或客户端登陆银联手机支付页面可以办理账户余额查询、转账、水电气缴费等支付业务。中国银联还与手机浏览器公司UC优视合作，将手机支付控件嵌入UC手机浏览器，用户进入浏览器“缴费易”应用界面后，安装银联手机支付控件，无需注册，输入银联卡卡号、预存手机号、支付密码及短信验证码，即可享受手机充值、在线购物、影剧票务等多种支付服务。
2. 通讯运营商主导模式。为避免在电子商务和电子支付产业中被渠道化，通讯运营商通过参股银行机构、利用通信技术及通讯渠道优势深度定制手机支付产品等方式参与无卡支付业务。2010 年3 月，中国移动以398.01亿元人民币获得上海浦东发展银行20%的股权，并就移动支付业务开展了一系列探索。2012年6月18日，中国移动与浦发银行联合了涵盖远程移动支付和现场支付的中国移动浦发银行联名卡及后期演进产品NFC手机、浦发银行代缴客户话费、生活缴费及手机汇款4款产品。中国移动还与中国银联签署了移动支付业务合作协议，在产品研发、市场推广、技术标准建立、受理环境建设等领域开展深度合作。中国联通、中国电信在强化与中国银联合作的同时，积极加强与有关银行机构和非金融支付机构的合作，努力探索符合本公司比较优势的移动支付运营模式。
3. 支付机构主导模式。为应对线上、线下支付一体化的市场发展趋势，以线上支付为主营业务的支付机构纷纷借力移动支付拓展线下支付业务。以支付宝为例，2011年7月，支付宝推出了“现场购物，手机支付”的条码支付产品，正式进军线下支付市场。消费者事先下载淘宝手机条形码至本人手机，由商家通过条码枪扫描消费者的手机条形码完成收款。消费者安装淘宝手机支付控件还可以进行远程移动支付。支付宝还与美团网、大众点评网等五大团购网合作推出支付宝“安全支付”手机支付应用，团购用户可以通过手机使用支付宝付款。
二、国外无卡支付业务发展现状
在科学技术不断更新的今天，互联网金融热潮正在涌起，在较大程度上冲击到传统银行业的经营模式。商业银行需要将其看作为一个发展机遇，把握自己的优缺点，发挥优势，科学选择发展模式，以便适应互联网金融的冲击。本文简要分析了互联网金融对银行业务的渗透与银行应采取的对策，希望能够提供一些有价值的参考意见。
关键词：
互联网金融；银行业务；对策
互联网的普及应用，满足了人类诸多需求，也在较大程度上推动了互联网经济的发展。互联网金融热潮的兴起，对人们的生活、消费习惯产生了较大变革，银行传统的服务模式遭到了颠覆，并且在银行各个领域内开始渗透，冲击到了传统银行经营模式，那么银行就需要及时采取相应的对策。
一、互联网金融对银行业务的渗透
1.渗透到银行支付领域。商业银行的一个基本职能就是支付中介，如今，出现了诸多的第三方新兴支付手段，发展较为迅速，银行的清算业务正在被不断侵蚀。自从2010年开始，很多支付公司推出了一大批产品，用户不需要开网银，只需要将账号信息输入进去即可，这样银行网银就被绕开。第三方支付公司对多种银行进行了整合，可以清算交易资金，并且能够通过网络渠道来实现公共缴费。
2.渗透到银行资产业务领域。互联网也在较大程度上威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融，支付宝在发展过程中，积累了十分丰富的信息与经验，支付环节需要停留和沉淀支付资金，这样阿里金融就可以向相应的企业贷款沉淀资金。相较于任何传统银行机构，阿里金融在这个方面都极具优势，可以用秒来计算贷款的发放时间，并且随借随还也是支持的。凭借自身独特的优势，阿里金融已经提供了十分丰富的金融服务，在简单支付的基础上，拓展到转账汇款、小额信贷、现金管理等。特别是余额宝产品的推出，其能够随时消费和转出资金，存留资金则会产生利息，相较于银行活期存款，有着更高的利息。此外，传统银行的抵押担保正在被P2P网贷模式所取代，新型的互联网信贷商业模式逐渐形成。
二、互联网金融的发展趋势
1.互联网进军金融行业是必然趋势。为了促进网上电子商务交易的发展，逐渐出现了互联网金融；互联网具有较大的平台优势，掌握的信息资源十分丰富，包括大量中小微企业的信用和资金流转记录，如今，利率市场化还不够完善，市场的理财需求还十分庞大；而自由、开放、公平是互联网的特点，可以实现在各个主体之间有效调度资金。特别是科学技术的革新，人们的需求发生了极大的变化，要求能够随时随地地无缝对接，传统金融业无法满足这个需求，那么互联网金融就应运而生。
2.互联网金融的先天不足。因为监管不够，导致有风险积聚于互联网金融的发展过程中。如P2P网贷平台，这种快速的贷款模式不需要见面和抵押，资金的使用效率得到了显著提升，但是监管不够，线下业务已经开展，且为了提升收益，在企业垫资中会使用平台资金，在较大程度上提升了投资风险和流动性风险；还有安全隐患存在，以支付类业务为例，用户在注册时，只需要将证件信息、银行卡号、支付机构的账户密码给输入即可，这样客户的真实身份就很难核实；还有的第三方支付平台在汇划大额资金时，安全校验工具不需要使用，客户只要将绑定手机的动态校验码输入进去，就可以划转大额资金，相较于银行账户来讲，没有较高的安全性，存在着较大的被盗风险。此外，互联网有着较高的透明度，可能会泄露个人隐私，这样都会对互联网金融金融的发展造成较大程度的制约。
三、互联网金融背景下银行的应对措施
1.创新理念，追求融合。在如今的大环境下，商业银行将不会一支独大，仅仅依据政策优势或者牌照优势是不行的，而需要革新理念，积极地将互联网思维运用过来，化敌为友，实现共同发展的目的。互联网金融的发展，其实是有效融合了金融行业互联网化和互联网行业的金融需求，银行业务是商业银行的擅长业务，但是互联网基因比较缺乏。如果互联网企业能够将自身监管、资产以及信用体系优势充分发挥出来，那将可以实现双赢。首先，要将商业银行互联网金融研究实施机构构建起来，商业银行需要充分重视互联网金融的发展，将本行互联网金融部门构建并完善，深入研究互联网金融的发展，并且将新型金融模式构建起来，保证其与商业银行发展趋势所适应；其次，积极转型，对于互联网企业成功的网络营销方法，银行业要积极学习，通过科学分析客户交易数据，来对信用评价体系和信用数据库大力完善。在如今的互联网时代下，商业银行不能够单单将第三方支付和社交网络看作是对手，还需要将其看作是合作的朋友，共同合作，开辟市场。
2.转变方向，整合平台。在互联网金融时代下，需要将银行的信用中介功能继续发挥出来，互联网企业以及个人交易客户在金融支付的需求之下，催生出来了支付宝等第三方支付产品，而信用中介的主体是银行，商业银行就需要对各类支付功能有效整合，将庞大客户群的优势充分发挥出来，充当信用中介；其次，将互联网网上银行的功能充分发挥出来，对于自己没有优势的领域，商业银行不需要重金投资，而是要花费时间和精力来对自身网上银行的功能进行整合。如今，网上银行都将网银业务构建了起来，但是都作为补充渠道来使用，没有对其产生足够的重视。在网络时代下，商业银行需要将网上银行提升到战略高度，对网银平台功能进行丰富或者细化；同时，对网银用户体验大力优化，提高客户满意度。
3.转变流程，提升服务质量。商业银行需要将客户需求的导向作用充分发挥出来，结合客户需求，来对互联网金融产品有机改善。首先，依然借助于物理网点来发展互联网金融，要大力建设智能网点，不能够单单设置一些柜台业务或者自助机具，而是应该让用户在此体验网银与手机银行等产品，设置专门的电子银行引导员来深入讲解，以便将一对一的服务提供给客户；其次，将网络操作界面的便捷性大力提升，客户的直观体验会直接受到网络操作界面的影响，因此，就需要将客户体验部门设立下去，以便将客户的意见和建议及时收集过来，进而结合客户需求，调整和优化，此外，要丰富操作界面的颜色、模式等，促使客户的多样化需求得到满足；最后商业银行需要对业务操作方式大力整合优化，对于银行卡申请以及贷款申请等审批环节大力减少，将更加便捷的服务提供给客户。同时，要对客户多账号、多币种的信息充分整合，借助于相关技术，来对用户的消费习惯和投资爱好等进行分析，以便将个性化的优质金融服务提供给客户。
四、结语
综上所述，互联网金融的兴起，从各个业务角度冲击到了传统银行的发展。但是相较于还不完善的互联网金融，传统银行业具有一些独特的优势。因此，在发展过程中，需要积极发挥这些优势，结合客户需求，研究互联网金融特点，借鉴其成功经验，改革理念和流程，提供更加个性化的服务，促进商业银行获得更好的发展。
参考文献：
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[2]叶楠.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].智富时代，2015,6（18）：66-68.
【关键词】网上银行；安全性；网络监管；发展策略
一、网上银行简介
网上银行，又称网络银行，是指利用互联网技术，通过建立互联网站点和web主页向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。巴塞尔银行监管委员会对网上银行定义为：网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品服务的银行。它以现有的银行、Ik务为基础，利用互联网技术为客户提供综合统一，安全适时的金融服务，是一种以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介，以单位或个人计算机为入网操作中端的“三位一体”的新型银行。
二、我国网络银行的发展现状
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。目前全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户.网上银行企业客户达到400多万户。并将有进一步发展.我国网银交易金额在2007年为225万亿，去年达到317万亿，2009年高达440至450万亿。
可见，我国网络银行近年来发展总的来说还是比较迅速的，但是暴露出来的问题也是很多的。
（一）安全性问题
安全性问题是国内外网络银行中普遍存在的一个急需解决的问题。在我国，网络银行的安全问题也在日益成为社会焦点，盗窃事故接连不断，而且有愈演愈烈之势。许多商业银行都曾遭遇假冒网站的袭击，然而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付，电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下也显得尤为突出。
（二）法律问题
同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息采用的是电子化方式。它模糊了国与国之间的自然界限。使业务和客户随着互联网的延伸可达到世界的任何角落。所以客户可能会承担由于法律滞后而造成的风险。在中国网络的法律问题还不完善，还存在很多问题，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。另外，对于国外客户使用银行服务的便利几号同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律提出了挑战。
（三）信用机制问题
信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份难以确认，追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点，因此，相比传统金融而言，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。
（四）监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。
三、我国网络银行的发展策略
（一）加强网络银行的安全性
发展与风险控制是传统银行经营的两大主题，网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。
（二）加强央行对网络银行的监管
网上银行以其方便、快捷、不受时空限制等特点，通过计算机网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。而网上银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对网上银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。
（三）加强金融产品创新
在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外，还应与高校、科技产业公司携手，设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品，并同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。
（四）增加国人对网络银行的信心，增加网络用户
我国的金融业和计算机起步较晚，很多人对电子交易系统并不是很了解，从而导致网络银行用户只占全国交易的很小一部分，这对我国网络银行的发展非常不利。所以，相关人员要积极宣传相关的知识，增强人们对网络银行的了解，从而增加网络银行的使用数量，加强网络银行的发展。
（五）加强网民的安全意识
我国还处于转型过程中，大部分消费者的安全理念比鞍薄弱，对银行的依赖性过高，自身保密意识低，常常导致网银资金被盗。同时，部分网上银行客户往往在公用计算机上使用网上银行，也可能使其机密资料落入他人之手。到目前为止，我国网上银行交易额已过数千亿元。为了防止用户信息被不法分子窃取，银行方面对每一个客户提供电子证书来提高账户的安全性，网银客户应该严格按照银行的要求进行操作。
（六）加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
四、结论
我国网络银行有着非常好的发展前景，在以后的发展中要发挥自己特有的优势，积极加强网络银行的相关建设，借鉴国外网络银行发展中的解决问题的办法，从而，更好的发展我国网络银行。
参考文献：
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清科研究中心数据显示，今年上半年互联网行业的大额并购较往常更多，包括阿里巴巴5.86亿美元并购新浪微博，浙报传媒34.9亿人民币收购边锋网络和浩方，百度3.7亿美元并购PPS等；而近期互联网巨头阿里巴巴和百度频频出手，导致移动互联网和网络视频行业备受关注，并引发业界广泛猜想和讨论。
高成长性互联网产业吸引着资本的眼球。不仅是互联网三大巨头，很多传统媒体公司也尝到了收购互联网和移动互联网的甜头。互联网的并购浪潮更加剧烈，阿里巴巴、腾讯、百度三大巨头给创业者和VC创造了更多的机会。
网络银行呼之欲出
各路民间资本对成立民营银行跃跃欲试，尤其是阿里巴巴、苏宁、腾讯、百度等互联网“土豪”们。据消息称，各互联网龙头企业已向监管部门递交了银行牌照申请，“阿里银行”“苏宁银行”“京东银行”“腾讯银行”等互联网银行似已呼之欲出。
设立互联网银行并非互联网巨头们的专利，中关村银行作为服务中关村国家自主创新示范区的科技银行，未来定位偏向网络银行，将主要为中关村区内的创业企业和小微企业提供各类融资服务。目前，中关村银行正在开展包括工商注册在内的各项申请银行牌照的前期准备工作，预计将在年内正式向监管层申请银行牌照，并有望在众多民营银行申请者中率先获批。中关村银行将由中关村互联网金融协会的部分成员单位发起和运作，同时还有多家民营企业和民营资本参与其中。
清科研究中心分析师姬利认为，互联网企业涉足银行的优势主要在于突破时间与空间的限制，具体优势体现在：强大安全的在线平台，确保流程简单、快捷、高效、可靠、无纸化，实现不间断业务受理；互联网银行省去物理网点，并降低人力资源等成本，与传统银行相比，具有较强的竞争优势；以互联网精神完成金融服务，将实现共享、透明、开放的客户体验。互联网银行的出现将为目前银行业态注入创新，并给银行业带来巨大的“鲶鱼效应”。
“互联网银行也面临相当多问题，互联网只是金融机构开展业务的一种手段而非核心竞争力，风险管理才是关键所在，联网银行本质上仍是银行，需要遵守银行的游戏规则。” 姬利表示。互联网企业进入银行业在如何开户、吸存等方面仍存在诸多问题，落实到具体条款或需要修改相关法律法规，难度较大，而以创新和用户体验为优势的互联网企业，如果因设立银行被纳入严格的金融监管，互联网金融属性所独有的创新则可能被遏制。
易宝支付CEO及共同创始人唐彬认为，互联网金融最核心的问题在于风险控制，而风险控制的核心问题是信息问题。互联网带来了信息大爆炸，金融风险因此可以得到更低成本和更高效的管控。
好贷网创始人兼总裁李明顺表示，互联网可能会创造新的体验，互联网用户可以进入到这个行业来，同时让金融行业更加关注用户，关注用户的体验和满意度。李明顺认为，全新的互联网金融会把以前的界限打破，未来可能不会再有传统金融。唐彬指出，风投最喜欢投资三类互联网金融企业，一是利用互联网模式打破原有的信息不对称和原有垄断的企业；二是利用大数据降低交易成本，或者提高交易效率的企业；三是利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。
移动互联高速发展
移动互联网进入高速发展期，巨大的成长潜力吸引大量资本进入，投资活跃度保持上升，成为最大的投资热点。据清科私募通数据统计，去年至今年上半年，移动互联网行业初创期投资案例数为118起，披露投资金额3.74亿美元；扩张期投资案例数29起，披露投资金额1.63亿美元。
艾瑞咨询数据显示，今年第二季度中国移动互联网市场规模达到241.9亿元，同比增速71.4%，移动互联网经过两年的沉淀和积累，市场正朝向理性健康的方向发展，移动互联网商业化价值逐渐凸显。
艾瑞分析师王影认为，今年是移动互联网市场发展的关键一年，互联网巨头通过投资并购等手段逐渐补齐自身短板，延续PC优势，完成了移动端的战略布局，移动互联网创业公司在维持自身发展的同时也将继续面临与互联网巨头的竞争，移动领域成为新的竞争战场。第二季度，移动互联网市场在保持高速增长的同时，移动端的商业价值和变现方式开始逐渐凸显。广告主特别是品牌广告主逐步重视移动广告的价值，不断尝试投入并逐渐建立移动广告预算。另外，移动搜索广告价值也受到广告主的进一步认可，用户刚性搜索需求刺激移动搜索流量持续增长，虽然目前尚处于流量变现的初创期，但本季度货币化表现良好，移动搜索市场得到进一步发展。王影认为，未来各公司将持续投入在商业模式和流量变现的探索中，预计下半年市场将进一步清晰。
腾讯科技投资并购部助理总经理、腾讯产业基金执行董事李朝晖表示，今年腾讯投资将加速手机游戏投资布局，相比较之前的投资手法，会更加专注早期投资。全球游戏市场持续增长，手机游戏成为最主要的增长引擎，中国的在线游戏和移动游戏贡献了全世界最大的比例，移动游戏不管在欧美、日本和中国，这一两年都是最好的增长局面。全球的增长是32%，他相信中国的增长数据今年至少是50%-100%。在手游领域，2010年出现超过千万的产品，去年出现了超过3000万的产品，现在已经有超过5000万的产品，今年单品可能会接近或突破一个亿。手游行业处在快速上升阶段，腾讯扮演了全平台的角色，既是最大的游戏运营商，也在积极地投资布局，希望能够拓展市场，挖掘出最好的游戏开发商。
云计算备受关注
云计算被看作继个人计算机变革、互联网变革之后的第三次IT浪潮。2010年，中国政府将云计算列入国家重点扶持的战略性新兴产业，云计算产业在政府大力扶持下，逐步从概念走向落地。据清科研究中心数据，自2007-2011年，中国云计算产业VC/PE投资活跃度稳中有升，去年在宏观经济环境等因素影响下有所减缓。云计算作为具有颠覆性意义的新兴产业，未来发展潜力巨大、影响深远，准确判断行业发展现状和趋势对投资机构及行业从业者都至关重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中国云计算产业投资研究报告》，就中国云计算产业政策环境、产业链、商业模式和产业投资情况等进行全面分析，对行业发展趋势和存在投资机会作出判断。
多项政策扶持云计算产业，试点城市为行业初期发展提供支持。2010年，中国政府将云计算产业列入国家重点培育和发展的战略性新兴产业，工信部和国家发改委联合了开展云计算服务创新发展试点的通知，确定在北京、上海、深圳、杭州、无锡等五个城市先行开展云计算服务创新发展试点示范工作。2011年，发改委设立了云计算专项基金，首批资金已陆续下拨到北京、上海、深圳、杭州、无锡5个试点城市的15个示范项目，包括百度、联想、华东电脑、华胜天成等15家牵头企业已陆续获得资金扶持。试点城市的设立为中国云计算产业发展初期提供了巨大动力。2012年，通信、互联网等行业“十二五”规划出台，多方面对云计算发展工作进行部署，并将物联网和云计算工程作为中国“十二五”发展的二十项重点工程之一。
中国云计算产业尚处发展初期，规模小、增速快、潜力大。由于市场规模较小且市场范围界定并不明确，无权威机构进行统计。据Gartner测算，2011年全球云计算服务市场规模约为900亿美元，中国云计算服务市场规模仅占不到3%，约为27亿美元。相比美国、欧洲及日本地区，中国信息技术发展水较低。国内中小企业仍有相当一部分没有公司网站，企业信息化水平还较低。
云计算服务市场规模总体较小，但潜在的庞大市场需求，推动着云计算产业高速发展。据清科研究中心测算，中国云计算服务市场规模正以每年50%的速度增长。到“十二五”末，中国云计算服务市场规模将达到136.69亿美元。
云计算投资去年放缓，以A轮投资为主。自2007年云计算在中国开始有所发展，云计算企业逐渐受到投资机构青睐。从投资案例数看，2009-2011年逐年上升，2011年有42个云计算投资案例。从已披露投资金额看，2009年投资规模最低，虽案例数较上年有所增长，但投资规模下降近2/3。清科研究中心分析师徐志鹏认为，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危机背景下，投资机构相对谨慎，单笔投资规模都较小。2011年云计算行业投资规模达到历年最高，一方面受到整个PE/VC市场影响，另一方面受到云计算2010年被列入国家战略性新兴产业，到2011年相关领域的企业开始涌现，投资机构也开始更加关注此类企业。去年，中国宏观经济形势下滑严重，投资机构对国内市场信心不足，投资案例数和投资规模都出现大幅下降。
引言
互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。
一、商业银行互联网金融业务发展现状
1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。
3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。
二、商业银行互联网金融业务发展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。
2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。
3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。
4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。
三、商业银行互联网金融业务发展趋势
互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。
1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。
2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。
3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。
4.努力结合电商平台，拓展新型金融服务。在近几年的电商发展下，各大银行也紧跟步伐，积极地推出新的产品服务，如交行推出交博会，农行推出 E 商管家，将电子服务和金融服务有机的结合的同时，还充分利用了互联网创新服务特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户需求，从而提供更加贴身便捷的金融服务。
