时间：2023-07-27 16:05:12
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇高端投资理财方式范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
近年来，随着GDP的快速增长，我国居民人均资产存量明显增大，居民的理财需求日趋扩张。但我国目前的金融理财市场发展滞后，理财产品不多、理财渠道与手段单一，投资模式基本都是靠朋友介绍，甚少有专业的理财团队为其量身定制并实施理财计划。现今，客户信托、股票、债券、保险等理财产品却只在乎收益率，不懂得去思考自己的财务结构到底怎样才是最佳组合，在这样的最佳组合中，需要的是什么样的产品?在这样的现状下，中国的第三方理财机构应运而生了。
第三方理财机构就是指独立的、介于终端客户和众多投资理财产品提供商之间的、为广大客户提供金融产品销售和投资理财咨询的机构。现在理财市场的产品主要有：债权类信托产品，IPO的产品，投资基金，保险、外汇等。从安全角度来说，由于股市的行情不好致使大量资金涌入信托，使今天的中国信托行业非常发达。但是客户投资需求的安全度和收益率都是因人而异的，我们要懂得根据客户的分类为客户提供相应的产品，不能用一种产品、一种服务模式来让所有客户都满意。
现今中国有三种不同类型的第三方理财机构做得不错，代表中国当前理财业的三种模式，他们分别是：恒天财富、诺亚财富、。
恒天财富主要是理财产品销售，卖产品给客户，它是一个产品的渠道商，我认为他的盈利模式为卖信托产品收取的佣金。
诺亚财富的公司定位是为客户提供高端的全方位的理财服务。通过理财师与客户一对一的服务模式实现精准的客户服务，站在客户的角度，使客户得到全方位的资产增值管理服务。但由于中国的一些制度在税务、法制上不健全，使这一类高净资产个人客户(可投资资产超过300万元，排除主要住宅)很少，使理财服务成为少数人的专利。
做得不错，大家有空可以看一看。他们的优点是通过讲座的方式来培养广大百姓的理财意识，他们走的是大众市场，以教育为主，产品销售为辅的模式。他们坚信理财的定位是站在广大客户的角度，根据客户的现状，通过寻找相应的理财产品来达到客户财产增值、避税等各项功能的要求，通过讲座来使客户找到自己解决问题的方式方法，这是一个普及过程，对于中国的现状，这是非常有效和需要的，可能五年后理财师一对一的精准服务是理财服务的主流，但现在对客户来讲，理财教育是主，销售理财产品是辅，这是目前的主流，我认为走的是正确之路。
诺亚方舟的高端客户在中国是一个小群体，要使中国人的财富增大翻倍，教育是必须的，我觉得像在这方面就起到了一个非常良好的作用，实现了第三方理财机构真正的功能。
我们理解的理财是一个短期、中期、长期的相互搭配，要考虑到职业规划、退休、养老、失业、医疗等综合性的理财服务，同时还有人寿和保险，这些都是不可缺少的理财产品。试想一下，你是一个30岁的白领，房车齐全，家有妻子、小孩，你应该怎样去做自己的理财规划呢?
首先，应该有一份人寿保险，万一有什么不测，能够让自己的家庭开销得到一定的保障。其次，自己得有保险，如果失业，你才能够在寻找新工作的过程中，有能力去支付房贷。你还想要投资某些产品，使自己的短期投资收益能够达到15％左右的回报，比如某些信托产品。当然，也可以投资给一些运营良好的公司的股权(IPO)，借着他们的发展来使自己的中长期投资得到较高的回报。
在金融海啸的滔天巨浪的冲击下，曾经火热的投资理财市场骤然门庭冷落、乏人问津。看着自己日益缩水的投资账户余额，投资者不禁会问，长期投资的方向在哪里?
笔者认为，投资是考验选择能力，但更需要有坚定的信念。在弱市环境中坚持“基金定投”，不失为一种长期投资理财的好方法。理财这一命题将与大多数人终生相伴。从获得第一笔收入开始，就应该以一份耐心、信心和理性进行持续投资。投资亦如人生，会有高峰和低谷，以平常心处之，持之以恒，在未来才能获得稳定收益。基金定投相比较集中资金投入单一基金，避免了因择时不当产生的风险，能有效规避因市场风险造成的收益大起大落，是坚持“长(期)、小(额)、稳(定)”的投资者进行投资的适宜方式。
分散投资 规避波动风险
基金定投是按照客户事先确定的金额和周期，自动由受托的金融机构代为购入指定基金。通过在不同周期的投资平滑投资成本，最大限度地分散风险。
分别从上涨和下跌周期来看基金定投。当市场呈现上升态势时，投资者的账面处于正收益，但投资的成本是逐渐增加的，相对于单笔投资，采用定投方式将减少认购的份额，在一定程度上降低了投资风险，能帮助一般投资者克服追涨的冲动。反之，当市场下行时，虽然账面余额会暂时出现亏损，但因为投资成本不断降低，投资机会乍现。而此时定投恰可自动多申购份额，攫取未来升值机会。通过高价时少买和低价时多买，定投可以从整体上使投资成本逐渐平滑。虽然不能让投资者享受“抄底”的兴奋，但是却可以让投资者避免“追高”，让投资者获得一个适中的投资成本，分享社会经济长期成长的成果，赢取稳定的投资收益。
网银搭配 专业省心力
目前大多银行都为客户提供了开通基金定投的服务，客户只需一次性设定申购日期、申购频率、固定金额以及想要申购的基金，今后银行将忠于职守定期扣款申购。
浦发的个人网上银行签约版，更为无法亲自在营业时间内到银行网点办理申购手续的客户，提供了网上开通基金定投的服务。客户仅需在网上银行中的基金定投业务栏中设置好要申购的基金、每次申购的金额和申购的频率等要素，即可开通基金定投。为了帮助客户能够便于从几百支基金中选择成长性良好、值得长期投资的基金，浦发还推出了“基金精品屋”及基金专家顾问团，使用国际上权威的晨星基金评级，重点推荐晨星一年期、两年期评级4星、5星优质基金，并提供了客户与基金经理互动交流的网上平台。
开源节流 积聚财富无负担
由《大众理财顾问》杂志倾力打造的“中国大众理财年会”至今已成功举办了6届，年会汇集国内专家学者、财经人士、资本达人、理财高手，助广大中产及高端家庭洞察投资理财机会，实现财富持续增长。第七届大众理财年会将由3个主题活动构成：最具权威性和公信力的评选盛事；理财主题沙龙；最具战略高度和行业指导价值的财经论坛。
目前，市场上各种品牌评选不胜枚举，但能真正反映大众理财需求的评选少之又少。《大众理财顾问》依托其强大的读者资源，用“专业、高端、理性”的眼光，发起《大众理财顾问》相关奖项评选。评选以打造大众可信赖的理财产品和服务为宗旨，奖项将涵盖以银行、保险、证券、基金为主的金融行业。对大众关心的理财产品和星级服务进行评估，重点关注理财机构的服务意识和大众的使用体验。
作为此次年会的重要组织部分，“理财主题沙龙”将邀请银行、证券、基金、保险、黄金及期货界高端人士出席，探讨资本市场投资之道。
财经论坛旨在分析金融领域的政策环境，解读金融行业的战略规划，为投资者、金融业内人士 提供深度的交流平台，在日益激烈的全球竞争中，为中国金融业的改革与创新提供智力支持。
第七届中国大众理财年会将于今年12月下旬在北京举办，敬请关注！
投稿须知――致读者作者函
提醒《大众理财顾问》的新老朋友――别忘续订2012年杂志！在此期间，无论通过哪种方式征订，留下联系方式，本刊还将提供优惠服务。读者可到当地邮局办理订阅本刊，邮发代号2-874，也可以通过杂志社发行部直接订阅，多重优惠和惊喜等着你！另外，我刊推出大众理财俱乐部会员专享“2010年以前的过刊半价销售活动”，详情垂询：010-88379072。
同时，承蒙读者厚爱，《大众理财顾问》的社会关注度日益提升，稿源丰富，选择多样，这给了我们极大信心，同时也鞭策我们更加努力，使这本刊物更精美实用。为保证刊物质量，特向亲爱的作者及读者做如下说明。
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客户需求特征分析
我们对一家省级商业银行近期公开披露的客户数据做深入分析，以探求银行个人客户的总体特征。
客户资产负债分析
该行个人客户约为956万人，其中有资产客户为622万人，占比65%。有资产客户的分布特征见图1?图3。
大众客户是资产客户的主体 在有资产客户中，大众客户548万人，占88%；大众富裕客户56万人，占9%；富裕客户18万人，占3%。
富裕客户是资产规模中的主要客户 有资产客户的金融资产总量为1700亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的金融资产总量占比分别为16%、38%和46%，其中富裕客户的资产约占总体资产的一半。
大众客户是资产业务贡献的主体客户 有资产客户的负债规模为1318亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的负债余额占比分别为90%、7%和3%，其中大众客户成为个人资产业务贡献的主体客户。
客户年龄结构分析
中青年期客户数量最多 有资产客户中，青年期客户（18～35岁）238万人，占38%；中年期客户（35～55岁）242万人，占39%。
中年期客户金融资产规模最大 有资产客户中，中年期客户的金融资产规模最高，几乎占到50%，成为资产规模贡献的中坚力量；老年客户（55岁以上）金融资产规模占比33%，处于第二位；尽管青年期客户数量巨大，但对金融资产的贡献仅为16%。
中青年期客户负债规模最高 中青年期客户负债总量最大，累计达到96%。
中青年与中老年分别是活期存款和定期存款的主要贡献者 各年龄分段客户中，随着客户年龄的增长，活期存款覆盖度逐渐降低，定期存款覆盖度逐渐增加。中青年期（25～45岁）客户是低成本活期存款贡献的主力；中老年期（45～65岁）客户是定期存款的主力。
中青年期客户是借记卡的主要消费者 随着个人客户年龄的增长，借记卡的覆盖度和活动率逐渐降低，但平均单笔消费金额逐渐提高。在全年的借记卡消费中，累计交易额为116亿元。其中，中青年期消费交易额最高，累计占80%。
中青年期客户是信用卡的主要客户 中青年期客户在持卡人数、发卡量、贷款余额以及产品覆盖度等方面贡献显著。
客户产品持有情况分析
大众客户将成为低成本存款的贡献主力 在有资产客户中，存款客户580万人，产品覆盖度93%，提升空间较大，并呈现随客户分层级别提升，产品覆盖度逐渐提高的特点。存款客户中，活期存款客户538万人，占存款客户总体的92%，定期存款客户108万人，占存款客户总体的18%。存款余额中，活期余额350亿元，占比28%；定期存款余额886亿元，占比72%。
富裕客户已成为稳定存款的贡献主体 各分层客户中，大众客户和富裕客户对活期存款余额的贡献最大，分别是35%和33%；大众富裕客户和富裕客户对定期存款的贡献度较大，分别是39%和46%。
借记卡持有情况 借记卡持有客户520万人，占有资产客户的84%。大众富裕客户持有率最低，仅为72%。
信用卡持有情况 在有资产客户中，信用卡持卡客户100万人，累计发卡量128万张，活动卡量44万张，活动率为34%，贷款时点余额15.32亿元，产品覆盖率16%。
大众客户在信用卡持卡人数、发卡量、消费金额及贷款余额等方面均为贡献主体客户，分别为84%、84%、72%和81%；其次为大众富裕客户，但随着客户等级逐渐提升，产品覆盖度以及卡活动率呈现逐渐提升趋势。
投资理财产品分析 投资理财产品是指银行理财、基金、国债、保险理财、证券第三方存款以及贵金属等。资产余额最高的是银行理财产品，为240亿元，占比52%；其次是基金78亿元，占比17%；再次是证券第三方存款72亿元，占比16%。
投资理财产品占客户金融资产的比例为27%，证券保证金存款及基金的产品覆盖度最高，银行投资理财的余额规模最大。
投资理财客户116万人，其中，大众客户人员最多，富裕客户投资理财类资产规模最大。随着客户级别提升，客户投资理财产品覆盖度提升显著，客户投资理财类资产在其金融资产总量中占比提升显著。
在各年龄段客户中，投资理财持有人数差异并不显著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客户对投资理财类产品余额贡献最大，累计占比近80%，但产品覆盖度与投资理财占比数据说明，青少年期和青年期客户群的投资理财需求尚处于开发阶段，需要培育其投资理财理念。
大众客户是第三方存款的主体客户，但对保证金余额贡献最高的则是富裕客户。大众富裕客户是基金的主要客户群体，累计占比超过85%，但大众富裕客户和富裕客户对资产余额的贡献最大，累计占比超过85%。大众富裕客户和富裕客户在银行理财产品持有人数与持有份额均占绝对优势，富裕客户、高端客户中持有银行理财产品远远高于其他产品。大众客户和大众富裕客户是贵金属产品的主体客户，但大众富裕客户和富裕客户对贵金属资产余额的贡献最大。
客户营销模式分析
根据以上数据，可以通过两种方式制定有效的个人客户营销模式。
根据客户需求，提供优势产品组合
近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。
定制理财市场前景具有极大潜力
日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。
据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。
满足不同用户需求是“私人定制”核心
（一）构建以客户为中心的“大个金”经营格局，形成资源整合、协调高效的运行机制。加快推进零售业务“专业化经营、系统化管理”改革，扩大二级分行、特别是大城市行的改革覆盖面，并向一级分行层面延伸。通过“两化”改革，有效改变部门分割、分散经营的局面，建立统一客户视图下的分层次客户服务体系、集中统一的产品研发和销售体系以及全面风险管理体系。改进零售银行业务的评价考核机制，在行长目标考核中适当加大考核比重。完善按客户、产品、网点和客户经理的业绩价值贡献为基础的零售业务考核体系，为第一零售银行建设提供强有力的体制和机制保障。加快个人客户经理队伍建设，明年专职客户经理必须达到3万人，三年突破5万人，保证中高端客户的年增长率达到15%以上。
（二）加强网点建设，打造中国最好最大的零售银行业务服务平台。总行计划每年拨出10亿元专项资金，按照“客户分层，网点分类，功能分区，业务分流”的原则，统一规划建设标准，统一设计视觉形象，力争三年建成200家财富管理中心，在对现有的1000家理财中心进行规范和升级的基础上，再建成2000家功能隔离分区的理财中心。实现理财金客户服务全面升级，达到专属服务渠道、专供理财产品、专职客户经理、专享优质优惠服务的标准。把拥有20万以上资产的理财金客户从一般客户中分离出来，加强关系维护，提升产品与服务质量，满足其个性化的金融服务需求。各分行也要安排专门资金，力争三年完成6000家主要服务于中端客户的理财网点建设。进一步调整网点布局，通过迁建、购置等方式，加快在新兴商业区、高档住宅区和中高端客户聚集区的布点。网点建设和改造必须兼顾对私和对公业务发展和对外服务的需要。
继续完善一般理财网点的分区服务，合理控制金融便利店的数量，规范和美化普通网点的服务环境。扩大自助设备投放，计划每年新增2000台ATM，不断改善大众化和标准化的金融服务。改造和优化网点标识系统，实行网点橱窗亮灯工程和内部布局的标准化，争取明年使有条件的综合化网点全部亮起来，成为宣传工商银行自身形象和业务产品的重要窗口，切实把网点优势充分展现出来。
（三）开发适应中高端客户需要的个性化产品和服务，丰富个人金融产品体系。在进一步做大基金、国债、保险等传统产品的同时，重点从本外币衍生类产品组合、保险定投、基金投资理财计划等银行类理财产品开发方面取得突破。加快账户管理业务的开发，进一步把个人客户理财、基金、国债、保险、黄金等各种资产的管理整合到理财金账户，并以此为基础提供质押贷款、投资管理等新的服务，通过更为完整的产品链和合一的资产账户管理，形成客户资金在我行内部的循环回流，从各个金融服务环节获取收益。适应海外华人高端客户群体回国投资理财需求，加快开发新的业务渠道和产品，积极提供包括资金汇入、结汇、投资等在内的一揽子服务。加强境内外个人账户对接研究，尽快实现境内外账户全面挂接和统一管理，联动开发个人金融业务市场。
回顾走过的一年，所有的经历都化作一段美好的回忆，结合自身工作岗位，一年来取得了部分成绩，但也还存在一定的不足。在我行进行网点转型，提升服务质量，加强网点营销。我们支行从人员配置进行了部分调整，安排了低柜销售人员，个人理财业务得到初步的发展，开始尝试向中高端客户提供专业化个人投资理财综合服务。我也从低柜调整到理财室从事个人理财业务。虽然在工作中遇到诸多的困难和问题。但是，在分行个金部理财中心的指导下、支行领导高度重视下，建设队伍、培养人才、抓业务发展、以新产品拓展市场，加大营销工作。以下是08年度个人工作总结报告：
一、09年具体工作总结：
客户维系、挖掘、管理、个人产品销售工作：
1.抓基础工作，做好销售工作计划，挖掘理财客户群；通过前台柜台输送，运用银掌柜CRM系统，重点发展VIP客户，新增VIP贵宾客户；
2.进一步收集完善客户基础资料，运用银掌柜CRM系统将客户关系管理，资金管理，投资组合管理融合在一起，建立了部分客户信息.在了解客户基本信息对客户进行分类维系的同时.进行各种产品销售，积极营销取得了一些成效；
3.加强了宣传，通过报社、移动短信，展版张贴，LED横幅等方式传递信息，起到一些效果；
4.结合市场客户投资理财需求，按照上级行工作部署进一步推进新产品上市，如人民币周末理财、安稳回报系列、中银进取搏弈理财等、以及贵金属的销售。
自身培训与学习情况：
在省分行的高度重视下，今年三月份通过全省对个人客户经理经过选拔和内部考核后，脱产参加接受西南财大AFP资格正规课程培训。在自身的努力学习下，今年7月通过了全国组织的AFP金融理财师资格认证考试，并于10月取得资格证书；通过AFP系统规范培训，经过本阶段的学习后，提升了自己素质，在工作中，作为银行的职员，在为客户做投资理财方案时，根据不同的客户，适当地配置各种金融产品，把为客户创造最大的投资回报作为自己的工作目标。能将所学知识转化为服务客户的能力，结合我行实际情况参加IT蓝图培训，不断提高自己业务能力
二、存在的不足：
尽管我行理财业务已得到初步发展，但由于理财业务开展起步较晚，起点较低，使得理财业务发展存在规模较小，与同业比较存在较大差距，存在人员不足、素质不高、管理未配套等问题。目前，我行为扩大中间业务收入，仅仅在发展保险，代售基金是远远不够的，产品有待更丰富，理财渠道有待拓展，我行的特色产品：汇聚宝，外汇宝，纸黄金，人民币博弈等许多特色理财品种还没完全推广开（受营销人员，业务素质等方面的制约）缺少专业性理财。
不足处：
1.基础理财客户群（中、高端客户）较少，对客户信息资料了解不全（地址、号码、兴趣爱好）缺少对客户的维护；
2.营销力度薄弱，需要团队协作加强营销，没有充分发挥个人能力；
3.业务流程有待梳理整合，优化服务提高服务质量，多渠道从前台向理财室输送客户信息；
三、来年工作打算
1.在巩固已取得的成绩基础上，了解掌握个人理财业务市场，应对同业竞争，进快迅速发展我行的理财业务，
2.不断加强素质培养，作好自学及参加培训；进一步提高业务水平
3.加大营销力度推进各项目标工作，有效的重点放在客户量的增长。
4.结合我行工作实际加强学习，做好IT蓝图新系统上线工作，做好2010年个人工作计划。
第一招:买点黄金和白银
1自古以来,黄金都是对抗通货膨胀的重要手段,因为在不同年代,它的购买力基本是一致的。自2001年开始,国际黄金价格一路上行,而由黄金投资热带动的贵金属投资也日趋升温。如果你担心钱不值钱了,那么买点黄金或者白银,相信是个不错的选择。
第二招:置点房产当“收租婆”
2国家在打压房价,短期内房价大涨估计不大可能,不过大跌似乎也不大现实。既然大家担心钱会不值钱,那么就买套房子当“收租婆”,只要租金合理,管它房价跌不跌呢?作个假设,现在大米2元一斤,房价是100万元房租2000元/月,如果大米涨到20元 一斤,房租和房价也总得翻上几番吧?
第三招:“煤飞色舞” 资源股有利可图
3国庆期间,国际金属价格大幅上涨,为有色板块加了一把火。近30只煤炭和有色金属股在10月的第一个交易日涨停,以煤炭、有色金属为主的资源股,带领A股掀起了一波声势浩大的补涨行情。资源是不可再生的,买点资源股当然也比较安全。
第四招:消费股潜力无限
4中国目前在积极转变经济增长方式,目标在于提高第三产业在经济结构中的比重。因此,内需增长行业、连锁消费品、旅游业、创意产业等都有很好的投资机会。不少基金经理预言,未来像可口可乐那样的大牛股必然出现在消费类股票之中。
第五招:农产品将成资本新宠
5炒大蒜,炒绿豆,炒生姜……不少农产品的商品化特性没了,金融化特性倒是越来越明显了。在如今全民投资理财的时代,无一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫芦,浮起资本之瓢,农产品有望成为未来国内外资本新的角逐场所。对于正在寻找新的投资理财商机的国人来说,农产品的资本化之路,意味着一个新的另类理财机会的到来。
第六招:高端珠宝买一个少一个
6钻石、翡翠、和田玉……这些高端珠宝玉器的价格,近年不断翻番。由于这些东西都是稀缺物品,买一个少一个,因此潜力无限。
这两年,投资理财已经成为大众生活中不可缺少的养分。手上有着点资金的人或多或少地都会考虑如何让这些资金保值增值。然而,在投资运作中,有些人往往劳心又劳力却收益微薄,甚至于亏损。这种情况缘于多数人无法理清自身需求,才为投资所累。
供职于北京市某政府机关所属事业单位的周森(化名),同时身为交通银行沃德客户、工商银行理财金客户和招商银行金葵花客户,其手中握有大把的资金。对于投资理财,多年来周森抱以“有一些金钱,但不被金钱统治;享受生活在先,投资盈利在后”的态度来对待,从自身需求出发,轻松理财,快乐生活。
从被动到主动
回首过去,在投资理财产品匮乏的年代,定期存款和国债是人们主要的理财工具。伴随着资本市场的发展,1996～1997年,A股市场演绎了一轮大牛市,使得股票这个陌生的名词开始广为流传,投资股票愈发深入人心。于是,许多人在还没来得及搞清楚什么是股票的情况下就开始了炒股生涯。1998年,与多数人一样,周森也随大流进入股市投资,开始了真正意义上的投资理财。
同一时期,证券投资基金开始在我国资本市场上崭露头角。1997年,《证券投资基金管理暂行办法》出台,我国证券投资基金进入规范发展阶段。2003年,《证券投资基金法》颁布并实施,使得我国基金业进入蓬勃发展期。正是在2003年,在银行前台业务员的建议下,周森认购了投资理财生涯中的第一只基金,并一直持有至今。随后,周森陆续接触了其他理财产品,比如银行理财产品、保险产品、黄金等。
在周森看来,早期的投资都是相当被动的。比如,最开始的股票投资几乎都是在没有基础知识支撑和专业分析的背景之下进行的。“当时主要都是‘听消息’择股。说实话,做得并不成功,那时投入十来万元的资金曾一度缩水至几万元。”提起这段经历,周森直摇头。这种情况与多数初入市的投资者相同,被动的接受“消息”而没有主动的分析和观察,必然导致投资失利。
相对于股票而言,周森初期的基金投资显然要成功许多,但仍是被动的。那时,了解基金的人并不多,周森也不知基金为何物。只是碰巧,她当时正好有一笔闲钱要存入银行,正好又碰上银行在发售一只基金,加上银行业务员的主动游说,在考虑到后收费的费率优惠之下,她才将这笔钱投入基金。对于基金的类型、盈利的模式等概念,周森都相当模糊。随着基金业在我国的迅速壮大和发展,早期的证券投基金盈利颇为丰厚,周森便受益其中。
经过十多年的投资理财历程,周森已经改变了被动的接受模式,而是主动的去了解并根据自己的需求做理财规划。比如,对专业性较高、风险较大的股票投资,将资金控制在总资金的10%～15%;而对比股票稳健的基金,投入的资金也相对较多,且了解了更多基金相关知识;大量的资金投入收益稳定、流动性可控的银行理财产品;同时,配入黄金、分红险等产品,作为长期投资持有。
投资与需求配搭
主动的投资显然比被动的接受投资要理性,它是根据自身需求,建立适合自己的投资模式。那么,理清自身需求就显得相当重要。
首先,要明确自己有多少精力和时间可以用在投资理财活动中。各种投资理财产品都需要经过不同程度的研究分析和观察来选择投资的时机和数量。如果盲目投资,招致损失的可能性就会加大。因此,在时间和精力充裕的情况下,可以多关注专业性较强、风险偏高的产品,比如股票。相反,在没有足够的时间和精力的情况下,则应该更多的选择风险较低、周期较长的产品。
其次,要明白自己的风险偏好,为自己留一个底线。众所周知,不要把鸡蛋放在同一个篮子里,因此,应该把资金分别投入不同风险类型的理财产品中。至于如何配比,就要根据自身的风险偏好而定。承受能力较强、偏好高风险的,可将资金更多的配入股票等高风险的产品中,反之,则可将资金更多的配入银行理财产品等低风险的产品中。但无论如何配比投资品种,都要给自己留一个底线,要经得起投资的波动,不能让投资理财影响正常的生活。
最后,要知道适合自己的投资方式。这里包括通过什么渠道了解投资理财信息,用什么方式操作,从哪些渠道得到相应的理财服务等。
在这些方面,周森就很有想法,什么该做?什么不该做?什么该多做?什么该少做?她有一个清晰的框架,因为她知道自己的需求在哪里。周森有一个原则:生活更重要,不愿意在投资理财上花费过多的精力和时间。她表示:“我感觉自己更适合长期的投资,对于理财产品的跌跌涨涨,我无所谓,心态好。我反而不适合频繁的操作,因为精力有限,而且自己也没有这么多的专业知识。”
基于自身明确的需求,周森将大部分资金用于投资稳健的银行理财产品,这里面有长期的产品,也有短期的产品。其中,长期的理财产品作为储蓄,短期的,比如40天的理财产品,主要是让短期的资金滚动起来,不影响使用。目前,周森确保每月都有到期的理财产品可以变现。而其他产品,比如股票、基金、黄金等,她都有限制。
