时间：2023-07-31 16:50:52
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在经济全球化和金融一体化快速发展的今天，金融对经济安全的支持保障作用十分明显，美国经济10年繁荣的经验、亚洲金融危机的教训、日本金融弱化的反思以及拉美金融动荡的启示；面对诸多国际经验教训，我国金融业，尤其是银行界更应该冷静思考，积极应对，并对于金融改革、开放与发展予以实际和有效的判断估计，采取切实行动，应对国际竞争与挑战。
虽然非典产生的不利影响，短期内在我国经济领域不会有太大影响，在金融领域的冲击将会相对滞后反应，但国家金融风险的防范与预警却十分重要，并且不可过于乐观甚至忽视可能产生的影响。银行界作为我国金融改革开放发展的重要窗口，更应求实务真、有效推进和加快银行改革，发挥经济增长的保障性与支持性的稳定协调作用，使我国银行业的发展成为经济发展的动力和保障，而不要成为经济增长的包袱或负担。日本惨痛的历史教训值得反思与借鉴，不要等到问题积重难返才开始处置或应对，将问题与矛盾消除与消化于萌芽或初始阶段的代价与付出要小而轻，我国一些地区或部门非典处置上的不当，已经给予我们以启示，运用到金融改革思考中，同样具有借鉴与反思意义。面对非典，人们在思考行为规范、社会公德、职业道德、政府职能、政策效率以及国际合作，我国银行界也应思考非典现象在银行的表现与未来影响，乃至可能的冲击，进而引起足够的重视与研究，由此所带来的启发并不亚于非典疫情。
目前非典对国内诸多行业的影响正在逐渐加大，虽然对经济实质的影响目前尚未明显显现，但对金融界和银行业的效率影响已经有所显现。值得关注的是，我国股市受非典影响的大跌，不仅是投资者关切的热点，而且也成为国家目前最大的焦点问题之一。而市场盼望的社保资金直接入市、QFII资金进场等，在目前非典疫情的影响之下，社保资金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日虽有瑞士银行和野村证券两家外资机构拿到入市牌照，但入市资金有限。再看一些银行机构由于有人感染非典，实行隔离，部分工作已经受到影响，客户服务减少、业务流量下降；相对一些银行虽然无人感染，但防范措施极为严格，已经将“本行无人感染”作为一项非常时期的非常目标。一些业务因非典的紧张气氛和心理忧郁而陷入半停顿状态。银行业效率的降低，显然会影响经济金融的正常运转。更为严重的则在于未来金融，特别是银行改革发展的前景，非典的特殊现象在银行业上的表现，并将可能直接影响银行实际效率与业绩，其潜在的风险不容忽视。
1、 金融观念的相对被动待转变――面对非典人们更加关注社会道德和职业道德的问题，尤其是金融所面对的是国家金融安全，其职业责任更显重要。加入世贸组织以来，与愈加紧迫的金融开放压力相比，银行业似乎缺少金融职业责任与效率，金融或银行改革的讨论与口号过多，而缺少实际的收益与结果。面对非典，我国政府管理观念与职能已经逐渐转向服务大众、服务社会，对政治、社会体制与结构的良性效率起到刺激推进的积极影响；某种程度上，非典疫情加快了我国政治体制与社会基础的真实与利好发展，政府形象、职能愈加有效而实际。但结合金融、银行层面的改革与发展，回想1999年11月加入世贸谈判成功至今，3年多的时间，我们的银行改革又有多少进展？仅国有商业银行而言，虽然取得一些进步或发展，但与国际化竞争格局与趋势的要求相差甚远。国有银行的改革不应仅仅是机构名称与国际接轨，而需要业务水平与产品结构的国际化、员工素质与管理的国际化。但我国银行经营观念上的差异和经营制度上的欠缺，银行面貌与结构不能根本有所转变，潜在的压力与风险在某种程度上有所加大，不可掉以轻心。非典带给银行界的思考应该是变被动为主动，虽然从实际影响看，尚未对金融银行业产生直接的冲击，但国内经济气候或社会理念的变化，未来将会使银行改革发展面临挑战与压力，现在必须清醒面对不足，加快改革举措，针对问题，实施有效服务与产品多样化、多元化，提高经营理念与效率，从根本上改革银行面临的机制死板、制度不健全、人员臃肿、效率不高的局面。
2、 金融行为的官本位残留需克服――我国已经开始全面转向市场经济的格局，而银行业的发展也逐渐注重经营效益与结果。但是我们也清醒地看到，我们银行的各级管理层，或多或少依然具有计划经济体制下的官本位残留，尤其是不正之风还相当严重。主要表现在业务主次不分、表面形式严重、虚夸浮躁盛行。银行内部构架依然是计划经济体制模式，明显地反映出不利银行盈利效应的实现。一线人员的责任、重任以及辛苦、劳累，难有实际回报或重视，而“二线”或者“三线”部门，却相对具有“清闲、实惠”的条件与空间。有思想进取或业务能力的员工时有辞职去向，转向外资机构或从事脱离银行业务却实惠有加的银行非业务部门，上述种种不仅削弱一线银行根基的发展与增长，而更重要的是形成对市场化体制下，银行风气与企业形象的伤害。我们已经不能用计划经济体制下的机构设置或认识水平，应对市场经济环境中的银行架构。党的领导不仅要体现在机构设置或管理结构上，而更重要的是注重银行经营效益的发展与增长；银行上下所有的机构部门应是银行整体效益的支持部门，而不是形式或口号中的“干扰”部门；必要的职能部门其业务行为应积极促进银行效益，而非削弱或冲击这种效益而浪费时间、精力和资源；过多的形式主义有时却无形影响了银行业绩与效益的实现，使业务拓展与产品开发被冲淡，一些计划经济时期的华而不实的形式主义思想或现象，在当今市场经济架构中的影响甚至“破坏”性，值得反思与重视。一场突如其来的非典疫情，不仅给予人们身体健康上的冲击伤害，更使人们头脑清醒地面对现实中存在的问题，银行体系中的种种不正之风并非简单的社会影响冲击，而将严重涉及国家经济安全或金融稳定。非典虽属卫生、健康领域，但对经济实质或经济心理却已经形成影响，值得金融或银行界警惕!
关键词:商业银行 信息不对称 成本收益分析
■一、当前商业银行反洗钱工作存在的主要问题
(一)反洗钱意识淡薄
《反洗钱法》、《金融机构洗钱规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》颁布以来,商业银行虽然组织员工进行了学习,但仅限于前期的培训,而没有建立长期的、有针对性的深入学习,致使部分员工对相关知识浮于表面、理解不透彻,对反洗钱工作缺乏较强的积极性和责任心。
(二)组织机构待健全
当前,大多数商业银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍,仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组,并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责,没有设立专门机构,也没有配备专门人员,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外,各家银行负责该项工作的部门各不相同,有的由营业部门负责,有的由保卫部门负责,有的由会计财务部门负责,职能不清情况较为常见。
(三)制度约束未建立
从目前情况看,大多数基层金融机构没有根据自身业务发展制定与《反洗钱法》相结合的操作规程,也未对在执行过程中出现的问题进行有针对性的培训。而且部分商业银行由于经营目标考核的原因,从局部和短期利益出发,迎合客户需要,放宽账户设立条件和审查标准,存款实名制没有得到有效落实。
(四)技术手段落后
洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪,洗钱手法和犯罪手段日渐更新,洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前,我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段,尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统,从技术层面看,难以满足高智能化的反洗钱犯罪的需要。
(五)人员素质有待提高
当前,一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范,凭感觉、凭经验工作,业务处理随意性大,不能及时识别和防范洗钱活动,而且,受业务水平和工作内容的限制,一些商业银行从业人员缺乏经验,与反洗钱工作的要求差距很大,在金融机构信息共享机制相对落后的情况下,对犯罪分子所用的现代金融支付工具,在异地、跨行频繁地进行资金运作,凭借自身水平,更是难以断定其行为是否属于洗钱。
■二、商业银行反洗钱行为的经济学分析
上述商业银行反洗钱工作中存在的突出问题可以归结为以下两点:一是反洗钱行为不主动,二是反洗钱工作没效果。下面从经济学角度对商业银行的反洗钱困境进行分析。
(一)反洗钱工作的成本收益分析
1、成本分析
我国商业银行履行反洗钱义务的现实成本可以分为直接成本和间接成本。直接成本主要是商业银行按照法规要求采取反洗钱措施而投入的成本。根据我国反洗钱制度,商业银行反洗钱直接成本主要包括:
第一,制度成本。根据我国反洗钱法规的规定,金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度,如按照“了解你的客户”标准制定对银行客户身份确认和信息保存的制度,建立严格的反洗钱检查和客户资料档案管理制度等都会形成相应的成本。
第二,雇员成本。主要包括工资成本和培训成本,工资成本是指为了做好反洗钱工作而需要增加雇员的工资支出,如在管理层增加监察人员,在业务层增加专职反洗钱人员等;培训成本是指对员工进行反洗钱培训的支出。另外,我国的反洗钱法规还规定,金融机构需设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。
第三,操作成本。商业银行在落实反洗钱法规规定的义务时,必然发生相应的操作成本。例如,在客户尽职调查方面,商业银行需发生相应的审查成本;在大额和可疑交易报告方面,商业银行需发生相应的信息采集、归纳、分析成本;在交易记录保存方面,商业银行需发生相应的保管场地、管理人员费用;在配合司法、行政机关反洗钱调查方面,商业银行会发生相应的协查成本;在反洗钱业务培训和宣传方面,商业银行也会发生相应的费用。
间接成本指商业银行履行反洗钱义务可能带来的损失,主要是指失去客户带来的损失。一方面商业银行因为履行反洗钱义务必然加强对客户身份的识别,并对可疑交易执行上报制度,一些利用银行进行洗钱活动的不法分子,必然远离那些反洗钱工作力度大的金融机构;另一方面,商业银行为了防范洗钱风险,必然增加业务审查的程序和力度,这样势必降低业务处理的效率。当商业银行采取的反洗钱措施力度不同时,即使是正常客户也会选择程序简便、快捷的商业银行办理业务。因此,在反洗钱法规推行的初期,无论哪种性质的客户都可能有所减少,并可能导致商业银行存款、手续费等各项业务收入减少。
2、收益分析
在我国目前的商业银行反洗钱机制中,并没有相应的激励机制和补偿机制。一旦查出洗钱金额,按照我国现有程序先是冻结,后是上缴国库,商业银行根本无利可图,在这种命令式的管制政策下,加大反洗钱力度的边际收益几乎接近于零,因此,商业银行只要达到了监管部门的要求就不会为反洗钱工作做更大的努力。
(二)反洗钱主体的信息经济学分析
1、客户与商业银行之间的信息不对称
《反洗钱法》及相关配套的规章制度要求商业银行在与客户建立业务关系、进行交易时必须履行客户身份识别义务。但目前我国交易主体与商业银行之间的存在以下三方面的信息不对称:一是详细的客户身份识别信息获取存在较大难度。核对客户有效身份证件等信息相对容易,但要深入了解客户的关联企业、经营范围、资金性质和资金用途等信息有明显难度;二是客户身份及证明文件的真实性、合法性难以识别。在科技迅猛发展的今天,犯罪分子伪造、变造证件资料的手段也愈来愈科技化与智能化,虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证和身份证等现象层出不穷;三是对客户代办业务缺乏有效监督手段。在客户由他人代办业务的情况下,按规定商业银行需同时对人和被人的身份证件或其他身份证明文件进行核实并登记相关的身份信息。不过,该职责仅当金融机构明知客户由他人代办业务时才被履行,对于客户利用已开立的他人银行账户、银行卡进行交易,银行在发现交易涉嫌可疑之前是无从获知的。
2、商业银行与人民银行的信息不对称
《反洗钱法》、《金融机构洗钱规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》等共同构成了我国金融机构依法经营管理的法律依据和行为准则。但由于商业银行的反洗钱职能的不完整,有时向人民银行传送了一些不合要求甚至是错误的信息。以可疑交易报告方面为例,《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的18种可疑交易报告标准大多为定性标准,需要进行人工的判别分析。实行数据“总对总”报送以后,商业银行依靠总行开发的反洗钱报告系统自动筛选、生成和上报可疑交易。由于系统设置的参数条件宽松,同时当数据返还基层网点进行核对时,为避免发生漏报,工作人员往往全部予以确认,以至于向反洗钱监测分析中心报送了大量的防卫性数据。而作为反洗钱主管部门的人民银行在实施现场检查前是无从知道具体情况的。
■三、商业银行反洗钱工作的对策和建议
由于我国商业银行反洗钱工作中普遍存在信息不对称和成本收益不相符现象,因此,要提高商业银行反洗钱工作成效,我们必须紧紧抓住激励约束和信息识别这两个关键点。
(一)以激励机制为载体,提高反洗钱的内在动力
在反洗钱信息传递网络中,商业银行起着决定性的作用。按照成本收益分析,降低商业银行违规的收益与增加违规被查处的成本,是促使其提高反洗钱信息获取与传递质量的关键。积极有效的激励机制要在反洗钱制度设计中充分加以考虑,有效影响商业银行的努力程度,适当补偿商业银行在反洗钱工作的投入。同时,通过加大对商业银行反洗钱工作的检查力度,提高对违规行为的处罚力度,以此提高商业银行反洗钱工作的积极性和主动性,真正发挥其反洗钱工作第一线的关键作用。
(二)以岗位职责为基本,加强反洗钱的基础工作
商业银行应设立专门的反洗钱工作岗位,加大对从业人员的培训力度,提高一线临柜工作人员的反洗钱意识,使之熟练掌握和运用。同时建立和完善反洗钱内部控制制度,根据业务的发展制定与《反洗钱法》相结合的操作规程,规范反洗钱工作的现场检查、大额交易和可疑交易报告的工作程序和手续,建立健全可疑交易台账,完善反洗钱相关信息数据、报表资料的收集、整理、分析、报告和报送制度,严格控制反洗钱档案资料的保密和管理,严防泄密,不断提高反洗钱的工作质量。
(三)以风险分析为重点,建设反洗钱的内控机制
建立健全反洗钱内控制度是商业银行审慎监管、依法经营的应有内容,也是改变信息不对称状况的基础。我国的商业银行应改变制度建设停留在表面的问题,不仅应将反洗钱要求纳入业务工作程序和管理系统,保证本机构通过客户身份识别等基本制度有效发现、识别和报告可疑交易,协助反洗钱监管机关和司法部门发现和打击洗钱犯罪活动,更为重要的,应与商业银行自身经营规模、业务范围、客户特点和风险特点相适应,并能根据自身业务发展变化和经营环境变化而不断修正、完善和创新。为保证内控制度的实施,商业银行应按照《反洗钱法》的要求,明确相关负责人对本机构反洗钱内控制度的有效性负责,在反洗钱方面体现良好的公司治理原则。
(四)以客户身份为关键,实施针对性的识别措施
客户身份识别是减少客户与商业银行信息不对称的关键。虽然《反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对如何区别不同客户、不同业务采取识别措施进行了明确规定,但商业银行的执行力是一个很重要的问题。在具体业务中,商业银行要针对目前普遍认为很难做到识别账户所有人之外的实际控制人或最终享有账户利益人的情况,对法人和实体采取合理措施了解该客户的所有权和控制权结构;重点关注与特定洗钱高风险国家有关的客户,尤其是多头开户、频繁划转资金、法人结构复杂、现金偏好高的客户。按照反洗钱国际标准,逐步推行以风险为基础的客户身份识别制度。对高风险的业务和客户,实行加强型的客户身份识别;对中等风险的客户采取标准或加强型客户身份识别;对低风险客户则可以采取简化的客户身份识别措施。
(五)以可疑交易为核心,构建多元化的监测体系
商业银行要针对总对总报送中存在的问题,采取措施改进报告系统;建立功能强大的交易监控系统,对不同行业、不同客户交易特点进行分析,掌握合理的交易曲线,对不符合交易曲线的客户进行重点监控或上报可疑交易,适时根据可疑交易特点和洗钱案例调整交易监控系统的参数,以追求对可疑交易抓取的最优化;建立责任制,实现部门之间在人工分析上的分工与合作,如现金管理部门应重点关注一些不合理的大额取现,通过客户提供的现金付款依据、用途,判断大额现金提取的合理性,账户管理部门重点应关注短期内频繁开销户或多头开户情况,国际业务部门应关注跨境资金流动的合理性等。
(六)以人才培养为抓手,提高员工的信息鉴别力
商业银行要从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发,来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务,又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍,着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训,尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍。要提高高管人员对反洗钱工作的认识,促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解,让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系,从而在工作中,自觉地履行反洗钱的工作义务。与此同时,商业银行要通过制定和实施由浅入深的系列培训计划,尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干,能够对可疑支付交易数据进行精确分析、快速判断。
参考文献:
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产品生命周期分析
我国资本市场发展壮大使直接融资的比重逐步增加，间接融资的比重相应减少，商业银行作为信用中介的主流地位受到了一定程度的挑战，“脱媒”是商业银行未来发展面临的新课题。可以预见，商业银行在“脱媒”的过程种不但要克服很大的困难，也蕴涵着长期的系统性风险。如同实体经济中失败的企业要转换经营理念和经营领域，甚至被淘汰一样，商业银行的“脱媒”过程也是逐步丧失部分传统业务，转换金融功能，甚至破产倒闭的过程。当“脱媒”使商业银行现有的业务功能萎缩时，如果没有可以替代的其他业务功能出现，商业银行就可能为了生存而放松风险管理，采用冒险经营行为，从而引发波及整个商业银行体系的危机。2007年以来，人民银行采取大力度、组合式的调控方式来解决流动性过剩问题，各商业银行的贷款却继续呈现高速增长，就是这种情况的反映。因此商业银行部分传统存贷业务已经步入了产品生命的后成熟期。
产业市场结构分析
在我国金融体制改革逐步深化的大背景下，商业银行的总资产、总负债规模逐步增加，存贷款规模继续上升，经营指标得到显著改善。从不同类型的商业银行的资产看，2006年末，我国商业银行金融机构境内本外币资产总额为43.9万亿元，其中，国有银行资产总额为22.5万亿元，同比增长14.7％，市场份额由2005年末的52.5％下降到51.3％；股份制银行资产总额为7.1万亿元，同比增长22.9％，市场份额由2005年的15.5％上升到16.2％；城市商业银行资产总额为2.6万亿元，同比增长27.4％，市场份额由2005年的5.4％上升到5.9％；其他商业银行的资产总额为11.7万亿元，同比增长17.2％，市场份额仍保持在26.6％的水平上。在各类商业银行中，国有商业银行的资产规模仍占50％以上，但增长速度低于平均水平；城市商业银行增长速度最快。
从不同类型商业银行的负债看，2006年末，我国商业银行金融机构境内本外币负债总额为41.7万亿元，其中，国有银行负债总额为21.3万亿元，同比增长13.3％，市场份额由2005年末的52.4％下降到51％；股份制银行负债总额为6.8万亿元，同比增长22.5％，市场份额由2005年末的15.7％上升到16.5％；城市商业银行负债总额为2.5万亿元，同比增长26.5％，市场份额由2005年末的5.5％上升到5.9％；其他商业银行负债总额为11.1万亿元，同比增长17.2％，市场份额由2005年末的26.4％上升到26.6％.在各类商业银行中，国有银行的负债市场份额占比最高，城市商业银行的负债增长速度位居榜首。
从市场结构度量指标分析可以看出，我国商业银行的市场集中程度适中，有较明显竞争因素和垄断因素相结合的特点，基本属于垄断竞争的市场结构。
产业竞争力分析
根据迈克尔?波特产业竞争结构的“五力”模型理论，即潜在进入者、替代产品、购买者、供应者和现有竞争者之间的抗衡，结合对我国商业银行现状的分析，其产业竞争结构的主要特征有：
外资银行大举进入。我国加入WTO和人民币业务的全面开放，使外资银行进入我国金融市场的力度加大，速度加快。2007年9月末，外资银行在国内的资产总额为1051亿美元，占我国商业银行资产总额的2％左右。中外合资的法人银行机构14家，下设17家分支行及附属机构；共有22个国家和地区的73家外资银行在我国24个城市设立352家营业性机构，比去年同期增加80家；还有41个国家和地区的183家外资银行在我国24个城市设立242家代表处，比去年同期增加58家。外资银行大规模进入中国市场，大大加剧了商业银行间的竞争程度，典型表现是各商业银行纷纷寻求产品创新路径，推出针对中高端客户的创新产品，抢夺优质客户资源。
非银行金融机构的业务发展迅猛。在混业经营趋势的引领下，商业银行产品不仅局限于自身经营，部分产品的经营主体范围也逐步放开，特别是非银行金融机构业务高速增长，与商业银行的竞争进一步加剧。近两年来，股票市场、保险市场、黄金市场日益活跃，证券、保险、信托、基金等非银行金融机构不断推出差异化和高收益的金融产品，对商业银行的传统业务造成了较大的冲击。
银行客户需求呈现差异化特点。伴随者我国经济增长方式和社会经济结构的深刻变化，银行客户的需求也较以往有很大的不同。主要表现为：（1）综合化。无论是个人业务，还是公司业务，都需要以财富管理为中心，对银行客户多元化的需求进行整合包装，提出“一揽子”的工作方案；（2）特定化。针对特定客户的需求提供解决个案，或者根据客户不同金融需求提供个性化服务；（3）增值化。银行客户在选用产品时，不仅要求满足产品功能性的需要，还希望得到相关的实际利益，寻求包含各种附加值在内的综合收益。
社会资金供给持续增长。在投资和消费的双重拉动下，我国经济增长速度仍然令全球瞩目，并已着力改变高耗低效的增长方式。（1）居民收入增长较快，但由于物价指数上涨和资本市场活跃等原因，作为商业银行主要资金来源之一的储蓄存款出现负增长；（2）在投资高速增长和商品价格攀升的作用下，企业的景气度明显回升，企业利润和企业存款大幅增长；（3）在各级政府优化财政税收、预算管理和政府采购等政策情况下，财政收入和财政支出保持两位数增长。总体而言，商业银行资金来源较为充裕。
商业银行同业竞争不断加剧。国有银行的股份制改造接近尾声，股份制银行扩张步伐继续加快，城市商业银行合并重组层出不穷，我国商业银行仍然呈现规模化发展的趋势。国有银行的市场份额略有下降，且增速减缓；股份制银行和城市商业银行市场份额则略有上升，且继续高速增长，其他商业银行市场份额基本和增速变化不大。这种同业市场结构和竞争格局，必将使商业银行市场竞争日趋白热化。
关键词：商业银行；经济环境；风险管理；信用
一、经济下行趋势对商业银行的影响分析
2015年来，我国经济下行的趋势明显，表现在多个行业领域方面，而经济下行带来的行业领域的影响，则直接影响到商业银行的发展。首先，从房地产行业的角度来讲，房地产行业的发展关系着我国的经济稳定，同时，房地产行业的资金链又离不开商业银行，可以说，在一定程度上，商业银行与房地产业的发展是息息相关的。经济下行的趋势对于房地产行业的发展有着直接的影响，房地产市场的不景气，其资金链的维护就会受到负面影响，一旦房地产企业的资金链发生断裂，那么在整个市场中，商业银行受到的影响将是巨大的。很多房地产企业的发展，其资金的来源都是依靠商业银行放出的贷款，市场的滑坡，经济的下滑，房地产市场的经营收到负面影响，这些企业在还贷方面的能力自然也会受到影响，从这个角度来讲，商业银行就成为经济下行的间接受影响者。其次，从股票市场的发展角度来讲，股票市场也就是资本市场，经济发展的形式对于资本市场的触动是最为明显的，资本市场往往能够为经济发展环境的变化提供非常明显的反馈。从2015年的股市发展环境中，可以明显的看出当年的经济环境的下行特点明显，中国整体的经济形势表现出来的负面特点还是比较突出的。而股市的动荡，股市环境的变化，对于商业银行的影响也是非常明显的。股市是资本流动的大环境，资本的流动也是企业发展的动力，但是我国很多企业在发展中对于商业银行资本的依赖性比较大，商业银行提供给他们的资金支持也是其资本依赖的重要方面。因此，在整体的市场资本流动过程中，股市的发展发挥着十分重要的影响作用，在股市动荡的环境中，企业的资本融合能力也会受到影响，因而，整体的资本市场对于企业的影响就会在一定程度上反馈到商业银行的发展环境中来。当企业无法在资本市场获得足够的资本支撑的时候，那么其信用能力也会受到相应的削弱，给商业银行的资本信用管理带来风险和隐患。
二、经济下行趋势下商业银行的风险管理
在经济下行的大环境下，整体的商业环境面临的问题和压力也非常明显，在这样的情况下，商业银行应该做好风险管理，提升风险管理的能力，防范经济下行带来的各种风险问题。
1.加强信用风险管理未来，商业银行要加强对不良贷款和融资平台的监管，从自身的角度来讲，商业银行应该从行业发展的角度出发，对于国家的产业政策调整进行及时的分析和研究，从政策的调整过程中适当的对自身的信贷政策进行调整和改变，这一点是商业银行自主防范各种信用风险的一种重要对策，通过这种政策分析，能够让商业银行在政策的推行过程中，更好地适应产业调整的步伐，也能够在产业的政策变动方面，更加规范自身的信贷政策，保障信贷业务的发展能够更加适应市场的变动，强化对商业银行的信贷保障。此外，对于信贷资本的流通过程中的因素，也就是贷款方面的企业，要注重加强对贷款企业的信用管理，商业银行注重发展信贷业务自然是好事，但是这种信贷业务的发展能否更好地提升商业银行的发展能力，这一点还需要作为信贷主体的企业能够有比较好的信用能力。所以，为了更好地加强自身的风险管理能力，商业银行应该对贷款企业进行更加严格的风险分析，做好贷前调查，对于有不良信用记录的企业能够做到及时发现，从源头控制信贷风险，保障商业银行的健康发展。
2.强化信贷后的管理，防范信贷风险信贷后的管理风险防范问题，也是商业银行风险管理工作的另一个重点。风险管理应该是贯穿商业银行管理工作始终的，是强化贷后管理，在整个贷款额度的存续期内，贷后管理不仅是一个风险管理概念，更是一个经营战略概念，是银行最重要的基础性管理工作，通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹。要做好贷后的风险管理，就需要对影响还款的各项因素进行统计分析，如：贷款用途是否按照规定使用，贷款合同是否如期履行，贷款抵押品，贷款的还款情况等。同时，还应该加强对企业的调查研究，要及时跟踪企业所处行业、产业链上下游和企业本身的财务状况，一旦发现潜在风险，就要及时采取措施，或选择退出，或增加风险缓释措施，或采取保全手段等等，以化解风险或减少风险。
3.从以人为本的角度提升商业银行的风险管理能力经济下行的趋势下，商业银行风险管理，一个重点是从人的角度进行管控和信用能力的提升，因此，从这个角度来讲，未来的商业银行信用风险管理工作中，应该坚持以人为本的管理标准，从多角度来提升全社会人民的信用风险认识能力，提升社会中的个人对于信用的认识。未来，社会信用风险管理工作的运行，应该从人的角度入手，提升人的积极性、主动性和创造性，在社会中建立一支高能力高素质水平的风险管理工作团队，提升团队主体中的人对于风险管理的认知和管理能力，通过人的角度来管控各种风险。此外，在未来的风险管理工作中，还应该注重加强对信贷主体的人，企业中的管理主体的信用风险能力的培养，提升他们对信用能力的认识，进而更加规范信用管理的各项指标。
三、结论
经济下行是我国社会经济发展中的一个必经阶段，如何在经济下行趋势基础上，提升商业银行的风险管理能力，是当前乃至未来商业银行信用风险管理工作的重要目标。在实际工作中，要处理好风险管理和扩展业务的辩证关系，不能因噎废食，一方面要加强商业银行的风险管理和内部控制，把风险控制在可承受范围之内；另一方面要努力开展业务，要用长远的眼光来衡量客户，注重扶持行业的龙头企业，完善服务渠道，为商业银行进一步发展提供动力和契机。
参考文献
[1]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友，2010，（2）：53-54.
【关键词】商业银行 战略转型 趋势 路径
2013年以来，伴随着互联网金融的崛起、利率市场化的深入及上海自由贸易区的批准，对我国商业银行今后的生存和发展提出了新的命题和挑战。我国银行业必须从战略高度认清转型的紧迫性，转变经营理念和业务模式，重塑核心竞争力，以期寻求到可持续的发展路径。
未来几年，我国商业银行将面临两大方面的战略挑战和机遇。一方面，零售业务的比重将逐渐增加，结合互联网金融的发展，将成为新的利润增长点。另一方面，中间业务发展前景广阔，金融创新伴随其中，必将带来一场新的业务变革。
一、战略转型的趋势分析
（一）持续大力发展零售业务
招商银行前行长马蔚华曾表示：“不做批发业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃。”同时，明确表示必须着手大力发展零售业务，实现收入多元化，改变传统的业务结构和盈利模式，并树立正确的风险资本观。纵览国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民财富积累的提升，零售银行业务正在成为当今商业银行发展的重点领域和利润增长的后备引擎。国外银行的零售业务一般平均占整体业务的40%之多，而著名的国际大银行如花旗、汇丰、富国银行等，零售业务的利润贡献都在50%以上，比如美国的富国银行，他们完整地经历了由传统公司业务向零售业务的转变，所以现在零售业务在总收入中的占比逐年增加，这是提前布局的结果。从战略转型的角度看，过去30年中，美欧商业银行的主要资金来源从传统的储蓄存款转变为个人短期批发融资，正是充分意识到零售业务的发展前景和必然趋势后，在金融脱媒和利率市场化的影响下，对自身业务重点的战略调整。诚然，在转型初期，美欧商业银行也经历了艰难痛苦的过渡期，但沿着顺势而为的正确路线走下来，还是创造了现在骄人的业绩。随着国内金融监管和市场环境的改变，中国商业银行纷纷着力于零售业务的大力发展，加快了调整的速度。作为国内转型最为成功的股份制零售银行——招商银行，目前储蓄存款在全行自营存款中的占比接近40%，个人消费信贷在全行自营贷款中的占比超过20%，中间业务收入占比超过60%，零售银行在全行业务中的比重不断增大，核心竞争力明显，未来可持续增长态势强劲。而招行实现这些亮丽业绩主要依靠的是“较早启动的先发优势以及先进管理机制下的零售战略执行力。”同时，零售银行最重要的是要有好的产品，招行紧紧抓住了这一点，就好比开餐厅，一定要有独特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、财富账户等产品都独具特色，在同业中获得了较好的竞争态势。
就整个国内银行业而言，商业银行在财富业务、信用卡、借记卡、个人住房按揭贷款、小微企业贷款、代销产品等多领域的竞争也日趋激烈，金融服务不断创新，新产品层出不穷。零售业务领域正在成为各家银行的必争之地，未来发展的前沿阵地。
（二）经营服务重点转向小微企业
无论是迫于金融脱媒加速的市场压力，还是监管部门的政策驱动，长期来看，商业银行的业务重点必将逐渐从大中型国有企业转向小微企业。各家银行已充分认识到，小企业和小客户是个大市场，随着大企业从资本市场获取直接融资能力越来越强，商业银行要想生存和发展，必须转向小微企业市场。同时，中央政府也在大力加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道，继续落实财政对中小企业的支持政策。
在针对向小微企业服务的转型改革中，美国富国银行被银行业内人士反复提及，因为在解决小微企业贷款问题上该行有很多过人之处。作为美国小企业贷款排名首位的银行，富国银行拥有全美第一的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小企业贷款。其中，2/3通过系统自动审批，仅有1/3需人工审批，因此该行在全行业中操作成本最低。从富国银行的经验来看，低操作成本、高效率和切合实际的大胆创新将是银行在小微企业贷款上突破瓶颈的关键所在。在国内，提到小微企业服务，民生银行的“商贷通”可谓是业界的一个典范。该行的小微贷款为小微企业提供单笔不超过500万元、平均150万元左右的贷款，主要采取抵押和强担保方式，新增客户多围绕商圈和产业链进行开发，散单占比较少。近两年，民生银行小微金融服务实现了量的突破和质的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生银行的小微企业贷款提升为小微企业金融服务。在小微金融服务模式和组织架构上，民生银行以小微专业支行和小微企业城市商业合作社为两大支撑点，实现传统零售银行和产业链金融“两翼”突破，深度开发的战略目标。同时，民生银行董事长董文标表示：“未来5年，小微金融服务将占民生银行业务的半壁江山。届时，民生银行将真正成为‘小微企业的银行’。”
（三）向互联网金融领域逐步深化
当今，银行作为金融市场传统的融资渠道，在和各合作方的合作中多数时处于优势地位。以银行和券商、基金及保险的合作为例，券商、基金、保险所发产品，要支付给银行渠道较高的管理费用，部分小型基金尤其是其发行的股票型产品基本上是在为银行渠道“打工”。2012年以来，随着移动互联网的推动，部分涉及金融领域的互联网企业，由于其拥有大量用户同时具备商业运作平台，部分用户寻求的金融功能已经开始通过自身的牌照解决。已经出现一种趋势，就是类似支付宝这样的平台，他们大量的中小客户最终只在自身互联网链条内进行封闭运行，基本不需要银行的介入。如果他们逐步获得相关牌照，这些互联网企业链条上的中小商家、年轻用户从消费到理财都会在这一个体系内循环，基本脱离了银行渠道。其中，面对普通民众的大众化标准化服务，按照现在时髦的说法可以叫“屌丝金融”，会受到互联网技术进步的深刻影响。
而商业银行做深做透互联网金融要着眼于利用网络平台，充分整合支付、融资、财富管理、移动金融等业务板块。同时，进行深层次的经营模式变革，第一是数据分析挖掘的变革。因为互联网时代是数据为王的时代，商业银行必须提高自己的数据采集、挖掘分析的能力。而在大数据的时代背景下，通过良好的数据挖掘才能更好地支持精准营销、支持管理决策及支持风险管控。第二是营销服务模式的变革。可以利用微信营销，利用微信做客户服务，其中，招行等多家银行已经进行了广泛的尝试。
二、战略转型的路径分析
（一）战略布局
目前，我国金融业处于分业经营的状态，而近年来，银行综合经营的步伐明显加快，各家备战综合经营可谓争先恐后，除了保险、证券外，银行已基本涉足了基金、金融租赁、私募、信托等非银行业务领域。商业银行看到，应对利率市场化和金融脱媒化带来的传统存贷市场变化，以及市场竞争加剧的压力，只有积极发展综合经营，全面调整金融结构，改变增长方式才是发展之路。
在专业化经营战略方面，特别是股份制商业银行，都在积极探索适合自身发展的道路，树立具有差异化的特色服务，例如，招商银行的综合零售业务、兴业银行的同业业务、民生银行的小微金融等，都已经成为业内的亮点。
（二）经营模式
随着金融脱媒和利率市场化进程的加快，商业银行要尽快提高资本使用效率，大力发展零售业务，加快经营方式和盈利模式转型。随着新资本协议的实施，过去商业银行那种拼资本消耗、扩张贷款规模的粗放式经营模式将难以持续。商业银行迫切需要向创新金融服务、大力发展中间业务的经营模式转变。同时，银行的资本充足达标主要依赖内部积累，资本的使用效率决定了银行的盈利能力。
（三）组织架构
在广泛借鉴国外优秀商业银行组织架构的基础上，我国部分商业银行已经走出了一条适合自身发展的特色之路，其中，民生银行的事业部制已取得了成功，平安银行的事业部制改革也已经启动。而平安银行针对传统模式进行了充分的改良，设立了交通金融事业部等3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业，力求以客户为中心，整合银行内部的产品、服务和营销资源，对全产业链上的客户提供融资融智、撮合、线上电商等专业化的服务，塑造“综合金融”与“互联网金融”两大特色，形成持续的竞争优势。
而谈到银行前后台的模式转变上，将向“大运营、大后台”的方式演变，将围绕建设现代商业银行运营体系理念，整合业务运营有效资源，构建覆盖全产品全业务，集交易处理、账务核算、风险控制、客户服务及业务支持于一体的大后台格局。实现运营管理由注重业务操作、风险控制向服务保障和营销产品的根本转变。为内外部客户提供优质的服务，有效控制操作风险和节约运营成本。
（四）客户结构
在当前的大形势下，银行的客户目标必然从以大客户、大项目为主的对公客户结构转变为小企业和微型企业为主的零售客户结构，将目标转移到创新型成长企业，关注企业的整个生命周期。同时，进行营销流程和风险流程改造，建立专门的营销团队，设立新的企业评分、信用评级系统等。
在客户分类上，主要借助中小企业“供应链金融”模式来吸收沉淀存款。同时，在零售业务方面，强调对私人银行客户、贵宾客户、女性客户和老年客户的金融服务，加大对存款的吸收沉淀。
（五）产品创新
首先，以客户为中心的理念，决定了客户分层管理和细分成为产品创新的重要基础。在零售业务方面，国内商业银行纷纷针对高净值客户开立私人银行或财富管理中心，提供专属高收益理财产品，并以此为契机加快推动个人财富管理业务。
其次，中小企业金融和银行卡等创新产品支撑银行业务的进一步增长。信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点，也是产品创新最为活跃的业务板块。
最后，产品的创新与互联网金融在业务领域的融合，具体体现在支付创新、移动应用创新数及数据挖掘创新，以移动网络金融服务能力的革新带动大众需求的实现。
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关键词：我国经济发展 高附加值行业 转型 关键因素
一、高附加值含义
高附加值是附加价值的简称，产品在原有价值的基础上、通过综合运用各种技术手段、管理手段等在有效劳动的范围内附加在原有产品上的新价值；企业通过在生产过程中所增加的纯生产额。一方面，高附加值反映了投入与产出之间的比率关系较高，体现了技术含量高、文化价值高、管理价值高；另一方面，高附加值是企业通过内部生产活动创造的产品只有成为高效益的产品时，才能称得上是高附加值。行业内高附加值受国情、市场和价格体系制约；是在投入与产出、产品价值上合理的产品。附加值可以由企业通过内部生产活动来创造，也可以通过调整市场战略的方式来实现。
二、实现我国经济发展向高附加值行业转型的重要意义
（一）向高附加值行业转型是提高我国经济国际竞争力的现实需要
我国经济向高附加值行业转型是迎合国际竞争力的现实需要。目前，我国传统的劳动密集型行业在劳动力优势逐步消失，在国际上的竞争资本逐渐弱化。伴随着科技时代的到来和全球化程度的不断提高，实现我国经济向高新技术、新能源技术、科技密集型和新材料密集型等高附加值行业的转型、开拓和占有国际市场已经刻不容缓。
（二）向高附加值行业转型是应对新科技革命的现实需要
伴随着第六次科技革命的悄然来临，对全球的影响比以往任何一次都深刻。它是一场融科学、技术和产业于一体的革命，蕴含着巨大的经济利益和社会利益，很大程度上影响着国家和民族的兴衰。实现经济发展向高附加值行业转型，采取用先进的科学技术不断创新发展战略，改变过去单纯的模仿战略，紧抓第六次科技革命契机，科学谋划、合理布局，在竞争中赢得主动，加快实现民族的伟大复兴。
三、我国经济发展向高附加值行业转型的背景探讨
（一）劳动力供求格局发生了巨大变化, 推动着经济发展向高附加值行业转型
进入21世纪之后，我国劳动力成本迅速提高，促使高动力供求格局发生巨大的变化；东部沿海地区的用工荒连年出现，招工难的现状持续存在；随着国家人口政策的深入发展、我国工业化进程的明显加快，劳动力供给上传统的无限供给局面已不复存在。劳动力供求关系格局发生的巨大变化不断推动经济必须向高附加值的行业转型，将着力点集中到提高资源利用率、促进科技进步上来，大力发展知识密集型行业。
（二）经济环境的外部成本呈现显性化趋势, 为高附加值行业提供了广阔的发展前景
我国经济环境的外部成本呈现显性化趋势，为高附加值行业的发展壮大提供了必要的条件。目前，我国处于工业化加速发展阶段、城市化进程不断加快，产业结构升级面临难得的历史发展机遇。工业化的进程对自然资源的开发和利用要求逐步提高，坚强资源与环境的保护与治理力度、促进经济社会的良性可持续发展使经济环境外部成本逐步呈现显性化的趋势，限制高耗能行业、高污染行业已经成为一种必然趋势，发展再利用、再循环、高科技等相关的高附加值行业已经势在必行。
四、实现我国经济发展向高附加值行业转型的关键性因素分析
（一）关键因素一：坚持多渠道解决高附加值行业发展所需资金
由于发展高附加值行业所需要的资本、技术、设施以及原材料等成本价格起点相对于传统行业较高。从我国来看，行业总体经济实力还不是很强、并且行业之间发展很不平衡，发展高附加值行业所需资金成为最主要的制约性因素。因此实现我国经济向高附加值行业转型就必须要高度重视针对高附加值行业的资金投入力度。
首先，国家层面要持续加强投入力度，在资金贷款和专项资金资助方面提供优惠政策，以此来重点扶持一些重点高附加值行业、扶持一批有条件进行产品改造的骨干行业、企业；
其次，要努力开拓多元化的高附加值行业的资金来源渠道，鼓励民间资本投资高附加值行业。随着市场经济的逐步完善和发展、对非公有制经济政策的深入奏效，民间资本实力逐步增强，通过鼓励民间资本投资高附加值行业可以有效开拓资金来源渠道，实现高附加值行业的多元化发展。
再次，要不断改善投资环境，加大外资吸引力度，重点吸引国外在高附加值行业中做得出色的企业。在现有对外开放的基础上，有条件的地方，完全可以在现有基础上通过改善投资环境、完善相关的政策法规等措施加大国外高附加值行业的进入我国发展。
（二）关键因素二：不断摸索完善高附加值行业实现的途径
实现我国经济向高附加行业的转型，其中关键性的因素就是要探索完善高附加值行业的实现途径。
首先，要大力树立创新为导向的科学思维，鼓励、支持科学技术发展进步；利用先进性科学技术为手段实现向高附加值行业转型的前瞻性研判和布局；牢牢抓住第六次科技革命机会，努力提高自主创新能力建设，逐步改变过去单纯模仿跟踪的发展思路，在科技革命浪潮中引领潮流；努力实现对高附加值行业的支持力度，国家和地方可以选择性的、有重点的在一些高附加行业项目上进行重点投资，出台相关政策鼓励具有高附加值行业间的兼并与重组；
其次，重视高端技术人才在高附加值行业转化中的核心作用，让拥有高端技术人才或者学术带头人负责的专项高附加值项目开发、利用进行计划单列，创造必要的政策环境和科研环境，以更好发挥他们的智囊、核心作用；要高度重视科研与生产的相结合，促进一批具有高附加值潜力的项目积极向现实生产力转化。在必要的情况下，可以探索实现科研单位与生产企业之间的兼并与合作，对生产要素进行优化组合和合理配置，提高行业研发与生产能力；
（三）关键因素三：实现经济向高附加值行业转型必须要完善相关的政策机制
高附值行业的动力源泉，就是强大的政策机制。首先，要在人才政策机制上下功夫。对于实现经济向高附加值行业转型中，人才是实现这一专项的基础和关键。实现向高附加行业转型，必须要明确指定完善的人才政策，包含人才引进优惠、人才再发展和人才保护培养等方面。其次，要在高校、重点科研院所中，发现引进一批懂技术、会经营、善管理的人才，服务于高附加值行业发展；最后，对于高附加值行业的发展还要制定出台相应的保护性政策。毕竟发展高附加值行业面临一定的风险性，在利益分配上也呈现出一定的特殊性，因此，需要从政策层面出台相应的利益分配政策，以调动劳动者与投资的双重积极性。最后，有必要成立专门的高附加行业管理机构，制定行业间对高附加产品的统一标准、考核标准等，引导、支持、指导高附加值行业的发展。
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论文摘要：加入wto后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，面对虎视眈眈的外资银行，中 国银行业如何改善自身的经营管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。 文章分析了西方商业银行在经营管理方式上三个突出的特点和趋势，以及中资商业银行的经 营能力和管理水平与国外同行的差距，提出中资商业银行应当从战略的高度着眼，通盘考虑 自身的优势和劣势，为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
商业银行在西方国家已经有了300多年的发展历史，在西方金融体系中一直占有重要的 地位，其雄厚的资金实力、全方位的服务及完备的管理体系是其他任何类型的金融机构都无 法替代和比拟的。特别是最近十多年间，西方国家的商业银行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其规模成倍扩大，对各经济部门提供的金融服务种类以几何级数增加，已成为现代经济运 行中必不可少的剂和推动经济发展的强大动力。
加入wto后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，国外商业银行的进入和竞争已成为 中国银行家们无法回避的现实。面对虎视眈眈的外资银行，中国银行业如何改善自身的经营 管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。
一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势
近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方发达国家的 经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。为适应这一系列的 变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在 经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：
1. 金融服务电子化、网络化趋势明显。1995年10月18日第一家网络银行——安全第一 网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度发展起来。在其发源地美国，19 97年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业 务。美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。另据美国一家研究机构的 调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融服务，网上银行利润占银行利 润总额的比例达50%以上。在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速发展。在北美，加 拿大丰业银行率先推出网上银行业务。在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。瑞典的 seb银行和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购。在亚太地区，澳大利亚和新西兰有 多家银行提供网上金融电子交易。网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展 起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务，与传统商业银 行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服务个性化等方面有着明显的优势。利用这些优 势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域，积极开拓包括证券、保险、信息 咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行 主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专 门为自己设计的新式金融产品。同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼 并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已 把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
2. 零售业务成为银行利润的重要来源之一。按客户划分，银行业务可分为零售业务和 批发业务。前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。在很长的一段 时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。然而随着证 券业务的发展，直接融资比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激 烈竞争 和有限的增长前景，迫使银行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润 的扩张。传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企 业。但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是 一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨 询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构 的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足 于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在 改变，他们期望能以更加灵活的方式管理现金。为适应这一系列的变化，西方商业银行做出 了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机 构 设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的 提高。在质量方面，商业银行对atm机、pos机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更 加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金 融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求 ，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。在 数量方面，零售业务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收 入为主的非利息收入比重不断提高，2003年美洲银行非利息收入占总收入的比重为43.3%， 花旗银行为46%，摩根大通银行高达47.2%。同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断 增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上；在加拿大，银行普通贷款中1/3是向 个人提供的。能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银 行形象的标志。
3. 扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体制的普遍选择，“银行再造”工程 风靡一时。完善合理的管理体制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件，近年来，为 适应环境的变化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。以英 国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理 总部。从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行 独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的指导。这种组织结构通过分行和专业线的双 重管理，一方面发挥了分支机构地的经营主动性和积极性，另一方面也有利于总行对各级机 构的监控，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销 等成熟的管理方式和运作机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规 范化，聘任、分配、晋升等制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性 。为了重振银行业，国外商业银行在实现管理体制扁平化的同时，在其内部进行了“银行再 造”工程，借助现代信息技术改变了过去按职能型分工的方法，对业务流程进行重新设计， 建立了“客户中心型”业务操作流程，根据客户的类别，按照最有利于客户价值的营运流程 进行重新整合，打破了传统的“分工”概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完 整和迅速的银行服务。据统计，美国部分银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的差距
我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展，四大国有商业银行独立自 主的经营 管理权越来越大，风险意识逐渐增强。为了缩小与国际大商业银行之间的差距，使自己在未 来的竞争中立于不败之地，中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方 式进行了自发的改进，服务水平有了明显的提高。但由于种种原因，中资商业银行的经营能 力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距。
1. 成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制，而这正是目前我国银行业所缺 少的。服务经济的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的都是追求“客户满意”。 这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位，而目前我国网络银行多数依然是“银 行导向”的理念，认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”，产品技术的开发也过多 注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面，真正落实到“客户导向”方面经营理 念的非常少。再从管理体制来看，网络银行为适应市场需求的快速变化，及时调整经营策略 和产品结构，通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式。而现阶段我国的一些网络银行却 继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构，无形之中加 长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径，钝化了网络银行对市场变化的反应 能力，长此以往势必对其发展造成严重的不良影响。
2. 随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强，我国的个人金融服务市场中一个 庞大的需求方正在迅速形成。近年来国内商业银行敏感地意识到这一点，纷纷将个人金融业 务列为业务发展的重点，并取得了较大的进步。但同时发展中也暴露出了一些问题：（1） 目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么” ，因此，普遍缺乏市场定位和经营特色，品牌意识较差，客户只能被动地接受各商业银行雷 同化的金融产品和经营方式。（2）各商业银行只注重单方面的产品研发，相关的业务咨询 、功能介绍、金融导购等服务严重滞后，更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略 ，营销的组织体系也显得较为松散。这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解，无法真 正享受到优质的服务，同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇。（3）我国尚 未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，各商业银行间信息无法共享 ，这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度。 仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出，趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行 的使用集中在低附加值的业务上，真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不 足，这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利。
3. 管理体制落后，机构庞大、低效是我国商业银行的通病，也是妨碍我国商业银行走 向现代化的主要障碍之一。国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制，一般 有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构，在每一级机构 中还有部、处、科、股等部门，在组织机构上呈现很长的纵向管理链条。在这种组织体系下 ，管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝，无法准确跟踪客户需求方 向的转移。另一方面，国内商业银行的经营活动按部门设立，形成职能群体，虽然每一个职 能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来说却是工作的全部，完整的业务流程 常常被分割得支离破碎，不能满足客户的需要。例如，目前信贷业务按品种分工、本外币业 务 按部门分工等方式相互独立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不 仅降低了工作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。在金融产品单一 、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、金融产品的增 多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将越来越大。
三、我国商业银行应采取的对策
国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题，但对其在 竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义。因此，我国商业银行应当从战略的高度着眼 ，通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间，多学习外资银行的成功经 验 ，一方面结合自身特点和本土优势，尽可能地扬长避短，才能摆脱坐以待毙的被动局面，为 自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
1. 国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念，打破行际壁垒，谋 求共同发展。网络时代，银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及 时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准，客户资源具有了超国界性和无极限性， 这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作。一方面，各商业银行可以通 过合作集中有限的资金、技术资源，加强对网络技术的研究，尽快取得拥有完全知识产权的 网络银行核心技术，以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险，跳出“追赶陷阱”。 另一方面，在网际互联网的建设中，国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划 指导下建立起能够共通共享的强大技术平台，为网络银行的发展提供一个较高的技术起点。
2. 中资银行应开阔个人金融业务的发展思路，建立以客户为导向的个人金融业务营销 机制，向居民提供全方位的个人金融产品。个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户 及其差异需求，设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对 象设计具有个性化的个人金融产品。银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类：对 于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展收 付等低费用、低风险的实用性金融业务。同时，银行还必须注重金融产品的全程维护和售后 服 务的质量，加强品牌建设，推出有竞争力的个人金融业务品牌。银行在开展个人金融业务时 ，营销策略和手段的选择是非常重要的，应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和 促销组合策略，根据客户的消费能力度身定做金融套餐，实现存款、贷款、支付、汇兑、结 算、投资、保险、理财等“全程式”服务。
3. 加快个人金融业务网络化的进程。个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科 技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持，个人业务的开展相当困难且成本较大，当前网 络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机。网上银行业务与私人 金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”，将每一个客户从大众消费整体中分离出 来，并为之提供个性化的服务。利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制，打破传统的 部门局限，综合客户信息，分析客户消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供 极具个性化的高附加值金融服务。同时，网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享，减 少银行与客户之间的信息不对称，解除银行开展私人金融业务的后顾之忧。
4. 改革银行管理体制，整合内部流程，重塑国内商业银行形象。为了跟上时展的 步伐，国内商业银行必须加快改革的进度，借鉴国外商业银行成功的经验，改革管理体制， 进行“银行再造”。国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制，推行扁平式的组织机 构，减少管理环节，重新划分业务部门的职能，将银行的金融服务职能综合化，向客户提供 全方位的金融服务。在“银行再造”的过程中，首先要从业务流程着手，打破常规思维，运 用价值链分析方法，着眼于业务流程对客户贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。同时 ，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正 科学的集约化，达到让客户满意的目的。对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩，留下 的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市，以极具品牌特色的金 融产品服务社区居民。
参考文献：
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2.姜建清. 国有商业银行分支机构管理问题研究［j］.金融研究，2001（9）
关键词：商业银行；并购基金；参股型并购基金
一、引言
并购基金于2000年之后在中国兴起，但初期的发展速度并不是很快，在2010年后并购基金才进入高速增长期。国务院27号文提出积极探索设立专门的并购基金等兼并重组融资新模式，证监会、国资委、发改委等部委也积极推动政策型并购基金的设立，证监会明确提出支持包括设立并购基金等并购融资模式的探索，并拟与国家发改委联手牵头共同推动控股型并购基金和参股型并购基金的组建，丰富并购支付的方式和工具。自2006至2015年国内并购基金共有418支，其中披露募集金额的基金327支，募资规模为1829.92亿元。2015年185支新募资基金数创历史新高。从投资来看，2007年至2015年并购基金在中国市场共完成131起并购投资，其中披露金额的案例有126起，投资金额达到504.07亿元。2015年投资案例55起，投资金额212.22亿元，投资笔数和金额较往年相比均实现了较高涨幅。日前，国务院办公厅印发《关于推动中央企业结构调整与重组的指导意见》，对推动中央企业结构调整和重组工作做出部署。作为国企改革的一项主要内容，并购基金迎来了巨大的发展契机，在市场变革的驱动下，我国的并购基金将进入多重利好时期。
二、参股型并购基金的基本模式
并购基金（Buyout Fund）属于私募股权基金的一种。并购基金是专注于对目标企业进行并购的基金，其投资手法是，通过收购目标企业股权，获得对目标企业的控制权，然后对其进行一定的重组改造，持有一定时期后再出售。相比较其他风险投资而言，并购基金选择的对象主要是成熟型企业，旨在获取企业的控制权进而在提升企业价值后退出。并购基金作为特殊的并购主体，相对于一般的并购而言，主要不同在于其在并购中担当的角色。首先并购基金是作为一种金融资本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通过投资于成熟型的具有稳定现金流的企业，对其进行并购重组，在实现企业价值增值后再从被投资企业退出以获利；其次是作为专业化的投资管理机构，协助被并购企业改善经营、提高管理效率、提升业绩，进而实现企业价值的提升，因此成功的并购不仅能够改善企业短期的经营状况而且能够从长远促进企业的产业升级。
但限于我国金融市场、企业家理念和职业经理人市场尚不成熟，国外以PE为主导的控股型并购基金模式并不完全适用于中国本土。相比之下，国内大多数并购基金采取了与产业资本深度合作的参股型并购模式。即对于PE而言，并不取得目标企业的控制权，而是利用财务性融资、对资本市场的精确判断及资源整合等优势，协助产业资本对目标企业进行收购重组，再择机选择合理方式退出；对于整体并购交易而言，仍是以获取目标企业的绝对控制权为目的。如果说控股型并购基金是实施以PE为主导的收购重组，那么参股型并购基金则实施以产业资本（多为上市公司）为主导、以PE为辅助的收购重组，其中PE往往发挥着财务顾问、辅助融资和增值服务的作用。
三、商业银行充当PE机构设立并购基金的优势及前景分析
商业银行作为传统金融机构，具有客户资源广泛、融资产品丰富、具有较高公信力等优势，并且随着近年来利率市场化和金融脱媒等一系列进程的加剧，商业银行进入转型发展时期，纷纷成立非银行金融平台，拓展自身的经营领域，旨在发挥协同效应，保持自身的竞争能力。因此，借助子公司的专业牌照和制度优势，银行不仅可以参与并购基金的设立，而且还可以发挥投贷联动功能，满足并购方在并购中全方位的金融需求。
以建设银行为例，自股改以来，建行积极稳步推进综合化经营战略，大力拓展非银行金融平台、延伸综合服务功能，现已覆盖租赁、信托、投行、期货、寿险、基金和专业银行等行业和领域，持有的非银行金融牌照领先同业，综合性银行集团架构基本搭建，为推动全行战略转型提供了重要支撑。经过几年的发展，子公司在所属行业确立一定竞争优势，产品线和服务功能日益完善，市场位次跻身行业前列。2014年末，建信信托受托管理资产规模跃居全行业第二，建信人寿保费收入保持银行系第一，建信基金公募基金规模名列行业前九，建信租赁新增租赁资产规模进入行业前三，建银国际IPO承销项目数量在香港全部投行中名列第一。随着母子公司业务联动不断深入，协同效应不断提升，2014年，协同业务量达到2492亿元，同比增长87%；子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供综合投融资规模新增1785亿元，成为建行传统信贷业务的重要补充，对维护客户关系、增强客户粘性发挥了重要作用。
此外，5月26日，建设银行投贷联动金融中心在苏州落户。该中心由建设银行与子公司建银国际联合经营，将建设银行传统专业信贷服务于建银国际投行产品链相结合，协调建行集团股权资金与信贷资源，为客户不同发展阶段量身打造投贷结合全面综合的金融服务方案。
综上所述，商业银行在参与并购基金的设立及运营过程中，通过提供相关的债权、股权等多类型投融资服务以及相应的财务顾问等融智型服务，凸显其价值创造本质，充分发挥其在金融工具及资源整合方面的优势，打造资源平台，以市场化方式将具有经济价值的各项资源进行有机、科学的配置，建立高效的并购资本生态系统，并使之产生的价值最大化，从而促进银行业务全面稳健的发展。
关键词：商业银行 分业经营 混业经营
中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我国商业银行经营体制的现状
我国商业银行在1993年以前实行混业经营，银行业长期占据金融体系的主导。随着1980年国务院于颁布的《关于推动联合的暂时规定》以及中国人民银行下发的《关于积极开办信托业务的通知》提出鼓励银行尝试办理信托业务，多家银行相继成立了信托机构。20世纪初，上海证券交易所和深圳证券交易所的成立，商业银行为证券市场的形成发展提供了人力、物力以及技术的大力支持并成立了证券部，经营企业证券的发行等业务。
随着我国在1992年下半年迎来经济发展热潮，巨额的银行信贷资金流入股市，进而致使金融业秩序甚至整个国家经济混乱。此后，国家开始全力整顿金融秩序，并在1993年第一次明确提出银行业和证券业要实行分业管理。两年后实施的《中华人民共和国商业银行法》对分业管理又赋予了法律角度的确立。
一个国家商业银行的经营体制选择应该与本国经济发展的水平紧密相连、理论联系实际。回顾世界商业银行经营体制选择的发展，从19世纪50年代美国、德国出现混业经营到20世纪资本主义国家出现金融危机，美国，英国，日本等国家不得不实行分业经营，再到20世纪80、90年代，受到金融自由化的影响及不断出现的金融创新，金融监管程度开始减缓，各金融机构的业务互相渗透，欧美国家和再次转向银行混业经营的体制。如今，众多西方大型银行已成为提供银行、保险及投行业务等综合金融服务的公司。在这种背景下，中国的银行业是应该转为混业经营，还是继续坚持分业经营呢？
2 我国商业银行实行混业经营的必要性
2.1 我国银行业分业经营存在的问题
1993年以后，中国逐步开始实行分业经营运，以更好地管理金融活动、降低银行的经营风险，但现实显示我国银行业分业经营存在着很多问题。
（1）分业经营体制反而加大金融风险。
因为商业银行将业务重点局限在贷款和存款业务，且贷款业务主要客户为国有企业，而国有企业普遍效率较低，发展动力不足，因此导致商业银行的不良资产率迅速上升，业务收入不能弥补支出、产生大量金额的亏损。保险公司则只能把收取的保费存放在银行或者购买一些债券，保费资金没有用活。一些保险公司依靠存款利息甚至无法满足客户理赔及其他支出的需求，逐步呈现亏损状态。证券类机构也面临相似困境，由于融资渠道的缺乏，股市萎靡不振时，不少营业部入不敷出。股市高涨时，又出现证券公司非法挪用客户资金，改善自我运作能力的现象。分业经营的体制已导致多种金融机构孤立运营的局势，阻碍了中国金融业的发展。
（2）分业经营体制不利于金融业发展。
分业经营管理的政策使得中国金融业的发展丧失了自由性。金融机构只能根据分业经营的各种相关规定和要求开展业务，监管部门众多，新的金融产品推出难度较大，严重阻碍了我国金融业的业务创新与发展。
（3）法律基础薄弱。
一方面，相关法律并没有联系我国金融业实际情况，抽象且无参考性。另一方面，虽然银监会、证监会、保监会法律条文较多，但是涉及监管的法律是非常小的一部分，缺乏实际操作性。
2.2 混业经营符合我国实际情况
中国的商业银行实行混业经营是适应世界经济一体化、国际金融市场竞争以及金融自由化发展需要的选择，也是促进我国的市场经济健康发展的选择。其必然性主要体现在以下几个方面。
（1）选择混业经营，可以达到优化商业银行资产结构、对资源进行有效配置、减小资产风险、增加运营效率的目标。
很长一段时间，中国的国有商业银行资产组成结构缺乏多样性，其中信贷资产占据总资产的很高比例，其他种类的资产占比非常小。通过对近年来中国四大国有控股商业银行的资产结构进行分析可以看出，信贷资产占总资产比例高达70%。其中七成的信贷资产又流向了国企。这种构成比例使得商业银行面临的风险很大，万一出现经济不景气的形势，许多企业将破产，而最大的受害者则会是银行自己。正如所有鸡蛋不要放在同一个篮子的道理一样，银行的资产在混业经营的体制下将可开展保险、投行等多元化业务，资产组成单一的状况将会得到很大改善，进而使面临的风险大大降低。
（2）混业经营体制可增强我国商业银行与国际同业竞争的能力。
随着我国加入WTO已满十年，外资银行涉及更多的业务，与中资银行的竞争愈发激烈，中资银行的优势在逐渐减少。而国内的外资银行依托丰富的业务经验、强大的软硬件以及先进的服务理念，将给我国商业银行带来极大的挑战。首先便是商业银行经营体制的不同带来的冲击。正如上述分析，欧美国家的混业经营模式给予客户更多的选择去管理资产，也可以促进银行进行产品创新，减少成本、提高业务机会及盈利能力。我国本土商业银行传统单调的存贷款业务明显无法与之抗衡。在这种情况下，银行不能被混合与外资银行的竞争。
（3）减少监管成本。
目前我国分别由人民银行、银监会、证监会及保监会对银行、证券及保险等金融机构进行管理，这种做法主要是基于提高监管效率的考虑。然而，所带来的弊端是几个部门自成体系，互相缺乏沟通，给被监管机构带来机会利用法律漏洞体牟利。例如银行偷偷将信贷资金流向股票市场等行为在监管上会因为监管部门较多而遇到很大难度。
3 商业银行混业经营发展的对策
3.1 混业经营模式的选择
混业经营模式主要分为全能银行与金融集团两种。后者又细分为各类金融机构独立运作、银行直接对证券及保险公司控股与金融控股公司三类。从我国现有法律及监管制度的实际情况出发，由于金融控股公司确保各个部门的协同作用，且自身具有灵活性与一定规模，因此，金融控股公司制是我国商业银行混业经营的最佳选择。
3.2 进行产品创新，发展电子银行
混业经营是产品创新的土壤，商业银行应遵循现有法律，合法进行新产品的研发、拓展业务合作的空间，用更多的选择吸引客户，从而使本土商业银行具有与外资银行竞争的基础与实力。此外，随着互联网的迅速普及，更多的客户喜欢足不出户办理业务，减少去银行的路上及在网点排队等候的时间，这就对商业银行运用电子网络进行混业经营、提供更高、更全面的服务提出了新的要求。
3.3 中国的金融监管体系的完善
银监会、证监会与保监会组成的“三会”与人民银行进行分业监管的初衷是专心监管银行、证券及保险三大金融机构，提高管理效率，然而其日益凸显的缺陷刚才已经进行了分析。由一个金融机构进行统一的监管固然是顺应混业经营的发展趋势，然而如果立即进行转换，无论是立法等硬件还是寻找全面型人员等软件方面都面临较大的难度。因此，从中国实际情况出发，提出以下几点建议供参考。
第一，加强各监管机构之间的沟通。一方面，可以定期举行电话会议，沟通各自在监管过程中遇到的问题、信息资源共享、共同分析解决方案，另一方面，将各自掌握的数据录入一个共享数据文件库里，已达到减少真空地带带来的风险及重复监管带来的成本损失。
第二，提升监管水平。金融监管理念应该是持续的、定量的，而非单次的、定性的进行监管。要提高监管者的素质，要根据巴塞尔新资本协议，参考学习欧美国家的丰富经验和技术，提高审慎监管、持续监管能力；要提高工作的透明度，同时提升监管部门的工作效率并积极与世界监管组织部门进行合作，共享信息资源，互相交换意见与想法。
第三，改善银行内部控制制度、防范操作风险。内控制度的完善与否，极大影响着企业的竞争能力与盈利能力。内因决定外因，监管当局的监管围绕着银行良好的内控制度发挥作用，商业银行应该提高对自控重要性的认识，减少操作风险，真正的发挥内控的强大作用，而非全部依赖外部监管。
3.4 引入复合型人才
引进精通银行、证券、保险业的全面型人才，同时注重对这种高端人才的培养，可以通过在不同金融机构进行轮岗工作等方式来实现。这样一方面提高了与外资银行的竞争力，另一方面，也为未来实现由单一机构进行统一监管的最终愿景打下了基础。
4 结语
根据中国银行业的发展趋势及外资银行业发展的现状可以看出，我国商业银行选择混业经营具有充足、明显的理由。我国也已具备了实施混业经营的基本条件。本土银行业的当务之急是通过正确的途径，又快又稳的转向混业经营。在转变商业银行经营体制的过程中，要注意避免由此可能带来的风险。同时，监管当局应完善管理体制。通过以上多种手段，使我国商业银行自身竞争力得到提高，迎接外资银行的挑战。
参考文献
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