时间：2023-08-03 16:18:03
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[2]中国时尚品牌网.电商平台同质化严重 需要竞争突围[DB/OL].，20130513.
[4]邝凝丹.电商退货评价调查：国内满意度亚马逊最高[DB/OL].，20130506.
[6]刘楠.电商陷同质化困局：豪赌大数据胜算几何[DB/OL].http：///2013/0118/194109.shtml，20130118.
[7]李松.中国电子商务市场集中度及成因分析[J].社会科学战线，2012，（10）.
[8]卢慧芳，傅军.电商价格战的思考[J].中国外资，2012，（17）.
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安徽农村经济发展的金融支持研究
近些年来，农业经济发展对外经济活动也越来越多，尤其电子在商务方面，跨境农村电商应运而生。为促进农村经济快速发展，我国对商务英语人才的培养显得越来越重要。本文主要通过对商务英语专业概念的阐述，研究了商务英语专业人才培养的模式，以更好的促进商务英语人才对农村经济的发展。
关键词：
商务英语专业；人才培养；农村发展
在全球化经济快速发展的现状下，农业经济跨境交易也越来越多。用于作为全球通用语言，在跨境交易中扮演着重要角色。商务英语专业人才培养尤为重要。本文主要通过阐述商务英语专业培养模式，以及对农村跨境电商的影响为例分析，促进农村经济发展。
1商务英语专业的概念
商务英语是经济全球化发展交流的产物，是商务领域和英语专业两个学科的综合交叉。在国外，商务英语专业只是英语学科下面的一个专业类别。在我国却恰恰相反，商务英语专业主要是在商务领域，英语是商务领域必须熟练掌握的一门语言工具。商务英语专业人才不但要熟练学习掌握商务、对外经贸和国际贸易的专业理论知识，还有拥有良好的英语听、说、写、译的综合能力，是应用型较强、适应性强的综合高素质人才[1]。
2商务英语专业人才培养模式
通过调查显示，商务英语专业人才培养在用人单位和在校学生之间的看法有着很大不同。用人单位为对商务英语专业人才的需求是培养商务英语专业人才的方向，在校学生要以用人单位需求为导向进行培养，才能满足社会需求。下面以此为导向，探讨商务英语专业的培养模式。
2.1加强商务英语技能的训练
用人单位对商务英语专人人才的英语语言基本功底和英语翻译技能要求很高。招聘商务英语人才时，首先看中就是该人的英语技能等级证书，包括英语专业四级、八级和口译证书。这些证书在一定程度上都反映学生的是英语基本功和翻译功底。所以，相关院校培养商务英语专业人才时要把这项工作作为重点，其他报关、报检等专业技能可做选修。
2.2加强普通商务英语用途的教学
商务英语分为普通商务用途英语和专门商务用途英语。在校生往往自认为专业性更为重要，倾向于专门商务用途英语的学习。但在用人单位恰恰相反，主要要求的是普通商务英语范畴。普通商务用途英语主要是以英语语言为载体，学习商务领域的基础知识以及必要的技能。在校期间的学习时间毕竟有限，要结合重点，打好基础，为进入社会后在该领域发展做好基础学习。
2.3商务英语专业如何选择适合的教材
学习教材是教师传递学生知识的载体，教材的好坏是直接决定学生学习成果好坏的重要因素。目前大部分商务英语专业教材主要存在理论多、实践少的问题。而且内容比较老不实用。要想更好的做好商务英语人才培养，要选择案例丰富、且时效性强的新教材。学生更兴趣，容易接受且比较实用，一举两得。
2.4引导在校生提前定位工作目标岗位
通过调查显示，社会需求量比较大的商务英语专业工作岗位主要是翻译和对外贸易。而大部分在校学生普遍向往的工作岗位是管理岗。社会需求和在校生意向完全不对等，导致学生在校学习重点与社会需求不符，互受影响。所以培养商务英语人才时学习应该提前引导，客观分析现状，确定毕业就业岗位。提高本专业学生就业成功率。
2.5商务、英语综合性的师资队伍教学
目前很多商务英语专业院校主要是商务、英语两个学科两类教师分开教学。但是，对于商务工作经验丰富同时又有英语专业背景的老师，很受学生欢迎，且教学效果更好，不但能及时解决两个学科的问题，还能随时互换两个教学模式。所以为了更好的培养商务英语专业人才，相关院校应矜夸打造此类“双师型”师资队伍教学。
3商务英语专业人才对农村跨境电商的影响
我国跨境电商对外贸易存在最大的问题就是语言沟通，商务英语专业人才匮乏。该问题在农村跨境电商的群体尤为明显。语言沟通障碍严重阻碍着农村电商的发展壮大，从而营销农村经济的快速发展。
3.1商务英语专业人才推动农村跨境电商摆脱语言障碍
商务英语专业人才熟练的电子商务英语翻译能力能够快速解决农村跨境电商对外贸易的语言障碍问题。目前农村电商主要依靠淘宝、天猫、阿里巴巴等第三方平台交易。随着跨境电商的不断发展，国内外的第三方平台都开始需求解决语言障碍的解决办法[2],商务英语专业人才需求量因此也大大提升。能够更好的服务农村跨境电商，促进农村经济发展。
3.2商务英语专业人才能提升农村跨境电商产品形象
商务英语专业人才用英语能够准确详细农村产品的规格型号、优点，充分展现农村电商产品的一切给外国消费，大大提升农村电商产品形象。商务英语专业人才利用专业知识，协助跨境电商直接交易，相比传统的营销模式，更省成本。精准营销，显著提升农村电商收入[3]。
4结束语
本文通过分析目前社会需求和在校学生不同观点，阐述商务英语专业人才的有效培养模式，有助于提高商务英语专业教学成果，推动商务英语发展。并浅析商务英语专业人才对农村跨境电商的帮助，促进农村经济发展起到了至关重要的作用。
参考文献：
[1]汤伟，杨亚兰.商务英语专业人才需求分析[J].湖南冶金职业技术学院学报，2009(2)：30-31.
[2]孙艳艳.我国跨境电子商务的发展现状分析[J].现代经济信息，2014(15)：169-170.
关键词：农村商贸物流；“淘实惠”；“最后一公里”
一、前言
京津冀协调发展规化，将河北定位为“全国现代商贸物流重要基地”河北省政府对此十分重视，并出台多项政策给予扶持和帮助，大力打造“互联网+智慧乡村”平台。支持物流体系建设，支持农村、社区、学校的物流（快递）投送服务网点建设，构建覆盖城乡的电商物流配送体系，积极发展第四方物流。在政府的大力号召下，河北省农村电子商务发展迅速，保定市大力铺设“农村电商”，力求实现一村一店，村村通物流，解决农村物流配送最后一公里问题。
二、电商“淘实惠”现状分析
（一）“淘实惠”基本情况
“淘实惠打造保定人自己的电商平台”保定市满城区淘实惠电子商务服务中心，专注于农村电商领域，是一个为了打造“智慧美丽新农村”，帮助农村经济快速发展的电子商务平台。公司计划在乡镇发展13家乡镇级运营中心，183个行政村，采取先试点、后推开的实施办法，计划两年内全覆盖。
（二）“淘实惠”在乡镇中的生存现状
1、乡镇顾客“留守化”。笔者对保定市满城区乡镇村民做了“保定市满城区铺设淘实惠店铺乡镇村民调查问卷”，调查发现，乡镇顾客表现为“留守化”年龄普遍在40岁以上，且女性居多50岁以上的男性和女性比例基本相近，40岁以下的顾客相对较少，且仍以女性为主。
2、乡镇村民对互联网的使用呈“星星之火燎原”之势。乡镇村民的对会联网的使用并不像想象的那样落后，百分之六十多的人会手机上网，百分之四十多的人会电脑上网，不上网的人只有百分之十左右，也就是说村民们对于网购的硬件条件基本具备。
调查数据显示经常网上购物的只占12.93%，这些人一般是20到四十岁的女性，主要在家带孩子，处理日常事务。而限制大家网购的条件大部分人表示为“付款”、“质量”、“售后”等。网上付款让大多数村民感觉到不安全，再有就是网银的绑定程序也给村民带来不便；加上网上的东西只能看到图片，同一个图片不同的店铺价格可以差出数十倍；再有就是物流的配送，之前镇上村里物流配送点没有普及，要取东西需要到附近相对繁华的镇上，甚至是市里取件，让村民感觉时间性不强，购物省下的钱都用在了交通上，或者反而价格更高了。
（三）“淘实惠”村村通物流现状
1、“淘实惠”物流基础设施。“淘实惠”村村通物流项目，采用总分形式进行物流配送，即“淘实惠”在市区设有有自己的物流配送中心，再下伸至各个乡镇村落，实现村村通物流。“淘实惠”采用的两级适应不同市场需求的绿色配送方式，在市区采用电箱车，保证及时到达市区的每一个地方，每一个住户。在乡镇采取电三轮小箱车，能够更合理的适应乡间道路，并与乡镇货物购买量匹配，避免浪费，合理节约成本。此外，“淘实惠”的整个配送过程中采取与当地原有快递公司结合的方式，即消除了竞争，又降低了自己的投入成本，且节省了宣传费用，也为百姓提供了更多的方便。
2、“淘实惠”物流市场现状。调查访谈中，绝大部分村民都听说过“淘实惠”，还有不少人去店里尝试过操作，许多人进行了购物尝试，还有些村民已经成为了“淘实惠”的常客。村民对“淘实惠”普遍持称赞态度，认为淘实惠让他们的生活更先进了，更有水平了，更方便了，更丰富多彩了，更接近城里人了。由此也可见乡镇村民对于“互联网”的使用并没有想象中的那么畏惧，对网络的使用也不像意识中的那样艰难，大家对屏上交易还是很感兴趣也很乐意接受的。满城区人口总计约40万，但是电商的进入还是很少，除了再市区还有两三个之外，在农村的几乎电商几乎没有，所以“淘实惠”的发展前景相当乐观。
（四）“淘实惠”电商物流存在的问题
1、平台不够健全。“淘实惠”的农村物流公共服务平台建设虽然有自己的优势和特色，但是与时代接轨还是稍有滞后，尚未建立成具备数据交换、信息、智能配送、库存管理、决策分析等功能的综合平台，物流信息还不能完全实现共享，每个行政村的网点与总店的沟通还存在岩石问题；此外物流配送中心的设置并不平衡，考虑到新建成本，造成“淘实惠”在有些地区只能镇镇通，存在个别村配送“不精准”问题，也存在有些村庄人数少，购物少，与邻村无距离，但也设有配送点的情况，存在“配送浪费”。
2、服务规范化程度低。对于“淘实惠”而言，规范化能提高内部管理、降低成本、提高服务质量；对于消费者而言，享受规范化的物流服务是消费者权益的体现。宏观来看，“淘实惠”物流服务规范化程度比较低。因为配送底端网点与之前的快递单位有重组和并购，所以导致其他企业的文化和规范还存在身影，不能完全实现规范化物流服务，整个流程还存在“农村式服务”的随意性。
（五）“淘实惠”电商物流问题解决对策
1、灵活变通。一是在制度安排上要促进农村物流的供需稳定，不仅能够屏上买还要做到屏上卖，而且买卖相当，满足农用生产资料特别是农产品流通的平台要求。二是对于物流配送问题， “村村通”不代表必须“村村有”，要根据实际情况合理调整配送体系。
2、引进人才。调查结果显示“淘实惠”的绝大部分员工并没有较高学历，或者其所学专业也并不是电子商务或者物流相关专业，也就是在企业的专业化人才太少，这无疑会出现外行领导内行的局面，从而阻滞企业的发展。因此引进和培养电子商务、物流等人才或者对现有人员开展电子商务、物流知识的学习和培训是“淘实惠”人才之路的选择。
3、政府扶助。调研中发现，虽然政府一直都在宣传“淘实惠”、“村村通物流”但是实际中并没有给以实际的物质、财力、人力帮助。满城区“淘实惠”总负责人方宝江，是满城区国美电器的总负责人，私人商人做“淘实惠”更多的是看重利润，这必然会影响“淘实惠”的发展方向和发展速度，如果政府能给予相关政策、财力、物力、人力等的支持，对从事农业与农村物流的企业实施政策倾斜，甚至直接给予资金补贴，可以增大“淘实惠”或者其他农村电商的惠民作用，也是政府发展经济的不错选择。
三、农村商贸物流“最后一公里”问题的反思
通过对“淘实惠”的调查研究，发现农村商贸物流虽不像大家意识里认为的那样不堪，但是还是存在不少的问题，尤其“最有一公里”配送问题更是亟待解决。首先要树立物流品牌，物流服务不容小觑，要想使电商物流在农村市场一炮打红必须有足够的企业实力，一步满足农民的多种需求和选择，这样才能给予农村商贸物流进一步完善的机会，否则很容易“夭折”；其次完善农村交通物流网络，构建县、乡、村三级农村物流网络节点，有效提高农村物流网络连通度和覆盖面，努力搭建农村综合服务平台，不断创新经营模式，以贴近农村生活，服务农村百姓为宗旨，创建一流的物流交通运输环境；最后培养复合型的农村商贸物流人才，争取一人多才，一人多用。既简化工作队伍，又能防止互相扯皮推诿现象，节约人力成本，比较适合农村物流服务市场。
参考文献：
[1] 李晓宾，张博文，卢贤鑫. 基于电商市场的乡镇物流模式及瓶颈分析[J]. 特区经济，2015，06：104-105.
[2] 李晶蕾，罗逸轩. 乡镇物流发展现状与前景的研究[J]. 物流科技，2014，05：85-87.
[3] 石巍. 农村物流“最后一公里”问题的形成和突破初探[J]. 科技致富向导，2014，17：86+115.
一、我国民营银行发展现状分析
（一）数量较少、业绩突出且发展快
目前，我国共有银行机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类农信机构、村镇银行等）约3000家左右，人民币存款余额已突破80万亿元。可是通过对比我们发现其中的民营银行数目不超过10家，人民币存款余额一共为2200亿元左右，分别只占0.3%和2.75%。总量之小，可以说微不足道。然而，这些民营银行的业绩都是相当的突出，举例而言行，2010年，台州银行的资产利润率名列全国银行业第一，泰隆银行名列第四，其它各行的表现也都相当不错。2006年后民营银行发展速度明显快于省内的一些老牌城商行，举例而言2012年末，泰隆银行、稠州银行、民泰银存款余额分别达到411亿元、494亿元和334亿元，大大超过金华银行（256亿元）、嘉兴银行（262亿元）和湖州银行（211亿元），超过或迫近了绍兴银行（377亿元）。
（二）运营形式灵活
举例而言，浙江网商银行的存贷模式区别于传统国有银行为小存小贷，即设定存款上限，设定财富下限。并且依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，并且针对现实有针对性的推出了网商贷（是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品）；旺农贷（是结合阿里“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品）；信任付（是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务）等产品来化解特定群体的资金融通需求，同时也一定程度上化解了中小商户的融资难问题。
（三）发起人素质良莠不齐，外部环境不健全
国家放开民间资本准入的幅度是巨大的，可是相关规范政策的出台却是循序渐进的，这其中的矛盾遇见民营企业资本需求得不到满足的现状及其容易导致非正式民间营运的产生，而且从退出机制上来看当下我国并没有专门的《银行破产法》对其作出详细规定，因此存在一定的风险。民营银行的“井喷”式设立的背景是国家放开银行业市场准入之后，无论是实力雄厚的大型国有经营主体还是资本实力薄弱的小型民企都尝试加入这次资本运作的浪潮之中，并试图从中分得一杯羹，不同的行业、资本来源、目的等导致了股东群体的良莠不齐而出于此也必然使得其没有国有资本那样容易控制。
（四）“新三十六条”并未得到真正落实
新36条明确说明，允许村镇银行有民间资本“主发起”，但是就目前的现状来看并未得到真正的落实。具有说明性的案例是由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行最终未获银监会批准。可以见得允许民间资本进入银行目前只是停留在参股上，并不可以取得经营的主导地位。
二、民营银行发展建议
（一）设置“省金融管理局”进行监管
目前，银监会的机构与人才配备有限顾及自身繁重的任务的同时对于发展微型金融机构已无过剩的精力，因此建议设置“再监管”的隶属于省级政府的省金融监管局由中国人民银行负责实行，专门监管各类微型监管机构。
（二）建立存款保险制度，规避风险
存款是银行的主要资金来源，出于我国的特殊国情以及可以借鉴的国际经验，必须建立存款保险制度，同时有效的存款保?U制度有利于防范流动性风险，促进金融稳定以及提高民营银行的社会信誉，促进公平竞争。建立保险制度应注意以下几个问题：1.强制性保险，指所有银行机构都必须参加，无一例外。2.出于流动性和运营成本的考虑被保险的范围应明确，例如实行小额保险，对超出金额的存款不予投保；只投保居民储蓄对于企业的存款可以不投保。3.省级和国家两级组建保险网络，省级保险公司负责小微型银行（或者加上地方性银行）机构，全国性存款保险公司负责其他大中型银行机构的投保事务。
关键词:电子商务;旅游电子商务;现状分析
中图分类号:F59 文献标识码:A 文章编号:1672-3198(2010)06-0271-01
世界旅游组织对旅游电子商务的定义,它在其出版《E-Business for Tourism》中指出:“旅游电子商务就是通过先进的信息技术手段改进旅游机构内部和对外的连通性(connectivity),即改进旅游企业之间、旅游企业与供应商之间、旅游企业与旅游者之间的交流与交易,改进企业内部流程,增进知识共享”。通过对安徽部分旅游企业的调查分析的得出如下现状。
1 安徽旅游信息化发展现状
安徽旅游业对信息技术的应用水平处于初级阶段,有很多流于形式、不成体系和实践性差等特点。
1.1 旅游信息化配套系统功能应用水平低
安徽省大多旅游景点都有一些信息化设施,但配套系统功能应用不完备。多媒体信息查询系统、旅游目的地的触摸查询系统等没有充分利用,甚至没有配备。三星级宾馆建有网站及采用管理软件进行管理的仅占30%左右,一、二星级宾馆几乎没有信息化建设。
1.2 旅游信息化兼容性较差
各旅游企业服务和技术标准不统一,难以共享,业务单调、陈旧,旅游信息化停滞。客户信息混散,无客户系统管理,财务管理监控漏洞多。
2 安徽旅游电子商务发展的市场状况分析
考察安徽旅游电子商务发展的市场状况要从如下几个方面来阐述。
2.1 安徽旅游产品、基础设施现状
2006年全省旅游工作会议提出构建安徽旅游三大板块,形成以黄山为龙头、“两山一湖”为重点、三大遗产为品牌的大皖南国际性旅游区。全省拥有6个中国优秀旅游城市,16处国家级风景区和自然保护区,35个国家地质和森林公园,56处国家重点文物保护单位,5座全国历史文化名城,19项国家级非物质文化遗产,116个A级以上旅游景区,39个国家工农业旅游示范点。到2008年为止,全省高速公路通车里程2617公里,铁路通车里程3142公里,境内外航线50多条,旅游星级宾馆433个,旅行社791家,旅行管理机构115家,旅游车船公司25多家,旅游服务设施、旅游配套设施、旅游信息化建设初见成效。
2.2 安徽人旅游消费水平
2008年国内旅游人均花费平均每人总花费为739.59元,比2007年增长3.6%。随着安徽省人均收入的增加,旅游消费水平逐渐提高。
2.3 安徽信息化现状
据安徽统计年鉴(2009)得知2008年城镇居民家庭平均每人全年购买商品数量总平均为3台,高收入户达到8台,电脑渐渐成为家庭普遍设备。未来5年,中国电信将在安徽投资180亿元,用于信息化网络和信息化项目的建设,并加快推进安徽电子政务、农业农村信息化、城市信息化、企业信息化等九大信息化工程的实施。
3 安徽旅游电子商务发展的条件分析
安徽省的旅游发展空间巨大,伴随着信息技术的发展和广泛的使用,为安徽旅游电子商务发展的提供了条件。主要从以下几个方面来分析。
3.1 经济条件
安徽整体经济发展迅速,2008年安徽平均每人可支配收入12990.35元。比2007年增长了13%。2006年到2008年,安徽经济以每年20%的速度增长。整体经济水平不断提高。人均旅游消费只占可支配收入的5.7%,即使收入增速下降,旅游消费也不会对人们造成经济上的压力。
3.2 时间因素
2007年国务院对节假日做了新的调整,使假日分布更为合理,更有利于人们出行旅游。根据2008年“十一”黄金周旅游情况通报中反应安徽中短线旅游增长快,“城市近郊一日游”、“农家乐”旅游成为“十一”黄金周的热点,自驾旅游渐成潮流,家庭式、朋友式的结伴自驾游占居主流。
3.3 旅游信息设备的建设
在当地信息技术的推动下,现在几乎每个旅行社都配置了网络电脑设备建立各具特色又具有互动性的网络平台已在部分城市建立。截至2008年底,黄山移动已成功建设黄山风景区GPS定位系统、黄山旅游电子商务系统、黄山风景区门禁系统,并均已投入使用。
4 结束语
当今国外发达国家旅游电子商务发展比较成熟,其利用较高的旅游信息化的水平进入我国旅游市场。这些进入我国的国外旅游公司和我国的旅游企业进行不仅仅是传统的旅游竞争,而是利用其较为娴熟的电子商务技术,同我国旅游企业进行现代信息技术的较量。安徽作为我国旅游业的常青之树,必将陷入这场残酷的战场。因此,大力发展旅游电子商务不仅是安徽旅游业自身发展的需要,也是安徽旅游业面临国际旅游业挑战的必需,它是一次挑战更是一次机遇。
参考文献
关键词：金融非均衡发展 城乡居民消费差距 相关关系 对策
引言
近年来，随着城乡统筹发展政策的不断推进，以城带乡、城乡协调的一体化发展进程越发顺利、合理。据中国行业企业信息中心调查结果显示，2011年我国消费品市场首要特点就是农村消费增长加快，城乡消费增量差距趋于缩小。但是，在解决城乡消费差距，建设全面小康社会的过程中，尽管我国消费品市场总体呈现出了平稳较快发展的良好态势，城乡二元结构方面却仍存在一些难以在短期破解的问题，表现在：一是城乡居民收入、消费增长相对量相对较慢与社会保障体系不健全、保障水平低并存，如何调整收入分配格局、提高城乡居民尤其是中低收入者的消费能力是当前扩大内需的重点和难点；二是居民消费品制造业成本压力大与创新能力不足、信贷分配结构不尽合理并存；三是城市网络购物等新型消费业态不尽规范与农村流通网络不健全并存，制约着消费市场的扩大，根本原因还是基础设施与金融支持的问题；四是诚信机制不健全与事后维权难度大并存，特别是在农村金融体系不够完善、金融服务不够全面、金融信息不够顺畅的背景下，城乡金融非均衡性发展难题难以“化解”。林毅夫等（2009）认为政府干预导致了中国城乡消费差距扩大，农业生产支持程度和农业贷款对中国城乡消费差距影响不稳定。张军（2010）认为我国城乡家庭消费差距问题一直悬而未决，根源在于收入增长的行业制约、设施建设投入的城乡分离、消费观念转变的养老制度约束。储德银等（2010）认为收入分配和政府支出对城乡居民消费影响的绝对程度基本相同，但二者对城乡居民消费的影响效应却存在显著性差异，政府支出对城镇居民消费具有正向挤入效应，而对农村居民消费则产生负向挤出效应。本文从金融非均衡性发展的角度，分析产生城乡消费差距的原因根源，在一定程度上为当前解决城乡消费差距难题提供参考。文章通过研究我国城乡金融非均衡性发展现状与城乡居民消费水平差距逐年扩大的相关关系，实证两者间相关关系显著性意义的有效性。基于金融视角下提出解决城乡金融非均衡发展难题、破解城乡居民消费差距难题的对策建议，从而最终实现我国城乡一体化、缩小城乡差距，最终实现我国全面小康社会的总目标。
我国城乡金融非均衡发展与居民消费差距现状
本文首先对1995-2011年我国城乡金融非均衡发展和居民消费差距的存量和绝对差量统计数据进行了系统归纳和整理，以分析两者的发展现状。
（一）我国城乡金融非均衡性发展差距现状
通过对1995-2011年我国城乡金融贷款占比量进行分析，可以看出我国城乡金融贷款占有总量的差距明显。1995年全国城镇金融贷款占有总量为47518.9亿元，而农村同期金融贷款占有总量仅为3019.1亿元，城市占有金融贷款是农村的15倍。而随着我国东西部、沿海与内陆经济发展速度差距的扩大，城乡金融贷款占有总量的差距在不断地扩大。从贷款占有量的差距看，1995年至2011年的17年间，城乡金融贷款绝对差距从1995年的44499.8亿元扩大到2011年的459179.3亿元，并呈现逐年扩大态势（如图1所示）。
（二）我国城乡收入水平差距的发展现状
通过对我国1995-2011年的城乡收入水平统计资料的搜集和整理，可以得出我国城乡居民收入差距的时间序列图（如图2所示）。从城乡可支配收入看，呈现逐年上升态势。1995年城镇人均可支配收入为4283元，农村人均纯收入为1578元，城乡收入差距为2705元，城镇收入为农村收入的2.7倍；而2011年城镇人均可支配收入21810元，农村人均纯收入为6977元，城乡收入差距为14833元，城镇收入为农村收入的3.1倍。总的来看我国城乡居民收入不断提高，但是城乡收入的绝对差距却并没有得到改善。
（三）我国城乡消费水平差距变化的发展现状
根据对我国1995-2011年城乡消费水平统计资料的搜集和整理，得出我国城乡居民消费水平差距的时间序列图（如图3所示）。由图3可知，我国城乡人均消费水平随收入水平呈现逐年递增态势。1995年的城镇人均消费4931元，农村人均消费为1313元，城乡消费差绝对差距为3618元，城镇消费为农村消费的3.8倍；2011年城镇人均消费17163.7元，农村人均消费为4882.7元，城乡绝对差距为12281元，城镇消费为农村消费的3.52倍。虽然从消费水平差距倍数看2011年较之1995年有所减少，但是结合收入水平的差距倍数来看，仍然显示出了我国城乡消费水平差距并没有得到明显改善。
我国城乡金融非均衡发展与居民消费差距的相关性分析
根据现状分析，以城乡金融非均衡发展差距水平（FD）和城乡居民消费差距水平（RC）为研究变量，以1995-2011年的时间序列为研究范围，分别以城乡贷差和城乡消费差距代表FD和RC的差距水平来分析两者之间的相关性。
（一）编制相关性研究变量的时间序列表
根据现状分析，本文首先编制了我国城乡金融发展差距水平（FD）与居民消费差距（RC）的相关性分析时间序列表。如表1所示。
（二）城乡金融非均衡发展与居民消费差距
根据城乡金融非均衡发展差距水平和城乡居民消费差距水平的时间序列发展现状，为了解金融非均衡发展的城乡差距水平与城乡居民消费水平差距的相关关系及金融资源配置变化情况对城乡消费差距的影响程度，本文对两者的发展现状变化情况进行相关关系的实证分析。利用SPSS.16.0对表1进行系统分析，输出分析结果如表2所示。
（三）结论
由表2我们可以看到：一方面，1995-2011年我国城乡金融非均衡性发展与城乡居民消费水平差距的变化情况相关系数为0.978，说明两者的变化情况是成正相关关系的，即城乡金融非均衡性发展必然对城乡居民消费水平的差距存在影响，而且城乡金融非均衡性发展程度越高，居民消费水平差距越大；另一方面，从表2中我们看到Sig.（2-tailed）置信水平小于0.05，所以单纯的根据我国城乡金融信贷差距代表的非均衡性发展状况与城乡消费水平差距状况的相关性系数来说明两者之间的高正相关水平是不全面的。
综合我国城乡金融非均衡发展与居民消费差距的现状分析和以上相关性实证分析可以得出以下结论：城乡金融贷款非均衡在一定程度上导致了城乡人均收入和消费的不均衡，并且成为造成城乡差距不断扩大的主要原因之一。事实上，追溯到计划经济时期，优先发展资本密集型重工业的发展战略在资本稀缺的条件下内生决定了金融资源配置上的偏向城市行为。一方面，城市化发展，导致大量经济富裕的农民迁移城市，在增加了城镇消费增长的同时压缩了农村消费；另一方面，也在于农村金融市场不完善，一部分通过银行机构将农业剩余资金转移到城镇。这些均是造成我国城乡金融非均衡性发展和居民消费差距不断扩大同时存在的重要原因。
基于金融非均衡发展视角缩小城乡居民消费差距
本文首先从城乡贷款占有量差距、城乡收入差距与城乡消费差距的时间序列图来反映FD和RC之间的相关关系；然后利用计量经济学模型对两者的相关关系进行定量分析，得出两者正相关度为0.978的高相关性。因此，要实现我国城乡经济一体化、加快我国现代化进程，缩小城乡差距特别是限制国民经济均衡发展的核心动力的居民消费之间的差距，就必须抓住推动经济发展、缩小城乡居民消费差距的动力源：金融发展。结合“二元论”核心观点以及哈罗德-多马模型相关经济增长理论，基于金融非均衡发展视角为缩小我国城乡居民消费差距提出以下对策建议：
（一）加强金融机构在城乡经济发展中的运作能力
建立完善的区域金融体系。形成合作化、政策化和商业化相结合的分工合理、竞争适度的金融体系。使不同金融机构在区域金融体系内满足不同层次的农村金融服务需求，加强金融机构在城乡经济发展中的运作能力。
1.加强金融机构“资本创造”经济发展。发挥乡村、城郊信用社农村金融“主力军”的作用，加强农村金融产品和服务方式创新力度，促进农业产业机构调整和农民增收。可以组建金融机构和乡镇单位经济发展“一对一”帮扶小组，不仅有利于加速资本的运动效率，防止农村部分农户资金长期闲置，监测农村资本运动方向；而且有利于推动农村金融机构运作能力的提升，紧密金融与经济发展的相互关系，建立帮扶小组内金融机构与乡镇单位经济共同进步的评估体系。
2.加强金融机构“资本创新”经济发展。调整农业发展银行政策性职能定位，除了加强农村基础设施、高新技术产业及高技术产业化项目的支持力度外，还要加强对我国区域特色的多元化产业支持力度，以改善不同地区的金融机构的运作能力，实现区域特色、产业特色和金融特色相互结合的政策性职能定位。如定位江西景德镇陶瓷金融、赣州的稀土金融、南丰的蜜橘金融、鹰潭的铜金融等等产业与金融相结合的创新性金融政策性职能。
3.加强金融机构“资本推动”经济发展。引导邮政储蓄银行等具有农村边远地区先决优势的金融机构开办农村消费信贷品种，丰富农村金融市场的资本供给。通过增加资本供给来实现金融机构运作能力的提高，一方面有利于金融机构的城乡均衡发展，另一方面有利于城乡金融-经济的共同发展。
（二）提高金融机构调整资本流动的灵活性和方向性的能力
完善农村中小金融机构体系的政策体系。一方面，需要丰富金融工具特别是具有区域特色的金融衍生工具的种类，提高金融机构调整资本流动的灵活性能力。另一方面，缩小城乡金融非均衡性发展，大力开发农村居民生产信贷、消费信贷产品，提升消费、收入水平低下地区的综合消费水平，实现全国资本流动的健康合理发展，提高金融机构调整资本流动的方向性能力。
1.丰富具有区域特色的金融产品，提高金融机构调整资本流动的灵活性。在传统的金融期货、期权、掉期及互换的基础上，结合农村特色产业的发展要求，开创如农产品远期合约、农业产业收益证券化等金融产品，从而提高金融机构在调整资本流动时更具有灵活性。其次，加强消费、收入水平低下地区消费信贷的有效供给。
2.完善金融市场生态环境，建立多层次、互补型的金融-经济-自然可持续发展保障体系，提高金融机构调整资本流动的方向性。一是加大宣传力度。提高社会公众对金融市场生态环境的认知度，形成人人重视、人人参与的良好氛围。二是发挥政府在农村金融市场生态环境中的主导作用，实现农户整体信用评级的提升。三是发挥典型示范效应。落实好对文明信用农户的激励政策，加大对其授信、贷款、利率等方面的优惠力度，调动群众积极性的同时，加强对不良信贷主体进行信用控制，并且通过全国征信系统对其进行公示，以提高违约成本。实现金融机构资本流向优质资产，推动社会资源的有效利用和合理分配。
（三）推动具有区域特色的农村投融资平台的建设
随着金融危机爆发后“影子银行”-民间资本流动活跃，在国家适度宽松和稳健的财政货币政策背景下，各地区金融机构及政府部门积极探索，为应对后危机时代的经济发展摸索出路。而在各城市投融资平台飞速发展并推动城市经济发展的同时却忽略了农村特色的投融资平台建设，从而致使农村地区“相互抱团”组成生产合作组织，以提高农户生产安全性。但是这种合作组织形式在解决当前农村地区生产、销售和赢利的基础上却难以有效推动合作社每一位社员的主观能动性和劳动积极性。只有推动农业生产股份经营才是最终出路。因此，文章建议为推动农村基础设施建设、现代化水平和金融普及率的共同提高，须设立农村小额贷款公司和村镇银行，促进城乡市场竞争，提高农村金融服务水平。在这样一个投融资平台，需要实现社会资本流向农业产业部门的同时，更需要实现金融知识的宣传，引导农民更新消费观念。一方面，各金融机构特别是涉农金融机构要根据农村的特点，把不同地区真正需要的金融政策、金融常识、金融业务知识及主要的金融业务办理程序送到农民手中，使农民学会运用金融致富，利用金融改善生活，最终实现我国城乡居民消费差距；另一方面，结合国家关于“三农”优惠的“家电下乡”、“汽车下乡”等扩大内需政策，利用全国各地具有区域特色的农村投融资平台，推行“金融下乡”活动，实现金融机构城乡区域政策共享、信息共享、技术共享，以城乡金融支持产业发展达到均衡，缩小城乡差距。
（四）构建农产品-资本流动监管体系
构建农产品-资本流动监管综合体系，包括农产品流动信息、资本流动信息、农村人均收入增长状况、金融发展状况以及农村金融发展状况，形成农村金融风险监测体系、风险损失补偿体系、资本流动财政支持体系等，有利于实现区域市场经济发展与金融发展的同步监管与发展。
对于农产品的监管体系。包括对农产品的标准化生产过程、农产品的质量检测、农产品的效益监测。从生产到流通的全过程，是否实现投入产出的可持续发展是农产品监管体系的监测目标。
对资本流动的监测体系。包括银行金融机构对农产品的支持资本、农户的自有资本以及财政部门的转移支付资本监测。根据弗里德曼的货币需求理论，只有恒久财富才会对社会货币流动量产生影响。而从整个社会的角度出发，市场资本总量是由全社会国民收入决定的，从而为构建资本流动检测体系提供了可行性。
综上所述，文章结合区域经济发展特色和优势采取适度的货币信贷政策和保险政策；对区域内的重点中心地区实施特殊发展政策，从而达到以点带面、以局部带动整体的效果；采取优化城乡区域金融的产品结构、金融服务手段的更新、金融机构网点设备的覆盖以及金融人才城乡结构的优化等措施；构建现代化农村金融服务体系等等措施，研究金融非均衡性发展与城乡居民消费差距的关系，为进一小缩小各区域金融非均衡发展对城乡居民消费水平带来的不均衡影响，缩小城乡金融非均衡性发展程度的同时，为扩大农民收入来源、提高农民消费水平提供参考建议。
参考文献：
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关键词 河南省农业 农业电子商务 发展策略
中图分类号：F327 文献标识码：A
0前言
电子商务是利用网络进行的贸易活动，也可以定义为通过电子数据传输技术开展的商务活动，利用电子商务的跨时空和跨地域交易特点，能够消除传统商务活动中信息传递与交流的多重障碍。当农业发展也可以搭乘电子商务这辆快车的时候，农业电子商务时代就已经来临，农业电子商务的解释可以从两方面入手：第一，农业性的网络信息交易。农业是典型的传统行业，具有地域性强、季节性强、产品的标准化程度低、生产者分散且素质参差不齐等特点，具有较大的自然风险和市场风险。农业电子商务就是利用网络传递信息的便捷性，将农业发展和经营过程中的各项信息通过互联网广泛传播，已达到促进农业经济发展的目的。第二，搭建农业电子商务平台。将农业信息、农资和农产品交易、支付与结算、物流配送、信用评估、融资融信、惠农、农产品质量追溯等环节有机融合，打造了符合当前农村农业发展实际、具有特色的农村电子商务体系，将各方资源集中到该平台上，让涉农企事业单位以及农户能够享受到农村电子商务“云服务”，为我省农业生产提供全方位的信息化服务，助推我省农业生产现代化、规模化、标准化、品牌化、市场化发展，促进全省农村信息化应用和农产品安全消费。
大力发展农业电子商务，将有效推动农业产业化的步伐，促进农村经济发展，最终实现地球村来降低传统的农业交易方式。河南省在发展地方经济的过程中，根据国家中原地区经济发展纲要，着力发展农业特色经济，依托电子商务搭建的各种农业电商平台，为河南省农业生产的发展增添力量。
1发展农业电子商务的重要意义
目前，电子商务的发展已经为农民增收提供了一个很好的平台。不仅方便农民生产生活，增加农民收入，提高城市居民生活水平。而且，对转变农村传统的流通方式，促进农村经济结构转型，推动农村社会转型也具有非常重要的意义。社会经济发展到了今天，农村电子商务已经开始进入活跃期，呈现出多种模式，对农村经济发展、促进社会转型，起到了重要的作用。
2河南省农业电子商务发展现状分析
河南省是农业大省，作为一个农业大省，怎样在信息化时代提高农业信息化程度，同时促进农民生活方式的转变，为农业发展走出一条更加科学的道路，农业电子商务的发展现状到底如何，我们将从以下几个方面来分析：
2.1网络环境
应大力发展农村通信与信息服务，推动普遍服务，促进基本业务普及；根据我国经济社会发展水平，优先采用光纤宽带方式加快农村信息基础设施建设，推进光纤到村，推动农村信息化发展，缩小数字鸿沟；结合宽带网络、4G网络发展战略，推进公益机构宽带接入和低收入群体的通信服务保障。农业企业要实现真正意义上的网络农业电子商务，势必要从信用体系的完善开始做起，让广大农业生产者和经营者都能够低风险或者零风险的实现与网络环境的对接。
2.2物流
物流不仅是电子商务发展过程中的瓶颈问题，更是农业电子商务得以实现的保证。毫无疑问，完善的物流体系能促进农产品网络营销的顺利开展。农业产品由于其需要者的分散性，决定着与之配套的物流运输体系也必须要覆盖面广，服务优质高效，同时也能有效降低农产品经营者的销售成本，降低企业资金占有率，为河南省农业电子商务的腾飞插上翅膀。发展与改进各式农用运输车；加强各种农用仓库的建设，发展农产品加工配送中心以及产地、销地农产品批发市场是当务之急，但是这些基础设施的配备又不是一朝一夕就能完成的。有针对性的培育与壮大农产品物流主体，集中解决省内有特色农业项目的地区的物流运输难题，通过体制创新， 改造、培育与壮大农产品物流体系， 而且物流产业本身也是我省经济发展中的一个重要方面，在保障农产品顺利销售的同时，也能壮大物流产业自身的力量。使其在农产品物流发展中发挥重要作用。
3河南省农业电子商务发展对策
3.1 加大政府对农产品生产组织以及各类涉农企业的扶持
针对重点发展的农产品产业，河南作为农业大省，省政府应加大对农产品生产组织以及各类涉农企业发展电子商务的扶持。只有政府牵头，通过政策引导，才能有效推动农产品生产和销售的双丰收，加强政府的协调力度，首先能做到，政府在此过程中鼓励农业生产个人、各类生产组织加工企业发展电子商务，在广大农村鼓励农民上网，出台农产品电子商务税费减免政策。
3.2 完善电子商务与物流的结合，发挥企业在农产品电子商务发展中的主体作用
增强农业产业参与者的电子商务发展意识。受地域和传统小农经济思想制约，河南省农产品生产者和经营者普遍缺乏创新意识，发展电子商务的主动性不强。加之河南省电子商务与物流的结合不够紧密，导致电子商务的发展缺乏物流产业的支持，农业电子商务不像信息产品一样不需要物流的参与，相反，所有农业产品的推广和销售都离不开物流的支撑，特别是农业生产基地、涉农企业的领导者、决策者，都应发挥农产品电子商务发展中的主体作用。推动农业电子商务发展道路上的物流瓶颈，只有决策者认清形势，审时度势，增强发展电子商务的意识，才有发展河南省农产品电子商务的原动力。
3.3 加强农产品标准化建设
目前国际市场上对农业电子商务的发展首要任务就是加强农产品标准化建设，农产品标准化是企业树立品牌形象，参与标准化市场建设，拓宽农产品网络销售力度的基础。美国学者Kohls 指出，“如果没有一定的市场标准，那么市场上就普遍存在一旦卖出恕不退货的现象，将产生大量混乱而不公平的现象。”而农产品跟其他生活生产消耗品不同，一旦标准化生产实现不了，将直接影响到农业电子商务的起步和发展，只有实现农产品的生产和加工标准化，农产品的质量才能够得到保障，农业电子化市场才能规范运作，河南省农业产品在全国乃至全球市场上才更具有竞争力。
4结束语
近十年来，全国电子商务发展迅速，网络零售额大幅增长；从2013年起，我市也开始大力推进电子商务发展。而我们垫江县电子商务发展总的来说，是相对滞后的。例如：垫江寓涵科技公司在2014年通过电子商务企业认定，成为我县首家电商公司。随后海博园林公司开发运营了“五彩田园网”，同步推出“五彩田园网”手机APP及微商城，主要销售五彩桂、土鸡蛋、土鸡、桂花茶等垫江土特产品。重庆市二佳三科技公司开发运营的“爱上手机网”和“爱上电脑网”，实现营业额1000多万元；其中，90%营业额为外地买家。此外，南门精品建材城开发的“垫江家居建材网”电子商务平台已上线试运行，翔龙工艺公司也已开发“翔龙工艺e购商城”网上销售企业产品。我县不少传统企业不断向网上市场拓展。比如，迎春工艺厂是垫江首家在京东商城开设旗舰店的厂商，明月山公司、树臣食品公司等在善融商务商城、慧聪网等平台开设网店，巴人咂酒坊等在淘宝网等平台开设网店。截至目前，我县有网商900多家，垂直电商平台3家。概况来说，加快电子商务发展是目前垫江县普遍关注的热点，同时也是难点问题。
二、垫江县电子商务发展的现实困境分析
垫江县电子商务起步较晚、发展滞后，主要有以下方面的现实困境：一是特色商品匮乏。我县由于工业结构、自然资源禀赋等因素的制约，县上有特色、有知名度、有影响力的工业、农业等产品相对较缺乏，适合网络销售的工业品和农产品种类也就偏少，这导致电子商务发展缺少动力。二是企业意识落后。目前，加快推动我县电子商务的发展总体上呈现出一种政府热、企业冷的状态，传统企业等市场主体行动缓慢，基本上尚未建立电子商务服务企业，电商发展的环境尚未形成。三是人才奇缺。在我县已经开展电子商务这一业务的企业中，除了寓涵科技公司、二佳三科技公司和海博园林等少数企业有电子商务方面的专业人员之外，其它的均是企业现有的工作人员兼职，企业边摸索边实践，发展道路也十分曲折。四是缺少发展电商的知识。在推进传统企业拓展网上市场时，我县相关部门或企业不熟悉电商平台的规则，更谈不上能很好地借助其规则，以最少的投入实现最佳的效果。
三、关于垫江县发展电子商务的思考
2015年起，电子商务发展受到了县委、政府高度重视，电商发展首次写入了政府工作报告，明确要求县上要加快发展电子商务，引导和支持企业建立或运用电子商务平台开展网络营销，可谓垫江县电商发展到了春天。为此，我县要做好以下几个方面，方能真正把电子商务发展起来。
（一）强化政策支持
电子商务的发展离不开政府的支持，为此，县上要研究制定全县电子商务发展配套政策，对已经发展电商业务的企业、有发展电商潜力的企业、引进的电商企业都应有针对性的扶持政策，以便引导和推动全县电子商务大发展。
（二）培育本土品牌
对于特色商品匮乏这一问题，县上务必要确定县内企业电子商务主打的产品和服务，以便有针对性地加强包装、策划，搞好市场营销，做大产业规模，打造垫江县本土电子商务品牌。
（三）完善基础设施建设
加快信息化方面的基础设施建设，特别是要抓好广大农村地区的互联网基础设施建设，确保电商企业、消费者方便快捷地接入和使用互联网。
（四）健全物流体系
目前，县内除了邮政网点深入到村之外，很多物流网点仅设立我县县城中心地段，这在一定程度上制约了县上电商业务的发展。为此，加快物流配送体系建设，解决卖家销售产品“最初一公里”瓶颈问题，才能使得电子商务快速发展在我县成为一种现实可能。
（五）培养专业人才
对于县上电商人才奇缺这一问题，就要发挥好现有培训平台的作用，组织电子商务专业培训，解决电子商务人才极度短缺的问题。
