时间：2023-08-04 16:59:39
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回顾历史，银行基于网点提供服务的模式已维持了数百年。20世纪末，在互联网发展和信息技术革命的推动下，网上银行破土而出。21世纪伊始，移动互联技术方兴未艾，手机银行迎来了快速发展的黄金机遇，各家银行电子渠道的业务替代率持续提升，电子银行已成为客户交易的主渠道。
尽管电子渠道发展速度惊人，却不能完全替代物理网点。从国内外银行经营实践来看，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍然发挥着十分重要的作用。普华永道在调查中发现，美国市场的客户在搜集有关信用卡、贷款、按揭等业务信息时，更多使用网上银行，而在办理贷款申请、按揭、理财产品等需要面对面交流的业务时，物理网点仍是最主要的服务渠道。此外，零售商和小企业主仍将银行网点作为日常存取款的主要途径。
因此，虽从纯成本收益角度分析，电子渠道比物理网点更加经济，但网点依然是银行服务广大客户的有力保障。从四大行来看，其网点基本遍布全国城市和主要县域，这也是大银行的竞争优势。在互联网金融高速发展的背景下，对传统网点功能进行调整和智能升级，支持线上线下一体化服务，实现经营模式转型，将更有利于银行业务的长远发展。
二、多家银行各显神通
为了有效应对客户金融交易习惯的变化，降低运营成本，增强服务能力，国内外银行在网点转型方面各出奇招，开始探索多渠道协同的经营策略。
ING Direct，是荷兰国际集团（ING）在1997年设立的直销银行品牌。作为全球最知名、最成功的直销银行之一，在不设立物理网点的情况下，通过电话、互联网和移动互联网等线上媒介，实现业务中心和客户直接往来。在线下，尽管ING Direct不设实体经营网点，却在欧美多个国家开设了大量咖啡馆。据了解，银行将咖啡馆的店员培训为金融顾问，能够以通俗易懂的交流方式，为客户提供相关的金融建议。同时，客户及潜在客户可以在喝咖啡和上网的过程中，向店员提出开立账户或购买金融产品的需求。同样成立于1997年，RHB银行是马来西亚的一家年轻银行。成立以来，该行致力于打造主要针对大众市场和年轻人群的便捷银行（Easy Bank）品牌。便捷银行以低成本的小型网点和自主服务亭等形式为主，大多分布在大型购物中心、邮局、地铁站等人流密集区域。根据其目标客户群追求简单、便捷和高附加值银行产品的特点，这家银行尽可能简化产品集合，在便捷银行品牌网点中仅提供6种易懂、易用的产品，包括两种保险产品、两种贷款产品、一种储蓄计划和一种信用卡。银行更多的精力被放在提高经营效率和增强对客户服务的便利性方面。相较于ING Direct的“洋气”、RHB银行的年轻化，花旗银行从2010年开始在全球市场推广智能化网点。客户可以通过大型交互式触摸屏获取有关银行产品服务介绍、市场动态与专家评论等各类信息，也可以通过免费无线网络和互联网终端，方便地使用网上银行、手机银行，或上网查询相关信息。其网点还配备了交互式视频设备，客户不仅有客户经理现场服务，还能同时与远程金融专家实时视频交流，获得更专业的顾问咨询服务。
三、我国银行业的探索与实践
目前，各家银行纷纷加入这场“战争”中。网点智能化转型升级逐渐成为战略上考虑下的一盘大棋：过去需要排队等候的外币兑换业务、手写填单和复印身份证的开卡业务，如今只需动动手指，就能借助一台机器迅速完成。这就是“智能”带来的改变。
首先，优化业务流程。通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更简单、更快捷。智能排队机、自助发卡机、外币兑换机等一大批新设备的广泛应用，极大地节省了客户业务办理的时间，让客户充分享受体验之旅。
其次，协同交易渠道。通过全新的功能分区和渠道分流，让服务变得更顺畅、更协同。增设了未来银行体验区，客户可以通过二维码支付等新型手段现场购买饮料，充分体验中行移动金融的魅力。传统的柜台被压缩，人们更多的是通过电子渠道和自助渠道完成业务办理，银行工作人员不再守在柜台后，而是穿行在大堂中随时发现服务客户的机会。
最后，创新交易形式。通过最新前沿科技与银行产品的有机结合，让服务变得更互动、更有趣。在未来银行旗舰店，客户了解银行产品的途径变得更轻松和简单，业务办理前的时间也不再枯燥乏味。在立体金融超市，客户可以在“货架”上更直观的选择所需要的产品，智能互动桌面为客户带来全新的互动方式，客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就“立体式”呈现在客户面前，给客户更加直观的感受与体验。
四、未来银行思路探索
目前，除了中国银行外，国内又有几家银行对未来银行进行了不同角度、不同形式的探索，如农行新概念银行、工行智能银行、汉口体验式银行等。未来银行对银行业务发展的推动作用显而易见，但不可否认的是，这些探索大多停留在创新的设计风格或局部的新型技术和先进设备应用上，真正全面性、系统性渗透到业务流程和后台集成的智慧银行尚未出现。在这种情况下，银行业应当何去何从？
1. 从店内到店外，拓宽业务发展渠道，立足同业竞争。未来的银行业必将跳出物理网点作为单一渠道的营业模式对银行业务进行经营管理，强调银行业服务渠道从物理网点为主逐渐转向物理网点和电子渠道并重、多渠道功能互补、协调联动的方式转变，更注重从全渠道对网点定位和发展进行规划，最终突破网点数量对业务发展的限制。通过智能设备的应用拓宽物理渠道，弥补不足。
2. 从线下到线上，创新产品营销模式，创立普惠金融。目前而言，互联网金融由于成本低、受众广、操作便捷，可以聚少成多，使低门槛的草根理财模式大行其道，满足了普惠金融的需要，得到社会广泛的关注和认可。因此，随着业务办理模式的逐步转变，银行传统的营销模式不再适应新的形势，一方面柜员柜台营销的作用必将受到削弱，另一方面员工的情感营销也受到了互联网金融产品的明显冲击，创新产品营销模式成为必然。一是加强客户的体验营销，首先使到店客户切身感受到银行电子化进程对于客户服务的便利性和普惠性，然后通过客户的主动体验和口口相传来帮助我们营销其他客户，从而降低营销成本，扩大营销受众；二是加强金融产品的创新，特别是丰富电子渠道金融产品的种类和数量，逐步设计增加个性化、定制化的产品，以产品作为营销抓手，方便客户通过非物理渠道了解并购买我行的各项产品；三是加快适应互联网模式的服务转型，以创造客户价值为目标，以客户体验为核心，从电子渠道建设入手，对渠道服务、产品设计、业务流程、风险控制等各个方面进行全方位再造，推进信息技术与金融服务的紧密融合，提供最适应客户互联网习惯的服务体验。
关键词：农业发展银行 管理会计职能 经营管理 业务发展
金融体制改革的不断深化使得银行等金融机构对自身改革的要求以及约束力不断加强。同时在经济新常态背景下，国家对三家政策性银行进行了重新定位，并对政策性银行的业务范围进行了划分。新一轮改革要求农发行要通过对政策性业务和自营性业务实施分账管理、分类核算，明确责任和风险补偿机制。为适应新的改革发展要求，农发行亟需对当前的经营管理风险和漏洞以及因定位、业务调整而产生的经营管理方式、水平等不匹配状况进行调整和改善。作为企业内部管理的一项重要管理举措，如何通过强化管理会计的职能作用，发挥管理会计职能对提高农发行经营管理水平，促进业务发展显得格外重要。
一、强化管理会计职能对农发行经营管理的作用
管理会计的职能主要是提供对企业经营管理有用的信息，为加强和提高企业的经营管理效率而发挥作用。管理会计的职能主要分为事前管理、事中管理、事后管理。事前管理指对企业经济业务发展进行预测、决策和计划，事中管理指为使经济业务按照预定目标发展而对其实施控制，事后管理指对企业经营活动成果进行考核和评价。强化管理会计职能使得银行形成一套完整、系统的经营管理体系，对加快实现银行责任目标和绩效，界定银行业务管理职责，促进业务发展具有重要作用。
（一）增强农业发展银行的竞争力
管理会计的目标是加强企业的经营管理，强化管理会计职能有助于全面了解农发行整体运营状况，并对存在的经营管理问题进行改善。同时有助于为企业的经营决策提供相应的系统信息，提高决策的正确性。并促使农发行对人力、财物等资源进行合理配置，实现对经营风险的防范，提高农发行的经营效益，从而增强农发行的竞争力。
（二）适应政策性银行改革发展需要
随着政策性银行定位、业务的调整，农发行从外延式发展战略到内涵式发展战略的转变以及农发行对自营业务实行分账管理等改革要求不仅对农发行的经营管理水平提出了要求，同时也加大了经营风险。这迫切需要通过强化管理会计职能，使农发行从粗放经营向集约经营转变，控制经营风险，进而实现农发行效益性、安全性、流动性的经营目标，适应政策性银行改革发展要求。
（三）适应利率市场化的需要
我国实现利率的市场化是不可阻挡的趋势，利率的市场化会改变农发行现有的经营状况。利率市场化会使得农发行的业务受到冲击，收益大幅下降，风险加大，利润减少不可避免，这对于农发行来说是个不小的挑战。面对利率市场化的趋势，只有通过强化管理会计职能，提升农发行的经营管理水平，促进各项业务的健康发展，才有可能农发行保本微利的目标。
（四）实现经营决策科学化的需要
金融体制改革的不断深化以及职能定位、业务范围的调整，对农发行的经营管理水平要求将更高。而实现企业经营决策的科学化是提高经营管理水平的重要举措。通过强化管理会计职能，加强对农发行经营活动以及业务的计划、控制和评价，为农发行的经营决策提供更多的科学的有用信息，实现农发行经营决策的科学化，从而改善农发行的经营管理，提高农发行的经济效益。
（五）实现可持续发展能力提升的需要
农发行倡导实现自身的可持续发展，打造现代农业政策性银行，这与强化管理会计职能密不可分。通过强化管理会计职能可以进一步增强农发行的抗风险能力，完善内部治理结构、并通过相应的约束机制促进业务管理机制合理化，提升农发行的金融服务能力，从而实现可持续发展。
二、农业发展银行经营管理中存在的问题
（一）财务管理方法和技术亟需完善
现行农发行所采用的财务管理方法还处于财务会计阶段，主要履行的职能为核算和监督，具体工作仅停留在对发生业务的核算以及事后的财务分析和监督等。财务管理体系缺乏管理会计职能的参与，对各项发生的以及未发生的业务不能运用计划、控制、评估等管理会计职能进行科学、系统性的管理。财务管理作为经营管理的一项重要内容，管理方法的不完善会直接影响到对业务风险的防范能力以及现代经营管理体系构建。传统的财务会计方法已经不能够满足农发行为实现可持续发展目标对经营管理水平的要求。
在财务技术方面，农发行对现代信息技术运用的程度不够，缺乏相应的诸如管理会计、成本管理等财务管理信息系统。农发行现行的财务管理信息系统主要局限为前台核算系统，各系统数据相对分散，不能实现数据的整合以及共享。同时缺乏有效的评价分析系统，未能实现对数据进行深层次的分析而为经营管理决策提供有效信息的功能。
（二）内部控制以及风险管理能力有待进一步提高
农发行在业务管理流程以及经营管理流程等方面的规范性有待进一步提高。
业务管理的审、贷、查三权分离的内控体系还不够完善，各岗位、职位间的职责不够分明。对部分可能发生业务风险而建立的相应的应对机制还不够完善，内部控制作为企业经营管理中风险控制的重要保障机制，应将其强化在日常的经营管理中。在风险管理文化和理念方面，农发行对员工风险意识的培养还不够，未形成以责任意识为主导的风险防范意识，以信贷风险控制为导向的环境。
关键词：智能银行；互联网+；发展；转型
中图分类号：F830.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01
随着现代信息科学技术的不断普及和发展，“十”在推动社会各项改革的同时，创新性地提出“互联网+”的未来社会发展规划蓝图，为包括银行金融业在内的多个传统行业的战略发展提出了最新的改革方向。而对于银行业来说，互联网金融的兴起是革新的开端，利用互联网及信息智能化技术改造传统银行服务，打造更快捷方便的“智能银行”，是银行在“互联网+”时展的必然趋势。
一、智能y行的概念
“智能银行”是近几年来提出的一种新型银行服务概念，主要针对当前互联网的发展态势以及在智能化时代里客户对银行服务提出的新要求，通过互联网信息科技的创新和应用，为客户打造的开放性通道。具体而言，“智能银行”概念的产生是金融创新和互联网科技的相结合，银行通过为客户开设智能化的交易服务流程，将传统的有时间、空间及服务人数限制的银行服务延展至全天候、无空间界限以及随心所欲的全新服务方式，通过智能化服务的应用，优化银行内部资源配置，提高银行业务效率，最大限度地为客服提供最便捷的服务。
二、智能银行的优势和价值
1.智能银行的优势
在当今社会里，网络科技的普及以及智能手机的应用推广，让不少生活服务逐渐能通过网络及手机应用进行办理，为各类服务效率的提高创设了更好的基础和平台。智能银行最大的优势正是在于通过无时间、空间和地域局限的网络科技，让银行服务突破传统服务的约束，让客户服务能得到更快速、及时和合理的处理。其次，对于银行而言，智能银行的推广一方面能让银行内部的机构设置有更大的调整空间，尤其在营业网点的设置方面，智能银行能减少客流量、网点成本对选址的限制，为银行实现效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服务最大的优势是减少了银行投入在柜台的人力资源，通过自助设备、网银应用等代替了人工服务，让银行能将人力资源投入到其他业务领域，开拓更广阔的市场空间。[1]
2.智能银行的价值
当前社会经济的快速发展，尤其是互联网的普及和应用，正从各个领域对社会生活进行渗透和改变，这对于属于传统行业的银行金融业而言，社会的变化和进步既是机遇也是挑战。智能银行概念的提出，首先便是针对银行从传统的发展方式向“互联网+”转变所跨出的第一步。互联网金融的兴起对传统银行金融业而言是一次深刻的警醒，市场的变化、客户群体要求的提高、银行业内竞争的加剧等让各大银行都面临着转型时期的巨大挑战。[2]因此，智能银行的价值就在于一方面，其出现迎合了市场和客户对业务办理效率提高的要求，同时利用互联网技术对银行服务进行全面的技术提升。另一方面，借助智能银行的应用和推广，推动银行内部的资源整合和优化，是银行在转型时期的改革和创新的动力。
三、发展智能银行的约束和障碍
1.网络安全未能得到保障
智能银行是对于互联网科技及电子技术的全面依赖，互联网的开放性既是智能银行搭建的架构基础，但同时也是风险来源。银行业务内容包含了银行、机构、客户的机密信息，互联网的开放性一方面带来了便捷，但其匿名性也可能引发极大的信息泄露风险。在当前技术应用尚未成熟稳定的探索时期，智能银行的全面推广具有一定的风险。
2.缺乏一定的发展基础和规模
智能银行依赖于设备基础设施、终端设备系统等硬件设备的构建，此外，为需要完善的支付系统、信用评价系统、认证设备等各方面体系的共同配合，才能让智能银行真正安全、有序地运作。但从当前银行业的发展现状来看，一方面缺乏硬件设备的投入，另一方面，其他相应的体系也尚未完善，缺乏应有的发展基础和规模。
四、发展智能银行的对策
1.将智能银行的发展纳入银行战略规划中
智能银行是当前传统银行业转型发展的集中态势，要真正发展起智能银行，必须将智能银行纳入到银行的战略发展规划中，重视智能银行的逐步发展和应用，利用智能银行最大程度上优化当前业务办理的效率和方式，推动银行现代化、智能化管理的建设，为智能银行全面提升银行服务质量做好基础性铺垫。
2.加强传统渠道与智能银行的融合
从智能银行的初步规划来看，首先是需要利用智能银行代替一部分传统以人工处理的服务项目，而从智能银行的长远发展来考虑，传统渠道与“互联网+”渠道的联合和互通，是未来发展的必然趋势。[3]正是利用智能银行的优势，通过渠道的整合为银行多渠道业务的多元化拓展提供更快捷实现的模式。例如利用营业网点的传统渠道，有针对性地将客户逐步引流，结合客户转账、交易、购买金融产品、投资等不同的渠道，推广智能银行的应用，并通过智能银行的信息智能化，为银行服务客户的重新定位和产品推广进行更精准的调整。
3.不断优化完善智能银行的业务流程
智能银行的关键在于客户的使用体验，因此在智能银行的设计、应用和推广过程中，对于业务流程的优化和完善设计都是必要。首先应当理清智能银行与客户的关系不同于传统的人工服务，需要在智能银行中实现人机交互的完整交流，继而在合理、流畅的流程中让客户获得最优的体验。因此，在智能银行的发展和应用中，需要一直根据数据的整合分析，挖掘客户的需求，继而进行不断的调整，同时根据客户在使用过程中，如业务等待、业务出错等环节进行相应的指引，使智能银行与客户需求能有更完美的嵌合。
4.提升服务质量，推动银行创新转型
推广智能银行的根本在于对银行服务的改革、创新和升级，而这也是当前市场环境中，银行转型升级的重要体现。因此，银行要明确智能银行建设的目标始终是服务客户，优化银行资源配置，在此基础上推进银行技术层面上的不断升级，转变经营模式，为银行未来的发展创造更广阔的空间。
总的来说，智能银行的建设、应用和发展是信息时代下的银行业趋势，如何克服当前建设智能银行的问题和困难，积极利用智能银行的优势来推动银行转型升级的革新，是当前银行发展的关键。
关键词：智能银行；商业银行；转型
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年12月18日
互联网技术的飞速发展以及社会的加速转型，客户行为特点呈现出一系列新变化，客户的金融需求正在被深刻重塑，面对全新的客户需求以及日趋激烈的同业竞争，各商业银行努力寻找新的创新点，迫切需要加速服务升级，以转型谋发展。近些年，由于互联网技术尤其是移动互联网技术的蓬勃发展，商业银行不断扩大金融服务电子化的广度和深度，相继推出了网上银行、手机银行和电话银行等新的服务模式。在当前经济转型升级的大背景下，随着利率市场化步伐的加快以及互联网金融的强势崛起，传统商业银行经营压力不断增大，必须调整过去过度依赖规模扩张的发展方式，寻求集约式发展与精细化运作模式，提升内部效率和产能，以变革谋超越。
一、智能银行定义及分类
虽然我国商业银行金融电子化早在80年代初期就已经起步，但“智能银行”概念的风行却在近两年国内才开始兴起。智能银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。智能银行以围绕“创造最佳客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务”为服务理念，以实现“一点接入、全程响应”的全渠道服务为核心目标，以“新技术、新渠道、新产品、新服务、新流程”为切入点，向客户提供智能化的交易处理服务，建立以大堂经理为核心的网点销售服务模式，推动网点服务方式的改革和产品销售流程的创新，实现网点资源的更优配置，最大限度地优化客户服务体验，全面提升网点服务效率和经营效益。
我国智能银行大体分为三类：智能化旗舰店、智能化网点及小型智能化网点。其中，智能化旗舰店重点突出新设备、新布局、新流程、新服务，着力打造全新品牌形象。智能化旗舰店主要体现交易层次，突出差异化服务，强调客户体验；智能化网点重点突出新流程、新服务，辅以设备升级与布局优化，以较低投入全面提升网点业务处理与营销拓展能力；小型智能化网点重点突出新服务，配套投放相关设备，以便民服务扩大客户基础。
二、智能银行优势
（一）突破地域与时间的限制。智能银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今，金融资本，已融入各个产业，转账结算已经代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智能银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。
（二）营业机构设置更加灵活和科学。目前，商业银行在设立智能银行时，要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点，从而有效地节省开支，实现效益最大化。同时，我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度，加大原有网点自助设备的数量。
（三）减少柜面人员数量。随着智能银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益，增加了银行的成本，对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目，应大力推动建设。通过减少人工成本，最大限度地提高银行的收益。目前，商业银行需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理，开发各种自助设备，完善数据处理中心，以智能银行代替现有网点，提高银行金融服务质量。
三、发展智能银行的必要性
受经济全球化与经济危机的广泛影响，我国银行业正发生着深刻的变化，这种变化不仅包括银行和银行业务的整合压力，还使金融环境更加艰难、更具挑战性。同时，随着我国经济的持续快速增长，我国银行业也面临着前所未有的机遇；随着世界上最大的消费群体市场的逐渐成熟，我国银行业未来成长空间巨大；随着国内监管系统的不断深化，对银行的内部管理要求也越来越高，风险控制水平需要也在不断完善。目前，我国银行业面临着海外扩张和做强的好机会，随着全球产业不断地向“智能”型发展，银行业在应对市场环境变化和挑战时需要更智能。智能银行的构建需要银行业务前中后台方方面面的技术支持，实现银行业务流程整合、前台业务创新、渠道整合以及优化流程来助力业务决策。因此，为了更方便、更全面地获取客户的信息，就必须发展信息技术和自助设备，以便以敏锐的洞察力来掌握客户的各种需求；银行中后台也需要通过整合、优化和创新其业务流程来确保服务的效率和良好的客户服务体验。此外，在银行业务前中后台转型的过程中更需要进行风险管理，并创建快速、灵活的业务来响应和支持业务的动态变化。
随着电子银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的最大收益，对于可以利用电子银行渠道就可以完成的金融服务项目，应加快推动建设，尤其是自助银行服务终端ATM的利用，可以最大限度地提高银行的收益。商业银行唯一需要完成的是规范和完善智能银行的收益和管理，通过开发相应的智能设备，完善自助银行系统，为智能银行推广奠定基础，使智能银行逐步代替网点，提高银行金融服务质量。
四、智能银行发展关键点
一是数据的分析与应用。智能化网点实现“智能”的核心不仅在于新设备的投放与新技术的应用，更在于数据的加工和应用，目前我国商业银行基本都建立了数据信息管理平台，通过对客户各类数据的分析、加工，提高客户营销精准度；从而面向客户提供准确、全面的渠道服务信息，为客户提供便利性。
二是渠道的融合与互联。物理网点与电子渠道的融合是为客户提供随时、随地、随心金融服务的关键，通过渠道管理职能的整合，实现销售方式多元化的未来业务模式。要实现商业银行多渠道融合快速推进，关键是要对不同渠道，渠道与客户、产品实现整合管理，定义各类渠道的竞争优势，明晰每个渠道的职责、客户定位和每个渠道重点运营的产品和服务，设计统一的操作流程和服务界面，保证服务质量的一致性和品牌的一致性。
三是流程的嵌入与优化。网点发挥智能化特点，实现人机交互、人人交互体验的提升，需要业务流程的合理嵌入与持续优化，从商业银行智能网点建设情况来看，硬件（机具）虽然取得了较大提升，但软实力（业务流程）的嵌入和优化进程还有空间。要根据客户与网点的交互过程，针对客户服务的不同阶段，分别制定相应流程。客户产生需求前，通过数据整合与分析，挖掘客户需求并进行营销；客户进门前，通过丰富线上功能，完成业务预处理，提升全流程效率；客户进门后，通过设备支持，实现客户识别与分流，增强客户互动体验；客户等待中，通过营销服务人员引导与特色展示，加快业务迁移；业务办理过程中，通过流程优化，完善免填单和电子填单模式，缩短业务办理时间；业务办理完成后，综合数据应用与渠道协同，进行跟进营销与回访。
四是服务的提升与转型。建设智能银行的目的之一是实现网点从交易型向营销型，再向客户关系型的转变，机具的布放和流程的优化增加了网点人员配置的优化空间，为搭健全新的厅堂服务体系奠定了基础。目前商业银行厅堂营销服务虽然已形成较为完整的体系，但营销能力的建设，服务质量的提升以及对业务的全面支持仍需进一步加强。
五是打造严密的安全保障。为促进智能银行的快速发展，必然要有一个健全的安全体系保障交易的安全性。智能银行的安全中心是客户的安全中心，也是银行全渠道的安全中心。安全中心可以分为三个层面：策略层、风险层、服务层。其中，策略层主要是为全渠道提供安全控制策略，从交易额度限制、交易权限控制和根据交易风险情况采取相应的限额控制策略。主要用于约束业务风险和客户交易风险，控制电子渠道资金交易的基本安全。风险层主要为交易的事前、事中、事后全过程进行风险识别、评估、分析。主要用于分析客户的潜在风险、信用风险等，也可以对交易的客户账号和交易对象进行风险分析，防范欺诈风险，同时也可以对事后交易的真实性进行审计核查。服务层主要为交易的身份进行识别。主要用于鉴别交易安全性，例如通过渠道密码认证、密码安全控件服务、通讯加密服务、动态口令认证服务、UKEY验签服务等。
安全保障是智能银行的基础和精髓，既可以约束智能银行系统的安全，也可以保障业务的安全。要想促进智能银行的快速发展，必然需要有一个健全的安全体系保障交易的安全性。
五、智能银行发展存在的问题
一是发展环境欠完善。目前，我国智能银行业务发展还很受限，受信息基础设施薄弱，终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
二是网络安全成为最大的障碍。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。目前，中国明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求，只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑才能推动我国智能银行发展。
三是智能银行发展业务技术障碍日趋严重。智能银行是依靠网络而发展起来的金融产品，具有信息技术和金融产品的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，商业银行人员对智能银行知识匮乏，柜台人员缺乏产品创新并且偏重于程序化操作。商业银行迫切需要具有战略性金融与投资眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的管理团队。
四是传统经营模式需要改变。目前，商业银行基本上是传统的分支型经营模式，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。传统的经营模式缺乏长期战略优势，仅通过购买先进的设备，降低定价等方式夺取市场份额被大多数银行使用。因此，通过产品差异化、不可替代性，突破传统经营模式是很有必要的。
主要参考文献：
[1]葛兆强.世界银行业发展的趋势特点与我国商业银行改革发展策略[J].当代经济科学，2000.22.
【关键词】智能视频；安防；监控；对象
0 前言
伴随着视频监控技术不断完善成熟，视频监控技术有最开始的模拟系统发展到数字化监控系统情况下，现代逐渐向智能化监控系统方向发展。视频监控技术在智能化发展建设之前，监控工作全部通过人工方式实现。人还是存在一定局限性，进而无法对每一个视频监控都精确判断。为了能够降低人为因素对视频监控系统的影响，研究人员开始逐渐推动视频监控系统智能化发展建设，借助计算机对视频监控，进而保证视频监控实时性，及时反映出视频内某些内容。伴随着社会暴力事件数量不断增加情况下，智能视频监控技术也开始逐渐在安防领域内应用。
1 智能视频监控技术介绍
智能视频监控技术也被称之为视频分析技术，实际上就是借助人工智能形式，对图像数据信息进行识别与计算。本文就列举一个实际案例对智能视频监控系统框架进行了解。就以云安智能一体化视频服务监控服务器来说，主要由六个部分构成，分别为视频接入、流媒体转发、视频储存、视频解码拼接、视频识别、传感器。只有对视频监控技术全面深入了解之后，才能够将视频监控技术在不同领域内应用。
视频监控系统运行原理为：视频接入单元借助摄像头将视频拍摄区域内所采集到的视频数据进行整合，并且传输到图像识别单元内，对于图形内数据进行识别，将分析结果传达到传感器内，传感器在按照有关设备完成控制工作。视频接入单元所应用到的摄像图属于可见光摄像头，可以有效将红外线或者是微光摄像等技术相结合。视频监控系统核心为图像识别分析单元，主要作用是对视频图像信息实时分析整合，并且在针对性情况下将有关指令传输到子系统内[1]。
2 智能视频监控技术在安防领域内应用
2.1 住宅小区
2.1.1 住宅安防
智能视频监控技术在住宅安防系统内应用。住宅安防系统属于一种报警系统，主要具有煤气泄漏及消防等作用，其中最为主要的功能就是消防系统。消防预警系统其中包含控制系统，控制器就是该系统内基础设备，可以借助不同设备所检测到的数据信息，对数据信息进行分析整合。一旦住宅小区出现火宅问题时，探测设备所检测到的数据发生变化，控制系统就会对变化的数据进行分析，发出活火灾警报，并且启动住宅小区内消防设备。根据住宅小区设计要求，自动消防设备在实际应用内，具有消防联动设备，例如火灾通讯系统、泡沫灭火。住宅小区在出现火宅情况下，控制器就会发出针对性火灾信号，控制系统按照控制器所发出的信号，对控制系统进行逻辑判断。消防联动系统在运行内必须具有两种形式，分别为手动模式与自动模式[2]。
2.1.2 小区安防
智能视频监控技术在小区安防内应用，主要包含四个子系统，分别为录像监控、巡更管理、安防报警、自动报警。其中录像监控子系统在实际应用内，可以对监控区域内有关视频信息采集整合；巡更管理子系统在应用内，可以合理对巡更人员及路线进行设计，并且记录有关数据信息；安防报警子系统在实际应用内，核心设备就是智能化图像分析器，可以对视频图像信息识别，进而向联动功能系统发送针对性数据指令。小区在今后发展建设过程中，逐渐向智能化及个性化方向建设[3]。
2.2 公共商业场所
首先，公共商业场所在产品销售过程中，专柜内产品丢失或者是盗取等问题时常发生，进而有效推动智能视频监控技术在公共商业场所内应用。智能视频监控技术在实际应用中，产品一旦出现非法移动或者是盗走问题，智能视频监控系统可以自动对该动作检测，进而作出针对性影响；其次，拥挤检测。智能视频监控系统在应用内具有视频分析功能，可以对公共商业场所内人群流动特点进行了解，从而判断公共商业场所是否存在拥堵问题。在分析之后，借助联动控制系统对公共商业场所内人流量进行灵活多样掌控；最后，滞流分析。智能视频监控系统在公共商业场所内应用，可以对不同地区内人群逗留时间进行检测，并且对其进行分析研究，一旦发生对象在区域内停留过长时间，智能视频监控系统就会发出警报，有关人员进行处理。除了上述分析内容，智能视频监控技术还可以对公共场所内人流量进行研究。借助视频技术计算方式，为公共商业场所规划处更加合理人流通道，对公共商业场所区域划分管理[4]。
2.3 银行安防
2.3.1 ATMC安防系统
ATM机作为银行内基础设备，在银行安防有关条例内明确规定，ATM机在运行内可以自动对违规行为处理。ATM机在对视频图像分析内，必须具有智能化处理形式落实，操作平台在所采集到的视频图像整合。ATM机在施工安装内，需要提升对ATM机出钞口智能视频监控设备重视程度。智能视频监控技术在实际应用内，可以有效提升监控系统自动性及实时性，进而应对预警处理。视频分析系统在运行内，还需要具有人脸识别技术，主要用途是为案件取证提供有关材料。ATM机在应用人脸识别技术之后，可以自动对ATM机上操作人员进行检测跟踪。一旦发生视频检测区域内人脸出现异常情况，智能视频监控系统就会自动发出警报，对犯罪问题这有效遏制[5]。
2.3.2 银行大厅
智能视频监控技术在银行大厅内应用流程为：视频监控单元通过摄像头这对区域内人员图像及大厅图像分离，并且对人员流动进行实时监控，分析区域人员行为跟踪，进而作出针对性反应。一旦银行大厅内出现人员斗殴情况，智能视频监控系统就会自动发出警报，进而对银行大厅内所存在的潜在安全隐患进行预警。
自助银行大厅视频监控系统内，还需要具有视频诊断分析技术。视频诊断分析技术作为智能视频监控系统核心，借助流媒体服务器，将摄像头所采集到的视频图像信息处理，及时对视频质量所存在的问题，提前做出针对性应急反应，恶意破坏监控设备，严禁出现不违法行为，并且发出针对性预警机制。视频诊断分析技术在实际应用内，可以有效提升银行监控系统维护工作质量[6]。
3 结论
智能视频监控系统在安防系统内应用，可以有效提升社会安防系统性能。智能视频监控技术应用范围越加广泛情况下，视频监控技术精确性能够得到显著提升，为人们提供更加安全生活环境。智能化监控技术在各领域渗透之后，也需要不断对技术水平进行创新。
【参考文献】
[1]刘治红，骆云志.智能视频监控技术及其在安防领域的应用[J].兵工自动化，2009，04：75-78.
[2]孙俊迪.浅谈智能视频监控技术在各领域的应用[J].电子世界，2012，05：21-22+25.
[3]张建雄.智能化视频监控综合管理平台的设计及应用[J].中国安防，2014，Z2：69-72.
[4]韩国强.浅谈智能视频监控技术及其主要应用[J].计算机与网络，2014，02：62-65.
（一）商业银行传统网点柜面服务痛点
1.排队。根据中国质量协会2016年《银行业客户满意度调查报告》显示，2016年银行客户总体满意度较去年相比下降2.2分，其中最主要因素为“排队等候时间长”。
2.填单。银行柜面除排队外，办理银行业务需要填写繁琐的单据也时常为客户所诟病。同时，“填写繁琐的表单”也严重影响银行柜面业务办理效率，进一步加剧网点排队现象。
（二）商业银行传统网点柜面风控要点
银行柜面业务办理以“风险控制”为基础，在此基础上需要提高业务办理效率，提升客户体验。客户至银行办理业务，柜面风险控制核心要点主要包括两点：一是核实客户身份；二是确保客户真实意愿。
1.核实客户身份。传统商业银行柜面“核实客户身份”方式主要为：客户携带证件至网点，柜员对证件进行联网核查，并且柜员人工核对客户证件和本人是否一致。
2.确保客户真实意愿。传统商业银行柜面“确保客户真实意愿”方式主要为：简单对话确认客户需求，业务办理完毕客户签字或者指纹，确保客户真实意愿。
二、先进银行网点柜面业务调研及未来网点转型方向
（一）先进银行柜面业务调研
1.民生银行。
（1）办理业务。
开卡+签约手机银行+Apple Pay。
（2）风险控制。
通过“移动智能柜员机”读取身份信息，并且进行联网核查，核实客户身份；进行脸部识别，并拍照留存客户图像，同时进行人工审核，确保客户真实意愿。
（3）业务流程。
第一步，全流程均无需客户填表、签字。银行大堂经理指导客户通过“移动智能柜员机”采集身份信息（读取身份证）、脸部识别、输入手机号码、输入短信验证码、选择职业、采集指纹、设置密码等流程办理借记卡开卡，同时签约手机银行。
第二步，通过PAD终端登?手机银行（登录密码默认借记卡取款密码），登录手机银行后，大堂经理指导客户修改登录密码、加挂借记卡，并开通“跨行通”（即为网银互联“资金归集”）。
第三步，开通Apple Pay。
客户经理简单推荐Apple Pay“云闪付”业务，询问客户是否有意愿。如客户有意愿开通Apple Pay，银行客户经理直接使用客户手机直接帮助客户开通。期间客户无需任何填单或者签字流程。
2.招商银行。
（1）办理业务。
手机银行登录密码修改（已拥有招行银行借记卡、手机银行、网上银行）。
（2）风险控制。
客户需要提交身份证、借记卡，高柜柜员按照传统方式通过“联网核查+人工核验”方式核实客户身份；客户通过柜台电子显示屏核对信息，并签名确认，确保客户真实意愿。
（3）业务流程。
客户排号机取号后，被引导至高柜柜台，提交身份证、借记卡，柜员核实客户身份后，为客户办理手机银行登录密码修改业务，并提示客户通过柜台电子签名液晶屏确认客户信息及业务办理项目，客户通过电子屏进行签名确认。整个业务办理过程无需客户填写表单，但需要客户通过电子屏签字确认，无纸质签字。
（二）未来商业银行网点转型方向
1.无纸化流程。客户至银行办理业务，传统流程第一步即为填写纸质表单。纸质表单的作用只是方便柜员按照客户填写表单进行操作，对柜面“核实客户身份”和“确保真实意愿”均无实际意义。伴随信息技术的发展和互联网金融的兴起，商业银行与互联网企业竞争进入“客户体验”时代，因此，多数银行为提升客户体验，正在逐步实现柜面业务“签单”或“免填单”。如工行近八成个人业务已实现签单或者免填单服务，只是针对汇款、业务等高风险业务，为降低柜员错误率和操作风险，要求客户电子填单或者自助操作。
2.业务智能化。网点业务智能化升级的目的不是取代物理网点和银行工作人员，而是提升客户体验和优化业务流程。网点业务智能化主要是通过自助设备、电子银行等方式对柜面业务流程优化，如指纹签单替代纸质签单、系统脸部识别部分替代人工识别等。网点智能化不仅可以提升业务办理效率和客户体验，解决网点排队问题，还可以解放柜面宝贵的人工资源，转变柜面员工角色，由冰冷的“操作型”柜员转变为亲切的“营销服务型”人员，在银行网点大堂营销服务人员指导客户自助办理业务的同时，可以创造更多营销机会。
三、中小银行传统网点转型建议
（一）简化客户填单，提升业务办理效率
当前中小银行基本所有零售业务均需要客户填写繁琐表单，除个人开户外，大多客户填写表单客户信息均可从系统直接刷卡获取，因此，建议中小银行取消可以直接从系统获取客户信息零售表单，如零售业务服务申请表或电子银行服务申请表，另因中小银行无电子签单或者指纹签单、脸部识别系统，需要暂时保留客户纸质签字确认单回执、联网核查、人工核身等传统风控流程。
（二）加快网点智能化改造，提升客户体验
当前网点移动智能柜员机、柜面清、IPAD终端等智能设备正在逐步替代高柜柜台。网点智能化推动柜面业务办理模式由传统“复杂繁琐”式向“简单快捷”式转变，大幅提升业务办理效率和客户体验。中小银行目前还处于传统商业银行网点经营阶段，网点智能化较为落后，客户至网点办理业务依然是传统的填单、高柜柜台办理、签字确认等繁琐流程。建议中小银行加快网点智能化改造，推进智慧网点、轻型网点建设，优化网点业务办理流程（客户免填单、指纹确认等），提升客户体验。
为配合中国农业发展银行手机银行推广工作，进一步拓宽客户服务渠道，优化客户体验，新疆维吾尔自治区分行营业部于2021年11月23日成功为乌鲁木齐利华新创棉业有限责任公司签约农发行手机银行客户。这一业务的开通，提升了对客渠道服务水平，新疆分行营业部用日益精进的智能化系统彰显了为群众办实事的坚定决心。
高度重视，统一培训。该部积极组织网点全体员工认真学习《中国农业发展银行手机银行业务操作规程》、《中国农业发展银行电子银行业务管理办法》《中国农业发展银行电子银行业务应急预案》等相关文件资料，对手机银行业务的业务功能进行全面、细致的了解，梳理手机银行业务开办资料清单，规范业务标准，确保每个柜员对手机银行业务系统功能、架构和操作规程做到心中有数，为手机银行业务的正式开办做好充足准备。
勇于探路，成功办理。我部主管领导组织柜员各司其职，有条不紊进行办理。开办过程中，由柜面人员对客户进行“一对一”现场指导，讲解可以通过“农发企业银行”APP为其提供账户管理、转账汇款、资金管理、预约填单、企业生态等多样化的服务功能，同时基于移动智能终端可为客户提供手机银行电子对账、存款和贷款等增值服务和产品，业务办理尽在“掌”握。
向高端服务迈进
凭借多年经验，柴永茂总结出我国智能楼宇发展的几个趋势。首先，市场会越来越规范，用户对服务商品牌越来越重视，良好的口碑和业绩最重要。其次，IT与IB(智能建筑)会逐渐融合。IT是IB的神经系统，有实力的厂商将通过IT技术的创新应用来引导客户需求，通过融合为用户提供更全面的解决方案。再次，国有品牌市场占有率会逐步提高。事实证明，现在国内品牌在智能楼宇市场的多个领域已经占据了相当大的市场份额。最后，专家咨询越来越重要。以前用户只认可施工，认为咨询应该是免费的。而未来，咨询将作为单独项目进行招标。
太极成立已有20年，作为公司四大主营业务之一的智能楼宇也已拥有十余年的发展史。2002年太极计算机公司整体改制为太极计算机股份有限公司，确立了做中国最优秀的IT服务提供商的战略目标，并迅速构建了IT咨询、软件与解决方案、产品增值服务和IT基础设施建设等一体化的IT服务业务架构和研发创新体系。这种一体化的服务体系保证了太极可以为用户提供全生命周期服务，使太极各业务线的市场拓展能力大大加强。2003年经过机构整合，楼宇科技与数字社区事业本部正式成立。随后，太极智能楼宇业务实现了跨越式发展。
目前，太极承担的项目主要集中在两个层面。一方面是项目实施，尤其是一些国家级重点项目，如中央统战部新办公大楼智能化系统；另一方面是专业设计咨询业务，虽然营业额并不高，但是毛利润比较理想。“因为这是一个基于专业人才的经验、智力和创造力，以及企业丰富案例积累之上的业务。”柴永茂这样说。
打造太极服务品牌
在太极智能楼宇本部有这样一句话：让创新成为楼宇本部的制度和习惯。这里包含着太极公司对创新的理解：创新使组织与个人保持活力，创新使太极与众不同，创新带来效益。
2005年太极成立业务管理部，通过规范化管理加强质量管理与市场运作水平，楼宇本部的项目管理能力得到大大提升。近几年的统计显示，太极中标的项目中，40%来自与太极合作多年的老客户。这也是太极坚持品牌战略和IT全生命周期服务理念的集中体现。
智能楼宇本部已设立研发中心，由专业化的研发队伍进行软件产品研发，并取得了多项软件产品登记证书。比如，太极IBMS(智能楼宇管理系统)可以对大楼的弱电系统进行统一管理；适合法院、政府等部门的公告系统也已实现产品化。柴永茂表示，太极一直在做项目，并非在简单的重复，而是要将已成熟的模块固化下来成为产品。这样，无论是销售给用户使用，还是作为项目中可调用的组件，都能最大程度地保证项目的可延续性。产品化带来的不仅仅是利润，更有利于项目的稳定。另外，太极每年还承担信息产业部电子发展基金项目的研发。
塑造IT服务国家队形象，是太极公司的一个战略目标。这也适用于楼宇本部。谈到如何定义国家队的品牌形象，柴永茂总结了四点。第一，工程质量最优。做国家队就是代表国家级最高水平，要做到“做一个工程，立一座丰碑”。第二，综合技术优势强大。经过近20年的发展，太极已经成为一家综合性IT服务企业，可以承担从咨询监理、行业解决方案提供、基础设施建设到IT产品增值服务等一系列覆盖高中低端的服务，可以满足用户不同阶段的不同需求。第三，团队精神。太极公司内部特别强调奉献精神，对技术工程队提出“特别能战斗，特别能奉献，特别能吃苦”三个特别要求。第四，丰富的建设经验。太极承担了大量国家重大信息化项目建设，积累了丰富的经验，并培养了专业化人才队伍。这些正是太极智能楼宇业务下一步发展的基础和关键。
太极智能楼宇重要案例
2008奥运会青岛国际帆船中心智能化系统
中央统战部办公楼改扩建工程智能化系统
公安部新办公大楼智能化系统
北京国际新闻文化交流中心智能化系统
华夏银行总行办公大楼智能化系统
中国农业银行总行营业办公大楼智能化系统
上海市政府办公大楼智能化系统
上海高级人民法院智能化系统
上海明天广场智能化系统
关键词：互联网金融 传统银行 金融
我国互联网金融模式呈现了良好的发展趋势，例如阿里巴巴针对中小普通用户退推出的“余额宝”就在推出之日起两个月内就吸纳了100亿元的存款。传统的银行仗着自身的优势，其业务门槛高，存在存钱易取钱难的现象。互联网的金融模式打破了这一僵局，为更多普通人民提供了更多的获得利润的机会。多种手机软件具有支付功能，与银行卡相绑定，例如最近风靡的“嘀嘀打车”与“快的打车”。网络消费已经成为年轻人生活的主导。基于互联网构建下的金融模式对传统银行业产生了深远的影响。
一、互联网金融的概念与特征
信息技术覆盖范围越来越广泛，其业务已经拓展到金融领域，并且构建了相应的互联网金融模式。构建出了一个新兴领域。互联网金融模式的融资模式与传统的商业银行间接融资模式不同，与资本市场的直接融资之间也存在差异，是一种新兴的第三种金融融资模式。基于互联网的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作简单、效率高等特点。互联网金融模式对人们的生活方式也产生影响，其门槛低，主要面对普通用户。这个优点是传统银行业务所无法比拟的。给予人们在传统金融服务体系中所不能享受的金融服务。从以往来看，社会中弱势群体缺乏与金融机构接触的途径与机会，在利用金融产品方面存在一定的困难与阻碍。而且传统的银行业务不能高效应对部分个人客户与微小企业的业务要求，致使存在对传统金融业务排斥的人群。互联网金融则以其低门槛、高效工作模式吸引了更多的普通客户，而且打破了地域限制。
在传统的金融模式中，金融机构获得投资企业，尤其是微小企业的信息成本较高，其产生的收益与成本不相匹配。互联网金融模式则可以充分利用网络信息资源，通过社交网络等网络途径传播消息，吸引个人与企业主动与其联系。网络的及时性、快速性为双方带来良好的信息交流与互相了解的机会。网络信息搜集优于传统的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不对称性。例如，贷款对象出现违约时，互联网金融企业则可以通过降低信用等级等方式，增加违约成本。通过此方式规范贷款对象的行为。互联网金融模式也带来了资源配置去中介的发展趋势。传统银行金融模式存在资金供求双方信息不匹配。资金需求不能及时得到足够的资金支持。资金供给方也不能寻得更好的投资项目。互联网金融模式拉近了资金需求方与投资方之间的距离，缩短联系时间。双方可以通过网络平台自行完成相关信息的甄选、匹配，甚至完成交易活动。大大缩短了时间，提高工作效率。
二、互联网金融模式对传统银行的干预
（一）重新审视金融战略
互联网金融模式带来一个更加平等的竞争平台，带来了挑战。互联网金融模式为中小银行带来与大银行竞争的契机。传统银行必须改变传统的金融战略，积极运用互联网金融模式，创新自身的业务模式，提高工作效率，提高自身的竞争力。互联网金融模式影响了金融结构的竞争格局，一些互联网企业在维系第三方网络支付平台同时，也不断挖掘更多的数据信息，扩大自身的资金供应链，扩展到传统金融机构没有涉及到的微小企业领域。对传统金融机构产生了不小的冲击。所以传统银行需要颠覆传统的经营模式与盈利方式，保护已有的客户资源，扩展银行物理渠道，建立全新的金融战略机制，扩大银行核心业务范围。
（二）改变传统经营管理模式
互联网金融模式的不断发展，带来“全智能化”时代。移动通信、智能终端的发展，推动商业银行渠道发生智能性变革。传统的经营管理模式不能促进银行目前服务渠道的发展与拓宽。会阻碍服务渠道的创新。传统的银行需要充分利用开放的技术平台，逐步走向银行业务流程的智能化，拓宽运营思维，降低姿态，支持内外部的多点流程协同。提高传统银行对市场动态与客户需求动态的监测能力。改善传统的银行客户管理模式与营销模式。利用网络资源，挖掘客户资料信息，最终实现银行客户的智能分类管理，促进客户营销的智能化。提高传统银行的竞争能力，拓展传统银行业务范围，实施金融产品服务的智能化改造，满足客户的个性化需求，提高产品服务的信息附加值与技术水平。不断创新自身的经营管理模式，成为传统银行应对互联网金融模式的必然发展趋势，而且基于开放共享的信息集成平台和挖掘分析工具，银行可以实现管理决策的智能化，促进资源的优化配置、风险的集中管控和价值的深度挖掘。
（三）提高风险管理意识
互联网金融带来金融业的变革也带来更多的风险。其带来的风险是多方面的，既有弱化传统银行业务风险，也有增强运营的风险。这些给银行监管带来新挑战。我们可以认为互联网金融模式带来的风险不一定是件坏事情。风险是金融交易最大的对象，新风险既可以引发金融创新与应对策略。互联网金融模式增强了金融业风险控制能力。传统银行金融业务需要提高自身的风险管理意识，提高自身的数据分析能力与客户行为跟踪能力，随时掌握客户的还款能力与还款意愿，排查异常情况。规避互联网金融模式带来的有害风险，不断创新征信手段，降低交易成本，有效改善传统交易环节，提高银行工作效率，将金融风险控制在有效范围内。
三、结束语
互联网金融模式带来挑战也带来发展机遇，传统银行要抓住这一时机，不断创新业务模式，提高金融服务质量，促使传统金融功能不断完善升级。提高网络金融监管力度，改变传统银行业务的服务层面，促进金融行业的健康发展。
