时间：2023-08-06 10:46:49
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随着互联网在全球迅速发展，网络已经成人们生活和工作中不可缺少的重要部分，全球网络用户年增长率达50%以上，使网络不仅成为一个信息传播媒体，更成为一种市场和经营的工具。这无疑为以网络为基础的营销提供了现实的可行的基础，从而导致企业经营管理理念都将发生巨大的变化。网络营销作为信息时代的全新的营销方式正在全球范围内蓬勃兴起，并将成为企业营销渠道的主流。企业如何在如此潜力巨大的市场上开展网络营销、占领新兴市场，对企业既是机遇又是挑战。
一、我国网络营销企业的现状及存在问题
1.网络营销企业数量增加迅速
据CNNIC的统计，目前我国参与网络营销企业的数量大幅度上升。从2003年的.com域名由13万个到2010年的60万个。在不到十年的时间里，从事网络营销的企业企业域名数量增长了近50倍，相对数量也从占域名的52.41%到78.3%。全球互联网上的交易额2010年占全年贸易额总量的46%。特别是随着中国“企业上网工程”的实施，也大大促进了企业的上网速度，促进了上网企业的数量迅猛增加。
2.企业网络营销整体水平仍然较低
虽然企业为了发展网络营销，也在区域间有针对性的开展了网络营销市场的调研，并广泛的开展了广告宣传等活动，但由于我国大多数企业认知网络营销时间不长，在营销策略上，很多的企业只是把厂名、产品名、地址、电话置于网上，对后期的网站维护服务跟不上，再加上诸多企业网站拥有率低，网站内容简单，内容的更新频率低，应用水平不高，推广力度不够，知名度不高等缺点，致使众多企业网络营销起色不大，效果并不明显。
3.企业的自身问题，难以实现真正的网络营销
（1）企业观念问题。有些企业对网络营销的认识过于简单，对开展网络营销优势作用没有充分的给予重视，不能尽快的抓住网络营销的战略优势，不能在知识时代抢占网络信息对赢得企业未来竞争优势的重要性，更没有把网络营销作为促进企业发展的重要战略手段去抓。结果在网络营销中仅仅把网站和网络营销看成一种普通的销售方法和市场推广手段，工作中没有真正地将企业的网络营销与企业的整个经营发展过程结合起来。
（2）网络使用的信用与安全问题。因为网络的虚拟性，网络营销关键问题是营销双方如何取得相互信任，在这方面企业要以坚持企业的信誉为第一要务，只在交往中双方如何取得彼此的信任，营销工作才会得到最大限度的发挥，才能促进网络营销的效果。另外值得注意的是网络的安全性问题，企业在营销过程中注重网络营销的安全性，杜绝网络营销过程中出现的一切风险，实现网上交易安全性。
（3）营销人才不足，不能胜任工作的开展。企业要想搞好营销，在网络营销过程中就需要一批懂网络技术和营销管理的高素质复合型管理及技术人才，只有拥有了大批的管理人才和技术人员，企业的营销工作才会得到科学完善的发展。
（4）网络营销的物流配送问题。由于网络交易双方无法实现实物的转移，同时为了保证客户的需要，实物交易需要在最短时间内实现兑现，这就要求营销需要依赖网下的物流配送体系。但目前多数企业在这方面缺乏科学系统的配套物流配送中心或信息服务中心，导致一些企业无力在网络上开展大的营销活动。
（5）营销工作的企业管理问题。开展网络营销，中小企业必须要具备先进的网络技术力量为支撑，但目前由于我国许多企业网络管理水平落后，网络管理基础薄弱，企业网络信息化水平偏低，严重制约了企业网络营销业务的拓展。要想促进网络营销工作的发展，企业就必需要对传统营销的组织形式、管理模式、经营方式和营销观念等方面进行根本性变革，并围绕企业的核心业务开展流程重组，重新对企业的营销策略进行设计和优化企业业务流程，从而保障技术与企业的管理和运营有机结合起来。
二、互联网企业做好网络营销的建议
网络营销的实施需要政府、企业和社会共同构筑一个完善的政策、技术和 管理支撑平台。下面从外部环境和内部环境两个方面来探讨一下做好企业网络营销的对策。
1.企业要想做好网络营销，首先要营造外部环境给予保证
科学的网络营销需要法律环境、物流配送、付费机制、消费文化、购物观念等外部条件给予支持，但目前我国许多的企业还不能保证营销系统基础设施、应用系统的需求，对于企业开展网络营销还有很多方面的障碍。为了促进企业网络营销工作的开展，地区的政府要在政策上给予大力支持，在资金、措施和政策上向中小企业适度倾斜，企业要努力克服和解决自身存在的问题。在各级政府、企业和科研院所共同合作的作用下，积极增强中小企业开展网络营销的技术支撑平台，保障企业营销工作的开展。
2.从企业内部条件及机制建设而言，企业要发展网络营销，不仅要大力引进这方面的人才，还要紧密结合企业自身的发展状况及企业的内外部资源、条件等因素，然后面对市场的需要不断探索适用自身特点的网络营销对策
（1）要在企业营造浓厚的网络营销理念。使企业管理层树立科学的网络意识，强化企业员工网络营销观念，使们们真正认识到利用网络抢占市场的必要性和紧迫性，同时通过在企业内部建立科学的管理结构和强化内部控制制度，抓住有利时机开展网络营销。
（2）要做好企业在网络营销市场中的准确定位。由于网络销售是双向的营销方式，发展网络营销，企业要根据网络营销的特点进系统地、有目的地收集、整理、分析和研究与市场相关的信息，合理、有效地提出解决问题方案，提高网络营销的效果。
（3）企业要精心策划网站和做好网站维护工作。企业的网站设计要科学合理和简单实用，网络营销紧密结合市场信息，经常更新内容，同时要利用阿里巴巴、慧聪网等专业化的网络营销平台，强化与平台供应商的合作，以获得网络企业先进和专业性的服务。
（4）加强网络促销活动和优化营销渠道体系。网络将企业和消费者连在一起，要提高消费者的认知度，企业就要重视网站建设工作，提高消费者浏览企业营销经营网站的认可度，为了提升消费者的点击率，企业应不断强化企业在营销方面的经营措施，并通过调研的结果，吸取经验，不断健全和完善企业网络营销渠道，从而获取企业网络营销工作的利益最大化。
（5）要从企业实际出发加大网络营销人才的培养和管理。企业的发展离不开人才，网络营销也同样，所在在日常工作中企业要不断加大网络营销方面的人才培养，并积极从社会上招聘杰出的网络营销技术及管理人才，在企业形成一批素质高、管理精、专业、精通计算机的经营管理专业人才，从而保证企业网络营销物科学化、系统化、市场最大化。
三、结论
综上所述，随着企业网络营销的出现，给诸多企业的发展带来了希望，网络营销以低投入、见效快、收益高等特点，给企业的发展带来了另外一片市场蓝海。我国企业网络营销队伍的发展在短时间内得到了认可和壮大，但是由于企业间情况和层次的不同，发展的情况也各不尽相同，甚至一些企业的网络营销发展走向了畸途，如何引导企业网络营销科学正确的、合理的运用网络营销拓展企业发展，无疑是当前企业决策者应该深思并需要认真对待的课题之一。
参考文献：
[1]刘政锋.《概论》[M].高等出版社，2009.
[2]俞平立.《网络营销》[M].中国时代经济出版社，2010.
[3]杨坚强.《网络营销教程》[M].中国人民大学出版社，2011.
[4]牛继舜.浅析网络营销渠道的特点与功能[J].营销学苑，2009.
[5]王林刚.《网络营销战略》[M].北京：清华大学出版社，2010.
[6]朱明山.《网络营销》[M].对外经济贸易大学出版社，2012.
关键词：互联网；传统企业；营销模式；对策探讨
中图分类号：F713 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-02
互联网经济给传统企业提供了一个新型的营销平台，越来越多的传统企业开始开展互联网营销，并将其纳入企业整体营销战略的重要组成部分。互联网营销给传统企业营销活动带来创新和发展，但同时也面临着平台认知不足、运营人才缺乏、物流配送难度大等一系列问题。传统企业只有立足原有的商业资源优势，通过互联网平台进行战略发展、充分把握和满足消费者需求、增强企业的核心竞争力，才能真正开启互联网营销发展的新模式。
一、传统企业的互联网营销现状及存在问题
（一）传统企业对互联网营销的热情很高，但是认知和战略规划不足
互联网经济可以使消费者不再受地域、时间的限制，使传统营销中复杂的商务活动更加简便、快捷的进行。互联网经济下，传统企业可以把商品放到一个更广阔的销售平台，极大的增加了消费者互动的机会，加快信息传递速度、减少中间环节、降低运营成本、提高企业产出效率。传统企业主们普遍对互联网带来的巨大商机非常感兴趣，认为传统企业增加互联网营销是大势所趋、不可逆转的潮流。但是在传统的营销环境下，传统企业具有雄厚的资金实力和品牌优势，一旦要开展互联网营销，却是看得到商机，做的功课不足。一些传统企业认为互联网营销只不过是从传统营销平台转移到互联网上销售而已，就是在淘宝上开一家官方商城、在微信平台开发一个公众号、在微博一些促销活动通告。由于前期缺少战略规划，实际操作起来难度超乎预期想象，在互联网营销环境内没有核心竞争力，线上回款或者销售量长期没有突破，有的企业原本独立运营的电商部门因业绩不佳、难撑门面，最终沦为销售部下挂靠的业务单元。[1]
（二）传统企业的互联网营销人才储备不足，团队组建存在困难
传统企业想要跨界做互联网营销，互联网商务和传统商务在团队素质要求、管理方式、考核标准等方面都存在巨大差异。传统人才对互联网技术操作和推广模式不甚了解，而新入职的互联网技术人才对传统企业的运营模式和渠道网络又感到陌生，导致传统企业在新组织结构的调整和新团队组建过程中经常出问题。
（三）传统企业的的网络营销物流配送难度大
互联网交易的特点是双方的实物交易需要在最短时间内兑现，但传统企业在物流系统和仓储、采购、运输等管理流程方面，原有体系很难和互联网系统和谐对接。传统企业的原有营销通路大多以商制度为主，特点是整进整出，主要配送方式为整车或整批次运输，而互联网营销对物流的要求主要是产品零出到全国各地的消费者手中，特点是小批量多批次。互联网营销模式在增加了传统企业原有的物流管理系统的配送难度的同时，也极大增加了传统企业的物流运输成本。
（四）传统企业的线上品牌管理缺乏，容易引发负面影响
被网购就是打折、就是低价的概念误导，很多传统企业进入互联网平台后的第一步营销战略就是用折扣吸引消费者，而忽略了品牌推广和维护管理。有些传统企业对售后服务部门不重视，在线上成交后忽略消费者的差评和负面信息反馈，给品牌带来负面影响，破坏了传统品牌多年积累的美誉度。
二、互联网经济下的传统企业营销模式对策探讨
（一）传统企业要对互联网营销进行系统规划，实行线上线下战略营销
互联网营销对传统企业来说是一个前所未有的商机，也是一个激烈竞争的挑战。传统企业不仅在战略上要运筹帷幄，更要确保战术的实施落地。从充分满足消费者需求的角度出发，去重新审定企业营销活动中的核心价值，制定和调整企业的互联网营销战略。传统企业要充分结合自身优势和网络特点，适应新形势需要，将线上和线下统一起来，实现战略营销。
一是价格体系的线上线下战略规划。传统企业要按照市场和渠道细分，对整体产品的价格体系进行规划和管理，保证各渠道价格体系稳定，避免线上线下渠道发生冲突。
二是运营组织的战略设置。传统企业要合理进行部门设置，面对全国共同消费者群体，互联网营销部门虽然独立于传统销售部门运营，但可能共用一个财务部、市场部提供服务和支持，所以必须做好线上线下的渠道分配和模式划分，明确具体运营的范围和服务支持部门的分工、职责。
三是加强物流配送服务的战略调整。传统企业要充分利用现有物流体系，包括企业自有物流、商配送，在增加物流改造升级和强化全国网络商布局的同时，增加第三方物流合作模式，充分整合资源，打造一体化的物流配送服务体系，才能最大程度上减少物流成本，提升企业利润。
（二）传统企业要加强数据化管理，提高互联网营销的精准性
互联网营销数据主要来源于企业运营系统内部和互联网平台的分析工具，如营销管理系统、ERP系统、物流管理系统、财务管理系统、淘宝平台的专业数据统计系统，店铺经营和被访流量的分析工具等。互联网数据的量化和信息反馈，可以指导传统企业进行合理定价、把握库存、优化流程，给企业提供战略决策依据，指导传统企业科学有效的进行互联网运营。同时，营销数据也可以提高客户维护效率和营销的精准性，通过精准定位有效客户群体、精确搜索转化和广告推广等，提升线上店铺成交转化率。[2]
（三）传统企业要重视互联网人才招募，做好团队组建和资源整合工作
传统企业要保证互联网营销能够正常运营、科学决策、战略顺利实施，必须组建一支专业的互联网营销团队。只有采取传统营销人才+互联网专业人才的模式，才能有效适应互联网营销模式。一方面传统企业要从传统营销人才中选拔熟悉企业产品运营的营销人才负责产品定位和促销策划，一方面要招募专业的互联网技术、管理人才去负责线上店铺的运营和品牌的宣传推广。营销人才和技术人才的团队要充分整合，既要用互联网的方式去做营销，又要保持传统营销的市场敏锐度和执行力，才能保证传统企业在互联网营销中有序运营，快速取得目标业绩。
（四）传统企业要重视消费者互动，发展“群体”经济，促进客户升级
传统企业可以通过微信公众号、企业微博等互联网平台与潜在消费者进行互动，通过事件营销、主题活动、兴趣驱动等方式对吸引和引导粉丝，通过“群体”消费者体验等活动拉增进彼此的认识和信任，增进消费者对品牌的好感度，引导消费者参与企业的品牌建设。通过消费者互动，可逐渐使这些“群体”形成潜在市场，以商业模式撬动和引导“群体”消费，形成“群体经济”。“群体”成员在利益和兴趣驱使下，能够跨群跨圈子、交叉传播有效信息，扩大市场影响力、达到线上引流、吸引消费的目的。企业要设置专人负责“群体”运营，战略部署创造不同的话题事件，同时发展重点潜力客户，达到客户升级。重点潜力客户具备认同企业文化的特点，同时积极传播企业口碑、倡导消费企业产品和服务，通过和企业共同发展实现个人价值，是企业的支持者、企业产品的倡导者和消费者，为传统企业的互联网营销和推广起到巨大助力。[3]
（五）传统企业要加强售后信息收集，扩大品牌影响力
互联网营销的一个明显特征就是企业与消费者的有效互动。传统企业在进行互联网营销时，要重视消费者需求和意见等反馈信息的收集，做好线上问题解答和服务，避免或减少负面信息影响，更主要的是将互联网营销和品牌传播看作一个整体，在销售的同时去推广产品、扩大品牌知名度和美誉度。消费者的意见反馈可以促进传统企业进行产品和服务的改进升级、提升互联网促销战略实施的精准度，消费者的五星好评和口碑传播可以促进线上成交和提升网上品牌竞争力。
参考文献：
[1]苏静，翟旭君.传统企业电商之道[M].电子工业出版社，2013.
[2]陈亮年轻派.传统企业电商实战策略[M].电子工业出版社，2014.
诸多专家学者对互联网金融的概念予以阐述。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。陈敬民（2013）认为，互联网金融，顾名思义，是互联网与金融相结合的新兴领域，其要义在于借助互联网“开放、平等、协作、分享”的特点，使传统金融业务具有参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等优势。互联网金融强调利用互联网技术，通过互联网思维为客户提供具有创新精神的金融产品和服务形式。叶冰（2013）认为，从狭义上看，互联网金融是指互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为。
笔者认为浅显的说来互联网金融即是互联网与金融相结合的产物，广义上说互联网形态下所有的金融服务都可以叫互联网金融，它是利用网络平台、大数据、云计算和搜索引擎等互联网技术对金融业务进行的一场创新。之所以称之为创新因为其不仅仅是简单的“互联网技术的金融”，更重要的是“基于互联网思想的金融”，正如马云在2013年3月份宣布阿里小微金融服务集团成立时说：“用互联网的思想和技术，让金融回归服务本质。”互联网金融通过创新实现了不同于传统金融的支付功能、资源配置功能、信息搜集和处理功能，通过其不断发展，必将实现金融业务的深度挖掘和拓展。
与传统金融相比，互联网金融具有以下特点：
第一，互联网金融成本较低。互联网金融模式下，通过网络平台将信息自行归集、匹配、交易，减少因开设实体营业网点的资金投入和运营成本;资金供求双方可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品、融资项目，相应降低了信息不对称程度，更省时省力的同时交易成本和风险成本都会更低。
第二，互联网金融操作上更便捷、效率更高。互联网金融业务凭借先进的网络技术支持，操作流程趋于标准化，将传统服务柜台向客户进行延伸，减少传统金融业务的排队等候、人为失误等问题，业务处理速度更快，客户使用更方便。
第三，互联网金融服务的即时性更强、覆盖面更广泛。互联网金融模式下打破了时间和地域的约束，人们能随时随地享用互联网提供的金融服务。在互联网上寻找需要的资源及客户无疑扩大了金融服务的覆盖面。
第四，互联网金融在金融普惠方面更出色。“普惠金融”的核心理念即是让每个人获得金融服务的机会，这是余额宝类产品“火爆”的内在原因，互联网金融通过小额信贷、微型金融的发展，使平民阶层和中小企业群体参与经济发展的各环节，促进普惠金融体系的建立。
第五，互联网金融的风险管控能力较之传统金融是弱项。现阶段我国互联网金融的相关法律法规尚处于摸索、总结阶段，行业内跑路、信息泄露、蓄意诈骗行为造成投融资风险，由于行业自律欠缺，监管不到位，使整个行业呈现鱼龙混杂的现象。与传统金融机构相比这是互联网金融的一个显著弱点。
二、互联网金融对中小企业融资的影响
（一）对中小企业融资规模的影响。众所周知，市场运行规律下一般企业都会有资金缺口的情况发生，融资成为解决资金缺口保障企业持续、稳定发展的途径，而融资规模是为解决资金缺口需要筹集的数额，资金并非越多越好，企业自身实力、融资成本、抵御风险能力等诸多因素决定着企业的融资规模。
现阶段，我国中小企业因为自身的特点很难通过传统金融产品获取所需资金，融资难问题长期以来一直困扰着中小企业的发展。互联网金融的迅速发展为中小企业融资带来新的机遇。互联网金融是依托云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式，主要包括：第三方支付平台模式、PPZ网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险（放心保）模式、金融理财产品网络销售模式。利用互联网技术，新型的融资模式可以有效地帮助中小企业降低融资成本、简化程序、减少风险，且服务便捷，迎合了中小企业融资“量小次多”的需求特点。一定程度上可以很好地改善中小企业融资在规模上的困境。
实践中，在众多的互联网融资模式中以“余额宝”最具典型代表，可以说网民最早接触的互联网金融产品大多是从“余额宝”开始。电商的迅猛发展使网购的人们使用支付宝这一电商交易模式时发现闲置的零散资金放在“余额宝”里可以去理财实现增值，而有购物需求时又能随时转出，互联网金融新的投资理念成就了“余额宝”，相对于传统基金理财产品，“余额宝”的优势是它有着较低的风险和门槛。以“余额宝”为代表的互联网金融创新产品因其简单化、实用化、软件化而易于被接受，“余额宝”规模迅速增长的同时积累了庞大的数据资料，可以说“余额宝”手中的利器就是大数据，通过数据提供的相关性趋势分析，开发商对“余额宝”不断进行改进，为解决中小企业融资在规模上的困境提供了更多机会。
但同时我们也看到，大数据为互联网融资规避风险、提供机遇，大数据对海量信息的处理、运用给平台内的中小企业融资带来积极影响，但作为没有参与到阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库之内的中小企业，还是很难获得大数据背景下互联网金融平台的融资支持。这部分中小企业没有体验到互联网金融发展带来的好处，主要原因是目前我国征信体系属于初创阶段，第三方数据市场的基础工作欠缺，短期内难以建立中小企业信用档案，制约了更多中小企业融资规模。
（二）对中小企业融资速度的影响。360公司创始人周鸿?t说过：“融资速度比价格更重要”。这是他基于自己最初的创业经历，分享了自己对融资策略的看法。我们从中可以理解到，通常情况下，企业快速得到资金的支持，抢占商机中的绝对优势，才能迈出其发展至关重要的第一步。这就是所说的“融资速度”及其重要性，对其处理不好，可能会造成那些有潜力的中小企业失去发展的机会。
显而易见，互联网金融对解决中小企业融资的速度问题是毫无争议的。互联网金融呈现了一种新型的融资模式，互联网技术在解决信息的归集和传导时，数量和时效达到迅速的扩展，凭借大数据优势和云计算等互联网技术快速评定借款者资质，通过数据对中小企业经营状况、信用状况、抵御风险能力进行信用评级最终形成信用档案，减少了由于信息不对称、抵押担保差造成的时间浪费，由于贷款审批流程不受时间和空间的限制，操作简捷，一定程度上使中小企业融资速度远远高于传统融资行业。可以说互联网技术与互联网思想使中小企业享受到金融服务快的实惠，有效地弥补了中小企业从初创到壮大发展所需的资金缺口。
以“余额宝”为例，“余额宝”从2013年6月推出以来收获颇丰，仅仅半年时间“余额宝”的规模已经超过 1 800亿元，同时让与之合作的天弘基金也以逾5 000亿元的资产规模位居中国第一。“余额宝”短时间内完成资金迅速归集，其对传统金融理财产品的巨大冲击令业内专家瞠目，究其原因是平台丰富的资源、起始资金门槛低，资金申购赎回方式灵活，让不受传统金融企业重视的小额资金发挥了聚沙成塔的作用。“余额宝”以其获得的巨大成功证明，互联网金融相对传统金融在交易技术、交易渠道、交易方式及服务理念等方面均有所创新。
随着中小企业把融资的希望投向互联网金融这个新渠道，其方便、快捷的特点得到了认同。但伴随这些优势的同时我们也看到其明显的不足，中小企业融资申请实际操作过程中仍然有“普而不惠”的感觉。近期，笔者注意到，宜信公司的宜人贷规定借款人每月还款时需支付借款金额的0.235%―0.220%作为平台费，借款期限不同，所需平台费也不同。以借款人在平台借一年期50万元为例，平台给投资人的利率为10%，每月平台收取借款金额的0.33%，每月平台费为1 650元，借款人每月本息加平台费每月还款4.5万元左右，按照等额本息法计算借款人的总成本为年化利率17%，远高于名义利率10%。中小企业的融资总成本中包含正常贷款利息以及“平台费”在P2P网贷模式中是普遍的情况，如此高的成本让中小企业融资只能局限于应急类的借款，而经营类的借款需求得不到满足，极大地影响了中小企业融资在规模和速度方面的要求。
（三）对中小企业融资途径的影响。一般地，无论企业的规模大小、性质如何，资金的来源多为内部筹集、外部筹集、政府扶持等几种途径。传统金融行业秉承谨慎原则，根据企业内部结构、管理水平、经营业绩等因素评定信用等级，中小企业能获得的资金支持非常有限;而通过股票市场和债券市场进行直接融资对于大多数中小企业来讲更是看得见够不到的“高大上”。
互联网金融的发展为中小企业融资开辟了新的途径，传统金融行业融资产品沿用的是信用体系控制风险，中小企业普遍资产积累少，经济实力弱，土地经营权、厂房所有权评估值低，难以提供较好的抵押担保以满足放贷要求，最终直接导致中小企业融资途径狭窄。而互联网金融推出的融资项目更多的是依据数据体系控制风险，即通过第三方支付平台、P2P网络贷款、众筹、大数据金融、在线理财等模式借助互联网技术获得企业的各种经营交易信息、数据，加以整理和分析后形成多元化、差异化的金融产品。这种使互联网技术与金融服务得以融合的创新模式，因服务的多样化让用户的选择空间更大，因便捷的信息渠道与交易平台吸引更多的客户，为中小企业融资提供了新的途径。
支付宝最初推出“余额宝”的理念是为了解决用户账户内余额没有利息的问题，闲散余额资金在门槛低、流动性强、收益高的理财模式中既能得到增值又能随时转出消费，这种模式吸引了相当一部分网民的资金，一度使“余额宝”能抗衡普通基金和银行活期存款，“余额宝模式”的成功在于其超前的营销理念――把传统的以业务为对象转变为以用户为对象，为用户提供个性化服务和充分挖掘网络客户的潜力。“余额宝”的销售模式具有个性化，让用户的钱在投资与支付之间快速转换无障碍，全新的体验颠覆了人们对传统投融资途径的认识，可以说“余额宝”的推出对于互联网金融而言具有重大的战略意义。
目前互联网融资途径呈现“异彩纷呈”的态势，为中小企业融资提供众多选择。但不可否认的是互联网金融快速发展形成的利益吸引了良莠不齐的加入者，造成鱼龙混杂非理性发展的现象，伴随而来的是暴露出的问题和各种风险隐患，网络技术使信息传递速度之快和覆盖面之广远超过传统金融行业，一旦投资者或中小企业融资信息发生泄漏，造成的损失也非传统行业可比。因此技术风险、信用风险的防控和监管成为互联网金融首当其冲的重点、难点。
三、加强互联网金融对中小企业融资的具体对策
（一）进一步扩大互联网金融的数据平台。众所周知，互联网金融在提供融资的过程中依赖对企业信息的归集、判断来进行运作。然而并非所有中小企业都适合加入到电商平台中，但这些中小企业仍然有融资需求，建立第三方大数据平台可以从技术层面突破目前的互联网融资瓶颈――资金流不足问题，实现第三方数据平台的技术升级与更新，完善国内信用评级体系，扩大市场资金供给规模，可以使不同类型中小企业的融资需求得到满足。
具体操作方面，建立信息庞大的数据平台看似是市场行为，然而没有政府的支持显然难以实现，政府一方面应从政策、资金、税收等方面大力扶持第三方数据公司发展，鼓励加快第三方数据系统完善与升级，向具备资质的第三方数据公司提供数据对接服务，使其得到包括税务部门、工商管理部门、人力社保部门、银行的“一站式行政服务”。第三方数据公司从上述部门机构获取融资企业的各类信息，进行专业筛选和评估形成客观、权威的企业信用档案放在借贷平台上，便于投资人全面深度了解投资项目。另一方面政府要严格规范第三方数据公司行为，强调定位其客观的桥梁作用，对于第三方数据公司违规与中小企业因利益结盟的情况加大惩罚力度。逐渐盘活中小企业融资僵局，从某个角度来看也是盘活了国内经济困境，互联网金融技术方面的这场革命具有“欲攻其坚先利其器”的深远意义。
(一)我国中小企业融资难的现状
在我国的中小企业融资问题比较严峻,中小企业中,有80%以上的流动资金不能够满足其需求,而没有中长期贷款的中小企业占到了60%,大部分的中小企业都有着强烈的资金需求,可是因为没有相互适应的金融服务体系,这些中小企业只好把目光转向更高借贷成本的各种民间信贷。中小企业的借款和银行贷款之间存在着“双难”的境况,企业需要资金支持,然而银行贷款繁琐以及各种困难,企业直接融资高门槛和困难,企业退出机制的各种问题造成投资的高风险,以及大量民间资本的闲置,正是目前中小企业面临的融资情况,也是急需解决的重要问题。
(二) 制约中小企业融资的原因
(1)中小企业内部因素―自身的局限性
融资难的根本原因是中小企业本身存在的各种各样的问题,这些中小企业一般都不具备规模优势,所以造成贷款的管理成本比较高,和别的大型国有企业相比,经营规模比较小、经营的行为都是以短期为主、科技含量低,这些因素致使中小企业的贷款风险相对来说比较大,因此,若是同样规模大小的贷款,大的金融机构更愿意把钱贷给大企业或者国企。中小企业大多数都不重视自身的信用等级建设,信用意识相对淡薄,因此信用等级普遍比较低,使得贷款难度加大。中小企业规模小、资金不足、可信度低这些特征,致使中小企业抗风险能力差,甚至有一些企业的业主,在企业出现资不抵债的情况下逃跑。故,银行一般不会把资金贷给众多信用等级比较差或者无信用记录的企业,还可能有“恐贷”、“惜贷”的情况发生。大量的中小企业的管理方式,依然停留在家族式的管理方式,管理制度的不健全,企业管理的不规范,信息的不够透明,所有的这些因素都增加了银行充分了解企业的难度。
(2)政府的原因
政府特别重视对发展国企和各种大企业,所以要求银行等金融机构对它们进行重点资金支持,这也就造成了对大企业过于重视,而相对减弱了对中小企业资金支持的力度,从而形成了对小企业的信用歧视。中国的中小企业进入资本市场,限制是及其严格的。一方面,目前我国的证券市场仍处在成长阶段,还有很长的一段路要走,各种规章制度的不健全,再加上证券市场的不稳定性和投资者的各种不规范的投资行为,使得政府不得不对证券市场的准入标准进行严格的要求与管制。另一方面,各种因素决定了我国资本市场的准入门槛比较高,很少一部分的中小企业能够达到主板市场的上市要求。由于我国信用体系的建设仍然不健全,处于发展建设阶段,相关的配套制度还不完善,缺乏专门的管理机构,所以银行为了避免承担过高的借贷风险,一般都要实行比较严格的信用担保制度,然而基于以上因素的原因,政府很难在担保方面做出贡献,因此这也在间接上影响了中小企业融资的发展。
(3)银行方面的原因
首先,国有银行在信贷过程中,总行以下的分行的权限有限,又受到总行的监管,再加上银行审批制度更加完善和复杂,致使中小企业的融资的难度更为增加。其次,伴随着不断发展和进步的银行业,国有银行的监管制度更加的完善和严格,责任更加明确和严厉,但是缺少相应的奖励机制,这使得“信贷紧缩”的银行行为。再次,国有银行一直都相当重视和大企业发展稳定的借贷关系,而相对忽视与中小企业的借贷关系,这使得银行与中小企业资金的供需状况更加不平衡。
二、互联网金融对中小企业融资的影响
(一)互联网金融的界定及其发展
互联网金融是指使用互联网技术以及移动通信技术等现代的信息技术措施,以达到资金融通目标的新型金融服务模式。也可以说,包含互联网概念和理念的金融业态以及传统金融服务模式的形式就可以称之为“互联网金融”。
关键词：互联网金融 中小企业 融资
近年来，在中小企业融资方面，由于中小企业规模小，可抵押质押的固定资产比例低，财务体系不完善，同时由于征信体系缺失造成的信息不对称，使其融资难成为制约中小企业发展的最主要问题。互联网金融在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，大幅度降低了中小企业融资、民间金融所面临的信息不对称程度和交易成本，为中小企业融资提供了便利。
一、互联网金融现状
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，主要是依靠互联网的高效、低成本、信息透明等特点在传统金融领域引进了互联网技术和思维进行创新，使得其相对于传统金融机构具有贷款发放快速，融资审查简化等特点，同时运用数据挖掘技术使得信息不对称程度大大降低。
当前互联网金融发展主要分为以下几个方向：
（一）理财产品网络化销售
以余额宝为代表的网上融资理财产品通过互联网进行融资吸纳了大量的活期储蓄并进行短期的货币市场投资，获取另外大量利润，2014年天弘基金通过余额宝获利超过240亿元，有数据显示截止2014年底已有超过1.8亿余额宝用户。
（二）支付网络化
支付宝，微信支付等网络支付平台取得了长足的发展，其高速、便捷、不收费、实时到账的特点吸引了广泛的用户，同时传统银行的网银和手机银行业务也是互联网金融支付体系的一部分。
（三）融资平台网络化
当前的互联网金融融资模式主要可以分为以重筹平台为代表的“重筹模式”即以互联网平台为基础像大众筹集资金，而中小企业和个人可以在上面展示自己的创意和项目来吸引关注进而获得平台的投资的融资模式，和以P2P平台为代表的“P2P模式”即融资方和投资方在P2P平台上自己的融资（投资）利率等信息，然后由双方直接商谈进行融资和投资交易。
二、互联网金融对中小企业融资的利弊分析
（一）互联网金融对中小企业融资的积极因素
1.扩展了企业的融资渠道：之前很多中小企业都是依靠银行或者民间借贷的，互联网金融通过网上开放的平台面向大众开放，而且企业的很多信息都是平台依靠自己搜集的数据分析避免了中小企业缴纳各种数据材料，提高了融资效率。
2.提高融资效率降低融资成本：相对于传统金融，互联网融资过程往往避免了面对面的调查和实地调研，而是依靠企业在该平台留下的历史信息和与银行合作的到的以往借贷历史数据及央行的征信体系信息利用数据挖掘技术来发现企业的真实经营状况以及财务状况，避免了骗贷现象的发生，从而提高了中小企业的融资效率，缩短了融资时间。
（二）互联网金融对中小企业融资的消极影响
1.借贷平台经营存在安全隐患和潜在的法律风险：当前中国对于互联网金融尤其是网络借贷平台的法律监管严重不足，对于平台的合法和非法行为界定模糊，导致很多P2P平台在经营过程中陷入圈钱和流动性风险，遭到投资人的挤兑而破产。
2.信用评价可信度有限：当前我国的个人信用评价体系还不完善，尽管已经建立了个人征信系统，但是根据我国《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，个人信用报告目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构等能够使用，意味着P2P网贷平台不是合法的使用者，这就大大消弱了其评价的准确性和可靠性。
三、对互联网金融促进中小企业融资的对策与建议
互联网金融是互联网和金融两个领域的结合体，是利用新兴的互联网技术将大量的信息集合到一起，快速地进行信息处理，在很大程度上解决了市场信息不流通的问题。需求双方可以直接在互联网平台上进行沟通和交易，使得交易过程更加简单，快捷。互联网金融有P2P、大数据、众筹、线上供应链、金融门户等方式。它们对中小企业的融资有很大的影响。
（一）拓宽融资渠道
互联网金融企业依托大规模的网络用户，具备很好的资金整合能力，它们可以将银行、券商、风投、大量民间闲散资本进行多渠道资本迅速整合，资金来源非常丰富。迎合了中小企业周期短、需求急、资金量相对较大的资金需求特点，为不少中小企业解决燃眉之急。
（二）加快融资速度
在大数据时代，互联网金融主体依托大数据优势以及云计算能力迅速评定借款者资质，充分的反应中小企业的经营状况、信用状况，进行信用评级并建立信用档案。减少了由于市场信息不对称、处理困难造成的时间浪费，真正实现雪中送炭，并减少交易成本。
（三）加快相关法律法规的制定和监管
对于传统的金融机构各国都有相对健全的法律体系明确约束其经营业务的范围和形式，但当前的互联网金融经营形式多种多样，业务范围跨度大，缺乏相应的法律约束，因此政府应该加快相关的法律体系建设，以法律的形式明确规定互联网金融的经营范围、业务形式、对应的资本监管等，使得其经营过程更加规范化，风险最小化。 同时加强对互联网金融经营的监管，针对其业务形式多样和经营跨度广的问题，应该实行多部门合作最好建立新的监管部门统筹对互联网金融企业的监管。
（四）提高市场准入标准和相关的资本要求
应该加快制定准入标准，如相关人员必须拥有计算机和金融的相关证书、企业注册必须有较高的资本金、对其想要进入的业务经营要有一定的仿真交易记录或从业经验等，提高准入标准，从而尽量避免经营能力和资本不足的企业涉足其中，降低整个体系的风险。
（五）规范化网上融资
尽快将互联网金融体系的信用记录纳入全国征信系统，完善企业和个人的信用信息，并将相关信息评价与互联网金融企业分享，在此基础上规范企业网上融资的流程和相关材料等的标准，从而提高融资效率，缩短融资时间和成本。
参考文献：
近几年，随着信息技术、电子商务的发展以及电子支付工具的广泛使用，互联网金融应运而生，发展势头迅猛。据统计，2015年，我国仅网贷平台的成交量就达到了9 800多亿元，同比增长289%左右，其中新上线的网贷平台就超过了1 500家，同比增长了近65%。与此同时，我国小微企业的数量也不断增加，占据了我国企业总数的99%，小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展、改善民生等方面都发挥着举足轻重的作用。但不可否认的是，融资难、融资贵成为当前制约小微企业发展的重要瓶颈。一方面，大多数小微企业自身实力较弱，而传统金融机构如商业银行等出于自身盈利及安全性的考虑，不愿向小微企业提供融资支持；另一方面，股票、债券等资本市场由于门槛高、条件严格使得众多小微企业无法涉足。而互联网金融以其方便、快捷、高效的特点满足了小微企业“贷款急、额度少、频率高”的融资特点，迎合了小微企业的融资需求，成为当今解决小微企业融资难的一条新路径。
一、互联网金融的发展特点
互联网的飞速发展，为互联网与金融的融合提供了强大的推动力。不论是从网上银行、互联网理财来讲，他们都为顾客提供了多样化的理财工具与服务。
此外，互联网金融从业主体类型增多，主要以互联网企业为主导，形成了结构完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自金融已经成为互联网金融发展的重要方向。
第一，平台化就是指那些专门为顾客提供互联网金融服务的互联网平台。他们一般都是大型金融机构，当然也可以是一些中小型金融机构的在线交易平台。就目前来讲，电子商务是发展前景最好的一个互联网金融平台，如阿里巴巴、天猫、淘宝等。借助电子商务平台，集聚了企业、资金、信息和信用，电子商务平台以网上结算为重心，不论是企业还是顾客都可以借助这个平台进行金融交易，并且平台可以利用先进的算法，比如控制交易者的流量等来对债务人与债权人进行有效的控制措施，保证风险最小化。
第二，移动化是指应用软件的搭载平台从台式电脑，转移至智能手机、PAD等智能终端。金融产品服务可以随时随地进行各种交易，主要针对的是金额比较小的产品以及服务。
第三，自金融是指那些专门从事互联网金融的机构不仅聚集了大量的资金，而且还利用这些闲置资金获得大量收益。他们还是金融中介机构，给债务人和债权人提供一个投资融资的平台，从而能够实现双方之间的投融资交易，金融机构则从中获得服务费。
二、小微企业金融服务的供需困境
小微企业数量多，分布广，为社会提供了多样化的产品和服务，同时提供了众多的就业岗位。但是就目前情况来看，我国很多小微企业因融资出现困难，无法继续经营发展下去。据统计，我国许多小微企业都是依靠自筹资金维持运营，超过80%的小微企业都没有任何银行信贷记录，小微企业的融资缺口已高达千亿元，融资困难使得众多小微企业无法维持运营。
（一）融资渠道狭窄，信贷配给不足
我国商业银行对小微企业采取的信贷制度一般都是配额制，其中全部配额数量只占贷款总数量的25%左右，其他资金都被分配给那些大型企业。所以，小微企业和大型企业在银行的信贷配给上形成了非常明显的区别。
我国小微企业面临的融资缺口非常大，根据世界银行2015年的调查结果显示，按照每户10万元贷款需求计算，目前我国的小微企业贷款总数已经超过2 000多亿元，这些企业大部分都是利用赊账和民间借款方式获得资金，这一比例已经占到小微企业融资途径的50%以上，而当前大多数小微企业只能依靠这种方式才能解决公司在前进发展过程中遇到的各种资金问题。众所周知，那些能够从银行获得所需资金的企业一般规模都比较大，经营范围比较广，而且贷款总金额也较高。银行信贷作为银行的重要收入来源之一，盈利是其主要目标，所以他们往往忽视这些小额贷款。这样一来，小微企业就难以从银行获得所需资金，为了筹集所需资金，他们被迫选择借高利贷来维持企业发展，这就给小微企业的发展埋下了非常大的隐患。
（二）融资成本高，手续烦琐
当前，我国的小微企业主要面临信贷供给规模比较低，信用等级无法满足银行贷款标准的问题，这些都会增加小微企业的成本费用。据统计资料显示，与2014年相比，2015年我国小微企业的融资成本大概上升了3%左右，同时，企业的1/3的收益都被用于支付各种财务费用，一旦企业的盈利出现波动，会对小微企业的发展产生很大冲击。此外，非银行融资机构普遍缺乏对风险的分散机制，他们在给小微企业提供融资服务时，能提供的融资规模普遍较小，且利率较高。而向银行进行融资时，融资服务费高且手续繁多。小微企业除了要支付利息以外，还要支付评估费、担保费、登记费、公证费、审计费等多项费用，这些费用的支出让本就如履薄冰的小微企业负担进一步加重。
三、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响
互联网金融将互联网与电子商务有效的融合在一起，产生了“一加一大于二”的效应。当前社会，各个行业都会与互联网产生或多或少的联系，互联网金融为企业融资提供了高效、公平、公正的平台，对小微企业融资产生了重大的影响，使得小微企业得以真正收益。
（一）实现低成本服务覆盖
互联网金融利用互联网的强大优势，将金融领域的涉及范围大大扩展，帮助更多小微企业进入金融市场。由于互联网金融没有地域时间上的限制，不要实体店面，并且能够实现7×24小时不间断运转，这样能够最大程度地降低小微企业融资成本，提高企业的经营效率。因为在同样的时间和程序内，小微企业的贷款数额比较少，贷款间隔时间也很短，与大中型企业相比，存在很多不足，这也是银行不愿拓宽小微企业金融服务范围的原因之一，加之小微企业的信用管理比较困难，所以一般银行不愿意借贷过多资金。
（二）服务订单化，小额信贷规模化
第一，利用网络，小微企业可以依据规范化订单，实现大量金融工具的采购管理，也可以按照相关的操作流程，缴纳所需资料和证明文件。以网络平台为基础，任何互联网金融企业都能够参与到小微企业融资信贷中来，及时处理众多订单信息，实现小微企业融资的快捷高效。而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融机构进行实地调查，保证对各种风险的有效控制。
第二，债务人、债权人、信用管理者等参与者虽然身处不同区域，却能利用这一平台进行相关交易。资金需求者与供给者共同在无形的市场中进行资金的融通配置，使得成交机率大大增加。所以，这种现代金融服务方式能够有效地减少小微企业在交易过程中发生的各种成本，使得交易额在一定程度上增大，实现小额投资融资服务规模化。当前，网络市场上较典型的借贷形式是以一种类似于证券交易的形式来完成资金需求者与供给者的配对，债务人和债权人在互联网上提出需求申请，平台审核通过后就可以在互联网上公布相关信息，双方能够利用网络来实现匹配，进而完成签订合同、收发款项等操作。
（三）风险控制方法不断创新
互联网金融能否持续发展下去，主要是看互联网金融的风险控制能力。目前，大型的互联网金融服务平台正在逐步加大对风险的控制力度，其中最直接的手段就是从国外直接引进先进技术。例如德国IPC技术，这一技术起初由国内商业银行引入，如今越来越多的互联网金融服务平台也开始利用这项技术，这一技术的关键优势在于重视现金流以及信用方面的管理。而小微企业的基本特点就是抵押资金较少，但是资金的周转速度却很快，所以，我们只要能够保证其现金流能正常运转即可。再者，现在很多的互联网金融服务平台已经在规划、建立严格的风险体系，对债务人的资金安全提供强有力的保障，如增加第三方担保机构等。
关键词：互联网金融；小微企业；风险
一、互联网金融的界定及特征
（一）互联网金融的界定
总体上说互联网金融是指借助网络技术、移动通信技术实现的金融服务，互联网中的大数据和云计算相结合的模式大大提高了信息处理的效率，使得互联网金融相对于传统的金融模式有着独特的优势。
互联网金融和传统金融在本质上并没有发生变化，都是可以使资金在不同的主体、不同时间、不同的空间内进行流通，实现资金的重新配置。互联网金融相对于传统金融的不同之处在于对交易的流程和方式的改变。互联网金融通过互联网技术收集，整合，处理资源，以互联网为纽带跳过银行，保险公司等中介机构大大提高了资金融通的效率。
目前我国的互联网金融的形式主要包括：在线网贷公司、第三方支付公司、在线融资平台。
（二）互联网金融的特征
由于互联网信息的共享和开放的性，所以联网金融的首要特点就是可以有效的降低市场信息的不对称，促成交易达成并降低交易成本，提高市场效率。其次由于互联网中云信息技术对于信息的高效处理，使得互联网金融的交易变得非常迅捷，不需要排队等待。第三，在互联网背景下，在互联网平台中资金供需双方信息公开透明，平台会根据数据的匹配性，自动对供需双方的信息条件进行关联度匹配，从而大大的提高了互联网金融交易的发生率。
二、小微企业融资特点
小微企业融资分内源性融资和外援性融资，此处主要分析外援性融资的特点。小微企业由于其规模小，资产少固定资产比重低，有的甚至没有固定资产，财务核算不健全，风险耐受程度低等特点，使得他们对资金的需求具有“短、急、频、快”的特点。
（一）小微企业融资额度小，数量多，成本高
小微企业无论在初创阶段还是在成长阶段，由于自身资产少，这都使他们有强烈的融资需求，并且由于其规模小，融资额度一般较低，根据统计一般小微企业融资额度不会超出100万，大多数在10万左右。然而小微企业融资渠道有限，并且缺乏必要的抵押资产，小微企业很难在银行取得贷款，进而寻求其他高成本的融资渠道来满足自身资金需求。
（二）小微企业融资以短贷为主
小微企业由于经营规模小，资金周转流动快，企业日常经营资金需求及临时资金需求具有周期短，用款急的特征，因此小微企业融资以短期融资为主，且特别注重时效性。
（三）小微企业融资渠道受限，民间融资是其重要融资选择
小微企业一般都具有固定资产少，管理及组织制度不规范，财务核算不健全，生产经营具有不确定性经营风险大等的特点。这使得小微企业在向银行等金融机构融资中缺乏必要的抵押，融资风险大，而很难符合银行发放贷款的标准。这样小微企业只能选择成本高的民间借贷的方式进行融资。
三、互联网金融对下小微企业融资的影响
（一）互联网金融π∥⑵笠等谧视攀品治
1、启用信用制度，解决小微企业贷款抵押问题
在传统的金融体制中，银行在给小微企业提供贷款时，出于自身利益和风险的考虑，会要求小微企业提供抵押担保，但是小微企业本身资产规模小，固定资产比例低，很难满足银行发放贷款的要求。互联网金融背景下，本身互联网平台可以建立掌握第一手的小微企业交易信息资料，这些交易信息可以用作考核评价小微企业的资信状况的客观资料，从而有利于建立互联网下的信用机制。在这样的机制下小微企业可以通过诚信认定的方式来取代传统金融模式中的通过资产抵押方式取得贷款，进而解决小微企业融资难的问题。
2、解决了融资市场中信息不对称问题，提高小微企业融资交易达成率
在交易市场中，信息不对称严重影响市场中的交易，会使市场失灵无法有效的配置资源。小微企业由于自身规模以及管理组织能力上不到位，使得信息披露不完善信息透明度差，加剧了其在融资市场中的信息不对称问题。在传统融资模式下由于小微企业信息不对称问题，银行取得企业的信息需要花费更多的成本，这一方面使得小微企业在银行的贷款成本相较于大中型企业要更高，同时银行对小微企业发放贷款的收益率也比大中型要低。信息不对称问题严重阻碍了市场中融资交易的发生率。互联网金融模式下，由于互联网中信息累计和共享以及强大的数据处理能力，能有效的解决了信息不对称问题，提高了双方交易的达成率。
3、互联网金融促进利率市场化进程，降低小微企业借贷成本
我国自互联网金融的发展打破了我国银行长期以来的垄断局面，从2013年余额宝等货币理财产品的出现，其相对银行较高的短期存入利率，将大量地资金从银行吸引到余额宝。这一过程促使银行提升自身存款利率来吸收存款，促进了利率市场化的进程。我国自2004年开始推进利率市场化进程，一直到互联网金融的蓬勃发展才使得我国的利率市场化进程取得了实质性的发展。互联网金融的出现可以打破金融市场垄断的局面，引入市场机制，倒逼金融体系进行改革。目前的网络信贷成本远低于之前银行垄断局面下的信贷成本，并还有下降的趋势，这一方面使得小微企业增加了融资的渠道，另一方面也大大降低了融资成本，为小微企业的发展创造了良好的条件。
4、强有力的技术支持，便捷的服务，适合小微企业碎片化融资需求
当前小微企业由于组织管理不健全，财务信息不全面不透明，使得银行与企业之间存在严重的信息不对称的情况，银行为了降低风险必须要增加收集企业信息的成本。并且银行在收集信息的过程中很难体统的连续的全面的收集到小微企业的信息，也就是说通过收集信息很难全面准确的了解企业，同时银行在收集信息的过程又延长融资的进程。小微企业的资金需求具有的“短、频、急”的特点，所以传统银行的借贷模式不能满足其融资需求。互联网金融中大量的信息累计和大数据计算能力可以使信息更加透明，减少信息不对称，改善了小微企业的信用评级状况，减少了融资环节，提高金融服务的效率，满足了小微企业融资碎片化需求。
（二）互联网金融对小微企业融资的风险分析
1、市场流动风险
互联网自身的开发性，加之金融本身的极容易发生风险，这就使得互联网金融的风险的范围大风险更加复杂，流动性风险高。互联网金融在我国属于发展初期还不成熟，相关的配套的法律监管制度不到位，使得对互联网金融分析的监管控制能力不足，小微企业本身应对经营风险能力较弱，一旦发生经营风险，资金连极易发生断裂，在开发的互联网中，会放大这种现象，引发流动性风险。
2、信息安全风险
互联网金融的开放和共享的特性，在降低成本提高融资效率的同时，也会存在如逆向选择和道德风险的问题，会导致互联网金融市场配置资源的失效。同时互联网金融以信息为优势，前提是这些信息是真实的，例如互联网交易上的基本身份信息，这些容易发生伪造和盗用的情况，这样会导师信息的失真，从而造成经济损失。最典型的就是网上的钓鱼网站，这种行为严重影响了互联网金融的信息的安全性。
参考文献：
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关键词：互联网众包模式；企业管理；影响分析
从上世纪九十年代以来，随着互联网技术被广泛应用于各行各业，全球信息化时代来临，一种新生的互联网模式--互联网众包模式诞生了。众包模式是在全球互联网信息技术飞速发展过程中出现的一种新兴的互联网模式。其生产经营方式就是在企业生产发展的过程中，把成千上万的网络使用者聚合在一起，来解决企业内部固有资源不足状况，以此来提高企业的生产率。
一、互联网众包潮流
1.众包模式
众包模式作为一个企业的运行系统，主要是指运用互联网技术，把本来应该有企业内部员工完成的工作外包出去交给有能力的互联网用户完成，从而实现企业内外部资源的有效整合，由此来提高企业的生产效率。简言之，众包模式运作模式就是通过互联网召集人才，让他们通过网络，参与企业生产运行经营，提高企业生产率。
但是，众包模式又与项目外包有所不同：
第一，两种模式的参与主体不同。众包模式的参与主体是相当数量的互联网使用者，这些人可以是对这一方面的感兴趣的外行人士，也可以是这一行业的专家；项目外包的参与主体大多是某一特定领域的精通团队，他们能凭借优越的技术优势和资源优势，低成本高效率的完成承包任务。
第二，两种模式的合作方式也有区别。众包模式是互联网群众式的参与模式，是企业组织和网络用户个体的互动交流；项目外包更多体现的是参与对等各方的合作配合。
第三，两种模式的合作目的也不一样。众包模式合作目的是借助互联网，引进外部有益资源来解决企业自身遇到的问题；项目外包则是为了降低执行项目的运营成本和时间。
2.众包模式四种基本类型
集体智能、大众创造、大众投票和大众集资是互联网众包模式的有四种基本类型。
集体智能，是指企业通过搭建众多互联网用户在线使用的平台，来聚合众多用户丰富多样化的知识，帮助企业解决内部存成的问题。
大众创造，是指企业运用互联网技术，一些企业内部任务，让网络用户自主开发，运行和服务。例如：百度词条、搜狐视频网等。
大众投票，是指企业提供一个网络平台，让网络大众对本企业的事情进行分析评价，服务于其他用户。例如：消费者在点评网站推介个人喜爱的物品。
大众集资，是指企业通过网络手段，向企业受众募集资金。有的企业有想法、有创新实用的产品，但苦于无法筹集资金只能暂时搁置。通过大众集资则可以快捷的筹集到需要的资金，投入生产。
在实际的众包模式运作过程中，单一使用的及其少见，大多企业往往把其揉在一起，综合运用。
二、互联网众包潮流对我国企业管理模式的影响及效应分析
在瞬息万变的信息时代，互联网众包模式蓬勃发展中，一个现代企业要想健康发展壮大，就要不断提高对管理者的要求标准，这要求管理者要有较高的素质，前卫的理念，精湛的业务知识和能力。管理者的工作重心也要发生响应的变化，要积极而主动的接受新知识，关注新的科技信息成就。当然这还远远不够，在众包模式的影响下，一个公司的运营管理领域也必须发生响应的改变，要从关注自然科学技术向关注社会科学技术转变，这将是一个新的趋势。在这一新的趋势发展过程中，会有一个新的公共平台出现，它将涵盖共享的资源，开放的人性化的学习等。我们在众包模式下细致入微的剖析企业管理模式，会使网络生产力进一步解放，会推动众包模式的进步完善。
1.众包模式会促进我国企业管理模式的变革和创新
众包模式的诞生得益于我国互联网的飞速发展，它的出现也对企业管理发展模式变革和创新起到了重大影响。
（1）众包模式扩大了企业原有的界限。伴随着互联网发展，知识经济时代的到来，各行业之间的竞争日趋白热化，过去的一个企业在某一领域一家独霸的局面将不复存在。依托互联网兴起的众包模式，在一定程度上颠覆了传统企业的生产组织模式，企业可以将内部遇到的困难问题以及某些工作，交给众多的网民解决，这些来自外部的多样化新奇思想，为企业的发展注入了新的活力。
（2）众包模式在一定程度上节省了预算开支。在传统企业生产经营中，企业遇到困难问题大多都会拿重金聘请专家，而互联网众包模式给企业打开了一条新的思路，以往花重金解决的问题，现在可能会被对这一问题感兴趣网民随手解决。这种模式一方面降低了企业的运营成本，另一方面也在网络上间接推广了企业产品。
（3）众包模式还能彰显广企业文化。众包模式产生于互联网，在倡导网络中人人平等的理念下，一个允许网民参与运营管理的企业，以人为本的标签显而易见的烙印在这一企业身上。而且依托网民办企业，面向市场做产品，这样以消费者为中心的企业文化，必将为人们所认可。
（4）众包模式更新了企业的管理模式。作为一个立足市场的企业，就要敢于做时代的弄潮儿。通过现代技术手段构建经营和消费者平台，更新思维，洞察先机，抢占市场。搭建平台是一种新的企业管理方式，在这个企业搭建的平台上，网络用户可以参与企业管理，畅谈个人观点。从这一层面上看，互联网众包模式极大地更新了现代企业的管理运营模式，对传统企业的转型升级有着积极的推动作用。
2.我国企业管理创新在众包模式下的需求分析
互联网众包模式要和现代企业相结合，会有多方面的需求产生，大致体现在以下三个方面的需求：协作创新、人才管理以及生产组织方式。
（1）对协作创新模式的需求。在众包模式的促进下，大众协作创新的管理模式，逐渐为现代企业管理所采用。网络大众企业管理实质就是引入大量的非专业互联网用户到现代企业的创新过程中去，网络用户和企业协作管理企业，这是企业管理创新的新探索。
面对日趋极乐的市场竞争，现代企业往往面临诸多挑战，集合众智的大众协作管理方式有以下优点。第一，可以整合互联网上的诸多信息资源，为企业所用。第二，可以先期让大众对企业的产品和相关信息进行反馈。第三，大众协作可以聚合多地多领域，加快不同行业的融合步伐。第四，大众协作的灵活性，为企业个性发展提供良好的条件。
（2）对高素质人才的需求。互联网众包模式作为一种新兴的企业管理模式，对企业管理者的领导能力提出来新的要求。通过互联网聚合众多网民，彼此之间缺乏了解和沟通，企业管理者，要想得心应手的运用这一资源，需要具备超强的网络知识、敏捷的思维和操控能力。
（3）对企业生产组织结构的变革需求。要想让互联网众包模式为企业所用，就要对传统企业固有的生产组织结构进行适当的变革。一个企业要想工作通过网络分给不同地域、不同的人完成，就要相应的改革自己企业的生产组织结构，让大众协作适合企业，让网络用户参与企业经营成为可能，这就是分布式社会生产方式。
现在这种生产方式正在逐步被现代化企业所认可和选择，它能有效降低企业生产运营成本。一个企业要想不被时代遗弃，就要创新发展，就要与时俱进，就要更新管理观念，就要积极学习和引进互联网众包模式，只有这样才能充分调动和利用网络资源，为己所用，提高本企业的水平，在市场经济的大潮中立于不败之地。
3.众包模式在我国企业管理模式创新中的应用
网络普及势如潮水，涌向社会方方面面，网络的发展大大加强了社会部门和领域的联系，现代企业要拿出无谓的英雄气概，适应形势，积极推动企业管理的网络化。企业必须提高认识，积极接纳新生事物，学习和运用众包模式，更新企业管理思维定式，创新企业发展新模式，从而为企业的长期发展愿景打下良好基础。
在现代企业管理内部，充分运用互联网众包模式，有利于企业内部职工的交流和合作，有利于发挥企业员工积极能动性，每一个职员都可以关注企业发展，参与企业发展，谈论自己对企业经营的看法，发表自己对企业建议。企业职员还可以跨越业务范围，了解企业多方面的业务。正是由于互联网众包模式实行，职员可能会找到自己更适合、更擅长的工作岗位，为企业的发展做出更大的贡献。
在现代企业管理外部，积极主动大多运用互联网众包模式，搭建企业和网民共享平台，可以让更多的网民参与到企业管理的各个环节，让众多的人去关注公司发展，品评公司产品和服务，感受公司的文化，分享公司的喜悦。通过互联网众包模式平台的运营，公司通过网民众智解决了难题，又推广了产品和文化，企业和网民的共赢结果，人人乐见。
三、互联网众包潮流下我国企业管理模式创新的建议
我国企业发展互联网众包模式不能搞运动式的一刀切，引进时要结合我国互联网发展的特点，分析模式优点和缺点，以及国内企业实际运营状况，逐步推开循序渐进。只有这样，才能让互联网众包模式在我国企业中发挥出积极健康的作用。结合我国企业特点，下边建设性的谈几点如何在现代企业中引进众包模式。
1.大力推进现代企业向信息技术化方向发展
众包模式的发展离不开互联网的进步，我国只有稳步推进互联网基础设施的投入力度，促进企业向信息技术化方面发展，才能为现代企业积极有效的运用众包模式提供可靠的保障，才能真正实现众包模式在企业中的融合。
2.重视广大网络用户的需求
截止到2015年我国大陆总人口达到14亿之多，其中能够利用网络学习和工作的大致有接近一半。伴随着互联网上午日益普及，接近总人口一半的网民将会一个创造力不可小视的群体。作为一个引入众包模式发展的现代化企业，一定要把握这一群体的力量，他们的智慧和对企业产品的创造力和购买力需求将是一个巨大的市场。现代企业要重视起参与企业管理的需求和对产品认知的需求，充分发挥网民的众智，利用这一资源，促进公司众包模式在公司中的良性运作。
3.改善企业的众包模式
无论哪一种企业管理模式，都有它的优点和缺点，作为新兴的互联网众包模式也不例外。互联网众包模式在我国起步较晚，发展较慢，存在着发展不成熟的缺点。所以在我国传统企业管理模式向互联网众包管理模式转型的过程中，要注意不断的完善和健全。尤其是关系着是否成功转型的众包模式信用和激励方法问题，一定要谨慎对待，慎重处理，为现代企业管理模式的定性打下坚实基础。
四、结论
总而言之，我国作为最大的发展中国家，社会经济发展与发达国家相比较为落后，虽然经过改革开放三十年的快速成长期，但是现代企业发展依然处于落后低位。上世纪90年代以来，世界互联网技术进入我国，并得以迅速发展，但是它在经济领域的巨大作用，依然被一些企业所忽略。尤其是与之伴生的互联网众包模式，是没有被广大的传统企业所认可，不能在现代企业中发挥其巨大的作用。展望未来，互联网众包潮流趋势不可阻挡，必将在现代企业展露身姿，为国企、中小型企业的发展做出重大贡献。
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新媒体环境的发展，既为我国的互联网企业提供发展的机遇，又在很大程度上引发互联网企业激烈的竞争，社会对互联网企业的营销模式提出新的要求，促使互联网营销面对新的挑战，目前互联网营销中确实存在制约发展的因素，因此，本文通过对新媒体环境进行研究，探讨互联网企业营销模式的发展以及促进发展的途径。
【关键词】
新媒体环境；互联网企业；营销模式
互联网企业是近几年信息发展和媒体发展的综合产物，尤其是在新媒体环境中，互联网企业更是成为备受关注的行业，其是影响媒体发展的重要因素。所以，如何保障互联网企业在新媒体环境中具备有效的营销模式，成为互联网行业比较重视的问题，促使互联网营销迫切面临重大的改革，适应现代社会新媒体的发展，同时保障互联网企业的实际效益。
1 互联网企业的简介
新媒体是互联网企业的主要运营环境，新媒体环境具备更新、创新的特性，其对互联网企业的营销模式具有实际的推进作用[1]。我国互联网企业的运营来源主要是网络，其包含的行业类型有：商务类、软件类等，在新媒体环境的约束下，为消费者提供不同的产品、服务，所以互联网行业衍生出多样性的类型，例如：新浪、搜狐门户网站；百度、搜狗搜索引擎；BBS、facebook社区；MSN、QQ通讯；b2b、b2c商务；盛大、武易游戏等。可见：互联网企业获益的途径多种多样，但是其必须依据有效的营销模式，才能提高互联网企业在网络市场中的竞争力以及综合能力，保障互联网企业获取更多、更大的效益。
2 互联网企业营销中存在的问题
互联网企业在进行营销时，一方面可为用户的生活提供方便和乐趣，同时其在营销过程中，也存在诸多问题，降低了互联网企业的信誉度，影响了互联网企业的发展，针对互联网企业营销中存在的问题进行以下分析：
2.1 模糊互联网营销的市场定位
互联网企业只有找准市场营销的方向，明确市场定位，才可制定合理的营销模式，目前互联网企业的消费市场结构多样、层次不一，但是互联网企业的营销模式单一，不能使用市场需求，进而无法保障企业具备自身的特色[2]。互联网企业的营销市场基本出现模仿、偏重性等特点，缺乏创新的市场定位，既不能保证互联网企业产品的多元化发展，又不能提高互联网企业的竞争力。
2.2 互联网营销观念的落后
互联网企业在营销过程中，仍然保持传统的营销模式，即将企业的利益做最大程度的放大，忽视消费者在互联网市场中的重要性。消费者的心理趋向，决定互联网市场的发展，在营销模式中，互联网企业单纯注重效益的追求，其在产生效益的过程中，失去大量消费用户，进而无法产生大规模的效益。
2.3 营销行为缺乏约束性
互联网企业的市场资源呈现一定的限度，导致有限的资源被多方互联网企业进行配置，导致互联网企业在进行竞争时，采取不法手段或不透明的行为，例如：域名抢注、钓鱼网站等等，互联网营销市场出现秩序混乱的现象，由此导致互联网企业的营销行为极其缺乏约束性。
3 互联网企业中营销模式的改进
以新媒体环境为背景，针对互联网企业在营销模式中出现的问题进行研究、探讨，提出适合互联网企业收益的营销模式，具体分析如下：
3.1 端正互联网营销模式的市场定位
创新是营销模式对互联网市场最正确的定位，同时也是互联网企业营销模式制定的市场导向[3]。因此互联网企业的营销模式必须树立品牌意识，提高营销活动力，例如：互联网企业可重点培养网络人才，通过人才对市场的视角分析，制定合理的营销模式，提高互联网企业对营销市场的定位能力。首先企业中需引进高技术和高素质的网络人才，提高企业人力资源的配置，利用网络人才对国内外的互联网走势进行分析，得出正确的市场定位，避免出现偏离市场的现象；然后企业重点培养电子商务人才，21世纪是电子商务的时代，其为互联网公司提供的发展机遇不可估量，利用电子商务发现互联网营销的市场商机；最后互联网企业通过对市场的明确定位，制定合理的营销模式，保障其处于动态的变化中，以便根据市场消费者群体的变动，及时更改市场营销模式。
3.2 树立正确的互联网营销观念
树立互联网企业以新媒体环境为中心的营销观念，不仅可发挥企业营销模式的指导性，而且可保持互联网企业的营销观念具备时代性和发展性。在互联网企业的营销模式中，观念是重要的组成部分，规范企业的营销行为，首先树立以消费者为中心的营销观念，以此制定相关的营销模式，发挥消费者在营销模式中的影响力，将消费者的心理放在企业营销的首位，以此可为企业的营销模式提供效益依据；其次提高互联网企业营销的服务观念，企业的服务意识是营销模式中的形象，其为消费者带去的不仅企业的尊重，更是企业的关怀，由此实现消费者与企业发展的和谐统一；最后通过营销模式观念挖掘新媒体环境中发展能力较强的消费方式，例如：游戏网站、门户网站、电子商务平台网站等是互联网企业中消费较高的模式，企业可通过观念的培养，对营销模式进行创新发展，提高企业的运营能力和效益能力。
3.3 保障营销模式执行的监管
互联网企业中设立监管部门或监管条例，可强化营销模式的执行力，众多互联网在新媒体环境中，为保障获取利益，忽视了网络资源需进行合理的配置，促使互联网企业形成依赖性的发展，为此，必须针对互联网企业的营销模式，提出对营销模式的监管条例，为互联网企业营销模式的运营提供法制环境保障，采取规范化的措施干预互联网企业营销模式的发展[4]。例如：国家可颁布类似《互联网企业行为管理条例》等内容的制度，约束互联网企业的营销行为，监管互联网企业的网络市场或网络平台，严格控制互联网企业出现不良行为或不法行为，一方面提高互联网企业的运营质量；另一方面保障网络消费者的个人利益。
4 结束语
新媒体环境本身具备多样性和多变性，其对互联网企业的发展产生巨大的影响，互联网企业只有通过有效的营销模式，才可保障互联网企业持续、稳定的发展，保障互联网企业抓住用户的心理需求，及时为用户提供讯息、资讯，由此，不仅可以保障互联网企业适应新媒体环境的发展，而且可促使企业内在理念保持创新水平。
【参考文献】
[1]王成阳.企业网络新媒体营销研究[D].广西师范大学，2012（23）.
[2]魏继平.基于微博的企业网络营销研究[D].西南民族大学，2012（02）.
