时间：2023-08-15 17:11:18
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一、农业银行支持现代服务业现状
作为现代服务业的重要一环 金融业，农行淮安新区支行着力在两个方面，一是提高自身的金融服务能力，二是提高对现代服务企业全方位的金融支持。
近年来，该行不断提升自身整体实力，培育核心竞争力，积极向上寻求政策支持，坚持市场需求为导向，拓展电子服务渠道，优化业务流程，不断创新金融服务手段和金融产品，以提高自身的金融服务能力；加快开发面向服务业企业的多元化、多层次信贷产品，在实际操作中，为现代服务业企业提供融资咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，以期更好的为现代服务业提供良好的金融支撑和服务。针对现代服务业各子行业的特点，提供个性化的融资支持，根据不同环节、不同企业的经营特点和需求特征量定制解决方案，探索推出适应各类现代现代服务业客户特点的金融服务模式和金融产品，形成了特色产品体系。比如除积极支持现代服务业中区域龙头企业的项目建设及日常经营周转以外，还大力发展龙头企业上下游贸易融资、满足了龙头企业及其上下游企业和客户综合化的金融需求。该行还努力为现代服务企业提供融资服务外的投资银行、电子银行业务、结算与现金管理、对公存款、企业年金和资产托管以及个人金融业务等全产品服务。
该行积极为在淮台籍人员提供生活业的金融支持，解决台商、台干购买住房、投资商业用房的资金需求，先后对近20位台籍人员发放按揭贷款800多万元；同时对富士康、达方电子、膳魔师等台商企业的本、外地籍职工购房全力支持，优先受理、优先发放，并提供优惠利率，满足其安居的需求，以达到乐业的目的，2007年以来，己先后发放上千户台资企业员工的按揭贷款数亿元。罗马假日、华安新城、红豆国际商务城、天生赢家等楼盘，都是台企员工比较集聚的住宅小区，也多是该行的客户。
对台在淮的现代服务企业，该行也积极予以全力支持，如台商房地产企业――淮安首裕置业有限公司，从成立之处，该行就与其合作，对该公司所开发的楼盘“天生赢家”，该行安排专职客户经理为该楼盘服务，提供“绿色通道”，优先受理、优先上报，尤其是在信贷计划紧张的时期，优先满足信贷计划供应，提高楼盘的回款速度，对这一个楼盘，就先后发放的按揭贷款近3000万元。
二、存在问题
现代服务业具有高附加值、高成长、高知识密集的特征，在产业结构调整及消费升级过程中蕴含巨大的发展潜力。商业银行应紧抓现代服务业快速发展的历史性机遇，把握重点发展领域，针对产业特点积极创新，持续完善服务体制，提升服务能力。但是目前商业银行支持现代服务业存在诸如对现代服务业外生支持作用总体偏弱、资源型城市和经济发展相对滞后地区现代服务业的信贷支持较弱、 资本市场和货币市场发展滞后对现代服务业的外生支持效应较弱等不可忽视问题。
（一）传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。抵押和担保是商业银行对信息不透明的企业提供贷款时保护自身利益的重要工具，而许多现代服务业企业具有重知识和技术含量、轻固定资产的特点，自身资产较少，普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产，使得传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。
（二）商业银行支持现代服务业的信用状况不佳。现代服务业大多是近年发展起来的民营性质中小企业，许多财务制度不规范、不透明，申请贷款时难以向商业银行提供证明其信用水平的信息，增加了商业银行的信用状况调查和评价的困难，因此商业银行对现代服务业企业的贷款持慎重态度。
（三）商业银行支持现代服务业的内在动力不足。大多是点多面广的中小企业的特点决定了一般贷款额度较小、频率较高，商业银行为其服务需要增加更多的机构网点资源，增加更多的运营设备，配置更多的人员，无疑增加了经营成本，导致商业银行缺乏支持现代服务业的内在动力。
（四）商业银行支持现代服务业的间接融资渠道不畅。长期以来商业银行在经营战略上偏重于传统工业、房地产业及基础建设，而对现代服务业的认知度偏低，面对现代服务业旺盛的市场需求，由于传统的观念认识，缺乏相应创新支持现代服务业的金融产品，导致现代服务企业从间接融资渠道获得资金难度较大。
三、几点思考
当前，商业银行如何促进区域服务业快速发展已成为产业经济领域值得关注的热点问题。在政府大力推动、现代服务业加速发展的背景下，商业银行应把握机遇、顺应趋势，积极从拓展策略、业务创新、系统建设、营销模式等方面进行探索，进而在现代服务业快速发展的机遇中拓展客户、赢得市场、树立品牌。这不但关系到商业银行自身可持续发展，更决定了未来在现代服务业市场上的主动权和话语权。就该行而言，下一步，该行也将进一步完善服务体制、机制，打造专业化营销团队，通过细分市场创新产品和服务模式，实行差别化业务绩效考核，努力把这一块业务做大做强，为该行健康发展注入强劲的动力。一来自农业银行江苏淮安新区支行的报道
（一）高度重视，着力支持现代服务业发展。面对未来开发区现代服务业发展的巨大潜力，商业银行大力发展现代服务业相关业务，有利于其拓展客户、带动业务发展、改善业务结构，是商业银行自身转型发展的内在需要。
首先，商业银行拓展现代服务业金融市场能够有效拓展客户群、扩大业务量。由于现代服务业为生产型企业和居民消费提供广泛深入的服务，因此现代服务业客户和商业银行以制造业为主的战略客户、广大的零售客户联系紧密，通过发展现代服务业金融服务，加强和现代服务业客户的合作，将有力带动商业银行在其他产业领域和零售领域的业务发展，为商业银行带来新的市场机会。
其次，商业银行拓展现代服务业金融市场有利于自身转型发展。随着市场变化，商业银行以利差为主的传统盈利模式难以为继。在如此“紧环境”中，商业银行亟需找到一条更有质量、更有内涵、更具可持续性的转型发展之路，而广阔的现代服务业金融市场提供了此种机遇。客观而言，现代服务业客户的金融需求和传统银行业务有较大差异，客户业务需求类型多样。现代服务业市场不仅为商业银行传统融资服务发展提供了机会，更为投资银行、电子银行、结算与现金管理、投资理财、企业年金和资产托管等全产品服务的发展提供了机会。紧跟我国产业结构转型趋势，大力拓展高附加值、高成长性的现代服务业客户，将是商业银行优化业务结构，提升市场综合竞争力，实现转型发展的有效途径。
（二）开拓思路，创新支持现代服务业发展。
面对现代服务业企业难以符合商业银行传统的信贷标准的状况，商业银行要不断通过产品创新、服务创新和流程创新，探索推出适应各类现代服务业客户特点的金融服务模式和产品，形成能覆盖大多数优质现代服务业客户需求的特色产品体系，得到广大现代服务业企业的认可和接受，实现银企双赢的局面。
l、创新拓宽现代服务业融资渠道。商业银行应根据服务业企业不同的生产周期、市场特征和金融需求，积极开展产品、服务创新，实现金融服务的专业化、特色化和多样化。例如，在信贷业务方面，对信誉度高、资产质量良好的成长型服务业企业，可采取公开统一授信的方式，适度扩大授权授信额度，积极推行仓单质押、订单融资、应收账款质押等业务；对信誉良好、收益稳定的服务业主，可适度发放创业贷款或提供具有一定透支额度的贷记卡等金融服务；对市场波动较大的服务业企业，可以法定代表人或自然人财产抵押质押的方式提供可循环使用的信贷资金额度扶持；对中小型服务业企业和业主，适应其短、少、频的资金需求特点，可在适当增加动产、不动产抵押质押及财产权利质押等信贷业务的同时，积极探索开发中小企业或业主联户联保贷款业务。在提供服务渠道方面，商业银行应根据现代服务业网络化、信息化的趋势，大力发展网络银行等业务，推广自助设备以及非现金支付工具的使用。在服务模式方面，商业银行应充分发挥中间业务优势，为服务业企业提供投融资政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，协助其筹措和有效利用资金。 引导现代服务业企业完善会计制度，强化公司治理，通过发行短期融资券、集合票据、联合债券、应收账款支持债券等新型直接融资工具提高债务融资比例，让更多的现代服务业企业分享金融服务的阳光雨露。
2、扩大消费信贷增加现代服务业有效需求。引导商业银行适当简化房地产信贷审批手续，贯彻落实国家关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关政策。鼓励金融机构研发、推广科技、教育、旅游等领域的消费信贷产品，推动农村消费信贷市场发展，不断增加现代服务业有效需求，促进健康发展。
3、有效介入现代服务业的基础建设。商业银行进入现代服务业金融市场最直接的方式之一即是介入与之相关的基础建设。为推动现代服务业的发展，近年来各级政府纷纷出台支持政策，大力推进服务业基础设施建设，各类产业园区层出不穷，促成了对商业银行项目融资、结构融资产品的强烈需求。商业银行应紧跟国家、省市战略规划，立足于资源基础、市场潜力和发展条件，灵活运用项目贷款、流动资金贷款、融资租赁、债券承销等业务模式，为现代服务业产业园区和基地、仓储、景区、医疗场所及设施、文化场馆和有线电视网络建设等提供多层次、多样化的金融产品和服务需求。
4、大力推动产业链和集群营销。商业银行开发和挖掘现代服务业客户需要把握其产业链上下游关联度较强以及产业集群化特色明显的特征。一方面，现代服务业与制造业等传统产业结合紧密，互动性强，商业银行应充分利用其产业链开展营销。可依托现有的大型制造企业客户，将外包和衍生出的现代服务企业作为重点营销目标，在业务拓展上拓宽广度、挖掘深度、加大力度，充分发挥银行内部资源优势，强化公司、零售、国际、结算、资产管理、银行卡、网络银行等业务联动，通过产业链辐射实现对现代服务业客户及其上下游企业的整体营销。另一方面，现代服务业集群化发展特色凸显，商业银行可按照其产业分布集群推进营销。以功能特色鲜明、辐射带动作用强的现代服务业基地、园区等聚集区，以龙头企业为切入点，以点带面，营销培育核心客户群，进而辐射整个聚集区。
关键词：互联网金融；商业银行；创新发展
随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般涌现。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新，从一开始便展示出巨大的生命力，对传统金融产生了较大的挑战。过去很多年里，商业银行为适应信息科技革命带来的巨大变化，在金融电子化方面做出了力所能及的努力，推出了电子银行、电话银行等战略性新兴产品，赢得了广大消费者的喜爱。现阶段。以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。新生事物总是以摧枯拉朽之势改造着整个金融行业。在业已形成既成事实的客观情况下，商业银行要么闭关自守，不闻不问，要么冷静分析，应对挑战，参与到互联网金融的大形势中去。这里，笔者根据自己的实践经验谈谈互联网金融时代商业银行如何创新发展。
一、互联网金融概况
如前所述，随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般冒出。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新。互联网金融主要是借助网络平台，充分发挥其信息对称的巨大优势，吸引人们通过支付宝第三方支付平台进行网上支付，通过余额宝等增值平台进行网络存款，通过P2P 网络信贷进行网上贷款，通过大数据金融进行金融服务等等。其中，第三方支付平台主要包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱、拉卡拉等支付模式，在此基础上的增值平台主要包括余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式。大数据金融主要包括以京东商城、苏宁电器为代表的供应链金融模式和以阿里小贷为代表的平台自营模式。
二、互联网金融对商业银行带来的挑战
互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。
1、影响信用风险管理方式
影响信用风险管理方式是互联网金融对商业银行带来的第一大挑战。从商业银行的角度看，国有大中型企业受理、监督成本低，收益率高，因而比较乐于接受。而中小企业和个人融资贷款由于受理、监督成本较高，收益率较低，所以他们不太愿意接受。而互联网金融以其信息对称、受理监督成本极低的优势，通过以快捷方便的网络贷款和网络支付快速占领中小企业和个人融资贷款。长此以往，这就迫使商业银行降低逐步失去了中小企业和个人融资市场，影响信用风险管理模式。
2、挑战支付结算和运营渠道
挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的第二大挑战。从支付结算的角度讲，随着支付宝、微信财付通等第三方支付平台的异军崛起，商业银行传统的柜台结算方式将被第三方支付平台所蚕食。同时，第三方支付平台借助二维码进行线下扫描的方式，亦将逐渐占领线下购物支付渠道，对银联卡支付造成严重的威胁。这必将导致商业银行的功能由柜台结算服务转化到其他方面上来。从渠道运营的角度来讲，在第三方线上线下协同支付的基础上，支付宝等平台又与天弘基金等货币基金合作，推出余额宝等货币增值服务，并以其高效便捷的优势迅速赢得人们的喜爱。这必将会对商业银行的理财增值服务等运营渠道造成严重的威胁。
3、冲击融资格局和金融中介
冲击融资格局和金融中介是互联网金融对商业银行带来的第三大挑战。银行等传统金融机构主要以专业技术、密集知识和风险解决方案向大中企业客户和高端零售客户提供安全、稳定、低风险和低成本的金融产品与服务。而互联网金融模式恰恰弥补了其忽略小微金融的短板，使得市场受众面囊括到所有中小微企业和大众，产品更加多样化，形式更加灵活、效率也更高。与此同时，利用信息不对称这一特点进行营利的传统金融中介，也会逐渐被以信息对称为重大优势的互联网金融所蚕食，其存在的必要性与可行性也将越来越小。
三、商业银行创新发展的对策
商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。
1、不断开拓网络运营渠道
不断开拓网络运营渠道是商业银行创新发展的第一大对策。如前所述，挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的巨大挑战。所以，下一步，商业银行要摆脱以往那种只从事线下金融的怪圈，大力学习互联网金融的多种优势，以彼之道，还施彼身，大力开拓互联网运营渠道。对于大型国有银行来说，可以开辟自己的网上商城和P2P融资平台，以此来聚拢客户，收集客户的海量数据，为长远发展奠定坚持基础。对于小型银行来说，可以通过合并、控股等方式联合起来，共同构建互联网金融平台。
2、创新大数据产品组合
创新大数据产品组合是商业银行创新发展的第二大对策。大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制。所以，下一步，商业银行要从以下几个方面做起：一者，商业银行应该和阿里巴巴等大型公司合作，取其所长，补己之短，充分利用其在大数据、物流等方面的优势，获取各环节供应链信息和数据，不断减小其操作成本。二者，银行可创新“订单+应收账款转化融资”等产品组合，提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。
3、加大个人财务管理力度
加大个人财务管理力度是商业银行创新发展的第三大对策。互联网与金融的有机结合使得个人的财富门槛得以降低。余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式在互联网理财方面正大放异彩。作为线下金融主力的商业银行也必须大力研究互联网理财的各种优势，具体而言，可以与互联网金融巨头合作，通过银行卡与理财工具的结合，充分发挥两者的特点，实现优势互补。
4、探究信用获取新方法
探究信用获取新方法是商业银行创新发展的第四大对策。现阶段商业银行在中小企业和个人贷款等信用获取方面，坚持“重现金流、轻抵押物”的硬性原则和户户联保的担保原则，这使得中小企业和个人贷款的成本逐步降低，风险大力减小，但与此同时，过于谨慎也使得商业银行正在逐步失去小微贷款这块阵地。下一步，商业银行应该学习互联网支付平台的做法，在如何利用互联网非资金信息方面不断增大信用获取力度，逐渐扩大小微贷款这块阵地。
综上，以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。（作者单位：中央财经大学金融学院）
参考文献：
[1]吴婷；网络借贷的模式比较及发展与监管[J]；现代营销（学苑版）；2012年07期
[2]蒋奕；浅析商业银行如何应对第三方支付的迅速崛起[J]；中国高新技术企业；2012年Z1期
摘要：WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。文章分析了当下发展我国商业银行中间业务的紧迫性，对现行条件下制约我国商业银行中间业务发展的因素做了一些探讨，并提出了相应的建议。
关键字：商业银行;中间业务;紧迫;外资银行;制约因素
一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性
随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。
随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。
二、现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点
我国商业银行中间业务虽然刚刚起步，但可以看到取得了较快的发展，主要体现在：
虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：
品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。如目前各商业银行中间业务品种和中间业务量主要集中在传统的结算业务以及与之关联度较高的业务上，而具有较高附加值的与资本市场密切相关的新兴业务，如理财、咨询相对较少。
收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内，有的甚至不足10%。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50%以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。
科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。
三、我国商业银行发展中间业务的的战略性对策
(一)提高对发展中间业务重要性的认识
提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上从“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上从被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述的转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在战略和行动上推动中间业务的健康、快速的发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系
当前，商业银行在支持区域经济协调发展时应认真总结和分析工作中存在的问题，并采取针对性措施对区域业务进行合理布局，分享政策红利，在保证商业银行正常运营的同时，促进区域性经济的协调发展。
一、商业银行支持区域经济发展存在的问题
（一）商业银行贷款审批权限上收严重
最近几年，一些规模较大的商业银行上收基层贷款权限严重，使资金投大量放到大项目和大企业中，导致基层银行没有贷款审批权限，同时地方政府融资程序十分繁琐，增加了融资的难度。另外，国家进行的宏观调控目的在于保护重点企业，而很多欠发达区域主要以中小型企业为主，因此宏观调控对其的影响微乎其微，这些情况给基层银行开展业务带来较大困难。
（二）商业银行利润与区域经济发展相矛盾
为了追求更大的经济效益，商业银行信贷业务的开展更加倾向于效益高、发展好、信誉高的工业企业，而对第三产业的资金投入明显减少，这种情况与某些地方的产业格局相矛盾。针对地方服务业和中小企业而言，提供给银行的抵压物有限，且不具备较强的抗风险能力，因此，商业银行极不愿意向其投放资金。这些情况的存在严重阻碍了地方服务业与中小企业的发展。
二、商业银行支持区域经济协调发展措施
（一）抓紧区域经济发展产业脉络
落实区域经济发展规划目标，需要从扶持相关产业和优惠政策中体现出来，例如对消除政策壁垒等。从宏观角度分析，国家不断出台区域发展规划，无非是产业结构调整的尝试，但是考虑到不同区域政策敏感度和经济结构的差别使发展不平衡现象在所难免。因此为了减少这种不平衡性，商业银行应正确判断并准确把握区域发展的产业脉络，为此需要明确在发展规划中发挥重要作用的相关产业。
首先，商业银行应深入研究相关产业的授信政策，并将其进行细分。同时也可借鉴在成熟行业、市场的成功经验，做好经验移植，进而打破区域限制。并尝试整体式迁移成熟行业的研究、分析经验，例如防范措施、风险识别等；其次，详细了解不同地方已出台的发展规划，把握地方未来发展方向，例如不少地区将新能源的开发，以及传统行业中新兴领域当做发展的重点；最后，商业银行应转变以资源换市场的发展观念，因为当前很多地方为了实现可持续发展，淡化了之前“高耗能、高污染”行业，注重生态、绿色行业发展。这种现象出现的原因，一方面由于受到当地有限资源的限制，导致开发难度逐渐增加，另一方面随着资源的耗尽，“高耗能、高污染”行业中的企业再生难度困难较大。因此，对于商业银行而言这些项目并不利于长期的储存。总之，商业银行应对地方发展规划进行详细的研究，在对地方不同行业充分调研的基础上，肩负起调配市场资源的重担，为地方相关产业和行业提供支持。
（二）注重区域经济发展协同效应的利用
商业银行其优势体现在拥有位于不同区域、不同行业丰富的客户资源，如能巧妙的利用庞大的客户资源推动产业结构升级，往往能够达到事半功倍的效果。以纺织业为例，位于该行业链上游的主要是羊毛供应商和制造纺织产品机械设备生产商，另外羊毛生产与自然环境关系联系较为紧密，因此，纺织业具有产业集群特点。此时商业银行如能借助业务遍及全国以及网络机构优势，将防治产品市场整体性的向纺织企业较为集中的区域转移，不但能够促成商机，而且能降低授信风险，有助于客户资源范围的扩大。
这种发展模式以传统的产业链为基础，促进政策的使用性和有效性延展，即随着产业扶持政策逐渐在产业链上发挥作用，进而为相关经济主体的发展添加动力。在政策向密集、集约式方向倾斜的趋势推动下，社会资本布局的科学性将大大提高，尤其各大商业银行广泛推广的供应链金融，将在这种趋势下发挥不可估量的作用。以此同时商业银行还应对政策过剩提高警惕，因为在政策扶持条件下，很多项目将争先恐后的上马，会加快新兴行业衰退步伐，例如之前晶体硅行业发展形势迅速转变就是很好的说明。因此，商业银行在促进发展的同时，不能忽略对发展质量的把控。
三、准确把握完善业务资源布局时机
商业银行应综合分析自身实际情况，重新安排和梳理业务分布和结构，选择性的退出未被列为重点的发展行业。站在全局角度分析商业银行布局，同时可以借鉴当前区域发展思路适当调整业务，使业务发展与政策相协调，以避免因政策的配置错误影响业务的正常开展。为此，商业银行可以建立以中西部能源基地为核心的业务带，依靠不同地域的政策资源优势，实现各个支行的业务融合。同时建立以行业为序列的分析和管理团队，及时评估可能出现的风险，进而选择最佳时机退出。
四、准确定位客户
商业银行发展不能仅给实力雄厚的企业提供支持，应考虑给中小型企业发展提供必要的帮助，因为中小型企业贷款时的议价能力相对较低，利率变动较为明显，商业银行如采取措施将风险控制在一定的范围内，在资本占有量相同的条件下甚至高于大型企业贷款获得的利润。另外，商业银行适当向中小型企业提供支持，能够在分散贷款投向的同时降低信贷风险。
另外，商业银行还应注重中间业务的发展速度和质量，尤其应在电子银行、投资银行、理财业务等方面突出自己的战略优势，依靠实力雄厚的影响团队，设计并制定综合性产品组合与金融服务方案，为业务的发展提供支持。
五、总结
商业银行在推动区域经济增长方面起着不可替代的作用，因此，为了促进区域经济的协调发展，商业银行应认真分析在支持区域经济发展中存在的问题，适当增加对中小型企业中的信贷投入，进而实现降低风险实现双赢的目的。
参考文献
[1]刘碧钦.浅议商业银行对地方经济发展的作用[J].现代经济信息.2010（18）.
一、互联网金融发展迅速，商业银行面临严峻考验
随着“互联网金融”概念的推出，第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、云金融、新型电子货币及其他网络金融服务平台异军突起。一方面，余额宝、理财宝、壹钱包等互联网宝宝军团给理财产品增添了一股新鲜血液；另一方面，P2P小额信贷及众筹融资方式的出现在一定程度上替代了传统的存贷款业务和证券融资业务。互联网金融因其业务创新迅速、支付快捷及收益诱人等优势，一路蓬勃发展，与传统金融模式形成了鲜明对比。同时在这种趋势的冲击下，传统商业银行发展模式中经营方向趋同、产品与服务同质化严重、客户群体重叠等问题也逐步凸显。要在如此激烈的竞争环境中生存发展，维持甚至扩大现有的市场份额与企业盈利，就需要商业银行的创新能力与业务发展战略提出更高的要求。
在这种形式下，如果一味追求利润最大化的目标，忽视了产品创新或业务发展可能带来的风险，便会造成难以估计的后果。以中国银行广东分行的“优汇通”业务为例，作为一种针对海外投资移民的创新型汇款产品，因其游走在“先行先试”和“打球”的灰色地带，被央视曝光涉嫌避开国家外汇管制、偷偷打通资金外流通道来实现超额汇兑，被暂时叫停，造成了恶劣的社会影响。
而合规管理，正是控制创新风险或业务扩展所带来的市场风险的有效手段。在商业银行的业务发展中，唯有坚持合法合规、审慎经营的原则，坚持以合规的创新去满足客户的需求，确保风险可测可控、不产生负外部性，避免形成上述的社会性或系统性风险，造成恶劣的社会影响。因此，如何在战略规划与经营实施中寻找到合规管理与业务发展的均衡点，协调处理两者的关系，则是本文讨论的重点。
二、“互联网+”时代如何正确处理合规管理与业务发展的关系
（一）商业银行合规管理的理念与重要性
1、合规管理的概念
合规一词由英文“Compliance”翻译而来，通常包含三层含义：遵守法规，即公司总部所在国和经营所在国的法律法规及监管规定；遵守规则，即企业内部规章，包括企业的商业行为准则；遵守规范，即职业操守和道德规范等。巴塞尔银行监督管理委员会将“合法和合规性”列为银行业组织内部控制体系框架的三个目标之一，以确保银行业务与法律、法规、监管要求、内部流程和制度相符合；银监会颁布的《商业银行合规风险管理指引》也指出，合规是使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致的保障。
在商业银行经营过程中，各类经营风险、信用风险、市场风险、声誉风险都是难以避免的，但可以通过健全稳健的风险控制和合规管理进行规避，通过及时采取纠正措施实现风险转移或风险缓释，规避或减轻风险可能造成的损害程度。因此，作为银行自身强化风险管理、风险控制的一项核心管理工作，合规在本质上与业务发展并无冲突。合规管理是商业银行在综合考虑了合规风险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性后为确保各项风险管理政策与程序的一致性而进行的一项重要的风险管理活动。
2、合规管理的重要性
航空界有一条著名的海恩法则：在每一起航空事故的背后必然有近30起轻微事故和300多起未遂事故先兆以及1000多起事故隐患，要消除这一航空事故，就必须将这1000多起事故隐患都控制在萌芽状态。事实上，无论是航空界还是金融行业，任何风险事件的爆发其最初仅仅是一些细微之处的疏漏，若疏于防范，任由其累积扩大，量变演变为质变便会积重难返。互联网金融浪潮下P2P平台如火如荼的发展盛况大家有目共睹，但同样，P2P平台跑路的数据统计也触目惊心，2015年以来出现跑路或提现困难的公司多达677家。由此可见，面临风控、征信、发展不平衡等挑战，缺乏有效监管与合规管理的约束，互联网金融同样可能面临覆没之灾。所谓千里长堤溃于蚁穴，合规管理正是从源头上抑制经营活动中的违法违纪问题，全面防范操作风险，规范企业经营的重要工具。因此，在新“互联网+”时代下，合规管理在商业银行的日常运营中显得尤为重要。
（1）合规管理是商业银行稳健经营的第一要义
众所周知，商业银行是一个经营风险的机构，根据《商业银行法》规定，商业银行经营三大原则即安全性、流动性、效益性，而这三者的实现，首先必须建立在安全稳健运行的基础之上。截止2015年，中农工建四大行已被全球金融稳定委员会纳入全球系统重要性金融机构名单，成为“大而不能倒”的系统重要性银行，这也就意味着中国银行业在激烈的全球竞争中将面临更为严格的国际监管和合规环境，需要更好地担负起保障客户资金安全、维护金融体系稳定的职责。唯有建立健全的合规管理，才能有效调控经营操作与内部管理，提升资产质量，防范风险事件的发生，从而保持企业稳健经营，创造良好的声誉与品牌形象，真正为投资者、股东、客户及员工谋取福利，为社会创造价值。
（2）合规管理是商业银行创新发展的可靠保障
创新的目的就在于投入生产，转化为生产力并产生效益。只有合规管理的价值观念深入人心，才能为创新行为的顺利开展与可持续发展提供有效的机制保障，在市场需求发生变化、历史潮流发生变化时平稳应对可能出现的新情况、新问题。新常态下，片面追求业务规模数量扩大，以扩张机构、增加人员、调增费用，甚至以违规高息揽储、账外放贷、恶性竞争等方式追求发展的方式必然难以为继，唯有回到现代商业银行安全、稳健、合规、守法、效益经营的正道，在合规管理的保障下持续创新，不断开发适应市场变化、满足客户需求的金融产品与服务，才能获得可持续发展。
（二）当前我国商业银行合规管理的现状与存在问题
2015年是“合规经营”被频繁提及并重点强调的一年，银监会主席尚福林提出：“银行业金融机构要强化合规意识、强化风险主体意识和强化责任意识……不能再寄希望于通过‘踩红线’、‘打球’、‘走模糊地带’等方式经营获利，要切实规范经营，促进良性发展。”在金融改革、银行业转型纵深推进的背景下，监管套利的空间被进一步压缩，传统的盈利模式难以为继，因而建立长期有效的合规管理机制，在合规的基础上促进发展，对商业银行的可持续发展有着重要的积极意义。
由于经济环境与历史文化等原因，合规风险一直以来并非我国商业银行的重点防范对象。一些商业银行的合规管理浮于表面，合规部门高高凌驾于业务条线之上，“合规创造价值”、“合规与发展可以统一”这些理念并未真正普及到员工。甚至有一部分银行机构认为合规管理会阻滞业务扩张和利润获取，因而在追求业务规模和利润增幅的道路上铤而走险，抛却了规章制度一意孤行。正是这种对合规管理的模糊认识，导致银行业违法违规的风险事件屡见不鲜。如海南发展银行违规高息揽储、华夏银行员工涉嫌违规代售理财产品、邮储银行违规擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的日期、中行湖州市分行凤凰分理处员工违规办卡、放贷引发质押贷款诈骗案等等。这些风险事件的发生，反映了我国商业银行在合规管理的理念贯彻、政策执行上都存在一定的缺陷。
（三）正确认识合规管理与业务发展的关系
在“互联网+”的时代背景下，商业银行唯有积极创新才能在竞争中找到出路，这势必要求商业银行不断汲取互联网金融在客户、信息、技术等方面的优势，与自身传统业务相结合，推陈出新，在满足客户更多需求的同时形成自身竞争优势，因此，合规管理面临着更多的挑战和更高的要求。本文认为正确处理合规管理与业务发展的关系必须认清以下几点。
1、合规管理是产品创新与业务拓展的坚实保障
近年来各大行重点开发电子银行平台，优化现有业务流程，推出多项创新产品与服务，如建设银行一举推出e账户、快贷、E商贸通、随芯用移动支付等电子金融产品，以差别化产品与服务来吸引客户，进一步提高议价能力。但是，高速发展的金融创新使得现有的规则制度可能处于空白，无法识别新的风险暴露，必须在合规管理的框架与体制内进行修正，出台相应的规则与章程以便及时反映风险的变化，做好风险防范与规避工作，在确保安全性的基础上提高效益性与流动性，促进创新机制和盈利模式的有序发展。
2、可持续发展是合规管理追求的终极目标，合规也能创造价值
合规管理是为了企业发展而服务的，是以企业发展壮大为价值导向的，因此，可持续发展是合规管理追求的终极目的。虽然合规管理作为后台管理支持，无法创造直接的经济收入，但众所周知，违规行为必然会带来风险和损失，而合规管理正是规避和缓释风险的核心手段。金融行业素来有“十案九违章”的说法，只有对合规管理有一个清晰的认识与肯定，才能从本质上减少风险违规事件的发生，有效降低企业经济损失与声誉风险。因此，从这种意义上界定，合规也是实现稳健经营，有效减少负价值、不断创造正价值的重要手段。
综上所述，盲目追求发展而不顾合规，抑或墨守成规不求发展，都是极端的非均衡状态，唯有适时调整对两者的侧重，达到一种博弈的均衡状态，才能促进企业的发展。在合规的基础上追求长足发展，在发展的平台上获取更高质量的合规，才是两者共同的求索，因此我们应该清晰地认识到两者并非相互制约、此消彼长的关系，而是互补共容、相辅相成的，唯有顺势而为，方能相得益彰。
三、“互联网+”时代的合规管理思路
欲流之远，必先浚其源；欲树之高，必先固其根。在处理商业银行“转型”、“创新”、“合规”这三者之间的关系时，应确保合规的基础地位与重要作用。没有合规管理的保障，转型发展和创新驱动便失去了“支撑点”，发展也会成为无源之水、无本之木、无根之基。新形势下，为适应商业银行转型发展与业务创新的战略规划，本文提出以下几点思路以作参考。
（一）动态化经营合规管理
在瞬息万变的全球化市场环境下，任何静态的合规管理都会变得不合时宜。合规管理所包含的政策制定、程序设计和内容修订，以及合规风险的识别、检测、评估、控制与缓释，都必须呈现出动态演进的过程。在新产品、新业务推出之前应预先进行必要的合规审核、测试，识别并评估新业务方式的拓展、新客户关系的建立以及客户关系性质发生重大变化时可能产生的合规风险，做到“有产品先有制度、有操作先有流程”；在产品、服务面市后则应根据客户响应及市场反馈及时做出调整，防范可能发生的风险，切实保护客户利益。
以社区银行的发展为例，2013年初，以民生银行为首，各家银行掀起了开设社区银行的热潮，“社区银行”以其独特的渠道优势与便民服务吸引到了数量庞大的客户与金融资产。同年12月，出于对客户权益的保护、防止假冒银行网点的诈骗案例，银监会了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，要求社区支行不得办理现金业务，即无需介入客户信息系统；设定有限牌照经营，进一步规范了社区银行的布点与运营。这种动态化的管理方式有效降低了社区银行的风险，促进了社区金融的有序发展。
因此，建立及时有效的合规更新机制，设立持续修订与不断完善的合规流程，与时俱进，跟随业务发展做出相应的调整，能够在源头上解决合规规则制度滞后性的问题，使银行内部规章制度与执行环节有效衔接。
（二）加强合规文化建设，深化科学的合规管理理念
任何制度在某种程度上都会落后于实践，可能存在覆盖不全面或执行不力的情况，无法做到尽善尽美，因而需要文化的力量来弥补，因为文化更多地体现为引导、规劝与感化，其润物细无声的无形力量更容易被人理解和接受。
建立良好的合规管理必须培育完善的合规文化体系，营造以职业操守为基础的合规文化，树立合规经营的企业战略，建立合理的奖惩激励约束机制，提高合规管理的透明度，才能有效促进合规工作的开展。的确，短期内合规管理可能会占用一部分企业资源，对某些类别的业务发展产生掣肘，但从长期评估，合规管理对银行发展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重视稳健经营意识培养的合规文化，将合规理念融入日常经营管理和决策中，才能深化科学的合规管理理念，引导“人人合规、事事合规”，更好地做到合规管理。
（三）建立完善的合规审核――监测体系
“互联网+”的时代不仅仅意味着善用技术创新产品、拓展业务，同样意味着合规部门可以妥善利用互联网技术与大数据，通过人机结合的智能监控手段把控风险点，加强内部稽核审计，完善合规管理体系。
一、“农合机构”与“电子商务”紧相连，连接城乡
（一）十面埋伏寻突破
在银行做电商的征途中，还没有哪一家银行电商独树一帜，大规模形成自有模式。不少商业银行推出“网上申贷”或类似业务，但离开大数据支持，加上我国不完善的信用体系，“网上”实则变为“网下”，离不开传统贷款业务实地调查等流程。也有银行试图通过电子银行业务终端销售居家百货、电子产品等来提高电子结算业务量，但面对马云引领的巨大电子商务规模，商业银行此模式难以产生冲击力，带来业务盈利。
（二）扬长避短巧定位
在复杂多变的竞争环境中，农合机构该如何做电商？普通电商如果与阿里巴巴、京东去做同质化竞争，难有取胜机会，进行差异化竞争才能占得一席之地，比如走高大上品牌的唯品会、走女性路线的聚美优品。以此为例，农合机构具有网点分布区域化，与乡镇客户关联紧密，内部决策相对灵活三大突出特性，结合“分布区域性”、“关联紧密性”、“决策灵活性”这三性来构建“差异化”银行电商，似乎是农合机构决胜电子银行业务的上等策略。银行可与时俱进，将地区特色商品、农产品嵌入到电子银行平台进行销售，提升电子银行吸引力的同时带动电子渠道结算业务量，且为当地企业和农户提供了一个低成本、高效率的电子商务平台，服务“三农”，发挥城乡联动优势，农合机构可在城乡一体化进程中塑造出自身特有的竞争力。
二、“科技建设”和“思想认识”共进步，相得益彰
（一）科学创新迎挑战
在策略定位后，充分利用现代科技成果，促进科技与农村金融结合，支持金融组织创新、产品和服务模式创新，是打造“农合电商”的基础。电子银行系统要确保交易安全、运行稳定、使用长期，以客户为中心，提升客户服务水平及市场响应能力。我省农合机构自助存取款机等自助设备几乎遍布各个网点，相续推出了网上银行、手机银行、卡付宝、微信银行等电子银行业务办理和服务平台，与大型商业银行相比却还有差距，信息科技实力似乎已经成为银行的核心竞争力，如何充分、高效的利用电子银行设备与平台也是关键所在。
（二）意识提升创生机
农合机构大多数网点都处于农村地区，客户受教育程度相对较低，对于新生事物适应较慢，电子银行业务难以如一二线城市一般，快速的有所成效，显现其成本低廉、方便快捷、不受时间地域限制的优势。城市的今天，也许就是农村的未来，做好银行业务不是做好存款、贷款、中间业务就可以，只有认识到电子银行业务的可操作性和发展重要性，提高热情，才能节约成本，高效推广和运用电子银行业务相关设施。2013年，我国互联网普及率45.8%，其中农村普及率快速增长，年轻一代是主力军，农合机构能否得到他们青睐，电子银行业务发展水平至关重要。提高思想认识，是农合机构发展和强大电子银行业务的必经之路。科技建设与思想认识两者相辅相成，不能舍本逐末，“重”科技，而“轻”思想，造成科技资源浪费。
三、“电子银行”携“社区银行”同发展，一举多得
（一）加强指引勤宣传
传统柜面业务正逐渐向电子银行业务转移，大型商业银行电子渠道交易量占比多在50%以上，电子渠道成为金融交易和客户服务的主渠道。受限于互联网普及率、受教育程度较低等因素，农合机构，特别是乡镇网点转移速度较慢，电子银行业务难以快速捕获客户“芳心”，银行在做好传统柜面业务同时应加强对电子银行业务的推广营销。电子银行业务赢在大堂，合理布置网银体验区等硬件设施的同时，也要充分安排网点人员，高效指引客户使用电子银行渠道办理业务，提高电子银行客户粘度。
（二）多类渠道齐助力
一、我国商业银行发展民生面临的思想误区
1 传统观念认为，商业银行效益目标要求银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化(及股东价值最大化)，而民生领域注重分配和公平，从表面上来看没有经济效益，对银行在满足股东要求、抵御风险、增强实力、激励员工等方面并没有显示出直接的作用。
2 认为商业银行独立的市场经营主体地位与其在民生领域应承担的社会责任是对立的。将民生领域仅视为政府的责任，认为发展民生应依靠国家财政的扶持，商业银行在民生领域作为不大，不应过多的参与民生和广泛的社会责任活动，只应承担与其性质、地位相对应的责任与义务。
3 认为民生领域不同于一个具体的工程和项目，商业银行在同时面对公众、地方政府、股东、客户、员工等多个利益诉求主体时，金融服务将无从人手。
二、我国商业银行关注民生的必要性
1 外部政策原因。我国商业银行在经济、金融发展和改革过程中。除了发挥商业银行的基本功能外，事实上还一直在发挥着通过贯彻执行国家政策和政府意图，为国民经济和社会发展提供支持，维护经济社会稳定的特殊功能。面对中央积极的财政政策和适度宽松的货币政策，商业银行不能游离于这一大的政策环境之外，而要积极支持和参与政府启动内需的努力，这既是商业银行难得的发展机遇，也是商业银行必须践行的社会责任。因此，我国商业银行关注民生领域是实现与政府意图对接，寻找业务发展机会的必然选择。
2 内部发展原因。银行本身既是经济组织，也是社会组织。关注民生、承担社会责任与银行的发展是共生共荣，相辅相成的关系。做好民生领域的金融服务，是商业银行实现战略转型，优化客户结构的需要。
近几年，国内商业银行纷纷加快了战略转型步伐，并在中间业务、零售业务、内部架构方面取得了一定成效。然而，由于产品的高度同质化，真正要建立持久的差异化竞争力，要靠社会效益转化成一种持久的差异化竞争力：从过去硬件竞争上升到软件竞争，从技术和产品方面竞争上升到社会责任理念以及商业伦理和道德水准的竞争，这才是国内商业银行真正的转型之道。美国管理之父德鲁克指出，把社会问题转化为企业发展的机会可能不在于新技术，新产品，新服务，而在于社会问题的解决，即社会创新。这种社会创新可以直接和间接使企业得到利益。营利性作为商业银行的本质特征，是应当得到高度肯定和鼓励的，但任何单向度地对一方利益的过分顾及不利于银行与利益相关人之间的利益均衡。商业银行需要通过进军民生领域调整客户结构，促进业务发展战略转型，实现利益相关者的均衡发展。
三、服务民生的重点领域选择
1 基础设施建设领域。发展中国家民生领域的一个基本国情就是基础设施、基础产业、基础产品相对薄弱，需要长期性、综合性、可持续的融资支持。随着扩大内需政策的进一步落实，我国迎来了新一轮大规模基础设施建设的，客观上为我国银行业积极介入大型基础设施建设项目，扩大业务规模，特别是信贷资产规模方面提供了巨大拓展空间。
2 保障性住房领域。住有所居是民生领域的基本要求。因此，国家促进房地产市场发展的政策重点之一是加大保障性住房建设力度，增加经济适用房供给。2009～2011年，全国平均每年将新增130万套经济适用住房，建设资金规模高达6000亿元，未来i年将是保障性住房市场的黄金发展时期。
3 教育、医疗、环保、社保领域。教育、医疗、环保、社保是更高层次的民生项目，是提升人民生活质量的重要保证，是现代服务业的重要组成部分。社保、医疗、学校、环保等众多客户群体，多属于服务行业客户，是民生领域建设的直接参与者，这四个民生领域的金融服务覆盖到银行对公条线和对私条线的各项业务，是我国银行业实现支持民生事业，拓宽增收渠道，实现调整客户结构和业务转型最重要的内容。做好这四个领域的工作重点是：一要注重将建行相关业务和产品整合成一个产品系列，并逐步形成品牌。二要细分客户需求，解决客户最关心的突出问题，提供全方位、高品质、个性化的金融服务方案。三要体现人性化的服务理念。
4 财政资金领域。财政资金是民生领域发展的源头，在社会资源配置方面发挥着重要的作用。近些年，快速增长的财政收入，为解决民生问题创造了有力条件。然而，解决民生问题需要支付的巨额成本单靠财政是不够的，必然会通过拓展和运用金融平台，加快融资规模和资金运营效率，形成财政与金融两个车轮，共同推动民生领域建设驶向快车道。
此次会议选择的地点是一个这些银行均未设分支机构的看上去很休闲的地方，但与此休闲形成鲜明对比的却是会议的严肃氛围。与往届行长联席会像媒体敞开大门的做法不同，此次行长会只是以一个短暂的会的形式对媒体作了个交待，正式会议则以内部讨论的方式进行，此举旨在为行长们提供一个自由发言的空间。事实也是如此，虽然会前行长们都提交了详细的材料，但他们并没有照本宣科，而是敞开心扉谈了自己的看法，这些内部的想法显然不愿被媒体知晓乃至放大。
曾经具有体制优势的股份制商业银行，近年来却面临越来越大的生存与发展压力。从竞争格局看，随着国有银行纷纷股改上市，股份制商业银行的体制优势正在消失；近年来城市商业银行、农村金融机构通过增资、引资、改制、跨区域经营等手段得以迅速成长，他们的崛起也为股份制银行带来不小的竞争压力；随着入世过渡期的结束，外资银行将按照预先的计划，抢占国内银行业务的制高点。从业务方面看，股份制商业银行在网点数量上不如国有银行，在人才和产品创新能力上不及外资银行，在IT技术和基于IT技术的管理创新上面临着投入与产出不对称的压力。从资本补充机制来看，股份制商业银行既没有国有资本的注资，也无法像城市商业银行那样获得那么多的地方政府支持。面对金融市场发展导致的融资结构的变化，网点少、中间业务收入较低的他们可能更加难以适应；面对严格的资本充足性要求，正处于过渡期的股份制商业银行面临的资本补充压力越来越大，他们需要在业务发展与资本补充之间寻求平衡。
也许，这些复杂的多重约束条件反将激发起这些银行机构的创造性。一直就在体制外产生、发展起来的股份制商业银行并不缺乏创新能力，它们能够不断适应变化了的新形势，不断调整自己的发展战略、业务结构、盈利模式以及管理方式。当然，股份制商业银行也必须反思自身的发展战略，过去那种以酒量和关系定存款、以存款论英雄的模式早已不灵了。股份制商业银行必须走高技术含量、高质量服务的新路。
其实在中国的股份商业银行这一成员并不太多的队伍中，彼此之间也有存在较大的差异。从规模看，大到拥有资产6000亿元，小则不过500亿元甚至不及某些城市商业银行。从体制上看，13家全国性股份制商业银行中只有5家上市银行，另有兴业、光大、中信等银行目前正积极创造条件争取早日上市。从财务状况看，既有像招商这样的业绩优秀银行，也有深陷不良资产泥沼正在寻求重组的银行。从股权结构看，既有暂时没有外资战略投资者的银行，如招商、恒丰、浙商、中信，也有像深发展这样由外资控股的银行。因此，每一家银行对于未来都有着自己的思考与定位，力图创造属于自己的核心竞争力。
从理论上说，中国的股份制商业银行这一中型银行集团有四种可能的前途：一是努力做大做强，成为具有国际影响力的一流银行；二是做成一个在一定区域内有竞争力的银行；三是做成有一定业务特色的银行；四是退市，即被他行吞并或终止。当然最后一种情形几乎不存在，因为全国性银行的牌照目前在中国还是属于一种稀缺资源。而对于那些发展较快、业绩较好、分支机构比较多的商业银行，自然将目标放在了第一种。对于这些银行来说，要做的是如何确保持续的竞争优势，如何打造国际性百年老店所应有的公司治理结构、风险管理、IT技术和人力资源平台，如何创造一个有价值的品牌。而对于那些刚刚起步的银行，也许需要做的不是如何快速扩张，而是如何坚守自己的特色，稳扎稳打，实施客户跟随型战略，向外扩张机构网点。
事实上，各家银行都在按照各自既定的方向在努力。招商银行立志要成为最好的银行，就在此次行长联席会议召开之际，马蔚华行长正率领有关人员准备迎接香港上市的“大考”，而最近招商银行在香港发行H股的空前成功也展示了他们的远大抱负和实力。中信银行连续得到母公司注资，并积极筹备上市，他们在重视个人业务的同时也愈加重视品牌宣传。总部设在烟台的恒丰银行正在筹划包括总部搬迁在内的整个发展战略的问题。近年来发展速度最快的中国民生银行也在关注管理中的成本节约问题，他们的管理正朝着精细化方向发展。浙商银行则咬定中小企业不放松。中国光大银行要在综合经营中寻得竞争力。广东发展银行正谋求以重组获得竞争力。深圳发展银行在新任董事长兼CEO纽曼的带领下在个人业务与贸易融资方面有了长足的发展，而他们现在最为关心的是股改方案能够早日通过，因为只有这样，他们的资本补充机制才会畅通。
此外，在这次会议上还有一个话题被频频谈及，那就是股份制商业银行之间以及股份制商业银行与其他类型的商业银行之间的合作问题，合作的方式涉及到银团贷款、业务等多方面。会议期间，兴业银行与西宁市商业银行就签署了全面业务合作协议，此举显然不能理解为单纯的做秀。
夏 斌:坚持宏观调控方向,把握调控力度和节奏
2010年宏观经济形势变化很快,上半年大家还在担心通胀、资产泡沫和经济风险,现在关注的重点则是经济会不会二次探底。之所以会出现这样的逆转,主要是因为第一季度经济增长11.9%,第二个季度为10.3%,市场上很多机构因此对经济未来走势表示担忧。事实上,上半年的经济增长趋缓,是2009年以来宏观调控的必然结果。那么应该如何解读这一状况,我个人的观点是,只要宏观调控的方向是对的,就应该坚持这个方向,根据外部环境及接下来第三四季度可能仍不好看的经济数据,密切关注经济形势的变化,在坚持宏观调控方向不变的前提下,为确保经济稳定增长而注意调控的力度和节奏。
那么怎样才能把握好宏观调控的力度与节奏?2010年由于存在三大政策变量(房地产、地方融资平台、产能和耗能限制),加上中国银监会在年初出台的“三个办法一个指引”,导致宏观经济政策变得比较复杂,各种政策对中国银行业的影响较深,从银行方面看则感觉宏观调控政策变数较大。事实上,上述的每一项政策方向都没有错。银监会“三个办法一个指引”除了本身有助于商业银行控制风险外,对央行的货币政策调控也起到了辅助作用。对地方政府融资平台的整顿也是在客观肯定其在2009年帮助中国在世界经济率先复苏中起到很大作用的同时,对于其客观存在的金融风险予以排查和防范。对于房地产政策,在坚持调控方向的同时重点是调控路径的选择问题。
以房地产为例,目前已经成为一个社会问题,上至总书记,下至普通老百姓都十分关心房价。在此背景下,对房价的过快上涨应予以调控,抑制部分房价过快上涨,以及增加保障房的供应量。回顾过去十几年来的房地产问题,我认为仍应将住房作为消费品确定成房地产的主要发展方向,为此我们需要加快社会保障房的建设,这一方面能满足低收入群体的住房需求,另外一个方面则能通过保障性住房的投资使得整体投资水平下降不要过快,从而保障经济稳定增长。如何打击房地产过度投机,我的建议很简单,就是尽快出台房地产交易所得税,根据交易的套数、频率、收益,征收高额交易所得税。可能有人认为目前房地产市场的投机行为是因为缺乏吸纳社会流动性的投资产品,但是我们不能因为社会流动性多,或者说资金多,而去制造一个不应该鼓励的充满投机性的资产市场。至于解决投资品不足的问题,是另外一个讨论的范畴。
以上我们讨论的都是短期政策,从长期政策看,则涉及经济结构的调整问题。扩大内需应该如何扩大,目前的经济增长及财政收入如何支撑未来的经济结构调整。对于这些问题,需要我们解放思想,想办法。比如针对民间资本无处可投的问题,今年出台的新“国36条”社会普遍反应很好,但未来还涉及落实的问题。所以要求有关部门、地方政府拿出实施细则,引导民间资本进入民生、社会保障、扩大消费等长期看资金匮乏的领域,在一些领域倡导国退民进,以此来促进消费,扩大内需。举一个例子,目前政府持有大量的工商企业和金融企业股份,到底有没有必要?我们知道亚洲金融危机之后,监管部门为了尽快解决这些社会金融机构资不抵债的问题,加上融资困难,在这种情况下,鼓励大量的国有企业持股银行、信托、基金类金融机构。但这是否是中国金融业长期发展的方向?我认为不是。一方面对加快经济结构调整,扩大民生支持财政收入增长有限;另外一方面,政府持有的大量国有资产不停扩张,资金过剩还参与房地产炒作,这完全是一种矛盾现象。因此我个人认为应该在考虑中国经济发展不同阶段国家对有关行业的绝对控股和相对控股的原则基础之上,研究好不同阶段政府对有关行业的持股比例。这个原则到底是什么,还需要研究,并根据这个原则将持有的多余的股份有计划地向市场卖出,吸引更多社资本参与投资。政府则将卖出股份所得的资金,集中用于提高社会保障水平,通过救穷人、扩消费、促增长来保证真正中国社会的稳定;促进经济发展方式的转变,度过经济结构调整的这样一个痛苦期,这才是中国实现可持续发展的一项重大政策。
(作者系国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所所长)
吴念鲁:商业银行提升竞争力的要点
《银行家》杂志关于银行竞争力排名的活动,进行了七年的评选,六年的,本人对此评估和排名活动做三点简要评价。
第一,首创性。七年之前,《银行家》即以定量和定性分析相结合的方式来衡量商业银行的经营的业绩,这是具有首创性的工作。目前国际上对银行业的排名普遍以定量分析财务指标为基础,比如说从一级资本、资产、利润等来衡量银行的经营水平。但是《银行家》杂志对商业银行的评价并不局限于财务指标,而将一些定性的指标结合在一起综合评价商业银行的竞争力,从而更加全面地分析了目前国内商业银行总体竞争力的情况。
第二,权威性。《银行家》杂志成立专门的研究中心和商业银行竞争力评价课题组,建立了一套科学、系统、完整的指标体系和分析框架,通过对商业银行公开披露的材料进行综合的对比和实地调研,并结合商业银行面临的内外部环境,评价目前中国银行业的经营状况、发展前景。所得出的结论公正客观地反映了中国银行业的现状,《银行家》杂志的排名活动已获得了业内的认可,其影响力日益扩大。
第三,外部性。《银行家》商业银行竞争力排名在一定程度上促进了我国商业银行经营管理水平的提高,激励商业银行不断提高核心竞争力,同时通过银行的反馈,排名活动本身也在不断改进,从而使这项活动正成为一个媒体与银行机构良性互动、相互促进的平台。
当前商业银行如何在后危机时代加强核心竞争力的建设,我认为大型商业银行应该从以下几个方面进行一些思考和努力。一是提高研究能力。花旗银行研究团队的规模多达上千人,而国内商业银行以往却并不重视研究工作,尽管近些年部分商业银行的研究团队有所加强,但总体看,研究部门在行内的地位、研究部门所应发挥的作用仍需加强。二是加强和提高客户关系管理的能力,这直接关系到商业银行核心竞争力的提升。三是加强创新能力的建设。四是加强网点渠道能力的建设。五是提高风险管理能力。六是加强人力资源管理。
对于中小商业银行尤其是城市商业银行来说,面临的问题可能更加复杂,市场环境也格外严峻。因此对城市商业银行提升竞争力的建议包括:一是明确发展的战略,以自身的优势切合实际来进行市场定位。二是加强体制和机制的建设,不断完善公司治理结构。三是根据市场定位进行产品创新和服务创新。四是加强信息技术的建设,大型银行经过多年的探索才形成了统一、规范、高效、安全的IT系统,城市商业银行应当根据自身业务的需要加强信息系统建设,并以信息技术支撑本行业务不断发展。五是加强企业文化建设,包括品牌文化、风险文化,服务文化等。
(作者系国际金融专家、中国人民银行研究生部博士生导师)
焦瑾璞:当前商业银行应当注意的三个问题
目前中国的商业银行正在逐步向着国际化、稳定、健康和可持续发展的方向迈进,但与此同时,还有存在三方面应该注意的问题。
第一,从内部看,此次全球金融危机给我们提出了很多新的想法和可探讨的问题。比如说商业银行的资本该如何计量,这涉及到国际会计准则的问题。中国金融会计顺周期的特点导致我们对现代商业银行的资产到底有多少,家底如何,事实上是不清楚的。目前我所担心的是,是不是我们的商业银行真的如账面上公布的那么好,计提拨备是否能覆盖风险。此外我国商业银行法人治理结构,包括薪酬制度,以及一些基本的内部控制制度、风险制度、会计计算制度都需要我们进一步认真研究。因此,从内部看,公司治理以及我们的会计准则的完善,恐怕是我们下一步要认真研究的问题。
第二,是商业银行面临的政策环境。未来商业银行应当研究当前各项宏观经济政策的叠加效应。我们看到,单个的宏观政策也许针对某一个问题是有利的,但是把所有的宏观经济政策叠加起来,政策效果又将如何?宏观政策的叠加效应这是一个新的名词,目前商业银行有必要对各项政策单独的影响、相互的影响以及叠加起来的影响进行分析,应当提高对宏观政策风险的认识。
第三,是商业银行的前景和未来的发展方向。国际银行业和国内银行业目前都面临着发展中的转折点,下一步商业银行发展的重点在哪里?我们看到,随着资本市场的发展,直接融资比例将进一步提升,大型企业及项目未来将更倾向于到资本市场上融资。中小企业和个人客户未来势必成为商业银行主要的客户群体,为此商业银行应当面向中小企业和个人客户,多开发一些金融产品,完善金融服务,树立起有中国特色的商业银行体制或者商业银行体系。未来中国商业银行发展方向主要在于两点:一是国际化,商业银行必须跨出国门、走向国际,开拓新的市场;另一项是金融机构的微型化,也就是大力发展微型金融。这两者放在一起,一个面向高端、一个面向低端,只有这二者发展起来了,中国的商业银行体系、中国金融才能在全球金融业占一席之地。
(作者系中国人民银行研究生部部务委员会副主席)
贺力平:商业银行应重视研究工作
近些年来中国经济之所以能够实现快速平稳的增长,在很大程度上与国内银行业的努力是密不可分的。尤其是从亚洲金融危机到2008年国际金融危机的这十多年来,我们都感觉到金融体系的健康发展,对中国经济是多么重要。今天我们可以为中国经济成为世界第二大经济体而庆贺,在未来若干年我们还会向世界第一大经济体靠齐,这都肯定离不开我们银行机构的支撑。
《银行家》杂志每年对国内商业银行的竞争力进行排名,实际上旨在促进国内商业银行相互激励、相互学习、取长补短、不断前进,实现银行业与国内经济共同发展。
前面有专家提到,商业银行要注重研究工作。事实上我们有些银行,比如中国工商银行、交通银行一直很重视研究工作,并取得很多研究成果。我们所说的银行研究,不是要银行去做学术研究,而是要根据变化频繁的内外部环境,对银行面临的宏观环境、政策导向、同业竞争、市场开拓等进行前瞻性的研究;对商业银行未来的发展方向进行合理的规划,从而实现银行长远稳定发展。
(作者系北京师范大学金融系主任)
赵彦云:创新是商业银行提升竞争力的支点
《银行家》杂志的商业银行竞争力排名工作是根据中国金融业现状,通过搭建一个竞争力研究平台,为国内商业银行的发展,银行业整体竞争力的提升提供服务。完成此项工作,有两点至关重要,一是用竞争力做竞争力,即借助竞争力排名活动本身来促进商业银行提升竞争力;二是不断创新,结合中国金融业的新情况,发展的新趋势,不断完善评价体系,使排名工作更具客观性和权威性。
那么如何实现创新,我认为主要在于两个方面:一是要深刻理解商业银行竞争力的内涵,特别是目标内涵。要对银行的整体竞争格局进行分类,并通过分类明确商业银行各个领域里的竞争目标,并且随着商业银行不同阶段的成长,使商业银行经营绩效成为主要的解释变量。二是要重视信息化在竞争力排名工作中的作用,信息化是竞争力研究的必由之路,要将此项工作尽早融入信息化、融入信息网络,在信息网络中开拓有效的信息。在这方面国外已经有了一些比较成熟的经验,值得我们学习。
创新对商业银行竞争力评价工作至关重要,对商业银行本身也一样。中国经济目前仍出于转型阶段。2009年我们曾经做过一个国家竞争力的研究,其中在国家竞争力里面金融系统的竞争力占据重要的位置。通过对比我们得出的结论是印度的金融系统竞争力要高于中国,可能有人会对此不解。但是通过调研以及相关数据我们发现,印度金融业在小企业金融、产品创新等方面做了大量的工作。通过与印度的对比,中国商业银行在中小企业金融服务创新、金融产品的创新,以及利用信息话技术进行创新方面还有很开阔的空间。
从理论角度看,创新包括技术创新与非技术创新。非技术创新包括组织创新、市场创新、管理创新、机制创新等,中国商业银行往往重视的是技术创新而不是非技术创新。事实上,非技术创新可以带动技术创新,最终变成用创新来支持发展,要用创新实现转型,用创新提升实力。
