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摘 要：行为金融学风险管理理论是由传统金融学风险管理理论演变而来的。行为金融学风险管理理论作为一门独立的科学体系，弥补了传统金融学对个体行为研究的不足。风险管理理论作为金融理论的研究重点，将传统金融学与行为金融学的风险管理理论进行对比分析，对于我国金融业的发展有着重要的启示作用。本文将首先分别阐述传统金融学风险管理理论与行为金融学风险管理理论，并分别分析与对比传统金融学与行为金融学风险管理理论的相同点与不同点，最后将探讨通过分析与对比两种理论的异同所获得的重要启示意义。
关键词 ：传统金融学 行为金融学 风险管理理论 启示
风险管理理论一直占据着金融理论研究的核心位置，是目前金融学研究的重中之重。随着金融学理论的不断发展壮大，风险管理理论的内涵与外延均得到了较大的发展。传统金融学与行为金融学的风险管理理论存在着诸多的共性与差异性[1-2]。对其进行深入的研究，对金融学的发展有着重要的意义。
一、传统金融学风险管理理论
传统金融学风险管理理论是以有效市场假说为理论依据的。随着金融衍生品的出现，对其进行有效的风险控制已受到人们的普遍重视。相关学者针对以股票作为标的资产的买进期权提出了定价公式。该定价公式认为可以从标的资产的价格波动中预测出期权存在的风险，同时标的资产的价格还能够预测未来市场的预期。这一理论对金融衍生品的风险管理提供了决策依据与理论基础。风险价值模型作为风险管理方法的代表被广泛应用。风险价值模型是对市场风险的综合评价分析，并对金融资产的具体风险进行了考虑。然而这种方法对风险管理对象的管理范围较窄，主要以金融资产的客观概率为基础，无法使经济主体的风险得到有效反映。
二、行为金融学风险管理理论
行为金融学风险管理理论是在传统金融学风险管理理论的理论基础上发展而来的。传统金融学风险管理理论凭借其理性原则对市场行为提出了理想假设，通过严密的数学公式，为金融决策提供了逻辑科学的数据参考[3-4]。然而传统金融学风险管理理论对于金融市场中存在的金融异像仍无法彻底的解释。行为经济学家将心理学理论融入到了对于金融投资者的行为分析中，通过分析其心理变化对于风险管理的影响作用，实现了风险管理理论的新发展，进而产生了行为金融学理论。19世纪70年代，经济学家提出了一系列新的风险管理理论。这些理论主要包括期望理论、行为组合理论、行为资产定价理论等。
三、传统金融学与行为金融学风险管理理论的相同点
（一）传统金融学与行为金融学风险管理理论的来源相同
行为组合理论是由传统资产组合理论演化而来的，是对传统资产自合理论的延伸。而行为金融学风险管理理论同样是在传统金融学风险管理理论的理论基础之上而发展而来的。行为金融学风险管理理论并非完全脱离于传统金融学风险管理理论，而是对传统金融学风险管理理论不足与缺陷的有效补充。例如，对于理性人假设理论，行为金融学认为人存在理性的一面，同时也存在非理性的一面。而对于市场有效性理论，行为金融学针对传统金融学理论中套利方面存在的问题进行了一定的改正。行为金融学风险管理理论与传统金融学风险管理理论在某些问题的看法上是有着一致性的。
（二）传统金融学与行为金融学风险管理理论的切入点相同
行为金融学与传统金融学对于风险管理理论进行研究的切入点，均是构筑在对市场主体决策行为、市场运行状况、证券市场的价格波动、投资者的市场活动等研究的基础之上的。行为金融学风险管理理论与传统金融学风险管理理论同样认为人是对市场活动造成影响的关键因素，并以人为中心，对市场中人的风险决策行为与心理进行分析，采用理论模型实现市场风险管理的量化。
（三）传统金融学与行为金融学风险管理理论的研究手段相同
行为金融学与传统金融学对于风险管理理论的研究手段，均是以一种经济学假设为理论基础，并在此基础上构建理论模型。理论模型的可靠度均取决于所参照的假设条件是否与市场实际相近似。行为金融学风险管理理论与传统金融学风险管理理论的研究方向均是从对市场个体的决策行为，到个体行为对市场的影响，再到市场整体，且均是以金融市场的实际情况为依据，对金融市场的异常现象进行解释，以这种方式接受市场的考验。
四、传统金融学与行为金融学风险管理理论的不同点
（一）传统金融学与行为金融学风险管理理论的基本假设不同
传统金融学风险管理理论以市场有效性假设与投资者的理性假设作为理论依据。传统金融学风险管理理论认为，投资者的理性使其能够在投资市场中，抓住任何一个非理性投资行为所带来的套利机会，进而造成非理性投资者在市场投资中出现利益损失，最终从竞争市场中淘汰。然而行为金融学则与其站在不同的角度上，其认为非理性投资者与理性投资者之间，由于存在市场信息披露不均衡的情况，使两者所掌握的市场信息不相等[5]。因此行为金融学风险管理理论认为传统金融学风险管理理论的市场有效性假设并不成立，该假设并没有满足成立的条件。市场是非有效性的构建了行为金融学风险管理理论的基本假设。
传统金融学风险管理理论认为，市场中所有参与的投资者均是理性的。理性的投资者以资本资产理论、期权定价理论、套利定价理论、资本资产定价模型等作为决策依据，在资本市场中谋求利益的最大值。投资者在资本市场中进行投资时所暴露的情绪与心态即是投资者的价值感受。而行为金融学风险管理理论则认为，市场中的投资者存在四类不同的情绪与心态。这四类情绪与心态包括避害大于趋利、减少后悔及推卸责任、追求时尚及从众心理、过于自信。投资者的投资行为往往会受到这四类情绪与心态的支配，进而影响投资者在市场中的投资决策，使投资者的决策行为具备一定的特性。这些特性包括投资者在市场中的决策行为存在多变性与多元化，且这种行为通常形成于投资决策的过程当中；投资者的决策行为具有很强的适应性，其行为的性质与决策的环境会对投资者的决策方法与过程造成一定的影响；投资者的行为更趋于满意性，而非最优化原则。这些特性导致投资者往往不愿意按照金融学定义上的最优化数学模型进行投资决策。因此行为金融学风险管理理论认为传统金融学风险管理理论中投资者是理性的假设并不成立，其认为投资者应是基于价值感受的非理性。因此非理性的投资者构建了行为金融学风险管理理论的基本假设。
（二）传统金融学与行为金融学风险管理理论的理论基础不同
传统金融学风险管理理论是以套利定价理论、期权定价理论、资产组合理论、资本资产定价模型作为理论基础。而行为金融学风险管理理论则在此基础之上，对心理学、行为学、社会学等理论进行了借鉴。行为金融学风险管理理论主要通过对市场主体的决策行为与心理因素等特征进行研究，并在此基础上建立了自身的风险管理体系。传统金融学风险管理理论假设投资者是在风险规避、理性预期的前提下，将预期效益最大化，而忽视了投资者决策行为与心理因素的影响作用。
（三）传统金融学与行为金融学风险管理理论的理论模型不同
传统金融学风险管理理论的理论模型主要包括资本资产定价模型、期权定价模型等。而行为金融学风险管理理论的理论模型则主要是行为资产定价模型，该模型是从资本资产定价模型进一步发展而来的。不同于资本资产定价模型，行为资产定价模型认为，并不是所有的投资者都是理性的。该模型认为投资者可以被分成两种类型。这两种类型分别为制造噪音的市场投资者与提供信息的市场投资者。制造噪音的市场投资者不以资本资产定价模型理论为理论基础，往往会导致其出现各种认知上的错误与偏差，进而受到各类错误与偏差的影响，做出错误的投资决策。而提供信息的市场投资者则是在严格遵照资本资产定价模型理论的基础上，对投资组合的方差与均值进行关注，不会遭受自身投资认知偏差对自身投资的影响，进而做出理性的投资决策[6]。制造噪音的市场投资者与提供信息的市场投资者在资本市场上的相互影响、相互作用，共同决定了市场的定价趋势。当制造噪音的市场投资者成为市场中具有代表性的投资者时，市场将呈现无效率的状态；而当提供信息的市场投资者成为市场中具有代表性的投资者时，市场将呈现有效率的状态。行为资产定价模型认为，证券市场的预期收益决定于均值方差有效组合的切线斜率。然而在证券市场受到制造噪音的市场投资者的影响时，均值方差有效组合与资本资产定价模型中市场组合将不相等。
五、对传统金融学与行为金融学风险管理理论对比研究的启示
行为金融学的研究过程是以心理学的研究成果为依托，同时结合现实中资本市场的实际情况进行分析研究。行为金融学已受到越来越多投资者的信赖。投资者根据行为金融学理论基础，自创出了一系列创新的投资决策手段，并且通过该手段在市场中的应用，实现了一定的收益。这些投资者通常将自己的投资策略建立在假设市场其他主体不变的前提下，而当市场其他主体应用与其不同或相反的投资手段时，投资者往往会处于十分被动的不利位置。而行为金融学风险管理理论的诞生，在很大程度上弥补了这一不足现象，对投资者未来在市场中的投资决策有着积极的引导作用。行为金融学风险管理理论的大力推广，使广大资本市场中的投资者在很大程度上对行为金融学理论的基础有了一定的理解，使投资者在市场中的投资决策对心理因素的依赖逐渐降低。因此只有不断的完善行为金融学风险管理理论，并使其得到进一步的发展，才能对金融市场的投资决策、金融市场的投资管理、金融资产的创新经营带来正面与积极的影响。随着市场的不断发展，金融市场仍会逐渐向市场有效性假设的方向发展。这时，资本市场将慢慢转变成客观存在的有效性市场，这一客观事实将导致行为金融学风险管理理论对金融市场的引导作用慢慢消亡。
按照行为金融学的研究结果，投资者在接受到资本市场上的信息后，由于自身的投资经验等其他因素的干扰，往往会根据发行者的宣传效应，过高或过低的对市场上发行的金融产品进行估价。而根据资本市场的验证结果，投资者往往会对自己的投资决策行为存在一定的认知误差。因此投资者应清醒的认识到，传统金融学风险管理理论基本假设中投资者是理性的假设是站不住脚的。在实际的投资决策中，投资者往往会受到来自心理、自身经验等较多因素的影响。投资者需要对自身在投资决策中的情绪与心理有一个正确的认识，并掌握自身情绪与心理对投资决策过程的影响[7-8]。投资者应清醒的认识到自身在投资决策上的失误，将导致自身的利益损失将成为其他投资者的利益与利润。资本市场的投资者应通过坦诚自身非理性的弱点这一事实，不断强化自身的风险意识。投资者应针对每一次投资决策，充分的做好事前的风险预测与风险控制。在投资决策实施后，市场出现波动时，投资者应努力学会对自己的情绪与心理进行有效的控制，防止自己做出非理性的错误决策。
在实际的资本市场中，投资者的行为存在着较高的复杂性。不同的投资者会按照自己过去的投资经验，对市场中的金融产品做出自己的初步分析与判断。在投资决策的过程中，投资者的心理决策变化同时也在不间断的发生。投资者的投资决策行为不仅仅会受到自身心理变化的干扰，同样也会受到来自外界的影响，包括市场规范、市场其他个体等。因此风险管理的决策过程也具备着一定的复杂性。针对风险管理中存在的可变因素，不能仅仅参照传统金融学风险管理理论的研究结果，其研究结果往往对于市场异像无法进行有效的解释。行为金融学风险管理理论应从市场环境等外在各种因素进行综合分析与考虑。
证券市场的不断发展壮大，对金融市场的风险管理提出了新的挑战，这使得风险管理理论不断的被应用于市场实践中。证券市场的不断优化与升级，使得风险管理理论的理论框架、理论内容、管理结构等各方面均面临着巨大的改革。行为金融学风险管理理论的研究，应从更全方位的视角，通过不同的理论体系，开创新的研究思路，使原有理论体系得到完善与发展。
结束语
综上所述，传统金融学与行为金融学风险管理理论并不是相互对立存在的，两者之间还存在着互相融合、互相渗透、互相补充。行为金融学风险管理理论的发展，在一定程度上对传统金融学风险管理理论中的不足与缺陷进行了弥补与纠正。行为金融学风险管理理论从心理学、行为学的角度上，将投资者的行为模式与心理认知均作为风险管理的研究对象，相对于传统金融学风险管理理论更符合资本市场的实际。然而目前行为金融学风险管理理论仍主要是对投资者的投资决策行为与投资决策心理等进行研究，还没有形成完善立体的理论体系。因此行为金融学风险管理理论还有进一步发展的空间。
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[7]王征.论行为金融学统领下的投资策略[J].经济论坛,2013,(5)：93-94.
[关键词]合作办学 风险管理 问题 对策
[作者简介]王革（1969- ），女，山西运城人，江苏经贸职业技术学院应用外语系，副教授，研究方向为英汉翻译；华南（1970- ），男，江苏无锡人，江苏经贸职业技术学院国际合作学院，副教授，研究方向为英语教育、中外合作办学。（江苏 南京 211168）
[课题项目]本文系2010年江苏经贸学院重点课题“中外合作办学的风险与规避措施”的研究成果之一。（课题编号：JSjm
2010025）
[中图分类号]G647 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2012）35-0033-02
高校合作办学是我国高等教育国际化大背景下产生的一种高等教育形式，也是WTO确认的一种教育服务贸易形式。近年来，中国高校合作办学势头迅猛，办学层次不断提高，不仅为我国经济建设和社会发展培养了大批人才，还引进了先进的教育理念和教学手段等。但是，由于发展时间较短、经验不足，在合作办学发展中仍然存在很多问题。因此，以风险管理体系的理念对中外合作办学进行有效的管理已是势在必行。
一、风险管理的概念
关于风险，目前并没有一个公认的定义，不同学科的专家给出了不同的解释。经济学家认为，风险是发生损失或失败的可能性；金融学家认为，风险是当事物的未来结果不固定或可能发生好或坏的变化时， 以及实际结果与预期结果不符合时而产生的；统计学者认为， 事件的状态概率可测时则为风险事件；保险专家认为，当事件的结果存在不确定性时则该事件为风险事件。在归纳上述理解后，我们得出了这样的结论：风险发生前具有不确定性，发生后既可能产生好的结果，也可能产生坏的结果。为了避免风险事件发生后的不良结果，减少事件造成的各种损失，人们引用了管理科学的原理和方法来规避风险。
风险管理自20世纪30年代在美国产生以来，已经在全世界各个国家和领域受到极大的重视，如美国有一个著名的全国性学会——美国风险和保险管理学会（RIMS），英国也有国内工商业风险经理和保险协会，日本于1978年成立了日本风险管理学会包括企业规划的风险管理。这些国家的企业界、金融界，甚至政界和军界都在应用风险管理的知识来进行风险规避。许多跨国大公司均运用国际风险管理来进行营运操作。而我国目前仅仅是保险和银行业较为重视风险管理，许多企业在实施的战略控制中，仍缺少风险管理，没有树立起风险意识和风险成本观念，因而发生危险事故的次数和频率较多。
近年来，随着我国对外开放的不断扩大以及教育改革的不断深入，中外合作办学发展十分迅速，办学规模逐步扩大，办学层次逐渐提高，办学模式也趋于多样化。在合作办学快速发展的形势下，各种风险与问题也逐渐凸显出来。这就要求我们运用风险管理的知识来发现风险，并进行有效地规避。在风险管理体系中，首先要做到的是识别和发现风险，只有发现风险的存在，并对风险进行评估，才能有效地采取措施来规避、降低风险带来的损失。因此，在中外合作办学过程中，我们应运用风险管理来分析、解决合作办学中的问题，减少合作办学的不确定性，增加成功的机遇，从而实现价值的最大化。
二、中外合作办学存在的风险
目前，我国教育市场，特别是高等教育市场，供给和需求之间存在巨大的缺口，需要大量的教育进口。自1995年《中外合作办学暂行规定》颁布以来，我国中外合作办学发展迅速。截至2000年底，我国共有中外合作办学机构562家。从目前的合作状况来看，我国的对外合作办学受发展迅速、制度不完善、监管不到位等因素的影响，还存在着许多需要解决的问题，因而隐藏着这样或那样的风险。具体来说，主要包括以下两大方面：
（一）内部管理问题带来的风险
1.教学质量管理问题。教学质量涉及教与学两个方面，包含教师的教学方法、教学内容和学生的学习习惯、接受能力以及教材等内容。合作办学中，虽然有外教集中授课的环节，但大多数课程都由中方的教师来承担。我国目前的高校教师大多为长期从事教学工作的专职教师，比较缺少实践和从业经验，有些教师还存在语言沟通问题或者教学方法不能适应外方的教学要求等问题。此外，中方任课教师对教材的熟悉程度以及授课方式有时也会与外方要求有一定差距，从而影响到教学质量。
2.教材管理问题。在教材的管理上，许多院校选用的是外方的原版教材，由于版权、费用等问题，并不能实现人手一本，而我国学生习惯于按书本内容来学习，这就容易导致教学质量大打折扣。
3.生源质量问题。受高等教育发展不均衡的影响，许多高校在中外合作办学中招收的生源质量较差，学生在学习能力和学业水平方面都比较弱，进入大学以后，没有一段时间的过渡和衔接，直接接触大量外文的专业课程，让他们感到措手不及，一时很难适应。许多专业课程涉及外方的行业规定、发展状况或实施细节，这些内容对于未真正接触过外国文化的学生来说，显得空洞而枯燥。同时，由于他们英语水平较低，不能很好地消化、吸收国外的精华知识，从而造成资源的浪费。
（二）外部管理问题带来的风险
1.合作院校的选择问题。目前很多院校在选择境外合作院校时，多是通过一些中介，而这些中介对双方的办学宗旨、教学模式、教学内容以及生源质量等都缺乏了解。有些国外院校本身并没有合作办学资质，而有些院校根本就是“野鸡学校”，并不被承认。这样联系起来的两个学校在合作的道路上难免会有冲突或矛盾，而中介在解决矛盾冲突中的作用却并不尽如人意。因此，不能顺利合作到底的院校自然就越来越多了。
2.合作办学质量的评估问题。我国还缺少相应的监督和评价机制。合作办学的目的是引进先进的教学理念和教育资源，但是，如何检验和评价合作办学的成果，引进的资源是否属于先进的资源，都缺少评判的依据和审核的标准。这就造成了目前合作办学缺乏监管、各自为政的局面。
3.合作中外方教师的管理问题。外方派什么样的教师来进行授课，所授课程的内容、形式等是否能够与中方课程对接，或者学生的接受程度如何，都需要有专门的部门和人员进行管理。但是，目前外籍教师在中方的时间基本上处于两头不管的状态，外方学校鞭长莫及，中方学校又没有相应的制度或部门来管理。这就造成了管理上的漏洞，影响了合作办学的教学质量。
三、解决风险的对策
风险管理理论中列举的解决风险的途径包括避免风险，转移风险和降低风险。避免风险是指不去从事一些有风险的行为，从而消除不确定性。转移风险是通过保险或合同等形式来转移风险。降低风险的措施有很多，如加强安全保障措施、改善实施的过程、改善环境、增强相关人员的安全意识等。
（一）避免风险的措施
在中外合作办学中，要想有效地避免内部和外部可能出现的各种不确定性和风险，我们需要从根本做起，从源头做起。在合作的初始阶段，需要精心挑选合作院校，对外如实中外合作办学项目的相关内容，客观宣传中外合作办学项目的优势与劣势，让学生及家长充分了解中外合作办学项目的情况。在合作的过程中，要制定合理、详细、切实可行的管理制度和政策，防患于未然。同时，还要建立评估机制，对合作办学的质量进行实时跟踪和评定，根据学生的评价、家长的意见、教师的建议以及学校合作办学的时间长短、收入多少、招生数量等进行评估，监督合作办学的过程和效果，充分避免合作办学可能出现的各种风险。
（二）转移风险的措施
在合作办学过程中，不太可能把风险转移到保险公司或其他什么部门上，但可以通过签订双方都认可的、符合双方利益的合同条款等，把可能发生的风险降到最低限度。中外双方的权利义务要清晰地规范在中外合作办学合同文本之中，双方忠实履行合同条款，就能推动合作项目的良性运行。中方应以主人翁的态度，严格遵守合同之约定，自觉对合作项目进行组织协调，保证自己并督促外方忠实履行职责，友好协商处理合同文本未尽事宜，从主体上防范风险。
（三）降低风险的措施
针对前文提到的中外合作中存在的风险，教学主管部门可以采取一些积极有效的措施将风险降至最低，使之在健康、有序的轨道上发展。
1.制定详细的、具体到人的制度来管理合作办学的过程，使之更加合理，更加高效。目前，中外合作办学机构对教学质量监控的制度建设还没有给予高度的重视，一些基本的规章制度还没有建立起来，如合作办学的专业计划与课程审批制度、课堂教学质量评估制度、听课制度、教案作业检查与考核制度、教学信息员制度、教学督导制度、质量奖惩制度、师生座谈会制度、教学情况通报制度、毕业生质量跟踪调查制度、信息反馈制度等。制度的缺失， 必然会带来管理的漏洞。要有效规避因制度缺失而引起的办学风险，就需要制定周密、严格的制度来约束和管理中外合作办学。
2.建立起一支专业性强、与国外教学接轨的教师队伍。在合作过程中，外方有责任和义务对中方教师进行培训。这个培训应该是有目的的系统性培训，对国外教材、国外授课方式以及国外评估模式等进行一整套的培训。接受培训的教师应该是具有一定英语水平，同时又能够胜任专业课教学的骨干教师。一支专业性强而又能与国外教学接轨的教师队伍才能胜任国际合作教学的要求，才能胜任双语课程的要求，也才能有效地降低因师资问题引起的合作风险。对于外方教师的管理，同样也因为有了制度的约束和管理的到位，避免了缺乏监管的风险，更好地促进了双方的合作。
3.努力培养符合国际化标准的学生。在生源质量无法改变的条件下，高校可以通过后续的教育理念的传输、教学方法的改进以及对学生学习意识的培养等努力培养符合国际化标准的学生。例如，举办夏令营或冬令营活动让学生了解他们未来可能进入的学校，设置奖学金鼓励学生主动学习，开办各种形式的讲座丰富学生的知识，同时开拓他们的视野，激发起学习的激情等。这些措施在一定程度上提高了学生学习的积极性，有效降低了因生源质量低或学生有不满情绪而产生的合作风险。
中外合作办学的开展，对高校师生产生了积极的影响。但是，要真正发挥积极作用，合作院校必须有预见风险的意识、规避风险的措施和应对风险的决心与实力。只有在发现风险、分析风险并采取相应的措施解决风险之后，中外合作办学才能走上健康、有序的发展道路。
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金融工程人才培养应以应用技能操作型为目的，针对地方财经类院校金融工程专业学生的培养特点，通过分析金融工程专业教育应用性的特征，提出了几点建议，如着重培养金融工程专业学生的潜在能力和操作技能，加大数理金融建模和数据处理能力的训练。在此基础上，把握好案例分析、实验课的训练和金融工程实验室的建设是提升金融工程人才竞争力的关键，提高专业知识运用和操作能力核心在于加强与金融机构的联合并实践。
关键词:
金融工程人才;培养制度改革;地方财经类院校
一、引言
金融工程学是20世纪80年代在美国等西方国家发展起来的，是一门新兴综合叉学科。金融工程一出现，就受到理论界、实务界、监管当局的高度重视，被称为“金融业中的高科技”，并且正越来越受到广泛的应用。最早提出金融工程学科概念的学者之一是JohnFinnerty，其在1988年认为，“金融工程包括新型工具与金融手段的设计、开发与实施，以及对金融问题给予创造性的解决”。国际金融工程师学会常务理事JohnF．Mar-shall在1992年对金融工程的研究范围作出了进一步的阐述，指出“新型和创造性有三个层次的涵义:指金融领域中思想的跃进，其创新程度最高;是对已有的观念做重新的理解与运用;是对已有的金融产品和手段进行分解和组合”。目前层出不穷的新金融工具的创造，大多建立在这种组合分解的基础上。英国学者洛伦兹•格立茨(Law-renceGalitz，1998)认为，金融工程是“运用金融工具重新构造现有的金融状况，使之具有所期望的特性(即收益/风险组合特性)”。金融学和金融工程学跟力学和建筑工程学有一定的类比性，力学是规律，而建筑工程学是用力学解决工程的问题，同样，金融学是研究金融学中的现象和本质，是规律性学科，而金融工程是借助于计算机手段、金融模型来解决金融问题，综合性、实践性更强。金融工程学科的涵义，在于综合采用各种自然科学和工程技术的方法(如机械工程用到金属材料与热处理方面的技术，金融工程用到信息处理和人工智能方面的技术)，创造出各种有价值的产品和服务，并创造出为设计、开发和实施这些产品和服务所需要的技术方法。
金融工程的快速发展是与金融创新有关，近年来，随着中国金融市场的稳健发展和对外开放，金融创新发展的环境得到进一步优化，股指期货、ETF期权、国债期货、利率互换、融资融券等创新衍生工具持续推出，为投资者提供了丰富的避险和套利工具，但金融工程方面的人才队伍相对缺乏，影响了机构投资者金融创新发展的步伐。目前国内开设金融工程专业和课程的学校比较多，各有特色，随着应用实践型金融人才需求量的增加，对原有的介绍和传授西方金融工程知识体系改革显得非常重要。传统的金融工程课程教学内容相对单一，缺乏实践环节，更为重要的是实际应用方面的教学比较缺乏。大多金融工程教材内容偏重于数学推理，比较抽象，案例分析比较少，结合现实的可操作性更是缺乏，对金融工程战术方法重视不足，操作性不强。特别是目前地方财经类应用型本科院校的金融工程教学很难适应社会对金融工程类人才的需求。一般财经院校在金融工程专业发展上侧重于对理论金融和宏观金融问题，而对微观金融、财务管理等重视不够，财经类院校强调的宏观金融与金融工程的微观实践特性存在一定的矛盾和冲突，这加大了金融工程专业人才培养的难度。金融工程本科生教学与培养是一项复杂的系统工程，涉及教学改革、课程设置、案例分析、论文写作、能力培养、应用技能、职业素养、就业选择等，本文结合笔者自身近几年在地方财经类大学讲授金融工程专业金融工程课程的经历，结合金融工程专业的特点，从培养应用型金融工程人才的视野，谈一点改革和创新金融工程课程和专业教育方法与手段的体会和思路，同时进行一些心得交流和探讨，侧重金融工程人才的专业能力培养和案例分析以及实践经验的积累，进而提出改革金融工程学生培养模式和提升培养质量的几点建议和看法，以为金融工程教学改革提供借鉴和参考。
二、地方财经类金融工程本科生培养的特点
(一)培养目标应侧重应用性金融是现代经济的核心，在中国经济转型的大环境下，金融工程人才的培养非常关键。日本是一个创新性国家，受到“科学技术创造立国”战略的高度重视，特别强调实践领域创新人才的培养，强调产学合作。与传统金融学相比，金融工程具有实践性、创造性、数理性和交叉性等独特的学科特点，金融工程人才培养也应当体现这种特点，培养应用型、复合型人才。我国金融工程人才的培养不仅侧重前沿性的学术研究，地方性院校更要关注应用型金融工程人才的培养。目前教育部把大学教育分为学术研究性、应用研究性和职业应用技能性，地方财经类院校培养的金融工程人才不同于985和211工程大学培养的学术性金融工程人才，而是以培养应用型技能性人才为主，诸如金融工程产品设计师、期货交易员、基金分析师等。实际上我们知道，专业学术型人才并不是靠培养出来的，而是靠合适的土壤自然发展的，但应用型人才可以通过多种训练来培养，因此，对于地方财经类院校的金融工程本科生培养来讲，选择应用技能型人才的培养途径可能更为适宜。在培养中，把知识的运用、培养专业技能、胜任金融领域的技术岗位工作作为主要目标，因此学生应掌握金融交易技术操作、金融产品设计与定价、金融市场分析以及风险管理等方面的知识。
(二)金融工程专业课程设置应多元化，提升有特色的选修专业课比重金融工程学本科生求学目标不大一致，有的是对金融工程比较感兴趣，有的是为了在金融机构就职，有的是为了将来深造从事金融工程学术研究。因此，金融工程学生培养应因人而异、因材施教，课程设置多元化。根据金融工程实务和理论，在考虑中国特色的基础上，重点设置2－3门专业必修课，包含主要金融工程基础理论和知识，提升数量统计方面的课程比重，加大专业选修课程比重，专业选修课体现了学校培养特色、学生的兴趣意愿及其特长，以满足学生不同的个性需求，为其发展自身爱好及专长提供广阔空间，如将来有从事投资方面的，可以多选修证券投资、固定收益投资方面的课程，将来从事风险管理的，可以选修风险方面的课程，如此可以提高金融工程专业学生的操作能力，以锻炼其未来就业的适应能力。值得注意的是，专业基础课程强调的是扎实的经济金融理论知识及数学知识和计算机课程，是培养合格金融工程本科人才的基础，如这方面的选修课包括金融时间序列分析、Matlab、C语言程序设计及数据分析等难度较大的课程，这为金融工程人才打下良好的数理基础，有兴趣的、高素质学生可选择这些课程。金融工程是一门交叉性比较强的学科，在课程体系建设上要兼顾科学性和系统性，地方财经类院校在课程设置、专业建设等方面要处理好金融工程与金融学、数学、统计学、计算机科学等课程的关系，处理好金融工程各课程之间的协调性和存在的冲突，重点突出、有的放矢，相应知识点不错漏，也不过多重复，特别是要加大实验教学课程体系的建设。
(三)加强应用型金融工程实验室的建设和实验教学的力度金融工程实验室是金融工程教学和科研的重要基地和支撑，也是培养全面发展的现代化金融工程人才的必要手段和基础手段。金融工程人才的培养，离不开大量的专业训练，需要相应的符合自身特征的金融工程实验室支撑。国内有一批特色的高校金融工程实验室，如“中信清华金融工程实验室”、“国泰安金融实验室”等，这对提升金融工程教学与学科建设水平起到了不可忽视的重要作用，金融工程实验室的建设可以提供金融计算和建模方面的数据库，这些实验室主要为学生筹建模拟银行、模拟证券交易中心等实验操作平台，通过基本技能模块可以让学生掌握最基本的金融产品操作技术。国家重点高校金融工程专业实验室在风险预测、建模、仿真模拟及决策优化等具有明显的比较优势，相对重点院校，地方财经类院校由于资金比较困难，对实验教学的重要性认识不足，金融工程实验教学环节相对比较缺乏，在实验室建设上严重滞后，增强实验教学内容是财经院校推进金融工程教学的重要内容，也符合培养应用型金融工程人才的需求，要为学生创造课堂教学和实践教学相结合的环境。考虑到诸多地方经济欠发达的院校在金融工程实验室的建设上并不尽如人意，条件相对比较差，需要多方筹集资金，根据自身情况，适当分步骤建设金融工程实验室，加强金融工程实验教学相应的硬件设施和软件系统配套建设。可见，地方财经类院校应以实验室为平台，加强和实业界的横向联系，服务社会。实践教学中，在实验室模拟实验是关键，应增加实验课的数量，如数据分析应用软件、期货交易及期权交易等实验课程，使金融工程专业的学生能在金融实验室中进行外汇行情交易模拟、期货模拟交易等，并进行计量数值分析、仿真模拟等，为创造性地解决各种实际金融工程问题打下基础。
三、金融工程人才培养的几点看法和建议
(一)应着重培养金融工程人才的潜在能力和素质，而不仅仅是知识的传授众所周知，金融工程人才是一种复合型人才，需要具备良好的全方位素质，地方财经类院校金融工程人才的培养更应加强综合素质教育和综合能力，不仅仅是知识的传授，而应是塑造学生的创新意识和学习知识的能力。以往我们对本科生乃至研究生的培养主要在授课环节，认为学生只要学好相关知识即可，其实知识是学不完的，现在我们处在一个知识大爆炸的时代，特别是金融创新的大环境下，金融知识更新更快，学校课堂所学习的知识只是一个基础，很难解决学生将来所需的知识，因此，关键是要学生掌握学习的方法和思路，要会举一反三，质疑现有答案，能够提出问题、解决问题。可见，培养学生的自我学习的能力非常关键，会学习是最重要的能力，终身学习可能是金融工程人才将来面临的现实。另一方面，培养学生的心理素质、理性思维及辨别分析能力更是关键之中的关键，对于现有的知识和理论，学生更应该找出问题、分析问题和解决问题，这就需要学生在众多的观点中要有自己独特的思想和认识，要有独立的思考能力和辩解是否的能力。可见，培养金融工程学生的创新能力和操作能力是本科阶段的核心竞争力，也是金融工程专业人才培养的关键。
(二)加大对金融工程人才数理金融建模和数据处理能力的训练现代金融就是一个金融信息、数据处理加工的过程，这就要求我们培养金融工程人才的整合金融信息的能力，在认识金融运行规律的基础上，对各种金融信息能力加以识别、处理、整合和加工，剔除冗余信息，得到有效信息和数据，为金融投资决策提供信息支持和方案支撑。我们知道，金融工程学的研究方法很多，包括数量计量经济模型分析、预测决策分析、数据处理加工、模拟、应用编程、案例分析等方法，这些方法和工具使得金融工程学具有了科学性和严谨性。对于金融市场的预测，不仅要关注金融数学建模，也要关注投资者的心理行为。正是由于金融工程学涉及复杂的数学建模和数据处理，需要加大对金融工程人才数理建模和数据处理能力的教育，这方面的课程可以加强，或通过专题讲座，或聘请校外在这方面经验丰富的教师进行授课，充分运用计算机等现代科技手段促使学生数据处理能力的提升，进而使金融工程专业学生具有一定的金融分析、数学建模、编程应用和信息处理的能力。
(三)把握好应用金融工程人才的质量关的核心是提升其案例分析和产品设计以及操作能力案例分析和金融产品设计是金融工程人才培养环节不可或缺的一个要点，也是非常重要的一个步骤。可以说应用型金融工程人才培养质量的高低实际上是看学生案例分析的能力，产品设计的创新能力，以及相关实务的操作能力，案例分析和产品设计体现了对金融工程专业理论应用的认识能力和在社会实践中的应用价值，产品设计是否符合市场的需求验证了产品设计是否成功和是否具有可操作性，在这方面导师的作用非常重要，可给学生配备专业导师，具体个别指导。要提高学生金融工程产品设计的质量，关键是要选好产品素材，是何种结构性产品，固定收益类或权益类，一般来说，导师理论视野相对比较开阔，对国内金融产品发展动态有更多的认识和了解，在与学生交流过程中，可以为其明确选题方向，同时在设计思想、定价方法等方面引导学生，这样可以提升其学习能力，锻炼其多元化的思维能力。另外，金融工程专业学生的毕业论文选题，一种可能性是来自专业导师的课题，一种是来自导师的交流和学术思想启发，也有是来自多方交流而产生的火花，当然这需要专业导师在平时多与学生交流，多做一些研究，参加相关方面的训练，有利于学生顺利成长。学校和学院可针对不同年级学生出台相应激励政策，特别是在高年级阶段，学校可让学生独立选题，然后汇总，在其中优选一些课题进行资助，即“金融工程论文案例设计卓越优先项目”，也可与毕业论文挂钩，挖掘具有应用技术潜力的金融工程人才。当然，学生在学习期间，可有一些高标准严要求，例如参加校内外专题研讨会、鼓励学生进行专题调查等，鼓励金融工程专业学生积极参与“全国大学生创业计划大赛”、“模拟炒股炒汇大赛”、“金融案例大赛”、“模拟期货交易大赛”等与金融工程专业密切相关的科技竞赛活动，从多角度来提升应用技术能力，以促使学生案例设计和毕业论文质量的提升。可见，完善以以创新和质量为导向的应用型金融工程人才评价培养机制，以创新动力和创新能力为核心的金融工程人才培养体系是推动地方财经类院校金融工程金融学院研究生培养基地建设的关键。案例教学中，可采用情境教学法，教师给定案例情境，让学生模拟股票投资、期权期货交易等，从而使学生把知识运用到于实践中，可邀请校外金融机构专业人员参与活动。笔者在地方财经类院校金融工程专业讲授金融工程课程时，对金融工程专业班的学生进行了股指期货模拟大赛，给予学生500万初始投资，在一个月时间里进行实时行情模拟操作，结果在53位参加者里，最终资产在500万以上的有23位，最高的为582．769万元，收益率为16．55%，而亏损的高达30位学生，最高的亏损率72．83%。我们让参赛的各位同学在模拟操作后写一个报告，由3位老师打分平均得到报告分，再根据模拟收益率换算成操作成绩，按照报告60%和操作成绩40%权重平均，得到每个学生的综合评分，只有一个同学在90分以上，85分以上的也只有5个。可见，学生的理论与实践与我们的预期有一定的差距，实践操作能力有待于进一步提升，这样的模拟大赛应该多举办，才能教学和实践相结合，提高学生的操作能力。另一方面，应发挥专业导师和授课老师的引导作用，我们知道，人才成长更主要的并不是其所学的知识，而是取决于专业素质和品德修养。因此，老师不仅要引导学生的专业知识和专业应用技能培养，也要引导学生树立正确的人生观、价值观，形成良好的职业道德和严谨的科学学风，培养学生具有开拓进取、团结协作的精神和金融诚信。可见，由于专业导师与学生接触较多，不仅传授专业知识，也要关心学生的成长，做到言传身教，以严谨的治学态度和良好的思想品质，影响、启发和勉励学生在道德和专业技能方面都得到提升。另外一个不容忽视的是，金融工程人才应具备良好的人际沟通能力和团队协作精神，在人际交往方面具有亲和力，善于同客户、监管部门交往，因此培养学生的人际协调与合作能力也非常关键，这需要专业导师的言传身教，亦师亦友。
(四)提高金融工程学生的专业知识运用能力核心在于加强与实践部门的联合，促使产学研一体化金融工程学生应用实践能力的培养主要是指其对金融市场敏锐的观察能力、系统的分析能力、较强的操作能力和领悟能力等，可见对于金融工程应用型人才的培养，其关键是要培养其解决现实问题的能力，如对银行理财产品的设计与定价，可鼓励学生多到银行业务部门实习，以提高其实际操作能力和应用技能。当然，在课堂教育方面，应采取开放式办学模式，灵活调整课程设置，聘请金融界专家开设专题讲座，或部分应用课程让金融行业内专家授课，注重务实创新，密切结合前沿理论和金融实务，既开阔了学生视野，也增强了其实践能力，有利于学生知识结构和思想处于理论和实践发展的最前沿。也可要求金融工程专业学生围绕金融工程热点问题进行社会调查，如理财产品的问卷调查，并结合毕业论文选题和案例设计进行专题考察和调研，参加相关专题会议。可见，在金融工程人才培养改革中，应强调学校与社会的密切联系，做到产、学、研相结合，培养适应社会需要的金融工程人才，加强学生的实践环节，根据学生兴趣和职业生涯要求到银行、保险、信托、基金公司等金融机构或其他部门调研和实习，并交流相关社会实践体会，如喜欢权益投资职业的学生可到基金公司实习，喜欢做信贷的学生可到银行部门实习。由于高校老师相对封闭，对金融机构缺乏了解，使得高校教师不了解用人单位的需求，教师教学与金融实际工作相对脱节，也在某种程度上影响了学生的就业前途。因此，需要一方面聘请金融部门的相关人士担任“实践导师”，另一方面也可鼓励老师与金融机构的联合课题研究，也可建立实习基地等加强与金融部门的沟通和联系，强化校外金融工程培训，在应用型金融工程人才培养中，校外金融工程培训是不可或缺的一个环节。加强校外金融工程实习基地建设，应以金融机构为依托，尽可能地与各类金融机构及企业联合，建立企业、学校“双向互动”的实习基地，多渠道和多路径培养金融工程人才的实践能力。
四、结论
基于金融工程人才培养的应用性和个性化需求，对金融工程专业学生的教育更多的是创造良好的教学学习氛围环境，促使课程体系改革，加大培养学生的专业知识技能和综合素质，而不仅是传授知识，加强案例设计、模拟操作和应用环节的培养，发挥专业导师的引导作用，促使学生到金融部门实习和调研，培养市场导向的应用型金融人才，按照“知识+能力+品德”的目标，探索地方财经类院校金融工程专业人才培养模式和育人模式，从多元化的视野提升金融工程专业人才在市场的竞争力。
参考文献:
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黑龙江省保险业的快速发展急需大量人才，但是，目前省内高校保险专业教育不仅无法从数量上满足需求，在质量上与行业的要求也有一定的差距。如何构建保险专业更为合理的课程体系，培养满足行业需求的高素质人才，成为保险专业教育改革的重要课题。
一、高校保险专业课程体系建设的重要性
课程体系建设是保险专业建设实现教学与科研相结合的基本途径，是培养和训练具有扎实的专业功底和创新意识，具有创新精神和创新能力人才的重要基础。高校保险专业课程的设置应符合保险业用人单位的需求，培养保险专业人才应该在保险具体专业方向上下工夫。保险专业的课程设置要考虑保险业界实际部门业务的专业性，而不应笼统的开设保险专业课，尤其是高等职业教育，更应向掌握新的保险知识和解决保险实务问题的核心技能方向发展，使得学生可以在以后的工作中更好的应对新情况和解决新问题[1]。只有这样，才能培养出适应市场需要的保险专业人才。
二、当前黑龙江省高校保险专业课程设置存在的问题
1.课程设置缺乏市场调研环节
纵观省内开设保险专业的高校，其课程的设置与调整的科学性基本没有事先通过一定的市场调研来论证。个别高校只是在专业设置的初期象征性地对课程设置的必要性和是否符合岗位要求向业界做过咨询，但没有在后续进行定期、大范围的调研来做出及时的调整。因此计划中课程是否需要开设、课时是否适当，理论和实践课时分配是否科学、是否能够反映保险专业所对应的岗位动态变化都缺乏科学的依据[2]。
2.课程设置与地方性高校的培养目标不符
对于黑龙江省高校来说，保险专业主要培养的是适应区域经济发展的应用性人才。但从现有课程体系看，课程设置主要参考了国内名校的教学计划，这些名校主要是一些研究型大学，这样的课程设计显然不太合适我省的自身情况。照搬国内高校的课程体系，必然造成水土不服的现象，培养出来的学生很难适应本地区的经济发展的需要。
3.课程内容设计不够科学
首先是保险专业课程设置存在着重复现象，比如，《保险学原理》、《财产保险》、《人身保险》等课程中，关于保险的基本概念、保险的基本原则、保险合同、保险产品等内容都会涉及。多门课程的重复讲授必然导致学习效率的低下，造成教学资源的浪费，因而课程内容需要做进一步的整合。其次，就课程内容而言，仍强调理论的系统性，而与具体职业岗位相联系的技能训练内容则少之又少，这些现象与培养保险应用型人才都是不相符的。现行培养本科生的理念是“厚基础、宽口径、重实践”。事实上，大多数学校的教学计划在实践性方面只是开设了一些选修课，或安排学年实习和毕业实习。但实际上这些课程目前并无多大的实践性，甚至流于形式，导致学生实践能力较差[2]。最后，课程设置忽视了学科的交叉性。保险学是多种学科相互渗透、交叉发展的学科，涉及经济学、心理学、法学等方面，学校在制定保险专业的课程体系时，往往只开设与保险直接相关的课程，而忽视了相关领域知识的传授，学生不能适应保险市场的需求也就不足为奇了。
4.师资队伍的匮乏导致因人设课现象较为严重
由于中国保险业发展时间较短，缺乏早期的保险专业毕业生，导致保险教育出现教师匮乏的现象。现有的保险专任教师大多是其他专业毕业或者是从行业当中转行而来，因而教师整体年轻化，高层次、高学历的很少，整体缺乏教学经验，教师体系构成不完整，有很多专业课无法开设。因此，个别高校在设置课程方面，更多地从教师的能力出发，而没有考虑专业结构的严谨性，致使学生专业理论存在缺口[3]。
三、高校保险专业课程设置与调整应遵循的基本原则
1.以市场需求为导向的原则
当前，省内高校普遍存在保险专业培养目标与市场需求不一致、保险专业理论与实践相脱节的现象。以市场需求为导向，为保险公司培养从事营销或管理方面工作的专业人才，为各类保险公司、保险经纪公司和保险公估公司培养通晓保险业务、熟悉各种险种和保险市场的专业人才，为各类社会保险保障机构培养能熟练进行年金管理和社保规划的专业人才，是保险专业课程设置与调整应遵循的首要原则[1]。
2.坚持素质教育与创新能力培养相结合的原则
课程设置应围绕职业设计指导、素质拓展训练和强化社会认同等方面，以教学、技能培训、讲座、社会实践活动等多种方式展开，并努力做到课内与课外相结合、第一课堂与第二课堂相结合、学习与实践相结合、学历教育与职业技能培训相结合。
3.尊重学生自主权的原则
应考虑在专业课程中多设置选修课，要求完成必要的门数和学分。学生通过对多门自身感兴趣的课程的学习，扩大知识面，增强未来岗位适应能力。
4.注重课程的综合化原则
所谓课程的综合化，就是使基础教育和专业教育、基础研究和应用研究渗透交叉进行，目的在于培养学生适应社会发展的需要和具有解决复杂问题的能力。
5.对学生实施综合测评的原则
推行突出创新素质的学生综合测评办法，包括组织能力、社交能力、业务经营能力、实践创新能力、环境适应能力，鼓励学生参与科研活动和社会实践[4]。
四、高校保险专业课程设置、调整机制的研究与实践
1.以市场需求为导向，设置保险专业课程
为了使保险专业培养的人才满足市场需求，应该根据各保险公司的不同需求进行有针对性的课程设计。在设置课程时应考虑该课程与其他课程的关系，以减少重复开设。以哈尔滨金融学院保险学专业为例，其专业课设置包括学科基础课、专业主干课和专业选修课。学科基础课包括西方经济学、计量经济学、统计学、会计学、货币银行学、经济法等课程；专业主干课包括保险学原理、财产保险、人身保险、保险营销、保险公司经营管理、保险中介、风险管理、社会保险等课程；专业选修课从24门中选8门，采取“三选一”的方式，从第5学期开始至第7学期，每学期至少选择2门，学有余力者可多选。除了开设以上课程外，还适应市场需要开设心理学、保险职业道德等相关课程。定期举办保险专题讲座，如“投资理财知识”、“沟通技巧”、“汽车维修”等，紧紧围绕培养学生解决实际问题的能力。同时，结合省内保险业发展的特点，强化与业界的沟通，保证保险教育的针对性和有效性[1]。
2.以职业岗位需求为依据，开发课程体系
要以保险行业的职业岗位需求为依据，以保险经营流程为导向开发课程体系，使学生实现从学习者到工作者的角色转换；以职业能力为目标确定教学内容，既具有操作技能，又具备职场环境中的职业智慧；以行业服务项目设计训练内容，增强学生的直观感受。强化实践教学，教学内容围绕保险业实际经营环节展开，增加实务操作内容[5]。
3.以培养学生的动手能力为特色，增加实训课程的比重
应用型保险专业的培养目标是培养适应市场经济需要的具有一定的专业知识和技能，能在保险行业的第一线从事实务工作的高级专业人才。这就要求大学生除了具备一定的专业知识外，同时还要具有较强的实际业务操作能力。而以工作能力训练为重点的实训教学是理论联系实际，培养应用型人才的好方法。因此，高校应以培养学生的动手能力和实践技能为特色，加大实训课时量，保证实训课时比重至少达到总课时的40%以上。同时，建立校外实习实训基地。高校应依托保险行业建立一批稳定的校外实习、实训基地，使保险专业学生能够定期到行业进行参观及顶岗实习。并保证这些校外实习基地教学任务明确，条件保障到位，运行情况良好，为学生实习创造良好的保障条件[6]。
4.以提高学生就业竞争力为目标，注重课程设置与职业资格标准的对接
注重课程设置与职业格标准的对接，鼓励学生在校期间取得各种职业资格证书，以证明自己的实力，是高校进行保险专业课程设置与调整的重要方向。将保险行业相关的职业资格证书考核标准与知识能力要求融入所开设的课程，建立体现工学结合特色的课程体系，突出职业能力与职业道德培养，将保险人证书、保险经纪人证书与保险公估人证书考核的基本知识融入到课程中。另外，要求学生在毕业前获得省高校计算机等级考试证书、通过大学英语应用能力考试；鼓励学生在校期间取得会计从业资格证、证券从业资格证、银行从业资格证、国家理财师等证书中的一项或多项。因此，在课程设置上要求课程体系与国家职业标准及相关职业资格证书接轨[7]。
5.倡导保险教育理念的更新，提高学生的综合素质
首先，课程设置体现保险经营教育的同时强化风险和保险管理教育。当前，国内乃至黑龙江省保险业依然存在重规模轻效益、重业务轻管理、重速度轻结构等粗放式发展状况。与此现象相类似的是，保险专业教育也出现了侧重于市场开拓、产品条款介绍、市场营销策略和相关案例等实用性内容的教学，侧重于传播落后于当前保险业发展的传统经营思想。从某种意义上说，当前的保险教育在重视传授保险经营知识的同时，却出现了忽视风险管理和保险管理教育的倾向，这是非常不正常的现象。因此，保险专业教育的课程设置中应当加强包括保险行业自律管理、保险公司经营管理和保险业监督管理等在内的保险管理理论和最新实践的内容，增加保险战略管理和风险管理的内容。其次，课程设置中还应考虑强化保险文化与伦理道德和职业操守等内容的教育。保险教育发展到今天，如果我们只建设保险物质和制度文化，忽视保险观念或者理念文化；我们只关心保险的物质和技术等“硬”的原理和工具，忽视保险中的精神和人性等“软”的文明；我们只顾股东与管理者的工资薪酬，侵犯被保险人等利益相关者的利益，这样的保险就将与它固有的制度魅力背道而驰，最终失去它应有的光环。所以，增强保险专业教育中文化、道德伦理和职业操守等的教育刻不容缓且是当务之急。最后，课程设置中加强保险专业中法律制度的教育。对于保险专业教育而言，我们既要加强保险制度本身的建设，又要培育遵守制度的意识和环境；不仅要深化保险制度特别是我国保险制度的特色教育，更要随着经济金融和保险发展，对新兴的交叉与边缘领域逐步建章纳制，并让制度及时体现在专业教育内容之中[8]。
