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［关键词］村镇银行 西部地区 金融服务
［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
为了解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，自2006年12月以来，中国银监会相继出台了一系列鼓励政策，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设包括村镇银行在内的新型农村金融机构。作为新型农村金融机构的主力军，村镇银行在服务西部地区“三农”的过程中理应发挥重要作用，本文提出了如下的调研结果及建议。
一、西部地区村镇银行发展状况、问题及原因
（一）股权结构制约
2007年银监会的《村镇银行管理暂行规定》中要求，村镇银行的发起金融机构必须是法人金融机构，资本充足率达到8%以上。由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因，大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力；本土的城市商业银行和农村信用社近年来加大扩张力度，资本充足率等各项指标极少能达到《村镇银行管理暂行规定》要求，也缺乏参股一家与自己竞争的村镇银行意愿。
（二）服务经营定位不明确
目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济比较发达、金融服务并不贫乏的县域和大城市郊区；相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村设立村镇银行很少。市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。客户的选择上存在“放大放小、嫌贫爱富”的现象，逐利动机是导致“村镇银行不村镇”的最主要原因。
（三）公信力与吸储能力弱
村镇银行属于新生事物，品牌和声誉相对较弱，服务网点少业务办理不方便，再加上民众对村镇银行及相关政策缺乏了解，增长存款几乎为零，多数人仍然愿意将钱存在国有银行和农信社。
（四）支付结算网络不畅
目前人民银行还未允许村镇银行以直接参与者身份加入支付系统，只能采取方式，多通过手工票据传递方式，在一定程度上影响了客户的资金汇划速度。多数村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能。
（五）经营缺乏政策支持
村镇银行得到的政策扶持不及农信社。中西部信用社暂免征收所得税，其他地区减半征收，营业税3%；而多数村镇银行执行所得税25%，营业税5%的税率标准。与其他银行机构的存贷款业务结构相比，村镇银行往往笔数多、额度小、服务半径大，服务成本偏高，进一步陷入高成本的经营状况。
二、促进村镇银行发展建议
（一）采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施
一是财税政策支持，村镇银行可比照农信社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策；二是建立涉农贷款补贴制度，鼓励加大对“三农”的投入，满足农村多层次金融需求。
（二）探索在西部地区开展利率市场化改革
允许村镇银行根据不同客户对象灵活浮动利率，保证为“三农”领域提供信贷服务的整体可持续；实行差别存款准备金政策，对村镇银行在场域内吸收的存款，比照农信社缴纳存款准备金；同时对村镇银行给予支农再贷款支持，增强其支农资金实力。
（三）放宽村镇银行发起人必须为银行的限制条件
允许资本雄厚、财务状况良好的资产管理公司、保险公司、证券公司等中外非银行金融机构作为发起人，真正吸引各类资本。
（四）完善支付平台系统
核准村镇银行的行名、行号，批准村镇银行印刷支票，允许村镇银行参加同城票据清算和大、小额支付系统，允许村镇银行开立对公结算账户，同意村镇银行其发起银行的借记卡，畅通支付网络，提高汇划速度。
综上所述，由于村镇银行处于初创阶段，不可避免地面临一些经营运行和发展的问题，这些问题主要表现为发展的环境问题，涉及政府及有关政策。地方政府和金融政策制定部门应加强对村镇银行的资金支持并综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金率、支农再贷款、利率等货币政策工具的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农户的金融服务，同时推动和支持担保机构介入，加强对涉农小微企业和“三农”贷款的担保，因地制宜创新担保方式，最大限度地降低和分散村镇银行的信贷风险。
【参考文献】
【关键词】山西票号 民营银行 借鉴意义
一、引言
上世纪二十年代，以卫聚贤为代表的一批学者开启了对票号的研究。改革开放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人与商业资本》（1986）的发表推动了票号研究的深化，但是几乎所有学者都单纯地研究山西票号的兴衰，鲜有学者将其与我国民营银行的发展结合起来。本文通过分析山西票号的兴衰并结合我国民营银行发展现状，提出民营银行发展的建议。
二、票号发展的经验
（一）票号简介与成就。
学术界普遍认为日升昌（1823-1948）是中国最早的票号，票号发展初期仅是经营银两的异地汇兑并赚取“汇水”，随着票号规模的扩大，其业务也由单纯的汇兑发展为汇兑、存款和贷款等多种业务并存，它一个世纪的沉浮造就了独特的企业文化、经营制度、管理哲学，这些值得民营银行借鉴。
票号巅峰时期，全国共30家，其中27家为山西人所开。而且山西票号的分号遍及21个省、93个城镇，甚至开到了日本和俄罗斯等国。 由于资料散佚，票号总体的经营数据已不可查，只能从个别具有代表性的票号来推测。以日升昌和大德通票号为例，1906年，日升昌票号汇兑银两总额为32225204两；分析大德通票号的经营业绩（见表1），从这两个票号的盈利能力可以推知当时整个票号行业的规模与成就。
（二）成功原因分析。
票号取得如此成功，这与它的各项经营管理制度是分不开的，更与它百年风雨历程所形成的票号文化是紧密相连的。
1.经理聘用制度
自伯利和米恩斯提出委托理论后，很多学者继续进行了深入研究。100多年前，山西票号就已经妥善地解决了委托问题。首先，严格选拔。票号经理人的选拔主要有以下三个特点：重地域选拔、重家族背景、实行担保制。票号这种选拔机制，使得财东和经理之间不是一次博弈的简单关系。出身平遥等地的大掌柜最重信誉，他们的子孙也还要继续在票号业谋生，所以背叛是不经济的，也就是Robert Axelrod（1980）所谓的“以牙还牙”策略在起作用，同时山西票号的成功有力反驳了福山（Fukuyama）等人的华人社会是一个低信任度社会的观点。其次，经理负责制。票号奉行“用人不疑”的准则，实行近乎彻底的两全分离制，这客观上保证了大掌柜能够大展拳脚，从而促进票号的发展。
2.严格的号规与用人制度
山西票号有着严格的管理制度，俗称号规，包括经营管理的一系列措施和对工作人员的管理及规章制度。号规使山西票号的运转秩序井然，一切“按规矩办事”，各事项均有章可循。而票号的用人制度极其严格。其一，用乡不用亲，财东不会让亲人进入票号；其二，推举制，新人都要由当地有声望的人推荐；其三，考察制，新人进入票号后，几年内都将一直被考察，考察内容包括品行、才能等。
3.身股制度
对于大掌柜和突出贡献者可以奖励其顶身股，享受顶身股者按比例参与分红却不承担票号的损失。因此，在清晰的产权指导下，财东和掌柜之间就形成了独特的博弈关系。一方面大掌柜享受身股，希望票号多盈利来多分红，这样掌柜就面临选择选择：还应不应该考虑经营风险问题；而财东在大掌柜增加票号的收益后则会面临选择：是否增加给掌柜的身股。这样，就形成了博弈矩阵（见表2）。
4.独特的文化
首先，诚信为本。山西票号最重诚信，主张诚信为本、以义待利，这一点从几大票号的名称上便可以看出。比如，山西票号有志成信、大德通、大德恒、存义公等，绝大多数票号的名字都带着义、德、诚、信、厚、公等字。其次，以人为本。山西票号主张“人本主义”，票号努力营造和谐、信任、团结的氛围，这一点在陈其田的《山西票庄考略》中有所体现。
5.独特的信用体系
票号生于民间、长于民间，受传统儒家思想影响形成了其独特的信用体系：民间信用、乡土信用和道德信用，票号重信用，商人也相信票号。1883年金融危机使得钱庄大量倒闭，可票号却毫发无伤，原因之一就是它有着良好的信用。
（三）衰落原因探讨。
票号1906年开始走下坡路，并最终在民国退出历史舞台，笔者认为主要有以下三个原因。
1.由“商业银行”沦落为政府的财务工具。票号产生的基础是发达的商品经济，是商品经济孕育、发展了票号。后期，山西票号几乎将民间汇兑和借贷业务全部转为了官银汇兑，并逐渐成为清政府的附庸，随着清政府的票号元气大伤。
2.封闭的环境。20世纪初，中国开始出现现代意义的银行，这对票号的生存构成极大威胁。然而，山西深宅大院里的财东和大掌柜们却缺乏锐意进取、改革创新的勇气和魄力，封闭的环境让他们感受不到变化与威胁。
3.绝对的两权分立。所有权和经营权彻底分离在票号初期适应了当时的环境，也使得票号发展迅速。但是后期，该制度弊端愈显，年轻财东缺乏制衡大掌柜的能力，同时大掌柜也缺乏老一辈大掌柜锐意进取的能力。
三、发展我国的民营银行
（一）借鉴票号成功的经验。
本文着力研究山西票号对于民营银行的借鉴意义，对于民营银行外部环境的建设问题，留待其他学者研究。
1.制定人才引进战略。21世纪的竞争是人才的竞争，民营银行要想发展必须制定自己的人才引进战略，特别是管理人才的引进，没有人才根本就没有和国有银行竞争的筹码。民营银行应当制定高薪、高权、高尊重的政策，就像当年票号对待大掌柜一样，从而开创高层次人才愿意来并留下来的局面。
2.严格的人事管理制度。民营银行在选人、用人、提拔人方面要形成一套严格体系，让员工有章可循、有前途可盼。出资人和经理层要率先垂范，发挥至上而下的带动作用，逐渐形成一种风气。
3.科学的激励制度。票号的巨大成功与其科学的激励制度紧密相连，其独创的身股制度兼具了合伙企业的人力股和股票期权、员工持股的优点。民营银行要想建立自己的信誉和实力，必须激发广大员工的积极性和创造性，将员工的利益和出资人的利益紧紧地绑在一起。
4.树立坚定的商业道德。100年前，银行信用和品牌从道德、人格、精神向法制、契约、精神转化，而2008年金融危机又反映了完善的华尔街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民营银行要树立自己的商业道德和信仰，坚持以义制利，回归传统道德中来，勇于肩负自己的责任与担当，这样的民营银行才是平民和中小企业期盼并支持的民营银行。
5.培育特色的银行文化。当年山西票号称雄大江南北就是因为它有着自己独特的德和行，员工和财东和谐共处、齐心协力才创造了票号的辉煌。民营银行不仅仅要依靠发达的制度和先进的技术，更要培育自身独特的银行文化和内在精神。
（二）吸取票号衰败的教训。
1.权力的制约与平衡。大掌柜绝对的权力使得票号失去了变革的最后机会，民营银行应引以为戒，学习现代企业的监事会制度，并充分发挥员工的参与职能，使银行在制约与平衡的环境下高效运行。
2.开放的环境。深宅大院里的财东和大掌柜感受不到时代的变化，觉察不到危机和机遇，票号也就丧失了转变为银行的最后机会。而深处一线的基层管理者，李宏龄却对票号的危机有清醒的认识，不断呼吁票号向银行变革。民营银行必须站立在时代潮头，绝不因循守旧，不断改革创新，紧跟时代和环境的变化。
3.避免“官商结合”。票号发展初期依托商品经济迅速发展壮大，后期却卷入政府汇兑业务中，结交权贵并逐渐沦为政府的财务出纳，伴随着政府的，最终退出了历史舞台。民营银行应当以史为鉴，“官商结合”实为不智之举。
四、总结
山西票号的经营之道、管理之法、文化底蕴、商业道德等对我国民营银行的发展无疑有着重要的借鉴意义。随着时代的变化，山西票号退出了历史舞台，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民营银行能做的，就是以史为鉴，学习票号又要避免重蹈其覆辙，在今天激烈竞争的银行业中独树一帜，服务于我国的经济发展。
参考文献：
[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.
[2]Fukuyama，F.Trust：the social virtues and the creation of prosperity [M].The Free Press， 1995.
[3]徐滇庆.金融改革 路在何方―民营银行200问[M] .北京：北京大学出版社，2002.
[4]卫聚贤.山西票号史[M].说文社，1994.
[关键词]助农取款业务；存在问题；对策建议
[中图分类号]F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02
促进“三农”发展历来是党和国家的工作重点。近年来，国家陆续出台了各项支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务。调查发现，随着银行卡助农取款业务的发展，其积极成效逐步显现，突出表现在：
一是密切了党和政府与农民群众联系。助农取款服务满足了农村居民尤其是金融服务长期处于空白状态的村屯最基层农村居民的小额现金需求，国家各项扶农惠农政策得以快速、有效落实，在党和政府与农民群众之间架起了一座密切联系的桥梁。
二是给农民带来了实实在在的便利。助农取款服务使银行机构扩大了服务半径，延伸了服务触角，广大农村居民足不出村即可实现小额现金支取，极大地方便了农民的生产、生活。特别是在留守老人、儿童集中的乡村，其积极作用尤为明显。
三是为银行机构提供了发展机遇。在城市银行竞争趋于饱和的今天，推广助农取款服务无疑成为银行机构创新产品、拓展市场、优化服务的有利契机，不仅减轻了银行柜面服务压力，也提供了新的利润增长点。但在调查中也发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
一、助农取款业务发展中值得关注的问题
（一）服务点建设与管理方面
1.服务点布局缺乏统筹管理。按照文件规定，单个行政村的服务点数量最多不超过3个。从目前的服务点设立情况来看，一方面，随着农村城镇化建设，各地区行政村撤并现象较为频繁，按照行政村设置对服务点数量进行严格控制较难实施；另一方面，在助农取款服务推广过程中，收单机构往往把距离城区较远但经济状况较好的行政村作为设立服务点的重点地区，各自为营地进行布点，造成助农取款服务点设置的无序和不均衡，从而导致少数行政村的助农取款服务点设置超限额或不足现象的发生。
2.对服务点的日常管理不到位。农村地域广阔，农民居住地不集中，行政村助农取款服务点数量多、布局分散，对相关银行机构管理水平提出了新要求。调查发现，个别银行机构重建设、轻管理，对服务点后续管理不到位，开展巡检工作质量较差，业务检查和辅导不够，不能积极帮助服务点解决业务问题。
3.规范化精细化管理有待加强。对助农取款服务收单机构来说，由于服务点商户有别于普通商户，其监管和服务的要求更高、更细。但从目前助农取款服务收单机构对服务点的管理情况来看，管理模式与其他商户基本相同，尚未建立一套针对助农取款服务特点更为高效、细致的监管机制和服务流程。由于多数服务点是村镇的便利店、小超市，服务人员的文化素质普遍较低，其安全防范意识和技能较弱，难以对助农取款服务实施规范化管理。
4.服务点商户服务水平有待提高。一些银行机构在服务点商户选取时不够慎重，少数服务点商户素质较低，服务意识较淡薄，不能积极主动地向农民群众进行宣传，加之银行机构缺乏后续培训、督导力度，导致受理终端使用率、交易量、查询量长期偏低，服务点作用发挥不明显。
5.服务点利益缺失，影响了助农取款服务的长效发展。由于银行开展助农取款业务采取有限收费的政策，与商户进行利润分成存在较大困难，尽管一些银行对商户采取了一定的奖励措施但没有明确的代办费用，只能做到有限的补偿。而商户则从自身利益出发，认为替银行办事却没有收益，而且还有一定的风险，属于“出力不讨好”，影响了商户的积极性。
（二）业务开展方面
1.未实现银行卡联网通用。调查发现，由于各银行开发的业务平台目前只能受理本行发行的银行卡，银行卡受理范围单一、业务办理具有排他性，一方面造成持有他行银行卡的农民无法享受到取款便利，另一方面无法避免服务点重复建设或受理终端重复投入，造成资源的浪费。
2.服务点现金支付能力有限。根据文件规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，现金来源，主要是商户的营业款和备付金。由于助农取款服务点主要设在无金融机构营业网点和ATM机的乡村，这些地方经济环境较差，商户的日均营业额有限，仅靠服务点日常营业收入和自身的备付金显然不够，尤其是对集中取现的需求无法满足，存在因为现金不足拒绝持卡人取现的情况。
3.服务功能有待进一步拓展。目前，多数农村地区基本实现村村通电、通有线电视、通电话或手机业务，农村社会统筹养老保险、医疗保险等民生保障工程也在快速推进，相关缴费业务成为农民的现实结算服务需求，而多数服务点只能办理取款、余额查询业务，制约了其支付服务优势的发挥。
4.业务风险控制措施薄弱。调查发现，多数服务点均未使用点（验）钞机、保险柜，更未配备监控报警设施，服务点人员大多没有经过银行专门人民币反假识假、安全防卫培训，平时接触的也仅仅是银行宣传所发放的资料，商户和农户风险意识和防范意识薄弱。
5.业务发展存在行际不平衡和机具不平衡问题。目前，辖区开展助农取款业务的银行主要是农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行，其他银行基本未涉足这一业务领域。农业银行主要依托转账电话，农村信用社主要依托金融自助服务终端，邮政储蓄银行主要依托商易通，很少使用POS机开展助农取款业务，限制了银行卡受理范围。
（三）宣传培训方面
目前，农村地区常住人口多数是老人和儿童，文化程度普遍不高，金融知识较匮乏，受金融服务环境制约，多数居民还没有养成使用银行卡等非现金支付工具的习惯，也没有安全使用银行卡的金融常识。同时，由于地域限制，多数农民与外界接触较少，对银行卡等新型支付工具和结算方式了解较少，现代支付结算意识不强。而银行由于农村地区营业网点少、从业人员少，在支付结算宣传方面内容较为单一，宣传面窄，针对性不强，相当一部分农村居民对银行卡应用知识了解得甚少，对商户的信任度也不够。
二、对策建议
（一）强化对服务点的管理和风险评估，提升农村金融服务水平。一是相关银行机构既要重视助农取款服务点建设，更要重视服务点的规范化管理。把对服务点的管理、业务辅导职责落实到基层网点、基层部门、基层员工，建立服务点管理问责机制，纳入年度业绩考核指标体系。做到定期开展对服务点业务巡查、定期账务核对等，及时、妥善处理在业务办理中存在的困难和问题，指导服务点商户按照规范流程正确处理助农取款业务，切实防范操作风险、假币风险、道德风险、现金管理风险等。二是要从方便农民办理业务出发，优化服务点建设布局，避免服务点无序、重复建设，有效消除服务点覆盖空白区域，推动服务点业务健康快速发展，发挥服务点的金融网点部分替代功能，促进偏远地区农村金融服务水平的提升。三是要按照人民银行对服务点的管理要求，慎重选择服务点商户。重点考察和选取经营场所地理位置好、有一定经济实力、有一定文化基础、有较好信用记录、与周边群众关系好、有为群众服务愿望的商户作为行政村服务点商。四是银行机构内部稽核、审计等部门按年开展对助农取款业务的整体效果评估、业务风险评估，指导业务部门、基层网点改进工作、强化管理、防范风险、增强效能，进一步健全助农取款服务发展长效机制。五是各级人民银行会同当地政府和银行三方面统一安排对参与“银行卡助农取款服务”的商户给予补贴和奖励政策，建立和明确利益补偿和正向激励机制，从而从根本上打消合作商户的疑虑。六是尽快出台助农取款相关优惠措施以降低银行和商户费用支出。如联合电信部门为服务点商户在刷卡交易费用方面提供优惠套餐，减少商户和银行的通讯费支出。
（二）积极拓展农村金融服务市场，推动助农取款业务更好发挥社会效应。助农取款业务要充分发挥作用，就要同农民的支付服务需求、金融服务需求有机结合起来，助农取款才能取得持久、稳定、良好的效果。涉农银行机构要积极地方政府新农合、新农保以及各类农业补贴的发放业务，主动同政府部门协调各种补贴资金、社会保障资金发放形式和发放渠道，让各项惠农政策、民生政策补贴款通过银行结算渠道直接发放到农民手中，助推助农取款业务的发展，助推银行卡在农村地区使用普及，提高农村居民领卡用卡积极性，实现政府、农民、金融机构“三盈”局面。此次调查发现，国家发放的养老金对于农村老年居民，每月养老金发放后，多数老年居民愿意就近在村上服务点办理取款、查询等业务，服务点的刷卡、查询业务交易笔数较多，服务商积极性较高，养老金领取人对快捷的金融服务感到满意。近期，社保卡加载金融功能工作逐步在农村地区推广，农村地区银行IC卡持卡量不断增多，必将促进行政村助农取款POS机业务取得更好的发展，促进偏远农村地区银行卡用卡环境的改善。
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
接到《通知》后，我中心支行及时对群众提出的意见建议进行了认真梳理、归纳和分析，并深入开展了自查自纠和问题整改活动。现将有关情况报告如下：
一、深入分析问题产生的原因
我中心支行党委高度重视政风行风评议活动，切实将其作为改进服务水平、提高履职能力的大事、急事来抓，及时召开了专题会议，对群众反馈的意见建议进行了梳理和分析。经过认真研究，我们将16条意见建议归纳为三大类。第一类是不属于基层人民银行职责范围的，如，“取消密码挂失收费”、“提高存款利率”、“多举行一些投资理财培训班”等。第二类是基层人民银行可以采取措施给予解决的，如，“人员服务质量跟不上”、“服务质量不好”等。第三类是需要基层人民银行与有关部门共同解决的，如，“加大金融监管”、“加大对商业银行监管力度”、“建议金融部门加大对中小企业的投资力度”、“建议加大信贷力度，重点加大‘三农’扶持”等。
对于第一类意见建议，我们认为主要是由于社会各界对人民银行法定职能和工作开展情况不了解造成的。按照20__年修订的《中国人民银行法》和20__年国务院下发的人民银行新“三定”方案的有关规定，除了征信信息查询、贷款卡审批以及假币辨别等业务外，人民银行××市中心支行及各县支行作为人民银行的派出机构，对企业和个人不办理任何业务，主要与银行等金融机构打交道，推动金融部门在全市贯彻实施国家货币政策，防范金融系统性风险、维护金融稳定，同时，基层人民银行还向金融机构无偿提供人民币收付、支付结算系统、征信系统等基础金融服务，对全市外汇市场实施监管，而银行业的具体监管职能自20__年央行和银监会分家以后由××市银监分局负责。简而言之，人民银行主要从事比较宏观的、抽象的工作，而不是微观的、具体的业务。很多群众错误地把人民银行等同于全权监管金融业的行政部门甚至于商业银行，产生了一些误解。如，密码挂失收费和手续费是由商业银行盈利性的企业本质决定的，是市场化的自主行为，经过物价部门的批准后即可实施，人民银行对收费行为没有管辖权。存贷款利率调整是人民银行总行根据经济发展的需要采取的调节经济运行的宏观调控措施，是经国务院批准后才能够实施的，基层央行只能按照人民银行总行的要求，督导全市金融机构落实国家金融宏观调控政策，而不具备“提高存款利率”的权力。提供投资理财产品或服务是银行、证券公司、保险公司等金融机构的盈利手段，开展理财产品宣传、规避理财风险也是金融机构应尽的职责，人民银行本身不具备这方面的职能，也没有具有相关专业知识的从业人员，不具备举办投资理财培训班的条件。另外，人民银行的分支机构严格按照行政规划的设立，××市本文来源：文秘站 现有市中心支行和九个县支行，网点设置不存在不合理的问题。
对于第二类意见建议，我们认为这既有人民银行县支行人员老化、年龄结构和知识结构不合理，不能适应当前客户服务需求快速提升的客观原因，也有人民银行自身窗口岗位从业人员技术操作不够熟练、服务态度不够热情的主观因素。需要我们在今后的工作中高度重视，并采取措施加以解决。
对于第三类意见建议，“加大金融监管”、“加大对商业银行监管力度”，“加大对中小企业的投资力度”、“加大信贷力度，重点加大‘三农’扶持”，则是全国各地普遍存在的问题，需要人民银行和银行业监管部门、金融机构甚至政府经济主管部门、企业等通力合作，共同解决。
二、已经采取的措施及产生的成效
为了尽快整改到位，有效提高服务水平，使群众满意、政府放心，我们及时将市纠风办反馈的16条意见建议分解下发给相关的5个县支行，并提出了整改要求和完成时限，目前，各县支行都已经整改完毕，并反馈了整改报告（见附件）。同时，我们采取了一系列的措施，进一步开展金融宣传，加强金融监管，增强信贷支持中小企业和“三农”的力度，收到了初步成效。
一是积极开展金融知识宣传活动。9月份以来，我们以东西部合作会为依托，开展了诚信兴商宣传月活动和银行卡知识宣传活动；以《××日报》为平台，开办了周二的《金融保险》专版，开展了征信知识竞赛、支付系统知识普及活动以及××金融业60年发展历程宣传活动，受到了社会各界的普遍欢迎，。
二是加大金融监管力度。根据工作安排，针对辖区金融机构经营中存在的突出问题，9月份，我们组织业务骨干对辖区部分金融机构分支网点开展了账户管理和反洗钱等业务检查，对驿城区等5家农村信用社开展了专项央行票据兑付后改革情况的检查，对检查中发现的问题进行了及时通报，并按 照有关规定进行了处罚，进一步规范了全市金融机构的经营行为。
三是继续贯彻落实适度宽松货币政策。上半年，我们通过召开全市金融会议、下发货币信贷指导意见、召开金融形势分析会、搭建银企合作平台等方式，积极引导全市金融机构贯彻落实适度宽松的货币政策，加大信贷投放力度，全市新增贷款57亿元，创历史最高纪录。下半年，我们分别从金融支持重点项目建设、中小及民营企业、“三农”、房地产、弱势群体、个人消费等方面对全市银行业金融机构上半年贯彻执行人民银行信贷政策情况进行了评估，并将结果向市政府、各金融机构省级分行、银行业监管部门进行了通报，有效发挥了信贷政策导向评估的正向激励作用，督促引导金融机构紧紧抓住金融宏观调控政策和地方产业政策的结合点，有保有压、区别对待，进一步加大对地方经济支持力度，七八月新增贷款共计17亿元，实现了持续增长，有力促进了全市经济社会事业又好又快发展。
四是大力推进农村金融产品和服务创新工作。首先，继年初召开全市农村金融产品和服务方式创新推进会后，7月份，我们推动市政府又组织召开了再动员会议，对上半年创新工作进行总结，分析工作中存在的困难和障碍，并对下一步工作进行了再动员和再部署。其次，对夏粮收购中现金使用量大，群众卖粮排队时间长，收购企业负担重的情况进行了深入调研，针对性地提出了农发行与工行、邮储、农信社等金融机构合作，将收购资金通过银行卡进行支付的解决办法，使今年80%的夏粮收购资金实现了银行卡结算，切实保证了群众能够更快地拿到卖粮收入。第三，继续推动农村金融机构发放支农贷款，止8月底，全市共发放农民工返乡创业贷款6548万元，带动农民就业6000多人。
五是加强对中小企业的金融支持。6月份，我们召开了全市银行业金融机构与中小企业担保机构合作座谈会，进一步理顺了两者之间的关系，推动双方合作。目前，全市已成立中小企业担保公司24家，与金融机构开展合作的达到7家，为中小企业担保贷款4.3亿元，有效缓解了中小企业融资难问题。同时，我们在全市范围内推广西平的金融辅导制度，向中小企业企业派驻金融辅导员，积极开展财务辅导，增加企业懂金融、用金融的能力。目前，1524名经过统一培训的金融辅导员，已经进入企业、村委（社区）开展工作，得到了政府和企业的一致赞扬。银行和企业的良性互动有力促进了中小企业贷款的发放，至8月底，全市中小企业贷款余额较年初增长9.2亿元，增长19.32%。
三、下一步整改意见
在金融知识普及方面，一是继续开展外汇、银行卡、支付结算、假币辨别、个人和企业征信、金融法规等与人民银行业务相关的知识宣传活动，二是协调金融机构加强宣传力度，创新宣传形式，增加宣传的覆盖面，切实提升全民金融素质。四季度，我们将策划开展两项大的宣传活动。一是在10月份，我们将与全市各金融机构联手，组织开展迎“国庆”金秋刷卡活动，从而提升社会各界使用非现金支付工具的意识。二是在××电视台以及各县电视台播放有关人民银行职责的记录片，从而使社会各界了解央行、熟悉央行。
在提升服务水平方面，我们将加大员工培训力度，增强员工对各项业务的熟悉程度和掌握能力，争取为社会各界提供更加快捷安全的服务；进一步做好政务公开工作，广泛接受社会各界的监督，及时整改反馈的问题；认真履行“一站办结制”和“首问负责制”，对工作中违反规定操作、不热情服务的员工按照有关规定从严罚处，从而提升服务水平。
在加强金融监管方面，一方面，对金融机构的人民币收付、外汇管理、征信业务、账户管理、金融统计、反洗钱等业务进行全面检查，进一步规范金融机构的经营行为。另一方面，加强与政府经济主管部门和银监分局的沟通交流，建立信息共享机制，形成监管合力，进一步提升全市金融业的服务水平。
在信贷投放方面，我们将继续按照年初全市金融工作会议的部署，联合政府经济主管部门、银监部门，创新引导形式，优化信用环境，搭建合作平台，鼓励金融创新，督促金融机构加大对重点项目、中小企业、“三农”等的倾斜力度，努力实现全年信贷增长过百亿、农业贷款和中小企业贷款稳步增加的工作目标，为我市经济社会快速发展提供有力的资金支持。
群众反映意见建议：
1. 人民银行对人民群众防范金融风险的宣传不到位，建议人民银行多举行一些投资理财培训班，或在电视上播放投资理财知识。(××市: ××县)
2. 人民银行：服务质量不好。(××市: ××县)
3. 人民银行加大金融监管。(××市: ××县)
4. 人民银行取消密码挂失收费。(××市: ××县)
5. 人民银行提高存款利率，保障群众收益。(××市: ××县)
6. 人民银行、人员服务质量跟不上。(××市: ××县)
7. 人民银行，营业网点设置不合理。(××市: ××开发区)
8. 人民银行在中小企业贷款方面没有起到管理的职责，××县中小企业贷款难的问题特别突出。(××市: ××县)
9. 人民银行，建议督促各银行解决。(××市: ××县)
10. 人民银行，建议加大信贷力度，重点加大"三农"扶持。(××市:
××县)
11. 人民银行：对群众服务更好一点。(××市: ××县)
12. 人民银行：加大对商业银行监管力度。(××市: ××县)
由原县信用合作联社改制而成的乡宁农村商业银行，是我县首家地方性商业银行，也是全县营业网点最多、员工人数最多、支持三农、中小企业和县域经济发展力度最大的金融机构。因其地方性金融机构的属性，始终坚持资金来源乡宁、服务乡宁之原则，承担着全县95%的农贷投放工作，是县域经济的“输血机”，而非“抽水机”。为此，扶持农村商业银行发展壮大，对于充分发挥金融资金杠杆作用，促进农民脱贫致富、新农村建设、中小企业和县域经济发展有着重要而深远的意义。
为此建议：
一是财政性存款应向农商银行倾斜。农村商业银行作为我县地方性商业银行，2011年纳税总额3800万元，2012年纳税3640万元，在全县金融机构中，对地方财政税收贡献最大。加之，该行21.3亿元的贷款总额，极大地支持了我县三农、中小企业和县域重点工程项目的建设，是名符其实的金融主力军。为此，建议县政府按各金融机构纳税和对县域经济信贷投放的占比，分解存放地方财政性存款，以帮助农村商业银行壮大自身实力，更好服务县域经济发展。
二是有效破解农户贷款“抵押难”问题。在煤炭资源整合大背景下，结合我县林业资源大县的实际，我行针对政府积极鼓励引导支持农户发展林业经济的实际，针对性地推出了林权抵押贷款项目。但目前工作中，我县的林权证发放、资产评估工作，仍未完全落实，行业组织对林权贷款作出了一些硬性规定，从而导致该项贷款业务发展缓慢。为此，建议由县人行、银监、财政局会同林业局，建立专门的组织机构，出台操作办法，做好林权证的发放及资产评估工作，以满足广大林农的资金需求。与此同时，针对个人贷款缺乏有效抵押物的现状，建议住建、国土资源等部门，做好房产证发放。特别是针对农村群众，发展生产积极性高，办理贷款缺少有效抵押物的现状，由人行、国土资源等部门和当地乡村，完善农村宅基地使用权价值评估机制，充分通过农村宅基地的激活，破解农民生产生活中的资金瓶颈难题。
三是有效破解企业贷款 “抵押难”问题。建议县政府牵头，财政、税务、金融部门共同参与，制定出台《县域中小企业银行业融资担保管理办法》，建立具体的操作流程和对担保公司、金融机构进行考核的奖惩机制，切实发挥县财政担保公司的作用，着力破解县域中小企业向银行贷款缺乏有效抵押担保物的“瓶颈”难题。
关键词：农村金融；可持续发展；江苏省；村镇银行
一、导论
可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展不仅与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关，也肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务。第一，为农村金融体系的发展添加新鲜元素，标志着我国农村金融改革进入新阶段。第二，有利于农村金融市场良性竞争，将农村金融体系往多元化市场化方向发展。第三，有利于深化农村金融改革，健全农村金融服务体系。第四，有利于实现社会和谐，维护农村金融市场的稳定和可持续发展。
二、江苏省村镇银行发展状况分析
（一）村镇银行可持续发展相关理论基础
1.村镇银行概述
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。村镇银行属于银行分支的范畴，是一级法人金融机构，但是与普通商业银行又存在显著差异。
2.可持续发展相关概念
可持续发展的基础含义是指注重经济、社会、政治、文化和生态多方面相互协调发展，创造整个社会共同和谐发展的状态。
本文所研究的村镇银行可持续发展是指在满足自身发展和进步的需求的基础上，注重规划城镇银行长远发展的可实行计划。因此，一方面村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。
3.村镇银行可持续发展的相关理论
金融深化理论是指紧密联系当下经济形势，制定出改革银行机构的相关对策建议，涵盖适当提高储蓄率，适度放权银行制度管制，统一国内金融机构运行法律法规，抵制恶性通货膨胀，深入推进农村金融改革。金融共生模式认为银行机构与客户之间存在千丝万缕的联系，这种联系体现了两者相互作用和结合的方式和强度。金融共生体系的因素包含社会、政治、经济、文化和生态等多领域，是共生单元之间信息的流通渠道，也是其能量传递介质。
（二）江苏省村镇银行的发展现状
1.设立情况
从设立时间来看，江苏省村镇银行设立准备比较充分，遵循“先试点再开设”的传统建立观念。在试点营业一年多后，观察发展情况实效后，在积累运营经验和理念的基础上，2010年后江苏省村镇银行建立逐渐扩大。从设立地点来看，江苏省村镇银行设立比较集中。从设立主体来看，江苏省村镇银行设立者地方法人金融机构。其中包括一般商业银行，农村商业银行和农村信用社。从产权结构来看，江苏省村镇银行的经营模式呈现多元化。
2.盈利情况
江苏省村镇银行盈利情况总体比较乐观。截至2012年末，江苏省村镇银行资产总额达约400000万元，比年初增加约80000万元，相比2011年同期增长29.54%。其中江苏张家港华信村镇银行的表现十分不错，仅营业不到一年就实现突破负资产实现盈利。这种良好前景表明小规模的农村金融机构只要严格规范经营，也能取得可观的盈利。另外。江苏省村镇银行盈利情况还包括风险控制好于预期，资产质量较高。
3.人员配备
村镇银行一般是村镇银行是经中国银行业监督管理委员会根据现有银行相关法律规范批示，由国内外具体到地方内外金融机构为当地城镇居民或单位企业设立的，为迎合当地居民金融需求和财务现状创办的银行金融机构。其设立性质决定了其职工选拔渠道复杂，人员冗杂难于层层筛选，易导致真正优秀的金融人才反而无法成功竞聘。
（三）江苏省村镇银行发展中存在的问题
1.股权结构不合理
江苏省村镇银行存在股份结构不合理的缺陷，而规范和建立健全股份结构制度在农村金融中存在重大意义。规范控股便于集中管理银行各类优秀金融人才，提高业务运营的效率，使村镇银行整体向良好的发展前景前进。但是在江苏省村镇银行的现阶段实际经营过程中，为保障主发起银行便于金融机构对风险管理实行掌握权，主发起银行由以前的相对控股制度转变为程度加大的绝对控股。绝对控股具有方便可操作的优点，同时也存在一下诸多缺点。第一，制约了民间资本的融资参与，在一定程度上降低了民间资本投身农村机构的热情。第二，绝对控股使村镇银行在管理人员、经营体制和业务处理等多方面无法自主决策。第三，一定程度上降低了资金充足率等相关银行指数，随之而来的资产质量也会下降。第四，绝对控股不利于建立健全科学的法人治理体系。
2.盈利水平较低
虽然江苏省村镇银行整体发展状况良好，绝大部分村镇银行都进入都运营至盈利，但现阶段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江苏省各村镇银行实现利润3500万元，平均净利润200余万元。试点成立的七家村镇银行经营已趋成熟，盈利较为稳定，净利润总额3200万元，平均净利润额为650万元。从盈利水平的分布来看，净利润在100万元以下的占绝大多数，占比50%，万元以下的占比80%，而净利润超过500万元的只有两家，占比20%。造成江苏省村镇银行低盈利水平的原因有以下几点，包括经营成本较高，营业覆盖面小，业务范围狭窄，吸收存款困难。
3.经营风险较大
经营风险大是江苏省村镇银行可持续发展研究中出现另一个问题。存贷比是衡量金融风险并进行管控的一个重要参数，为了对金融市场的风险进行管理，存贷比应维持在一定范围内，这意味着银行需要一定金额的库存现金进行日常管理和运作周转，若库存现金不够，就会形成恶性支付危机。截至2012年末，江苏省村镇银行平均存贷比例44%，没有超过60%监管标准，但各村镇银行存贷比之间的差距较大。这与农业是弱质产业，具有低利性、信用贷款可控性差，信息严重不对称等因素都有关，因此存贷比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江苏省村镇银行可持续发展的对策建议
（一）ST战略：明晰市场银行定位
ST战略是可持续发展中的进攻型战略，是优势和威胁组合战略，该战略旨在组织利用明晰市场中的银行定位去应对和化解外部环境中的威胁和不利变化，具体建议如下文所述。
我国村镇银行可持续发展的首要对策建议是明晰市场银行定位，这是村镇银行可持续发展的基础和发展空间。对村镇银行进行准备的市场定位具体是指，明确自身在竞争激励的金融市场上所处的位置，根据客户的金融需求，制定符合实际需求的金融服务。同时把市场宏观需求进行规范化和系统化的划分，明确自身所要加强服务的特定领域。着重打造符合自身定位的金融业务，并做大做强，创造属于自身金融机构定位的企业品牌效应，营造企业内部文化，提高工作效率和财务收益，在变化迅速的金融市场上立于不败之地。精准的市场定位主要包括以下三点，第一，目标定位为着力解决“三农”问题；客户定位为广大金融需求迫切的城镇群众；产权定位为适度集中，在相对控股和绝对控股之间把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份垄断现象。
（二）SO战略：提高村镇银行的经营管理水平
SO战略是可持续发展中的增长型战略，是优势与机会组合战略，该战略旨在组织提高村镇银行经营管理水平去赢得外部环境中的多种发展机会，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第二个对策建议是提高村镇银行的经营管理水平。村镇银行要想取得长远的进步和发展就必须提高经营管理水平，引入先进科学的管理制度和理念，提高管理效率，加强创新研发，提高机构核心竞争力。首先，机构必须大力发展创新经营理念，创新是第一生产力，创新经营模式有利于快捷高效地处理银行日常业务和善后服务，摆脱僵化老化的传统经营模式带来的低效率的工作状态。其次，村镇银行必须加大对外宣传力度，品牌效益是企业的无形资产，可以为企业带来意想不到的经济收益。村镇银行应该借助多种宣传平台，强化日常宣传。再者，提高人员素质，现阶段专业金融人才稀缺，因此提高村镇银行的专业技能迫在眉睫。提高人员素质有利于快捷高效地处理日常业务，提高群众满意度，促进机构良性循环。
（三）WO战略：加大政策扶持体系建设
WO战略是可持续发展中的扭转型战略，是机会和劣势组合战略，该战略旨在创造条件，加大政策扶持体系建设，具体建议如下文所述。
村镇银行可持续发展的第三个对策建议是加大政策扶持体系的建设，良好高效的政策扶持体系有利于加快村镇银行更好更快地进步和发展。政策扶持体系是多元化的，来源于多个领域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民间财政集团的友善扶持。从内容方面又划分为财政扶持和货币扶持。首先，中央政府必须加大行政决策方面对村镇银行的帮扶力度，包括免收无关税费，或给予财政方面的补贴。适当给予村镇银行相关补贴，财务问题上采取一定倾斜政策，普通政策上对村镇银行给予更多的重视和关注，密切关注其发展动向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府应该根据当地实际发展状况，遵循积极解决“三农”问题的原则，出台颁布更多具体措施，如税收减免，提高利率，吸引更多投资者在江苏省村镇银行进行融资等各项业务。
（四）WT战略：加大监管体系建设
WT战略是可持续发展中的防御型战略，是劣势和威胁组合战略，该战略旨在减少县域村镇银行的劣势条件，回避外部威胁，具体建议如下文所述。
江苏省村镇银行可持续发展的对策建议还应包括建立健全监管体系。一个科学合理运行良好的监管体系对于维护金融机构的健康发展至关重要，因此从长远发展眼光看，为推动农村金融改革的深入，促进村镇银行良性发展，建立健全完善的监管体系十分有必要。首先，应该在现有基础上加大监管机构的监督力度。我国现阶段村镇银行的监管体系存在诸多缺陷，银行监管部门需要根据实际情况对症下药。引入市场监管，提高监管的效率和加强监管的效果，加强审慎监管，严格督查相关银行指标的落实到位，合理配置监管人员，坚决杜绝人员冗杂和人员工作过度劳累的两类极端现象。
四、结束语
农村金融是农村经济体系的核心，设立村镇银行是我国农村金融改革的一次大胆尝试和重大突破，标志着我国农村金融改革进入新阶段。建立健可持续发展全村镇银行体系很好地迎合了城镇居民日益增长的经济需求，扩大了城镇现有不规范的经济机构体系，在一定程度上实现了对农村金融的倾斜，符合我国极力解决“三农”问题的政策。一方面，可持续发展村镇银行的建立健全和长远发展与我国广大农民群众的经济、生活利益息息相关；另一方面，村镇银行肩负着推动我国宏观农村金融体系改革和进步的重要任务，因此也与我国整体宏观行政决策、经济生活、社会和谐密切相关。江苏省村镇银行可持续发展的研究成果，对于完善村镇银行、实现健康有序发展具有积极的实践意义。
参考文献：
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[2]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的路径探索[J].黑龙江金融，2011（1）.
当前基层人民银行履职中的难点与问题
金融监管职责弱化。2003年银监会分设后，由于各种各样的原因，基层人民银行在履职方面存在模糊认识，认为银行监管职责划转到银监部门后，人民银行不再承担金融监管职责，特别是一段时期以来，人民银行自上而下对金融管理职责没有进行安排部署，导致基层人民银行不论在思想认识上还是在履职实践中都存在强调金融服务、弱化金融管理的倾向。金融管理职责“空心化”导致人民银行在金融机构心目中的地位降低，金融机构不重视、不配合人民银行工作的问题时有发生，降低了基层人民银行履职效能。
金融管理职责的弱化本质上反映了基层人民银行依法履职不到位。《中国人民银行法》规定了9项直接监督检查权、1项建议监督检查权和1项全面监督检查权。国务院制定的人民银行新“三定”方案，进一步扩展和明确了人民银行对金融机构、金融市场的监督检查权。同时，作为国务院组成部门，相比银监会、证监会和保监会等专项监管部门，人民银行天然负有对整体金融业的行政管理职责。因此，强化金融管理职责是当前形势下人民银行特别是基层人民银行依法履职的重要内容。
货币政策传导机制不畅。当前，货币政策实施效果与政策预期有较大差别，主要原因在于传导机制不畅，使货币政策信号的传导随着传导路径的加长而层层削弱，时滞较长，极大地影响了货币政策的传导效果。
从人民银行自身的角度分析。一是货币政策全国“一盘棋”与区域发展不平衡的矛盾弱化了对区域经济结构调整的作用。目前我国的国民经济发展很不均衡，货币信贷政策在全国范围内的高度统一不能实现与区域经济发展的有机结合，没有考虑区域经济发展的不同因素，人民银行基层行难以根据当地的经济发展状况和经济结构特点进行必要和及时的调整，弱化了货币信贷政策对经济结构调整的作用。二是货币政策工具种类和运用权限在基层人民银行层层削减，使货币政策工具的作用越来越弱。从货币政策工具的运用权限来看，人民银行总行具有再贷款、再贴现、法定存款准备金、公开市场业务操作、利率制定和窗口指导等所有政策工具的操作权限；中心支行虽然名义上也具有再贷款、再贴现和窗口指导的权限，但是再贷款仅限于支农再贷款，窗口指导的效果也大打折扣，真正可以运用的再贴现工具却受规模约束；而县支行则基本限于“软约束”的窗口指导形式，大大影响了货币政策的传导效果。
从商业银行层面分析。货币政策传导至商业银行后，在商业银行内部还要经历一个再次传输的过程。在从商业银行总行向分支机构传导的过程中，由于商业银行的集权管理、营销策略、发展目标更加侧重于自身，基层商业银行受各种考核指标的利益驱使，也往往更专注于其上级行对货币政策的解读与反应，而“忽视”当地人民银行的窗口指导，在一定程度上导致货币政策信号被扭曲和削弱。
货币政策、财政政策和产业政策协调不紧密，相关配套措施跟不上也是影响货币政策实施效果的一个重要因素。2009年，我国出台了4万亿元投资计划，取得了明显效果，但也给普通百姓带来了迅速窜升的高房价和相对缩水的购买力，“马太效应”更加明显。当前，中国宏观经济面临两重约束，一是资产泡沫和通胀压力；二是2009年“4万亿元投资+近10万亿元信贷”刺激政策的“后遗症”开始显现，从2009年上半年的流动性释放信号已转变为2011年的稳健货币政策。
金融稳定职能定位缺失。《中国人民银行法》虽然从法律上明确了人民银行维护金融稳定的职能，但也仅在第二条、第三十四条进行了简单的表述，基层人民银行开展金融稳定工作如何定位，没有严格的制度规范依据，基本是上级安排什么干什么，主要存在着“四难”现象。
信息难共享。开展金融稳定工作，需要加强与地方政府有关部门如财政局、税务局、工商局、统计局、发改局、环保局、商务局等经济主管部门的沟通联系，及时了解不同行业的相关信息。然而需要人民银行采集哪些信息、如何采集等没有具体规定，相关部门之间的配合缺乏相应的机制，加大了基层人民银行履行金融稳定职能的难度。
资料难采集。风险监测是人民银行基层行在金融稳定工作方面的重点工作，监管职能分离后，各金融机构向人行报送报表和资料相对很少，尽管可以发文或以“指导意见”等方式要求报送，但对于迟报、漏报或不报行为缺乏刚性约束，导致基层人民银行对辖区金融运行情况缺乏全局性、完整性的判断，更无法有效发现风险和防范风险。
技术难监控。基层人民银行处于防范和化解金融风险的最前沿，是辖区金融风险的直接监测者，但目前人民银行自上而下没有形成一套完整的风险监测、预警机制，基层人民银行只能凭借以往的监管经验对风险状况、程度进行粗略的判断、识别。这种落后的工作方式难以适应日益发展的现代化技术手段和形势要求。
检查难落实。《中国人民银行法》第三十三条规定：“中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。”实际操作中，这条规定很难落实，在县级人民银行更不可行，大大降低了维护金融稳定工作的效率。
提高基层人民银行履职能力的建议
以“两管理两综合”为抓手，大力强化基层人民银行金融监管职责
开展新设银行机构管理工作。为及时掌握新设银行业机构开业情况，指导其完善制度建设，顺利接入人民银行有关业务系统，作为基层人民银行，应该开展新设银行机构管理工作。制订相应的管理办法和实施细则，要求拟新设立的银行业金融机构，应当向当地央行进行筹建与开业申报。明确规定经检查验收、技能考核合格的，方可接入人民银行有关业务系统办理业务。
建议由人民银行法律事务部门，负责新设银行业金融机构筹建与开业的申报受理和综合协调等工作；人民银行有关职能部门，负责对金融机构筹建与开业申报材料进行审查，组织检查验收、业务技能考核，办理接入人民银行业务系统和有关业务等工作。
健全重大事项报告管理工作。为保障金融稳定运行，基层人民银行应该建立重大事项报告管理制度，要求金融机构对于不同的重大事项应该按照不同的时间要求和标准向当地人民银行及时报送。通过金融机构重大事项报告制度，可以进一步加强开业后的持续管理，在人民银行法定职责范围内，对报告事项进行审查或分析研究，及时处置发现的可能影响金融稳定的重大风险，有效监测和预防了辖内金融风险。
加强综合执法检查工作。作为基层人民银行，应该把有效提升基层人民银行依法履行管理与服务职能作为新的课题，整合监管力量，成立综合执法检查工作领导小组，每年组织所有具有执法职能的部门对金融机构统一进行综合执法检查。为最大限度减少检查过程中可能出现的问题，综合检查应该做到方案、队伍、内容、时间、文书、流程、标准和处罚八项统一，有效保证现场检查和行政处罚工作合法、规范、高效进行。通过执法检查和行政处罚，可以有效地规范金融机构的经营管理，疏通货币政策传导渠道，为基层人民银行有效履行央行职能创造有利条件。
开展金融机构综合评价工作。作为对整个金融业都具有行政管理职责的部门，人民银行可以对金融机构执行有关金融法律法规和人民银行（含国家外汇管理局）政策措施、管理规定情况进行全面评估，确定评价等级，并分级采取相应管理和服务措施。综合评价的内容应该包括人民银行履职涉及到的各项工作；评价结果可以在合适的范围内予以通报，并抄送给当地政府和其上级行。开展综合评价工作是人民银行强化履职效能、扩大履职影响，促进金融机构依法合规经营，促进法律法规贯彻执行的重要举措。
在时机成熟时，还可以在基层人民银行增设管理检查部门，专门行使对金融机构管理检查职能，承担“两管理两综合”的工作。明确《中国人民银行法》等金融法律法规赋予基层人民银行的业务执行监督检查职责纳入管理检查部门，既可以提高监督管理效果，又可以减少监管成本，从根本上改变以往人民银行监督管理职责由多个职能部门行使、各自为战的局面，避免了多头检查和重复检查。
总之，“两管理两综合”不仅有利于规范商业银行业务操作，而且有利于提高人民银行履职的权威性和效能。但从依法履职要求看，还存在一些问题。针对这些问题，提出以下建议：一是建议完善“两管理两综合”的有关法律依据。目前，除综合执法检查外，其他三项工作的执行依据多是规范性文件，法律效力不是很高。为此，建议总行以规章的形式对“两综合两管理”工作进行定位，对工作的内容、程序以及相关罚则等做出统一规定。二是建议加强法规清理。2003年以前制定的部分法规、规章的一些条文明显过时，执法检查中对问题如何定性以及如何进行处罚时，基层人民银行只能有选择地使用相关法律依据，很不方便，建议总行能够对法规、规章进行修订规范。三是建议多开展综合执法检查。相对于专项检查而言，综合执法检查在行政处罚方面的罚款金额更大，更能引起金融机构的重视；同时综合执法检查能够整合检查资源，在部分检查专业间实现检查信息共享。
以开展金融消费者权益保护为契机，切实提高基层人民银行金融服务水平
进一步完善金融消费者保护的法律法规。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障。要尽快修改或制订新的法律法规，明确金融消费者的概念，改变立法对金融消费者权利保护的不足之处。一是修改《消费者权益保护法》，引入金融消费者概念，设立专门章节规定其权利义务，提高对金融消费者的适用性。二是在条件成熟时，制订专门的金融消费者保护规范，强化监督和保护。三是制订《个人信息保密法》和《征信法》，明确个人信息特别是金融信息的收集和使用范围，加大对违法使用个人信息的惩罚力度，禁止个人金融信息被用于法律规定以外的其他目的。四是颁布《金融机构破产条例》、《存款保险条例》，明确对金融消费者财产权的保护和限制范围，既实现对金融消费者合法权益的有效保护，又可防范金融机构的道德风险。五是要进一步修改《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律，进一步增加和完善对金融投资者权利保护的内容。
建立专门的金融消费者保护机构。建议仿效美国做法，在人民银行内部设立金融消费者权益保护中心，负责金融消费者权益的保护工作。并且建立相应的制度，进一步明确金融消费者权益保护中心的主要职能、受案范围和工作流程。
理清思路，找准定位，认真履行基层人民银行金融稳定职能
金融稳定事关经济增长和社会稳定大局，基层人民银行肩负着执行货币政策、防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的重任。因此，必须建立与各部门的协调合作机制，实现信息共享和工作互动，推动县域经济金融的协调健康发展。加强与地方政府各职能部门的联系和沟通，找准货币政策与金融稳定的结合点，在货币政策传导过程中促进金融稳定。建立健全符合基层实际的金融稳定工作机制，在风险防化过程中保障金融稳定。
首先，要建立人民银行与各金融监管部门的监管协作机制。在金融统计资料交流、文件抄送、信息通报方面搭建信息共享平台，以利各方充分掌握货币信贷和金融监管信息，相互协调监管手段，提高工作效能。
关键词：村镇银行；可持续发展；建议
我国的村镇银行发展于2007年，一些欠发达地区甚至更晚。在村镇银行发展的最初阶段，四川省和吉林省等地区村镇银行相继成立，经过十年的不断发展，我国的村镇银行已经发展到了相对的规模，很多地区都收到了“服务三农”的政策。然而在中国的欠发达地区，村镇银行的发展并不尽人意，本文结合这些地区的发展现状，提出一些发展的建议，希望对我国欠发达地区的银行可持续发展提供参考。
一、现状分析
1.村镇银行的定义与特征
2007年，根据中国银行业监督委员会的有关依据，经过相关法律法规批准，建立的村镇银行，其服务主体是当地农民以及当地的银行金融机构。自从村镇银行的建立，让偏远地区的金融服务也有了落脚点，填补了农村银行发展的空白。
从难易程度上看，村镇银行的起点相对较低，比较城市的银行发展来说，村镇银行的注册资本的下限低至一百万元，这一决策意义重大，让村镇银行可以吸引更多的资金。在政策上，村镇银行的主要目的是服务三农，所谓服务三农就是面向农村村民和农业活动需要进行贷款的服务。同时作为金融机构，村镇银行也要在三农的政策下谋求发展，将银行自身利益_到最大化。村镇银行由于服务人群相对单一，规模较小，使得业务范围不像城镇银行一样全面，必须精简快速的为村民办理各项业务，只有这样，才能节约资金，相对灵活的为农民提供更好的资金服务。
2.现状
村镇银行自成立以来，在2009年到2011年之间发展迅速，之前的三年都在为今后的发展奠定基石，但近些年来，其发展脚步又逐渐慢下来，尤其是在2012年以后，每年新增的村镇银行也只有几十家。经过细致的分析，出现这样的现象的原因可能是在村镇银行的经营过程中出现了阻碍其发展的困难，致使金融机构知难而退。从贷款额度上分析，近些年来贷款的兴起，近年来的贷款额度占同期贷款增量的三成以上。最后，村镇银行的金融产品相对单一化，不能应对村镇金融的发展，这是一个机遇，更是一个挑战，不断促进村镇银行推陈出新。
二、问题分析
在最近的几年，我国欠发达地区的村镇银行发展并不顺利，由于经济发展水平滞后，让银行的发展陷入困境，使得金融人员面对比较棘手的挑战。这就要求我们积极探讨，深入的研究问题所在，究其原因进行整合。我国欠发达地区村镇银行发展滞后的几大原因如下：
1.服务的宗旨动摇
前文中提到，村镇银行建立的初衷是为了服务三农，优惠农民的，但是经过多年的发展，面对较大的经济压力，许多的村镇银行背离了这一服务宗旨，尤其是欠发达地区的村镇银行，已经很难维持银行生存的情况下就必须首先要考虑发展而不是惠民。当然，这种情况的出现也属正常现象，毕竟银行是自主经营，自负盈亏的经营状态。究其原因，继续进行服务三农的宗旨，银行将面临更大的风险和压力，在政策上又缺乏政府的保护，所以偏远地区的村镇银行不得不放弃了初衷，在尴尬的处境中谋求自身发展。
2.规模相对小，资金有限
之所以称之为村镇银行，就是因为这一类的银行普遍存在于县城以下的区域，实际上就是农村人的银行。建立初期，尤其是在经济欠发达的地区，村镇银行更是被人们称作是穷人的银行，因为农村地区人们生活水平普遍较低，经济来源少，收入微薄，直接导致村镇银行的存款量非常少，银行资金来源受到限制。
3.贷款风险相对较大
村镇银行的业务中也涉及到贷款业务，但是其风险相对来说较大，主要是又两方面的原因导致：
（1）客观原因
上文中提到，村镇银行主要服务三农，在贷款方面也是从这三个方面出发，但是农业发展受到气候因素的影响具有不稳定性，一旦出现大面积的自然灾害，银行将面临非常大的损失。
（2）主观原因
经济欠发达的地区人们的思想水平也相对落后，在受到损失时，侥幸心理认为村镇银行也具有扶贫义务，贷款有钱则还，没有的情况下即使拖着也不会有什么太大的影响。
4.缺乏专业性人才
金融人才相对于其他专业人才来说，就业的方式和途径多种多样，一旦有了更好的发展空间，很少有人愿意到偏远的山区进行金融工作。首先，村镇银行由于自身发展原因员工待遇较差，薪资较低，其次，工作环境不尽人意，年轻的金融人员很难在村镇银行扎根。以上原因导致了村镇银行的工作人员匮乏，服务质量和发展都得不到保障，恶性循环。
三、经济欠发达地区村镇银行的发展建议
1.建立健全相关法律法规
要想确保银行的经营与监管做到有法可依，就必须及时健全相关法律。首先，及时修订和完善《人民银行法》，《商业银行法》以及《银行业监管法》等，在这些具有约束性的法律法规中明确规定哪些适用于村镇银行；其次，对于现有的村镇银行的相关管理措施进行修订和完善，让这些法规发挥其应有的作用，若条件允许时，可以由有关部门提出和起草拟定村镇银行相关法律；最后，尽快对村镇银行的相关税收优惠和存款贷款定价进行统一管理，进行相应的金融监管。
2.补充资金来源，降低银行风险
（1）补充丰富资金来源
与上文中提到的建议相同，要想村镇银行坚持惠民政策，坚持服务三农的初衷不变，就必须对村镇银行进行资金补充，通过一定的手段建立完善的补充机制，让村镇银行，尤其是经济欠发达地区的银行保证资金的充足，才能保证村镇银行的相关业务得以顺利开展。在相关政策上，加大对所有村镇银行的支持力度，通过宣传来扩大和丰富银行资金来源，鼓励大型企业或者现有的金融体系对村镇银行进行支援。
（2）将村镇银行贷款风险降低
在经济欠发达地区，人们对贷款的制度还不是非常了解，法律和人情不能等同。在银行成立初期，应该进行劳动人民的普法大会，有需要贷款的村民应该首先了解贷款的意义，通过相关的法律教育让村民了解贷款不等同于民间借款，如此一来，村民拖欠贷款的情况就会普遍减少。另一方面，银行应该建立风险补偿和风险转嫁机制，与保险公司协议，按照“银行+保险”的形式进行贷款，在贷款成功后，由保险公司和农户签订相关协议，将由于天气原因导致的欠收风险转嫁到保险公司方面，以此来维护村镇银行的贷款安全。
3.引导村镇银行发挥自身优势
（1）正视自我，准确定位。村镇银行的主旨是服务三农，在此过程中要充分发展自己的优势，将银行的市场定位放在当地农民，农业和农村经济上来。
（2）进行员工培训。进行自我升级，就要对银行员工进行定期培训，加快建设更好的农村金融团队。
（3）适当增加营业网店，增加辐射面积。经济欠发达地区的银行网点相对较少，可以将仅有的办公场所适当的延伸到村镇，可以吸引更多的农民进行存款和贷款业务。
四、总结
本文从村镇银行的成立初期开始梳理，介绍了村镇银行的发展现状，将发展过程中所遇到的问题逐一列出，并在最后提出了一些可行性建议。综上所述，要想村镇银行稳步发展，离不开政府的大力支持，银行自身也要究其原因进行自我提升，保证服务三农的宗旨不动摇，在政府的支持下引进资金，招揽金融人才。以上内容希望对我国经济欠发达地区的村镇银行的发展有所裨益。
参考文献：
[1]何海燕.北京地区村镇银行面临的问题与发展建议--以北京大兴九银村镇银行为例[D].北京交通大学，2015.
