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[论文摘要]上个世纪90年代以来，经济全球化的趋势已发展成不可逆转的事实。随着全球化的到来，我国民族地区的经济发展受到了影响，民族地区应顺应经济全球化的潮流，加快制度创新，对外开放，加大投资力度等，逐渐形成新的经济发展思路。
随着经济全球化的发展，我国民族地区的经济发展也不可避免的受到影响。经济全球化对于民族地区的发展既有机遇又有挑战，民族地区应尽快顺应全球化的潮流，抓住机遇，转变发展战略，使我国民族地区的经济发展再上一个台阶。
一、经济全球化对我国民族地区的影响
所谓经济全球化，是指在当代科学技术迅猛发展的前提下，世界各国经济不断的相互交织，相互融合，逐渐形成相对统一的世界市场体系，并按照市场经济的要求，实现资本，货物，技术，劳务等生产要素自由流动和合理配置的过程。经济全球化对我国民族地区的影响涉及到方方面面，诸如科学技术，人才教育，文化都会受到很深的影响。
从科学技术上来看，与发达的西方国家相比，我国尤其是西部民族地区，在科学技术方面与其存在的差距很大。全球化带来了科学技术，我们应该抓住这个发展机会。但我国民族地区的经济发展战略的选择要从当地的实际出发，不可全部照搬西部的发展模式。因此，民族地区应立足于当地，创建自己的科技创新体系。西部民族地区可以在不需大量资金的事业上投入更多的精力，如生态农业，特色旅游产业。只要从此方面解决这一问题，再加上好好利用全球化所带来的科学技术，民族地区的发展会在短时间内赶上并超过东部地区的发展。
从人才教育方面来说，全球化给民族地区的发展带来了机遇。经济全球化促进了知识经济的蓬勃兴起，在当今知识经济形态下，知识人才成为经济发展最主要的因素。经济全球化给我国民族地区带来了机遇，新的观念也随着全球化进入了民族地区，重视人才培养，加大教育投资力度，改变传统观念，认识到民族地区经济发展的重要性，民族地区只有随着全球化的浪潮，接受新观念，重视人才教育，那么，才会在一些领域有所突破。
从文化角度来看，经济全球化对于民族地区在改变观念，制度完善等方面都起着有力的促进作用。文化因素对于民族地区的发展有着不可替代的作用。经济全球化带来的全新观念应结合民族地区的传统文化习俗，生活习惯心理等因素，而且也应当重视民族地区文化所特有的价值观，道德观。在民族经济的发展中，民族文化功不可没，但民族文化的发展既要有全球化的带动，又要保持其民族特性。
二、经济全球化下我国民族地区发展面临的问题
少数民族地区经济发展相对落后原因是多方面的，比如：生态环境脆弱，教育落后，人才素质不高，投资力度不足等。这些都制约着民族地区经济发展。西方一位经济学家曾形象地把人才，教育，科技比喻成三驾马车，共同拉动国家经济发展，促进社会进步。然而，西部民族地区同样面临着这样一个问题，人才严重匮乏，科技投入严重不足，劳动力素质不高。事实上，西部民族地区要发展，人才、科技、教育一个都不能少。在经济全球化的推动下，民族地区也面临着挑战。人才、科技、教育这三个问题都未曾完全解决，并且，经济全球化并非是经济上的世界一体化，相伴发生的还有政治，文化等方面的一体化。对于我国民族地区来说，经济全球化并非都是福音。
三、应对经济全球化，我国民族地区经济发展的对策
解放思想，实事求是，民族地区经济发展要与经济全球化相适应。我国加入世界贸易组织之后，对于发达地区和不发达地区都有一定的影响，我国面对的是全球化下各国在经济、科技、文化、教育等方面的竞争。尤其对于我国民族地区来说，必须站在新的发展战略上，解放思想，立足于本地区的实际，使之融入全球化的体系之中，抓住全球化的机遇来发展民族地区的经济。
大力发展教育事业，提高民族地区的人口素质。当今经济竞争的实质是人才的竞争。经济全球化导致了竞争的日益激烈，民族地区要想在经济全球化的浪潮中站稳脚跟，发展经济最根本的是要大力发展教育事业，提高人口素质。我国民族地区劳动力的文化程度水平总体不高，这进一步影响了民族地区的发展。民族地区的人才培养就要立足于本地，引进更多的人才，或者将本地人才输送出去接受培养，最后回到本地区做贡献。并且，民族地区要重视基础教育，多为劳动者提供学习的机会，逐步培养出一批高素质人才为西部民族地区的发展注入新的活力。
民族地区应立足于本地实际发展特色经济。在经济全球化的浪潮下，民族地区将不可避免地受到国内外市场的双重压力。民族地区在激烈的竞争中，只有抓住机遇，立足于本地的优势来发展特色经济产业。西部民族地区的自然资源十分丰富，许多稀有金属储量都位于世界前列，可以利用其资源优势来发展特色经济，如宁夏回族自治区的冶金业。民族地区仍有许多优越的发展畜牧业的条件，如西藏，内蒙古的畜牧业。民族地区的传统文化也十分丰富，如傣族的泼水节，彝族的火把节，这些可发展为特色旅游产业，会吸引更多的游客观光旅游，这可带动该地的经济发展。民族地区应尽可能立足于本地区的优势，发展特色经济，并使这些产业成为带动民族地区发展的支柱产业。
改善投资环境，提高利用外资水平。投资不足是阻碍民族地区经济发展的又一障碍。一方面，民族地区要加大投资力度，并且利用国家的优惠政策，吸引外商投资。另一方面，民族地区要改善投资环境，利用政策争取国家资金，防止重复建设，加强重点产业建设。改革开放30多年以来，利用外资成为我国经济发展的主要因素之一，但我国民族地区所吸引的外资比重远低于东部地区，这也是民族地区经济发展落后的原因之一。
加速制度创新，扩大对外开放。美国新制度经济学家诺思认为“经济增长的关键在于制度的因素”。随着经济全球化的发展，民族地区应着力于制度创新，要进一步加快市场机制的改革和完善，加强政府的宏观调空，改善生活服务环境。我国西部地区之所以落后于东部地区尤其是沿海地区的发展，其原因之一是东部地区受到了制度创新所带来的利益。民族地区要受到传统的计划经济思想，发展相对滞后。因此，随着经济全球化的进展，民族地区应致力于制度创新，扩大对外开放的程度。
经济全球化对于各个国家来说既是机遇又是挑战，对于我国民族地区来说亦然。民族地区只有立足于现实，利用经济全球化带来的机遇，加快制度创新，改善投资环境，使民族地区的人才，科技，教育的发展上一个新的台阶，促进民族地区的发展，最终实现国家的全面经济发展，实现共同富裕。
参考文献：
[1]黄健英，萨如拉.少数民族经济发展战略.中央民族大学出版社，1996.
[2]卢铁城，张忠元.中国西部民族经济.四川辞书出版社，2000.
关键词：特色经济；劳务经济；农民增收
劳务经济在转移农村富余劳动力、带动农村第二、第三产业发展，促进农民增收方面具有重要作用，但是相对于资本要素所得。劳务收入要低得多，而且具有极大的不稳定性。因此，单纯的劳务经济发展解决不了农民的持续增收问题。特色经济是以当地特色资源为基础，发展地方特色产业的一种模式。特色经济的发展可以将资源禀赋优势转化为产业优势。进而转化为区域经济发展优势，为农民增收提供不竭的源泉。内蒙古农村自然资源禀赋好且具有劳务经济基础，因而构建一种与之资源禀赋相符的农民增收模式，具有现实意义。
一、内蒙古特色经济与劳务经济发展的状况
(一)内蒙古农村居民人均纯收入及其构成状况
内蒙古农民增收模式的探究，需要了解内蒙古农民收入现状。2000-2009年内蒙古农村居民人均纯收入呈逐年上升趋势，从2000年的2038.00元／人上升到2009年的4937.80元／人，年均增长率达15.81％；内蒙古历年农村居民人均纯收入均高于同期西部的平均水平。但低于全国的平均水平。2000-2009年，内蒙古农村居民人均纯收入比西部平均水平高656.48元／人，但比全国的平均水平低270.14元／人，农村居民人均纯收入年均增长率比西部低0.32个百分点，比全国的平均水平高1.51个百分点。
工资性收入、家庭经营性收入、财产性收入及转移性收入分别从2000年的人均287.63、1690.81、24，58和35.18元增加到2009年的人均900.4、3277.5、137.3和622.6元，分别增加612.77、1586，69、112.72、587.42元，年均增长率分别为23.67％、10.43％、50.95％和185.53％。家庭经营性收入和工资性收入是内蒙古农村居民人均纯收入的主要构成部分，但家庭经营性收入的绝对额远远高于工资性收入，工资性收入的增长率远高于家庭经营性收入的增长率。
从内蒙古农村居民人均纯收入的构成比重及变动趋势看，家庭经营性收入所占比重呈逐渐下降趋势，工资性收入所占比重呈逐渐上升趋势。2000-2009年。内蒙古人均家庭经营性收入占农村居民人均纯收入的比重从2000年的82.96％下降到2009年的66.38％，年均下降率达2.22％：人均工资性收入在农村居民人均纯收入中所占比重由2000年的14.11％上升到2009年的18.23％，年均上升率达3.25％。
(二)内蒙古特色经济发展状况
农村自然资源禀赋状况对农村特色经济发展具有重要影响。据《中国统计年鉴2010》显示，2009年内蒙古农村人均耕地及林地面积为9.75亩／人和1.81公顷／人，分别居西部第1和第2位，均居全国第2位：人均森林面积及人均牧草地面积为0.98公顷／人和126.60亩／人，分别居全国第2和第1位。
农村特色经济的发展离不开对自然资源的高效开发和利用。2009年内蒙古农产品中，粮食总产量分别居西部和全国第2和第12位。其中，谷物、豆类、薯类产量分别居西部第2、第1和第6位。居全国第12、第2和第7位：油料总产量居西部第2位、全国第9位：甜菜总产量在西部和全国均排名第2位：羊绒和奶类总产量在西部和全国均居第1位。大牲畜饲养年底总头数居西部第3、全国第4位；牛、马、驴、骡、骆驼年底头数分别居西部第3、第5、第3、第3和第2位，分别居全国第4、第5、第4、第3和第2位：羊年底总头数在西部和全国均排名第1位，其中山羊和绵羊年底总头数在西部和全国均排名第1位。牧业产值占农林牧渔业总产值的比重呈逐年上升趋势，由1978年的29.58％上升到2009年的45.94％，上升16.36个百分点。
依靠农村自然资源禀赋发展特色经济是农村居民增加家庭经营性收入的重要途径。农村自然资源的丰裕度是发展特色经济的基础，特色经济的发展状况可用农村居民家庭经营性收入衡量。2009年。内蒙古人均家庭经营性收入及其占农村居民人均纯收入的比重为3277.50元／人和66.38％。分别居西部地区第1和第3位：2000-2009年，内蒙古人均家庭经营性收入为2277.52元，占农村居民人均纯收入的比重为73.83％，分别居西部地区第1和第2位。可见。内蒙古人均家庭经营性收入及其占农村居民人均纯收入的比重均居西部前茅，说明内蒙古特色经济优势明显，特色经济发展对农民增收的作用显著。
(三)内蒙古劳务经济发展状况
农村居民工资性收入中所占比重最大的是劳务收入。内蒙卉农村居民工资性收入的上涨主要得益于劳务经济发展带来的劳务收入的提高。2000-2009年，内蒙卉、两部及全国农村居民人均劳务收入分别为194，88、354.55和482.53元，内蒙古分别比西部及全国的平均水平低159.67和287.66元／人；内蒙，古、两部及全国农村居民人均劳务收入年均增长率分别为22.91％、33.67％和28.20％，内蒙古分别比两部及全国的平均增长率低10.75％和5.29％。可见，内蒙古劳务经济发展相对缓慢，表现为农村居民人均劳务收入及其增速均低于同期两部及全国的平均水平。
近年来河南省经济发展较快，到2008年底全省的国内生产总值已经达到了18408亿元，占全国的比重为6.1%，在全国各省市、自治区中仅次于广东、山东、江苏、浙江，位居第5位。但由于资源禀赋、经济基础、区位条件等因素的影响，省内各区域间的经济发展存在着明显的不均衡现象。这种不均衡现象，不仅直接影响到全省经济社会发展和人民生活水平的提高，而且对中部地区乃至全国的经济发展也产生了一定的消极影响。因此，准确评价和分析河南省区域经济发展差异状况，不仅对缩小河南省区域差异促进区域经济协调发展有着重要意义，而且对中部地区乃至全国缩小区域差异、促进区域经济协调发展都有借鉴意义。本文以18个省辖市为区域分析单元，采用主成分分析法，运用SPSS19.0统计分析软件，较系统、客观地分析河南省区域经济发展状况及差异程度，并提出了缩小区域经济发展差异促进区域经济协调发展的对策建议。
二、构建综合评价指标体系
衡量一个地区的发展情况，不仅要考察经济发展状况，还应考察社会发展状况，因为社会发展状况是经济发展状况的一个结果，社会发展状况反过来会影响经济发展状况。这就需要一种综合评价的方法。另外，通过综合评价还有助于我们发现经济社会发展存在的问题以及影响总体发展水平的因素，为实现区域均衡发展提供一些理论依据。
一个地区的发展差异主要体现在经济发展水平差异和社会发展水平差异上。为此，本文依据可获取性原则、综合性原则、功能性原则、非重叠性原则、层次性原则、可比性原则、科学性原则，选取反映经济发展实力水平、经济发展潜力水平、社会发展水平的3大类共 17个单项指标， 构建了河南省区域经济发展的综合评价指标体系( 见表1)。所用原始数据均来自《河南省统计年鉴(2009)》。
三、实证分析
（一）主成分分析过程
整个分析过程借助 SPSS19.0 软件完成。首先对原始数据进行标准化( 从略)， 求 R 的特征值以及贡献率。根据变量相关系数矩阵的特征值大于1，累计贡献率大于85%的原则提取主成分作为初始因子。相关系数矩阵的特征值大于1，累计贡献率大于85%的主成分有3个，累计贡献率达到85.776%。可见，选择的3个主成分，其所代表的信息量已能比较充分地解释并提供原始数据所能表达的信息。同时，因子方差在0.785-0.989之间，说明全体变量能较好地被3个主成分解释，选择3个主成分的信息能比较充分地反映和代表区域经济发展综合水平的高低。
建立主成分分析模型的目的不仅在于找出主成分，更重要的是知道每个主成分的意义，以便对实际问题进行分析。由旋转后的因子载荷矩阵可知，第一主成分在经济发展指标X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10等几个指标上有较大的载荷，可以把第一主成分F1命名为经济发展因子，其贡献率为47.446%；第二主成分在经济发展潜力指标X11、X12、X13、X14、X15上有较大的载荷，可以把第二主成分F2命名为经济发展潜力因子，其贡献率为30.739%；第三主成分在社会发展指标X16、X17上有较大的载荷，可以把主成分F3命名为社会发展因子，其贡献率为7.591%。
根据因子得分系数矩阵中的系数可以得出因子得分函数如下：
F1=0.945X1+0.856X2+…………+0.161X11+0.421X12
F2=-0.184X1+0.462X2+………+0.198X11+0.474X12
F3=-0.0567X1-0.184X2-……… +0.935X11-0.652X12
由因子得分函数利用 SPSS19.0进行计算得到各市的3个因子变量得分。由于选取的3个主因子对各区域综合发展水平所能解释的能力不同，即它们对区域经济发展综合水平的贡献率各不相同，因此，为了求得一个能够综合反映区域经济发展综合水平的分数，以其方差贡献率作为权数，建立描述区域经济发展状况的综合评价模型如下：
F=F1*0.47446+F2*0.30739+F3*0.07591 转贴于
由区域经济发展状况的综合评价模型利用 SPSS19.0计算得到了河南省区域经济发展状况的综合得分结果 (见表2)。
（二）结论分析
综合得分值的意义，综合得分大于0，说明该区域的经济发展水平大于全省的经济发展水平；综合得分小于0，说明该区域的经济发展水平低于全省经济发展水平，绝对值越大，经济发展水平越低。从综合评价表可以看到，综合得分位居第1位的郑州市和位居最后1位的周口市相差6.33。综合得分为正值的区域有郑州市（5.19）、洛阳市（1.16）、济源市（0.65）、焦作市（0.61）、安阳市（0.11）、新乡市（0.08）6个省辖市，这说明河南省18个省辖市中经济发展综合水平在全省平均水平以上的区域不足一半。其中，这6个省辖市，也有很大的差异，位居第1位的郑州市和位居第2位的洛阳市相差4.03。
四、促进区域经济协调发展的对策和基本思路
通过以上分析可以发现，河南省内各区域之间的经济发展水平存在较大差异。这种差异主要反映在经济发展方面，制约了全省经济的健康、稳定、快速的发展，因此应该采取措施缩小区域经济发展差异，促进区域经济协调发展。
（一）加大对落后地区的支持力度和投资
省政府应通过政策支持、财政倾斜、社会资助等手段加大对落后地区基础设施建设和教育的投入，完善落后地区的管道、通信、交通、电力、卫生等基础设施建设，特别是加快落后地区高速公路的建设，尽快与周围地区形成畅通的交通网络。还应加大对落后地区的教育投资，特别是加大职业技术教育的投入力度，提高落后地区劳动者的技术水平。同时，在落后地区推行劳动人事制度改革，采取有效措施稳定科技人员，发挥他们在本地经济发展中的作用。还可以通过设“奖励基金”，对有突出贡献的各类人才进行奖励，吸引在经济发达地区懂技术、有管理能力的人才，鼓励学有成就的名牌高校毕业生和高学历高职称的科技人才回本地区工作。
（二）优化各区域的投资环境，吸引外资
不断优化投资环境，提高投资水平和投资率，为吸引外商直接投资和承接东部向中西部产业转移创造优越的投资环境。加快发展教育事业，注重人力资本的投入。民营经济、乡镇企业、外资企业等非国有经济在河南省区域经济发展中的作用日益增大，因此，政府部门应加快转变职能，改变管理经济、社会的方式和手段，按照市场经济的原则，推进管理体制创新，建设和完善要素市场，完善市场经济体制，扫除行政壁垒障碍，实现区域经济一体化。同时加快国有企业改革，取消一切限制民间资本投资的不合理规定，给予各市场主体以均等的投资机会，鼓励和支持各地区的金融机构改革，为民营经济的发展创造有利条件。
关键词：金融业；发展水平；因子分析；聚类分析
金融业作为一个为生产和生活服务的产业，是第三产业的主导行业，在整个社会经济的资本形成和经济资源配置中起到关键的作用，具有储蓄聚集、资源配置、风险管理等功能，而这些也正是影响经济增长的重要因素。因此，金融业发展水平是衡量和体现社会经济发展程度的重要标志。建立与经济发展水平相适应的金融服务体系，完善和充分发挥金融业的服务功能和作用，将对经济增长起到强有力的推动作用。随着河北省经济的快速增长，河北省的金融业已经进入了少有的快速发展的新阶段，认识河北省金融业的发展状况，对于促进和完善其建设，进而推动经济的更好更快发展具有现实意义。
本文运用因子分析和聚类分析方法，在全国视角下，对河北省金融业的发展状况进行了实证分析，揭示了河北省金融业的发展状况，找出了其发展中存在的一些问题。
一、 指标的选取和数据的搜集
在我国（不含香港、澳门特别行政区和台湾省）金融业主要包括四个分支：银行业，证券业，保险业，其他金融活动。其中，银行业、证券业和保险业构成我国金融业的主体部分，因此，为全面、科学的考察金融业的发展状况，同时兼顾可比性原则和数据的可获得性，本文从整个金融业的宏观层面以及银行业、证券业、保险业三个行业分别选取具有代表性的指标来衡量全国31个省（市、自治区，港澳台地区除外，下同)金融业的发展状况，经筛选，选取如下八个指标：
金融业增加值/GDP：某地区金融业增加值与该地区GDP之比，反映了金融业对该地区国内生产总值的贡献大小。
金融相关比率：金融资产总量与GDP之比，该指标是戈德史密斯于1969年提出的，用以衡量一国（或地区）金融上层结构的相对规模及经济金融化程度的概括性指标。由于数据限制，国内学术界大多采用存贷款余额之和与国内生产总值之比计算此指标，本文也借用这一方法。
金融机构各项存款余额、金融机构各项贷款余额：用以反映金融机构主要是银行业的资金规模，从一个侧面也反映了银行业的发展程度。
保险深度：是指某地区保费收入占该地区国内生产总值之比，反映了保险市场深化程度，也刻画了一个国家或地区保险业在国民经济中的地位。
保险密度：指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地居民参加保险的程度，也反映保险业的发展水平和效率水平。
上市公司数：反映了股票市场对该省区公司的支持程度。
证券化率：某地区股票市价总值与该地区国内生产总值之比，一般来说，证券化率越高，说明证券市场在该地区国民经济中的地位越重要。它也从一个侧面反映了该区域利用资本市场融资的能力以及该地区证券业的发展程度。
本文以全国31个省（市、自治区)2009年的相关数据进行分析，数据来源于《中国统计年鉴2010》、《 中国金融年鉴2010》和《中国证券期货统计年鉴2010》，为了消除不同量纲差异和不同数量级的差异，首先对数据采用Z标准化方法进行处理，即将所有数据化为均值为0，方差为1的标准化数据。
二、因子分析和聚类分析
（一） 因子分析
运用SPSS13.0对数据进行处理，由于KMO相关性检验值达到0.735，Bartlett’s球形检验的P值0.000，以及由相关矩阵大多数简单相关系数大于0.3，可知数据适合做因子分析。
根据特征值大于1的原则，选取2个公共因子，其累计方差贡献率为85.444%，说明这两个公共因子能够反映大部分的信息。为了使得到的公共因子的实际意义更好解释，对公共因子进行方差最大化正交旋转。旋转后，第一个公共因子的贡献率为46.331%，第二个公共因子的贡献率为39.114%，旋转后的因子载荷矩阵由表1给出。
【关键词】区域金融；区域经济；金融发展
一、引言
金融发展与经济增长之间存在着密切的关系，一个良好的金融体系所提供的高质量的金融服务，有利于促进一个地区实体经济的长期持续增长。河南作为全国的人口大省、农业大省、经济大省，在全国经济社会发展中占据举足轻重的地位，但与经济发达省份相比差距也是十分明显的。河南就要在全国率先实现中原崛起，这就需要有强大的金融业作为支撑，金融业的强大是经济强省建设的重要组成部分。河南当前经济发展已站在了新的起点上，正在实现由经济大省向经济强省的转变。一定要抓住促进中部地区崛起的战略机遇，以科学发展观统领经济社会发展全局，推动河南在中原崛起中发挥更大的作用。如何实现金融与经济协调发展，更好地提高区域金融生态环境质量，发挥区域金融在推动区域经济发展中的积极作用，是一项值得重视和研究的重要课题。
二、金融发展与区域经济增长关系研究
国内外对区域金融与区域经济相关理论的研究由来已久，而真正对金融发展与经济增长的关系有大量研究始于20世纪60年代。1969年，Goldsmith研究了各国金融发展与经济增长之间的关系，得出金融发展与经济增长同步发展。自此之后，金融发展和经济增长的关系成为经济学研究的“热点”问题之一。传统金融理论的研究对象多是发达国家，远远不能适应经济金融发展的要求。
在我国对金融发展与经济增长关系的研究始于20世纪90年代。路磊对中国金融发展与经济增长的实证分析得出结论：金融资产与国民生产总值高度相关，二者在时间上呈平行上升趋势。谈儒勇认为在中国金融中介体发展和经济增长之间有显著的正相关关系。周立在其专著中，揭示了中国金融发展与经济增长的关系以及金融发展促进经济增长的路径。此外，还有很多学者对我国区域金融与经济增长的关系展开了研究，这为以后的研究提供了宝贵的启迪和基础，但对中国区域金融发展与地区经济增长的研究仍有待深入。
三、河南区域经济与金融发展状况
（一）经济运行状况
一个国家或地区的经济发展状况主要可通过总量与结构两个纬度来刻画，据此本文从GDP总量、产业结构和不同区域角度分析河南省经济发展状况。从2002到2007年，全省GDP由6035亿元增加到15012亿元。其中，第一产业增加2365亿元，增长3.8%；第二产业增加8280亿元，增长18%；第三产业增加441亿元，增长139%。从产业结构看，2007年河南省产业结构为15.7∶55.0∶29.3，这说明河南实现了由传统农业大省向全国重要的经济大省和新兴工业大省的重大转变。这些成就标志着河南省站在了一个新的历史起点上，成为河南发展史上一个新的里程碑。
由于不同地区的地理环境和资源状况的差异，河南省的经济发展形成了四大经济区域，即中原城市群、豫北经济区、豫西豫西南经济区、黄淮经济区。从2007年河南各地区的GDP看，中原城市群GDP达8610.51亿元，而豫北、豫西豫西南和黄淮经济区分别为1608.40亿元、1894.75亿元、2930.71亿元，中原城市群GDP占了河南省的57.36%，河南省四大经济区发展呈现不平衡状态。
（二）资本形成状况
资本形成即投资，对它的变化进行观察有助于从动态的角度理解经济增长的状况与动因。据统计，河南省资本形成总额呈逐年递增趋势。
19962002年河南省资本形成总额平均每年增加164亿元，增长幅度不是太大；而2003年资本形成总额达到2786.46亿元，较2002年增长312.27亿元，增长速度开始加快；20042007年期间，资本形成总额有了大幅度增长，四年间资本形成总额平均每年增加1395亿元。虽然河南省资本形成总额的增长速度在不断加快，但与发达省份相比较其资本形成总额仍然较低，且增长对投资的信赖度还比较低，因而维持河南经济增长更具有持久性。
（三）金融发展状况
根据《河南统计年鉴》，河南省金融发展情况的各个总量指标增长都很快，其中各项存款余额平均每年增长14.91%，城乡居民储蓄存款余额平均每年增长13.69%，从而为企业的投资提供了丰厚的信贷来源；各项贷款余额平均每年增长11.21%。各项存款余额增长较快于各项贷款余额增长，其原因一是监管当局对存贷比例的控制，二是出于防范风险考虑，金融机构控制贷款的发放。
四、河南区域经济增长和金融发展关系的实证分析
描述性统计分析可以发现变量数据的一个总体性规律，但难以对其背后的动因进行更深入有效地分析，因而这里我们对河南省区域经济增长与金融发展关系进行计量实证研究。
（一）贷款与GDP关系的实证
贷款是银行金融中介机构将居民储蓄转向投资的基本渠道，研究这一指标与经济增长的关系可以达到两个目的：一是看贷款变化是否对经济增长具有促进作用；二是可以观察一个地区银行中介机构的发展是否适应了当地经济增长对金融服务的需求。为此，本文用OLS法对河南省GDP与贷款L总额进行了回归，所得结果如下：
GDP=5203.972+2.9071L
（3.374）（9.2915）
R2=0.9350
式中括号内的值为T统计值（以下相同），模型的判定系数R2为0.9350，说明方程的拟合优度较高，而且贷款L的系数为正，表明贷款总额变化与国民生产总值之间具有正相关关系。具体地说，在2000年至2007年期间，河南各项贷款余额L每增加一元，将使河南省内生产总值增加2.9071元，证明各项贷款余额对GDP的增长具有明显的带动作用。
（二）各项存款总额（DT）与GDP关系的实证
利用OLS回归结果为：
GDP=1824.2436+1.2641DT
（2.1385） （12.99）
微型金融离不开金融体系和经营外环境的支持，金融外环境包括微贷外部影响因素和外部支持因素。
1.对单路径效应分析的假设
金融外环境中的国民经济发展状况和区域经济发展与信用环境两因素可能通过小微企业活力影响微贷客户经理的工作绩效，这种影响效应是单路径发挥作用的。
（1）国民经济发展状况。国民经济发展状况是反应一个国家经济运行是否健康的标志。宏观经济对金融活动有着直接或间接重要的影响，因为推动国民经济发展主要的三架马车即投资、消费和出口，三者对经济发展都有不同程度的促进作用。实现消费、投资、出口协调发展，可以使经济和谐发展，对小微企业能够起到利好作用。
假设1：国民经济发展状况对微贷客户经理工作绩效模型的正向作用是完全通过“小微企业活力”的中介作用来实现的。
（2）发展状况和信用环境。本文中的发展状况和信用环境是指区域经济中的小微企业发展状况和信用环境。在我国不同的历史时期，由于政治原因，造成东部、中部和西部存在较大差距，区域经济发展存在不均衡已成为客观现实。在一定的地域文化、社会心理和民众价值观念中，由于经济条件的综合性和多元性的影响，小微企业也深深带有了特定的区域性特质，这些特质造就了小微企业不同的发展状况和诚信理念。
假设2：发展状况与信用环境对微贷客户经理工作绩效的正向作用是完全通过“小微企业活力”的中介作用来实现的。
2.双路径、部分中介变量分析的假设
金融外环境中的经济政策取向和政府认同度能够直接影响微贷客户经理的工作绩效模型，同时这些影响因素也对小微企业正常经营产生有利或不利作用，这些利好或者负面因素会间接影响微贷客户经理的工作绩效。
（1）经济政策取向。国家宏观调控的经济政策取向就是国家针对经济增长的态势，以及经济运行中的各种因素采取宏观经济政策的发展方向。当然，经济政策取向采取的最重要的工具是财政政策和货币政策，二者都是经济政策，都属于宏观调空的重要方式。政策的制定者不同、内容不同，效果的即时性和持久性也不同。财政政策与货币政策是相互配合发挥作用的，它们通过不同路径影响微贷客户经理的工作绩效。
假设3：经济政策取向直接正向影响微贷客户经理工作绩效是显著的；
假设4：经济政策取向对微贷客户经理的间接正向作用是通过“小微企业活力”的中介作用来实现的。
（2）政府认同度。政府认同度是政府和监管当局对小微企业的重视程度。大量小微企业是有活力的实体经济，小微企业的发展具有公共性、社会性，它们不仅对经济总量、就业有贡献，而且由于其机制灵活，在技术创新方面也有贡献。小微企业健康发展就会逐渐成长为具有规模的中型或大型企业，将来对国家的税收和就业就会具有更大贡献。正是由于小微企业发展的正外部性，政府和监管当局高度才重视和关注，加强对小微企业的政策支持。国家的政策支持表现在放宽市场准入门槛、优化小微企业的融资环境、建立对小微企业的税收支持以及法规创新方面，这些政策同样直接或间接影响微贷客户经理的工作绩效。
假设5：政府认同度直接正向显著影响微贷客户经理工作绩效；
假设6：政府认同度对微贷客户经理工作绩效间接正向作用是通过“小微企业活力”的中介作用来实现的。
3.中介变量分析
发挥小微企业的活力是保证经济稳定增长的关键，也是微贷实现商业化、可持续发展的重要条件。小微企业的经营活动离不开金融外环境，而其经营状况又会对小微企业的贷款产生利好或负面影响。所以，小微企业的活力也就决定了客户经理的工作绩效。小微企业的活力决定其发展的可持续性，也是其内生动力。
（1）市场竞争。小微企业市场竞争力体现在集群发展、市场潜力和应对市场能力三个方面。产品和服务转向产业集群，小微企业通过集群化的发展，实现小企业产业结构的优化和升级。小微企业天生具有挖掘市场的潜力，从事的行业符合国家产业政策，有科技含量，属于节能环保、战略型新兴产业和民生工程。小微企业能够积极开拓新市场，并且积极应对市场变化，具有应对市场波动的能力。
（2）自主创新。小微企业的自主创新表现为管理创新和市场创新。小微企业围绕战略改进内部管理，增强品牌意识，培育和壮大名牌产品和驰名商标。通过自主创新，小微企业增加研发投入，加大新产品、新技术开发力度，就会拥有更多的自主知识产权。
（3）发展战略。科学的发展战略包括市场定位、竞争战略和组织制度。小微企业应该适应新形势，以市场为中心，以客户为导向，走“小而专”、“小而特”的特色化道路，开发有自己特点的特色产品，在细分的市场找准位置。小微企业应发挥自身优势，制定差异化发展目标和战略愿景。小微企业选择的组织制度应因时因地而异，因为不同行业、不同规模、不同发展过程和不同历史背景的企业有适合于自己情况的企业制度，适合的组织制度够降低总成本，提高竞争力，有利于小微企业的发展。
（4）现金流。良好的现金流包括正常的销售现金流、持续盈利以及预测良好未来的现金流。如果小微企业销售正常，现金流能够支持正常流转，存货和应收账款占比合理，盈利能力就较强，未来的现金流向好。
研究设计与研究方法
1.研究样本与数据来源
本文采取问卷调查的研究方法，为了达到研究目的，2012年第一季度选择一家全国性的中小银行为研究对象，该家城市商业银行在全国分布有14家分行104个基层支行，其中东部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。从其全国的分支机构选取500个从事专业小微贷款的客户经理为研究对象，样本具有代表性。本次研究共发出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份问卷中有470份来自专业小微贷款的客户经理，有20份来自小微企业贷款的主管，有10份来自分管小微企业贷款的高级管理人员。被试男性29%，女性71%。23岁以下和28岁以上23.2%，24岁至27岁76.8%。97%没有职称，工龄在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之间占73%，学历大学本科占94.1%，未婚64.2。
2.变量的测量
（1）问卷的编制。由于国内、外很少见到金融外环境的实证研究成果，可供参考的文献又几乎没有，所以在编制量表时，条目收集过程非常重要。本文在访谈和半开放式问卷调查的基础上，采用关键事件法，借鉴环境经济学的研究成果，结合微贷工作绩效模型和传统金融环境的特点，收集尽可能详尽、全面的条目。邀请了3位长期从事金融工作的高管对开放式问卷的结果进行汇总，并在项目中重复进行合并。根据这些条目，结合文献、访谈和开放式问卷，有心理学博士、管理学博士和经济学博士组成5人项目组对项目内容的信度和效度进行评估，经过多次试测修改，形成了正式的量表问卷。
（2）变量的选取。①国民经济状况。国民经济状况包含3个子维度，共有9个项目，其同质信度是0.754。数据显示，“国民经济状况”具有良好的信度和效度。自变量国民经济包括3个因素,即投资、消费和出口。本文从宏观经济出发，从经济运行角度测量国民经济状况。②发展状况和信用环境。发展状况和信用环境包含3个子维度，共有9个项目，其同质信度0.872。数据显示，“区域小微企业发展状况和信用环境”具有良好的信度和效度。自变量发展状况和信用环境包括区域小微企业经济发展状况和信用环境，量表根据区域小微企业分布与发展水平和区域信用环境编制。③经济政策取向。经济政策取向包含2个子维度，共有6个项目，其同质信度0.801。
自变量经济政策取向包括财政政策和货币政策，政府进行宏观调控运用财政支出与税收政策来调节总需求，运用货币政策对货币供应量和信贷量进行调节，从而实现一定的宏观经济目标。量表根据政府进行宏观调控的问题出发，从财政政策和货币政策的角度测量经济政策取向。④政府认同度。政府认同度包含4个子维度，共有12个项目，其同质信度0.699。数据显示，“政府认同度问卷”具有良好的信度和效度。自变量政府认同度包括4个因素，放宽市场准入、优化融资环境、税收支持和创新法规。⑤小微企业活力。小微企业活力包括4个子维度，共有12个项目，其同质信度0.791。数据显示，“小微企业活力问卷”具有良好的信度和效度。中介变量“小微企业活力”包括市场竞争，发展战略、自主创新和现金流四个维度。从小微企业内在因素出发，本文主要挖掘小微企业具有的活力首要条件来测量小微企业活力。⑥工作绩效。工作绩效包含5个子维度，共有15个项目，其同质信度0.699。数据显示，“工作绩效问卷”具有良好的信度和效度。自变量工作绩效包括5个因素，胜任绩效、促进绩效、可持续绩效、安全性绩效和尽职绩效。[6]
（3）研究工具与统计方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel8.70软件。采用结构方程模型对假设的中介效应进行测量，并使用16.0版本的AMOS软件进行统计测量。分两步对假设进行测量。首先，使用测量模型———验证性因子分析，对量表的效度进行测量；在此基础上，使用结构模型对假设的中介效应进行验证。假设的完全中介模型的拟合优度，然后以此模型为基准模型，与其它的非中介模型和部分中介模型进行比较，并判断假设模型是否最优。采用回归分析对假设的中介作用做进一步测量。首先，以金融外环境影响因素为自变量，以“小微企业活力”为因变量，分析中介变量关系中的自变量和中介变量之间的关系。其次，探讨中介变量关系中的中介变量和因变量之间的关系。最后，采用层次回归分析，研究当控制“小微企业活力”后，金融外环境对工作绩效模型影响的强弱变化。
统计与计量分析
1.测量问卷质量分析
对样本质量和相关分析用于验证变量之间相关关系，为后续模型验证性分析做好铺垫。表1显示变量之间均有显著的正相关，这与本研究的理论构想相一致。相关系数检验的结果表明，问卷是可靠且有效的，结果为假设的证明提供了初步证据。上述采用主成份法对金融外环境的4个自变量、小微企业活力和工作绩效进行探索性分析，并对量表问卷进行信度和效度的检验。为了证明模型存在中介变量，本文使用结构方程进行验证。首先，将金融外环境的4个因子和小微企业活力因子进行验证性因子分析。其次，把小微企业活力的4个子因子视为一项指标，4个子因子作为问卷的条目，与其它因子作为所验证的观测变量。最后，按照结构方程模型的建模要求，对提出的构想模型验证，并比较竞争模型，确定最佳的匹配模型。见表2，结果表明6因子的模型具有良好的拟合度。
2.结构模型分析
由于金融外环境中的影响因素“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”与“经济政策取向—政府认同度”不是互为嵌套模型，因此不能放在一起直接比较，必须分别验证。在验证性因素分析的基础上，本文使用结构方程式模型对“国民经济发展状况—区域小微企业发展状况与信用环境”假设的中介效应进行检验。结果显示，假设的完全中介模型对数据具有良好的拟合度，“国民经济发展状况”构想模型观测数据拟合指标为：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA＝0.06，NNPI=0.92；“区域小微企业发展状况与信用环境”构想模型的观测数据拟合指标为：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95。接着，以假设的完全中介模型为基准模型，比较了另一个竞争模型，也就是部分完全中介双路径模型,该竞争选模型与基准模型互为嵌套模型，因此可以直接比较优劣。
此模型是部分完全中介模型，作为第一竞争模型，在基准模型的基础上，添加从“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”到工作绩效的直接路径。将这两对竞争模型的拟合指标进行比较,结果显示，完全中介此模型明显优于部分中介模型，从“国民经济发展状况”构想模型观测数据拟合度为：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA＝0.11，NNPI=0.76；“区域小微企业发展状况与信用环境”构想模型观测数据拟合指标为：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RM-SEA＝0.23，NNPI=0.83。根据模型最简化原理，结构模型的结果显示：假设的完全中介模型与数据拟合优于部分中介竞争模型。本文把非中介模型作为第二竞争模型，这种模型与完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比较。但是，通过检验其对数据的拟合优度，可以判定是否为非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基础上添加从“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”到工作绩效的直接路径，并删除从“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”到“小微企业活力”的中介路径。结果显示：此模型对于数据的拟合度较差，“国民经济发展状况”构想模型观测数据拟合度为：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA＝0.37，NNPI=0.65。“区域小微企业发展状况与信用环境”构想模型观测数据拟合指标为：x2=1,443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA＝0.29，NNPI=0.59。从三个模型拟合度指标来看，如表3所示，完全中介模型有较好拟合优度，因此是最佳模型。“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”通过“小微企业活力”中介变量，间接影响微贷客户经理工作绩效模型，验证了单路径完全中介模型，假设1和假设2得到初步验证。笔者采用同样的方法，对“经济政策取向—政府认同度”假设的中介效应进行检验。结果表明，假设的部分中介模型对数据具有良好的拟合度，“经济政策取向”构想模型观测数据拟合指标为：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA＝0.41，NNPI=0.76；“政府认同度”构想模型观测数据拟合指标为：x2=1,456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA＝0.08,NNPI=0.74。
本文继续以假设的完全中介模型为基准模型，比较了另一个竞争模型，也就是单路径模型,该竞争选模型与基准模型互为嵌套模型，因此可以直接比较优劣。此模型是部分中介模型，作为第一竞争模型，在基准模型的基础上，添加从“经济政策取向—政府认同度”到工作绩效直接路径。将这两对竞争模型的拟合指标进行比较,结果显示：部分中介此模型明显优于完全中介模型，也就是双路径模型优于单路径模型。在部分完全中介模型中，“经济政策取向”构想模型观测数据拟合度为：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95；“政府认同度”构想模型观测数据拟合指标为：x2=1,037.53，df=347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA＝0.08，NNPI=0.93。
根据模型最简化原理，结构模型的结果表明，假设的部分中介模型与数据拟合优于完全中介竞争模型。本文依然把非中介模型作为第二竞争模型，这模型与完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比较。但是，通过检验其对数据的拟合优度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基础上添加从“经济政策取向—政府认同度”到工作绩效的的直接路径，并删除从“经济政策取向-政府认同度”到“小微企业活力”中介路径。结果显示：该竞争模型对于数据的拟合度较差，“经济政策取向”构想模型观测数据拟合度为：x2=1,102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI=0.75，RMSEA＝0.17，NNPI=0.56.“政府认同度”构想模型观测数据拟合指标为：x2=1,862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA＝0.19，NNPI=0.63。从三个模型拟合度指标来看，如表4所示，双路径部分中介模型有较好拟合优度，因此是最佳模型。“经济政策取向—政府认同度”对工作绩效模型的影响有两条路径，一是直接路径，金融外环境因素直接影响工作绩效；一是间接路径，金融外环境因素通过“小微企业活力”中介变量，间接影响微贷客户经理工作绩效模型。
双路径部分中介作用模型，初步验证了假设3、假设4、假设5和假设6。3.回归分析本文在结构方程建模中采取验证性因子分析方法，仅对提出多个假设模型的优劣进行初步比较，根据初始构想模型与观测数据的拟合情况确定最佳模型。下面本文根据Baron和Kenny（1986）的方法，对于模型变量之间因果关系进一步研究，采用回归分析进行检验。采用回归分析进行验证。对金融外环境中的影响因素———“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”相关效应采用回归分析进行验证。首先，在回归1中，“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”对“小微企业活力”有显著的预测作用，回归系数为（β=0.273，p<0.01)和（β=0.333，p<0.01），结果表明自变量和中介变量之间存在显著的正向作用关系。其次，在回归2中，“小微企业活力”对工作绩效有显著的预测作用，回归系数为（β=0.257，p<0.01)和（β=0.213，p<0.01），结果显示中介变量和因变量之间存在显著的正向关系。最后，在回归3中，采取两次回归。
第一步的回归结果显示，“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”影响因素与工作绩效之间存在显著的正向关系，回归系数为（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01），表明自变量和因变量之间存在显著的正向关系。第二步回归中，控制“小微企业活力“后，然后检验“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”影响因素作为自变量对工作绩效的回归结果。第二步的回归结果显示，“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”对工作绩效的预测作用不显著，回归系数仅为：（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01），而“小微企业活力“对工作绩效的预测作用亦显著，回归系数为：（β=0.155，p<0.01）和（β=0.231，p<0.01）。对比第一步和第二步的回归结果，即（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01）与（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01）比较，“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”对工作绩效的回归系数显著降低，并接近零。使用Sobel公式检验是否存在中介效应，结果表明，（Z=3.456大于0.9，p<0.01）和（Z=4.372大于0.9，p<0.01），均达到显著水平，说明该模型存在单路径完全中介效应。由此可以得出，“国民经济发展状况—发展状况与信用环境”对工作绩效的影响是通过“小微企业活力“中介变量有显著的正向作用，该模型是单路径完全中介模型。如表5所示，因此，回归分析结果更加清晰验证假设1和假设2。
“经济政策取向—政府认同度”相关效应同样采用回归分析进行验证。首先，在回归1中，“经济政策取向—政府认同度”对“小微企业活力”有显著的预测作用，回归系数为（β=0.221，p<0.01)和（β=0.364，p<0.01），表明自变量和中介变量之间存在显著的正向关系。其次，在回归2中，“小微企业活力”对工作绩效有显著的预测作用，回归系数为（β=0.213，p<0.01)和（β=0.233，p<0.01），表明中介变量和因变量之间存在显著的正向关系。最后，在回归3中，分别两次回归。第一步的回归结果表明，“经济政策取向—政府认同度”与工作绩效之间存在显著的正向关系，回归系数为（β=0.232，p<0.01)和（β=0.297，p<0.01），表明自变量和因变量之间存在显著的正向关系。第二步回归中，控制“小微企业活力”后，然后检验“经济政策取向—政府认同度”作为自变量对工作绩效的回归结果。第二步的回归结果表明，“经济政策取向—政府认同度”对工作绩效的预测作用仍显著，回归系数为（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01），而“小微企业活力”对工作绩效的预测作用亦显著，回归系数为（β=0.102，p<0.01）和（β=0.131，p<0.01）。比较第一步和第二步的回归结果，即（β=0.232，p<0.01）和（β=0.297，p<0.01）与（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01）比较，“经济政策取向—政府认同度”对工作绩效的回归系数有所降低。使用Sobel公式检验是否存在中介效应，对照sobel检验公式输入对应项，查非正态临界表，计算结果显示，（Z=4.456大于0.90，p<0.01）和（Z=5.372大于0.90，p<0.01），中介效应显著，均达到显著水平，说明存在部分中介效应。由此可以得出，“小微企业活力”是“经济政策取向—政府认同度”与工作绩效之间部分中介变量，“经济政策取向—政府认同度”对工作绩效正向显著影响。该模型是双路径部分中介模型。具体如表6所示。因此，回归分析结果清晰验证了假设3、假设4、假设5和假设6。图2展示了最终模型中所有显著的回归系数，结构方程分析和回归分析验证了金融外环境各个因素与微贷客户经理工作绩效模型正向相关。影响效应呈现出复杂的路径，有单路径完全中介作用效应，也有双路径部分中介作用效应。
讨论
金融是现代经济的核心。通常，商业银行经营离不开国家宏观经济大背景支撑，而小微企业活跃程度与国民经济的联系更加紧密，本文探讨了金融外环境如何影响微贷客户经理的工作绩效，并对中间机制进行研究，对微贷客户经理工作绩效的研究都具有十分重要的现实意义。
1.国民经济发展状况
扩大再生产可以促进经济加快发展，而投资是再生产的主要手段。通过建造和购置固定资产的活动，国民经济不断采用先进技术装备，建立新兴部门，进一步调整经济结构和生产力的地区分布。这样大范围内的投资，在产业链上必将产生大批大中型企业和小微企业。小微企业是产业链上的重要环节，也是大中型企业的补充，弥补市场空缺。加大全社会固定资产投资，增加货币的流动性，给大中型企业带来生机，同时给小微企业带来活力，从而激发小微企业融资的需求。人们对物质的需求则形成了消费，消费需求是经济活动的最终目的，也是生产的最终目的。在三家马车中，消费是最主要的马车，推动经济增长的原动力，同时也是实现经济可持续发展的强大动力。在商业零售业、饮食业零售业和工业零售业中，分布着大批小微企业，有效消费不会使工业产品大量过剩，使大中型企业上、下游的小微企业维持合理的商品库存，促进其经营发展，保持社会再生产正常循环。在一定程度，消费是社会商品购买力的实现程度，维护零售市场的合理规模状况，促进小微企业健康发展。出口贸易是生产或加工的商品输出国外市场销售。出口贸易一旦形成，国内的资本会发生流动，资金会集中在具有比较优势的行业，生产更加专业化，劳动生产率大大提高。出口贸易进军国际市场，企业的单位成本不断下降，提高利润率，获得规模经济利益。围绕国内出口产业的小微企业很多，因为参与国际竞争，促进大中型企业和与之相关小微企业改进产品质量，降低成本，有利于国外先进技术和管理知识的传播，从而促进小微企业在国内产业中的发展。国民经济发展的良好状况直接表现经济增长，经济增长与居民消费、投资和净出口是作用力与反作用力的关系，并相互促进。经济增长会带来消费、投资和净出口的增加，国民经济的良好状况对最终居民消费、投资和净出口都有显著影响，而消费、投资和净出口的协调发展可以提高小微企业市场竞争力，加大研发投入，带来更多的现金流，增强小微企业活力，间接影响微贷客户经理工作绩效。
2.区域小微企业发展状况和信用环境
中国的疆土幅员辽阔，区域小微企业分布与发展水平极不平衡。县域经济和民营经济较为发达地区，民众创新创业意识比较强烈，小微企业所占地方经济总量的比重很高，而且大多形成了一定产业集群。行业分布较为明显，在企业规模上，东部小企业的平均产值规模大于中部和西部。同时，当地小微企业的有关协会组织数量较多，而且企业能够进入一个有序的、活跃宽松、自由竞争的经营氛围当中。在这样一种环境中，小微企业的数量和质量都处于优质状态，这决定它们具有活力，具有活力的小微企业的融资行为也是健康的。区域经济的不同，区域信用体系运行的文化环境、体制环境、市场环境、法律环境和经济环境也反映差异。良好的信用环境能减少交易成本，提高交易效率和经济效率。因此，区域信用环境培育小微企业的活力和层次。区域经济小微企业发展状况和信用环境成就小微企业在市场竞争、发展战略、自主创新和现金流不同的表现，由于区域性特质，增添小微企业不同的动力，间接影响微贷客户经理的工作绩效，而且正向的显著影响。
3.经济政策取向
财政政策一般运用财政支出与税收政策来调节总需求。它是刺激或减缓经济发展的最直接方式，不论采取积极或紧缩的财政政策取向，政府都要动用有关财政收入和财政支出，都对实体经济和居民收入的增减，以及市场不同程度产生影响，同时也要影响小微企业的正常经营。如采取积极的财政政策，政府加大采购，需求旺盛，市场繁荣，小微企业快速发展；若采取紧缩财政政策，市场萧条，小微企业经营步履艰难。货币政策是货币当局为实现一定的宏观经济目标而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的政策措施，通过调控利率和货币总量的中介，保持物价总水平的稳定，间接对宏观经济发生作用。手段有两种即紧缩货币政策和宽松货币政策，通过动用货币政策工具，调控商业银行的流动性和信贷规模。商业银行的流动性和利率的高低直接决定实体经济中的小微企业社会融资总量，信贷资金得到的容易程度和融资渠道的畅通也决定小微企业的正常经营和发展。如果采取宽松货币政策，小微企业容易得到融资，现金流充裕，企业欣欣向荣；如果采取紧缩的货币政策，信贷规模稀缺，融资门槛提高，小微企业很难获得资金，发展缓慢。
面对复杂多变的宏观经济形势，国家采取宏观调控的政策取向，必须采取灵活、审慎的宏观经济政策的取向。实施双管齐下的财政政策和货币政策，加强和改善宏观调控，保持经济平稳健康运行。实施不同的宏观经济政策，经济运行中的积极或消极因素在变化，企业稳定发展向好或向坏的势头也在变换，必将直接或间接影响微贷客户经理的工作绩效。运用财政政策手段时，很快传导到实体经济中的小微企业，这一传导直接，效果明显，决定小微企业的活力。通过“小微企业活力”影响微贷客户经理的工作绩效，间接正向显著影响工作绩效。实施货币政策后，货币的供给取向发生变化，也就是商业银行信贷投放发生变化，那么客户经理发放贷款的笔数和金额发生变化。客户经理执行政策客观存在一定的惯性，政策取向发生改变，执行政策也会带来偏差。商业银行信贷规模的调控，必将给客户经理的执行效率带来不利因素，货币政策的实施会影响微贷客户经理的工作绩效，这是直接正向显著影响工作绩效。因此，国家采取宏观调控的经济政策取向直接和间接对微贷客户经理的工作绩效产生影响。
4.政府认同度
政府切实加大小微企业的政策扶持力度，降低和规范小微企业市场准入门槛，引导小微企业联合参与一些国有企业改革，一些重要的矿产资源开采领域。允许小微企业、社会资金以资本形式进入国企改革；推进小企业信用制度建设，办好资本市场中小企业创业板块；逐步建立中小企业监测体系等。无疑，政府放宽小微企业的准入门槛，可以延伸小微企业的经营范围，增大资产规模，增强抗风险能力，给小微企业带来活力。
优化融资环境着力解决外部融资成本高的问题。对微贷的抵押质押登记、评估、公证、担保等中刘洛，陈树文：小微企业贷款客户经理工作绩效与相关变量关系的实证研究介收费标准给予优惠，切实降低小企业贷款的外部成本。结合小微企业在不同行业、不同发展阶段的需求特点和融资风险，政府培育风险投资基金、互助基金、担保公司等多种市场主体，逐步建立完善的小微企业融资服务体系。政府优化融资环境可以降低融资成本，提高盈利能力，增强小微企业活力，有利于小微企业的发展。政府完善小微企业的税收支持体系。设立扶持小微企业发展的专项资金，落实和安排微贷贴息资金到位，实现政策向培育市场竞争力转移。放宽商业银行给予小微企业呆坏账核销政策，能够促进微小企业的发展。微贷是商业银行创新金融产品和服务，但金融的创新必须符合监管当局的监管要求。微贷创新设立的组织架构、独特技术、和授权机制都要得到监管当局的认同，因此决策层要创新法规，建立符合微贷的法规制度，从法规上认同这种小微金融产品的创新，有利于推动微贷可持续发展。
政府和监管当局重视和关注小微企业，加强对小微企业的政策支持。放宽市场准入、优化融资环境和建立对小微企业的税收支持都能增强小微企业活力，推动小微企业的健康经营，这些影响因素通过“小微企业的活力”间接正向影响微贷客户经理的工作绩效。而监管当局创新法规传导过程比较复杂，金融外环境通过金融内环境影响组织架构、独特技术、和授权机制，再经金融内环境影响工作绩效。所以，政府认同度可以使金融内环境和金融外环境共同导致工作绩效发生变化，这是双路径部分中介影响途径。政府认同度与微贷客户经理的工作绩效之间呈现显著的正相关关系，并呈现较复杂的传导路径。
结论
通过主成分分析法及因子分析法得到的相关结果可知：北京、天津、上海及江苏等地区社会发展的综合状况排在全国前列。排在前列的省市自治区大多数都有着一定的经济发展积淀，长期的经济发展再加上相关政策的推广更加推动了该地区社会发展。因此，国家应加大对于偏远地区，经济不发达地区优惠政策的推广力度，使之更快的更好的发展，进而缩小我国贫富差距。
关键词：社会发展的综合状况；主成分分析法；因子分析法
一、引 言
本文的实验目的为考察我国各省市自治区社会发展综合状况，但统计的各项指标相关性较强，因此可以用SPSS软件中的主成分分析和因子分析进行分析实验，通过分析导出少数几个主分量，使他们尽可能多地保留原始变量的信息且彼此间不相关，从而来研究复杂的问题。通过分析我们可以了解到我国各省市自治区的发展状况：由各因子载荷/负荷矩阵的系数，我们可知实验得到的各主成分或公共因子分别反映我国省市自治区发展水平的哪一方面，从而可以了解到我国各省市自治区各方面的发展状况；再通过综合分析，可得到我国各省市自治区各方面的综合发展状况。
二、主成分分析实验
（一）主成分分析的基本思想
主成分分析是考察多个定量（数值）变量间相关性的一种多元统计方法。具体的说，它是通过导出少量几个主分量，使他们尽可能多的保留原始变量的信息，且彼此间不相关。它的一般数学模型有：利用n个样本的p项指标的信息区别这n个样本。因此，要从这p项指标中找出少数几个综合指标使他们尽可能地反映各项指标的信息，且彼此之间不相关。即：
（二）主成分分析的实验结果及分析
为了考察我国各省市自治区社会发展的综合状况，本文选取了人均地区生产总值（元）X1、城镇居民可支配收入（元）X2、农村居民家庭人均纯收入（元）X3、在校学生数（人）X4、学校数（所）X5、卫生机构数（个）X6、固定资产投资总额（亿元）X7、每万人拥有公共交通车辆（标台）X8八个指标进行实验分析。
利用SPSS进行主成分分析得到八个指标的相关矩阵，由矩阵可知，各变量之间存在着较强的相关关系，如果直接用于分析，可能会带来严重的共线性问题，因此有必要对变量进行主成分分析。计算解释总方差得出第一主成分的特征跟为4.064，它解释了总变异的50.796%；第二主成分的特征值为2.844，它解释了总变异的35.547%；根据主成分个数的确定原则，即特征跟大于1、累计方差贡献率达到80%～85%以上，确定这八个变量需要提取两个主成分。
计算主成分中因子载荷矩阵，依据第i个主成分的变量系数向量等于此表中的第i列除以第i个特征根的算术平方根得：
从上式可以看出，第一主成分主要由X3、X4、X5、X7确定的，他们在式中的系数大于其他的系数，故可以认为第一主成分说明文化投资建设。第二主成分主要由X1、X2、X6、X8确定，可以认为是经济发展程度。
经过综合评价分析可得主成分得分，经排序整理得出名次表，从结果给出的答案可以看出，北京、上海、江苏、浙江、广东、天津、山东等地综合排名位于前列。北京地区作为我国首都无论是文化投资建设还是经济发展程度都名于前列，并且经济发展程度位于全国首位。上海经济发展位于第二，文化投资建设也靠前。江苏和山东地区文化投资建设为全国首位。山东是我国孔孟文化的发源地。儒家文化浓厚。贵州、云南、、甘肃等地排名靠后。这些地区无论是教育投资还是经济发展都落后全国平均水平。国家应该大力支持这些地区的教育事业，多给予这些地区一些政策优惠，多发掘各地的特色，例如地区改善交通，以旅游业为主带动经济。多鼓励这些地区的小企业户，促进这些地区的经济发展，进而缩小我国贫富差距。
三、因子分析实验
（一）因子分析的基本思想
因子分析是根据相关性大小把原始变量分组，使得同组内的变量之间相关性较高，而不同组变量间的相关性较低。因子分析的目的是寻求变量的基本结构，简化观测系统，减少变量维数，用少数的变量来解释复杂问题。
它的一般数学模型有：
设有n个向本，p个指标。X=（X1，X2，…，Xp）T为可观察的随机变量寻找公因子为f=f1，f2，…，fq，则模型：
为因子分析模型。
（二）因子分析的实验结果及分析
利用SPSS软件对我国31个省市自治区的八个指标进行因子分析。得到变量共同度矩阵，从中我们可以知道除了指标X8以外，X1到X7其他7个变量都能很好的被两个因子解释。这七个变量的因子共同度均在0.7以上。
由因子分析中旋转后的因子负荷矩阵可知旋转的因子系数已经很明显的向两级分化，有了很鲜明的经济意义，给予了变量指标更实际的意义。F1中系数绝对值大的主要有：X4（在校学生数）、X5（学校数）、X6（卫生机构数）、X7（固定资产投资总额）。这四项变量指标主要反映各地区的基础设施文化投资；F2中系数绝对值大的主要有：X1（人均地区生产总值）、X2（城镇居民可支配收入）、X3（农村居民家庭人均纯收入）、X8（每万人拥有公共交通车辆）。这四个变量指标主要反映各地区的经济发展程度。
经过综合评价分析可得到各因子的得分数，进行排名整理可得，此结果与主成分的结果存在一定的出入。以实际情况来考虑，北京上海等地的经济发展以及基础设施都是全国最靠前的，相对来说主成分分析的结果更接近现实。
总 结
关键词：人口系统；经济系统；协调发展
人口与社会经济的发展存在着无法割裂的内在联系，人口是社会经济发展的前提和最终归宿，经济的发展在很大程度上受制于人口数量、人口质量、人口结构及其变化的状况，同时在一定条件下决定人口发展。尽管如此，由于发展之间的关系千差万别的，不同地方人口与经济发展的关系有很大的区别。本文主要针对人口和经济协调发展展开论述。所谓人口与经济社会的协调发展，即在经济社会发展的同时，如果既充分利用了人力资源，实现了充分就业，又较好地满足了人们的物质文化需要，就是实现了人口与经济发展的协调。要实现人口与经济的协调发展，必须在控制人口数量、提高人口素质、优化人口结构的同时，保持社会经济的适度增长，尽可能地创造更多的就业机会，提高经济效益。
一、协调发展评价模型构建
（一）指标选取与指标权重
本文采用分层评价模型进行协调发展综合评价，根据协调发展指标体系，分别选取了经济指标（作为逆指标的城镇居民恩格尔系数和GDP、人均GDP、财政收入、第三产业值占GDP比重、城镇化率等正指标）与人口（包括大专及以上人口所占比重与平均教育年限等正指标，总人口、人口密度等中性指标和自然增长率、婴儿死亡率与总抚养比率等逆指标）指标等一级指标。然后采用层次分析法（AHP）确定一级和二级指标的权重。
（二）指标数据的无量钢化处理
由于本文采用的指标数据具有不同的单位，这可能会对评价结果产生影响，因此需要对它们进行无量钢化处理，使其波动范围缩小到0和1之间。最常用的方法是极差标准化，其公式如下：
正指标计算公式为：
经济这种标准化所得新数据的值越大越好。
（三）协调发展系数计算
协调发展系数强调两子系统的协调情况及发展水平。在文中先用协调系数来评价两系统的协调状况，其公式为：
Cij=exp（-k（ui-uj）2）
其中：Cij表示第i系统与第j系统的协调系数；Ui表示i系统的实际发展水平（综合评价得分），Uj表示j系统的实际发展水平（综合评价得分）；K=2/S^2，S^2为Ui和Uj的方差均值。
即使协调系数能反映两系统的协调情况，但不能反映系统当时所处的发展水平。当Ui=0.7，Uj=0.7时，i系统与j系统的协调系数为1，而当Ui=0.9，Uj=0.9时，系统i与系统j协调系数也是1，但是后者两系统的发展水平明显高于前者。所以本文还引入了协调发展系数指标。其公式为：
D=（Cuiαujβ）1/2
其中：D为系统i与系统j的协调发展系数；C为系统i与系统j的协调系数；α，β为权重，且α+β＝1，具体到人口与经济两系统，设为α＝β＝0.5。协调发展系数是一个正指标，数值0和1之间，值越大说明该地区人口与经济协调发展状况越好。
二、我国人口与经济协调发展区域评估分析
本文利用2007年人口、经济发展水平作为截面数据，对全国各地区人口与经济协调发展状况作综合评价。因为，反映人口发展水平的三种指标较难取，本文在对指标数据进行无量钢化处理时用最佳状态值1。
（一）指标权重的确定
本文利用林凡元文章中所用的专家打分结果，根据AHP方法分别构造出了人口系统和经济系统的判断矩阵，然后通过计算获取了判断矩阵的最大特征根，分别为3.095195和3.038711。人口与经济指标的特征向量如表1所示。
（二）人口与经济发展综合水平与协调发展评价
本文选取我国各地区2007年的人口与经济发展指标数据，首先根据正指标、逆指标不同，进行数据无量钢化处理人，其次根据加权平均法，将人口系统与经济系统发展水平指标无量钢化数据与各指标对应权重值乘积来表示，其公式为：
本文运用Matlap软件以上两矩阵相乘得全国各省市人口系统与经济系统的实际发展水平，然后根据协调系数和协调发展系数公式求得全国各地Cij和Dij值，即具体值与排位如表2所示。
由表2可以看出，在全国各地区人口系统与经济系统综合得分中，人口系统综合得分均高于经济系统综合得分，这可能由本文在无量钢数据里面人口密度、婴儿死亡率和平均人口受教育年限等指标引用了最佳引起的。C与D值前七位分别为广东、上海、浙江、江苏、山东、天津和福建等东部沿海地区；后四位是海南、湖北、湖南和吉林等地区。主要原因是在东部地区经济比较发达，人力资源比较丰富，人口素质较高，因此东部地区人口与经济比较协调发展，而在其他中西部地区协调发展程度较低。
三、结论
通过以上分析表明，我国人口与经济发展水平虽然呈现出逐年上升的趋势，经济总量保持高速增长，人口增长率较稳定，城市化、工业化进程发展迅速，但是各地区发展区际差距比较明显。东部地区协调发展系数均为较高，中西部地区较低。广东、上海、浙江、江苏、山东等地区协调发展系数都大于全国平均水平。主要原因是东部沿海地区人口发展综合得分与经济水平综合得分较接近，协调性好，并且人口与经济发展整体实力较强。我国其他地区在人口与经济发展水平上存在一定得不协调问题。分析结果表明，海南、湖北、湖南、和吉林等地区存在严重的不协调性，协调发展系数都排在后面，从表2中最后一列可以看出一种共同特点，即人口水平排位在经济发展水平前面。也就是说，在这些地区人口与经济发展不协调主要原因是人口发展速度跟不上经济发展。
参考文献
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关键词：区域经济规划；产业集群
中图分类号：F03 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0365-01
一、我国区域经济规划的发展现状
从2009年开始，中国前所未有地先后出台了13个区域经济发展规划，并相继上升为国家战略。由此可见，区域经济发展规划对后金融危机时代，促进中国产业结构升级、扩大内需，拉动投资有非常重要的意义。
当前我国的区域经济版图已经逐渐成型，将包括以下经济区域：长三角、珠三角、北部湾、环渤海、海峡西岸、东北三省、黄河三角洲、中部和西部等。在“十二五”期间，一批新的区域经济发展规划将继续上升为国家战略。
二、影响我国区域经济规划的因素
作为我国当前经济增长的一个新的亮点，区域经济规划对我国经济带动的作用是确定无疑的。然而，我国幅员辽阔，各地区经济发展状况，经济结构各有不同。那么，究竟有哪些影响我国区域经济规划的因素呢？
（一）本国经济发展的历史背景
在当前全国的经济发展状况的背景之下，国家的宏观经济发展规划决定了某一地区的区域经济发展状况和未来的规划。在国家的宏观布局规划之中，各省区的战略地位的确定，地区之间的区域分工，以及未来的发展方向都有了相应的安排与设想。因此，对于各地区的区域规划来说，都必须以国家的宏观经济规划为前提。例如，在改革开放之初，沿海省份的的对外开放政策，在2000年提出的西部大开发战略，已经近些年提出的东北老工业基地的振兴，和中部地区崛起。
（二）规划区域的自然状况等因素状况
自然资源构成了区域发展的物质基础。在制定规划时，要对该区域的自然资源状况进行一定调查，规划和分析，在区域内自然资源和能源的基础上发展经济。比如我国的重要能源基地：新疆地区。新疆自然资源丰富，拥有丰富的石油和煤炭资源，而且还是重要的棉花产地，这都是国家重要的战略物质。该地区的经济振兴，一定要在围绕当地的资源优势做文章，以自身的资源优势，来振兴经济发展。
（三）规划区域的经济资源状况
1、人口数量与劳动力资源对区域经济的影响。在我们对某一地区进行区域经济规划时，我们应该将该区域的人口数量与劳动力资源看作是该地域经济发展所必须的人力资源与智力资源。对某一区域的人口数量与劳动力资源的了解，可以方便我们对对区域产业结构进行的合理规划。经济的发展离不开人的劳动，具有丰富的劳动力资源，对于一个地区的经济发展将会产生很大的积极的影响。廉价的劳动力将会吸引劳动密集型产业到本地区进行投资建设；高素质的人力资源还会导致该地区涌现出大批的高新技术产业，从而带动整个区域经济的合理规划和健康发展。
2、市场对区域经济规划的影响。一个地区经济发展所面对的市场需求量和和市场容量，将对该地区规划发展的经济产业部门日后的发展壮大具有关键性的作用。所以，我们必须对该区域的市场进行很好的调查和研究。在当今社会，交通工具的大力发展，使得空间位置对于区域市场的影响逐步减弱，但是对于某些产业而言，产业的发展，产品的销售还是应该离市场越近越好。譬如，农业的发展与农产品的生产，第三产业的发展，以及第三产业的需求。这些都是对市场有着强烈的依赖。此外，与市场联系越紧密的企业，对于该市场的占有率通常会增长的越快，从而方便企业的发展，进而带动整个区域的发展月繁荣。
3、区域内以及周边的产业集群状况。产业集群是指集中于一定区域内特定产业的众多具有分工合作关系的不同规模等级的企业与其发展有 关的各种机构，组织等行为主体，通过纵横交错的网络关系紧密联系在一起的空间积聚体，代表着介于市场和等级制之间的一种新的空间经济组织形式。如果一个区域具有产业集群的优势，那么，在该区域内就包括了某一产业生产的完整产业链，包括：企业生产的上游原材料，生产所需的机械设备，以及所需的生产服务业；企业生产产品的销售，物流运输，以及相关的技能培训与继续教育。此外，政府也可以对此进行专门的配套设施的建设，生产一种代表着区域核心竞争力的生产综合体，促进区域的外部规模经济和外部范围经济的发展。在产业集群发展的前提之下，不同的生产企业享有这政府统一建设的公共基础设施，大大降低了大家的生产成本，增强了集体的竞争力。另外，在相关产业共同发展的条件下，也能促进彼此的技术和经验的交流，以达到技术的创新，实现产品的创新，产业的升级。
结束语：改革开放以来，我国以商品经济为基础的区域经济发展迅速，越来越具有活力，成为我国宏观经济管理中不可忽略的一个重要层次。区域经济的规划与发展已经成为我国经济增长的一大支撑点，因此，正确认识影响区域经济规划的因素，对搞好我国的区域经济规划，使之既有利于全国经济发展的统一性，体现全国生产力合理布局的要求，又有利于充分发挥各省地区的区域经济的特色，形成具有内在经济联系与以资源、区位优势互补为纽带的区域经济格局。为我国的“十二五”打下坚实的基础。
作者单位：董丹丹 钱凯 安徽大学经济学院
迟宏伟 中国建设银行安徽省分行
参考文献
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