时间：2023-08-20 14:48:34
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互联网商业银行风险管控
一、互联网金融对社会带来的影响
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。它依托于互联网、移动互联等新兴技术，实现资金的融通、支付和信息中介等业务。互联网金融凭借成本低、效率高、覆盖广、发展快、收益高等特点迅速受到广大网民的追捧。然而，互联网金融在提供便捷服务的同时，由于目前监管制度的不完善、网络征信系统的不健全，互联网金融的高风险性逐渐暴露。众多P2P网贷平台的“跑路”，个人存贷款信息的泄露，给人们敲醒警钟。金融与互联网的结合，逐步放大了金融行业的风险性，作为传统金融主导的商业银行如何在参与网络金融竞争的同时，建立有效进行风险防范、建立相应的内部控制措施，是个值得思索的问题。
二、商业银行的新风险
（一）商业银行的固有风险
商业银行作为传统的金融机构，是企业、个人进行存、贷款业务的主要机构。大量业务需要人为操作，所以面临经营操作风险；将货币作为商品，进行“买卖”，从而面临投资失败、放贷不能收回的信用风险。利率、汇率的不断变动，给商业银行兑换业务带来很大不确定。但是，这些风险通过逐步完善相关管理制度、加强内部控制、完善信贷审批、提取准备金等措施，可以将风险控制在可接受范围内。我国商业银行历经百年的发展，对固有风险应对措施已相对完备。
（二）互联网金融将商业银行推到风口浪尖
互联网渗透到金融领域，将互联网的自身不足带入了金融机构，给传统银行带来了新的风险：
1.法律、法规的不完备
互联网金融迅猛发展的同时，予以相配套的法律法规却没有及时出台。互联网金融很多领域的监督目前处于真空状态。但是，中国网民的发展成几何倍数增长，互联网金融领域问题不断爆发。为了适应互联网迅猛网站，各家商业银行推出网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务，有别于传统银行服务的柜面操作，电子银行业务操作人不用通过身份识别而进行大宗支付、快速融资等业务，因为没有明确的管理机构，缺乏有效的风险识别、评估、监控等措施，给非法洗钱、融资提供了机会。
2.客户信息泄露
互联网金融主要依托的是互联网，大量客户的存款、贷款、消费信息被保存在互联网上，但互联网并不是一个密不透风的“网”。一旦遭遇黑客攻击，大量信息被泄露，就可能影响互联网金融的正常运转、危机商业银行的资金安全、泄露用户的个人信息。为了顺应互联网金融发展，各家商业银行推出了“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商，只有加强对客户信息的保护，才能防范银行、客户信息的泄露。防止支付宝用户信息泄露事件重演。
3.高额利益诱惑下的信用安全
互联网金融的便捷服务，交易双方根本不需见面，就可以完成交易。谁未交易双方的信誉作担保呢？互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似线下银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。目前很多商业银行销售网上理财产品，其高回报吸引了很多投资者，但托管的银行无法为理财产品提供信用担保，投资者的资金安全无人保证。
三、商业银行在互联网金融时代采取的应对措施
（一）目前商业银行的内部控制措施
目前我国商业银行内部机构主要分为风险、资本管理部门、独立的审计部门、内控评审部门，各部门相互独立、相互制约。风险管理的内部流程包括环境评估、目标设定、风险识别、风险应对、风险控制、信息披露。商业银行的内部控制体系经过几十年发展，针对线下交易，已相对完备。
（二）互联网+时代，不断提升技术水平
科学技术的发展，是提升互联网金融时代风险控制的基础。只有拥有了更为先进的技术，才能在为客户提供金融服务的同时，切实保证客户资金安全、防范信息泄露、降低支付风险。因此各家商业银行应投入资金用于互联网信息技术管理部门，不仅用于研发、创新、维护自身的电商平台，还要将对互联网金融的风险管理理念融入到技术创新中来，加强对互联网金融交易风险的识别、控制，做好客户信息、交易记录的保密存储，防范黑客攻击网站、阻止病毒侵染数据，提高信用卡盗刷风险。
（三）互联网+时代，提升风险管控的效率
传统的风险管理虽然比较完备，单过程冗长，不适应当下互联网金融的便捷的要求。风险管理体系包括目标设定、识别、评估、控制、评价。互联网金融时代，商业银行依据自身风险承受水平、资产状况、客户需求、企业发展目标、电商平台发展情况等确定自身的风险管理目标。在风险识别环节，商业银行应结合当前已发生的各类金融风险事件、以及各类潜在风险为基础，采用财务报表分析法、风险树图分解符、专家意见法、筛选-监测-诊断法等对可能面临的风险进行有效识别，积极防范。风险评估是风险管理的关键。互联网金融风险控制应强调以事前防范及事中控制为主，对存在高风险的关键节点实时监控，评估风险大小、是否在可控范围内。风险控制、评价是指在互联网金融风险发生时，商业银行采取积极措施，应对发生的风险，并及时作出经验总结。
四、小结
互联网金融快速发展背景下，给互联网金融带来了新的发展机遇同时，也引发诸多安全问题。各家商业银行只有不断创新风险管理模式、加强风险措施交流，才能更好的服务于广大网民，才能更好地推动我国互联网金融技术的发展。
参考文献：
[1]杜聪聪.互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及内部控制策略.区域金融研究，2015（1）.
[2]梁璋.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的调整.新金融2013（7）.
目前，我国互联网金融在风险控制能力方面仍存在一定的瓶颈和不足。本文立足于中国互联网金融的发展实际，分析其风控能力现状，认为如果互联网金融无法完善风险控制体系，也就不能有效地控制风险。对风控现状做出陈述之后，本文对互联网金融“风控能力”不足作出了解释，希望能为互联网金融的风险控制能力改进提供一定的借鉴和参考。
二、我国互联网金融的风险控制能力现状分析
（一）互联网金融作为新兴事物，相较于传统行业，互联网金融“风控能力”较弱
根据中国互联网金融目前的发展来看，互联网企业进军金融业很大程度上是依靠其拥有的数据信息和平台，但与传统的稳定金融机构相比，其应对各种风险的能力还有待验证。银行、保险、证券等金融机构经过长期的发展，在应对技术风险、市场风险、操作风险、道德风险时都有严格的风险控制系统，能够识别、衡量和控制风险。面对我国互联网金融的爆发式增长，互联网金融参与者的风险控制体系建设尚未完善，互联网金融的发展就会存在隐患，容易出现问题。互联网金融作为新兴事物，风险控制体系建设明显还存在完善的空间。如果互联网金融的风险控制体系没有跟进，势必会制约其进一步扩大规模。笔者认为，互联网金融在做好数据信息和平台建设的同时，要积极向传统金融服务行业学习风险控制体系建设，将两者的优势结合起来，才能长期有效地控制风险，获得稳定的客户群和经营效益。
（二）大数据广度和深度双重问题仍有待突破
国内目前的互联网金融企业日益增多，业务形式不断丰富。在某种程度上来说，阿里金融可能是目前唯一立足于风险控制革新的互联网企业。而其他的以供应链融资及库存抵押融资著称的互联网企业，本质还是将金融产品单纯地放在线上销售。从风险控制层面来看，大数据下的量化放贷可能有所突破，但这一突破面临着数据广度和深度的双重问题，数据的处理能力还有待提高，这导致了互联网金融在风险控制方面还未形成完善的体系。
（三）线上业务“风控能力”是未来发展的核心问题
作为金融行业的两种表现形式，互联网金融和传统金融处于竞争的表现形式。对于传统金融机构来说，未来发展的必争之地是线下业务向线上转移，对线上业务风险控制能力是未来发展的核心问题。随着“余额宝”、“理财通”等新型互联网金融产品的出现，商业银行业务创新的压力越来越大。在互联网金融快速发展的背景下，商业银行也不甘落后，多家商业银行已开始建设自有电商平台。商业银行对于线上交易风险的控制能力还有待验证，还需要建立商业银行自有的用户数据和信用体系。商业银行自有电子商务平台的风险控制范围也将随着平台的建设逐步扩大，对风险控制提出了更高的要求。传统的金融行业需要积极转变自身来获得更大的发展空间，商业银行需要发扬自身的优势，同时向互联网技术学习，积极建设信息平台，扩大业务、控制风险。
三、互联网金融风险防范措施
（一）构建科学合理的互联网金融网络安全管理体系
国内构建有效的互联网金融风险安全管理体系主要从提升互联网金融运行环境的稳定性、加强数据信息传输和储存的安全性以及开发新型的具有自主产权的信息技术三方面进行。互联网金融运行环境的改变要从计算机硬件和网络运行的实际情况入手，从而确保互联网金融能够在安全的环境下运行。在互联网金融行业要大力地推广密码钥匙管理技术、网络加密管理技术等先进的互联网技术。此外，针对用户管理层面的安全，可利用数字证书为交易主体提供安全保障以及采用分级授权和建立身份认证体系，限制用户的非法登录方式，从而更有利于管理客户。
（二）完善互联网金融的风险控制体系
完善互联网金融风险控制体系主要包括加强互联网金融行业内部的风险控制和构建完善的社会信用体系。互联网金融行业内部的风险控制可以从相建立和完善应规章制度，制定相应的业务管理规范和操作流程细则，打造优秀的技术人才队伍等方面进行，从内部管理入手，夯实内控基础，从而有效防范互联网金融风险。社会信用体系的完善要求建立电子商务身份认证体系、企业和个人的行为评估体系等，避免在进行业务处理时，由于信息不对称造成风险隐患。
（三）加强互联网金融的监管体系建设
1.完善互联网金融的法律体系建设。首先，完善现阶段已有的法律法规，同时加大后期执法力度。其次，对于新的金融业务要及时出台相应政策，决不能以业务在先，规范在后，留有监管空白。最后，要加强法律法规的针对性，要从以下几方面：计算机网络犯罪，增加电子商务安全性；互联网交易的合法性，确保电子凭证和数字签名的有效性；明确互联网交易中企业与客户的权利和义务，明确交易主体责任。确保互联网金融的各项业务能够顺利展开。
2.加强创新互联网金融监管。随着金融行业的不断发展，支付宝、余额宝等新型的金融交易方式的出现，传统的理财和信贷业务逐渐被代替。其中银行、互联网金融公司以及互联网企业等，为了提升自己在市场中的竞争力，不断进行改革和创新，从而逐渐形成了新的金融体系。对于金融市场中的互联网创新要加大扶持力度的同时也加强监管，要协调互联网金融的混业和分业监管，统一进行综合管理。另外，明确互联网金融的准入标准，防止不符合标准的金融企业“浑水摸鱼”。互联网金融业务从最初的设计到后期的执行，每一步都存在远大于传统金融业务的风险，因此，在此种形式下做好互联网的金融监管能够确保互联网金融持续稳定地运行。
四、结束语
行业迎来改革转折年
今年3月5日，在总理所作的国务院《政府工作报告》中，关于金融领域这样描述：当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。
此前，2014年的《政府工作报告》中首次提出“促进互联网金融健康发展”，2015年则用“异军突起”来评价互联网金融的发展。2016年在第三次提到互联网金融时用词是“规范发展”。今年则从以往肯定发展互联网金融的积极作用，转变为警惕、限制该行业存在风险。
“今年对阐述互联网金融的措辞意义在于更加注重行业监管，以此实现维护消费者权益，筛选出优质平台，为日后发展普惠金融铺平道路的目的。”互金业内知名第三方平台生菜网的专家表示，自2016年以来，针对互联网金融的监管细则密集出台，随着政策的逐步落地与行业改革的持续深入，该行业已经彻底结束了野蛮生长的时代。与此同时，整个行业的监管思路也日益清晰，规范平台的标准和雏形也逐步显现，这为2017年众多互金平台各项改革提供了更明确的指引。
因此业内预计，今年政府层面的监管工作将从风险防范方面入手，切实规范加强风险防控力度。这对互联网金融平台而言不仅是挑战，也是机遇。通过不断加强技术创新、管理创新等方式进一步提高平台风控水平，不但能顺利通过政策监管，还能解决金融消费者的需求痛点，将自身平台带入良性发展的道路上。
91金融创始人许泽玮认为，2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地，金融科技创新方兴未艾，在经历了行业洗牌后开始渐入佳境，因此2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点。在新常态下，建设全国性的风险监测预警平台势在必行，应利用互联网思维、大数据理念和技术，做好互联网金融监管服务工作，及时反映互联网金融风险警情、警兆、警源及变动趋势，不断提高互联网金融常态化监测和风险识别水平。
据了解，目前全国很多地区已经建立了互联网金融风险监测预警机制体系，以北京为例，在2015年5月上线了“打击非法集资监测预警平台”，平台通过对诈骗和已跑路的机构进行分析，对其欺诈风险、市场风险、操作风险、信用风险进行分析从而建立风险评估模型，然后将现有的机构数据与该模型进行比对，以发现预警非法集资活动。
数据科技有助防范风险
由于我国互联网金融发展较快，大量的互联网金融平台在前几年集中涌现出来，同时该行业也存在着鱼龙混杂的现象，致使投资者很难辨别出问题平台。总体上看，互联网金融风险主要出现在P2P行业，各种跑路、欺诈案件较多。
全国政协委员、人民银行副行长潘功胜在3月4日参加全国政协经济界别小组讨论时便表示，目前互联网金融风险专项整治工作已进入“清理整顿”阶段，在处置不同形态的互联网金融时，要把投资者的利益放在第一位。
“互联网金融专项整治步入这一阶段，O管会越来越严，行业将加速洗牌。”许泽玮表示，今年市场更多会向合规平台倾斜，将不合规平台清除出市场。同时，也将为互联网金融监管提供实践经验，帮助完善监管体系，最终推动整个行业走上规范发展之道。因此，他预计监管层会加速出台更多监管政策和具体实施细则。一方面将会加速此前互联网金融行业已出台监管政策的具体落实，另一方面，还会针对现有的金融风险和未来可能发生的金融风险，出台一些配套措施。换言之，未来监管层还会出台更多更细化的监管政策，补充现有的监管空白，进一步加速行业合规发展。
而对于企业自身来说，如何更有效地利用技术手段防控风险？众多业内专家表示，互联网金融是以大数据为基础，通过搭建大数据风控系统，挖掘用户的借贷数据，可以判断用户信用情况，从而有效防范其金融风险。因此科技将成为互联网金融企业在竞争进入下半场后能否决胜的关键要素。
目前，从整个金融产业链条来看，大数据风控已是互联网金融企业的生命线，在个人理财、借贷等多种金融服务领域，数据都将起到核心作用。目前，包括BAT等互联网巨头以及众多初创公司在内的金融企业，都在纷纷布局大数据技术，且应用到了支付、征信、借款、理财、保险等多种金融消费场景。
互联网金融发展现状解决对策
一、互联网金融的概念及主要发展模式
互联网金融（Internet Finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
二、我国互联网金融发展现状
（一）行业规模迅速增加
自互联网金融行业进入我国以来，其交易规模持续扩大，用户数量持续攀升，行业间的竞争日趋激烈。互联网金融在它的各个领域都取得了飞速的发展：在互联网支付领域，获第三方网络支付业务牌照的机构有100余家，2016年第三季度第三方支付C构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元；在网络借贷领域，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构数量为2349家，借贷余额6212.61亿元；在众筹领域，据市场研究机构统计，在2016年末，国内上线互联网众筹平台608家，正常运营平台337家，整体筹资规模估算在220亿元左右；在互联网保险领域，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，签单保费2347.97亿元。
（二）互联网金融模式不断创新和丰富。
近些年来，随着人们对互联网金融的深入了解，越来越多的人愿意参与到这个行业，这也使得我国互联网金融发展模式不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行进行网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”，经由“银行+电子商务平台”，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
三、互联网金融在发展中存在的问题
（一）互联网金融配套措施有待完善
我国互联网金融起步较晚，尚未建立明确的监管体系和法律法规，缺乏有效的监督和制约。一些企业利用法律上的漏洞打球，甚至违规发行理财产品，触碰“非法吸收公众存款”、“非法集资”的底线。此外，我国的信用体系有待完善。与国外模式相比，我国的信用体系仍处于初步探索阶段，缺乏完善的信用认证体系和信用信息共享机制。
（二）网络借贷的风控水平参差不齐难以保障投资者的合法权益
一是借款人身份信息的核实难度较大。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，交易双方都具有较显著的虚拟性，增加了交易者身份认证、信用核实等方面的难度。二是缺乏对资金使用的有效监控。在一些融资模式下，网络平台不监控借款人的资金用途，这就使得平台无法确认资金的使用是否符合承诺用途。三是缺乏对借款人的有力约束。信用贷款一旦出现违约，网络平台一般采取公布黑名单的处理办法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在维权难的问题。
（三）计算机网络技术风险
互联网金融业务交易是依托计算机网络开展的，计算机网络技术是否安全与互联网金融能否健康地运行有非常密切的联系，数据传输故障、黑客攻击、计算机病毒的出现，都会给该系统带来一定的麻烦，甚至导致整个系统瘫痪，因此计算机网络技术就成为互联网金融最重要的技术风险。
（四）互联网金融人才严重短缺
在行业快速发展的同时，互联网金融人才短缺的问题日益突出。目前我国的互联网金融人才供不应求，有专家表示，未来5到10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才需求也成为制约互联网金融发展的重要瓶颈。
四、我国互联网金融发展的解决对策
（一）制定相关法律法规，逐渐完善监管体系
我国政府已经出台了一系列互联网金融行业的法律法规，但是现有的法律体系还是相对落后的，完善的监管体系尚未确立，分业监管已经不能满足这种跨领域经营新型金融模式的监管需要。因此政府应加快开展相关立法工作，对其建立健全的监管体系。
（二）提升互联网金融企业的风险防范意识
首先应当加强内控制度建设。企业应当就自身互联网金融的业务模式、担保机制、风控体系、网站安全等方面进行全面的制度建设，强化风险识别技术和应急管理措施。其次要守住互联网金融的风险底线，提高对金融行业运行规律和监管法规的认识，严防非法吸收公共存款和非法集资。最后设立客户准入机制和第三方保险服务业务。为了能够保障用户的信息安全，互联网金融企业还应当制定严格的准入标准，客户必须在满足多项资质认证之后方可进入相应的系统 。
（三）构建互联网金融安全体系减少技术风险
互联网金融是基于先进的互联网技术逐步发展起来的，计算机系统硬件和软件产生的风险都会造成互联网金融的技术风险，因此构建安全的互联网金融体系变得十分重要。一方面要加强互联网金融业务交易基础的建设，另一方面要加强信息技术的开发力度。加大力度开发先进互联网信息技术，利用先进的信息技术为互联网金融交易提供安全保障，提高互联网金融交易系统的风险抵御能力。
（四）培养互联网金融专业人才
目前我国兼备金融知识和互联网技术知识的人才还很缺乏，因此对专业的互联网金融从业人才和监管人才的培养具有重要意义。国家应该加强培养既具有金融知识又具有计算机知识的互联网金融专业人才，在各大高校开设互联网金融专业课程，同时互联网金融企业应该定期对从业人员和监管人员进行培训，提高其业务操作能力、风险监管能力和道德水平。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
春节后和讯网的一条新闻引起业内关注，截止到2015年2月，河南P2P行业问题平台达11家，主要问题可分为诈骗类、提现困难类、运营不善类。
一半海水，一半火焰。冰火两重天的行业现状考验着从业者的态度和能力。“互联网金融本质依旧是金融业，只有具有金融严谨性和互联网开放性的人，才能做好这个行业。”河南电子商务协会互联网金融分会（以下简称分会）会长、聚金资本董事长陈聚金这样认为。
行业透视
网贷之家首席运营官石鹏峰说：“ P2P网络借贷，不仅解决中国民间投融资双方需求对接的问题，又能实现民间借贷阳光化，更能推动利率市场化的进程加速。”
互联网金融对中原经济区的建设和中小微企业更具有重要意义。河南省GDP位居全国第五位，但金融机构数量、资本规模、发展水平与此地位不匹配。中小微企业融资难、融资贵，互联网金融的高效率、低成本、低门槛、宽幅度的特点，既可以弥补传统金融业的短板，又可以利用外部资本输血河南企业，尤其是中小微企业。“这是一件一举两得是好事。”陈聚金介绍说。
审视整个P2P网贷行业，可以发现河南互联网金融行业只是“一株幼苗”，河南P2P网贷企业只有30多家，占全国的不到百分之三。河南互联网金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。
陈聚金说，目前已知的P2P从业企业有30多家，但已经有11家出事跑路，这些出事的企业大多对互联网金融认识不深刻，只是单纯地从线下搬到线上；或者属于从担保行业盲目转入互联网金融，仍旧抱着以前的思路来经营。市场竞争是一个优胜劣汰的过程，只有将不合格的企业挤出市场，健康合规的企业才能给消费者打造了一个可信、安全的环境。
在风险防控的基础上，分会将联合河南合规的P2P网贷行业，抱团取暖，形成聚合力量，主动推进第三方支付平台、征信平台与P2P网贷平台的合作，形成健康的市场。后续还会将银行、券商、基金相关联的互联网金融业务纳入分会的体系，组织结构和运营模式进一步优化，投资机构更加均衡，可以为各行业、各公司提供合适的投资模式。
作为河南电子商务协会的分会，陈聚金希望互联网金融可以为电商行业服务，分会可以与电商企业实现接口、数据对接，通过供应链金融等方式促进电商创业、发展、壮大，实现共同前进。
关键在风控
“合法守规经营，接受社会监督，完善风控体系，保持稳定发展，杜绝吸储放贷，坚守行业标准。”在2014年11月河南互联网金融分会成立大会上，14家会员企业老板在台上举起右手，庄严宣誓。
“这既是我们的承诺，也是入会的标准。如果谁违背，将会被踢出分会。”陈聚金会长说。河南互联网金融分会是由一群志同道合、有担当、有信誉的企业家建立，通过协会的力量，引导企业向规范化发展，走合规透明健康的道路。
风险控制是P2P行业的重中之重，而资金池是P2P行业大部分的问题的温床。传统金融业普遍采取托管的方法，建立资金防火墙，避免资金池。P2P企业可以选择资金托管的模式，避免资金池。同时，还要防止平台通过虚假借款人、马甲号等形式将借款资金再度转移到平台控制的账户。信息披露和社会化监管是必要的补充手段。
资金托管是企业加入分会的标准之一，具体托管方式可选择银行托管或第三方托管。目前，河南银行体系的托管并不完善，分会开始寻求统一的托管平台，降低企业的运营成本，形成聚集效应；也将积极引导企业进行信息披露，合规经营的会员可以获得分会的支持。在每月的第二个周六，分会抽查一家会员企业，要求企业公布信息，对企业信息进行核对。
针对征信体系不完备的问题，分会将组织会员企业建立借款人借债不还的负面清单，通过信息共享机制，分享给成员。另外，分会筹措内部风险备付金，合规企业一旦遇到风险可以获得分会的救助。同时，分会邀请网贷之家、网贷天眼等权威机构对我们会员企业进行座谈辅导，针对行业、会员的问题出谋划策。
在分会成立大会上，河南金融办任献君处长说：“互联网金融风控要控制两端，一端适当合格投资人管理，一端资本保全措施。”
投资人应当具有风险识别意识和风险把控能力，必须具备相当的专业知识，了解P2P平台的运行模式，资金投入情况，如果有必要，需要实地考察。平台选择投资人要考察投资人的财富基础和投资意思、风险意识等方面。P2P平台选择借款人要采取足够的保全措施，必须有抵押，才能放款。
石鹏峰为投资者一些实用的招数。网贷之家是P2P网站的门户网站，包括1400家平台的基础数据，几百家平台的详细数据，以及平台实地考察的调查报告。借款人集中度是一个主要的参考数据，过分的集中，一旦发生风险，很难调整。如果借款人分散，借款行业分散，有利于分摊风险。倒闭平台在倒闭前具有共同的特征，比如利率越来越高，借款周期越来越短。投资者可以从网友论坛中获得多角度的信息，排除风险。
当前我国的互联网金融在发展上依然处于进化阶段，对于互联网金融的定义尚缺少严格准确的标准，一般认为互联网金融是在这一金融模式下，能够实现新市场信息的对称，同时具有便捷的支付功能，资金的供需双方能够直接交易。在此背景下，券商、银行以及交易所等相关的金融中介所发挥的作用越来越小，同时也能够直接或间接的实现资源的有效配置，在提高资源配置效率的基础上，推动市场经济发展，降低金融交易的成本。这一描述是互联网金融的理想状态，但是在实践中互联网金融依然不能够抛弃传统商业银行直接开展金融服务。同时，互联网金融还包含了保险、银行、券商等传统金融机构依靠互联网信息技术所开展的新型的金融经营管理模式。
互联网金融有多种表现形式，主要包含了第三方支付、大数据金融、网络P2P信贷、众筹模式等。
第三方支付主要是以支付宝为代表，当前我国已发放267张第三方支付牌照，除支付宝之外还有财付通、银联商务、快钱支付、易宝支付等较大规模的第三方支付平台，占据了近80%的市场规模。这些第三方支付平台主要是以网络交易为媒介，实现银行、消费者和销售者之间的信息关联。通过资金托管，依托第三方交易平台的公正性，有效解决电子商务过程中出现的信用体系问题。第三方支付的出现主要是基于非金融机构支付的作用发展起来的。作为收款人和付款人的支付中介，进行银行卡收单、网络支付、预付卡等相关的支付服务。作为我国最大的第三方支付平台，支付宝在网络购物中承担了电子支付第三方担保、公共事业缴费、信用卡还款、余额理财等多项业务。它对传统的银行理财市场经营造成了严重的冲击，同时也普及了理财观念。支付宝等第三方支付平台的产生，有效解决了我国电子商务发展过程中买卖双方互不信任、互相欺诈的问题，通过支付宝第三方信用中介建设，有效推动了我国电子商务的大发展。
大数据金融则是互联网金融跟大数据的结合，实现数据技术和思维的有机结合，依靠云计算技术进行数据挖掘和分析，通过健全风险管理体制和信用体制，逐步实现金融服务的个性化。大数据金融的代表主要是蚂蚁金服，尽管成立时间较短，但是其征信系统大数据已经比较全面。通过对淘宝网、支付宝、阿里巴巴等一系列平台中销售商的信用数据进行整理，并依靠专门设计的信用测试对信息进行定量分析，进而对销售商进行评价和评级。在此基础上，完成对信用客户的评价、贷款发放和利息收回。
而网络P2P信贷则使陌生人之间进行信贷成为可能，它依托互联网公司搭建的信贷平台进行人对人的直接信贷对接，信息披露、交易合同、资金流转等交易环节都依托网络实现。我国的网络P2P信贷平台，依据我国国情进行本地化创新，在近些年来已经成为互联网金融发展的重要途径。红岭创投这一P2P金融平台，围绕风险准备金计划、本金先行垫付保障等安全措施，提高P2P网络信贷的成功率。基于个人喜好、个人信用系统进行交易，并借助于银行流水、征信报告、还款能力证明等材料确保借款人还款保障。截止到2016年底，我国P2P平台数量已达5881家。
众筹即大众筹资或群众筹资。主要通过互联网方式筹款项目并募集资金的一种融资方式。众筹通常分为四种模式，即公益众筹、股权众筹、债权众筹、奖励众筹等。相对于银行、PE 和VC等传统的融资方式，众筹更为开放，其资金小、数量大的特点为小型创新创业公司的融资开辟了一条新途径。目前，我国各类众筹模式的平台总计427家。以众筹网为代表的众筹模式自正式上线以来，涵盖了科技、艺术、农业、设计、音乐、影视、公益、出版、动漫游戏等多个领域。
二、互联网金融的优劣势分析
互联网金融具有一系列优势。它一方面具有互联网精神，围绕客户为中心??现了平等分享和开放，基于互联网云计算和大数据等信息技术实现互联网企业的发展，有助于消费者更便捷的获取信息，找到自身需求。坚持客户为中心，实现企业价值观念的转变，活力比较大。互联网金融在互联网精神指引下，有助于优化企业管理机制，激发员工创新能力和想象力，通过自由精神创新意识，实现规范化标准化基础下的最大集约发展。另一方面，互联网金融借助于新技术运用实现机器学习、云计算、智能交互、大数据技术的应用，重视客户的反馈意见和消费体验。通过应用数据库优化、阿里云计算、分布式访问等确保消费者能够获得良好的访问体验。
互联网金融的劣势在于行业年轻化，经验缺失。由于互联网金融是新兴产业，从业人员比较年轻，经验相对比较缺乏，风险控制能力和产品设计能力不够强。尤其面对互联网金融市场中层出不穷的金融欺诈等不法行为，风险比较大，这就需要互联网金融企业具有更高的风险管控能力和风险防范意识。缺少经验和缺少资质的互联网金融企业在这一环境下很容易产生管理风险并出现连带效应。互联网金融的另一劣势是对互联网技术过度依赖。由于互联网金融企业基于大数据对用户行为进行分析和判断，并在此基础上判断交易风险，但这种风险管理模式都是基于对个人的分析监管，缺少宏观层面的监控。在出现系统风险时，互联网金融企业往往难以抵御，很容易出现大规模交易挤兑现象，并影响到实体经济和传统金融。正是由于互联网金融是基于互联网基础上，因此其安全稳定性要求更高，假如出现网络缓慢、服务器响应时间过长，都会造成客户体验下降并出现客户流失的问题。除此之外，互联网中的黑客攻击、电信诈骗、病毒传播、木马攻击，也会对互联网技术的安全产生影响，这些都是互联网金融过度依赖互联网信息技术所产生的劣势。
三、互联网金融存在的风险因素分析
当前，我国互联网金融发展依旧不够成熟完善，在发展过程中仍然面临着一些风险因素，制约着互联网金融的健康持续发展。
一是法律风险。当前我国互联网金融行业呈现爆发式增长，这说明我国社会居民不断增长的金融理财需求、中小企业融资贷款需求和传统金融业务服务之间存在着巨大的差距，这也是我国互联网金融产业发展的基础。但是对于互联网金融行业的发展，我国没有专门的法律法规，一些互联网金融业务依然处于灰色地段。从这个角度上讲，我国互联网金融行业要持续发展，就必须强化法律制度建设，实现政策和法律上的风险防范。由于当前我国缺少完善的互联网金融法律法规，一些互联网金融业务游走于监管红线内外，存在着很大的法律风险。同时一些虚假平台通过圈钱跑路进行集资诈骗，甚至有些互联网金融平台从传统商业银行进行融资，并对借款人进行高利贷资金发放，涉嫌高利转贷。而众筹平台则存在着诸多监管红线，对于擅自发行股票公司债券等也存在着极大的法律风险。由于我国互联网金融发展的不成熟，信用卡诈骗、非法洗钱等诸多不法行为也经常在互联网金融环境中产生，这些都是互联网金融发展过程中所面临的法律风险。
二是交易和信用风险。对于互联网金融发展中可能面对的交易和信用风险，一方面表现为对中间账户监督不力，很容易引发交易风险。另一方面则表现为借款方无力偿还贷款，造成投资者损失的风险。当前互联网金融对资金的管理，主要存在托管和存管两种模式。存管模式下银行等第三方支付机构没有资金监督的义务，投资者也不需要在第三方机构或银行另立账户，而是通过支付接口直接将个人资金支付给网贷平台，不能够实现防火墙隔离带的作用，因此交易风险较大。除此之外，在我国现行金融管理体制下，贷款人无力归还贷款或恶意骗贷风险也比较大。尤其在互联网金融环境下，信用风险也一样存在，存在借款人不按期还款或拒不还款的信用风险。这种风险是由互联网金融的本质决定的，不管经营类型、风险管控机制的不同，都会存在这种风险。
三是互联网系统性风险。互联网金融的发展离不开互联网信息技术，但互联网信息技术自身存在的巨大的系统性风险。互联网金融创新力度比较大，围绕互联网信息技术金融衍生产品的交易飞速发展。同时信贷信托、民间融资等影子银行发展也呈现爆发式趋势，在缺少有效监管的情况下，互联网企业跟传统金融之间的联动效应很容易导致系统性风险增加。
四是安全管理风险。互联网金融离不开互联网信息技术，对于互联网的高度依赖往往会导致互联网金融出现比较大的管理风险。如互联网的开放性、木马黑客攻击、加密技术缺陷、系统漏洞等很容易导致互联网金融在具体业务过程中出现问题和不足，在很大程度上威胁到互联网金融的安全和投资者的经济利益。不仅如此，互联网信息技术在发展过程中，一些核心技术和软件依然依赖于国外的技术，国产化程度不高。
四、加强我国互联网金融监管的思路及对策建议
基于互联网金融发展的新特点和当前我国互联网金融市场的不完善性，我国互联网金融在发展过程中依旧面临着一些困难和问题，需要进一步加强互联网金融监管。在互联网金融监管上，一方面，应当进一步保护公众投资者的利益，围绕股权众筹、网络P2P信贷等新兴的互联网金融发展业态，进一步关注公众投资者的经济利益。对诈骗、非法集资等不法金融行为进行严加管控，通过持续跟踪和关注互联网金融业态的发展，结合发展过程中可能出现的问题，及时采取针对性措施和监管规则，对出现的问题及时加以纠正，以此来进一步推动互联网金融这一新兴业态的规范化发展。另一方面，围绕互联网金融监管确保适用规则的一致性。互联网金融本质上属于金融业务，因此在对互联网金融进行监管时应当同样适用原先针对传统金融业务的相?P监管要求，对于传统金融业务监管要求，在实施过程中不适用于互联网金融业务的，应当根据互联网金融业务的特点和需要及时进行修订和完善。除此之外，还应当在互联网金融监管方面确保监管协作，实现部门之间机构之间相互协调，共同监控，以此来提高互联网金融监管的效率和效益。互联网金融作为新兴的金融业态，与传统的金融业务具有很大的区别，不再拘泥于原先单独的业务屏障。围绕互联网金融风险管理，应当建立健全部门监管之间协调合作机制，提高互联网金融监管的效率和质量，提升金融行业的自律管理，减少非法行为的产生，提高互联网金融管理业务的规范性，切实避免互联网金融风险的发生。
互联网金融作为新兴的金融业态，需要相关部门进一步围绕互联网金融发展实践和监管要求，强化针对性的科学监管，创新金融监管手段，完善金融监管体系，提高金融监管的效率和质量，在进一步规避和预防互联网金融风险的基础上，提高对金融创新的支持力度，为互联网金融的发展提供制度支持和保障。
1.健全和完善互联网金融法律法规，为互联网金融监管提供必要的法律支撑。当前金融监管的相关法律法规基本上还都是围绕传统金融业务开展的，这一法律监管现实跟我国互联网金融不断发展的业态是不相适应的。由于对互联网金融监管的法律法规不够健全完善，因此针对互联网金融发展过程中出现的问题和缺陷，还缺少完善的法律法规来加以监管。面对不断涌现的法律纠纷，互联网金融在法律制定方面还显得比较薄弱。互联网金融发展模式不断发展壮大，手段不断创新，内容不断丰富，发展过程中出现的问题也不断增加，这就对互联网金融法律法规的完善提出了更高的要求。但是在管理实践中，相应的法律法规和监管措施在一些方面还处于空白阶段，不能够满足互联网金融发展的法律监管要求。要围绕互联网金融发展，强化法律法规建设，进一步提高法律法规监管体系的完善性。通过明确法律地位和互联网金融性质等，规范监管检查、风险管理、违规处罚、准入资质、运行模式、必备要素等具体要求。
同时还应当围绕互联网金融发展过程中各相关利益方权利和义务，进行进一步的明确，坚决杜绝互联网欺诈行为，确保互联网金融健康发展。针对我国互联网金融发展过程中法律法规体制机制创新，还应当在制定过程中切实关注互联网金融发展的阶段，确保法律法规与时俱进，提高法规的针对性和实效性。既要尽快出台金融互联网金融国家标准和行业规则，充分发挥互联网金融行业协会的作用，在股权众筹等相关的互联网金融具体问题上，要进一步明确相关的法律地位和监管规则，在保护投资者权益、减少非法投资以及鼓励互联网金融发展创新中寻求平衡点。另外还应当根据互联网金融发展的实际要求，确保法律制度及时更新。要根据监管实际，消灭互联网监管方面的死角和空白，通过对互联网金融发展实施动态化监管和完善，对不适应互联网金融发展的陈旧条款进行废除，同时根据新的情况和新的问题及时出台新的法律法规，确保互联网金融监管法律法规制度的完善性。鼓励互联网金融企业的发展，为进一步推动我国金融产业的繁荣提供有力的支撑。通过探索新的金融业务，鼓励互联网金融创新，减少金融管理风险，活跃金融市场。
2.强化互联网金融安全监管，确保互联网金融的安全性。互联网金融作为我国金融发展新的业态，在发展过程中依靠互联网信息技术实现数据的传递和共享，并在此过程中完成一系列互联网金融业务。互联网金融业务的管理过程中相关的客户信息、风险管理信息、交易数据信息、客户服务信息都是在互联网中进行存储。我国互联网金融的发展也是得益于我国互联网信息技术的发展，是我国互联网金融发展的最重要推动力。从这个角度上讲，我国要进一步推动互联网金融的发展，就迫切要求提高互联网信息技术的水平，进一步提高安全性，通过强化数字签名技术、防火墙技术、智能卡技术、加密技术等，逐步实现我国互联网金融技术的自主产权化，逐步降低进口软硬件的使用比例，切实管控好风险，维护我国互联网金融发展安全。一些网站后台被黑客攻破而导致信息泄露，甚至导致更严重的财产损失。如果P2P平台出现了系统安全问题，甚至是惨遭破解盗取，后果将极其严重。作为一种创新的金融业态，互联网金融将金融与科技进行了结合，大幅提升了金融的效率和用户体验，但同时也蕴藏了太多太复杂的风险，所有的P2P平台必须认真对待。
针对互联网金融风险管理，要建立健全相关的金融软件平台和硬件产品，通过提高安全系数、确保自主可控、拥有核心技术来逐步实现我国互联网金融的信息安全，通过建立健全相应的安全预警机制，提高互联网金融安全体系的可靠性。对金融数据合法性、安全性、完整性的检查审核，增强宣传力度，提高互联网金融参与各方的安全防范能力和安全防范意识。从互联网金融从业企业、金融监管机构以及金融从业人员等几个方面，来进一步推动互联网金融安全措施的实施，减少安全风险发生的概率。第一，对于互联网金融从业企业要进一步加大金融业务软硬件方面投入。重点围绕硬件设备，提升金融服务器的自主可控性能，有效抵御木马、黑客、病毒的攻击，同时对于网站的访问，通过采用加密授权、身份验证、手机密码等方式确保其安全性，在限制非法登陆的基础上进一步提高合法用户稳定登陆可靠性。同时还应当针对互联网金融数据安全，对数据实行异地备份服务，通过进行数据热备份，进一步提高互联网金融数据的安全性。第二，还应当通过互联网金融行业协会，对相应的互联网产业技术标准进行统一化和规范化，在此基础上有效实现互联网从业企业之间相互协调性，提高互联网金融行业整体风险防范能力。第三，要强化互联网金融从业企业信息安全，还要提高从业人员素质，重点强化管理知识、信息技术、金融理论和实务、网络安全等方面的专业性人才建设，为我国互联网金融行业的发展提供持续的动力。要进一步关注互联网金融机构的风险管控和风险预警机制，解决互联网金融发展中出现的问题和风险，强化规则意识和风险意识，通过对安全管理机制的完善和创新，对密钥管理、业务流程、信息安全等诸多方面进行机制化管理，提高风险管控水平。要围绕网络风险预警监控机制，实现监控业务的不间断运行，进而确保互联网金融运行环境的安全。主动通过与外部安全力量进行密切合作，开展漏洞奖励计划、安全众测以开放的方式开展安全工作，从而有效保证网络信息安全。
关键词：传统金融 互联网金融 风险 风控 融合
互联网从1987年进入中国，经过十几年缓慢的发展，在2011年开始了进入互联网金融发展的实质性热潮，到2015年3月总理在政府工作报告中提出互联网+概念，达到一个。随着互联网技术的发展和网民人数的增加，越来越多的业务寻找互联网为依托，逐步形成了网上支付，网上购买，网上集资，网上理财等线上金融服务的选择。
传统金融打个比喻可以称为“凳子金融”，最大特点是“守株待兔，等客上门”，最大的特点就是凭借自身具有牌照优势来谋取利息差的一种“衙门式”服务模式。相比“凳子金融”，互联网金融依托于互联网技术大数据、云平台和区块链技术等互联网技术，实现资金通融并且提高金融服务的效率和降低金融服务的成本，使传统金融不得不撤销凳子，真正回归“便捷、对称、互动、普惠”这一信息化时代的特点，充分展现出其创新强、覆盖广、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是议价能力和风险定价。客户金融产品个性化和定制化的需求在传统金融中操作难度较大，需要消耗巨大的成本。通过互联网金融，金融产品或服务尊重客户体验，以客户为导向，反向进行相应的产品开发，为客户提供个性化的增值服务，将金融化于无形，去中介化，通过交互式营销，这些操作只需要用指尖点击鼠标或者用指尖触摸手机即可完成。称为"指尖金融”。
今年暑假，有幸与几个同学组织了闻融互联社会实践队，实践的主题是考察互联网金融的未来发展，重点考察了P2P代表公司红岭创投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互联网大数据挖掘及网络安全公司深圳广道高新技术有限公司、互联网股权投融资平台的深圳众投邦公司、提供小微金融理财服务信贷工厂的联金所、创新型互联网抵押贷款平台钱来网公司，通过调研并在各个方面搜集资料，认识到目前金融已经实现大跨越的发展，传统的金融从交易各方存在的信息不对称，消费者需要金融机构的实体网点进行操作，发展到互联网金融供求各方的信息获取趋于相对对等透明，通过互联网技术在金融领域的应用，跨越了实践和空间的限制，彻底改变了“凳子金融”的运行操作模式。互联网金融利用数据云计算通过设定的各种风控模型，寻找相应的客户群体，快速进行决策，降低服务成本，改善服务效率，提高服务的覆盖面，使供求各方信息沟通突破了地域和时间的限制，各方真正实现了资金的对接。
现代金融发展从“凳子金融”到“指尖金融”的跨时代的演化，形式改变了，但金融的核心本质-信用与风险却没有改变。互联网金融依托大数据、云计算等互联网技术使数据信息更及时、更透明、更多元、更动态、更可靠，对金融需求双方的信息对称和交流作用凸现，使需求双方匹配的时间、空间更广、更宽、更分散，金融风险匹配和防范能力更强，信用识别效率更高。解决市场主体之间信息不对称的历史难题，更为高效便捷地实现数据分析、信息透明、资源整合，给“凳子金融”生态圈带来了翻天覆地的变化。刹那间，“指尖金融”成为掘金利器，各路精英云集，各种新概念频生，各种模式呈现，各种平台云起，欣欣向荣的景象，难免也出现各种乱象，坏账、跑路、破产等等问题，究其根本是对风险的无所敬畏。 “指尖金融”的风险究竟有哪些？ 同属于金融领域，相对于“凳子金融”，但发生的诱因、形式等不同，主要有一下几个方面：
（1）信用风险：借款方不愿意或者无力履约造成未能及时或者足额偿还而违约的可能性；
（2）道德风险：企业内部欺诈、流程不完善漏洞、员工违规操作等；
（3）交易风险：交易操作风险；
（4）技术风险：于经营的平台信息技术系统发生故障，使得系统失灵或者业务中断不能保证交易有效、及时、有序、顺利进行；
（5）监管风险：由于国家监管或者政策法规，自律性的组织制定等各类规定涉及的可能遭受到的法律或者监管的处罚从而造成的重大财务损失风险；
（6）市场风险：未预料或者对市场利率、国际汇率、借款企业或个人经营的行业市场波动进而未能有相应的应对措施的潜在风险。
金融服务的本质在于收益实现的延迟性，与普通的商品交换不同，在商品交易交换、支付完成以后，收益立刻体现，即使存在赊销方式，也是金融服务的范围。正是由于这种本金归还的延迟性，就形成风险后置，所以就必须搭建相应的风控系统。针对上述的信用、道德、市场、政策、监管、技术等风险，设定相应的风控体系。
目前国内的各家平台的风控体系良莠不齐，针对不同的平台运营模式（表现为纯线上模式，线上线下相结合模式，线下债权模式、公益模式等）可以归为下面几种风控形式：信用认证包括信用报告等；引入保险模式、机构担保或者抵押物、质押物等担保方式；采用风险备用金计划；快标分散风险；债权拆分组合进行转让；平台保证自担风险模式；金融机构信用模式；小额贷款担保模式；同时，为了尽可能降低风险，目前国内主流互联网金融平台大多选择了和专业的第三方风控软件提供商合作的模式，将自有模式和三方结合起来，比如国内的主流互联网金融平台都在使用的风控反欺诈服务。但由于征信系统不开放，假冒猖獗，投资人不成熟，热衷刚性对付，征信不完备，需要作大量的前期工作；引入各种担保模式，难管理，目前企业担保的数百倍于自己净资产的交易，杠杠放大过大；而且目前担保行业也是鱼龙混杂，无异于同床异梦；风险准备金模式很难将不良资产覆盖，而且监管不严会被挪用。看似完美的风控背后也会让人心头一紧。
“指尖金融”作为一个新生事物，自身的发展也存在一个淘汰，去伪存真的过程，我们要从正反两方面辩证的对待，既不能谈“互联网”就色变，把“指尖金融” 看成混乱不堪，不加甄别一巴掌拍死，全面枪毙；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生长，对其风险及控制不理不睬，要认真对待，寻求规范发展的道路，留出足够的空间让其充分生长壮大。同时也要以金融创新和金融重塑的姿态积极推动并对其规范监管和引导，并学习传统金融多年的监管经验，摒弃不足方面，依托互联网技术和思维方式，通过海量的大数据分析和处理，逐步形成适应互联网金融的监管思路体系，从而突破“凳子金融”的监管理念，适应“指尖金融”本身的发展特点和运行规律，为互联网金融的顺利发展保驾护航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的优势和不足，传统金融具有口碑强、多年积累的甄别风险能力、资本、规模效益、客户群体等方面的优势，能够灵活处理各种复杂大额的借款情况，而互联网金融却在数据挖掘和数据积累等方面优势，能够低成本拓展客户和发展业务。二者之间可以取长补短。在金融功能上的优势互补可以有以下几个方面：
一是营销对象的互补。“指尖金融”实际上是对“凳子金融”传统业务较少涉及或服务盲区的领域进行补充。传统金融追求规模经济性，集中将资源分配到对利润贡献大的业务领域，出于成本与风险的考虑，针对中小企业或者次级借款方面由于获取信息成本较高，需要花费较高的人力、物力、时间等各种成本，收益与成本不成比例，从而小微企业扶植力度欠缺。但“指尖金融”规避了这一弊端，成功将“长尾理论”运用到金融业务服务之中，通过互联网技术合理分配资源，提高利用率，弥补这一不足。“指尖金融”凭借其互联网覆盖范围广、操作便利的先天优势，建立具有门槛低、效率高、手续简单特点的融资平台来满足小微企业和次级借款者的融资的实际需求，对“凳子金融”服务范围进行了有效扩展。但在高端客户群体的点对点的个性化全方位服务则是“指尖金融”的短板。
二是思维方式互补。“凳子金融”由于具有独特的牌照优势，更多依赖于雄厚的资本以及口碑以及多年积累的市场资源与监管政策的指导，“酒香不怕巷子深”的思想导致缺乏金融创新的动力。而“指尖金融”以客户为中心，通过分析互联网用户的行为习惯，利用数据分析和处理为客户提供多维度的用户体验，注重创新思维的经营管理模式需要传统金融进行思维方式的转变。从思维方式上看，“指尖金融”与“凳子金融”之间形成一种线上与线下、互联网思维与传统金融理念的优势互补关系。互联网金融业务在运营管理中运用以客户为中心的大数据云计算思维、用户体验思维以及平台交互思维为核心的互联网金融思维。
三是运用技术互补。互联网优化了“凳子金融”服务手段，改变了以本身为主导出发转变为以客户为导向的满足用户需求而服务点对点的资金对接服务手段。“指尖金融”的优势在于可以充分利用云计算和海量大数据分析挖掘技术等手段，通过建立用户、云、产品之间的互动构成了动态、多维的生态系统，从而深入挖掘不同用户消费偏好归纳出个性化需求，跨越时间和空间，为客户带来丰富的多元化产品和完美的用户体验，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
从上面的介绍和分析，“指尖金融”并不是对“凳子金融”进行毁灭性和颠覆性的变革，而是在大数据云计算的互联网思维方式下进行二者的融合，向着智慧银行方向进行变革。融合可以在以下几个方面进行：
一是数据资源共享。数据资源共享是“凳子金融”与“指尖金融”进行战略合作的前提。互联网金融拥有大量的用户行为、用户习惯、购买行为、交易数据可以通过分析数据获得用户需求，而传统金融对客户群体的资信各种财务数据以及资质状况比较了解。将两者的数据资源进行整合，可以全面地了解各种用户群的相关需求及各种信息，从而对后续产品开发，市场营销等提供更完善的数据。
二是建立共同评级系统。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的评级系统。各方都要花费大量的人力、财力、物力来完成这个数据系统。数据共享以后，信用信息更完备，根据共享资源优势互补重新建认评级系统。通过大数据分析和处理，以较低的成本，高效的分析客户信用评级，拓展客户规模和客户群，提升整个利润空间。
三是发展多元化的金融产品。“凳子金融”与“指尖金融”进行战略合作以后，在金融这个大框架体系下可以从金融理财、供应链金融、小微企业金融、消费金融、农村金融等等多个角度、多维度进行，通过互联网技术金融碎片化的思想，通过产业创新可以实现更多的跨界的多元化金融产品，提高金融覆盖率，促进社会经济的发展。
四是建立共同风控系统。“凳子金融”经过多年的发展并经过市场检验已经形成了一套科学严谨的风控系统。“指尖金融”依托互联网技术和海量大数据也形成了数据特色的风控模型，通过战略合作，发挥二者的优势，扬长避短，构建完整的金融生态圈，促进金融体系的发展。
互联网金融业务的风控，保障系统的安全性
近两年，中国互联网金融行业正在发生深度的跨界融合，具备“大数据”优势的电商、零售企业纷纷布局谋篇，消费金融、供应链金融正在成为交锋的新战场。尤其是在近期国家出台政策规范互联网金融创新发展的背景下，亟需有互联网全产业链布局能力的企业来为个人和企业提供一站式便捷、安全的服务平台。
拥有零售、地产等多业态的国美，其类金融商业运营模式具有天然的金融属性。如何介入这场跑马圈地的互联网金融竞争，是国美集团总裁、鹏润控股董事长黄秀虹一直在思考的问题。
日前，国美正式了两个互联网金融品牌――鹏润金服和国美金控。站在“互联网+”的风口上，曾经引领家电消费新模式的国美，以金融为介质，探索通过互联网提升资源配置效率的路径。鹏润金服是针对个人的理财消费金融和针对企业的产业链金融的一站式互联网金融平台。国美金控则强调“产融结合+大数据驱动+平台战略”协同发展的互联网金融战略。
相较于更早布局互联网全产业链的阿里、京东等，国美显然是市场的后来者。在过去几年，国美聚焦线下门店、以盈利为核心，但此战略因缺失了电商的大动作而频遭质疑，公司股价长期徘徊在1港元左右。黄秀虹也自嘲说，“现在是一个互联网受追捧、实业被低估的时代，一个个人创业者开发的应用动辄就能获得上千万的投资，让我们情何以堪。”
国美为什么要做互联网金融？在黄秀虹看来，过去金融行业门槛太高，互联网的发展和改革的深入给产业资本进入打开了一扇窗，而互联网金融监管措施的出台，代表着互联网金融领域逐渐走向规范。不过国美在互联网金融领域的投入沿袭了电商的战略，即尽量不跟风烧钱，在还没有彻底看清楚之前维持保守的状态。
在已经挤满竞争者的互联网金融行业，迟到的国美将从何方向入手？黄秀虹认为，即使在互联网时代，国美也不能丧失自己的零售本质，这是国美发力互联网金融的差异化切入点。反过来，通过为零售体系下的消费者和供应链上的企业提供各种融资服务，国美也将增加与他们的黏性。借助‘互联网+’的风口，互联网金融进入到了‘互联网+金融+产业’的新阶段。黄秀虹表示，“我们不是要做一个只服务于鹏润或国美的互联网金融项目，而是要打造一个开放、专业的平台，探索一种能够让金融更好地为实体经济服务的模式。”
谋篇互联网金融
中国经济报告：9月15日，鹏润金服平台正式上线，鹏润在互联网金融领域目前是如何谋篇布局的？国美金控与鹏润金服之间是什么样的关系？
黄秀虹：鹏润的互联网金融战略依托鹏润金服平台，由消费金融、供应链金融和投资理财三者构成，形成一个普惠金融的生态圈系统。
其中，消费金融主要是针对有消费场景的普通客户，希望通过互联网金融的手段来普及分期消费概念，就像以前分期付款购房一样，提升消费热情，推动提高整个市场的消费能力和消费水平。具体来说，我们在消费端开发了与消费相关的投资产品，把一部分产品做成投资理财的收益，购买时会出现“零元购”的选项，让消费者提前免费拿到产品，到期后再按本金和剩余利息一块返还给消费者。这跟传统的P2P是不一样的。P2P完全没有消费场景，借贷双方完全不认识，仅仅是依靠平台在信息不对等的情况下发生借贷关系，尽管高利润、高收益，但风险非常大。这也体现在近两年P2P企业跑路、破产现象频繁出现，给投资者、平台、服务商带来很大的不稳定因素。所以，在互联网金融领域，平台的安全性非常重要。对于投资人来说，多少收益都抵不过安全，而国美依靠消费场景很好地解决了这个问题。
供应链金融是针对有真实供应关系的供应商，希望通过这种服务，弥补中小企业在银行融资难、在社会上融资成本高的问题。供应链金融不是简单的信用贷款或银行贷款。因为信息不对称，银行对中小企业提供贷款的要求和门槛较高。而中小企业资产通常很小，难以达到抵押贷款的要求。国美通过供应链的供应数量和厂商销售额，可以分析供应商和商户的资金需求，提供年利率12%-15%的贷款。这样既能确保投资人投出去的钱是合理的，同时能在应付账款中保证还款来源，保障了资金安全，降低了融资成本。
投资理财是给投资人打造的一个理财端，主要是私募把保理资产、小贷资产等做成资产包在这个平台上向投资者。目前我们首发一款年化收益为8.5%的地产类固定收益理财产品。这款产品的收益率或许不是行业最高的，但是我们希望能借此尝试介入产业链金融，通过创新盘活高质量资产，在降低企业融资成本的同时，让普通消费者也能够获得投资回报。
上述三者构成鹏润金服在线的主要布局。总体来说，我们希望未来能够打造成为帮助中小企业融资贷款和满足个人消费、满足企业机构和个人融资贷款投资的平台。
金融资产交易中心是我们即将要开展的平台，对鹏润集团自身产业、小额贷款公司、租赁公司等优质资产进行资产证券化，再通过金融产品的形式在其平台上流转，而一般的投资者也将能够分享实体经济创造的额外效益。
不同于国美金控做的“产业+互联网”，也不同于企业内部的互联网金融平台，鹏润金服做的是“互联网+金融+产业”，面对社会所有可以合作的机构，在互联网基础上开展业务，是企业和机构资产交易中心与个人互联网金融平台的结合体，形成从B端到C端整个生态链的融合态势。
中国经济报告：为什么选择现在这个时机大举进入互联网金融领域？是看到了这项业务的增长潜力，还是为了适应行业发展趋势？从什么时候开始萌发这一想法的？
黄秀虹：互联网这几年非常热，“互联网+”已经成为一种新常态。我们一直在研究如何用金融的工具帮助企业发展，在国美体系中，我们积累了很多数据，对客户、上下游供应商都非常了解。通过对数据的管理和分析可以发现，民营企业对资金的需求是非常大的，但资金成本高、融资渠道少。这是我们所看到的市场需求。而国美拥有强大的资源和平台，同时跟各大金融机构也建立了非常良好的关系。在这些基础上，我们觉得自己来开拓这个行业是非常有支撑和竞争优势的。
过去对于互联网金融行业一直没有出台监管要求和监管条例，所以发生了各种跑路事件，对整个市场都产生了负面影响。除了一些属投机、恶意欺诈外，大部分跑路或破产的互联网金融小企业都是因为借贷支付不上，所以我认为民间金融还需要有实力的大企业来做。2015年出台的互联网金融监管条例，能够有效帮助大企业对行业展开渗透和深入，在这种情况下，我们认为自己有内外部资源，对各行业情况比较了解，才决心来做这件事。
中国经济报告：互联网金融经过这几年的快速发展，行业发展环境趋于成熟，会觉得现在时机有点晚吗？
黄秀虹：在行业尚处于野蛮成长时期进入，并不适合国美。企业在行业发展初进入也是要付出一定经济代价的，同时对企业的名誉有伤害，风险也很高。像陆金所出了坏账以后不能不去兑现，但兑现需要核查、沟通，而且被跑路造成损失的投资人会认为陆金所有问题。在这个过程中我觉得企业名誉是有损失的，尽管市场也做下来了。但国美的情况不同，我们拥有庞大的数据和资源，不必耗费这么大的成本去扩大市场占有率。所以当行业发展环境更成熟、监管政策更完善之后，国美选择了这样一个非常合适的时机进入。
中国经济报告：国美和鹏润未来在互联网金融行业是如何规划的？
黄秀虹：我们制定了一个“30计划”，分3个“10月”落实。未来第一个10月，鹏润将建立三个平台：微信平台、APP端和PC端，通过这三个平台做好消费金融和供应链金融平台的搭建工作，目标是达到100万用户。第二个10月，完善征信平台、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融资产交易中心建设，给个人消费者和企业机构带来更多的合作机会，完成300万到500万个有效客户和200亿到500亿资产业务的发展目标。第三个10月，通过业务的落实、落地，完成全面的大数据系统建设，完成500万到1000万有效用户的开发，资产业务量和发行量达到1000亿以上。
“互联网+金融+产业”模式
中国经济报告：你认为消费金融和供应链金融现在发展到了什么阶段？
黄秀虹：消费金融和供应链金融在中国的发展还是太初级。供应链金融推动起来会比消费金融更容易一些，因为它是一个企业发展的需要，可以说是一种刚性需求。而消费金融需要更多的引导。就像2000年初的时候，很多人不敢贷款买房，但慢慢大家觉得这种方式挺好，做的人多了，市场以后就会普遍。
比如国美会按照消费者在国美门店和国美在线的消费记录，自动对消费者进行信用评级，当消费者有贷款需求时，会提示消费者要不要分期付款，系统再根据评级给予对应额度的消费信贷授信。当然，消费者会有一个从认识到理解再到认同的过程，消费习惯都得慢慢培养，这个过程是需要忍耐的。但我认为这能够被引导成为一个正常的消费习惯。
中国经济报告：国美和鹏润是如何在消费金融、供应链金融业务基础上形成了“互联网+金融+产业”的模式？
黄秀虹：国美在消费金融和供应链金融业务上的优势是拥有实体的经验、落地的平台和庞大的客户，这使得我们和其他互联网金融企业有非常大的区别。目前国美在前端拥有超过1700家门店和国美在线电商平台，在零售渠道已经积累了超过2亿次的消费数据和超过1.2万家供应商的数据，在后端拥有多年累积的成熟供应链体系，连接着数以万计的厂商。以这样的平台为基础，加上资源整合和数据支撑，是业务创新成功的有力保障。
互联网金融战略的，是国美有意增强旗下金融平台的实力，并围绕对零售主业的服务，产生更好的协同效益。互联网金融如果不能落实到实业、不能实现产融结合的话，我认为这种“互联网+”是不成功的。
在移动互联网时代，家电零售企业成为连接厂商和消费者之间的中枢，“+互联网”是以信息为纽带串起产业链上下游，为消费者提供极致服务；“+金融”则是以资金为纽带整合产业链上下游，为包括供应商在内的客户提供更多普惠服务；而“+产业”意在构建开放、共赢的生态系统。
中国经济报告：你认为“互联网+金融+产业”会是未来电商平台的发展趋势吗？
黄秀虹：近两年中国互联网金融正在发生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互联网金融生态已初步成型，互联网与金融深度融合对金融产品、服务等方面产生了极其深远的影响，“互联网+金融+产业”式“1+1+1”跨界融合的平台会越来越多。我认为“互联网+金融+产业”可以成为实体企业未来的标配，因为这是一个双方共赢、各取各需的合作。消费金融+供应链金融模式，通过发展第三方支付、P2P、消费金融等多项业务，可增强与消费者和供应商的黏性。金融板块更像人类的血液，在生态圈的各个“器官”中良性循环，保障生态圈的健康成长。
中国经济报告：上述互联网金融业务基本上是围绕国美电商的背景所产生的对金融的需求，那么预计对电商业务会有多大的帮助？会对国美原有业务的运营管理模式产生怎样的影响？
黄秀虹：互联网金融业务对现有电商业务当然会有一定帮助，无论是销售额还是客单量，但是有多大帮助需要过一段时间才能得出结论。不过国美开展互联网金融业务并不是主要考虑到盈利性，更多是希望在互联网金融平台上，让消费者尽快了解我们的金融产品，认同我们的消费方式和消费工具。也就是说主要目的是营造消费场景，促进消费。所以，必要的情况下我们也会考虑进行补贴和价格战。至于对运营管理模式的影响并不会那么大，毕竟互联网金融业务只是增值服务。
中国经济报告：如何把金融产品做得简单直白，同时管理好背后的风险？在风控方面国美和鹏润有哪些创新？
黄秀虹：做好产品的因素挺多，风控是我们感受最深的。对我们平台来说，风控最重要，往往花费很高的成本引进全球最先进的风控模型。但对消费者来说，最重要的可能就不是风控，他们更多关注的是成本、收益和体验感，甚至觉得最好可以不要风控。
中国的信用体系还处于初级阶段，之所以要有消费和供应场景，就是因为借贷双方和平台无法面对面，只能靠模型，把真实的大数据应用到模型中。对消费者方面的分期信用贷款，我们可以评估，一个月还多少钱，违约比例会比较小；对企业方面的贷款，可以通过企业跟上下游供应商和销售商的供需关系，分析企业的经营情况，决定贷款展期或者用应付账款偿付。
互联网金融创新者
中国经济报告：你对互联网金融行业最为直接的感觉是什么？如何看待这个行业的发展？
黄秀虹：最直观的感觉就是：杂乱、良莠不齐，但年轻、有活力、信息传递超快，目前还算不上高大上的行业。
互联网金融行业的发展，我认为不能偏离与实业的结合，不能太虚拟，否则无法落地。对于风险投资来说，还是需要冷静一点，不能一听到互联网金融市盈率高就加倍投资。互联网金融平台应该是一个很有技术含量的东西，但现在很奇怪的是，好像任何人都可以去开发一个平台拿出来忽悠。我在此呼吁，这个行业还是要有真实的交易体现，有良好的互联网金融业务的风控，保障系统的安全性。
中国经济报告：在互联网金融领域，你会把谁看成是自己的竞争对手？
黄秀虹：目前市场上真正能够说是竞争对手的，是有消费场景的互联网金融企业，我认为现在就是阿里、京东、苏宁。我们的定位很清晰，不是专门做自己的平台，而是定位于整个消费市场。只要是跟消费有关的领域我们都会涉足，提供相关的金融产品，满足这个领域的消费需求。
中国经济报告：你曾说现在把一大半的精力都放在了互联网金融上，为什么要投身于互联网金融领域，自己有没有一些具体规划？
黄秀虹：之所以投入到互联网金融领域，主要是考虑到未来几年将出现互联网金融发展的黄金机遇。包括政府的“互联网+”和鼓励金融创新的政策推动、大数据信息技术与金融创新的结合、利率市场化等都将为民间金融提供广阔的发展空间。根据公司的发展方向，未来至少2-3年内，我会将重点放在互联网金融领域，做一个创新者和倡导者。
国美控股集团总裁黄秀虹
借助‘互联网+’的风口，互联网金融进入到了‘互联网+金融+产业’的新阶段
让投资者放心
陆金所为平安集团旗下成员之一，是平安集团在互联网金融领域战略布局的重点。平安集团20多年的综合金融经验对于任何一家互联网金融公司来说都是极其宝贵的资源，陆金所得益于此。
借助平安集团8000万客户大数据，陆金所从国际引进的先进风控模型得到了完善，在行业中遥遥领先。而且，传统金融出身使陆金所更加注重风险控制，拥有大量的金融人才。2014年，陆金所凭借其在风控方面的专业表现，获得了“金互联？最佳风控机构奖”。
国内主要的互联网金融以及P2P行业协会、联盟等机构，陆金所都是其中的重要成员，包括目前国内唯一一个全国性的互联网金融组织中国支付清算协会互联网金融专业委员会以及上海的上海网络信贷服务业企业联盟等。而且，陆金所还因对中国现代金融创新与构建中国多层次资本市场过程中所做的努力，受到了决策层的关注和认可。
陆金所在做风控的时候，怎么让别人去信服你的风控？陆金所掌门人计葵生强调，其实整个风险管理的一个概念，只有一件事情可以说话，就是你过去的这个呆账率是多少。即使你跟大家说我的模式很好、政策很好、人才很多，其实这些没有太大用。每一个P2P的平台，过去的一两年，他的累计坏账率是多少，他的累贷款余额是多少。其实这样你就可以看得到，这个平台可能客户有100个人借过钱，每个人借了1元的话，简单来说有100元的余额，那过去的一年两年，有多少是坏账，那你投资人进来投的话你的回报是多少，你就慢慢的可以说，现在得到了一个10%的回报，那看到这个平台过去的这个坏账率是4%，如果假设他的贷款跟投资人都是比较分散来看的话，你大概知道今天投拿到10%，我最后有可能回报就是6%，所以这些透明度是最重要的一个地方。
目前，P2P里面有很多不同的商品，有不同的期限，有无抵押。其实这些不同的商品的呆账率以及合理的呆账率也是不同的，在这个问题上面有一个说法说，没有不好的贷款，只有不好的价格，如果呆账率比较高，是不是回报也比较高，所以这个问题是一个连贯性的问题。现在在中国如果是一个纯信用的一笔贷款一个P2P的贷款，合理的一个坏账率应该是在6%到7%。
据了解，此前相关的监管机构在对陆金所进行多次考察后，也对陆金所的发展模式表示认可，并且鼓励陆金所成为行业标杆，陆金所多次被誉为网贷评价“国家队”的“中国网贷评价体系”课题组评为最高的AAA评级。
创新引领行业发展
因为陆金所具有传统金融背景，拥有丰富的金融经验和人才，所以陆金所在金融创新上更显优势。如陆金所创立了独特的“二级市场”，“二级市场”一方面避免期限错配带来的风险，另外一方面让投资者能够在持有一定期限后提前转让，也使投资者获得更高的流动性。据观察，现在已经有多家互联网金融平台模仿了陆金所“二级市场”设计。
对一家传统金融机构来说，金融创新并非易事，对于互联网金融机构来说创新更是如此。但借助传统金融基因与互联网技术、思维的碰撞，陆金所却在金融创新上显得格外突出。对于创新发展转型，陆金所总结出两个理由。
第一个理由就是环境的变化。陆金所的创新转型开始是在5年之前，那个时候整个法律监管的环境，那个时候要做互联网金融，其实从法律结构、商业结构上看，是不是线上可以做这个销售，有没有销售制的这些方面等等，所以从那个时候你能够在法律允许之下做什么还不是很清楚的。但最近的几年，不管是证监会的一些变化或者是保监会的一些变化，现在线上可以提供的服务增多了，尤其是最近证监会对互联网金融这个议题是非常地积极的，陆金所思索如何让未来的证券公司、基金公司、期货公司可以跟互联网的平台有更好的一些合作机会。大环境已经变了，那么陆金所可以做的服务跟外面的第三方金融牌照的公司机会已经变得多很多，陆金所要继续快速发展，把规模做大，把平台做好，就要把整体的一个服务模式多元化。
陆金所要让投资人到他们的平台，除了P2P之外，未来也可以选择不同的金融商品，可以有不同的投资机会，他们认为，整个市场外面做的传统金融，过去的几年也有一个很大的变化，也比较乐意跟这些比较大的互联网金融平台找到合作的机会。几年前陆金所刚开始推广新业务时，他们敲了很多家银行的大门，敲了很多家证券公司的大门，询问要不要合作发展。但是，当时他们基本都对陆金所不太感兴趣，甚至并不看好，还有人提出来他们的业务推广不可思议，不好执行。现在，整个互联网金融概念出来之后，他们再去敲门，就有很多人乐意与他们商谈了，这个是一个环境的变化。
第二个理由陆金所业务的变化。一开始，陆金所的规模很小，最初的投资人数也就一两万。企业规模小的时候，很难吸引对外合作，因为他们没有看到企业渠道有什么价值。而今天，陆金所已累积了上千万的投资人，而且是有注册的投资人。这给陆金所带来了另外一个机会，就是说他们可以胸有成竹地找市场谈合作，所以，陆金所的转型从商品的角度来讲就是多元化，从做法上就是更强调一个开放型平台。除了一个P2P商品之外，陆金所还跟很多保险、银行、证券、基金公司建立了合作关系。更值得佩服的是，陆金所提出互联网金融需坚守风控与合规的底线，包括在交易模式中“不做期限错配，不以短养长”；“提供专业的风控和严格的资产筛选”；在资产端“不做资产池，保持项目来源独立”；在投资端“面向专业市场，服务合格投资者”；在交易流程中，提供“有效的增信措施，保护投资者权益”等六大原则。这在互联网金融行业既发展迅速，又乱象丛生的环境下，起到了引领互联网金融行业健康发展的作用。
