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一、山东省村镇银行机构人员情况
（一）机构设立情况
2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。
（二）从业人员情况
山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。
二、山东省村镇银行业务情况分析
（一）存款组织情况
2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。
（二）贷款发放情况
山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011年贷款余额533593.35万元，较2010年增加351061.15万元。2011年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79万元。
2011年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。
（三）业务种类分析
目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。
三、村镇银行发展中存在的问题
（一）资金来源受限制，存款稳定性差
当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011年末，山东省辖内34家村镇银行各项存款余额70.4亿元，其中储蓄存款16.01亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。
（二）结算手段不畅，业务创新不足
一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。
（三）员工从业能力有待提高
从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。
四、对策建议
（一）树立品牌形象，提高公信度
村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。
（二）创新业务品种，扩展业务市场
一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。
（三）培养专业人才队伍
一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。
参考文献
关键词：村镇银行；服务三农；改革发展
一、村镇银行设立与发展现状
为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要：
（一）增长速度快，资金来源主要来源于民间
自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的\作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。
（二）信贷速度快，手续便捷
村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。
（三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的
我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。
二、村镇银行所面临的各种问题
村镇银行的出发点还是要解决三农问题，普惠中小型企业，向中小微企业提供贷款，但是由于我国经济体制以及社会发展的制约问题，村镇银行在发展过程中出现了急需解决的问题。
（一）借贷双方信任问题
我们从各大门户网站以及报纸中不难看出，村镇银行出现了很多的信贷员跑路的现象，导致很多的存储户钱被卷走，再者由于媒体的大肆渲染，原本想要存储在村镇银行的资金转而到了大型的国有四大行以及其他城市银行商业银行之中。在农村由于经济的不发达，信息的闭塞问题，交通的不便捷，存储户处于对于信贷员的信任直接将资金交与信贷员，导致信贷员卷款跑路。
（二）权力制约机制模糊，追责机制难以落实
村镇银行设立之初就本着服务三农，简化审批的原则，导致了贷款的审批较为简单，村镇银行职员由于自身业务能力以及为了追求业绩盲目的贷款，往往对于信用评估走形式，导致很多村镇银行的贷款成为了呆账、坏账、烂账。村镇银行吸纳资金由于相较于传统城市银行不具备传统优势，资金来源主要依靠总行或者其他股份公司的投入，吸纳资金原本就不足，信贷风险所导致的资金入不敷出，大股东撤回资金导致村镇银行难以为继。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失严重
目前村镇银行的职员主要来自于两个方面，高层一般从总行调入，基层人员采用高校毕业生校园招聘与农村本土信贷员相结合的社会招聘。高校毕业生专业知识扎实，但是业务流程并不熟悉，作为新人一方面由于薪水，工作环境预期偏差，离职率很高。社会招聘的农村本土的信贷员人际关系是开展业务的关键，但是这部分职员专业知识不足，而且人情观念比较重。
（四）营业网点少，结算不便捷
既然服务三农，那就要解决汇兑的问题。在经济不发达的地区，经济的发展主要依靠打工，工资的结算由于异地汇款手续费的问题，农民往往不选择村镇银行，选择传统的大型银行，这样村镇银行就丧失了很大一部分的顾客群体，服务三农也就大打折扣。
三、村镇银行的合理化建议
（一）股权多元化，建立可以信赖基石
目前的股权主要是商业银行一部分以及一些民间资本一部分，农民看不到政府的担保，所以往往对于村镇银行望而却步，所以建议进行改革，政府至少要参股，有了政府作为担保农民愿意把钱投入到村镇银行之中。当地政府与出资的商业银行以及民间资本共同经营，环环相扣，确保资金来源明细，保证去向清晰，信息公开透明。
（二）建立有效机制，留住精英人才
制约村镇银行一个主要的方面就是人才，建立健全相关有效机制，从职员晋升到工资福利应该向总行看齐。要想建设好村镇银行应该全方位的引进人才，无论是从高校招聘还是社会招聘都应该通过笔试面试等环节，通过层层筛选选用符合村镇银行条件的职员，建立晋升渠道，完善考核机制。做到选、育、用、留。
（三）出台相关法律，确保信息畅通，借鉴相关经验
证监会等国家有关部门应该相关的运行机制，目前村镇银行的相关法律法规较少，村镇银行的有效运行缺乏有效的保障，相关政策也难以有效落实。针对与目前所出现的贷款收不回来的问题，一方面要建立信用审批程序，另一方面要建立追责制度。农村的信贷可以成立借贷小组，联名贷款，一方违约，多方追责，用亲情，乡情将违约降到最低。
参考文献：
[1]石立岩.大力推进村镇银行稳健发展[N].金融时报，2012 （10）.
关键词：重庆村镇银行；发展；现状
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2012）-09-0040-2
随着金融机构体系改革步伐的加快，国有商业银行加大了机构撤并力度，各大国有商业银行从绝大部分地方的县域经济中撤出，在农村保存的部分机构也失去了放贷等最基本的服务功能。目前中国的县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，市场竞争不充分，部分乡镇甚至无机构网点，金融服务存在空白，从而使得“三农”发展得不到良好的金融支持，农民贷款难的情况十分突出。国家于2006年底做出了重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，据中国银监会的统计数据显示，截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，村镇银行资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。村镇银行是未来我国主要发展的农村金融机构。村镇银行的出现就是要探索出一条路子，要从根本上解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，改善农村资金外流和农村经济主体融资困难等问题。
重庆作为西部的一个特大型城市，3000多万人口中农村居民占了约60%，城乡差距大，区域发展不平衡，是典型的大城市带大农村的二元结构。村镇银行在重庆的发展中得出的经验对于中西部地区都有很大的借鉴作用，具有典型意义。
1 重庆村镇银行的有利影响
1.1 村镇银行在一定程度上弥补了农村金融空白，缓解农村金融资源的流失
随着国有四大商业银行实施“抓大促重”战略和贷款权限上收的管理，逐步从县及县以下退出，在农村金融中留下了巨大的真空。据统计，重庆市2001年以来，仅农业银行的网点就减少了146个，县以下机构仅有小额存单质押贷款发放权。邮政储蓄长期只存不贷的资金分流，大量的农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。重庆农村商业银行随着在香港上市，加快了向城市金融进军的步伐，在机构的设置上增加了城区的金融机构数量，撤并了一些县域支行，加大了对市区的信贷投放额度，农村地区的资金大量流入城市。在农村金融机构大量缩减，农村资金不断流失的情况下，村镇银行的适时进驻，在一定程度弥补了农村因金融机构缩减而产生的金融空白，加之其进驻农村产生的“汤水效应”，促使当地金融机构改进金融服务，保持或加大对农村的资金投入，从而缓解了农村资金的流失。
1.2 村镇银行有利于增加农村投资，打破农村金融恶性循环
从经济发展链条上看，农村金融长期的金融贫血和资金外流形成了真空，而拉动经济增长的三驾马车中，低消费和低投资也势必只能拉动经济的低增长，这些因素都使农村金融落入了恶性循环的怪圈，从2010年重庆市的情况来看，全年实现全社会固定资产投资6934.80亿元，同比增长30.4%。按城乡投资分，城镇投资6342.98亿元，占全社会固定资产投资比重为91.5%，农村投资591.81亿元，占全社会固定资主投资比重为8.5%，比上年增加了1.7个百分点，虽然农村投资占比增幅较大，但其总量仍与城镇投资有着很大的差距，农村投资远远低于城镇投资水平。村镇银行的进入，吸收农村地区资金，同时各村镇银行的发起行也投入相当的资金以支持村镇银行的发展，村镇银行在农村地区发放的信贷直接增加了对农村地区的投资，促进了农村地区的经济发展，对改善农村金融环境起到了很好的促进作用。
1.3 村镇银行发挥自身优势而在农村地区产生的“汤水效应”，有利于改善农村金融环境，缓解农村金融排斥
重庆的农村地区大多只有重庆农村商业银行、农行、工行、邮政储蓄等少数几个金融机构存在，而在乡镇一级存在的金融机构则更少，通常只有一两个，农村的金融市场集中度相当高，从而导致了农村地区的金融服务单一，金融产品缺乏创新，金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求，广大的农户及农村企业被排斥在金融服务之外。村镇银行作为一个专门服务于农村地区的特殊金融机构，组织结构简单，决策链短，贷款的审批流程少，在服务效率和金融创新上具有先天优势。村镇银行的进入，无疑会促进农村金融市场的竞争，其产生的“汤水效应”势必会起到改善农村金融环境的作用，同时村镇银行的进入也为满足农村多元化的金融需求增加了途径。
1.4 村镇银行有利于吸收民间投资，规范非正规金融
长期以来我国的农村金融市场存在着政策性壁垒，重庆也同样面临着相同的问题，一方面由于商业银行的大规模撤出村镇，导致正规金融机构数量的不足；另一方面国家为了规范农村金融市场，又限制着民间金融的发展。从而使农村金融机构无法向多元化发展，并直接导致了农村金融体系竞争力不足，农户及农村企业仍然面临着贷款难的局面。由于信贷供给的不足，农户和农村企业则不可避免倾向于民间借贷，民间金融的产生与发展对农村经济的发展起到重要的促进作用，但是，由于国家金融政策的限制，民间借贷得不到国家的承认和支持，使得民间借贷游离于监管之外，其随意性可能会导致农村金融体系的紊乱。村镇银行允许民间资本参股，这就为一些优秀的民间资本进入信贷市场提供了一个规范、合法的渠道，对民间存在的非正规金融起到了疏导的作用，有利于集中民间资本支持农村经济建设。
2 重庆村镇银行发展存在的问题及原因分析
2.1 村镇银行的分布不平衡
重庆金融发展是以城市金融为支撑的，在金融总量币口效益不断提高的背后，是农村金融的相对萎缩。直辖以来虽然城乡固定资产投资规模都迅速扩大，但区域和城乡发展不平衡，二元结构特征十分突出。
城镇投资与农村投资之比2010年为10.72∶1，城乡差距还很大。从投资的区域分布看，一小时经济圈投资总量扩张趋势最大；渝东北翼次之；渝东南翼则由于基础设施偏弱，投资环境较差，投资最少。以二元金融为特征的非协调性金融发展最终强化了经济结构的二元性。从三大经济圈的经济发展效果来看，经济发展的不均衡和差距进一步扩大。从村镇银行的分布可以看出，成立的村镇银行，其总部大多设在各试点地区的区、县府所在地，营业周遭有比较好的金融和经济环境，商贸较为发达，金融机构较多。客观来看，其并未完全满足在金融服务空白地区落脚的监管本意。
2.2 村镇银行的股权构成较为单一，对民间资本的吸收不够
从村镇银行的股权结构来看，发起银行都是处于控股地位，由于根据村镇银行的设立要求，必须有一家商业银行发起设立且所占股份不得低于20%，而重庆已设立的村镇银行中，发起银行均是处于控制地位，村镇银行实际上就是发起银行的一家全资或控股子公司，发起银行大量占股压缩了民间资本进入的空间，不利对民间资本的利用和规范。很容易使村镇银行成为发起行的一个分支机构，使这些村镇银行就不可避免的带上了其母公司的烙印，反映母公司的意图，从而大大降低村镇银行的独立性。
2.3 村镇银行设立的目的不一，支持“三农”的主观意愿不强
对于发起行设立村镇银行的目的来看大致可分为以下两种情况：1.有的银行是想在重庆设立分行，而根据银监局的相关政策，设立村镇银行实际上是在重庆设立分行的前提条件。特别是对于城市商业银行来说，这是一个实现跨区域发展，布局全国的机会。2.在重庆城乡统筹的大势下，有些商业银行设立村镇银行确实是为了占领农村市场而提前试探，但因村镇银行这种新兴金融机构的存在的时间并不长，且受农村金融环境的制约，村镇银行想要生存下来，也不得不优先选择相对熟悉的中小企业、个体工商户、农业企业等信贷对象。因此，发起行在村镇银行中的控制地位在很大程度上决定了村镇银行服务的对象就主要是中小企业、个体工商户、农村的龙头企业及一些规模较大的农户，对于一般的农户贷款需求并不是服务的重点。
2.4 村镇银行的人员素质还不能满足农村市场的要求
现有的村镇银行成立时，除主管人员是从其母行调入外，其余几乎都是从社会上招聘的人员，而且相当一部分都是刚毕业的大学生，缺乏实际从业经验。大多数从业人员没有受过支付结算业务的系统培训，对于客户服务、技术操作都产生较大制约。
2.5 村镇银行的结算方式还比较落后
村镇银行基本上都没有加入人行的大、小额支付系统、影像支付系统，而是通过母行收付款，这样大大降低了村镇银行的跨行收付能力。另外，由于加入银联需要支付的入网费和备付金近百万，而对于村镇银行这种小规模的金融机构来说，很难承受这样一笔费用，因此大多村镇银行没有发行借记卡，从而使其结算范围受到很大的局限，在很大程度上限制了村镇银行对存款的吸收。
参考文献
[1] 侯俊华，汤作华.村镇银行可持续发展的对策分析.农村经济，2009，（7）.
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[4] 刘津慧，唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议.时代金融，2009，（6）.
[5] 李海艳，周孟亮，欧文静.我国村镇银行可持续发展研究.浙江金融，2009.09
村镇银行的成立为我国农村经济建设起到了举足轻重的作用，符合村镇银行建立的初衷。但从其发展的现状看，仍然存在一些需要解决的问题。文章回顾了我国村镇银行成立前农村金融环境，分析村镇银行成立的必然性和其历史使命，然后分析近年来村镇银行在发展中存在的主要问题并提出建议。
【关键词】
村镇银行；农村金融；城乡二元结构
一、村镇银行成立的必要性
中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器—金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。村镇银行成立的背景。一是农村金融机构分布不合理。从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村,特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。二是农村金融资源多数流向城市。一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。三是农村金融需求增加与供给不足形成矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。村镇银行成立前农村金融体系主要问题原因分析。一是正规金融机构功能不健全。农业政策性银行作用发挥有限。中国农业发展银行是我国目前唯一一家农业政策性金融机构，但它却很难承担起中国农业政策性金融重任。究其原因，一方面农业发展银行资金来源渠道狭窄、不畅通，资金使用效率低，业务范围仅限于粮油棉流通领域，不涉足农业科技、农业产业化等更多领域，因此已退化为“粮食银行”。
在商业性农村金融机构趋利性原则作用下，形成了农村资金流失的两大主要渠道：以中国农业银行为代表的商业银行和邮政储蓄银行。它们在农业领域吸收了大量储蓄存款，但向农业、农民和农村发放的贷款却很少，不少地方的商业银行甚至不对涉农企业和农民发放贷款，从而使农业资金向非农领域转移。农村信用社是农村正规金融的主力，它的发展存在种种难题，满足农村金融需求能力不强。尽管经过了管理体制改革和产权制度改革后，农村信用社经营状况和资产质量有所改观，但日益表现出银行化和商业化发展方向。改革后的农信社也显露出“嫌贫爱富”的本性，导致原本就因收入低、自有资金少、难以找到担保人等的农户被拒之门外，难以与农信社达成信贷协议。二是非正规金融机构受抑制。由于正规金融在资金供给方面无法满足需求，催生了农村居民个人之间、个人与民间金融组织之间的货币型借款融资，从而出现在农村中非正规金融中介组织形式，主要有：钱庄、农业合作基金会、民间借贷等。这些组织能够在一定程度上弥补正规金融供给不足，促进农村经济的发展。但它们的活动范围和经营规模上的劣势使其难以应对较高风险；农村非正规金融组织制度不规范，内部经营管理较混乱等原因，使其隐藏着较大的金融隐患，且基本游离于国家的监管之外。非正规金融机构长期受到压抑，如1999年关闭了当时农村各地广泛存在的农村合作基金会。
综上所述，由于农村的金融环境与城市相比有较大差异，多数金融机构在“营利性”经营原则指导下减少了对农村的金融供给。农业生产的特点是周期长、风险大，投资回报率低，这些决定了，对于以利益最大化为目标的商业性金融机构便缺少吸引力。中国农村市场化程度低，经济发展相对滞后，缺少技术含量较高、投资回报率较高的优质项目，农村金融机构可投资的空间较小。农村金融供给不足是市场选择的必然结果。在这样的背景下，农村需要真正服务“三农”，扎根农村的专业银行出现。村镇银行成立的意义。为改善我国农村金融体系相对薄弱的局面，为解决新农村建设对农村金融需求与供给矛盾的状况。中国银监会于2006年下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）。这一文件的出台，进一步开放了农村金融市场的大门，村镇银行应运而生。村镇银行作为全新的农村金融组织，对农村金融发展有着重要的意义，并肩负起了支持农村经济建设的使命。
一是增加农村金融市场供给，解决农村金融供需矛盾。如前分析，农村大量的资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道流进城市，而资金回流渠道严重缺乏，从而农村金融供求不均衡问题突出。村镇银行建立初衷是贴近农民、服务农村专营小额贷款的机构，能够为农村金融供给注入新鲜血液。二是打破农村金融市场垄断局面，引入机构间竞争。由于市场机制作用，自1998年以来国有商业银行开始逐渐退出农村金融市场。据统计，2006年底时，全国平均每乡镇的商业银行网点不到3个，有三千多个乡镇没有营业网点，从而使各地的农村信用合作社处于垄断地位，一家独大。村镇银行的建立受到中央银行经营许可，在银监局监管下的正规银行。从业务特点看，村镇银行能够为客户提供更多个性化的服务，经营较农村信用合作社更为灵活。因此，虽然从业务总量上，村镇银行与农村信用合作社相比没有优势，但仍然对其形成竞争，这就促使农村信用社能够在细分市场、提供服务等方面更下功夫，当然最终受益的便是广大村镇客户。三是较低的准入门槛促使农村非正规金融正规化。高利贷信用在我国农村自古就有，改革开放以后，农村非正规金融随着经济活动的活跃仍然迅速发展。农研中心于2005年对农房信用与民间借贷调查中发现，农村非正规金融借贷高达95%。中央财经大学于2006年对中国地下金融进行调查表明，地下融资规模占比达到28.7%。可见，农村非正规金融作用的范围广、规模大，在正规金融供给不足的情况下有其存在的必要性。但是非正规金融交易圈子小、资金来源不稳定等弊端显而易见，因此其长期发展受到抑制。在2006年12月，银监会宣布鼓励社会民间资本设立村镇银行，村镇银行低准入门槛可以使大量民间资本通过投资入股的形式开办村镇银行，进而纳入规范的金融机构体系。
二、我国村镇银行发展现状
我国村镇银行经营模式。村镇银行从其性质看，它属于银行类金融机构。其成立必须经中国银行业监督管理委员会依法批准；并由境内或境外的符合条件的金融机构或非金融机构法人、自然人出资，在农村地区为当地农民、农业和农村的经济发展而设立。《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行在安全性、流动性和营利性原则下自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束，并依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。从村镇银行的业务范围看，可以经营存贷款、结算、票据、同业拆借等一般商业银行业务外，还可以政策性银行、证券公司、保险公司等各类其他金融机构的业务。
村镇银行的建立对发起人的要求高及国家对村镇银行管理制度决定了村镇银行的经营具有其独特之处。首先，村镇银行因其管理层少、结构简单，因此运营机制灵活，业务手续简单，效率比其他很多金融机构更高。其次，村镇银行的发起人都是有实力的法人或自然人，成立之后还吸引投资者注资，从而使村镇银行普遍资本充足率较高。我国村镇银行发展中的优势。一是村镇银行数量不断增大，但增长速度有所放缓。从2007年第一家村镇银行成立后，村镇银行蓬勃发展，在全国开花。从表1看，村镇银行的增幅最快出现在2010~2011年，而2012年后其增幅逐渐下降。出现这种局面的原因在于：在培育村镇银行的初期，银监会对各金融机构发起意愿有着非常乐观的估计，曾制定了到2011年发展1027家的计划，为此放松发起行资质要求。2011年7月，监管逐渐理性，下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，将确定主发起行、村镇银行组建地点、数量的权限从地方银监局上收到银监会，并强调支持优质发起行批量化设立村镇银行。
二是村镇银行资产规模迅速扩大，支农作用明显。村镇银行的各项业务发展较快，表现在资产总额连年快速增长，从2008年161亿元增长到2014年的7973亿元，增长48倍多。另外，至2014年底全国村镇银行各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，其中小微企业贷款余额2405亿元，农户贷款余额2111亿元，这两项贷款占比92.9%，存贷比83.7%高于75%存贷比的监管红线。这些数据说明：村镇银行作为一种新型金融机构，其规模发展较快，业务经营较平衡，支农作用非常显著，说明其建立达到了当时的预期效果。我国村镇银行发展中存在的问题。一是村镇银行地区分布不均衡。根据银监会统计数据，截至2013年底，全国共建立村镇银行1071家，遍布全国31个省，1083个县（市），占全国县（市）总数57.6%。另据统计，在1071家村镇银行当中，中西部省份达到665家，占比62.1%。从这些比例看中西部省份的村镇银行数量不算少，但这些银行大多集中在西部比较发达的地区，而青海、宁夏和甘肃等欠发达的西部省份的村镇银行却非常少。可见，发起行更倾向到发达地区设立村镇银行，而在真正需要金融支持的欠发达地区设立村镇银行的没太多积极性。至使其在地区分布上出现不均衡，这也就偏离了村镇银行设立的政策初衷，农村对资金需求的状况没有实质上改善。二是服务条件不足，业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看，远不具备完成这些业务的水平。第一，有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统，资金清算只能依靠手工操作，汇划到帐速度慢且易出错。第二，有些村镇银行尚未接入征信系统，这就制约了其发展信贷业务，也给其带来更大的风险。第三，村镇银行信息化建设滞后。一方面，与商业银行和农信社相比，村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱，这就使许多业务无法开展。另一方面，村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。由于上述原因，吸收存款和发放贷款就是目前村镇银行办理最多的业务。三是村镇银行的知名度不够导致吸储困难。村镇银行与其他存款类金融机构一样，“存款是立行之本”，但村镇银行基础薄弱，与在农村已根深蒂固的农村信用合作社相比，认可度和知名度都很低，不少群众仍然以为村镇银行属于私人银行，怀疑其安全性，而不愿将钱存在村镇银行。加之，村镇银行业务单一、网点少、村镇银行之间没有联网等原因导致存取不方便，因而吸纳存款受到很大的影响。在这种情况下，即使村镇银行有较充足的资本金率，但因吸储困难，也会使村镇银行的可持续发展能力较弱，存在着生存危机。
三、我国村镇银行进一步发展对策
加大贫困地区政策支持，提升村镇银行的覆盖面。贫困地区村镇银行分布稀少，分析其原因主要在于，因贫困地区金融活动利润空间低而成本高，发起行参与不积极。政府部分可对这些贫困地区的村镇银行给予政策倾斜，例如央行可降低存款准备金、提供支农再贷款优惠等；地方政府可对其适当减免所得税、营业税等。另外，还可以在一些贫困地区，适当放宽村镇银行发起人的条件，从而改善因发起人不足而导致的村镇银行区域分布不均的现象。
加大宣传并增设网点，吸收更多存款。村镇银行存在着营业网点少、知名度低、吸收存款困难等问题，而这些问题间又互为因果。另外，村镇银行本身硬件设备技术落后进一步制约了其业务的开展。因此，投入基本建设资金，加强信息化建设，加大对村镇银行的宣传力度，提高居民的认可度；再有就是扩大建设的规模，增加经营网点，从而有利于村镇银行开展业务，提高自身的竞争力。
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
中图分类号：F038.1
文献标识码：A
文章编号：1672―3198(2009)11-0148-01
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。
参考文献
【关键词】村镇银行现状 对策
一、村镇银行成立的意义
（一）有助于填补农村金融空白，增加农村金融供给
农村金融历来是我国金融体系中的薄弱环节。国有商业银行从农村撤并以及贷款权限的上收，导致农村资金大量流失，而邮政储蓄银行虽然在农村地区设置大量营业网点，但其只吸收存款而极少投放贷款，使其成为农村金融的抽水机。作为我国深化农村金融改革的一项创新之举，村镇银行的成立在很大程度上缓解了农村金融供需不平衡的矛盾，对于加快我国农村经济发展，促进新农村建设具有不可替代的作用。
（二）能够促进农村地区金融机构的竞争，打破垄断，逐步改善农村金融服务效率低下，产品单一，受众面小的不利局面
在我国，农村信用社一直在农村地区占据主导地位。特别是在贫困山区，农村信用社是农民唯一可以用得到的银行。村镇银行成立以前，农村信用社在农村金融体系中一直占据主导地位，随着村镇银行的成立，更多有针对性的产品和服务不断涌现，广大农民在选择金融服务时有了更多的选择。村镇银行的设立还可以促进农村金融体系的内部竞争，通过市场竞争和优胜劣汰机制，促进农村信用社和村镇银行改善服务质量，朝着健康有序的方向发展。
（三）引导各类民间资本健康、合理、有序发展。调动一切因素服务三农，为农村经济注入新鲜血液
由于个人和民营企业可以在法律允许的情况入股村镇银行，村镇银行的资金真正做到了“取之于民，用之于民”。村镇银行和小额贷款公司一起，在很大程度上遏制民间非法借贷的发展。使我国的农村金融朝着更健康的方向发展。
二、村镇银行发展中存在的问题：
（一）市场定位偏离服务“三农”目标，服务范围难能“一心为农”
村镇银行的成立的根本宗旨是服务“三农”，支持新农村经济建设，实现社会效益最大化。但是，村镇银行作为自主经营，自负盈亏的企业法人必然要实现利润最大化的经济目标。而受到整体金融环境的影响，村镇银行经济效益与社会效益的矛盾和冲突也就不可避免。村镇银行在追求利益最大化的过程中，发展也呈现“不村镇”趋势，部分村镇银行的工作中心也开始向县城倾斜，服务对象也更倾向于中小企业。
（二）吸储困难，营运资金紧张
首先，村镇银行作为新生事物，社会认同度低，缺乏品牌价值，农村居民普遍感到陌生，更愿意将钱存在知名度更高的农信社和邮政储蓄银行。其次，村镇银行网点少，很多村镇银行只有一个孤零零的网点，很难形成规模优势。最后由于费用有限、系统落后，产品单一的因素影响，村镇银行很难吸引储户的眼球。
（三）监管力量薄弱，监管难度大
村镇银行“低门槛”特征给“严监管”要求带来了很大障碍，一方面，我国县一级监管人员少，监管任务重，随着村镇银行数量和网点的增加，这种严峻的局面会越发严重；另一方面，由于农村金融监管法规滞后，监管手段单一，而各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同，经营管理模式各异，要根据每一个村镇银行的经营特点制定不同的监管措施，则更是难上加难。
（四）人才、技术、系统相对落后
由于村镇银行一般地处农村，又是新鲜事物，因此在吸引专业人才方面有着较大劣势。这导致对一些专业要求高、收益大，但同时风险也大的业务难以开展。受技术落后的影响，银行卡和贴现方面的业务也无法办理。此外，大部分村镇银行没有加入大小额支付清算系统和账户管理系统，无法办理异地资金往来等业务，使其在市场竞争中处于劣势。
三、我国村镇银行发展对策：
（一）地方政府和监管部门应加大引导和扶持力度
村镇银行是带着支持农村经济的帽子产生的，它的出现具有极大的社会意义，因此地方政府应在财税方面给予村镇银行一定优惠，应和其他农村合作金融机构一样享受免征所得税和减免营业税的各项优惠政策。特别是对支持农村经济有突出贡献的村镇银行则应由财政给予一定比例的补贴或是优先给与财政性存款等，以鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入。切实发挥国家政策的激励和引导作用。监管部门要将村镇银行的支农情况纳入考核体系，引导村镇银行业务向农业领域倾斜，大力改善支农服务，支持新农村建设。
（二）拓宽融资渠道，加大吸储力度
首先，村镇银行应利用新闻媒体广泛宣传其服务宗旨、特点，提高社会认知度，增强公众向村镇银行存款的信心。而且村镇银行还应积极参与到积极参农村养老保险金的发放等社会公益福利事业中来以提高村镇银行的影响力。第二，村镇银行应积极开发更多融资渠道，如发行债券、票据等。第三，制定长远规划，逐步扩大规模，增加网点数量，加快基础设施建设，以优质的服务吸引客户将闲置资金存到村镇银行。
（三）创造良好环境，吸引优秀人才。
金融业竞争的本质是人才的竞争，村镇银行正处于初期发展阶段，而银行的这种高风险特性，更需要具有专业技能的人才，因此，村镇银行应加强文化建设，提高员工薪酬，吸引优秀人才，提高企业竞争力。
（四）加强监督管理
金融监管部门应严格控制村镇银行的市场准入，审查股东成分，建立健全监管指标体系，加强村镇银行贷款投向监督，对偏离“三农”的市场定位及时纠正。
此外，村镇银行还应在产品创新，业务拓展和市场定位等方面下功夫，才能实现可持续发展，保证实现服务“三农”的目标。
参考文献
[1]何广文，李树生.农村金融学[M].北京：中国金融出版社，2008.
[2]应宜逊.我省村镇银行发展状况考察.浙江金融，2009（2）.
我国以为农为民为目的，以改善村镇经济为主旨推出了村镇银行。这是一种能够改善村镇地方区域经济的手段，让利农政策可以在统一金融机构支持下更好的实行到位。但村镇银行也有不可避免的问题，比如没有信誉度，在受众群体当中支持者少，社会成本相对于老牌银行也比较高等。所以要及时发现存在问题并提出解决方案，保证村镇银行能够朝着积极的方向发展。
一、国内外学者研究成果
高凌云、刘钟钦（2008）认为村镇银行面临着极其重大的信用风险，比如受自然灾害影响的农业、农村信用制度不完善、农村经济个体信用意识比较淡薄、农村金融管理体系的管理水平与实际需求不符等。并提出应该逐步完善信用制度、增强农村经济个体的信用意识、提高管理水平等预防信用风险的对策。国外学者对村镇银行的观点各不相同，美国耶鲁大学经济学家Hugh T.Patrick（1995）提出了两种金融模式：一是“需求先于供给”，农村经济主体有需求，这种需求便会引起相关金融机构的供给。二是“供给先于需求”，就是相关金融机构先向农村经济主体提供供给，农村经济主体发现需求。
二、我国村镇银行现状
村镇银行成立于2006年，经由国家部门审批于2007年在内地试办6个试点进行村镇金融管理，在村镇地区发展目的在于以银行营运为管理办法，深入农村城镇改善金融体质，深化经济改革，以政府指导意见为核心，响应政府提出的村镇经济发展政策，服务村民，建设良好健康的金融市场。村镇银行作为农民的银行正在以良好的势头发展，通过分析，村镇银行的出现，使当地经济有了适当性的增加。村镇银行作为国家为农民谋福利政策的实施者，对农业、农民和农村金融机构都有积极意义。对农民群众，村镇银行的目的就是让农民群众受益，农民群众对中国的未来发展十分关键。对农业，农民群众可以从村镇银行进行贷款，进行更多的农作物种植，大棚搭建等一系列有利于农业发展的项目。
村镇银行对改善农村金融服务也有十分积极的作用。首先，村镇银行为农村地区的金融发展提供了保证。其次，村镇银行提供了独特的农村服务项目。综合来讲，村镇银行实现了村镇金融整体的改革和创新，通过服务大众，结合实际，增量带动全体的方案符合当代村镇经济发展的实际需求。
三、村镇银行可持续发展问题
（一）资金来源问题
村镇银行本身是新兴银行，面对的受众主体是广大农民、村镇以及无数小微企业，而村镇银行本身能受到国家以及各大银行的财政补助和资金注入并不多，这就造成了供少于求的局面。同时村镇银资金信用存款与贷款的增长速度严重不匹配，这就造成村镇银行进行信贷等业务的艰难。新兴村镇银行在存款吸收方面总是心有余而力不足，存款吸收不够，贷款却与日俱增，时日久了便会面临资源枯竭的可能。
（二）经营模式带来高风险问题
我国在建国后对于农村地区经济建设做出过巨大努力，农村信用合作社便是那一时代的代表产物，农村信用社在建设中因各种问题，并未被重视，结果使得当时的信用体系不得不进入停滞。其主要表现在：一是并没有十分清晰的信用评定等级制度。二是农民本身经济信用意识淡薄。三是村镇中许多小微企业做的都是小本生意，所借款项如果无法按时归还不如逃之夭夭。这些问题严重影响村镇银行对农村提供信贷的积极性。
（三）村镇银行管理制度仍有问题
村镇银行的管理层治理约束制度是和透明且较为统一的产权约束联系在一起的。村镇银行在金融机构层次的监督中，内部董事会成员一般是由发起行的商业银行和出资最多的私营企业的代表人出面担任，管理层主要是由发起行任命的高层管理人员担任。董事会成员熟悉商业银行的运作模式可能使银行本身具有商业化趋势，管理层人员熟知城市银行内部运作规律以及业务，而对村镇地区经济形势和人民需求有着不深入的认知，对农村金融业务较为生疏，导致他们在开展村镇银行金融业务时表现的不尽人意。
（四）我国政府有利条件不足
尽管国家在村镇银行建立之初便对村镇银行大行便利之道，可是毕竟受众面太广，需求远远大于村镇银行成立之初国家所设想的那样。而我国正处于经济飞速?l展的时期，国家各个地区，各个行业都需要巨额资金发展经济，尽管农村经济也急需解决，村镇银行发展项目在这么多扶持项目中也仅仅只是沧海一粟。
四、村镇银行可持续发展具体实行策略
（一）扩展资金渠道
从上述问题可知，村镇银行本身能够受到国家以及各大银行的财政补助和资金注入并不多，使得其他各大银行不需要竞争便可吸收农村地区资金，而村镇银行只能陷入借贷无力的局面。村镇银行可以选择提升信誉度，以实际行动在农民群体心中打造属于自己的品牌。与此同时，银行也可以采取发行金融衍生品等方式在村镇地区收集社会闲散资金，解决贷款存款不足的问题，发挥大中型企业的资金优势，通过优势互补，达到降低开展“三农”业务的工作成本，提高资金效率，缓解贷款压力，实现借款方和贷款方的双赢。
（二）改善信用环境
面对可持续发展问题，村镇银行应摆正姿态，在获得借款人信任，保证到期偿还双方约定各项款项的同时，做到双方互利互信，降低交易成本，尽可能保证借贷人利益不受到额外损失。也可以联系保险公司，三方互通，增加交易的安全系数。也可建立有效长久的信贷机制，有明确的用户信息以及信贷记录，规范正规的信用评级也是不可缺少的，并且将用户的信用资料录入公共系统与各大银行联网实现用户信贷信息共享。更可以通过对信贷记录良好，有着可发展空间的企业与个人实行一定的优惠政策。
（三）完善制度
从管理人员来说，一般合作社管理人员由国家人民，具有银行从业资格的专业人员担任，而现在成为由资金扶持最多的金融机构人员担任村镇银行管理层要职人员，从工作资历和专业技能来讲都是不适合的。所以可以进一步优化银行管理模式和监督系统，深化改革模式从而解决其在可持续发展方面的问题。当地的有关监督管理部门也需要配合村镇银行的实际人才需求，逐步降低村镇银行在招选人才方面的困难程度，使人才内流，增加银行工作效率，提高吸收资金能力。
（四）政府加大扶持力度
国家为村镇银行的发展做着不懈努力，为其扫清了许多障碍，提供财政补贴和税收优惠。但尽管财政部对借贷比例较高的村镇银行实行了更加优惠的补贴政策，但相比较于庞大的借贷人群来说仍然是杯水车薪。因此建议政府加大对村镇银行的财政补贴力度，与相关部门进行有效的沟通，并大力宣传支持各大银行开设各自旗下的村镇银行，积极推进村镇银行相关配套改革，建立详细的优惠政策，保险制度，金融体系。
【关键词】村镇银行 农村金融 恩施
一、村镇银行对县域经济和农村市场的推动效应初步显现
州内两家村镇银行开业运行以来,坚持以服务“三农”为宗旨,以社区为依托,面向农业、农户和农村经济组织、中小企业和个体工商户,积极开展各项业务,截至2008年底,各项存款余额12033.85万元,各项贷款余额8179.56万元,初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。
1、丰富了农村金融体系,激活了农村金融市场的有序竞争
由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与,使得我国农村金融始终围绕农村信用社展开,农村信用社在农村金融中处于垄断地位。相对于城市金融而言,农村金融改革启动迟、进展慢,还存在一些深层次矛盾和问题,农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题已经成为制约农村经济发展的重要“瓶颈”。通过建立村镇银行,初步打破了现有农村信用社垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场加入了新的主体,在一定程度上加剧了农村金融市场的竞争。由于村镇银行的准入,一定程度上促进了当地银行业金融机构积极改进金融服务,参与市场竞争,加强广告宣传,改进服务流程等。如农村信用联社的贷款审批权限从以前的50万元增加到了200万元,减少了审批环节和审批时间,同时还改善了服务条件,改造了营业场所,增加了服务措施等。
2、有效增加了对当地的金融供给
截至2008年底,两家村镇银行各项短期贷款余额6156.9万元,中长期贷款余额1397.66万元,票据融资余额625万元,其中私营企业和个体贷款余额3891万元,农业贷款余额2265.9万元,个人消费贷款余额1097.66万元,客户信贷资金满足率达到了约60%,有效地支持了农民的创业增收和个体工商户、中小企业的发展,一定程度上解决了县域经济发展过程中的“贷款难”问题。
3、确保了农村金融市场的稳定,降低了借款成本
因为金融机构的稀缺,大量民间资金找不到正规的发展渠道,以各式各样的“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,一定程度上扰乱了国家金融秩序,带来了巨大的金融风险。由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使以前急需资金而又得不到银行信贷支持的民间高利贷用户转而寻求村镇银行的信贷支持。而村镇银行有效的信贷资金投入则有效打击了当地的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,较低的利率水平也大大增加了借款人对村镇银行的需求效应,并降低了借款人的借款成本,减轻了借款人负担(见表1)。
4、吸收了先进的管理理念,促进了人才交流
恩施州两家村镇银行均由江苏常熟市农商行控股,同时有交通银行、部分发达地区企业等股东。村镇银行的成立吸引了发达地区的资金,使人才向西部山区流动,并带来先进的金融经营管理理念,促进了对外金融、商贸、投资、人才等各方面的立体式交流。
5、村镇银行的运行为县域金融的创新提供了新的舞台
一是为农产品企业或者个体业主提供了创新信贷服务。咸丰、恩施村镇银行成立后,先后开办了银行承兑汇票的贴现、资产转让等业务,解决了当地6000余万元的资金流动性需求问题,提高了中小企业和农村的资金使用率,提高了部分县域经济主体的市场竞争力。二是村镇银行的出现开拓了农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大,村镇银行在这方面进行了一些探索,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村,促进了农村消费信贷市场。
二、村镇银行服务县域经济和农村市场的主要梗阻
1、相关的配套政策不到位
村镇银行在我国还是一个新生事物,农村问题的解决更是一个复杂的系统工程,因此,发挥村镇银行支持“三农”发展的作用需要政府及相关主管部门的大力支持。从目前来看,我国村镇银行得到的支持有限。一是村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策,不利于其持续、健康的开展各项支农业务,激励和引导作用不够。目前,农村信用社享有很多优惠扶持政策,而以解决农村金融服务空白、增强农村金融竞争充分性为首要目的的新型农村金融机构却无法享受这些政策,这对新型农村金融机构支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。二是农业保险仍然停留在商业保险领域,政策性保险没有开展起来。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱,农户贷款容易因自然灾害而遭受损失,增加了村镇银行发放农业贷款的风险系数,直接导致了村镇银行抗风险能力的不足。
2、村镇银行定位与赢利偏好存在矛盾
银监会《村镇银行暂行管理规定》规定,村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村信贷需求一直未能被现有金融机构很好的覆盖,这是农村金融的空白点,也是最需要解决的难题。但是,新成立的村镇银行在这方面的能力也比较弱。目前,农村信用社的农村贷款利率一般都可以上浮20%至50%,农民融资成本较高。村镇银行如果选择“薄利”的竞争策略,至少在短期内的经营业绩不会有很大提升,这会给经营者造成很大压力。截至2008年底,两家村镇银行仍然亏损62.41万元。因此,选择“厚利”还是“薄利”的经营策略是目前村镇银行决策者们应当解决的首要问题。同时,村镇银行作为一个外来的商业银行,还必须得考虑生存成本问题,而村镇银行是难以用较低的成本来运行的,必须依靠利差收入才能实现财务可持续发展。从经济学角度讲,商业银行要维持生存成本,减少交易成本,只能选择与较大的客户进行交易。因此恩施市村镇银行设在主城区,主要业务是提供企业和个人存款服务,并向农业相关企业提供融资服务,向出口型企业提供贸易服务和结算业务服务,并将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上,这在某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。
3、与客户的循环互动机制欠缺
对于缺乏投资、储蓄观念的农村居民来说,在提供信贷支持时帮助其寻找投资项目,在项目实施获得收入后引导他们定期、少量储蓄,不仅是银行业金融机构扩大资金来源的手段,更是帮助农民掌握储蓄和资本积累方式的一种手段,不仅可以促进农民增加收入,也可以为村镇银行持续发展打下基础。但是,目前的村镇银行还仅仅停留在为农民提供贷款上,而缺少支持农民致富的手段和方法。由于与客户的循环互动机制欠缺,村镇银行可持续发展动力不足。
4、业务发展受到政策性因素制约
一是支付结算渠道不畅。目前恩施州两家村镇银行仍不能办理银联业务,快速的支付结算受到影响;同时,两家村镇银行都只有一个营业网点,更加大了客户办理业务的不方便性。二是不能享受民族贸易企业利差补贴政策。目前村镇银行所办理的信贷业务包括了民族贸易企业的贷款,但由于民族贸易企业在村镇银行的贷款不能享受利差补贴,使村镇银行很难留住类似的优质客户,对村镇银行是一种不公平的竞争,业务开展影响甚大。
5、农村地区群众对村镇银行的认同度不高
虽然监管部门、政府部门以及相关媒体对新型农村金融机构试点政策进行了宣传,但村镇银行作为一个新生事物,在农村尚未被广泛接受和认同,大部分群众对工、农、中、建、农村信用社等传统金融机构比较信任。另外,很多群众曾目睹和亲历农村合作基金会的产生、发展、失败的全过程,对村镇银行这一新型金融机构抱怀疑和观望态度。通过对咸丰县高乐山镇大田坝、白地坪村民的问卷调查显示:约40%的村民认为村镇银行信誉不高,担心钱存进去后拿不回来,不愿意将钱存入,其中约30%的村民表示会将钱存到国有商业银行,约50%的村民表示愿意将钱存到实力较强的农村信用社。仅有约20%的村民认同村镇银行,愿意将钱存入。由此可见,村镇银行在短期内很难与农村信用社、邮政储蓄竞争。目前,恩施州两家村镇银行的存款虽已达12033.85万元,但储蓄存款仅1818.33万元,其中定期储蓄616.32万元,存款的稳定性极差,这种状况在短期内可能还难以改变,并将影响其今后的业务发展。
三、意见和建议
1、政府部门应制定适当的优惠政策,促进村镇银行可持续发展
要建立健全村镇银行相关法律法规,对村镇银行实行适当的优惠政策。特别是公共财政等方面要出台相关配套政策,包括税收优惠、风险补偿、农业政策性保险等。如税务部门对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税;县级财政建立风险补偿机制,设立村镇银行风险基金专户;财政、社保、房管等部门要允许涉农资金、财政性资金、社会保险类资金在村镇银行开立账户,并存入部分资金,以扩充村镇银行负债规模,等等。
2、人民银行、银监部门应进一步明确相关管理细则,为村镇银行的发展提供宽松的运行环境
一是人民银行需在村镇银行的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案等方面作出明确、细致的可行性规定,支持村镇银行稳步发展。应尽快将村镇银行纳入民族贸易企业利差补贴的营运范围,让民族贸易企业在村镇银行的贷款同等享受利差补贴的待遇,以达到稳定客户,稳健经营的目的。二是建议银行业监管部门出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,特别是要允许一家发起行在同一行政区域内跨县市设立分支机构,扩大服务半径,使其在一定范围内形成区域性银行,增强村镇银行的生存活力。
3、加强宣传引导,促进村镇银行良性发展
引导村镇银行充分发挥自身优势,扬长避短,面向农村、面向普通大众,抓住新农村建设的机遇,为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务;引导村镇银行建立健全农户信贷档案,使其与农户建立良好互信关系,从低风险的信贷业务人手,逐步积累经验,稳步发展信贷业务。同时,要切实做好政策宣传和对农民的培训工作,让群众了解村镇银行,积极参与村镇银行的投资和建设。
[关键词]村镇银行 农村金融体系 现状 发展趋势
一、村镇银行产生的必要性
随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。
2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。
3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。
二、村镇银行面临的风险
1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。
2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。
3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。
4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。
三、促进我国村镇银行发展的建议
1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献:
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,14(23).
