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关键词 鸡；采血技术；血样处理
中图分类号 S858.31 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2016）06-0261-01
近年来，鸡的抗体检测和疫情监测已成为评估疫情最直接、有效的方法，它可为重大动物疫情的防控提供权威和科学的依据[1]。血样的采集与处理是实验室检验中常规性和前提性工作，血液的质量好坏直接影响检疫结果的准确性和可靠性，所以采血技术已成为动物疫病防控人员必备的一项专业技能。现结合实际介绍鸡的几种常用采血技术及血样处理方法，以供参考。
1 采血要求
一是鸡只采血时需空腹。二是必须保证一定的检测数量，每群鸡采血样本数量不低于23份，才能保证检出结果具有95%的可信度[2]。三是怀疑有传染病时，采血过程一定要防止对周围环境的污染，检验后残留的血液及用具必须彻底消毒处理。四是血液标本需用保温瓶或保温杯保存。五是工作人员避免被采血动物伤害、针头刺伤等，做好自身防护。
2 采血方法
鸡只采血时应根据个体大小和检测项目选择不同的采血方法[3]。
2.1 鸡冠采血
2.1.1 方法。多用于需血量较少的成年鸡采血，如鸡白痢平板凝集试验。鸡只保定好，先用75%酒精棉消毒鸡冠，待酒精挥发干燥后，用灭菌针头刺破鸡冠吸取血液或用剪刀剪去一小片冠尖也可。第1滴用棉球吸去，第2滴作为血样，吸取血液时需用手挤压鸡冠。此法操作简单，采血后注意止血和防止伤口感染。
2.1.2 注意事项。采血环境要求光线充足；所用注射器、采血针等器具必须进行灭菌、干燥；为防止伤口的感染[4]，需用碘伏涂擦采血部位；采血过程做到无菌操作；采血者要做好自我防护。
2.2 心脏采血
2.2.1 成年鸡心脏采血。鸡右侧卧保定，助手左手抓紧鸡的两腿，右手紧抓两侧翅膀根部，右手中指控制鸡的头部。采血部位在胸骨脊前端至背部凹陷处连线的1/2处，用碘伏螺旋式消毒后，采血者用9#采血针在穿刺部位与皮肤垂直进针2～3 cm深，回抽有回血时，用左手食指和中指夹持针管下部，缓慢抽取心脏血液2～3 mL，之后用干棉球按压采血部位。
2.2.2 雏鸡心脏采血。左手抓鸡，局部消毒，右手持采血针，平行于颈椎从胸腔前口插入，回抽有回血时，即可将注射器拉杆向外牵拉使血液流入采血针管内[5]。
2.2.3 注意事项。该方法用于多量血液采集，但不宜多次、连续采集，否则影响心脏恢复，尤其对于雏鸡心脏损伤较重，甚至引起鸡只死亡。当采血针头刺入心脏时，操作者脱手可见针管随心跳而摆动，此时可调节针头深浅即可采出血液。若针管不摆动或摆动不明显，需重新调整针头[6]。心脏采血时动作要迅速，缩短采血针在心脏内的停留时间，防止凝血。
2.3 翅静脉采血
2.3.1 方法。助手将鸡只仰卧保定，使鸡翅内侧暴露，采血者先拔掉阻挡静脉血管的羽毛，用碘伏棉球螺旋式消毒，左手拇指压迫近心端，血管怒张后，右手持7#～9#采血针以15～30°的角刺入血管内，回抽采血器拉杆，见有少量回血时，放松对近心端的按压，采血人员将采血针另一端插入真空管收集血液。如果用注射器采血时，要慢慢抽取血液以防止静脉塌陷和出现气泡。采血完毕后，用干棉球按压局部30 s以上，再放开鸡只。
2.3.2 注意事项。抽取血液时，速度不宜过快，否则血管易塌陷遮挡针口吸不出血液；采血完毕退出针头时要用干棉球按压止血30 s，以防出血。
2.4 颈静脉采血
2.4.1 方法。常用于15～45日龄雏鸡的采血，因右侧静脉较左侧粗，所以多在右侧静脉采血。采血者左手食指和中指夹住鸡头部，并使头部偏向一侧，拇指按压颈椎使颈静脉怒张，手掌和其他手指保定住鸡只。右手持注射器，将针头沿血管方向以45°的角刺入颈部皮肤及血管，在与血管平行进针0.2～0.5 cm抽取血液，采血完毕后用干棉球按压采血部位并退出针头，防止出血。
2.4.2 注意事项。成年鸡采血时需助手保定；皮肤颜色深的鸡只采血时较困难。
3 血样处理
3.1 全血处理
采血时先在采血管内加抗凝剂，并旋转使内壁湿润，采集的血液直接滴入加有抗凝剂的采血管内，立即摇动充分混合，根据需检测的项目置于4～6 ℃冷藏备用，不能冻结[7]。
3.2 血清制备
若制备血清，采血时不需加抗凝剂。
3.2.1 方法一。采集好的血液滴入试管，将试管倾斜放置，置于室温，2～4 h后，血液凝固，血清析出，用无菌剥离针剥离血凝块，即可收集到血清。
3.2.2 方法二。若是用真空管收集的血液直接将真空管放入离心机进行分离，如果两端不对称时，将空的离心管装上与血液等量的水盖紧代替进行离心。当离心机离心5～8 min后关闭电源，待离心机完全停止转动时取出离心管进行血清分离，即可得到血清。
总之，在鸡血液的采集和处理过程中，既要注意节约人力及财力成本，又要减少对鸡只的伤害和应激反应，采血人员需多次勤加练习，提高采血速度和质量。
4 参考文献
[1] 刘世榜.畜禽采样常用的方法及注意事项[J].福建畜牧兽医，2013（6）：54-55.
[2] 王叶录.鸡血样的采集要求和方法[J].中国畜禽种业，2013（7）：135.
[3] 齐德林.禽的采血技术及注意事项[J].畜禽业，2015（8）：89-90.
[4]许勇团.鸡的采血和病料的采集[J].中国畜牧兽医文摘，2014（6）：50-51.
[5] 商展榕.村级动物防疫员实用技术[M].北京：中国农业科学技术出版社，2014：192.
一、光学显微镜观察.适用于观察生物微观结构，如细胞结构，包括光镜下看到的各种细胞器.
要求学生熟练掌握显微镜的使用技术. 其中涉及考查方面有：（1）低倍镜（4X、10X）的使用方法.（2）高倍镜（40X）的使用方法.（3）显微镜的放大倍数.显微镜放大倍数=目镜放大倍数×物镜放大倍数.（4）血球计数板计数法.（5）制作临时装片、切片和涂片.适用于显微观察，凡需在显微镜下观察的生物材料，必须先制成临时装片、切片和涂片.
例在观察显微镜时，经常遇到以下5种现象：（1）视野亮度晃眼；（2）
对光时视野中出现窗棂、树影等物现象；（3）只见视野不见图像；（4）图像结构不完整，试分析出现这些现象的可能原因，并提出排除方法.
析（1）视野亮度晃眼，可能原因：①反光镜直射强光源；②光照到通光孔上缘.排除方法：①用平面镜斜对光源；②挪镜.（2）对光时视野中出现其他物象，其可能原因是镜筒太高或太低，调节一下镜筒即可消除.（3）
只见视野不见图像，可能是操作不仔细，低倍镜头偏于一旁.排除方法：将低倍镜头对准通光孔.（4）图像结构不完整的可能原因是未根据材料的不同折光性用光，应调节光圈使透明度一致.
二、物理和化学分析技术
具体技术包括：
1.分离技术.分离技术主要是利用物理学和化学的原理建立起来的各种分离、纯化方法.常用的分离技术有以下几种：
（1）研磨、过滤.适用于从生物组织中提取物质，如酶、色素等，要求学生熟练掌握研磨、过滤的方法，如研磨时要先将生物材料切碎，然后加入摩擦剂（常用二氧化硅）、提取液及其必要物质，充分研磨之后，往往要进行过滤，以除去渣滓，所用过滤器具则根据需要或根据试题中提供的器材加以选用，如可用滤纸、纱布、脱脂棉、尼龙布等等.SiO2，由于过滤只是粗略地去掉渣滓，因此为了提高速度并使实验明显，一般不选用滤纸，而是选用脱脂棉.
（2）层析法.适用于溶液中物质的分离.主要步骤包括制备滤纸条，画滤液细线，层析分离.
2.测定技术.
包括：（1）定性测定――比色法.从细胞组织中，鉴定有机物的常用比色法，参见下表.
成分试剂作用颜色反应
还原糖斐林（Fehling）试剂使自由醛或酮基的糖氧化产生棕红色Cu2O沉淀
蛋白质双缩脲试剂肽键在碱性环境中与CuSO4结合产生红紫色的络合物
淀粉碘液淀粉与碘结合蓝色反应
脂肪苏丹Ⅲ酒精溶液脂肪与苏丹Ⅲ结合红色反应
维生素A三氯化锑一氯仿溶液与SbCl3作用蓝色反应
维生素B1重氮化氨基苯磺酸溶液在碱性溶液中发生作用红色反应
核酸亚硫酸复红溶液与DNA发生作用呈红色或紫色
（2）定量测定――滴定法.
（3）同位素示踪技术.同位素示踪技术可用于物质代谢以及其他实验中以了解物质来源或去向，或者区分事情结果是由于此还是彼的缘故.如光合作用光反应产物――氧气中的氧的来源，二氧化碳形成葡萄糖的途径，确定谁是遗传物质的噬菌体浸染细菌的实验等
典型例题
例1 叶绿体中色素的提取和分离：
（1）提取和分离叶绿体的色素，可采用方法.
（2）用毛细吸管在滤纸上划出滤液细线时，线条越细越好，这样可以避免 ，以便取得较好的 .
（3）叶绿体b为黄绿色，层折后的位置是在滤纸条的 .
（4）实验应尽量在通风处进行，实验后一定要将手洗净，这是因为 .
析提取和分离叶绿体中的色素可采用纸层析法.在点样划线时，越细越好，这样可避免色素带之间部分重叠，以便取得较好的分离效果.层析后，滤纸条上自上而下有4条色素带.因为该实验使用了苯、丙酮等有毒化学药品，实验时应通风，实验后要洗手，确保安全.
三、微生物培养技术
主要考查培养基的制作技术.培养基的制作过程如下：（1）配制液体培养基 .（2）配制固定培养基.（3）调整 pH.（4）过滤分装.（5）灭菌.
典型例题
例将10 mL酵母液放在适宜温度下培养，并于不同时间内等量均匀取样4次，分别测定样品中酵母菌的数量和pH，结果如下表.请分析回答.
样品酶母菌数量（个/mm3）pH
（1）表中样品的取样先后次序为 .
（2）对酵母菌而言，100 mL该培养液的环境负荷量为 个.
（3）若第5次均匀取样时，样品中的酵母菌数量为760个/mm3.产生这一结果的原因是 .
析（1）根据样品菌数，越在先菌数越少，由此取样顺序为2、4、1、3.（2）经过培养10mL培养液中有菌数1210个/mm3，环境负荷量应为1.21×107.（3）培养液中的营养物质不断被消耗，pH减小，部分酵母菌因营养缺乏不适应而死亡并解体.
注：材料为培养的啤酒酵母.
四、植物解剖与生理测定技术
技术包括：各种器官解剖与观察方法、徒手切片技术、光合作用强度的测定方法.
典型例题
例有人设计了一个实验来证明光合作用需要CO2，他在两支试管里装入蓝色的BTB溶液（这种溶液在酸性条件下呈黄色，碱性条件下呈蓝色），向管内吹入CO2，溶液都变为黄色.在1号管内加入绿色水草，放在阳光下，2号管内也加入绿色水草，用黑纸包起来.如后，发现1号管内BTB液变蓝，2号管内液体仍然黄色.因此，他认为这个实验可以证明光合作用需要CO2.
有人认为这个实验不够严密，你认为如何在上述实验装置的基础上加以改进，就可以使实验更加严密地说明光合作用需要CO2？ .
析应增加1支黄色BTB液的试管中不放水草，但是照光，排除BTB液遇光变色的可能.
五、孟德尔性状的遗传分析技术
主要技术包括：1.果蝇的单因子实验方法.选取具有一对相对性状的果蝇（长翅与残翅或灰身与黑身）进行杂交和测交，观察杂种后代相对性状的遗传表现，从而验证孟德尔分离规律.2.性状分离比的模拟实验方法.孟德尔的遗传规律符合概率的基本原理.通过人工模拟形成配子时等位基因的分离，以及受精时雌雄配子的随机结合过程，便可验证基因的分离规律.
典型例题
例在番茄中真实遗传的紫茎、缺刻叶植株（AACC）与真实遗传的绿茎、马铃薯叶植株（aacc）杂交，F2结果如下：
紫茎缺刻叶紫茎马铃薯叶绿茎缺刻叶绿茎马铃薯叶
247908334
（1）在总共454株F2中，计算4种表型的预期数.
（2）问这两基因是否是自由组合的？
析 （1）按基因的自由组合规律，两对相对性状条本杂交，F2的4种表型分离比应为9∶3∶3∶1，这样4种表型的预期数应为256∶85∶85∶28.（2）这两对
六、生态和环境考查技术
该技术主要包括：1、种群密度的测定技术.主要包括双子叶草本植物种群密度的测定方法和昆虫种群密度的测定方法.
典型例题
Abstract： As a important power source of thermal power plant，air compressor is the major power user during normal operation. The running economy of compressor gains its attention as the generalization of energy saving policy and increasing demand for compressor capacity by thermal power unit. This paper shows a comprehensive analysis of compressor frequency conversion operation in some project， provides suggestion for project design.
关键词： 空压机；变频；技术经济分析
Key words： air compressor；frequency conversion；technical and economic analysis
中图分类号：TM621 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）17-0061-02
0 引言
空压机是电动机的机械能转换成气体压力能的装置，按工作原理可分为容积式压缩机和速度式压缩机，按结构型式可分为诸多种类，目前用于火力发电机组主要有螺杆式空气压缩机、离心式压缩机，而螺杆式空压机以其独有的特性，得到了更为广泛地应用，故本文为将围绕螺杆空压机展开论述。
1 电厂空压机实际运行分析
目前，电厂内空压机主要用于仪表控制和物料输送2个方面。按照《大中型火力发电厂设计规范》GB50660-2011中规定的“仪表与控制用气、检修用气和厂内除灰气力输送用压缩空气宜统一规划设计、集中布置，空压机宜统一配置，供气系统应分开设置”要求，电厂压缩空气系统设计一般都采用同形式、同容量的螺杆式空气压缩机。
仪表控制用气量一般与机组容量、控制水平和运行工况相关，机组容量越大和控制水平越高耗气量也越大，在机组调试运行和负荷变化时耗气量最大，从电厂实际运行的统计数据看，以2台600MW机组为例，耗气量一般在40-60Nm3/min。
物料（火力发电厂中主要指粉煤灰和干法脱硫用石灰石粉）输送用压缩空气耗量只与燃烧煤质和除灰系统设计有关，输灰系统耗气量受煤质变化影响最为明显。正因为这个特点，电厂考虑到国内电厂燃煤不可控制的实际情况，往往在工程设计时要求在空压机容量选择上留有足够裕量，以应对煤质变化后各输送系统的正常运行。空压机选型裕量大，从系统安全角度考虑是有利的，普通空压机都是出于恒速运转状态，当用户进气量减少时，但这也将随之带来一些负面的问题，实际中运行存在部分空压机长期可能处于减少进气的低负荷运行状态，也存在备用空压机长期空载运行和频繁加卸载的情况，运行效率低，电耗高，也影响设备的使用寿命。
2 定速、变频空压机技术特点比较
2.1 普通空压机技术特点
螺杆空压机属于容积式压缩机，通常是由一对相互平行啮合的阴阳转子在机体内做高速旋转运动，使阴阳转子齿槽和机体之间形成齿间容积随转子的回转不断地产生周期性的容积变化，空气则沿着转子轴线方向由吸入端送至输出端，实现螺杆空压机的吸气、压缩和排气的全过程。对空压机来说，在其设计范围内，吸、排气量和转速呈线性正比关系，当转速提高时排气量也随之加大。普通螺杆空压机是恒速运行，而电厂实际中，气量需求都处于变动状态，使得用户用气量小于额定排气量时，空压机出口管路压力上升，当压力达到设定的压力值时，机器自带的控制器将关闭进气阀，此时电机处于空在状态，由于用户仍在用气，稍后一段时间内，空压机出口供气管路压力会逐渐下降，其下降和再次上升速度主要取决于2个因素：
①用户实际用气量与空压机额定吸、排气量的比值k。k值越小压力下降速度越小，同时也表示卸载空压机的空载运行时间越长；反之，k值越大压力下降会越快，表示空压机在进入空载状态后会很快重新进入负载运行状态；当k值持续为1时，系统不会出现空载和加卸载交替出现的状态，会一直处于满负荷运行状态。
②空压机系统配套的储气罐和输气管道的尺寸和长度。储气罐容积越大，供气压力下降和再次上升的速率越慢，空压机由负载状态转为空载状态的频率会降低，从而降低了空压机因频繁满载和空载转换的转换带来的额外功率损耗。
综上所述，空压机运行方式一般就是从正常供气压力点运行，到超过正常压力设定点后关闭进气阀后空载运行，当供气压力低于正常压力点时再重新加载满负荷运行这么一个过程，如此循环往复。根据空压机设备的结构原理可得知，空压机运行压力与转矩正正比，管线压力越高，空压机电机轴功率消耗也会越大；而空压机空载时也会有30-40%的电机效率。
2.2 变频空压机技术特点
所谓变频空压机，就是通过改变电源的频率来改变空压机的运行转速，从而调节空气机的吸、排气量。目前，变频空压机的运行频率大多是由变频器根据系统需要的正常压力和供气端反馈的实时压力的差值进行自动调节。当供气端反馈压力超过正常压力时，变频器减小输出频率；反之，将增大输出频率；当供气端反馈压力与是正常值相吻合时，变频器将维持恒定的输出功率运行。变频空压机启动后，其输出频率平稳上升至额定频率，该过程为软启动，启动时间可以调节设定，然后维持频率的过程，排气量可以根据供气需要做到实时调节，确保气量达到一个动态平衡状态。
变频螺杆空压机与常规螺杆机从运行角度考虑有以下优点：①供气压力稳定。采用变频器无级调速控制，通过控制器或变频器内部的调节器能对供气量实时控制，达到供气压力稳定，比普通定速螺杆运行的上下限相比，气压稳定性更好。②节能更明显。尽管各空压机厂家都采取了不同的节能措施，如进气阀开度和螺杆螺距调节等，但变频空压机是根据实际用气需求实时调节，在用气量低的时候空压机可以自动休眠，可以大大节约电能消耗。③启动平稳。变频器是一种软启动装置，启动的电流最大是额定电流的2倍左右，与定速电机的启动电流为额定电流的6倍以上比，对供电系统和机械转动部件的启动冲击小得多。④运行噪音低。启动和低速连续运行时，机械噪音下降，机械磨损小。⑤对储气罐和管路尺寸要求低。
3 某2×600MW工程空压机变频运行的实施情况
根据计算，2台机组拟选择8台排气压力0.8MPa、吸气量为40m3/min、电机功率250kW的螺杆式空压机。由于电厂的空压机为集中统一配置，仪表控制用气在供气安全性方面远高于输送用气，所以在系统设计上，空压机出口母管上也设置2个电动门，分别布置在第5台空压机两侧。5台输送空压机，4运1备，4台运行空压机中其中1台为变频；3台仪用空压机，2运1备，2台运行空压机中其中1台为变频；输送备用空压机可以切换作为仪用空压机的备用。
电厂可根据运行实际情况开启或关闭此阀门，方便做到仪用气的单独供给，也可以有效地保证仪用气系统的稳定供给。也在仪用、输灰、检修用气上设置压力测点和压力保护值，当仪用压力低的保护值时，输灰或检修用气的电动门可自动关闭，以保证仪用气的母管的稳定性，可以实现仪用压缩空气优先。仪用储气罐的设计容积按满足机组故障失电时，维持5分钟的仪表控制耗气量考虑，以确保机组安全停机。
综合电厂实际运行情况和设备购置成本，空压机在火力发电厂全部采用变频的必要性不大，而且会导致设备投资大大增加，故全部采用变频方案不予以考虑。下面仅对“全部采用定速螺杆”（常规设计方案）以及“6台定速螺杆和2台变频螺杆相结合”两种方案，进行经济性分析。
4 本工程与常规设计方案经济比较
4.1 两种方案主要参数比较
4.2 两种方案的经济比较
本工程与常规设计方案的经济比较。
5 总结
从上述工程为例分析，空压机采用“定速螺杆和变频螺杆相结合”方案与火力发电厂“全部采用定速螺杆”的常规设计方案比较来看，虽然设备初投资略高，但年费用低，节能效果较好，3年左右就能收回投资成本。
随着国家对节能要求不断提高，新版《压缩空气站设计规范》也随之对空压机节能提出新的要求，条文中已经明确规定：“当负荷变化比较频繁时，宜选用1～2台变容或变频节能型调节气量的压缩机。”在这种情形下，在今后类似工程设计中应积极响应国家的节能政策，空压机可推荐采用定速和变频螺杆空压机结合运行方式。
参考文献：
[1]中华人民共和国建设部.压缩空气站设计规范[S].2003.
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美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“没有良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财大有益处的好习惯。它能帮助我们省下不必要的开销，将钱投入到为未来幸福而理财的计划当中。
有人说，记账太麻烦，花心思、花时间去记录小钱的开支似乎不太值得，还不如把精力放在经济开源上。但是，你真的不需要记账吗？完成下面几道测试题，如果有两项以上的答案是肯定的，那么恭喜你，记账是你的理财路上的必修课。
1.工资到手半月就“月光”？
2.经常性产生借贷？
3.容易将信用卡刷爆，经常分期付款或只还最低还款额？
4.是房奴、车奴、卡奴中的一种？
5.经常感觉除了工资不涨什么都涨？
6.近期有重大计划，如更换工作、筹备结婚及育儿计划？
7.是冲动型购买者？
8.是否想存钱？
无论我们是否在上述描述中完全“躺枪”，相信许多人都能在其中或多或少地找到些自己的影子。说到底，每个人都有必要诚实地面对自己的财务状况，那么不妨用记账的方式开启理财第一步。
事实上，记账的意义并不是记。记只是最初级的基础，账客们的第一步是记录账目，第二步应该是总结账目，第三步则是根据账目做预算并根据预算进行合理消费。只有将清晰的账目记录与科学的分析思考相结合，才能有效发挥记账的益处，优化我们的生活。
手机APP
掀起记账大革命
记账的益处不胜枚举，但要养成这个良好理财习惯对于初学者们而言却是个需要毅力坚持的痛苦过程。好在随着智能手机掀起的技术革命，记账也有了更具趣味性的APP新模式。
相比在笔记本和电脑excel进行流水性的传统记账方式，APP记账虽然同样是按照时间、花费、项目逐一记录账目，但其在速度、功能以及账目呈现方式上的设计都更为灵活便利。挖财、随手记等智能应用通常都会为用户设计多种贴心的实用场景，以帮助操作者在任意时间、任意地点借助手机方便地进行开支记录，减少疏漏。人们无需额外计算，就能通过图表或数据分析直观地获得自己的支出明细。
而除了手工输入，记账应用革命性的语音录入及照片录入方式也让枯燥的记账体验变得更为丰富有趣；永不消失的网络备份以及高迭代的更新也解决了传统账本账目数据可能毁损遗失、工具类APP用户容易喜新厌旧的问题……可以说，痛苦枯燥的记账过程正在随着这项新工具变得愈加快乐鲜活起来。
记账攻略
虽说记账的好处很多，但要坚持有效率的记账却也不如想象的那样轻松。在实际生活中，尝试日常记账的人不少，但能坚持下来的却没有几个。究其原因，除了动力不够之外，太过琐碎、方法不当也都是导致前功尽弃的因素。想要养成用APP 记账的好习惯，更高效地快乐记账，不妨参考以下几个小技巧。
及时记录
在所有影响记账积极性和持久性的原因中，“太琐碎、有疏漏”一定是少不了的一项。而与传统的记账方式相比，APP 记账最大的优势就在于其记录时的便携性及随时性。如果使用者依旧保持传统记账是以天为单位的频率，等到一天工作结束后再抽出一段时间用APP一次性记账，就依旧难逃琐碎和疏漏的困扰。因此，使用APP 记账时最重要的就是及时记录，在消费完毕后先花上几秒时间进行账目录入最为可靠。如果当时双手提满物品或一时懒得打字也没有关系，许多记账软件都提供除文字记录外的多种输入方式，比如随手记设有拍照功能，可先拍下小票，等有空时再整理；挖财则设有语音记账功能，只需口头说出需要记录的内容即可。
分门别类
有些账客图方便常常只在记账时记录单一的支出金额而不注明具体项目或一直使用默认项目。这种记账方法虽能反映总体花费，但如果长此以往，就容易在记账者进行账目回顾时产生不知花费何处去的糊涂账。因此笔者建议，在记账时最好分门别类，将餐饮、服装、娱乐、交通等不同门类的支出分开记录，这样就能在后续的回顾检讨时做到井井有条，有助于我们控制各项消费。
简化目录
除了及时记账和分门别类，记账软件的设置过程也有窍门。对于刚开始记账的人来说，可以先简化应用中原本较为复杂的一级菜单，让它变得越简单越好用。在操作时，具体的方法是将常用支出进行分类，把包含房贷、水电煤、物业费等每月固定支出从一级菜单中取消，定时统一记录，在一级菜单中仅保留日常记账场景中最常使用到的交通费、餐饮费、购物费及其他常用的消费项目。这样就能大大简化记账流程，在方便选择的同时能更有效地提高记账效率。
支出检讨
仅仅是流水似地完整记录每日消费还不够，记账的目的不只是记，更重要的是要在记录的数据中总结消费习惯。有效的支出检讨应该分为两个部分：就收入面来看，想想有没有其他开源的可能性；就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。
有规律的消费记录分析及检讨可以帮助我们不断改进自己的消费结构，同时增强记账的积极性。这项工作也不必天天执行，每个月用一天处理即可。
记账提醒
难以每天坚持，几天漏记后索性“破罐子破摔”中止记账，也是没有记账习惯的人常会有的通病。
若要老有所养、退而无忧，甚至保持退休前的生活质量，更重要的还是依靠“自愿支柱”，所以一个周详的退休规划，主要是财务上的规划，就显得相当必要。
退休财务规划的基本理念、方法和步骤，相信大部分读者已经有了一些初步的概念。
比如，无论是个人手工计算，还是利用一些金融机构、社保机构的网上“退休规划计算器”，我们都会特别留意以下几个问题。
一是您现在几岁，打算何时退休?
二是你现在手里资产状况如何?退休后能从社保、商业保险等处获得多少退休金支持?
三是估算一下退休后每月或每年要花多少钱?退休后还会生活多少年?
最后看看大概现有准备和将来养老需求之间，缺口大约有多少?为了弥补这样一个缺口，在一定的预期收益率下，该如何做好储备及各类投资?
具体的计算过程，本刊以往的文章中也有一些涉及，我们在此不再赘述。
今天我们主要想和大家谈得更深入一点，因为其实退休规划是一个非常漫长的理财过程，少则一二十年，多则四五十年，在这样一个长期理财行为里，大部分数值其实是比较容易发生变化的，最好不要设定后就一成不变，不然很容易导致不符合实际需求。
不能仅以当前预期寿命去计算
绝大多数人，包括部分财务规划顾问为客户做退休财务规划时，都是根据当前预期寿命来制订退休后所需的退休资金及投资回报率等，但随着社会经济的发展及现代医疗水平的不断进步，其实在漫长的几十年规划期间，这个数值是会变化的。
比如2000年时，65岁的美国人，预期寿命为17.5年，意即预期死亡年龄为82.5岁，但到了2005年，他们就发现。统计学家告诉他们有超过25％的美国人会活到90岁。假若他们当年在65岁退休之际，是根据82.5岁的寿命目标做的退休财务规划，那么至少有25％的老年人在82.5岁时已用尽退休资金，但却将“多活”7.5年。因为美国人在做退休财务规划时，一般会设定为“在生命的最后一刻用掉最后的储蓄”，所以这部分人很可能因为“活得太久”而陷入老年破产的不幸状态。
而在香港根据香港政府统计处公布的数字，2003年出生的男婴之预期寿命为78.6岁，而女婴则为84.3岁。那么2003年时已届65岁的男士呢?平均而言，他们约有65％机会可存活至79岁，23％机会活到90岁；2008年为65岁的女士，则约有60％机会活存至85岁，38％机会活到90岁。若以预期寿命即男士78.6岁，女士84.3岁来制订退休财务计划，那便会出现很多人提早用尽退休资金的问题。
可见，在退休财务规划上，本地区预期寿命数字能提供的参考和实用价值，远不及尚存人口之寿命及人口比率分布所能提供的信息有价值得多。
为了避免“在80岁破产”，预防“活得太久”的风险，在退休规划过程中，关于“退休后还将存活多久”这一数值，不一定完全将当地整体人口的平均预期寿命照搬照套过来，最好能找到更精细的数值，或者在平均数值上再往后多延长几年，给自己一个缓冲的空间。
毕竟养老需求是刚性的，宁可保守一点，也不要让自己年老体弱之后的生活陷入困顿。
平均收益率设定别太固定
财务规划师大多喜欢用“年平均收益率”来计算退休后可从投资组合中每年提取多少资金或百分率的传统方程式，现今看来，这种简单的方法好像在引领大家走向晚景贫困的道路。
在一个为期数十年的长投资期内，往往包括牛市及熊市的多个过程。
对于“买入并持有”的投资者而言，投资期内何时出现升市及跌市的先后次序并不要紧。
但对退休人士而言，他们通常需要从投资组合中定期提取资金作生活费，跌市在何时出现便十分重要了。以投资期内年平均收益率来计算退休所需资金，忽视了投资期内提取资金与市场所处阶段的互动关系，纯数学式地简化了问题，令退休规划的误差及出错的机会大增。
举个例子，一个人退休后不久便遇上熊市，他的投资组合可能大幅贬值，再加上又需从投资组合定期提取资金，结果当下一次的牛市开始时，其投资组合可能已所剩无几，能带来的回报金额亦十分有限。这就导致其投资组合总值不停地萎缩，晚年余生也难以美妙了。
所以现今美国等发达市场的不少大型金融服务机构，如摩根士丹利及嘉信理财都使用新的概率分析法。简单而言，就是把投资组合每年回报率的上下波幅包含于计算中，并做数以百千计的仿真运算，从而得出一连串可能的结果，继而推算某一特定结果的几率，以便作为退休规划时的参考。
对于我们读者而言，如果找不到那么专业的理财顾问，只能依靠网上的退休计算器或自己手工计算，那么也不要灰心。关键在于我们头脑中要有这样一个“概率”的概念。为了区分今后十几年、几十年内市场可能发生的不同状况，我们可以多做几次模拟运算，设置不同的平均收益率加以体现，然后在不同的计算结果之间进行综合比较，令自己有个大致的范围概念。
常用退休计算器可能过于“呆板”
其实，不仅仅是投资回报率的设定过于“从一而终”，现今常用的退休财务规划工具大都有这样的问题，它们大多使用常态模式，实在太简单化了，模式中的参数如每年收支燕额变化、通胀率、投资回报率等都是假设为固定不变的。
以往人们估算退休资金需求的方法简单而快捷，通过常态的初步估计后就让客户做出相应的储蓄及投资计划。也许那些计算方法并没有什么问题，但大家却往往没留意
计算方法背后诸多的假设条件和局限性，结果造成误用计算结果。
现在比较先进的退休财务规划程序已较为灵活及兼容，允许未来现金流、通胀率及投资回报的变化，例如可随意在任何时段加入一次性的大额开支预算包括子女的大学费用、喜事开支等，又或处理有时限性的开支，如预计于若干年后会停止的对父母或子女的供养、楼宇按揭供款等，它为我们在这个多变的真实世界中，提供一个更全面及更科学的分析方法。
正如你要购买一辆新车环游世界，旅途上一定会遇上不同的环境，例如高温沙漠、寒冷雪地、崎岖山路等等。你会选购一部设计简单及只考虑在平坦直路行驶的汽车，抑或是购买一部设计精密及已考虑到需要在不同环境中行驶，并已在制造时作了无数次仿真环境中行驶测试的车辆呢?答案是显而易见的。
（一）社会背景。
从2014年下半年开始，特别是2015年上半年，境内股票市场呈持续上涨走势，吸引了越来越多的投资者参与到证券市场中来。来自各行各业的大量投资者跑步入市，从公司白领到普通工人，从退休老人到家庭主妇……“谈股论金”成为大家最感兴趣的话题，“投资理财”也牢牢吸引了百姓的眼球。
大家拿着自己的血汗钱进入股市，更有一些人“卖房炒股”“借钱炒股”，可是很多人的股票知识少之又少，这样盲目入市，风险很大。作为中学生，现在手头还没有很多钱，但是了解一些有关股票的知识，了解股票的操作方法，了解影响股价的因素，这些都是很有必要的。
在大家如此痴迷股市之时，我们更要清醒地认识到股市投资的特点是“高风险，高收益”，注意投资理财方式的多元化，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。可是其他的投资理财方式还有哪些？各自具有什么特点？如何操作？……这些问题可能很多人并不是很清楚。所以我们希望学生能够主动了解这些知识，为以后的投资理财做好准备。
（二）教材资源。
第一，关于这部分内容，课标表述如下：解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解析利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。从教材内容来看，《思想政治（必修一）》第六课讲《投资理财的选择》，教材分为两个框题，第一框题是“储蓄存款和商业银行”，第二框题是“股票、债券和保险”。教材中以理论的形式对上述投资理财的方式作了简要介绍。但因为这部分内容较抽象，在以往的教学实践中，尽管教师也尝试列举实例讲解，但学生对这些内容还是很生疏，学习中，常常会提出问题。这一方面说明学生对此很感兴趣，另一方面也说明仅靠课堂讲授，学生无法真正了解这些理财方式。因此，我们选择该课题让学生去模拟操作，在操作中自己去感悟各种投资理财的方式，体会不同方式的本质及特点。
第二，这个项目的可操作性。投资理财这个项目内容很多，但是对于高中生而言，把握几种主要的投资理财方式，如储蓄存款、股票、债券、基金、商业保险等即可。对于这几种常见的投资理财方式，学生既可以走进相关机构进行走访调查，也可以在网上利用相关软件进行模拟操作，还可以阅读相关书籍，与亲友交流，等等，研究方式多样，可操作性也比较强。
（三）现实意义。
模拟“投资理财”这个项目，对于学生的长远发展和综合素质的提高具有很强的现实意义。随着社会经济的发展，投资理财成为大家的一种生活方式。当前我国的金融市场日益活跃，投资理财的方式更加多元化。而且，投资理财并不是富人的专利，学生手头有一些零花钱，也可以将其用于投资理财，培养投资理财的意识和正确的理财观念。
由此可见，开展模拟“投资理财”项目学习能够调动学生的学习积极性，促进学生深入理解教材知识，而且对学生综合能力的提升大有裨益，所以我们决定将模拟“投资理财”作为这次项目学习的主题。
（一）“投资理财”调查问卷及调查报告。
设计关于“投资理财”的调查问卷，通过走访调查、整理调查问卷，了解常用的理财方式和大众化的理财观念，了解理财者的年龄、职业、收入、受教育程度等因素对理财观念的影响。
（二）介绍理论学习成果的小论文。
通过上网收集资料，询问家长亲友，了解不同理财方式的概念及特征，完成理财专题小论文。
（三）投资理财策略。
在理论学习的基础上，设计出实用的投资理财策略。
（四）“投资理财”展板或“投资理财”报告会。
在“模拟操作”环节，利用相关软件进行不同投资理财的模拟操作，了解各种理财方式的基本操作方法。同时，在操作中可以更深入地体会不同理财方式的含义、本质和特点，积累投资理财的经验，为以后生活中真实的投资理财做好准备。
在明确了完成本项目的意义及要完成的项目任务之后，组内讨论，确立项目学习的实施方案。
（一）成立项目组（5月4日～5月7日）。
首先召集前6个班的政治课代表开会，介绍项目学习的相关理论以及政治组项目学习的课题和政治组项目学习的操作方案（简介），请课代表去动员本班同学。
学生提交名单，经过教师审核，最终确定项目组的学生成员。教师在分组时，考虑到小组内交流的方便，综合大家的意见，将学生分成了7个小组。根据每个小组的自主选择及教师适当调配，将1到7组依次确定为债券1组、债券2组、股票组、保险组、基金组、储蓄组、理财组。
（二）进行社会调查（5月8日～5月19日）。
项目组进行社会调查的基本工作是：
1.初拟问卷：拟出调查问卷，交由教师修改。
2.确定问卷：全体政治组成员交流、讨论、修改，完善调查问卷。
3.发放问卷：将300份调查问卷分发给学生，学生持调查问卷进行调查（通过拍照等方式记录过程）。分发问卷时向学生强调：根据调查问卷中的年龄、工作年限、收入等选择不同的群体进行调查，不要集中在一个群体中。
4.形成报告：问卷完成后对本小组的调查问卷进行整理，形成调查报告。
学生进行社会调查的目的是了解大众化的投资理财方式和老百姓普遍存在的一些理财观念，并了解职业、教育背景、收入等因素对理财观念的影响，为项目学习的开展提供基本的社会资料。
学生进行社会调查之后，了解到教材介绍的股票、债券、储蓄存款等都是老百姓最常用的投资理财方式，也理解了生活中不同收入、不同职业、不同教育背景的人的理财观会有明显的差异，同时开始思考自己如何树立科学合理的理财观念，这些都为后续的项目学习奠定了良好的基础。
（三）理论学习（5月8日～5月19日，与社会调查同时进行）。
1.学习目的：了解不同理财方式的含义、特点及基本操作中涉及的相关理论。
2.学习内容：因各小组的任务不同而不同，具体内容如下：
债券组：债券的含义、类型，如何买债券。
股票组：如何开户？如何看盘？如何选股？如何买卖？交易时涉及到印花税、证券交易费等如何计算？
保险组：商业保险在我国的发展
历史，保险公司有哪些，商业保险的种类（老百姓关注的商业保险种类有哪些），商业保险的特点，如何选择适合自己的商业保险。
基金组：基金的含义、种类，基金公司有哪些，如何买卖基金，如何选择基金。
储蓄组：储蓄存款的定义、分类、
利率等相关问题，研究要尽量深入一些。
理财组：什么是理财产品？不同的银行分别有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财产品（选择时考虑因素有哪些）？
3.学习材料：可以通过上网收集资料，和父母亲友交流，查阅相关书籍等方式来完成这一环节的学习
任务。
（四）模拟操作（5月20日～6月20日）。
有了对实际情况的了解，并掌握了一定的理论知识，项目学习进展到了“实战”环节。
1.布置任务：给每个组50万元人民币作为家庭理财虚拟资金。每个组在讨论的基础上形成理财方案，并记录理由。
对自己的理财过程进行跟踪记录，信息尽量详细。以股票为例，学生需要每天记录数据，如大盘点数、股价、你买卖的数量、心得等等。
一个月后，我们对不同小组的收益进行比较。
2.中期管理：我们规定每周四下午大课时间为项目组活动时间，在第一周，我们发现学生的模拟操作存在以下问题：大多数小组都把资金集中在股市，其他方面投资较少（5月份，股市行情很好，所以很多学生将家庭理财资金中的绝大部分投入到股市中）；有的小组想要进行股市投资，但是不清楚如何操作；有的小组没有记录或者是记录内容不够详细。
3.方法指导：针对上述问题，我们给学生强调了以下几点――
（1）投资注意多元化，不能把所有的资金全部用于风险较大的投资。明确本项目是以家庭理财为背景的，也就是给大家的50万元资金是一个家庭的财富。试想，一个家庭的财富能全部用于股票投资吗？
（2）可以在周末去证券公司进行
走访，会有专业的理财经理指导客户具体操作。如果班里有同学的父母、亲戚等在银行或证券公司，也可以请他们来给大家作一个小型讲座，具体指导如何操作。
（3）记录信息尽量详细。以股票为例，你在哪家证券公司买的股票？买的什么股票？代码是多少？多少钱一股？你买了多少股？你买这只股票的原因，你买的时候大盘是多少点？卖的时候也要记录以上信息。
（4）过程要求真实。大家一定要记录真实的数据。
（5）在整个项目学习过程中，注意组内分工，每个同学负责不同的内容，大家协作完成此项目。
4.“实战”成绩：经历了一个月的“实战”，学生通过报表、截图等方式汇报了自己的收益情况。其中，收益最多的一个组盈利55803.09元（虚拟）。下面是该小组的“实战”成绩摘要：
购买的股票主要有重庆啤酒、徐工机械、沃尔核材、七匹狼、晨光文具等，这些主要是在家长的指导下操作，其中有赚有赔，最终收益54132.64元。
购买的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最终收益
1546.85元。
在模拟操作过程中，只要有闲余资金，就放入余额宝中，最终收益123.6元。
项目学习的特点是以终为始，在项目成果的驱动下，历经整理、完善、总结和反思，我们完成了项目，并形成了丰富的成果。
（一）形成了投资理财策略。
每个小组都制订了本小组的投资理财策略，并且根据实际情况不断做出调整。
以储蓄组为例，他们将50万元的虚拟资金分成了三部分，30万元用于炒股，10万元用于购买银行理财产品，10万元放在余额宝中。在模拟投资的过程中，因为6月份股市出现了大幅波动，所以他们及时撤出资金，并将这部分钱转入余额宝中，对自己的投资方案作出了及时的调整。
在项目组定期的交流活动中，组内同学认为，通过项目学习，他们深刻认识到了投资理财必须遵循一定的原则：遵守法律，不能搞非法投资；投资理财应当量入为出，保证基本生活；投资方式应当多元化；懂得规避风险；要留出一部分资金作为流动资金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.调查问卷。
理财结构调查问卷
（1）您的理财结构：
A.储蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.债券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商业保险10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入职情况：
学生（未入职）入职五年以内入职五到十年入职十年以上退休以后
（3）您的年龄：
18岁以下18～30岁之间 31～40岁之间41～50岁之间51岁及以上
（4）您的月收入状况：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大专以下大专本科本科以上学历
（6）您主要是通过哪种方式了解
金融知识：
电视、网络等媒体与亲人朋友交流购买理财书籍会议讲座其他
（7）用一句话来描述您的理财观：
2.调查报告。学生通过微信、QQ以及街头调查的方式完成问卷调查，现将保险组的调查报告节选如下。
理财结构调查报告（节选）
根据问卷数据分析、街头采访的结果，小组讨论得出以下结论：
首先，大部分人对于理财知识的缺乏直接导致了在投资分配方面不均衡、没有计划以及理财观念模糊的情况。因此，改善此情况的主要措施是明确人们的理财观念，增强人们的理财意识。
其次，调查对象主要是41～50岁的中年人，这部分人生活压力较大，有未成年子女和年纪较高的老人，生活负担重，没有多余的资金用来理财。
再次，人们的理财主要偏向于储蓄，原因是怕担风险，缺乏对于风险的正确认识。相比于其他投资手段，储蓄是相对风险较小但也是利润较低的形式。在这方面，银行应加强对于理财产品的宣传，引导投资者增加储蓄之外的其他投资方式。同时，投资者也应增强对风险的正确认识。
最后，中国当今的经济改革正在进行，经济正在实现转型发展，在这样一种有利的经济形势和市场环境下，投资者更应当进行合理的理财结构规划，分享经济改革的红利。
（三）报告会上展风采。
因为学校有一个金融社，所以我们把这个报告会选在金融社的社团活动时间来进行。
内容：
1.各小组介绍本小组理论学习的
成果。
2.各小组介绍本小组理财方案的
选择。
3.各小组根据自己的理财过程为
中学生理财提出合理化建议。
要求：
语言简练，内容充实。
投资理财报告会发言稿（节选）
牛之洲、蔡翼晨：在一开始的调查问卷与数据整理活动中，小组内成员初次合作，在互相磨合和适应的情况下完成了任务，其中，蔡翼晨同学对于数据的敏感程度以及数据所展现出来的一系列现象及原因的解读让组内成员赞叹不已，高洁怡同学在整理资料与数据时更是提出了一系列的宝贵意见，牛之洲同学在整理数据时的细心、认真，更值得组内成员学习。
通过这次学习，我们感受到了理财的魅力，让自己的钱充分地发挥出价值也是一门学问；同时，在面对数据以及一些现象时，如何透过现象看本质，透过数据看整体，也是我们要学习的地方，也是要应用在生活中的技能。
高洁怡：从对理财一无所知，到形成研究报告，看着一个又一个统计数据，看着一笔又一笔的收益，看着对市场分析的一个又一个门道，历时一个月的项目学习，带给我诸多的思考。
我负责的部分主要是基金的操作和理论学习研究。起点为零的我在开始时上网查找资料，几乎一无所获。堆砌的术语，模糊的指向，这一切告诉我没有捷径可循。在关注各大网页“推荐”的股票基金几天内全盘翻绿之后，我更加坚定了这一认识。于是我开始转向经济新闻，像爸爸炒股一样关注各板块消息，同时，我了解到基金的不同分类，股票型的风险较大但收益可观，偏债券型基金随着消息的利好也会有优秀的表现，稳健型股票收益较小，但与之前的几种相比，适合的人群大不一样。
市场在消息中不断沉沉浮浮，世界在花花绿绿中变幻万千，经济是其中的命脉，是国家看得见也是看不见的魂魄。在牛市中，操作基金侥幸盈利的我一直记得爸爸曾说过，只有你在股市中绝望之后，才会重新认识自己的欲望。项目学习带给我的，远不止这些。
报告会上，学生用简明的图表、生动的语言阐释了自己在这次项目学习中的收获，我们也感受到了学生在项目学习过程中，不仅增长了投资理财的知识，而且能跟小组同学分工合作，促进了团队意识的提升，同时面对股市的沉浮，学生还悟出了一些人生哲理，这些都让我们感到欣喜。
模拟理财的项目学习结束了，但是我们的思考仍在继续。在项目学习实施过程中，我们体会到，项目学习确实有它独特的魅力，它能促进学生综合能力的提高。具体来看，主要包括以下几个方面。
（一）与传统教学方法相比，项
目学习能大大激发学生的学科兴趣。
以模拟“投资理财”这个项目为例，如果按传统方式去讲，学生会感觉深奥难懂，觉得离自己的生活比较远。但是，用项目学习的方式来做，学生就会感到投资理财就在我们身边，而且大家都努力想使自己的50万元虚拟资金升值，所以了解相关知识的兴趣也就大大提升了。
（二）与传统教学方法相比，项目
学习更加注重团队合作。
模拟“投资理财”这个项目，远不是一个人可以完成的。每个组必须在团队合作的基础上完成学习任务。在项目组定期的活动中，组与组之间也可以进行交流与探讨，在此过程中，学生的团队合作意识和能力都有提升。
（三）与传统教学方法相比，项目
学习更能提高学生应对困难的能力。
在传统的教学模式下，教师讲，学生听，学生听懂即可，面临的挑战较小。而项目学习是在“做中学”，“做”就是实践，在实践中，学生会遇到各种各样的困难，如果不能用良好的心态来面对困难，用正确的方式来应对困难，就很难完成项目学习的任务。
（四）与传统教学方法相比，项目
学习能促进学生更深入地理解教材知识。
在模拟理财的过程中，学生会主动去研究什么因素影响股票；主动计算和比较余额宝与储蓄存款的收益；自觉分析为什么股价的波动和
基金的波动之间有联系……在这些思考和比较中，学生对股票、基金、储蓄存款、余额宝等理财方式的认识不仅仅停留在理论层面，更能在实践中感受这些理财方式的本质。模拟理财中，学生也积累了一些投资经验。
（五）与传统教学方式相比，项目学习更能促进学生学以致用，获得生存的实用技能。
“投资理财”这部分内容，如果仅仅是教师讲，学生听，学生只是注重对知识的把握，觉得会做题就可以了。但经过模拟“投资理财”的项目活动，学生在活动中感受到了投资理财的重要性，也感受到了投资理财的魅力，有了投资理财的意识，同时获得了一些投资理财的“实战”经验。在投资理财报告会上，有学生说：“等我上大学，有了较多的零花钱，我就要拿其中一小部分来投资理财。”
当然，在这次项目实施的过程中，我们还有一些遗憾和不足。
其一，在项目产品中提到的投资理财展板，本来我们打算让学生在展板中展示理论学习的收获，模拟理财过程中的理财方案、理财结果、理财心得等，与全校同学进行分享，遗憾的是，由于项目结束的时候，正值学生期末复习时期，学生复习时间紧张，所以展板最终没有做出来。
其二，我们设计这个项目的时候也还有一些考虑不够完善的地方。比如模拟炒股，学生需要在股市开盘的时间内随时关注股价，由于这个时间与学生的上课时间相冲突，这也在一定程度上影响了学生的项目学习进程。
其三，在学生进行理论学习的过程中，我们没能给学生提供一些具体的资料，比如有关投资理财的一些
有针对性的视频、书籍等，所以学生在理论学习的时候花费的时间较多。
反思这些不足，下一步设计项目学习方案的时候，我们将在以下两个方面做出调整和努力。
关键词：大学生 金融理财 产品组合
大学生理财产品组合是通过规划大学生收入和支出的总体情况，来确保了大学生资产的保值增值。当前，大学生社会兼职较多，其可供支配的收入也较多，因此，提供给大学生的理财产品越来越丰富。大学生应根据自身的情况，按照合理科学的理财理念，采用投资分散化的原则来适度的进行投资。由于理财产品的发展呈现了动态发展的趋势，因此，大学生应根据理财产品的市场发展情况，以及自身的收入情况，进行合理的规划，做到量入为出，并根据具体的情况进行不断的完善。同时，应密切关注国家金融政策策给大学生带来的机遇和风险，科学理财和规划，进而提高中低大学生的收入水平。
一、大学生理财产品组合方式
（一）储蓄投资
储蓄是最为传统的理财方式，也是长期以来我国大学生选择的最为重要的理财方式，由于储蓄风险水平较低，到期能收到银行提供的一定金额的利息，投资收益较为确定，低风险成为大学生乐于进行合理的投资。在进行储蓄投资规划中，也可以根据不同的储蓄时间进行分笔的组合投资办理，进而获得较高的流动性水平，防止集中时间上造成的冲突。例如，某大学生有一笔1万元的存款，如果是按照一笔来存入银行，那么其只有到期才能集中取出，而如果进行分笔的分散投资的话，那么可以分别的进行资金的取出，这样就可以解决临时性的资金需求的问题。分批存款可以采用较为灵活的方式进行相应的调整。同时在分笔储蓄的过程中，也可以进行多笔的投资方式，既按照3个月、一年以及两年来进行存储，防止集中存储所带来的风险问题，从长期来看，也可以一定程度上提高大学生的理财收益水平。
（二）基金投资
很多大学生在进行基金投资的过冲，往往会优先的考虑选择价格较为低的基金产品，认为越便宜的基金未来的价值成长空间越大。这是一种错误的观点，在进行基金产品的购买中，重点是看基金在过往一定时间内所获得的收益率水平，以及基金产品是进行激进型投资还是稳健性投资，而不能单纯地依靠基金价值来进行投资选择。新购买的基金不一定是最好的产品，从现实情况来看，除了一些具有较为清晰投资渠道的新基金产品以外，老基金产品由于市场发展较为成熟，比新基金产品更具有优势。因此，在实际的基金投资过程中，要采用各种波段形式进行投资的处理，虽然采用波段操作可能会从一定程度上增加了基金产品的成本，但由于投资市场总是处于熊牛市的转化过程中，因此，进行波段投资可能会获得更高的收益率水平。
（三）黄金投资
作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。
二、大学生理财面临问题解决方法
（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险
在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。
（二）优化大学生投资理财结构和分散投资
任何一种投资都是有风险的，减少风险的方法之一就是设置分散投资的投资组合，优化投资结构，即不单独进行一种投资，不把所有鸡蛋放在一个篮子里。不同的资产形式受经济变化的影响，其价值或价格总在不断地变化，有的上升，有的下降，有的变化速度快，有的变化速度慢。如果只把财产投资于一种形状，当这种资产受某些因素的影响而下跌时，大学生就会有相当大的损失，但如果投资不止一种，相同的因素使资产中的一种差值的同时，另一种或几种资产在增值，那么就可以用增加的部分来弥补遭受的损失。然而将鸡蛋分的篮子太多，虽然投资风险降低了，但因为真正的好机会很少，报酬率也会随之下降，因为这些投资可能超出了大学生的能力范围，大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究，使得胜算降低。因此，大学生应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。取得集中投资与分散投资两者的平衡。
（三）委托专业理机构投资理财
大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。
参考文献：
【关键词】大学生理财；意义；建议
理财（Finance）是一个范畴很广的概念，它涉及经济学、会计学、管理学、法学等多学科。一般而言，理财是通过科学而合理的方法使现有的财富增值。理财这个概念，是建立在已经拥有一定资产的基础之上的。针对不同的理财主体，其侧重点也不同。本文研究的主要是大学生的个人理财（Personal Finance）。个人理财就是遵循经济学追求利润最大化的基本精神，消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。近年来，个人投资理财的热潮逐渐涌入了大学校园。如今的大学校园活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。
一、大学生理财的意义
随着经济的快速发展，为实现资产的保值及增值，个人投资理财变得越来越重要。在校大学生进行投资理财具有重要的意义，主要可以分为以下几个方面：
1.有利于减轻家庭经济负担。在校大学生多数来自于农民家庭或工薪家庭，因此求学期间的学费和生活开支对父母来说是一个沉重的经济负担。不少家庭尽管省吃俭用，甚至是负债累累，仍然感觉到被压得喘不过气来。因此，家庭条件不太好的大学生一定要尽早学会投资理财，千方百计地减轻父母的负担。即使家庭条件优异的学生，也应学会投资理财，毕竟大学生不能总是依赖父母的经济支持，终究要建立独立的经济基础。而且，勤俭节约是我们中华民族的一大优良传统。
2.有利于提高自我管理能力。现在大学校园中的“月光族”越来越多，财不去理，就不知道去处。因此对付乱花钱最有效的办法就是记账。比如说，月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就可以清楚的看到哪些钱该花哪些钱不该花。如果能认真坚持这样理财的话，既可以节省许多不该花的钱，又可以提高自己的规划能力和管理能力。当然，如果有闲钱进行投资的话，就更能锻炼对金钱的管理能力了。
3.有利于适应社会生存法则。美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成良好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。理财专家指出，大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯，掌握必需的理财常识。理财观念的教育应该从小培养。
二、大学生理财建议
你不理财，才不理你。人生需要规划，钱财需要打理。《富爸爸 穷爸爸》一书中写道：一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功，需要学习3种基本的赢配方：学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。
1.积极运用储蓄。这就需要大学生每月合理分配支出，制定好每月的资金支出，预留出每月必须的生活费，将其余的钱存人银行，最好能狠心存为定期存款，一方面是因为这样可减少许多随意性和冲动性的消费；另一方面是，可以达到积少成多的目的。当然前提条件是不能借债。
2.努力增加收人，即所谓的“开源”。为了避免出现财政危机，最好的方法是通过多种途径增加收入，主要有以下方法：一是获取奖学金.这对于一个好好学习的学生来说其实一点都不难，所以靠奖学金来维持一段时间的生活费用还是完全没有问题的，这样既能够巩固知识又能够减少家庭的负担，两全其美的事情，何乐而不为呢？二是申请助学贷款。因为大学生的贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养学生的独立意识和责任意识.中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，另一种是商业性助学贷款，银行的这一“贷款”行为，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业的占了不少人。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。
3.有意识地控制自己的消费，花钱有度，合理消费，即所谓的“节流”。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费。记账并不难，只要有恒心，记录下自己每天的消费数额，做一个简单的记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，做到量入为出，这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，养成良好的记账习惯，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证不会发生月初“富翁”月底“负翁”的情况。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。每月对自己的消费情况进行记账，当发现预算超过月可支配额度时，应该考虑哪些钱可以压缩或者不必要开支的，尽量做出合理安排。对于没有记账习惯的同学来说，预算就更显得重要了。因此只要养成了记账的习惯，你就跨出了理财的第一步。
4.利用“闲钱”进行投资，投资有道。投资增值是理财的一种长期行为，目的是使生活质量更高，不能因为投资而降低生活的质量，所以投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。大学生可以在保证生活费用的前提下，把存下来的或赚取的资金进行各种投资，比如投资股票、基金或集资开小店也可以在网上开小店，用以获取收人并在实战中增加自己的理财经验。当然，投资这些项目具有一定的风险性，但作为一种大胆尝试，能为自己今后的个人理财起到积极的作用。需要提出的是，外形投资作为一种具有发展性、长远性的、潜在性的投资也值得重视。大学生可以利用有限的金钱，投资自己的形象气质，为更好的踏入社会，求职就业，乃至高质量的生活打好基础。
很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，如果想要具备较高的财商，就要加强对自己的理财教育，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。
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