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关键词：中学 电教器材 规范化管理
中图分类号：G632 文献标识码：A 文章编号：1674-2117（2014）18-0-01
电教器材随着教学设备的丰富、教学方式的转变被越来越多地应用到教学活动中。但是，很多学校都没有重视电教器材的管理工作，大多数的电教器材管理工作都存在着规范程度不够和管理混乱的问题。所以，从保护学习教学设备、合理使用和配置电教器材的角度出发，学校必须加强对电教器材的规范化管理。
不同种类的电教器材有不同的特点，而中学电教器材的规范化管理就是依据器材的归属种类对其进行分类保管，这样不但可以增加管理的系统性与清晰性，也方便日常的查询和使用。另外，在依据类别做好分账管理、分柜管理、分室管理的同时，还要指派专人负责专门的类别，制定严格的管理制度，把器材的维护工作做好，保证设备的存放防光、防磁、防尘、防潮、防盗等。
1 依据器材的资质区分保管
电教器材涉及广泛，价格差异也比较大，在当今中学教学中也有一些比较昂贵的电教器材。电教器材是学校资产的重要组成部分，对重要器材进行重要管理是电教器材进行规范化管理的关键。“避重就轻”是依据器材资质进行管理的原则，就是贵重的电教器材要指派专人进行专门保管，保管人员还要负责电教器材的保养和维护工作；而那些总价较低的零配件耗材可以指派专人进行统一管理，管理层只需掌握一些小零件的总价即可，这样不仅能够节省人力，还能降低工作的复杂程度，减轻工作负担。
另外，还可以开设专门的电教教室，把常用的贵重电教器材安装在教室中，避免器材移动带来的损害，只需对器材的使用情况进行详细的记录，但是必须在每次使用之后对其进行细致的检查，对是否出现损坏进行记录，方便追究责任。
2 依据器材的类别区分保管
硬件和软件两类是电教器材的通常分类，但是也可以根据使用的频率将其分为备用和常用两种类别，或者是根据功能用途将其分为通用和专用两种类别，或是教学用和办公用两种类别。所以，对电教器材进行规范化管理，第一，明确器材的分类性质，确定自己学校的分类标准，对器材进行一目了然的归类；第二，依据使用频率对备用设备和常用设备进行存放，通常把常用设备放在容易领取和查找的地方，为了能够方便及时地进行设备更换和报废，还要对这两类设备实施账目分管；第三，定期盘点耗费器材，及时购入缺少备用的器材，保障教学的正常使用。
3 依据器材的特性区分保管
唱片、电影胶片、录像、录音磁带、幻灯投影片、VCD碟、DVD碟、CD碟、硬磁盘、软磁盘等都是常用的教学软件。录像、录音磁带又分为原声品、复制品、摄制品，也就是通用和专用。所以，规范化管理就是把通用器材、专用器材以及不同使用方式、不同规格材料的软件分开登记入账、分门别类存放、分别登记入目。其中把软件按照学科存放，但把所有不同材料的软件放在一个柜子里的做法是不合理的；而把软件按材料分类存放，又把复制品、录像制品、原声录音排列、登记放在一起，这种通用与专用一起存放的做法也是不合理的。上述这两种做法把不同的材料、不同的目录、不同的编号人为地混淆，会给日常器材的核对、清点、维护工作带来不必要的麻烦。
4 依据器材的体积区分保管
电教器材的体积有很大的区别，所以投影设备等存放占地空间比较大的大型器材，要对存放场所的环境条件、能否满足设备存放的具体要求进行考虑，并且还要考虑器材本身的安全以及防潮、防尘等。由于架子或柜子无法陈列这类大型器材，所以要选择宽敞的教室，把它们放在桌子上，并注意加盖隔潮、防尘的罩子。而占用空间较小的小型体积的器材，具有容易丢失不易查找的特点，可以把它们放在固定的柜子里，并在外面贴上详细的存储物的标签，这样可以达到容易查找、防潮、防尘的三个目的。
5 依据器材的其他情况区分保管
要依据器材的不同来源对其进行分类保管，在器材登记入册时注明财产来源。首先，方便学校对教学物资进行清点；其次，能够给上级主管单位定期对教学资源的检查提供方便；最后，可以作为器材重新添置或报废的重要参考依据。详细记载电教器材的配套性和整体性，方便部件损坏时通过记录来选择是自行安装和配置个别部件还是选择整体器材的售后维修。
6 把各种器材的原始资料、凭证与报废手续保管好
说明书、提货单、维修单、调拨单等都是所有教学设备都必须具备的，这些重要的单据应该跟随设备一并严格存放，其中维修单和说明书能够随着设备的报废而报废，但是调拨单和提货单必须装订成册，永久保存，方便清查资产时使用。电教器材的元器件损坏或者是出现故障时，要把维修作为第一原则，详细记录每次的设备维修情况。严格执行设备报废的审批程序，要在校方主管领导、学校财务、教育装备主管单位、本校设备管理部门各备一份报废表，并且需要附加在相关的账目之后。
对中学电教器材进行规范化、系统化、合理化的管理，不仅能够保证电教器材室的取用方便、整洁有序，还能帮助管理人员做到心中有数，降低隐患，最大限度地减少因保管不当而给学校带来的不必要的损失。
（江苏省连云港市电化教育馆，江苏 连云港 222006）
参考文献：
[1]谭力民.做好实验室账务工作延长仪器的使用寿命[J].中小学实验与装备，2013（2）：121-122.
要理财知识必不可少
随着社会阅历的不断增加，我逐渐意识到人一生会面临置业、购车、投资、子女教育、风险保障与安度晚年等多种需求，而合理科学的理财规划将能使这些需求更快地实现。理财离不开复杂多变的金融市场，债市、股市、汇市、房市、金市，每个市场都是风险与机会并存；基金、保险、债券、股票、期货、外汇、黄金、信托、房产，每种金融工具都各有利弊。此时我真真切切体味到了“书到用时方恨少”这句话的意义。
2005年我开始学习金融学，2007年开始全面接触到理财规划，理财这门务实的学科深深地吸引着我，也促使我不断地学习经济、财务等方面的知识。短短5年中，我的财商得到了很大的提升，培养了正确金钱观的同时，也渐渐锻炼了驾驭金钱的能力。
抽身股市进军二线房产市场
2007年，中国股市全年涨幅领跑全球，沪深两市所有综合指数、行业指数都创历史新高。沪指2007年12月28日收盘报5261.56点，全年上涨96.7％，成为历年来上涨最多的年份，深证成指2007年涨幅为166.29％。沪深两市总市值突破30万亿元大关，募集资金总额达3391亿元，是2006年的2倍。
难得的牛市行情不断激发着投资者的热情，我的家人和身边的朋友也都从中获得了可观的收益，但如此令人惊叹的数字却使我变得谨慎起来，加之次贷危机2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，我于2007年夏果断建议家人从疯狂的市场中获利退出，并投资于刚性需求旺盛的二线城市房地产。
投资房地产最重要的因素是关注投资地段的房价是否有增长的潜力，经过认真调研，结合城市居住环境、城市规划及楼盘周边配套设施选定区位，我们规避一线城市房产的过度涨幅，投资于有潜力的二线城市房地产。简单的理财决策，不仅规避了2008年A股市场下跌的巨大风险，保全了获利的资金，还将家庭的资产配置进行了新的调整，收获了二线城市房产高达20％～30％的增值收益。
看准时机转战北京楼市
2008年冬天，金融危机开始向全球蔓延，以房地产为代表的实体经济开始动摇，131号文件、限外令和房贷优惠等一系列刺激楼市发展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投资头脑的人都知道，尚处于幼年阶段的中国楼市，在中国特色的行业政策之下，政府必会想方设法地“弃车保帅”来实现GDP的保入目标。加之国际热钱从欧美等资本主义国家抽身速度很快，需要最为稳妥的中国房地产板块来庇护。2008年底，一直关注楼市的我，猛然觉得房价已到拐点临界值。在淡季促销之际，又从多方打探到北京“CBD东扩”传言即将成真。于是，果断将在二线城市房产中的获利资金投入到一线城市房产，在北京东四环购置了一套房源，如今已经翻倍，也可谓“地缘性豪宅”了。其实，一切商品的价值都是基于土地而衍生的，房地产则更是直接具有这种价值中最稀缺的土地资源。当然，豪宅的门牌随时都可以换，唯有占据地缘优势的建筑才能价值永恒。
教育投资促进理财良性循环
对于年轻人，我最推崇的就是教育投资。读书期间，父母积极鼓励我学习理财技能，并量力而行通过专业的培训及考试。在进行了权衡后，我考取了国家助理理财规划师的职业资格。为更好了解理财行业的前沿动向，2008年寒假，我前往国际金融中心――香港参加了一系列关于投资理财的研习及实践。香港研习的经历不仅丰富了我的专业知识及职业素养，还拓宽了我的视野，也确定了成为卓越理财规划师的职业理想。2009年的毕业实习一生难忘，我与来自全球不同学校的优秀学子们共同学习，并通过实习公司提供的平台进行实践，分别在资讯部、培训部、市场部、销售部轮岗实习，难能可贵的实践使我的英语运用能力、商务洽谈能力、团队合作能力、分析解决问题能力以及金融衍生品运用能力得到全面提升。这些经历都为我进入理财行业提供了坚实的基础。
张先生的孩子从0岁开始,每年总能收到千余元的压岁钱,张先生总是把这些钱存银行。而李先生却从孩子0岁开始,就用孩子的压岁钱购买基金定投,坚持下来后,收益高于张先生。
可见,打理孩子的压岁钱是一门学问。家长除了自己做主支配这笔钱,还可让孩子一起制定、参与理财规划,使压岁钱成为孩子理财的起点。
压岁钱的打理,可根据孩子的年龄、压岁钱的数额而有所不同。
学龄前的孩子,家长统筹储蓄为主。小学生可参与保险和教育储蓄。教育储蓄适合在校小学4年级(含4年级)以上的学生。如果压岁钱比较多,父母可以选择投资教育性的保险产品。10岁以下的小孩可以选择5至20年期的存缴期,到期可以整笔取出作为孩子的教育基金。另外,家长可专门为孩子购买保额高一些的意外险。此类保险一般属消费型,一年仅需要几百元。
中学阶段,可让孩子参与基金定投。基金定投最适合长线投资,投资门槛是200元。建议先从风险小的货币式基金开始,等到有一定的投资经验后,小朋友可以把短期不用的压岁钱从货币式基金转换成债券式基金。
记者以如何打理10000元压岁钱为例,专门咨询了中信银行理财规划师刘远洋先生,他建议:
1、活期存款或货币基金。
从流动性方面考虑,拿出1000元作为活期存款或者购买货币基金,这可以应付孩子的一些日常花销。这部分钱占压岁钱的10%。
2、定存组合
拿出压岁钱的30%,即3000元,选择3个不同期限的定期存款,做搭配组合。3个月、6个月、1年,资金投入比分别为2:3:5。这样的组合兼顾了收益和流动性,在调息时可以方便调整资金的储蓄期限。
3、基金定投
拿出4000元做基金定投,可以选择3种方式,一是选择业绩排名好的基金一次性购入;二是根据基金业绩排名调整,分批购入不同基金;三是采用基金组合,购买股票型基金、配置型基金、债券型基金各一只,投入资金比为3:3:4,因为这是一种稳健型的组合方式,所以收益率大概能达到8%。提醒家长要关注银行推出的基金定投费率优惠活动。
4、储蓄型保险
一般,学校会号召孩子集体购买意外险,所以在理财计划中,可以主要考虑购买储蓄型保险,每年拿出压岁钱的20%,即2000元缴纳保费。一般来说,这类保险的年平均收益率大概达到2.5%。
对于为客户理财规划首先要了解客户，例如客户的用于理财的资金额度、活期定期存款额度、理清客户的理财目标（知道客户想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间）、客户的风险偏好（不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围）。客户需要填写相关资料，然后理财师通过个人客户营销管理系统，判定客户所属投资种类，从而为客户制定相应理财方案。
目前工商行正努力开发财富客户，范文《工商银行实习小结》。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。
投资理财产品主要有：国债、基金、证券、保险、外汇买卖、黄金买卖。目前工商银行435只基金销售。选择基金要看公司规模、以及、基金经理的资历等等。
工商银行的主要理财产品业绩比较好的是“灵通快线”——固定期限超短期人民币理财产品（七天滚动型），适宜交易的户型保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户，购买起点金额5万元（追加认购金额为1千元的整数倍），本产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、股权融资信托项目、股票回购信托项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其它投资管理工具。
关键词:家庭理财;独生子女;理财规划
中图分类号:F830.48
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02
中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。
近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。
一、制定全盘性规划
理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。
1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。
2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。
3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。
4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。
5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。
二、记好账,做好预算
理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。
先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。
除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。
接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。
当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。
如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。
假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。
相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。
做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。
三、学会投资,合理规划
每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。
财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:
下面是个案理财规划:
谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。
首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。
这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。
参考文献:
[1]叶 蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)
[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,
人民币理财产品即由商业银行自行设计并发行，将募集到的人民币资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。其实质是以基础资产未来现金流为基础，在资本资金市场上发行信托受益权凭证等进行融资的过程。
投资期限长短
我国商业银行人民币理财的基础资产主要为银行间市场国债、政策性银行金融债券、央行票据、企业债、资产证券化产品以及金融市场上信托计划等，近年来其投资对象又扩展到股票等投资品种。在投资者承受一定风险的条件下，商业银行扣除相应费用后以高于存款利率和略低于基础资产原价格的价格分拆转手，把本金和收益让渡给投资者，使投资者得到较高收益。
从2004年人民币理财产品诞生至2007年3月底，各家商业银行推出的个人人民币理财产品已达到380多款。这些产品在投资期限、产品的收益和产品性质等方面都存在一定差异。所以这些差异正是适应了不同投资者的需求应运而生的，投资者应当根据对资产流动性的需要、风险偏好和资产总量等因素，合理的选择适当的人民币理财产品进行投资。下面将市场上的人民币理财产品做一归纳汇总，并分析人民币理财产品的特点。
根据个人理财产品的投资期限不同，我国的人民币理财产品分为短期、中期和长期三种。
短期产品为1年以内的人民币理财产品，中期产品为1年（含）到3年的人民币理财产品，长期产品为3年（含）至5年的理财产品。具体如表1所示：
“高矮胖瘦” 四大类
按照产品设计思路和运用金融工具的不同，可以将产品分成四类，分别是债券型、信托型、结构型及QDII产品。债券型人民币理财产品是银行将募集的资金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。对商业银行来说，操作和管理的难度低，但资金的投资渠道有限，影响了收益率。信托型的理财产品也被称为银信连结理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。结构型产品从严格意义上来讲，是一种投资组合，是将固定收益与选择权产品相结合的一种投资方式，是一种传统的投资方式与金融衍生品的组合。结构型产品又分为股票挂钩型、利率挂钩型、汇率挂钩型、指数挂钩型及信用挂钩型。QDII产品，即所谓合格的境内投资机构（QualifiedDomestic Institutional Investor）代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行将客户手中的人民币资金兑换成美元，直接在境外投资。这四类产品如表2所示：
睁大眼睛选
当然，除了上述分类方式外，还有更多的其他类型的分类方式，如按照发售地区的不同分为仅在某一地区发行的人民币理财产品和在全国发行的人民币理财产品；按照是否可以赎回分为可赎回人民币理财产品与不可赎回人民币理财产品；按照投资起点的高低分为，高起点、中起点和低起点的人民币理财产品；按照是否有保底收益，又可分为保底收益与不保底收益人民币理财产品。投资者需要注意的是根据自己的自身情况加以合理选择。比如，如果需要流动性较强的产品，则可以选择期限较短或可赎回的人民币理财产品；如果需要寻求较高的收益，则可以选择投资于专门将股票作为投资品种的产品；如果要稳定的收益，则可以选择保底的或者投资于债券或央行票据的人民币理财产品。
对于投资于人民理财产品的投资者来说，往往最关注应该就是投资收益率的问题，而收益率的高低进一步就取决于所投资的方向，即所投资的是央行票据还是债券抑或是股票。在投资方向既定的情况下，收益率的高低就取决于管理人的投资能力和所处的宏观经济形势如何。目前，投资于高风险的人民币理财产品的收益率受股票市场的波动也呈现震动情况，这属于一种系统性的风险。
王勇山东中烟工业公司财务部;
王勇强山东枣庄学院;
王先生45岁，是一家小型企业的合伙人。多年的事业经营让王先生积累下一定的财富，除自住房外，还拥有2套房产，总价值超过千万元，同时还有可用于投资的现金存款超过200万元。对于金融并不感兴趣的王先生之前几乎没有参与过股票、基金等风险性投资，但今年以来对于理财开始关注。
像王先生这样情况的理财需求很常见。通过企业经营获得了一定的财富，在房产的黄金十年抓住机会，取得了数倍于当初投入的资产增值。在当前房产市场前景不明的情况下，由于不太了解金融市场繁多的产品，理财之路出现一定的迷茫。
高净值客户关注点变化
在以稳健为前提的财务规划中，配置百万量级的金融资产，应充分考虑财富人群自身特点的变化，综合其财务目标及风险承受能力，才能给出恰当的解决方案。
相对于前两年，高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点，一是风险与收益的理性认知更加成熟；二是财富目标更加具体化，多元化。
根据招行与贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》，70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益，相比于2009年明显提升（增加约10%）。
做好三大主流配置
当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。
银行理财产品
去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，仍是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场类、票据资产类为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。
固定收益信托
信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。
分红型年金保险
分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。
使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。
在与上面投资者进行充分沟通后，我们为其进行如下配置：
（1）分红型年金保险100万元，分5年存入；
（2）3年期固定收益信托项目180万元，预期年化收益率11%；
关键词：商业银行；理财产品；差异化策略；人才队伍
个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强，以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机。鉴于看好个人理财业务广阔的市场前景，商业银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司纷纷推出了自己的个人理财产品，争夺这块诱人的蛋糕，在这样的环境之下，商业银行如何利用自身的优势，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点已成为当前商业银行业务发展中的一项重要课题。
一、个人理财业务概念
个人理财业务，始于18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济―体化与金融自由化的推动下，已成为目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。
二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
1.缺乏个性化的理财产品
我国银行个人理财产品有同质化趋势，主要体现在以下几个方面，一是产品目标客户群体基本相同。目前，国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体，甚至个别商业银行门槛更低；二是产品收益率差别不大。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商业银行多数理财产品投资于债券市场和货币市场，涵盖的基础资产范围和种类大致相同；三是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财品牌名称也相差无几。
2.缺乏专业理财人员
个人理财业务综合性很强，涵盖了传统的商业银行业务，理财人员不但要具备较高的专业知识，还要有良好的营销沟通和承受压力的能力。对于大多数国内商业银行来说，在大力推出个人理财产品同时，并没有及时充足人力资源配备。个人理财人员多数是接受临时的专业培训后即上岗，对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，更像是推销人员而非专业的理财人士。
3.缺乏正确的管理机制
目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。
三、商业银行个人理财业务发展策略
1.倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
金融机构作为理财产品的设计者和销售者，必须肩负起消费者理财教育这一重要责任，通过多种形式对消费者进行投资教育。理财教育与知识普及任重道远，需要社会各方面力量的共同参与，形成全社会推进公众教育的良好氛围。银行业金融机构应利用自身的专业知识和丰富的资源，多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力。
2.打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的个人理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品，以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地将自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以建设银行为例，其全部理财业务冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是难以被同业复制的品牌。
3.提高理财师的业务素质
加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对理财师进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，努力提高银行专家理财的社会公信度。
4.建立完善的组织机构和运行机制
理顺关系，健全组织架构。针对理财业务的综合性特点，必须首先实施组织架构的再造，并尽快调整到位，为业务发展提供强有力的组织保障，进一步明确业务专门管理部门，配备相关业务骨干，统一负责个人理财业务的规划、管理和拓展工作，组织理财产品的市场营销，推广理财品牌统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通，培训和管理理财专业人才，建立理财顾问队伍。
参考文献：
【1】熊微，我国商业银行个人理财业务现状分析【J】，企业科技与发展，2011(15)
【2】徐明亮，商业银行人民币理财产品投资策略研究【J】经济丛刊，2008(01)
关键词：高职教育建设；高职课程建设；社会服务能力；岗位职业能力
当前，高等教育被赋予了四大功能，即科学研究、教书育人、社会服务、文化传承。高职教育作为高等教育的一种类型，随着其自身的不断发展，在现阶段已经充分认识到必须坚持“以服务为宗旨”，充分发挥社会服务功能，才能提高高职教育经济贡献率，保持持续竞争优势。在这种高职教育发展背景与形势之下，紧密结合社会服务能力开展高职专业课程建设成为一项重要工作。
一、高职课程社会服务能力建设的必然性
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固树立主动为社会服务的意识，全方位开展服务。” 可见，国家教育发展政策已明确提出要求：高职教育必须开展社会服务、提高社会服务能力。社会服务成为了高职教育的最基本功能，是高职教育建设的核心内容。
为了提升社会服务能力，高职教育从院校、专业、课程等多个层次进行自身建设。其中，课程建设始终处在极其重要的位置，成为高职教育社会服务建设体系的核心。
究其原因，高职教育的社会服务能力定位于培养社会经济发展急切需求的高素质技术技能型人才以及为社会提供先进职业技术的推广、培训、咨询等。而课程是高职院校实现高素质人才培养目标的主要载体，课程教学改革是高技能人才培养模式的核心要素。任何一所高职院校的社会服务水平和特色，最终落脚点是它的课程建设质量。只有通过扎扎实实的课程建设和改革，才能提高高职院校人才培养质量，最终提升社会服务水平。
二、目前高职课程建设存在很多问题，制约社会服务能力的提高
从实际状况来看，作为高职教育建设核心环节的课程建设还存在很多问题，制约着社会服务能力的提高。
随着职业教育的发展，各高职院校都在积极探索从岗位职业能力出发建立新的课程体系的方法，以培养适应社会需求的应用型人才，提升社会服务能力。但在实践中，受到传统学科系统化课程组织形式影响以及学校师资实践能力、实训基地开发等方面的限制，现实推行的专业课程体系未能完全实现由系统知识传授的学科本位到以岗位和就业为目标的能力本位的转变，教学与技能训练环节优化不够，学生职业能力训练还不能与社会服务要求完全对接。同时，在单项专业课程建设过程中，建设内容停留于表面和形式，没有真正把职业资格标准转化为教学标准以实现教学与岗位的“零距离”，没有真正把课程改革与生产实践、技术推广结合起来以适应市场、企业和社会的需要，最终使得单项课程建设的岗位实用性、社会适应性不足，不能做到技术创新，也难以有效开展社会培训与咨询，提升社会劳动者素质，与对课程建设的社会服务能力要求相差甚远。
三、高职课程社会服务能力建设思路
（一）高职课程社会服务能力建设必须以本专业的社会服务功能定位为基础。
在实践中，不同专业各有不同的社会服务功能定位。作为社会服务能力建设核心内容的课程建设，要提升服务能力，不能脱离专业的社会服务功能定位。因此，在进行课程建设时，必须对本专业能够提供的社会服务进行调研分析，以此为基础上开展课程建设。也就是说，课程社会服务能力建设目标是完成专业的社会服务功能定位。
以投资理财专业为例说明，其社会服务功能体现在能够为金融机构培养具备投资理财专业知识和技能的高素质人才、为金融机构员工进行专业资质培训、为社会公众进行投资理财知识的推广普及等。该专业进行课程建设时，必须紧紧围绕这些社会服务功能的实现，确定本专业设立哪些具体课程以及对这些课程如何有效安排，形成合理的专业课程体系。
（二）高职课程社会服务能力建设时必须找准每门课程与社会服务的结合点，形成明确的建设目标。
一般来说，不同课程能够实现不同的社会服务功能。因此，开展专业课程社会服务能力建设时，必须明确每门课程所能够实现的社会服务内容，以此为基础有目的、有针对性进行课程建设。
例如《个人理财》课程，结合其课程特点，可以分析确定该课程首先能够针对金融机构理财客户经理岗位培养训练学生理财规划、理财咨询、理财产品推介技能，提升师资水平后也能够为金融机构员工进行专业理财培训，另外还可以为社会公众进行投资理财知识的宣传推广。在明确了该课程所能实现的社会服务点之后，就可以有的放矢开展该项课程的社会服务能力建设。
（三）以系统化的课程建设促进高职课程的社会服务能力建设。
在课程建设的过程中，必须从课程建设方向、课程教学内容、教学方法、考核方法等多方面进行系统化建设，才可以全面提高教学质量，从而满足社会需求，达成高职课程社会服务能力建设目标。
1、分析职业岗位，明确岗位能力要求，确定课程建设方向
高职课程建设的起点是职业岗位分析。通过对课程面向职业岗位以及所需岗位能力的清晰分析，才能够在后期有目标性开展教学过程，使课程教学符合社会需要，实现社会服务的最终目标。
以《个人理财》课程为例，对商业银行、证券公司、保险公司等金融机构客户理财服务岗位分析之后，可以得到岗位能力要求。初级能力是熟悉金融产品理财特性，与客户良好沟通，接受客户咨询，向客户推荐理财产品；中级能力是根据客户实际情况，进行简单理财理财规划，对客户提出理财建议并推荐适宜理财产品；高级能力是全面系统对客户进行分析，写出理财规划报告，给出综合化、长期化理财建议。如何培养训练学生的岗位能力以适应岗位要求，成为后期课程建设的出发点。
2、根据岗位能力要求，确定课程教学内容
在专业课程建设过程中，合理确定课程教学内容是培养学生岗位能力的有效载体。通过分析工作岗位对学生知识、素质、能力等方面所提的要求，有针对性合理搭配教学内容，才能使学生适应岗位工作需要，完成课程的社会服务能力建设。
在分析课程面向岗位的能力要求后，《个人理财》课程以“课证融合”为指导确定教学内容，将课程教学内容与中国银行业从业资格考证《个人理财》课程、国家理财规划师考证课程的教学内容相对接，有助于学生取得岗位所需职业资格证书，符合学生岗位能力培养与职业发展的要求。
3、全方位安排展现教学内容，有效组织课程教学，满足岗位能力要求
（1）教学设计
在进行课程教学之前，教师必须结合岗位能力要求，预先安排教学历程，实现教学目标。良好的教学设计，可以使课程教学顺畅进行，实现预定目标，提高教学质量。
如《个人理财》课程，结合岗位能力要求及教学内容，对其进行了基于工作过程的教学设计，即按照理财岗位实际操作流程开展教学，展示客户理财规划工作的全过程以及理财过程中各项理财规划工作的具体内容和操作方法，将课程教学内容和实际工作有机结合，融为一体，突出学生的技能训练，符合课程社会服务能力建设要求。
（2）教学方法与手段
在教学活动中，合适教学方法与手段的应用，可以充分调动学生的学习欲望，提高教学效果和教学效率，提升教学质量。
在《个人理财》课程的教学中，根据理财岗位工作流程，将工作内容划分为项目式的教学内容，围绕项目安排有效案例、布置工作任务、模拟实际工作情境，将项目教学、任务驱动教学、案例教学、角色体验教学等多种教学方法综合运用，同时通过多媒体教学、专业理财模拟软件、网络虚拟课堂等多种有效手段辅助教学活动实施，有效提升教学效果。
（3）教学资源
教学资源是课程教学内容的载体，它不仅仅指传统的纸质教材，还包括与之配套的校本教材、实训教材、电子教案、多媒体课件、教学录像、试题库、教学参考素材资料、课程网站等立体化教材。在进行课程建设时，教师不仅要完备课程教学资源，更要针对地区经济或行业形势的发展变化以及岗位能力要求的变化及时增删、修改与重新组合课程资源，使得课程建设能够追随社会需求发展，实现社会服务。
（4）课程考核
随着课程教学模式、教学方法与手段等各项课程改革的深入，课程的考核方式必定随之改变，传统的单一理论考核完全不能符合教学要求。因此，在课程的社会服务能力建设过程中，应根据课程教学目标设定考核内容与方式，如进行课程理论知识与实践技能的双考核、课程对应岗位能力的模拟性检测。通过灵活多样的与课程教学匹配的考核方式改革，使考核真正成为检验课程教学效果和检验学生能力形成与素质提高与否的有效手段，使课程建设效果真正符合社会服务要求。
4、积极建设实训教学基地并充分利用，提升社会服务能力
课程社会服务能力建设，不能仅局限于课程教学内容、教学方法等方面，更需要通过校内外实训基地的建设和利用，营造仿真职业、岗位环境或创造工学结合机会，使学生真正得到职业能力的训练和综合素质的培养。因此，在课程建设过程中，高职院校应大力争取社会尤其是企业支持，促进课程教学实训基地建设，全面提高教学水平，提升社会服务能力。
5、有效提高高职教师实践能力，促进社会服务建设
教师是课程建设与组织教学实施的主体，其素质高低直接影响课程社会服务建设的水平。高职教师应该通过顶岗实践、挂职锻炼等不同形式深入一线岗位，培训技能，得到生产实践锻炼。教师实践能力的提高，可以有效提高课程建设质量，有效促进社会服务能力的提升。
社会服务能力是高职教育生存和发展的基础。高职院校通过社会服务，为地方经济发展进行专业化培训、提供供高质量人才，以服务换社会支持，以服务换自身发展。因此，作为核心环节的高职课程社会服务能力建设，虽然任重道远，但唯有坚持。
参考文献：
[1] 曲媛媛，徐少林，伊爱焦，管理攀 .《高职浅谈高职院校社会服务能力建设》.《现代企业教育》.2012年7月下期
[2] 雷久相.《高职院校如何增强社会服务能力刍议》.《中国职业技术教育》 .2012年34期
