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[中图分类号]F123.7 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2016）11 ― 0073 ― 02
前言
随着科学技术的不断进步，互联网技术得以快速发展，并与人们的生活紧密结合，无论是工作、生活、学习，随处可见互联网的影响，随时体会得到互联网所带来的方便快捷。另一方面，随着工作环境的完善，应用到教学、科研、日常办公的设备逐年增加，资产规模扩大迅速，管理的难度也随之加大。互联网技术与资产管理的结合，也是顺应社会历史发展的必然结果〔1〕。
一、互联网技术及资产管理的内涵
1.互联网技术。所谓互联网技术（Information Technology），简称IT，是指开发建立在计算机技术基础之上的一种信息技术，从概念上可将其划分为硬件（主机及网络通信设备）、软件（对信息进行搜集、处理的各种软件）、应用（检索、分析、评估使用各种信息）三个层次，其核心功能在于对数据的处理、传输和存储。互联网技术的广泛应用，是人类进入信息化社会的重要标志。
2.资产管理。所谓资产管理（Asset Management），是指单位对已购国有资产，通过单机软件或是手工录入的形式对各大类资产进行统一监管，实现帐卡物相统一。
二、互联网技术与资产管理相Y合的实践与研究
互联网技术以其覆盖面广、传播速度快、个体操作灵活等优势，一改传统的资产管理多采用管理员跑单、服务时间固定化、高成本低效率的模式，显示出了传统的资产管理方式所无法比拟的巨大优势。具体表现为网上资产信息录入、资产管理调拨及报废处置审批等的便利性〔2〕。
依托互联网技术，通过资产管理的创新，建立分层次的国有资产网络化管理平台和服务环境，对资产信息资源进行整体优化配置，使得资产管理业务实现规范化、流程化、网络化，建立“资产主管部门-资产使用部门”二级管理平台，满足不同层次的管理需要；涵盖资产配置、使用、处置、收益、清查、统计等各项管理内容；以技术手段规范资产管理行为，控制资产运营风险，防止国有资产流失；简化审批程序，提高工作效率，降低管理成本，逐步实现无纸化办公，提高国有资产资源使用效益，从总体上使国有资产管理水平上一新台阶〔3〕。
三、互联网技术在资产管理共享平台应用中的不足2
1.安全性存在隐患。自互联网技术诞生以来，其安全性问题就一直受到广大网民的广泛关注。而以互联网技术为依托的资产管理共享平台，因其操作平台具有一定的虚拟性，安全性对于建立在互联网技术基础之上的资产管理共享平台来说就显得尤为重要，这也无疑是制约互联网技术在资产管理共享平台中应用与发展的重要因素。
通过安全认证手段强化安全管理。目前使用较为广泛，并行之有效的安全认证手段主要是验证码及实名认证等方式。他们的使用的确在很大程度上保障了互联网的使用安全，然而，为了给互联网安全提供更为强大的保护，仍然需要在创新安全认证手段方面进行努力，以现有数字信封技术、数字签名技术等为依托，采用不同的手段、方式强化互联网的安全管理。
加大对网络访问的管理力度。可以通过搭建防火墙、网络服务器安全管理、入网访问管理等手段加强对网络访问的管理。此举不仅可以对保护网络安全提供助力，有效避免威胁计算机网络安全的不良因素的入侵；另一方面也可以在管理访问的同时，允许合法用户进行访问，有效阻止非法用户的访问，在保护网络资源方面同样起到了重要的作用。
加强对于移动存储设备的管理，培养安全使用意识。为了满足数据信息在各终端之间传输、存储的需求，光碟、优盘、硬盘等各类移动存储设备，因其携带便捷、存储量大、使用方便等优点被广泛而频繁的使用，在给人们生活工作带来便捷的同时，也给病毒的传播提供了媒介；给网络安全带来了威胁。这是因为各类移动存储设备主要通过直接连接的方式接入网络或计算机，极易携带各终端设备的病毒，并在使用过程中造成各终端设备之间病毒的传播。因此，加强对于移动存储设备的管理及培养安全使用意识尤为重要。首先，健全设备使用的登记制度，检查是否存在病毒，一经发现及时查杀；第二，对于较为重要的系统设备，在使用时应关闭设备的USB接口；第三，做好隔离内外网的防范措施，保障网络安全；第四，培养并养成安全使用移动存储设备的意识，更大程度上杜绝安全隐患〔4〕。
提高信息的加密水平。信息的泄露是互联网安全管理中所面临的重要问题，也是广大网民最为关注的问题。为此，应加大研发力度，创新研发思路，在提升互联网安全性的管理中，积极运用加密技术，并提高加密技术水平，防止发生数据及信息的泄露现象，保障互联网安全。
2.管理有待进一步提升。对于互联网技术在资产管理共享平台中实践的管理，主要包括法律法规的建设与运行过程的监管两个方面。目前我国对于这两方面的建设虽然取得了一定的成绩，但仍然尚有不足。
完善法律法规、加强监管，进一步提升管理能力。促进互联网技术在资产管理共享平台中的实践与发展，不仅需要技术条件的保障，同时也离不开完善的法律法规与强有力的监督管理体制的保驾护航。
首先，在法律法规的建设方面，应建立双向约束机制，一方面对于诸如黑客恶意攻击网络及泄露网民信息等不法行为，应在法律法规的制定中予以明文规定，明确具体行为、造成损失的衡量、相关的处罚方式及标准等，以细化的规定保障有法可依。另一方面，针对在互联网技术环境中生存的各类资产管理共享平台，也应出台并细化相关法规予以约束。针对目前市场上资产管理共享平台良莠不齐的现状，法律法规的规范与约束无疑是规范资产管理市场的有力武器，为此，应完善相关的制度建设，明确准入门槛，加强对此类机构建立的审核力度；明确监督管理机制，加强对运行过程中操作规范化的监督检查；明确、细化违规经营的处罚机制。全方位、全过程的完善有关法律法规。
其次，在监督管理的强化方面，应从技术、人才、职责及落实等多方面入手，切实强化监督管理能力，提升管理水平。技术上，由于所监督的对象处于虚拟化的互联网环境当中，因而技术水平对于监督管理的效果就显得尤为重要，因此，应对监督技术的提高予以充分的重视，为有效的监督提供技术保障。人才上，由于互联网环境下的资产管理监督工作具有一定的特殊性，这就要求其从业人员所具有的专业知识要同时包括互联网技术及资本管理的相关知识，为此，应加大对于人才的培B力度，广开渠道，引进高水平人才；加强学习培训，提升现有从业人员工作能力；优化人才管理机制，确保人才“引得进、留得住”。职责上，对于需要各职能部门协同完成的监管工作，应明确各部门的职责，建立、完善协同机制，避免“九龙治水，水不治”的现象发生。落实上，应建立互相监督、定期或不定期检查的机制，确保制度得以真正、有效的得以落实〔5〕。
四、互联网技术在资产信息管理中实践的研究
1.资产管理网络统一身份认证
依据资产信息管理的特点，与互联网技术相结合，利用JSP技术建立独有的门户登录入口。一级管理员可以根据单位的实际情况，为各个科室或主管领导自定义用户名及管理权限，建立二级管理身份。通过统一身份认证网关登录系统，二级管理员可通过门户单点登录进入资产信息管理系统，查询本部门的仪器设备（家具）账目。系统内部权限由一级管理员下发。登录后，用户选择相应模块（仪器设备管理模块、家具被服装具管理模块、房屋及土地管理模块、无形资产管理模块）进行登录查询、资产调拨、资产入账等操作〔6〕。
2.各类资产信息管理的理论研究
各类资产管理模块充分利用Internet网，采用成熟、安全、开放、可伸缩、高效能的数据库技术和网络技术，实现资产信息的动态管理。共享的资产信息可通过Internet网利用Web，实现在账信息查询、修改、打印，以及新购资产信息的输入、修改等。注重其实用性、专用性和可靠性，以满足实现资产信息的日常管理、处置等信息网络化管理的要求。突出其专用性的同时，还必须具有一定的通用性和灵活性，以满足各单位对需求的差异及上级部门的不同上报要求。
总结
资产信息管理与互联网技术相结合，对各大类资产进行多样化管理。管理的功能几乎覆盖了所有的固定资产管理业务活动，包括固定资产验收、增加、处置、变动、调剂、分布、清查、统计、分析、帐表、上报数据等等。该理论研究运用了各种现代信息技术，是促进管理手段科学化的新型管理系统。对理顺固定资产管理体制、落实固定资产管理制度、实现对固定资产的全面监控和有效利用、提高管理工作效率，更好地服务于国有资产管理等方面，发挥了十分积极的作用，并表现出强大的效能。将资产信息管理工作搭建在一个高水平的管理平台之上，推入了科学化、网络化、规范化的轨道。不仅彻底改变了被动局面，而且有力地促进了资产信息整体管理水平的提高。
〔参 考 文 献〕
〔1〕关晓.互联网行业对资产管理行业的冲击〔J〕.经贸实践，2015，（02）.
〔2〕李冰，潘晓萌.e时代互联网安全管理问题及对策研究〔J〕.网络安全技术与应用，2015，（11）.
〔3〕喻国明.移动互联网时代的网络安全趋势与对策〔J〕.新闻与写作，2015，（04）.
〔4〕章[.互联网金融发展的研究〔D〕.对外经济贸易大学，2014.
〔5〕李震.高校固定资产管理系统的设计与实现〔J〕.黑龙江科技信息.2012，（10）：103.
作为长期从事传统金融工作并因机缘巧合投身于新金融事业的从业者，笔者一直在思考互联网金融存在的价值与意义，试图梳理其发展的逻辑，让纷繁复杂的现象清晰明了。在此，笔者从3个问题着手来探究互联网金融究竟能为金融行业带来哪些新东西。
风控技术仅仅是技术吗
说起互联网金融最为突出的应用，当属“大数据风控”。但这一技术的应用也往往是最容易被打脸的，道理很简单――大多数传统金融机构多年经营所积累的数据都比大部分的互联网金融机构要丰富。
注意，传统金融机构的这些数据还都是与风险控制强相关的，比很多基于互联网渠道收集的、经过数轮清洗的弱相关数据优质得多，并且传统金融机构还有专门团队从事数据分析。但我们同时也注意到，风险控制技术表面上是模型和方法制度，但隐藏其后的却是模型和制度设计者对风险的理解。
互联网金融的出现让我们有机会重新理解和反思风控这一金融机构永恒的话题。影响企业经营的因素千千万万，金融机构不可能也没有能力全部掌握，如果在次要方面花费过多精力收集分析必然导致效率的降低，如何把握主要问题成了关键。
在我们的风险管理中，一是关注评审效率的优化，评审过程中需要甄别主要风险并研究如何防范和化解，对次要问题进行适度的简化，让风控评审和贷审核l挥最优效率；二是风控系统的优化，风控部门也要有产品经理，致力于风控技术和流程的标准化和互联网化。
现有的流程是最优的吗
这是与风险控制相关的一个问题。传统银行为了防控风险往往采用总、分、支行层层审批的方式，来我们公司面试的传统金融机构人员反映最多的问题就是层层审批，大量时间浪费在内部沟通上，甚至大家明知风险可控，走流程还需要个把月，等项目审批下来，“黄花菜都凉了”。
传统金融机构提了很多年“以客户为中心”，但冗长的审批流程却恰恰是不合理的。管理流程的优化绝非易事，组织结构的调整往往影响诸多既得利益者，涉及人员调整，沟通协调难度较大。
要真正将“以客户为中心”贯彻落实到位，一是要有组织保障，企业自身要有开放、创新、弹性的文化，能够充分适应不断的修正与迭代；二是要有持续优化的决心和能力，应对快速变化的市场环境梳理出最为精简高效的流程，同时协调各环节之间的矛盾。开年后，笔者要亲自抓的大事之一就是开鑫金服的流程优化。开鑫金服的金融资产交易业务经过3个月的试运营后，对流程进行进一步的梳理和优化十分必要，这是未来服务质量提升的关键所在。
怎样激励员工更有效
在人员管理层面，传统金融机构基于业绩提成的激励方式和互联网基于股权的激励方式孰优孰劣？何种方式更能够兼顾企业和员工的长期利益与短期利益也许没有绝对，但传统金融机构甚至某些互联网金融企业信贷员与借款人勾结骗取信贷资金的案例屡见不鲜，上有政策下有对策，演变成内部博弈。
员工的自我驱动需要基于共识，这种共识的基础不仅是经济奖励，还包括员工在企业发展过程中的个人成长，需要对企业长远发展目标和年度目标的一致认同。传统的命令式管理需要更多地让位于启发式方法，这要求从业者具备更高的管理能力和技巧，将心注入，换位思考，从而实现员工和企业的共同成长。
最近，许多投资者向记者询问，哪家互联网金融平台还有活期啊？记者了解到，今年以来，活期理财因为隐含资金池的风险而被质疑，一些互联网金融机构甚至暂停活期理财的业务。但是，活期理财投资门槛低，提现灵活，投资者仍热衷于活期理财投资。《投资者报》梳理近期仍有活期理财产品在售的平台，投资者可以参考，不作为投资建议。理财有风险，投资需谨慎。
目前并无叫停活期项目的明确通知
对于“监管部门叫停互联网金融理财活期项目”这一消息是否确切？仍有活期理财产品在售的九斗鱼告诉《投资者报》记者：“我们目前还没有收到任何叫停活期项目的通知。”火球理财也指出，当前并没有任何政策法规叫停活期理财，也没有任何消息指向这一点。
对于互联网金融平台的活期项目是否都违规？火球理财认为，评判活期理财产品是否违规应该注意以下几点：1. 如果是先有债权项目再进行募资则合规，先募资再放贷则违规。2. 投资去向如果是债权则合规，如果是股票证券则有政策风险。3. 债权项目是否涉及自融、自担保。
“P2P活期并不是一定全都违规，这同平台的运营机制和模式有很大关系。如果平台在设计活期产品时触到了有关资金池的监管红线，肯定是不行的。但就大部分合规的平台而言，活期产品背后对接的是一个个真实的债权，如果平台可以严把风控、做好信息披露、有效控制流动性问题，还是可以给投资人带来更好服务的。”九斗鱼如是表示。
选择活期产品时应该关注资产合规性
仍有活期理财产品在售的金投手指出，投资者在选择活期产品时，应该选择资产不违规的，活期对平台流动性要求比较高，很容易形成资金池，对资产要求比较高，优质的资产利率一般比较低，所以选择收益在7%-8%以下的平台；一般活期产品都有限量的，短期促销吸引新手体验投资乐趣，不会敞开无限量销售，敞开销售活期产品的平台慎选。
九斗鱼也表达了类似观点，认为在选择活期产品时，投资者最重要的是要选择靠谱的P2P平台。这就需要投资者在投资前对平台有全面的了解，包括网站的体验度、平台负责人从业经历、平台风控、标的透明度、数据信息披露以及贷后安全保障措施等，了解比对之后做出综合判断，不要盲目跟风。
火球理财则建议投资者在选择活期理财平台时，应考虑以下几个因素：1）平台和产品的存续期，越久的公司相对经历过更多的周期，更具有安全边际。2）平台的股东背景，是否有实力的股东或风投。现在已经过了草根起步的阶段，刚创业的小平台很难得到资本支持，承受风险的能力有限。3）不要选高息的平台，正规运营的通常利率在7%-8%。■
5家活期理财在售的互联网金融平台
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 万份收益：1.1元
投资期限：T+1
资金流向：投资范围主要包括大型央企及上市公司保理产品、货币基金、信托计划、券商资管、票据收益权等优质资产
产品特色：100元起投；资产分散投资于大型央企及上市公司优质项目
平台背景：是经北京市海淀区金融办批准成立的国资互联网金融信息中介服务平台
九斗鱼――九随心
年化收益率：7% 万份收益：1.91元
投资期限：灵活存取
资金流向：消费分期债权、互联网保理债权
产品特色：1元起投、随存随取、复利计息
平台背景：九斗鱼，正式上线于2014年6月，是中国耀盛旗下互联网金融理财品牌
懒财网――懒财宝
年化收益率：8%左右 万份收益（年化）：2.1%
投资期限：随存随取 付息时间：按秒付息
流动性：活期产品，T+0到账
资金流向：主要为信托质押贷的债权
产品特色：1元起存；华瑞银行达成资金存管协议；有阳光保险保障交易安全
平台背景：2015年6月，获得联想君联资本A轮3000万投资；同年8月，获得中路集团及原股东君联资本A+轮5000万投资。2016年1月，与华瑞银行达成资金存管
火球理财――小火球
复合年化收益率：7% 万份收益：1.92元
投资期限：无期限限制，随存随取
资金流向：车辆抵押贷款40%、房地产抵押20%、个人消费15%、银行票据和货币基金15%，其他10%
产品特色：随存随取；一元起投；零手续费。
平台背景：2014年1月上线，梅花创投吴世春200万元人民币的天使投资，同年7月获得源码资本与明势资本近千万美元的A轮融资，今年4月获得凤凰祥瑞基金1.2亿元的B轮融资
真融宝――真融宝活期
复合年化收益率：7.25% 万份收益：1.91元
投资期限：1元起购，随存随取，每日还将计入到第2天的本金中进行复投
资金流向：合作方第一车贷、分期乐、找钢网、夸客金融、买单侠、摩贝、阜鼎保理、拍拍贷、投哪网、溢美保理
“关店潮”虽然喊了好几年，但其实从来没有真正出现在百货店领域。在经济形势越加严峻，电商冲击越加强势的2016年，据联商网统计、零售老板内参统计，2016年百货关闭30多家，以我国如此大的百货店基数，以及相比于动辄关闭数百家千家的品牌专卖店、快时尚等服装行业，这样的缩量真的称不上“潮”。真正的“关店潮”其实发生在快时尚、品牌专卖店等服饰行业，甚至奢侈品、餐饮行业等。
与各行业“关店潮”相比之下，百货店近日却频晒年报公告营利回升。2月21日，百货行业巨头新世界百货（00825.HK） 截止至2016年12月31日的中期业绩报告显示，其期内实现收益17.81亿港元，同比下降7.91%，但其利润却同比上涨54.5%，期内利润较去年同期59.8百万港元增长至百万港元。并且新世界百货2017年还计划将在湖北荆门、重庆铜梁、沈阳新开4家店。
另一家行业巨头百盛集团也于近日公布了2016年业绩报，2016年百盛集团销售总额为165.99亿元，比2015年的180.998亿元下降了8.2%，但是，主营业务实现利润1.54亿元，与去年的亏损1.83亿元相比大幅扭转。并且其公告显示，百盛集团也将于2017年新开两家门店，其中一间为新零售概念店。
此外，新华百货、重庆百货等也相继公告。重庆百货2016年年度报告显示，其年内实现营业收入338.47亿元，同比减少7.25%；实现利润总额5.19亿元，同比增加16.80%，零售行业平均净利润增长率为4.65%。
不过，仅从公司利润来预测行业走势或会有失偏颇，百货业复苏趋势仍待观望。仔细研究以上公司的公告可发现，百货店收益下降大多是因为专柜佣金下降导致，而利润增长原因却各有不同。新世界百货实行“一店一策”的门店市场化管理，频频营造IP场景，并在各门店积极引进餐饮、乐园、教育培训品牌等，店内人流增加促使营业增多。重庆百货则“降成本控费用”，深化供应链改造，提高直营比例，并不断调整打造类购物中心等体验业态，提高门店的整体效益。而百盛集团亏为盈则是通过资产出售实现。
万达重启百货系顺势而为
万达集团开启转型已是众人皆知的事，就在过去不久的万达集团年会工作总结中，王健林指出，2016年万达集团服务业收入占比历史上首次超过地产，转型的核心企业万达商业，虽然地产收入仍大于租金等业务，但预计租赁业务净利润占比约55%，以租金等为主的非地产净利润超过了地产开发净利润。
租赁业务利润是万达商业“轻资产”模式的主要盈利收入，万达商业地产走“轻资产”模式以来，每年都在调高轻资产项目比例。王健林也在年会中透露，2016年开业的50个万达广场，已有21个属于轻资产，2017年至2019年，每年还将开业30个轻资产万达广场。按目前的趋势，万达广场的轻资产比率在不断提高，未来租金分成收入比较理想后，万达甚至有可能未来将完全消化掉销售物业，彻底没有重资产项目了。
万达为何转型轻资产，万达的重资产与轻资产究竟又是什么？万达广场重资产投资从选址、谈判、设计、拿地到开业的建设周期需要3年左右，此后将配套物业如写字楼、商铺等进行销售，再用销售产生的现金流继续投资，规模扩张较慢且成本高。而轻资产模式下，投资建设万达广场，全部资金由别人出，万达负责选址、设计、建造、招商和管理等，所产生的租金收益万达与投资方按一定比例分成。这种模式主要是通过运营提升资产价值，赚的是长期增值收益。
万达又为何要转型轻资产？
重资产主要看房价，销售利润高才能投资，并且受制于房地产周期，现金回流慢，难以进入三四线城市发展。。而轻资产模式没有房地产销售，是准金融投资行为，万达与投资方从净租金收益中分成。这种模式的好处是没有任何房地产销售，靠租金获得收入，企业发展不受房地产形势、房价高低影响，这就把经济周期熨平了，使收入更加稳定，也更利于万达快速扩大规模。
更重要的是，万达轻资产快速扩大规模，还能产生边际效应。拿深交所上市的万达院线来说，它的影城多数开在万达广场里，万达商业地产发展速度快，院线发展速度就快。此外万达还有一个综合性的儿童娱乐项目―宝贝王，多数也都开在万达广场里，按照万达广场的发展速度，它或会成为全球最大的儿童娱乐企业。由此，对于近期传出的万达要成立商管集团，并同时将商业地产研究院、资产管理部划转至商管集团，代管万达百货、儿童娱乐公司的规划也就不难理解了。
成本降低的同时，利润却在增长，万达实在没有放弃百货店的道理。并且此前万达关闭了旗下经营业绩不理想的半数百货门店，留下的门店在2016年销售业绩也逐步好转，全年收入178.2亿元，完成计划的101.6%。
万达在下一盘很大的棋
提到万达转型，最近广受热议的飞凡不得不提。有人说飞凡是要与淘宝、京东相抗衡的失败了的电商；也有说飞凡是低配版的大众点评、美团；万达辩驳说飞凡是一个完全创新的东西，是“实体+互联网”平台。那么飞凡究竟是什么，我们不妨先来看看它的发展历程。
如此梳理下来可以看出，不管万达起初想做的是不是我们常规所认为的电商模式，但经过几轮磨合，飞凡如今的方向却非常明朗了，王健林所下的这盘大棋，头绪也越来越清晰。
2016年万达网络科技集团从万达金融集团中分拆独立出来，分拆之后，原万达金融集团旗下的保险、投资业务归于新万达金融集团，而旗下的飞凡信息公司、快钱支付公司、征信公司、网络数据中心、海鼎公司、网络信贷公司归于万达网络科技集团。万达官方对于这个新成立的网络集团抱有厚望，称其是目前国内唯一的“实体+互联网”模式的企业。
“互网+”我们听的很多，“+互联网”又是什么？传统意义上的“+互联网”其实在我们生活中非常常见，例如步行街上的一家奶茶店，把自己的商品放到网上去卖，这就是+了互联网；一家报纸，开通了数字版本，将文章放到了网页上，这也是“+互联网”了。 “+互联网”主要是传统行业以既有业务为基础，利用互联网技术和理念，增加了互联网这一新的渠道，提高了用户服务的效率和质量。
不过，号称国内唯一的万达网络科技集团的“实体+互联网”模式，可能是对“+互联网”的重新定义。
Q&A
Q：港中旅未来是否会加大酒店业投入？投入方向侧重哪些方面？
A：中国港中旅集团以旅行社、酒店、景区为旅游产业链的三大支柱产业。旅行社板块包括中国旅行社总社，景区板块包括有世界之窗、锦绣中华、嵩山少林等。单纯从酒店来看，在很久之前，我们就确立了自己的目标，那就是打造具有国际水平的民族酒店品牌。从2006年至今，我们打造的维景酒店已达到80家，从港澳到内地覆盖近40个商务旅游城市，主要定位在五星、四到五星之间。
我们有自己投资建设的酒店，也有通过收购获得的。未来我们在重资产方面将会加大投入，目前也在买一些重点区域，计划做出一个标杆来，对象主要集中在高端酒店。我们对自己投资的酒店也会进行一些梳理，有些可能要“进”，有些可能要“退”，让资产效率更好。在轻资产方面，我们将用自己的品牌、人员和系统建设来提升品牌竞争力。
Q：港中旅酒店是否有拓展海外市场的计划？
A：我们刚刚做了一个尝试，在非洲已经开出了一家维景酒店，而且是西非当地最好的五星级酒店。未来，随着中国出境游的不断发展，我们的酒店也会向欧洲、美国等其他地区拓展，这是我们发展的目标。
而且港中旅除了酒店以外，我们的旅行社、芒果网等在内的酒店、游客接待量每年达到4000多万次。比如说，去台湾十个人中有四个是港中旅的顾客，这就是我们的资源和协同优势体现出来的，所以一定会走向海外。希望维景以及其他中国酒店品牌可以在世界各地都看到。
Q：在当前政策和市场低迷的现状影响下，酒店行业面临着转型的压力。酒店转型需要面临哪些问题，如何解决？
A： 国家政策出台后可以使市场回归本质，回归理性。其实在市场经营中，在国外或其他地区，很难看到非理性的政府消费，其实这是一种常态。酒店作为一种经营体，随着市场变化，客户变化，自然也要采取相应的措施去应对市场。在市场这个浪潮中，变得快、适应得快就能够生存，否则就将会被淘汰。从我们目前的状况来看，可能是定位问题，我们的经营今年上半年到现在和去年基本上是持平略有增长，我们也在慢慢调整中。
在互联网不断深入发展的背景下，以互联网为依托实现业务的全方位扩张，已经成为诸多行业的未来发展新思路。对于移动通信领域而言，在消费者对通信质量、通信效率、数据流量等方面提出更多、更高的要求之后，就需要移动通信对自身的未来发展进行思考，以便能够切实满足消费者所提出的要求。实现互联网与移动通信的融合，是移动通信未来发展的主要趋势，通过互联网的强大功能，能够有效促进移动通信能力的提升。所以，必须加快对移动通信和互联网融合技术的研究，以尽快达成这一目标。
1互联网通信的特点
就目前的实际情况而言，基于互联网的通信方式已经成为广大消费者进行通信所选择的主要渠道，比如微信、手机QQ、米聊等互联网通信工具，都可以达到移动通信的基本功能，而且在通信业务上实现了多元化，如语音通信、视频通信、文字通信、文件传输等，而且互联网通信表现出了很高的稳定性和及时性。
通过对互联网通信工具进行对比分析就可以发现，这些互联网通信工具都表现出了一些共同的特点，诸如移动化、多媒体化、跨平台、跨运营商、依托社会关系、用户体验良好等。这些特点不仅完美贴合了消费者对通信不断增长的需求，更促进了通信的融合与发展。对于移动通信而言，在互联网通信崛起的情况下，其既遭遇了不小的挑战，但是也存在与互联网通信竞争的优势，这需要移动通信对其形成全面认识，以凭借自身的优势实现强势发展。具体来说，移动通信相较互联网所表现出的优势主要集中在四个方面：第一，移动通信是以号码资源作为核心，与手机地址簿形成紧密联系，可以通过互联网实现通信业务融合；第二，移动通信在网络通道控制上具有很强的控制能力，其可以提供分等级的通信服务，并且具有QOS保障能力；第三，移动通信网络建设规模庞大，渗透到各个细小地方，能够提供高质量的通信服务，而互联网通信依托网络，存在网络覆盖的限制。第四，移动通信对通信业务的理解更为成熟，基础业务也具有广泛的用户群体，能够牢牢和消费者联系起来。
2移动通信与互联网融合的设计思路
2.1通信融合思路
在2011年，美国KPCB公司第一次提出了solomo的概念，其就是将social、local与mobiel实现融合所得到一个概念，即将社交、本地化和移动三者联系起来所提出的一个概念。在这一概念提出之后，迅速得到了世界范围内的广泛认可，并且成为了移动互联网的发展导引。从国内的人人网到国外的facebook这些社交网站的迅速发展，就是对这一概念的渗透，并且完美的体现出社交的核心元素。本地化需要依托地理位置服务，这就给社交加入了定位和签到的基本功能，这一功能也迅速在社交应用中走红，成为消费者竞相追逐的娱乐环节。而移动化就是要消费者摆脱固定终端的束缚，能够在各种各样的环境条件下实现社交服务。尤其是在智能手机全面普及之后，其对社交和本地化的移动创造了良好的基础。所以，要实现移动通信和互联网的融合，就必须注意这一实质性问题。因此，结合当前的实际情况，对移动通信和互联网融合的思路进行设计。第一，需要凭借用户之间的通信关系对社交关系实现掌控；第二，需要最大化发挥出移动通信的自身优势，对通信手段进行整合，促使消费者能够对社交关系进行强化和延伸，以扩大移动通信与互联网融合的网络覆盖范围；第三，需要对移动通信的自身优势进行梳理，并且对吸收互联网的优秀元素，实现移动通信与互联网的平滑融合以及延伸渗透。
2.2产品定位
要实现移动通信和互联网的融合，需要对融合之后的产品进行精准定位，以便给其融合提供科学的发展方向。从互联网和移动通信的契合点来看，未来的产品定位基本上可以定位为“云应用+多终端”。该种产品模式，就是讲消费者的各种数据储存在云服务器之中，让消费者在设备上的储存数据、移动服务中的UGC内容等得到整合，通过移动互联网上传到云端，确保用户可以通过不同的终端设备对这些数据进行随时随地的访问、分享和管理。在此基础上，实现数据融合可以给用户提供以地址薄融合为基础的各种聚合应用，使得用户能够实现一站式的业务体验。如此，就可以使移动通信和互联网实现融合产品的创新，给用户提供更好的通信享受。
3移动通信与互联网融合的技术构架
3.1总体技术架构
实现移动通信和互联网的融合，需要将云计算平台作为基础，其功能模块的构建主要是以云服务模块、通讯录模块、用户统一接入平台、统一认证鉴权中心、运营模块以及管理模块这几个方面。对通信融合平台的定位是互联网通信应用平台，使用LAMP作为基本的技术架构基础，同时引入Hadoop and Hive等开元技术进行通信融合平台的开发。对通信融合平台进行定位fenix，其需要注意几个关键点，即用户核心资产云化、用于身份统一认证以及用户体验性的一致。只有在总体技术构架中实现这几个基本目前，才能确保移动通信和互联网的融合能够取得成功。下图1所示即为移动通信与互联网融合平台的基础技术架构示意图。
3.2用户身份统一认证
在进行移动通信和互联网融合时，用户身份统一认证是一个非常关键的环节，其核心内容是通过不同终端和网络实现用户对云端通信资源的访问和应用，在这一过程中可以通过动态口令、静态密码以及数字证书等多种方式实现用户的身份认证，确保用户能够通过安全、便捷的形式实现通信需求，避免出现重复登录鉴权的环节，提高用户的体验。在进行身份认证的过程中，需要注意两个方面的问题。第一，统一认证中心的建设。统一认证中心是对用户身份信息进行鉴别的平台，其需要支持动态密码、静态密码、数字证书以及动态验证码等多种认证方式。不仅如此，还需要可以对用户密码、现有信息、标识等实现安全管理。但是，这一过程会存在迁移风险，可能对用户的信息安全造成较大影响，这是需要进行控制的。第二，对认证凭证的识别需要加强，在现有认证凭证识别手段的基础上，需要加强对权限的控制，同时增加对统一认证中心生成认证凭证的识别，以便能够依照凭证及时给予对应的访问权限。
3.3资产云化
在通信业务之中，用户会产生各种各样的信息资产，如短信记录、通话记录、照片、视频以及应用程序等。而资产云化就是指用户在应用各种业务的过程中所产生的各种信息资产，都全部上传到云端，实现各类终端设备的统一接入。首先，需要对硬件的储存能力进行提升。实现移动通信和互联网的融合，用户产生的各类信息资产必定会成倍增长，这对硬件的储存能力提出了更高的要求。不仅需要扩大容量，还需要在接口上实现扩展，确保能够对各种类型的数据实现接入。第二，数据库能力。需要对数据类别和结构按照相应要求进行储存管理机制的优化，确保硬件的资源利用和数据使用更加高效。第三，需要对终端能力进行提升，由于终端类型多种多样，性能各不相同，甚至部分终端设备在操作上存在局限，导致用户获取信息存在一定困难。因此，需要加强终端设备的能力强化，使其能够对移动通信和互联网融合起到支撑作用。
3.4体验一致性
体验一致性就是要确保在实现移动通信和互联网融合之后，不同用户之间的业务体验能够达到一样的水平，不会出现较大的差异。不仅如此，体验一致性还包括同一用户通过不同的终端设备进行云端访问，能够获得同样的业务效果，这样才能够使用户对移动通信和互联网融合的形成肯定。首先，需要对终端设备接入类型加强识别，尤其是对不同操作系统的设备需要加强融合平台的建设，使不同设备能够产生同样的业务体验。其次，需要对网络通道能力进行测试。不同设备之间的信号通道存在差异，这一差异的存在会影响用户的业务体验。所以，需要对网络通道能力加强测试，尤其是对大流量业务需要进行全面测试，确保不同终端上设备能够对融合业务实现全面支撑，如视频呼叫、大流量下载等。再次，需要对功能模块进行权限设置。根据网络能力和终端类型，可以对功能模块进行判定，明确其是否可用，以此对业务的正常应用进行确定。最后，需要完善对中间状态的记录，即在用户从一个终端退出，再从另一个终端登录，要确保状态记录准确一致，不出现偏差。
一、我国互联网金融主要模式
（一）传统互联网金融模式
这是传统金融机构在互联网上的一种延伸与扩展，能够为客户提供更快捷的金融服务。除了开户需到柜台办理外，其他相关业务基本都能通过互联网完成，客户可随时随地完成交易。网上银行属于传统互联网金融的主要代表。目前，我国商业银行基本都开设了网上银行，不仅涵盖了相关传统业务，还开辟了很多新业务，如网上理财、第三方存管、股票、黄金、保险、银期证业务等。
（二）新型互联网金融模式
当前，国内新型互联网金融模式发展迅速，对传统金融业造成了巨大的冲击，主要包括P2P、第三方支付、电商贷款、众筹模式等。
1.P2P网贷模式。P2P（peer to peer lending）模式是一种个人对个人的直接融资模式。资金持有者通过这一信贷平台，将资金借贷给相应的贷款人。而该信贷平台的搭建人必须对借款者的信用情况、经营管理水平、经济效益、发展前景等进行全面考量，以确保借贷行为的安全性。同时，再从中收取部分中介服务费与账户管理费。目前，P2P已成为一种常见的民间借贷方式，涉及到的金额一般在几千或几万，具有额度低、周期小、成本高、范围广等特点[1]。
2.第三方支付。第三方支付是指利用计算机与信息安全技术搭建成的客户和银行支付终端的电子支付中介，已成为当前互联网交易的主要渠道。支付宝、财付通均属于第三方支付。
3.电商贷款。该模式是将大数据云计算融入到电子商务与小额贷款中的一种新型贷款模式。这是基于大数据的一种的金融信贷模式，信贷方通过数据库了解借贷方的具体资信程度，并决定是否给予贷款。该信贷模式不仅节约了交易成本，还有效解决了信息不对称问题，极大提高了风险的可控性。比如，阿里集团先后在浙江与重庆组间了小额度贷款公司，主要面向天猫与淘宝等电商，为他们提供小额信贷业务。
4.众筹模式。它是指项目发起人利用网络平台的大众性与快速性等特征，发动大众筹集资金的一种融资方式。由于该模式正处于起步阶段，应用范围较窄，融资规模小，主要为文化艺术类产业提供融资渠道。淘梦网、追梦网、众筹网等网站是国内发展较为成熟的众筹网络平台。但是该融资模式面临着很多法律障碍，容易与非法集资、非法发行证券等行为相混淆。
二、互联网金融具有的风险特征
互联网是实现互联网金融行为的手段与方法，而金融才是其最关键的内涵。因此，和传统金融一样，互联网金融仍面临着很多风险。其中，操作性风险、技术风险、系统性风险、流动性风险、信用风险等均是常见的风险类型。此外，互联网金融属于一种新型的金融模式，又带有不同于传统金融模式的风险特征。
（一）金融风险扩散迅速
网络信息技术是互联网金融服务高效、快捷的重要保障，反之，金融风险也可通过这些高科技技术迅速扩散开来，从而增加应对难度与补救成本。
（二）给金融监管工作带来了极大的难度
互联网金融活动主要依靠互联网或移动互联网实现，随着交易活动的虚拟化，突破了时间与地理空间的限制，人们可随时随地进行交易。同时，这也让交易对象更加模糊，加上交易过程缺乏透明性，无形中增大了金融风险[2]。此外，监管对象与监管者之间由于信息不对称，相关监管部门也很难掌握被监管者的资产负债信息，给监管工作增加了较大的难度。
（三）金融风险交叉感染日益增加
伴随着国内金融机构的快速发展，其综合金融业务也得到不断的完善。金融机构间通过互联网间的联系也更加紧密，各类金融业务与客户间都互相渗透。因此，一旦发生互联网金融风险，极易导致交叉感染，增大风险扩散面。
三、加强我国互联网金融监管的几点建议
（一）加快健全互联网金融法律体系
首先，政府要重视互联网金融的发展意义，并根据我国互联网金融发展现状，出台相关的法律法规，以规范互联网金融活动。其中，要明确互联网金融业务各交易主体的相关权利与义务，并制定信息网络安全维护细则。重新梳理互联网金融企业的相关业务范围，并确定监管主体，完善相关监管分工与合作机制。同时，要完善社会信用体系，并将其和互联网金融相融合。其次，对现行的法律法规要进一步完善。目前，国内金融法律主要有《保险法》、《商业银行法》、《证券法》等。对于其中不合理的内容要加以完善，出台相关细则，以消除互联网金融监管中的真空地带。商业银行业要根据市场现状以及互联网金融发展前景，探索适合自身发展的管理机制，为互联网金融业务的顺利实施做好制度保障。
（二）加大监管力度，层层管控
一要把好市场准入关，在设立互联网金融机构前必须获得政府部门的审批。世界上很多国家的商业银行均参照市场准入原则来审核互联网金融机构的建立资质。在审查过程中通常会评估该金融机构存在的必要性及发展前景等，以做好金融风险的防控工作。二要重视事中监管，即加强对互联网金融机构在日常经营活动中的监管力度，评估其资本是否充足，了解其业务范围与资产情况，面临的市场风险等。三要加强事后监管，即市场退出监管。对于濒临破产或涉及到严重违规违法的互联网金融机构，由金融监管部门要求其退出市场，以维护投资方的利益。根据相关法律规定，金融机构市场退出途径有以下几种：清算关闭、解散、接管、购并、注资挽救等。
是一个最坏的年代，也是一个最好的年代。互联网正在引发中国剧烈的商业创新与重塑，以其惊人的速度与力量改造各行业的格局，企业不能再用工业时代的思维来运行商业。新传播平台、新技术手段的更迭呼唤颠覆性的变革，本文梳理了工业品营销大咖们关于“互联网思维重构工业品营销”的那些观点和看法，期待更多工业品营销智慧分享，一起推动“中国智造”，实现我们的“中国梦”。
中国工程设计大师，国家自然科学基金委员会管理科学部主任郭重庆院士：传统工业制造业企业面临的困境是自身的人力资本与知识的结构和互联网信息化大潮的要求不相符的，要在企业的组织架构上进行改造，我觉得就是这么几条：垂直化、扁平化、分散网络化、社会化、国际化。互联网企业加平台型企业，将成为未来制造业企业发展的一个范式，IT与制造业的混血儿，技术创新加商业模式的创新，制造业进入泛制造业时代。工业制造业必须要摒弃以生产者自我为中心，以产品为中心，以技术为中心的制造文化情结。要对商业模式进行深度变革，适应今天的互联网文化。
工业和信息化部电信研究院院长、中国互联网协会副理事长曹淑敏：目前全球科技创新浪潮正引发新一轮产业变革，互联网与工业融合是新一代产业变革的突出特征。互联网带来更大的变革还在发生。目前全球科技创新浪潮正引发新一轮产业变革，互联网与工业融合是新一代产业变革的突出特征。受此影响，工业生产模式已由数字化向网络化、智能化转型，互联网是发达国家推动工业变革的共性基础。在我国由单纯产品制造向服务型制造转型的制造服务化已经初见成效。利用互联网实现了跨越时空的智能实时服务，企业服务拓展到产品的全生命周期。
清华北大网络营销总裁班创始专家、电商中国刘东明：中国电商的第一个十年属于生活资料，中国电商的下一个十年生产资料工业品业将加入电商战队。今天中国制造业绝对值已经超越美国成为第一制造业大国，但是中国工业界对于互联网营销电商的还处于蒙昧状态，工业互联网将成为中国制造业转型升级的利器。我把工业品互联网化划分为四化，即营销传播互联网化、销售渠道互联网化、产品研发互联网化、组织结构的互联网化。大数据、人工智能、工业互联网化，想象无限，我们将迎来万物相链、天下互联的未来。
GE董事长兼首席执行官杰夫·伊梅尔特：“这是一个庞大的物理世界，由机器、设备、集群和网络组成，能够在更深的层面和连接能力、大数据、数字分析相结合。这就是工业互联网革命。工业互联网放大了云的作用，将带有内置感应器的机器和复杂的软件与其他机器(也包括人类)连接起来，这样我们就能从中提取数据进行分析，找出背后的意义。当机器感应到触发条件和通讯信号的时候，它们就成为智慧机器了。智慧机器、分析的功能和移动性，我相信它可以带来生产力提高的革命：故障最低、资产优化和系统优化。
一、金融新常态的内涵与特征
（一）金融新常态的内涵。对于金融新常态的内涵目前没有统一的定义。综合来说，金融新常态是在经济新常态场景中金融领域的状态反映和应对，它是相对旧的金融运行特征而言的，包括金融产品、金融技术以及金融服务各类创新的集合，其包含业务综合化经营趋势、数字化管理嵌入、竞争化程度加深、国际化合作加深等主要特征。
（二）金融新常态的特征。一是金融业务综合化程度不断提高。在计划经济体制下，以政策性银行和政府性金融机构为主，产品服务也相对单一。为适应市场经济的发展，我国从1994年起拉开商业银行改革的序幕，金融领域的跨界经营与合作不断加强，货币市场与资本市场之间直接连通，银行、信托、证券、基金、私募、风投、保险机构和互联网金融之间的业务往来和合作日益密切，交叉性金融产品推陈出新，如商业银行的股权质押融资、险资资管计划、证券基金托管账户、信托基金托管、互联网资金第三方存管以及各类委外业务。同时，银行的资本市场业务、投资银行业务和各类业务发展迅速，已经成为部分银行中间业务的主要收入来源。
二是金融业务数字化管理不断增强。互联网金融源于信息技术革命的积累，本世纪初从美国的支付领域开始兴起波澜，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通过技术创新尝试改变金融支付方式，继而拉开金融商业模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平台将战场的硝烟蔓延至个人投资领域，通过大数据分析，将有资金需求的贷款人和资金充足的借款人有效地联系在一起，为客户提供自动化投融资服务，从而在金融领域开疆扩土。随着近年来移动互联网经济的发展，金融支付也从互联网金融进入移动互联网金融领域。2013年，BAT等互联网巨头在互联网金融领域集中布局，连同此前一批兴起的互联网金融企业，如有利网、人人贷、宜人贷等企业在P2P虚拟金融领域集中发起攻势，这一年被业内人士定位为我国互联网金融发展元年。同时，传统金融业机构如银行、保险、券商、基金等依靠强大的存量客户资源、积累的业内关系与业务基础、强大的物理网点渠道，积极拥抱互联网经济时代，直面互联网金融挑战，迅速提升金融科技水平，将互联网技术与金融业务结合，形成金融互联网化。互联网金融与金融互联网互相融合、互为促进，金融业务的技术角逐频频发力。
三是金融业务竞争程度不断加深。从结构上看，金融业务由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变。特别是随着利率市场化、本外币一体化，也即“汇率”与“利率”双率互动时代的到来，存贷利率差逐步收窄，金融盈利模式应时而变，将更加注重向管理、风控、效益、定价要效益。从范围上看，随着金融监管更加灵活、协同、务实，直接融资市场扩大发展，多层次资本市场迅速发展，社会融资方式更加多元化，传统银行信贷、民间投融资、互联网金融、社会众筹等并存发展、互为竞争。这些都表明金融业的合作与竞争渐趋白热化。四是金融业务国际化合作不断加强。全球经济一体化日趋加快、国际金融市场联系日益紧密，国际产业分工调整更加细化，金融已成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。改革开放以来，为发挥后发优势，谋求改革红利和抢抓国际分工调整机遇，我国深度参与全球产业链分工，创造了世界经济社会发展史上的奇迹，中国式崛起成为世界经济复苏的主导性力量，产业分工也逐步向价值链、技术链和服务链的高端延伸。随着“一带一路”深入开发，人民币加入国际一揽子货币，我国企业“引进来+走出去”的交叉互动，我国个人海外投资置业需求大量派生，人民币国际化程度进一步加深，金融业务的国际化服务要求也将进一步提高。
二、金融新常态下商业银行业务发展策略
经济新常态下，经济转型、结构调整进入关键期，多项金融改革持续推进，传统银行业创新步伐日趋加快。我们认为商业银行创新的主攻方向有四方面：以结构性改革拥抱新经济，以综合丰富产品业态，以数字化技术打造场景金融，以扁平化管理引导流程再造。
（一）以结构性改革拥抱新经济。近期以来，地价和房价快速上涨，形成强大资产泡沫，对实体行业形成挤出效应，甚至形成地产的发展路径依赖现象。过度仰仗房地产的刺激无异于饮鸩止渴，已不符合市场需求，中国经济的未来在技术创新、技术研发和高端制造。基于此，总理在2016年的政府工作报告里首次提出当前必须培育壮大新动能,加快发展新经济，以便另辟蹊径打破现在经济发展的困局，寻求新的经济增长空间。新经济在不同的历史时期有不同的特征和内涵。硅谷著名科技杂志《连线》（Wired）的创始主编、最著名的预言家凯文•凯利（KevinKelly）在《新规则，新经济》中提出了互联网时代经济运行的十个新规则，包括普及比稀有重要、蜂群比狮子重要、级数比加法重要、免费比利润重要、网络比公司重要、造山比登山重要、流动比平衡重要、空间比场所重要、关系比产能重要、机会比效率重要等，这些互联网新思维持续影响着全世界各个行业的发展方式，甚至“颠覆”整个经济规则。一般认为新经济是基于互联网、技术突破以及制度革新所带来的商业模式、经济业态的创新。具体包括传统产业的升级，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新兴产业的兴起。商业银行的变革要融入新时代拥抱新经济，通过内部流程再造、外部资源整合、产品综合设计等结构性调整，适应并促进“旧经济”传承创新，为中国经济注入新的发展动力。
（二）以综合丰富产品业态。当前，我国商业银行的业务仍然是在分业监管的环境下开展，但一些金融控股集团通过控股证券、银行、保险、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商业银行通过各种方式获取了全金融牌照或跨业经营资格，进行产品的综合化服务和衍生性设计，曲线实现了综合化经营，不断丰富了金融产品和服务业态。国际上，综合化经营基于分业监管和混业监管的不同，大致可分为综合银行、金融控股、金融科技三种模式。一是综合银行可以直接渗透到企业经营，甚至可以控股企业，这类银行主要以德国、荷兰等欧洲大陆国家为主，其中日本的银行与企业相互控股以及高度关联的产业控股形式，是这一模式的特殊形式。二是金融控股集团，金融控股是经济发展到高级阶段产融结合的产物，一些金融企业或实业企业通过关联控股或绝对控股形式参与到银行业，一般以英美等盎格鲁-萨克逊国家为代表。在国内，事实上也在实践探索着，比如万科入股徽商银行、海尔入股青岛商业银行、华润集团入股珠海商业银行，甚至此前的首钢入股华夏银行、光大集团控股光大银行、平安集团控股深发展银行，等等。三是金融科技一般以互联网金融为特征，比如苹果、谷歌的平台金融，国内的支付宝、微信支付等，金融科技是未来银行的重要发展方向。为适应金融新常态，我国商业银行综合化经营（也有说是混业化经营）渐成趋势。观其产品创新和衍生轨迹，按照各项业务与传统业务的紧密程度，大致可从以下几个方面延伸：依托云技术的大数据分析，提升风控能力的同时，提高审批服务效率；依托资本市场尤其是直接融资市场的开发开放，拓宽融资渠道的同时，提高资金配置效率；依托产业整合购并的市场需求，扩大投资交易类业务的同时，提升行业竞争力和企业生产力。
（三）以数字化引导，打造场景金融。信息技术不仅是传统业务的支撑平台，更是链接产品的运营系统，链接服务的生产系统，链接客户的纽带，以云计算、移动互联、物联网等为代表的新型技术和产业，正以独有的技术创新驱动传统金融企业的数字化转型。传统金融与互联网金融相向而行、相互促进、相互融合，而其汇聚融合点就是“场景金融”。在互联网+的时代，场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。比如淘宝购物、京东商城、苏宁易购等电子购物领域，消费者们在电子商城里体验虚拟购物场景，与这些电商业务相对应的，则有支付宝、微信支付、财付通、京东白条等支付渠道，从而保障消费金融场景的应用，由此而延伸至生活的滴滴打车、寻医问药网、途牛网等，也是消费金融数字化的集中体现。伴随着消费金融市场的群雄逐鹿，“微粒贷”、人人贷、开鑫贷等互联网金融平台纷纷进入消费金融领域。商业银行则直面挑战，积极把握消费金融数字化发展趋势，提供APP、手机银行、网银，甚至主动与互联网巨头公司合作开发产品，比如中信银行与百度战略合作，从直销银行切入展开合作，预计在支付渠道、信贷数据整合、客户关系管理、信息资源共享以及其他金融产品等方面展开合作。面对互联网金融的竞争，银行应将金融服务的方式变为嵌入流程式服务、场景化服务和生态化服务。
（四）以扁平化管理，引领流程再造。在当前市场主体层次不断提升（比如民营银行、互联网金融企业的发展)，金融需求不断升级，金融服务手段多样化趋势越来越明显的背景下，如何提升管理科学化、智能化水平，精简管理层级优化组织架构，简化流程有效提升后台业务处理效率，成为商业银行顺应技术潮流与满足市场需求的必然选择因素。作为未来银行发展的重要趋势之一，发达国家银行依托互联网等新技术的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是针对组织有过多管理层级而提出的，商业银行扁平化经营管理主要从纵向和横向两个方面展开：纵向流程梳理方面，主要是减少管理层次、管理流程和管理人员，优化人员结构配比，柜面业务流程优化、等级行综合考核、风险垂直管理，强化经营职能，节约管理成本，持续扩大盈利，网点集中管理等事项。横向业务整合方面，着力逐步建立面向市场和客户、精简高效的经营管理中心、服务指导中心和资源配置中心，建立网格化立体式组织管理架构，通过管理路径和管理流程的重组与变革，增强协同配合力，提升绩效管理水平，实现经营效益最大化目标。
三、金融新常态下商业银行业务发展具体对策
商业银行基于金融新常态的应对，除了把握以上发展策略外，还应着眼未来，积极推进资产管理业务、交易银行业务、投资银行业务以及互联网+等创新业务的发展。
（一）创新投贷联动模式。投贷联动是根据企业成长周期不同阶段，将债权与股权灵活组合，满足企业成长价值链金融服务的一种商业银行业务方式。投贷联动在国际上已有较为成熟的经验和丰富的案例，国内投贷联动近年来也获得政策和监管的大力支持，“十三五规划”纲要，央行等八部委印发的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》、国务院《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》等政策和文件先后出台，鼓励发展多层次资本市场、直融市场，鼓励商业银行积极参与投贷联动试点。目前看，以客户服务对象为基础，以风险偏好为参照，国内投贷联动的实践模式大致可分为以下几种：一是跟投。对具有高增长前景的科技创新企业提供贷款，与第三方风险资本、私募资本、天使基金等机构合作形成投贷联盟，探索类似小股权撬动大债权的投贷联动模式，股权比例一般在5%以内，配套大比例贷款支持，这类模式以英国中小企业成长基金为代表，国内主要是股份制银行、城商行率先探索。二是直投。即直接设立股权投资公司模式，直投模式相对灵活，同时风险也更集中，比较适合前沿科技创新、文化艺术投资、大型基础设施投资等高风险、高回报的项目，这种模式以国际上的硅谷银行为代表。目前，已有国家开发银行、中国银行、恒丰银行、北京银行、天津银行、上海银行、浦发硅谷银行等十家银行获得试点资格，其他各类银行正积极申报。三是引投。通过境外子公司在国内设立股权投资管理公司，间接投资企业股权。其实质是绕开我国《商业银行法》关于不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的监管规定，目前主要有工行和建行。随着投贷试点和政策的放开，对接非上市公司股权收益权类或股权投资类理财产品业务发行，将募集资金入股目标企业，获得股权收益。四是合投。这类模式主要以产业基金、PPP基金等模式展开，合投服务对象相对来说是基础建设、产业发展等大型项目，而在风险把控上，通过“优先+劣后”的结构化设计或股权回购增信的方式缓释风险。
（二）创新并购融资服务。伴随新一轮经济周期调整持续进行，全球并购融资市场方兴未艾。根据汤森路透最近的数据，2015年全球并购交易数额高达4.7万亿美元（约合人民币31万亿元），且规模持续扩张。而国内随着我国产业整合、国资国企改革和“走出去”战略的实施，并购交易金额也是屡创新高。在国家政策支持下，各省市新一轮国资改革的大幕已经拉开，央企或率先迎来并购重组的浪潮，并引领地方国企并购重组风潮。并购融资服务除并购贷款外，依托近年来迅速培育的资本市场，广泛运用并购债券、并购基金、并购夹层融资和并购后整合融资等组合融资，满足客户多元化并购融资需求。以亚洲投资开发银行设立为标志，我国“一带一路”战略向内陆纵深和海外延伸推进，大批企业对跨境融资趋之若鹜，最主要的原因就是境内外资金价格的差异以及上市融资准入条件和准入周期更为规范透明。商业银行应适应这一新常态，从以下几个方面着力：一是提供综合性金融服务，针对企业的发债、上市和并购需求，提供财务顾问、资金信贷、财富管理、套期保值等整套“一揽子”金融服务方案和全流程的服务支持；二是丰富国际业务品种，除提供国际结算、贸易融资等单一性业务外，提供避险理财、开具保函和信用证、即期远期结售汇等结构性产品服务；三是参与全球产业分工价值链。除满足个体企业的金融需求外，扩展以跨国供应链为主体的金融服务需求，在助力国内企业转移过剩产能向海外输出资本和服务的过程中发挥应有的作用。
（三）创新资产证券化业务。资产证券化是指将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，经过结构设计和组合打包，在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式。据统计，美国一半以上的住房抵押贷款、四分之三以上的汽车贷款是靠发行资产证券提供的。近年来，在备案制、注册制、试点规模扩容等利好政策带动下，商业银行为了降低资本消耗、转移风险资产、盘活存量资产、提高资金配置效率，实现轻资产经营，纷纷将资产证券化业务作为重要的业务推动方向，资产证券化市场发行渐成常态化，规模持续增长，流动性明显提升，创新迭出，基础资产类型持续丰富，并形成大类基础资产产品，市场参与主体类型更加多样，产品结构设计更加丰富。根据证券化的基础资产组合不同，可以将资产证券化分为应收账款证券化、不动产证券化(如住房公积金、按揭贷款）、信贷资产证券化、未来收益证券化(如过桥过路收费)、债券组合证券化等等。当前，商业银行在汽车消费、公积金贷款、住宅甚至商业写字楼、基础设施建设等领域已经成功运行了多单业务，就资产证券化的模式及风险管理作了有益的探索。预计今后一段时间，未来业务发起机构、产品类型以及结构设计都将向多元化发展，资产证券化市场将保持快速发展势头，在直接融资市场占据较大市场份额。
