时间：2023-09-18 17:07:46
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Abstract: economic theory and economic policy, there is a close relationship between, economic theory and economic policy is indivisible and depend on each other. Economic policy contained a large economic theory based on ingredients, strengthen economic policy research is the demands of the development of times. Domestic economic theory and economic policy should defects rectified, you should also promote economic theory and economic policy coordination interaction.
Keywords: economic theory; Economic policy; relationship
中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：
1、经济理论与经济政策的关系
经济理论和经济政策之间存在着密切的关系,经济理论是经济政策的依据,经济政策则是经济理论的应用。具体来说,两者的依赖关系是多层次的。
第一层是基础理论的研究。经济理论研究里层次最深、适应面最广、成果最抽象的是基础理论研究。基础理论研究所要揭示的是经济运动的客观规律,既包括经济关系演变的规律,又包括经济运动的规律。在这中间,经济理论研究虽然是透过经济现象的变化揭示经济运动的本质,阐明各种经济关系的内在制约联系和外在作用条件,但经济政策研究同样具有不可忽视的作用,如经济政策对经济现象的导向关系,经济政策对经济运行外部环境的影响等。
第二层是经济制度研究。经济制度研究的目的是要探索在一定经济条件下同经济规律的客观要求相适应的经济关系和经济运行机制。经济制度研究既是经济理论研究的任务,也是经济政策研究的任务。有什么样的经济制度就会有什么样的政策体系及其政策程序。
第三层是经济政策研究。政策研究的任务是探索一定经济关系体制和一定经济运行机制条件下,由一时一地的特殊情况所产生的具体问题的解决办法。在这个层次上,经济理论研究是直接为经济政策研究服务的,是经济理论的具体化、实践化阶段。与此同时,经济政策就自然成为经济科学研究的中心问题,包括政策方案拟定、政策方案论证、政策方案比较和政策实施步骤等。经济政策虽然是具体的管理与控制的经济方法和经济形式,但其中包含着大量经济理论的依托成份。
2、经济政策观的历史演变及反思
西方古典经济学带有明显的实用倾向和强烈的实用色彩。流行于16-17世纪的重商主义,既是政治经济学理论的最初形态,又是一种鲜明的政策体系;其后的重农学派虽然在经济理论分析上取得了重大进展,但经济政策主张仍在其理论体系中占有重要的地位,经济理论研究非常明显地服务于各自的政策主张。在经济学说史上,最早使经济学的实证分析和规范分析区别开来的是西尼尔,他认为政治经济学是关于财富生产和分配的最一般规律的科学,它不研究经济理论问题, 也不研究经济政策问题,主张把政策从政治经济学中分离出来,交由立法学和政治学来研究。在西尼尔之后,大卫・休谟又对经济学的实证分析与规范分析做了严格的标准规定。
马克思从特定的时代和立场出发,也非常重视经济政策的研究,但他始终没有把经济政策作为经济科学的专门学问来研究,只是服从于揭示资本运动本质规律的需要,提出了一些实证研究的思路和方法。马克思特别强调政治经济学领域里广泛进行“自由的科学研究”,要求经济学家尽可能地摆脱个人和团体的及阶层的私利束缚,对现实经济生活进行客观的评价分析。
3、我国经济理论与经济政策的现状分析
近年来我国的经济理论研究水平迅速提高,但经济学体系中的政策研究却进展不大。经济政策研究的失误,明显在于理论基础不足,特别是没有切合实际的经济政策理论。经济理论与经济政策的不足主要表现在:
3.1经济理论研究中的现状。经济理论研究应该是经济政策和经济发展的基础工程,并且与经济政策研究紧密配合,协调一致地推进。但事实并不是这样。在我国经济理论研究过程中,存在的不足甚至矛盾还是相当严重的。
第一,基础理论研究薄弱。各级领导部门和经济理论工作者把研究的重心严重倾斜到两权分离、分配不公、通货膨胀、双轨制以及市场取向和外向型经济等方面,侧重解决实际问题和短期效应,而相对放松了基础理论的研究。基础理论研究需要集中较多力量,花费较长的时间才能见效。而我们却没有充分重视组织人员有计划地开展基础理论研究,并且经济理论队伍中也的确存在某种程度上的浅尝则止、满足于表面理解的学风。忽视基础理论的倾向,使得经济学基础理论研究的现状与改革实践提出的要求有很大差距。
第二,理论的导向功能差。理论是实践的向导和根据,没有理论向导的实践是盲目的实践,是要付出沉重代价的。近年来,我国改革中的失误固然有多方面的成因,但理论的导向功能差不能不说是一个很关键的因素。如缺乏对社会主义市场经济的基本规定性、运行机制、调控体系等问题的研究,因而难以驾驭市场,阶段实施对策欠妥密,基础薄弱和目标模糊构成改革的最严重障碍,需要通过严密的科学的理论论证和目标预测,但这方面的工作很不扎实。
第三,经济理论与改革实践的矛盾。改革中的理论导向作用主要体现在如何对待改革与理论的关系上。不论人们承认与否,在我国改革实践中的确存在这样几种观念: 一曰先改革后理论说;二曰改革决定说;三曰理论无能说。不可否认,实践是检验真理的根据,但实践与理论并不是对立的,而是相辅相成的,没有完整理论指导的实践是盲目的。从改革的内涵上看,改革首先应该是理论的改革和指导思想的转轨, 其次才是具体制度的改革。如果指导思想和理论不转轨,具体制度的改革必然难以推向深层次。也就是说,改革本身就包含着理论创新,理论改革本身就是改革的重要内容。
第四,经济理论研究的方法缺陷。这些年我们在经济理论研究方法上的缺陷主要有:首先,不是扎实研究现代商品经济和市场机制的本质规律,解剖活生生的经济现实,而是简单地引经据典;其次,理论只充当政策或决议的解释工具,跟在政策后面注释和证明;第三,我们的理论极其缺乏个性和新鲜感,创新理论少,在一定程度上存在理论的风派问题;第四,总是试图照搬西方经济学的某些理论来弥补我国改革理论的不足。事实证明,这种不分国情的理论全盘引进没有产生什么好的结果。
3.2经济政策研究中的现状。作为运用范畴的经济政策研究,由于改革指导思想上急于求成而表现出极不规范的状态。
第一,经济政策研究的总体缺陷。由于经济政策的制定实施直接决定着地区和部门,甚至企业和职工的利益分割关系,因而领导意向、权力份量、政府偏好和经济实力等,往往会取代严密科学的政策论证和实施程序,成为制约政策的根本力量。这就必然会经常发生轻率政策、超前政策、反向政策和随机政策的问题,造成出台政策的科学性、合理性的严重不足。从总体上来说,我国的政策研究、政策论证和政策实施普遍存在理论基础薄弱、论证过程不严格和实施程序不规则的问题。
第二,经济政策与经济运行的关联性不够紧密。我国以往进入经济学体系的政策,大都是游离于经济运行机制之外的。这些政策的特点是: 阶段性、时效性极强,它们多数是在特定历史环境下为完成特定的历史任务而提出的,随着环境的改变和任务的变更即失去意义,多数政策很难长时期产生效益。指导性、意向性极强,它们多数是为表明党和政府工作的方针和取向制定的,一般没有明确的政策界限、政策手段和政策目标,可操作性很低。政策是孤立零散存在的,政策的配套协作性差,而且各种政策的作用之间经常会相互抵触。这些政策分散在经济学体系的各个部分理论上没有内在联系,实践上也各不相干。
第三,用对策研究替代政策研究。在有的时期或有些情况下,也有用对策取代政策的情况,这既包括宏观方面的政府对策,也包括中观和微观方面形式多样、内容庞杂的对策。不容置疑,对策研究是将经济理论应用于现实的途径之一,但它与经济学体系中的经济政策研究毕竟不是同一回事。
3.3经济理论与经济政策研究中的矛盾。表现在:第一,经济理论研究的社会地位明显低于政策研究。虽然我国各高校都有不同形式的理论研究机构,但其业务方向主要是为教学服务,不是为政府服务。各省市的社会科学机构只开展一般性研究业务,其工作并没有纳入到较高的层次。而相反,进行政策研究和对策研究的政府及其主管部门的各类研究机构却起着政策战略甚至指导理论的作用,扮演了理论倡导者和政策制定者的双重主角。第二,政府接受理论信息和政策信息的功能差。处在不同位置上的理论工作者和实践工作者的辛勤劳动成果,除能见诸于报刊外,只有很小的部分能引起行政领导的重视,多数是传递不到领导政策系统的。两者之间缺乏牢固的联结纽带。第三,经济理论研究与经济政策研究是两条不相交的轨道,各有各的一套做法,两方面很少展开对话、交流活动,这又必然导致经济理论与经济政策相脱离的后果。
4、促进我国经济理论与政策的协调互动
我国经济理论与经济政策的这种断裂现象必须迅速加以矫正,必须促进经济理论与经济政策协调互动关系。本人以为,具体应做到:
4.1摆正经济理论与经济政策的社会位置。在我国,理论与政策研究的社会位置,在总体上是明显低于以行政领导和行政权力为中枢的政府政策的。政府经济主管部门虽然都设有不同名称的研究机构,但真正意义上的研究工作并不占有重要位置。各省市都有社会科学研究机构,然而它与实际部门关系松散,主要进行近乎封闭型的纯学术研究。这种情况说明,协调经济理论与经济政策的关系,必须首先在全社会造就尊重理论和政策研究风气,提高经济理论和经济政策研究成果在政府政策中的地位,加大政策的科学性成份。同时,恰当扩大理论和政策研究机构的编制,提高研究人员的待遇。
宏观调控是认识与运用经济规律的生动实践
面对近年房价疯涨和房地产投资过热,中央及时调控,采取“管严土地,看紧信贷”等宏观调控措施。*年又出台一系列旨在稳定价格的调控政策,有效抑制了房价涨幅,今年全国房价平稳,房价涨幅逐季回落,一季度上涨幅度是12.5%,二季度涨幅是10.1%,而一到三季度涨幅是8.8%。房地产市场正朝着遏制盲目投资、引导合理消费、稳定住房价格的预期方向发展。
房地产只是宏观调控的领域之一,中央还对经济运行中投资增长过快、某些产业局部过热、煤电油运形成瓶颈等问题实施了一系列有针对性的调控措施,有保有压、区别对待,使部分高耗能、高污染行业的低水平扩张势头得到抑制,煤电油运和农业等国民经济薄弱环节的投资得到加强。
不少经济学家接受记者采访时均表示,加强和改善宏观调控的成功实践,不仅使我们加深了对社会主义市场经济规律的认识,增强了驾驭经济社会发展大局的本领,而且使我们得到一些对经济社会发展具有指导意义的新的经验和启示:坚持把又快又好发展作为搞好宏观调控、促进科学发展的根本要求;坚持把区别对待、分类指导作为搞好宏观调控、促进科学发展的重要原则;坚持把着重运用经济和法律手段作为搞好宏观调控、促进科学发展的主要方式;坚持把推进结构调整、转变增长方式、实现总量平衡作为搞好宏观调控、促进科学发展的重要着力点;坚持把深化改革、完善体制机制作为搞好宏观调控、促进科学发展的重要保障;坚持把维护群众利益、提高人民生活水平作为搞好宏观调控、促进科学发展的出发点和落脚点。
制度经济学也正在取得突破
一些经济学家指出,长期以来政府在市场经济中扮演着双重角色:一方面,政府作为一个“理性人”,是市场经济运行中的一个特殊主体;另一方面,政府又是居于市场经济之上的“驾驭者”和“调控者”。该怎样确定政府的职能呢?伴随经济实践和经济理论研究的不断深入,经济学界形成以下共识——政府主要提供公共产品,解决社会公平问题。
这类深层次的制度问题,在*年开始逐个突破。随着改革开放的日益深入,人们越来越注重从制度的角度来深入思考中国的改革和发展。制度是影响生产力发展的首要因素,市场机制固然可以通过生产要素,特别是劳动要素在部门间、地区间等的流动来调节和实现资源的最优配置,但市场机制在本质上并不能实现收入的公平分配。在我国市场经济体制中,“市场主要管效率、政府主要管公平”制度建设已成为学界的共识。
在制度改革中,政府职能改革、企业改革和财税金融改革将成为三大主要方向。今后的改革将更强调总体指导和统筹协调,强调将改革的措施规范化、制度化、法制化。
微观经济学全方位开花
*年还被称为“中国股市改革年”,受人瞩目的股权分置改革终于启动,以股改为代表,政府频出新策,力促投资者对股改在总量、时间、价格等方面形成稳定预期。除此之外,我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度,在迈向真正有弹性和可浮动的汇率制度方面走出了关键性的一步。这些生动的改革经验正在丰富中国社会主义金融学的内容。
当前我国经济处于稳定增长平台，经济自主增长能力逐步增强，宏观经济基本态势较好，为加快各项关键性改革提供了宽松的经济环境。在这样的有利时刻，我国关键领域的改革攻坚力度正在加大，用改革的办法克服深层次的体制性、机制性弊端，巩固宏观调控成果，增强经济发展的稳定性、协调性和可持续性。这些改革经验又将成为微观经济学的经典素材。
我们也看到，经济学界开始更多地研究企业、城市居民、农户等微观经济主体的经济行为，金融学、财政学、税务学、产业经济学、区域经济学、国际贸易和劳动经济学等学科，构成了一个内容丰富、体系庞大的学科群。
经济学是一门经验性、解释性的科学，也是一门经世致用之学。当代中国经济学者从中国的实际出发，研究中国社会主义市场经济的运行和发展，分析支配影响社会主义市场经济运行和发展的经济关系、运行机制、调控机制，探寻其中的规律――社会主义市场经济理论因此正在变得丰富而有深度，中国人对经济发展规律的认识因此正在不断深化。
当前我国经济处于稳定增长平台，经济自主增长能力逐步增强，宏观经济基本态势较好，为加快各项关键性改革提供了宽松的经济环境。在这样的有利时刻，我国关键领域的改革攻坚力度正在加大，用改革的办法克服深层次的体制性、机制性弊端，巩固宏观调控成果，增强经济
发展的稳定性、协调性和可持续性。这些改革经验又将成为微观经济学的经典素材。
[关键词]会展；竞争力；产业链；会展旅游
自20世纪80年代以来，我国会展业以年均20％的速度增长，这在很大程度上要归功于改革开放以来我国经济的快速发展以及对外开放程度的不断深化。但是，与世界会展业相对发达的国家，如德国、美国、英国等相比，我国会展业还存在较大的差距。因此，在当今全球经济一体化进程中，要进一步做大做强我国会展业，就必须借鉴国外会展产业发达国家的产业模式、发展经验，并结合我国国情，走有中国特色的会展发展道路。那么，这就要求我国会展学术研究领域必须构建一套科学的理论研究体系。而要做到这一点，当前首要的就是对现阶段的会展理论进行系统研究。
一、国内会展经济理论的研究现状
近几年，我国会展理论取得了较大进步。笔者通过中国期刊全文数据库和万方数据库中有关会展的论文进行检索整理，截至2008年10月的统计结果显示：有关会展的期刊论文有2208篇，其中涉及会展经济的论文有138篇；有关会展的硕博论文达428篇，而涉及会展经济的有86篇。目前，还鲜有博士论文专门围绕会展经济问题进行研究。
(一)当前硕博论文的研究现状
对会展经济的理论研究，主要是从2000年开始逐步深入，而到了2007年特别是随着2008年北京奥运会的召开以及2010年上海世博会的临近，会展理论研究论文篇数逐步增加，研究视角也日益深化及新颖化、细化(详见下表)。通过归纳，可以发现大致可以分为以下几个方面：
第一个方面是关于中国会展产业综合性研究，一共涉及8篇论文。方敏(2006)结合国际贸易理论中比较优势理论来探讨中国会展业发展中存在的后发潜在比较优势；林俊蜂(2006)对中国网络会展的发展模式进行研究；三篇关于中国会展产业竞争力的发展趋势研究，如薛华(2007)通过考察中国会展产业集群情况来分析中国会展业的竞争力情况等。
第二个方面是关于会展业区域性问题研究，其中主要从两个方面来研究此问题：一是以我国经济区域作为研究背景，一共涉及论文4篇，如付桦(2006)结合海外会展业发展实践，研究长江三角洲未来的空间格局走势；李新月(2005)基于产业组织理论的SCP范式，研究北京地区周围会展产业效率低下问题等。二是关于我国各省份会展业发展问题研究，一共涉及论文3篇，其中比较有代表性的是林蔓(2006)从城市会展发展能力因素入手，探讨浙江省会展能力及提高能力方面的对策。
第三个方面是把会展与相关行业联系起来进行实证研究。如黄玉探讨了如何建立一体化会展物流模式与报价体系。此外，还有6篇论文则是探讨了会展旅游问题，主要是结合城市特征来进行具体研究。其中比较有代表性是郑秀娟(2007)关于会展旅游战略联盟的研究，该研究首次将价值链理论引用到会展产业中，提出构建会展旅游战略联盟模型，并指出联盟核心是会展组织企业。
第四个方面是关于会展业竞争力的评价及相应指标体系问题研究，主要是从两个方面展开研究的：一是关于会展旅游竞争力研究，一共涉及到3篇论文，比较有代表性的是李国娟(2007)采用基于粗糙集的评价方法，建立重庆会展旅游竞争力评价指标体系。二是关于城市会展竞争力研究，一共涉及到9篇论文。比较有代表性的论文是王程凯(2006)通过运用德尔菲法和层次分析法建立城市会展业竞争力指标体系，进而对上海会展业竞争力进行了分析。
第五个方面是关于会展产业链问题研究，一共涉及到论文3篇。分别是殷瑞普(2006)以产业链为分析工具，分析了会展业影响区域产业结构表现、机制以及约束因素；徐佳(2005)从会展产业链规律人手，分析基于世博会的上海会展产业链整合模式；应彩虹(2004)应用SCP分析框架建立会展产业“市场结构——市场行为——市场绩效”分析模式，对我国会展产业组织进行了深入研究。
(二)期刊论文研究概况
笔者通过对有关会展经济的138篇期刊论文进行归纳整理，大致可分为以下几个方面：
一是关于我国会展业发展现状的研究。如库瑞关于我国会展产业发展模式的选择与实施(2008)；赵成效关于中国会展产业现状、问题与发展对策(2003)。二是关于会展产业与城市经济之间的互动研究。如罗薇的会展经济与城市经济的互动效应(2008)；郭先登关于城市发展现代会展产业研究(2005)。三是关于会展地区或城市的具体规划研究。如叶莉的湖南会展业与产业基础的互动关系研究(2007)；徐文的上海世博会与会展产业集群化研究(2007)。四是关于中外会展产业对比分析，如王春雷关于中美会展产业发展系统比较研究(2006)；徐丹的国际会展业的发展趋势及借鉴(2008)。五是关于会展教育发展研究。如何颖的建立面向中国——东盟会展产业的研究生培养模式(2006)；沈丽关于会展教育市场化研究(2006)。
(三)国内著作研究概况
自2000年以来，我国会展业在全国范围内已经形成一个不同层次、不同类别、形式多样的教育培训市场，有关会展产业的研究著作也日益增多，涉及各个领域，其中有关会展经济管理类著作达上百部，代表性著作作者是过聚荣、刘大可、施昌奎、应丽君、程红、龚平、陈来生，等等。过聚荣的《会展导论》在综合教学与研究的基础上，结合经济与社会发展的演变特征，较详细地对会展概念、会展产业链、会展管理原理及方法进行了阐述，并介绍了当今世界几个会展业相对发达国家的经验，具有较强的系统性与实用性。程红的《会展经济：现代城市“新的经济增长点”》从宏观、中观、微观三个层次，对会展经济的基本经济功能、运行原理以及对国民经济的影响进行了分析。在研究方法上，作者采用了现代数量分析方法，对会展经济的优势、关联性与制约因素、市场需求与竞争格局进行了定量分析，这也加强了作者分析过程的科学性和分析结论的可靠性与可操作性。此外，由社会科学文献出版社出版的会展经济蓝皮书，即年度中国会展经济发展报告，通过第一手资料的收集和采用问卷调查等实证研究方法，分析当年中国会展经济的发展特征、相关问题以及变化趋势，探索中国会展经济内在发展的基本规律，并通过与国际会展企业的比较，提出相应的专家建议。
二、国外会展经济理论
笔者通过WorldScientific全文数据库检索有关“Exhibition／MICE”等信息的检索，截至2008年8月，共收集相关论文156篇，其中涉及会展产业理论研究的论文有128篇，较多集中于实务分析。如MCCab(2007)的论文《StrategiesfbrcareerplanninganddevelopmentintheConventionandExhibitionindustryinAustralia》通过对126个供职于会展业的职员进行问卷调查，结果发现会展业的职员大多受过良好教育，而且女性居多，往往都有一个相对成熟的职业规划。LuisRubaleaba-BermejoandJuanR.Cuadrado-Roura(1995)的论文《urbanHierarchiesandTerritorialCompetitioninEurope：ExploringtheRoleofFairsandExhibitions》则针对展览业在城市区域竞争力中所扮演的角色进行了论述。Kay.LiKuen.Anderw(2007)的论文《INTERNATIONALEXHIBITIONORGANIZERSINCHINAANDTHEiRPER-FORMANCE》，通过运用描述研究设计与探索性因素，从展览组织者的角度分析如何构建会展业战略规划，并以中国会展市场作为案例展开论述，研究如何进入中国展览市场的问题。此外值得指出来的是，HughPizeyandChrisHuxham(1991)在《1990andBeyondDevelopingaprocessforgroupdecisionsupportinlargescaleeventplanning》中提到用决策技术方法来研究大型展会如何抓住各个时间段的机会，进而提高展览会对产业链上的各个部门的影响力。
国外关于会展方面的研究专著大多出现在20世纪90年代，代表性作者有富兰克、克里斯汀?克林斯曼、卡林?韦伯、米尔顿T?阿斯道夫，等等。他们的著作大多集中于研究会展商务运作、后续工作、前期策划、会展营销等方面。如米尔顿T?阿斯道夫和詹姆斯R?阿比合著的《会展管理与服务》把饭店行业与会展业结合起来，特别是向那些目前从事饭店行业的人士提供鲜活的例证，并探讨会议布展的各个层面的因素构成。卡林?韦伯所著的《会展旅游管理与案例分析》通过讨论和对比北美洲、欧洲和亚太地区3个举办展会和会议的主要地区，来展望全球会展业的发展情况。此外，为了宣传世博会，研究世博会，举办好2010年上海世博会，上海世博会信息中心组织出版了《世博信息丛书》，分批推出了相关译著，比较有代表性的译著包括由克劳德?塞尔旺和竹田一平合著的《国际级博览会影响研究》，马塞尔?加洛潘所著《20世纪世界博览会与国际展览局》。前者以实际数据为基础，以简洁明了的方式向博览会举办者和参加者提供了极其有用的基本信息，这对于人们更好地评估国际博览会性质和价值提供了一项重要工具。后者则详细地描绘了博览会辉煌的历史，并介绍了博览会组织问题，主办国与参展国的关系，揭示了他们各自的动机与目标，重要经济和财政筹码，也勾勒出了未来博览会的理想发展方向。
三、会展经济理论研究的未来
一、二者理论渊源之间的比较
从理论渊源的角度分析马克思经济学与西方经济学这两大经济学理论，二者在产生的时间上具有较大的差异，并且马克思经济学是在西方经济学理论的基础上发展起来的，西方经济学对马克思经济学具有非常深刻的借鉴意义。经济学界对于西方经济学产生的时间并没有明确的记载和考察，在普遍的经济学者的观念里，以亚当?斯密的著作《国富论》问世作为西方经济学的起点，这是西方经济学产生的契机。而马克思经济学是在19世纪的后期，?Y本主义社会的基本矛盾逐渐凸显的背景下发展起来的，而马克思经济学是以西方经济学作为基础被提出的，因此，西方经济学是马克思经济学的理论来源，并根据当时的社会问题加入了一些具体的理论知识，二者在理论渊源的方面存在着一定的联系。
二、二者科学态度之间的比较
无论是马克思经济学还是西方经济学都是我国经济发展重要的理论基础，对我国的经济发展有着非常重要的意义[1]。值得注意的是，无论是再权威的经济理论也是在一定的历史背景下产生的，具有非常强的时代性，但是，时代一直处于发展与变化之中，而且不同的国家多面临的经济形势也存在着很大的区别，因此，应该在借鉴时持有科学的态度。马克思经济学中有一些内容是我国在借鉴过程中不能丢弃的，比如坚持按劳分配的原则。尽管马克思经济学所处的时代的市场经济与现代的市场经济已经发生了翻天覆地的变化，但是本质上却是一样的。与西方经济学中相比，我国的经济理论还没有十分健全，因此，我国在发展社会经济的过程中应该大胆借鉴西方经济学中的优秀成果，并结合我国的经济发展情况进行合理的运用。
三、二者经济理论之间的比较
（一）经济增长的微观层面比较
马克思经济学主要是以价值作为理论的微观基础，以价值的补偿现象以及实物之间的替代作为主要的内容[2]。而西方经济学在微观层面的研究基础是价格，这与马克思经济学还是存在一定的差异的。前者将价值和价格作了明显的区分，而后者只强调了效用和均衡价格之间的区别，而对价值和价格却没有明显的区别。
（二）经济增长速率之间的比较
在马克思经济学的内容中，经济增长的速率的决定因素是工资和消费，其中，这种经济理论认为工资能在最大的程度上的为工人提供工作的动力。而西方经济学的理论认为经济增长的速率不仅受到利润率的影响，还受到生产技术因素的影响，即经济增长速率能通过利润等相关因素的函数进行表示。
四、二者制度理论之间的比较
（一）制度具有的重要意义
制度对于经济发展有着非常重要的意义，马克思经济学和西方经济学在制度的重要性方面具有一定的交集，二者的交集部分即认为经济效率的增长，不是只有生产要素的投入与产出这一个因素，还与制度有着非常大的联系。制度能在很大的程度上影响经济发展，因此，二者都对制度的重要性作出了一系列的阐述。
（二）制度的范围和内容重点
从制度的范围的角度来看，西方经济学的研究范围要远远大于马克思经济学的研究范围，二者对制度的研究范围包括正规与非正规两个方面的内容。马克思经济学对制度的界定排除了意识形态层面的内容，这样的制度定义是相对准确的，因为如果将道德层面的因素也归纳与制度的研究范围，会造成很多的经济问题无法界定。
（三）制度的现象与本质
西方经济学是从企业的性质与交易的费用的等因素作为研究经济活动的着手点，并通过一些理论和假设来解释经济活动的相关影响[3]。但是这样对经济活动的研究并没有联系现象的实质。马克思经济学对企业的性质等相关因素的延吉u，既涉及到了表面的现象，更对现象背后的实质进行了一系列的研究，因此，马克思经济学在这个方面的研究更加深入。
赵德海教授、和淑萍副教授主编的《宏观经济学》一书已于2010 年 1月由科学出版社出版，目前已经是第三版。该书基于宏观经济学基本原理，同时引入大量具体的宏观经济管理案例、特别是引入了我国2008年经济危机前后宏观经济政策的变化情况，以中国实际发生的经济事件为主要阐释对象，把新理论、新观点和新资料及时反映出来，有较强的可读性和实用性。该书受到了哈尔滨商业大学博士学科点专项科研基金的资助。它的出版无论对于宏观经济学的教学还是学科建设都具有重要的理论价值和现实意义。
一、结构清晰，内容详尽，系统性强
全书共分为十二章。第一章是宏观经济学导论，主要介绍了宏观经济学的研究对象、宏观经济学定位、发展历程及基本研究方法。从第二章到第四章分别对国民收入核算、国民收入决定理论和产品市场与货币市场的一般均衡三个方面对宏观经济学所包含的最基本的理论作全面的介绍。从第五章到第十一章分别就宏观经济学的核心部分财政政策、货币政策、总供给和总需求、失业与通货膨胀、经济增长理论和经济周期理论等作了系统而全面的介绍。第十二章对当代西方的主流宏观经济学流派的的发展、基本观点、分歧及新近动向作了简单的介绍。从全书的目录可以看到，作者对其中每个部分的理论和实践案例部分作了若干详细划分，结构清晰。同时，对本学科每部分所涉及的核心知识点进行了深入、系统地阐述和辨析。这是此书区别于其他宏观经济学教材的一个显著特点。
二、语言通俗易懂，可接受性强
宏观经济学在进入中国的很长时间里，给人的感觉往往是高不可攀，不是一般人能够学得懂、听得明白的学科，认为那是政府官员的事情，和普通百姓生活没有关系。因此，很多的教材、专著对于宏观经济学的介绍基本上采用的是晦涩难懂的语言，让人敬而远之。读过这部宏观经济学教材后发现作者叙述的语言简练、直白，让读者看后能够感到宏观经济学并不是遥不可及的，是可以学得懂的。尤其是其中引入的案例，其语言直白、透彻，把经济中的问题用百姓的话说了出来，让人更容易接受。语言的通俗性是这本教材的一大优点。
三、反映了学科的重要进展与主流成果，具有前沿性
作者不但介绍了已较为成熟的宏观经济学基础理论，而且还加入了近期国内外有代表性的研究成果，把新理论、新观点和新资料及时反映了出来。如在国民收入核算部分对当前热门话题绿色GDP的介绍，失业与通货膨胀部分对中国的通货膨胀水平分析等，这些都是目前政府关心的重点和难点问题。大量的这些前沿性研究资料的引用是本书的特点之一。有学者在讨论我国学术界的学术规范性时曾说过，判断一本学术著作或论文的价值之高低，资料来源的多寡和可靠性不能不视为一个重要的标准。从这方面来看，本书的资料是丰富、新颖而又可靠的。
四、宏观理论实践化，兼顾理论的国际化与本土化
宏观经济学真正的舞台是阐释现实中的经济问题，而这些问题本身也由于充满了理性而足以开发心智，令人乐而忘返。在对理论介绍的同时，书中在每一个重要章节甚至知识点之后，都附有相关的案例及分析。例如，为什么美国20世纪90年代末通货膨胀水平和失业率如此之低？亚洲金融危机的成因是什么？……这些案例大都分析透彻、精辟到位，能很好地体现出真实世界中所蕴涵的经济学原理。同时，书中出现的案例，大部分都是发生在中国国内的宏观经济问题，包括了一些作者对中国宏观经济问题的研究所积累的成果。这就克服了时下不少翻译出版的国外宏观经济学著作在联系中国实际方面存在的不足。
现实中，要想从“我听说过”进入到“我懂得”的境界并不是件轻而易举的事情。翻阅《宏观经济学》一书时，给我感受深刻的是以赵德海、和淑萍为首的编写团队甄选相关案例的良苦用心。其实对读者来讲这更是抛给我们很多富有思考价值的问题。相信此书无论是对高校的本科生、研究生还是对政府工作管理人士，都将是一部不可多得的著作。
【关键词】工程经济 资金时间价值 市场经济理论
1 工程经济自身的基本理论与方法
1.1 工程经济与技术经济的主要区别
技术经济一词来自东方，以前苏联为代表。工程经济一词来自西方，以美国为代表。7 O年代前，原技术经济中基本方法多为静态分析方法（ 或采用单利计算），采用静态经济指标，而工程经济自1915年就提出了复利计算， 一向用动态分析方法，采用动态经济指标。如今事实证明技术经济就是工程经济，并全用动态分析方法与动态经济指标了。
1.2工程经济的含义
工程经济是运用经济学中的理论、名词、术语及方法研究技术先进、工程技术方案的优选及可行的技术本身的经 济效果问题，以使先进的可行技术与最佳的经济融洽的结合。因此，工程经济除了主要研究工程投资的经济分析、经 济评价、控制、决策等理论外，还担负了研究工程经济与社会需求、生态资源、环境条件等之间关系的协调任务，这也是人类永续的话题，更是人类行为的宗旨与理想的目标。
1.3工程经济学科属性
由工程经济的含义可见，工程经济学是经济学中的分支，是应用经济学；工程经济学是自然科学与社会科学相融的边缘学科，而且是人类追求高质量生活行为的基础学科，在很多发达国家已相当完善与普及。
1.4工程经济的基本理论
1.4.1资金时间价值理论
关于资金时间价值的含义、条件、考虑方法等问题都已被一致默认。在进行等值计算时可有十多个公式，但其基本公式可以归结为一个复利终值公式（ F = P （ 1 + I ） n ） ，因为其他所有公式都是由此公式推导出来的，关键在于清楚推导前的假设条件。资金时间价值理论、等值计算方法、计算技能是工程经济的最基本的理论、方法、技能与核心内容。
1.4.2市场经济理论（意识）
这里更强调的是市场经济理论（意识）与资金时间价值理论间的关系，通俗地说两者如同绿叶与红花。市场是人、物、财、生态、资源协调发展的中心，不按人的主观意志转移，而能自觉遵守客观的经济规律并融自然规律为一体；市场经济理论（意识）是资金时间价值理论得以充分发挥、充分应用的充分与必要条件。资金时间价值理论是客观的经济规律，不是由人主观承认与否而决定的，因此，应该深入地研究，自觉地应用。然而，在接受、学习、研究与运用资金时间价值理论时一定要有市场经济理论意识。
1.5工程经济的基本方法
不同的工程经济和技术经济类书籍与教材有不同的提法与分类。不同的经济问题应当并可以采用不同的工程经济分析方法；同一问题也应该并可以用许多工程经济分析方法，因此可以见到许许多多工程技术经济分析方法，同时也伴随着许许多多的工程技术经济问题。其实，工程技术经济的基本方法仅有两大类，静态与动态之分。其中静态方法并不始于工程经济，因此，工程经济中的基本方法可归结到考虑资金时间价值的方法（即称动态方法）。事实证明将原有的静态指标考虑资金时间价值后即可得到动态的同名指标，相反，动态的方法不予考虑资金时间价值后便可得到同名的静态方法。事实还可证明真正掌握了资金时间价值理论、计算方法与技能的人，是有可能进行某工程技术经济问题分析的。对进行经济分析的许多问题、项目、方案也可归纳为两大类。需要强调的是在此提出了基本理论、基本方法虽然浓缩到了一个内容，但绝非指学习本学科时专门学习这一内容就能获得这一内容“知识理论方法”的，因为工程经济涉及的知识面很广，尤其是可应用的面更宽、更广，为此本文须阐述工程经济外延的基本理论与方法。
2 工程经济外延的基本理论与方法
1）从工程经济的功能及适用性看，工程经济能应用于任何行业的技术与工程，应用于一切部门、单位、企业管理乃至家庭。然而不同行业（ 专业） 应 用工程经济理论、方法的同时，应该具备各行业技术独有的基本理论与方法。如化工、农业、药业、工业与民用建筑、水利工程等专业等等，应首先具备本专业的基本理论、方法及其行业标准、规范与规定以及本专业的“工程经济特色”理论。
2 ） 从工程经济是经济学分支的属性看，掌握、应用工程经济时，必须掌握一定的宏观、微观经济的基本理论与方法，应该熟悉财税等方面的基本理论、制度、政策及规定等。
3 ） 从工程经济是自然科学与社会科学相融的边缘学科看，在掌握、理 解工程经济时，必须具备一定的概率与统计、高等数学、运筹学等方面的基本知识与方法，以及对社会的深刻认识与责任感等。
[关键词]低碳经济 理论基础 价值
1、低碳经济及其相关理论学科对比研究
生态经济、绿色、循环经济是低碳经济的相关学科，其中生态经济主体探究生态与经济体系的复合结构、具体功能以及规律特征。循环经济则基于生态自然系统中的物质循环以及能量变换规律构建经济系统，令其引入至自然生态体系物质循环中，构建了新一类经济形态。其本质层面体现为一类生态经济，需要利用生态学规律引导人类社会各项经济活动。英国经济学家提出了绿色经济理念，基于对人们生态环境的有效保护、有限资源的合理维护以及能源规划，创建体现健康意识、平衡属性的特色化经济模式。由本质层面来讲，循环经济、生态、绿色经济、低碳经济均为三高一低逐步向三低一高发展转变的形式。也就是高水平资源投入、大排放、高能耗、效率低，逐步发展为降低投入资源、控制消耗与排放量，提升生产服务效率的优质模式。上述四类经济类型均为新型发展构建经济思想。其中，生态经济主体传递理念为，经济活动应符合生态规律，其构建体系则应符合生态系统特征。循环经济主体由循环视角构建生态化的经济发展活动。绿色经济为排除自然资源的消耗价值以及形成环境污染造成的价值损失之后创设的生产总值，其主体侧重对资源利用的有效节约，追求最终实现绿色的GDP价值。发展低碳经济主体针对二氧化碳排放总量的提升对人类生活形成的显著影响威胁，其关注经济发展不应以加大二氧化碳总体排放量作为付出的代价，总体追求经济发展应脱离于碳排放。由本质层面来讲，低碳经济可归于生态经济理论范畴。其提法相比于他类经济形势，则更加凸显了当前经济建设发展阶段中存在的主要矛盾，发展追求目标由高碳向低碳模式过度。由哲学辩证视角来看，低碳经济可由明确主要矛盾出发进而应对发展经济阶段中存在的主要问题。该经济思想是社会大众面临资源濒临枯竭、环境恶化污染、生态系统受到不良破坏等问题，进行自我反省与优化更新的实践结果，是对自然与人们实践活动关系的新一轮审视与科学总结。
2、低碳经济理论基础研究
近年来，持续恶化的温室效应对全球经济建设发展均形成了较为严重的影响，其作用程度并不次于世界大战以及全球经济危机。为此我们应主体针对碳排放量持续提升造成的温室效应产生的显著经济影响，探索新型低碳经济发展模式，深化理论基础，拓展研究领域，方能促进低碳经济的良好、优质发展。低碳经济是经济学理论的分支之一，主体基于经济学相关原理及规律，探究发展经济同二氧化碳排放间的矛盾问题，促进经济建设及环境发展的良好协调性。低碳经济同环境气候的变化涵盖较多学科理论内容，因此对其要想进行整体的研究把握，需要我们树立综合视野，深入至多学科领域。可采用继承传统方式，开展边际研究、弹性分析、结构衡量、总量研究、均衡分析等实证研究，同时还应对各地域碳排放标准规范进行深入分析。再者我们可借鉴他类学科研究分析方式，例如环境经济领域学科之中的波及性研究、成本有效性以及成本效益研究等。还可进行碳足迹、金融、碳权以及碳循环的综合研究分析。
3、低碳经济核心经济学价值
3、1解决国际经济发展合作困境问题，优化整体经济体系
经济发展阶段中，提升整体竞争力，仅利用贸易手段远远不够。倘若由经济效益视角来讲，开展国际经济合作可令合作成员国形成良好的合作剩余，对各自发展极为有利。而由生态效益层面来讲，国际经济发展合作则会形成更多负效应影响，引发环境问题。基于国际经济合作中将制造环节逐步向欠发达国家实现转移，其技术水平较低，且能源结构不佳状况，会在制造生产阶段中形成显著环境问题。例如过度开发资源、提升碳排放总量等。而基于碳流动属性，则会对国际领域各国均形成不良影响。为此我们应科学树立低碳经济合作发展思路，通过开展碳贸易与交易，科学解决潜在不良问题，化解国际经济发展合作困境。再者，低碳经济基于国际经济全面收益视角进行发展，因此其理论应上升到国际经济发展范畴领域，令其研究视角进一步拓宽。应利用低碳经济做好国际经济学的有效补充，优化整体经济体系，进而真正促进国际经济的全面发展。
3、2创建低碳经济发展的理论基石，引导更新消费方式
传统经济学发展理论其研究主体目标为提升财富，尤其将物质财富作为核心任务，形成了显著的温室效应问题。基于现代经济学主体任务为提升国家GDP，倘若仍旧应用传统理论作为行动指引，则会无法符合经济全面发展的核心需求。为此，我们应基于低碳经济学相关理论，创建完善研究体系、夯实理论基石，做好生态经济、绿色与循环经济的有效补充，促进现代经济发展模式的良好转变。物质消费的扩充可拉动经济增长，并促进经济循环。基于现行能源体系结构，提升物质消费势必令碳排放总量显著增加，而降低碳排放则会对物质消费形成相应抑制，体现了两环节的矛盾问题，即目标冲突。为此我们可利用低碳经济理论做好矛盾冲突的良好化解。摒弃物质消费是发展经济根本动力的理念，令低碳经济促进生产发展方式的优化更新，并进一步转变人民的生活与消费形式，进而将低碳经济促进物质的过度消费良好转变为精神消费，令人们全面关注智力投资，进而为经济发展建设输入源源不断的动力。
3、3进一步丰富低碳经济主体研究内容
低碳经济研究发展阶段中，形成了一定工具。例如碳交易、货币、经营贸易、碳期货以及关税与期权等。该类理论概念仍旧包含一些不完善的问题，同时为金融领域、贸易学科与虚拟经济创设了新型研究内容。为此，我们应进一步探究低碳经济发展风险因素以及其中包含的不确定性问题，丰富主体研究内容，做好经济学原理概念的新一轮审视、更新传统观念，方能提升研究水平，真正促进低碳经济的持续、优质、健康发展。
4、结语
总之，针对低碳经济内涵与相关理论学科分析，我们应做好实践探究设想，明晰低碳经济发展核心经济学价值，才能全面提升经济发展水平，丰富低碳经济内容，实现经济建设全面升华。
[参考文献]
亚当·斯密为什么有这样的经济理论主旨，我们通过分析其推理前提就不难明白了。因为，其理论主旨是其推理前提的自然结论。而斯密的推理前提则是他的基本哲学假说：“利己心是人的本质”的哲学伦理“假说”，“经济人”假说； 自然秩序优于人造秩序的哲学“假说”，即“看不见的手”假说；“分工、交换”可以裕民富国的哲学“假说”。
下面我们逐一分析。
第一，“利己心是人的本质”的哲学伦理“假说”，即“经济人”假说。
孟德维尔是近代较早提出“经济人”概念的作家。他在《蜜蜂寓言，或个人劣行即公共利益》一书中提出了一个重要思想：每个人自由地进行利己的活动，会自然而然地促进全社会的繁荣，而且其效果要比以非利己为目的而进行的活动大得多。他指出：在蜜蜂的社会里，如果（被认为的）劣行和奢侈风行，那么这个社会就繁荣昌盛；如果代之以（被认为的）道德和简朴，那么这个社会就冷落衰退。他还认为，一个人之所以成为社会动物，不是友情，不是善性，不是恻隐之心，不是装模作样的殷情厚意，而是他那最卑鄙和最可恶的本性，这本性是使他能够适合于这个最大的、世俗地说也就是最幸福和最繁荣的社会的最必要的条件。
边沁和休谟对人性的探讨也影响了斯密。边沁（1748—1832年）是英国著名哲学家、思想家，功利主义学说的主要代表。在边沁看来，人类如同自然，也有规律。自然把人类置于两大主宰即苦与乐的统治下，所以，求乐避苦就是人性的规律。这一规律支配人们的一切行为，同时又是评判人们行为是非、善恶的唯一标准。按边沁的解释，所谓功利就是一种外来事物给当事者求福避祸的特性。人们的行为价值就应该用苦与乐的实际结果来衡量，而不能用天赋人权等抽象原理来进行评价。据此，边沁提出了计算苦乐的标准和方法，即根据苦或乐的强度、远近、持续性、真确性以及影响的范围来判断某一行为产生快乐的价值。边沁把这种功利主义“人性论”既运用于政治又运用于经济。在政治上，他认为立法者在立法中必须计算苦乐的相对价值，一项法律或措施给人们带来的乐大于苦，那就是好的，否则就相反。在经济上，乐的重要内容是获得和占有财富，个人利益至关重要，每个人只为自身功利而最大限度的自谋，通过冲突和抵消，结果最终达到平衡，反而最有利于公共利益。这正是亚当·斯密关于“看不见的手”的滥觞。
斯密的良师益友，同样是哲学家和经济学家的休谟曾经不无深刻地指出：“所有各种科学都或多或少地与人类本性有关，而且无论其中的某几种科学从表面看来距离人类本性有多么遥远，它们也都仍然要通过某种途径回到这种本性上来。甚至数学、自然哲学，也都在某种程度上依赖于人们的认识范围，并且要由他们的权力和能力来判断。”我们无从得知斯密是否受到休谟这种思想的直接影响，但是可以看出，斯密是这种思想的积极实践者。
在斯密的著作中，对人性的探索处于一个非常重要的地位。斯密认为，人类行为自然地由六种动机所推动：自爱、同情、追求自由的欲望、正义感、劳动习惯和交换——以物易物及以此易彼的倾向。他这里所讲的“自爱”，即利己心。他注释道：“毫无疑问，每个人生来就主要关心自己”。斯密“利己心”假设在《国富论》里得到了淋漓尽致的发挥。他说，“人们追求自己的利益，往往能比在真正出于本意的情况下能更有效地促进社会利益。人们的这种行为，受着一只看不见的手的指导，去尽力达到一个并非他本意要达到的目的，即公共利益”。
斯密认为，利己是所有人的本性，好的经济制度就是顺应人类本性的制度，好的政府就是顺应人类本性的政府，而满足人类利己心的最好途径就是实现经济自由。因此，这一假设成为斯密取舍臧否经济制度和政府的标准。
斯密的“利己心是人的本质”即“经济人假设”对西方主流经济学产生了巨大影响，以至于成为一个公理，成为他们经济分析的一个前提。为此，熊彼特评价：“正是通过斯密的著作，18世纪关于人性的思想才传到了经济学家手里。”
第二,自然秩序优于人造秩序的哲学“假说”，即“看不见的手”假说。
斯密信奉自然秩序，这是那个时代时髦的哲学观点。这种观点认为，世界上存在着一种内在的自然秩序(不管这种秩序究竟是什么)，这种秩序要比人类人为地造出的秩序优越得多，即自然秩序优于人造秩序。
斯密观点并不是创新，其直接来源是法国重农学派。重农学派(一个认为只有农业才真正地创造财富的学派)坚持自然秩序的观点，他们认为人类社会是由自然规律所统治的，而自然规律永远不是统治者的独断法律所能改变的。他们具体阐述了自然规律的内容，即享受财产所得的权利，从事劳动的权利，以及享有不妨碍他人的、追求个人利益的自由。把自然秩序翻译成现代语言，即是说在经济运行过程中，其各个因素之间深藏着一种动态平衡关系，即我们通常所说的“不以人的意志为转移的规律”。
斯密与重农学派魁奈和杜尔阁过从甚密。在《国富论》里他把自然秩序的观点发挥到了极致，阅读《国富论》可以发现，字里行间都渗透着“自然秩序”的思想，以至很难单独把其中的一段话引出来作为他对自然秩序的论述。
同时，斯密显然是牛顿理论的信仰者，他在1776年出版的《国富论》将牛顿对于天体的理解，移植到经济社会中。在牛顿力学的体系中，世界像瑞士的钟表一样和谐有秩序，它或许由上帝操控。斯密说，不管是面包师还是铁匠，他们只要专心追逐自己的利益就足够了，一只“看不见的手”将满足每个人的需求。
由自然秩序的思想出发，斯密反对以各种形式对工商业一般事务进行干预，主张保护私人产权，主张政府提供必要的“公共产品”，扮演自由市场经济“守夜人”的角色。
第三，“分工、交换”可以裕民富国的哲学“假说”。
在《国富论》中，斯密是从分工开始论述他的经济理论的。他指出一国国民每年的劳动，就是原来供给他们每年消费的一切生活必需品和便利品的源泉，这种必需品和便利品，或者是本国劳动的直接产品，或者是用这些产品从外国买进来的物品。在提出劳动是财富的源泉（即劳动价值论）这一观点以后，他马上分析了分工在财富生产中的作用。一个国家只是一所巨大的工场，在这里每个人的劳动不论性质如何不同，都能增加大家的财富。
斯密以分工在个别工业中的效果为例证，证明财富增长是分工的结果。这一例证即著名的“扣针制造业”例证。斯密指出：一个工人没有经过这种业务的训练(这种业务由于分工的关系已形成一种特殊的行业)，也不熟悉这种业务上使用的机器的用法，尽管他十二分勤恳，也许一天也做不出一枚扣针，当然更造不出20枚来。但若进行分工，一个拉金属丝，另一个人使之平直，第三个人把它截断，第四个人把—端磨尖，第五个人把另一端磨平以便装上园头。做圆头需要二三道工序，装上园头是一种特殊的操作，镀白又是一种工作，甚至将针插在纸上也是另一工种。这样，扣针的制造业就大致分为18道不同的工序，在有些工场里，这些工序的操作都由不同的工人担任。这类小工厂有的只雇用了10个工人，他们必要的机械设备虽然简陋，但他们如果尽力干活的话，一天也可以做成12磅扣针。
关键词：消费金融；金融消费者保护；金融市场规制；自由父爱主义
中图分类号：F830.91 文献标识码：A 文章编号：0257-5833（2013）02-0054-08
作者简介：呼建光，吉林大学商学院工商管理博士后流动站博士后；毛志宏，吉林大学商学院会计系教授、博士生导师 （吉林 长春 130012）
消费主义的盛行在一定程度上推动了消费金融市场金融工具的创新，这使个人（家庭）的跨期消费选择具有了更大的灵活性，但扩展的金融选择机会也给金融市场带来了更大的潜在风险。2007年，美国次级贷款市场的大规模违约引发了金融危机并在全球范围内扩散。在引入大量流动性对市场救助的同时，美国参众两院通过了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（下文简称《改革与保护法》）对金融市场进行大规模的改革。作为危机后金融改革的重要举措之一，法案着重强调了对金融消费者的保护。近年来，随着我国金融市场制度的不断完善，以房地产抵押贷款、信用卡、基金、汽车贷款等金融产品为标志的消费金融市场逐步形成并日趋成熟。值得一提的是，出于对金融消费者保护的需要，从2011年底到2012年中国保监会、中国证监会、中国银监会先后成立了保险消费者权益保护局、投资者保护局和银行业消费者权益保护局，这使防范金融风险对金融消费者进行保护成为热点问题①。
根据法与经济学的观点，法律是任何经济组织体系的必然结果。私法作为支撑市场体系的法律安排，保证了私人、私营经济组织可以自由地追求各自的经济目标。规制是社群体系中的法律安排，其目标是治理市场失灵以满足集体或者公众的利益。消费金融市场的私法安排使金融消费者可以自由选择金融产品满足平滑一生消费的需求，但是，信息不对称、市场垄断和外部性等引发的市场失灵和金融消费者时间偏好非一致性、认知偏差引致的“自由父爱主义”（Libertarian Paternalism）考虑使对消费者的金融保护成为必然。本文以经济规制理论为视角，分析了消费金融市场金融消费者保护的经济理论内涵与必要性，以美国和英国金融消费者保护的法律实践为例分析了金融消费者保护的规制措施，其金融消费者保护立法与机构治理对我国消费金融市场发展与金融消费者保护实践具有重要启示。
一、消费金融市场与金融消费者决策
金融消费者保护这一命题的提出以消费金融市场的存在与运行为前提，当私法安排导致市场失灵时需要借助规制以解决市场体系依靠自身无法解决的效率缺失与福利缩减。虽然消费金融市场具有较长的发展历史，其规模的不断扩大也使其在金融经济中的作用日益凸显根据美联储的统计，2009年家庭持有资产的总量为64.5万亿美元，其中24.2万亿美元为实物资产，40.3万亿美元为金融资产。同期公司的资产总额为27.3万亿美元，其中金融资产数量大约为家庭持有量的三分之一。此外，根据中国人民银行的统计，至2010年9月，短期贷款为8697亿元，住户部门的消费性贷款为7.1亿元。。然而，长期以来，学界对于其理论认识却滞后于公司金融、公共金融等金融学分支跨期建模的技术制约、相关研究数据的可得性和准确性以及学科历史发展带来的消费者和家庭金融决策问题与传统金融问题的分割使其发展较为缓慢。。本文认为对于消费金融市场与金融消费者决策理论的认识是判定规制合理性进而安排相应规制措施的基础。
（一）消费金融市场的理论内涵
消费金融市场的行为主体为金融消费者与提供金融产品的金融机构。消费金融市场中的消费则是基本消费行为在时间维度的扩展，即金融消费者在不确定性条件下选择金融产品以满足不同时期的消费需求，或者说是金融消费者使用金融产品以平滑各期的消费。其中，金融消费者可能是个体也可能是家庭。金融消费行为与融资和投资密不可分，即在当前收入无法满足消费时，通过向未来收入的借款实现当期消费；而在当前收入较多时，则进行投资以实现未来的消费。如金融消费者在现时收入较低时与银行签订抵押贷款合同购买住房（金融产品为抵押贷款），当有短期资金需求时可以诉诸于隔日贷款（payday lending）；而当期收入较多时则可以购买股票、债券等金融产品，可见投资行为蕴含于消费金融行为。金融机构为金融消费者提供了金融产品，并发挥着风险管理、现金支付、信息披露等功能。图1描述了消费金融市场的行为主体和基本结构。其中，金融消费者选择金融产品以平滑一生的消费。金融产品连接了金融消费者和供给者，它包括两个类别：一类为融资产品，通过向未来时间的借款满足当期消费需求；另一类为投资产品，把当期消费以外的资金投资于未来。金融机构是金融产品的供给方，在金融产品供给背后体现的是金融机构的支付、风险管理、信贷和储蓄与投资等基本功能；同时，消费金融市场的正常运行还需要金融机构发挥信息披露、资金整合等辅助功能。
（二）金融消费者决策
消费金融市场的主流研究既包含了传统新古典框架又接纳了行为金融学有限理性的研究视角，在这一整体构架下金融消费者的决策是其核心问题。王江、廖理和张金宝认为消费金融是与消费有关的金融问题，同时要考虑市场、机构和政府等金融环境王江、廖理、张金宝：《消费金融研究综述》，《经济研究》2010年第5期增刊。。Tufano认为应从金融功能的角度定义消费金融理论内涵与研究范畴Tufano，P. Consumer Finance，Annual Review of Financial Economics，2009，1∶ 227-247.，即消费金融研究的问题是消费者如何作出金融决策、金融机构如何提品和服务满足消费者（家庭）需求以及政府如何对金融服务进行规制。其中，金融机构的作用为支付、风险管理、信贷和储蓄与投资。此外，金融消费者具有其自身的特殊性，这主要表现在个人或者家庭在较长期限内进行金融决策；个人拥有以人力资本为代表的非交易性资产以及房产等非流动性资产；同时，金融决策也受到较为复杂的税率的影响。虽然不同学者从不同角度定义消费金融，但都强调了消费金融市场上的不同行为主体，并且金融消费者利用金融工具合理安排消费为理论的最终归宿。
连续时间版本下的最优消费和投资规则为金融消费者决策提供了分析的基本框架 ，即在投资机会时变条件下，投资需求由对风险资产的需求和对投资机会不利变动的套期需求组成Merton R.C.Optimum consumption and portfolio rules in a continuous-time model.Journal of Economic Theory 3（4）∶ 373–413.。在此框架下可考虑利率随机波动或者权益证券收益随机波动条件下的投资组合选择和扩展了持有资产种类后投资组合的选择等问题：如在利率随机波动条件下长期债券需求由短视需求（myopic demand）和套利需求组成，并且短视需求与债券溢价正相关，与长期债券收益的波动和投资者的风险规避程度负相关Campbell， John Y.， Luis M. Viceira， Who should buy long-term bonds？American Economic Review 2001， 91（1）∶ 99-127.。如果考虑人力资本因素，由于人力资本收入作为个别风险不可分散，将增加个体的风险规避，这导致了更为谨慎的投资行为Heaton， John， and Deborah Lucas， Portfolio choice and asset prices： The importance of entrepreneurial risk，Journal of Finance，2000， 55（3）∶ 1163-1198.。另一方面，通过增加工作时间或者推迟退休年龄增加劳动供给，也可以增加个体承担金融资产风险的意愿Bodie， Zvi， Robert C. Merton， and William Samuelson， Labor supply flexibility and portfolio choice in a life cycle model，Journal of Economic Dynamics and Control，1992，16（3-4）∶ 427-449.。与长期债券类似，房产可以作为提供长期收入的来源，但其流动性较差。虽然面临借款约束，但金融消费者可以通过抵押贷款的形式获得房产，这些都增加了抵押贷款决策的复杂性。需要指出的是金融产品不仅包括债券、证券、房产等投资产品，还包括隔日贷款、信用卡、汽车贷款、教育贷款等融资产品。
在理性前提下，上述框架似乎对金融消费者的跨期选择问题作出了较为完整的刻画，但是行为经济学和行为金融学的兴起对新古典金融学以金融消费者绝对理性为出发点进行理论构建与演进提出了质疑。这意味着在考虑金融消费者决策问题时要考虑有限理性因素的影响。行为金融研究表明个体或者家庭在利用信息进行金融决策的过程中受到诸多心理因素的影响，如对信息的有限注意，对利得和损失的非对称估计，具有损失规避的倾向Kahneman，D.Tversky，A.，Prospect Theory：An analysis of decision under Risk，Econometrica，1979，47（2）∶ 263-292.。在进行投资组合选择时个人或者家庭则表现出了本地偏差French， K.， James M. Poterba， Investor diversification and international equity markets，The American Economic Review，1991，81（2）∶ 222-226.Huberman， Gur， Familiarity breeds investment，Review of Financial Studies，2001，14（3）∶ 659- 680.；通过折扣经济人进行交易的客户（discount brokerage customer）在交易过程中表现出了处置效应等Odean， Terrance， Are investors reluctant to realize their losses？，Journal of Finance，1998， 53（5）∶ 1775-1798.。因此，应该以金融消费者有限理性为视角对传统理论进行反思与修正。
二、消费金融市场规制与金融消费者保护
对消费金融市场进行规制的必要性源于教科书版本的市场失灵与出于自由父爱主义的考虑。消费金融市场失灵表现为市场外部性、信息不对称、垄断力量等方面。与父爱主义不同，自由父爱主义强调了个人在有限理性条件下的自由选择权，这构成了消费金融市场新的立法基础，并影响了消费金融市场规制的具体实践。金融消费者保护这一命题的理论内涵正是在消费金融市场规制过程中对消费者权益的着重强调。
（一）消费金融市场规制与金融消费者保护
规制合理性的判定正是以上文对于金融消费者决策行为的分析为基础，即金融经济理论决定了法律形式。政府可以通过税收、补贴、准入政策等多种形式干预经济Posner，A. Richard， Theories of Economic Regulation，The Bell Journal of Economics and Management Science，1974， 5（2）∶ 335-358.。这种干预的合理性在于：一方面政府出于公共利益的考虑能够通过法律形式与经济工具战胜市场在自治过程中效率损失。即新古典金融经济理论中的信息不对称、公共产品和外部性等因素制约了市场效率的实现，而消费金融市场提供了教科书版本的市场失灵。另一方面，则是出于增进个人福利的“父爱主义”。根据法与经济学的观点，父爱主义意味着通过不同程度的强制性限制自由与权利以满足或者增进公民的福利，并在客观上有利于公共利益。从其含义可以看出，为达到父爱主义增进福利的目的，需采取强制性限制公民自由与权利的方法。这意味着自由主义与父爱主义似乎存在着矛盾，这一矛盾的根源在于促进个人福利的方式。如果给予个人充分的选择权，并采取非强制性的方式对其选择进行引导，则自由主义与父爱主义存在着调和。对这种矛盾的调和产生了“自由父爱主义”（Libertarian Paternalism），即通过非强制的方式引导个人作出更好的选择Thaler R.H.，Sunstein C.R. Libertarian Paternalism，The American Economic Review，2003， 93（2）∶ 175-179.。自由父爱主义认为次优决策来源于个体的认知偏误，并强调更好的选择是可以被测度的，在对个体行为或者心理因素进行深入的研究后可以作为消费金融市场规制的基础。
（二）消费者金融保护的必要性
出于对消费金融市场失灵的治愈以及自由父爱主义的考虑，需要对消费金融市场进行规制。具体来看：
1. 市场失灵与金融消费者保护
消费者在金融市场的决策面临着信息不对称导致的道德风险和逆向选择：如个人在公司购买的某项金融产品或者金融服务涉及的期限较长，在签订合约后消费者无法对公司的资金运营活动进行连续的有效控制，声誉机制也可能不能够保证公司不侵占客户的资金或者财产；为了作出有效决策，消费者需要了解与金融产品或者服务相关的信息，然而金融消费者自己并不能有效获得所有相关的信息，与其他消费者共同协作获得信息也存在着协调上的困难，因此，消费者对金融产品和金融服务的选择时常受到“柠檬”问题的困扰。信息作为公共物品，很难依靠金融产品供给者实现有效提供，依靠消费者的协同生产也存在协调上的困难，这意味着需要借助规制的力量进行强制披露。
消费金融市场中的个人决策可能会对其他人产生影响，但是这种影响并没有反映在市场价格之中。如人力资本的积累和房屋所有权存在正的外部性，这使政府需要为学生提供助学贷款，为房屋购买者的住房贷款提供补助；贷款者和借款者往往不考虑房屋止赎的社会成本，但Campbell等发现止赎成本会降低临近房产的价格，这一外部性的存在意味着需要政策参与以减少止赎成本Campbell， John Y.， Stefano Giglio， and Parag Pathak. Forced Sales and House Prices，The American Economic Review，2011，101（5）∶ 2108–2131.。
搜寻成本的存在导致了零售市场上金融产品供应者垄断力的增强。在许多消费金融产品市场上存在着价格差别，这使金融消费者在选择产品时的搜寻成本增加，从而支付了相对于其他供应机构较高的价格。这种搜寻成本使零售商形成了垄断力，并使其可以收取高于边际成本的费用。
2. 自由父爱主义与金融消费者保护
投资者往往缺乏金融知识以作出正确的金融决策Lusardi， Annamaria， and Olivia S. Mitchell，Financial Literacy and Planning： Implications for Retirement Well-Being.，Pension Research Council Working Paper，2006， No. 1.Lusardi， Annamaria， and Peter Tufano. Debt Literacy， Financial Experiences， and Over in debtedness. NBER Working Paper 14808， 2009.。表1列示了两项调查研究中不同年龄个体对于健康与退休以及储蓄投资等相关金融知识的理解情况。其中，对于年长者关于健康和退休问题的调查结果表明，只有56%的人正确回答了前两个问题。年轻人的情况则更糟，只有46%的人正确地回答了前两个问题，27%的人正确地回答了所有问题Lusardi， Annamaria， Olivia S. Mitchell， and Vilsa Curto. Financial Literacy among the Young，Journal of Consumer Affairs，2010， 44（2）∶ 358–80.。虽然直接利用金融数据去推断消费者的具体认知能力具有一定的难度，但是目前的实验研究表明消费者的认知能力越强，其金融决策越为合理，在投资中也能获得更高的股票收益Benjamin， Daniel J.， Sebastian A. Brown， and Jesse M. Shapiro：Who is ‘Behavioral’？ Cognitive Ability and Anomalous Preferences，SSRN Working Paper， 2006.。
个人偏好具有多样性，而跨期选择过程中消费者偏好也表现出了与传统理论预期不相符的特征。如个体在多期选择过程中表现出了现时偏向型偏好。现时偏向型偏好会带来一种外部性，即个人在今天的决策会以一种内部非一致的方式反向影响其未来财富，而在未来又会感到遗憾。这种负的外部性有时也被称为“内部性”。出于自由父爱主义的考虑应规制对未来具有负面影响的现时行为。
三、金融消费者保护的法律形式
金融消费者保护的合理性在于市场失灵与消费者在金融决策中的认知偏误与认知局限。作为社会性规制，金融消费者保护既有信息披露、事前批准等传统规制形式，又包含了基于“自由父爱主义”的金融消费者教育和助推。金融危机的爆发并非是金融消费者保护实践的起点，英国早在2000年就最先正式提出了“金融消费者”的概念，并对金融消费者类型进行了区分。但是缘于次级抵押贷款违约的美国金融危机使美国把金融消费者保护提到了重要日程，典型的金融消费者保护机制主要为：
（一）消费金融市场信息披露
在消费金融市场强制充分的信息披露可以降低逆向选择成本、减少外部性成本。为了治愈消费金融市场失灵，美国和英国相关法案对证券市场的信息披露作出了规定。如美国的《证券法》和《证券交易法》规定了上市公司信息的初次披露和持续披露要求。其中，在证券的发行、销售中如果对重大事实做出不真实的陈述、做出因省略重大事实而误导公众的陈述、运用任何方式、手段和计谋从事欺诈活动或者从事任何产生欺骗后果的活动则被判定为非法行为。另一方面《证券交易法》确立了证券市场的持续信息披露制度，对上市公司需定期年度报告、季度报告以及临时报告、重大事项公告、特殊人士取得证券的登记及公开、发行人回购股票的信息披露等方面做出了规定。与美国证券市场类似，英国的《金融服务与市场法》规定当公司向社会公开发行证券时需要承担一般性的披露义务，即披露所有投资者及其专业顾问合理需要的信息，以及为了能够做出正确评估资产和负债、财务状况、利益和损失、证券发行者的发展前景、有价证券相关权利所需的信息。上市后，上市公司每年须年度财务报告，财务报告的内容包括公司的财务状况的基本陈述以及经营绩效与前期预测差别、经营状况的区域分析、公司不参与管理的董事的基本信息等诸多事项。
抵押贷款是消费金融市场的重要金融产品，一般来说其涉及的金额较大，需使金融消费者充分了解相关信息。根据《房地产交割程序法案》（Real Estate Settlement Procedures Act，RESPA），应该确保全国范围内的消费者能够获得与抵押贷款成本相关的信息以满足个人交易的需要，不被收取不必要的高额交割费用。根据最新原则，RESPA要确保消费者最终可以较低成本获得抵押贷
款，具体包括对标准化公允水平的评估、提高交割成本和利率信息披露水平等内容。意图使借款和贷款过程中保护消费者的诚实信贷法案（Truth-in-Lending Act，TILA）在消费金融市场中发挥重要作用。TILA中最重要的内容在于规定了在借款人取得贷款前，任何借款合同或协议中都应充分披露贷款数量、财务费用和年利率，该法案适用于包括抵押贷款的大多数的信贷类型。
（二）事前批准
2008年7月，美国国会通过了《安全和公平执行按揭许可证法案》（Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act，SAFE）。根据SAFE，任何个人以营利为目的参与授予抵押贷款业务都需得到可以作为抵押贷款发起人的认证并登记。各州需要制定法律对抵押贷款发起人的认证建立符合国家一致要求的最低标准，并在国家抵押贷款认证与登记系统进行登记。认证信息的最低标准涵概了抵押贷款发起人的犯罪历史、信贷记录、认证前培训、测试情况，继续教育、资本净值和履约保证等内容。
（三）开展金融消费者教育
认知局限使消费者不能充分理解与金融产品有关的信息，这将导致无效的决策。2009年美国通过了《改革与保护法》，该法案的通过是1933年以来对金融市场的最大幅度改革，法案着重强调了对金融消费者的保护。根据法案，设立了金融消费者保护局，而金融消费者保护局成立了金融教育办公室（office of financial education），负责协调与金融知识普及和金融消费者教育的相关工作，提供各种工具帮助家庭制定对其有利的金融决策。英国“金融服务局”于2004年启动了“公平对待消费者项目”，金融危机后政府强化了金融消费者教育工作。其后，2010年4月成立了“消费者金融教育局”负责全面开展英国金融消费者的教育工作。
（四）助推
为了克服职员在参与养老保险时的现时偏好使其能够对收入进行长期有效的规划，可以对养老保险计划的参与流程进行有针对性的设计。美国于2006年通过了《养老金保护法案》（Pension Protection Act），这项法案被认为是自《退休职工收入保障法》（the Employee Retirement Income and Security Act）以来最大规模的针对养老保险计划的规制改革。法案鼓励雇主对养老保险计划进行结构性设计使之包含自动登记默认选项，也包括随着收入提高存入账户的金额自动增加以及多元化资产分配的默认选项等助推方法。这种设计安排源于缴纳保险者并不像传统经济学预期的那样在决定是否参加养老保险计划时在默认选项为自动加入或者为自动退出之间会做出无偏的选择，而是更倾向于选择当默认选项为自动登记的行为模式，投资组合的分配与投资比例也受类似行为模式的影响。
四、对我国消费金融市场的启示
（一）深化对消费金融市场的经济理论研究
金融消费者保护这一命题的提出以消费金融市场中的金融产品交易为基础。作为消费行为主体的个人或家庭在选择金融产品的过程中具有不同的行为特征，这意味着在对消费金融市场的研究过程中需要整合以消费者理性为基础的决策框架以及以消费者行为偏误和认知局限为基础的行为金融研究框架。中国金融市场具有新兴加转轨的特征，其金融消费者在决策过程中可能具有不同的行为模式，并不能完全套用现有的理论解决中国消费金融市场的实际问题。这意味着需要以中国金融市场为背景，借鉴发达金融市场已有的研究视角与方法进行更为深入的分析。
在对消费金融市场研究的过程中一个制约经验研究的问题是如何获得可靠的与消费金融市场有关的金融决策数据。即使对于美国或者英国等发达国家，消费金融市场数据的可得性也一直是困扰消费金融研究的难题。对于我国，消费金融市场尚处于发展与逐步完善阶段，其数据的采集与获得更面临着重重困难。虽然国内有关高校或机构对此已经做出一定的尝试与努力，但是在数据的准确性、可信性以及调查范围等方面尚需要提高与扩展。在这方面，可能需要国家加大对有关调研项目的资助与支持。
（二）金融消费者保护立法的移植与借鉴
随着消费金融市场规模的不断扩大，金融产品的增加也为消费金融市场立法提出了新的挑战。在消费金融市场立法方面：首先，要完善金融消费者的法律保护体系，通过考察我国金融行业立法，可以发现对金融消费者权益的保护尚未得到应有的重视。虽然在《银行法》、《证券法》等立法中已经体现了对投资人、存款人等消费者利益的保护倾向，但是，具有可诉性和可操作性的民事规则在具体应用中较少。我国尚缺少对金融消费者保护的基本立法，虽然已有金融宏观调控部门和监管机构的行政法规和规范性文件，但是其法律层次较低。其次，要建立健全金融纠纷的处理机制。在这方面可以借鉴国外多层次的纠纷处理机制，如内部投诉机制、调解、仲裁机制、法院诉讼等。
（三）金融消费者教育
金融市场稳定运行的重要前提是金融消费者能够较为全面准确地理解与金融产品相关的信息。研究表明具有认知偏误和认知局限的金融消费者不能够充分认知金融产品信息，也不能完全克服在决策过程中所表现出的有限理性，这意味着在对金融消费者进行教育的过程中：一是要提高消费者对金融产品、金融风险、金融机构以及金融市场功能等一般金融知识的认知水平；二是对不同金融产品的潜在消费者进行有针对性的教育。随着我国整体经济水平的提升以及伴随的金融消费需求的增加，应该向那些对某一类金融产品具有购买力的个人（家庭）提供较为全面的金融消费知识教育——如对于住房抵押贷款的选择，对于不同理财产品的选择等方面的金融知识；三是金融消费者教育要建立在对金融消费者认知能力的评估之上，即要在充分调研的基础上针对消费者在某一方面的认知局限或认知偏误进行有针对性的金融消费知识普及与传授，通过实地或实验研究确定消费者对于金融产品信息的认知是否受披露形式、披露的表达方式、披露的显著性等方面的影响。
（四）规制机构的权力安排与结构设计
