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蚕桑产业是山东高青县历史悠久且极具地方特色的一大优势产业，得益于自然优势，高青蚕桑培育种植已有400多年历史，大面积规模化种植也有30年的时间。目前，全县有优质桑园1.3万亩、桑蚕标准化示范基地60处，省级现代蚕业示范园区也正在创建中。说起这些颇令高青人自豪的发展成果，高青农商行给予的信贷支持可谓功不可没！
资金扶持 开启蚕农“致富门”
“我承包了9亩桑园，喂养了13张蚕籽，产茧627公斤，收入两万多元呐。多亏农商行帮我办理了3万元的助农贷款，这钱我得赶紧去农商行存上。等下一季我再喂上十几张蚕籽，一年还清贷款再赚个四五万不成问题！”家住山东省高青县常家镇翟寺村蚕农段老汉的话，或许能代表蚕农们共同的心声。高青县是闻名全国的蚕桑大县，素有“中国茧丝绸之乡”的美称。高青蚕茧综合质量好，蚕茧销售市场化率能达到100%。目前，高青县养蚕户有1500余家，年产茧130万公斤。
为了更好地服务这些蚕农，高青农商行借当地政府倡导沿黄淤背土地扩桑及桑田连片的契机，通过分片包干、走村串户、建立台账等方式，在充分了解每个农户家庭情况的基础上，为
符合条件的农户积极办理小额质押贷款和生产经营性贷款。为方便蚕农养蚕卖茧，大力支持农村修路及新建蚕茧收购站；为方便蚕农支取茧款，积极做好蚕茧款的代收代付工作，组织员工到蚕茧收购站发放现金；为促进蚕农走上科技养蚕、科学理财之路，以送“金融知识下乡活动”为契机，与当地的服务合作社一起，积极普及和推广科学养蚕知识，向农户宣传农商行借记卡、理财卡、网上银行、转账电话等业务。据统计，高青农商行近年来先后为农户办理网银2万余个，安装POS机300多部。
2013年蚕茧价格稳中有升，秋茧收购价格达到了每公斤44元。在高青农商行的大力帮扶下，全县600多户蚕农去年一年卖茧收入突破 7200万元，蚕农们真正迈入了致富的大门。
模式创新 串起丝绸产业链
“多亏了农商行，今年的蚕茧收购才有了充裕的资金，否则我们真不知道该怎么办。”提起今年的蚕茧收购，高青和润丝绸有限公司负责人言语中充满了对高青农商行的感激之情。高青和润丝绸有限公司是国内茧丝绸行业首家农业产业化国家重点龙头企业。该公司一直注重利用科技创新的力量，提升包括小蚕人工饲料育，雄蚕专养，桑芽茶、蚕砂枕、蚕虫草产品开发等在内的高青县蚕桑产业的科技含量和市场竞争力，并打造出了全省乃至全国蚕桑产业的新亮点。如今，和润丝绸有限公司已是高青农商行的3A级优质客户。
然而，在转制创业之初，高青和润丝绸有限公司也遭遇过设备老化、蚕茧收购站破旧、固定资产不足等窘境，高青农商行经过充分调研，针对企业特殊情况，以抵押、保证的方式向该企业发放蚕茧收购资金，对企业下辖的缫丝厂采取仓单质押贷款模式提供资金支持，有效地助力了该企业迅速崛起。
高青和润丝绸有限公司只是高青农商行服务当地茧丝绸企业的一个缩影。针对丝绸企业资金需求量大、季节性强的特点，在传统抵押、保证等担保措施基础上，高青农商行还在贷款方式上进行了创新，为企业量身定做了“存货抵押”业务，并且急事急办，特设临时贷款业务，既拓宽了企业的融资渠道，又盘活了企业的存货资产，深受丝绸企业欢迎。
此外，在为丝绸企业提供资金支持的同时，农商行客户经理还经常深入丝绸企业进行调查研究，从银行的角度提出意见、建议，为企业提供政策和市场信息，帮助企业站在产业化经营的高度上看待和解决发展问题。在高青农商行的有力支持下，当地茧丝绸业如今已形成了“农商行+公司+合作社+农户”的特色产业链，在帮助把单一的养蚕业做大做强的同时，走出了一条农业产业化发展的成功之路。
银企合作 擦亮地方金招牌
近年来，高青县瞄准丝绸加工行业，通过走“产、学、研”合作之路，与高等院校、科研院所联合开发了一批有市场前景的丝绸深加工项目，运用最新科技，大量开发适销对路的丝绸面料、真丝针织内衣、蚕丝被、真丝床上用品和服饰新品等，全面提升当地茧丝绸产业。
2、养殖大闸蟹。大闸蟹在现在新一代的餐桌上非常的受欢迎，市场上大闸蟹的数量很多，但市场价格却一直稳居高位，没有下降的趋势，以阳澄湖大闸蟹市场价格为例，一般情况下是八只大闸蟹可以卖到一千来块钱，所以在2018年大闸蟹在市场的价格基本上也就是差不多，不会有太大的变动。
3、养殖蜜蜂。养蜂是农村不起眼的商机，养蜂业不争田、不占地、见效快，不失为富余劳动力致富的有力措施。被称为速效农业。养蜂业在蜜源植被丰富的地区可以大力发展，养蜂的潜力很大。
休闲农业与乡村旅游业在2016年，国内旅游总收入达3.9万亿元，其中休闲农业和乡村旅游共接待游客近21亿人次，营业收入超过5700亿元。现在城里人都喜欢到农村旅游散心，在农村建造休闲中心或者是旅游景点，暴富其实也不难。
4、农村电商行业。在农村，互联网早已不是什么新鲜事物，不管是在地里干农活的老农民，还是在读小学的学生，都已经习惯了现在的网络生活。依托网络资源，开发多种销售渠道，让农产品进城，解决种出来卖不掉的问题。此外，农村资源丰富，将农村产物放到网上销售，实现早日致富。
关键词：商业银行；中间业务；营业收入
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2012）01-0046-05
一、引言
在错综复杂的世界经济背景下，我国不断推进经济结构调整、促进经济增长方式转变，整体经济保持良好的发展态势。在此期间，“金融脱媒”不断发展，势必对商业银行存贷业务产生挤压，过度依赖贷款增长、存贷款利差、大企业和大项目、融资支持信贷和资产扩张的传统发展模式必然不可持续。[1]2001年7月人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》在制度上保障了商业银行中间业务创新和快速发展。2010年下半年以来，央行频繁上调存款准备金、加息控制商业银行资金的流动性，从紧的货币政策以及宏观经济运行中突出的结构性矛盾对商业银行带来了严峻挑战，这就迫使商业银行要从转变传统的业务模式入手，加快中间业务发展以寻求新的利润增长点。本文中的数据全部来自12家上市商业银行2011年半年报，中间业务收入包括报表中披露的手续费及佣金净收入。文中的比值全部经半年报计算得出。工商银行、建设银行、中国银行和农业银行四大国家控股商业银行在文中简称为四大商行；交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、光大银行和
华夏银行八家中型股份制商业银行简称为中型股份制商行。
二、我国商业银行中间业务发展现状
对我国12家上市商业银行2011年半年报数据分析可知，当前各家上市商业银行都在积极推进中间业务的发展，各行中间业务收入均有较大幅度提高，同时中间业务收入在营业收入中的占比也有所提高。
（一）商业银行中间业务收入分析
截至2011年6月份，各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高。四大商行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后。中型股份制商行中交通银行最高达到100.44亿元，其次是招商银行、民生银行、兴业银行和中信银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。进一步分析得出，各行整体营业收入平均增幅33.98%，中间业务收入平均增幅57.93%。中间业务收入的快速增长对整体营业收入的增长具有带动作用。
其中，四大商行营业收入同比平均增幅29.14%，中间业务收入同比平均增幅44.11%，中型
股份制商行营业收入同比平均增幅36.04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%。中型股份制商行营业收入增幅比四大商行高出6.9个百分点，中间业务收入增幅比四大商行高出20.74个百分点。整体而
言，2011年上半年中型股份制商行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。这表明中型股份制商行更注重中间业务的发展，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。
由表1可知，12家上市商业银行中间业务各项目收入均有不同程度的提高。信用承诺业务收入平均增幅最高达到74.86%，银行卡和资产托管业务平均收入增幅较快，分别为67.73%和66.60%，咨询业务收入和业务收入平均增幅较慢，分别为57.99%和35.41%。民生银行的银行卡业务收入和资产托管业务收入在所有业务收入增幅中是最高的，原因为银行卡设计独具特色、功能丰富而且注重与其他金融类机构开展深入合作联合推出新产品，例如：“梦想卡”、“小鬼当家卡”和“薪资理财卡”是针对不同人群的业务需求推出的特色银行卡，“民生――大都会人寿联名卡” 是由中国民生银行与中美联泰大都会人寿保险有限公司共同推出的联名卡产品；在托管业务上民生银行更是独具匠心，业务涵盖证券投资基金、券商集合理财、社保基金、信托资金保管、企业年金、保险资金等多个领域并在华北、华东、华南三个区域设立了托管分部，实行属地化管理，构建了客户导向的业务组织架构。
（二）商业银行中间业务收入在营业收入中占比分析[2]
2011年上半年11家商业银行中间业务收入在营业收入中的占比均有所增长。其中四大商行平均占比为22.16%，中型股份制商行平均占比为13.46%，在四大商行中工商银行和建设银行名列前茅，分别为24.32%和23.12%，中行占比最低为21.05%，相比去年同期还有所下降；中型股份制商行中，民生和招商银行占比靠前，分别为20.38%和17.72%，华夏银行占比最低仅为9.36%，但相比上年均有所增长，表现出趋同之势。
三、上市商业银行中间业务发展的特点
（一）中间业务具体构成项目共性业务与个性业务并存
从2011年上半年12家上市商业银行的报表来看，各行中间业务主要集中在支付结算、咨询顾问、银行卡、资产管理、信用担保和业务等六项。个别商业银行有自己独特的业务，例如：在半年报中，工商银行将个人理财与私人银行业务、对公理财业务分别披露；中国银行将外汇买卖差价收入计入中间业务收入之中；建设银行、农业银行和交通银行将电子银行业务收入计入中间业务收入；交通银行将基金销售收入手续费和基金管理费收入计入中间业务收入；工商银行、建设银行、中信银行、光大、华夏银行将理财服务手续费收入计入中间业务之中；民生银行将融资租赁业务手续费和证券承销服务手续费计入中间业务；兴业银行将租赁业务费用收入计入到中间业务之中。
（二）上市商业银行规模与中间业务收入密切相关
工商银行以24%的市场份额占比排在首位，其他三家国家控股商业银行分别是建设银行（21%）、农业银行（17%）、中国银行（16%）。中型股份制商行中，交行为5%、招商和民生为4%，其余各家均为2%。四大商行在市场份额中的占比均高于其他八家中型股份制商行。由此可知，上市商业银行的规模决定了中间业务的收入。其主要原因是，商业银行中间业务的开发、拓展与营业网点的分布、客户资源、进入国内市场的先后和银行在客户心目中的地位等因素依赖较为密切。
（三）传统中间业务的主导地位发生改变
通过对12家上市商业银行中间业务具体收入来源进行分类汇总发现，中间业务收入共计1972.29亿元。其中，咨询业务收入共计497.95亿元，占比24%；支付结算业务收入共计426.48亿元，占比22%；银行卡业务收入共计346.05亿元，占比18%。三项共占中间业务总收入的64%。这表明2011年上半年各行咨询顾问业务收入快速增长，打破了以支付结算、银行卡和业务为核心的传统业务格局。
四、促进商业银行中间业务进一步发展的建议[3]
从2011年半年报来看，上市商业银行中间业务较2010年同期均有较快发展，然而相比国外优秀商业银行，我国商业银行中间业务收入占比仍旧偏低，应进一步提高中间业务发展水平。
（一）明确中间业务发展的战略目标
近年来国外经验表明，汇丰银行等国际先进银行在非利息收入高达40%的基础上，中间业务仍以年均17.4%的速度增长，远高于其他资本年均7.8%的增速。银行业已将中间业务作为其经营结构转型的标杆，作为长期发展战略的重要内容。随着国内传统存贷业务利差空间的压缩和银行间同业竞争的加剧，我国商业银行应当借鉴国外先进经验，扶持中间业务的发展，真正使资产业务、负债业务和中间业务成为商业银行利润增长的强劲引擎。以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展强化传统业务。
（二）两大类商业银行中间业务要实施差异化发展策略
四大商行要充分利用自身优势，以广布的营业网点、固有的客户资源和优质的服务来做大做强中间业务。中型股份制商行要争夺中间业务的市场份额，则应该另辟蹊径进行差异化发展。例如：加大市场研发力度，进一步发掘四大商行未曾涉足的领域，抢先占领市场；对于已有的业务可以推陈出新，增强业务的吸引力；加大宣传力度，树立品牌形象，让更多的客户全面了解商业银行推出的业务产品。
（三）加强中间业务产品的研发力度
好的中间业务产品是中间业务发展的前提条件，因此商业银行应当结合自身业务部门特点推出具有吸引力的拳头产品。一是为银行的产品研发部门提供充足的产品研发资金并设立合理的产品研发奖励基金。既能满足研发过程中的资金需求，又能以奖金调动员工的创新动力。二是要充分借鉴国外先进银行的中间业务产品，促进自己的产品开发。例如，随着国内金融衍生产品的陆续推出，商业银行可以借鉴国外的成功经验积极开拓该领域的产品研发。
（四）大力发展新兴中间业务
商业银行应该大力发展新兴中间业务，例如：（1）电子银行业务。商业银行要积极引入高新电子科技、培育新产品、有效疏通营销渠道；以客户为中心，优化产品设计和流程设计，强化客户体验环节；加强与网络运营商、手机厂商和电子商务企业的深度合作，共同开发独具特色的产品。（2）投资银行业务。[4]在“金融脱媒”的背景下，投资银行业务将具有更广阔的发展空间，可以对并购重组、融资租赁、产权流动和证券承销等投行业务进行研发。（3）理财业务。改革开放以来，我国居民的财富不断增加但是理财意识淡薄，商业银行应当进一步推出针对中高端客户的个人理财服务项目，包括理财咨询、理财规划等业务。
（五）积极培育和引进中间业务人才
具备综合素质的金融人才是中间业务持续发展的核心所在，因此必须重视人才的培养。上市商业银行应当建立合理的人才培养计划包括组织员工去各大院校学习，丰富其金融知识，聘请金融专家来银行做讲座，定期组织岗位练兵等。此外，在当前美国经济持续低迷和欧债危机的背景下，我国商业银行可以考虑去国外聘请具有银行、保险、证券和外汇等金融专业知识的复合型人才，优化国内人才队伍。
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Analysis on the Intermediary Business Development of China’s Commercial Banks
―Taking Twelve Listed Commercial Banks as an Example
MA Yan, HAN Song, LUO Li-wang
(College of Finance, Hebei University of Economics and Trade, Shijiazhuang 050061, China)
Abstract: Based on the data from the semi-annual report 2011 of twelve listed commercial banks, this paper deeply compares and analyzes the present situation of the intermediary business development of China’s commercial banks through descriptive statistical method and advances some suggestions on their future development. The study shows that the intermediary business incomes of China’s listed commercial banks as well as their proportion in operating incomes have both increased greatly. The study also finds that the intermediary business income has positive relativity with its scale, in the intermediary business there exist both common business and individuation business and the dominant position of traditional intermediary business has declined. To further develop intermediary business, the commercial banks should first decide their strategic object and then put more efforts into product development, spare no effort to develop new intermediary business as well as foster and employ relevant talents actively. At the same time the four state holding commercial banks and mid-sized shareholding commercial banks should implement differential development strategy.
Key Words: commercial bank; intermediary business; operating income
（上接第38页）
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European Debt Crisis and European Monetary Integration: Analysis from the Perspective of Institutional Change
LI Bin
(School of Finance, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China)
如果说2012年是“中国生鲜电商”元年，那么在优菜网、管家菜等倒下后，这一轮生鲜电商大战开始凭借资本筑高行业壁垒，让行业迎来新的爆点。
乐视搅局
对于“乐生活”平台的上线，乐视生鲜类电商平台的负责人蒋政文表示，这并不是乐视第一次进军农业或电商，酒类垂直电商平台网酒网就是乐视控股，同时乐视还在山西临汾建立了生态农业基地，探索种植采摘、旅游观光、休闲娱乐、酿造加工等多种商业模式。他表示，乐视做生鲜类电商最大的特色是将依托乐视生态进行布局，和集团其他业务形成协同效应。
事实上，现在生鲜类电商玩家众多，除了本来生活网、顺丰优选等，联想也加入了进来。在生鲜类电商从业几年的蒋政文认为，整个行业才刚刚起步，处于产业变革的窗口期，远没有到互相竞争的局面，需要更多从业者参与进来，优化产业链并且一起做大市场。目前产业链上有很多环节没有参与到电商中来，比如农产品（000061，股吧）的生产者，如果能够真正互联网化及品牌化，对整个产业提升会有帮助。
对此，易观商业解决方案副总裁田峥认为，从互联网工具+有效商务的电商定义角度看，乐视其实一直就是做电商业态的内容，只不过原来的品类是偏虚拟的内容，包括自制剧、电视剧和影业等，现在乐视跨入生鲜电商品类，也是乐视围绕其整体的生态进行的布局。
相比其他生鲜垂直平台，乐视有两个优势。首先，乐视TV在移动端和电视屏都是应用程序重要的入口，可以实现在电视屏下单、推出美食频道，可以结合生鲜进行整体的推广。其次，围绕乐视云、视频工具可以进行整个产品线的拓展，包括乐视影业、自制剧和明星资源等。
“不过乐视也有自己的劣势，那就是缺乏供应链和物流链的基础。” 田峥表示。
资本渐热
业内人士指出，就目前的动向来看，生鲜电商们正在迎来资本的春天，电商圈这块最难啃的骨头已经开始松动。8月1日，中粮电商平台我买网宣布完成B轮融资，获得IDG和赛富基金1亿美元注资，这是IDG有史以来在电商投资中数额最大的一笔。据悉，该笔资金由IDG资本领投，赛富基金继去年7月A轮投资3700万美元后再次追投1500万美元。此次融资后，中粮集团仍是我买网最大股东。
京东生鲜频道、顺丰优选以及天猫喵鲜生则从名称上就可以看出，分别是依托京东、顺丰、天猫而产生。
垂直领域的生鲜电商甫田网A轮500万美元融资的投资方为锴明投资，其专注于大中华地区快速发展的消费品市场。锴明投资宣称主要为大中华地区消费行业中资金需求量在500万-3000万美元的成长期企业提供发展资金。
2014年3月，生鲜电商天天果园宣布完成由锴明投资领投的新一轮数千万美元的融资，同时，海纳亚洲创投基金也参与了该轮融资。
布局生鲜电商的还有两家上市公司，生鲜电商沱沱工社的母公司是2004年12月在美国纳斯达克上市的企业九城集团，而依谷网则是属于深圳市农产品股份有限公司旗下的专业农产品购物网站。
在艾瑞咨询分析师杨阳看来，我国生鲜电商大致分为三类，一类是综合B2C生鲜电商，例如我买网、1号店；一类是电商平台的生鲜电商，像淘宝、京东；还有是垂直生鲜电商，例如本来生活网、顺丰优选、踏歌。
杨阳表示，现在生鲜电商的资本布局行为是在消费者的消费习惯中进行卡位营销，“现在是战略性亏损，不看重短期盈利，都是在拼未来”。
拼抢“蓝海”
由于生鲜食品消费量巨大，生鲜电商被认为是未来电商的“蓝海”。
“生鲜电商的确是一个"蓝海"市场，尤其是相对于服装、3C等成熟的电商领域。有行业统计数字显示，生鲜市场有2万亿元的市场潜力。”田峥表示，目前大家都还处在跑马圈地的阶段，各家都可以从总体的市场份额中抢得一块“蛋糕”。
田峥认为，生鲜电商更便利、更安全，其短板是物流和供应链。运输过程中的损耗率问题是生鲜电商和传统线下市场都要面对的。田峥举例说，把100棵白菜从农田运到市场，一般的损耗率在20%，也就是说运到市场上能卖的也就80棵了。不过现在电商在生鲜运输的损耗率问题上做得很好，有的企业甚至能把损耗率降到5%以内，仅这一点就比传统的线下市场多15%的净利润。
田峥表示，生鲜配送一定要快，而这就需要在本地建仓库，这一点不像做服装、3C等电商，建一个仓库就够了。而建仓库的成本非常高，这对生鲜电商来说是一笔不小的支出。不过好在生鲜电商行业基本都是对准一线城市和发达地区，因为只有一线城市用户才有这方面的认知和需求。
高密市农村信用合作联社紧跟改革步伐，在多方的支持和共同努力下，踏上了改制农商行的征程，并于2012年12月18日隆重开业，完成了农信社到农商行的华丽转身。有着50多年历史的高密农信社，始终坚持“四个面向”的市场定位，积极筹措资金，加大信贷力度，在服务农业农村、中小企业、城乡统筹发展等方面做了大量工作，切实发挥了地方金融主力军作用，为高密农商行的未来发展奠定了坚实的基础。回首历史，高密农信社硕果累累、满载辉煌；展望未来，高密农商行蓄势待发、信心百倍。开业伊始，高密农商行继续发挥传统优势，加强三大联盟建设，筑牢风险防线，并积极配合国家建设现代化农业和推动城镇化的需求，创新金融服务，在竞争激烈的金融市场中，开辟出一片“蓝海”。
开启“银行”时代
农村信用社是互为独立的金融企业法人，各法人机构间具有历史延续下来的系统性和关联性，其改革的关键是要破除以“合作制”名义长期运行造成的体制机制障碍，因此必须按照股份制原则重建农村信用社的产权制度。2012年4月，山东省政府出台《关于促进全省县域金融业更好更快发展的意见》，提出将农村信用社全部改造成规范的现代化银行机构，力争到2012年底新改制组建10家以上农村商业银行，到2015年底县（市）农村信用社改组农村商业银行比例达80%。
作为山东省农村金融改革的积极参与者，高密市农村信用合作联社按照省、市联社及银监部门关于银行化改革的总体要求和整体部署，紧紧围绕银行化改革这条主线，一手抓改革，一手抓发展，圆满完成了清产核资、股金规范等工作，募集股金达40299万元，其中自然人股16931万股，占股份总额的42.01%，自然人股中职工股3117万股，占股份总额的7.74%；法人股23368万股，占股份总额的57.99%。根据《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》关于提高法人股占比、积极引进优质法人股东的要求，新引进持股比例达到5％以上的法人股东5家，合计持股金额12548万元。股金结构合理，达到了银监会相关要求。2012年6月28日银监会正式批准筹建高密农商行，9月19日召开了高密农商行创立大会暨第一次股东大会，12月18日高密农商行正式挂牌开业。
高密农商行的诞生是金融发展的要求。随着高密城乡一体化进程的快速推进，对金融业的经营模式和服务水平提出了更高的要求。为适应高密经济发展和金融改革创新需要，完善地方金融体系建设，高密市农村信用合作联社历经不懈努力，成功改制组建高密农商行，实现了向股份制商业银行的根本性转变。改制后的农商行经营管理模式以公司法人治理结构为主，并设立股东大会、董事会、监事会等，其一级法人机制的灵活性更为突显。面对客户需求，能够更加快速反应，具有信息传递快、审批环节少、流程短、决策效率高等机制优势。同时，由于长期扎根“三农”和县域，高密农商行比其他金融机构更加熟悉农村和县域市场。凭借一支长期从事农村金融工作、经验丰富、综合素质高、凝聚力强的员工队伍，高密农商行必将开启快速发展的新篇章。
创新引领发展
“银行每天都需要创新，不创新就会‘逆水行舟，不进则退’。创新是不竭动力，是金融企业的生命线，也是科学发展、和谐发展的体现。只有管理模式、信贷产品创新，金融机构才能不断完善自己，发展自己，也才能更好的支持经济发展。”高密农商行董事长朱相中道。在过去数十年的发展历程里，高密农商行以创新引领银行稳健前行，尤其是在资金组织和基础管理方面，“新”是其最大特色。
面对严峻的经济形势，为实现了存款稳定增长，高密农商行加大资金组织力度，首先以开展存款竞赛为平台，打破平均分配主义，按各单位业绩取酬，每旬对竞赛活动进行通报，对完成率较差的单位负责人约见谈话，对成绩突出的单位加大奖励力度，充分调动全员工作积极性。同时，落实班子成员分片督导制度，班子成员带头做好客户营销工作。其次，开展大户存款公关活动，树立“他行客户就是我行最大的资源”理念，有力应对他行竞争。以行政机关、事业单位及大型企业作为主要目标，通过加大新产品宣传、开展上门服务等措施强化公关。三是强化“三大基金”公关，拓展系统性客户。在取得新农保业务独家权的基础上，积极与当地党政、财政局、住房公积金管理中心、卫生局、人社局等部门沟通协调，将住房公积金、新农合基金、企业养老保险金等系统大户作为存款增长的着力点。
良好的基础管理，是业务稳健发展的有效保障。为了提升基础管理水平，高密农商行从顶层制度设计到具体工作落实，处处显示其独树一帜的新意。首先，在合规管理方面，高密农商行确定了层层落实责任制，董事长与各单位负责人签订《党风廉政建设、安全管理和案件防控责任书》，员工之间相互签订《连锁保证合同书》、《个人案件防范承诺书》、《员工亲属监督协议书》，确保了纪检、安全、案防工作分工明确，责任落实。其次，在稽核监督方面，内控与事后监督相结合，加大会计内控突击检查力度，同时实行专职检查辅导员划片包靠基层单位，明确监督责任。第三，在提升服务方面，高密农商行别出一格，实施“神秘人”暗访和检查曝光制度，打造了‘神秘人’随时在身边的检查监督氛围，极大地提升了员工的服务意识，有效降低了客户投诉率，树立了良好社会形象。第四，在团队建设方面，无不体现着“以人为本”、灵活管理的特点。如针对偏远地区网点员工上下班乘车难、开车费用高、抵触情绪大等问题，创新交通补助方式，提出由有车员工负责本社城区居住员工的上下班接送，并参照车辆每日往返城区里程油耗发放补助，实现了15处基层单位员工往返城乡“专人、专车”接送。
根植实体经济
党的十报告提出，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。银监会主席助理阎庆民亦表示，“银行业必须以实体经济为基础，以经济稳健运行为前提，并以推动经济长期增长为己任。”可以说，银行业未来的出路就是深化改革、服务实体经济。经过多年的实践，高密农商行的三大信用联盟已成为了破解中小企业、“三农”信贷困境，服务实体经济，壮大自身实力的良方妙药。
因信息不对称、财务制度不健全，信用体系建设不完善，经营规模小、抵（质）押难、担保难，导致的贷款难问题，严重影响了中小微企业、商户、农民专业合作社的发展。为解决这一难题，高密农商行推出了信用联盟模式，即以产业结构为主体，以利益共享、风险共担为核心，以合作共赢为目的而形成的信用共同体。其运作机理是根据地域产业结构的多样性和不同经营特点，筛选信用度高、有良好发展前景且相互了解的中小微企业、商户和农户结成利益共同体，通过互相担保实现信用增级，有效分散风险，进而实现银行与客户的有效对接。
信用联盟的贷款服务及管理模式是：一是统一评级、分户授信、实行差别利率管理。以联盟为单位，根据联盟会员的资产负债情况、经营能力、个人品行，由联盟理事会和支行客户经理联合考察，对联盟会员统一进行评级，按照“AAA、AA、A、B”四个等级分户确定授信额度，报总行审查审批，根据等级评定情况实行差别利率管理。二是随审随贷、柜台办理。按照“一次授信、总额控制、随贷随还、周转使用”的原则，对中小企业会员贷款随审随贷，两个工作日内审批到位，商户30万以下和农户贷款持贷款证可在授信期限内到营业专柜随时办理。三是贷款优先、利率优惠。对于联盟会员，区别其他零散客户优先支持，在审批程序和时间上从简从快。同时利率执行上比非会员客户上浮比例低20-30%。
信用联盟不仅有效地解决了实体经济的融资难题，也促进了农商行自身的发展。截止2012年末，高密农商行已在全市先后组建中小企业、专业市场商户信用联盟59家，会员达到2265家，会员授信总额度58.2亿元，会员贷款余额32.3亿元，创造就业岗位超过10万个，自2006年创立联盟至今累计让利会员企业贷款利息1亿多元。在不断推广完善中小企业、专业市场商户信用联盟的基础上 ，2011年高密农商行又将企业联盟管理理念嫁接到农村市场，推出了"诚富通"农民信用联盟，至今该联盟932个，发展会员1.3万人。“这三大联盟逐步发展成为具有我行特色的信贷服务模式。”董事长朱相中自豪地说。
日益完善的风控制度
风险管理对银行经营发展的重要性毋庸赘言，良好的风险管控体系是银行稳健持续经营的关键。近年来，高密农商行以银行化改革为契机，制定了较为完善的风控制度，为今后农商行的发展筑牢了风险防线。
一是加大考核风险指标，降低预期损失。通过落实“防欠息、防逾期、防借新还旧”的“三防”工作要求，强化贷后监测，严格执行违约惩戒机制和违约贷款审批制度，对违约贷款严格审查、违约客户贷款利率惩戒，增强客户按时归还贷款本息的自觉性，从根本上减少了欠息、逾期贷款的发生，有效降低了违约概率和预期损失率。二是对接法院诉讼诚信管理系统，实现了实时查询诉讼数据，实现信息互通、协作共赢，联合打击失信行为，优化社会信用环境。三是开展信贷资金流向专项风险排查，严防民间借贷风险。四是切实推动质量管理评级工作。将质量管理评级各项指标根据其影响因素分工到各相关部室，制定严格的考核制度，层层保障贯彻落实。增加了中长期贷款占比、个体工商户大额贷款占比、风险客户贷款占比、金牌客户占比、离柜交易占比、保证金存款占比、储蓄存款占比等结构指标，引导各信用社对资产、负债、交易和客户结构全面优化。五是加大存量不良贷款清收处置力度，实行提前介入，提高大额贷款风险预警处置能力。六是实施新增不良贷款定期通报和问责制度，加大新增不良贷款的监测和处置力度，逐笔建立了新增不良贷款监测台帐，逐笔跟踪新增不良贷款的清收盘活进度。在表外不良贷款清收处置工作中，将表外不良贷款视同表内不良贷款管理，组织引导内、外部人员积极参与。
金融服务以农为本
至5月底，存款72.00亿元，贷款突破50.61亿元，存贷规模均居全市之首；共为小微企业发放贷款18.86亿元，较年初上升6.87亿元。通过变被动服务为主动服务、变库存为现金、为小微企业找担保，为信用企业让利，解决了一大批小微企业的燃眉之急。
变被动服务为主动服务
今年4月初，济源市天坛电器有限公司急需一笔资金，就在企业的经营者想方设法筹措资金的时候，济源农村商业银行的工作人员送上门来。
要贷款，就要上银行，天坛电器厂的柴总没有想到，银行的人能主动找上门来。“更令我想不到的是，从我给银行说，到我贷出来钱，总共用了10天时间，真是解决了大问题。”
这只是济源农村商业银行开展小微企业走访活动的一个缩影。据统计，在4月份开展的小微企业金融服务月中，济源农村商业银行工作人员一共走访了134家企业，其中有74家企业和济源农村商业银行建立了业务关系。
变库存为现金
对小微企业而言，一方面拥有大量的存货、产成品，另一方面却存在贷款“担保难”的问题，有资产无现金，资金链断裂。
为帮助企业走出困境，济源农村商业银行克服当地没有专业仓储公司的不利条件，通过引进第三方监管模式，推出了仓储质押贷款业务。质押物实行动态监管，既不影响企业的正常经营，又为企业解决了资金难题。自业务开办以来，已累计向东方粮业等12家小微企业发放此类贷款19笔1.53亿元。
为小微企业找担保
对于一些市场前景看好的企业来说，在销售旺季订单量激增，企业急需资金，但要找到合适的担保单位担保进行贷款，非常困难。针对这个问题，济源农村商业银行与济源市投资担保公司合作，开办了“专业担保机构担保贷款”。
新型木塑公司正是通过这种渠道“贷”来了资金，“贷”来了效益。
从09年的几十万贷款，到后来的100万、300万，现在的500万，新型木塑公司这家小微企业得到了长足发展。“我们从300万的资产到现在一个多亿的资产，全是因为背后有农商行的支持，这是‘贷’出来的效益。”董事长王永才经常这样说。
目前，通过这种担保公司担保贷款的模式，济源农村商业银行已经为80多家企业发放了两亿元贷款。
为信用企业让利
创新无止境，服务无止境。今年4月底，济源农村商业银行对266户中小企业进行了信用等级评定，从中评选出3A企业11家、2A企业50家，并在媒体上进行了公开宣传，大大提高了企业的社会形象。
三佳食品是一家农业产业化龙头企业，也是济源农村商业银行重点扶持的对象，根据公司资产规模、经营利润、历年信用状况，在4月份的信用评定中，被济源农村商业银行评为2A级信用企业，给予10%的利率优惠。
信用评级让企业得到了实惠，也提高了企业的社会形象。
三佳食品有限公司副总胡波说：“授信以后，我们的贷款手续简便了，办事效率提高了。光利息这项每年给我们企业节省了10几万的费用，让我们得到了很大的实惠。现在到过三佳的人都知道三佳是信用企业，这对我们企业来说也是无形资产。”
关键词：电子商务；O2O模式；动态能力；战略转型
中图分类号：F272.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）20-0024-03
引言
近几年来，随着互联网的快速发展，O2O （online to offline 线上与线下相结合）模式作为电子商务新兴的模式之一，被人们所接受所熟知。在电子商务发展逐渐成熟之后，人们的眼光开始转向生鲜领域。
生鲜 O2O 是指运用电子商务平台来进行线上销售，然后线下进行配送销售生鲜产品的一种商业模式，是生鲜企业直接与消费者进行交易，减少中间销售渠道、降低渠道成本、提高产品销售效率的新的商业模式。但与电商平台上其他标准商品和3C产品相比较而言，生鲜产品本身具有易腐蚀变质、不易保存、季节性强、周期性和地区性强等特点，加之冷链运输、仓储存放、及时配送等方面基础设施比较落后，所以，大部分地区的生鲜产品仍然依托于批发市场、农贸市场和超市等传统模式进行销售，使得生鲜电商的发展比较缓慢。当消费者的消费习惯已经发生改变了，但是市场的设施却没有得到满足，从而导致生鲜电商在触电后，接连出现亏损甚至倒闭。这说明，在应对市场变化时，企业的动态能力不够强，不能够及时地对市场做出反应。
笔者首先对国内生鲜电商市场的现状进行分析，进而探究了生鲜电商发展的阻力与障碍；然后从企业动态能力的角度，以“本来生活”为例，研究了在动态的市场环境下，如何提升企业动态能力，才能解决目前这种困境。
生鲜电商一段时间发展得比较火热，被称为是中国电商行业的下一个千亿市场。而在现今的中国生鲜电商市场上，已然形成了三大阵营相互竞争的局面。第一类主要是全品类的生鲜电商大平台，以天猫、京东等为代表；第二类则是以本来生活网、沱沱工社、我买网等为主要代表的垂直性生鲜电商平台；第三类是类似传统超市类型O2O生鲜电商，如永辉超市等。
目前，中国的生鲜电商状况主要为：（1）没有一家独大的场面，只有3C产品中的京东做得比较出色。在生鲜行业中，不管是电商行业的大佬如阿里和京东，还是刚入生鲜电商行业的新生代，经营都没有出色的。（2）做垂直性的生鲜电商比做全品类的多，因此垂直会更容易些。而垂直的生鲜电商会更专注与生鲜本身的品质。（3）冷链配送由于价格昂贵，当订单不够的时候，成本就会很高。
生鲜食品的电商渗透率虽然不到1%，相比服装类和3C数码类的20%应有着巨大市场前景，但由于受到运输费用居高不下、保鲜难、冷链包装运输难等诸多难题，使得适合走电商渠道的生鲜品已开发殆尽。因此，2015年的整个市场规模增长将放缓甚至持平。在面临市场放缓或持平的情况下，生鲜企业就需要增强自身的动态能力，提升自身的核心竞争力，来面对这种市场变化，只有这样，才能在生鲜市场上站稳脚跟。
一、文献综述
（一）企业动态能力理论
企业动态能力（Dynamic Capabilities Persp -ective， DCP）是指企业为了使产品快速地推出市场，及时有效地掌握动态变化的商机，以及持续地建立、调适、整合、重组其内外部的各项资源，来达到竞争优势的一种弹性能力。
动态能力理论是由20世纪90年代市场环境变化的特点而产生的，最开始是由Teece提出的。市场环境的日益动态化，技术创新速度加快、经济的国际化和市场的全球化、顾客需求的多样化，使得竞争内容越来越多样化，竞争优势的可保持性也越来越低。因此，唯有不断创新，才能在竞争激烈的市场中站住脚跟。在此背景下，Teece（1997）等人最初提出了改变能力的能力即动态能力的概念，并把动态能力定义为企业整合、构建、重新配置内外部资源的能力以及应对快速变化环境的能力。焦豪（2007）提出，企业可以以通过动态能力为渐进式创新与颠覆式创新活动来合理分配资源，快速地进行机会识别与把握，不断对现有资源进行整合重组，使企业在动态复杂环境中获得持续竞争的优势。贺小刚（2006）等人则提出，与企业内部一般性的资源和能力不同， 动态能力强调的是学习应对市场变化的能力， 强调能力的动态性、系统性和结构性。
从专家学者的一些研究可以看出，企业在适应环境变化和市场变化的时候，通过对自身动态能力包括资源整合与重组、组织流程优化、感知外界环境变化能力等进行一个调整，以此来抓住机会，优化资源配置，提高绩效。在互联网快速发展的今天，市场环境相对来说变化更加快速，对于生鲜电商企业来说，更需要提高自身的动态能力来适应快速变化的市场环境和消费者的需求。
（二）动态能力的分析框架
企业在其成长过程中会开始形成或拥有一系列的资源与能力，而这些资源以及能力（如组织资本与技术能力）是在特定的市场机会开发中形成的。
在企业动态能力的分析框架中我们可以看出，企业的动态能力包含从四个方面：企业内部资源的重组和学习、市场机会、企业拥有的资源和能力、企业网络学习机会。为了应对动荡的复杂环境，企业需要整合外部和内部资源来应对这种变化。在内部，企业需要对自身内部资源有一个清楚地认识，无论是人力资源还是物力资源都要进行资源整合，以达到最优，当市场出现机会时就可以牢牢把握机会。在外部，企业需要进行外部知识的获取，在快速变化的外部环境下，一时的竞争优势只是短暂的，企业需要时刻进行学习，来提高自身的竞争优势，来适应快速变化的外部环境，避免被淘汰的风险。当外部环境变化或者市场出现更大的商机时，企业就能快速制定出响应战略，应对风险或抓住机会。
二、案例研究
（一）案例简介
本文以北京本来工坊科技有限公司旗下的本来生活网为例。本来生活网2012年7月17日上线，是一个专注于食品、水果、蔬菜的生鲜电商网站。本来生活网在北京、上海、广州自建了生鲜冷库，能够支持北京市内、天津市内、上海市内、广州市周边、江浙皖等地区上百个城市的冷链配送以及周边地区的商品配送。其配备了符合专业标准的冷藏库（0―4℃）和冷冻库（-18℃）并依据每一种商品独特的保鲜需求分别储藏，提供8小时以上全程冷链配送。
2012年，“本来生活”上线不久，即初露峥嵘。“本来生活”选择了一个有爆点的产品，通过一个爆款产品的炒作，提升电商平台的影响力。所以它选择了褚橙，利用“褚橙进京”把“2012中国生鲜电商元年”这个话题推到了公众眼中。褚橙一炮打响中国生鲜电商行业之后，“本来生活”仍在不断地改善和创新。比如，与国内首个拿到冷链配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的仓储设施，采取了更为严格的食品监管政策。从国内上百家各地优质食品供应基地、国外优质食品供应商中精挑细选，减少中间环节，提供冷链宅配服务。
（二）“本来生活”的生鲜模式
随着人们对生鲜品类的需求加大以及生鲜电商自身的快速发展，“本来生活”也一直在创新，如“本来生活”的B2C+O2O生鲜模式。下面是“本来生活”的生鲜模式，我们可以对其运作流程做一个整理。
1.企业首先派买手去到各种生鲜产品的原产地去进行考察，挑选出最优质的农产品推送到公司进行讨论，确定上线的生鲜产品。
2.上线商品一旦确定，就开始商品的宣传预售。
3.企业同时也开始从农场、农业企业以及产地政府进行生鲜产品的采购，根据商品性质选择冷库还是普通仓库入库。
4.消费者下单后立即从仓库调配商品进行冷链配送。其运作流程大概可以总结为这么几步：考察商品―确定商品―预热商品―采购商品―订单确定―冷链配送。
三、案例分析
前面提到了生鲜市场存在的主要问题是品质难以保证、物流配送覆盖不全、冷链运输成本高。我们在对“本来生活”的运作流程进行了梳理之后，得出生鲜市场存在的以下问题。
（一）品质难以把控
生鲜品质层次不齐一直是生鲜市场上存在的问题，这个问题将直接影响到后期消费者的体验和平台客户的留存度。一般的生鲜产品都是水分含量比较大，大多数生鲜产品都需要配备健全的冷库储藏，在这个方面“本来生活”做的比较理想。首先，在产品上线之前，“本来生活”都会派买手直接去到产品的原产地上进行考察，挑选出最优质的产品，这样对产品的品质就是一个保证；其次，“本来生活”会先进行产品预售，根据预售来进行采购；同时，它在北京、上海、广州3市自建了生鲜冷库，产品一经采购就直接进入冷库进行储藏，确保了生鲜产品的品质。
（二）物流配送覆盖不全
如何实现最后一公里的配送这个问题不仅是生鲜电商的问题，也是整个电商领域出现的问题。但由于生鲜产品自身的易腐蚀变质的问题，使得“最后一公里”的配送变得格外艰难。
（三）冷链运输成本高
物流成本居高不下，一直制约着电子商务的发展。对于生鲜产品来说，对物流的要求就更高了，需要的是健全的冷链配送系统。而完善的冷链配送系统必然要提高成本，因此，对于生鲜电商来说，前期的投入成本会比较高昂。
通过上面对生鲜市场以及“本来生活”进行分析，我们可以看出，“本来生活”在变化的市场中有其自身的应对能力。从企业动态能力的角度分析，“本来生活”时刻在提升自身的动态能力，以此来应对竞争激烈的市场环境。
首先，“本来生活”对自身的内部资源有一个清晰的认识，他们利用团队的媒体背景，发现做生鲜电商的跨界价值，借助媒体资源进行多个产品的营销，充分利用自身的定位优势，使媒体营销发挥到极致。可以看出，“本来生活”对外部生鲜市场的产品有一个考察了解，通过自身掌握的上百家优质产品的资源，然后根据产品本身的特点制定出其具有特定意义的无可复制的营销战略，形成了企业所特有的能力，提高了企业的动态能力。
其次，由于高成本及高损耗，使得生鲜类商品的售价并不低于传统线下市场，而针对这方面，“本来生活”也在不断改进。比如，通过和国内首个拿到冷链配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的仓储设施，在降低冷链成本的同时也提高了产品的品质和自身的核心竞争力。“本来生活”能根据自身掌握的上百家优质产品的资源，然后根据产品本身的特点制定出其具有特定意义的无可复制的营销战略。
最后，其创新的B2C+O2O生鲜模式也在解决物流配送问题。通过B2C模式为用户安全快速的生鲜产品。通过在北上广建了3个大仓和冷库，从那里发单基本可以做到次日达，给用户提供方便快速的服务。而本来便利O2O平台则通过建立小型便利仓来做到消费者下单，立刻响应，打包、配送，最快可以做到半小时的快速服务。
结语
尽管未来生鲜电商发展前景广阔，但目前大多数平台均处于亏损状态，盈利问题是生鲜电商们面临的共同问题。对于中国生鲜电商市场未来的主要发展趋势，主要包括清库存、源头把控和加强冷链物流等三个方面。在生鲜电商市场竞争日益加剧的环境中，企业需要快速整合企业内外部资源，及时分析市场环境，在此基础上创造新的机遇，制定新的发展战略，快速创新。市场是变化的，企业也应该在动态变化中成长和学习。笔者主要以“本来生活”为例，从企业动态能力的角度对其进行了分析，希望对其他的生鲜企业起到借鉴作用。分析中仍有不足之处，未来希望能有机会从实证研究的角度对其进行更深层次的探究。
参考文献：
[1] 贺小刚，李新春，方海鹰.动态能力的测量与功效：基于中国经验的实证研究[J].管理世界，2006，（3）.
1.基础设施建设落后
（1）通信基础设施薄弱。中国农村网民数量偏低，据中国互联网络信息中心数据显示，截至2014年12月，中国网民中农村网民占比27.5%，互联网普及率仅为28.8%。农村地区互联网基础设施建设严重滞后，根据工信部统计，截至2014年3月底，东部农村地区同定宽带人口普及率为13.8%，接近全国平均水平，而中部和西部农村地区仅分别为5.0%与3.8%。中国农村移动通信设施建设也十分薄弱，以中国移动为例，到2014年底，中国移动4G用户超过9000万，基站超过70万，但是仅东部发达省份的乡镇和政府被纳入到4G网络覆盖范围，全国其他农村地区还未真正享用到移动4G服务。
（2）金融物理网点不足。服务丁农村金融的机构有商业性银行、政策性银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构等，虽然种类繁多，形式不一，但是营业网点真正下沉到乡镇一级的只有农村信用社和农村合作银行等，下沉到各基层乡村的金融机构几乎没有。据银监会数据显示，截至2011年年底，全国金融机构空白乡仍有1696个。可见我国农村地区金融服务物理网点不足，金融服务十分匮乏。
2.金融产品匮乏，结算手段单一
我国农村金融产品基本还是“存贷汇”老三样，关丁支农贷款、农业和个人保险产品、个人理财产品等少之又少。虽然一些小型城商行和农商行已经注意到理财产品广阔的市场前景，开始进入理财市场，但是并未在农村大范围推广。农民闲置资金基本存在银行，或进人民间借贷市场。据中国农业银行与西南财经大学联合的《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低丁全国平均水平10.4%，农村43.8%的家庭参与民间借贷，民间借款占债务总额近65%。我国农村结算于段单一，农民对现金结算有较高的认可度，信用卡、汇兑等基本的金融业务在农村十分少见。数据显示，现金交易在农村地区生产生活中占95%以上，农民对存折的认可度高丁银行卡。
3.融资困难，成本较高
据《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭正规信贷需求十分旺盛，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%。但是，由于农民没有抵押品且征信体系不完善，农村家庭的正规信贷可得性只有27.6%，低丁40.5%的全国平均水平。为满足资金需求，农民不得不进入高利率的民间借贷市场。据《中国民间利率市场化报告》显示，农村地区民间借贷利率和银行贷款利率分别为25.7%和7.3%，均高丁城镇。同时，农户和乡镇企业的守信意识较为薄弱，骗贷现象时有发生。
二、互联网金融在农村金融建设中的应用
1.加快通信基础设施建设
相对丁城镇网民，农村网民文化水平较低，熟练地操作电脑对他们来说还有一定难度，所以传统的利用PC端上网并是不农民上网的最佳选择。相反，在智能于机大规模进入农村市场后，农村地区手机上网已经成为主导。据《2013年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2013年12月，农村网民使用于机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。手机上网成本低、易操作，便丁农村地区居民接人互联网，成为农村居民上网的主流设备。因此，我们可以因地制宜地采用无线和有线相结合的方式推进农村宽带建设，在人口较为密集的发达农村地区推进有线宽带建设，在人口较为稀少、村落较为分散地区发展无线宽带，我国的移动通信运营商可以利用旧有网点资源，低成本的实现农村3G、4G网络部署。
2.创新金融服务渠道，增加支付结算手段 我们可以利用现代先进技术，解决农村金融物理网点短缺问题。首先，在农村超市、农资站等人口流动性大的地方投放电子机具，让农民足不出村就可以完成存取款、转账、缴费等金融活动。其次，依托客户端推广以“支付宝”为代表的第三方支付，增加农民结算手段，提高结算效率。再次，我们可以推广手机银行业务，农民可以利用移动通信网络和终端在任何时间任何地点办理多种金融服务。目前，国内已有多家银行开展手机银行业务，业务功能主要是查缴费业务、购物业务和理财业务。手机银行操作简单、方便快捷，业务功能基本满足农民金融需求。
3.拓宽农村理财渠道
国家统计局数据显示，2013年，我国农村居民人均纯收入达到了8896元，但是农民理财渠道匮乏，资金余额基本存人银行，截止到2012年，我国农户储蓄存款余额为54615.64亿。当今互联网金融迅速发展，互联网理财渠道可以为农村居民提供更多选择。首先，农户可以利用手机购买“宝宝”类理财产品，与银行存款相比，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品门槛低、收益高、安全性好、流动性更强，非常符合农民理财需求。其次，农户也可选择P2P网贷，相比丁市场不规范、风险大的民间借贷，P2P网贷具有投资门槛较低、收益稳定、周期灵活、本金有保障的特点，所以适合有一定知识水平的农户。再次，互联网保险也可以在农户理财中发挥作用。农村保险市场潜力很大，互联网保险可以发挥它个性化需求服务优势，在农村地区推广适合农民的个人保险产品和农业产业保险。最后，农村信用社等服务农村的传统金融机构要发挥自身的网点优势、客户基础优势和政策优势，开发适合农民的理财产品，开展对农民的金融知识普及教育活动，培养农民理财观念，提高农民诚信意识。
4.多元化融资渠道
我们可以利用传统金融和互联网金融两条途径解决农户融资难问题。第一，以农信社为代表的传统金融机构，应该坚定地服务丁“三农”客户，应用互联网技术，与互联网企业合作，利用大数据挖掘农户信息，建立农民自己的征信体系，解决无抵押不能贷款的难题。第二，P2P网贷以信用为基础、发起灵活，可以满足农户因季节性耕种和生产对资金的临时性需求。但是我国P2P网贷平均利率在20%左右，对农户来说利率较高。所以，国家可以支持一些管理完善、经营较好且致力丁开拓农村市场的网贷公司，建设针对农村市场的网贷平台，降低农户融资成本，提高农户贷款可得性。
一、指导思想
以应对入世挑战为契机，以工业理念发展现代农业，以信息化推进农业产业化，促进我区农业结构战略性调整，形成以加工型、流通型、外向型、科技型龙头企业带动主导产业的发展格局，努力实现农业和农村经济跨越式发展。
二、目标任务
全面实施“三四四一”农业产业化发展规划，即主攻三大新兴主导产业，培育四大民营农业龙头企业，搞活四大专业市场，建设一个万亩现代农业示范园区。到2005年，农民年人均从中增收1000元以上。
三、主要措施
（一）加快农业产业化基地建设，大力促进农业结构调整
1、建设具有区域特色的农业产业化基地，发展块状经济。重点培植果蔬、畜禽、花卉苗木三大新兴主导产业，按照区域化布局、专业化生产要求，大力实施区域经济发展战略，形成“一乡或几乡一品”的块状经济格局。在抓好粮食、棉花、生猪、油菜等传统农业产业升级的同时，重点建设蔬菜、水果、肉牛、奶牛、花卉苗木等五个特色农业产业化基地。积极发展规模经营，鼓励采用股份合作、租赁、拍卖等形式，探索土地流转机制，发展规模农业。对承包严重失管，荒芜三年以上的山地，村级集体有权收回承包权，重新组织发包。坚持经济作物区和粮食作物区分区域种植的原则，大力调减粮食面积，基本达到粮食作物面积与经济作物面积比例各占一半。
2、高标准、高起点建设农业示范园区。采取业主投资、市场化运作、企业化管理的办法，加快建设2500亩种草养殖示范园、3000亩无公害蔬菜生产示范园、4000亩果树种植示范园、1000亩花卉苗木种植示范园、2000亩高效作物示范园、500亩水产养殖示范园等万亩现代农业示范园。区里重点建设水西加山500亩精品蔬菜示范园和千头肉牛示范场，坚持高标准规划建设成集蔬菜品种研究、花卉观赏、肉牛生产及休闲于一体的现代农业高科技园，充分发挥园区的示范带动作用，推进我区现代农业的发展。
（二）大力发展农业龙头企业，提高市场竞争力
1、坚持多渠道、多途径创办和壮大各类农业龙头企业。培育和发展与农民有紧密利益关系的农产品加工型、市场流通型、种子种苗型、中介组织型等各类农业龙头企业。引导工商企业投资兴办农业龙头企业。支持乡镇企业发展农副产品加工业。引导涉农部门组织所属企事业单位，利用原有水土资源、基础设施、设备、技术等条件，通过外引内联，改制重组等方式，创办农业龙头企业。对前景好、效益高的农业产业化经营项目，有关主管部门要积极向国家申报立项，争取资金支持。对实行股份制的项目，可把国家有关部门的扶持资金作为资本金注入，也可用作贷款的贴息。引导不同所有制的涉农企业改制为现代农业企业；引导龙头企业与科研院校联姻，兴办农业高新技术企业；鼓励农业龙头企业利用外资发展与外商配套的产业，形成外向型农业龙头企业。
2、加大对农业龙头企业的扶持力度。按照“扶优、扶强、扶大”原则，区财政每年安排300万元专项资金（70%用于奖励或贴息、30%用基础设施建设），扶持专业市场、大型基地、龙头企业，发展农业产业化经营。区里重点扶持壮大棉籽“三相萃取”、一力味精公司、新和药业公司、洪鸭皮蛋公司等四大民营农业龙头企业，增强其产业带动能力和市场竞争力。
3、加大信贷支持力度。农业银行、农村信用社要把扶持农业产业化经营作为信贷支农的重点。每年安排贴息贷款至少达到3000万元，对符合扶贫贷款条件的龙头企业要在贷款期限和利率上给予照顾。所放贷的农业产业化项目由银行自主确定，要优先放贷资信好的龙头企业，切实帮助企业解决农产品收购环节流动资金不足的困难；农村信用社要积极发放产业化经营环节的农户小额信用贷款和联保贷款。
4、对用电、用地实行优惠。对农产品加工型农业龙头企业和农产品批发市场或专业市场的用电，参照农业生产用电价格；新办农产品加工企业，农产品批发市场或专业市场，其建设用地列入当年土地使用计划，各项规费经批准后予以减免。
5、实行税收优惠。对新发展的农副产品加工企业缴纳所得税地方留成部分前三年全额奖励给企业，第四、五年减半奖励给企业。
（三）积极发展农村专业组织，提高农民组织化程度
1、发展各类农村合作组织。进一步发挥农村民间流通协会功能，积极引导和支持发展多种形式的农村专业合作组织，鼓励这类组织实行跨地区联合。工商行政管理部门要为农村专业合作组织办理注册和变更登记手续提供便利。区里要采用多种形式设立劳务输出的中介组织，有条件的乡镇也可以自己组织劳务输出，积极转移农村劳力。农村专业合作组织销售自产的农产品以及分级、整理、加工、包装等的农产品，其增值税征收后地方留成部分由受益财政全额奖励给该专业合作组织；农业合作组织及各乡镇基层供销社为农业生产提前、产中、产后服务的，对其提供的技术服务和劳务所得的收入，其所得税征收后地方留成部分由受益财政全额奖励给该合作组织。
2、支持组建行业协会。农业主管部门要引导农产品加工企业、农村专业合作组织、专业种养大户联合组建行业协会，成立渝水区农业协会，建立健全葡萄协会、黄花梨协会、花卉协会、苗木协会、草业协会、蔬菜协会、药材协会、柑桔协会、肉牛协会、生猪协会等，充分发挥行业协会在价格协调、生产调控、品牌营销等方面行业自律作用。
3、增强企业和农户的抗风险能力。鼓励农业龙头企业通过委托生产、保护价收购、入股分红和利润返还等多种利益联结形式，稳定农产品产销关系，与农民结成“风险共担，利益共享”的共同体。支持龙头企业建立订单农业风险基金制度。探索建立农业保险市场，进一步化解农产品价格风险。大力增强企业和农民诚信守法意识和契约观念，提高订单农业的履约率。
（四）完善市场体系，以信息化推进农业产业化
1、着力提高农业信息化程度。采取多渠道筹资的办法，在现有基础上，加快农业信息体系基础设施建设，建立健全区农村经济网络信息中心及乡镇网络信息站。支持龙头企业建立网络，发展网上交易与电子商务，力争3年内，建成一个以专业批发市场为骨干，以重点龙头企业为依托，逐步向农业企业、中介组织、经纪人队伍延伸，覆盖广大农户的农业信息网络，完善信息采集、处理和制度，加强农业信息队伍建设，建立一支思想素质好、业务水平高，掌握并善于运用现代信息技术的人才队伍，提高农业产业化经营的信息服务水平。
2、建立健全农产品批发市场。巩固现有乡镇集贸市场，加快建设罗坊畜禽批发市场、水西果蔬批发市场、观巢葡萄批发市场、水北大宗农产品批发市场，不断加强其信息网络和配套设施建设，增强市场的信息采集功能和仓储、冷藏等设施的配套服务功能，鼓励有条件的农产品批发市场逐步采取网上交易、直供配送等现代交易方式。
（五）抓好标准化生产，打造农产品品牌，增强农产品竞争力
1、加快农业标准化建设。参照国际和国家质量标准，按照安全、优质、环保、高效要求，建立健全优质农产品认证和标识制度，促进我区无公害、绿色和有机食品的发展。
2、积极打造农产品品牌。工商行政管理部门要积极支持我区农产品和农业龙头企业争创商标品牌。各类执法部门要采取投诉服务、挂牌保护等措施，净化农业品牌生存环境。涉农部门要积极鼓励农业龙头企业参加各种形式的农产品展销会和推介会。农业龙头企业要集中力量发展一批叫响国内外的农产品知名品牌，凡被评为省级及以上著名商标和省级及以上优秀农产品名牌的，分别由财政每个奖励10万元和5万元
（六）切实加强对农业产业化经营工作的领导
1、统一认识，加强领导。农业产业化经营工作是一项庞大的系统工程。各级党委、政府要进一步统一思想，充分认识发展农业产业化经营，对于调整农业结构，增加农民收入的重要作用。为切实加强对发展农业产业化经营工作的领导，区里成立了加快农业产业化经营领导小组，各地要相应成立领导小组。各有关部门要根据各自职责，发挥优势，形成合力，共同促进我区农业产业化经营快速发展。
