时间：2023-10-11 16:23:08
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一、我国医疗保险市场的现状及存在的问题
（一）我国医疗保险市场的现状。我国的社会医疗保险制度最初是20世纪50年代建立起来的职工医疗保险制度，该制度是适应当时的计划经济发展的形势和需要的，曾起了重要的作用。但是随着我国改革开放和市场经济体制的建立，现行的医疗保险制度已经严重滞后，已不能满足人们对更深层次和更大覆盖面的医疗服务的需求。同时现行的医疗保险制度导致了很多不良的现象，所以社会医疗保险制度的改革势在必行。改革开放以来，我国的社会医疗保险制度改革已经取得了重要的进展，主要标志是：确立了新型的城镇职工基本医疗保险制度和新型的农村合作医疗保险制度。这些制度的建立对我国医疗保险体制的改革起着至关重要的作用，但医疗保险市场的特殊性，导致我国医疗保险仍有很多问题亟待解决。
（二）我国医疗保险市场存在的问题。我国医疗保险市场主要存在两个方面的问题：一是由于我国医疗保险制度本身存在的缺陷导致的不良现象，比如：保险范围窄，社会化程度低，承保范围不足；卫生资源在地区分配上严重不合理；缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源；医疗资源供需双方的制约机制失控等。二是由于医疗保险市场存在显著的信息不对称，滋生了严重的道德风险，道德风险的存在扰乱了医疗保险市场的秩序，造成了医疗费用的急剧攀升和医疗资源的巨大浪费。由道德风险引起的问题主要表现在：
（1）投保人过度消费；
（2）医疗服务机构的诱导消费；
（3）道德风险直接导致了医疗保险的有效供给不足；
（4）道德风险会造成投保人的次优消费和保险公司的次优保单设计，最终将使资源难以达到最优配置，造成社会福利的损失。
医疗保险中道德风险的成因道德风险是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，亦称道德危机，是指人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给了别人，从而造成了他人损失的可能性。道德风险来自于人们的机会主义倾向，事前的机会主义被称为“逆向选择”，即在达成契约之前，一方利用信息优势诱使另一方签订不利的契约。在医疗保险市场上，保险可能会影响被保险人的防灾、防损措施，改变被保险人的行为，个体通过选择不同预防措施影响自身疾病发生的概率。事后的机会主义被称为“道德风险”，在医疗保险市场上，个体在患病后的治疗成本是不固定的，患者可以在从便宜到昂贵的各种治疗方案中进行选择，实际上，对于治疗方案的选择并非越贵越好。由于这种形式的道德风险对于医疗费用的影响更大，因此，在医疗保险中事后道德风险的防范更为重要。
利益的驱使是道德风险出现的重要原因，主流观点认为道德风险有三大基本特征：
（1）内生性特征，即风险雏形形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；
（2）牵引性特征，即风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的；
（3）损人利己特征，即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取。医疗保险的道德风险有微观和宏观之分，在微观层面的表现是：医疗服务的供需双方会过度提供和过度索取医疗服务，导致医疗费用的不合理增长。道德风险在宏观层面的表现是：医疗卫生资源使用的低效率和医疗费用的不合理增长，会导致医疗资源的过度消耗。
二、我国医疗保险市场道德风险的主要成因是：
（一）信息不对称。信息不对称是医疗保险市场道德风险产生的根源，医疗服务是一种专家服务，具有天生的非同质性和供方信息垄断性，医生对疾病的严重程度，治疗手段的有效性、医疗服务的适度性等信息更为了解。相比之下，患者不仅由于个体搜集、处理医疗信息的能力有限，而且由于信息传递的不完全和不充分，往往处于医疗信息的劣势地位。患者由于缺乏医学知识且对疾病有恐惧心理，所以对医生往往持服从态度。由此，医生处于特殊的垄断地位，使得医生有诱导需求的能力，且信息不对称程度越高，医生诱导需求的能力就越强。
（二）“以药养医”的体制“。以药养医”的体制使得医疗机构的收入与医疗费用的高低成正相关的关系，因此从效用最大化的角度出发，医疗机构有动力促使医疗费用的上升。而保险机构不直接参与诊疗过程，对医疗机构的行为缺乏了解。在这种情况下，作为患者的人，兼具服务建议者和服务提供者双重身份的医疗机构就有内在动力诱导过度需求，道德风险由此而生。
（三）“第三方支付”制度。“第三方支付”制度是指不是由参保人本人直接支付，而是由第三方支付的支付制度。该制度使得患者在“交易”过程中感觉是“免费的”，尽管交易金额可能比较大，但双方在交易过程中面临着零成本，其结果必将是私人成本与社会成本的背离。
三、医疗保险市场道德风险的控制
（一）建立医疗服务信息系统。如前所述，诱导需求产生的根源在于医疗机构相对于患者和保险机构具有明显的信息优势，这种优势表现在专业知识优势和信息不透明上。因而有必要利用信息技术建立医疗服务信息系统，使保险机构能够对被保险人的诊疗过程有一个全面、系统的了解，在此基础上保险机构的费用控制能力将大为提高。
（二）对医疗服务提供者采取适当的偿付方式。为了控制医疗机构的道德风险，可以采取预付制的偿付方式，预付制是指保险机构按医疗服务发生前约定的标准向医疗机构予以支付，预付制主要包括三种形式：总额预算、按人头偿付、按病种偿付。
（三）付费制度的设计。现实中对道德风险的制约主要是付费制度的设计，对于医疗保险道德风险的控制可以通过成本分摊机制，使被保险人有动机来主动节约医疗开支。这种成本分担机制主要包括：设起付线，设共保率，限额保险。三种方法都是通过适度提高患者的自付比例，来提高需求的价格弹性，最终达到控制医疗服务需求道德风险的目的。
被告：中国洛阳浮法玻璃集团有限责任公司（以下简称洛玻集团）。
1998年7月31日上午8时许，洛玻集团职工原告晁长保之妻孙玛瑙因患感冒发烧到被告下属内设机构职工医院就诊。在该医院门诊输液、用药治疗中，孙玛瑙于当日13时许猝死，死时出现全身青紫现象。孙玛瑙门诊病历显示曾有多种药物过敏史。原告对其妻死亡原因曾向该医院领导质疑，被推诿去找主管医生。当晚，原告将尸体运至殡仪馆。8月3日，原告向洛阳市医疗事故鉴定委员会书面申请医疗事故鉴定。8月6日，职工医院对孙死亡做出如下鉴定结论：1.诊断意见：高热原因待查，猝死原因待查。2.非医疗事故。原告对此结论提出异议，向洛阳市医疗事故鉴定委员会申请重新鉴定。由于治疗的药品、残液、器械未作封存，且48小时内未做尸检，丧失鉴定条件，故原告的鉴定申请未被受理。8月14日尸体火化。孙死亡时50周岁，花去丧葬费1650元、交通费180元。后原告向河南省洛阳市西工区人民法院提起诉讼。
原告诉称：我妻孙玛瑙因感冒发烧到被告的医院治疗，病人在用药后出现危险，加之抢救不及时，致人猝死。我要求医院对事故作出结论，医院却故意销毁所用药品、残液，并推诿扯皮，故意错过尸检时间，拒不提供有关治疗材料，致市医疗事故鉴定委员会无法鉴定。故诉求被告赔偿102115万元。
被告答辩称：孙玛瑙就诊出现病危时，我方采取积极措施，虽未抢救成功，但并无不当。患者死亡后，我方询问原告有无异议，原告未提出异议。8月4日，我方才接到原告书面异议，但此时已超过尸检规定时间，并非我方故意拖延错过有效解剖时间。故我方不应承担赔偿责任。
审判洛阳市西工区人民法院经审理认为：原告之妻到被告下属职工医疗就诊治疗，双方之间形成医患关系。被告所属职工医院在为孙玛瑙输液、用药治疗中，患者出现异常并导致猝死。在死亡原因不明情况下，被告应当预见可能发生医疗事故或事件，本应妥善封存保留治疗所使用的药品、残液及器械，并在原告对死因提出质疑的情况下，及时申请提出尸检，但其却未采取相关措施，导致丧失鉴定条件，且在庭审时仍拒绝提交相关原始材料，故对本案纠纷负有主要责任。原告在其妻死因不明并存有疑问的情况下，亦应在48小时内提出尸检要求，而未提出，也负有次要责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条和《医疗事故处理办法》第七条、第八条、第十条的规定，该院于1999年5月21日判决如下：
一、被告赔偿原告之妻死亡补偿费23646.07元。
二、被告赔偿原告抚慰金7000元。
三、被告赔偿原告之妻丧葬费1650元，交通费180元，共计1830元（该项被告已支付）。
四、原告的其他诉讼请求不予支持。
评析本案原告因被告医院在对其妻诊疗中发生其妻猝死后，被告医院未采取相应封存、尸检措施，致鉴定条件丧失，而向法院提起医疗赔偿诉讼，法院应如何处理，主要涉及下列三个问题：
一、关于医疗事故鉴定是否为医疗赔偿诉讼的前置程序有人认为，医疗事故鉴定委员会对此医疗事故或事件鉴定申请不予受理，当然无鉴定结论，并已丧失医疗事故和司法鉴定的条件，因此，法院不应受理。《医疗事故处理办法》第十一条规定：“病员及其家属和医疗单位对医疗事故或事件的确认和处理有争议时，可提请当地医疗事故技术鉴定委员会进行鉴定，由卫生行政部门处理。……也可以直接向当地人民法院起诉。”最高人民法院（行）函（1989）63号《关于对医疗事故争议案件人民法院应否受理的复函》指出：“当事人仅要求医疗单位赔偿经济损失而向人民法院提起诉讼的，法院应当依照民事诉讼法的规定，按民事案件立案受理。”可见，提请医疗事故鉴定委员会鉴定是选择性的，而不是必要性的。本案原告仅要求赔偿损失，并选择了民事诉讼，那么只要符合民事诉讼法第一百零八条规定的起诉条件，法院就应当受理。如果在申请鉴定不予受理时，强调必须经过鉴定法院才能立案，将鉴定作为前置程序，则不利于保护当事人的合法权益。
二、关于医疗赔偿案件的举证责任和责任认定医疗赔偿案件的专业性、技术性、职业性极强，加之卫生部《关于〈医疗事故处理办法〉若干问题的说明》又规定，“对于在诊疗过程中的医疗记录，病员或其亲属无权阅查”，所以，患者一方处于举证的劣势状态。同时《医疗事故处理办法》第八、九、十条又规定：发生医疗事故或事件的医疗单位，应指派专人妥善保管有关各种原始资料；封存保管现场实物，以备检验；应立即进行调查、处理，并报告上级卫生行政部门；对临床诊断不能明确死亡原因的，在有条件的地方必须进行尸检，医疗单位或病员家属拒绝进行尸检，或拖延尸检时间超过48小时，影响对死因的判定的，由拒绝或拖延一方负责。由此医疗单位负有举证的主要义务显而易见。因此无论从双方的职责、义务，还是从双方举证的难易程度和客观上处于主动和被动状况看，医疗赔偿案件应实行举证责任倒置原则和推定过失原则，即承认医疗过失行为属特殊侵权行为，应由医疗单位承担主要举证责任。此案原告之妻在治疗中猝死，死因不明，亲属已提出质疑，被告医疗本应封存保留现场实物，申请提出尸检，报告上级卫生行政部门，但其均未采取，甚至庭审中拒不提供原始资料，就应当承担举证不能的责任，推定其存在医疗过失，必须承担相应赔偿责任。当然，原告未及时书面要求查处和申请尸检，也负有一定责任。
三、关于医疗赔偿的法律适用和赔偿范围及标准最高人民法院（1992）民他字第13号《关于李新荣诉天津市第二医学院附属医院医疗事故赔偿一案如何适用法律问题的复函》中指出：“……应当依照民法通则、《医疗事故处理办法》的有关规定和参照《天津市医疗事故处理办法实施细则》的有关规定，根据该案具体情况，妥善处理。”但实践中，民法所确定的赔偿原则与《医疗事故处理办法》确定的补偿原则，存在实际给付金额上的很大差异，适用补偿原则显然不利于维护当事人的合法权益，有悖于保护公民健康权和生命权的法律精神。我们认为，既然此类案件按民事案件受理，就应适用民法通则及相关司法解释作为实体处理的依据，《医疗事故处理办法》可作为衡量双方责任的准绳。本案在赔偿范围和标准上，依照《民法通则》第一百一十九条的规定，参照了河南省高级人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件若干问题的意见》和《关于审理人身损害赔偿案件中确定赔偿范围及标准的意见》，判定被告赔偿原告死亡补偿费、死亡慰抚金、丧葬费、交通费，具体金额按双方主、次责任分担。
责任编辑按：
（一）我国医疗改革的推进促进了老百姓的医疗需求的增长，政府财政不足以及医院内部资金的匮乏导致医院大量的举债。通过举债的方式来完成基本设施、设备以及人才的引进，以求吸纳更多的患者。这种负债的发展方式使得医院的运营成本急剧上升，大量的贷款使得医院的资产负债率偏高，长期负债问题严重。医院不断吸收新技术和新项目，造成了公共医疗费用的攀升。这种负债经营很可能导致医院的负债失控，短期负债和长期负债的共同作用导致资金链的断裂。（二）医疗行业竞争的加剧，市场规则下，不断有民营和中外合资的医疗机构出现，给市场上现有医院造成巨大的竞争压力。医院不断增加医疗设施的改进，不按照政府要求用药、收费，造成医院支出超标，造成资金短缺的问题。（三）应收账款风险。随着新医改的推行，引入第三方支付的前提下，患者往往会对超低的价格产生过度消费，造成医疗资源的浪费。此外，医院的应收账款管理缺乏应有的催帐观念和风险意识，常常会错过收账的最好时机，给医院造成大量的呆账和死账，使医院蒙受巨大损失。随着医疗改革，第三方支付的主体变成了政府，患者只交少量存款，然后由政府的财政补贴对医院进行补助，但政府的财政补贴往往较长时间才能到账，这也造成了医院的资金周转困难。（四）为了提高医疗服务水平，医院大量采购先进的医疗设备。但是在设备的采集过程中，由于缺乏对设备的技术、市场和财务的可行性研究，对设备的市场前景、设备的先进性没有进行可行性分析，同时对设备使用带来的未来现金流量的影响预测，导致医院盲目购买设备，造成资金的浪费，甚至使医院背上沉重的经济负担。
二、新时期控制医院市场风险的策略分析
（一）完善医院财务管理，加强财务监督随着新时期医疗改革的推进，财务管理成为医院控制市场风险的重要工作。想要做好医院的财务管理工作，首先应该在思想上充分重视，明确新时期医院加强财务管理工作的重要意义。其次，医院的管理者除了具备良好的医疗专业知识外，还要加强财务管理方面的知识学习，转变以前只重医疗卫生建设，忽视市场风险和财务管理的观念和做法。长期以来，医院往往因为没有合理高效的财务管理机制，导致医院的市场风险加大，严重的影响了医院的发展，因此，新时期加强医院财务管理工作对于规避市场风险具有十分重要的作用。（二）建立健全财务风险预警机制，加强财务风险防范随着医院所面临的市场风险越来越多，医院想要健康的发展，就必须完善风险预警机制，加强对财务风险的防范。首先，医院应该加强对成功企业财务管理经验的学习，建立健全医院的财务风险预警机制，综合的分析医院自身存在的漏洞和潜在的风险，利用各种会计方法，积极的对医院的财务策略进行调整，有效的防范市场风险；其次，医院的领导应该转变管理思想，改变传统的只重视医疗建设，忽视医院财务管理的观念。积极学习财务知识，增强风险防范的意识，正确的领导全体财务人员参与风险防范；最后，要树立全体医务人员的风险意识，建立健全良好的财务管理机制，提高医院财务人员的素质，实行科学的绩效考核制，提高财务管理工作的效率，有效控制医院潜在的市场风险。（三）加强医院内控制度建设由于医院内部控制制度不健全，导致医院的资产不断流失，财务会计信息失真以及医院最终的经营管理失败。通过内部审计机构的建立和完善，可以及时的发现医院财务管理活动和医院财务信息存在的问题，进而可以提高医院会计信息的质量，不断的改进医院的管理，提高医院的经济效益。如果医院的规模较小，不能建立独立的内部审计机构，也应该定期的聘请滋生的注册会计师对医院的会计账目和财务报表进行系统的审核，及时的发现财务管理中存在的问题，促进医院内部管理更加完善。医院也可以指定专人定期或不定期对重要业务活动及信息进行审核，这样可以减少重大问题的出现。
三、结语
关键词：医院 经营发展 风险防控
医疗卫生服务体系建设是我国社会主义经济发展的重要一环，是实现中华民族“中国梦”的基本保障。改革开放以来，医疗卫生服务机构取得了巨大的发展，医疗技术、诊疗环境、服务质量都得到了优化与提升。但是随着社会主义市场经济秩序的不断完善，医院的发展已经无法依靠过去那种粗放式的经营管理模式加以维持，医疗机构回归公益性要求公立医疗卫生服务机构微利经营，医院想要获得更大发展空间及经济效益就必须从提高内部管理水平入手，只有加强对经营风险的防控，建立符合医疗改革趋势及本单位业务特点的发展战略，才能有效实现医院的长远发展，才能让医院在激烈的市场竞争中立于不败之地，从而促进医院自身发展及国内医疗卫生服务事业全面发展。
一、当前医院经营发展存在的风险
（一）外部风险
外部风险是指医院所生存发展的外部坏境带给医院的经营运作风险，如市场竞争风险、政策调险、突发性事件风险以及医患供求关系风险等等，这些外部风险的产生有其必然性与客观性，医院必须在认清事实、仔细分析的基础之上寻求解决办法。
1、政策风险
医疗卫生服务体系全面建设是我国国民经济建设及社会主义和谐社会建设的重要内容之一。医院的发展除了不断提高自身经营管理水平外，同时也会受到诸多国家政策的影响。如医疗体制改革、药品销售价格政策，社会保障性政策等。医院的发展要顺应政策的引导，同时也会因为外部政策的变化而给医院的实际发展造成经营风险。
2、市场风险
随着我国市场经济的不断发展和规范，医疗卫生服务市场的竞争也日益激烈，医院所面临的市场竞争压力及市场风险也逐渐增大。如同行业竞争风险以及服务价格、药品价格竞争风险等，这些风险如果不能得到及时防控将极大的影响医院自身的稳定健康发展。当前，公立医院的医疗服务价格为政府定价，但医院经营过程中的成本消耗均由市场提供，由于政府补偿机制尚未完善，对市场风险的防控显得尤为重要。
3、突发事件风险
医院的经营发展虽然能够按照经营发展规划一步一步进行，但是在实际工作及经营运作中难免会因为经营环境变化而遭遇许多突发事件。所谓突发事件是指在没有预先得到通知或者预兆的情况下突然发生的，事件发生具有一定程度的破坏力与影响力，其结果具有不确定性。医院所遭遇的突发事件主要有重大疫病传染、突发性自然灾害、突发性大面积污染等严重影响社会安定及公众健康的事件。
4、医患予盾风险
医院是为患者提供医疗卫生服务的重要场所，医院是病患及家属寻求生理与心理救助的重要所在。但是长期以来医患矛盾都是医院经营发展过程中所需面对与解决重要经营风险。由于医院与患者之间存在着信息的不对称性以及地位的不对成性，造成患者的需求和医院的供给之间存在严重矛盾，这种矛盾的存在大大增加了医院的经营活动风险及社会效益和经济效益提升。
（二）内部风险
内部风险是在医院经营活动过程中由于自身运作及管理活动开展过程中所可能遭受的一系列风险，内部风险的产生存在着更大程度上的主观因素，而内部风险对医院经营发展的健康稳定有着更大程度的制约与影响。
1、内部控制风险
内部控制是现代医疗卫生服务机构内部管理工作的重中之重。内部控制工作是否得到顺利开展将直接影响医院的现实发展及长远规划。内部控制风险影响着医院的日常经营活动是否能够顺利开展、影响着医院的服务质量能够提升到一个新的台阶、影响着医院的社会效益及经济效益是否能够稳步提升。
2、财务管理风险
医院财务管理工作是医院内部管理的另一个重要组成部分，医院的财务管理工作项目繁多，如药品管理、人员管理、资产管理等等。在这个微利时代，医院想要获得切实的发展就必须从内部财务管理工作质量提升入手。但是医院财务管理工作也因为其特殊性与复杂性而面临着更多管理方面的风险隐患。
3、重大决策项目风险
医院发展不仅要有依靠常规化的经营运作，同时也有重大项目的经营决策。在市场竞争日益激烈的今天，重大项目决策活动对医院的总体发展及长远规划更具重要意义。如医院经营服务范围的拓展、医院人才培养、设备改良升级以及开拓新的医疗卫生服务领域及服务项目等等，这些重大决策的推行影响着医院未来发展方向。但是重大决策项目也具有着更大的风险，决策成功将带领医院走向新的发展空间，但一旦决策失误，就将给医院的实际经营及未来发展造成极其严重的影响。
4、医疗过程风险
医院的服务是以提供医疗药品与医疗服务为主要形式的。但是医疗过程及医疗结果都存在着相当大程度的不稳定性与不确定性。所以医疗过程当中出现风险也是必可避免的。医疗过程中当中出现风险就很可能酿成医疗事故，医疗事故的出现的对医院的整体形象及社会效益都将造成严重损害。
二、以经营发展战略为出发点加强风险防控
医院长远发展离不开合理规划和切实有效的风险防控手段，医院所面临的各种经营风险需要采用不同的手段进行有的放矢的风险防控对策研究。而风险防控手段的研究及使用又必须以医院的长远发展战略为出发点和落脚点，最大限度实现以最小的风险和最有力的风险防控促进医院的长远发展及战略规划得以实现。
（一）加强文化建设
这里的文化建设主要是指风险防范意识的培养与建设，风险防范不仅是僵硬的条款和规章制度，更应该是一种和谐的环境与气氛，一种不断追求真实性、可靠性以及一贯性的态度。风险防控文化建设就是要建立互信有爱的关系、真实及时的沟通交流以及防控风险责无旁贷的责任感和主动性，从而让医院上上下下都凝聚成一股力量，不断加强法律法规意识及风险管控意识在医院内部的文化渗透。
（二）以战略规划促风险防控
战略规划与风险防控之间的关系可谓相辅相成，风险防控工作能够促进医院未来发展战略的有效实施，同时发展战略的有效制定也能够最大限度防止医院经营风险的频频发生。所以在长远发展战略制定过程中要明确医院在市场竞争中克敌制胜的关键点在哪里，以及可能存在的风险又是哪些，从而在战略规划及对策研究中做好实际安排，有效规避风险，从而以最小的代价实现对风险隐患的有效抑制，最终为长远发展铺平道路。
（三）以制度建设促风险防控
医院制度建设对于防控内部风险作用重大。内部控制制度的有效制定与严格执行能够切实提升医院内部工作人员的工作效率、确保各司其职、全责分明，从而让医院内部管理井然有序，增强内部风险防控力度。在制度建设方面，还要加强对经营收支的管理工作力度，收支管理工作有序开展能够提升医院财务管理工作总体质量，从而减少财务管理风险对医院经营管理的负面影响，能够加强医院在人力资源管理、流动资金管理以及资产管理方面的水平提升，从而减轻医院的成本负担，减轻病患的就诊经济压力，帮助医院更好的适应市场发展需要，提升市场综合竞争实力，从而实现又快又好的未来长远规划及发展。
（四）加强对政策的分析掌握
国家政策对医院的实际经营发展具有极大的影响。国家深化医药卫生体制改革政策对医院的经营活动、药品使用、长远发展造成深刻影响。所以为了有效避免相关政策给医院发展带来的外部风险，医院必须加强对相关政策的有效分析与切实掌握，根据政策引导适时调整医院内部的规章制度及操作流程，从而在契合政策要求的基础之上实现成本控制与服务质量提升，同时还要加强与相关部门的联络及信息共享，积极接受监督，实现对政策风险的提前防范和有效规避。
（五）建立科学决策监控机制
重大项目决策对医院长远规划和未来发展意义重大，所以为了避免重大决策失误所带来的风险，建立科学决策监控机制就显得尤为重要。要对医院目前的财务风险进行仔细分析研究，加强对医院投资融资实际需求及债务偿还能力的分析了解，加强对资金有效应用的措施研究，建立重大投资项目绩效评价制度，从而提升医院在重大项目决策过程中的科学性、预见性及风险抵御能力，从而实现以科学决策促长远发展。
（六）加强医患关系协调
由医患关系不协调而引发的医患风险是医院经营活动中的重要风险和特色风险之一。为了加强医患关系协调，提升病患对医院医疗服务工作的支持与信赖，必须加强医疗服务工作的透明度与有效性，确保患者最大程度的知情权与选择权，严格执行与诊断、手术等方面的规章制度，最大限度确保医患关系稳定和谐，降低医患风险的发生几率。
参考文献：
[1]钱萍.加强医院护理风险管理的必要性.护理管理杂志，2004
[2]陈辽平.香港医院的医疗风险管理.医院管理杂志，2000
社会资本投资现代农业面临的主要问题
(一)土地问题农业投资最大的问题是土地问题。农民对土地流转的认识比较薄弱,流转意愿不强烈,再加上他们本身对土地的依赖性很强,即使外出务工人员也不愿意放弃承包地[4],宁愿土地荒废也不愿将土地流转,加大了投资者进行规模经营生产的难度。土地流转程序不够规范,如有的流转合同,仅限于双方口头形式,有的即使有书面流转合同,但其内容不规范,双方权力义务不明确,容易造成双方矛盾冲突。土地流转服务管理也跟不上,主要体现在部分县、乡没有实力搭建服务机构;有些地方即使搭建了服务平台,但是土地流转引导服务跟不上,农户不清楚如何办理流转手续,土地承包管理部门对办理土地流转手续、程序、方法、档案管理等方面缺乏具体规范的操作规程等。(二)自然风险自然风险主要集中在自然资源和自然灾害两个层面。自然资源,如水资源的污染,会给农作物生产带来减产风险;洪涝、干旱等自然灾害也会造成农作物减产。我国农业生产相对分散,农作物生产周期长,波动大,自然风险难以预测。即使有农业保险,但由于农业风险高、赔付率高等特征,保险公司往往也不能很好地开展农业保险业务。此外,政府对农业保险的支持力度也不够,农业保险体系不够完善,农业保险的发展速度跟不上农业发展的速度,保险业务市场不健全,增加了社会资本投资农业的风险。(三)市场风险市场风险指市场价格波动以及信息不对称所带来的交易风险。我国农产品市场议价能力普遍不强,因此终端市场价格波动会给企业经营带来很大的不确定性。而且农产品收成本身受自然环境影响,使得农产品市场自身波动剧烈。我国农业市场信息检测和预警环节与发达国家相比仍然相对薄弱,农产品市场信息监测对象经过10年发展也只从2002年的八类扩大到2012年的17类,而且从事预警环节的专业人员多在科学研究上,对农业实务关注较少。一系列因素都有可能导致投资遭遇损失。如2010年“蒜你狠”事件,天价大蒜的背后是游资作祟,大蒜市场暴涨暴跌,卖高点跟进的商家损失惨重,类似的还有“姜你军“”豆你玩“”火箭蛋”等事件。(四)人才短缺发展现代农业需要一支规模宏大、结构合理、素质优良、技术过硬的人才队伍作为支撑。农村“人才荒”问题已引发社会多方关注,一是农民普遍素质偏低,接受高新技术的能力差,导致很多新技术、新品种不能在农村大范围推广或推广缓慢,现代农业的技术优势得不到充分的发挥;二是由于农村基础设施、教育、医疗、技术培训等条件与城市差距较大,优秀人才不愿意留在农村,大量农村大学生毕业后也不愿意再回到农村,因此即使有社会资本投资现代农业,也很难招到需要的优秀人才。
促进社会资本积极投资现代农业的措施
(一)完善土地流转政策,鼓励农村耕地集约化使用一方面,加快实施土地使用权流转政策性补贴,做好对农民的宣传,充分利用广播、电视等媒体宣传并解释土地承包经营权流转政策和指导管理工作,采取多种措施鼓励农民对土地进行流转,使得农村土地集约化使用,为城市社会资本进入农村奠定基础。另一方面,加强土地流转过程中的监督与管理,保证土地流转过程中的公开、公正和公平[5]。搭建县、乡、村的土地流转服务平台,积极招募工作人员,充实工作班子,按照有关法规和政策,制订合理的土地承包流转登记制度、合同管理制度、法律咨询制度、纠纷调解制度、档案管理制度等,明确流转的规定、程序、期限等,规范管理、积极引导,还可以培育类似“土地银行”之类的中介机构,提供土地流转供求信息、政策咨询、土地评等定级、市场定价等服务,使社会资本更便捷地进入现代农业。(二)制定鼓励政策和措施,大力发展农业保险制度首先,加快建设地方农业保险制度。通过建立地方保险制度的形式明确农业保险的公共产品属性,明确地方政府参与农业保险的指导思想和原则,对农业保险的组织形式、保险金额、费率以及税收优惠政策、财政补贴力度等做出相应规定,强化地方政府在开展保险过程中的职能和作用。其次,扩大农业政策性保险的投入,为发展农业保险提供更加有力的保障,使投资者预期收益可测,风险可控。再次,加快农业产业再保险的建立。仅靠保险组织的力量不能完全弥补灾害损失,应建立农业保险的再保险机制,将分散的各个互助保险组织通过再保险手段转移风险,充分利用再保险组织的保险基金在分保关系中的流动作用,应对各个地区的各种农业风险造成的区域性灾害后果[6]。(三)完善农产品价格信息监测机制,降低市场风险要向现代农业发展成熟的国家学习,积极引导和支持以行业或产品为纽带的各类民办的农业协会和农民专业合作社等农民自发的服务组织[7],通过这些服务组织及时统计掌握各种涉农产品的种植和养殖数量、加工能力、市场需求状况等市场信息,定期及时并提前做出防范,提高投资者应对突发事件的能力,降低或者规避市场投资风险。同时要增加从事预警环节的专业人员,对明显供大于求的行业实行风险预警机制,减少资本投资的盲目性,避免市场大起大落,降低社会资本投资的市场风险。此外,要加强政府对市场的预测、监管和调控,在农业市场出现大波动时能够及时地采取措施或出台市场政策来妥善应对市场,降低投资者风险。(四)齐心协力创造条件,吸引、挽留农业优秀人才首要加大农民培训力度,提高农民素质,培养新型农民。农民素质的提高离不开农民自身的积极参与,因此要尊重农民的实际需求,耐心细致地对农民进行宣传,激发农民的学习热情,让农民认识到提高自身素质的重要性和必要性。可以通过示范带动的方式,提高农民学习的积极性,造就一批适应现代农业发展的有文化、懂技术、会经营的农村人才队伍。还要创造条件解决社会资本投资农业所遭遇的人才短缺问题,地方政府在上级政府的支持下,要与社会资本通力合作,设立相应的涉农投资产业园区并建设生活服务区,通过制定出台优惠政策,大力发展农业基础公共设施,以及优化教育、医疗等配套环境等,吸引、挽留更多的优秀的农林、管理、技术等各方面人才[8]。
社会变迁是正常的社会现象，是社会发展的自然过程，但如果用社会转型来形容中国的社会变迁可能更为合适。社会转型这一概念最初出现在西方学术界，是用以解释20世纪最后20a苏联、东欧和中国社会的巨大变化。社会转型简而言之即指“中国社会从传统社会向现代社会、从农业社会向工业社会、从封闭性社会向开放性社会的社会变迁和发展”[1]。但笔者认为在其概念中没有突出社会转型的重要属性，特别是对于中国来说，即短时间社会结构和经济结构的根本性变化。经济上，一方面在中国给自足的传统农业社会中，粮食更多的不是作为商品来流动，即使作为商品来流动，因为其市场的相对封闭性，粮食的价格不会有很大波动，传统的农民不必面临太多市场风险。而到了现代的市场经济社会，粮食变为了农民最主要的商品和经济来源，因此农民不得不面对更多的市场风险，特别是在经济全球化之后，不仅要面对中国市场的风险还要面对全球市场的冲击，而如蒙德拉斯所说：“农民按其字面上的本义是地方之人，他们超越不了自己土地的有限视野”[2]。改变传统的生产方式一方面使其产生了大量的农村剩余劳动力，大量农村剩余劳动力的流动为城镇的就业和管理带来了压力，更重要我们看到他们不仅仅是劳动力，而是一个个家庭成员，这种流动造成无数家庭的被动分离，这对农村社会造成的影响是巨大和深远的。另一方面使用农业机械的确可以提高生产率，粮食的产量可以得到大幅度提升，但同时要看到中国农业耕种方式由于土地制度、地理位置以及生产水平等因素的影响，还是属于精细耕作的范畴，根据社会必要劳动时间决定价值的规律。这决定了在价格上和西方相比处于劣势，而由于生产力的提高，粮食产量大幅度增加，导致粮食市场供求关系失衡，进一步致使粮食价格下降，这打击的不仅是农民的经济收入，更打击了农民的心理成就感。农民所担忧的不再是食品的缺乏而是食品的过剩[3]。虽然这种说法有些夸张但是有一定的道理。而因为农民的特殊性，这种供求关系的失衡不会主动调节，因此对农民造成的影响是持久的。文化上，随着经济结构的调整，文化结构往往也会发生变化。先生认为中国的传统乡村社会是熟人社会，也是差序社会，遵从中国传统文化的伦理文化，推己及人，但前提是传统的乡村社会具有封闭性。而现代化社会很明显的一个特征就是流动性，因此可以说现代社会必然会打破中国的乡土社会，然而新文化的构建需要很长时间，在这期间往往容易形成文化殖民的状态，而殖民文化一般和原本的社会结构发生冲突。比如消费主义文化的出现，消费主义是指这样一种生活方式：消费的目的不是为了实际需要的满足，而是在不断追求被制造出来、被刺激起来的欲望的满足[5]，农民在接受这种文化后，由于其现实的能力和欲望的巨大差距，很容易造成自卑心理以及对金钱的过度追求，有些学者认为农民的本性是自私、逐利的，从这个角度看,也许单单归结于其本性是草率和不合理的。
2农民疾病风险的变迁
自人类诞生之日起，风险就仿佛如影随形的存在，人类社会是否如乌尔里希贝克所说的那样进入到了风险社会，我们不得而知，至少现在学术界还存在争议。但随着中国社会现代化的发展，像所说的那种乡土社会以及熟人社会正在发生变迁，在这种社会背景下，重新思考和审视当代农民的社会风险，特别是对传统农民来说影响最大的疾病风险有较大的理论和实践意义。疾病风险即农民在生活中患病或发生意外损伤时所带来的风险。而衡量疾病风险的高低有两个标准，①患病的概率，这与人们的生活环境和生活方式是分不开的；②患病后所造成的影响，一方面这既包括在医学上患病对身体机能的损害，也包括在经济上对患者甚至对其家庭造成的生存风险；另一方面在考虑疾病风险的影响时，个体风险承担能力的差异是我们不得不考虑的问题。随着农村社会的变迁，疾病风险不可避免的也会发生变化。笔者将通过农业生产方式、职业变迁两个方面进行阐述。农业生产方面，在前面论述过当今农村在条件允许的情况下更多采用了现代化的农业机械，造成农村剩余劳动力的出现，年轻力壮的年轻人大多数选择外出打工，一方面他们已经不是传统的农民，已经没有了对土地的依恋，另一方面他们也是受到消费主义文化影响最深的人，因此相比农村，城市生活更符合他们的需求。而这种情况致使当今农村留下的更多的是劳动能力比较弱的老人、妇女和儿童，又因为其传统观念和经济压力等原因，他们不得不承担起繁重的农业劳动，这无疑会增加疾病风险。同时农民为了追求更好的作物产量，与传统耕种相比采用了更多的化学肥料和农药，这的确提高了作物产量，但不可否认的是食品安全受到了极大威胁，也极大地增加了患病概率。职业转变方面，剩余劳动力流动到农村后，因为其文化以及技术能力等原因，往往只能做危险系数高、劳动强度大或者本身就存在健康损害的工作。如果说传统农民的特征是没有选择性的话，那么这种特征同样存在于流入到城市的农民群体身上。在患病风险增加的同时，我们还要关注到这些进城务工群体往往是家庭的主要经济来源，在这部分群体患病后，其对整个家庭的影响是很大的，因此可以说这部分人的疾病风险是巨大的。
3社会变迁对于农村医疗保险制度发展的启示
农村医疗保险制度的设计关系着全体农民的健康状况，是重大的民生问题。关于农民疾病风险责任分担，其内涵是指站在农民的视角审视政府实施的农村医疗保障制度中责任主体对疾病风险的分担问题，因此可以说它与医疗保障制度是一个事物的两面。而这种疾病风险分担不仅包括了合作医疗制度还包括医疗救助制度、卫生防疫等，但医疗救助制度更多起到的是辅以及补救性的作用，而卫生防疫制度在农村还有待完善，其所起的作用有限。因此笔者主要谈论在防范农民疾病风险中起到核心作用的农村合作医疗制度以及合并之后的城乡居民医疗保障制度。
【关键词】社会保险 社保基金运营 运营风险
我国社会保险制度从1980年中期起算，经过三十多年的发展，框架已经建立并初具规模。近年来，随着我国社会保险事业的迅速发展，社会保险基金一词越来越为广大人民所熟知。社会保险基金是根据国家有关法律法规和政策的规定，为实施社会保险制度而建立起来的专款专用资金。
一、社会保险基金运营概述
（一）社会保险基金概况
目前，我国社会保险基金分为养老保险金、失业保险金、医疗保险金、工伤保险金和生育保险金等。一般有3个来源：一是由参保人缴纳的保费；二是财政补贴；三是基金的银行利息或投资回报等。
社会保险的有效实施，能够抵御老龄、疾病、伤残和失业等事件带来的收入损失和支出的增加会引起经济的无保障，从而充分保证人口中的绝大多数人达到基本的生活水平，并能对消费、储蓄和投资产生预期的影响，其安全、有效运营和保值增值是社会保险制度成败的关键。
（二）社会保险基金的运营
1.运营的过程
社会保险基金的运营过程主要分为三大块：基金的筹集、基金的投资运营（保值增值）和基金的支付。这三个过程同时进行又循环往复，其中基金的筹集是基础，支付是效应，而保值增值则是为使基金在未来遭遇贬值风险时不致实际支付能力降低的重要手段，因而是运营中非常重要的一个环节。
2.运营模式
依据国际上实际运营状况，社会保险基金的运营有三种模式：
（1）高度集中模式。要求参保人将其缴纳的社会保险基金投入到一家公共管理的中央基金，由其集中运营，参保人无权自由选择自主投资。
（2）零售模式。允许参保人自行在房地产、股票市场投资，在社会保险基金的运营上引入竞争机制。
（3）适度集中式。基金公司可以和公共机构签订协议，遵循协议来筹集、投资及支付社会保险基金，也可以通过竞争招标或拍卖的方式来取得运营社会保险基金的运营权，但参保人不直接与基金公司打交道，个人的社会保险金由公共机构统一征收，集中后再按照参保人意愿分配给所选基金公司投资运营。
目前我国社会保险基金运营模式仍是高度集中模式，但正在探索与转变，近年来社会保险基金允许入市后取得较好的收益，相信正在向适度集中式转变。
二、我国社会保险基金运营中面临的主要风险
全国社会保障基金理事会近年来实行有效的市场运作，不仅实现了基金保值增值，也促进我国资本市场稳步发展。但成绩背后存在的问题仍不可忽视，首先是体制转变与人口老龄化同时进行造成的资金缺口，其次现实中还存在法制不健全、基金挪用、筹资渠道不畅及提前退休引发的支付压力等。分类如下：
（一）市场风险
市场风险是指金融市场价格和利率的变化将使基金的实际价值降低的可能性而存在的风险。主要原因是我国社会保险基金的投资渠道偏少，目前大都以银行存款的形式存在，因而我国的社会保险的保险资金投资回报率较低。加之目前我国处于通货膨胀时期，物价上涨，CPI指数不断标高，资金实际价值降低的速度较快，导致我国社会保险基金的贬值。
（二）法律与监督风险
法律与监督风险是与国家关于社会保险制度方面有些政策不到位或者滞后等现象引起的风险。首先，我国还没有形成统一的系统的社保法律体系，这使我国的社会保险运营管理工作造成困难。其次，社保基金的产权主体是社保基金的参保人，政府负有监管职责，二者是一种委托的关系，但目前这种委托关系是形式上的，实际上存在权责不一致、信息严重不对称等问题。再次，社会保险基金管理、经办和监督部门在决策、执行和考核监督职能上划分不严格、责任不明确。
（三）财政支付风险
财政支付风险是指社会保险基金由于存在收支不平衡的状况，导致政府调动资金来支撑，从而加重政府财政负担从而引发风险。
首先，我国社会保险基金的消费者的人口数量远远大于社会保险基金的缴纳者，这样便形成了一个需求与供给不对等的关系。其次，我国近年来人口老龄化的速度非常快。不断扩大的养老保险基金收支缺口，已经成为引发财政支付风险的巨大隐患。
（四）操作风险
操作风险是指因体系不完善、管理失误、控制错误、欺诈以及人为错误所引起的潜在损失。
在这个环节上，我国社会保险基金运营的风险较高，首先是因为我国没有建立起非常规范化、制度化的社会保险体系，管理费挥霍的现象严重；其次存在区域之间的不平衡，经济较发达地区社会保险体系较为完善，经济不发达地区则运行低效或失效，这都会造成社会保险基金的风险。
近年来，国家加大对社会保险基金的监管力度，逐步完善管理制度，多次组织全国范围的大检查和专项审计，对管好用好基金发挥了积极作用，但一些严重违规和犯罪问题仍是屡禁不止。进一步分析可以看到深层次的原因：我国社会保险资金筹集、支付和经办等环节还有黑洞、漏洞，需要完善我国的社会保险体制、制度和运营机制，从根本上解决这类问题。
三、化解我国社会保险基金运营风险的对策
如何在社会保险基金的运营过程中规避风险，实现社会保险制度的保障功能，是一个非常值得研究的重大课题。针对社会保险基金在运营过程中可能遇到的风险，提出了如下化解方案。
（一）完善我国资本市场，化解市场风险
关键词：健康保险 现状 问题 对策
[中图分类号]D669 [文献识别码]A [文章编号]1004-7069(2011)-02-0152-02
一、我国健康保险发展现状分析
我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，总的来说社会保障是“低水平、广覆盖”。另一方面，我国医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弼补。在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。
1.社会健康保险
从资金来源来看，新的社会健康保险强调单位与个人的责任，一改过去政府大包大揽的风格，要求加入社会健康保险体系的单位和个人承担一定的费用。从管理机构来看，全国由新组建的社会劳动保障部门主管健康保险工作，但各地做法尚不统一，如深圳、成都、九江、镇江等地由社保局作为社会健康保险的管理机构；上海则由健康保险局管理社会健康保险。在待遇享受方面，新的社会健康保险将资金划分为个人账户和社会统筹账户两部分，医疗费用先从个人账户中支付，个人账户用完后。进入社会统筹账户支付，并提高了被保险人的自付比例，体现了“公平优先、兼顾效率”的社会保障原则，在一定程度上有利于控制医疗费用的过度上涨。
2.商业健康保险
根据新的保险法，财产保险公司也允许开展短期健康保险业务。从产品的情况来看，主要有定额给付型、费用报销型以及住院津贴型三大类，主要的医疗险种有中国人寿的生命绿荫疾病保险、关爱生命女性疾病保险(A、B款)；中国太平洋的长健健康保险(A、B款)、团体重大疾病保险；中国平安的99住院安心保险、99住院费用保险、平安康泰保险等。近年来，各保险公司对于健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，业务发展迅速。保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30％，而同期寿险保费增幅仅为14％；业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主，到2003年个人业务占比达到62.19％：商业健康保险覆盖人群也逐步扩大。2001年商业健康保险承保人次首次突破1亿人次，2002年达到1.36亿人次，2003年接近1.5亿人次，医疗健康保险产品种类超过300种。目前，我国商业健康保险已经覆盖了包括能源、烟草、铁路、航空、邮政、通讯等支柱行业，社会影响正逐步扩大。
二、我国健康保险发展中存在的问题
1.目前我国健康保险市场很不规范，导致现实中存在着两大矛盾，即“供求矛盾”和“市场潜力与市场风险矛盾”
供求矛盾：
一方面市场空间大得惊人，另一方面保险公司踌躇不前；一方面社会公众需求迫切，另一方面市场供给乏力。(1)有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争。而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。(2]我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年的8.81％；该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。国际经验显示：一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30％左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。
市场潜力与市场风险矛盾：风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，我国健康保险发展还面临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈。所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴含的无限商机，但出于对医疗费用失控风险的忧虑，谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进，两者遂产生了矛盾。面对如此诱人的市场前景，保险公司却似乎显得无动于衷，尽管市场上时常有新的健康保险险种推出，但销售规模未有质的突破。因此，如何理顺保险公司、医疗服务提供者和被保险人的关系有效避免道德风险。降低医疗费用，实现健康保险参与者三方和谐“共赢”，也是健康保险企业经营绕不过去的坎儿。
2.商业健康保险的作用未得到充分发挥。我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。主要表现在政府在健康保险体系中的“越位”与“缺位”。
政府的“越位”主要表现在。大部分地区在基本健康保险的层面上又举办形式不同的补充健康保险，这种由社会保障部门通过强制参保、以基本健康保险的方式来经营的补充健康保险，从体制上很难判定其盈利性与否。如果说补充健康保险举办的目的在于盈利，则有悖于政府部门的职能；如果说补充健康保险举办目的是非盈利性，则无异于基本健康保险在量上的扩张，导致资金管理上的困难和政府部门人力成本的加大。其次是财政负担和企业负担的加大。未来健康保险费用的增长趋势与政府收费的稳定性之间的矛盾难以克服，现行收费的比例可能不足以应付未来的支付。一旦出现补充健康保险账户资金不足，难免出现向其他账户透支而导致资金管理混乱、或由财政垫付而增加财政的负担、或给付不及时而影响整个社会保障体系和政府的信誉。
三、促进我国健康保险发展的对策
1.健康保险应专业化经营
健康保险与其他险种相比，其在理赔、核算方面有独特之处，这就需要专业化的经营才能保证其健康有序迅捷的发展。这样的专业化主要体现在以下几个方面：
专业化的人才：保险作为一个专业性很强的金融产品，其对从业人员的综合素质都有很高的要求。针对健康保险，这种专业性会体现得更明显，对于医学、法律人才的需求缺口，一直是困扰我国健康保险行业发展的阻碍。由于健康保险的特殊性、不确定性会给承保理赔带来很大的风险。由于不确定性对于一个特定的人群来说，某种疾病的发病概率或许可以通过科学方法进行预测；但对于个人来说，是否会发病却很难估计，疾病的突发性和随机性，决定了医疗服务消费的不确定性。因此，专业化的人才培养应是健康保险发展的重要条件。
专业化的管理：根据健康保险的经营特点，专业销售既是市场拓展的重要手段，又是风险控制的有效措施。在专业销售队伍尚未建立以前，健康保险专业销售部门可依托规章制度和管理办法，实行销售风险控制，操作上可借助公司现有的销售渠道。
2.加强社会健康保险与商业健康保险的协调与整合
【关键词】药品研发风险识别
药品研发项目投资多、周期长、成功率低，因而进行科学的风险管理从而提高药品研发的成功率非常重要。风险识别就是发现潜在风险的过程，是研发项目风险管理的首要环节。关于研发风险识别的研究大多是一些定性分析，可归纳为两个方面：
（1）从风险来源角度进行分析
从研发面临的不确定性出发，周寄中等（2002）认为项目层次的研发风险主要是指技术风险和市场风险，它们分别来自技术和市场的成熟度。毛荐其等（2002）将外部环境的不确定性、项目本身的难度和复杂性以及创新者的能力作为风险的来源，并认为研发项目的风险包括技术风险、市场风险、财务风险、政策风险、生产风险和管理风险。在对这几类风险分析的基础上，毛荐其等列出了各类风险包含的24种细分风险。
（2）从结果与预期比较的角度进行分析
史密斯（Smith，1999）认为，研发过程中，如果无法按计划书要求开发出新产品，则存在技术上的风险，如果产品达到开发计划书要求，但不能成功实现商业化，则存在市场风险。这方面研究确定技术创新项目有无风险的关键是如何确定预期目标，如何对预期目标进行测度。
本文认为应该将研发阶段和风险类别相结合，如果单独从阶段特征或风险特征来考察研发风险，则忽视了两者之间的联系。
一、研发项目风险的来源
结合药品研发的实际情况，研发项目风险主要有技术风险、生产风险、市场风险、管理风险、资金风险、环境风险和其他风险。
技术风险的主要影响因素包括研发能力、技术的竞争优势和技术的产业化潜力、技术的生命周期以及知识产权等方面。市场风险的主要影响因素有市场竞争优势、市场增值潜力、市场规模、市场产品周期、产品的商业化运作水平以及竞争对手等方面。资金风险的主要影响因素包括融资方案、企业自有资金、资本运营、项目成本、利率汇率税率的变动等。管理风险的主要影响因素有管理者的素质和管理体系的素质。生产风险的主要影响因素包括原材料和能源供应能力、生产设备和工艺水平、生产人员构成、生产费用的满足程度等。环境风险的主要影响因素包括经济环境、政策环节和金融环境。除了考虑宏观的政治、经济环境和金融环境外，还需考虑医药行业的行业发展趋势和相关法规，包括国家正在进行的医疗体制改革、药政管理机构的调整、药品价格、国家基本药物制度、信的药品注册管理办法以及其相关细则对药品项目的影响等因素。其他因素需要根据具体项目具体分析，如资信体系风险主要考虑研发人员的道德风险等。
除了以上风险以外，新药研发还有一些自身特有的潜在风险。主要体现在新药研发项目生命周期中的四个阶段：
（1）实验室发现阶段的决策风险，包括项目可行性研究、市场需求等方面。
（2）临床前研究阶段的技术风险和药物固有的风险，技术风险包括技术不成熟、不先进和技术的难度、复杂性等方面；药物固有风险表现在安全性低、活性不高、稳定性不好等方面。
（3）临床研究阶段的质量风险、法律风险和管理风险。
（4）新药申报阶段主要考虑药品注册法规或相关政策变化带来的风险。
二、研发风险阶段的划分
研发大致分为决策阶段、技术阶段、生产阶段、市场阶段。决策阶段包括：市场调研与技术预测、技术评价与创意筛选、可行性研究与论证决策、项目立项与计划制订。技术阶段包括：项目启动与技术方案实施、技术难点攻关及相应技术研究、信产品或新工艺的设计、新产品试制、中间试验、产品定型。生产阶段包括：试产及小批量生产、大批量生产。市场阶段是指新产品的市场营销。每个阶段都有其特定的风险。
不同行业之间的研发过程会存在差异，使得研发各阶段的风险在形式上、内容上、特征上不尽相同。在制药行业，一般需经过以下5个阶段（决策阶段除外）：（1）概念开发与前期研究。包括化合物方案筛选，成分提取或合成，药理学及动物学实验。（2）临床前试验。包括进一步筛选方案，毒性、药理性、副作用、耐药性试验，合成路径备选，稳定性分析与试验，临床试验准备。（3）临床试验。包括健康志愿者试验，病人试验，剂量、用法、禁忌、毒性等的规定、生产方法与工艺设计、工厂设计。（4）专家评审、检验、注册与生产。（5）销售。
综上所述，本文认为应该将研发阶段和风险类别相结合，如果单独从阶段特征或风险特征来考察研发风险，则忽视了两者之间的联系。
三、项目风险因素的层次和相互关系
新药研发项目的风险是一动态负责体系，项目风险因素及其要素，需从项目整体上综合考虑。各个因素及其要素在体系中有着不同的地位和层次关系，并且这种地位和层次关系随项目的进展而不断变化。通常这些指标的第一个特征是层次性，各类指标被划分为若干层次，下一层次的指标是上一层次指标的细分。第二个特征是定性指标较多，而定量指标很少，对于风险的综合处理和计算，是一瓶颈。第三个特征是主因素相互关联，相互影响，各要素相互关联，相互影响，主因素和各要素形成一立体交互网络体系。对于具体项目而严，往往是牵一发而动全身。
此外，由于新药研发是一个价值不断发现的过程。随着药物研发的不断深入，各种风险的地位和主次关系也会发生相应的变化，在研发实验室阶段，主要为资金风险和研发技术风险；如进入中试阶段，市场风险、技术风险和生产风险则为主要风险指标；到达申报阶段，主要考虑政策风险和管理风险；成功开发，到达上市阶段，则主要考虑市场推广的资金风险、营销风险和市场竞争风险。
