时间：2023-10-11 16:23:09
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇定投投资理财方式范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
现在的年轻白领面临着未来购房、结婚、买车、子女教育甚至养老的需求，其理财需求可见一斑，针对年轻白领每月节余不多，同时经济负担不重的特点。我们发现“基金定投”可以为年轻人积累一笔不小的财富，而且可以培养良好的理财习惯，是年轻白领最佳的投资理财方式。下面我们就和大家分享针对“年轻白领”的基金定投营销话术。
客户：
王先生，单身，刚毕业一年，是一名典型的年轻白领，现在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花费和房租约1500元，每月可剩余约3000元，全部储蓄到银行活期账户。
理财经理：
小张，对待客户认真、细心，在某银行担任低柜理财经理，面对任何客户他总是能够抓住客户需求，决不放弃任何营销机会。
营销话术>>>
小张：王先生，您好！好久不见啦，今天是来银行办理什么业务呀？
王先生：我是来办理转账的。
小张：王先生，您是我们的老客户啦，谢谢您对我们银行的长期信任和支持！您是年轻一代白领啊，有没有打算为将来做些投资理财啊？
王先生：我参加工作时间不长，以前都是月光族，现在也想存点钱，希望为以后结婚、买房子积累点本钱，也曾考虑做点投资理财，可是现在市场震荡低迷，感觉风险很大，选来选去也没有找到合适的理财方法。
小张：嗯，看来您还是蛮有理财观念的呢。俗话说“你不理财，财不理你”，尤其我们年轻人，未来购房、买车、结婚、子女教育甚至养老都需要一大笔钱，要提早准备才行哦！
王先生：是呀，压力大呀！
小张：从国际市场经验看，基金定投是最适合年轻白领投资理财的方式了。定投只需要每个月定额存钱进去，通常只要几百元，长期获利稳定，可积少成多,省心省力，是最适合白领一族的投资理财方式。就当是强制自己存钱啦，还有专家帮忙理财，何乐而不为啊。
王先生：对定投我不是很了解，你给我介绍下定投最大的好处吧？
小张：定投可谓专为白领打造的投资方式，对年轻白领来说好处多多：
首先，投资起点低。很多年轻白领因收入不是很高，且日常需要消费的项目多，月节余不多，而定投门槛非常低，起点一般为100元-500元，按月定时定额扣取，也可以按双月或季度扣，不会带来任何压力，还可积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，而且可以帮助年轻人养成很好的理财习惯。
其次，无需选择进场时点，还能分散风险。年轻白领一般上班很忙碌，没有时间理财，而基金定投只需通过网银简单操作，就可以实现自动定时定额购入投资，实现平坦成本、分散风险效果，不需再为选择进场时点而烦恼。研究显示，每次都在市场最高点买进，与每次都在最低点买进，长期定投下来，两者的报酬率相差无几！(如下图)
王先生：定投收益怎么样呢？
小张：基金定投另一大优势就是时间的复利效果，复利在财富积累上作用巨大。举个例子，如果从23岁开始每月基金定投500元，连续扣款到63岁，以上证综指过去17年的平均收益率12%计算，60岁这笔资金的规模将是520万元。定投这种利滚利的复利效果不可小觑，只要能够持之以恒的坚持长期定投，相信会有意想不到的收获。
王先生：现在市场行情这么低迷，投资基金合适吗？
小张：您的看法我能理解。的确，2008金融风暴给全球经济带来了持续的影响，近来中国股市持续震荡、低迷，给投资人手上的股票、基金、投连险等造成不少损失。但是我们也要看到，中国经济仍处于腾飞阶段，股市表现明显与市场景气脱节，换句话说这也为我们制造了入场投资机会。现在是不是股市的最低点，谁都不知道，但我们都知道现在是股市的历史低点，下跌空间有限。
再者，基金定投是最适合超跌、在底部盘整又前景不错的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以开始定投。因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。所以现在绝对是进行定投的一个好时机。
王先生：嗯，的确是，现在股市的确很低，很多人都没想到啊！我好好考虑下。
小张：现在我们短期虽然资金压力不大，但是三、五年后就要考虑结婚、买房，二十年后子要准备好子女教育金，三十年后储备好退休养老金，这些都会逐渐落在我们肩膀上，若能提早做定投进行规划，不但不会造成经济上的骤然紧张，在复利作用下更能让我们的小钱在未来变成大钱，尽快实现我们的财务目标。王先生，你说对吗？
【关键词】高中生 可支配资金 投资渠道
现在很多高中生就读于寄宿制学校，因此，在校期间的学习和生活的花销就需要根据自身情况进行合理支配。这虽与投资无关，但实际上就是学生最初的理财活动，尽管这种理财很多是无意识的，但是从中学时代培养自己的投资理财意识是非常有必要的。
一、高中生可支配资金的来源和数额
本调查采用随机调查方式进行抽样调查，共调查高中生300人，回收有效样本280份。其中男生150人，女生130人，高一100人，高二100人，高三80人。样本学生来自三所高中（郑州市第七中学、郑州市第四十七中学、河南省实验中学）。家庭情况中，父母为公务员70人，父母一方或双方均经商110人，父母一方或双方经营企业50人，父母双方均就职于企业50人。
基本调查数据如表1所示：
从以上数据可以看出，高中生可支配资金主要来源于平时生活费节余、春节压岁钱、小项奖励等。这几项资金占比的调查数据如表2所示：
从调查看：高中生可支配资金的来源主要是压岁钱，一年中平均每位高中生拥有3000至5000元的自有资金。如果这些钱只是自己存放或由家长代管，从投资理财的角度来说，都是下策。高中生应该培养自身的投资理财意识，可能有时功课很忙，一些投资理财无暇顾及，但至少应该部分参与投资理财活动，这样能直接感受到资金通过投资理财达到了保值增值的目的，为今后的投资理财打下良好基础。
二、可供高中生选择的投资渠道分析
（一）银行储蓄
银行储蓄是最为传统的一种理财方式，储蓄有活期储蓄和定期存款两种，当前活期利率为0.35%，而在定期存款中又按照时间分为：5年（年化利率4.75%）、3年（年化利率4.25%）、两年（年化利率3.75%）、1年（年化利率3.00%）、6个月（年化利率2.80%）、3个月（年化利率2.60%）。但从理财的角度，建议高中生可根据个人不同情况，按比例存一部分活期以便平时所用，再存一部分定期。同时，学生在平时的花销支出也可自己记账，由家长从活期中支付给学生。
银行储蓄是一种最为传统的保值增值收益，而且没有一点风险。但是缺点也很明显，以一年期定期储蓄为例，一年下来从出单上的绝对数字来看，确实有一定比例的收益，但是如果除掉CPI的增涨指数，收益多少就又另算了。通过这种理财可以让学生对理财有一个初步了解，培养一种理念：投资与理财的收益，计算的方式不是单向的，而需要多元综合来算。
（二）教育金保险
教育金保险的交费方式可分为两种。一次性付清所有保费即为趸交；期交指的是分期支付，按照保险合同的约定又分为年交、半年交、季交和月交，但如果高中生是用以压岁钱为主的零星资金作为保险理财，建议还是年交比较适宜。
目前市场上的教育金保险多数为分红险。从购买保险之日开始，保险公司每年会根据上一年度的分红保险业务经营状况来派发年度红利。红利的给付方式有每年现金提取、抵交保险费或者在本公司累计生息，于期满时给付被保险人。但是保险公司经营情况发生变动，会直接影响红利分配，因而红利水平无法保证，甚至可能为零。除了分红型以外，市场的部分教育金保险为万能险。投保人除了可以获得保险保障以外，还将获得一份理财方案。即投保人参加保险公司投资账户内的投资活动，由投资专家确定投资决策，投资收益与公司资金运作水平直接挂钩。
（三）购买互联网金融产品
从2013年起，各种互联网理财神器陆续登场，这种“一元起投、随用随取”的方式，对压岁钱等零散资金非常有吸引力，只需要在手机或者在网上轻轻一点，就可实现理财一站通。
现在，余额宝、蚂蚁聚宝、悟空理财等各类互联网理财产品仍保持较高的年化收益率。此外，继余额宝之后的微信也开通了理财工具，如华安基金推出的“华安基金微信服务号”、“货币通”手机客户端和微信订阅号，该微信不但可以交易货币基金，还实现了货币基金的直接支付，同时还可以在网上购物。
一般来说，这类“宝”、“通”的年化收益都在4%左右，收益超过银行一年定期利率，而且还有非常好的流动性，高中生可以把可支配资金分别放入微信理财通、余额宝等一些短期封闭的线上理财，既可做到随时随地零钱支取，又可以有不错的收益。这种投资渠道对于高中生而言，既方便快捷又为以后独立的理财投资活动奠定良好的基础。
（四）定投股基
对于高中生而言，由于股票型基金定投的期限可以足够长，因此获得丰厚收益的可能性也最大。只需要选择将可支配资金存在一个指定的银行卡中，并且与定投账户绑定，银行就会每月自动扣除相应金额， 为自己“定投”基金。如购买“压岁钱定投”产品，可以培养高中生良好的预期理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作也简便。
不过由于不同基金之间的收益千差万别，从近些年的经验来看，同是偏股型基金每年的首尾差异都超过100%，因此，选择基金时，最好能符合以下特征：一是基金投资风格稳定；二是具有三年以上优良的业绩；三是基金经理稳定。另外一旦发现选择的产品不符合预期时，应该做到及时纠错。
（五）购买黄金基金
虽然这两年黄金行情不太好，但是其保值作用依然存在。高中生还可以把压岁钱等可支配资金投资黄金基金，让压岁钱具有真正的“含金量”。目前市场上的黄金基金分为黄金QDII和黄金ETF，从本质上来说，两者的差别并不大，不过黄金ETF的手续费相对较低，操作也更为灵活，达到一定数目，还可以兑换成实物黄金，所以相对而言，黄金基金更具有投资价值，一是交易费用低；二是流动性很好；三是没有加工费，而且价格更低。普通的金饰品一般厂家不会回购，金条回购时还会损失较高的手续费，而黄金ETF则可以直接在二级市场上交易。高中生可以用压岁钱等可支配资金定投，当达到一定数量的时候，还可以兑换成实物黄金，这样既可以保值投资，又可以当成一份有意义的投资纪念品。
1投资理财观念的培养
第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。
第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。
第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。
第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。
第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。
2大学生投资技巧
第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。
第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。
【关键词】大学生 独立学院 投资理财
大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。
一、独立学院大学生投资理财行为现状
独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。
随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。
二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题
（一）投资理财知识匮乏
目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。
（二）投资理财可选择的产品较少
在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。
（三）投资理财风险防范意识较差
大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。
三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议
（一）大学生自身角度
独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。
（二）独立学院角度
独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。
（三）金融机构角度
金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。
（四）政府部门角度
政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。
参考文献
[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.
[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.
[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.
在金融海啸的滔天巨浪的冲击下，曾经火热的投资理财市场骤然门庭冷落、乏人问津。看着自己日益缩水的投资账户余额，投资者不禁会问，长期投资的方向在哪里?
笔者认为，投资是考验选择能力，但更需要有坚定的信念。在弱市环境中坚持“基金定投”，不失为一种长期投资理财的好方法。理财这一命题将与大多数人终生相伴。从获得第一笔收入开始，就应该以一份耐心、信心和理性进行持续投资。投资亦如人生，会有高峰和低谷，以平常心处之，持之以恒，在未来才能获得稳定收益。基金定投相比较集中资金投入单一基金，避免了因择时不当产生的风险，能有效规避因市场风险造成的收益大起大落，是坚持“长(期)、小(额)、稳(定)”的投资者进行投资的适宜方式。
分散投资 规避波动风险
基金定投是按照客户事先确定的金额和周期，自动由受托的金融机构代为购入指定基金。通过在不同周期的投资平滑投资成本，最大限度地分散风险。
分别从上涨和下跌周期来看基金定投。当市场呈现上升态势时，投资者的账面处于正收益，但投资的成本是逐渐增加的，相对于单笔投资，采用定投方式将减少认购的份额，在一定程度上降低了投资风险，能帮助一般投资者克服追涨的冲动。反之，当市场下行时，虽然账面余额会暂时出现亏损，但因为投资成本不断降低，投资机会乍现。而此时定投恰可自动多申购份额，攫取未来升值机会。通过高价时少买和低价时多买，定投可以从整体上使投资成本逐渐平滑。虽然不能让投资者享受“抄底”的兴奋，但是却可以让投资者避免“追高”，让投资者获得一个适中的投资成本，分享社会经济长期成长的成果，赢取稳定的投资收益。
网银搭配 专业省心力
目前大多银行都为客户提供了开通基金定投的服务，客户只需一次性设定申购日期、申购频率、固定金额以及想要申购的基金，今后银行将忠于职守定期扣款申购。
浦发的个人网上银行签约版，更为无法亲自在营业时间内到银行网点办理申购手续的客户，提供了网上开通基金定投的服务。客户仅需在网上银行中的基金定投业务栏中设置好要申购的基金、每次申购的金额和申购的频率等要素，即可开通基金定投。为了帮助客户能够便于从几百支基金中选择成长性良好、值得长期投资的基金，浦发还推出了“基金精品屋”及基金专家顾问团，使用国际上权威的晨星基金评级，重点推荐晨星一年期、两年期评级4星、5星优质基金，并提供了客户与基金经理互动交流的网上平台。
开源节流 积聚财富无负担
一、量身定制的理财方案
其实现在很多金融机构都有具有理财资质的理财师，可根据您的需要为您提供定制适合的理财方案，让您在投资理财时，享受私人订制的服务。
投资理财归根结底是为生活服务，为了提高我们的生活品质、实现人生的各类目标，因此理财方案会根据您自身的实际情况和需要来制定。一份完善的理财计划应该要兼顾三个方面：安全性、流动性、收益性。在制定这份方案时，首先最需要重视的是安全性。由专业人士提供的完整理财方案应当能够涵盖子女教育、医疗保障、买房购车、退休养老等方方面面的需求。根据实际的需求，来计算需要的投资回报率，随后选择合适的理财产品或者投资组合来实现这一系列的理财目标。由于理财方案分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，因此，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等，理财师会定期评估您的目标，并及时调整投资计划。这样一份完善的理财方案，也是实现理财私人订制的基石，把握着未来发展的主要方向。
二、高效便捷的理财平台
当然作为理财的私人订制，只有一个理财方案是不够的，还涉及到很多细节问题。在现实生活中我们往往会遇到一些小问题。例如，有紧急的需要，要去银行网点大额取现，即使预约过了，仍然需要排队等待；市场信息林林总总，要找到自己马上需要的行业信息可能还是要搜索一番；平时工作生活太忙，没有精力去关心手里的投资。也许一年下来您的投资理财收获仍然不小，但是在这个过程中，可能还是让您花费了过多的精力和时间。如果把所耗费的精力和时间折算成理财过程中的一部分，他们肯定要计算在我们的理财成本当中。
好在随着科技的发展，各种应用应运而生，依托智能手机，平板电脑等平台，已经渗透到了生活的方方面面，其中当然也包括您的个人理财。现在，各家银行已经提供了网上银行、手机银行等多种方式为我们提供便利，降低理财成本。其中网银和手机银行的功能不仅仅局限于简单的账户查询、转账等业务，随着功能的完善，包括购汇、投资理财、缴交公用事业费等业务都可以通过这些渠道来完成。
为了进一步完善理财的服务体验，一些银行也推出了专注于为客户提供服务增值的应用软件，以“建行财管家”手机APP为例，只要轻松摇一摇，即可显示离我们当前位置最近的三个网点，并显示忙闲状态，方便我们选择最合适的时间前往，还能进行在线预约，手指随心一点，轻松进入网点快车道。另外，繁忙的工作可能使您遗忘基金定投的扣款，同样“建行财管家”App中的投资保镖能够每月定时提示您按时扣款，帮您坚持投资纪律，同时提供定投业绩试算，方便您选择更合适的投资品种。在当今信息爆炸的时代，想找到自己需要的资讯并不是一个问题，而迅速发现自己需要的信息却成为了我们遇到的大难题。“建行财管家”App每日精选市场资讯、产品活动信息，让您及时掌握最新资讯，把握市场脉搏。
一、钱荒时代的投资理财现状
随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？
二、主要的投资理财方式分析
当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、彩票等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。
保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。
股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。
债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。
外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。
商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。
P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。
三、钱荒时代的投资理财建议
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
只要学会投资的技巧，提前退休不是梦？只要学会运用经济杠杆，资产增速能翻番？培训机构的宣传语无不刺激着人们的神经。但是，目前市场上仍有众多理财培训存在师资良莠不齐、监管不严等情形。所以，对于理财者来说，选择培训时需要擦亮眼睛，谨慎参加。
理财培训第1步
培训应先知自己
近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。
天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。
首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。
今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。
理财培训第2步
培训与投资理财应循序渐进
“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。
人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。
殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。
徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理财培训课程知多少？
按授课方式分
面授课程
互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。
网络课程
可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。
按课程内容分
银行体系
专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。
按人群分
女性理财 儿童财商教育 老年人理财
综合实战类
通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。
理财培训风险提示
看资质
鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续
看师资
看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验
看承诺
任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。
避免进入投资陷阱
