时间：2023-10-13 16:07:31
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在人才流动率高企的背景下,企业补充福利计划成为留住人才的王牌,其中就包括高端医疗险。据悉,目前高端医疗险市场主要购买者是企业客户。
一旦被保险人发生意外或突发疾病时,可以通过保险公司提供的SOS紧急救援服务进行医疗转运、治疗等。在上述案例中,患者之所以获得这一服务,就在于企业投保了一份高端医疗险。
事实上,案例中的直升机运送仅是高端医疗险服务当中的一大亮点。企业通过购买团体高端医疗险,来满足员工对进口药品、特需病房、便捷就医等优质医疗服务的需求,从而达成有效的员工激励。高端医疗险与普通医疗险有什么不一样的保障范围?
目前通常所说的商业健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大门类,而最为常见的是医疗保险。其中,针对高端人群设计、超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是俗称的“高端医疗保险”。
面对这一潜力巨大的市场，保险公司已经明确了方向――进一步细分中端市场。但遗憾的是，目前他们尚未找到明确的细分模型。
2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
“健康险产品的设计过程会包括多个维度，比方说客户的资产情况、客户的健康意识、保险是全球覆盖还是区域覆盖等，一款产品会有200多个维度指标，这也意味着有更多的空间可以进一步细分。”
F592A1005-6432（2012）48-0082-02
印度、泰国、马来西亚、新加坡、日本已经相继将高端医疗服务和旅游服务结合，发展医疗旅游，主要接待国际患者，这些患者被吸引的原因一是因为治疗费用远低于在本国的费用；二是患者不需像在本国因医疗资源紧张而处于等候名单，可以随到随治，及时获得治疗。对于医疗旅游接待国来说，其意义是明显的，能够招徕更多的国际患者，并且同时拉动旅游业发展，增加经济收入；能够增加就业岗位，解决国民就业难题；能够推动高端医疗服务的发展，改善国家医疗实力和技术水平。我国发展医疗旅游有一定的优势，其中包括医疗价格和医疗技术，但在相应设施基础、产业结构和相关政策方面，还需要进一步完善和发展。
1高端医疗服务的集群发展
1.1集聚社会资本发展高端医疗服务
医疗旅游的吸引力，主要源自于相同高端医疗技术水平的提供而收费相对低廉，从目前来看，国际患者最青睐的血管成形术、冠状动脉架桥、心脏瓣膜术、髋关节置换术、膝关节置换术、胃旁术、脊柱融合术、乳房切除术，在我国的价格仅有西方发达国家的1/7，因此，提供足够的高端医疗服务是发展医疗旅游的基础，也是吸引国际患者的根本。高端医疗服务吸引社会资本来投入，一可以补充我国现有医疗服务机构的形式，鼓励医疗服务多元化发展，提高整体医疗服务水平；二可以增强公立医院改革的外部推力，并且帮助公立医院逐渐剥离备受诟病的“特需”服务，让公立医院充分履行公益惠民的初衷，同时避免发展医疗旅游有占用公共资源之嫌。国家已于2010年12月3日出台了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》，鼓励社会资本汇聚医疗服务领域，卫生部也公文从2012年4月1日起，香港、澳门在内地设立独资医院的地域范围，从上海、重庆、广东省、福建省、海南省扩大到所有直辖市及省会城市。社会资本将推动高端医疗服务的发展，催化医疗旅游的萌芽。
1.2建设高端医疗产业园
高端医疗产业园的建设，有利于医疗服务上下游企业的集群发展，产生规模效应，支持医疗旅游发展。其中可以考虑建设包括医疗器械及生物医药产业区、基础医学临床医学研发区、国际医院区、国际特色专科中心、国际康复区，甚至涵盖医学学术交流中心、中外合资合作的医学院校以及国际商务区，能源、市政、商业等一系列配套设施也及时跟上，支持产业园的发展，同时要展开公共关系的延伸，以树立和提高医疗旅游服务品牌。针对于市场已经比较成熟且技术要求较低的牙科、眼科和妇儿科领域，产业园高端医疗服务应该重点发展肿瘤防治、心脑血管疾病防治、神经系统疾病防治、骨科手术等领域。此外，园区建设的医疗技术中心将成为整个产业园最核心的共享服务设施，实现园内各医疗机构共享影像、检验、病理等资源优势，旨在降低各入驻医疗机构的投资成本，增强医疗旅游服务的价格竞争力，同时进驻园区的医疗机构必须通过JCI（国际最权威医疗安全管理和服务标准）认证标准，以符合接待国际医疗患者并方便部分患者回国报销医疗保险的需要。还值得一提的是，高端医疗产业园的选址宜靠近机场、火车站等交通便利的地方，在满足国际患者的同时，也可以服务当地高端医疗需求者，同时产业园还方便必要时得到当地三甲医院的技术支持，保障医疗服务安全。
2高端商业医疗保险的深度推广
2.1推动医疗旅游服务与国际接轨
入境我国的国际患者，包括全球医疗保险持有者和非保险持有者。对于非保险持有者，其选择医疗服务的余地比较大，价格和医疗水平成为了首要衡量标准，而全球医疗保险持有者，则需要前往保险险种签约的医疗机构就医，否则难以报销相关费用。高端商业医疗保险在我国的推广，能够促使更多险种签约我国高端医疗服务机构，吸引更多的国际患者，从而推动医疗旅游的发展，便利医疗旅游服务与国际接轨，目前国内拥有的高端医疗保险险种主要有：大地保险公司与GBG（Global Benefits Group）联手推出的目前国内市场上首款全面的、与国际接轨的健康保险产品——大地全球医疗保险；国际SOS救援中心提供的包括紧急医疗转送、医疗转送回国、遗体转送、紧急代垫住院保证金等服务在内的全球急难援助服务险种；中保康联推出VIP医疗保险计划；太平人寿保险公司推出的金盾团体医疗保险；太平人寿保险有限公司与国际知名环球援助机构优普（Europ Assistance）公司合作开发的高端环球医疗保险计划。面对日益增长的医疗旅游市场需求，我国高端医疗保险的种类、服务方式也需要深度开发和进一步推广。
2.2归拢在华外籍人士的就医服务
国际金融危机的阴影还未退去，西方发达国家的经济复苏也还未明显出现，每年涌入我国的外籍就业人士不断增多，以上海为例，光浦东新区就有定居外籍人士近12万，保守估计，目前在上海定居外籍人士已超过30万，而在广州，各种外籍就业人士已超过50万，这些在华外籍人士，要么通过供职企业母公司购买全球商业医疗保险，以保障身体健康的需要；要么通过香港高端保险机构购买全球商业医疗保险；甚至有的人士通过地下保险机构购买所需的全球商业医疗保险。而这些全球性商业医疗保险，多为高端保险险种，提供给每位客户的保障额度可以高达100万美元，涵盖了门诊、住院、健康体检、分娩、牙科、眼科等各领域，据保守估计，我国每年全球商业医疗保险产品保费流失量超过人民币10亿元。医疗保费的流失，一定程度上就意味着医疗服务的流失，很大部分全球商业医疗保险持有者就医选择在印度、泰国、新加坡或者马来西亚，因为其保险签约的医疗服务机构在当地可以找寻得到，而在我国内地，没有相关的医疗保险险种，自然难觅相应的服务机构。推广高端商业医疗保险在我国的发展，将可以让医疗旅游服务机构不仅接待入境国际患者，而且同样可以满足在华外籍人士的需要，避免高端医疗服务需求的外流。
3政府的扶持力度明朗和强化
3.1鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争
医疗旅游，因医而起，重在医疗，该医疗在服务和技术上都比普通治疗要求更高，而且以民营医疗机构高端化为表现。截至2011年，我国民营医疗机构已经多次收购和睦家母公司美中互利公司 股份，并且和新加坡百汇医疗集团合作在国内开设高端医疗门诊，奥亚国际医疗会也将推出20万元每人次的高级会员制，以推动民营高端医疗机构的发展。其实，民营高端医疗机构在为国际患者服务的同时，同样也能为国内高端人士服务，保守估计，我国约有3000万的人群需要高端医疗服务，仅上海、广州高端医疗服务市场容量就在200亿元以上，带动的医疗旅游产业链值将达1000亿元。因此，政府在鼓励发展医疗旅游的同时，其实就是要加大对民营高端医疗机构的扶持力度，并且引导社会资本创办高端医疗机构，不断清除阻碍民营医疗机构发展的各种绊脚石，具体来说，关键的一步就是鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争，凸显民营高端医疗机构的高端市场服务份额，从而也可以带动公立医院的发展，对民营高端医疗机构的扶持措施包括医疗业务上的互补性、税收上的优惠以及对高端医疗人才的政策鼓励等。
3.2设立特许经营以强化医疗服务和旅游服务结合
医疗旅游的市场开发不是简单的医疗+旅游，而是需要谙熟两个领域业务的相关机构做好医疗旅游产品的组合设计，并且在特许经营的授权下，对外进行业务宣传和业务招揽，简单地说就是国际患者的接机、食宿、就医、游览、医疗保险、结算、康复、治疗后的跟踪服务等琐碎工作，由特许经营机构来承担，这样做的好处在于：一是保障医疗旅游服务的前期充足宣传和预热，尽管我国的医疗资源和旅游资源有相当优势，但是，市场的开拓和巩固都需要有专门机构做前期推广，特别是海外市场的开拓以及海外商的遴选和机构设置，这些都需要专门机构的操作而并非医疗部门和旅游部门可以代替；二是便利给国际患者提供全方位服务，在这中间，高端的医疗技术水平、管家式的服务水准、愉悦的旅游体验和合理的服务价格等都将成为医疗旅游服务的核心竞争力，国际患者得到的一站式服务将是我国医疗旅游服务良好口碑的开始，也是吸引国际患者的重要环节；三是避免医而不游，医疗旅游强调的是一揽子服务，国际患者在得到满意治疗之后，放松身心进行开心之旅，实行的是套餐价格，这样才能在推动医疗服务发展的同时，带动旅游服务的发展，两者齐头并进，否则，缺乏特许经营机构的组织和协调，医疗旅游服务很可能流于形式，难以健康和持续地发展，而且特许经营机构的这种组织和协调，完全是基于市场经济的杠杆下进行，比任何强制手段将医疗服务和旅游服务结合都要来得迅速和奏效，同时也可以充分保障医疗旅游服务的专业性和公信力。
参考文献：
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王建军，吕拉昌.基于公共关系的广州城市旅游品牌塑造研究.价格月刊，2011（3）：65-67.
罗力.特大型城市发展高端健康服务业的政策分析.中国卫生政策研究，2009，（11）：47-50.
2017年1月13日，网络大V“急症科女超人”于莺在微信朋友圈转发诊所招聘信息时，透露其管理的一家综合门诊，于2016年12月接诊患者突破1800人次。这个数字对于一家中高端全科诊所来说，颇为不错。
于莺预估随着保险的加强，“客流量仍会持续上升”，这不是空穴来风。中国商业健康保险似乎正在迎来一个高速成长期。
波士顿咨询公司2016年中的报告显示，中国商业健康保险2010年-2015年复合成长率高达29%；按这一速度成长，中国商业健康险市场到2020年或将接近万亿元规模。
随着北上广地区大型公立医院高端服务部门逐渐发展起来，民营医院在全科和部分专科优势较为明显，部分高收入阶层的全科到专科高端消费流程已经打通，一些新款的商业健康险应运而生，但在现有医疗体系下，能否发展壮大，还待观察。 健康新险种盯住高端客户
郑是美中宜和国际保险部副经理，是公司2015年从保险公司挖来的专业人士之一。随着郑和其他同事的加入，美中宜和在2016年底联合平安保险公司，推出了一个新的高端保险计划。
这是一款面向儿童的医疗保险产品。家长缴纳8000多元年度保费，获得一个美中宜和全科医生初诊服务的服务包，比如体检、电话咨询等。每管理一名参保者，美中宜和每年从保险公司接受一笔固定诊疗费用，就是所谓按人头付费。即使患者一年之内没在医院就诊，保险公司依然给付这笔费用。
此前，高端医疗保险的签约医院主要采用按项目服务，服务量越大收入越高。按项目付费下，医院有动力做大服务量，从保险公司多获得费用赔付。而且，很大一部分高端医疗险是个人投保。有些投保者等到疾病风险较高的时候才去投保，出险概率高，这提高了保险公司的赔付成本。
为了保证利润，高端保险公司选择持续上涨保费。这导致中国高端医疗保险保费近年水涨船高，三五万元的保费，让很多高收入阶层也望而却步。投保人数少，使一些保险公司干脆选择部分放弃市场，不再接受个人投保高端医疗保险，专注于公司团体市场。
和睦家网络管理总监司伟塔告诉《财经》记者，根据医院与保险公司长期合作的情况来看，中国高端医疗保险实际上并没有开拓出太多的新客户。
合理控制保费价格和诊疗费用，高端医疗保险应该能够在中国中高收入阶层中吸引更多客户。
2015年，和睦家联合永安保险推出针对成人、儿童共同投保的家庭保险。这一保险计划过去一年吸引到1000多参保者，八成以上都属于国内消费者。
上述两种新保险产品的特点是，由保险公司和医疗机构联合开发，共同管控患者就医流程；保险公司适当降低保费，吸引更多客户投保；医院适当控制费用，牺牲客单价，获得更多患者；患者投保成本适当降低，而且有一家固定机构专门管理自己健康，也就是患者看病先到固定机构进行初诊，建立健康档案。如果患者确有需要，则由该机构联系预约转诊到大型公立医院就诊。
这跟已有的主流高端医疗保险产品不一样。在过去相当长一段时间，投保患者在高端民营医院和公立医院高端病房看病，由保险公司与医院结算。患者选择范围比较宽，只要是保险公司认可的机构就能去，高端医疗保险公司甚至以服务网点众多来吸引客户。
新产品的前景还待观察。哈佛大学卫生经济学博士后李明强指出，消费者在这一新模式下首诊选择受到限制，与过去的就医模式相比可能会不适应。当然，合理转诊和健康管理也许会让消费者耳目一新。
不过，重要的是，这种模式下可以使保费维持在一个合理的区间，起始保费在1万元左右。
郑认为新保险产品“在商业逻辑上是通的”。类似新型保险产品借鉴的是美国管理式医疗的理念。早年间，美国保险公司向医疗机构采购医疗服眨也是按项目支付。随着费用不断上涨，保险公司和患者不胜其扰，出现不同形式的管理式医疗。在管理式医疗模式下，保险公司甚至直接投资医院，参与到医疗流程中；保险公司适当限制患者就医，强化预约转诊流程控制，引入按人头付费等结算方式，从而控制保费和就医费用失序增长。
这样的探索并不是毫无风险。早年间，部分保险公司曾经联合高端牙科诊所探索管理式医疗模式，但是最终因为无法拓展市场而黯然退出。
时机很重要，中国的高端医疗保险市场2015年规模约在30亿元左右，在保险市场走热、人们的观念改变的大背景下，新型险种的试水，很有可能会把一部分中端消费者也吸引进来。波士顿咨询公司合伙人罗英就指出，部分中等收入阶层也许不会给自己购买高端保险，但是在公立医院儿科就医难背景下，他们可能会给孩子在一定时间内购买合适的中高端医疗保险产品。 社保缺口正是商险机会
2015年中国卫生总费用超过4万亿元，全社会个人卫生支出更是超过1.2万亿元；而商业健康保险保费收入规模仅有0.24万亿元，总体依然偏小，潜力较大。尽管政府统计数据还未正式公布，2016年中国商业健康保险保费收入应该能够超过4000亿元，增速超过70%。“我自己承保的业务增加了230%。”保险经纪李杰告诉《财经》记者，从业15年第一次见到这样的景象。
市面上，部分保险产品的销售提成已高达10%到40%。这意味着，包括李杰在内的整个保险行业的从业者，2016年的个人收入应该非常不错。
中国商业健康险市场可谓一片繁荣，堪比2016年中的房市。
在李杰拿到的业务单子中，九成以上都是重大疾病保险（下称重疾险）。重疾险的常见模式为，投保人一旦被诊断为事先约定的可涵盖的少数重大疾病时，保险公司将会一次性给予大额补偿款。此外，中国市场上的商业重疾险普遍具有返还功能：如果在约定保险年限内，投保人没有患病，保险公司还会将本金和利息返还。
尽管基本实现全民医保，但是中国政府举办的基本医疗保险待遇有限，实际报销比例偏低。福建泉州白血病患儿的家长庄龙章告诉《财经》记者，自己孩子治病花费了超过25万元左右费用，实际报销也只有8万元，这还不包括误工造成的家庭收入损失。
因为看病贵，很多人选择商业重疾险，一旦生病可以从商业保险公司直接补偿一笔费用，避免因病致贫。2015年，重疾险保费收入规模为1690亿元，占整个商业健康险的三分之二强，超过98%都是由个人消费者购买的。
重疾险市场利好，也催生该险种的各类销售服务企业出现。丁云生曾经是一家跨国保险公司高管，2016年他自己创办了一家重疾险销售培训企业，出版两本重疾险销售的培训教材。他告诉《财经》记者，商业健康险分为报销型医疗保险、重疾险、失能险和护理险等。目前，中国商业健康保险市场主要是前两者。
前述中的两个新保险产品属于报销型医疗保险。不同于重疾险，这类保险不返还本息，投保者看病，保险公司按照保险约定进行赔付。业内人士也称之为“消费型保险”。
波士顿咨询数据显示，2015年报销型医疗保险收入720亿元，其中，80.8%近600亿元来源于团体保险，主要由企业为员工集体购买，大部分来自于所谓“商业补充医疗保险”。
由于社会医疗待遇有限，大量药品、耗材、服务项目不能完全报销，还需要患者自付一部分；完全自费的也不在少数。为了提升员工的医保待遇，一些企业就购买与城镇职工医疗保险相衔接的商业补充医疗保险。
在北上广，很多企业招聘员工时，都会特别提出，员工福利包括补充医疗保险，以吸引优秀员工。一般来说，享有这一商业保险的员工，门诊起付线实际下调到500元，即他们看门诊只要超过500元就可以报销。而且，社会医疗保险仅部分报销的药品、耗材、服务项目等，保险公司则会支付剩下的部分。
这类商业补充医疗保险，由于购买企业比较多，市场比较透明，成本和费用信息越来越公开。太平洋保险公司一位内部人士告诉《财经》记者，年轻人比较多的科技公司，人均保费在五六百元；中老龄员工占比较高的国企，人均保费可能到两三千元；一部分公司可能给部分中高层管理者追加部分保费，再报销一些自费药品和自费服务项目。 保险体系结构失衡
在欢庆2016年保险市场一片繁荣时，仍有必要审视中国商业健康保险的结构问题。
返还本息的重疾险，设计借鉴了寿险和意外险，现在长年占据商业健康险的三分之二份额。李明强告诉《财经》记者，此类保险在东南亚比较多见，发达国家市场主要见于前英联邦国家，市场份额相对较小。
因为发展较晚，中国商业健康保险长期依附在寿险之下，曾长期由寿险公司销售，专业健康险公司发展缓慢，是寿险公司做大的。“有病看病，无病养老”看似是重疾险的优点，实际上也存在一些问题。
国务院发展研究中心研究员朱俊生就指出，“在保单设计中，保险企业列出一系列重大疾病；只要投保人患有其中任何一种疾病，保险公司就向投保人支付约定的赔付金额。至于患病投保人是否治疗，赔偿金是否足够支付医疗费用，都与保险公司无关。”
而且，一旦患者遭遇一次约定大病以后，商业保险公司通常就不再接受再投保。因此，这类保险实际上无法为患者提供持续的费用补偿。
因为这一类保险部分具有的储蓄和投资功能，市场看重的其是其返回本利的保险设计，而不是保险本该具有的对冲风险的功能。
国内报销型商业医疗保险，以补充医疗保险为主，长期与社会医疗保险绑定，保险产品设计相对单一。社会基本医保由政府主导、强制参与。对企业和个人而言，参加基本医疗保险已花去不小的开支，再购买中高端商业医疗保险形成双重成本，压力较大。
除了受社保挤压，大型公立医院在市场竞争中不断走强，也让保险公司的生意不好做，因为门庭若市的大型公立医院缺乏和保险公司配合的意愿。波士顿咨询公司的报告称，中国医疗保险企业“与大型公立医院之间的合作关系依旧薄弱，进而导致其无法获取必要的患者信息，为成功的产品设计和定价提供支持”；同时，商业保险提供商“与医生之间的互动也十分有限，使之难以制定有效的风险和赔付率降低举措”。
民营医院数量虽多，但服务能力普遍偏低；部分中小型公立医院、民营医院逐渐劣质化，始终无法从医疗服务市场上被淘汰，这使保险企业可以信任的民营医院比较少。
朱俊生分析，“由于医疗卫生体系改革的滞后，掌握大量患者资源的社保机构进行费用控制尚且困难重重。商保承保的患者只是医院患者的一小部分，根本无法与医疗机构形成谈判格局，自然无法控制费用。费用控制完全掌握在供给方手中，这就会让保险公司设计费用报销型产品非常被动。”
目前,针对高端人群设计,超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险,也就是俗称的“高端医疗健康保险”,在市场上逐步多了起来。
当然,这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还,适合对医疗条件要求高(全球就医)、保费预算较高的人群。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元,2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价,而是记者查询到的高端医疗险的保额。
不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿,如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。
量力选购 留意限制性条款
当然,这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品,其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。
同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。
此外,除了汇丰人寿、 工银安盛人寿、太平人寿、平安人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,安盛天平(包括原丰泰财险)、太阳联合、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。
表1 汇丰尊享医疗保险计划
保障利益明细 计划一 计划二
保障地区 境内,不包括中国港澳台地区 国内,包括港澳台地区
年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 200万元 800万元
给付比例(适用下表1~8项及11~13项) 100%(特定医院就诊,给付比例为80%)
A.住院保障
1.床位费(病床费)和膳食费每日最高赔偿限额 1500元/天 无限额
2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额 3000元/天 无限额
3.医生费(诊疗费)和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额 无限额 无限额
4.住院慰问保险金日额 300元/天 600元/天
5.家庭护理保险金年限额 15000元/年 30000元/年
B.高额门诊保障
6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额 无限额 无限额
C.健康管理
体检保险金年限额 500元/年 800元/年
第二诊疗意见 1次/年 1次/年
D.癌症身故慰问金
癌症身故慰问金 8万元 10万元
年保费 9420元(35周岁人士投保) 12010元
(35周岁男性投保)
附加险:汇丰附加尊享海外医疗保险
保障地区:海外
年度限额:1500万元
终身限额:2000万元
年保费:3320元(35周岁男性投保)
涵盖以下保障:
1) 特定医疗项目经预先核准并授权后,在海外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用;
2) 为您及一名陪同人员提供每次最高3万元的缴通及住宿费用补偿;
3) 若被拒签,一次性提供7万元作为“拒签补偿保险金”以示关怀;
4)若被保险人海外治疗过程中不幸身故,将提供遗体运返或安葬费用保险金,最高限额10万元
表2 太平卓越环球医疗保险计划
保障利益明细 精选计划 卓越计划
保障地区 可选
地区1:大中华区(含中国内地及港澳台地区)
地区2:国际地区(除美国、加拿大地区以外的全球任何国家和地区)
地区3:全球
年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 800万元 1600万元
1、住院医疗责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。医疗费用直付。
2、门诊医疗责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。
3、特殊疾病治疗住院及门急诊责任(必选)
包括:参保后发生的慢性病治疗、癌症等重大治疗、器官移植、精神疾病治疗。
4、紧急医疗救援及转运责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。
包括:紧急医疗转送、医疗转送回国或居住地、紧急转运陪同费、遗体遣返等。
5、牙科治疗责任(可选,仅限卓越计划)
紧急牙科治疗,最高赔付40000元,给付比例100%
常规牙科护理,最高赔付16000元,给付比例70%
6、生育医疗责任(可选,仅限卓越计划)
生育医疗费用,根据您选择不同的方案,年限额及给付比例有所不同,最高可达80000元。
婴儿出生后7天内的护理费用、疫苗费用,限额40000元。
7、健康体检责任(可选,仅限卓越计划)
国内限3000元、海外限5000元(包含新加坡、韩国、我国香港、我国台湾地区)。
目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。
富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。
根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。
基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。
高端健康保险市场发展存在的问题
目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。
开拓高端健康保险市场的意义和对策
作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。
对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:
一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。
二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。
三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——着名专家”组成的服务网络平台。
特色不一
年交2.3万元人民币，最高赔1200万元人民币。
据了解，中英人寿推出的“寰宇一家”国际医疗保障计划，最突出的一个特点就是保额高，最高保额可达1200万元人民币，这在业内推出的高端医疗险中处于顶阶水平。
人们不禁要问，这个保险的保额看起来比2009年法航事件中960万元人民币的保险赔偿还要高很多，但是这得缴纳多少保费呢？
2009年法航事件中，赔偿960万元人民币的保险产品是中国人保寿险的“畅享人生年金”，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。以3年缴费获得24万元人民币保额为例，27岁的男性需要每年缴约56.42万元人民币保费，3年共需缴约169万元人民币；35岁的男性需要每年缴约60.45万元人民币保费，3年共缴约181万元人民币。但“寰宇一家”国际医疗保障计划的这款保险只要年缴保费2.3万元人民币，年报医疗费最高可达1200万元人民币，还都直接由保险公司付钱，不用垫付。只不过，中国“畅享人生年金”可保终生，而“寰宇一家” 国际医疗保障计划通常是一年一买，如果每年都购买的话，算起来两者所缴纳的保费也相差不远。不过，一年一交的方式，还是让以往高高在上的“富人险”门槛降低了很多。
说到“富人险”，其实早在1999年，友邦保险与中国平安人寿就推出了专门为富裕人士量身定做的“幸福定期A款”计划；从2005年到2008年，中国太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”；2009年，中国太平人寿继“卓越人生”系列后又推出“金盾2009”，中英人寿则推出了一款针对国内高端客户和亚洲外派高端客户的“尊荣岁月”保险产品。当日历翻到了2010年，“富人险”又开始扎堆出现，继中国平安推出“金裕人生”，中国人寿推出“福禄尊享”系列后，中英人寿又推出了第二款富人险“寰宇一家”国际医疗保障计划。
业内人士指出，所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称。业内并没有严格的界定，但通常认为年缴保费2万元人民币及以上，或者保额超过100万元人民币的保险，可以初步归入“富人险”之列。这种保险拥有的特定客户都是高端人群，保费比一般产品要高，对应的保障额度也明显高于其他产品。
保障服务更全面
除了高昂的保费和超高的保额，“富人险”在保障范围上也有更多更广的延伸。特别是高端医疗险，相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化，保障更为充足,完全不受社保范围限制。以中国太平人寿的“太平金盾团体医疗保险2009”为例，它涵盖了门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元人民币，其最大特点是突破了社保医疗保障范围限制，在保额范围内皆可报销，可充分满足客户对包括特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。
中英人寿推出的高端医疗险“寰宇一家”，保障区域更广，在世界上任何一个地方都可以安享医疗保障，而且在医疗机构的选择上，客户选择的自由度更大、更宽。而在服务上，“寰宇一家”提供24小时中英文双语医疗咨询援助服务热线，仿佛“24小时贴身的私人医生”。其涵盖住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检及医疗援助等五大项内容，包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任，更有为家长陪护未成年人住院、无理赔住院津贴、紧急医疗转运等更多人性化责任设计。
中国人寿推出的“国寿康优全球团体医疗保险”则以高达1280万元人民币的最高保额为特色，而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件，均可直接成为附带保险人，享受同样的医疗服务。
为什么保险公司会相继推出“富人险”呢？业内人士认为，现在的高端人群都有一些共同的特征，就是收入高、压力大、生活无规律、长期处于亚健康状态。因此，他们越来越关注自己的健康，希望寻求到适合自己的高端医疗保险。而买一份高保额的意外险也是希望给自己的家人一份保障，让他们不至于因为家中顶梁柱遭遇不幸而生活穷困潦倒。
并非交费越高越好
“富人险”虽说服务好，但也不是购买了就一定能得到你所认为的保障。远的有知名体操运动员桑兰，当年受伤后，在美国获得了1000万美元的保险赔偿，但是这些巨额保险赔偿只能在美国用。国内的“富人险”也有同样的问题。比如，中英人寿的“尊荣岁月”国际医疗保险，150万元人民币保额所保障的地区为中国（含澳门及台湾，不含香港）、新加坡、泰国；300万元人民币保额所保障的地区为中国（含澳门及台湾，不含香港）、韩国和东南亚国家。而中英人寿的“寰宇一家”会特别提醒，保障地是否包含美国。
此外，不同的保险，缴费的年限和保障的期限都有所不同。有些保险可以选择一次性或分期交费保终身，而有些保险则是一年交一次。比如中英人寿的“寰宇一家”是一年交一次费；而中国人寿的“福禄尊享”，则可以保终身，同属中国人寿的“福禄双喜两全保险（分红型）”还可以选择保险期限到多少岁。
同时要提醒大家的是，“富人险”大多属于消费型险种，如果没有发生赔付，交了一年的保费就无法再拿回。
因此，每个人应该选择适合自己的保险，而不是看谁保障高，就盲目地选择。
企业福利直接关系到员工的幸福度，那目前我国企业员工福利保障处于什么水平呢？指数最有说服力。平安养老保险股份有限公司日前的《2014中国企业员工福利保障指数大中城市报告》显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，福利保障水平尚处于基础水平的“及格线”上，有待进一步提高。
近六成员工希望提高补充保险福利
此次的《报告》选取了全国50个具有代表性的大中城市进行调研。结果显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，总指数最高为100。处于基础水平，与2012年首次的企业员工福利指数65.37相比略有提高。
值得关注的是，我国大中城市企业员工社会保险覆盖率已超过九成，但商业补充保险覆盖率尚不足六成，在所有福利中占比最低，达六成员工对企业提供的福利保障不满意来源于企业没有提供商业补充保险，反映出员工期望的福利与企业提供的福利存在供需错位，商业保险的发展空间巨大。
同时，企业已经提供的商业补充保险项目并没有完全涵盖职工可能遇到的所有风险，商业意外保险和重大疾病保险等规避“疾病风险”产品在已提供商业补充保险项目的公司中的普及率为六成左右，而企业年金和商业补充养老保险等规避“长寿风险”产品在已提供商业补充保险的公司中的普及率仅为四成左右。
报告显示，目前企业每年为员工提供商业补充保险支付的费用占全体员工工资总额（税前）的比例平均为12.1%。未向员工提供商业补充保险的企业中，有八成表示“已提供社会保险，无力承担商业补充保险”。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，在人口红利优势正在消失的当下，企业在薪酬管理体系上，即工资、奖金和福利之间做出适时调整已是必然，即有条件地向“福利”上做出适度倾斜。企业的福利保障建设需要各种商业保险和年金产品做补充，保险公司应开发更具针对性的保险产品。
对那些希望企业在商业补充保险上增加投入的员工来说，重大疾病保险和商业性补充医疗保险最合他们心意，选择这两项的员工比例分别达25.0%和23.3%。此外，选择商业意外保险、企业年金和商业补充养老保险的比例也较高，分别为13.8%、12.9%和12.6%。
保监会人身险部主任袁序成说，2014年前三季度，整个与福利保障相关的人身险有效保单有6.3亿张，相比全国13.6亿人，人均不到0.5张。商业保险在企业员工福利保障方面有很大用武之地，需要更多政策支持。
从国际经验来看，税收优惠是发展商业保险最有效的政策杠杆之一，如美国对企业为员工购买商业健康保险免税。但目前我国仅对企业购买补充医疗保险在工资总额5%以内税前列支，对个人购买商业健康险等的税收优惠尚为空白。
拒绝公司保险福利因要缴税
此前，国家已经出台了促进商业健康险发展的多重利好政策，已经落实税收优惠政策包括：对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保险免征营业税，公司团体补充医疗保险费最高可按工资总额的5%税前扣除。
不过，业内期待的“商业健康保险的个人税收优惠政策”依然没有被提及，税收优惠方面仅提到“完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策”。
依照目前的相关规定，企业为职工支付的补充医疗保险费，由于其不属于免税项目，应当征收个人所得税；但这项规定在一定程度上成了阻碍商业健康险发展的桎梏。
以商业健康险中最具典型性的高端医疗保险为例。招商信诺人寿健康险销售总监周烨近日在一次公开场合举过相关案例――在某些企业中曾发生过的情况是，高管拒绝公司为其购买高端医疗保险，拒绝此“福利”的原因就在于购买保险的保费会计入高管的个人收入，要缴纳个人所得税。
“如果高管的个税税率是30%的话，公司为其购买保费为万元的高端医疗保险，意味着这位高管自己还要多缴纳3000元的个税，尽管这些高管也都受过良好教育，具有一定保险理念，但仍然接受不了这样的事实。” 周烨说，虽然这是比较罕见的情况，但在现实中确实是存在的。
不过，补充医疗保险费是否计入个人工资总额，以及个人是否需要缴税，在实际操作中，存在一个“灰色地带”。国寿养老一位管理人士称，一年期的补充医疗保险从财险公司和寿险公司均可购买，如果企业从财险公司为职工购买补充医疗保险，保费可以作为企业成本费用，不作为职工收入，从而不存在员工个人缴税的问题；而如果企业从寿险公司购买，补充医疗保险费就要记入职工薪酬，员工需要缴纳个税。
由此，国家政策的有效支持，被周烨列为目前国内商业健康险发展面临的挑战。与其一同制约商业健康险发展的还包括，国民的消费习惯和文化因素对保障型产品接受度较低，医疗保障的支出在个人或家庭支出优先度排序上位置不高，健康险公司在医疗产业链中扮演的角色过于从属、缺乏对合作伙伴（如公立医院）的影响，健康险公司缺乏支持定价的数据、从而无法有效开发能引导或满足市场需求的产品等。
期待个人税前列支而不仅是递延
事实上，个人税优政策在年金、养老保险领域已有所进展，包括年金不超过工资总额4%额度内的部分给予个税递延已从2014年1月1日起执行，个人税收递延型商业养老保险业务即将启动试点等。而在商业健康险领域，个人税收优惠政策是业内翘首企盼的，且业界期望的不仅仅是延税，而是希望直接将健康保险费在税前列支。
对业界有如此期待的原因，国寿养老上述管理人士解释道，因为商业健康险是对个人医疗支出的补偿，是个人已经花费在就医上的钱，并不是个人收入，记入个人工资缴纳个人所得税并不恰当。
“补充医疗保险跟基本医疗保险、工伤保险的性质一样，都是为了补偿个人为了身体健康必须花费的钱，所以业内希望商业健康险可以享受到跟基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险等类似的免税待遇，在个人工资的一定额度或一定比例内税前列支。”
业内人士称，税收是商业健康险发展的重要杠杆，个人税优是关键因素，国内商业健康险难以起步与之存在关联，国外多数国家已出台针对个人的税收优惠政策。如在美国，所购买商业健康险产品的免赔额和2700美元（家庭5400美元）两者取较大值的金额可以税前列支；自由职业者购买健康保险100%免税。在澳大利亚，私人医疗保险投保人可获澳洲政府回赠30%保费。在南非，购买私营健康保险可享受不同比例税收补贴。
高端医疗服务是医疗卫生领域新兴的产业，与普通医疗服务有着很大的差异，与其相关的建筑设计也有许多特殊之处。文章就高端医疗机构的特征、现状、发展、服务需求等进行了论述，并着重对高端医疗机构的设计原则、设计理念进行分析和总结。
关键词
高端医疗?设计?服务
近年来，我国医疗服务市场规模不断扩大，而区别于普通医疗服务的高端医疗服务的需求也在逐渐增长，各种形式的高端医疗机构应运而生，已成为医疗行业的新景象。
一、基本特征
（一）个性化定制保障项目
高端医疗服务可根据保障区域的不同，以及客户的个性化需求，灵活选择各种保障方案。高端医疗服务一般采用预约就诊方式，由患者选择门诊治疗的时间。医疗过程开放、互动，客户的愿望和合理要求能得到满足，并在高质量的环境中得到及时、便利、可靠的服务。
（二）一站式医疗服务
高端医疗服务中，将医护人员、医技设备、信息及患者以一种最为有效的方式组织在一起，减少每次就诊所需的时间，简化所需的手续。检查、诊断、咨询以及相关的治疗等都在一个相对明确的时间和空间中进行。着重于满足患者对于方位、安全、舒适、尊重等基本要求。
（三）健康管理会员制
高端医疗服务可提供一对一私密式健康管理会员制服务，建立健康档案资料，将患者的诊疗记录数字化，建立电子病历，以利于与其他医疗机构相互转诊，提供优质服务。
（四）舒适的医疗环境
高端医疗服务可提供家庭和酒店式的环境，温暖舒适，提供先进的医疗设备。
（五）国际链接
高端医疗服务在诊断、医疗运转等方面实现了国际合作，可提供远程医疗和国际转运服务。它为持有境外医疗保险的患者提供与保险公司间的直接结算，患者认可账单后签单即可。
（六）24小时多语言服务中心
高端医疗服务可提供全方位多语言医疗服务（一般以英语为主），24小时不间断的全球客户服务。无论身处中国境内或境外的患者都可以随时随地享有专业医师的医疗或健康咨询。
二、服务需求
（一）企业高管、外籍华人对高端医疗的需求
目前，很多富有人士及企业高管大部分处于亚健康状态。高端医疗满足了他们对医疗服务的高需求。他们和在华外籍人士一样，注重服务质量与私密性，不愿接受公立医院嘈杂拥挤的就医环境，因享有高端的医疗保险，他们能够承担高额的医疗费用。
（二）生活水平的提高，带动了高端医疗的发展
随着生活水平的提高，人们开始更多地关注健康问题。一部分民众对医疗设备、环境也有了新的要求，他们希望得到更周到、更便捷的医疗服务以及更轻松、温馨、舒适的就医环境，这也带动了高端医疗的发展。
（三）高端医疗的保险产品日益丰富，拉动了市场的需求
高端医疗保险不限医院、不限就医区域、不限医疗服务、不限社保目录、直接赔付，成为在高端医疗机构支付、结算的主要方式。目前全国约有3000万人在享受高端医疗服务，而与此相关的高端医疗保险市场容量每年至少达到 200亿元人民币。
（四）政策的完善使高端医疗市场逐步成熟
（1）“医师多点执业”的政策开放，使得盈利性医院能够获得公立医院的专家资源。
（2） 建立多层次医疗体系，鼓励高端医疗发展，鼓励社会资本创建高端医院，使公立医院能更好地服务中低收入人群。
（3）对境外资本投资设立医疗机构的政策门槛降低。
（五）医疗旅游将带动高端医疗需求
医疗旅游是全球增长最快的行业之一， 发达国家居民会选择到医疗质量较高而价格相对较低的国家或地区接受医疗服务，同时进行观光旅游。从长期看，我国医疗基础设备好、医疗服务价格相对较低，未来的医疗旅游前景十分乐观。
三、发展现状
（一）高端全科医院（诊所）
国内已有多个高端医疗机构在运营，如北京的和睦家，上海的百汇集团等，他们的客户一般都是外籍人士。其经营方式主要有3种：
外资主导，建立独立的医疗机构，拥有独立的医生资源；
与公立医院合作，共享资源；
公立医院将高端业务部分独立，并委托外资医疗机构进行管理。
（二）高端专科医院（诊所）
主要涉及妇科、儿科、眼科、体检科、牙科等领域。它的医疗团队相对独立，但是目前眼科、牙科、妇儿类专科医院较多地依赖公立医院医师资源。
（三）公立医院高端服务部门
公立医院高端服务主要分为3类，干部保健、国际服务和一般特需医疗。干部保健针对高级别的老年干部；国际服务主要服务大使馆外籍官员、来访外宾等；一般特需医疗针对普通患者，提供专家诊断和高质量服务。
四、功能需求的不同定位
高端医疗服务区别于普通医疗服务，由于服务对象不同，其功能需求定位也完全不同。
我国公立医院是普通医疗服务的实施者，以住院服务为主要经营方式。患者的大部分医疗费用都是在住院治疗中产生，而日常的健康养护投入很少。近年，虽大力投入医疗设施建设，但从总体范围上，医疗资源仍然紧张，难以满足广大民众的需求。
积极加大医疗基础设施建设，扩充医疗资源，为民众提供最基本的医疗保障，仍然是相当长时间内我国卫生事业面临的主要问题。但是，在经济发达地区，普通医疗服务已经难以满足高端人群的需求。作为普通医疗服务的补充，高端医疗服务恰恰满足了这种客观存在的社会需求。
高端医疗以门诊服务为主要经营方式，设置很少的病床，提供日间病房、日间手术及单日住院服务。将体检、康复保健、妇儿保健等作为医院的主要服务项目，在各个方面提供优质的服务和温馨的医疗环境。高端医疗在各个方面体现出高效的个性化特点，比如日间手术，针对患者在一到两个工作日内安排其住院、手术、术后短暂观察、恢复等，这在普通医疗服务中是难以实现的。
五、建筑设计
高端医疗的服务宗旨是为患者提供一个舒适、先进、便捷的医疗环境。一切以患者的需求为设计前提。
高端医疗建筑设计更加重视医患双方的环境质量，以保证医疗环境的独特要求。它追求在保证就医者隐私的前提下，使医患双方建立一种更为和谐的关系，不仅为客户也为其家属和朋友提供合适的空间。
高端医疗建筑设计原则主要有以下几点：
第一，满足患者对舒适性的要求。诊室在规模上要比普通诊室大1.5倍，检查室的空间设计不仅要满足各种医疗设备的需求，还要预留设备更新所需的空间，以达到一站式服务的要求。病房设置为单人间，为医疗设备留有一定的空间，同时也要为家属活动提供空间。
第二，满足患者对环境的要求。患者在这里看不到公立医院嘈杂拥挤的环境，而是有来到酒店和住家的感觉。等候空间没有紧张的感觉，而是充满阳光和绿植。家具的材质选择柔性的质地，摆放的位置也经过精心地考虑。鲜花和艺术品的装饰营造出安心、安静的环境，最大限度地减少患者的焦虑和烦躁的心情。
第三，满足患者对效率的要求。公立医院的床护比为1﹕2，而高端医疗的床护比可达到1﹕5，甚至更高。这不仅满足了患者的就医效率，也节省了患者的时间，避免了他们在各个医疗部门间的往返。而先进的医疗设备缩短了医生诊断的时间，也简化了医疗流程；先进的信息网络的使用，为患者提供了便捷、高效率的服务。
（一）日间医疗设施
日间医疗是多个学科的医生进行合作来满足广泛的护理要求，以便为患者提供所需的全方位服务。它是将传统的医院资源与独立诊治相结合，注重对患者隐私的保护，并使就诊环境更加舒适的一种新的医疗理念。
日间治疗中心是为非住院患者服务的。这些患者能够自由走动，基本不需要太多的帮助。在入口处应有便于他们上下车的空间，这个空间要有顶棚遮蔽并设有残疾人通道。
日间治疗最重要的一项工作就是为患者及家属提供各种诊断和治疗的信息。因此需设计这样一个场所，里面有图书、影像资料等，可以举办各种讲座。此场所应与其他公共场所分开设置，并与大厅、候诊空间有机联系。
引导系统也非常重要，让患者便捷地找到就诊科室有利于缓解他们的焦虑情绪。因此，在这个系统中有许多细节需要考虑。例如，登记台和信息处应靠近大门设置，让人可直接辨识；利用自然光帮助患者确定方向，无论是天窗还是室外景观的窗户，都有助于患者记住位置；利用水体（养鱼池、瀑布或者喷泉）、工艺品（雕刻、油画、展品）等细部装饰作为内部的标识，帮助患者定位，增加他们的安全感。
日间治疗中心的环境设计对家具的布置要求也有讲究，可以选择布艺、藤制的家具，给人以温暖、柔软的感觉。在色彩的设计上，选择适当的低饱和度色彩，让建筑内部环境明快、清新。
日间手术室的环境设计包括视觉、听觉、嗅觉和温度等方面。医护人员和患者在手术过程中位置和姿势通常固定，因此应避免阳光或各种设施表面的反光形成眩光。也应限定人工光的区域和方向，避免产生眩光和明亮的白点。设置天窗引入可调控的顶部光线，以及设置彩色玻璃外窗或透过窗户能欣赏到美丽的风景，这些都是很好的设计。
（二）病房设计
病房设计的出发点是创造一个宾至如归的环境。良好的住院环境包括通道明确、注重隐私、联系方便，光线、声音和温度易于控制，患者有机会接触宁静美丽的自然风景。
高端医疗的病房主要是单人间。它既满足了患者对私密性和舒适性的要求，也达到了医院更高的使用效率的目标，同时减少了交叉感染。设计时应考虑到病房是患者日常生活的延伸，宜配有电话、传真和因特网等。室内设置可黏贴的墙面或搁板，放置图片、鲜花或书籍。窗前设置坐席，患者透过窗户可以感受到自然的气息、声音和光线。病房的温度设计，冬天宜在18℃～22℃之间，相对湿度控制在50%～60%，病室内应有室温计和湿度计，以便随时评估室内温度和湿度。地面装修材料选择地毯，既可以减少噪音又美化环境。墙面色彩选择柔和、明亮、温暖的色调，如低饱和度的暖色调，给人以温馨、舒适、愉快的感觉。
设计病房时还应考虑到具有灵活性和通用性，以满足各类护理和诊治的要求。确定合理的面积，保证各种床边治疗，配置各种设备，也是设计师不容忽视的。
（三）体检中心设计
体检中心是为客户建立专业的健康管理档案和一站式体检服务的场所，其对象为相对健康的人群，故应位于医院内相对独立的区域，设置独立的出入口。接待处位于显而易见的位置，采用预约体检经营方式，每天固定预约人数。为保证服务质量，采用一对一全程陪同服务。
体检中心具有高度的个人化特点，男女分区应明确。设计和布局要注意保护体检者的隐私。在公共和交通区域，将低压的卤素顶灯、壁灯和色调柔和的荧光灯组合设置，以产生照度良好、舒服的空间。在检查室内，顶部的荧光灯与两侧的壁灯组合要有最大的亮度但又不刺眼，还可以根据需要调节。设计中要充分利用自然光线，照亮候诊空间。公共场所的台灯以及照射在艺术品上的灯光要能产生居家一样的效果。
（四）等候空间设计
候诊空间是一个过渡区域，是为患者及家属提供休息和各种视听资料的地方，布置要有一定的灵活性。好的候诊空间除提供优美的环境外，还应为患者营造出家一般的感觉。因此，充分引入室外景观和阳光，使用流畅的线条、温暖的色调、家庭化的设计，是每一位设计师所必须考虑的。
