时间：2023-11-21 11:14:03
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【关键词】利率市场化 商业银行 经营管理 影响 策略
引言
一般情况下，我们所说的利率市场化主要是指利率有个商业银行根据金融市场的供求变化进行自我调节，最后形成一央行基准利率为引导的一种利率体系。简单地说，利率市场化对各大商业银行来说有利也有弊，所以商业银行首先要有针对性的制定适应利率市场化下稳定发展的经营制度，并正确的认识利率市场化的特点，才能正确的利用利率市场化带来的机遇，迎接利率市场化带来的挑战。总的来说，利率市场化是经济快速发展带来的必然结果，所以，必须要详细的掌握利率市场化的利弊，才能进一步提高商业银行的发展空间。
一、利率市场化对商业银行经营管理的影响
（一）利率市场化对商业银行经营管理的积极影响
1.提高商业银行的市场竞争力。利率市场化后随之相应的货币市场债券市场将变得更加有效，且商业银行大多数通过各项金融业务和大型的贷款项目获得盈利，因此一旦货币市场和债券市场被活跃，就会刺激市场消费，从而带动商业银行的整体经济效益。并且利率市场化是以市场的不规律变化为基础形成的，所以利率市场化有利于构建健全的金融监督管理体系，从而有效地提高商业银行对市场的监管力度，便于更准确的掌握市场动向和市场规律[1]。此外，利率市场化还可以帮助商业银行进行科学的宏观调控，从而为各商业银行营造一个健康的竞争环境和和谐的经营环境，便于商业银行共同发展共同繁荣。
2.有利于提高商业银行的业务创新能力。利率市场化对各大银行的发展都起到了推动作用，因此无形中加大了各商业银行之间的相互竞争，所以银行单方面为了提高经济效益，就必须要进行改革创新，才能在激励的市场竞争中获得优先权。所以，利率市场化逼迫着商业银行进行自我完善、自我监督，所以银行在调整经营结构和管理模式的同时，还会加强业务创新能力和水平，才能更好地吸引顾客的目光。并且目前我国各大商业银行一直沿用传统的管理模式，所以导致落后的管理方式和管理理念无法适应现代社会的快速发展，其形成了单一的业务结构特征。但是利率市场化打破了传统的计划发展规律，因此银行会逐步建立开放式的管理目标和管理策略，并通过大力发展中间业务和表外业务稳定收益结构，从而更好地为实现商业银行业务的多样化目标奠定基础[2]。
（一）利率市场化对商业银行经营管理的消极影响
1.扩大了商业银行的利率风险。由于利率市场化受金融市场的变化影响较大，且商业银行的利率风险主要来自市场的波动，因此在利率市场化下利率的波动会更加频繁。并且利率的波动和利率的风险成正比例，因此波动越大风险越大。所以，从商业银行自身角度来看，当商业银行的利率敏感型资产和利率敏感型负债不匹配时，利率就会自发的产生波动，一旦利率的波动超过银行的控制范围，就会造成银行面临巨大的负债和经济危机。因此利率市场化下，一旦银行经营管理不善，就会放大利率风险敞口。
2.对传统的存贷款业务造成冲击。存贷款业务是商业银行的传统业务，也是比较稳定的业务。但是在利率市场化下顾客为了降低投资风险会减少存贷款业务的办理，所以，无形中削弱了商业银行存贷款业务量。一旦银行的存贷款业务额下降，就会直接威胁到银行的整体经济效益，因此，利率市场化后使得商业银行的传统业务面临滞后的发展现状，非常不利于商业银行的健康稳定发展。
二、利率市场化下商业银行的经营管理策略
（一）深化商业银行的体制改革
1.加快商业银行产权改革。利率市场化下，商业银行面临着巨大的市场挑战，并且大多数银行没有转变传统的管理模式，所以，无法及时有效的应对来势汹汹的市场冲击，所以造成管理过程中出现了一系列问题。要想从根本上提高商业银行的管理水平，就必须要加快商业银行的体制改革，只有制定适应市场发展规律的体制和应对措施，才能有效地遏制住市场波动对银行经营管理造成的不利影响。因此，首先要大力推动商业银行上市，并加快商业银行的产权股份制改革，并建立清晰明确的产权制度，才能使银行从繁重的政策制度中解脱出来，从而真正的实现透明化[3]。市场化经营运作。其次要完善商业银行的资本，因为商业银行必须要具备雄厚的资本，才能有效地应对市场风险，否则只会降低商业银行的风险抵抗能力。因此，必须要加强商业银行的资本补给率，才能稳定银行的资金储备基础，从而有效地实现资源的优化配置。
2.推动信息网络技术的应用。由于利率市场化是受市场波动影响而不断变化的，因此，必须要加强对信息网络技术的应用，才能及时有效的将利率信息传递到各个银行网点，是银行能够第一时间接收到利率的变化情况，从而更好地制定应对措施，便于提高银行的操作能力和执行能力。
（二）提高商业银行的利率风险管理能力
1.建立健全的利率风险管理机构。建立利率风险管理机构的主要目的是为了提高商业银行的抗风险能力，从而避免不利风险因素对商业银行的干扰。因此，银行方面必须要组织专业人员制定科学合理的风险防范方案，并协调好银行与市场利率的关系，才能有效地提高商业银行化险为夷的能力和水平，从而进一步提高银行的抗风险整体管理能力。
2.加强商业银行的风险识别能力。风险管理是事后管理，风险识别是事前预防。因此，对于商业银行而言，有效地提高风险识别能力可以帮助银行避免遭受风险危机，所以，银行必须要加强对风险识别管理的重视，不能那个建立系统的风险识别体系和专业的风险分析方法，才能帮助商业银行准确地判断出风险等级，从而帮助银行做好提前预防管理[4]。
（三）转变商业银行经营运作模式
1.转变市场营销战略。商业银行是以盈利为目的的银行发展模式，所以银行的整体结构必须要遵循市场发展规律，并竭尽全力满足消费者的要求，才能吸引优质客源。因此，商业银行需要建立以消费者需求为导向的营销战略，才能最大限度的满足消费者的要求。此外，还要加强服务水平，端正服务态度，并根据顾客的要求量身办理业务项目，营造“顾客至上”的营销管理策略，才能在把握住老顾客的同时吸引新顾客。
2.加强网络银行建设。随着社会的快速发展以及计算机的普及，越来越多的人开始使用网上银行办理各项业务，因此，商业银行为了满足消费者的要求必须要加大网络银行的建设规模，加快网络银行的建设速度，才能与时俱进的跟上时代的发展要求。此外网上银行可以有效地节省经营成本，从而有利于商业银行提高市场竞争力。并且通过网络银行的建立，可以加强银行与顾客之间的交流和沟通，且省时省力，所以，网络银行将会成为未来银行的主要发展趋势，因此，商业银行必须要把握住机遇才能更好地迎接挑战[5]。
三、结语
综上所述，目前我国大多数商业银行在利率市场化下都面临着巨大的市场挑战，所以，还需要不断地完善和改进，才能改善商业银行不容乐观的发展现状。因此，只有准确地了解利率市场化的发展规律，并制定健全的经营管理策略，才能为我国商业银行的又好又快发展创造条件，才能妥善的处理好银行发展与市场变化的关系。
参考文献
[1]王晔.利率市场化下的商业银行经营策略[J].金融经济.2013年22期.
[2]金咏.利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2014年02期.
[3]张乐民.试论利率市场化对商业银行经营管理的影响[J].金融经济.2013年16期.
关键词：商业银行 集中配置 营运管理
随着市场经济体制的确立与发展，我国银行逐渐转变为商业银行。商业银行的出现并非偶然，而是经济时展的必然。在市场经济中，企业以最大化经济利益为目标，商业银行从事商业经营活动，符合市场价值规律。自央行取消商业银行贷款限额以来，商业银行开始实施负债比例管理和风险管理制度，这在一定程度上为商业银行的发展奠定基础，但商业银行获得更大自由度的同时，也招致一些新问题出现。如巨大的经营规模、复杂的业务体系、多变的经营环境等都对商业银行提出了挑战。在这种情势下，商业银行仍然存在资金配置层次低、配置方式落后等弊病，要想彻底解决就必须加强资金营运管理。
一、资金营运的基础认识
资金营运，是商业银行对通过资金投放所形成的各项资产的利用、管理和调度行为。作为财务管理内容的一个重要组成部分，其主要任务是研究和保持货币性资产的合理持有数量，及时取得和有效利用货币性资产，保证其流入与流出在时间上和数额上的平衡。实践证明，加强资金营运管理，对于保证商业银行资产的流动性、安全性和盈利性，特别是对保证流动性具有极其重要的意义。单纯从保证资产流动性的角度看，资金营运管理主要是对商业银行的营运资金实施管理。从既保证资产流动性又提高资产利用率的角度看，资金营运管理主要是对商业银行流动资产中的准备金、现金以及应收账款实施管理。
准备金与现金，既是商业银行营运资金的重要组成部分，也是商业银行资产中流动性最强的资产项目。准备金和现金的持有数量和利用效率，不仅能对商业银行的财务状况产生作用，而且会影响到商业银行的经营状况和盈利状况。明确准备金和现金的有关问题，是加强资金营运管理的前提。商业银行是一种比较特殊的行业，它由于经营不善而产生的严重后果比其它企业厉害得多，它不仅损害存户的利益，而且影响整个社会经济的信任气氛，一家银行经营不善，常常会诱导其它银行的顾客纷纷提款，引起金融风潮，迅速减少全国银行货币的供应能力，影响整个社会经济的正常运行。
目前商业银行的应收账款主要以融资业务为主。有关资料显示，我国企业应收账款大约在5.5万亿人民币，占企业总资产30%，甚至一些企业的60%是应收账款，所以打通这一渠道十分迫切。商业银行针对应收账款业务主要有两个类别，一是应收账款转让业务，另一个是应收账款质押融资。银行业对于应收账款管理的作用：通过保理业务对企业资金流向进行分析，在必要时实施对企业资金活动的控制；对企业信用评价，动态掌握企业的偿债能力；借助存款与结算功能，了解关联企业的资金活动，从而进行管理。
二、商业银行资金营运管理存在的问题
我国市场经济建立较晚，市场机制也不够成熟，在这种环境下商业银行必然面临着一些问题，比如无法与市场经济环境相适应，观念陈旧，过度追求利润最大化、盲目增加贷款比率等，这些问题如果不理清将影响商业银行的可持续发展，甚至会面临经营危机。
（一）资金营运机制不灵活
国家不断加快银行商业化进程，试图通过商业化的转变提高银行的经济效益，这就对商业银行资金营运提出了较高的要求。然而，资金调控是检验资金营运的重要手段，在当前环境下只有建立以市场为导向的资金调控手段，才能使资金得到高效化利用，才能不断提高商业银行的经济效益。从目前来看，我国商业银行资金调控手段单一，主要是内部贷款、定期存款、二级存款准备率、系统内资金往来利率等，这些方法并不是市场经济环境中产生的，也没有按照市场发展规律来进行。因此，商业银行的营运机制亟待改革与完善。
（二）片面追求经济利益
在市场经济体制下，商业银行将利益最大化作为首要目标，但是大多商业银行对利益最大化的认识不足，又受计划经济影响，导致在营运过程中过分追求利润而忽略了长远发展。长期以来，商业银行只是将经济效益作为一种口号，并没有一套行之有效的计划，也没对资金的合理流动进行实际性操作。商业银行的资金营运观念淡薄，也正是这个原因导致了商业银行不断加大筹资力度，资金流动层次较低，没有考虑到长远发展。
（三）资金运用方式单一
事实上大部分商业银行的资金来源是十分宽泛的，一方面商业银行十分重视资金筹措，一方面政府也给予了大力支持。商业银行除了存款之外，还有诸如债券回购等，这些使得商业银行在资金来源上压力并不大。但与之相对应的资金应用就显得比较单调，目前大部分商业银行以贷款为主，这也是他们唯一的资金动作形式，虽然有不少商业银行试图开发一些新内容，但效果都不是很理想。在资金运作方面也并不是合理的，短期资金被长期占用，而长期资金在短期之内又无法收回，银行陷入了利益荒的尴尬境地。
三、商业银行资金营运管理对策
我国改革开放以后，国民经济迅速攀升，与此同时国外一些银行开始关注中国市场，逐渐将资金注入到中国市场之中。在这种情势下，我国商业银行面临着国内商业银行与国外银行的竞争，对此必须针对资金营运方面的问题制定对策，以保持平稳的发展。
（一）建立灵活的资金营运机制
一个好的资金调控方式是检验资金营运管理的标尺。这是因为可以对内部各项业务及产品的成本和效益进行准确计算，从而促使资金向高效益方向流动，促使经营由被动变主动，为经营业绩提供了基础。同时，统一的内部资金调控制度，还为其最优化经营决策提供了参考。资金集中、统一配置和内部资金价格体系的重新构建，必然带来两个方面的根本性转变，一是决策层次的提高，二是价格杠杆作用的强化。通过这两个根本转变，必将对提高商业银行经营效益、防范经营风险产生重大和积极的影响。
（二）认真分析资金运营情况，做好资金预测
从资金营运期限的角度看，银行必须对资金的流入与流出从长期和短期两个方面予以管理。从短期的角度来看，银行要保证储备所需的资金，同时，也要保证有替代资金来源用以弥补资金的流出。短期需求主要满足客户存款提取或合理的贷款需求，也就是一种即时需求。从长期的角度来看，流出与流入的资金必须得到平衡与协调，从而使未来可知的和不可知的资金流出得到有效的资金补偿。在银行的经营中对资金长期需求的预测，是为满足长期发展的营运资金需求，其作用是为贷款扩大提供资金。另一方面，在经济发展较为稳定的地区，贷款需求没有多大变化，存款则可能稳步增长。在这种情况下，对流动性需求有长远打算可以使银行保持更充分的投资。
商业银行对长期需求的预测是建立在一定的环境基础上的，客户未来的资金需求可能对商业银行目前的资金营运不会产生太大影响，但它毕竟是一种潜在的需求，在某种特定情况下，也可能给商业银行产生压力。
（三）加快转型脚步，探索新型的资金运营方式
在政府政策的大力支持下，我国商业银行应该加快转型的步伐。首先，要在国家法律法规支持的基础上，建立严格的内部责任机制，增强管理、执行各层的责任心。其次，重视业务创新，引入市场机制，不断使金融产品推陈出新。最后，要有的放矢，不同的机构因地制宜地实施不同的运营政策，切不可一刀切，要给网点一个良好的发展空间。
总之，商业银行发展与市场环境密切相关，应该对商业银行所处的内外环境有清楚的认识，不断改变思想，努力探索新形势下的资金营运新方法，为商业银行的持续发展奠定基础。
参考文献：
商业银行面临的第一个问题就是如何稳定发展，如何保护与巩固改革开放的发展成果。
稳增长，首先要肯定与发现我们过去的成绩和经验。商业银行在寻求新的“突围”之前，要总结过去特殊的发展规律与技巧；其次，商业银行发展至今的规模与效率，来之不易，我们要巩固好已经有的客户资源，优化金融服务；第三，商业银行的传统业务还需要在革新中实现稳健的增长。就全球而言，中国的商业银行体系已近全球第一，并远远超过了美国等国家，“传统业务”是“原生态”的业务，弥足珍贵，我们不能“学会了开车，忘记了走路”。
中国商业银行在面临信息化浪潮冲击与影响下，有许多人开始“浮想联翩”，两只脚开始离开地面，幻想一夜之间成为“暴发户”，忽视商业银行重在“实”，重在“严”。中国如果没有一套“严实”商业银行管理制度，就不可能成为世界第一商业银行帝国。所以要把现代商业银行的风险管理技术、信息技术、服务技术，实实在在地应用到我们商业银行管理的每一个细节和环节。紧紧抓住“中国特色”这一关键词，区分不同地区、不同行业、不同企业，制定实实在在的竞争策略与战术，决不能认为一些创新能成为脱离中国实际的“万能之钥”，把新的互联网金融技术、新的金融技术、新的银行再造技术落到“实”处，而不能“悬在半空”、“悬而不决”。
商业银行转型升级的关键在于3个方面的突围：
第一个突围是互联网金融。本轮产业革命对于商业银行有着重要意义，因为所有的金融发展、金融结构、金融安全与金融效率都与“信息流”高度相关。“信息流”对商业银行而言是“生命之流”，如果我们不重视这一伟大的变革，等待我们的只能是失败。
所谓数学模型，即为采用简化与抽象方式，对各种实际问题予以数学语言的描述，实现人们对现实对象的认识与研究，数学模型是一种人们对实际问题的研究与分析。在金融业中，数学模型得到了极为广泛的应用，如期货、对股票指数的分析与研究等，可想而知，很多技术指标都和数学模型之间存在密切的关系。在经济界中，人们通过数学能更深刻的对现实问题进行定位，在金融市场中，通过数学工具可在很大程度上实现对各种风险系数的分析与评估，可见数学模型的重要性。
二、数学模型—资本资产定价模型分析
资本资产定价模型也叫CAPM模型，是Sharpe—Lintner提出的一种证券组合模式，该模型是在一系列理想的假设条件下成立的。假设市场上没有任何风险资产能够得到，当市场处于一个均匀、平衡的状态下，风险资产的市场资产组合超额收益率和每项市场风险资产的超额收益率之间具有以下关系：其中，ri为市场资产，rm为市场组合，rf不存在风险情况下的资产收益率。按照数学模型——资本资产定价模型，当资本市场处于一个均衡状态下时，通常通过β测度的系统风险对资产收益的各种因素进行确定。就非系统风险而言，在资产定价过程中不发挥任何作用，期望收益和β间表现为一种线性模式。资本资产定价模型的意义主要体现为：创建了市场风险与证券收益的内在联系，同时对证券风险的内部架构进行了很好的展示，构建了资产收益与市场资产组合间的关系，进而把证券存在的风险细化为非系统与系统风险两种不同形式的风险。
三、数学模型在商业银行管理中的应用
1.市场风硷评估
对于商业银行的市场风险评估而言，其主要在业务的交易清算阶段来完成，所谓市场风险，即为商业银行在运作过程中，由于各种原因导致市场出现波动，进而影响投资市场产生价值波动，而这种波动对商业银行很可能会造成一些损失，我们把这种市场价值的波动称作为市场风险。由于我们可能看出，构成市场风险的核心因素就是存在于市场中的一些不确定因素。所以，商业银行基于数学模型的建立，创建一个以这些不定因素为变量的数学模型，对市场波动、市场运行机制的可靠性等进行科学分析和研究，对诱发市场风险的发展规律进行系统性的分析，进而为商业银行的正常运作创造一个良好的环境，确保银行利益不受损失。就市场风险而言，其主要是对现阶段资产及今后资产价值发展方向的一个综合性概括，通过概率理论可以明显看出，由于市场风险的存在进而导致的资产价值偏差就是一个随机资产的实际效益，对市场风险造成影响的实际因素，不仅包括货币利率的变化，同时也包括货币利率的波动范围等，这些实际因素在很大程度上存在一定的不定性，正是因为这些因素的存在，在某种意义上将诱发风险出现，就部分市场参数或因素而言，其具有一定的历史发展规律，这些历史规律是通过场市场的市场观察而得。通过创建这种数学模型，在很大程度上可预测和判断市场风险。商业银行须在规定时限内对该银行内部的计量模式进行系统性的回归测试，通过一定的方式来比较、分析银行每天的实际利润与风险测量值，同时将比较后的结果进行记录。待显示测试结果后，以商业银行自身的一些评价标准来调整评价模型，进而来拓展评估模型的包含性。
2.信用风险评估
1.1发掘“辩证”一词的含意
按《现代汉语词典》的解释，“辩证”有两层意思。第一层意思是：作动词，意为“辨析考证”：如反复辩证。也作“辨证”。第二层意思是：作形容词，表示“合乎辩证法的”：如辩证关系、辩证的统一。在理解这两层意思时，我们应注意如下几点：
首先，“辩证”作“辨析考证”理解时，“辩证”同“辩证”。从哲学角度分析，“辩证”所指的“辨析考证”，是人们对自然界、人类社会与人的精神三大领域的人或事物自身进行直接地或通过相关文献资料进行间接地反复辨别、分析和研究以探求事实的过程，是主观见之于客观、客观又见之于主观的“实践、认识、再实践、再认识”的螺旋式上升的认识过程。可见，“辩证”一词背后隐含的是在可知论基础上的唯物主义认识论。
其次，“辩证”是直接与辩证法相联系的。“辩证法”是希腊语“dialego”的汉语译文，原意为谈话、论战的技艺。后指与形而上学相对立的、专门研究世界普遍联系和发展变化规律的哲学学说。辩证法在发展演变过程中先后出现了古代朴素辩证法、以黑格尔为代表的唯心辩证法和马克思的唯物辩证法三种基本历史形式。其中，只有唯物辩证法是客观物质世界的发展规律和认识发展规律的正确反映。
1.2透视辩证管理观
当前学术界对管理的研究大多是沿着美英等国的管理思路进行的，而对辩证管理方面的研究很少。总体来说，关于辩证管理现有的论述主要可概括为三类观点：
第一类观点是从管理实践中挑出几个诸如“疏”与“堵”、“宽”与“严”、“刚”与“柔”等具有辩证关系的词并加以简略分析，于是便称之为辩证管理。如果这能够称为辩证管理的话，那么中国古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，与时变，与俗化”反映出的“变革”与“稳定”之间的关系也可称为辩证管理。实际上，管理过程中偶然闪现出的辩证管理思想火花并不等于辩证管理。
第二类观点是从中国传统中医学“辨证论治”或“辨证施治”理论延伸出辩证管理，并认为“医人医国”，“其道一也”。按传统中医学观点，“证”通“症”，“辩证”的意思就是根据中医学理论，运用四诊、八纲等方法，辨别各种不同的症候，以做出正确的诊断。“施治”或“论治”，即根据辨证的结果，针对病情，确定治疗原则，选择恰当的治疗方法。可见，辨证施治在诊断和治疗上体现了原则性和灵活性相结合的特点，也在一定程度上再现了上文所分析出的“辩证”的两层含义。但值得注意的是，辨证论治本身并不是辩证法和认识论，更不是辩证管理的思想源头与方法论基础。
第三类观点是从马克思辩证唯物论和管理二重性原理出发，认为辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础，管理二重性原理是辩证管理学的思想渊源，并且辩证管理学是以管理过程中的一般性（自然技术关系）和特殊性（社会关系）及其对立统一关系为研究对象的综合性管理学。仔细推敲后，很容易发现这种观点有两点不足需要指证。
首先，该观点所提出的“辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础”的论断具有一定片面性。因为唯物主义是研究世界物质本性的，而辩证法是研究世界的联系、运动、变化、发展的一般规律的，这两部分结合起来才会形成科学、完整的世界观和方法论。按唯物主义和辩证法的结合方式可以形成侧重点不同的世界观和方法论，其中，一个是辩证唯物主义，另一个是唯物主义辩证法。前者在承认世界普遍联系、运动和变化、发展条件下研究世界的客观物质本性，后者在坚持世界客观物质本性基础上研究客观物质世界的普遍联系和运动、变化、发展的规律。作为一种客观存在，管理所应该研究的是如何通过认识、把握和利用管理主体、客体及管理中介的普遍联系、运动、变化与发展的规律以实现既定目标，而不是在普遍联系、运动、变化和发展中研究管理主体、客体与管理中介的本性是物质的还是精神的。从这个意义上讲，与其说辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础，还不如说唯物辩证法是辩证管理的世界观和方法论的重要基石。这是其一。其二是，该理论虽然以辩证唯物论为方法论基础，但没有意识到唯物主义认识论和唯物主义历史观也是构成辩证管理的世界观与方法论基础的另外两块重要基石。因为管理作为一种人类特有的社会现象，具有相当的复杂性。所以，这就决定了我们必须在唯物主义认识论指导下透过现象把握本质，必须在唯物主义历史观指导下用唯物辩证法三大规律及相关范畴对管理二重性，即管理的自然属性和社会属性进行辩证分析和研究，从而才有可能使管理走出令管理学界千夫所指的管理理论的“丛林”、摆脱管理中的困惑。
其次，该观点仅仅是对创建辩证管理学的一种理论构想，并未涉及如何建立辩证管理学、如何把辩证管理理论应用于具体的管理实践等内容，所以，其对具体管理实践的指导性和实用性较差。
商业银行欲在激烈的竞争中生存发展，首先要改变原有观念，并树立商业银行辩证管理观，即在坚持辩证唯物主义与唯物史观基础上，以唯物主义认识论和唯物主义辩证法作为方法论基础，认识、把握和利用管理与生产力相联系的自然技术属性方面的规律、与生产关系相联系的社会属性方面的规律，以及管理与上述两大规律之间的辩证规律，从管理二重性的辩证关系角度研究提高管理效率的管理方法，以保证管理目标的顺利实现。
2商业银行传统管理因缺乏辩证管理的优势而陷入双重困境
客观地说，无论是对一般企业进行管理，还是对商业银行进行管理，都具有对生产力进行管理和对生产关系进行管理的二重性。若在管理过程中能够坚持辩证管理观，即在兼顾对自然技术属性进行管理的同时，兼顾对社会关系属性进行管理，并处理好二者的辩证关系，则这种管理才是科学的。否则，管理在理论或实践方面很容易陷入这样或那样的困境。
2.1商业银行管理思想的三次革命没有使银行真正摆脱理论方面的困境
随着商业银行的不断发展变化，在不同时期的银行家对安全性、流动性和营利性的认识和取舍也不断发生变化，从而引起商业银行的管理思想与管理理论也随之发生变革和更新。在此过程中，商业银行管理虽然经历了以商业贷款理论、资产转换理论和预期收入理论等为代表的资产管理理论、20世纪60-70年代出现并占统治地位的负债管理理论和20世纪70年代中期出现并延续至今的资产负债综合管理（以下简称为资产负债管理）理论三次管理思想的革命，但是这三种理论都是从管理的自然技术属性角度分析银行管理的，也都不约而同地忽视了从管理的社会属性角度对银行管理的研究，所以是具有片面性的。不仅如此，这种银行管理思想与管理理论上的片面性，导致资金池法、线性规划法和财务规划模型等以资产或负债为内容的具体管理方法也会加强和延伸这种片面性。其实，这只是商业银行管理理论的困境之一。
商业银行管理理论的另一个困境就是，现行的诸多商业银行（经营）管理方面的教科书不只是单方面从管理的自然技术属性来研究银行管理，而且还把银行经营运作中技术性联系很强的业务人为分割开来并机械地加以研究。比如，商业银行（经营）管理教科书中常见的情形就是，把资产管理、负债管理和流动性管理分别分成不同章节讲述；还有就是把商业银行贷款管理和企业信贷风险管理也分别分成不同章节进行研究，诸如此类，不一而足。作为一种研究方法，对某个论题像“解剖麻雀”般地“分而析之”本无可厚非。但是，如果仅仅是把“解剖麻雀”形而上学地加以运用，并且对“解剖麻雀”观点背后的“个别到一般，特殊到普遍”的哲学要义全然不知的话，那么就有可厚非了。实际上，除了上述资产、负债和流动性管理之间以及贷款管理与企业信贷风险管理之间密切相关以外，商业银行管理中还有其它很多管理项目之间的关系都是密不可分的。我们需要用普遍联系和变化、发展的观点对这些项目进行辩证研究，机械的“解剖麻雀”观是要不得的。
2.2商业银行管理实践方面的困境
从管理二重性角度来看，如果说现在的一般企业管理由于在自然技术属性与社会属性方面偏倚重于一方、缺乏把两者有机联系在一起的科学管理理论指导而被称为“瘸腿管理”的话，那么目前的商业银行管理就可以被称为“单腿管理”。因为当前商业银行不仅缺乏像一般企业管理中人际关系学说和行为科学那样专门研究人与人际关系的管理理论，而且也没有反映管理二重性辩证关系的科学理论的指导，在此情况下，经济中出现以巴林银行为代表的银行倒闭事件以及人们发出“不断下降的竞争力和沉重的监管负担，正在将商业银行推向死亡”的感慨，都是不足为奇的。这恰恰是银行管理实践方面困境的写照。
与西方发达国家的商业银行资产负债管理相比，尽管它们正在奉行的资产负债管理有“单腿性”，但是，我国的资产负债管理依然不可与之同日而语。正如我国有些学者所言：“我国银行的内部管理基本上还处于资产管理和负债管理阶段，没有真正进入全面资产负债管理阶段。”具体说来，我国商业银行管理实践中的困境主要体现为目前尚无法有效得到解决的一些矛盾。比如，实行能够体现管理二重性辩证关系的科学管理与缺乏这种科学管理理论指导之间的矛盾，实行全面资产负债管理与某些银行职员因素质差而读不懂资产负债表之间的矛盾，实行全面资产负债管理与商业银行资产管理部门和负债管理部门内部各自为政的矛盾，实行全面资产负债管理对员工群策群力和团队精神的要求与银行职工在现有奖惩机制下工作积极性不足的矛盾等等。
3商业银行实行辩证管理的基本思路和原则
商业银行要逐步摆脱管理实践中的困境，应该把辩证管理观落实到具体的管理中工作，通过具体的银行业务及相关管理践行辩证管理观。在此过程中应遵循如下思路和原则：
3.1商业银行应该从其自身形成和发展的历史过程中把握自己的生存规律及将来的发展趋向
构成人类社会的各种要素大致可分为三类。第一类是由生产力和生产关系、经济基础和上层建筑、社会存在和社会意识构成的人类社会基本要素。第二类是由氏族部落、民族、家庭、企业、国家与政党等组成的人群共同体或社会组织。第三类是包括需要、利益、社会分工和社会交往等在内的运筹性因素。作为一种社会组织，商业银行应该用普遍联系和变化、发展的辩证眼光，在人类社会基本要素构架下，在商业银行与其他人群共同体和社会组织共同发展的历史长河中，考察商业银行与其他社会组织与人群共同体如何通过选择、调动、处置、分工、匹配等手段来发挥运筹性因素的作用，从而由商业银行发展的历史轨迹中概括、总结并发现规律，以便为自身的发展提供规律性指导。
3.2建立商业银行辩证管理的双中心制
客观经济活动过程的辩证二重性决定了商业银行管理的辩证二重性和辩证管理的双中心制。如图1所示，银行管理自然技术关系和人与人际间的社会关系决定了银行必须同时以人和工作为辩证管理的中心，处理好以工作为管理中心和以人为管理中心的辩证关系，才能确定科学的领导方式和领导行为，才能做好管理工作。
3.3商业银行应在不同环境下确定自己的行为准则和行为模型
无论在确定性还是不确定性条件下，商业银行应该能够处理好营利性、流动性和安全性三者之间辩证关系，处理好银行偏好与银行效用的辩证关系，在此基础上确定银行理性选择行为、行为准则和行为模型。这决定了商业银行生存和发展的现状和前景。
3.4在综合权衡各个管理主体不同管理特征的基础上合理确定商业银行的最佳管理策略
商业银行负债经营和经营对象的特殊性决定了商业银行管理的特殊性。在一定程度上，银行的经营对象是银行重要的管理客体，同时也可能是不同特征的另外其它管理主体的管理客体。例如，商业银行给生产性企业发放的贷款，既是商业银行的管理客体，又是作为借款人的生产性企业的管理客体，同时还成为银行监管、证券监管等部门的管理客体。如图2所示，银行对贷款的贷前、贷中和贷后管理的二重性与银行信贷客户使用信贷资金进行生产的管理二重性融合在一起，增加了银行管理的复杂性。这也正是我们研究和倡导商业银行进行辩证管理的主要原因之一。
（1）按银行业务关联度或重要性不同，把银行业务分为不同的业务群，研究同一业务群内部和不同业务群之间的辩证关系，在坚持“两点论”和“重点论”前提下，把重要的业务群管理与银行内部组织结构管理结合起来，对重点业务群的管理交由相关部门进行专项管理。比如，可以把商业银行市场营销与金融创新业务合并成为一个业务群，并建立金融产品创新推广部专门负责这一业务群对老产品的改良和新产品的创造、原有市场的巩固和新市场的开拓等业务的辩证管理。
（2）处理好以工作对象的银行业务绩效管理与以人为对象的人力资源管理之间的辩证管理关系，在此基础上建立良好的激励与约束机制，充分发挥人的主观能动性与积极性。
参考文献
［1］杨文士编著.管理学原理（第二版）［M］.中国人民大学出版社，2004.
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［5］周维耀等主编.管理哲学［M］.长春：吉林人民出版社，2005.
【关键词】商业银行 理财产品 创新
一、商业银行理财产品创新的实际意义
1、有助于提高银行的核心竞争力。虽然银行是一种经营货币和信誉的特殊企业， 但是银行也需要通过产品销售获益，才能不断地壮大发展规模。理财产品作为银行的经营项目之一，通过销售与客户建立长期的合作关系， 便于第一时间了解客户的详细资料和投资需要，进而向客户宣传介绍新产品。因此， 理财产品的特点、内容、包装、设计等方面， 都会直接对银行的综合实力造成潜在影响。所以， 加强理财产品的创新可以有效地提高产品的销售额， 从而实现利益最大化，并从根本上提高银行的核心竞争力。
2、有助于增强银行的基本盈利能力。银行传统的盈利项目有限，且越来越满足不了时代的发展要求。而且金融市场的不规律性和不稳定性， 大大降低了银行的营利功能。而现有的理财产品，由于新颖所以吸引了大量客户，不仅增加了银行的资金收入还帮助银行稳定了一批新老客户。由于理财产品的种类非常多， 所以无形中扩大了银行的盈利渠道。理财产品的结构比较稳定，还可以降低投资风险，增强了银行的基本盈利能力。
3、有利于银行化解金融风险。众所周知，银行作为一个金融机构在经营过程中存在很大的风险。并且金融市场极不稳定，且很难预测和掌控。所以，银行要想稳定自身的发展，就必须要完善自身的抗风险能力。而理财产品对于银行来说是一项利润丰厚，风险较小的经营模式，因此从一定程度上来看， 理财产品有助于增强银行的盈利能力和抗风险能力。并且创新型理财产品是建立在金融市场发展规律的基础上进行研发的， 所以有很强的化解风险能力。因此， 综合来看， 无论是从微观上还是从宏观上， 创新的理财产品都有利于帮助银行化解各种风险。
二、商业银行理财产品创新过程中存在的问题
1、市场工具非常有限。我国股份制商业银行发行的金融衍生类型产品市场还处在一个起步阶段当中，相关的产品、管理水平，以及制度的各个方面都有需要完善的地方，基础的条件也尚且不成熟。当前，我国的信用缓释、人民币利率等等方面的衍生产品还没有完全的推出和进一步的普及，风险控制机制和工具也严重匮乏，股份制商业银行发行的人民币理财产品等受托金融资产也难以抵抗来自市场的各种类型的系统性风险。另外，缺乏了金融衍生产品的一些必要的规避风险的机制和相应的套利机制，这在一定程度上降低了我国资本市场在资源配置方面的效率和有效性。
2、商业银行参与金融理财产品的设计和定价能力不足。单用股份制商业银行理财产品的市场占有份额来进行衡量，我国金融市场上我国商业银行依然占据了一个主导的地位，然而在产品的设计和研发的角度上来看，相比外资银行，我国商业银行不具备更突出的软实力。一些国际银行在我国相继推出了种类丰富、设计复杂的外币结构性理财产品，其中除了包含有投资在债券、股票、外汇、房地产等诸多金融资产的理财产品，还包括有跨越领域之间的组合投资类型的理财产品。一旦说人民币的结构性理财产品全面放开，外资大型国际商业银行就能够将强大的研发能力快速复制到我国金融市场的人民币理财领域中来。
3、金融行业分业经营模式制约。制约我国金融行业国内理财产品创新机制研究的一个重要因素是我国金融行业目前采取分业经营，股份制商业银行银行不可以同基金、证券、保险等行业主营业务进行混业，这样会违背监管机构对银行、证券、保险进行分业监管的原则，我国金融市场相比欧美国家有很多不成熟的地方，由于监管制度的不完善，如果采用混业经营的方式将会有银行垄断局面的产生，因此在我国国情下，金融机构采取分业经营、分业监管的方式，客户的金融资产也就无法在银行得到一站式全方位的管理。从而就极大的制约了银行理财产品的进一步发展和创新。
三、商业银行理财产品创新的建议
1、应该进一步的完善相关的法律法规，需要借鉴国外的一些先进管理经验，需要结合我国的实际，制订一个较为完善的理财产品创新监管的法律法规方面的体系，从而来规范和鼓励理财产品创新的发展。
2、完善金融市场。首先，需要扩大货币市场方面的规划，需要丰富货币市场交易的主题和交易工具的品种，优化交易，以及清算方面的机制，从而来促进基准利率的形成；其次，需要规范和进一步的发展股票市场，促进银行和企业的微观治理结构方面的完善；其三，需要进一步大力的发展债券市场，让其发挥其在利率形成当中的作用，尤其是需要形成的正常收益率的曲线；最后，需要逐步的建立和发展及容的衍生品的市场，发挥出来其风险管理方面的各种功能。
3、需要尽快的对于市场的推出机制进行完善。为理财产品创新风险进行有效的处置建立起来一个公共安全的设施。需要通过预先建立起来的相应的公共安全的设施，在一个方面需要及早的防范和处置因为金融创新的失败引致的风险苗头和一些风险的隐患；另外的一个方面的需要控制理财产品创新的一些负面的效应，从而来进一步的增强社会公众对于理财产品创新的新型，为此，可以尽快的建立起来一个完整的理财产品的推出机制。
4、股份制商业银行应进行金融工具多样化，金融服务专业化，客户服务管理一体化的理财产品创新，其相应的管理体系和建设更适应利率市场化的发展，电子银行理财产品创新发展也进一步带动了互联网金融的迅速发展。
参考文献：
[1]谢伟.银行理财业务转型方向[J].中国金融，2016（01）.
【关键词】商业银行 金融工具创新 法律风险
我国商业银行在金融工具创新方面尽管起步较晚，但发展速度惊人。与此同时，对法律风险重视程度不足以及相关经验的缺乏，使得商业银行金融工具创新面临较大法律风险，给其长远发展产生较大威胁，因此，有关金融工具创新法律风险的研究，成为商业银行关注的热点。
一、金融工具创新法律风险及表现
（一）金融工具创新法律风险
商业银行运营中不可避免的面临一些风险，尤其随着社会经济活动越来越频繁，商业银行面临的风险更为复杂、来源更为广泛，既有来自内部的风险也有来自外部的风险。总体上来看这些风险包括国家风险、操作风险、市场风险、信用风险以及法律风险等，其中法律风险关系着商业银行的健康发展，其给创新金融工具造成的影响更为明显，因此，商业银行创新金融工具时应给予高度重视。
（二）金融工具创新法律风险表现
商业银行金融工具创新面临的法律风险较多，主要体现在银行合规法律风险、法律缺陷风险、合同文本法律风险、金融监管法律风险等，为给寻找有效的法律风险控制措施提供依据，有必要对其加以认真分析。
1.银行合规法律风险。《中国人民共和国商业银行法》要求商业银行经营活动的开展需经国务院银行监督管理机构批准，由此不难看出依法经营是商业银行开展各项业务的前提，应无条件服从该规定。众所周知，我国处在市场经济发展初期，金融市场体系不健全，金融法律制度不完善，金融监管不够严格，这种情况一定程度上影响商业银行的发展，导致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面临复杂的经济形势以及迅速发展的金融市场，商业银行创新金融工具时大大增加违反相关规章及监管部门规定的机率，因承担法律责任而遭受制裁、遭受一定的经济损失。
2.法律缺陷风险。所谓法律缺陷风险指受相关法律法规不完善影响，商业银行从事经营活动面临的风险。研究发现，法律缺陷风险具有普遍性，即，在不同国家、不同领域均存在不同程度的法律缺陷，而我国法治不够健全，商业银行经营面临的法律缺陷风险更为突出。一方面，法律空白风险。商业银行金融工具创新发展迅速，但金融立法存在一定滞后性，在短时间内无法解决，使得商业银行面临的法律风险大大增加。例如在电子信息、保险、证券等领域进行的金融工具创新，尽管制定了相关的规章及办法，但因法律约束效力不高，法律纠纷市场发生。另一方面，法律不规范风险。我国虽出台了《国内信用证结算办法》、《支付结算办法》、《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，规范商业银行金融工具创新行为，但彼此间协调性较差，尤其原则性规范较多，缺乏实施的具体细则，一定程度上增加可操作难度，而且有关新型金融工具方面的约束规定较少，无疑增加商业银行法律风险。
3.合同文本法律风险。当前金融工具创新种类繁多，特性及功能存在较大差异，为增强自身竞争力，给客户提供个性化服务，商业银行通常依据客户的实际需求进行合同文本的拟定。由此产生的合同文本不仅不够严密，而且缺乏现成的格式可供参考，结果在客户与商业银行履行合同过程中纠纷时常发生，增加商业银行承担经济损失的风险。
4.金融监管法律风险。商业银行创新金融工具时，在目的、理念等方面可能与监管部门的要求存在差异，需承担处罚以及无法正常经营的风险。当前我国金融监管制度给金融工具的创新造成不同程度的阻碍：首先，监管理念与方式滞后。金融监管部门的工作重点体现在金融机构业务经营以及审批合规方面，以达到化解与防范整个银行业风险、维护金融市场稳定的目的，无法满足当前金融工具创新要求。其次，金融监管技巧与方法落后。金融监管风险监测体系不健全、信息披露制度不规范，采取的监管技巧和方法落实，使得金融工具创新会计制度未能及时的建立。最后，奖罚行为不对称。监管部门较为关注对商业银行违规行为的处罚、处分、批评上，违规严重甚至会取缔，而缺乏一定的鼓励与表扬，尤其不能结合具体情况加以积极的引导，这种情况的存在使得商业银行创新金融工具时，任何一个环节考虑不全面就会承担法律风险。
二、金融工具创新法律风险的控制
商业银行金融工具创新中面临的法律风险非常之多，为正常的经营及稳步发展，商业银行应在分析不同类型法律风险的基础上，从外部及内部两个方向入手，采取针对性法律风险控制策略。
（一）金融工具创新法律风险的外部控制策略
外部实现对金融工具创新法律风险的控制应将重点放在法律法规及金融监管部门职能完善上。在完善法律法规方面，国家职能部门应加快推进金融工具创新立法工作。一方面，金融监管机构应加强商业银行经营方面的管理与监督，认真分析创新金融工具面临的法律风险，深入分析原因，制定有效控制措施，并不断总结与完善，及时将形成的材料上报给立法机构，使立法机构能全面掌握金融工具创新状况，制定针对性法律风险管控措施。同时，立法机构做好商业银行金融工具创新的调查与研究工作，保持与时俱进的姿态，抓住时机制定相关法律法规，不断填充金融工具创新管理方面的法律法规空白，尤其应注重明确交易双方的义务与责任，有效防止法律风险的产生。另一方面，随着商业银行业务范围的不断扩大，以及金融工具创新种类的不断出现，金融监管机构应充分认识到自身的不足，无论在监管原则及理念，以及监管方法与技巧上都应有所改进。在监管理念与监管原则方面，监管机构应做到监管理念的及时更新，树立服务监管的服务理念，即，在金融工具创新上商业银行不存在违规行为，应给予鼓励及相关的扶持，兼顾服务及引导工作的认真落实，保证金融秩序安全、稳定的同时，注重商业银行盈利方面的考虑。同时，金融监管机构应确立适度的监管原则，不仅要做到依法合理，严格依据法律法规开展监管工作，不、不越权行事，尤其在做相关决策时应理性分析，保证监管程序及处罚力度的合法性。另外，严格遵守市场发展规律。金融监管机构应充分认识到遵守市场规律的重要性，加强市场规律的研究，不违背市场规律行事，不强制干预商业银行具体业务，为金融市场长远、健康发展铺平道路。
（二）金融工具创新法律风险的内部控制策略
商业银行应充分认识到金融工具创新外部因素导致的法律风险，更应从自身实际情况出发，做好法律风险的内部控制工作，尤其应注重以下内容的认真落实：
首先，经营中应做到依法合规。商业银行应充分认识到自身职能，开展业务中做到遵纪守法，发挥积极的带头作用，为维护金融市场正常发展做出应有贡献。一方面，商业银行管理层应树立守法兴行的经营理念，提高相关法律法规认识，从确保金融市场繁荣及实现长远发展战略出发，严于律己，在法律法规允许范围内开展经营活动。另一方面，商业银行应定期开展普法教育工作，为员工讲解法律法规知识，并鼓励员工学习相关法律法规，使其在实际工作中自觉约束不良行为，提高整个员工队伍的法律素养。其次，完善银行内部内控制度。完善风险内控制度是预防法律风险的主要途径，商业银行应结合所处的金融环境及业务特点，建立与完善内控制度，尤其在制度上对不同岗位员工职责加以明确划分。通过完善上岗制度、监督制度、奖罚制度等，加强员工业务开展中各项行为的监控，杜绝违规违法操作行为的发生，避免因操作不当导致法律风险的出现。同时，针对造成法律风险的行为应明确惩罚内容，以鞭策员工自觉遵纪守法。另外，完善监督制度时应将重点放在监督制度的落实上，制定配套监督制度落实细则，防止监督工作流于形式。再次，加大交易对象的审核力度。商业银行与客户签订合同前应做好充分的调查，准确掌握客户相关信息，避免担负不必要的法律风险。例如，当和自然人签订合同时，应调查其民事行为能力，要求其出示有效的证明资料;当与法人签订合同时应加强经营范围、营业执照的审核，确定其是否从事违法活动。同时，结合金融工具创新实际加快推出标准合同文本，认真揣测合同文本内容，将合同文本法律风险降到最低。最后，注重风险全面管理。商业银行应注重全面风险管理，即，站在金融工具创新的战略高度，不断扩展业务风险管理范围，积极采取综合措施规避及减小法律风险。例如，商业银行可借鉴国外金融机构做法，制定针对性的实施策略。同时，还应注重不同业务的全过程法律风险管理，及时识别及应对经营中出现的法律风险。另外，做好法律风险管理工作的总结与反思，积极调整及完善管理思路，不断提高法律风险内控水平。
三、总结
当前商业银行竞争激烈，金融工具创新成为提升自身竞争力的重要手段，但商业银行创新金融工具时应充分认识到可能面临的法律风险。由文中分析得知，商业银行面临的法律风险由外部及内部原因共同造成，因此，商业银行应明确法律风险存在的原因，其中外部原因较为复杂，涉及的部门较多，解决难度较大，是一个漫长的过程，应做好充分的思想及心理准备。而内部原因应通过制定严格的法律风险内控策略，不断提高内控管理水平，将承担法律责任的可能性降到最低。
参考文献
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[2]徐建明.我国商业银行金融衍生品信用风险管理分析[D].山东大学，2013.
[关键词]商业银行；网上银行；互联网金融；营销
一、我国商业银行与互联网金融发展概述
（一）商业银行与网上银行发展现状
现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。
（二）互联网金融产业的发展
互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。
二、大数据时代下创新发展商业银
行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。
三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局
（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。
（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁
根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。
（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露
因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。
四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展策略探析
1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。
（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
